(57)【要約】【課題】銀行間振込の手数料を軽減する。【解決手段】アグリゲーションセンタ１は、携帯電話機２からＡ銀行の振込元口座からＢ銀行の振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信する。本振込依頼を受け付けると、振込エンジン１５が振込元口座の識別情報と、第三者名義の予め定められた受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、振込元口座があるＡ銀行のネットバンキングシステム４ａへ送信する。同様に、第三者が管理する予め定められたＣ銀行の送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送金口座があるＣ銀行のネットバンキングシステム４ｃへ送信する。【選択図】　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
一つの銀行振込を複数の銀行振込に分割して実行させるためのシステムであって、
振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信する手段と、
前記振込元口座の識別情報と、第三者名義の予め定められた受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、
前記第三者が管理する予め定められた送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、を備えたシステム。
【請求項２】
前記振込元口座および前記受領口座は、第１の銀行の同一支店内にある口座であり、
前記振込先口座は、第１の銀行とは異なる第２の銀行にある口座であり、
前記第三者は第３の銀行であり、前記送金口座は第３の銀行にある、請求項１記載のシステム。
【請求項３】
前記第１の分割振込依頼の電子情報は、第１の銀行が提供するオンライン振込システムを利用して、前記振込元口座から前記受領口座へ前記振込金額を振り込むためのスクリプトの電子情報であり、
前記第２の分割振込依頼の電子情報は、第３の銀行が提供するオンライン振込システムを利用して、前記送金口座から前記振込先口座へ前記振込金額を振り込むためのスクリプトの電子情報である請求項２記載のシステム。
【請求項４】
一つの銀行振込を複数の銀行振込に分割して実行させるためのシステムであって、
振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信する手段と、
前記振込元口座の識別情報と、予め定められた第三者名義の受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、
予め定められた前記第三者名義の送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、を備えたシステム。
【請求項５】
前記振込元口座および前記第三者名義の受領口座は、第１の銀行の同一支店にあり、
前記振込先口座および前記第三者名義の送金口座は、第１の銀行とは異なる第２の銀行にある請求項４記載のシステム。
【請求項６】
一つの銀行振込を複数の銀行振込に分割して実行させるためのシステムの動作方法であって、
振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信するステップと、
前記振込元口座の識別情報と、第三者名義の予め定められた受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信するステップと、
前記第三者が管理する予め定められた送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信するステップと、を有する分割振込の依頼方法。
【請求項７】
コンピュータに実行されると、
振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信するステップと、
前記振込元口座の識別情報と、第三者名義の予め定められた受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信するステップと、
前記第三者が管理する予め定められた送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信するステップと、を行う分割振込の依頼のためのコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、オンラインで銀行振込を行うネットバンキングに関する。
【０００２】
【発明の背景】
インターネットの普及に伴い、銀行振込などの金融サービスをオンラインで提供する、いわゆるネットバンキングシステムがある。ネットバンキングシステムを利用すれば、ユーザは銀行へ出向かなくても振り込みを行ったりすることができる。他行へ振り込む場合には手数料がかかる場合が多いが、ユーザとしてはこの手数料負担を極力減らしたい。
