(57)【要約】【課題】財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく行うことができる信用評価システム、信用評価方法並びに信用評価プログラムを提供すること。【解決手段】本発明にかかる信用評価システムは、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出するものである。この信用評価システムでは、財務データに基づいて信用度を算出する複数の評価モデルに基づき、信用度を算出できる。さらに、この信用評価システムでは、入力された財務データの種類に基づいて前記複数の評価モデルの中から少なくとも一つの評価モデルを選択する選択部１３を備えている。【選択図】　図１
2004139202.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価システムであって、
前記財務データに基づいて前記信用度を算出する複数の評価モデルであって、算出のために必要とされる財務データの種類が異なる評価モデルを複数有する信用評価算出手段と、
入力された財務データの種類に基づいて前記複数の評価モデルの中から少なくとも一つの評価モデルを選択する選択手段とを備え、
前記信用評価算出手段は、前記選択手段により選択された評価モデルを用いて入力された財務データに基づき信用度を算出する信用評価システム。
【請求項２】
入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価システムであって、
前記財務データに基づいて前記信用度を算出する複数の評価モデルを有する信用評価算出手段と、
入力されたセグメント化データに基づいて前記複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択する選択手段とを備え、
前記信用評価算出手段は、前記選択手段により選択された評価モデルを用いて入力された財務データに基づき信用度を算出する信用評価システム。
【請求項３】
前記選択手段により選択された評価モデルにおいて必要な財務データの種類のみ入力を促す表示を実行する表示手段を備えた請求項２記載の信用評価システム。
【請求項４】
複数の評価モデルとそれぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類を対応付けた記憶手段を備えたシステムを用いて、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価方法であって、
財務データを入力するステップと、
入力された財務データの種類に基づいて、前記記憶手段を参照して複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、
入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを備えた信用評価方法。
【請求項５】
複数の評価モデルとセグメント化データとを対応付けた記憶手段を備えたシステムを用いて、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価方法であって、
セグメント化データを入力するステップと、
入力されたセグメント化データに基づいて、前記記憶手段を参照して複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、
財務データを入力するステップと、
入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを備えた信用評価方法。
【請求項６】
前記選択された評価モデルにおいて必要な種類の財務データのみ入力を促す表示を実行するステップを備えた請求項５記載の信用評価方法。
【請求項７】
入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出するための信用評価プログラムであって、この信用評価プログラムは、コンピュータに対して、
財務データを入力するステップと、
入力された財務データの種類に基づいて、複数の評価モデルとそれぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類を対応付けた記憶手段を参照し、複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを実行させる信用評価プログラム。
【請求項８】
入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出するための信用評価プログラムであって、この信用評価プログラムは、コンピュータに対して、
セグメント化データを入力するステップと、
入力されたセグメント化データに基づいて、複数の評価モデルとセグメント化データとを対応付けた記憶手段を参照し、複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、
