(57)【要約】【課題】支払いに関して支払人および請求人の不都合を改善する。【解決手段】先行入力者のシステム１００からは先行入力者の口座番号等の一部支払指示を入力し、追加入力者のシステム２００からは追加入力者の口座番号等の追加支払指示を入力する。銀行システム４００は資金移動に必要な支払指示がすべて入力されたときに、支払人の口座３１０から請求人の口座３２０に支払いのための資金の移動を行う。【選択図】        図１
2004252747.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
資金の移動のための支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、
前記第１の一部支払指示を入力する第１の入力手段と、
前記第２の一部支払指示を入力する第２の入力手段と、
前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、
該判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、支払人の口座から請求人の口座に対して支払いのための資金移動を行う資金移動手段と
を備えたことを特徴とする支払システム。
【請求項２】
請求項１に記載の支払システムにおいて、前記第１の一部支払指示に、少なくとも請求人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする支払システム。
【請求項３】
請求項１または２に記載の支払システムにおいて、前記第１の一部支払指示に、少なくとも支払われるべき金額に関する情報が含まれていることを特徴とする支払システム。
【請求項４】
請求項１から３のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも支払人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする支払システム。
【請求項５】
請求項１から４のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも支払うべき金額に関する情報が含まれていることを特徴とする支払システム。
【請求項６】
請求項５に記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に含まれている支払うべき金額に関する情報に相当する資金を支払人の口座から資金留保することを特徴とする支払システム。
【請求項７】
請求項１に記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも請求人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする支払システム。
【請求項８】
請求項１から７のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記記憶手段に一部支払指示を記憶する際に、該一部支払指示を識別するための識別コードを発生する識別コード発生手段と、当該発生された識別コードを当該一部支払指示を入力した請求人または支払人に通知する通知手段と
を備え、前記記憶手段に一部支払指示を記憶した後、前記第１の入力手段または前記第２の入力手段から前記識別コードと同じ識別コードが入力された場合、前記判定手段は、当該入力された識別コードに基づいて前記記憶手段に記憶された一部支払指示を検出することを特徴とする支払システム。
【請求項９】
請求項８に記載の支払システムにおいて、前記識別コードは前記記憶手段の前記一部支払指示の記憶場所を示す記憶アドレスと関連付けられることを特徴とする支払システム。
【請求項１０】
請求項１から７のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第１の入力手段および第２の入力手段から入力される一部支払指示の中には識別コードが付加されており、先に入力された一部支払指示は識別コードと共に前記記憶手段に記憶され、前記判定手段は後に入力された識別コードと同じ識別コードを有する前記記憶手段上の一部支払指示を検出することを特徴とする支払システム。
【請求項１１】
請求項１から１０のいずれかに記載の支払システムにおいて、
前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示の双方に支払われるべき金額に関する情報が含まれており、
前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示に含まれる支払われるべき金額に関する情報に基づいて資金移動が行われることを特徴とする支払システム。
【請求項１２】
請求項１から１１のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の入力手段は複数回による前記第２の一部支払指示の入力を許容することを特徴とする支払システム。
【請求項１３】
支払いのために必要な支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、
支払人が支払いのための資金を投入すると共に前記第２の一部支払指示を入力するためのＡＴＭ端末と、
前記第１の一部支払指示を入力するための入力手段と、
前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、
前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行う資金移動手段と
を備えたことを特徴とする支払システム。
【請求項１４】
請求項１に記載の支払システムにおいて、請求人１人に対して複数の支払人がおり、前記請求人による前記第１の一部支払指示の入力を前記複数の支払人による複数の前記第２の一部支払指示の入力よりも先に行うことが予め定められており、前記判定手段は複数の前記第２の入力手段から入力された複数の第２の一部支払指示の各々について、前記記憶手段に記憶された第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力された前記第２の一部支払指示とを組み合わせて支払指示の完成有無判定を行うことを特徴とする支払システム。
【請求項１５】
資金の移動のための支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、
前記第１の一部支払指示を入力する第１の入力手段と、
前記第２の一部支払指示を入力する第２の入力手段と、
前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、
該判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、支払人の口座から請求人の口座に対して支払いのための資金移動を行う資金移動手段と、
を備えた支払システムの支払方法であって、
前記第１の入力手段から前記第１の一部支払指示を入力し、
前記第２の入力手段から前記第２の一部支払指示を入力し、
前記記憶手段により前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶し、
前記判定手段により前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定し、
前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、前記資金移動手段により資金移動処理を行う
