(57)【要約】【課題】預金口座における入金予定や引き落とし予定を管理して、引き落とし時の残高不足を防止する。【解決手段】預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報１１、および預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報１２を、入金元の入金者端末３および引き落とし先の請求者端末４からそれぞれ受け取ってデータベース１０に格納し（ステップＳ１およびＳ２）、利用者端末２からの要求（ステップＳ３）を受けて、データベース１０に格納されている入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２に基づいて、所定の期日までの預金口座の預金残高を算出して利用者端末２に送信する（ステップＳ４）。【選択図】　　　　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知方法において、
前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報、および前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を、入金元の入金者端末および引き落とし先の請求者端末からそれぞれ受け取ってデータベースに格納し、
利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記引き落とし予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出して前記利用者端末に送信する、
ことを特徴とする預金口座情報通知方法。
【請求項２】
前記入金者端末から受け取った前記入金予定情報には前記入金額の明細を示す入金明細情報をさらに含み、
前記請求者端末から受け取った前記引き落とし予定情報には前記引き落とし金額の明細を示す引き落とし明細情報をさらに含み、
前記利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記引き落とし予定情報に基づいて、前記所定の期日までに予定された入金時および引き落とし時における前記入金額および前記引き落とし金額と、これらに対応する前記入金明細情報および前記引き落とし明細情報とを前記利用者端末に対して送信することを特徴とする請求項１記載の預金口座情報通知方法。
【請求項３】
前記入金予定情報に基づく実際の入金日時、入金額および入金明細情報と、前記引き落とし予定情報に基づく実際の引き落とし日時、引き落とし金額および引き落とし明細情報とを履歴情報として前記データベースに格納し、
前記利用者端末から過去の期間の指定を受けて、前記データベースを参照し、前記履歴情報に基づく前記期間内の入金履歴および引き落とし履歴を前記利用者端末に送信することを特徴とする請求項２記載の預金口座情報通知方法。
【請求項４】
前記利用者からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記履歴情報に基づいて所定の期日までの入金および引き落としに伴う預金残高の予測値を算出して前記利用者端末に送信することを特徴とする請求項３記載の預金口座情報通知方法。
【請求項５】
利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知装置において、
前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報を入金元の入金者端末から受け取ってデータベースに格納する入金予定情報格納手段と、
前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を引き落とし先の請求者端末から受け取って前記データベースに格納する引き落とし予定情報格納手段と、
利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記出金予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出する預金残高算出手段と、
算出された前記預金残高を前記利用者端末に送信する送信手段と、
を有することを特徴とする預金口座情報通知装置。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、利用者の預金口座における入出金状況を管理して預金口座に関する情報を利用者に通知する預金口座情報通知方法、およびこの情報を取得する預金口座情報取得方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年では、給与の支払いは本人の所有する銀行等の預金口座に入金することで行われるのが一般的となっている。この場合、現金が必要なときはその都度、銀行のＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ　Ｔｅｌｌｅｒ　Ｍａｃｈｉｎｅ）端末等を利用して銀行口座から預金を引き出している。
【０００３】
一方、料金を支払う場合にも預金口座からの引き落としにより行うことが一般的となっている。例えば、電気、ガス、水道、電話といった公共料金や、クレジット利用による料金の支払い等が、預金口座からの引き落としにより行われている。また最近では、インターネットを通じたオンラインショッピングも急速に普及している。この場合の料金の支払いも、主に、クレジットカード番号を入力して指定した預金口座から引き落とすことで行われている。
【０００４】
さらに、例えば預金口座の残高の照会や料金の振り込み等を、インターネット上のＷｅｂページを通して行うことが可能なオンラインバンキングといわれるサービスも広まりつつある。また、このようなサービスを携帯電話機から利用できる場合も多い。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
このように、お金の受け取りや支払いの多くが預金口座を通じて自動的に行われているために、今後の入金予定額や引き落とし予定額を考慮した上で、預金口座から引き出して使用可能な金額を正確に把握することが困難になりつつある。このため、ＡＴＭ端末等で現金を引き出した後、引き落としが行われる時点で預金の残高が不足しまうといった事態が生じ得る。
【０００６】
例えば、公共料金やクレジットカードの利用による料金等が預金口座から引き落とされる際には、通常、その料金の内容が郵便等によりあらかじめ利用者に通知される。従って、例えば１ヶ月等の期間に預金口座から引き落とされる総額を知るためには、通知された請求額を基に自分で計算しなければならなかった。また、家計簿等に引き落としの履歴を記録しておきたい場合でも、通知された請求内容を自分で整理してまとめなければならなかった。
【０００７】
本発明は、このような課題に鑑みてなされたものであり、預金口座における入金予定や引き落とし予定を管理して、引き落とし時の残高不足を防止することが可能な預金口座情報通知方法を提供することを目的とする。
【０００８】
また、本発明の他の目的は、預金口座における入金予定や引き落とし予定を管理して、引き落とし時の残高不足を防止することが可能な預金口座情報通知装置を提供することである。
【０００９】
【課題を解決するための手段】
本発明では上記課題を解決するために、図１に示すように、利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知方法において、前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報１１、および前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報１２を、入金元の入金者端末３および引き落とし先の請求者端末４からそれぞれ受け取ってデータベース１０に格納し（ステップＳ１およびＳ２）、利用者端末２からの要求（ステップＳ３）を受けて、前記データベース１０を参照し、前記入金予定情報１１および前記引き落とし予定情報１２に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出して前記利用者端末２に送信する（ステップＳ４）ことを特徴とする預金口座情報通知方法が提供される。
【００１０】
このような預金口座情報通知方法では、利用者の預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報１１、および引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報１２が、入金元の入金者端末３および引き落とし先の請求者端末４からそれぞれデータベース１０に格納され、一元的に管理される。また、利用者が利用者端末２から情報の送信要求を行うと、この送信要求に応じてデータベース１０が参照され、入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２に格納された情報に基づいて、所定の期日までの預金口座の預金残高が算出され、利用者端末２を介して利用者に通知される。
【００１１】
また、本発明では、利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知装置において、前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報を入金元の入金者端末から受け取ってデータベースに格納する入金予定情報格納手段と、前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を引き落とし先の請求者端末から受け取って前記データベースに格納する引き落とし予定情報格納手段と、利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記出金予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出する預金残高算出手段と、算出された前記預金残高を前記利用者端末に送信する送信手段とを有することを特徴とする預金口座情報通知装置が提供される。
【００１２】
ここで、入金予定情報格納手段は、預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報を入金元の入金者端末から受け取ってデータベースに格納する。同様に、引き落とし予定情報格納手段は、預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を引き落とし先の請求者端末から受け取ってデータベースに格納する。預金残高算出手段は、利用者端末からの要求を受けてデータベースを参照し、格納された入金予定情報および出金予定情報に基づいて、所定の期日までの預金口座の預金残高を算出する。送信手段は、算出された預金残高を利用者端末に対して送信する。
【００１３】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を図面を参照して説明する。
図１は、本発明の原理を説明するための原理図である。
【００１４】
図１では、本発明に係る預金口座情報管理システムの構成とその主な動作について示している。この預金口座情報管理システムは、預金口座情報通知装置１、利用者端末２、入金者端末３および請求者端末４によって構成され、これらの間はネットワークによって接続されている。
【００１５】
預金口座情報通知装置１は、利用者の預金口座に対する入金・引き落としに関する情報を管理して、これらの情報を利用者に通知するサービスを提供するサーバコンピュータである。この預金口座情報通知装置１は、例えば、預金口座を提供する銀行等の金融機関のセンタ内に設けられる。また、金融機関以外にも、例えば入金元の入金者や引き落とし先の請求者と契約して、利用者に対する決済手続きを代行するサービス会社が運用してもよい。この場合例えば、預金口座情報通知装置１は、金融機関のセンタと専用線等により接続し、預金口座残高等の情報を必要に応じて受け取るようにしてもよい。さらに、このような決済手続き代行会社や金融機関等からの依頼を受けて運用されるＡＳＰ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ　Ｓｅｒｖｉｃｅ　Ｐｒｏｖｉｄｅｒ）として実現されてもよい。
【００１６】
