(57)【要約】【課題】保険加入者に対して一律に請求する基本保険料を低く設定し、基準値より突出した事故率の高い運転（リスク運転）をする者に対して運転者から提供されるリスク運転情報に応じてリスク運転情報別に予め設定されている加算保険料を設定することにより、安全運転を心がけて運転する者と、スピード違反を行うような荒い運転を行う者との保険料額の不公平性を緩和することのできる自動車保険の保険料設定システムを提供すること。【解決手段】自動車保険加入者が月又は年で加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて設定する基本保険料に，予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、この演算して求めた加算保険料を加算して，一定期間毎に自動車保険料の設定を行うようにする。【選択図】　　　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
自動車保険加入者が月又は年で加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて設定する基本保険料に，
予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を求め、該加算保険料により，
所定期間の自動車保険料の設定を行うことを特徴とする自動車保険の保険料設定システム。
【請求項２】
請求項１に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
前記一定期間は、月毎または年毎である自動車保険の保険料設定システム。
【請求項３】
請求項１又は２に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
前記走行距離に応じて設定する基本保険料は、前月の走行距離に基づいて一定距離単位に予め設定されている単位当り料金を加算して設定したものである自動車保険の保険料設定システム。
【請求項４】
請求項１に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
前記事故発生リスクを伴う運転は、スピード違反，急加速，急減速，急発進，走行距離，連続運転時間，タイヤ空転，車間距離，急遠心力，速度時系列曲線の複雑さを示す指数，加速度の三次モーメントの平均である歪度，加速度の標準偏差，前方車両に追従して走行する際に車間距離を一定に走行するか、車間距離を速度で割った車間時間を一定に保つかのタイプ種別、ドライバーが前方を認知しアクセル、ブレーキを踏むまで、またはハンドルを操作するまでの遅れ時間、ヒヤリハット地区を走行した回数のいずれかである自動車保険の保険料設定システム。
【請求項５】
自動車に搭載される各種センサから検出されるリスク運転データを送信する送信機能を有すると共に、送信したリスク運転データが予め設定する基準値を逸脱したものであるときに基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料データを受信する受信機能を有する車載機器を自動車に搭載し，
自動車保険加入者が保険加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて月単位又は年単位で設定する基本保険料に，
予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、該演算して求めた加算保険料を加算して，
予め設定する基準値を逸脱した運転が所定回数以上行われたときに自動車保険加入者が月又は年で加入する自動車の種類に応じて一律に請求する基本保険料に予めリスク運転情報に対応して設定されている加算保険料が加算する予告表示を行うことを特徴とする自動車保険の保険料設定システム。
【請求項６】
自動車に搭載される各種センサから検出されるリスク運転データを送信する送信機能を有すると共に、送信したリスク運転データが予め設定する基準値を逸脱したものであるときに基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料データを受信する受信機能を有する車載機器を自動車に搭載し，
自動車保険加入者が保険加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて月単位又は年単位で設定する基本保険料に，
予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、該演算して求めた加算保険料を加算して，
前記車載機器の立ち上げ時に、先月の運転状態と今月の運転状態とを比較表示すると共に、現在の加算保険料を表示するようにしたことを特徴とする自動車保険の保険料設定システム。
【請求項７】
請求項６に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
先月の運転状態と今月の運転状態に加え、全体平均を比較表示するようにしたことを特徴とする自動車保険の保険料設定システム。
【請求項８】
請求項６又は７に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
前記比較表示は、棒グラフで行うものである自動車保険の保険料設定システム。
【請求項９】
自動車に搭載される各種センサから検出されるリスク運転データを送信する送信機能を有すると共に、送信したリスク運転データが予め設定する基準値を逸脱したものであるときに基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料データを受信する受信機能を有する車載機器を自動車に搭載し，
自動車保険加入者が保険加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて月単位又は年単位で設定する基本保険料に，
予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、該演算して求めた加算保険料を加算して，
前記自動車保険加入者は、前記車載機器又は任意の電子端末機器を用いて月単位又は年単位で自動車保険料明細書を保険業者に請求し、該保険業者が送信してくる自動車保険料明細書を表示するようにしたことを特徴とする自動車保険の保険料設定システム。
【請求項１０】
請求項９に記載の自動車保険の保険料設定システムにおいて，
前記自動車保険料明細書は、前記リスク運転情報を発生日毎に一覧にして表示し、該一覧表示された各項目の内、任意に選定した項目をクリックすることによってリスク運転情報が発生した場所を地図表示できるようにしたものである自動車保険の保険料設定システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、自動車保険システムに係り、特に自動車保険の保険料を設定する自動車保険の保険料設定システムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
自動車を運転する者は、自己が所有する自動車に対して対人保険、対物保険、自賠責保険、損害保険に加入して、万一の災害に備えている。これらの保険の内、強制保険は、自動車の車検の際に掛けており、対人賠償保険、対物賠償保険、車両保険等の任意保険は、１年毎に掛けている。また、これらの保険は、多くが保険の掛け金（保険料）が安いところから掛け捨てとなっている。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
このような自動車保険は、自動車を単位として一定期間、特定の料率で算定された事故加算、無事故減算の処理を行って保険加入者に行われている。そして、保険内容を変更する場合も自動車を単位として一定期間、特定の料率で算定された事故加算、無事故減算の処理を行って保険加入者に行われている。
【０００４】
このように自動車保険は、自動車を単位として一定期間、特定の料率で算定された保険料を支払っており、保険料の設定が一律に行われており、自動車保険加入者の運転状態が全く考慮されていない。したがって、安全運転を心がけて運転する者と、スピード違反を行うような荒い運転を行う者とは、事故を発生させる確率が異なるにも拘わらず同じ条件で保険料の支払いを行っており、公平性に欠けるという問題があった。
【０００５】
本発明の目的は、保険加入者に対して一律に請求する基本保険料を低く設定し、基準値より突出した事故率の高い運転（リスク運転）をする者に対して運転者から提供されるリスク運転情報に応じてリスク運転情報別に予め設定されている加算保険料を設定することにより、安全運転を心がけて運転する者と、スピード違反を行うような荒い運転を行う者との保険料額の不公平性を緩和することのできる自動車保険の保険料設定システムを提供することにある。
【０００６】
【課題を解決するための手段】
本発明の１つの特徴は、自動車保険加入者が月又は年で加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて設定する基本保険料に，予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、この演算して求めた加算保険料を加算して，一定期間毎に自動車保険料の設定を行うようにしたことにある。
【０００７】
本発明の他の１つの特徴は、自動車に搭載される各種センサから検出されるリスク運転データを送信する送信機能を有すると共に、送信したリスク運転データが予め設定する基準値を逸脱したものであるときに基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料データを受信する受信機能を有する車載機器を自動車に搭載し，自動車保険加入者が保険加入する自動車の種類、一定期間の走行距離に応じて月単位又は年単位で設定する基本保険料に，予め設定する基準値を逸脱した運転によるリスク運転情報に基づいて、基準値逸脱状況に応じて加算する加算保険料を演算し、この演算して求めた加算保険料を加算して，一定期間毎に自動車保険料の設定を行う自動車保険の保険料設定システムにおいて，予め設定する基準値を逸脱した運転が所定回数以上行われたときに自動車保険加入者が月又は年で加入する自動車の種類に応じて一律に請求する基本保険料に予めリスク運転情報に対応して設定されている加算保険料が加算する予告表示を行うようにしたことにある。
【０００８】
本発明のさらに他の１つの特徴は、車載機器の立ち上げ時に、先月の運転状態と今月の運転状態とを比較表示すると共に、現在の加算保険料を表示するようにしたことにある。
【０００９】
本発明のさらに他の１つの特徴は、自動車保険加入者は、車載機器又は任意の電子端末機器を用いて月単位又は年単位で自動車保険料明細書を保険業者に請求し、保険業者が送信してくる自動車保険料明細書を表示するようにしたことにある。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下、本発明に係る自動車保険の保険料設定システムの実施の形態について図面を用いて説明する。
【００１１】
図１は、自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を実施するための全体構成および情報の送受信関係を示し、図２〜６に、自動車保険の保険料設定システムの実施の形態の相互関連図が示されている。
【００１２】
図１において、保険業者１は、保険加入者３と自動車保険の契約の締結を行っている。この締結する自動車保険は、対人賠償保険、対物賠償保険、事故賠償責任保険等の一般的な自動車保険である。本実施の形態において対象とするこれら自動車保険は、一般の対人賠償保険、対物賠償保険、事故賠償責任保険等で補償されている賠償等の内容と同一であるが、保険加入者３が保険業者１に支払う保険料の設定の方法が従来の自動車保険とは異なっている。すなわち、本実施の形態における自動車保険は、保険加入者３が自動車を運転したときの運転の状態によって保険料の設定が異なり、支払保険料がその月々によって変動するというものである。この保険加入者３が保険業者１に支払う保険料の設定は、保険加入者３全員に均一に設定されている基本保険料と、保険加入者３の自動車の運転状況に応じて加算される加算保険料とによって構成されており、この基本保険料と加算保険料とを合算した金額が保険料となるものである。
【００１３】
この基本保険料は、自動車保険が１年契約の場合であっても、例えば、１ヶ月毎、２ヶ月毎、３ヶ月毎等、一定期間毎に集金するもので、自動車保険に加入した保険加入者３全員に一律（例えば、１ヶ月毎の場合は１０００円、２ヶ月毎の場合は２０００円、３ヶ月毎の場合は３０００円等）に課金するものである。この基本保険料は、例えば、２５歳未満は１ヶ月１５００円、２５歳〜３５歳未満は１ヶ月１２００円、６０歳以上は１ヶ月１５００円というように年齢によって変えてもよいし、地域、性別等で変動させることも可能である。
【００１４】
また、本実施の形態における自動車保険の加算保険料は、自動車保険に加入した保険加入者３が自動車を運転したときの運転の状態によって、その保険加入者３の運転状態が予め設定してある運転状態（リスク運転）について、予め設定してある基準値を超える違反をしているか否かで、基準値を超える違反をすると加算して、一定期間毎に集金するものである。すなわち、本実施の形態における自動車保険の加算保険料は、保険加入者３が自動車を運転した際の運転状態が予め設定してある運転状態（リスク運転）について予め設定してある基準値を超えるような運転を行うと事故率が高くなり、保険業者１にとっては危険負担が大きくなるため、基本保険料に一定の基準で事故率（運転リスク情報）に応じて保険料を上乗せするものである。この加算保険料は、基本保険料に上乗せして課金することによって、自動車を運転する保険加入者３に安全運転への警鐘を与えると共に、そのようなリスク運転をしないように警告し、自動車社会における安全運転を喧伝する効果が期待できる。
【００１５】
本実施の形態における自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転は、自動車に搭載されている各種センサの検出値によって判断する。このリスク運転としては、スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、走行距離、タイヤ空転、車間距離（急接近）、急遠心力、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒヤリハット地区を走行した回数を設定している。
