(57)【要約】【課題】利用者へ提供可能なサービスに関する、より正確な情報を提供できるサービス紹介システム及びローン紹介システムを提供する。【解決手段】利用者の個人情報に応じて提供されるサービスに関する情報を提供するホームページを格納したインターネット上のサーバーからなるサービス紹介システムであり、前記ホームページには、前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを行う見積もりプログラムへのリンクが含まれ、前記ホームページからダウンロード可能となっており、前記見積もりプログラムは、利用者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されると共に、前記個人情報を入力するインターフェースを含み、入力された前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを表示する。【選択図】　　　図１
2004139346.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の個人情報に応じて提供されるサービスに関する情報を提供するホームページを格納したインターネット上のサーバーからなるサービス紹介システムであって、
前記ホームページには、前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを行う見積もりプログラムへのリンクが含まれ、前記ホームページからダウンロード可能となっており、
前記見積もりプログラムは、利用者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されると共に、前記個人情報を入力するインターフェースを含み、入力された前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを表示するサービス紹介システム。
【請求項２】
前記見積もりプログラムは、更に、メールソフトを立ち上げるインターフェースを含み、前記個人情報の入力された内容中のプライバシーに関するを除いた前記見積もり情報を、前記メールソフトの編集画面へ入力した状態でメールソフトを立ち上げることを特徴とする請求項１に記載のサービス紹介システム。
【請求項３】
金融機関のローンに関する情報を提供するホームページを格納したインターネット上のサーバーからなるローン紹介システムであって、
前記ホームページには、前記ローンの希望者の個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを行う見積もりプログラムへのリンクが含まれ、前記ホームページからダウンロード可能となっており、
前記見積もりプログラムは、前記希望者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されると共に、前記個人情報を入力するインターフェースを含み、入力された前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを表示するローン紹介システム。
【請求項４】
前記見積もりプログラムは、更に、メールソフトを立ち上げるインターフェースを含み、前記個人情報の入力された内容中のプライバシーに関するを除いた前記見積もり情報を、前記メールソフトの編集画面へ入力した状態でメールソフトを立ち上げることを特徴とする請求項３に記載のローン紹介システム。
【請求項５】
金融機関のローンに関して借入可能な金額を試算するシミュレーションプログラムであって、インターネット上のホームページ閲覧プログラムとは別のウインドウで実行されると共に、利用者のプライバシーに関する情報を入力するインターフェースを含むことを特徴とするシミュレーションプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、利用者の個人情報に応じて提供されるサービスに関する情報を提供するインターネット上のサーバーからなるサービス紹介システム、ローン紹介システム及びシミュレーションプログラムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
近年、インターネットの普及に伴い、オンラインで銀行の各種サービスを受けることができる、いわゆる「インターネットバンキング」が注目を集めている。
このインターネットバンキングは、通常の口座を有する顧客への付加的なサービスであり、通常の窓口やＡＴＭでの口座取引に加え、これらと同等の取引をインターネット上で実現するものである。
【０００３】