利用者端末２は、例えばインターネット等のネットワークにより預金口座情報通知装置１に接続されて、利用者が預金口座情報通知装置１からの情報提供を受けるための端末装置である。この利用者端末２は、例えば銀行やコンビニエンスストア等の店舗に設置されたＡＴＭや、利用者のＰＣ（パーソナルコンピュータ）、携帯電話機等の携帯端末等として実現され、情報の送受信と情報の画面表示、および画面表示に応じた入力を行う機能を具備する。また、表示された情報を印刷する機能を具備してもよい。
【００１７】
入金者端末３および請求者端末４は、利用者の預金口座に対する入金（振り込み）、および預金口座からの引き落としをそれぞれ行う企業や個人が運用するコンピュータ装置である。入金者としては例えば、利用者に給与を支払う企業や、利用者の取引先企業等が考えられる。また、請求者としては例えば、電気、ガス、水道、電話といった公共料金を自動振り替えにより徴収する各企業や、利用者にクレジットカードを提供しているクレジット会社等が考えられる。入金者端末３および請求者端末４は例えば、このような企業等が業務を行うためのセンタ内に設けられる。
【００１８】
この預金口座情報管理システムにおいて、預金口座情報通知装置１は、利用者の預金口座に対する入金および引き落とし状況を管理して、利用者端末２からの要求に応じて必要な情報を生成して利用者端末２に送信する。具体的には、例えば、将来の所定の期日までに予定されている入金や引き落としを行った場合の預金残高や、予定されている入金時および引き落とし時の明細、過去の入金および引き落としの履歴やその明細等の情報を、利用者からの要求に応じて通知する。
【００１９】
このために、預金口座情報通知装置１は、データベース１０内に、利用者の預金口座に関する入金予定情報１１、引き落とし予定情報１２、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４を保持している。入金予定情報１１は、入金予定日時、このときの入金額、およびその明細を示す入金明細情報とを含む。また、引き落とし予定情報１２は同様に、引き落とし予定日時、このときの引き落とし金額、およびその明細を示す引き落とし明細情報とを含む。これらの入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２は、それぞれ入金者端末３および請求者端末４から送信され、データベース１０に格納される。
【００２０】
入金履歴情報１３は、例えば、入金予定情報１１に基づく実際の入金が行われた時点で生成される。また、引き落とし履歴情報１４も同様に、引き落とし予定情報１２に基づく実際の引き落としが行われた時点で生成される。従って、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４の保持する情報の内容は、入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２の内容と基本的に同じである。
【００２１】
なお、入金予定情報１１、引き落とし予定情報１２、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４は、必要に応じて利用者により利用者端末２を通じて入力され、データベース１０に追加されてもよい。また、入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２は、データベース１０に蓄積された情報が利用者により変更可能とされてもよい。
【００２２】
次に、この預金口座情報管理システムにおける処理を、順を追って説明する。入金者側で預金口座に対する入金予定が発生すると、これに対応した入金予定情報１１が入金者端末３において生成されて、預金口座情報通知装置１に送信され、データベース１０に格納される（ステップＳ１）。また、同様に請求者側で預金口座からの引き落とし予定が発生すると、これに対応した引き落とし予定情報１２が請求者端末４において生成されて、預金口座情報通知装置１に送信され、データベース１０に格納される（ステップＳ２）。
【００２３】
上述したように、預金口座情報通知装置１では、蓄積された入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２に基づく実際の入金、引き落としが行われると、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４が更新されていく。なお、この入金および引き落としに伴う預金口座の残高が、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４に付加されるようにしてもよい。
【００２４】
例えば、預金口座情報通知装置１が、利用者の預金口座に対する決済手続きを代行するサービスを提供している場合、入金者や請求者は預金口座情報通知装置１を決済手続きの窓口として入金や引き落としの申し込みを行う。従ってこの場合、入金および引き落としの申し込みの際に入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２の格納が行われることになる。そして、預金口座情報通知装置１は、指定された入金および引き落としの日時に、図示しない金融機関のセンタに接続して口座振替の電子的な手続きを行い、この手続きが完了した時点で入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４を更新する。
【００２５】
預金口座情報通知装置１と利用者端末２との間では、基本的に、利用者端末２から所定の情報の送信が要求され（ステップＳ３）、預金口座情報通知装置１ではこの要求に応じて、指定された情報に対応する処理（ステップＳ４〜Ｓ６）が行われて情報が利用者端末２に送信され、利用者端末２では情報を受信して画面に表示する（ステップＳ７）ことにより、預金口座情報を通知するサービスが実現される。
【００２６】
利用者端末２における情報の送信要求（ステップＳ３）は、例えば、利用者端末２における画面上の表示項目を選択することにより行われる。また、利用者端末２がＡＴＭである場合、後述するように、預金口座からの引き出しを行うための操作入力に応じて情報の送信要求が行われてもよい。
【００２７】
預金口座情報通知装置１での処理（ステップＳ４〜Ｓ６）は、以下のように行われる。利用者端末２より所定の期日（例えば今月末）における預金残高が要求された場合には、預金口座情報通知装置１では、データベース１０内の入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２が参照され、これらの入金および引き落としに伴う指定日における預金残高が算出されて、この情報が利用者端末２に送信される（ステップＳ４）。
【００２８】
この処理では、預金口座情報通知装置１は、指定された期日までに予定されている入金および引き落としの情報を、データベース１０からすべて抽出する。そして、現在の預金残高から、予定された入金および引き落としを行った場合の預金残高を算出する。なお、現在の預金残高は、例えば預金口座を提供する金融機関に問い合わせて取得する。あるいは、入金や引き落としに伴って変化する預金残高を預金口座情報通知装置１が常時管理し、保持していてもよい。算出された預金残高は、例えば指定された期日までの入金・引き落とし予定日やその金額の情報等とともに、利用者端末２に送信される。
【００２９】
例えば利用者端末２がＡＴＭである場合、利用者が自分の預金口座からの現金の引き出しや、他口座への口座振替等の操作入力を行った場合に、上述した預金残高の送信要求が自動的に行われてもよい。この場合、実際に現金の引き出し処理や口座振替処理が行われる前に、所定期日までの預金残高を利用者に提示することで、このとき現金の引き出し処理や口座振替を行った場合に、その後に予定された引き落としの際に預金口座の残高が不足することを、利用者に警告することができる。
【００３０】
また、利用者端末２より過去の入金および引き落としの履歴が要求された場合は、預金口座情報通知装置１では、データベース１０内の入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４が参照され、指定された過去の期間内で入金および引き落としが行われた日時やそのときの金額が抽出されて、利用者端末２に送信される（ステップＳ５）。
【００３１】
この処理では、利用者端末２では、要求する履歴の期間を任意に指定することができる。この指定方法は、単なる期間の他に、毎年任意の月における履歴等といった指定も可能である。また、期間の他に、入金・引き落とし時の入金者や請求者、公共料金やクレジットといった入金・請求項目等の指定を可能としてもよい。この場合は、預金口座情報通知装置１では、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４内の日時、料金だけでなく、明細情報も参照する。さらに、データベース１０から抽出した履歴の表示順序（日付順、請求者別等）の指定を可能としてもよい。
【００３２】
また、利用者端末２より、今後予定されている入金・引き落としの明細や、過去の入金・引き落としの明細が要求された場合は、預金口座情報通知装置１では、データベース１０内の入金予定情報１１，引き落とし予定情報１２、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４にそれぞれ含まれる各入金・引き落とし時の明細情報が抽出されて、利用者端末２に送信される（ステップＳ６）。
【００３３】
この処理は、例えば、ステップＳ４あるいはＳ５の処理により、今後予定された入金・引き落とし時の日時や金額、あるいは過去の入金・引き落とし時の日時や各金額が利用者端末２に通知された後、通知された入金・引き落としの予定または履歴の中から利用者が選択してその明細の通知をさらに希望した場合に実行されるようにしてもよい。
【００３４】
このようなステップＳ４〜Ｓ６の処理では、預金口座情報通知装置１からの各情報は、例えばＷｅｂページを表示させるためのＨＴＭＬ（Ｈｙｐｅｒ　Ｔｅｘｔ　Ｍａｒｋｕｐ　Ｌａｎｇｕａｇｅ）データ等として利用者端末２に送信される。利用者端末２では、受信した情報が画面に表示され（ステップＳ７）、利用者に通知される。また、利用者端末２が利用者のＰＣや携帯電話機等の場合には、預金口座情報通知装置１からの情報は電子メールとして送信されてもよい。この場合、利用者からの登録に応じて電子メールが定期的に送信されるようにしてもよい。
【００３５】
また、例えば、預金口座情報通知装置１から入金・引き落とし予定や履歴の明細を受信した後、さらに、その明細のそれぞれに対応する入金者や請求者に対する問い合わせの窓口となる電話番号やＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ　Ｒｅｓｏｕｒｃｅ　Ｌｏｃａｔｏｒ）等の通知を受けられるようにしてもよい。この場合、利用者端末２では、表示されたＵＲＬを選択操作することにより、このＵＲＬにアクセスして入金・引き落としに関する問い合わせを行うことが可能となる（ステップＳ８）。また、利用者端末２が携帯電話機である場合は、表示された電話番号に直接電話で発信することが可能となる。
【００３６】
なお、入金予定情報１１や引き落とし予定情報１２では、予定日時における入金額や引き落とし金額があらかじめ開示されず、入金者端末３および請求者端末４から送信される情報に、予定日時までこれらの金額が入力されない場合がある。例えば、給与の入金については、入金日はあらかじめ決められているものの、その入金額があらかじめわからないことが多い。しかし、このような場合でも、過去の入金履歴や引き落とし履歴を基にして、次の入金時・引き落とし時の金額をある程度推測することができる。
【００３７】
そこで、ステップＳ４の預金残高の算出時に、次の入金予定額や引き落とし予定額が入金予定情報１１および引き落とし予定情報１２に格納されていないものがある場合に、入金履歴情報１３および引き落とし履歴情報１４から、過去の所定の期間における定期的な入金額および引き落とし金額を平均して、予定日における入金額や引き落とし金額の予測値を算出する。そして、この予測値を含めて、所定期日における預金残高を算出し、利用者に通知するようにしてもよい。
【００３８】
以上の預金口座情報管理システムによれば、預金口座情報通知装置１において、利用者の預金口座についての入金・引き落とし予定と入金・引き落とし履歴とが一括して管理され、これらの情報に基づいて、利用者に預金口座に関するさまざまな情報を利用者に提供することが可能となる。利用者は例えば、今後の所定の期日までの予定されているすべての入金および引き落としの金額やその明細、さらにこれらの入金および引き落としに伴う所定の期日における預金残高を、利用者端末２から取得することができる。このため、引き落とし時に預金口座の残高が不足し、料金の支払いが不能となることが防止される。