【００１６】
スピード違反は、基準となるスピード（例えば、６０ｋｍ／ｈ）を超えたか否かということで、基準となるスピードを超えることによってスピード違反と判断する。このスピード違反があった場合に自動車保険の加算保険料を加算するか否かは、１つの基準が必要となる。すなわち、我々が通常、自動車を運転している場合、制限速度以内で走行している積もりであっても、走行状態によって瞬間的に制限速度を超過することは、よく経験することである。このような瞬間的に制限速度を超過した場合にもスピード違反としての加算保険料が加算されるのでは、自動車保険に加入する保険加入者がなくなり、このような自動車保険制度が成り立たなくなる虞れがある。そこで、基準となるスピードを超えた状態が連続して所定時間（例えば、２分以上等）、又は所定距離（例えば、２ｋｍ等）連続して継続する等の条件が成立したときをスピード違反と判断し、このスピード違反が所定回数（例えば、３回）有った場合に、１回の加算保険料（例えば、５００円等）を基本保険料に加算するという方法を採るのが適している。このスピード違反と判断するための条件、スピード違反に基づく加算保険料の加算条件は、当該保険加入者３の全データ、又は当該保険加入者３からサンプリングしたデータを基に決定するのが実状にあったものになる。
【００１７】
急加速は、ハンドル操作を誤る、またはタイヤが滑る虞れのある加速状態のことで、現在速度から短時間で加速することをいい、具体的には、自動車の加速率が一定の値よりも大きい場合を急加速と判断する。どのような速度変化率の場合に急加速とするかは、保険業者が予め設定しておく。この急加速があった場合に自動車保険の加算保険料を加算するか否かは、１つの基準が必要となる。この基準の一つとして、普通乗用車の場合０．５Ｇ、大型車の場合０．３Ｇ（Ｇは重力加速度９．８ｍ／ｓｅｃ２）以上の加速度を急加速とする。これは道路の動摩擦係数の値から、これ以上の加速度を出す場合には滑りやすくなるという指標である。
【００１８】
この急加速違反と判断するための条件、急加速違反に基づく加算保険料の加算条件は、当該保険加入者３の全データ、又は当該保険加入者３からサンプリングしたデータを基に決定するのが実状にあったものになる。
【００１９】
急発進は、ハンドル操作を誤る、またはタイヤが滑る虞れのある発進状態のことで、停車している状態から短時間で自動車を所定の走行速度までにした状態にすることである。どの程度の時間で走行状態にしたときに急発進とするかについては、保険業者１が予め設定しておく。すなわち、保険業者１は、自動車が停車している状態（０ｋｍ／ｈ）からある一定の時間（例えば、５秒間）で、所定の走行速度（例えば、４０ｋｍ／ｈ）の状態にしたときを急発進とすると予め設定しておく。
【００２０】
走行距離は、保険加入者が保険料を算定する単位時間（例えば一月）で走行する距離であり、交通事故率は走行距離に比例することが知られていることから自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の一つとしてある。
【００２１】
連続運転時間は、保険加入者３が乗車して走行開始してから連続して走行する時間で、連続して運転走行すると疲労度が増して事故率が高くなるところから自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとしてある。連続運転時間が長くなると、ドライバーの疲労が蓄積し事故の確率が高くなる。この連続運転時間違反と判断するための条件の一つとして、５時間としたり、当該保険加入者３の全データ、又は当該保険加入者３からサンプリングしたデータを基に決定するのが実状にあったものになる。
【００２２】
タイヤ空転は、ブレーキペタルをディスクブレーキによって車輪がロックして回転を停止するほどの強い力で踏み込んで、車輪に急激な制動力が掛かった状態で、急ブレーキを掛けると制動が効かなくなり、事故率が高くなるところから自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとしてある。このタイヤ空転は、車輪がロックして回転を停止するほどの強い制動力がディスクブレーキによって車輪に急激に掛けられ、車速が急激に減速した場合である。この急ブレーキは、ディスクブレーキによって車輪がロックするような場合で、ハンドル操作が効かなくなり、スリップ状態が生じ、事故につながる確率が大きいからリスク運転としてある。この急ブレーキにおいては、ブレーキを踏み込んでいる時間が問題になるのではなく、ブレーキを踏み込むことによって車速が急激に減速したか否が重要なのである。したがって、急ブレーキを掛けたが車速が急激に減速する前にブレーキを解除したような場合は、急ブレーキによるペナルティを課すことは必要ない。このタイヤ空転と判定する一つの方法として、ＧＰＳによる車の絶対速度ないし加速度センサーの積分による車の絶対速度の時系列と、タイヤの回転から求めた車軸速度の時系列の相関を取ることにより、この相関係数がある閾値以下となった場合をタイヤ滑りとする。この閾値として、例えば０．９を用いても良い。
【００２３】
車間距離は、異常接近のことで、運転者が危険を感じてからブレーキを踏み、ブレーキが実際に効き始めるまでの間に自動車が走る距離（空走距離）と、ブレーキが効き始めてから自動車が停止するまでの距離（制動距離）とを合わせた距離（停止距離）が必要である。このように停止距離を考えて、自動車が安全に停止できるように設定される距離が車間距離である。この車間距離は、制動動作に入って安全に停止できる距離であるため、車間距離が短いと、例えば、前車が事故等で突然停止した場合には追突してしまうことになり、事故を起こす確率が高くなるところから自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとなっている。ここでの異常接近の判断としては、車間距離−αを車の速度で割った値である車間時間を用い、この値が人間のブレーキ反応時間（例えば１．０秒）以下になると危険と判断する。またαは、停止時に前方車両との停止間隔の値であり、２ｍ程度を用いる。
【００２４】
急遠心力は、いわゆる急ハンドルのことで、曲がりきれる速度以上の走行速度に対して急激にハンドルを切って多大の遠心力が掛かった状態で、ハンドルを曲がれる円弧半径より小さい半径の円弧を描く曲率半径に曲げた状態のことである。一般に、自動車は、カーブを回ろうとハンドルを切って走行すると、自動車の直進しようとする慣性力に対してハンドルを回すことによって車輪によって走行方向が曲げられ、直進方向のベクトルと曲げ方向のベクトルとの総和によって自動車の重心に遠心力が働き、カーブの外側に滑り出そうとする力が働く。
【００２５】
このため、自動車は、荷物の積み方が悪く重心の位置が高くなったり、荷物の積み方が悪く片寄ったりすると、トラックのように高さ方向に大きい自動車は倒れ易くなる。この自動車がカープを曲がるときの遠心力の大きさは、カープの半径が小さいほど大きくなり、速度の二乗に比例して大きくなる。このため、一般に、安全にカープを回るためには、カーブに入る前の直線部分で早めにブレーキを掛け、十分速度を落としておくことが行われている。このように自動車の走行速度に対して急遠心力（急ハンドル）が行われると、曲がりきれずにセンターラインをオーバーして対向車と衝突事故を起こしたり、曲がりきれずにカードレールに衝突したり、路肩に突っ込んで側溝に落ちるといった事故を引き起こす原因となることから自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとなっている。
【００２６】
加速度歪度は、自動車を運転する保険加入者３の運転における個性を示すもので、自動車保険の加算保険料を設定するためのリスク運転の要素となるものではない。しかし、この加速度歪度は、自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の基準値を設定するに当たって、個人毎のリスク運転の基準値を設定する指標に使用することができるものである。加速度歪度は、次式（１）で示される加速度の３次モーメントの平均値である。
【００２７】
【数１】
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また加速度標準偏差とは、次式（２）で示される加速度の標準偏差である。
【００２８】
【数２】
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この式（１）によって、加速度歪度の値が負（−）の場合には、確率変数の分布は、図２９（ａ）に示す如く負（−）の方に裾野が広がる。また、式（１）による加速度歪度の値が『０』の場合には、確率変数の分布は、図２９（ｂ）に示す如く左右対称の分布（正規分布）となる。さらに、式（１）による加速度歪度の値が正（＋）の場合には、確率変数の分布は、図２９（ｃ）に示す如く正（＋）の方に分布の裾野が広がる。
【００２９】
このため、加速度歪度が負（−）の場合には、図２９（ａ）に示すように小さな加速が多く、急なブレーキが起こることを示している。すなわち、自動車を運転する保険加入者３の運転は、加速がゆっくりで、ブレーキを急に掛けるような運転であるということである。また、図２９（ａ）のような場合、自動車を運転する保険加入者３の運転は、発進がゆっくりで車間距離を詰めだし、停止の時にはブレーキをきつめに掛けるような運転を行う性質を有していることが判る。
【００３０】
また、加速度歪度の値が図２９（ｂ）のようなほぼ『０』の場合には、自動車を運転する保険加入者３の運転は、加速も減速も緩やかな場合、又は自動車を運転する保険加入者３の運転は、加速も減速も急な場合であることを示している。
【００３１】
さらに、加速度歪度が正（＋）の場合には、自動車を運転する保険加入者３の運転は、こまめなブレーキが多く、急な加速が起こすことを示している。すなわち、自動車を運転する保険加入者３の運転は、ブレーキは早めにゆっくりかけ、加速をすばやく行う運転であることが判る。また、図２９（ｃ）のような場合、自動車を運転する保険加入者３の運転は、発進を素早く行い、停止を状況予測によって早めに緩やかにブレーキを掛けるような運転を行う性質を有していることが判る。
【００３２】
この加速度歪度の値には、自動車を運転する保険加入者３の個性が現れ、この加速度歪度の値をみることによって安全診断を期待することができる。すなわち、図２９（ａ）のように加速度歪度が負（−）で絶対値が大きい場合には、自動車を運転する保険加入者３は、減速が加速より強い、したがって、車間距離が短くなるまでブレーキをかけなく、加速がとろい運転を行う性格を持っている。また、図２９（ｃ）のように加速度歪度が正（＋）で絶対値が大きい場合には、加速が減速より強い、したがって、車間距離が遠いうちから先読みしてブレーキをかけ、加速は急発進する運転を行う性格を持っている。さらに、加速度歪度の絶対値が小さいときには、自動車を運転する保険加入者３は、加速、減速を適正に行う性格を持っている。
【００３３】
速度フラクタル次元は、自動車を運転した際の速度のゆらぎ状態を示すもので、速度のゆらぎが大きい程危険な走行状態をしていると言われている。ここで、運転者が速度を意識しないで高速道路を自由に走行している場合には、フラクタル次元は１．５となる。また運転者が走行状態を一定にして走行した場合や、前方の車両に追従して走行している場合には、フラクタル次元が１．５より低下する。また周囲の道路状況、例えば信号の停止、子供の飛び出し、ヒヤリハット地区を走行した場合にはフラクタル次元が１．５より大きくなる。即ち、運転者が走行速度を一定にして走行させることを意識して運転しているか、運転者が走行速度一定を意識せず全く自由に走行速度に対して無意識に走行させるか、危険な外乱状態で走行しているかの判定を行うものである。
【００３４】
フラクタル次元とは、曲線の複雑さを示す値であり、このフラクタル次元の計量は、図３０に示す如くなる。すなわち、いま、図３０の時系列の曲線長が『１００』とし、この線長が『１００』の時系列曲を時間軸に半分に縮め、この縮めた時系列の曲線長を測定する。この縮めた時系列の曲線長を測定するに当たっては、まず、最小となる計量直径を図３０に示される円の如く設定しておく。そして、この最小計量直径は、どのような縮尺においても普遍なものとし、この最小計量直径の円内にある曲線は一律に計量直径とする。このようにすることにより、複雑な曲線の場合には、縮小率以下に曲線の長さが短くなる。
【００３５】
ここでフラクタル次元と、曲線長の関係は次式（３）となる。
【００３６】
【数３】
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この式（３）からフラクタル次元が縮尺によって曲線長がどの程度縮むかを示したものであることが分かる。図３０に図示の例では、フラクタル次元は１．５となる。
【００３７】
自動車を運転する保険加入者３が速度を意識せずに自由走行すると、速度時系列（停止の状態を除く）は、ブラウン運動になる。すなわち、フラクタル次元は、『１．５』となる。
【００３８】
また、自動車を運転する保険加入者３が速度を意識して走行速度を一定に走行すると、速度時系列は、滑らかな曲線となり、フラクタル次元がブラウン運動より、例えば、『１．３』と小さくなる。
【００３９】
さらに、自動車を運転する保険加入者３が外乱を受ける状態で走行すると、運転時における加減速が多くなり、速度時系列は、図３０に示す如きぎざぎざが多くなり、フラクタル次元がブラウン運動より、例えば、『１．７』と大きくなる。
【００４０】
加速度標準偏差は、式（２）で定義され、走行中に周囲の道路環境、例えばヒヤリハット地区の走行や、道路の曲率の影響を受けた速度のゆらぎを示すもので、速度フラクタル次元と同様に、速度のゆらぎが大きい程危険な走行状態をしていると言われている。この加速度標準偏差により、危険とみなす運転を判断する方法の一つに、ある一定時間（例えば１分）毎に加速度標準偏差を集計し、ある閾値以上（例えば３．６ｋｍ／ｈ／ｓｅｃ）の加速度標準偏差を走行した場合を一回とカウントする。その回数を距離で割った値（異常速度むら走行回数率と呼ぶことにする）を自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとする。または、一回の走行における加速度標準偏差を求め、その値自体を自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとしても良い。
