(57)【要約】【課題】より確実に引き落とし処理を行う決済口座管理装置を提供する。【解決手段】商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理装置２０であって、料金の支払人に対応付けて決済口座を格納する支払人データベース２２０と、決済処理を行う所定期間前に、決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断部２００と、残高判断部２００の判断に基づいて、商品の料金の決済処理を行う決済処理部２０４と、決済口座の残高が予め定められた金額未満の残高であると残高判断部２００が判断した場合に、決済口座に対応付けて支払人データベースに格納されている支払人に、残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を通知する残高通知部２０２とを備える。【選択図】　図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理装置であって、
料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を格納する支払人データベースと、
前記支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断部と、
前記決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと前記残高判断部が判断した場合に、前記一の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行い、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であると前記残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行う決済処理部と
を備えることを特徴とする決済口座管理装置。
【請求項２】
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であると前記残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座と、前記一の決済口座の双方から前記料金の引き落とし処理を行うことを特徴とする請求項１に記載の決済口座管理装置。
【請求項３】
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であると前記残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座のみから前記料金の引き落とし処理を行うことを特徴とする請求項１に記載の決済口座管理装置。
【請求項４】
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であると前記残高判断部が判断した場合に、前記残高が前記商品の料金の金額以上であり、前記一の決済口座から前記引き落とし処理が可能であっても、前記他の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行うことを特徴とする請求項１に記載の決済口座管理装置。
【請求項５】
商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理装置であって、
料金の支払人に対応付けて前記決済口座を格納する支払人データベースと、
決済処理を行う所定期間前に、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断部と、
前記残高判断部の判断に基づいて、前記商品の料金の決済処理を行う決済処理部と、
前記決済口座の残高が予め定められた金額未満の残高であると前記残高判断部が判断した場合に、前記決済口座に対応付けて前記支払人データベースに格納されている前記支払人に、前記残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を通知する残高通知部と
を備えることを特徴とする決済口座管理装置。
【請求項６】
前記残高判断部は、前記決済処理部が前記決済処理を行うときに、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かをさらに判断し、
前記決済処理部は、前記残高判断部の判断に基づいて、前記決済処理を行うことを特徴とする請求項５に記載の決済口座管理装置。
【請求項７】
前記支払人データベースは、前記支払人が購入を申し込んだ複数の商品の合計金額を前記支払人に対応付けて格納し、
前記残高判断部は、前記決済口座の残高が前記合計金額未満であるか否かを判断し、
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が前記合計金額未満であると前記残高判断部が判断した場合に、前記支払人が購入を申し込んだ前記複数の商品のうち、少なくとも一の商品を除いた商品を選択し、選択した商品の合計金額の引き落とし処理を行い、
前記一の商品の購入の申込みを受け付けない旨を示す情報を前記支払人に通知する購入拒否通知部をさらに備えることを特徴とする請求項６に記載の決済口座管理装置。