現在、利用者が最も利便性を感じているのは、自己の端末と金融機関のサーバーとをインターネットを介して接続し、残高・入出金明細照会や、振込・振替、各種の情報提供といったサービスを受けることができるという点である。このようなインターネットバンキングサービスによれば、利用者にとって時間や場所を選ばずに銀行サービスを受けることができ、また、銀行にとっても様々な面での経費削減が見込まれるため、各銀行ともインターネットバンキングシステムの開発に熱心に取り組んでいる。
【０００４】
一方、銀行の行っているサービスには、家やマンション等の不動産または自動車等の高額商品を購入する場合に、資金を借りるすなわちローンの提供がある。
従来のローン手続きにおいては、先ず顧客が金融機関に対してローン申込みを行い、その申込みに対して金融機関が当該顧客の資格審査を実行し、その審査結果に基づいてローンを承諾するか否かを決定する。資格審査に当たっては、その顧客の収入を始めとする個人情報、ローン申込額、負債状況、過去の返済状況等が審査され、その顧客にローン返済能力があるか否かが判断される。審査によりローン資格があると判断されたならば、ローンが承諾される。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、残高・入出金明細照会や、振込・振替、各種の情報提供といったサービスとは異なり、ローン手続きには、インターネットバンキングに馴染まない即面がある。即ち、資格審査には、個人のプライバシーを含む多くの情報が必要であり、これらをインターネットを介して送信するには、非常に抵抗があるという即面である。
【０００６】
一方、銀行ローンの成約率に大きく影響を受ける分野は不動産業である。実際、不動産業者が、契約手前までこぎ着けた案件が、借り入れができないために断念せざるを得ないという場合がかなりの割合で発生している。そのような場合、不動産業者にとって、それまでに費やした経費が無駄になっていた。また契約希望者にとっても、心理的にも経済的にも、実質的なダメージは大きかった。更に、金融機関にとっても、合格しない資格審査にかかる費用は無駄になっていた。
【０００７】
従って、本発明の１つの目的は、利用者へ提供可能なサービスに関する、より正確な情報を提供できるサービス紹介システム及びローン紹介システムを提供することである。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
従って、本発明の趣旨は、インターネット上で個人情報を基にサービスを提供するにあたり、個人情報の流出を懸念する利用者に対し、インターネット上からプログラムをダウンロードして、ローカルパソコン内の処理で個人情報を入力した上で、必要結果のみをインターネット上に返す仕組みである。
【０００９】
これを、ＰＰＤシステム（ｔｈｅ　Ｐｒｏｔｅｃｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｐｅｒｓｏｎａｌ　Ｄａｔａ　ｓｙｓｔｅｍ）と呼ぶこととする。つまり、ＰＰＤシステムとは、インターネット上で個人情報を提供した上で受ける各種サービスを、パソコン内に必要プログラムをダウンロードしてローカルで個人情報を処理することで、個々の個人データはインターネット上には流出する恐れがなく、サービス内容を確認できるシステムの総称である。
【００１０】
最大の特徴は、ローカルのパソコン内で個人情報から得られる審査結果を導き出しインターネット上に返すことで個人情報の流出の心配は皆無となる点にある。もちろん、正式にサービスを享受するには、別途、正式登録（契約）が必要であり、そのとき初めて個人データの受け渡しが発生する。
【００１１】
先ず、利点の第一は、利用者は個人情報の流出の心配が無いこと。つまり、個々の個人データは全てローカルのパソコン内で処理するので、インターネット上に流出しないこと（究極のセキュリティである）。
【００１２】
第二に、利用利用者が広がることである。つまり、利用者が前出第一の事情によりサービス享受の接触を回避していたのが、手軽に接触できることでサービス要求が増加することである。
【００１３】
第三に、サービス提供者側のサービス提供パフォーマンスが向上することである。つまり、個人データを確認してからサービスが決定できる内容は、利用者がサービス享受を望んでいても個々の個人データから導き出された（判定）結果から最終的に拒否しなければならない場合があるので、最初から（判定）結果が不可なら無駄な経緯を踏まなくても良いことである。
【００１４】