【００４１】
追従タイプとは、ある車が前方車両に追従して走行する際、車間距離を一定に走行するタイプか、車間距離を速度で割った車間時間を一定するタイプかの種別である。ここで、前者のタイプは高齢者に多く見られ事故を起こしやすいことが判っている。このため、車間距離を一定にして走行するタイプを、自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の１つとする。
【００４２】
応答遅れ時間とは、ドライバーが前方を認知し、アクセル、ブレーキを踏むまでまたはハンドルを操作するまでの遅れ時間のことを示す。この値が大きい程、車を運転する際に危険回避が遅れ、追突事故が多くなる。このため、応答遅れ時間を自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の一つとする。また追従走行する際に、応答遅れ時間τ［秒］と、前方の車の頭から自車の車の頭までの距離を自車速度で割った車頭時間α［秒］の比α／τが小さくなるほど、その車は渋滞を引き起こす要因となることが知られている。即ち車頭時間が短い、または反応時間が長いほど、渋滞を引き起こしやすくなる。また、このα／τが小さいほど事故が起こりやすくなる。このことにより、遅れ時間τと車頭時間αの比α／τは、渋滞を起こす、または事故を起こし経済損失を起こす恐れがあることで、自動車保険の加算保険例を設定するリスク運転の一つとする。
【００４３】
ヒヤリハット地区とは、ドライバーがある地区、道路を通過中に、道路の線形構造が悪い、視界が悪い等の原因で、直接事故にはならなかったものの、事故になりそうになった地区のことを指す。このヒヤリハット地区の走行は、車を運転させる上で、交通事故に至る場合もあり、自動車保険の加算保険例を設定するリスク運転の一つとする。
【００４４】
また、本実施の形態における自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転であるスピード違反，急加速，急減速，急発進，連続運転時間，走行距離，タイヤ空転，車間距離，急遠心力、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒヤリハット地区を走行した回数のそれぞれの項目には、加算保険料を加算するか否かの基準が必要となる。この加算保険料を加算するか否かの基準値は、当該自動車保険に加入している保険加入者全体数の平均値、又は任意に抽出した保険加入者数の平均値を基準にしている。このように基準値を設定することにより、スピード違反が行われたか、急加速が行われたか、急減速が行われたか、急発進が行われたか、規定以上の連続運転時間があったか、どの程度の走行距離があったか、タイヤ空転が行われたか、異常接近した車間距離が行われたか、急遠心力が行われたか、規定値以上の速度フラクタル次元の走行があったか、規定範囲外の加速度歪度となる走行があったか、規定値以上の加速度標準偏差となる走行があったか、車間距離を一定にする追従タイプか、応答遅れ時間が短いか、ヒアリハット地区を走行した回数によって、加算保険料を加算するか否かを決定している。
【００４５】
この本実施の形態における自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転のそれぞれの項目について基準値を当該自動車保険に加入している保険加入者全体数の平均値、又は任意に抽出した保険加入者数の平均値にすると、例えば、リスク運転のスピード違反の基準値が６０ｋｍ／ｈとなっている場合、法定速度を超えてしまうような状況になっているときは、法律・条例、各地域の安全協会で設定しているものを基準にすることもできる。
【００４６】
保険業者１は、管理サーバ２を有しており、この管理サーバ２には、図７に示す如き構成の処理装置２０が接続されている。すなわち、処理装置２０は、ＣＰＵ２１を有しており、このＣＰＵ２１によってあらゆる演算を行っている。このＣＰＵ２１には、バスラインを介してマンマシンインターフェース２２が、また、バスラインを介して各種データベースである記憶装置が接続されている。このマンマシンインターフェース２２は、処理装置２０の処理（データの書き込み、読み出し等）を行うものである。２３は、アンテナで、保険加入者３が所有する自動車の車載機器４０や、メモリカード・機器類提供会社４と通信事業者６を介して交信を行うためのものである。また、記憶装置には、保険加入者データベース２４、車載機器（ＩＤコード）データベース２５、運転リスクデータベース２６、基準値データベース２７、加算保険料データベース２８、月別保険料データベース２９、データメモリエリア３０がある。
【００４７】
保険加入者データベース２４には、保険業者１が自動車保険契約を行った保険加入者（自動車の車載機器４０を指す場合もある）の保険加入者データが蓄積されデータベース化して収納されている。
【００４８】
車載機器（ＩＤコード）データベース２５には、メモリカード・機器類提供会社４が提供する車載機器と車載機器を特定するＩＤコードとを保険加入者データベース２４に収納されている保険加入者データと関連づけてデータベース化して収納されている。
【００４９】
運転リスクデータベース２６には、運転リスクとなるデータがデータベース化して収納されている。この運転リスクには、スピード違反，急加速，急減速，急発進，連続運転時間，走行距離，タイヤ空転，車間距離，急遠心力、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒヤリハット地区を走行した回数がある。
【００５０】
基準値データベース２７には、自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転のそれぞれの項目について、加算保険料を加算するか否かを決定する基準値のデータがデータベース化して収納されている。具体的には、この基準値データベース２７には、自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転のそれぞれの項目について自動車保険に加入している保険加入者全体数の平均値、又は任意に抽出した保険加入者数の平均値が基準値としてデータベース化して収納されている。
【００５１】
加算保険料データベース２８には、自動車保険に加入している保険加入者のそれぞれについて、運転リスクに伴って加算される加算保険料の累計がデータベース化して収納されている。
【００５２】
月別保険料データベース２９には、自動車保険に加入している保険加入者３のそれぞれについて、月毎に支払う加算保険料を加算した保険料がデータベース化して収納されている。
【００５３】
データメモリエリア３０は、自動車保険に加入している保険加入者３の利用する自動車に搭載されている各種センサから送信されてくる各情報、また保険加入者３の所有するＰＣ等の端末機器から問合せ等の情報を一時記憶しておくものである。
【００５４】
保険加入者３が所有する自動車の車載機器４０は、図８に示す如き構成となっている。すなわち、車載機器４０は、ＣＰＵ４１を有しており、このＣＰＵ４１によってあらゆる処理が行われる。このＣＰＵ４１には、バスラインを介してＲＯＭ４２とマンマシンインターフェース４３が、また、バスラインを介して送受信装置４４が接続されている。このＲＯＭ４２は、ＣＰＵ４１を起動するシステムプログラムが記憶されており、マンマシンインターフェース４３は、車載機器４０の操作（データの書き込み、読み出し等）を行い、送受信装置４４は、マンマシンインターフェース４３から入力されたデータ類の送信、保険業者１から送信されるデータの受信を、アンテナ４５を介して行うものである。
【００５５】
また、ＣＰＵ４１には、バスラインを介してＩ／Ｏ４６が接続されており、このＩ／Ｏ４６には、マンマシンインターフェース４３によって入力したデータ類、保険業者１から受信したデータを表示するディスプレイ４７と、加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ、降雨センサ、照度センサ、エンジン温度センサ、エンジン回転センサ、前照灯・フォグランプ点灯センサ、室内温度センサ等の各種センサ４８が接続されている。さらに、ＣＰＵ４１には、バスラインを介してＧＰＳ受信機４９が接続されており、このＧＰＳ受信機４９によってＧＰＳ衛星からの位置信号をアンテナ５０を介して受信できるようになっている。
【００５６】
なお、メモリカード・機器類提供会社４によって保険加入者３に提供されるメモリカードは、図示されていないが、車載機器４０のＣＰＵ４１に接続されるメモリカードライターによって記録される。このメモリカード・機器類提供会社４によって保険加入者３に提供される車載機器４０とメモリカードに書き込まれるデータは、特定された自動車の運転者と、運転リスクを検出するリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサの各種センサ）によって検出される検出データと、自動車の位置関係（走行している位置）とが対応づけられた状態となったものである。そして、このメモリカード・機器類提供会社４によって保険加入者３に提供される車載機器４０とメモリカードの情報は、読み出され通信手段によってメモリカード・機器類提供会社４から保険業者１に送信され、保険業者１では、保険加入者３の特定と保険加入者３の乗車する自動車と、その位置関係が対応づけられて記憶される。
【００５７】
メモリカード・機器類提供会社４は、管理サーバ５を有しており、この管理サーバ５には、図９に示す如き構成の処理装置６０が接続されている。すなわち、処理装置６０は、ＣＰＵ６１を有しており、このＣＰＵ６１によってあらゆる演算を行っている。このＣＰＵ６１には、バスラインを介してＲＯＭ６２、マンマシンインターフェース６３が、また、バスラインを介して各種データベースである記憶装置が接続されている。このマンマシンインターフェース６３は、処理装置６０の処理（データの書き込み、読み出し等）を行うものである。６４は、アンテナで、保険加入者３が所有する自動車の車載機器４０や、保険業者１と通信事業者６を介して交信を行うためのものである。また、記憶装置には、自動車保険加入者データベース６５、車載端末機器（機器固有ＩＤ）データベース６６、メモリカードデータベース６７、リスクセンサデータベース６８、データメモリエリア６９がある。
【００５８】
自動車保険加入者データベース６５には、保険業者１と自動車保険契約を行った保険加入者（自動車の車載機器４０を指す場合もある）の自動車保険加入者データが蓄積されデータベース化して収納されている。
【００５９】
車載端末機器（機器ＩＤ）データベース６６には、メモリカード・機器類提供会社４が保険加入者３に提供する車載端末機器と車載端末機器を特定する機器ＩＤとを自動車保険加入者データベース６５に収納されている自動車保険加入者データと関連づけてデータベース化して収納されている。
【００６０】
メモリカードデータベース６７には、メモリカード・機器類提供会社４が保険加入者３に提供するメモリカードと車載端末機器を対応付けて、かつ自動車保険加入者データベース６５に収納されている自動車保険加入者データと関連づけてデータベース化して収納されている。
【００６１】
リスクセンサデータベース６８には、運転リスクとなるデータを収集する全センサがデータベース化して収納されている。この運転リスクを検出するリスクセンサには、加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ、降雨センサ、照度センサ、エンジン温度センサ、エンジン回転センサ、前照灯・フォグランプ点灯センサ等の各種センサがある。運転リスクのスピード違反は車速センサが、運転リスクの急加速は加速度センサが、運転リスクの急減速違反は加速度センサが、運転リスクの急発進違反は加速度センサが、運転リスクの連続運転時間違反は時計、タイマーが、走行距離は距離メータが、運転リスクのタイヤ空転は車速パルスとＧＰＳの速度ないし加速度センサの積分値が、運転リスクの車間距離（急接近）違反は車間距離センサが、運転リスクの急遠心力（急ハンドル）違反はＧセンサが、運転リスクの速度フラクタル次元は車速パスルが、運転リスクの加速度歪度は車速パルスの微分値か加速度センサーが、運転リスクの加速度標準偏差は車速パルスの微分値か加速度センサーが、運転リスクの追従タイプは車速パルスと車間距離センサーが、応答遅れ時間は車間距離センサーとブレーキセンサー、アクセルセンサーが、運転リスクのヒヤリハット地区を走行した回数はＧＰＳによる走行地区とヒヤリハット地区の地図データベースが対応している。
【００６２】
データメモリエリア６９には、自動車保険に加入している保険加入者３からの通信内容、また保険業者１からの通信内容を一時記憶しておくものである。
【００６３】
図２〜図３には、自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態が示されている。
【００６４】
図２〜図３において、保険加入者３（車載機器４０）は、保険業者１との交信、メモリカード・機器類提供会社４との交信にあたって、通信事業者６の公衆回線、衛星等を利用するため、通信事業者６と事業契約を締結する（１００）。さらに、保険業者１は、保険加入者３（車載機器４０）との交信、メモリカード・機器類提供会社４との交信にあたって、通信事業者６の公衆回線、衛星等を利用するため、通信事業者６と事業契約を締結する（１０２）。このメモリカード・機器類提供会社４は、保険業者１の自動車保険の取り次ぎを行う会社であり、実際の自動車保険の締結は、このメモリカード・機器類提供会社４と保険加入者３との間で行われる。
【００６５】
また、自動車保険契約を希望する者（図２では、保険加入者３となっている）は、メモリカード・機器類提供会社４に対し、車載機器４０の機器固有ＩＤ、パスワード（ＰＷ）を提示して自動車保険加入の申込を行う（１０４）。この自動車保険加入を希望する者（図２〜図３では、保険加入者３となっている）からのメモリカード・機器類提供会社４に自動車保険加入の申込を行うと、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険加入希望者からの自動車保険加入の申込を受理する。この自動車保険加入希望者からの自動車保険加入の申込を受理したメモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険加入希望者の加入する自動車保険が、保険加入者全員に一律（例えば、１ヶ月毎の場合は１０００円、２ヶ月毎の場合は２０００円、３ヶ月毎の場合は３０００円等）に課金する基本保険料に、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴い加算保険料が加算される保険であることの通知を行う（１０６）。