【請求項８】
前記支払人データベースは、前記支払人が購入を所望する優先順位を、前記複数の商品の各々に対応付けてさらに格納し、
前記決済処理部は、前記購入を申し込んだ前記複数の商品のうち、前記優先順位に基づいて購入可能な商品を選択することを特徴とする請求項７に記載の決済口座管理装置。
【請求項９】
前記支払人データベースは、前記商品の支払手段が一括払い及び分割払いのいずれか一方を示す情報を、前記複数の商品の各々に対応付けてさらに格納し、
前記決済処理部は、前記購入を申し込んだ前記複数の商品のうち、前記一括払いの前記商品を優先的に選択することを特徴とする請求項７に記載の決済口座管理装置。
【請求項１０】
前記商品とは、保険であり、
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が前記保険の保険料未満であると前記残高判断部が判断した場合に、前記決済口座の残高に基づいて、前記保険の契約内容を変更することを特徴とする請求項６に記載の決済口座管理装置。
【請求項１１】
前記残高判断部は、前記決済口座の残高が、前記支払人が購入を申し込んだ商品の料金未満であるか否かを判断し、
前記決済処理部は、前記決済口座の残高が前記商品の料金未満であると残高判断部が判断した場合に、前記商品の料金から前記決済口座の残高を差し引いた不足金額を、前記支払人に貸しつけることにより、前記商品の料金の引き落とし処理を行うことを特徴とする請求項６に記載の決済口座管理装置。
【請求項１２】
前記支払人データベースは、前記残高通知部が前記支払人に前記残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を通知すべき通知日を前記支払人に対応付けてさらに格納し、
前記支払人に対応付けて格納されている前記通知日に、前記残高通知部は、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満の残高であると前記残高判断部が判断した場合に、前記残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を前記支払人に通知することを特徴とする請求項５に記載の決済口座管理装置。
【請求項１３】
前記残高通知部が前記残高が予め定められた金額未満である旨を示す残高情報を通知した後に、前記支払人が前記決済口座に入金した場合に、その旨を示す入金情報を取得して、前記残高情報を通知してから前記入金情報を取得するまでの期間を算出する期間算出部と、
前記期間算出部が過去に算出した前記期間に基づいて、前記通知日を決定する通知日決定部と
をさらに備えることを特徴とする請求項１２に記載の決済口座管理装置。
【請求項１４】
前記通知日決定部は、過去における前記期間算出部が算出した前記期間が、予め定められた期間以内である場合には、前記通知日を遅くすることを特徴とする請求項１３に記載の決済口座管理装置。
【請求項１５】
前記残高判断部は、前記決済口座の残高が前記商品の料金未満であるか否かを判断し、
前記残高通知部は、前記決済口座の残高が前記商品の料金未満であると前記残高判断部が判断した場合に、前記商品の料金から前記残高を差し引いた不足金額を、前記残高が前記商品の料金未満である旨を示す情報とともに前記支払人に通知することを特徴とする請求項５に記載の決済口座管理装置。
【請求項１６】
前記支払人データベースは、前記支払人が過去に前記決済口座に入金した金融機関を前記支払人に対応付けて格納し、
前記残高通知部は、前記支払人に対応付けて前記支払人データベースに格納されている前記金融機関の場所を、通知した前記不足金額を入金すべき金融機関の場所として、前記残高が前記商品の料金未満である旨を示す情報と、前記不足金額とともに前記支払人に通知することを特徴とする請求項１５に記載の決済口座管理装置。
【請求項１７】
商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理方法であって、
コンピュータが、
料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を管理する管理ステップと、
前記支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断ステップと、
前記決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと判断した場合に、前記一の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行い、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であるとが判断した場合に、当該支払人に対応付けて管理されている他の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行う決済処理ステップと
を備えることを特徴とする決済口座管理方法。
【請求項１８】
商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理するコンピュータ用のプログラムであって、