【００３９】
また、今後の入金・引き落としの予定だけでなく、過去の入金・引き落としの履歴を取得することができるため、利用者はこれらの入金・引き落としの明細について、必要なときに容易に取得することができ、またこれらの管理手段としても利便性が高い。さらに、入金・引き落としの明細に疑問があるとき等は、明細とともに通知された問い合わせ先に連絡することができるため、例えばクレジットカードの不正利用等による入金・引き落としの間違いの発生を早期に発見することができる。
【００４０】
次に、預金口座に対する入金および引き落としの手続きを入金者および請求者に代行して一括して行うとともに、預金口座の所有者に対しては入金や引き落としに関する詳しい情報をインターネットを介して一括して提供することが可能なシステムに本発明を適用した場合の例を用いて、本発明の実施の形態を具体的に説明する。
【００４１】
図２は、本発明の実施の形態のシステム構成例を示す図である。
図２に示す入金・引き落とし管理システムは、入金・引き落とし管理サーバ１００と、利用者端末としてのＡＴＭ２００、ＰＣ３００および携帯電話機４００と、金融機関センタ５００と、入金元会社センタ６００と、請求元会社センタ７００によって構成される。入金・引き落とし管理サーバ１００と、ＡＴＭ２００、ＰＣ３００および携帯電話機４００とは、インターネット８００により接続されている。また、入金・引き落とし管理サーバ１００と、金融機関センタ５００、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００とは、専用回線９００により接続されている。
【００４２】
なお、金融機関センタ５００、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００と入金・引き落とし管理サーバ１００との間も、インターネット８００により接続されてもよい。また、ＡＴＭ２００は、インターネット８００に加え、金融機関センタ５００に対して専用回線９００によって接続され、直接通信することが可能とされてもよい。
【００４３】
入金・引き落とし管理サーバ１００は、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００から預金口座の入金および引き落としの登録を受け、この登録情報に基づいて、金融機関センタ５００と通信し、指定された預金口座における入金および引き落としのための手続きを代行する。また、預金口座の所有者に対しては、預金口座の入金および引き落としの予定や履歴等の情報を一括して管理するとともに、ＡＴＭ２００、ＰＣ３００および携帯電話機４００等を通じて、管理している情報に基づき、要求された情報を利用者に通知するためのＷｅｂサーバとして機能する。さらに、ＡＴＭ２００、ＰＣ３００および携帯電話機４００からの操作入力に従って、金融機関センタ５００と通信し、預金口座に対する現金の入金・引き出しや口座振り替えによる払い込み等の処理を行う。
【００４４】
ＡＴＭ２００は、例えば銀行等の金融機関やコンビニエンスストア等の店舗内に設置され、入金・引き落とし管理サーバ１００において管理された入金・引き落としの情報から必要な情報を取得するために使用される。またこれらとともに、利用者が預金口座からの現金の引き出し、入金、現在の残高照会、口座振り替えによる自動振り込み等を行うことが可能となっている。
【００４５】
ＰＣ３００および携帯電話機４００も同様に、預金口座の所有者が、入金・引き落とし管理サーバ１００において管理された入金・引き落としの情報から必要な情報を取得するために使用される。また、これらとともに、預金口座の残高照会や自動振り込み等を行うことも可能となっている。
【００４６】
金融機関センタ５００は、預金口座を利用者に提供している銀行等の金融機関が業務を行うためのコンピュータ装置であり、入金・引き落とし管理サーバ１００と通信して、預金口座に対する入金・引き落としや預金残高の照会、ＡＴＭ２００における入出金、ＡＴＭ２００やＰＣ３００、携帯電話機４００からの要求に基づく口座振り替えによる振り込み等の電子的な金銭の手続きを行う。
【００４７】
入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００は、それぞれ預金口座に対する入金元および引き落とし先の会社が業務を行うためのコンピュータ装置であり、入金・引き落とし管理サーバ１００と通信して、預金口座に対する入金および引き落としの手続きをそれぞれ委託する。
【００４８】
入金元の会社としては、例えば利用者が勤務して、この利用者に給与を支払う会社や、利用者に対する料金の支払い元となる取引先の会社等が適用される。また、引き落とし先の会社としては、電気、ガス、水道、電話といった公共料金を利用者から徴収する会社や、利用者にクレジットカードサービスを提供しているクレジット会社等が適用される。
【００４９】
なお、利用者端末としてのＡＴＭ２００、ＰＣ３００および携帯電話機４００や、入金元会社センタ６００、請求元会社センタ７００は、実際には多数存在している。また、入金・引き落とし管理サーバ１００が複数の金融機関と提携して入金・引き落としの代行サービスを運営している場合には、金融機関センタ５００も複数存在する。
【００５０】
次に、図３は、本発明の実施の形態に用いる入金・引き落とし管理サーバ１００のハードウェア構成例を示す図である。
図３に示すように、入金・引き落とし管理サーバ１００は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ　Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ　Ｕｎｉｔ）１０１、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ　Ａｃｃｅｓｓ　Ｍｅｍｏｒｙ）１０２、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ　Ｄｉｓｋ　Ｄｒｉｖｅ）１０３、グラフィック処理部１０４、入力Ｉ／Ｆ（インタフェース）１０５、通信Ｉ／Ｆ１０６および１０７によって構成され、これらはバス１０８を介して相互に接続されている。
【００５１】
ＣＰＵ１０１は、入金・引き落とし管理サーバ１００全体に対する制御をつかさどる。ＲＡＭ１０２は、ＣＰＵ１０１に実行させるプログラムの少なくとも一部や、このプログラムによる処理に必要な各種データを一時的に記憶する。ＨＤＤ１０３には、ＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ　Ｓｙｓｔｅｍ）やアプリケーションプログラム、各種データが格納される。
【００５２】
グラフィック処理部１０４には、モニタ１０４ａが接続されている。このグラフィック処理部１０４は、ＣＰＵ１０１からの命令に従って、モニタ１０４ａの画面上に画像を表示させる。入力Ｉ／Ｆ１０５には、キーボード１０５ａやマウス１０５ｂが接続されている。この入力Ｉ／Ｆ１０５は、キーボード１０５ａやマウス１０５ｂからの信号を、バス１０８を介してＣＰＵ１０１に送信する。
【００５３】
通信Ｉ／Ｆ１０６および１０７は、それぞれインターネット８００および専用回線９００に接続され、これらのインターネット８００および専用回線９００を介して他のコンピュータとの間でデータの送受信を行う。
【００５４】
以上のようなハードウェア構成によって、本実施の形態の入金・引き落とし管理サーバ１００の処理機能を実現することができる。なお、ＰＣ３００、金融機関センタ５００、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００についても、図３と同様のハードウェア構成により実現することができる。ただし、これらは外部通信回線に対する通信Ｉ／Ｆを１つだけ具備し、ＰＣ３００はインターネット８００に対する通信Ｉ／Ｆを、金融機関センタ５００、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００は、専用回線９００に対する通信Ｉ／Ｆを具備している。また、ＰＣ３００にはこの他に、パラレルＩ／Ｆ等の通信Ｉ／Ｆを介してプリンタ装置が接続されている。
【００５５】
図４は、本発明の実施の形態に用いるＡＴＭ２００のハードウェア構成例を示す図である。
図４に示すように、ＡＴＭ２００は、ＣＰＵ２０１、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ　Ｏｎｌｙ　Ｍｅｍｏｒｙ）２０２、ＲＡＭ２０３、グラフィック処理部２０４、入力Ｉ／Ｆ２０５、カードリーダ２０６、通信Ｉ／Ｆ２０７、入出金機構部２０８およびプリンタ２０９によって構成され、これらはバス２１０を介して相互に接続されている。
【００５６】
ＣＰＵ２０１は、ＡＴＭ２００全体に対する制御をつかさどる。ＲＯＭ２０２には、ＯＳや情報の入出力、画面表示、通信等を制御するアプリケーションプログラム、表示させる画面データ等の各種データ等が格納される。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１に実行させるプログラムの少なくとも一部や、このプログラムによる処理に必要な各種データを一時的に記憶する。
【００５７】
グラフィック処理部２０４には、タッチパネル付きモニタ２０４ａが接続されている。このグラフィック処理部２０４は、ＣＰＵ２０１からの命令に従って、タッチパネル付きモニタ２０４ａの画面上に画像を表示させる。入力Ｉ／Ｆ２０５には、入力キー２０５ａやタッチパネル付きモニタ２０４ａが接続されている。この入力Ｉ／Ｆ２０５は、入力キー２０５ａやタッチパネル付きモニタ２０４ａからの入力信号を、バス２１０を介してＣＰＵ２０１に送信する。
【００５８】
カードリーダ２０６は、金融機関によって発行された磁気カードあるいはＩＣカードの差し込み口を有し、これらのカードから利用者の情報等を読み取って、バス２１０を介してＣＰＵ２０１に送信する。通信Ｉ／Ｆ２０７は、インターネット８００に接続され、インターネット８００を介して入金・引き落とし管理サーバ１００との間でデータの送受信を行う。
【００５９】
入出金機構部２０８には、現金保管部２０８ａが接続されている。入出金機構部２０８は、ＣＰＵ２０１からの命令に従って、現金保管部２０８ａから所定の金額の現金を利用者に対して出金したり、あるいは利用者から入金された現金を現金保管部２０８ａに格納する。プリンタ２０９は、ＣＰＵ２０１からの命令に従って、各種の情報を用紙に印刷して利用者に提供する。
【００６０】
図５は、本発明の実施の形態に用いる携帯電話機４００のハードウェア構成例を示す図である。
図５に示すように、携帯電話機４００は、通信用無線モジュール４０１、制御マイコン（マイクロコンピュータ）４０２、音声処理部４０３、入力キー４０４およびモニタ４０５によって構成される。
【００６１】
通信用無線モジュール４０１は、無線電波の送受信を行うためのアンテナ４０１ａが接続されている。また、通信用無線モジュール４０１の内部には、無線電波の変復調回路等を具備しており、制御マイコン４０２による制御に基づき、外部の図示しない電話通信用の基地局との無線によるデータ送受信を行う。
【００６２】
制御マイコン４０２は、携帯電話機４００の各回路ブロックを制御する制御処理部であり、入力キー４０４からの制御信号に基づいて、各回路ブロックにおける動作を制御する。具体的には、制御マイコン４０２は、電話の通話処理機能、携帯電話機用のＷＷＷブラウザ処理機能および電子メールの送受信・表示機能等を具備している。
【００６３】
音声処理部４０３は、スピーカ４０３ａおよびマイク４０３ｂを具備し、制御マイコン４０２から供給される音声信号を再生してスピーカ４０３ａから音声を出力するとともに、マイク４０３ｂにより収音された音声信号を所定のデジタル形式のデータに変換して、制御マイコン４０２に出力する。
【００６４】
入力キー４０４は、電話通話操作やホームページ閲覧、電子メールの送受信等を操作するためのもので、利用者から操作入力に基づく制御信号を制御マイコン４０２に供給する。モニタ４０５は、ＬＣＤ（Ｌｉｑｕｉｄ　Ｃｒｙｓｔａｌ　Ｄｉｓｐｌａｙ）等によってなり、制御マイコン４０２からの出力画像信号を再生して画像を表示する。
【００６５】
次に、入金・引き落とし管理サーバ１００によって提供されるサービスの詳細について説明する。