【００６６】
さらに、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険加入希望者に対し、支払い保険料が変動する加算保険料の対象となる運転リスク項目と、リスク運転となる各運転リスク項目に対応する基準値を告知（提示）する（１０８）。このメモリカード・機器類提供会社４からの自動車保険加入希望者に対して運転リスク項目と、各運転リスク項目に対応する基準値の告知を行い、自動車保険加入希望者が了解することによってメモリカード・機器類提供会社４と自動車保険加入希望者との間で自動車保険契約が締結される（１１０）。このメモリカード・機器類提供会社４と自動車保険加入希望者との間で自動車保険契約が締結されると、メモリカード・機器類提供会社４からは、自動車保険加入者の個人情報（保険加入者データ）と共に、自動車保険契約が締結されたことが保険業者１に連絡される（１１２）。そして、保険業者１においては、管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に自動車保険契約者の個人情報（保険加入者データ）と、保険加入者が自動車保険加入の際に提示したパスワードを格納して行い、保険加入者のデータベースの作成を行う（１１４）。
【００６７】
保険業者１においては、保険加入者の自動車保険契約者登録とパスワードの登録を保険加入者データベース２４に格納して行うと、保険業者１は、自動車保険契約者の個人情報（保険加入者データ）と、保険加入者３が提示したパスワードをメモリカード・機器類提供会社４に通知し、自動車保険契約が締結されたことを通知する（１１６）。この保険業者１から自動車保険契約が締結され保険加入者が登録されたことの通知を受領すると、メモリカード・機器類提供会社４においては、管理サーバ５の処理装置６０の自動車保険加入者データベース６５に保険業者１から通知された保険加入者の個人情報（保険加入者データ）を登録し、この保険加入者３にＩＤコード（機器固有ＩＤ）を設定し、車載端末機器（機器固有ＩＤ）データベース６６に保険加入者ＩＤコードを登録する（１１８）。このメモリカード・機器類提供会社４において、保険加入者３にＩＤコード（機器固有ＩＤ）の設定を行い、車載端末機器（機器固有ＩＤ）データベース６６に保険加入者ＩＤコードを登録すると、メモリカード・機器類提供会社４は、設定した保険加入者ＩＤコード（機器固有ＩＤ）を保険加入者３に通知する（１２０）と共に、保険業者１に通知する（１２２）。
【００６８】
また、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３に対し、車載端末機器とメモリカードを提供する（１２４）。この保険加入者３に対してメモリカード・機器類提供会社４が車載端末機器とメモリカードを提供する場合は、保険加入者ＩＤコードは、機器固有ＩＤとなり、保険加入者３がメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器の提供を受けない場合は、保険加入者３の所有する車載端末機器の機器固有ＩＤをメモリカード・機器類提供会社４に通知し、ＩＤコードの登録を行うことになる。このメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器とメモリカードの提供を受けると、保険加入者３においては、メモリカード・機器類提供会社４から提供を受けた車載端末機器とメモリカードを自動車に搭載する（１２６）。
【００６９】
このメモリカード・機器類提供会社４から提供を受けた車載端末機器とメモリカードを保険加入者３が自動車に搭載すると、保険加入者３は、車載端末機器とメモリカードを自動車に搭載したことを通信業者を介して（１２８）、保険業者１に通知する（１３０）。この保険加入者３からの自動車に車載端末機器とメモリカードを搭載したことの通知を受けると、保険業者１は、リスク管理に基づく自動車保険をスタートさせる（１３０）。
【００７０】
このようにリスク管理に基づく自動車保険が開始された後、保険加入者３は、安全運転を守ってリスク運転を行わない場合には、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴う加算保険料が加算されないため、保険加入者全員に一律（例えば、１ヶ月毎の場合は１０００円、２ヶ月毎の場合は２０００円、３ヶ月毎の場合は３０００円等）に課金する基本保険料だけを支払うことになる。保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データは、定期的にメモリカード・機器類提供会社４に送信される（１３４）。そして、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データが定期的に送信されてくると、メモリカード・機器類提供会社４では、これらの検出データを自動車運転に伴うリスク運転情報として通信業者を介して（１３６）、保険業者１に送信する（１３８）。
【００７１】
この保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データは、常時（検出される毎に）保険加入者３の自動車に搭載されているメモリカードに記憶される（１４０）。このメモリカードは、車載機器４０にセットしてあり、一定期間の保険加入者３のリスク運転情報を記録しており、このメモリカードに記録されている記録内容は、定期的（例えば、１ヶ月毎、３ヶ月毎、６ヶ月毎等）にメモリカード・機器類提供会社４によって回収される。このメモリカードに記録されている記録内容の回収に当たっては、メモリカードに記録されている記録内容だけを吸い上げる方法と、新しいメモリカードを提供し、交換してメモリカードそのものを回収する方法がある。また、メモリカード・機器類提供会社４から保険業者１に保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報を送信すると、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から自動車運転に伴うリスク運転情報として送信されてきたリスクセンサから検出された検出データをリスク内容別に保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に蓄積する（１４２）。
【００７２】
さらに、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から送信されてきた保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報（リスクセンサからの検出データ）と保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の基準値データベース２７に予め設定記憶されているリスク運転のそれぞれの項目について、加算保険料を加算するか否かを決定する基準値（この基準値は、他者の平均値を定期的に採って設定しているため、変動することがある）と比較し、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）か否かを判定する（１４４）。そして、この保険業者１においてメモリカード・機器類提供会社４から送信されてきた保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報が、予め設定してある基準値を超えているときは、保険加入者３に対し安全運転警告の通知を行う（１４６）。
【００７３】
その後、継続して保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データは、自動車に搭載された車載機器４０から定期的にメモリカード・機器類提供会社４に送信される（１４８）。そして、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データが定期的に送信されてくると、メモリカード・機器類提供会社４では、これらの検出データを自動車運転に伴うリスク運転情報として通信業者を介して（１５０）、保険業者１に送信する（１５２）。
【００７４】
この保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、アクセルセンサー、車速パルス、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データは、常時（検出される毎に）保険加入者３の自動車に搭載されているメモリカードに記憶される（１５４）。また、メモリカード・機器類提供会社４から保険業者１に保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報を送信すると、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から自動車運転に伴うリスク運転情報として送信されてきたリスクセンサから検出された検出データがリスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）である場合には、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴って加算される加算保険料の演算を行う（１５６）。
【００７５】
この安全運転警告に違反してなされたリスク運転に伴って加算される加算保険料が演算されると、保険業者１においては、自動車保険に加入している保険加入者３のそれぞれについて、運転リスクに伴って加算される加算保険料の累計を管理サーバ２の処理装置２０の加算保険料データベース２８に記憶する（１５８）。そして、この自動車保険に加入している保険加入者３の運転が、安全運転警告に違反してなされたリスク運転であることによって加算保険料が加算され、その加算保険料が演算されると、保険業者１は、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料額を通信業者を介して（１６０）、保険加入者３に送信する（１６２）。この保険業者１から、保険加入者３に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料が送信されると、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０のディスプレイ４７には、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）の内容（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続運転時間、走行距離、タイヤ空転、車間距離、急遠心力、車間距離）、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、応答遅れ時間、ヒアリハット地区を走行した回数と、その安全運転警告に違反した運転に伴って加算される加算保険料が表示される（１６４）。
【００７６】
図４〜図５には、端末機器（車載機器４０）の立ち上げ時における自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態が示されている。
【００７７】
図４〜図５において、保険加入者３が、自動車のエンジンをＯＦＦにしたり、自動車のエンジンをＯＦＦにしなくても端末機器（車載機器４０）の電源をＯＦＦにしたりして一旦終了した端末機器（車載機器４０）を再度立ち上げると、この端末機器（車載機器４０）のディスプレイ４７には、端末機器（車載機器４０）の立ち上げ時に前回までの安全運転違反（リスク運転）内容、それに伴う加算保険料の表示が行われる（２００）。このように端末機器（車載機器４０）を立ち上げた後、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）からは、定期的に検出データがメモリカード・機器類提供会社４に送信される（２０２）。そして、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データが定期的に送信されてくると、メモリカード・機器類提供会社４においては、これらの検出データを自動車運転に伴うリスク運転情報として通信業者を介して（２０４）、保険業者１に送信する（２０６）。
【００７８】
この保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データは、保険加入者３の自動車に搭載されているメモリカードに記憶される（２０８）。また、メモリカード・機器類提供会社４から保険業者１に保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報を送信すると、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から自動車運転に伴うリスク運転情報として送信されてきたリスクセンサから検出された検出データをリスク内容別に保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に蓄積する（２１０）。
【００７９】
さらに、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から送信されてきた保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報（リスクセンサからの検出データ）と保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の基準値データベース２７に予め設定記憶されているリスク運転のそれぞれの項目について、加算保険料を加算するか否かを決定する基準値（この基準値は、他者の平均値を定期的に採って設定しているため、変動することがある）と比較し、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）か否かを判定する（２１２）。そして、この保険業者１においてメモリカード・機器類提供会社４から送信されてきた保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報が、予め設定してある基準値を超えているときは、安全運転警告の通知を通信業者を介して（２１４）、保険加入者３に行う（２１６）。