財務データを入力するステップと、
入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを実行させる信用評価プログラム。
【請求項９】
前記選択された評価モデルにおいて必要な種類の財務データのみ入力を促す表示を実行するステップを備えた請求項８記載の信用評価プログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明が属する技術分野】
本発明は、債務者の信用度を評価する信用評価システム、信用評価方法並びに信用評価プログラムに関するものである。
【従来の技術】
現在、金融機関で債務者格付、もしくはスコアリングを行なう手段としては、多数の財務変数（売上高、有形固定資本等）やそれらを組み合わせた財務指標（売上高経常利益率、自己資本比率等）を用いて判別分析やロジスティック分析等の統計的手法により、対象企業のデフォルト確率を判断する方法が主流である（例えば、特許文献１、特許文献２）。これらの統計的手法は、分析対象となる企業から多数の財務変数を入手して、パーソナルコンピューター等にこれらの財務変数を入力することが前提である。
【０００２】
しかしながら、この財務変数は非常に多数あるが、一般に中堅企業、中小企業、零細企業や個人においては、財務変数にかかるデータの全てを保有し、管理していない場合が多い。このため、これらの企業や個人のデータを分析する際、分析に必要な財務変数が揃わない場合がある。この場合、その財務変数を利用することをあきらめるか、その他の一定の数値を代用として利用したり、他の数値からその数値を推定したりする必要があるが、データ精度の面などから分析上問題となることがある。
【０００３】
他方、少ない財務変数で債務者の信用評価を実行すれば、単一の信用評価システムにより全ての債務者の信用評価を一律に実現できるが、一般的に、財務変数が少ないほど、信用評価の精度は低くなるため、より多い財務変数を保有する大企業等の信用評価を行う手段としては適切とはいえない。
【０００４】
【特許文献１】
特開２００２−１６９９５８号公報
【特許文献２】
特開２００２−９２３２１号公報
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
以上説明したように従来の信用評価システムは、財務データの整備の状況に連動しておらず、一部の債務者の信用評価の精度が低下させるという問題点があった。
【０００６】
本発明は、このような問題点を解決するためになされたものであり、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく行うことができる信用評価システム、信用評価方法並びに信用評価プログラムを提供することを目的とする。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
本発明にかかる信用評価システムは、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価システムであって、前記財務データに基づいて前記信用度を算出する複数の評価モデルであり算出のために必要とされる財務データの種類が異なる評価モデルを複数有する信用評価算出手段（例えば、本発明の実施の形態における信用評価モデルＡ、Ｂ、Ｃによる信用評価の算出を実行する信用評価プログラム及び演算処理部１４）と、入力された財務データの種類に基づいて前記複数の評価モデルの中から少なくとも一つの評価モデルを選択する選択手段（例えば、本発明の実施の形態における信用評価プログラム及び選択部１３）とを備え、前記信用評価算出手段は、前記選択手段により選択された評価モデルを用いて入力された財務データに基づき信用度を算出するものである。このような構成により、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【０００８】
本発明にかかる他の信用評価システムは、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価システムであって、前記財務データに基づいて前記信用度を算出する複数の評価モデルを有する信用評価算出手段と、入力されたセグメント化データに基づいて前記複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択する選択手段とを備え、前記信用評価算出手段は、前記選択手段により選択された評価モデルを用いて入力された財務データに基づき信用度を算出するものである。このような構成により、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【０００９】
ここで、前記選択手段により選択された評価モデルにおいて必要な財務データの種類のみ入力を促す表示を実行する表示手段を備えるとよい。このような構成により、オペレータの入力するデータを減らすことができる。