まず、図６は、入金・引き落とし管理サーバ１００の処理機能を示すブロック図である。
【００６６】
図６に示すように、入金・引き落とし管理サーバ１００は、入金・引き落とし情報データベース（ＤＢ）１１０、利用者情報データベース（ＤＢ）１２０、情報提供処理部１３０、決済・照会処理部１４０、入金・引き落とし登録処理部１５０、ＡＴＭ通信サーバ部１６０、ＷＷＷ（Ｗｏｒｌｄ　Ｗｉｄｅ　Ｗｅｂ）サーバ部１７０および電子メールサーバ部１８０によって構成される。
【００６７】
入金・引き落とし情報データベース１１０は、利用者の預金口座に対する入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００による入金、引き落としの登録情報を管理する。具体的には例えば、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００から登録された今後の入金予定日、引き落とし予定日やその金額、明細等の情報を保持するとともに、これらの情報に基づく実際の入金・引き落としが行われた後にも、これらの情報を履歴情報として保持する。
【００６８】
利用者情報データベース１２０は、管理対象の預金口座を所有している利用者の氏名や住所、電子メールアドレス等の利用者情報を管理する。なお、入金・引き落とし情報データベース１１０および利用者情報データベース１２０の保持するデータ構造は、後の図７および図８において詳述する。
【００６９】
情報提供処理部１３０は、ＡＴＭ通信サーバ部１６０およびＷＷＷサーバ部１７０を通じて利用者からの要求を受け、入金・引き落とし情報データベース１１０および利用者情報データベース１２０を参照して、利用者の預金口座に関する情報を生成し、ＡＴＭ通信サーバ部１６０およびＷＷＷサーバ部１７０に渡して利用者に通知させる処理を行う。このとき必要に応じて、決済・照会処理部１４０に対して預金口座の現在の預金残高の問い合わせを行う。
【００７０】
ここで、利用者に通知される情報は、例えば、今後あるいは過去の入金・引き落とし日や金額、明細、預金残高の推移、明細内容に対応する入金者、引き落としの請求元に対する問い合わせ先の電話番号やＵＲＬ、入金・引き落とし予定に伴う今後の所定の期日における預金残高等の情報である。情報提供処理部１３０は、これらの情報を電子メールサーバ部１８０を通じて電子メールで利用者に通知させることもできる。また、入金・引き落としの予定・履歴の新規の情報や修正情報を利用者から受け取って、入金・引き落とし情報データベース１１０を更新することもできる。
【００７１】
決済・照会処理部１４０は、専用回線９００を通じて金融機関センタ５００と通信して、入金・引き落とし情報データベース１１０に保持された入金予定、引き落とし予定に従って、金融機関に対して入金、引き落としの手続きを行う。また、手続き完了後は、入金・引き落とし情報データベース１１０の情報を履歴情報として更新する。
【００７２】
さらに、情報提供処理部１３０やＡＴＭ通信サーバ部１６０、ＷＷＷサーバ部１７０を通じた利用者からの要求に従って、預金口座の現在の預金残高等の情報を金融機関に照会し、この情報を受け取って情報提供処理部１３０やＡＴＭ通信サーバ部１６０、ＷＷＷサーバ部１７０に渡す。
【００７３】
入金・引き落とし登録処理部１５０は、専用回線９００を通じて、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００から入金予定・引き落とし予定の日時や金額、明細の情報の登録をそれぞれ受け付け、これらの登録情報を入金・引き落とし情報データベース１１０に格納する。この際、必要に応じて利用者情報データベース１２０の登録情報を参照する。
【００７４】
ＡＴＭ通信サーバ部１６０は、インターネット８００を通じてＡＴＭ２００と通信し、預金口座に関する情報の提供や利用者による入金、引き出し、口座振り替えによる払い込み等を行うための入出力データの処理を行う。具体的には、ＡＴＭ２００からの要求を受け付けて、情報提供処理部１３０あるいは決済・照会処理部１４０に通知し、この通知に応じて渡された情報をＡＴＭ２００に送信する。
【００７５】
ＷＷＷサーバ部１７０は、インターネット８００を通じてＰＣ３００および携帯電話機４００と通信し、預金口座に関する情報の提供や利用者による入金、引き出し、口座振り替えによる払い込み等を受け付けるホームページ画面を提供する。具体的には、ＰＣ３００および携帯電話機４００からの要求を受け付けて、情報提供処理部１３０あるいは決済・照会処理部１４０に通知し、この通知に応じて渡された情報をＨＴＭＬデータ等としてＰＣ３００および携帯電話機４００のそれぞれに送信する。
【００７６】
電子メールサーバ部１８０は、情報提供処理部１３０によって生成された情報を、インターネット８００を通じて電子メールとしてＰＣ３００あるいは携帯電話機４００に送信する。
【００７７】
次に、図７は、入金・引き落とし情報データベース１１０に格納されたデータ構造を示す図である。
図７では例として、引き落とし情報のデータ構造を示している。この引き落とし情報のデータ構造は、預金口座を識別するための預金口座番号１１１、引き落とし予定日時１１２とその請求元名１１３、請求金額１１４、引き落とし明細１１５によってなる。ここで、請求元名１１３には、例えばクレジット会社や電力会社、ガス会社等の名称が格納され、この請求元の企業や個人に対する１回の引き落としごとに引き落とし情報が生成される。また、請求元名１１３に対する問い合わせ先となる電話番号１１３ａやＵＲＬ１１３ｂも格納される。なお、問い合わせ先としてはこの他に、電子メールアドレス等が適用されてもよい。
【００７８】
さらに、引き落とし明細１１５では、項目名１１５ａごとに引き落とし内容の明細が管理される。そして、項目名１１５ａごとに、その項目に対する請求金額１１５ｂ、請求元名１１５ｃ、この請求元に対する引き落とし明細に関する問い合わせ先となる電話番号１１５ｄおよびＵＲＬ１１５ｅが格納される。なお、問い合わせ先としてはこの他に、電子メールアドレス等が格納されてもよい。
【００７９】
ここで、項目名１１５ａに、料金請求の目的を分類するための名称が記載される。例えば、クレジットカードの利用に基づく請求、電気料金の請求、各種の税金の請求の場合には、それぞれ“クレジット”“電気”“税金”等の名称が記載される。このような項目名１１５ａによる分類が、利用者により情報提供の要求時に検索条件として指定されることで、必要な情報を効率よく抽出して利用者に通知することが可能となる。
【００８０】
また、各項目名１１５ａに属する請求元名１１５ｃは、例えば、請求元名１１３がクレジット会社の場合、前月にクレジットカードが利用された百貨店等の店舗名、あるいはＷｅｂ上のショッピングサイトのサイト名やサービス会社名等が記載される。この場合、それぞれの請求元名１１５ｃに対する店舗やサイト名等に対応する電話番号１１５ｄおよびＵＲＬ１１５ｃが記載される。
【００８１】
以上の引き落とし情報で、引き落とし予定日時１１２に基づく実際の引き落とし処理が金融機関において行われると、この日時を引き落とし完了日時として、引き落とし情報全体が引き落としの履歴情報として入金・引き落とし情報データベース１１０内で保持される。
【００８２】
なお、図７では引き落とし情報のデータ構造を示したが、入金情報のデータ構造も同じ構造を有する。すなわち、入金情報は、入金先の預金口座番号と、入金日時、入金元名、入金額およびその入金明細によって構成され、入金明細にはさらに、項目名ごとに入金額とその入金元等の情報が格納される。また、入金予定日時に入金処理が行われた後は、入金の履歴情報として入金・引き落とし情報データベース１１０内で同様に保持される。
【００８３】
次に、図８は、利用者情報データベース１２０に格納されたデータ構造を示す図である。
利用者情報データベース１２０に格納されたデータ構造は、図８に示すように、利用者を識別する利用者番号１２１と、その利用者の氏名１２２、住所１２３、電子メールアドレス１２４、入金・引き落としの予定および履歴情報の電子メールによる通知サービスの申し込みの有無を示す情報１２５、およびこの利用者が所有する預金口座番号１２６によって構成される。ここで、入金・引き落としの予定および履歴情報を、電子メールにより定期的に通知するサービスに利用者が申し込みを行っていた場合には、その通知日時１２５ａ（例えば毎月の日付）が格納される。また、この利用者が複数の預金口座を所有している場合は、その所有数に応じて預金口座番号１２６が格納され、それぞれに対して暗証番号１２６ａが設定される。
【００８４】
次に、入金・引き落とし情報データベース１１０および利用者情報データベース１２０に対する登録処理と、登録された情報に基づく金融機関に対する決済処理について説明する。図９は、入金・引き落とし管理サーバ１００における入金・引き落とし情報、利用者情報の登録処理および決済処理の流れを示すフローチャートである。
【００８５】
ステップＳ９０１において、利用者端末から利用者情報の登録を受けて、利用者情報データベース１２０に格納する。この処理では、ＷＷＷサーバ部１７０において、ＰＣ３００あるいは携帯電話機４００から、預金口座の口座番号や利用者の氏名、住所等の利用者情報の登録が受け付けられて、この情報が情報提供処理部１３０により利用者情報データベース１２０に格納される。なお、この登録は、上記の方法以外に、郵送等の方法により受け付けられて、利用者情報データベース１２０に格納されてもよい。
【００８６】
ステップＳ９０２において、入金元会社センタ６００および請求元会社センタ７００から、入金予定および引き落とし予定の情報の登録をそれぞれ受けて、入金・引き落とし情報データベース１１０に格納する。この処理は、入金・引き落とし登録処理部１５０において行われる。
【００８７】
ステップＳ９０３において、登録された入金および引き落としの日時に達したか否かを判定し、達した場合はステップＳ９０４に進む。ステップＳ９０５において、入金・引き落とし情報データベース１１０の登録内容に基づいて、金融機関に対して入金および引き落としの決済処理を行う。これらの処理では、決済・照会処理部１４０が、入金・引き落とし情報データベース１１０の登録情報から入金および引き落としの予定日時を監視し、登録された日時になると、対応する登録情報を参照して、金融機関センタ５００と通信し、入金および引き落としのオンライン上の手続きを行う。
【００８８】
なお、入金および引き落としの予定日時が最初に登録された時点では、この予定日時における入金および引き落としの予定金額が、入金・引き落とし情報として必ずしも格納されなくてもよい。これは、例えば、給与の入金等では入金予定の日時における入金額があらかじめ確定していない場合や、入金元会社から開示されない場合があるためである。このため、入金額や引き落としの請求金額は、予定日の登録後、入金予定日時までに登録を受けるか、あるいはステップＳ９０４の決済処理に先立って、入金元会社センタ６００や請求元会社センタ７００に入金額および請求金額を問い合わせるようにしてもよい。
【００８９】
ステップＳ９０５において、決済処理が完了すると、決済・照会処理部１４０は、入金・引き落とし情報データベース１１０の対応する登録情報を履歴情報として更新する。
【００９０】
以上のように、入金・引き落とし管理サーバ１００は、利用者の預金口座に対する入金および引き落としの予定を管理して、決済処理を代行するとともに、決済完了後もこれらの情報を履歴情報として管理し続ける。また、入金情報および引き落とし情報としては、その日時や金額だけでなく、その明細や項目ごとの問い合わせ先を示す情報等も保持していることが特徴である。
【００９１】
次に、入金・引き落とし管理サーバ１００から各利用者端末に対するサービス提供の処理について説明する。
まず、ＡＴＭ２００では、利用者は、預金口座に対する現金の入金や引き出し、口座振り替えによる振り込み、預金残高の照会等、金融機関から受けられる通常のサービスの他、預金口座に対する入金・引き出しの予定やその明細、過去の履歴やその明細等の情報の提供サービスを受けることができる。これらのサービスは、ＡＴＭ２００の画面に表示された項目をタッチパネル等を用いて選択することにより受けることができるが、特に、預金口座からの現金の引き出しや他口座への振り込み等、預金残高が減少する処理が行われたときには、自動的にその後の入金・引き落とし予定が通知される。この際、例えば月末等の所定の期日における預金残高が算出されて通知され、残高不足の場合に警告が発せられる。また、現在の預金残高の照会時等にも、入金・引き落とし予定やその後の預金残高不足の警告等が自動的に行われるようにしてもよい。