ことを特徴とする支払システムの支払方法。
【請求項１６】
支払いのために必要な支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、
支払人が支払いのための資金を投入すると共に前記第２の一部支払指示を入力するためのＡＴＭ端末と、
前記第１の一部支払指示を入力するための入力手段と、
前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、
前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、
前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行う資金移動手段と
を備えた支払システムの支払方法であって、
前記ＡＴＭ端末では支払人が支払いのために投入する資金を受付けると共に該ＡＴＭ端末からは前記第２の一部支払指示を入力し、
前記入力手段からは前記第１の一部支払指示を入力し、
前記記憶手段により前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶し、
前記判定手段により前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定し、
前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、前記資金移動手段により請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行う
ことを特徴とする支払システムの支払方法。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、種々の支払いのために支払人から請求人に代金を支払うための支払システムおよびその支払方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
銀行において請求人と支払人の口座間で支払処理を行うためには、少なくとも▲１▼支払われた資金を入金する請求人の口座を特定するための情報と▲２▼支払われるべき金額に関する情報と▲３▼支払うべき金額を出金する支払人の口座を特定するための情報が必要である。以後、支払処理を行うために必要な情報を支払指示と呼ぶこととし、また簡単のために▲１▼を入金口座情報、▲２▼を支払金額情報、▲３▼を出金口座情報、ということにする。
【０００３】
従来、これらの情報は請求人あるいは支払人のいずれかが銀行に支払処理を依頼する時にまとめて銀行に提供され、それに基づいて銀行は資金移動を実行していた。
【０００４】
これを銀行における代表的な支払システムである銀行の口座振替システム、銀行の振込システムを例にとって説明する。
【０００５】
まず口座振替システムにおいては、銀行が請求人から受け取る請求データに上記支払指示が呈示されており、銀行はその請求データに基づき支払人の口座から請求人の口座への支払いを実行する。
【０００６】
これを支払指示の項目別に見ると、まず▲１▼の入金口座情報としては銀行により請求企業に付された委託者コードと請求人の口座情報が記載されている。▲２▼の支払金額情報としては請求金額が記載されている。▲３▼の出金口座情報しては予め支払人が引落しを承諾した支払人の出金口座情報が記載されている。
【０００７】
▲１▼の入金口座情報は、請求人の口座番号等が記載されることもあるが、銀行が請求人に付与した顧客番号等、銀行が入金口座を特定することができる情報が口座番号の代りに記載されることもある。
【０００８】
このように支払処理のために必要な支払指示は請求人から銀行に送られる請求データにすべて表示されており、銀行はこの請求データに基づいて支払処理を実行する。
【０００９】
次に銀行振込システムについて説明する。（たとえば、特許文献１参照）
銀行振込システムにおいては、支払人が銀行に振込依頼をすることにより銀行は支払処理を実行する。
【００１０】
この振込依頼にも、上記口座振替システムにおける請求データと同様、支払処理のために必要な支払指示がすべて呈示されている。
【００１１】
まず、▲１▼の入金口座情報は振込先口座情報として支払人により呈示される。▲２▼の支払金額情報は振込金額として呈示される。▲３▼の出金口座情報は出金を行う口座の口座番号等が呈示される。
【００１２】
このように支払処理のために必要な支払指示は支払人が銀行に呈示する振込依頼データにすべて表示されており、銀行システムはこの振込依頼データに基づいて支払人の口座から請求人の口座への支払処理（資金移動処理）を実行する。
【００１３】
その他の支払システムにおいても、基本的に請求人から支払指示を呈示するか支払人から支払指示を呈示するかのいずれかであり、銀行は請求人か支払人のいずれか一方の当事者からの支払指示の呈示に基づいて支払処理を実行する形となっている。
【００１４】
たとえば請求人から支払指示を呈示する支払システムの例としてはデビットカードシステムがある。
【００１５】
デビットカードシステムでは、請求人の端末に支払人が暗証番号を含む自己の口座情報を入力することにより請求人側で作成する電文に支払指示を組み立て、これを銀行に送信する。銀行は受け取った電文にセットされている請求企業コード、支払人の出金口座番号、出金金額等の支払指示に基づき、支払人の口座から資金を引き落して請求人の口座に入金を行う。
【００１６】
【特許文献１】
特開２００２−１４０７５２号公報
【００１７】
【発明が解決しようとする課題】
銀行が支払処理を実行するために必要な支払指示は請求人と支払人の双方の口座情報を特定するための情報を含むため、請求人か支払人のいずれか一方の当事者が相手方当事者に事前に自己の口座情報等を伝えることが前提となっている。
【００１８】
本来、口座情報は本人が銀行に対してのみ呈示すればよい情報であって、これを銀行以外の第三者に伝えることは自分にとって煩雑であるばかりか、相手にとってもそれを本人代わって銀行に伝えなければならないという負担を伴う上、口座情報の悪用リスクというセキュリティ上の問題も発生する。
【００１９】
また、請求人と支払人の間で定めた支払金額を、支払指示を銀行に伝える当事者が勝手に変更するというリスクも発生する。
口座振替システムにおける問題点を具体的に示すと次のとおりである。
（１）支払人から請求人に対し出金口座の口座情報（銀行コード、支店コード、科目、口座番号、口座名等）を伝える必要がある。
（２）請求人から誤った金額の請求があっても出金口座の残高があれば自動的に支払処理が行われてしまう。
（３）請求人は支払人の出金口座情報を厳正に管理する必要がある。
（４）事後、口座情報が悪用され請求人から根拠のない請求が行われても口座残高があれば自動的に支払い処理が行われてしまう。
口座振替システム類似のデビットカードシステムや銀行ＰＯＳシステムでは請求人の端末に暗証番号を含む口座情報を支払人が入力するので、特に（３）、（４）の問題が大きい。
【００２０】
一方、銀行振込システムにおける問題は次のとおりである。
（１）請求人から支払人に対し入金口座の口座情報を伝える必要がある。
（２）支払人は振込依頼の際、入金口座（振込先口座）の口座情報（口座番号や口座名等）を銀行に呈示する必要がある。（通常はＡＴＭ、パソコン等に支払人が自分で入力する手間が発生する。）
（３）支払人が振込手数料を勝手に差し引く等、請求人との間で取り決めた支払金額とは異なる金額で支払いを行う可能性がある。このような場合、請求人は本来の請求金額より少ない金額しか受け取ることができない。