料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を管理する管理機能と、
前記支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断機能と、
前記決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと判断した場合に、前記一の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行い、前記決済口座の残高が予め定められた金額未満であるとが判断した場合に、当該支払人に対応付けて管理されている他の決済口座から前記料金の引き落とし処理を行う決済処理機能と
を前記コンピュータに実現させることを特徴とする決済口座管理装置。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、決済口座管理装置、決済口座管理方法、及びプログラムに関する。特に本発明は、支払人が購入を申し込んだ商品の料金を支払人の決済口座から引き落とす決済処理を行う決済口座管理装置、決済口座管理方法、及びプログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
通常、金融機関は決済処理する際に、支払人の決済用に登録された決済口座から料金を引き落とす。決済処理時に決済口座の残高が不足している場合には、その旨を支払人に通知する。その後、支払人が不足金額を入金した場合には、改めて料金を引き落とす決済処理を行う。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、このように決済処理を行うと、金融機関は、残高不足であることを決済時まで知ることができないため、当日に決済処理ができないというリスクがあった。
【０００４】
そこで本発明は、上記の課題を解決することのできる決済口座管理装置、決済口座管理方法、及びプログラムを提供することを目的とする。この目的は特許請求の範囲における独立項に記載の特徴の組み合わせにより達成される。また従属項は本発明の更なる有利な具体例を規定する。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
即ち、本発明の第１の形態によると、商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理装置であって、料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を格納する支払人データベースと、支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断部と、決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと残高判断部が判断した場合に、一の決済口座から料金の引き落とし処理を行い、決済口座の残高が予め定められた金額未満であると残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座から料金の引き落とし処理を行う決済処理部とを備える。
【０００６】
決済処理部は、決済口座の残高が予め定められた金額未満であると残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座と、一の決済口座の双方から料金の引き落とし処理を行ってもよい。
【０００７】
決済処理部は、決済口座の残高が予め定められた金額未満であると残高判断部が判断した場合に、当該支払人に対応付けて格納されている他の決済口座のみから料金の引き落とし処理を行ってもよい。
【０００８】
決済処理部は、決済口座の残高が予め定められた金額未満であると残高判断部が判断した場合に、残高が商品の料金の金額以上であり、一の決済口座から引き落とし処理が可能であっても、他の決済口座から料金の引き落とし処理を行ってもよい。
【０００９】
本発明の第２の形態によると、商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理装置であって、料金の支払人に対応付けて決済口座を格納する支払人データベースと、決済処理を行う所定期間前に、決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断部と、残高判断部の判断に基づいて、商品の料金の決済処理を行う決済処理部と、決済口座の残高が予め定められた金額未満の残高であると残高判断部が判断した場合に、決済口座に対応付けて支払人データベースに格納されている支払人に、残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を通知する残高通知部とを備える。
【００１０】
残高判断部は、決済処理部が決済処理を行うときに、決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かをさらに判断し、決済処理部は、残高判断部の判断に基づいて、決済処理を行ってもよい。
【００１１】