【００１０】
本発明にかかる信用評価方法は、複数の評価モデルとそれぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類を対応付けた記憶手段（例えば、本発明の実施の形態における記憶部１２）を備えたシステムを用いて、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価方法であって、財務データを入力するステップと、入力された財務データの種類に基づいて、前記記憶手段を参照して複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを備えたものである。このような方法により、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【００１１】
本発明にかかる他の信用評価方法は、複数の評価モデルとセグメント化データとを対応付けた記憶手段を備えたシステムを用いて、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出する信用評価方法であって、セグメント化データを入力するステップと、入力されたセグメント化データに基づいて、前記記憶手段を参照して複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、財務データを入力するステップと、入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを備えたものである。このような方法により、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【００１２】
ここで、前記選択された評価モデルにおいて必要な種類の財務データのみ入力を促す表示を実行するステップを備えるとよい。このような方法を実行することにより、オペレータの入力するデータを減らすことができる。
【００１３】
本発明にかかる信用評価プログラムは、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出するための信用評価プログラムであって、この信用評価プログラムは、コンピュータに対して、財務データを入力するステップと、入力された財務データの種類に基づいて、複数の評価モデルとそれぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類を対応付けた記憶手段を参照し、複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを実行させるものである。このようなプログラムをコンピュータに実行させることにより、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【００１４】
本発明にかかる他の信用評価プログラムは、入力された債務者の財務データに基づいて債務者の信用度を算出するための信用評価プログラムであって、この信用評価プログラムは、コンピュータに対して、セグメント化データを入力するステップと、入力されたセグメント化データに基づいて、複数の評価モデルとセグメント化データとを対応付けた記憶手段を参照し、複数の評価モデルの中から少なくとも１つの評価モデルを選択するステップと、財務データを入力するステップと、入力された財務データに基づき選択された評価モデルにより信用度を算出するステップとを実行させるものである。このようなプログラムをコンピュータに実行させることにより、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく実行することができる。
【００１５】
ここで、前記選択された評価モデルにおいて必要な種類の財務データのみ入力を促す表示を実行するステップを備えるようにするとよい。このようなステップを実行することにより、オペレータの入力するデータを減らすことができる。
【００１６】
【発明の実施の形態】
発明の実施の形態１．
図１に、本発明にかかる信用評価システムの構成を示す。図１は信用評価システムの構成を示すブロック図である。信用評価システム１は、入力部１１、記憶部１２、選択部１３、演算処理部１４、表示部１５を備えている。
【００１７】
信用評価システム１は、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、専用コンピュータにより構成され、特に信用評価処理を実行するためのアプリケーションソフトプログラムである信用評価プログラムがインストールされている。この信用評価システム１は、物理的に単一である必要はなく、分散処理する場合には複数であってもよい。さらには、インターネットやＬＡＮ等の通信網を介して、これらの信用評価システムや信用評価プログラムの利用やデータの入力を行っても良い。
【００１８】