（４）請求人は支払人が銀行に呈示した支払人名（振込人名）や支払金額（振込金額）により入金の照合を行わなければならず、これらが請求先名や請求額と異なる場合確認に手間取る。
【００２１】
そこで、本発明の目的は、請求人、支払人双方の情報を含む支払指示の呈示をいずれか片方の当事者が行うことにより発生する上述の不具合を改善する支払システムおよびその方法を提供することにある。
【００２２】
【課題を解決するための手段】
このような目的を達成するために、請求項１の発明は、資金の移動のための支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、  前記第１の一部支払指示を入力する第１の入力手段と、前記第２の一部支払指示を入力する第２の入力手段と、前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と該判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、支払人の口座から請求人の口座に対して支払いのための資金移動を行う資金移動手段とを備えたことを特徴とする。
【００２３】
請求項２の発明は、請求項１に記載の支払システムにおいて、前記第１の一部支払指示に、少なくとも請求人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする。
【００２４】
請求項３の発明は、請求項１または２に記載の支払システムにおいて、前記第１の一部支払指示に、少なくとも支払われるべき金額に関する情報が含まれていることを特徴とする。
【００２５】
請求項４の発明は、請求項１から３のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも支払人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする。
【００２６】
請求項５の発明は、請求項１から４のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも支払うべき金額に関する情報が含まれていることを特徴とする。
【００２７】
請求項６の発明は、請求項５に記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に含まれている支払うべき金額に関する情報に相当する資金を支払人の口座から資金留保することを特徴とする。
【００２８】
請求項７の発明は、請求項１に記載の支払システムにおいて、前記第２の一部支払指示に、少なくとも請求人の口座を特定するための情報が含まれていることを特徴とする。
【００２９】
請求項８の発明は、請求項１から７のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記記憶手段に一部支払指示を記憶する際に、該一部支払指示を識別するための識別コードを発生する識別コード発生手段と、当該発生された識別コードを当該一部支払指示を入力した請求人または支払人に通知する通知手段とを備え、前記記憶手段に一部支払指示を記憶した後、前記第１の入力手段または前記第２の入力手段から前記識別コードと同じ識別コードが入力された場合、前記判定手段は、当該入力された識別コードに基づいて前記記憶手段に記憶された一部支払指示を検出することを特徴とする。
【００３０】
請求項９の発明は、請求項８に記載の支払システムにおいて、前記識別コードは前記記憶手段の前記一部支払指示の記憶場所を示す記憶アドレスと関連付けられることを特徴とする。
【００３１】
請求項１０の発明は、請求項１から７のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第１の入力手段および第２の入力手段から入力される一部支払指示の中には識別コードが付加されており、先に入力された一部支払指示は識別コードと共に前記記憶手段に記憶され、前記判定手段は後に入力された識別コードと同じ識別コードを有する前記記憶手段上の一部支払指示を検出することを特徴とする。
【００３２】
請求項１１の発明は、請求項１から１０のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示の双方に支払われるべき金額に関する情報が含まれており、前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示に含まれる支払われるべき金額に関する情報に基づいて資金移動が行われることを特徴とする。
【００３３】
請求項１２の発明は、請求項１から１１のいずれかに記載の支払システムにおいて、前記第２の入力手段は複数回による前記第２の一部支払指示の入力を許容することを特徴とする。
【００３４】
請求項１３の発明は、支払いのために必要な支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、支払人が支払いのための資金を投入すると共に前記第２の一部支払指示を入力するためのＡＴＭ端末と、前記第１の一部支払指示を入力するための入力手段と、前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行う資金移動手段とを備えたことを特徴とする。
【００３５】
請求項１４の発明は、請求項１に記載の支払システムにおいて、請求人１人に対して複数の支払人がおり、前記請求人による前記第１の一部支払指示の入力を前記複数の支払人による複数の前記第２の一部支払指示の入力よりも先に行うことが予め定められており、前記判定手段は複数の前記第２の入力手段から入力された複数の第２の一部支払指示の各々について、前記記憶手段に記憶された第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力された前記第２の一部支払指示とを組み合わせて支払指示の完成有無判定を行うことを特徴とする。
【００３６】
請求項１５の発明は、資金の移動のための支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、前記第１の一部支払指示を入力する第１の入力手段と、前記第２の一部支払指示を入力する第２の入力手段と、前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、該判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、支払人の口座から請求人の口座に対して支払いのための資金移動を行う資金移動手段と、を備えた支払システムの支払方法であって、前記第１の入力手段から前記第１の一部支払指示を入力し、前記第２の入力手段から前記第２の一部支払指示を入力し、前記記憶手段により前記第１の入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記第２の入力手段から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶し、前記判定手段により前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記第１の入力手段および前記第２の入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定し、前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、前記資金移動手段により資金移動処理を行うことを特徴とする。