支払人データベースは、支払人が購入を申し込んだ複数の商品の合計金額を支払人に対応付けて格納し、残高判断部は、決済口座の残高が合計金額未満であるか否かを判断し、決済処理部は、決済口座の残高が合計金額未満であると残高判断部が判断した場合に、支払人が購入を申し込んだ複数の商品のうち、少なくとも一の商品を除いた商品を選択し、選択した商品の合計金額の引き落とし処理を行い、一の商品の購入の申込みを受け付けない旨を示す情報を支払人に通知する購入拒否通知部をさらに備えてもよい。
【００１２】
支払人データベースは、支払人が購入を所望する優先順位を、複数の商品の各々に対応付けてさらに格納し、決済処理部は、購入を申し込んだ複数の商品のうち、優先順位に基づいて購入可能な商品を選択してもよい。
【００１３】
支払人データベースは、商品の支払手段が一括払い及び分割払いのいずれか一方を示す情報を、複数の商品の各々に対応付けてさらに格納し、決済処理部は、購入を申し込んだ複数の商品のうち、一括払いの商品を優先的に選択してもよい。
【００１４】
商品とは、保険であり、決済処理部は、決済口座の残高が保険の保険料未満であると残高判断部が判断した場合に、決済口座の残高に基づいて、保険の契約内容を変更してもよい。
【００１５】
残高判断部は、支払人が購入を申し込んだ商品の料金未満であるか否かを判断し、決済処理部は、決済口座の残高が商品の料金未満であると残高判断部が判断した場合に、商品の料金から決済口座の残高を差し引いた不足金額を、支払人に貸しつけることにより、商品の料金の引き落とし処理を行ってもよい。
【００１６】
支払人データベースは、残高通知部が支払人に残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を通知すべき通知日を支払人に対応付けてさらに格納し、支払人に対応付けて格納されている通知日に、残高通知部は、決済口座の残高が予め定められた金額未満の残高であると残高判断部が判断した場合に、残高が予め定められた金額未満である旨を示す情報を支払人に通知してもよい。
【００１７】
残高通知部が残高が予め定められた金額未満である旨を示す残高情報を通知した後に、支払人が決済口座に入金した場合に、その旨を示す入金情報を取得して、残高情報を通知してから入金情報を取得するまでの期間を算出する期間算出部と、期間算出部が過去に算出した期間に基づいて、通知日を決定する通知日決定部とをさらに備えてもよい。
【００１８】
通知日決定部は、過去における期間算出部が算出した期間が、予め定められた期間以内である場合には、通知日を遅くしてもよい。
【００１９】
残高判断部は、決済口座の残高が商品の料金未満であるか否かを判断し、残高通知部は、決済口座の残高が商品の料金未満であると残高判断部が判断した場合に、商品の料金から残高を差し引いた不足金額を、残高が商品の料金未満である旨を示す情報とともに支払人に通知してもよい。
【００２０】
支払人データベースは、支払人が過去に決済口座に入金した金融機関を支払人に対応付けて格納し、残高通知部は、支払人に対応付けて支払人データベースに格納されている金融機関の場所を、通知した不足金額を入金すべき金融機関の場所として、残高が商品の料金未満である旨を示す情報と、不足金額とともに支払人に通知してもよい。
【００２１】
本発明の第３の形態によると、商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理する決済口座管理方法であって、コンピュータが、料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を管理する管理ステップと、支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断ステップと、決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと判断した場合に、一の決済口座から料金の引き落とし処理を行い、決済口座の残高が予め定められた金額未満であるとが判断した場合に、当該支払人に対応付けて管理されている他の決済口座から料金の引き落とし処理を行う決済処理ステップとを備える。
【００２２】
本発明の第４の形態によると、商品の料金の決済処理を行う決済口座を管理するコンピュータ用のプログラムであって、料金の支払人に対応付けて複数の決済口座を管理する管理機能と、支払人に対応付けて格納されている一の決済口座の残高が予め定められた金額未満であるか否かを判断する残高判断機能と、決済口座の残高が予め定められた金額未満ではないと判断した場合に、一の決済口座から料金の引き落とし処理を行い、決済口座の残高が予め定められた金額未満であるとが判断した場合に、当該支払人に対応付けて管理されている他の決済口座から料金の引き落とし処理を行う決済処理機能とをコンピュータに実現させる。
【００２３】
なお上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではなく、これらの特徴群のサブコンビネーションも又発明となりうる。
【００２４】
【発明の実施の形態】
以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施の形態は特許請求の範囲にかかる発明を限定するものではなく、又実施形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。
【００２５】
