(57)【要約】【課題】資産運用者の資産運用方法に於いて、コンピュータ端末を用いてそれを支援する資産運用支援システムを提供することを目的とする。【解決手段】仲介機能者システムは、貸出商品設定情報を登録する貸出商品設定手段と、借入申込を受け付け中間者の介在を行うか否かの判定を行わせる借入申込手段と、通知を受信する借入結果手段と、運用者口座から中間者口座に対して借入申込の金額を移動する旨を送信する資金引落依頼手段と、貸出金額を中間者口座から借入希望者口座に対して移動する旨を送信する資金入金依頼手段と、返済金額を借入希望者口座から中間者口座へ入金する旨を送信する返済金額引落依頼手段と、元本及び／又はその利息を中間者口座から運用者口座へ入金する旨を送信する返済金額入金依頼手段とからなり、中間者システムは、中間者の介在を行うか否かの判定等を行う貸出判定手段とからなる資産運用支援システムである。【選択図】　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
仲介機能者システムと中間者システムとからなる資産運用支援システムであって、
前記仲介機能者システムは、
資産運用者の有する運用者端末から貸出商品設定情報を受け付け貸出商品データベースに登録する貸出商品設定手段と、
前記貸出商品データベースに登録している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者が有する借入希望者端末に送信し、前記借入希望者端末から借入申込を受け付け前記借入申込を中間者システムに対して送信し中間者の介在を行うか否かの判定を行わせる借入申込手段と、
前記中間者システムから貸出可能通知又は貸出不可通知を受信する借入結果手段と、
前記貸出可能通知を受信した場合に資産運用者の運用者口座から中間者口座に対して、前記借入申込に於ける金額を移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金引落依頼手段と、
前記通知によって移動された貸出金額、又は貸出金額から所定の中間手数料及び／又は仲介手数料を減額した金額を、中間者口座から借入希望者口座に対して移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金入金依頼手段と、
借入希望者が借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に借入希望者口座から中間者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額引落依頼手段と、
前記返済金額のうち、元本の全部又は一部、及び／又はその利息を中間者口座から運用者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額入金依頼手段とからなり、
前記中間者システムは、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける貸出判定手段とからなる
ことを特徴とする資産運用支援システム。
【請求項２】
前記仲介機能者システムは、
前記返済金額引落依頼手段による依頼の結果、金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨を金融機関端末から受信した場合、その旨を中間者システムに通知する中間者通知手段を
有することを特徴とする請求項１に記載の資産運用支援システム。
【請求項３】
前記仲介機能者システムは、
資産運用支援システムを利用する為の会員登録を運用者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す運用者登録手段と、
資産運用支援システムを利用する為の会員登録を借入希望者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す借入希望者登録手段とを
有することを特徴とする請求項１又は請求項２に記載の資産運用支援システム。
【請求項４】
前記中間者システムは、
資産運用者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける入会判定手段と、
借入希望者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける登録判定手段とを
有することを特徴とする請求項１から請求項３のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項５】
前記中間者システムは、
前記仲介機能者システムから金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨の通知を受信した場合、
中間者口座から運用者口座に対して、中間者が資産運用者から借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に中間者口座から運用者口座へ入金する旨の入金依頼を金融機関端末に対して送信する貸出支払手段を
有することを特徴とする請求項１から請求項４のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項６】
前記会員がカード会員である
ことを特徴とする請求項１から請求項５のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項７】
前記貸出商品設定手段は、
資産運用者によるどの仕組み貸出商品に貸し出すかの選択を運用者端末から受信し、運用者口座から中間者口座へ貸出金額の資金引落依頼を金融機関端末に対して送信し、前記選択した仕組み貸出商品が募集額に到達後に貸出商品管理データベースに貸出商品としての登録を行う
ことを特徴とする請求項１から請求項６のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項８】
前記借入申込手段は、
前記借入希望者端末から受信した借入希望金額が貸出商品の金額を超過している場合、超過分の金額の貸出商品を貸出商品管理データベースから検索し、借入希望者端末に送信する手段である
ことを特徴とする請求項１から請求項７のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項９】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、その結果を前記運用者端末に対して送信し、運用者端末から貸出許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出可能通知を送信し、貸出不許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出不可通知を送信する
ことを特徴とする請求項１から請求項８のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項１０】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、前記借入希望者が所定基準を満たしている際には、優遇対象者として中間手数料を引き下げる旨の通知を、前記貸出可能通知と共に前記仲介機能者システムに対して送信し、前記所定基準を満たしていない際には、貸出可能通知を前記仲介機能者システムに対して送信する
ことを特徴とする請求項１から請求項９のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項１１】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける際に、目的・使途限定の為の証明書を借入希望者端末から受信し、前記借入申込に於ける目的・使途と整合性が取れているか否かの照合を行う
ことを特徴とする請求項１から請求項１０のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項１２】
前記借入申込手段は、
前記借入申込希望者端末から借入申込希望を貸出商品管理データベースに登録し、前記借入申込希望を前記運用者端末に対して送信し、前記運用者端末から貸出希望を受信する
ことを特徴とする請求項１から請求項１１のいずれかに記載の資産運用支援システム。
【請求項１３】
資産運用者の資産運用と借入希望者の借入希望とを仲介する仲介機能者システムであって、
前記仲介機能者システムは、
資産運用者の有する運用者端末から貸出商品設定情報を受け付け貸出商品データベースに登録する貸出商品設定手段と、
前記貸出商品データベースに登録している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者が有する借入希望者端末に送信し、前記借入希望者端末から借入申込を受け付け前記借入申込を中間者システムに対して送信し中間者の介在を行うか否かの判定を行わせる借入申込手段と、
前記中間者システムから貸出可能通知又は貸出不可通知を受信する借入結果手段と、
前記貸出可能通知を受信した場合に資産運用者の運用者口座から中間者口座に対して、前記借入申込に於ける金額を移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金引落依頼手段と、
前記通知によって移動された貸出金額、又は貸出金額から所定の中間手数料及び／又は仲介手数料を減額した金額を、中間者口座から借入希望者口座に対して移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金入金依頼手段と、
借入希望者が借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に借入希望者口座から中間者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額引落依頼手段と、
前記返済金額のうち、元本の全部又は一部、及び／又はその利息を中間者口座から運用者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額入金依頼手段とを有することを特徴とする仲介機能者システム。
【請求項１４】
前記仲介機能者システムは、
前記返済金額引落依頼手段による依頼の結果、金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨を金融機関端末から受信した場合、その旨を中間者システムに通知する中間者通知手段を
有することを特徴とする請求項１３に記載の仲介機能者システム。
【請求項１５】
前記仲介機能者システムは、
資産運用支援システムを利用する為の会員登録を運用者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す運用者登録手段と、