【００３７】
請求項１６の発明は、支払いのために必要な支払指示は、請求人が入力すべき第１の一部支払指示と支払人が入力すべき第２の一部支払指示とで構成されており、支払人が支払のための資金を投入すると共に前記第２の一部支払指示を入力するためのＡＴＭ端末と、前記第１の一部支払指示を入力するための入力手段と、前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶する記憶手段と、前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定する判定手段と、前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行う資金移動手段とを備えた支払システムの支払方法であって、前記ＡＴＭ端末では支払人が支払のために投入する資金を受付けると共に該ＡＴＭ端末からは前記第２の一部支払指示を入力し、前記入力手段からは前記第１の一部支払指示を入力し、前記記憶手段により前記入力手段から入力される第１の一部支払指示と前記ＡＴＭ端末から入力される第２の一部支払指示の少なくとも先に入力された一部支払指示を記憶し、前記判定手段により前記記憶手段に記憶された一部支払指示と前記ＡＴＭ端末および前記入力手段のいずれかから後に入力された一部支払指示とに基づいて資金移動を行うために必要な情報がすべて入力されて前記支払指示が完成したか否かを判定し、前記判定手段により肯定判定が得られた場合に完成した前記支払指示に基づいて、前記資金移動手段により請求人の口座に対して前記ＡＴＭ端末から投入された資金についての資金移動処理を行うことを特徴とする。
【００３８】
【発明の実施の形態】
以下に述べる実施形態では、請求人、支払人のいずれかが先に、支払いを実行するために必要な支払指示のうち自分の口座情報を含む一部の支払指示項目（以下、一部支払指示という）を銀行に登録し、登録した内容を検索するために発行した識別コードを相手に通知し、通知を受けた相手の当事者が当該識別コードにより先に登録されている内容を確認し、未入力の他の支払指示項目（以下、追加支払指示という）を入力することで支払いを行うことに新規特徴がある。支払金額情報は一部支払指示に含まれるケースと追加支払指示に含まれるケースと一部支払指示と追加支払指示の両方に含まれるケースがある。
【００３９】
このように従来、請求人と支払人の間で行われていた自分の口座情報等の通知を、銀行がシステム的に仲介することにより、商取引における決済の即時性や支払手続きの簡素化、安全性の向上を可能とする。
【００４０】
一部支払指示と追加支払指示にそれぞれ何が入力されるか、つまり入力内容に関するバリエーションと、一部支払指示と追加支払指示はそれぞれ請求人、支払人のいずれが入力するか、つまり入力者に関するバリエーションによって何通りかの組合せが考えられるが、システム的には統一的に取り扱うことができるので一部支払指示を入力する人を先行入力者、追加支払指示を入力する人を追加入力者として基本的な実施形態を実施形態１〜２で説明する。一部支払指示には先行入力者の口座を特定するための情報が含まれるが、支払金額はいずれに含まれてもよい。
【００４１】
実施形態３では実施形態１〜２において特に支払人が先行入力者となった場合の支払金額の確保に関する取扱いを説明する。
【００４２】
実施形態４では実施形態１〜２において特に支払金額が一部支払指示と追加支払指示の両方に含まれるケースについて説明する。
【００４３】
実施形態５では実施形態１〜２において特に請求人が先行入力者となった場合で複数の支払人が追加入力者になるケースについて説明する。
【００４４】
以下、図面を参照して本発明の実施形態を詳細に説明する。
（実施形態１）
図１は本発明の基本的な実施形態の支払方法および情報の流れを示す。
【００４５】
４００は本発明の支払システムとして機能する銀行システムであり、一部支払指示を一時的に記憶しておく支払指示データベース（ＤＢ）１０３０を有する。第１の実施形態は請求人か支払人のいずれか一方の先行入力者から入力された一部支払指示と、後に追加入力者から入力された追加支払指示により、支払指示が完成したかどうか判定し（完成の確認４４０）、完成と判定された支払指示に基づいて銀行システム４００が支払資金の移動を行うことに特徴がある。
以上の点を踏まえ、本実施形態における支払方法を説明する。
【００４６】
（ａ）一部支払指示の登録
先行入力者（請求人および支払人のいずれか一方）は自己のシステム１００を使用して銀行システム４００に対して支払指示の一部（一部支払指示）を入力する。
銀行システム４００は一部支払指示を受け取ると識別コードを発行し一部支払指示と識別コードを関連付けて支払指示データベース１０３０に記憶する。この際、当該識別コードにより支払指示データベース１０３０から該当する一部支払指示のレコードが読み出せるようにしておく。これは識別コードをインデックスレコードの形態で登録しておく等の方法で実現する。インデックスレコードとは識別コードと、この識別コードに対応する一部支払指示のレコードの支払指示データベース１０３０の記憶アドレスとの対応表のことである。したがって、銀行システムは識別コードにより上記記憶アドレスを取得して識別コードに対応する一部支払指示のレコードを読み出すことが可能となる。
銀行システム４００は支払指示データベース１０３０への記憶が終わると先行入力者に対して発行した識別コードとともに処理終了の返信を電子メール等により送信する。
【００４７】
（ｂ）識別コードの通知
先行入力者は電子メール等を使用して銀行システム４００から返信された当該識別コードとアクセスすべき銀行システム４００の情報を、自分の名前や支払金額等決済に関し通常通知する内容とともに当該支払処理の相手当事者（追加入力者）に書類、電話、メール等の既知の情報通知手段を使用して通知する。なお、通知する内容は両当事者間で任意に定めればよく、必要最小限、アクセスすべき銀行システム４００の情報と識別コードがあればよい。
【００４８】
（ｃ）追加入力者（請求人および支払人のいずれか他方）による追加支払指示の入力
識別コードの通知を受けた追加入力者は、自己のシステム２００で銀行システム４００にアクセスし、識別コードを入力し、銀行システム４００において記憶された一部支払指示の内容を確認する。
銀行システム４００は入力された識別コードに基づき、同識別コードに対応する一部支払指示のレコードを支払指示データベース１０３０から読み出し追加入力者のシステム２００に返信する。
追加入力者は自己のシステム２００上で内容を確認後、自己のシステム２００を介して銀行システム４００に対して追加支払指示、たとえば、追加入力者が支払人であれば出金口座番号、支払人名等を、追加入力者が請求人であれば入金用口座番号等をそれぞれ入力する。
【００４９】
（銀行システム４００内の資金移動処理）
このように追加入力者からの追加支払指示の入力が行われると、先に入力された一部支払指示が完成したかどうかの判定が行われる（４４０）。支払指示の完成とは、銀行システム４００が支払処理実行のために必要な情報がすべて揃い（完成し）、支払処理が実行可能な状態となることである。具体的な処理方法については後述する。銀行システム４００は支払指示の完成を確認すると、完成した支払指示に基づいて、支払人の口座の残高があれば同口座から出金して資金移動を行う。具体的には、支払人の口座番号の示す口座３１０から支払指示の示す支払金額に相当する金額を出金して、請求人の口座番号の示す口座３２０に入金する。この際、支払人、請求人の口座を特定するための情報が顧客番号等である場合には、別途、顧客番号と口座番号等の対応関係を記録したデータベースを準備し、そのデータベースを検索することで口座番号等を求める。