【００８０】
その後、継続して保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データは、自動車に搭載された車載機器４０から定期的にメモリカード・機器類提供会社４に送信される（２１８）。そして、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサから検出された検出データが定期的に送信されてくると、メモリカード・機器類提供会社４では、これらの検出データを自動車運転に伴うリスク運転情報として通信業者を介して（２２０）、保険業者１に送信する（２２２）。
【００８１】
この保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データは、保険加入者３の自動車に搭載されているメモリカードに記憶される（２２４）。また、メモリカード・機器類提供会社４から保険業者１に保険加入者３の自動車運転に伴うリスク運転情報を送信すると、保険業者１においては、メモリカード・機器類提供会社４から自動車運転に伴うリスク運転情報として送信されてきたリスクセンサから検出された検出データがリスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）である場合には、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴って加算される加算保険料の演算を行う（２２６）。
【００８２】
この安全運転警告に違反してなされたリスク運転に伴って加算される加算保険料が演算されると、保険業者１においては、自動車保険に加入している保険加入者３のそれぞれについて、運転リスクに伴って加算される加算保険料の累計を管理サーバ２の処理装置２０の加算保険料データベース２８に記憶する（２２８）。そして、この自動車保険に加入している保険加入者３の運転が、安全運転警告に違反してなされたリスク運転であることによって加算保険料が加算され、その加算保険料が演算されると、保険業者１は、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料額を通信業者を介して（２３０）、保険加入者３に送信する（２３２）。
【００８３】
この保険業者１から、保険加入者３に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料が送信されると、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０のディスプレイ４７には、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）の内容（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続走行距離、タイヤ空転、車間距離、急遠心力、車間距離）、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒアリハット地区を走行した回数と、その安全運転警告に違反した運転に伴って加算される加算保険料額が表示される（２３４）。
【００８４】
また、再度、自動車保険に加入している保険加入者３の運転が、安全運転警告に違反してなされたリスク運転であると加算保険料を加算し、保険業者１は、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料額を通信業者を介して（２３６）、保険加入者３に送信する（２３８）。この保険業者１から、保険加入者３に対して安全運転警告に違反して運転がなされたことによる加算保険料が送信されると、保険加入者３の自動車に搭載される車載機器４０のディスプレイ４７には、リスク運転と、その安全運転警告に違反した運転に伴って加算される加算保険料額が再び表示される（２４０）。このように保険加入者３の運転が、安全運転警告に違反してなされたリスク運転である毎に加算保険料が加算されていく。
【００８５】
そして、このように保険業者１から保険加入者３に対して安全運転警告に違反して運転がなされると保険業者１においては、安全運転警告に違反してなされたリスク運転によって加算保険料を決定し、累計していき、月毎に保険加入者３の保険料（基本保険料に加算保険料を合算した額）の集計を行う（２４２）。この月毎の保険加入者３の保険料（基本保険料に加算保険料を合算した額）の集計が行われると、保険業者１においては、月毎の保険料明細書を作成する（２４４）。この保険料明細書を作成すると、保険業者１においては、作成した月毎の保険料明細書をメールによって通信業者を介して（２４６）、保険加入者３に送付する（２４８）。この作成した月毎の保険料明細書は、郵便によって送付してもよい。
【００８６】
図６には、保険加入者３の自動車に搭載してある車載機器４０、あるいは自己の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）から保険業者１にリスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴う加算保険料の問い合わせを行う場合の自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態が示されている。
【００８７】
図６において、保険加入者３は、自動車に搭載してある車載機器４０、あるいは自己の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）を用いてリスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴う加算保険料の問い合わせを通信業者を介して（３００）、保険業者１に対して行うことができる（３０２）。この保険加入者３からの加算保険料の問い合わせが行われると、保険業者１においては、保険加入者３からの問い合わせを受けて、問い合わせしてきた保険加入者３に対し、自動車険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードの問い合わせを通信業者を介して（３０４）、行う（３０６）。この保険業者１からの自動車険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードの問い合わせに対し、保険加入者３は、自己の車載機器４０のＩＤコード、自己が設定したパスワードの回答を通信業者を介して（３０８）、行う（３１０）。この保険業者１からの自動車険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードの問い合わせに対し、保険加入者３が回答しない場合は、保険業者１は、問い合わせに対する回答を拒否する。
【００８８】
この保険業者１からの自動車険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードの問い合わせに対し、保険加入者３の回答が行われると、リスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）に伴う加算保険料の問い合わせを行った人が保険加入者３か否かを保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に基づいて確認する。また、保険加入者３の回答で送信してきた車載機器４０のＩＤコードを保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の車載機器（ＩＤコード）データベース２５に基づいて、パスワードを保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に基づいて確認する（３１２）。この保険加入者３か否かの確認、保険加入者３が回答してきた車載機器４０のＩＤコードの確認、保険加入者３が回答してきたパスワードの確認ができない、すなわち、回答した自動車保険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードが登録してある番号と相違する場合には、保険業者１は、保険加入者３の問い合わせに対して回答できない旨、回答拒否の通知を通信業者を介して（３１４）、送信する（３１６）。
【００８９】
この保険業者１からの保険加入者３の問い合わせに対する回答拒否の通知をリスク運転に伴う加算保険料の問い合わせを行った自動車に搭載してある車載機器４０、あるいは自己の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）によって受信すると、保険加入者３のリスク運転に伴う加算保険料の問い合わせを行った自動車に搭載してある車載機器４０のディスプレイ、あるいは自己の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）のディスプレイには、ＩＤコード、パスワードが相違する旨の表示が行われる（３１８）。このパスワードが相違する旨の表示がされているディスプレイに基づいて、再度リスク運転に伴う加算保険料の問い合わせを行う場合には、保険加入者３から自己の車載機器４０のＩＤコード、自己が設定したパスワードを通信業者を介して（３２０）、再度回答する（３２２）。この保険加入者３から自己の車載機器４０のＩＤコード、自己が設定したパスワードを再度回答しない場合は、保険業者１から問い合わせ保険加入者３のリスク運転に伴う加算保険料の回答を得ることができない。
【００９０】
保険加入者３からの車載機器４０のＩＤコード、パスワードを再度の回答があると、保険業者１においては、保険加入者３の回答で送信してきた車載機器４０のＩＤコードを保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の車載機器（ＩＤコード）データベース２５に基づいて、パスワードを保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に基づいて再度確認する（３２４）。この保険加入者３か否かの確認、保険加入者３が回答してきた車載機器４０のＩＤコードの確認、保険加入者３が回答してきたパスワードの確認ができない、すなわち、回答した自動車保険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードが登録してある番号と相違する場合には、保険業者１は、保険加入者３の問い合わせに対して、再度、回答できない旨、回答拒否の通知を送信する。また、この保険加入者３か否かの確認、保険加入者３が回答してきた車載機器４０のＩＤコードの確認、保険加入者３が回答してきたパスワードの確認ができる、すなわち、回答した自動車保険加入者３の車載機器４０のＩＤコード、パスワードが登録してある番号と一致すると、保険業者１からは、保険加入者３からの問い合わせ事項（リスク運転に伴う加算保険料）に対する回答の送信を通信業者を介して（３２６）、行う（３２８）。この保険業者１からの保険加入者３からの問い合わせ事項（リスク運転に伴う加算保険料）に対する回答を受信すると、保険加入者３のリスク運転に伴う加算保険料の問い合わせを行った自動車に搭載してある車載機器４０のディスプレイ、あるいは自己の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）のディスプレイには、現時点での積算したリスク運転に伴う加算保険料の表示が行われる（３４０）。
【００９１】
次に保険加入申込みに基づく保険加入を希望する保険加入者３側の処理フローについて図１０を用いて説明する。
【００９２】
図１０において、まず、ステップ４０２において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、保険業者１の自動車保険の代行を行っているメモリカード・機器類提供会社４に自動車保険の加入の申込みを行う。この自動車保険は、自動車を単位として加入を行うものである。この自動車保険の加入の申込みは、原則として自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の個人の特定、自動車の特定、保険料の支払方法の特定をすることができれば、保険加入者３の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）、あるいは保険加入者３の自動車に搭載してある車載機器４０からでも可能である。本実施の形態においては、保険加入者３の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）、あるいは保険加入者３の自動車に搭載してある車載機器４０から自動車保険の加入申込みを行う場合を想定している。すなわち、ステップ４０２においては、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０を起動してメモリカード・機器類提供会社４の管理サーバ５にアクセスする。すると、メモリカード・機器類提供会社４の管理サーバ５の処理装置６０から自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０に対して、図１５に示す如く、自動車保険加入の問い合わせの表示画面が送信されてくる。このメモリカード・機器類提供会社４からの自動車保険の加入か否かを問い合わせるメッセージ画面が送信されると、このステップ４０２において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が図１５に図示のメッセージ画面において、「ＮＯ」を選択（クリック）すると別な処理が行われる。
【００９３】
