(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンピュータを利用して、最低金額以上の入金を条件として、口座を開設する方法であって、
口座開設申込に関する情報が、コンピュータに入力されるステップと、
コンピュータが、最低金額を一定期間無利子で貸与するローンを設定するステップと、
コンピュータが、ローンを設定することで貸与した最低金額で、引出不可制限付き口座を開設し、口座番号を出力するステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、コンピュータに入力されない場合、ローン期限を過ぎたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローン及び口座を消滅させるステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、コンピュータに入力されたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローンのみを消滅させ、口座の引出不可制限を解除するステップと、
を含むことを特徴とする口座開設方法。
【請求項２】
１つ又は複数の端末とネットワークを介して接続されているコンピュータを利用して、最低金額以上の入金を条件として、口座を開設する方法であって、
口座開設申込に関する情報が、端末から、コンピュータに入力されるステップと、
コンピュータが、最低金額を一定期間無利子で貸与するローンを設定するステップと、
コンピュータが、ローンを設定することで貸与した最低金額で、引出不可制限付き口座を開設し、口座番号を端末に出力するステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、端末から、コンピュータに入力されない場合、ローン期限を過ぎたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローン及び口座を消滅させるステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、端末から、コンピュータに入力されたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローンのみを消滅させ、口座の引出不可制限を解除するステップと、
を含むことを特徴とする口座開設方法。
【請求項３】
上記ネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項２記載の口座開設方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、口座開設方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
銀行、証券などの金融機関は、一般に、コンピュータを利用して、口座を管理する。
【０００３】
金融機関が販売している金融商品を、顧客が購入するには、口座を開設してもらう必要がある。ところで、例えば、銀行の定期預金、投資信託などの金融商品に見られるように、口座の開設は、その開設と同時に、その口座に一定金額以上の入金をすることを条件として、許されることが多い。金融商品を販売している金融機関（例えば、銀行、証券）の窓口では、口座の開設の申込と、その口座への一定金額以上の入金とは、同時になされる。しかし、その窓口を経由せず、電話やインターネットなどの通信手段で口座を開設する場合には、口座の開設の申込と、その口座への一定金額以上の入金とを同時に行なうことは困難であり、これを克服する口座開設方法として、一般に、以下の２つの方法が知られている。
【０００４】
第１の口座開設方法は、図６のフローチャートに示す手続を経るものである。まず、顧客は、金融機関に対して、口座開設の申込をする（Ｓ１）。次に、金融機関は、申込に基づいて、仮口座を開設し、仮口座番号を顧客に通知する（Ｓ２）。次に、顧客は、仮口座に、口座を開設するのに必要な一定金額以上の入金をする（Ｓ３）。次に、金融機関は、口座を開設し、仮口座に入金された金額を、開設された口座に移すとともに、開設された口座の口座番号を、顧客に通知する（Ｓ４）。最後に、金融機関は、口座を開設した顧客の仮口座を消滅させる（Ｓ５）。
【０００５】
第２の口座開設方法は、図７のフローチャートに示す手続を経るものである。まず、顧客は、金融機関に対して、口座開設の申込をする（Ｓ１）。次に、金融機関は、申込をした顧客に対して、入金管理番号を発行し、その顧客に通知する（Ｓ２）。次に、顧客は、金融機関の振込専用口座に、口座を開設するのに必要な一定金額以上の入金をする（Ｓ３）。この際、顧客は、入金管理番号も、金融機関に送る。この送付方法として、一般に、金融機関のオンライン振込端末で、その振込専用口座に入金する際に、自分の名前に加えて入金管理番号を、入力者名欄に入力することが行われている。次に、金融機関の振込専用口座に入金する際に送られた入金管理番号と、発行された入金管理番号とを照合し、その入金が、どの申込に対応するかを判断する（Ｓ４）。金融機関は、入金に対応する申込をした顧客の口座を開設し、その開設した口座に、その顧客が振込専用口座に入金した金額を移すとともに、その顧客に、その開設した口座の口座番号を通知する（Ｓ５）。