【００５０】
資金移動が終了すると追加入力者には終了の旨を示す返信（以下、終了返信）を、先行入力者には決済の終了を示す連絡（以下、決済終了連絡）を銀行システム４００からそれぞれ電子メール等で行う。
【００５１】
このような支払方法では、請求人、支払人とも相手に自分の口座番号等の情報を教えなくても銀行システム４００を仲介することで資金の移動が行えるので次のような利点がある。
（１）自分の口座番号等の情報が銀行以外には漏れないので安全面が向上する。
（２）銀行に支払処理を依頼する当事者は相手の口座番号等を入力する必要がないので操作が簡単。
（３）先行入力者が支払金額を入力した場合、追加入力者が確認して支払いが行われるので、支払額の過不足が起こらない。（従来は、過剰引落しや振込金額不足等のケースが発生していた。）
（４）請求人にとっては支払指示の完成（つまり支払処理の実行）に直接関与できるため入金照合が簡単。
（５）支払人にとっては支払指示の完成（つまり支払処理の実行）に都度関与できるため口座振替のような事前の契約やまた知らない間に間違った金額が引き落されるといったリスクがない。
【００５２】
以上の説明した支払方法を実現するための銀行システム４００のシステム構成の一例を図２に示す。
【００５３】
１０１０は図１における先行入力者のシステム１００および追加入力者のシステム２００と通信を行うための通信装置である。この形態では通信装置１０１０は先行入力者のシステム１００および追加入力者のシステム２００と通信を行う例を説明するために、通信装置１０１０としてはＷＷＷサーバあるいはＷＥＢサーバと呼ばれるサーバ用コンピュータを使用する。ＷＷＷサーバはインターネットを介してＨＴＭＬ文書と呼ばれる文書をアクセスしてきたコンピュータ（クライアントと呼ばれる）に送信するコンピュータである。クライアント側ではＨＴＭＬ文書に記載されている命令（タグ命令）をブラウザ（ビューワとも呼ばれる）が実行して、表示画面にイメージ、文字、表などを表示させる。
【００５４】
１０２０は複数の支払人および請求人の口座に関連する情報を記憶するデータベースであり、一般に元帳データベース（ＤＢ）と呼ばれる。元帳データベースには各口座別に入金情報、出金情報および残高情報が記憶される。
【００５５】
１０３０は複数の一部支払指示を記憶する支払指示データベース（ＤＢ）である。
【００５６】
１０４０は入力者となる顧客に関する情報、たとえば、名前、住所、銀行システム４００のログイン時の照合のためのユーザＩＤおよびパスワード等を記憶したその他データベースである。ここには口座を特定するための情報として入力された顧客番号等と口座番号等の対応関係を記録したデータベースも含まれる。
これらのデータベース１０２０〜１０４０にはたとえば、ハードディスクなどの大容量記憶装置が使用される。
【００５７】
１０５０は通信装置１０１０を介して先行入力者のシステム１００から受け取った一部支払指示を支払指示データベース１０３０内に書き込んだり、あるいは追加入力者のシステム２００からの入力を受けて一部支払指示のレコードを支払指示データベース１０３０から読み出したり、支払指示の完成の判定などの情報処理を行う市販の情報処理用コンピュータである。情報処理用コンピュータ１０５０の具体的な情報処理の内容は後で詳しく説明する。
【００５８】
１０６０は銀行員が使用する端末用コンピュータであり、汎用のパソコンを使用することができる。端末用コンピュータ１０６０は本発明には特に関連しないが、従来から周知の銀行業務のために使用される。
【００５９】
１０７０は複数のＡＴＭ端末（現金支払機）等１０８０と接続する通信装置１０７０である。通信装置１０７０を介して情報処理用コンピュータ１０５０とＡＴＭ端末等１０８０との間で通信が行われる。
【００６０】
１０９０は上述の構成機器を接続するためのＬＡＮである。
【００６１】
１１００は複数のＡＴＭ端末等１０８０と通信装置１０７０とを接続する通信ネットワークである。
【００６２】
次に、支払指示データベース１０３０内に記憶する一部支払指示に関する処理を図４を使用して説明する。
【００６３】
まず図３において、支払指示データベース１０３０に記憶される一部支払指示のレコードは複数種類の支払指示項目３０００〜３１００から構成される。各項目は入力された内容を表示する部分と当該項目の入力必須有無を表示する部分から構成される。一部支払指示で入力された情報が内容を表示する部分に反映されとともに、支払処理を実行するために当該項目の入力必須要否が表示される。入金口座情報と支払金額情報と出金口座情報は常に必須であるが、他の項目についてはどの項目を必須とするかは、先行入力者が選択することもできるし、また銀行が予めメニュー化等により先行入力者との間で決めておくこともできる。銀行は追加支払指示の入力が終わったとき、必須と表示されている支払指示項目がすべて入力を終わったかどうかで完成判定を行う。
【００６４】
３０００は上述した識別コードである。識別コードは一部支払指示を銀行システム４００に登録した先行入力者から追加入力者に決済関連情報（請求書等）と一緒に通知され、追加入力者により追加支払指示とともに再度入力される。３０１０は入金口座情報である。これは入金口座を特定するための情報であって、請求人が支払資金を受け取るときの口座番号や口座名、あるいは銀行が請求人に割り当てた顧客番号のようなものが利用される。したがって必要に応じてさらに複数の項目に分けてもよい。また、たとえば顧客番号が使われた場合、口座番号情報を求める方法は前述したとおりである。３０２０は支払金額情報である。請求人から見ると請求金額でもある。３０３０は出金口座情報である。これは支払人が口座から資金を引き落して支払う場合に出金口座を特定するための情報であり出金口座番号や出金口座名等が利用できる。３０４０は預り金額である。これは支払人が自己の口座から引き落すのではなく、別途支払用資金を現金等で銀行に提供し、銀行がその資金を支払資金とする場合の預り金額である。本実施形態では使用しない。３０５０は請求人情報である。これは請求人の名前や請求人を識別するコードが利用できる。３０６０は支払人情報である。これは支払人の名前や支払人を識別するコードが利用できる。３０７０は支払金額変更可否の情報である。これは先行入力者が支払金額情報を銀行システム４００に登録するとき追加入力者による支払金額変更を認めるかどうかの指定である。たとえば０を不可、１を可とする等の方法があるが、可とした場合、支払金額の変更は例えば支払人が修正する場合は上方修正のみ、請求人が修正する場合は下方修正のみ認める等の方法がある。このような変更条件のバリエーションは例えば２を上方修正のみ可、３を下方修正のみ可とする等コードを割り当てることで可能となる。３０８０は登録データ消去条件である。これは支払指示データベース１０３０に登録した一部支払指示に対し追加支払指示が入力されて資金移動が行われた後、支払指示データベース１０３０から該当の一部支払指示のレコードの消去を行う条件について表示される。通常は資金移動が行われると消去が行われるが、所定の人数の支払人が支払いを行うまで消去を行わなかったり、または資金移動後も所定期限までは消去を行わないケースもあるので、それについては後述する。３０９０はその他情報である。この部分はたとえば、決済の対象となる商品名とか商品購入日等、決済に関する摘要情報として自由に利用される。３１００は決済終了時連絡アドレスであり、最終的に資金移動が終了したとき先行入力者に決済終了の旨を連絡する際に使用するアドレスである。