また、図１５に図示のメッセージ画面において、「ＹＥＳ」を選択（クリック）して端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０からメモリカード・機器類提供会社４に自動車保険の加入の申込みを行うと、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、ステップ４０４において、保険業者１にパスワードの申請、ステップ４０６において、図１６に示す如き自動車保険の加入のために必要な個人情報（氏名、住所、生年月日／年齢／性別、電話番号、家族構成、銀行口座、運転歴（運転免許証取得年月）、事故歴、交通違反歴、パスワード）の入力を行う画面表示データを受信する。このメモリカード・機器類提供会社４からの自動車保険の加入のために必要な入力事項の入力を行う画面表示データを受信すると、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、ステップ４０４、ステップ４０６において、この受信した入力画面表示データに基づいて自動車保険の加入のために必要な入力事項の入力を行いメモリカード・機器類提供会社４に送信する。このステップ４０４における自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）のパスワードの申請は、書類によって行う方法もあるが、ここでは、端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０から通信手段を用いて行う。
【００９４】
このステップ４０４、ステップ４０６において自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が自動車保険の加入のために必要な入力事項の入力を行うと、ステップ４０８において、保険加入者３は、メモリカード・機器類提供会社４から保険加入車両の情報の問い合わせを受領する。すなわち、この図１６に示される自動車保険の加入のために必要な入力事項の入力を行うと、メモリカード・機器類提供会社４からは、図１７に示す如く、自動車保険に加入する車両の情報を入力するメッセージ画面が送信されてくる。
【００９５】
この図１７に示されるメッセージ画面のメーカー名は、自動車の製造メーカーで、日本国、米国、仏国等がある。また、図１７に示されるメッセージ画面の車種は、各メーカーが自動車に付けている名称である。また、図１７に示されるメッセージ画面のタイプは、各自動車の特徴を示すもので、例えば、４ドアハードトップ等である。さらに図１７に示されるメッセージ画面のグレードは、各メーカーが自動車の名称毎にランクを付けて表示しているものである。また、図１７に示されるメッセージ画面の初年度登録年月は、各自動車を最初に陸運局に登録した年月で、例えば、平成１３年３月の如きものである。さらに、図１７に示されるメッセージ画面の排気量は、各自動車に各メーカーが表示しているエンジン排気量で、例えば、３０００ＣＣの如きものである。さらに、図１７に示されるメッセージ画面の登録番号は、各自動車を陸運局に登録したときに付けられる登録番号年月で、各自動車にナンバープレートに表示されるもので、例えば、「練馬３３　へ　１２−３４」等である。図１７に示されるメッセージ画面の総走行距離は、自動車が今まで走行した距離でスピードメータに示されている距離である。さらに、そして、図１７に示されるメッセージ画面のその他には、整備点検の程度、修理履歴等があり、この整備点検の程度は法定点検を受けているか等で、修理履歴は過去の修理の記録である。
【００９６】
自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、このステップ４０８においてメモリカード・機器類提供会社４から送信されてきた問い合わせ車両情報の入力を行う。この車両情報入力メッセージ画面の入力を行うと、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、メモリカード・機器類提供会社４から保険の種類と各内容の提示を受領する。すなわち、ステップ４０８において車両情報の入力を行うと、ステップ４１０において、保険業者１からは、図１８に示す如く、加入を希望する自動車保険の内容を入力するメッセージ画面が送信されてくる。
【００９７】
この図１８に示されるメッセージ画面の対人賠償は、人身事故を起こしたときの相手方負傷者等に対する金銭賠償のことで、補償内容としては、無制限、○○○○万円以下の補償がある。また、図１８に示されるメッセージ画面の対物賠償は、自動車事故で相手方の自動車の修理等に対する金銭賠償のことで、保障内容としては、○○○万円まで補償、○○万円〜○○○万円補償等である。また、図１８に示されるメッセージ画面の自己賠償は、自動車事故で破損した自分の自動車を修理する金銭補償のことで、保障内容としては、○○○万円まで補償、○○万円〜○○○万円補償等である。また、図１８に示されるメッセージ画面の同乗者賠償は、自動車事故で同乗者が負傷した場合に同乗者に補償するもので、補償内容としては、無制限、○○○○万円以下の補償がある。さらに、図１８に示されるメッセージ画面の運転者特定は、保険対象自動車を運転する人を特定するもので、例えば、保険契約した人だけ等である。またさらに、図１８に示されるメッセージ画面の運転者年齢制限は、保険対象自動車を運転する人の年齢を限定して該当しない者が運転したときには補償しないというもので、例えば、「無制限、３０歳以上」等である。自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、この保険業者１から送信されてきた図１８に示されるメッセージ画面にしたがって、自動車保険の内容（保険の対象項目と保険の補償内容）の特定を行う。
【００９８】
このステップ４１０において自動車保険の内容の特定を行うと、ステップ４１２において、メモリカード・機器類提供会社４からは、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が加入しようとしている自動車保険が、保険加入者一律に決定される基本保険料に、リスク運転情報に基づいて保険料が加算され、支払う保険料が変動する自動車保険であることの通知を受領する。すなわち、ステップ４１０において自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が自動車保険の内容の特定を行うと、メモリカード・機器類提供会社４からは、図１９に示す如く、加入する自動車保険を特定するメッセージ画面がメモリカード・機器類提供会社４から送信されてくる。
【００９９】
この図１９に示されるメッセージ画面において、「ＮＯ」を選択（クリック）すると別な処理が行われる。また、図１９に図示のメッセージ画面において、「ＹＥＳ」を選択（クリック）すると、メモリカード・機器類提供会社４からは、どのような運転が基本保険料に加算される加算保険料の対象になるかのリスク運転対象項目を示す内容が提示され、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、それを受領する。すなわち、ステップ４１２において図１９に図示のメッセージ画面で「ＹＥＳ」を選択（クリック）すると、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、図２０に示す如く、加入する自動車保険の基本保険料に加算される加算保険料の対象になるリスク運転の対象項目を示す表示画面をメモリカード・機器類提供会社４から受信する。
【０１００】
この図２０に示す如き加入する自動車保険の基本保険料に加算される加算保険料の対象になるリスク運転の対象項目を示す表示画面を受信した後、この図２０に示される表示画面において、「取消」を選択（クリック）するとこの自動車契約は取り止めとなる。また、図２０に図示の表示画面において、「了解」を選択（クリック）すると、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、契約内容に同意することになる。
【０１０１】
このようにステップ４１２において加算保険料の対象になるリスク運転の対象項目を示す表示画面が送信されてくると、ステップ４１４において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、図２１に示す如く、基本保険料の支払い請求メッセージ画面を保険業者１から受信する。この基本保険料は、保険加入者３がどのような運転をしようとも変化することがほとんどないため、保険が締結され、有効期間（通常、１年）の全期間についての基本保険料を一括して請求する場合もあるし、毎月、加算保険料を上乗せして定期的（月毎、２ヶ月毎、３ヶ月毎等）に請求するようにしてもよい。
【０１０２】
このステップ４１４において保険業者１から基本保険料の請求を受けると、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、ステップ４１６において、保険業者１に自動車保険の基本保険料の支払いを行う。すなわち、図２１に示されるメッセージ画面において、「ＹＥＳ」を選択（クリック）すると、支払が銀行口座からの引落の場合は、その月に保険加入者３が指定する銀行口座から請求した基本保険料が引落される。また、支払が銀行口座からの引落でない場合は、その月に保険業者１から保険加入者３に請求書が発せられる。
【０１０３】
このようにステップ４１６において自動車保険の基本保険料の支払いが了解されると、ステップ４１８において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が加入希望した自動車保険の契約が成立したことを保険業者１から受領する。すなわち、自動車保険の基本保険料が支払われると、保険業者１からは、図２２に示す如き自動車保険契約の締結がされたことを示すメッセージ画面が保険業者１から送信されてくる。
【０１０４】
この自動車保険契約の締結がされたことのメッセージ画面が送信されてくると、ステップ４２０において、保険加入者３は、メモリカード・機器類提供会社４が設定したＩＤコード（機器固有ＩＤ）、メモリカードの登録番号（メモリカード番号）を、メモリカード・機器類提供会社４から受領する。すなわち、保険加入者３は、図２３に示す如きメモリカード番号とＩＤコードを示すメッセージ画面がメモリカード・機器類提供会社４から受信する。
【０１０５】
このステップ４２０においてメモリカード・機器類提供会社４からメモリカード番号とＩＤコードを受領すると、ステップ４２２において、保険加入者３は、メモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器とメモリカードの提供を受ける。車載端末機器は、図８に示される車載機器４０のような構成となっている。そして、図８に示される車載機器４０は、メモリカードにデータを書き込め、メモリカードに書き込まれたデータを読み出すメモリカードライターを備えたものとなっている。また、メモリカードは、ＩＣチップを内蔵したいわゆるＩＣカードで構成されている。この保険加入者３に対してメモリカード・機器類提供会社４が車載端末機器とメモリカードを提供する場合は、保険加入者ＩＤコードは、機器固有ＩＤとなり、保険加入者３がメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器の提供を受けない場合は、保険加入者３の所有する車載端末機器の機器固有ＩＤをメモリカード・機器類提供会社４に通知し、ＩＤコードの登録を行うことになる。この保険加入者３がメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器の提供を受けない場合でも、車載端末機器にメモリカードが装着できるような機能を有した装置であることが必要である。
【０１０６】
このステップ４２２においてメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器とメモリカードの提供を受けると、ステップ４２４において、保険加入者３は、このメモリカード・機器類提供会社４から提供を受けた車載端末機器とメモリカードを自動車に装着する。そして、このステップ４２４においてメモリカード・機器類提供会社４から提供を受けた車載端末機器とメモリカードを自動車に装着すると、保険加入者３は、ステップ４２６において、車載端末機器とメモリカードを自動車に装着したことを保険業者１に通知して、このフローをする。
【０１０７】
次に保険加入申込みに基づく保険加入の際のメモリカード・機器類提供会社４側の処理フローについて図１１を用いて説明する。
【０１０８】
図１１において、まず、ステップ５０２において、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）からの自動車保険の加入の申込みを受領する。この自動車保険は、自動車を単位として加入を行うものである。この自動車保険の加入の申込みは、原則として自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が書類に必要事項を書き込んで行うが、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の個人の特定、自動車の特定、保険料の支払方法の特定ができれば、保険加入者３の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）、あるいは保険加入者３の自動車に搭載してある車載機器４０からでも可能である。本実施の形態においては、保険加入者３の所有する端末機器（ＰＣ、携帯電話等）、あるいは保険加入者３の自動車に搭載してある車載機器４０から自動車保険の加入申込みを行う場合を想定している。すなわち、ステップ５０２においては、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）は、端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０を起動してメモリカード・機器類提供会社４の管理サーバ５にアクセスしてくる。すると、メモリカード・機器類提供会社４の管理サーバ５の処理装置６０から自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０に対して、図１５に示す如き自動車保険の加入問い合わせ表示画面を送信する。この図１５に図示の自動車保険の加入か否かを問い合わせるメッセージ画面で、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が「ＮＯ」を選択（クリック）するとメモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険の加入が取り消されたものと判断する。
【０１０９】