入力部１１はキーボードやマウス等からなる入力手段である。記憶部１２はハードディスク、ＲＯＭ、ＲＡＭ等の内部又は外部の記憶手段であり、信用評価プログラム等が記録されている。さらには入力された財務データや信用評価結果等を記憶することもできる。表示部１５は液晶ディスプレイ、ＣＲＴ等の表示手段であり、財務データの入力画面や信用度の評価結果等が表示される。選択部１３及び演算処理部１４はＣＰＵ、ＭＰＵ等により構成され、入力データに基づいてモデルの選択や演算処理を行うことができる。
【００１９】
図２に財務変数に対応する財務データ入力画面を示す。この財務データ入力画面は、信用評価プログラムに基づき演算処理部１４が記憶部１２より必要データを取得した上で、表示部１５に対して表示させる。
【００２０】
財務データ入力画面には、債務者コードや業種コードなどの債務者個人の情報、入力日や決済年月などの債務者情報を入力する債務者情報入力欄２１が設けられている。また、その債務者情報入力欄２１の下方には、財務変数の一覧２２と、財務データ入力欄２３がそれぞれ対応付けられて表示されている。なお、財務データとは財務変数に対応してオペレータにより実際に入力された数値や情報をいうものとする。
【００２１】
オペレータは、この財務データ入力欄２２に、表示された財務変数に対応する財務データを入力部１１を用いて入力する。入力された財務データは、信用評価プログラムに基づき演算処理部１４によって財務変数、すなわち財務データの種類と関連付けられて記憶部１２の所定領域に格納する。さらに、図２に示す画面においては、クリアボタン２４と入力完了ボタン２５が表示されている。クリアボタン２４は、一旦入力された債務者情報と財務データを画面上から消去することを要求するボタンである。入力完了ボタン２５は、債務者情報及び財務データの入力が完了した場合に押下するボタンである。
【００２２】
ここで、本発明の実施の形態１にかかる信用評価プログラムは、３種類の財務変数群のそれぞれを入力して信用度を算出することができる３種類の信用評価モデルに対応するプログラムを備えている。これらの信用評価モデルをそれぞれＡモデル、Ｂモデル、Ｃモデルとし、それぞれのモデルに基づき信用度を算出するプログラムを信用度算出プログラムＡ、信用度算出プログラムＢ、信用度算出プログラムＣとする。これらのモデルはそれぞれ異なる財務変数のデータ群に基づき信用評価を行う。Ａモデルは全９１種類の財務変数を全て用いてデフォルト確率を算出する信用評価モデルである。Ｂモデルは全９１種類の財務変数の内、３９種類の財務変数を用いてデフォルト確率を算出する信用評価モデルである。Ｃモデルは全９１種類の財務変数の内、１４種類の財務変数を用いてデフォルト確率を算出する信用評価モデルである。従って、一般にはデータ種類が多い分、Ａモデルによって算出したデフォルト確率が最も精度が高く、次いでＢモデル、Ｃモデルの順となる。よって、プログラム間の優先順位はＡ、Ｂ、Ｃの順となる。そのため、本発明の実施の形態１にかかる信用評価プログラムは、全９１種類の財務データが入力された場合にはモデルＡで計算する。モデルＢに必要な３９種類を満たす財務データが入力された場合はモデルＢで計算する。モデルＣに必要な１４種類を満たす財務データしか入力されなかった場合はモデルＣで計算する。
【００２３】
Ａモデルで用いる９１種類の財務変数をデータ群ａ、Ｂモデルで用いる３９種類の財務変数をデータ群ｂ、Ｃモデルで用いる１４種類の財務変数をデータ群ｃとする。本実施の形態ではデータ群ｃの財務変数はデータ群ａ及びデータ群ｂに包含される。またデータ群ｂの財務変数はデータ群ａに包含される。
【００２４】
図３はそれぞれの評価モデルに必要な財務変数の一例を図示したものである。本発明の実施の形態１にかかる信用評価システムは、図の○がついている財務変数に対応する財務データが入力されたか否かを判断し、その判断結果に基づきモデルを選択するとともに、選択されたモデルに対応するプログラムがデフォルト確率を計算する。記憶部１２には、図３に示されるような、複数の評価モデルとそれぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類を対応付けたデータが記憶されている。そして、このデータは、評価モデルを選択する際に、信用評価プログラムによって参照される。ここでは単年度のデフォルト確率を算出するプログラムが各モデルに設定されているものとする。図３で○を記した財務データが不足している場合は、そのモデルを用いてデフォルト確率の算出を行うことが出来ない。
【００２５】
この信用評価モデル選択の処理フローについて図４に示すフローチャートを用いて説明する。
【００２６】
まず、オペレータが信用評価プログラムを起動させ、図２に示されるような財務データ入力画面を表示させる。そして、オペレータは、入力部１１を用いて、債務者情報入力欄２１に債務者情報を入力し、財務データ入力欄２３に財務データを入力する（ステップＳ１０１）。これらの情報の入力は、逐一キーボードを押下して入力しなくとも、外部ファイルにより一括入力してもよい。信用評価プログラムは、演算処理部１４によって、適宜、入力情報を記憶部１２の所定領域に格納する。オペレータは、債務者情報及び財務データの入力が完了した場合には、画面上の入力完了ボタン２５を押下する。