【０００３】
また、ネットバンキングシステムは、各銀行などがそれぞれ独自のシステムで提供している。このため、複数の金融機関のネットバンキングを利用するユーザは、各金融機関別にＩＤやパスワードを管理しなければならず、面倒である。そのような不便さを解消するためのサービスとしてアグリゲーションサービスが提唱されている。アグリゲーションサービスとは、複数のＷｅｂサイトの情報を一つのＷｅｂページに集約して情報を提供するサービスである。アグリゲーションサービスは、ユーザにとって非常に便利なものであるが、さらに付加価値を付けることにより、普及に弾みがつくと思われる。
【０００４】
本発明の目的は、銀行間振込の手数料を軽減するための技術を提供することである。
【０００５】
本発明の別の目的は、アグリゲーションサービスの付加価値を高めることである。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
本発明の一つの実施形態に従う、一つの銀行振込を複数の銀行振込に分割して実行させるためのシステムは、振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信する手段と、前記振込元口座の識別情報と、第三者名義の予め定められた受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、前記第三者が管理する予め定められた送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段とを備える。
【０００７】
好適な実施形態では、前記振込元口座および前記受領口座は、第１の銀行の同一支店内にある口座である。さらに、前記振込先口座は、第１の銀行とは異なる第２の銀行にある口座であって、前記第三者は第３の銀行であり、前記送金口座は第３の銀行にある口座である。
【０００８】
好適な実施形態では、前記第１の分割振込依頼の電子情報は、第１の銀行が提供するオンライン振込システムを利用して、前記振込元口座から前記受領口座へ前記振込金額を振り込むためのスクリプトの電子情報であり、前記第２の分割振込依頼の電子情報は、第３の銀行が提供するオンライン振込システムを利用して、前記送金口座から前記振込先口座へ前記振込金額を振り込むためのスクリプトの電子情報である。
【０００９】
本発明の一つの実施形態に従う、一つの銀行振込を複数の銀行振込に分割して実行させるためのシステムは、振込元口座の識別情報と振込先口座の識別情報と振込金額とを含む、前記振込元口座から振込先口座への本振込依頼の電子情報を受信する手段と、前記振込元口座の識別情報と、予め定められた第三者名義の受領口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記振込元口座から前記受領口座への第１の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段と、予め定められた前記第三者名義の送金口座の識別情報と、前記振込先口座の識別情報と、前記振込金額とを含む、前記送金口座から前記振込先口座への第２の分割振込依頼の電子情報を生成して、送信する手段とを備える。
【００１０】
好適な実施形態では、前記振込元口座および前記第三者名義の受領口座は、第１の銀行の同一支店にあり、前記振込先口座および前記第三者名義の送金口座は、第１の銀行とは異なる第２の銀行にある。
【００１１】
【発明の実施の形態】
以下、本発明を適用した一実施形態に係る、複数のＷｅｂサイトの情報を集約して提供するアグリゲーションシステムついて、図面を用いて説明する。
【００１２】
本システムは、アグリゲーションセンタ１と、ユーザが端末として使用する携帯電話機２と、携帯電話の基地局３と、銀行が提供するネットバンキングシステム４（４ａ、４ｂ、４ｃ）とを有し、アグリゲーションセンタ１と基地局３、および各ネットバンキングシステム４とがインターネットなどのネットワーク９を介して接続されている。
【００１３】
本実施形態において、携帯電話機２は、基地局３を通じてアグリゲーションセンタ１へアクセスするユーザ端末として用いられる。従って、携帯電話機を、汎用のパーソナルコンピュータ、携帯用パーソナルコンピュータまたはＰＤＡ（パーソナルデータアシスタント）、その他同等の機能を有する通信装置と置き換えて、本システムを実現することもできる。
【００１４】
アグリゲーションセンタ１は、例えば汎用的なコンピュータシステムにより構成され、以下に説明する個々の構成要素または機能は、例えば、コンピュータプログラムを実行することにより実現される。
【００１５】
アグリゲーションセンタ１は、ネットワーク９に接続されている他のＷｅｂサイトなどから所定のコンテンツを取得するスクレーピング処理部１１と、スクレーピング処理部１１が取得したコンテンツを正規化する正規化処理部１２と、ユーザの個人情報および正規化されたコンテンツを記憶するユーザ情報記憶部１３と、ユーザへ情報提供を行い、あるいはユーザからの情報入力を受け付ける複数のＷｅｂページ１４と、ネットバンキングシステム４に対して振込指示を行う複数の振込エンジン１５とを備える。