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
ところで、第１の口座開設方法には、仮口座の開設、管理、閉鎖という余計な手間が必要になるという欠点がある。
【０００７】
第２の口座開設方法には、振込専用口座に入金される際に送られてくる入金管理番号を頼りに、どの口座開設申込に対応するのかを確認するのに、手間がかかるという欠点がある。また、オンライン振込端末で、振込専用口座に入金する際に、顧客が正しい入金管理番号を入力しなかった場合の対応が、非常に煩雑になるという欠点もある。
【０００８】
さらに、第１及び第２の口座開設方法には、共に、口座開設申込時点で、今後使用される口座の番号を、顧客に通知できないという欠点がある。
【０００９】
本発明は係る従来技術の欠点に鑑みてなされたもので、金融機関の窓口を経由せず口座開設をする場合、その口座開設を、顧客及び金融機関双方にとって負担が少なく、しかも正確かつ短時間に、行なえるようにすることを課題とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】
本発明において上記の課題を達成するために、まず請求項１の発明では、コンピュータを利用して、最低金額以上の入金を条件として、口座を開設する方法であって、
口座開設申込に関する情報が、コンピュータに入力されるステップと、
コンピュータが、最低金額を一定期間無利子で貸与するローンを設定するステップと、
コンピュータが、ローンを設定することで貸与した最低金額で、引出不可制限付き口座を開設し、口座番号を出力するステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、コンピュータに入力されない場合、ローン期限を過ぎたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローン及び口座を消滅させるステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、コンピュータに入力されたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローンのみを消滅させ、口座の引出不可制限を解除するステップと、
を含むことを特徴とする口座開設方法としたものである。
【００１１】
また請求項２の発明では、１つ又は複数の端末とネットワークを介して接続されているコンピュータを利用して、最低金額以上の入金を条件として、口座を開設する方法であって、
口座開設申込に関する情報が、端末から、コンピュータに入力されるステップと、
コンピュータが、最低金額を一定期間無利子で貸与するローンを設定するステップと、
コンピュータが、ローンを設定することで貸与した最低金額で、引出不可制限付き口座を開設し、口座番号を端末に出力するステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、端末から、コンピュータに入力されない場合、ローン期限を過ぎたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローン及び口座を消滅させるステップと、
ローン期限内に、口座に入金されたとの情報が、端末から、コンピュータに入力されたならば、コンピュータが、ローンの残高と、口座の残高とを相殺して、ローンのみを消滅させ、口座の引出不可制限を解除するステップと、
を含むことを特徴とする口座開設方法としたものである。
【００１２】
また請求項３の発明では、上記ネットワークがインターネットであることを特徴とする請求項２記載の口座開設方法としたものである。
【００１３】
【発明の実施の形態】
以下に、本発明の一実施形態を、説明する。
【００１４】
１：本発明方法に係わるハードウェア資源
ここでは、本発明方法に係わるハードウェア資源について、説明する。
【００１５】
１−１：コンピュータ
本発明の口座開設方法は、コンピュータを利用して実現される。
【００１６】
本発明方法で利用するコンピュータは、図１に示すように、少なくとも、中央処理装置と、主記憶装置と、補助記憶装置と、入力装置と、出力装置と、通信制御装置と、時計装置とを備え、それら装置がバスで接続されているものである。
【００１７】
中央処理装置は、プログラムを実行する装置である。
【００１８】
主記憶装置は、プログラムを実行するために、プログラムやデータを一時的に記憶する装置である。
【００１９】
補助記憶装置は、プログラムやデータを永続的に記憶する装置である。
【００２０】
入力装置は、情報（データ）を入力する装置である。
【００２１】
出力装置は、情報（データ）を一時的に視覚表示する表示装置（ディスプレイ）、情報（データ）を印刷出力するプリンタなど、情報（データ）を出力する装置である。
【００２２】
通信制御装置は、入出力装置の１種であって、ネットワークを介してなされるデータの入出力を制御する装置である。
【００２３】
時計装置は、入力装置の１種であって、日時を中央処理装置に通知する装置である。
【００２４】
補助記憶装置に記憶されているプログラムは、主記憶装置にロードされて、中央処理装置によって実行される。