【００２７】
信用評価プログラムは、入力完了ボタン２５に応じて、選択部１３によって、必須入力項目に対応する財務データが入力されたか判定する（ステップＳ１０２）。必須入力項目とは、債務者コードや決算年月などの債務情報入力欄に入力されたデータや、最も入力データ種類が少ないＣモデルを実行するための財務データである。必須入力項目が入力されていない場合は、もう一度財務データの入力画面に戻り、必須入力項目が入力されていない旨を表示する。
【００２８】
必須入力項目が入力されている場合、信用評価プログラムの選択部１３は、Ａモデルを実行するためのデータが入力されているか判定する（ステップＳ１０３）。すなわち、データ群ａに対応する９１種類の財務データが入力されているか判定する。判定にあたっては、記憶部１２に格納された評価モデルＡと、それぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類とを対応付けたデータを参照する。データ群ａに対応する９１種類の財務データが入力されている場合は、この９１種類の財務データに基づき、Ａモデルによるデフォルト確率の計算を実行する（ステップＳ１０４）。より具体的には、Ａモデルによる計算を処理する信用度算出プログラムＡに基づき演算処理部１４が、入力された９１種類の財務データに応じてデフォルト確率の計算を実行する。
【００２９】
データ群ａに対応する９１種類の財務データが入力されていない場合は、信用評価プログラムの選択部１３は、Ｂモデルを実行するためデータが入力されているか判定する（ステップＳ１０５）。すなわち、入力された財務データはデータ群ｂに対応する財務データを全て含んでいるか判定する。判定にあたっては、記憶部１２に格納された評価モデルＢと、それぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類とを対応付けたデータを参照する。データ群ｂに対応する３９種類の財務データが入力されている場合は、Ｂモデルによるデフォルト確率の計算を実行する（ステップＳ１０６）。より具体的には、Ｂモデルによる計算を処理する信用度算出プログラムＢに基づき演算処理部１４が、入力された３９種類の財務データに応じてデフォルト確率の計算を実行する。
【００３０】
データ群ｂに対応する３９種類の財務データが入力されていない場合は、信用評価プログラムの選択部１３は、Ｃモデルを実行するためデータが入力されているか判断する（ステップＳ１０７）。すなわち、入力された財務データはデータ群ｃに対応する財務データを全て含んでいるか判断する。判定にあたっては、記憶部１２に格納された評価モデルＣと、それぞれの評価モデルにおいて必要とされる財務データの種類とを対応付けたデータを参照する。データ群ｃに対応する１４種類の財務データが入力されている場合は、Ｃモデルによるデフォルト確率の計算を実行する（ステップＳ１０８）。より具体的には、Ｃモデルによる計算を処理する信用度算出プログラムＣに基づき演算処理部１４が、入力された１４種類の財務データに応じてデフォルト確率の計算を実行する。
【００３１】
さらにデータ群Ｃに対応する１４種類の財務変数が入力されていない場合は、もう一度データ入力画面に戻る。
【００３２】
それぞれの評価モデルで算出されたデフォルト確率は、信用評価プログラムによって、表示部１５に表示される。このデフォルト確率は、信用度を表す因子でありこれに基づいて、債務者の格付や信用度の評価を行う。
【００３３】
以上、説明したように、本発明の実施の形態１にかかる信用評価システムによれば、財務変数の整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく行うことができる。なお、本実施の形態では３種類の評価モデルを用いたが、評価モデルは２種類以上であればよい。また、それぞれの評価モデルは、計算アルゴリズムが異なっている必要はなく、同じ計算アルゴリズムであってもよい。
【００３４】
発明の実施の形態２．
本実施の形態は実施の形態１と同様に複数の評価モデル（プログラム）のうち一つの評価モデルを選択して信用度の評価方法を行うものである。この実施の形態２にかかる信用評価システムは、実施の形態１で説明した信用評価システムと同様の構成を有し、Ａ〜Ｃの評価モデルが用いられているものとする。
【００３５】
本実施の形態では特定の財務変数に対応する財務データを用いて、債務者を分類分けしている。この分類分けを顧客セグメント化と呼ぶものとする。そして、この顧客セグメント化を行うための特定の財務変数に対応する財務データをセグメント化データとする。ここでは売上高に応じてセグメント化を行っている。このセグメント化を行うためのセグメント化データは債務者の事業規模を表す財務変数であることが望ましい。例えば、売上高以外には総資産や従業員数等が挙げられる。もちろん、複数の財務変数を組み合わせてもよい。これは、一般的に事業規模が大きいほど、多数の財務データを準備していることが多いからである。