資産運用支援システムを利用する為の会員登録を借入希望者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す借入希望者登録手段とを
有することを特徴とする請求項１３又は請求項１４に記載の仲介機能者システム。
【請求項１６】
前記貸出商品設定手段は、
資産運用者によるどの仕組み貸出商品に貸し出すかの選択を運用者端末から受信し、運用者口座から中間者口座へ貸出金額の資金引落依頼を金融機関端末に対して送信し、前記選択した仕組み貸出商品が募集額に到達後に貸出商品管理データベースに貸出商品としての登録を行う
ことを特徴とする請求項１３から請求項１５のいずれかに記載の仲介機能者システム。
【請求項１７】
前記借入申込手段は、
前記借入希望者端末から受信した借入希望金額が貸出商品の金額を超過している場合、超過分の金額の貸出商品を貸出商品管理データベースから検索し、借入希望者端末に送信する手段である
ことを特徴とする請求項１３から請求項１６のいずれかに記載の仲介機能者システム。
【請求項１８】
前記借入申込手段は、
前記借入申込希望者端末から借入申込希望を貸出商品管理データベースに登録し、前記借入申込希望を前記運用者端末に対して送信し、前記運用者端末から貸出希望を受信する
ことを特徴とする請求項１３から請求項１７のいずれかに記載の仲介機能者システム。
【請求項１９】
資産運用者から資金を借り、借入希望者に前記資金を貸し出す者が有する中間者システムであって、
前記中間者システムは、
資産運用者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける入会判定手段と、
借入希望者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける登録判定手段と、
仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける貸出判定手段と、
前記仲介機能者システムから金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨の通知を受信した場合、中間者口座から運用者口座に対して、中間者が資産運用者から借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に中間者口座から運用者口座へ入金する旨の入金依頼を金融機関端末に対して送信する貸出支払手段と
を有することを特徴とする中間者システム。
【請求項２０】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、その結果を前記運用者端末に対して送信し、運用者端末から貸出許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出可能通知を送信し、貸出不許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出不可通知を送信する
ことを特徴とする請求項１９に記載の中間者システム。
【請求項２１】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、前記借入希望者が所定基準を満たしている際には、優遇対象者として中間手数料を引き下げる旨の通知を、前記貸出可能通知と共に前記仲介機能者システムに対して送信し、前記所定基準を満たしていない際には、貸出可能通知を前記仲介機能者システムに対して送信する
ことを特徴とする請求項１９又は請求項２０に記載の中間者システム。
【請求項２２】
前記貸出判定手段は、
前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける際に、目的・使途限定の為の証明書を借入希望者端末から受信し、前記借入申込に於ける目的・使途と整合性が取れているか否かの照合を行う
ことを特徴とする請求項１９から請求項２１のいずれかに記載の中間者システム。
【請求項２３】
資産運用者のリスクを逓減した資産運用方法であって、
金融機関に於ける資産運用者の運用者口座に運用資金の入金を行わせ、
前記資金に基づいて資産運用者から中間者に対して貸出を行い、
前記中間者から借入希望者に対して、前記資産運用者から中間者への貸出と同条件、又は所定の中間手数料及び／又は仲介手数料を減額した条件で貸出を行い、前記借入希望者から前記中間者が所定の時期に元本及び／又は利息の返済を受け、
前記中間者から前記資産運用者が所定の時期に元本及び／又は利息の返済を受ける
ことを特徴とする資産運用方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、資産の運用を希望する資産運用者の資金をリスクを逓減して資産運用を行える運用方法に於いて、携帯電話を含むコンピュータ端末を用いてそれを支援する資産運用支援システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
昨今の低金利情勢下では、単に金融機関に預金をするのみではほとんど利息がつかない為、個人にも資産運用に関する関心が高まっている。資産を運用するには、銀行預金の他には株式、債券、金融債、投資信託等を購入する、外貨を購入する、金で貯蓄する、商品先物等により運用する等の様々な方法がある。
【０００３】
上記のような運用方法はその殆どが金融商品による運用であるが、その他にもマンション等の収益物件を購入し、そこから運用益を得る等の方法もある。
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
これらのいずれの方法に於いても、経済、金融、市場、不動産に関する制度や知識が必要とされる為、誰でもが容易に投資できるものではなく、又そのリスクも高い。
【０００５】
その他にも資産を運用する方法の一つとして、他人に金銭を貸出しその利息によって収益を得る方法があるが、貸出先を探すのが通常は非常に困難である。更に貸出相手が返済できない場合、貸し出した金銭を回収しなければいけないが、その回収作業も法律に関する知識やノウハウが必要であり、通常は困難である。従って回収にかかる手間やコストを鑑みると、他人に金銭を貸し出すことによって運用をするのは、各個人が行うのは効率的でない。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
そこで本発明者は上記問題点に鑑み、資産運用の際に、単に資産運用者と貸出先とのマッチングを行うのではなく、貸出先の管理や貸出先からの回収等の手間やコストを個人で行うことを不要とし、個人が他人に金銭を貸出しその利息によって収益を得ることができる資産運用方法に於いて、それをコンピュータ端末を用いて支援する資産運用支援システムを発明した。
【０００７】
請求項１の発明は、
仲介機能者システムと中間者システムとからなる資産運用支援システムであって、前記仲介機能者システムは、資産運用者の有する運用者端末から貸出商品設定情報を受け付け貸出商品データベースに登録する貸出商品設定手段と、前記貸出商品データベースに登録している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者が有する借入希望者端末に送信し、前記借入希望者端末から借入申込を受け付け前記借入申込を中間者システムに対して送信し中間者の介在を行うか否かの判定を行わせる借入申込手段と、前記中間者システムから貸出可能通知又は貸出不可通知を受信する借入結果手段と、前記貸出可能通知を受信した場合に資産運用者の運用者口座から中間者口座に対して、前記借入申込に於ける金額を移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金引落依頼手段と、前記通知によって移動された貸出金額、又は貸出金額から所定の中間手数料及び／又は仲介手数料を減額した金額を、中間者口座から借入希望者口座に対して移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金入金依頼手段と、借入希望者が借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に借入希望者口座から中間者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額引落依頼手段と、前記返済金額のうち、元本の全部又は一部、及び／又はその利息を中間者口座から運用者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額入金依頼手段とからなり、前記中間者システムは、前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける貸出判定手段とからなる資産運用支援システムである。
【０００８】
請求項２の発明は、
前記仲介機能者システムは、前記返済金額引落依頼手段による依頼の結果、金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨を金融機関端末から受信した場合、その旨を中間者システムに通知する中間者通知手段を有する資産運用支援システムである。
【０００９】
請求項３の発明は、
前記仲介機能者システムは、資産運用支援システムを利用する為の会員登録を運用者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す運用者登録手段と、資産運用支援システムを利用する為の会員登録を借入希望者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す借入希望者登録手段とを有する資産運用支援システムである。
【００１０】
請求項４の発明は、
前記中間者システムは、資産運用者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける入会判定手段と、借入希望者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける登録判定手段とを有する資産運用支援システムである。
【００１１】
請求項５の発明は、
前記中間者システムは、前記仲介機能者システムから金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨の通知を受信した場合、中間者口座から運用者口座に対して、中間者が資産運用者から借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に中間者口座から運用者口座へ入金する旨の入金依頼を金融機関端末に対して送信する貸出支払手段を有する資産運用支援システムである。
【００１２】
請求項６の発明は、
前記会員がカード会員である資産運用支援システムである。
【００１３】
請求項１３の発明は、