【００９２】
ここで、図１０は、情報通知サービス提供時のＡＴＭ２００と入金・引き落とし管理サーバ１００との間の処理例を示すフローチャートを示す図である。
図１０では、例として預金残高の照会とともに、入金・引き落とし予定とそれに伴う預金残高の推移等の情報提供が自動的に行われる場合の処理の流れについて示している。ステップＳ１００１において、ＡＴＭ２００の画面上の表示項目から例えば残高照会の項目が選択され、利用者番号や預金口座番号等の情報が記録されたカードが挿入される。ステップＳ１００２において、利用者により暗証番号が入力される。これにより、カードから読み取られた利用者番号、預金口座番号等の情報と暗証番号とが入金・引き落とし管理サーバ１００に送信されるとともに、現在の預金残高の照会が要求される。
【００９３】
ステップＳ１００３において、入金・引き落とし管理サーバ１００では、情報提供処理部１３０において利用者情報データベース１２０が検索され、ＡＴＭ通信サーバ部１６０を介して受信した利用者番号や預金口座番号、暗証番号等の情報との照合処理が行われる。この照合処理が成功すると、ステップＳ１００４において、決済・照会処理部１４０において、金融機関センタ５００に対して現在の預金残高の照会処理が行われ、この情報が取得される。なお、預金残高の情報は入金・引き落とし管理サーバ１００において管理されていてもよい。
【００９４】
ステップＳ１００５において、情報提供処理部１３０により入金・引き落とし情報データベース１１０が検索され、月末までの入金・引き落とし予定の情報（ここでは例えば予定日時、入金元名・請求元名、金額）が抽出される。ステップＳ１００６において、情報提供処理部１３０は、抽出された入金・引き落とし予定の中に、入金額あるいは請求金額が未記載のものがあるか否かを判断し、ある場合はステップＳ１００７に、ない場合はステップＳ１００８に進む。
【００９５】
ここで、抽出された入金および引き落とし予定の中で、金額が確定していなかったり、あるいは事前に開示されないために、入金額や請求金額が未記載のものがある場合には、この入金者や請求者による過去の入金・引き落とし履歴から、次の入金・引き落とし時の金額を推測して月末の預金残高をシミュレーションし、利用者に通知する。
【００９６】
ステップＳ１００７において、情報提供処理部１３０は、入金・引き落とし管理サーバ１００より過去の入金・引き落とし履歴を検索し、入金額あるいは請求金額が未記載の入金・引き落とし予定に対して入金元名あるいは請求元名、およびその明細中の項目名が同じものを抽出し、それらの入金額あるいは請求金額から、次の入金額、請求金額を推測する。例えば、過去１年間の入金額、請求額の平均値を算出し、次の入金時、引き落とし時の金額の推測値とする。
【００９７】
ステップＳ１００８において、現在の預金残高に対して、ステップＳ１００５の処理で抽出された入金および引き落とし予定の中の金額を加算および減算して、月末における預金残高を算出する。このときの加算値、減算値には、必要に応じてステップＳ１００７で算出された推測値が用いられる。以上のステップＳ１００４、Ｓ１００５およびＳ１００８により出力された現在の預金残高、月末までの入金・引き落とし予定（日時、入金元名および請求元名、金額）、月末における預金残高の情報が、ＡＴＭ通信サーバ部１６０よりＡＴＭ２００に対して送信される。
【００９８】
ステップＳ１００９において、ＡＴＭでは入金・引き落とし管理サーバ１００から受信した情報が、画面上に表示される。ここで、表示された入金・引き落とし予定の情報のいずれかを利用者が選択することにより、その入金時あるいは引き落とし時の明細について表示させることが可能となっている。
【００９９】
ステップＳ１０１０において、利用者による入金・引き落とし予定の選択により、入金・引き落とし予定の明細の表示が要求されたか否かが判断される。要求された場合は、入金・引き落とし管理サーバ１００に、選択された入金・引き落とし予定について送信されて、ステップＳ１０１１に進む。また、要求されなかった場合はステップＳ１０１３に進む。
【０１００】
ステップＳ１０１１において、入金・引き落とし管理サーバ１００では、情報提供処理部１３０により、入金・引き落とし情報データベース１１０がさらに検索され、受信した入金・引き落とし予定に該当する明細情報が抽出される。そして、検索された明細情報が、ＡＴＭ通信サーバ部１６０よりＡＴＭ２００に送信される。ステップＳ１０１２において、ＡＴＭ２００では、受信した明細情報が表示される。
【０１０１】
また、ステップＳ１００９およびＳ１０１２の表示画面には、表示されている情報を、利用者の電子メールアドレスに電子メールとして送信させるための選択ボタンが表示される。そして、ステップＳ１０１３において、この選択ボタンが利用者により選択され、電子メールの送信が要求されたか否かが判断される。要求された場合は、入金・引き落とし管理サーバ１００に対して送信要求が発信され、ステップＳ１０１４に進む。また、要求されずに、例えば終了するための選択ボタンが押された場合には、ステップＳ１０１５に進んで、処理が終了する。
【０１０２】
ステップＳ１０１４において、入金・引き落とし管理サーバ１００では、ＡＴＭ２００からの要求に応じて、情報提供処理部１３０により利用者情報データベース１２０が検索され、利用者の電子メールアドレスが抽出される。そして、ステップＳ１００９で表示させた内容、あるいはステップＳ１０１２で表示させた内容を、電子メールサーバ部１８０に送信して、電子メールとして送信させる。この後、電子メールの送信が完了したことをＡＴＭ２００に通知して、ステップＳ１０１５において処理が終了する。
【０１０３】
以上のように、入金・引き落とし管理サーバ１００では、ＡＴＭ２００における入力操作に応じて送信された情報をＡＴＭ通信サーバ部１６０で受け、情報提供処理部１３０において入金・引き落とし情報データベース１１０や利用者情報データベース１２０を検索して必要な情報を抽出し、利用者に通知するデータを生成して、ＡＴＭ通信サーバ部１６０を通じてＡＴＭ２００に返信する。また、預金口座の現在の残高の情報等が必要な場合や、現金の入金・引き出し・振り替え等が要求された場合には、決済・照会処理部１４０により金融機関センタ５００と通信が行われて処理され、入金・出金の許可や振り替え処理の完了が、入金・引き落とし管理サーバ１００を通じてＡＴＭ２００に通知される。
【０１０４】
次に、図１１〜図１９を用いてＡＴＭ２００における画面表示の推移を順に示し、入金・引き落とし管理サーバ１００から提供される情報を具体的に説明する。なお、以下の図１１〜図１９では、ＡＴＭ２００の具備するタッチパネル付きモニタ２０４ａ上に表示された画面を示しており、画面上の選択ボタンに利用者が触れることにより入力操作を行うことが可能となっている。
【０１０５】
図１１は、ＡＴＭ２００における初期画面の表示例を示す図である。
ＡＴＭ２００における初期画面は、図１１に示すように、利用者が項目を選択する画面となっている。選択対象としては、預金口座から現金を引き出すための選択ボタン２１１、預金口座に対して利用者が現金を入金するための選択ボタン２１２、現在の預金残高を照会するための選択ボタン２１３、月末までに予定されている入金・引き落とし予定を表示させるための選択ボタン２１４、口座振り替えによる振り込みを行うための選択ボタン２１５、および預金通帳に記帳するための選択ボタン２１６が表示されている。
【０１０６】
次に、図１２は、月末までの入金・引き落とし予定金額を通知する画面表示例を示す図である。
図１１の初期画面から、選択ボタン２１４が選択された場合には、入金・引き落とし管理サーバ１００から送信されたデータに基づいて、図１２のような画面が表示される。なお、図１１から図１２の画面に遷移する間に、実際にはカードの挿入や暗証番号の入力等が行われる。
【０１０７】
図１２の画面では、表示部２２１において、月末までに予定されている入金・引き落としの各合計金額とともに、現在の預金残高に対してこれらの入金・引き落とし予定金額を加算・減算した金額が表示される。ここで、月末における預金残高が不足する場合は、図１２のように不足金額として表示され、利用者に残高不足が通知される。
【０１０８】
なお、上述したように、入金・引き落とし予定の中に、入金・引き落とし管理サーバ１００内に入金額や請求額が蓄積されていないものがある場合には、過去の入金・引き落とし履歴に基づいて予定日における入金・引き落とし金額の予測値が算出され、この予測値を用いて算出された月末の預金残高が通知される。この場合、表示部２２１内では、示された金額が予測値であることを明示することが望ましい。
【０１０９】
また、図１２の画面にはさらに、表示内容を確認して初期画面に戻るための選択ボタン２２２、表示部２２１の内容をレシートに印字して出力させるための選択ボタン２２３、および表示部２２１の入金・引き落とし予定の詳細を表示させるための選択ボタン２２４が表示される。
【０１１０】
なお、図１１の画面から図１２の画面に移行する際に、入金・引き落とし予定を表示させる期間を指定するための画面を表示させるようにしてもよい。また、この際に、過去の期間の指定も可能とすることにより、入金・引き落としの履歴を表示させることも可能である。
【０１１１】
次に、図１３は、入金・引き落とし予定の詳細を通知する画面表示例を示す図である。
図１３の画面は、図１２の画面において選択ボタン２２４が選択された場合に移行する画面である。この画面では、表示部２３１において、月末までの入金・引き落とし予定の内訳が表示される。表示部２３１では、入金・引き落とし日、および入金元・請求元の会社名や個人名ごとに、その入金額あるいは請求金額と、その入金・引き落としに伴う預金残高の推移が示されている。なお、この表示部２３１における入金元・請求元に表示された情報は、入金・引き落とし情報データベース１１０中の請求元名１１３（または入金元名）対応している。
【０１１２】
この表示部２３１では、タッチパネル付きモニタ２０４ａ上で各日付や入金元・請求元に触れることにより、表示部２３１内の情報を１組ずつ選択することが可能となっている。この選択により、個別の入金・引き落としの明細をさらに表示させることができる。
【０１１３】
また、図１３の画面にはさらに、表示部２３１の表示内容を利用者の電子メールアドレスに電子メールとして送信させるための選択ボタン２３２と、処理を終了して図１１に示した初期画面に戻るための選択ボタン２３３が表示される。なお、選択ボタン２３２を選択したときに送信される電子メールの画面は、後の図２０において示すことにする。
【０１１４】
次に、図１４は、個別の入金・引き落としの明細を通知する画面表示例を示す図である。
図１４の画面は、図１３の画面において表示部２３１内の“３／２５　ＶＳクレジット”の欄が選択された場合に移行する画面である。この図１４の画面では、“３／２５”に請求元の“ＶＳクレジット”社より予定された引き落としにおける明細が、表示部２４１に表示される。この例では、クレジットカードが利用された日付とそのときの請求元、請求金額が、表示部２４１において個別に表示されている。
【０１１５】
また、この画面ではさらに、次のページに進むための選択ボタン２４２、前のページ（すなわち図１３の画面）に戻るための選択ボタン２４３、および処理を終了するための選択ボタン２４４が表示されている。ここで、表示部２４１内のいずれかの請求元を選択して（このとき例えば、選択された項目が反転表示される）、選択ボタン２４２を選択することにより、選択された請求元に問い合わせるための情報を取得することができる。
【０１１６】
次に、図１５は、請求元に問い合わせるための情報を通知する画面表示例を示す図である。
図１５の画面は、図１４の画面において表示部２４１内のいずれかの請求元と選択ボタン２４２が選択された場合に移行する画面である。ここでは例として、図１４の表示部２４１において、“２／２７”に請求元“ＣＣＣ”社から発生された請求について選択された場合について示している。この図１５の画面では、表示部２５１において、前画面で選択された“ＣＣＣ”社に対する引き落とし明細に関する問い合わせ先となる電話番号、電子メールアドレスおよびＵＲＬが表示されている。また、このときの問い合わせを識別するための問い合わせ番号も表示されている。
【０１１７】
また、選択ボタン２５２を選択することにより、表示部２５１の表示内容をレシートに印字して出力することができる。なお、選択ボタン２５３を選択することにより、処理を終了させることができる。
【０１１８】