【００３６】
本実施の形態では、記憶部１２にこのセグメント化データと複数の評価モデルを対応付けたデータを格納している。そして、セグメント化データが入力されると、このデータを参照して、対応する評価モデルが選択される。
【００３７】
次に本実施の形態にかかる信用評価方法のフローについて図５のフローチャートに従って説明する。まず、オペレータが信用評価システムを起動すると、信用評価システムの画面には債務者情報及びセグメント化データの入力画面が表示される。図６にこの入力画面例を示す。図６に示されるように、債務者情報の入力欄６１、売上高の入力欄６２、クリアボタン６３及び入力完了ボタン６４が表示されている。ここで、売上高は、セグメント化データに相当する。オペレータは、入力部１１を用いて債務者情報及びセグメント化データを入力する（ステップＳ２０１）。オペレータにより入力された債務者情報及びセグメント化データは、信用評価プログラムに基づき演算処理部１４によって記憶部１２の所定領域に格納される。
【００３８】
次に、信用評価プログラムの選択部１３は、記憶部１２の所定領域に格納された入力情報に基づき、必須入力項目が入力されているか否かを判定する（ステップＳ２０２）。この例における必須入力項目は、債務者情報及び売上高データである。必須入力項目が入力されていない場合は、もう一度データ入力画面に戻り、必須入力項目が入力されていない旨を表示する。
【００３９】
信用評価プログラムの選択部１３は、必須入力項目が入力されている場合には、売上高が予め設定されたＸより大きいか否かを判定する（ステップＳ２０３）。判定に際しては、記憶部１２に格納されたセグメント化データと複数の評価モデルを対応付けたデータを参照する。選択部１３は、売上高が予め設定されたＸより大きいと判断した場合は、Ａモデルを選択する。すなわち、売上高がＸより大きい場合は、債務者の事業規模が大きいと判断される。よって、多数の財務変数に対応する財務データが準備されていると考えられる。したがって、全ての財務変数に対応する財務データを用いるＡモデルを選択し、最も精度の高い信用度の評価を行う。
【００４０】
信用評価プログラムの選択部１３は、売上高がＸ（例えば、１００億円）以下である場合は、次にＹより大きいか判定する（ステップＳ２０５）。判定に際しては、記憶部１２に格納されたセグメント化データと複数の評価モデルを対応付けたデータを参照する。ここでＹはＸより小さい値とする。例えば、Ｙは、１０億円である。選択部１３は、Ｙより大きい場合はＢモデルを選択する（ステップＳ２０６）。すなわち、売上高がＸ以下であり、Ｙより大きい場合は債務者の事業規模が中程度と判断される。よって、ある程度多数の財務データが準備されていると考えられる。従って、中程度の財務データ数が必要なモデルＢが選択し、比較的高い信用度の評価を行う。
【００４１】
信用評価プログラムの選択部１３は、売上がＹ以下である場合（ステップＳ２０７）は、Ｃモデルを選択する（ステップＳ２０８）。判定に際しては、記憶部１２に格納されたセグメント化データと複数の評価モデルを対応付けたデータを参照する。すなわち、債務者の事業規模が小さく、財務データが十分準備できていないと考えられる。よって、最も少ない財務データで信用度の評価を行うことができるＣモデルを選択する。
【００４２】
モデルの選択後、データ入力画面を表示する。ここでデータ入力画面はそれぞれのモデルに応じた財務変数しか表示しない。例えば、Ｃモデルであれば１４種類の財務変数及び財務データ入力欄のみ表示される。このようにすれば、不要な財務変数を入力する必要がなくなるため、入力時間を短縮することができる。
【００４３】
また、従来は財務変数の入力は図２に示すような入力画面において行われていた。この画面では通常、準備している財務データに関係なく、全ての財務変数あるいは多数の財務変数が同じ画面に表示されている。従って、財務変数が完全に準備されていない場合は、入力する財務変数と入力できない財務変数の順番がばらばらになってしまう。よって、財務変数のデータ入力ミスが生じてしまうという問題点がある。誤って入力した場合は考えられないデフォルト確率が算出されることがある。よって、入力データの訂正が必要になるが、多数の入力欄から一つまたは少数のデータのみを探しだすのは困難である。従って、本実施の形態に示すように、債務者の事業規模に応じて評価モデルを変更し、表示画面には必要な財務データの入力欄のみ表示させれば、データの入力ミスが減る。さらに、入力ミスした場合であっても、その入力ミスした箇所の発見が容易になる。
【００４４】
その他．