【００６５】
以上は、支払指示項目の一つの例であり、必要に応じさらに細かく分けてもよいしまた別の入力項目を設けてもよい。
【００６６】
図１に示す銀行システム４００の本発明に係わる動作を図４〜５を参照して説明する。
【００６７】
図４のフローチャートは主に情報処理用コンピュータ１０５０が実行する処理手順を示す。この処理手順は情報処理用コンピュータ１０５０が実行可能なプログラムで記載され、情報処理用コンピュータ１０５０により実行される。
【００６８】
上述したように通信装置１０１０はインターネットを介してアクセスした先行入力者のシステム１００および追加入力者のシステム２００に対してＨＴＭＬ文書（いわゆるホームページ）を提供する。この形態では、案内用のＨＴＭＬ文書、ログイン用のＨＴＭＬ文書および一部支払指示入力用のＨＴＭＬ文書等が通信装置１０１０内に用意されているものとする。
【００６９】
（一部支払指示の登録）
先行入力者は自己のシステム１００を使用して通信装置１０１０にインターネットを介して従来と同様にしてアクセスする。これにより通信装置１０１０からは案内用のＨＴＭＬ文書が先行入力者のシステム１００に送られて表示される。先行入力者は表示された案内の中の支払指示に関連するメニューをマウス等を使用して入力する。この入力に応じて、通信装置１０１０はログイン用ＨＴＭＬ文書を先行入力者のシステム１００に送信する。先行入力者のシステム１００ではログイン用ＨＴＭＬ文書によりユーザＩＤおよびパスワード入力画面が表示されるので、先行入力者はキーボードからユーザＩＤおよびパスワードを入力する。入力されたユーザＩＤおよびパスワードは先行入力者のシステム１００、通信装置１０１０を介して情報処理用コンピュータ１０５０に送られる。情報処理用コンピュータ１０５０はその他データベース１０４０に記憶されている照合用ユーザＩＤおよびパスワードと入力されたユーザＩＤおよびパスワードと照合してログインを許可する（図４のステップＳ４１０）。
【００７０】
ログイン許可後、通信装置１０１０から、支払指示関連のメニュー選択用のＨＴＭＬ文書が先行入力者のシステム１００に送られて表示される（Ｓ４２０）。先行入力者はメニューの中の一部支払指示の登録要求メニューを選択すると、そのための情報入力画面が通信装置１０１０から先行入力者のシステム１００に送られて表示される（Ｓ４４０）。
【００７１】
先行入力者はキーボード等を使用して、表示された情報入力画面に一部支払指示を入力する。入力された一部支払指示の登録要求を示すコマンドがＨＴＭＬ文書に記載されたタグ命令に基づいて先行入力者のシステム１００から送信され、通信装置１０１０を介して情報処理用コンピュータ１０５０で受信される（Ｓ４５０）。一部支払指示の登録要求を受け取った情報処理用コンピュータ１０５０は当該一部支払指示を以後検索するための識別コードを生成し一部支払指示とともに支払指示データベース１０３０に登録する（Ｓ４６０〜Ｓ４７０）。識別コードの自動発行方法としては乱数器を使用する方法などよく知られているので詳細な説明を省略する。この場合、通常識別コードは支払指示データベース１０３０に付随したインデックスレコードとして登録される。そして先行入力者のシステム１００に対し通信装置１０１０を介して当該識別コードとともに終了返信を返す（Ｓ４８０）。
【００７２】
（追加支払指示の入力）
先行入力者から識別コードの通知を受けた追加入力者は自己のシステム２００を使用して通信装置１０１０にインターネットを介して従来と同様にしてアクセスする。図５のフローチャートは主に情報処理用コンピュータ１０５０が実行する処理手順を示す。以下、ログインの許可までは前述の一部支払指示の登録の際と同様なので省略する。
【００７３】
ログイン許可後、通信装置１０１０から、支払関連のメニュー選択用のＨＴＭＬ文書が追加入力者のシステム２００に送られて表示される（Ｓ５２０）。追加入力者はメニューの中の追加支払指示の入力要求メニューを選択すると、そのための情報入力画面が通信装置１０１０から追加入力者のシステム２００に送られて表示される（Ｓ５４０）。
追加入力者は、画面上に識別コードを入力して追加入力者のシステム２００から通信装置１０１０を介して情報処理用コンピュータ１０５０に送信する（Ｓ５５０）。
【００７４】
情報処理用コンピュータ１０５０は受け取った識別コードをキーにして支払指示データベース１０３０を検索し、対応する一部支払指示のレコードを読み出す（Ｓ５６０）。支払指示データベース１０３０に該当する一部支払指示のレコードがなかった場合は識別コードの入力エラーとして追加入力者のシステム２００に対しエラー返信する。読み出した一部支払指示の内容は通信装置１０１０を介して追加入力者のシステム２００に送付される。その際、安全性を保つため、悪用される可能性のある先行入力者の口座番号については送らないようにしても良い。追加入力者のシステム２００では送られた一部支払関連情報を画面に表示し追加入力者の内容確認を求める（Ｓ５７０）。
【００７５】
追加入力者は内容を確認し、内容に問題がなければ一部支払指示のうちで入力が不足している項目を追加支払指示として入力する。追加入力者が支払人の場合には例えば出金用口座番号が、請求人の場合には入金用口座番号が通常入力される。入力された追加支払指示は追加入力者のシステム２００から通信装置１０１０を介して情報処理用コンピュータ１０５０に送られる（Ｓ５８０）。
【００７６】
追加支払指示を受け取った情報処理用コンピュータ１０５０は追加入力された内容により支払指示が完成されたかどうか判定し（Ｓ５９０）、完成されたと判定した場合には、出金口座残高の確認等、支払資金が確保されていることを確認の上、資金移動を実行する（Ｓ５Ｂ０）。
【００７７】
資金移動を実行後、情報処理用コンピュータ１０５０は追加入力者のシステム２００に対し終了返信を行う（Ｓ５Ｃ０）。上記で完成と判定されなかった場合や完成と判定されても支払資金が確保できなかった場合には資金移動不可の旨を追加入力者のシステム２００に対し返信する（Ｓ５Ａ０）。資金移動が終了した場合は、さらに先行入力者のシステム１００に対し、資金移動終了の旨の連絡をしてもよい。
【００７８】
ここで、請求人および支払人の各当事者は銀行システム４００にのみ情報入力をする点に注意されたい。こうすることで相手当事者の口座に関する情報を知る必要がなく、また相手に知られることもないので、運用面での煩わしさがないばかりか、特に支払人の口座のセキュリティが図られる。
【００７９】
最後に情報処理用コンピュータ１０５０は支払指示データベース１０３０中から資金移動に使用した一部支払指示のレコードを消去して図５の手順を終了する。
【００８０】
（実施形態２）
実施形態１では支払指示データベース１０３０の検索のための識別コードを銀行システム４００で生成したが、実施形態２ではこの識別コードを先行入力者が生成するケースについて図６を使用して説明する。なお，図６において図１の実施形態１と同様の箇所には同一の符号を付しており、相違点を説明する。
【００８１】
図６において、銀行システム４００は先行入力者のシステム１００から識別コードが付加されている一部支払指示の登録要求を受けると、送付された識別コードが使用されていないこと、および当該識別コードが当該先行入力者に使用を認めた識別コードであることを確認して問題がなければ当該識別コードと一緒に受け取った一部支払指示を支払指示データベース１０３０に記憶する（図６の４２０）。識別コードの重複を避けるためには、識別コードを先行入力者に銀行が付与した顧客コードと先行入力者が任意で採番するコードから構成するようにすると便利である。