【００１６】
ユーザ情報記憶部１３は、例えば、図２に示すように、事前に登録されている各ユーザの登録情報２０とスクレーピングにより集めた各ユーザのアグリゲーション情報３０とを記憶する。
【００１７】
登録情報２０は、集約するデータの取得元システムへアクセスするために必要な情報を含む。データ項目としては、例えば、アグリゲーションセンタ１においてユーザを一意に識別するためのユーザＩＤ２１と、アグリゲーションセンタ１におけるパスワード２２と、複数の登録口座情報２３とを有する。登録口座情報２３には、例えば、銀行コード２３１、支店コード２３２、口座種別２３３、口座番号２３４、ネットバンキングシステムのパスワード２３５とを含む。
【００１８】
アグリゲーション情報３０は、各Ｗｅｂサイトから収集したデータを記憶し、随時更新される。データ項目としては、ユーザＩＤ３１と、各登録口座の残高３２とを有する。
【００１９】
スクレーピング処理部１１は、ユーザ情報記憶部１３に登録されている登録口座情報２３を取得して、これに基づいて各銀行のネットバンキングシステム４にログインして、各口座の残高を取得する。例えば、スクレーピング処理部１１は、各銀行のネットバンキングシステム４から口座残高などの所望の情報を取得するためのスクリプトファイルを生成する。本実施形態では、スクリプトは、例えばＨＴＭＬ（Ｈｙｐｅｒ　Ｔｅｘｔ　Ｍａｒｋｕｐ　Ｌａｎｇｕａｇｅ）で記述する。スクレーピング処理部１１は、そのスクリプトファイルを各ネットバンキングシステム４へ送付し、各ネットバンキングシステム４にそのスクリプトを実行させる。スクリプトファイルを受信したネットバンキングシステム４は、スクリプトに従って動作するので、スクレーピング処理部１１は、各ネットバンキングシステム４から所望の情報を取得することができる。
【００２０】
正規化処理部１２は、例えば、スクレーピング処理部１１が取得した口座残高情報を取得し、所定の形式に正規化して、アグリゲーション情報３０としてユーザ情報記憶部１３に格納する。
【００２１】
携帯電話機２は、Ｗｅｂブラウザを搭載し、表示部２ａを備えていて、基地局３を経由して様々なＷｅｂサイトへアクセスすることができる。そして、ユーザが、携帯電話機２を操作して、アグリゲーションセンタ１へアクセスすると、携帯電話機２は、Ｗｅｂページ１４をダウンロードして、表示部２ａに表示させる。ユーザは携帯電話機２を操作して、様々なＷｅｂページ１４をダウンロードして閲覧することができる。
【００２２】
振込エンジン１５は、ネットバンキングシステム４ごとに対応したものが用意されている。各振込エンジン１５は、それぞれと対応するネットバンキングシステム４を起動して振込を実行させるためのスクリプトを生成する。
【００２３】
次に、以上のような構成を有するアグリゲーションシステムを用いて、銀行振込を依頼する場合の処理概要について説明する。
【００２４】
まず、ユーザ（Ｘ氏）は携帯電話機２を用いて、例えば、図３（ａ）に示すように、Ａ銀行の自己の振込元口座４１からＢ銀行の振込先口座４２へ振込を依頼する。
【００２５】
アグリゲーションセンタ１は、この振込依頼を受け付けると、受け付けた一つの振込依頼を二つの振込依頼に分割する。例えば、図４（ｂ）に示すように、振込元口座４１からまとめ口座４３への第１の振込と、送金口座４４から振込先口座４２への第２の振込とに分割する。ここで、まとめ口座４３は、振込元口座４１と同一銀行の同一支店にある口座であることが好ましい。また、送金口座４４は、Ｃ銀行にあり、Ｃ銀行自らが管理する口座である。そして、まとめ口座４３の口座名義人は、Ｃ銀行であることが好ましい。
【００２６】
そして、第１の振込依頼を、Ａ銀行のネットバンキングシステム４ａへ、第２の振込依頼をＣ銀行のネットバンキングシステム４ｃへそれぞれ送って、それぞれのネットバンキングシステム４ａ、４ｃに振込を実行させる。
【００２７】
このように一つの振込を複数の振込に分割しても、振込元口座４１から振込先口座４２へ間接的に資金移動が行われる。
【００２８】
次に、アグリゲーションセンタ１が上記振込処理を行うときの行う具体的な処理手順について、図４を用いて説明する。
【００２９】
図４（ｂ）は、本実施形態での振込処理の依頼手順を示す図であり、図４（ａ）は、図４（ｂ）で示す処理時に携帯電話機２の表示部２ａに表示される画面遷移である。
【００３０】
（１）まず、ユーザがアグリゲーションセンタ１へアクセスし、ログイン用Ｗｅｂページを携帯電話機２にダウンロードしてログインする。ログインが完了すると、ログインしたユーザの登録情報２０に基づいて、スクレーピング処理部１１が登録口座の残高を取得する。
【００３１】
（２）次に、携帯電話機２は、メニュー画面のＷｅｂページをダウンロードし、表示部２ａにメニュー画面が提示される。このメニュー画面で、ユーザが「振込」を選択すると、振込依頼画面のＷｅｂページがダウンロードされ、表示部２ａに振込依頼画面が提示される。ユーザは、この振込依頼画面から図４（ａ）に示す内容の振込依頼を入力する。