以上の図１１から図１５までの画面遷移では、月末までの予定されている入金・引き落としとその金額、およびこれらに伴う月末での預金残高が通知されるので、引き落とし時に預金口座の残高が不足し、料金の支払いが不能となることが防止される。また、その後の画面において、入金・引き落としの明細を取得でき、さらにその明細に疑問点があるとき等に、表示された入金先・引き落とし先の企業等に対する問い合わせ先を即座に知ることができ、トラブルの早期解決に役立つ。
【０１１９】
次に、図１６は、現在の預金残高を通知する画面表示例を示す図である。
図１６の画面は、図１１に示したＡＴＭ２００における初期画面から、残高照会を行うための選択ボタン２１３が選択された場合に移行する画面である。この画面において、表示部２６１に、現在の預金残高が表示されるとともに、表示部２６２において、図１２に示した表示部２２１と同様の情報が表示される。すなわち、表示部２６２では、月末までに予定されている入金・引き落としの各合計金額、および、現在の預金残高に対してこれらの入金・引き落とし予定金額を加算・減算した金額が表示される。ここで、表示部２６２では、月末における預金残高が不足する場合は不足金額として表示され、利用者に残高不足が通知される。
【０１２０】
さらに、表示内容を確認して初期画面に戻るための選択ボタン２６３と、表示部２６２の入金・引き落とし予定の詳細を表示させるための選択ボタン２６４が表示される。選択ボタン２６４が選択された場合、図１３に示した画面に移行し、以後、図１４および図１５の画面に移行することが可能である。
【０１２１】
次に、図１７は、現金の引き出し金額を入力する画面表示例を示す図である。図１７の画面は、図１１に示したＡＴＭ２００における初期画面から、現金の引き出しを行うための選択ボタン２１１、または口座振り替えによる振り込みを行うための選択ボタン２１５が選択された場合に移行する画面である。この画面では、引き出しまたは振り込み金額を入力するためのテンキーボタン２７１の他に、月末までの入金・引き落とし予定を表示させるための選択ボタン２７２、入力した引き出し金額または振り込み金額を訂正するための選択ボタン２７３、入力された引き出し金額または振り込み金額を確認して引き出し処理または振り込み処理に移行するための選択ボタン２７４が表示される。
【０１２２】
図１８は、月末までの入金・引き落とし予定を考慮したときの預金残高を通知する画面表示例を示す図である。
図１８の画面は、図１７に示した画面から選択ボタン２７２が選択されたときに移行する画面である。この画面では、表示部２８１において、現在の預金残高と、予定された入金・引き落としに伴う月末の預金残高とが表示される。月末の預金残高が不足するときは、図１８のようにマイナス表示される。また、表示部２８２において、月末までに予定されている入金・引き落としの各合計金額と、現在の預金残高に対してこれらの入金・引き落とし予定金額を加算・減算した金額が表示される。
【０１２３】
ここで、表示部２８１および２８２の情報は、図１７の画面で引き出し金額や振り込み金額を最終決定する前に確認することができる。これにより、月末までに予定されている引き落とし時に預金残高が不足しないように、現在の引き出し金額や振り込み金額をこの後に再度決定することができる。
【０１２４】
また、図１８の画面には、表示内容を確認して前画面（図１７の画面）に戻るための選択ボタン２８３と、表示部２８２の入金・引き落とし予定の詳細を表示させるための選択ボタン２８４が表示される。選択ボタン２８４が選択された場合、図１３に示した画面に移行し、以後、図１４および図１５の画面に移行することが可能である。
【０１２５】
また、図１９は、引き出し金額または振り込み金額の決定後に、月末までの引き落としにより預金残高が不足することを通知する画面表示例を示す図である。図１９の画面は、図１７の画面において、選択ボタン２７４が選択された後、このとき入力された引き出し金額または振り込み金額を差し引いた場合に、月末までに予定された引き落とし時に残額が不足することを通知する画面である。従って、選択ボタン２７４の選択後に、残額不足が発生しない場合は、図１９の画面は表示されない。
【０１２６】
図１９の画面では、表示部２９１において、決定した金額による引き出しまたは振り込み後の預金残高が表示され、表示部２９２において、月末までに予定されている入金・引き落としの各合計金額と、現在の預金残高に対してこれらの入金・引き落とし予定金額を加算・減算した金額が表示される。ここで、表示内容を確認して引き出しまたは振り込み処理に移行させる場合には、選択ボタン２９３が選択される。また、表示内容を確認後に、引き出し金額または振り込み金額を訂正する場合は選択ボタン２９４が選択され、前画面（図１７の画面）に戻ることができる。さらに、選択ボタン２９５が選択された場合、図１３に示した画面に移行し、以後、図１４および図１５の画面に移行することが可能である。
【０１２７】
以上の図１７〜図１９の画面遷移では、現金の引き出しや他口座への振り込み等、預金口座の残高が減少するような取引が行われる際に、月末までの入金・引き落としにより預金残高が不足することが自動的に警告されるので、利用者に対して効果的な情報通知を行うことができる。
【０１２８】
また、図２０は、入金・引き落とし予定の詳細を電子メールにより通知された場合の画面表示例を示す図である。
図２０の画面は、図１３に示したＡＴＭ２００上の画面において、選択ボタン２３２が選択された場合に、これに応じて入金・引き落とし管理サーバ１００から利用者に送信される電子メールを表示した画面例である。従って、この電子メールには、図１３の表示部２３１に表示された入金・引き落とし予定の詳細（日付、入金・請求元名、金額、預金残高の推移）の情報が記載される。この電子メールは、入金・引き落とし管理サーバ１００内の利用者情報データベース１２０内に、利用者によってあらかじめ指定された電子メールアドレスに対して送信され、ＰＣ３００あるいは携帯電話機４００のモニタにおいて表示される。
【０１２９】
このように、ＡＴＭ２００において提供された情報を、利用者の電子メールアドレスに送信させることを可能とすることで、レシートへの印刷とともに、利用者に提供された情報を利用者側でも保存し、整理することが可能となる。
【０１３０】
次に、入金・引き落とし管理サーバ１００からＰＣ３００および携帯電話機４００に対するサービス提供の処理について説明する。
ＰＣ３００および携帯電話機４００と、入金・引き落とし管理サーバ１００との間では、基本的にはＨＴＭＬ形式でのデータの送受信が行われる。すなわち、ＰＣ３００および携帯電話機４００は、インターネット８００を通じて入金・引き落とし管理サーバ１００のＷＷＷサーバ部１７０にアクセスし、このＷＷＷサーバ部１７０から送信されたＨＴＭＬデータに基づく画面をモニタ上に表示する。そして、例えばＷＷＷサーバ部１７０内のＣＧＩ（Ｃｏｍｍｏｎ　Ｇａｔｅｗａｙ　Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）を用いて、端末側からの情報の入力が行われることにより、入金・引き落とし管理サーバ１００に情報通知の要求や検索条件の通知が行われる。なお、ＨＴＭＬデータの送受信については、例えばＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ　Ｓｏｃｋｅｔｓ　Ｌａｙｅｒ）による暗号化等によりデータの改ざんや漏洩を防止する対策を講じることが望ましい。
【０１３１】
ＰＣ３００および携帯電話機４００では、ＡＴＭ２００と同様に、利用者は、預金口座に対する入金・引き出しの予定やその明細、過去の履歴やその明細等の情報の提供サービスを受けることができる。また、履歴情報は検索項目を細かく指定して取得することもできる。さらに、これらの情報は電子メールにより受け取ることも可能である。
【０１３２】
また、ＰＣ３００および携帯電話機４００では、入金・引き落とし管理サーバ１００を介して、預金口座の残高照会や口座振り替えによる振り込み等の、いわゆるインターネットバンキングと言われるサービスの提供を受けることもでき、このようなサービスと上記の各情報の提供サービスとが、同じＷｅｂサイト上で一括して提供されるようにしてもよい。
【０１３３】
以下、図２１〜図３４を用いて、ＰＣ３００および携帯電話機４００における画面表示の推移を順に示し、入金・引き落とし管理サーバ１００から提供される情報を具体的に説明する。なお、以下の説明では、例として携帯電話機４００においてサービスの提供を受ける場合の画面表示例を示すが、ＰＣ３００からサービスの提供を受ける場合も、ほぼ同じ内容の画面表示や画面遷移を行うことが可能である。
【０１３４】
図２１は、サービス提供Ｗｅｂサイトの初期画面の表示例を示す図である。
ＰＣ３００から入金・引き落とし管理サーバ１００のＷＷＷサーバ部１７０が提供するＷｅｂページにアクセスすると、ＰＣ３００上のモニタには初期画面として図２１に示す画面が表示される。この画面には、対象となる預金口座の口座番号および暗証番号を入力するための入力部４１１が表示され、この入力部４１１に情報を入力した後、選択ボタン４１２をカーソルキー等により選択することにより、次の画面に進むことができる。
【０１３５】
図２２は、提供されるサービスを選択するための画面表示例を示す図である。図２２の画面は、図２１の画面で選択ボタン４１２が選択されたときに移行する画面である。この画面では、サービスのメニューが一覧表示された選択部４２１により、提供を受けたいサービスを選択することができる。この選択部４２１の中には、情報の提供だけでなく、新たな入金・引き落とし情報の入力や、登録された情報の確認・変更を可能とするメニューも含まれている。
【０１３６】
なお、図２２の選択部４２１では、引き落としの予定および履歴の照会のみ可能となっているが、これに加えて入金の予定および履歴の照会も行うことが可能となっていてもよい。
【０１３７】
図２３は、引き落とし予定の詳細を通知する画面表示例を示す図である。
図２３は、図２２の画面の選択部４２１において“１．お引き落とし予定情報照会”の項目が選択された場合移行する画面であり、表示部４３１において、月末までの引き落とし予定（日付、請求元、請求金額）の内訳と、この引き落としに伴う預金残高の遷移と、表示した引き落とし金額の合計とが表示される。また、表示部４３１中の各引き落とし予定を選択し、さらに選択ボタン４３２を選択することにより、各引き落としの明細を個別に表示させることができる。
【０１３８】
図２４は、個別の入金・引き落としの明細を通知する画面表示例を示す図である。
図２４は、図２３の画面の表示部４３１において“３／２５　ＶＳクレジット”の欄が選択された場合に移行する画面である。この図２４の画面では、“３／２５”に請求元の“ＶＳクレジット”社より予定された引き落としにおける明細（ここではクレジットカードが利用された日付とそのときの請求元名、請求金額）と、請求総額とが表示部４４１に表示される。また、表示部４４１内のいずれかの請求元を選択して、さらに選択ボタン４４２を選択することにより、選択された請求元に上記の明細について問い合わせるための情報を取得することができる。
【０１３９】
次に、図２５は、請求元に問い合わせるための情報を通知する画面表示例を示す図である。
図２５の画面は、図２４の画面において表示部４４１内のいずれかの請求元と選択ボタン４４２が選択された場合に移行する画面である。この図２５の画面では、表示部４５１において、前画面で選択された“ＣＣＣ”社に対する問い合わせ先となる電話番号と、このときの問い合わせを識別するための問い合わせ番号とが表示されている。ここで、選択ボタン４５２を選択することにより、表示された電話番号に対して直接電話を発信することが可能である。
【０１４０】
このように、携帯電話機４００の場合には、引き落とし予定の明細を取得した後、例えば明細の一部に利用者が疑問を持った場合等に、その請求先に問い合わせるための電話番号を取得してそのまま通話し、迅速な問い合わせを行うことが可能となる。なお、ＰＣ３００の場合には、問い合わせ情報としてＵＲＬを取得することで、そのＵＲＬにリンクし、問い合わせ内容を請求先等に伝達することが可能となる。
【０１４１】
次に、図２６は、引き落とし履歴の検索条件を指定するための画面表示例を示す図である。