資産運用者の資産運用と借入希望者の借入希望とを仲介する仲介機能者システムであって、前記仲介機能者システムは、資産運用者の有する運用者端末から貸出商品設定情報を受け付け貸出商品データベースに登録する貸出商品設定手段と、前記貸出商品データベースに登録している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者が有する借入希望者端末に送信し、前記借入希望者端末から借入申込を受け付け前記借入申込を中間者システムに対して送信し中間者の介在を行うか否かの判定を行わせる借入申込手段と、前記中間者システムから貸出可能通知又は貸出不可通知を受信する借入結果手段と、前記貸出可能通知を受信した場合に資産運用者の運用者口座から中間者口座に対して、前記借入申込に於ける金額を移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金引落依頼手段と、前記通知によって移動された貸出金額、又は貸出金額から所定の中間手数料及び／又は仲介手数料を減額した金額を、中間者口座から借入希望者口座に対して移動する旨を金融機関端末に対して送信する資金入金依頼手段と、借入希望者が借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に借入希望者口座から中間者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額引落依頼手段と、前記返済金額のうち、元本の全部又は一部、及び／又はその利息を中間者口座から運用者口座へ入金する旨を金融機関端末に送信する返済金額入金依頼手段とを有する仲介機能者システムである。
【００１４】
請求項１４の発明は、
前記仲介機能者システムは、前記返済金額引落依頼手段による依頼の結果、金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨を金融機関端末から受信した場合、その旨を中間者システムに通知する中間者通知手段を有する仲介機能者システムである。
【００１５】
請求項１５の発明は、
前記仲介機能者システムは、資産運用支援システムを利用する為の会員登録を運用者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す運用者登録手段と、資産運用支援システムを利用する為の会員登録を借入希望者端末から受け付け、貸出商品管理データベースに登録し前記中間者システムに送信し、前記中間者システムから登録可能である旨を受信した場合には正規会員として貸出商品管理データベースに登録をし、登録を認めない旨を受信した場合には前記登録を取り消す借入希望者登録手段とを有する仲介機能者システムである。
【００１６】
請求項１９の発明は、
資産運用者から資金を借り、借入希望者に前記資金を貸し出す者が有する中間者システムであって、前記中間者システムは、資産運用者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける入会判定手段と、借入希望者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその判定結果の入力を受け付ける登録判定手段と、仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける貸出判定手段と、前記仲介機能者システムから金融機関端末に於いて借入希望者口座の残高が不足しており中間者口座へ移動できない旨の通知を受信した場合、中間者口座から運用者口座に対して、中間者が資産運用者から借り入れた借入条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に中間者口座から運用者口座へ入金する旨の入金依頼を金融機関端末に対して送信する貸出支払手段とを有する中間者システムである。
【００１７】
請求項１から請求項６、請求項１３から請求項１５及び請求項１９の発明によって、単に資産運用者と貸出先とのマッチングを行うのではなく、貸出先の管理や貸出先からの回収等の手間やコストを個人で行うことを不要とし、個人が他人に金銭を貸出しその利息によって収益を得ることができる資産運用方法に於いて、それをコンピュータ端末を用いて支援する資産運用支援システムが、可能となる。つまり、資産運用者から中間者に対して、借入希望者が希望する貸出条件と金額とを貸出し、又中間者が資産運用者から借り入れた金額に基づいて、中間者が借入希望者に対して同等の貸出条件と金額とで貸出を行う。これによって金銭貸借関係は、債権者が資産運用者であり債務者が中間者、債権者が中間者であり債務者が借入希望者となる２つの関係となる。つまり、資産運用者はあくまでも中間者に対して貸し出しているのみであるので、借入希望者のリスクにはとらわれることはない。尚、中間手数料とは資産運用者から借入希望者への直接の貸出を行わずに、一旦中間者を介在させ、資産運用者が中間者、中間者が借入希望者に対して貸し出すことによって、中間者が借入希望者の貸出リスクを受けること及びそれに関して発生する事務手続き等に対する手数料である。
【００１８】
又このような運用方法は、その取引形態が複雑であることからその処理も複雑となり、正確に管理する必要があるが、本発明を用いることによって確実にその管理が行えることとなる。
【００１９】
請求項７及び請求項１６の発明は、
前記貸出商品設定手段は、資産運用者によるどの仕組み貸出商品に貸し出すかの選択を運用者端末から受信し、運用者口座から中間者口座へ貸出金額の資金引落依頼を金融機関端末に対して送信し、前記選択した仕組み貸出商品が募集額に到達後に貸出商品管理データベースに貸出商品としての登録を行う資産運用支援システム又は仲介機能者システムである。
【００２０】
本発明によって、資産運用者が少額の資金でも運用を出来る仕組み貸出商品の設定が可能となる。これによって、資産運用者は必ずしも多額の資金を投じなくても複数の者の少額の資金を集めることによって一つの貸出商品とし、これを借入希望者に対して中間者が貸し出せばよい。尚、仕組み貸出商品とは、複数の資産運用者の資金を一つの貸出商品として設定することによって、一人一人は少額の資金でも、多額の貸出商品とすることが出来る貸出商品を言う。
【００２１】
請求項８及び請求項１７の発明は、
前記借入申込手段は、前記借入希望者端末から受信した借入希望金額が貸出商品の金額を超過している場合、超過分の金額の貸出商品を貸出商品管理データベースから検索し、借入希望者端末に送信する手段である資産運用支援システム又は仲介機能者システムである。
【００２２】
本発明によって、借入希望者の借入希望金額が貸出商品の金額を超過している場合であっても、自動的にその超過分に相当する貸出商品を借入希望者に対して提案することが可能となり、借入希望者が超過分の貸出商品の検索を行う手間を省くことが可能となる。
【００２３】
請求項１２及び請求項１８の発明は、
前記借入申込手段は、前記借入申込希望者端末から借入申込希望を貸出商品管理データベースに登録し、前記借入申込希望を前記運用者端末に対して送信し、前記運用者端末から貸出希望を受信する資産運用支援システムである。
【００２４】
本発明によって、貸出プロセスの際に、資産運用者が先に貸出商品を登録するのではなく、借入希望者の借入希望を登録し、それに対して資産運用者が貸出を登録することが可能となる。これによって、借入希望者が自らが希望する条件で、適格に借り入れることが出来る。
【００２５】
請求項９及び請求項２０の発明は、
前記貸出判定手段は、前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、その結果を前記運用者端末に対して送信し、運用者端末から貸出許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出可能通知を送信し、貸出不許可を受信した場合に前記仲介機能者システムに対して貸出不可通知を送信する資産運用支援システム又は中間者システムである。
【００２６】
本発明によって、単に中間者システムで中間者が介在を行うか否かの判断（即ち資産運用者から中間者、中間者から借入希望者への貸出を行うかの判断）を行うのみならず、資産運用者による貸出判断も加味することが可能となり、資産運用者にとっては、より納得のいく貸出が可能となる。
【００２７】
請求項１０及び請求項２１の発明は、
前記貸出判定手段は、前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定及び／又はその判定結果の入力を受け付けた結果、中間者が介在するとなった場合に、前記借入希望者が所定基準を満たしている際には、優遇対象者として中間手数料を引き下げる旨の通知を、前記貸出可能通知と共に前記仲介機能者システムに対して送信し、前記所定基準を満たしていない際には、貸出可能通知を前記仲介機能者システムに対して送信する資産運用支援システム又は中間者システムである。
【００２８】
借入に於いて一律に中間手数料が掛けられることは、貸し倒れリスクの少ない借入希望者にとっては不平等であり、そのリスクに応じた中間手数料であることが好ましい。本発明によって、このような不平等を是正し、各々のリスクに応じた中間手数料を徴収することが可能となる。
【００２９】
請求項１１及び請求項２２の発明は、
前記貸出判定手段は、前記仲介機能者システムから受信した借入申込に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う及び／又はその判定結果の入力を受け付ける際に、目的・使途限定の為の証明書を借入希望者端末から受信し、前記借入申込に於ける目的・使途と整合性が取れているか否かの照合を行う資産運用支援システム又は中間者システムである。
【００３０】
借入を行う際にその目的・使途を限定することは、貸し倒れを防ぐ為にも重要な要因の一つである。本発明によって、そのような限定を付加した場合のリスクを回避することが可能となる。
【００３１】
【発明の実施の形態】
本発明のシステム構成の一例を図１４のシステム構成図を用いて詳細に説明する。資産運用支援システム１は、仲介機能者が有する仲介機能者システム２と中間者が有する中間者システム３とからなり、ネットワーク７を介して運用者端末４、借入希望者端末５、金融機関端末６との間でデータの送受信が可能である。ネットワーク７にはインターネット等のオープンネットワーク、ＬＡＮ等のクローズドネットワーク、それらの組合せであるイントラネット等のいずれであっても良く、有線・無線の別も問わない。本明細書に於いては、資産運用者及び借入希望者共に本システムを利用する為の会員である必要がある。尚、本明細書のカード会員には、クレジットカード会員のみならず、デビットカード会員、電子マネーカードの会員、キャッシュカードの会員（即ち銀行・証券・保険口座を有する者）を含むものとする。例えば中間者がカード会社であった場合にはその会社が発行するカード会員になる必要がある。本明細書では中間者としてカード会社である場合を説明するので、資産運用者及び借入希望者共にカード会社の会員になることとなる。従ってカード会社以外に独自の保証会社が中間者となる場合には、その会社の会員となる必要がある。