図１は、本実施の形態に係る決済口座管理システム１００の全体を示す概略図である。決済口座管理システム１００は、ネットワーク１０を介して支払人端末３０と接続される決済口座利用装置６０を備える。決済口座利用装置６０はさらに、決済口座４０と接続される。決済口座利用装置６０は、支払人端末３０を介して支払人の決済口座を登録する決済口座登録装置５０と、決済口座登録装置５０と接続され、決済口座４０を管理する決済口座管理装置２０とを備える。
決済口座管理システム１００の保険料算出装置２０は、商品の料金の決済処理を行う決済口座４０の残高を管理し、残高に関する情報を、決済口座４０を所有する支払人の支払人端末３０にネットワーク１０を介して通知する。本実施の形態に係る保険料算出装置２０は、決済口座４０の残高を管理することにより、支払人が購入した商品の料金を、より確実に引き落とすことができる。
【００２６】
本実施の形態では、本発明に係る「商品」の一例として「保険」を、「料金」の一例として「保険料」を用いて説明する。
【００２７】
図２は、決済口座登録装置５０の機能構成を示すブロック図である。決済口座登録装置５０は、決済口座登録部５０２と、ＩＤ発行部５０４と、ＩＤ格納部５０６と、金融機関通知部５０８と、ＩＤ判断部５０８と、入出金指示部５１０とを備える。
【００２８】
決済口座登録部５０２は、支払人端末３０を介して支払人からの要求により、支払人に対応付けた決済口座４０を決済口座管理装置４０に登録させる。決済口座登録部５０２は、例えばｗｅｂ上のホームページから支払人の決済口座４０を入力する。この場合、支払人端末３０の例はＰＣ、ＰＤＡ、携帯電話およびデジタルＴＶを含む。決済口座登録部５０２は、例えば、決済口座として予め金融機関に登録した口座を登録する。この場合、予め金融機関に登録した口座の例は、普通銀行口座、郵便貯金口座、ネットデビット、ネットクレジット、ネット専用銀行の口座、コンビニエンスストアの口座を含む。決済口座登録部５０２は、予め金融機関に登録された口座を登録した場合に、口座が決済口座登録装置５０に口座が登録された旨を、その金融機関へ通知してもよい。
【００２９】
ＩＤ発行部５０４は、登録された決済口座４０に対応付けた支払人ＩＤおよびパスワードを支払人端末３０へ送信することにより、支払人へ発行する。ＩＤ発行部５０４は、パスワードとして仮パスワードを支払人へ発行し、支払人により正式なパスワードへ変更させてもよい。
【００３０】
ＩＤ格納部５０６は、支払人へ発行した支払人ＩＤおよびパスワードを決済口座に対応づけて格納する。
【００３１】
ＩＤ判断部５０８は、支払人から入力された支払人ＩＤおよびパスワードがＩＤ格納部５０６に格納されたユーザＩＤおよびパスワードと一致するか否かを判断する。これらが一致した場合に、ＩＤ判断部５０８は、支払人に決済口座４０の入出金を許可する。一致しなかった場合に、ＩＤ判断部５０８は、支払人端末３０へエラーを送信して、決済口座４０の入出金を許可しない。
【００３２】
入出金指示部５１０は、決済口座４０の入出金を決済口座管理装置２０に指示する。例えば、決済口座４０を保険に関する決済に用いる場合に、入出金指示部５１０は、保険料の引き落とし、満期返戻金の返戻、保険金の支払い等を決済口座管理装置２０に指示する。
【００３３】
以上の構成により、支払人は、決済口座登録装置５０により決済口座を登録することができ、新規更新の保険加入、異動および解約の決済並びに満期返戻金および事故の保険金支払いを簡便に行うことができる。また、集金や決済業務を保険代理店を経由することなく決済口座４０から直接決済ができるので、決済コストを低減することができる。
【００３４】
なお、決済口座登録装置５０は、すでに決済口座４０が登録されていても、支払人からの要求により決済口座４０の変更を許容してもよい。また、決済口座登録装置５０は、支払人単位または支払人の世帯単位の保険契約、決済口座および属性をデータベースへ格納して保有してもよい。これによれば、決済口座登録装置５０を支払人へのカスタマーリレーションマネージメントに用いることができる。
【００３５】
図３は、決済口座管理装置２０の機能構成を示すブロック図である。決済口座管理装置２０は、決済口座登録装置５０の決済口座登録部５０２からの入力により、決済口座４０を識別する口座番号を、支払人に対応付けて格納する支払人データベース２２０と、決済口座４０の残高が、保険料の合計金額未満であるか否かを判断する残高判断部２００と、決済口座４０の残高に関する残高情報を支払人端末３０に送信することで支払人に通知する残高通知部２０２と、残高判断部２００の判断に基づいて、保険料の決済処理を行う決済処理部２０４とを備える。
【００３６】
また決済口座管理装置２０は、保険料の合計金額未満であると残高判断部２００が判断した場合に、支払人が加入を申し込んだ保険の申込みを受け付けない旨を示す情報を支払人端末３０に送信することで支払人に通知する購入拒否通知部２０６をさらに備える。
【００３７】
また決済口座管理装置２０は、残高通知部２０２が残高情報を通知してから、支払人が決済口座４０に入金するまでの期間を算出する期間算出部２０８と、期間算出部２０８が算出した期間に基づいて残高情報を支払人に通知する通知日を決定する通知日決定部２１０とをさらに備える。
【００３８】