図２６の画面は、図２２の選択部４２１において“２．お引き落とし履歴照会”の項目が選択された場合に移行する画面であり、引き落とし履歴を検索するための検索条件を利用者が指定することが可能となっている。入力部４６１では、検索の対象とする期間を指定することができ、入力部４６２では、検索の結果抽出された情報の表示時におけるソート順を指定することができる。ここで、検索結果は、入力部４６２で指定されたソート順で、先頭から所定の数だけを表示させるようにしてもよい。また、選択部４６３では、検索項目を指定することができる。この検索項目の例については、後の図２７で例を挙げる。
【０１４２】
以上の入力部４６１および４６２と選択部４６３の入力後に、選択ボタン４６４が選択されることにより、引き落とし履歴の検索が入金・引き落とし管理サーバ１００において実行される。
【０１４３】
図２７は、引き落とし履歴の検索項目を選択するための画面表示例を示す図である。
検索項目（図２６の選択部４６３）を選択するためには、図２７に示すように、ポップアップボタン４６３ａを選択してポップアップ表示部４６３ｂを表示させ、各検索項目を選択する。検索項目には、主に入金・引き落とし情報データベース１１０内の項目名１１５ａを基準に分類された名称が記載され、例えば、クレジットカードの利用による請求、公共料金、入金情報のみ等の大まかな分類による項目や、これらの各項目をさらに細かく分類した項目等を指定することが可能である。
【０１４４】
図２８は、引き落とし履歴の検索結果を通知する第１の画面表示例を示す図である。
図２８では、図２６の画面において、検索項目が特に指定されなかった場合（選択部４６３において“すべて”が選択された場合）の検索結果の表示画面を示している。この画面では、表示部４７１において、指定された期間における引き落とし履歴（日付、請求元、請求金額）の内訳と、この引き落としに伴う預金残高の遷移と、表示した引き落とし金額の合計とが表示される。また、表示部４７１中の各引き落とし履歴を選択し、選択ボタン４７２を選択することにより、各引き落とし履歴の明細を個別に表示させることができる。
【０１４５】
図２９は、引き落とし履歴の検索結果を通知する第２の画面表示例を示す図である。
図２９では、図２６の画面において、ソート条件として“金額順”、検索項目として“電話”が指定された場合の検索結果の表示画面を示している。この画面では、表示部４８１において、指定された期間における引き落とし履歴（日付、請求元、請求金額）の内訳と、この引き落としに伴う預金残高の遷移が、金額の多い順に表示される。また、図２８の画面と同様に、各引き落とし履歴を選択して選択ボタン４８２を選択することにより、各引き落とし履歴の明細を個別に表示させることができる。
【０１４６】
このように、引き落とし履歴の通知サービスでは、単に指定された期間における引き落としの履歴が通知されるだけでなく、検索条件の入力により必要な履歴情報を取得することが可能であり、利用者は、預金口座の利用状況を容易に管理することが可能となる。
【０１４７】
次に、図３０は、入金・引き落とし情報の入力および変更を行うための画面表示例を示す図である。
図３０の画面は、図２２の選択部４２１において“３．お引き落とし・入金情報入力／変更”の項目が選択された場合に移行する画面である。この画面では、入力部４９１において、利用者が過去の入金日または引き落とし日とその金額、項目名を指定し、選択ボタン４９２を選択することにより、入金・引き落とし管理サーバ１００に新たに登録することが可能となっている。また、選択ボタン４９３を選択することにより、すでに登録されている入金・引き落とし情報の変更や削除を行うことができる。
【０１４８】
図３１は、入金・引き落とし情報の変更対象および削除対象を選択するための画面表示例を示す図である。
図３１の画面は、図３０の選択ボタン４９３が選択された場合に移行する画面である。この画面では、表示部５０１において、すでに登録されている入金・引き落とし情報が一覧表示される。そして、表示された入金・引き落とし情報を選択して、選択ボタン５０２および５０３を選択することにより、選択した情報の変更および削除をそれぞれ行うことが可能となっている。
【０１４９】
図３２は、入金・引き落とし情報を変更するための画面表示例を示す図である。
図３２の画面は、図３１の選択ボタン５０２が選択された場合に移行する画面であり、図３１において選択された入金・引き落とし情報が、表示部５１１に表示され、この内容を変更することが可能となっている。そして、変更後に選択ボタン５１２を選択することにより、入金・引き落とし管理サーバ１００に蓄積された情報が変更される。
【０１５０】
図３３は、入金・引き落とし情報を削除するための画面表示例を示す図である。
図３３の画面は、図３１の選択ボタン５０３が選択された場合に移行する画面であり、図３１において選択された入金・引き落とし情報を、表示部５２１において確認した後、選択ボタン５２２を選択することによりこの情報を入金・引き落とし管理サーバ１００から削除することが可能となる。
【０１５１】
また、図３４は、利用者情報を表示し、変更するための画面表示例を示す図である。
図３４の画面は、図２２の画面の選択部４２１において“４．お客様情報表示／変更”の項目が選択された場合移行する画面であり、表示部５３１において、登録されている利用者情報が表示される。ここで、選択ボタン５３２を選択することにより、図示しない情報変更画面を表示させて、利用者情報の登録内容を変更することができる。
【０１５２】
このように、入金・引き落とし管理サーバ１００に蓄積された情報について、利用者による追加や変更、削除を可能とすることにより、入金・引き落とし管理サーバ１００に蓄積された情報の正確性をより高めることが可能となる。また、このような情報の追加、変更、削除をＰＣ３００や携帯電話機４００から容易に行うことが可能であり、利便性が高い。
【０１５３】
なお、入金・引き落とし管理サーバ１００からの情報提供は、上記のようにＡＴＭ２００上の画面やＷｅｂページにおいて行われる以外に、電子メールで行われてもよい。例えば、利用者は、月末までに予定されている入金・引き落としの情報や、前月における入金・引き落としの履歴等の情報を、電子メールにより定期的に受け取るようにしてもよい。また、入金・引き落とし予定に対して月末における預金残高が不足する場合のみに、電子メールで利用者に警告されるようにしてもよい。さらに、例えば入金・引き落とし管理サーバ１００において、翌日の入金・引き落とし予定を毎日チェックし、この予定により預金残高が不足する場合に電子メールで利用者に警告するようにしてもよい。
【０１５４】
図３５は、預金口座の残高不足が電子メールにより警告される場合の画面表示例を示す図である。
図３５の画面では、今後に予定されている引き落としの予定日と、請求元名、請求金額、およびこれらの合計金額が表示され、これらの引き落としにより預金残高が不足することが示されている。
【０１５５】
このような電子メールによる情報通知は、ＰＣ３００や携帯電話機４００から入金・引き落とし管理サーバ１００にアクセスして、あらかじめサービス提供の登録を行うことで実現される。
【０１５６】
以上のような情報提供サービスでは、入金・引き落とし管理サーバ１００において預金口座の入金・引き落とし予定および履歴を一括して管理していることにより、利便性の高い様々な情報を利用者に提供することが可能となっている。これにより、例えば引き落とし時に残高不足となって料金の支払いが不能となることが防止される等、利用者は預金口座の利用状況をより詳細に、かつ容易に管理することが可能となる。
【０１５７】
また、このような情報提供サービスを銀行等の金融機関が運営する場合には、顧客に対するサービスの向上に役立つとともに、他の金融機関のサービスとの差別化が図られ、集客力を高めることができる。
【０１５８】
なお、上記の処理機能は、サーバコンピュータとクライアントコンピュータとによって実現することができる。その場合、入金・引き落とし管理サーバ１００が有すべき機能の処理内容を記述したサーバプログラム、および、例えばＰＣ３００等が有すべき機能の処理内容を記述したクライアントプログラムが提供される。サーバプログラムをサーバコンピュータで実行することにより、入金・引き落とし管理サーバ１００の処理機能がサーバコンピュータ上で実現される。また、クライアントプログラムをクライアントコンピュータで実行することにより、ＰＣ３００の処理機能がクライアントコンピュータ上で実現される。
【０１５９】
処理内容を記述したサーバプログラムやクライアントプログラムは、コンピュータで読み取り可能な記録媒体に記録しておくことができる。コンピュータで読み取り可能な記録媒体としては、磁気記録装置、光ディスク、光磁気記録媒体、半導体メモリ等がある。磁気記録装置には、ハードディスク装置（ＨＤＤ）、フレキシブルディスク（ＦＤ）、磁気テープ等がある。光ディスクには、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ　Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ　Ｄｉｓｋ）、ＤＶＤ−ＲＡＭ、ＣＤ−ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ　Ｄｉｓｋ−ＲＯＭ）、ＣＤ−Ｒ（Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ（ＲｅＷｒｉｔａｂｌｅ）等がある。光磁気記録媒体には、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ−Ｏｐｔｉｃａｌ　ｄｉｓｋ）等がある。
【０１６０】
サーバプログラムやクライアントプログラムを流通させる場合には、例えば、各プログラムが記録されたＤＶＤ、ＣＤ−ＲＯＭなどの可搬型記録媒体が販売される。また、クライアントプログラムをサーバコンピュータの記憶装置に格納しておき、ネットワークを介して、サーバコンピュータからクライアントコンピュータにクライアントプログラムを転送することもできる。
【０１６１】
サーバプログラムを実行するサーバコンピュータは、例えば、可搬型記録媒体に記録されたサーバプログラムを、自己の記憶装置に格納する。そして、サーバコンピュータは、自己の記憶装置からサーバプログラムを読み取り、サーバプログラムに従った処理を実行する。なお、サーバコンピュータは、可搬型記録媒体から直接サーバプログラムを読み取り、そのサーバプログラムに従った処理を実行することもできる。
【０１６２】
クライアントプログラムを実行するクライアントコンピュータは、例えば、可搬型記録媒体に記録されたクライアントプログラムもしくはサーバコンピュータから転送されたクライアントプログラムを、自己の記憶装置に格納する。そして、クライアントコンピュータは、自己の記憶装置からクライアントプログラムを読み取り、クライアントプログラムに従った処理を実行する。なお、クライアントコンピュータは、可搬型記録媒体から直接クライアントプログラムを読み取り、そのクライアントプログラムに従った処理を実行することもできる。また、クライアントコンピュータは、サーバコンピュータからクライアントプログラムが転送される毎に、逐次、受け取ったクライアントプログラムに従った処理を実行することもできる。
【０１６３】
（付記１）　利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知方法において、
前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報、および前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を、入金元の入金者端末および引き落とし先の請求者端末からそれぞれ受け取ってデータベースに格納し、
利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記引き落とし予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出して前記利用者端末に送信する、
ことを特徴とする預金口座情報通知方法。
【０１６４】
（付記２）　前記入金者端末から受け取った前記入金予定情報には前記入金額の明細を示す入金明細情報をさらに含み、
前記請求者端末から受け取った前記引き落とし予定情報には前記引き落とし金額の明細を示す引き落とし明細情報をさらに含み、
前記利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記引き落とし予定情報に基づいて、前記所定の期日までに予定された入金時および引き落とし時における前記入金額および前記引き落とし金額と、これらに対応する前記入金明細情報および前記引き落とし明細情報とを前記利用者端末に対して送信することを特徴とする付記１記載の預金口座情報通知方法。