【００２５】
金融機関は、コンピュータが備える補助記憶装置に、口座に関する情報を記憶することで、口座を管理する。本明細書では、説明を簡便にするために、口座に関する情報を記憶する補助記憶装置を備え、口座を管理するコンピュータのことを、ホストコンピュータと云うことにする。
【００２６】
１−２：ハードウェア資源の全体構成
本発明方法に係わるハードウェア資源の全体構成は、図２に示すように、少なくとも、端末と、ホストコンピュータとを備え、それらがネットワークで接続されているものである。
【００２７】
端末は、ホストコンピュータとは別個のコンピュータであるか、或いは、ホストコンピュータの入出力装置の何れかである。
【００２８】
端末がホストコンピュータとは別個のコンピュータの場合は、端末は、少なくとも、中央処理装置と、主記憶装置と、補助記憶装置と、入力装置と、出力装置と、通信制御装置とを備え、それら装置がバスで接続されている。
【００２９】
端末がホストコンピュータの入出力装置である場合は、端末は、ホストコンピュータの中央処理装置によって、制御される。
【００３０】
端末は、顧客自身が操作するものであっても良いし、金融機関の職員が操作するものであっても良い。顧客自身が操作する端末としては、例えば、顧客が所持するパソコン、データ通信機能を有する携帯電話、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｄａｔａ  Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）などの他、金融機関に設置されているＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｅｄ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ）などが挙げられる。
【００３１】
また、端末が金融機関に設置されている場合、その金融機関と、ホストコンピュータを設置している金融機関とは、同じであっても良いし、異なっていても良い。
【００３２】
ネットワークは、端末とホストコンピュータとの間で、データ通信が可能であれば良く、その種類、形態などは、特に問わない。例えば、インターネットであっても良いし、専用回線であっても良いし、無線であっても良いし、有線であっても良いし、それらの組み合わせであっても良い。
【００３３】
２：本発明方法
本発明方法では、顧客から、電話やインターネットなどの通信手段で、口座開設申込がなされると、金融機関の方で、口座開設に必要な最低金額を無利子で超短期の一定期間貸与するローンを組むことで、口座申込と同時に口座が開設され、顧客に口座番号が通知される。但し、このローンの担保は、口座の残高であり、顧客から、この口座に、入金がなされない限り、引き出しはできない。
【００３４】
顧客から、口座に入金がなされない場合は、ローンの期限切れと同時に、口座の残高と、ローンの残高とが相殺され、口座及びローンそれぞれの残高を零にして消滅させる。
【００３５】
他方、ローンの期限内に、顧客から、口座に入金がなされた場合は、入金と同時に、口座の残高と、ローンの残高とが相殺され、ローンの残高を零にしてローンのみを消滅させる。
【００３６】
本発明方法を、金融機関が設置するホストコンピュータを利用することで、どのようにして実現されるのかを、口座開設申込の受付の処理、口座開設申込の受付後ローン期限内に入金されない場合の処理、口座開設申込の受付後ローン期限内に入金された場合の処理、以上の３つの処理に別けて説明する。
【００３７】
２−１：口座開設申込の受付の処理
口座開設申込の受付処理を、図３のフローチャートに従って、以下に説明する。
【００３８】
Ｓ（ＳＴＥＰ）１；
顧客は、電話やインターネットなどの通信手段で、金融機関に対して、口座開設の申込をする。
この口座開設申込に関する情報は、ホストコンピュータに、入力される。例えば、電話で口座開設申込がなされる場合では、その電話を受け取った金融機関のオペレータが、その金融機関が設置する端末から口座開設申込に関する情報を入力することで、ネットワークを介して、口座開設申込に関する情報がホストコンピュータに入力される。また、例えば、インターネットで口座開設申込をする場合は、顧客が所持するパソコン、携帯電話、或いはＰＤＡなどの端末から、口座開設申込に関する情報を入力することで、インターネットを介して、口座開設申込に関する情報がホストコンピュータに入力される。
【００３９】
Ｓ（ＳＴＥＰ）２；
ホストコンピュータは、口座開設申込をした顧客に対して、口座開設に必要な最低金額を無利子で超短期の一定期間貸与するローンを設定し、そのローンに関する情報をホストコンピュータが備える補助記憶装置に記憶する。
【００４０】
Ｓ（ＳＴＥＰ）３；
ホストコンピュータは、口座開設申込をした顧客に対して、ローンを設定することで貸与した最低金額で、口座を開設し、その口座に引き出し不可の制限を付け、それら口座に関する情報をホストコンピュータが備える補助記憶装置に記憶する。