以上の観点から、現状のインターネットサービスを見直してみると、会員登録に始まる各種個人情報の入力は、サービス供給側は単純な個人情報の取得という目的は達成できるが、利用者側は（いくらセキュリティシステムがしっかりしているとはいえ）個人情報のインターネット流出の危惧は解消できないので、サービス享受に接触する機会が遠のいてしまう。
【００１５】
真のサービス供給を目的とするなら、個々の個人データは正式登録（契約）時、または、正式登録（契約）後に改めて収集すれば済むことであり、利用者が個々の個人情報をローカルのパソコン内で安心して操作することで導き出す必要結果のみをサービス享受の可否に当てはめるＰＰＤシステムは、今後のインターネットの発展には必要不可欠な要素である。
【００１６】
本発明の発想は、情報発信側と利用者側との接触は対等ということにある。つまり、個人情報を出さないと情報を出さないということ（現状はほとんどこの形）ではなく、最初は匿名でも（こんな条件の人物ということがわかっていれば）第一段階としては受付できる。その後のやり取りを経て次ぎの段階として個人情報を提供し、素性を明かせば本当に必要なサービスを享受できるということである。
【００１７】
情報発信側としては、窓口の敷居は低くしたいが、顧客にならない大衆（顧客との対語の意味で）のアクセスはいらない。また、利用者側からしても、接触窓口は詳細を事細かに記載しなくても入りやすく、かつ、本当に必要と感じたらとことんフォローしてくれるサイトを探している。
【００１８】
上記目的を達成するために、本発明の１つの様相によれば、利用者の個人情報に応じて提供されるサービスに関する情報を提供するホームページを格納したインターネット上のサーバーからなるサービス紹介システムは、前記ホームページには、前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを行う見積もりプログラムへのリンクが含まれ、前記ホームページからダウンロード可能となっており、前記見積もりプログラムは、利用者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されると共に、前記個人情報を入力するインターフェースを含み、入力された前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを表示する。
【００１９】
又、好適な実施例によれば、前記見積もりプログラムは、更に、メールソフトを立ち上げるインターフェースを含み、前記個人情報の入力された内容中のプライバシーに関するを除いた前記見積もり情報を、前記メールソフトの編集画面へ入力した状態でメールソフトを立ち上げることを特徴とする。
【００２０】
本発明の別の様相によれば、金融機関のローンに関する情報を提供するホームページを格納したインターネット上のサーバーからなるローン紹介システムは、前記ホームページには、前記ローンの希望者の個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを行う見積もりプログラムへのリンクが含まれ、前記ホームページからダウンロード可能となっており、前記見積もりプログラムは、前記希望者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されると共に、前記個人情報を入力するインターフェースを含み、入力された前記個人情報に基づいて提供されるサービスの内容の見積もりを表示する。
【００２１】
本発明の更に別の様相によれば、金融機関のローンに関して借入可能な金額を試算するシミュレーションプログラムは、インターネット上のホームページ閲覧プログラムとは別のウインドウで実行されると共に、利用者のプライバシーに関する情報を入力するインターフェースを含むことを特徴とする。
【００２２】
【発明の実施の形態】
以下、本発明における一実施形態について図面を参照して説明をする。図１は、本実施形態によるローン紹介システムを含むネットワークの全体構成を説明するブロック図である。この図において、中心となるネットワークは、インターネット回線網であり、極めて多数の利用者の端末１０が接続している。また、本実施形態によるローン紹介システム２０は、一般に複数のサーバーからなっており、各サーバーは、ＬＡＮ（ＬＯＣＡＬ　ＡＲＥＡ　ＮＥＴＷＯＲＫ）３０、経路制御装置（ルータ）４０を経由してインターネットに接続されている。
【００２３】
又、各サーバー内部の構成要素や、それらの接続方法については、一般的なワークステーションやパーソナルコンピュータのものをそのまま利用可能なので、その詳細は省略する。要は、ローン紹介システム２０には、以下に説明するような住宅ローン借入可能額シミュレーションのプログラムのダウンロードを可能とするようなホームページが格納されている点が重要である。