【０１６５】
（付記３）　前記引き落とし明細情報の送信後に、前記利用者端末からの要求を受けて、前記所定の期日までに予定された引き落としに対応する請求者に対して前記利用者が問い合わせることが可能な問い合わせ情報を前記利用者端末に送信することを特徴とする付記２記載の預金口座情報通知方法。
【０１６６】
（付記４）　前記問い合わせ情報として、前記引き落とし先の問い合わせの窓口となる電話番号またはホームページのＵＲＬを送信することを特徴とする付記３記載の預金口座情報通知方法。
【０１６７】
（付記５）　前記入金予定情報に基づく実際の入金日時、入金額および入金明細情報と、前記引き落とし予定情報に基づく実際の引き落とし日時、引き落とし金額および引き落とし明細情報とを履歴情報として前記データベースに格納し、
前記利用者端末から過去の期間の指定を受けて、前記データベースを参照し、前記履歴情報に基づく前記期間内の入金履歴および引き落とし履歴を前記利用者端末に送信することを特徴とする付記２記載の預金口座情報通知方法。
【０１６８】
（付記６）　前記利用者からの要求に応じて、前記データベースを参照し、前記履歴情報に基づいて所定の期日までに行われる入金および引き落としを予測し、その予定日と入金額および引き落とし金額を前記利用者端末に送信することを特徴とする付記５記載の預金口座情報通知方法。
【０１６９】
（付記７）　前記利用者からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記履歴情報に基づいて所定の期日までの入金および引き落としに伴う預金残高の予測値を算出して前記利用者端末に送信することを特徴とする付記５記載の預金口座情報通知方法。
【０１７０】
（付記８）　前記入金履歴および前記引き落とし履歴の送信後に、前記利用者端末からの要求を受けて、前記入金履歴および前記引き落とし履歴に含まれる入金者および請求者に対して前記利用者が問い合わせることが可能な問い合わせ情報を前記利用者端末に送信することを特徴とする付記５記載の預金口座情報通知方法。
【０１７１】
（付記９）　利用者の預金口座に関する情報を取得する預金口座情報取得方法において、
その後の所定の期日までの前記預金口座の預金残高に対する送信要求をサーバに送信し、
前記預金残高を前記サーバから受信して画面に表示する、
ことを特徴とする預金口座情報取得方法。
【０１７２】
（付記１０）　前記預金残高の表示後に、前記所定の期日までに予定された前記預金口座に対する入金時および引き落とし時における入金額および引き落とし金額と、これらに対応する入金明細情報および引き落とし明細情報とに対する送信要求を前記サーバに送信し、
前記入金額および前記引き落とし金額と対応する前記入金明細情報および前記引き落とし明細情報とを前記サーバから受信して前記画面に表示する、
ことを特徴とする付記９記載の預金口座情報取得方法。
【０１７３】
（付記１１）　前記引き落とし明細情報の表示後に、前記所定の期日までに予定された引き落としの請求者に対して前記利用者が問い合わせることが可能な問い合わせ情報に対する送信要求を前記サーバに送信し、
前記問い合わせ情報を前記サーバから受信して前記画面に表示する、
ことを特徴とする付記１０記載の預金口座情報取得方法。
【０１７４】
（付記１２）　前記問い合わせ情報として前記請求者に対する問い合わせの窓口となるホームページのＵＲＬを受信して表示し、
前記ＵＲＬの表示を選択操作することにより前記ＵＲＬにアクセスすることを特徴とする付記１１記載の預金口座情報取得方法。
【０１７５】
（付記１３）　前記問い合わせ情報として前記請求者に対する問い合わせの窓口となる電話番号を受信して表示し、
前記電話番号の表示を選択操作することにより前記電話番号に対して電話を発信することを特徴とする付記１１記載の預金口座情報取得方法。
【０１７６】
（付記１４）　前記預金口座から現金を引き出すための画面、前記預金口座に対する現金の預け入れを行うための画面、前記預金口座の現在の預金残高を表示した画面のいずれかを表示した後に、前記所定の期日までの前記預金残高に対する送信要求を前記サーバに送信することを特徴とする付記９記載の預金口座情報取得方法。
【０１７７】
（付記１５）　利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する処理をコンピュータに実行させる預金口座情報通知プログラムにおいて、
前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報、および前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を、入金元の入金者端末および引き落とし先の請求者端末からそれぞれ受け取ってデータベースに格納し、
利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記引き落とし予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出して前記利用者端末に送信する、
処理を前記コンピュータに実行させることを特徴とする預金口座情報通知プログラム。
【０１７８】
（付記１６）　利用者の預金口座に関する情報を取得する処理をコンピュータに実行させる預金口座情報取得プログラムにおいて、
所定の期日までの前記預金口座の預金残高に対する送信要求をサーバに送信し、
前記預金残高を前記サーバから受信して画面に表示する、
処理を前記コンピュータに実行させることを特徴とする預金口座情報取得プログラム。
【０１７９】
（付記１７）　利用者の預金口座における入出金状況を管理して前記預金口座に関する情報を前記利用者に通知する預金口座情報通知装置において、
前記預金口座に対する入金予定日時および入金額を含む入金予定情報を入金元の入金者端末から受け取ってデータベースに格納する入金予定情報格納手段と、
前記預金口座からの引き落とし予定日時および引き落とし金額を含む引き落とし予定情報を引き落とし先の請求者端末から受け取って前記データベースに格納する引き落とし予定情報格納手段と、
利用者端末からの要求を受けて、前記データベースを参照し、前記入金予定情報および前記出金予定情報に基づいて、所定の期日までの前記預金口座の預金残高を算出する預金残高算出手段と、
算出された前記預金残高を前記利用者端末に送信する送信手段と、
を有することを特徴とする預金口座情報通知装置。
【０１８０】
（付記１８）　利用者の預金口座に関する情報を取得する預金口座情報取得装置において、
所定の期日までの前記預金口座の預金残高に対する送信要求を行うための前記利用者による入力手段と、
前記入力手段における入力操作に応じて前記サーバに送信要求を行う送信要求手段と、
前記預金残高を前記サーバから受信する受信手段と、
受信した前記預金残高を画面に表示する表示手段と、
を有することを特徴とする預金口座情報取得装置。
【０１８１】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明の預金口座情報通知方法によれば、利用者の預金口座における入金予定や引き落とし予定の管理が容易になるとともに、引き落とし時に預金口座の残高が不足し、料金の支払いが不能となることが防止される。
【０１８２】
また、本発明の預金口座情報通知装置によれば、利用者の預金口座における入金予定や引き落とし予定の管理が容易になるとともに、引き落とし時に預金口座の残高が不足し、料金の支払いが不能となることが防止される。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の原理を説明するための原理図である。
【図２】本発明の実施の形態のシステム構成例を示す図である。
【図３】本発明の実施の形態に用いる入金・引き落とし管理サーバのハードウェア構成例を示す図である。
【図４】本発明の実施の形態に用いるＡＴＭのハードウェア構成例を示す図である。
【図５】本発明の実施の形態に用いる携帯電話機のハードウェア構成例を示す図である。
【図６】入金・引き落とし管理サーバの機能を示すブロック図である。
【図７】入金・引き落とし情報データベースに格納されたデータ構造を示す図である。
【図８】利用者情報データベースに格納されたデータ構造を示す図である。
【図９】入金・引き落とし管理サーバにおける入金・引き落とし情報、利用者情報の登録処理および決済処理の流れを示すフローチャートである。
【図１０】情報通知サービス提供時のＡＴＭと入金・引き落とし管理サーバとの間の処理例を示すフローチャートである。
【図１１】ＡＴＭにおける初期画面の表示例を示す図である。
【図１２】月末までの入金・引き落とし予定金額を通知する画面表示例を示す図である。
【図１３】入金・引き落とし予定の詳細を通知する画面表示例を示す図である。
【図１４】個別の入金・引き落としの明細を通知する画面表示例を示す図である。
【図１５】請求元に問い合わせるための情報を通知する画面表示例を示す図である。
【図１６】現在の預金残高を通知する画面表示例を示す図である。
【図１７】現金の引き出し金額を入力する画面表示例を示す図である。
【図１８】月末までの入金・引き落とし予定を考慮したときの預金残高を通知する画面表示例を示す図である。
【図１９】引き出し金額または振り込み金額の決定後に、月末までの引き落としにより預金残高が不足することを通知する画面表示例を示す図である。
【図２０】入金・引き落とし予定の詳細が電子メールにより通知された場合の画面表示例を示す図である。
【図２１】サービス提供Ｗｅｂサイトの初期画面の表示例を示す図である。
【図２２】提供されるサービスを選択するための画面表示例を示す図である。
【図２３】引き落とし予定の詳細を通知する画面表示例を示す図である。
【図２４】個別の入金・引き落としの明細を通知する画面表示例を示す図である。
【図２５】請求元に問い合わせるための情報を通知する画面表示例を示す図である。
【図２６】引き落とし履歴の検索条件を指定するための画面表示例を示す図である。
【図２７】引き落とし履歴の検索項目を選択するための画面表示例を示す図である。
【図２８】引き落とし履歴の検索結果を通知する第１の画面表示例を示す図である。
【図２９】引き落とし履歴の検索結果を通知する第２の画面表示例を示す図である。
【図３０】入金・引き落とし情報の入力および変更を行うための画面表示例を示す図である。
【図３１】入金・引き落とし情報の変更対象および削除対象を選択するための画面表示例を示す図である。
【図３２】入金・引き落とし情報を変更するための画面表示例を示す図である。
【図３３】入金・引き落とし情報を削除するための画面表示例を示す図である。
【図３４】利用者情報を表示し、変更するための画面表示例を示す図である。
【図３５】預金口座の残高不足が電子メールにより警告される場合の画面表示例を示す図である。
【符号の説明】
１　預金口座情報通知装置
２　利用者端末
３　入金者端末
４　請求者端末
１０　データベース
１１　入金予定情報
１２　引き落とし予定情報
１３　入金履歴情報
１４　引き落とし履歴情報
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
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【図２７】
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【図２８】
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【図２９】
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【図３０】
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【図３１】
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【図３２】
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【図３３】
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【図３４】
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【図３５】
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