【００３２】
運用者端末４は、資産運用者が有するコンピュータ端末である。
【００３３】
借入希望者端末５は、資産運用者の資金を借り入れることを希望する借入希望者が有するコンピュータ端末である。
【００３４】
金融機関端末６は、金融機関が有する端末であって、口座間の資金移動を行う勘定系のシステムとも連動していることが好適である。又本明細書に於いては説明の簡明化の為に、同一の金融機関内に運用者口座２７、借入希望者口座２８、中間者口座２９、仲介機能者口座３０がある場合を説明するが、これらが各々異なる金融機関に設けられていても良い。その場合には複数の金融機関の間で資金移動にかかる処理が為されることとなる。
【００３５】
仲介機能者システム２は、資産運用者と中間者、中間者と借入希望者との間の金銭貸借関係を仲介する仲介機能者が有するシステムであって、運用者登録手段８と貸出商品設定手段９と借入希望者登録手段１０と登録報告手段１１と借入申込手段１２と借入結果手段１３と貸出手段１５と返済手段１６と返済通知手段３１と中間者通知手段２１と貸出商品管理データベース１４とを有している。
【００３６】
運用者登録手段８は、資産運用を希望する者の本システムに対する会員（即ち中間者であるカード会社のカード会員）登録を運用者端末４から受け付け、貸出商品管理データベース１４に登録し、中間者システム３に送信する手段である。又中間者システム３から登録可能である旨の通知を受信した場合には正規会員として登録し、登録を認めない旨の通知を受信した場合にはその登録を取り消す手段でもある。運用者登録手段８は、会員申込を運用者端末４から受け付ける際に、金融機関に於ける口座開設申請、カード入会情報（資産運用者の氏名、住所、年収等の属性情報）、申込時に商品設定を行う場合には貸出商品設定情報を受け付けることが好適である。又既に金融機関に口座を有している場合には口座開設申請は不要であり、カード入会情報に口座に関する情報を併せて記載しておけばよい。これらは、ネットワーク７を介さずに郵送等で金融機関、仲介機能者、中間者のいずれかに送付され、金融機関で口座開設を行い、中間者でその入会判定を行い、それら全てが満たされた時にそれらの情報、口座に関する情報、カード入会情報等を、仲介機能者から運用者登録手段８が入力を受け付けても良い。
【００３７】
貸出商品設定手段９は、入会後に貸出商品の新規登録又は変更を行う際に、運用者端末４から貸出商品設定情報を受け付け、貸出商品管理データベース１４に登録する手段である。貸出商品設定情報は、資産運用者の貸出可能額（金融機関の口座への入金額）、利息、貸出期間等の貸出条件である。
【００３８】
借入希望者登録手段１０は、借入を希望する者の本システムに対する会員（即ち中間者であるカード会社のカード会員）登録を借入希望者端末５から受け付け、貸出商品管理データベース１４に登録し、中間者システム３に送信する手段である。又中間者システム３から登録可能である旨の通知を受信した場合には正規会員として登録し、登録を認めない旨の通知を受信した場合にはその登録を取り消す手段でもある。借入希望者登録手段１０は、会員申込を借入希望者端末５から受け付ける際に、金融機関に於ける口座開設申請、カード入会情報（借入希望者の氏名、住所、年収等の属性情報）を受け付けることが好適である。又既に金融機関に口座を有している場合には口座開設申請は不要であり、カード入会情報に口座に関する情報を併せて記載しておけばよい。これらは、ネットワーク７を介さずに郵送等で金融機関、仲介機能者、中間者のいずれかに送付され、金融機関で口座開設を行い、中間者でその入会判定を行い、それら全てが満たされた時にそれらの情報、口座に関する情報、カード入会情報等を、仲介機能者から借入希望者登録手段１０が入力を受け付けても良い。
【００３９】
借入申込手段１２は、貸出商品管理データベース１４に格納している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者端末５に対して送信し、借入希望者端末５から借入申込を受け付ける手段である。図１５に貸出商品画面の一例を示す。借入希望者端末５から借入申込を受け付けた借入申込手段１２は、当該借入申込を中間者システム３に対して送信し、中間者の介在を行うか否かの判定（即ち資産運用者から中間者、中間者から借入希望者への貸出を行うかの判定。以下同様）を行わせる。
【００４０】
借入結果手段１３は、中間者システム３から貸出可能通知、或いは貸出不可通知を受信し、貸出不可通知を受信した場合には、借入希望者端末５に対して貸出見送り通知を送信し、貸出可能通知を受信した場合には貸出手段１５から資金引落依頼を金融機関端末６に対して通知させる手段である。又当該資金移動の完了後に、借入希望者端末５及び運用者端末４に対して貸出成約を送信する手段でもある。
【００４１】
登録報告手段１１は、中間者システム３の登録判定手段２３で為された借入希望者をカード会員として認めるか否かの結果を受信し、それに基づいてその登録内容を借入希望者端末５に送信する手段である。又この際に借入希望者の貸出枠、中間手数料を併せて受信し、貸出商品管理データベース１４に登録する。更に借入希望者が仲介機能者システム２にアクセスする際の認証情報（借入希望者を識別する情報）を設定し、貸出枠、中間手数料と併せて登録内容として借入希望者端末５に送信する手段である。中間者システム３がカード会員として認めなかった場合には貸出が見送られたことの通知である、貸出見送り報告を借入希望者端末５に送信する手段でもある。
【００４２】
貸出手段１５は、借入結果手段１３に於いて貸出可能通知を受信後、金融機関端末６に対して貸出を行う際の資金引落依頼及び資金入金依頼を行う手段である。貸出手段１５は、資金引落依頼手段１７及び資金入金依頼手段１８を有している。
【００４３】
資金引落依頼手段１７は、資産運用者の運用者口座２７から中間者口座２９に対して当該貸出金額を移動する（貸し出す）旨の通知を金融機関端末６に対して送信する手段である。即ち資産運用者から中間者に対して貸出を行うことを送信する手段である。
【００４４】
資金入金依頼手段１８は、資金引落依頼手段１７の通知によって移動された貸出金額を、中間者口座２９から借入希望者口座２８に移動する（貸し出す）旨の通知を金融機関端末６に対して送信する手段である。即ち中間者から借入希望者に対して貸出を行うことを送信する手段である。この際に仲介手数料及び中間手数料を予め減額した金額を借入希望者に対して貸し出しても良い。従って、資産運用者が中間者に貸し出した金額と同額、又は所定の仲介手数料及び中間手数料が減額された金額が、中間者から借入希望者に対して入金されることとなる（但し貸出金額は仲介手数料及び中間手数料とを減額する前の金額）。中間者から借入希望者への貸出条件は、資産運用者から中間者への貸出条件と同等である。
【００４５】
このように運用者口座２７から借入希望者口座２８に直接入金せずに、中間者口座２９に一度貸出金額を入金し、その後その口座から借入希望者口座２８に入金することによって、資産運用者と借入希望者との間で直接金銭貸借契約が発生するのではなく、中間者と借入希望者との間の金銭貸借関係となる。従って資産運用者はその資金を中間者に対して貸し出していることとなり、借入希望者に直接貸し出すことよりもその貸出リスクを大幅に軽減することが可能となる。
【００４６】
返済手段１６は、借入希望者の借入条件に基づいて借入希望者口座２８から返済を行い（借入希望者口座２８から中間者口座２９へ返済金額等を移動し）、中間者口座２９から運用者口座２７への返済を行う（中間者口座２９から運用者口座２７へ返済金額等を移動し）旨の通知を金融機関端末６に送信する手段である。返済手段１６は、返済金額引落依頼手段１９及び返済金額入金依頼手段２０を有している。
【００４７】
返済金額引落依頼手段１９は、借入希望者が借り入れた条件に基づいて、その返済金額を所定の時期に借入希望者口座２８から中間者口座２９へ入金する（返済する）旨を金融機関端末６に対して送信する手段である。即ち借入希望者が中間者から借り入れた資金を全部又は返済条件に従って一部返済する通知を送信する手段である。
【００４８】
返済金額入金依頼手段２０は、借入希望者による返済金額のうち、元本の全部又は一部、及び／又はその利息を中間者口座２９から運用者口座２７へ入金する（返済する）旨を送信する手段である。即ち中間者が資産運用者から借り入れた資金を、借入希望者が中間者に対して返済した金額に基づいて、返済する依頼を送信する手段である。又、所定の仲介手数料を支払う場合には、仲介機能者口座３０へ中間者口座２９から移動する（支払う）旨の通知を行う手段でもある。従って、中間者が借入希望者から返済された金額と同額又は所定の仲介手数料（場合によっては中間手数料も）を減額した金額が運用者口座２７へ返済される。
【００４９】
返済通知手段３１は、借入希望者から中間者、中間者から資産運用者へ正常に返済が為された旨の通知を金融機関端末６から受信し、資産運用者及び／又は借入希望者に対して返済が為された旨の通知を送信する手段である。
【００５０】
中間者通知手段２１は、返済金額引落依頼手段１９による依頼の結果、金融機関端末６に於いて借入希望者口座２８の残高が不足しており中間者口座２９へ移動できない場合、即ち借入希望者が返済を行えずに延滞となった時にその旨を金融機関端末６から受信した場合に、その旨を中間者システム３に送信する手段である。この通知によって中間者システム３は、中間者口座２９から運用者口座２７、仲介機能者口座３０に対して当該金額を入金する（返済する）手段である。これによって資産運用者は運用益を得ることが出来る。又このままでは中間者が返済金額を損害として被ることになるので、借入希望者から別途回収手続を行うことは当然である（後述）。
【００５１】
中間者システム３は、資産運用者から資金を調達し（資金を借り）、借入希望者に前記資金を貸し出す者（本明細書では中間者としてカード会社である場合を説明するが、中間者として別の者、例えば保証会社や銀行等であっても良い）が有するシステムであって、入会判定手段２２と登録判定手段２３と貸出判定手段２４と貸出支払手段２５と回収手段２６とを有している。
【００５２】
入会判定手段２２は、本システムを利用するにあたり、資産運用者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその入力を受け付ける手段である。資産運用者は、その属性、運用目的等を勘案して判定することが好適である。本明細書に於いては中間者がカード会社であるので、カード会員として認めるか否かということを判定すればよい。
【００５３】