記録媒体２２は、残高判断部２００、残高通知部２０２、決済処理部２０４、購入拒否通知部２０６、期間算出部２０８、及び通知日決定部２１０の動作を行わせるプログラムを格納する。他の方法として、決済口座管理装置２０は、そのようなプログラムを、通信回線を介して取得してもよい。
【００３９】
図４は、支払人データベース２２０のデータフォーマットの一例を示す。支払人データベース２２０は、支払人が購入した商品の料金を引き落とす引き落とし日と、決済口座４０の残高が予め定められた金額未満である場合にその旨を通知する通知日と、予め定められた金額である所定金額と、決済口座４０の残高が予め定められた金額未満である場合に決済口座管理装置２０がすべき残高不足対応と、支払人が過去に決済口座４０に入金した金融機関の場所を示す金融機関情報と、主決済口座番号と、副決済口座番号と、支払人が加入を申し込んだ保険料の合計金額と、支払人が加入を申し込んだ保険の種類と、保険料の支払い方法と、加入を希望する優先度と、保険料と、前回の通知日から入金までの期間とを支払人に対応付けて格納する。
【００４０】
このように支払人データベース２２０は、引き落とし日と通知日とを支払人に対応付けて格納することにより、例えば引き落とし日が毎月「５日」であり、通知日が毎月「１日」である場合には、毎月１日に決済口座４０の残高に関する情報を通知することができる。また残高が予め定められた金額未満である場合には、支払人は、引き落とし日の「５日」までの期間に不足金額を決済口座４０に入金することができる。
【００４１】
これにより、決済口座管理装置２０は、引き落とし日に残高不足なく、より確実に保険料の引き落とすことができる。
【００４２】
予め定められた金額である所定金額とは、通知日に主決済口座に預金されているべき金額である。決済口座管理装置２０は、例えば支払人が保険料の合計金額として「３２０００円」を引き落とし日である毎月「５日」に引き落とすので、その前の毎月「１日」に所定金額である「４００００円」が主決済口座に預金されていれば、より確実に「３２０００円」を引き落とすことができる。従って所定金額は、引き落とし金額に基づいて設定されることが好ましい。また所定金額は、引き落とし金額、即ち保険料の合計金額と同じ金額であってもよい。
【００４３】
ここで合計金額より高い金額である所定金額が設定されているので、例えば支払人が主決済口座の預金を他の商品の支払に充てていた場合に、決済口座管理装置２０は、その商品の支払い金額分を主決済口座に残して、引き落とし処理を行うことができる。
【００４４】
また支払人データベース２２０は、決済口座４０の残高が予め定められた金額未満である場合に決済口座管理装置２０がすべき残高不足対応として、例えば不足金額を支払人に貸しつける残高不足対応を示す「貸しつけ」、優先度の低い保険の加入を拒否する残高不足対応を示す「優先」、保険の内容を変更する残高不足対応を示す「プラン変更」、分割払いに対応する保険の加入を拒否する残高不足対応を示す「一括払い優先」、不足金額を副決済口座から引き落とす残高不足対応を示す「副決済口座」等を格納する。
【００４５】
支払人データベース２２０が、過去に決済口座４０に入金した金融機関の場所を支払人に格納することにより、決済口座管理装置２０は、支払人に金融機関の場所を通知することができる。よって決済口座管理装置２０は、入金すべき場所、例えば支払人の自宅や勤務地の近くの金融機関を支払人に知らせて、より確実に入金を促すことができる。
【００４６】
また支払人データベース２２０が主決済口座及び副決済口座を支払人に対応付けて格納することにより、決済口座管理装置２０は、例えば主決済口座番号により特定される決済口座４０の残高が保険料の合計金額未満である場合に、副決済口座番号により特定される決済口座４０から保険料の引き落としを行うことができる。
【００４７】
また支払人が加入を申し込んだ保険料の合計金額を格納することにより、決済口座管理装置２０は、引き落とし日に引き落とすべき合計金額を即座に抽出し、決済処理を行うことができる。
【００４８】
また加入を申し込まれた保険の種類を格納することにより、決済口座管理装置２０は、格納されている保険の種類に基づいて、保険の内容を変更することができる。また保険料の支払い方法を格納することにより、決済口座管理装置２０は、保険の支払い方法が一括払いと分割払いのいずれであるかを取得することができる。また加入を希望する優先度を格納することにより、決済口座管理装置２０は、決済口座４０の残高が不足する場合においても、優先度の高い保険の加入を継続させることができる。また保険料を支払人に対応付けて格納することにより、決済口座管理装置２０は、合計金額から保険各々の保険料を差し引くことができる。
【００４９】
支払人が専用のホームページから主決済口座番号や副決済口座番号等の必要事項を入力し、決済口座管理装置２０は、支払人から取得した情報を支払人に対応付けて支払人データベース２２０に格納する。
【００５０】
図５は、決済処理を行う際の決済口座管理装置２０の動作を示すフローチャートである。残高判断部２００は、支払人データベース２２０の「通知日」フィールドを参照し、通知日であるか否かを判断する（Ｓ１００）。残高判断部２００は、通知日であると判断した場合に、通知日に対応付けて格納されている所定金額と、主決済口座番号と、支払人とを抽出する。次に残高判断部２００は、抽出した主決済口座番号により特定される決済口座４０の残高を取得し、取得した残高が、抽出した所定金額未満であるか否かを判断する（Ｓ１０２）。