上述した本発明にかかる信用評価システムを実現するためのハードウェア構成について図７を用いて詳細に説明する。信用評価システムは、中央処理装置（ＣＰＵ）２０１とメモリ２０４とを含んでいる。ＣＰＵ２０１とメモリ２０４は、バスを介して、補助記憶装置としてのハードディスク装置２１３とを接続してある。フレキシブルディスク装置２２０、ハードディスク装置２１３・２３０、ＣＤ−ＲＯＭドライブ２２６・２２９、ＭＯドライブ２２８等の記憶媒体駆動装置は、フレキシブルディスク・コントローラ２１９、ＩＤＥコントローラ２２５、ＳＣＳＩコントローラ２２７等の各種コントローラを介してバスへ接続されている。
【００４５】
フレキシブルディスク装置２２０等の記憶媒体駆動装置には、フレキシブルディスク等の可搬型記憶媒体が挿入され、このフレキシブルディスク等やハードディスク装置２１３、ＲＯＭ２１４等の記憶媒体には、オペレーティングシステムと協働してＣＰＵ等に命令を与え、本発明を実施するためのコンピュータ・ソフトウエアを記録することができ、メモリ２０４にロードされることによって実行される。このコンピュータ・ソフトウエアは圧縮し、または、複数に分割して、複数の媒体に記録することもできる。
【００４６】
この信用評価システムは更に、ユーザ・インターフェース・ハードウェアを備えたシステムとすることができ、ユーザ・インターフェース・ハードウェアとしては、例えば、入力をするためのポインティング・デバイス（マウス、ジョイスティック等）２０７またはキーボード２０６や、視覚データをユーザに提示するためのディスプレイ２１２があり、また、パラレルポート２１６を介してプリンタを接続するも可能である。この信用評価システムは、シリアルポート２１５を介してモデムを接続することが可能であり、シリアルポート２１５およびモデムまたはトークンリングや通信アダプタ２１８等を介してネットワークに接続し、他のコンピュータシステムと通信を行っている。
【００４７】
このように、本発明は、通常のパーソナルコンピュータ（ＰＣ）、ワークステーション、汎用機や、これらの組合せによって実施可能であることを容易に理解できるであろう。ただし、これらの構成要素は例示であり、その全ての構成要素が本発明の必須の構成要素となるわけではない。オペレーティング・システムとしては、ＷｉｎｄｏｗｓＮＴ（マイクロソフトの商標）、Ｗｉｎｄｏｗｓ９５（マイクロソフトの商標）、Ｗｉｎｄｏｗｓ３．ｘ（マイクロソフトの商標）、ＯＳ／２（ＩＢＭの商標）、ＡＩＸ（ＩＢＭの商標）上のＸ−ＷＩＮＤＯＷシステム（ＭＩＴの商標）、Ｓｏｌａｒｉｓ（サンマイクロシステムズの商標）などの、標準でＧＵＩマルチウインドウ環境をサポートするものや、ＰＣ−ＤＯＳ（ＩＢＭの商標）、ＭＳ−ＤＯＳ（マイクロソフトの商標）などのキャラクタ・ベース環境のもの、さらにはＯＳ／Ｏｐｅｎ（ＩＢＭの商標）ＶｘＷｏｒｋｓ（Ｗｉｎｄ　Ｒｉｖｅｒ　Ｓｙｓｔｅｍｓ，　Ｉｎｃ．の商標）等のリアルタイムＯＳでも実現可能であり、特定のオペレーティング・システム環境に限定されるものではない。
【００４８】
上述の例において、システムのハードディスク、メモリ等の記憶手段等にインストールされた各種のプログラムは、様々な種類の記憶媒体に格納することが可能であり、また、通信媒体を介して伝達されることが可能である。ここで、記憶媒体には、例えば、フレキシブルディスク、ハードディスク、磁気ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ、ＲＯＭカートリッジ、バッテリバックアップ付きＲＡＭメモリカートリッジ、フラッシュメモリカートリッジ、不揮発性ＲＡＭカートリッジ等を含む。また、通信媒体には、電話回線等の有線通信媒体、マイクロ波回線等の無線通信媒体等を含み、インターネットも含まれる。
【００４９】
【発明の効果】
本発明により、財務データの整備の状況に応じて債務者の信用評価を精度よく行うことができる信用評価システム、信用評価方法並びに信用評価プログラムを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明にかかる信用評価システムの構成を示すブロック図である。
【図２】本発明にかかる信用評価システムにおける財務データ入力画面例を示す図である。
【図３】本発明にかかる信用評価システムにおける信用評価モデルと必要な財務データの種類を対応付けたデータを示す図である。
【図４】本発明にかかる信用評価システムの処理フローを示すフローチャートである。
【図５】本発明にかかる信用評価システムの処理フローを示すフローチャートである。
【図６】本発明にかかる信用評価システムにおける入力画面例を示す図である。
【図７】本発明にかかる信用評価システムを実現するハードウェア構成例である。
【符号の説明】
１　信用評価システム、１１　入力部、１２　記憶部、１３　選択部
１４　演算処理部、　１５　表示部
２１　債務者情報入力欄　２２　財務変数一覧　２３　財務データ入力欄
６１　債務者情報入力欄　６２　セグメント化データ入力欄
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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