登録判定手段２３は、本システムを利用するにあたり、借入希望者を会員として登録を認めるか否かの判定を行う、又はその入力を受け付ける手段である。借入希望者は、その属性、借入目的、年収、返済能力等に基づいて判定することが好適である。本明細書に於いては中間者がカード会社であるので、会員としてカード会員として認めるか否かということを判定すればよい。
【００５４】
貸出判定手段２４は、借入希望者が行った借入申込に対して、当該借入に対して、中間者の介在を行うか否かの判定を行う、又はその入力を受け付ける手段である。この際には借入金額、利息、借入期間、借入希望者の返済能力等を総合的に勘案して判定する。
【００５５】
貸出支払手段２５は、借入希望者が当該借入に対して返済できなかった場合（借入希望者口座２８の残高が不足しており中間者口座２９へ資金移動できない旨の通知を受信した場合）、即ち延滞となる場合の通知を仲介機能者システム２から受信した場合に、中間者口座２９から運用者口座２７、仲介機能者口座３０に対して当該返済金額の入金依頼を金融機関端末６に対して送信する手段である。これによって、資産運用者は運用益を得ることが出来る。又このままでは中間者が返済金額を損害として被ることになるので、回収手段２６によって、借入希望者から別途回収手続を行う。
【００５６】
回収手段２６は、借入希望者に対して延滞金等の督促を行う手段である。この際には、電子メールや郵便等で督促状を送付する、電話等で督促を行う等の方法がある。
【００５７】
【実施例】
次に本発明のプロセスの流れの一例を図１から図６のフローチャート図と図１４のシステム構成図とを用いて詳細に説明する。
【００５８】
本システムを利用して資産運用を希望する資産運用者は、本システムの会員になるための入会プロセスを行う（Ｓ１００）。即ち運用者端末４から仲介機能者システム２の運用者登録手段８にアクセスし、申込を送信する（Ｓ１１０）。当該申込を受け付けた仲介機能者システム２の運用者登録手段８は（Ｓ１２０）、当該申込を貸出商品管理データベース１４に登録をする。この際に、運用者登録手段８は、金融機関に於ける口座開設申請、カード入会情報（資産運用者の氏名、住所、年収等の属性情報）、申込時に商品設定を行う場合には貸出商品設定情報を受け付けることが好適である。又既に金融機関に口座を有している場合には口座開設申請は不要であり、カード入会情報に口座に関する情報を併せて記載しておけばよい。これらは、ネットワーク７を介さずに郵送等で金融機関、仲介機能者、中間者のいずれかに送付され、金融機関で口座開設を行い、中間者でその入会判定を行い、それら全てが満たされた時にそれらの情報、口座に関する情報、カード入会情報等を、仲介機能者から運用者登録手段８が入力を受け付けても良い。又本明細書に於いては当該申込を仲介機能者で受け付ける場合を説明したが、金融機関が申込を受け付けても良いことは言うまでもない。
【００５９】
運用者登録手段８は、運用者端末４から受け付けた申込のうち、口座開設に関する情報を金融機関端末６に対して送信し（Ｓ１３０）、それを受信した金融機関端末６は口座開設を行う（Ｓ１４０）。又申込の際に貸出商品設定情報を受け付けている場合には、それを貸出商品管理データベース１４に登録をする。運用者登録手段８は、中間者システム３に対して当該申込の内、カード入会情報を送信し（Ｓ１６０）、中間者によるカード入会の審査を行わせる。
【００６０】
仲介機能者システム２の運用者登録手段８からカード入会情報を受信した中間者システム３の入会判定手段２２は（Ｓ１７０）、予め定められた入会基準に従って当該資産運用者をカード会員として認めるか否かの判定を行い（Ｓ１８０）、認める場合には中間者システム３がカードを発行し（Ｓ１９０）、資産運用者に対して送付する。ここで発行されたカードやカード番号等を受け取ることによって（Ｓ２００）、資産運用者は本システムの会員となり利用することが出来る。
【００６１】
又入会判定手段２２がカード会員として認めないと判定した場合には、入会判定手段２２が会員として認められないことの通知である見送状を作成し（Ｓ２１０）、それを資産運用者に対して送付する。これを受け取ることによって（Ｓ２２０）、資産運用者は会員になれなかったことを知ることとなる。
【００６２】
又入会判定手段２２の判定は、カード入会情報と予め定められた入会基準とに基づいて、入会判定手段２２が自動的に行っても良いし、これらの情報を中間者システム３に対して表示、印刷等することによって担当者に対して示し、その是否の入力を受け付けることによっても良い。
【００６３】
資産運用者がカード入会後に貸出商品の新規登録・変更を行う場合には、まず運用対象となる資金を金融機関の運用者口座２７に入金する必要がある。そこで、運用者端末４から金融機関端末６に対して資金振込依頼を行う（Ｓ３１０）。運用者端末４から資金振込依頼を受け付けると（Ｓ３２０）、当該振込依頼に基づいて運用者口座２７に資金を入金することとなる。このプロセスは、インターネットバンキング等の機能を使用する、資産運用者が金融機関窓口或いはＡＴＭ（現金自動預け払い機）等から当該運用者口座２７に入金をしても良い。
【００６４】
運用者口座２７に資金を入金後、運用者端末４から貸出商品設定情報の入力を行い（Ｓ３３０）、運用者端末４から仲介機能者システム２に送信する。貸出商品設定情報は、資産運用者の貸出可能額（金融機関の口座への入金額）、利息、貸出期間等の貸出条件であるが、これらの内容を変更する場合にはその変更する項目のみを入力し、送信すれば良い。
【００６５】
運用者端末４から貸出商品設定情報を受信した仲介機能者システム２の貸出商品設定手段９は（Ｓ３４０）、貸出商品管理データベース１４に格納、登録をする（Ｓ３５０）。このようなプロセスを経ることで、貸出商品に関する情報を貸出商品管理データベース１４に登録できる。
【００６６】
次に、本システムを利用して借入を希望する借入希望者は、本システムの会員になる為のカード入会の借入希望者登録プロセスを行う（Ｓ４００）。即ち借入希望者端末５から仲介機能者システム２の借入希望者登録手段１０にアクセスし、登録希望を送信する（Ｓ４１０）。当該登録希望を受け付けた仲介機能者システム２の借入希望者登録手段１０は（Ｓ４２０）、当該登録希望を貸出商品管理データベース１４に登録をする。この際に、借入希望者登録手段１０は、金融機関に於ける口座開設申請、カード入会情報（借入希望者の氏名、住所、年収等の属性情報）を受け付けることが好適である。又既に金融機関に口座を有している場合には口座開設申請は不要であり、カード入会情報に口座に関する情報を併せて記載しておけばよい。これらは、ネットワーク７を介さずに郵送等で金融機関、仲介機能者、中間者のいずれかに送付され、金融機関で口座開設を行い、中間者でその入会判定を行い、それら全てが満たされた時にそれらの情報、口座に関する情報、カード入会情報等を、仲介機能者から借入希望者登録手段１０が入力を受け付けても良い。又本明細書に於いては当該申込を仲介機能者で受け付ける場合を説明したが、金融機関が申込を受け付けても良いことは言うまでもない。
【００６７】
借入希望者登録手段１０は、借入希望者端末５から受け付けた登録希望のうち、口座開設に関する情報を金融機関端末６に対して送信し、それを受信した金融機関端末６は口座開設を行う。借入希望者登録手段１０は、中間者システム３に対して当該登録希望のうち、カード入会情報を送信し、中間者によるカード入会の審査を行わせる。
【００６８】
仲介機能者システム２の借入希望者登録手段１０からカード入会情報を受信した中間者システム３の登録判定手段２３は（Ｓ４４０）、予め定められた入会基準に従って当該借入希望者をカード会員として認めるか否かの判定を行い（Ｓ４５０）、認める場合には当該借入希望者に対する貸出枠の設定を行う（Ｓ４６０）。この貸出枠とは、いくらまで借入希望者が借りることが出来るかの金額の枠であり、借入希望者の資産状況、収入、返済能力等に応じて自動的に、或いは中間者が設定をする。又当該借入希望者に対する中間手数料の設定も行う（Ｓ４７０）。このように登録判定手段２３で設定された情報を仲介機能者システム２の登録報告手段１１に送信する。
【００６９】
登録報告手段１１は、借入希望者が仲介機能者システム２にアクセスする際の認証情報を設定し（Ｓ４８０）、貸出枠、中間手数料と併せて登録内容として借入希望者端末５に送信する（Ｓ４９０）。又この際に中間者システム３から受信した貸出枠、中間手数料と、設定した認証情報とを貸出商品管理データベース１４に登録する。
【００７０】
借入希望者端末５で登録内容を受信することによって（Ｓ５００）、借入希望者は本システムを利用できることとなる。又、Ｓ４５０で登録判定手段２３のカード入会の判定の結果、借入希望者をカード会員として認める場合には、中間者システム３がカードを発行し、借入希望者に対して送付する。ここで発行されたカードやカード番号等を受け取ることによって、借入希望者はカード会員となりカードを利用することが出来る。
【００７１】
Ｓ４５０の判定の結果、カード会員として認めない場合には、登録判定手段２３は仲介機能者システム２に対して登録不許可を送信する（Ｓ５１０）。中間者システム３から送信された登録不許可を、仲介機能者システム２の登録報告手段１１が受信し、貸出が見送られたことの通知である、貸出見送り報告を作成する。前記作成した貸出見送り報告を登録報告手段１１が借入希望者端末５に送信し（Ｓ５２０）、それを借入希望者端末５で受信する（Ｓ５３０）。これを受け取ることによって、借入希望者は会員になれなかったことを知ることとなる。
【００７２】
次に借入希望者が資金を借り入れる際には、貸出プロセスを実行する（Ｓ６００）。つまり、借入申込手段１２が貸出商品管理データベース１４に格納している貸出商品設定情報が記載された貸出商品画面を借入希望者端末５に対して送信し、借入希望者端末５から借入申込を受け付ける。図１５に貸出商品画面の一例を示す。
【００７３】
借入を希望する借入希望者は、借入希望者端末５から借入申込を仲介機能者システム２に送信する（Ｓ６１０）。例えば図１５に示した貸出商品画面のＷＥＢ−ＩＤが３番を借入希望者が選択した場合には、それを選択した情報が借入希望者端末５から仲介機能者システム２に対して送信され借入申込となる。
【００７４】
仲介機能者システム２の借入申込手段１２で、借入希望者端末５からの借入申込を受信後、それを貸出商品管理データベース１４に登録し（Ｓ６２０）、中間者システム３に対して借入申込があった旨を送信する（Ｓ６３０）。この際に、どの借入希望者からどの貸出商品に対して借入申込があったのか、貸出商品に関する情報、借入希望者に関する情報、例えば借入希望者の氏名、連絡先、年収、返済能力等を併せて送信することが好適である。
【００７５】
中間者システム３の貸出判定手段２４で仲介機能者システム２から借入申込を受信すると（Ｓ６４０）、貸出判定手段２４は予め定められた基準に基づいて、当該借入に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う、又は中間者による判定結果の入力を受け付ける（Ｓ６５０）。この際には借入金額、利息、借入期間、借入希望者の返済能力等を総合的に勘案して判定する。