【００２４】
現在でも、住宅ローン借入可能額シミュレーションを行うホームページを開設している銀行が存在する。希望者は、自分がどの程度の金額まで借入が可能であるかを試算することができるようになっている。
【００２５】
しかしながら、現在の銀行のホームページでは、顧客確保の目的では十分に機能しているとは言えない。その理由は、現在のシミュレーションでは、基礎情報として入力が求められる項目が貧弱だからである。従って、基本的には、年収をもとに借入可能額の目安を試算するという程度のもので、その信頼性は乏しい。
原理的には、フォーム上で入力する項目を増やして、実際に借入可能な額を試算することも可能であるが、実効性はあまり高くない。なぜなら、資格審査には、個人のプライバシーを含む多くの情報が必要であり、これらをフォームに入力するには抵抗があるからである。従って、そのようなフォームを持ったホームページは現状では存在しない。
【００２６】
例えば、ブラウザのプラグインとしてのＪａｖａ（登録商標）Ｓｃｒｉｐｔ等で実装した場合、ローカルで個人情報を入力、処理できても、その後のコンタクトをＣＧＩフォームで送信すると、どうしても事前に入力した内容が、何か裏で操作されているのでは、という不安はぬぐいきれない。たとえ、実際は何もなくても、心理的な抵抗がある。
【００２７】
本発明における住宅ローン借入可能額シミュレーション（見積もり）の為のプログラムは、利用者が前記ホームページを閲覧しているウインドウとは別のウインドウで実行されるスタンドアロンのプログラムとして実装され、不動産業者のホームページから、ダウンロード可能なように直接リンクされている。１つの方法では、その不動産業者のサーバーに各銀行や金融機関で作成されたシミュレーションプログラムのコピーをおいておき、そのコピーに対してリンクを張る。別の方法では、各銀行や金融機関のサーバーのオリジナルに対してリンクを張る。後者の方が最新の信頼性のあるプログラムがダウンロードできるので好ましい。利用者は、そのリンクをクリックし、利用者のパーソナルコンピュータのハードディスクの適当な場所にダウンロードする。そして、オペレーティングシステムのシェル（或いは、通信プログラムでない実行開始コード）を用いて、このシミュレーションプログラムを直接実行する。
【００２８】
すると図２のようなウインドウが現れる。このウインドウは、利用者が個人情報を入力する為の入力コントロールを含んでいる。利用者は個人情報を入力し、実行ボタンを押す。すると、シミュレーション結果が表示される。この入力情報には、借入の情報等のプライバシーに関すると共に資格審査に重要な情報も含み、シミュレーション結果の精度は従来よりも高くなっている。
【００２９】
なお、図２に示された個人情報の入力項目は例示目的のものであり、実際には銀行の窓口において借り入れ可能の最終決定に必要な情報のすべて又はそれに近い情報を含むようにすると、非常に信頼性のある結果が利用者にもたらされる。
【００３０】
また、個人情報を含む入力内容は、このプログラムが終了すると共に消滅し、ハードディスクに保存されないことをめいきすることにより、より安心感を与えることができる。しかし、後日、同一内容を再度入力する手間を省くために、入力内容をハードディスクに保存するという選択肢を与えることもできる。例えば、「保存」というボタンコントロール等をウインドウへ配置することで実現される。これにより、使い勝手がより向上する。
【００３１】
利用者は、このシミュレーション結果を確認し、もし更に銀行への問い合わせを行いたい場合には、「問い合わせ」リンクをクリックする。すると図３に示したように、標準のメールソフトが立ち上がり、シミュレーション結果を含む送信内容が既に記載された状態の内部エディタが表示される。ここには、プライバシーに関する情報は含まれていない。利用者は、更に、問い合わせ事項を追記して、送信することになる。従って、利用者主体で確認した情報のみでメールを発信することになり、個人情報の漏洩に関しての不安は解決される。
【００３２】
なお、契約手続きをよりスムーズに進めるために、金融機関へすべての個人情報を送信したいという場合もあり得る。このような状況に対応するために、「全ての情報を送信して問い合わせ」というリンクも設けることができる。このような場合には、通常、ＳＳＬ等の暗号を併用することが望ましい。
【００３３】
又、図３に示したように、送信内容には精度という項目が含まれている。これは、その利用者が実際に借り入れが可能である確率を示すものであり、プライバシーに関する情報から得られる。例えば、精度Ａは、ほぼ実際に借り入れが可能と考えられる場合であり、精度Ｂは、条件の確認が必要と考えられる場合といった具合である。この情報から、銀行側は利用者に対して、直ちに必要な条件の確認を行うことができ、時間の節約に利する。