【００３２】
（３）振込依頼の入力が終わると、携帯電話機２には振込確認画面が表示される。ここで、ユーザが振込の内容を確認して、振込の実行を指示すると、振込依頼がネットワークを介してアグリゲーションセンタ１へ送信される。ここで、アグリゲーションセンタ１へ送信される振込依頼は、振込元口座および振込先口座に関する銀行名（あるいは銀行コード）、支店名（あるいは支店コード）、口座種別、口座番号、口座名義人など口座を識別するための情報と、振込金額とを含む電子的な情報である。
【００３３】
アグリゲーションセンタ１では、振込依頼を受信すると、振込元口座４１および振込先口座４２がある銀行に応じて、それぞれ対応する振込エンジン１５が図４（ｂ）に示す第１および第２の振込依頼を生成する。すなわち、振込元口座がある銀行のネットバンキングシステム用の振込エンジン１５が、第１の振込依頼のスクリプトを生成する。同様に、Ｃ銀行のネットバンキングシステム用の振込エンジン１５が、第２の振込依頼のスクリプトを生成する。そして、Ａ銀行のネットバンキングシステム４ａへ第１の振込依頼を送信し、Ｃ銀行のネットバンキングシステム４ｃへ第２の振込依頼を送信する。ここで、第１の振込依頼は、振込元口座４１を識別するための情報と、まとめ口座４３を識別するための情報と、振込金額とを含み、Ａ銀行のネットバンキングシステム４ａを動作させるためのスクリプトを含む電子的な情報であり、第２の振込依頼は、振込先口座４２を識別するための情報と、送金口座４４を識別するための情報と、振込金額とを含み、Ｃ銀行のネットバンキングシステム４ｃを動作させるためのスクリプトを含む電子的な情報である。
【００３４】
なお、第２の振込依頼は、第１の振込依頼に対する完了通知を受信したことを確認してから行うようにすることもできる。
【００３５】
各ネットバンキングシステム４は、アグリゲーションセンタ１から送られたスクリプトに指定された振込を実行する。これにより、単一の振込要求を複数の振込に分割して、行うことができる。
【００３６】
（４）各分割振込が完了すると、アグリゲーションセンタ１は、携帯電話機２へ振込完了を通知する。これにより、ユーザが依頼した振込が間接的に実行されたことになる。
【００３７】
ところで、ユーザからの振込依頼を、上記と異なるように分割してもよい。例えば、図３（ａ）の振込依頼を図５のように分割して、実行することもできる。すなわち、振込元口座４１と同一銀行の同一支店にあるまとめ口座４３は、振込の当事者以外の第三者名義の口座とする。さらに、送金口座４４はまとめ口座の名義人と同一人の名義とし、この送金口座４４は振込先口座４２と同一銀行の口座とする。さらに、送金口座４４は振込先口座４２と同一支店にある口座であってもよい。そして、アグリゲーションセンタ１は、振込依頼をどのように分割しても、上述と同様の手順でそれぞれの分割振込依頼を行うことができる。
【００３８】
以上説明した通り、本実施形態によれば、ユーザから一つの銀行振込の依頼を受け付けると、振込の当事者ではない第三者の口座へ迂回する形で、依頼を受けた振込と実質的に同じ振込が実行させる。このとき、ユーザからは、あたかも依頼した振込が行われたように見える。
【００３９】
また、上述の例のようにＡ銀行からＢ銀行への他行振込の際、複数の振込に分割するときのまとめ口座、あるいは送金口座に、振込手数料がかからない口座、あるいは相対的に手数料が安くなる口座を選択することにより、振込にかかる銀行の手数料を軽減する（場合によっては無料になる）ことができる。
【００４０】
上述した本発明の実施形態は、本発明の説明のための例示であり、本発明の範囲をそれらの実施形態にのみ限定する趣旨ではない。当業者は、本発明の要旨を逸脱することなしに、他の様々な態様で本発明を実施することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明を適用した一実施形態に係るアグリゲーションシステムの構成図である。
【図２】ユーザ情報記憶部１３に記憶されているデータの一例である。
【図３】一つの振込依頼と、これを分割した複数の振込依頼との関係を説明するための図である。
【図４】本実施形態での画面遷移イメージと処理手順を示す図である。
【図５】分割した振込依頼の他の例を示す図である。
【符号の説明】
１…アグリゲーションセンタ、２…携帯電話機、３…基地局、４…ネットバンキングシステム、９…ネットワーク、４１…振込元口座、４２…振込先口座、４３…まとめ口座、４４…送金口座、１１…スクレーピング処理部、１２…正規化処理部、１３…ユーザ情報記憶部、１４…Ｗｅｂページ、１５…振込エンジン。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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