【００７６】
Ｓ６５０に於ける判定の結果、リスクが高すぎる等の理由から中間者が介在できない場合に貸出判定手段２４は、仲介機能者システム２に対して貸出不可通知を送信し、それを仲介機能者システム２の借入結果手段１３で受信する（Ｓ６６０）。
【００７７】
仲介機能者システム２の借入結果手段１３は、貸出不可通知を受信した場合には、借入希望者端末５に対して貸出見送り通知を送信し、それを借入希望者端末５で受信する（Ｓ６７０）。これを借入希望者は借入希望者端末５で閲覧することによって、借入申込が断られたことを把握することとなる。
【００７８】
又Ｓ６５０に於ける判定の結果、中間者が介在する場合に貸出判定手段２４は、仲介機能者システム２に対して貸出可能通知を送信し（Ｓ６８０）、それを仲介機能者システム２の借入結果手段１３で受信する（Ｓ６９０）。
【００７９】
借入結果手段１３は、貸出可能通知を受信した場合には貸出手段１５の資金引落依頼手段１７から資金引落依頼を金融機関端末６に対して送信する（Ｓ７００）。上記の例では、５０万円を借入希望者が借り入れることとなるので、ＷＥＢ−ＩＤが３の貸出商品の資産運用者の運用者口座２７から中間者口座２９に対して、当該貸出金額５０万円を移動する（貸し出す）旨の資金引落依頼を金融機関端末６に対して送信することとなる。
【００８０】
この資金引落依頼を受け付けた金融機関端末６は、資金引落依頼に基づいて口座間の資金移動を行い（Ｓ７１０）、運用者口座２７から中間者口座２９に対して、貸出金額５０万円を移動する（貸し出す）こととなる。従って運用者口座２７から５０万円が残高から減り、中間者口座２９に５０万円が残高として増えることとなる。ここで資産運用者を債権者、中間者を債務者とする金銭貸借関係となる。
【００８１】
このような資金引落を金融機関で行った後、正常に資金引落が為された旨の資金引落結果通知を金融機関端末６が仲介機能者システム２に送信する（Ｓ７２０）。この通知を貸出手段１５の資金入金依頼手段１８で受信したことによって（Ｓ７３０）、資金引落依頼手段１７の通知によって移動された貸出金額を、中間者口座２９から借入希望者口座２８に移動する（貸し出す）旨の資金入金依頼通知を金融機関端末６に対して送信する（Ｓ７４０）。
【００８２】
この通知を受けた金融機関端末６は、当該貸出金額を中間者口座２９から借入希望者口座２８に資金移動をし入金をする（Ｓ７５０）。従って上記例では、中間者口座２９から借入希望者口座２８に当該貸出金額５０万円が移動する。つまり、中間者口座２９から５０万円が残高から減り、借入希望者口座２８に５０万円が残高として増えることとなる。この資金移動の際に貸出金額５０万円から、予め中間者に対して支払うべき中間手数料（上記例の場合では５０万円×０．８％＝４，０００円）や仲介機能者に対して支払うべき仲介手数料（上記例の場合では５，０００円×５＝２５，０００円）を差し引いた金額（５０万円−４，０００円−２５，０００円＝４７１，０００円）を入金することによっても良い（但し貸出金額は５０万円）。ここで中間者を債権者、借入希望者を債務者とする金銭貸借関係となる。
【００８３】
このような資金入金を金融機関で行った後、正常に資金入金が為された旨の資金入金結果通知を金融機関端末６が仲介機能者システム２に送信する（Ｓ７６０）。この通知を貸出手段１５の資金入金依頼手段１８で受信したことによって（Ｓ７７０）、借入結果手段１３が、当該資金移動の完了後に、借入希望者端末５及び運用者端末４に対して貸出成約を送信する（Ｓ７８０）。この貸出成約を運用者端末４で受信することによって（Ｓ７９０）、資産運用者は自らの資産が中間者に対して貸し出され、中間者がその資産に基づいて借入希望者端末５に対して貸出を行ったことを知ることが出来る。又借入希望者は、この貸出成約を借入希望者端末５で受信することによって（Ｓ８００）、借入が行えたことを知ることが出来る。
【００８４】
Ｓ６００の貸出プロセスのようにして貸し出された資金を借入希望者は所定の貸出条件に基づいて返済しなければならないが、その返済プロセスを説明する（Ｓ９００）。
【００８５】
仲介機能者システム２の返済手段１６に於ける返済金額引落依頼手段１９は、所定の貸出条件に基づいて、当該借入希望者の口座から返済金額、上記例の場合では毎月元本（５０，０００円）とその利息（０．４１７％）、又仲介手数料及び中間手数料とを毎月支払う場合にはそれらを合計した金額（上記例の場合には仲介手数料及び中間手数料は、貸出時に一括して引き落としているので毎月の返済時に支払うことはないので、毎月の返済額の元本５万円＋毎月の利息２，０８５円＝５２，０８５円が引落金額となる）とを引き落とす旨の返済金額等引落依頼を金融機関端末６に対して送信し（Ｓ９０５）、それを受信した金融機関端末６は（Ｓ９１０）、借入希望者口座２８から該当金額を中間者口座２９へ移動する（返済する）（Ｓ９１５）。従って金融機関は、借入希望者口座２８の残高から５２，０８５円と、場合によっては仲介手数料と中間手数料との合計額（返済金額等）を引落す。
【００８６】
金融機関端末６は、当該返済金額等を借入希望者口座２８から中間者口座２９へ移動後、返済金額等の借入希望者から中間者への返済が正常に行われたことの通知である、返済金額等引落通知を仲介機能者システム２に対して送信し（Ｓ９２０）、それを仲介機能者システム２の返済金額入金依頼手段２０で受信する（Ｓ９２５）。
【００８７】
この通知を受信した返済金額入金依頼手段２０は、当該返済金額等を中間者口座２９から運用者口座２７、場合によっては仲介機能者口座３０へ入金する（返済する）旨の返済金額等入金依頼通知を金融機関端末６に対して送信し（Ｓ９３０）、それを金融機関端末６が受信する（Ｓ９３５）。従って上記例では、５０万円のうちの毎月の返済金額５万円を中間者口座２９から運用者口座２７へ、元本５０万円に対する月払いの利息２，０８５円を中間者口座２９から運用者口座２７へ、仲介手数料を支払う場合には該当仲介手数料を中間者口座２９から仲介機能者口座３０へ返済する。又この移動を入金依頼として送信することとなる。
【００８８】
この返済金額等入金依頼を受信した金融機関端末６は、当該金額（元本５０，０００円＋利息２，０８５円）を中間者口座２９から運用者口座２７へ移動し（Ｓ９４０）、又所定の時期毎に仲介手数料を支払う場合には当該仲介手数料を中間者口座２９から仲介機能者口座３０へ移動する（Ｓ９４５）。これによって中間者から資産運用者への返済が為される。
【００８９】
これらの入金が正常に為されたならば、金融機関端末６は仲介機能者システム２に対して返済金額等入金結果通知を送信し（Ｓ９５０）、それを仲介機能者の返済通知手段３１で受信する（Ｓ９５５）。
【００９０】
これによって返済金額等が正常に為された旨の返済通知を返済通知手段３１が運用者端末４及び借入希望者端末５に対して送信し（Ｓ９６０）、それを運用者端末４及び借入希望者端末５で受信する（Ｓ９６５、Ｓ９７０）ことによって返済が為された旨を知ることが出来る。
【００９１】
このように金銭貸借関係は、資産運用者と中間者、中間者と借入希望者との間で為されているので、返済金額等は借入希望者に対して支払われ、又元本及び利息に関しては中間者から資産運用者に対して支払われる。従って資産運用者は直接借入希望者との間で金銭貸借関係が発生しているのではなく、中間者、この場合はカード会社との間での金銭貸借関係であるので、借入希望者に対して直接貸し出すよりリスクが逓減している。又中間者は借入希望者から貸し出しした金額が返済されなかった場合、即ち延滞等した場合には、資産運用者には返済する者の、自らは借入希望者から返済を受けられないので、その分マイナスとなるが、従前に中間手数料を徴収しているので、それを充当すればよい。又借入希望者から延滞料等を付加して回収することによって、その分の利益を得ることも可能となる。以下に、返済金額等が未回収となった場合のプロセスの流れの一例を図１６のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【００９２】
返済金額等が仲介機能者が借入希望者から回収できなかった場合、即ち通常通り返済金額等引落依頼を仲介機能者システム２の返済金額等引落依頼手段が金融機関端末６に対して送信し（Ｓ１８１０）、それを受信した金融機関端末６が（Ｓ１８２０）、借入希望者口座２８から当該返済金額等を引落し中間者口座２９へ入金しようとしたのに、借入希望者口座２８の残高が不足で出来なかった場合、金融機関端末６が仲介機能者システム２に対して返済金額等が引き落とせなかった旨の通知である返済金額不足通知を送信する（Ｓ１８３０）。
【００９３】
中間者通知手段２１で返済金額不足通知を金融機関端末６から受信すると（Ｓ１８４０）、中間者通知手段２１は中間者システム３に対して、返済依頼を送信する（Ｓ１８５０）。中間者システム３の貸出支払手段２５で返済依頼を受信すると（Ｓ１８６０）、返済金額を算出しそれを貸出支払手段２５が金融機関端末６に対して送信する（Ｓ１８７０）。
【００９４】
中間者システム３から返済金額支払依頼を受信した金融機関端末６は（Ｓ１８８０）、返済支払金額に基づいて、元本と利息、上記例の場合では５２，０８５円を中間者口座２９から運用者口座２７へ（Ｓ１８９０）、所定の仲介手数料を支払わなければいけない場合には当該仲介手数料を中間者口座２９から仲介機能者口座３０へ移動する（即ち中間者から資産運用者への借入を返済する）（Ｓ１９００）。これによって、仮に借入希望者が中間者に対して延滞等した場合であっても、資産運用者が中間者に対して貸し出した金額の内、元本と利息との返済を中間者から受けることが可能となる。
【００９５】
又中間者システム３の回収手段２６は、当該借入希望者に対して督促状等を電子メール、電話、郵便等で行うことによって、回収作業を行う（Ｓ１９１０）。これによって中間者は自らが借入希望者に対して貸し出している金額を回収することが可能となる。
【００９６】
【実施例２】
次に実施例１の資産運用支援システム１に基づいて、資産運用者が少額の資金でも運用を出来る仕組み貸出商品の設定を行う場合のプロセスの流れの一例を示す。仕組み貸出商品とは、複数の資産運用者の資金を一つの貸出商品として設定することによって、一人一人は少額の資金でも、多額の貸出商品とすることが出来る貸出商品を言う。
【００９７】
貸出商品設定手段９は、実施例１のように単独の資産運用者の資金を一つの貸出商品として設定する場合の他に、仕組み貸出商品の設定を行う手段である。この場合の貸出商品設定手段９は、資産運用者がどの仕組み貸出商品に貸し出すかの選択を運用者端末４から受信し、運用者口座２７から中間者口座２９へ貸出金額の資金引落依頼を金融機関端末６に対して送信し、選択した仕組み貸出商品が募集額に到達後に貸出商品管理データベース１４に貸出商品としての登録を行う手段である。又貸出の選択等は、図１７に示す仕組み貸出商品設定画面によって行うことが好適である。