また、図１５に図示のメッセージ画面において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が「ＹＥＳ」を選択（クリック）して端末機器（ＰＣ、携帯電話等）又は自動車に搭載してある車載機器４０から保険業者１に自動車保険の加入の申込みを受領すると、メモリカード・機器類提供会社４は、ステップ５０４において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）からパスワードの申請を受領し、ステップ５０６において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）から自動車保険の加入のために必要な個人情報（氏名、住所、生年月日／年齢／性別、電話番号、家族構成、銀行口座、運転歴（運転免許証取得年月）、事故歴、交通違反歴、パスワード）を受領する。このステップ５０４、ステップ５０６において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）からパスワードの申請を受領し、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の必要な個人情報を受領すると、ステップ５０８において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）から車両の情報を受領する。
【０１１０】
このステップ５０８において自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）から車両の情報を受領すると、メモリカード・機器類提供会社４は、ステップ５１０において、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）に対し、図１８に示す如き自動車保険を特定する自動車保険の内容を入力するメッセージ画面を送信する。このステップ５１０においてメッセージ画面を送信すると、ステップ５１２において、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）から図１８に図示のメッセージ画面に対して回答を受領する。このステップ５１２において図１８に図示のメッセージ画面に対して回答を受領すると、ステップ５１４において、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）に対し、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が加入しようとしている自動車保険が、保険加入者一律に決定される基本保険料に、リスク運転情報に基づいて保険料が加算され、支払う保険料が変動する自動車保険であることの通知を行う。
【０１１１】
このステップ５１４において保険加入者一律に決定される基本保険料に、リスク運転情報に基づいて保険料が加算され、支払う保険料が変動する自動車保険であることを通知すると、ステップ５１６において、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）に対し自動車保険契約の締結がされたことを示すメッセージ画面を送信し、自動車保険契約が成立したことを通知する。さらに、ステップ５１８において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険業者１に対し自動車保険契約が成立したことを通知する。このステップ５１８において保険業者１に自動車保険契約が成立したことを通知すると、ステップ５２０において、保険業者１に対して保険加入者３の個人情報とパスワードを通知する。このステップ５２０において保険業者１に対して保険加入者３の個人情報とパスワードを通知すると、ステップ５２２において、保険加入者ＩＤコードを設定し、この設定したＩＤコードをメモリカード番号と共に保険加入者３に通知する。
【０１１２】
このステップ５２２において保険加入者ＩＤコードとメモリカード番号を保険加入者３に通知すると、ステップ５２４において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３に対し、車載端末機器とメモリカードを提供する。この保険加入者３に対してメモリカード・機器類提供会社４が車載端末機器とメモリカードを提供する場合は、保険加入者ＩＤコードは、機器固有ＩＤとなる。そして、保険加入者３がメモリカード・機器類提供会社４から車載端末機器の提供をしない場合は、保険加入者３から保険加入者３の所有する車載端末機器の機器固有ＩＤを送信してもらい、ＩＤコードの登録を行うことになる。
【０１１３】
このステップ５２４において保険加入者３に対し車載端末機器とメモリカードを提供すると、メモリカード・機器類提供会社４は、ステップ５２６において、保険加入者３から車載端末機器とメモリカードを自動車に装着したことの報告を受領する。このステップ５２４において保険加入者３に対し車載端末機器とメモリカードを自動車に装着したことの報告を受領すると、ステップ５２８において、保険加入者３が装着した車載端末機器から送信されるリスク運転情報を送信可能状態にセットし、このフローを終了する。
【０１１４】
次に保険加入申込みに基づく保険加入の際の保険業者１側の処理フローについて図１２を用いて説明する。
【０１１５】
図１２において、まず、ステップ６０２において、保険業者１は、メモリカード・機器類提供会社４から自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の自動車保険の契約加入の受領、すなわち、メモリカード・機器類提供会社４から、保険業者１に対し自動車保険契約が成立したことの通知を受領し、自動車保険の加入を希望する者が保険加入者３になったことを知得する。このステップ６０２においてメモリカード・機器類提供会社４から自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が自動車保険の契約に加入したことを受領すると、ステップ６０４において、保険業者１は、メモリカード・機器類提供会社４から自動車保険に加入した保険加入者３の個人情報（氏名、住所、生年月日／年齢／性別、電話番号、家族構成、銀行口座、運転歴（運転免許証取得年月）、事故歴、交通違反歴）と、パスワード、メモリカード番号を受領し、この個人情報を管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に、このパスワードとメモリカード番号を管理サーバ２の処理装置２０の車載機器（ＩＤコード）データベース２５に記憶する。
【０１１６】
このステップ６０４において自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）の個人情報と、パスワードとメモリカード番号を受領すると、ステップ６０６において、保険業者１は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）がメモリカード・機器類提供会社４から提供された車載端末機器とメモリカードを提供する自動車に装着したことの報告を受領する。この車載端末機器とメモリカードの自動車への装着の報告を受けて、車載端末機器とメモリカードが自動車に装着されたことを確認しリスク運転情報に基づく安全運転の警告、加算保険料の加算を行うことが可能となる。すなわち、保険業者１は、この車載端末機器とメモリカードが自動車に装着されたことを確認し、リスク管理に基づく自動車保険をスタートさせる。
【０１１７】
このステップ６０６において自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）から車載端末機器とメモリカードを自動車に搭載したことの通知を受けると、ステップ６０８において、保険業者１は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）へ自動車保険の基本保険料の請求を行う。すなわち、保険業者１は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）に対し、自動車保険の基本保険料の請求書を発行する。この基本保険料は、自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が保険に加入した後にどのような運転をしようとも変化すること無く一律に請求されるものであるため、有効期間（通常、１年）の全期間についての基本保険料を一括して請求するようにしても、毎月、加算保険料を上乗せして定期的（月毎、２ヶ月毎、３ヶ月毎等）に請求するようにすることもできる。
【０１１８】
このステップ６０８において保険業者１が自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）に対して自動車保険の基本保険料の請求を行うと、ステップ６１０において、保険業者１は、この請求に基づき自動車保険の加入を自動車保険の加入を希望する者（保険加入者３）が基本保険料の支払いを行うことによって基本保険料を受領する。このステップ６１０において基本保険料を受領すると、ステップ６１２において、保険業者１は、保険加入者３に対して自動車保険適用を開始する通知を行い、このフローを終了する。
【０１１９】
次に保険加入者３の運転がリスク運転（予め設定されている運転リスク項目で基準値に違反した運転）である場合におけるリスク運転情報の処理フローについて図１３を用いて説明する。
【０１２０】
図１３において、まず、ステップ７０２において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３が加入した自動車保険の対象となる自動車に搭載されたリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、アクセルセンサ、車速パルス、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサの各種センサ）からの検出データを受信し、保険加入者３がどのような運転をしているのか、運転状況を受領する。このステップ７０２において保険加入者３の運転状況を受領すると、ステップ７０４において、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車に搭載されたリスクセンサからの検出データによって保険加入者３の運転のリスク運転状況の判定を行う。すなわち、ステップ７０２において自動車に搭載されたリスクセンサからの検出データを受信し、保険加入者３がどのような運転をしているのか、運転状況を受領すると、メモリカード・機器類提供会社４は、図２４に示す如き保険加入者３に警鐘を促すメッセージ画面を保険加入者３の車載機器４０に送信し、保険加入者３に警鐘を促す。このメモリカード・機器類提供会社４から図２４に図示のメッセージ画面を送信することにより、保険加入者３は、自己の運転状態がどのようなものであるかを知る。
【０１２１】
このように自動車に搭載されたリスクセンサからの検出データを受信すると、メモリカード・機器類提供会社４は、自動車に搭載されたリスクセンサからの検出データに基づいて、保険加入者３の運転状況をリスク運転（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続運転時間、走行距離、タイヤ空転、車間距離（急接近）、急遠心力）、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒアリハット地区を走行した回数別に分類する。
【０１２２】
このステップ７０４において保険加入者３の運転のリスク運転状況の判定を行うと、ステップ７０６において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３の運転状態を示すリスクセンサから出力される検出データと各リスクセンサの検出値について予め設定してある基準値とを比較する。すなわち、保険加入者３の運転の内、リスク運転（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続運転時間、走行距離、タイヤ空転、車間距離（急接近）、急遠心力）、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒアリハット地区を走行した回数に相当する運転を抽出し、これらの運転がそれぞれについて予め設定してある基準値に適合した運転か否かの判定を行う。このステップ７０６において保険加入者３の運転状態を示すリスクセンサから出力される検出データと各リスクセンサの検出値について予め設定してある基準値とを比較すると、ステップ７０８において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３の運転の内、予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態があったか否かの判定を行う。このステップ７０８において予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態がなかったと判定すると、ステップ７０２に戻り、保険加入者３の運転状態を監視する。
【０１２３】
また、このステップ７０８において予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態があったと判定すると、ステップ７１０において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３の運転の内、予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態の策定を行う。すなわち、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３の運転の内、いずれの運転が加算保険料を請求する運転状態（リスク運転状況）なのかの特定を行う。この加算保険料を加算して請求するリスク運転の基準値は、基本的には、当該自動車保険に加入している保険加入者３の運転状態を基準にしている。そして、各リスク運転の基準値は、それぞれのリスク運転項目によって設定されている。リスク運転項目（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続運転時間、走行距離、タイヤ空転、車間距離（急接近）、急遠心力）、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒアリハット地区を走行した回数のそれぞれの定義、それらの基準ついては、既に前で説明してある。