【００８２】
支払指示データベース１０３０への一部支払指示の記憶が終了すると先行入力者のシステム１００に終了返信が通知される。
【００８３】
その後、先行入力者から追加入力者への識別コードの通知、ならびに追加入力者からの銀行システム４００への識別コードの入力については実施形態１と同様であるので省略する。
【００８４】
図７のフローチャートは主に情報処理用コンピュータ１０５０が実行する処理手順を示す。図４との相違点は、図４において識別コードを生成する代わりに図７においては受け取った識別コードの妥当性を検証する点である（Ｓ７６０）。
【００８５】
実施形態１のように識別コードを銀行側で生成する場合は、予め銀行から識別コードの利用可能範囲を割り当てられた当事者に限らず利用できるので、広く利用が可能になるが、実施形態２のように先行入力者が識別コードを生成する場合は予め銀行と識別コードの利用可能範囲について取り決めておく必要があるので企業等大量入力先の利用に向く。
【００８６】
銀行システム４００では後に入力された識別コードを使用して同じ識別コード有する先に入力された支払指示データベース１０３０上の一部支払指示のレコードを検索してもよいし、識別コードを支払指示データベース１０３０の記憶アドレスに変換して、支払指示データベース１０３０上の同じ識別コードを有する一部支払指示のレコードを読み出してもよい。
【００８７】
（実施形態３）
実施形態１において特に先行入力者が支払人であり出金口座情報と支払金額情報を一部支払指示として登録し、請求人が追加入力者となる場合について具体的に説明する。実施形態１と同様な取扱いの部分については省略する。（図１参照）
【００８８】
支払人は支払人名、出金口座番号、支払金額を一部支払指示として登録要求する。支払人名の入力を省略して出金口座名を支払人名として使用することもできる。この登録要求を銀行システム４００が受け取ると、銀行システム４００は指定された出金口座の残高から支払金額分を留保する。この資金留保は出金口座上で行ってもよいし、また一旦口座から出金して別段預金等で銀行が保管してもよい。
【００８９】
また、このように支払金額分の資金を口座上または口座外で留保するために、支払人から支払金額の入力の際に併せて暗証番号等の入力を求めてもよい。このようにすることでセキュリティを一層高めることができる。
【００９０】
次に支払人は、銀行システム４００から返信された識別コードを請求人（支払先）に通知し、請求人が識別コードを入力して追加支払指示の入力を行うが、その際、識別コードの入力は請求人の端末、あるいは請求人のサーバーより送付されるＨＴＭＬ画面に支払人自ら入力してもよい。このようにして入力された識別コードは請求人のシステム２００から銀行システム４００に送られるので、その後銀行システム４００から送られる一部支払指示の確認および請求人の入金用口座番号等の追加支払指示の入力は請求人が行うことができる。このように入力操作自体は支払人本人が行っても、それが請求人のシステム２００から銀行システム４００に送られる場合は支払人は請求人の代行入力者となる。
【００９１】
このようにすると識別コードを他に漏らすことなく確実に請求人のシステムから銀行システム４００に入力できるので一層セキュリティを高めることができる。
【００９２】
この方法は、従来のデビットカードシステムのように口座番号情報と暗証番号を請求人の端末や画面に入力する場合に比べて、口座番号等の情報が漏れない上、識別コードが当該支払処理にしか利用できないので遥かにセキュリティが高い。
【００９３】
また予め支払人が登録した支払金額がすでに確保されているので、請求人は資金受け取りのための自分の口座番号を入力すると資金を確実に受け取ることができる。
【００９４】
図８に支払人による一部支払指示の登録についてのフローチャートを示す。支払金額の留保（Ｓ８００）以外のところは実施形態１と同様であるので各処理ブロックの表示番号は図４と同一のところは同じ番号とした。
【００９５】
また請求人による追加支払指示のフローチャートは図５と同様であるので省略する。
【００９６】
（実施形態４）
実施形態３では支払人が最初に支払金額を決めて一部支払指示として登録するケースについて説明したが、実際に支払いを行うまで支払金額が決まらないケースもある。たとえば、おおよその金額は決まっているものの手数料がいくらかかるか分からない場合とか、ある金額レベルの商品を購入することは決まっているが、具体的にどの商品にするかまだ決まっていない場合が該当する。
【００９７】
このような場合、支払人が最初に一旦支払金額を決めておき、請求人が追加支払指示を入力するとき、所定の条件の下で支払金額を変更することができる。こうすると一部支払指示の登録の時点では支払金額が確定しない支払いについても柔軟に対応することができる。この場合、支払人が最初に支払金額を登録するとき支払金額変更可の指定を入れるようにすればよい。
【００９８】
追加支払指示で支払金額を下方に修正する場合は、留保した支払用資金と実際の支払金額との差額は資金移動後、支払人の口座に戻せばよい。また支払金額を上方に修正する場合は、差額分を出金口座から追加出金すればよい。
【００９９】
（実施形態５）
実施形態３、４では先行入力者が支払人で追加入力者が請求人の場合について説明したが、実施形態５では先行入力者が請求人で追加入力者が支払人となる場合について説明する。
【０１００】
請求人は入金口座番号、請求金額（支払金額）を一部支払指示として登録要求する。その際、請求の対象となる商品名等の請求にかかる付随情報も一緒に登録してもよい。
【０１０１】
請求人は、支払人に識別コードを通知し、支払人は識別コードで請求内容を確認した後、自分の出金口座番号と支払人名を追加支払指示として支払人のシステム２００に入力する。その際、セキュリティを高めるために出金のための暗証番号も一緒に入力するようにしてもよい。
【０１０２】
出金口座に資金があれば支払処理が実行される。
【０１０３】
この方法においては、請求人が複数の支払人に識別コードを通知し、このうち支払いを承諾した複数の支払人が支払いを行うこともできる。
【０１０４】
この場合、支払指示データベース１０３０に記憶されている請求人の一部支払指示と後から入力される支払人の一部支払指示とに基づく支払指示の完成有無判定を各支払人ごとに情報処理システム１０５０により行う。そのために実施形態１とは異なり、一人の支払人が支払いを行っても支払指示データベース１０３０から該当する一部支払指示のレコードを消去しないようにする。
【０１０５】
支払指示データベース１０３０からの該当レコードの消去は所定期間経過後に行ってもよいし、また所定の先着人数が支払人が支払った段階で行ってもよい。これは最初に一部支払指示を登録する際、登録データの消去条件として決めておけばよい。
【０１０６】
この方法は複数の人（支払人）から申込金や会費を受ける場合に利用される。この場合、必要に応じ、支払人の住所、申し込みの内容を付随情報として追加支払指示に含めて入力するようにしてもよい。この場合には、請求人は１人であり、請求人は支払人より先に支払いシステムに一部支払指示（第１の一部支払指示）を入力することを予め定めておく。支払システムの情報処理用コンピュータ１０５０は複数の支払人の各々により入力された一部支払指示（第２の一部支払指示）と、支払指示データベース１０３０に記憶された請求人の一部支払指示（第１の一部支払指示）とを組み合わせて支払指示の完成有無判定をそれぞれ行う。完成有無判定の後の処理は上述の実施形態と同様である。