【００９８】
次に仕組み貸出商品の設定を行う際のプロセスの流れの一例を図７のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【００９９】
仕組み貸出商品に自らの資金を貸し出すことを希望する資産運用者は、まず運用対象となる資金を金融機関の運用者口座２７に入金する必要がある。そこで、運用者端末４から金融機関端末６に対して資金振込依頼を行う（Ｓ１００５）。運用者端末４から資金振込依頼を受け付けると（Ｓ１０１０）、当該振込依頼に基づいて運用者口座２７に金融機関端末６が資金を入金することとなる。このプロセスは、インターネットバンキング等の機能を使用する、資産運用者が金融機関窓口或いはＡＴＭ（現金自動預け払い機）等から当該運用者口座２７に入金をしても良い。
【０１００】
運用者口座２７に資金を入金後、運用者端末４から仕組み貸出商品設定画面（図１７）の送信要求を貸出商品設定手段９に対して送信し、貸出商品設定手段９は、仕組み貸出商品設定画面を運用者端末４に送信する。受信した仕組み貸出商品設定画面を閲覧した資産運用者は、その中から自らが資金を貸し出す仕組み貸出商品を選択し（Ｓ１０１５）、それを運用者端末４から仲介機能者システム２に送信する。
【０１０１】
仲介機能者システム２の貸出商品設定手段９でその選択された仕組み貸出商品を受信後（Ｓ１０２０）、金融機関端末６に対して運用者口座２７から中間者口座２９への資金引落依頼を送信する（Ｓ１０２５）。
【０１０２】
資金引落依頼を受信した金融機関端末６は（Ｓ１０３０）、運用者が当該仕組み貸出商品に貸し出す資金の額を運用者口座２７から引落し、中間者口座２９に入金する（Ｓ１０３５）。当該資金の引落を実行後、金融機関端末６は仲介機能者システム２に対して正常に資金引落が為された旨の資金引落結果通知を送信する（Ｓ１０４０）。
【０１０３】
資金引落結果通知を金融機関端末６から受信した仲介機能者システム２の貸出商品設定手段９は（Ｓ１０４５）、資産運用者から中間者の仕組み貸出商品に対して正常に貸し出された旨の受付登録完了通知を、資産運用者の運用者端末４に対して送信する（Ｓ１０５０）。当該受付登録完了通知を運用者端末４で受信することによって（Ｓ１０５５）、資産運用者は自らが選択した仕組み貸出商品に貸出が完了したことを知ることが出来る。
【０１０４】
当該仕組み貸出商品の募集額到達後、貸出商品設定手段９が貸出商品管理データベース１４に貸出商品としての登録を行う（Ｓ１０６０）。この登録によって借入希望者は借入を希望することが可能となる。
【０１０５】
又資産運用者の資金は、仕組み貸出商品の募集額到達までは中間者に対して無利息又は低金利（例えば普通預金と同程度の金利）で貸出が行われ、募集額到達後は借入希望者の貸出条件で資産運用者から中間者に対して貸出が行われることが好適である。
【０１０６】
又返済の際には資産運用者は中間者からその資金を個別に返済を受ければ良いことは言うまでもない。
【０１０７】
【実施例３】
実施例１、実施例２に付加して更に借入希望者が低金利の貸出商品を自動検索する低金利自動検索プロセスを借入申込手段１２に設けても良い。この場合のプロセスの流れの一例を図８のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１０８】
借入申込手段１２は、実施例１に加えて借入希望者端末５から借入希望金額を受信し当該金額で低金利の貸出商品を貸出商品管理データベース１４から検索し、その結果を借入希望者端末５に送信する。
【０１０９】
通常、借入希望者は低金利での借入を希望するが、貸出商品管理データベース１４に登録されている貸出商品が多数になった場合、その中から低金利の貸出商品を見つけるのは困難である。その為、Ｓ６１０の借入申込手段１２で借入申込を行う前に本プロセス（Ｓ１１００）を実行することが好適である。
【０１１０】
低金利の貸出商品を自動検索することを希望する借入希望者は、借入希望者端末５から借入希望金額を入力し、低金利の貸出商品の検索要求を仲介機能者システム２に送信する（Ｓ１１１０）。仲介機能者システム２の借入申込手段１２で低金利の貸出商品の検索要求と借入希望金額とを受信すると（Ｓ１１２０）、借入申込手段１２は、当該借入希望金額に基づいて条件に合致する貸出商品を貸出商品管理データベース１４から検索する（Ｓ１１３０）。
【０１１１】
Ｓ１１３０に於ける検索結果を借入申込手段１２は借入希望者端末５に対して送信し（Ｓ１１４０）、借入希望者は借入希望者端末５でそれを受信し（Ｓ１１５０）、閲覧する（Ｓ１１５０）。
【０１１２】
借入希望者はその中から借入を希望する貸出商品を選択し、借入申込を仲介機能者システム２に送信する（Ｓ１１６０）。当該借入申込を仲介機能者システム２の借入申込手段１２で受信し貸出商品管理データベース１４に登録する（Ｓ１１７０）。以後のプロセスはＳ６５０以降と同じである。
【０１１３】
【実施例４】
次に貸出プロセスの際に、借入希望者の借入希望金額が貸出商品の金額を超過している場合のプロセスの流れの一例を図９のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１１４】
借入申込手段１２は、実施例１から実施例３の他に、借入希望額が貸出商品の金額を超過している場合、追加貸出先の提案を借入希望者端末５に送信する手段である。
【０１１５】
Ｓ６１０と同様に借入申込を借入希望者端末５から送信すると（Ｓ１２１０）、仲介機能者システム２の借入申込手段１２で当該借入申込を受信し、貸出商品管理データベース１４に登録する（Ｓ１２２０）。
【０１１６】
この際に借入申込手段１２が借入希望者の借入希望金額と貸出可能額とを比較し（Ｓ１２３０）、貸出可能額の方が少なければ借入申込手段１２は中間者システム３に対して当該借入申込を送信し、Ｓ６４０以降のプロセスを実行する。
【０１１７】
借入希望額の方が多く、且つ超過分の対応を行えるようであれば借入申込手段１２が借入希望額の貸出可能額からの超過分の貸出商品の検索を貸出商品管理データベース１４から行い、それを提案として借入希望者端末５から送信する（Ｓ１２５０）。
【０１１８】
例えば借入希望者の借入希望額が５００万円で、貸出可能額が４００万円であった場合、超過分が１００万円（５００万円−４００万円＝１００万円）であるので、１００万円の貸出商品を借入申込手段１２が検索することとなる。
【０１１９】
Ｓ１２５０に於ける提案を、借入希望者が借入希望者端末５で受信・閲覧し、追加の貸出を検討し（Ｓ１２７０）、追加の借入申込を行う場合には借入申込を借入希望者端末５から仲介機能者システム２に送信し（Ｓ１２８０）、それを借入申込手段１２で受信する。
【０１２０】
当該検討の結果、追加借入申込を行わない場合にはそのままの貸出可能額（上記の場合では４００万円の借り入れ）で以後のプロセスを行うこととなる。
【０１２１】
【実施例５】
次に貸出プロセスの際に、借入希望者に対して中間者の介在を行うか否かの判定を資産運用者も行う場合のプロセスの流れの一例を図１０のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１２２】
中間者システム３の貸出判定手段２４は、中間者が介在出来る旨の判定を得た後、更にその結果を運用者端末４に対して送信し、資産運用者端末４から貸出許可を受信した場合に、仲介機能者システム２に対して貸出可能通知を送信し、貸出不許可を受信した場合に貸出不可通知を仲介機能者システム２に対して送信する手段でもある。
【０１２３】
Ｓ１３１０からＳ１３５０は、Ｓ６１０からＳ６５０と同様であるので簡略化の為説明を省略する。中間者システム３の貸出判定手段２４で中間者が介在するとなった場合には、その判定結果と借入希望者の借入条件、借入希望者の属性（年収等）を運用者端末４に貸出判定手段２４は送信する（Ｓ１３６０）。
【０１２４】
Ｓ１３６０で送信された情報を運用者端末４で受信すると（Ｓ１３７０）、資産運用者はそれらの情報に基づいて当該借入希望者に対して中間者が貸出をして良いか否か（即ち資産運用者が中間者に対して貸出し、それと同条件又はほぼ同条件で中間者が借入希望者に対して貸し出して良いか）の貸出判断を行い（Ｓ１３８０）、その判断の結果貸し出しても良いと資産運用者が判断した場合には、運用者端末４から中間者システム３に対して貸出許可を送信する（Ｓ１３９０）。その貸出許可を中間者システム３の貸出判定手段２４が受信することで（Ｓ１４００）、貸出判定手段２４が貸出可能通知を仲介機能者システム２に対して送信する。即ちＳ６８０以降を実行することとなる。
【０１２５】
Ｓ１３８０の貸出判断の結果、資産運用者が貸出を好ましくないと判断した場合には、運用者端末４から中間者システム３に対して貸出不許可を送信する（Ｓ１４１０）。その貸出不許可を中間者システム３の貸出判定手段２４が受信することで（Ｓ１４２０）、貸出判定手段２４が貸出不可通知を仲介機能者システム２に対して送信する。即ちＳ６６０以降を実行することとなる。
【０１２６】
【実施例６】
次に貸出プロセスの際に、借入希望者に対して優遇中間手数料（中間手数料が通常よりも低い）で貸し出すか否かの判定を行う場合のプロセスの流れの一例を図１１のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１２７】
貸出判定手段２４は、実施例１及び実施例５の他に、中間者が介在できる旨の判定をした後、その借入希望者の返済実績が良好、年収が２，０００万円を超える高収入である、公務員等で信用度が非常に高い、クレジットカードのゴールド会員である、一定の年齢以上（例えば６５歳以上の高齢者）である、特定の性別（例えば女性）である等の、予め定めた基準をクリアし中間手数料の優遇対象者であるか否かを判定する手段である。この判定の結果、クリアしている場合には優遇対象者として中間手数料を引き下げる旨の通知を、貸出可能通知と共に貸出判定手段２４が仲介機能者システム２に対して送信する手段である。クリアしていない場合には通常通り貸出可能通知を仲介機能者システム２に送信する手段である。
【０１２８】
Ｓ１５１０からＳ１５５０は、Ｓ６１０からＳ６５０と同様であるので簡略化の為説明を省略する。Ｓ１５５０に於ける貸出判定手段２４での判定の結果、中間者が介在出来ると判定した場合、更にその借入希望者の返済実績が良好、年収が２，０００万円を超える高収入である、公務員等で信用度が非常に高い等の、予め定めた基準をクリアし中間手数料の優遇対象者であるか否かのを判定する（Ｓ１５６０）。この判定の結果、クリアしている場合には優遇対象者として中間手数料を引き下げる旨の通知を、貸出可能通知と共に貸出判定手段２４が仲介機能者システム２に対して送信する（Ｓ１５７０）。この通知には、引き下げる中間手数料、或いは特別に設定する中間手数料を併せて送信する。例えば優遇対象者として通常の中間手数料より０．２％引き下げる場合には０．２％を送信し、中間手数料を０．８％として設定（通常中間手数料が１．０％の場合）する場合には０．８％を送信することとなる。