【００５１】
次に残高判断部２００が、取得した残高が、抽出した所定金額未満であると判断した場合に、残高通知部２０２は、支払人対応付けて格納されている金融機関の場所を示す金融機関情報を抽出する。また残高判断部２００は、抽出した所定金額から、取得した残高を差し引いて不足金額を算出する。次に残高通知部２０２は、抽出した金融機関情報と、算出した不足金額とを、残高が所定金額未満である旨を示す情報を、残高情報としてユーザ端末３０に送信することで支払人に通知する（Ｓ１０４）。
【００５２】
このように残高通知部２０２は、予め定められた所定金額より主決済口座の残高が少ない場合には、その旨を決済日よりも前に支払人に通知することで、引き落とし日の前に支払人に入金を促すことができる。また同時に残高通知部２０２は、過去に支払人が入金した金融機関の場所を提示することで、入金すべき金融機関の場所を通知することができる。また残高通知部２０２は、不足金額を通知することで、支払人が入金を促すことができる。
【００５３】
次に決済処理部２０４は、決済処理を行うときであるか否か、即ち保険料の合計金額を決済口座４０から引き落とす引き落とし日であるか否かを、支払人データベース２２０の引き落とし日フィールドを参照することで判断する（Ｓ１０６）。次に決済処理部２０４は、引き落とし日であると判断した場合に、判断した引き落とし日に対応付けて格納されている所定金額と、主決済口座番号を抽出する。次に決済処理部２０４は、抽出した主決済口座番号により特定される決済口座４０の残高を取得する。次に決済処理部２０４は、取得した残高が、抽出した所定金額未満であるか否かを判断する（Ｓ１０８）。
【００５４】
決済処理部２０４は、残高が所定金額未満であると判断した場合に、引き落とし日に対応付けて格納されている残高不足対応を抽出する（Ｓ１１２）。次に決済処理部２０４は、抽出した残高不足対応に基づいて決済処理を行う（Ｓ１１４）。
【００５５】
例えば決済処理部２０４は、抽出した残高不足対応が「貸しつけ」である場合に、所定金額から残高を差し引いた不足金額を支払人に貸しつけることで、引き落とし処理を行う。また抽出した残高不足対応が「優先」である場合に、決済処理部２０４は、支払人データベース２２０の優先度フィールドに格納されている最も優先度の低い保険の保険料を合計金額から差し引いた金額の引き落とし処理を行う。決済処理部２０４は、最も優先度の低い保険の保険料が不足金額未満である場合には、次に優先度の低い保険の保険料を、最も優先度の低い保険の保険料と足し合わせて不足金額未満であるか否かを判断する。このようにして決済処理部２０４は、不足金額に達するまで保険料を足し合わせて、足し合わせた保険料を合計金額から差し引いた金額の引き落とし処理を行う。この場合、購入拒否通知部２０６は、足し合わせた保険料に対応する保険の加入を拒否する旨を示す拒否情報をユーザ端末３０に送信することで支払人に通知する。
【００５６】
また抽出した残高不足対応が「プラン変更」である場合に、決済処理部２０４は、不足金額分の保険料が割り引かれるように保険の内容を変更し、変更した内容に支払人データベース２２０の保険フィールド、保険料フィールド、所定金額フィールド、及び合計金額フィールドを更新し、不足金額を合計金額から差し引いた金額を決済口座４０から引き落とす処理を行う。例えば決済処理部２０４は、保険金のランクを低くしたり、サービスの一部を削除したりする。この場合購入拒否通知部２０６は、保険の変更内容をユーザ端末３０に送信することで支払人に通知する。
【００５７】
また抽出した残高不足対応が「一括払い優先」である場合に、決済処理部２０４は、支払人データベース２２０の支払いフィールドに分割払いを示す「分割」である保険の保険料を合計金額から差し引いた金額を、主決済口座番号により特定される決済口座４０から引き落とす処理を行う。この場合、決済処理部２０４は、次回の引き落とし日に今回差し引いた保険料を引き落とす。
【００５８】
また抽出した残高不足対応が「副決済口座」である場合に、決済処理部２０４は、主決済口座番号により特定される決済口座４０から引き落とし可能な金額を引き落とし、支払人データベース２２０の副決済口座フィールドに格納されている副決済口座番号により特定される決済口座４０から不足金額を引き落とす。他の例としては決済処理部２０４は、合計金額のすべてを副決済口座番号により特定される決済口座４０から引き落としてもよい。
【００５９】
一方Ｓ１０８において、決済処理部２０４は、残高が所定金額未満ではないと判断した場合に、通常の決済処理、即ち合計金額を主決済口座番号により特定される決済口座４０から引き落とす処理を行う（Ｓ１１０）。
【００６０】
このように決済口座管理装置２０は、残高が予め定められた金額未満である場合に、支払人または保険会社が所望する残高不足対応、即ち「貸しつけ」、「優先」、「プラン変更」、「一括払い優先」、及び「副決済口座」のいずれかの残高不足対応によって、より確実に決済処理を行うことができる。
【００６１】