【０１０７】
上述の実施形態の他に次の形態を実施できる。
（１）上述の形態では支払人および請求人がそれぞれ保有する先行入力者のシステム１００、追加入力者のシステム２００を使用して支払いを行う例であったが、銀行のＡＴＭ端末等１０８０を使用してもよいことは勿論である。この場合、支払人が一部支払指示あるいは追加支払指示で出金口座情報を入力する代わりに現金を預け入れることもできる。この場合、通常支払人名の入力もいっしょに行う。
【０１０８】
銀行は、出金口座から出金する代わりに預入された資金を用いて資金移動する。
【０１０９】
この場合、上述の実施形態と異なる点は、この形態では、上記実施形態のように支払人の口座から資金を出金することはせずに、ＡＴＭ端末等１０８０に投入された資金を請求人の口座に入金する処理を銀行システム４００の情報処理用コンピュータ１０５０が実行する点である。なお、支払人の一部支払指示の入力が先行した場合、ＡＴＭ端末等１０８０から投入された資金は請求人からの一部支払指示が入力するまで銀行が預かる。
【０１１０】
（２）上述の実施形態では請求人および支払人の口座は同一の銀行システム４００内に設けられている例であったが、請求人の口座が他の銀行システム内に設けられる場合であってもよい。この場合には請求人の口座への資金の入金は通常他行への振込という形で行うが、振込以外の方法で他行に送金してもよい。
【０１１１】
（３）上述の実施形態はインターネットを使用して支払いを行う例であったので、本発明の第１および第２の入力手段の機能を通信装置１０１０が担う。しかし、インターネット以外の通信ネットワークを使用することもできる。また、請求人および支払人から一部支払指示を携帯用記憶媒体（たとえば、フロッピー（登録商標）ディスクやＣＤＲＯＭ）で入力する場合、本発明の第１および第２の入力手段は携帯用記憶媒体から一部支払指示を読み取る読取装置が第１および第２の入力手段となる。
【０１１２】
（４）上述の実施形態では一部支払指示と追加支払指示の銀行システム４００への入力は先行入力者のシステム１００あるいは追加入力者のシステム２００から送信される形で行われたが、先行入力者、あるいは追加入力者は入力したい支払指示をＭＴ等の電子記憶媒体に記録して授受することで銀行システム４００に入力してもよい。この場合、銀行システム４００内におけるＭＴ等の読取装置（図２では不図示）が第１または第２の入力手段となるため、入力手段への終了返信は省略される。
【０１１３】
（５）上述の実施形態では、追加入力者は先行入力者から通知を受けた識別コードを入力し、先に登録されている一部支払指示を照会し確認した後、追加支払指示の入力を行ったが、照会と確認のプロセスを省略し、識別番号の入力と追加支払指示の入力を同時に行ってもよい。
【０１１４】
（６）請求人、支払人がそれぞれ入力する一部支払指示はそれぞれ、複数回にわたって入力してもよいことは勿論である。この場合、銀行システム４００が後から入力される一部支払指示を記憶するための支払指示データベース１０３０の記憶アドレスを検出することできるよう、後から入力する一部支払指示には記憶アドレスと関連付けた、あるいは記憶データを検索するための識別コードを入力する。上記実施形態でも述べられているように識別コードは銀行システム４００が発行してもよいし、請求人が発行してもよい。
【０１１５】
（７）また上述の実施形態では、支払人と受取人が一つの銀行に対して直接一部支払指示や識別コードを送るケースについて説明したが、共同（の振分）センターを設け、支払人と受取人は銀行システムに送る代わりに共同センターを介して特定の銀行システムに送ることもできる。共同センターとは銀行が委託した第３者機関のシステムであり、支払人および請求人のシステム１００，２００から送られる一部支払指示を受信して銀行システム４００に送信する。たとえば、共同センターで複数の請求人および支払人から送られてきた一部支払指示を所定期間一時記憶してこれらの一部支払指示を一括して銀行システム４００に送ることが考えられる。この形態では、識別コードの中に銀行コードを含めればよいし、また識別コード抜きで一部支払指示や追加支払指示を送る場合は、送信要求の中に送りたい銀行コードを含めればよい。
【０１１６】
（８）また先行入力者のシステム１００が携帯電話のような携帯端末である場合は、銀行システムから返信する識別コードは、バーコードのような形態で返信しても良い。こうすれば追加入力者のシステム２００にバーコードリーダーがある場合、先行入力者の携帯端末に表示されたバーコードを簡単に入力することができる。
【０１１７】
上述の実施形態の外にも種々の変形が存在するが、特許請求の範囲に記載された技術思想に基づくものである限り、その変形は本発明の技術的範囲内となる。また本明細書で述べている支払人および請求人の概念の中には支払人本人の代行者および請求人本人のの代行者も含まれる。
【０１１８】
【発明の効果】
以上、説明したように、本発明によれば、請求人、支払人とも自分の口座番号等の情報が銀行以外には漏れないので安全面が向上する。また、請求人、支払人とも相手の口座番号等を入力する必要がないので操作が簡単である。また先行入力者が支払金額を入力した場合、追加入力者が確認して支払いが行われるので、支払額の無断の変更が起こらない。また請求人にとっては支払指示の完成（つまり支払処理の実行）に直接関与できるため入金照合が簡単である。また支払人にとっては支払指示の完成（つまり支払処理の実行）に都度関与できるため口座振替のような事前の契約やまた知らない間に間違った金額が引き落されるといったリスクがない。また特に請求項６の発明によれば、支払うべき金額が予め留保されるので資金不足により支払いが未処理となることがない。また特に請求項１１の発明によれば支払金額を変更できるので支払金額が最終支払時まで決まらない場合にも対応できる。また特に請求項１４の発明によれば複数人から支払いを受ける場合も簡単に対応できる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明第１の実施形態の支払に係わる処理手順および情報の流れを示すブロック図である。
【図２】第１の実施形態の銀行システムのシステム構成を示すブロック図である。
【図３】支払指示記憶領域の記憶内容を示す説明図である。
【図４】情報処理用コンピュータの処理手順を示すフローチャートである。
【図５】情報処理用コンピュータの処理手順を示すフローチャートである。
【図６】本発明第２の実施形態の支払に係わる処理手順および情報の流れを示すブロック図である。
【図７】情報処理用コンピュータの処理手順を示すフローチャートである。
【図８】情報処理用コンピュータの処理手順を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１００  先行入力者のシステム
２００  追加入力者のシステム
３００  元帳データベース
４００  銀行システム
【図１】
2004252747.tif 000003
【図２】
2004252747.tif 000004
【図３】
2004252747.tif 000005
【図４】
2004252747.tif 000006
【図５】
2004252747.tif 000007
【図６】
2004252747.tif 000008
【図７】
2004252747.tif 000009
【図８】
2004252747.tif 000010