【０１２９】
Ｓ１５７０で送信された中間手数料引き下げ通知と貸出可能通知とを仲介機能者システム２の借入結果手段１３で受信し（Ｓ１５８０）、借入結果手段１３は貸出商品管理データベース１４の当該借入希望者の中間手数料を引き下げる登録をする。この結果、当該借入希望者の中間手数料は、通常の場合よりも引き下げられることとなる。
【０１３０】
又借入結果手段１３は、借入希望者に対して中間手数料が引き下げられた旨を送信し（Ｓ１５９０）、借入希望者はそれを借入希望者端末５で受信し（Ｓ１６００）、中間手数料を確認する（Ｓ１６１０）。又貸出可能通知を中間者システム３から受信した借入結果手段１３は、貸出可能通知を受信した場合には貸出手段１５の資金引落依頼手段１７から資金引落依頼を金融機関端末６に対して送信する。即ちＳ７００以後のプロセスを実行することとなる。
【０１３１】
【実施例７】
次に貸出プロセスの際に、借入希望者に対してその目的・使途を限定する貸出を行う場合の貸出プロセスの流れの一例を図１２のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１３２】
貸出判定手段２４は、実施例１、実施例５及び実施例６の他に、目的・使途限定の為の証明書を借入希望者端末５から受信し、その照合を行う手段でもある。
【０１３３】
Ｓ１７１０からＳ１７４０は、Ｓ６１０からＳ６４０と同様であるので簡略化の為説明を省略する。借入申込を借入希望者端末５から送信した借入希望者は、目的限定を証明する証明書を中間者に対して送信する。この際に電子的証明書である場合には、借入希望者端末５から中間者システム３に対してネットワーク７を介して送信する（Ｓ１７５０）。
【０１３４】
中間者システム３の貸出判定手段２４で借入申込を受信すると、その借入申込に於ける目的・使途と、借入希望者からの証明書とを照合して、本当にその目的・使途に使われる資金であるか否かを貸出判定手段２４が判定し、中間者の介在を行うか否かの判定と共に、介在できるようであれば貸出判定手段２４が仲介機能者システム２に対して貸出可能通知を送信する。即ちＳ６８０以降のプロセスを実行する。
【０１３５】
上記の照合の結果、目的・使途が不明、或いはリスクが高すぎる等の理由によって中間者が介在できない場合には、貸出判定手段２４が貸出不可通知を仲介機能者システム２に対して送信する。即ちＳ６６０以降のプロセスを実行する。
【０１３６】
【実施例８】
次に貸出プロセスの際に、資産運用者が先に貸出商品を登録するのではなく、借入希望者の借入希望を登録し、それに対して資産運用者が貸出を登録する場合のプロセスの流れの一例を図１３のフローチャート図を用いて詳細に説明する。
【０１３７】
借入申込手段１２は、実施例１から実施例４の他に、借入希望者の借入申込希望を貸出商品管理データベース１４に登録する手段でもある。
【０１３８】
借入を希望する借入希望者は、借入希望者端末５から借入申込を仲介機能者システム２に送信する（Ｓ２０１０）。この際に自らの借入希望条件、即ち借入希望金額、金利、借入期間、利用目的、取扱銀行等を送信する。
【０１３９】
これらの借入希望条件を借入希望者端末５から受信した借入申込手段１２は、貸出商品管理データベース１４にこれらの情報を登録し（Ｓ２０２０）、資産運用者に対して公開する。
【０１４０】
資産運用者は、運用者端末４から仲介機能者システム２に対して、これらの借入希望条件の閲覧要求を送信し（Ｓ２０３０）、これを受信した仲介機能者システム２の借入申込手段１２は、借入希望条件を運用者端末４に送信する（Ｓ２０４０）。
【０１４１】
借入希望条件を運用者端末４から閲覧した資産運用者は（Ｓ２０５０）、自らが中間者に対して貸し出す資金によって中間者が借入希望者に対して貸出を行っても良いと判断した借入希望条件に対して貸出希望を運用者端末４から仲介機能者システム２に対して送信し（Ｓ２０６０）、それを仲介機能者システム２の借入申込手段１２が受信する（Ｓ２０７０）。
【０１４２】
借入申込手段１２は、中間者システム３に対して貸出申込を送信し（Ｓ２０８０）、それを中間者システム３の貸出判定手段２４が受信する（Ｓ２０９０）。
【０１４３】
中間者システム３の貸出判定手段２４で仲介機能者システム２から貸出申込を受信すると（Ｓ２０９０）、貸出判定手段２４は予め定められた基準に基づいて、当該借入に対して中間者の介在を行うか否かの判定を行う、又は中間者による判定結果の入力を受け付ける。即ちＳ６５０以降のプロセスを実行することとなる。
【０１４４】
本発明に於ける各手段、データベースは、その機能が論理的に区別されているのみであって、物理上あるいは事実上は同一の領域を為していても良い。又データベースの代わりにデータファイルであっても良いことは言うまでもなく、データベースとの記載にはデータファイルをも含んでいる。
【０１４５】
尚、本発明を実施するにあたり本実施態様の機能を実現するソフトウェアのプログラムを記録した記憶媒体をシステムに供給し、そのシステムのコンピュータが記憶媒体に格納されたプログラムを読み出し実行することによって実現されることは当然である。
【０１４６】
この場合、記憶媒体から読み出されたプログラム自体が前記した実施態様の機能を実現することとなり、そのプログラムを記憶した記憶媒体は本発明を当然のことながら構成することになる。
【０１４７】
プログラムを供給する為の記憶媒体としては、例えば磁気ディスク、ハードディスク、光ディスク、光磁気ディスク、磁気テープ、不揮発性のメモリカード等を使用することができる。
【０１４８】
又、コンピュータが読み出したプログラムを実行することにより、上述した実施態様の機能が実現されるだけではなく、そのプログラムの指示に基づき、コンピュータ上で稼働しているオペレーティングシステムなどが実際の処理の一部又は全部を行い、その処理によって前記した実施態様の機能が実現される場合も含まれることは言うまでもない。
【０１４９】
更に、記憶媒体から読み出されたプログラムが、コンピュータに挿入された機能拡張ボードやコンピュータに接続された機能拡張ユニットに備わる不揮発性あるいは揮発性の記憶手段に書き込まれた後、そのプログラムの指示に基づき、機能拡張ボードあるいは機能拡張ユニットに備わる演算処理装置などが実際の処理の一部あるいは全部を行い、その処理により前記した実施態様の機能が実現される場合も含まれることは当然である。
【０１５０】
【発明の効果】
本発明によって、単に資産運用者と貸出先とのマッチングを行うのではなく、貸出先の管理や貸出先からの回収等の手間やコストを個人で行うことを不要とし、個人が他人に金銭を貸出しその利息によって収益を得ることができる資産運用支援システムが可能となる。つまり、資産運用者から中間者に対して、借入希望者が希望する貸出条件と金額とを貸出し、又中間者が資産運用者から借り入れた金額に基づいて、中間者が借入希望者に対して同等の貸出条件と金額とで貸出を行う。これによって金銭貸借関係は、債権者が資産運用者であり債務者が中間者、債権者が中間者であり債務者が借入希望者となる２つの関係となる。つまり、資産運用者はあくまでも中間者に対して貸し出しているのみであるので、低リスクで運用が可能となる。
【０１５１】
又三者間で金銭貸借関係がある場合には、一般的にその構成が複雑であるのでその処理を正確に行うことが期待されるが、従来はこのような方法自体を取らなかったこと等もあり、本発明によって、このような方法でも正確に処理が可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の全体のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図２】カード入会プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図３】貸出商品新規登録プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図４】借入希望者登録プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図５】貸出プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図６】返済プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図７】複数の資産運用者の資金に基づいて貸出商品の設定を行うプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図８】低利息を自動的に検索するプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図９】借入額が超過する場合のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１０】貸出の際に資産運用者が貸出の判断を行う場合のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１１】優遇利息を適用する場合のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１２】目的限定の貸出を行う場合のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１３】逆オークション方式による貸出の場合のプロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１４】本発明のシステム構成の一例を示すシステム構成図である。
【図１５】貸出商品画面の一例を示す図である。
【図１６】未回収の場合の返済プロセスの流れの一例を示すフローチャート図である。
【図１７】仕組み貸出商品設定画面の一例を示す図である。
【符号の説明】
１：資産運用支援システム
２：仲介機能者システム
３：中間者システム
４：運用者端末
５：借入希望者端末
６：金融機関端末
７：ネットワーク
８：運用者登録手段
９：貸出商品設定手段
１０：借入希望者登録手段
１１：登録報告手段
１２：借入申込手段
１３：借入結果手段
１４：貸出商品管理データベース
１５：貸出手段
１６：返済手段
１７：資金引落依頼手段
１８：資金入金依頼手段
１９：返済金額引落依頼手段
２０：返済金額入金依頼手段
２１：中間者通知手段
２２：入会判定手段
２３：登録判定手段
２４：貸出判定手段
２５：貸出支払手段
２６：回収手段
２７：運用者口座
２８：借入希望者口座
２９：中間者口座
３０：仲介機能者口座
３１：返済通知手段
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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