図６は、通知日を変更する際の決済口座管理装置２０の動作を示すフローチャートである。まず、期間算出部２０８は、残高が予め定められた所定金額未満である旨を示す残高情報をユーザ端末３０に通知した後に、残高通知部２０２が支払人が決済口座４０に入金した場合に、その旨を示す入金情報を取得する（Ｓ２００）。次に期間算出部２０８は、入金情報を取得した場合に、入金後に所定金額以上であるか否かを判断する（Ｓ２０２）。次に期間算出部２０８は、決済口座４０に入金した支払人に対応付けて格納されている通知日を抽出する（Ｓ２０４）。次に期間算出部２０８は、抽出した通知日からＳ２００において入金情報を取得した入金日の期間を算出する（Ｓ２０６）。
【００６２】
次に通知日決定部２１０は、期間算出部２０８が算出した期間が、予め定められた所定期間以内であるか否かを判断する（Ｓ２０８）。次に通知日決定部２１０は、期間算出部２０８が算出した期間が、予め定められた所定期間以内であると判断した場合に、前回の入金までの期間を支払人データベース２２０から抽出する。次に通知日決定部２１０は、抽出した期間が所定期間以内であるか否かを判断する（Ｓ２１０）。次に通知日決定部２１０は、抽出した期間が所定期間以内であると判断した場合に、通知日を遅く変更する（Ｓ２１２）。また通知日決定部２１０、期間算出部２０８が算出した期間を、前回の入金までの期間として支払人に対応付けて支払人データベース２２０に格納する。
【００６３】
このように期間算出部２０８は、残高情報の通知日から支払人が入金するまでの期間を算出することができる。また通知日決定部２１０は、期間算出部２０８が算出した期間と、前回の入金までの期間、即ち前回の通知日から支払人が入金するまでの期間の双方が、所定期間以内である場合に、通知日を遅くすることができる。例えば通知日決定部２１０は、所定期間が４日間であり、通知日が毎月４日であるとすると、前回の入金日が７日、即ち通知日から入金日までの期間が３日であり、今月の入金日が６日、即ち通知日から入金日までに期間が２日である場合には、双方の期間が４日間以内であるので、通知日から４日間以内に入金する可能性の高い支払人であると判断し、通知日を毎月４日から毎月５日に遅く変更する。従って通知日から４日間以内に入金する支払人であれば、通知日を毎月５日に設定することにより、４日後の９日までに入金する。そこで例えば引き落とし日が１０日の場合に、決済口座管理装置２０は、より確実に引き落とし処理を行うことができる。
【００６４】
これにより、決済口座管理装置２０は、通知日からより短期間で入金する支払人に対する支払人に通知する通知日を遅く設定することができる。従って決済口座管理装置２０は、通知すべき支払人の数を減らし、通知処理をより軽減することができる。
【００６５】
また他の例としては、通知日決定部２１０は、支払人の入金日が遅い場合には、入金日を早めに設定してもよいし、また支払人や商品の提供者である保険会社が所望する通知日に設定してもよい。
【００６６】
以上の動作によって、本実施の形態に係る決済口座管理装置２０は、保険料の引き落とし日の所定期間前に、支払人の残高を判断し、残高が所定金額未満である場合には、不足金額を支払人に予め通知することができる。よって支払人は、引き落とし日前に残高が足りるか否かを知ることができ、残高が不足する場合には、引き落とし日前に入金することができる。これにより決済口座管理装置２０は、より確実に保険料の合計金額を引き落とすことができる。また決済口座管理装置２０は、引き落とし日になっても残高が不足する場合に、保険内容を変更する等の残高不足対応を用いて、保険会社が保険料の集金をし損なうというリスクを軽減することができる。
【００６７】
以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更又は改良を加えることができる。その様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。
【００６８】
【発明の効果】
上記説明から明らかなように、本発明によればより確実に引き落とし処理を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本実施の形態に係る決済口座管理システム１００の全体を示す概略図である。
【図２】決済口座登録装置５０の機能構成を示すブロック図である。
【図３】決済口座管理装置２０の機能構成を示すブロック図である。
【図４】支払人データベース２２０のデータフォーマットの一例を示す図である。
【図５】決済処理を行う際の決済口座管理装置２０の動作を示すフローチャートである。
【図６】通知日を変更する際の決済口座管理装置２０の動作を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１０　ネットワーク
２０　決済口座管理装置
２２　記録媒体
３０　ユーザ端末
４０　決済口座
２００　残高判断部
２０２　残高通知部
２０４　決済処理部
２０６　購入拒否通知部
２０８　期間算出部
２１０　通知日決定部
２２０　支払人データベース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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