【００３４】
以上のようなシステムには、次のような実効性がある。先ず、このスタンドアロンのプログラムには、勝手にネットワークに接続する機能はなく、又その旨を表示により利用者に知らせるようにしている。実は、従来のホームページ上の住宅ローン借入可能額シミュレーションでも、その点は全く同じなのであるが、ブラウザは通信プログラムであるため、通信プログラムに対して直接プライバシーを含む情報を入力することは、利用者を不安にさせる要素が強い。例えば、シミュレーションの実行を行うと、入力内容がサーバーに送信されるのではないかという不安がある。特に、技術に詳しくない一般の利用者はどうしても漠然とした不信感を抱く。そうでなくとも、ブラウザには様々なバグ等があり、クラッカー等の直接の標的となりうるという点も見逃せない。
【００３５】
従って、利用者は抵抗なく細かな個人情報まで、このシミュレーションプログラムに入力することができる。その結果、信頼性の高い住宅ローン借入可能額を提示することが可能となる。利用者は、自分で借入可能な金額を認識した上で、不動産業者へのコンタクトを行う。又、不動産業者は、契約手前まで進んだ案件が、借り入れができないために断念せざるを得ないというようなケースが少なくなり、処理効率が向上する。更に、銀行でも、見込みの高い利用者に対して資格審査を行うので、やはり処理効率が向上する。
【００３６】
以上のシステム全体の構成を分かりやすく図４に示す。即ち、各銀行は、住宅ローン借入可能額シミュレーションプログラムを提供する。一方、実質的に、不動産業者は銀行に対して、顧客を斡旋することになる。又、利用者は、借入可能な金額を、従来よりも正確に把握した上で、その不動産業者の物件を選択し、不動産業者へメールでより接触を図る。以後、不動産業者と利用者は互いの情報を交換し、折り合えば契約へ進む。その一方で、銀行への申し込みを行う。
【００３７】
以上、本発明を実施例により詳細に説明したが、当業者にとっては、本発明が本願中に説明した実施例に限定されるものではないということは明らかである。
本発明の装置は、特許請求の範囲の記載により定まる本発明の趣旨及び範囲を逸脱することなく修正及び変更態様として実施することができる。従って、本願の記載は、例示説明を目的とするものであり、本発明に対して何ら制限的な意味を有するものではない。
【００３８】
即ち、図５へ本発明の要点を、一般化して、纏めて分かりやすく示す。上記例では、住宅ローンの借り入れの場合を説明したが、本発明はこれに限らず、様々な分野への応用が可能である。例えば、図６に示すように、ゴルフ会員制クラブの募集の場合にも、応用できる。即ち、個人の条件によってランクが決まる会員クラブの登録は、個人情報を提示しなくても、利用者自身がどのランクなのかが事前に確認できることで登録の機会が多くなる。又、図７に示すように、医療（介護）ヘルプの場合にも応用できる。この場合、医療側では、患者との接点を多く持つことで、経営を安定させることができる。
【００３９】
【発明の効果】
以上の説明から明らかなように、本発明によれば、データベースは、キーワードの先頭のキャラクターコードによって、複数のファイルに分散して構築されているので、全文検索を高速に行うことができ、しかも、実装上のシステムの規模を実現可能範囲に抑えることが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明によるサービス紹介システムを含むネットワークの全体構成を説明するブロック図である。
【図２】本発明によるローン紹介システムで利用するシミュレーションプログラムの実行画面を示す。
【図３】本発明によるローン紹介システムで利用するシミュレーションプログラムの実行画面から呼び出されるメールソフトの内部エディタを示す。
【図４】本発明によるローン紹介システムの全体構成を説明するブロック図である。
【図５】本発明によるサービス紹介システムの一般的な構成を説明するブロック図である。
【図６】本発明によるゴルフ会員制クラブのサービス紹介システムの構成を説明するブロック図である。
【図７】本発明による医療施設のサービス紹介システムの構成を説明するブロック図である。
【符号の説明】
１０　利用者の端末
２０　ローン紹介システム
３０　ＬＡＮ
４０　経路制御装置
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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