口座番号は、口座開設申込をした顧客に通知される。例えば、電話で口座開設申込がなされる場合では、その電話を受け取った金融機関のオペレータが、ホストコンピュータからネットワークを介して端末に送られて表示される口座番号を見て、その口座番号を電話で通知する。また、例えば、インターネットで口座開設申込をする場合は、ホストコンピュータからインターネットを介して端末に送られ出力される口座番号を、顧客が直接見ることで通知される。
【００４１】
２−２：口座開設申込の受付後ローン期限内に入金されない場合の処理
口座開設申込の受付後ローン期限内に入金されない場合の処理を、図４のフローチャートに従って、説明する。
【００４２】
Ｓ（ＳＴＥＰ）１；
ホストコンピュータは、ホストコンピュータが備える時計装置が示す日時と、ホストコンピュータが備える補助記憶装置に記憶されているローンの期限とに基づいて、ローンの期限が切れたことを確認する。
【００４３】
Ｓ（ＳＴＥＰ）２；
ホストコンピュータは、口座の残高とローンの残高とを相殺することで、それらの残高を零にして、口座及びローンを、ホストコンピュータが備える補助記憶装置から消去することで、消滅させる。
【００４４】
尚、口座開設申込の受付後ローン期限内に入金されない場合の処理は、毎日、金融機関のサービス時間が終了した後の一定時刻に、バッチで処理しても良い。
【００４５】
２−３：口座開設申込の受付後ローン期限内に入金された場合の処理
口座開設申込の受付後ローン期限内に入金された場合の処理を、図５のフローチャートに従って、説明する。
【００４６】
Ｓ（ＳＴＥＰ）１；
顧客は、口座に入金する。
この口座に入金がなされたとの情報は、ホストコンピュータに入力される。例えば、顧客が、自分が所持するパソコン、携帯電話、ＰＤＡなどの端末で、インターネットを介して、その口座に振り込むことで入金する場合は、それら端末からインターネットを介してホストコンピュータに、口座に入金がなされたとの情報が入力される。また例えば、顧客又は顧客からの依頼を受けた金融機関の職員が金融機関に設置されている端末を用いて、その口座に振り込むことで入金する場合は、端末からネットワークを介してホストコンピュータに、口座に入金がなされたとの情報が入力される。
【００４７】
Ｓ（ＳＴＥＰ）２；
ホストコンピュータは、口座に入金があったとの情報により、少なくとも、ホストコンピュータの補助記憶装置に記憶されている口座残高を、入金額の分だけ増やす。
【００４８】
Ｓ（ＳＴＥＰ）３；
ホストコンピュータは、ローンの残高と、口座残高とを相殺することにより、ホストコンピュータの補助記憶装置に記憶されている口座の残高をローンの残高の分だけ減らし、また、ホストコンピュータの補助記憶装置に記憶されているローンの残高を零にする。さらに、ホストコンピュータは、ローンを、ホストコンピュータの補助記憶装置から消去することで、消滅させる。
【００４９】
Ｓ（ＳＴＥＰ）４；
ホストコンピュータは、ホストコンピュータが備える補助記憶装置に記憶されている口座の引き出し不可の制限を、解除する。
【００５０】
【発明の効果】
請求項１〜３の発明に共通して、本発明には、口座並びにローンという、金融機関にとって、従来から行われている業務を利用するので、仮口座の開設、管理、閉鎖などという余計な手間を掛ける必要がなく、また、入金管理番号の発行、入金管理番号による照合という煩雑な作業も必要ないという効果がある。また、請求項１〜３の発明に共通して、本発明には、口座開設申込と同時に、その口座開設申込をした顧客に、口座番号を通知できるという効果がある。
【００５１】
従って、請求項１の発明は、適宜の通信手段を用いることで、金融機関の窓口を経由せず、顧客及び金融機関双方にとって負担が少なく、しかも正確かつ短時間に口座開設が行なえるという効果がある。
【００５２】
また、請求項２の発明は、顧客から適宜の通信手段で依頼を受けた金融機関の職員、又は顧客自身が、端末を操作することで、金融機関の窓口を経由せず、顧客及び金融機関双方にとって負担が少なく、しかも正確かつ短時間に口座開設が行なえるという効果がある。
【００５３】
さらに、請求項３の発明は、顧客が、パソコン、携帯電話、ＰＤＡなどの端末からインターネットを介して、顧客及び金融機関双方にとって負担が少なく、しかも正確かつ短時間に口座開設が行なえるという効果がある。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明方法を実現するために利用するコンピュータのハードウェア構成を示す構成図。
【図２】本発明発明方法に係わるハードウェア資源の全体構成を示す構成図。
【図３】本発明の口座開設方法において、口座開設申込の受付処理の流れを示すフローチャート。
【図４】本発明の口座開設方法において、口座開設申込の受付後、ローン期限内に口座に入金されない場合の処理の流れを示すフローチャート。
【図５】本発明の口座開設方法において、口座開設申込の受付後、ローン期限内に口座に入金された場合の処理の流れを示すフローチャート。
【図６】窓口を経由せず口座を開設する従来の方法の一つの例を説明するフローチャート。
【図７】窓口を経由せず口座を開設する従来の方法のもう一つの例を説明するフローチャート。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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