【０１２４】
このようにステップ７１０において保険加入者３の運転の内、予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態の策定を行うと、ステップ７１２において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険加入者３に対して基準値に適合した運転をすることの警告、次回の基準値不適合により保険料が加算されることの警告を表示するメッセージ画面の送信を行う。すなわち、ステップ７１０において保険加入者３の運転の内、予め設定してある基準値に適合しなかった運転状態の策定を行うと、メモリカード・機器類提供会社４は、図２５に示す如き安全運転警告を促すメッセージ画面を保険加入者３の車載機器４０に送信し、保険加入者３に安全運転警告を行う。
【０１２５】
この警告を発するか否かは、加速度標準偏差分散、速度フラクタル次元追従タイプ、応答遅れ時間を求め、この数値、または種別で判定してもよい。この加速度歪度は、自動車保険の加算保険料を設定するリスク運転の基準値を設定するに当たって、個人毎のリスク運転の基準値を設定する指標に使用することができるものである。この加速度歪度が負（−）の場合には、小さな加速が多く、急なブレーキが起こすとか、発進がゆっくりで車間距離を詰めだし、停止の時にはブレーキをきつめに掛けるような運転を行う癖があり、これらに合致する場合は、タイヤ空転に注意とか、車間距離を十分取るように警告を与える。この加速度歪度の値には、自動車を運転する保険加入者３の個性が現れ、この加速度歪度の値をみることによって安全診断を期待することができる。
【０１２６】
また、速度時系列フラクタル次元は運転者が走行速度を一定にして走行させることを意識して運転しているか、運転者が走行速度一定を意識せず全く自由に走行速度に対して無意識に走行させるか、危険な外乱状態で走行しているかの判定を行うものである。従い、フラクタル次元が低い場合や高い場合には警告を促し、低い場合にはもっとリラックスした運転を促し、高い場合には走行する道路を変えるか、先読みをした運転を促しブレーキアクセル操作を減らすことが期待できる。、
また追従タイプは、前方車両に追従して走行する際に車間距離を一定に走行するか、車間距離を速度で割った車間時間を一定に保つかのタイプ種別であり、前者のタイプは交通事故を起こしやすい。この前者のタイプのドライバーには、警告を行い、もっと車間距離をあけるように警告を促す。
【０１２７】
また応答遅れ時間は、ドライバーが前方を認知しアクセル、ブレーキを踏むまで、またはハンドルを操作するまでの遅れ時間を示し、この値が大きいと、事故に繋がったり、渋滞の要因の車となったりする。このため、この値が大きい場合には（例えば１．３秒以上）、警告を促す。
【０１２８】
このステップ７１２において保険加入者３に対して基準値に適合した運転をすることの警告、次回の基準値不適合により保険料が加算されることの警告を表示するメッセージ画面を送信すると、ステップ７１４において、メモリカード・機器類提供会社４は、基準値に適合しなかった運転状態が再度行われたか否かを監視する。このステップ７１４において基準値に適合しなかった運転状態が再度行われていないと判定すると、ステップ７０２に戻る。また、このステップ７１４において基準値に適合しなかった運転状態が再度行われたと判定すると、ステップ７１６において、メモリカード・機器類提供会社４は、基準値に適合していない運転に対して保険料が加算されたことと、加算保険料を示すメッセージ画面を保険加入者３に送信する。
【０１２９】
すなわち、ステップ７１４において保険加入者３によって基準値に適合しなかった運転状態が再度行われたと判定すると、メモリカード・機器類提供会社４は、図２６に示す如き基本保険料に加算保険料を加算する旨のメッセージ画面を保険加入者３の車載機器４０に送信し、保険加入者３にリスク運転（スピード違反、急加速、急減速、急発進、加速度分散、連続運転時間、走行距離、タイヤ空転、車間距離（急接近）、急遠心力、速度フラクタル次元、加速度歪度、加速度標準偏差、追従タイプ、応答遅れ時間、ヒヤリハット地区を走行した回数）によって加算保険料が加算されることが知らされる。
【０１３０】
そして、このステップ７１６において基準値に適合していない運転に対して保険料が加算されたことと、加算保険料を示すメッセージ画面を保険加入者３に送信すると、ステップ７１８において、メモリカード・機器類提供会社４は、保険料の料金明細書を保険加入者３に送付する。すなわち、このステップ７１６において基準値に適合していない運転に対して保険料が加算されたことと加算保険料を示すメッセージ画面を保険加入者３に送信すると、メモリカード・機器類提供会社４は、図２７に示す如き運転の荒さを示すグラフと、図２８に示す如き一定期間（例えば、１ヶ月毎、３ヶ月毎等）のリスク運転を行った年月日、時間、料金、場所、概要（該当するリスク運転項目、例えば、スピード違反、急加速等）と、加算保険料の一覧表を保険加入者３の車載機器４０に送信し、このフローを終了する。
【０１３１】
次に保険加入者３の保険業者１への加算保険料の問い合わせについての保険業者側の処理フローについて図１４を用いて説明する。
【０１３２】
図１４において、まず、ステップ８０２において、保険業者１は、保険加入者３から保険加入者３の氏名・電話番号を提示して行われたリスク運転情報に伴う加算保険料の問い合わせを受信する。この保険加入者３からのリスク運転情報に伴う加算保険料の問い合わせは、保険加入者３の所有する端末機器からの通信回線を利用して行われる。このステップ８０２において保険加入者３からのリスク運転情報に伴う加算保険料の問い合わせを受信すると、ステップ８０４において、保険業者１は、加算保険料の問い合わせを行ってきた保険加入者３にＩＤコード、パスワードの問い合わせの送信を行う。このステップ８０４において加算保険料の問い合わせを行ってきた保険加入者３に、ＩＤコード、パスワードの問い合わせを通信回線を用いて行うと、ステップ８０６において、保険業者１は、保険加入者３が回答してきたＩＤコード、パスワードを受信する。
【０１３３】
このステップ８０６において保険加入者３が回答してきたＩＤコード、パスワードを受信すると、ステップ８０８において、保険業者１は、ＩＤコード、パスワードの問い合わせを行い、これに回答してきた者の保険加入者、ＩＤコード、パスワードが、管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータと一致したか否かを判定する。このステップ８０８において保険業者１からの問い合わせに対し、加算保険料の問い合わせ者が回答してきた保険加入者名、ＩＤコード、パスワードが、保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータ（保険加入者名、ＩＤコード、パスワード）と一致していないと判定すると、ステップ８１０において、保険業者１は、加算保険料の問い合わせを行ってきた保険加入者３に、再度ＩＤコード、パスワードの問い合わせを通信回線を用いて行う。このステップ８１０において加算保険料の問い合わせを行った保険加入者３に再度ＩＤコード、パスワードの問い合わせの送信を行うと、ステップ８１２において、保険業者１は、保険加入者３が再度回答してきたＩＤコード、パスワードを受信する。
【０１３４】
このステップ８１２において保険加入者３が回答してきたＩＤコード、パスワードを受信すると、ステップ８１４において、保険業者１は、再度ＩＤコード、パスワードの問い合わせを行い、これに再度回答してきた者の保険加入者、ＩＤコード、パスワードが、管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータと一致したか否かを判定する。このステップ８１４において保険業者１からの問い合わせに対し、加算保険料の問い合わせ者が再度回答してきた保険加入者名、ＩＤコード、パスワードが、保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータ（保険加入者名、ＩＤコード、パスワード）と一致していないと判定すると、ステップ８１６において、保険業者１は、加算保険料の問い合わせを行った保険加入者３に対し、加算保険料の問い合わせに対する回答の拒否の送信を行い、このフローを終了する。
【０１３５】
また、ステップ８０８において保険業者１からの問い合わせに対し、加算保険料の問い合わせ者が回答してきた保険加入者名、ＩＤコード、パスワードが、保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータ（保険加入者名、ＩＤコード、パスワード）と一致したと判定するか、ステップ８１４において保険業者１からの再度の問い合わせに対し、加算保険料の問い合わせ者が再度回答してきた保険加入者名、ＩＤコード、パスワードが、保険業者１の管理サーバ２の処理装置２０の保険加入者データベース２４に登録されているデータ（保険加入者名、ＩＤコード、パスワード）と一致したと判定すると、ステップ８１８において、保険加入者からの問い合わせ事項に対し、保険加入者に回答を送信し、このフローを終了する。
【０１３６】
なお、自動車の車載機器４０に搭載されるメモリカードは、ＩＣチップを内蔵したいわゆるＩＣカードで構成されており、保険加入者３の自動車に搭載されるリスクセンサ（加速度センサ、車速センサ、ブレーキセンサ、アクセルセンサ、車速パルス、車間距離センサ、Ｇセンサ、操舵角センサ）から検出された検出データを記憶する。そして、このメモリカードは、一定期間の保険加入者３のリスク運転情報を記録しており、このメモリカードに記録されている記録内容は、定期的（例えば、１ヶ月毎、３ヶ月毎、６ヶ月毎等）にメモリカード・機器類提供会社４によって回収される。このメモリカードは、適宜自動車の車載機器４０から取り外しができるようになっており、記録されている内容の回収に当たっては、メモリカードに記録されている記録内容だけを吸い上げる方法（通信回線を用いて読み出す方法）と、一定の期間（例えば、１ヶ月）が経過すると自動車の車載機器４０から取り外し、新しいメモリカードと交換して旧いメモリカードを回収して、記録されている内容を読み出す方法があり、いずれの方法でも可能である。
【０１３７】
【発明の効果】
以上説明したように本発明に係る自動車保険の保険料設定システムによれば、保険加入者に対して一律に請求する基本保険料を低く設定し、基準値より突出した事故率の高い運転（リスク運転）をする者に対して運転者から提供されるリスク運転情報に応じてリスク運転情報別に予め設定されている加算保険料を設定することにより、安全運転を心がけて運転する者と、スピード違反を行うような荒い運転を行う者との保険料額の不公平性を緩和することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】自動車保険の保険料設定システムを実施するための全体構成および情報の送受信関係を示す図である。
【図２】自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を示す自動車保険の保険料設定システム構成図である。
【図３】自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を示す自動車保険の保険料設定システム構成図である。
【図４】端末機器の立ち上げ時における自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を示す自動車保険の保険料設定システム構成図である。
【図５】端末機器の立ち上げ時における自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を示す自動車保険の保険料設定システム構成図である。
【図６】自動車の車載機器、あるいは端末機器（ＰＣ、携帯電話等）から保険業者１にリスク運転に伴う加算保険料の問い合わせを行う場合の自動車保険の保険料設定システムの一実施の形態を示す自動車保険の保険料設定システム構成図である。
【図７】保険業者の管理サーバ２に設けられる処理装置の全体構成図である。
【図８】自動車保険の保険料設定システムを実施するための車載端末機器の回路構成を示す図である。
【図９】メモリカード・機器類提供会社の管理サーバ５に設けられた処理装置の全体構成図である。
【図１０】保険加入申込みに基づく保険加入を希望する保険加入者側の処理フローチャートである。
【図１１】保険加入申込みに基づく保険加入の際のメモリカード・機器類提供会社側の処理フローチャートである。
【図１２】保険加入申込みに基づく保険加入の際の保険業者側の処理フローチャートである。
【図１３】保険加入者の運転がリスク運転である場合におけるリスク運転情報の処理フローチャートである。
【図１４】保険加入者の保険業者への加算保険料の問い合わせについての保険業者側の処理フローチャートである。
【図１５】自動車保険の加入のメッセージ表示画面を示す図である。
【図１６】個人情報の入力事項を示すメッセージ表示画面を示す図である。
【図１７】自動車保険に加入する車両の情報を入力するメッセージ画面を示す図である。
【図１８】加入する自動車保険を特定する自動車保険の内容を入力するメッセージ画面を示す図である。
【図１９】加入する自動車保険を特定するメッセージ画面を示す図である。
【図２０】加入する自動車保険の基本保険料に加算される加算保険料の対象になるリスク運転の対象項目を示す表示画面を示す図である。
【図２１】基本保険料請求メッセージ画面を示す図である。
【図２２】自動車保険契約の締結がされたことを示すメッセージ画面を示す図である。
【図２３】メモリカード番号とＩＤコードを示すメッセージ画面を示す図である。
【図２４】保険加入者の運転状態に対する警告を示すメッセージ画面を示す図である。
【図２５】保険加入者に安全運転警告を行うメッセージ表示画面を示す図である。
【図２６】基準値に適合していない運転に対して加算保険料が加算されて請求されることを表すメッセージ画面を示す図である。
【図２７】一定期間のリスク運転を行った年月日、時間、料金、場所、概要と、それぞれの加算保険料を一覧表にして表示したメッセージ画面を示す図である。
【図２８】保険加入者の運転の荒さをグラフで示すメッセージ画面を示す図である。
【図２９】加速度歪度の確率密度関数の形状を示す図である。
【図３０】速度フラクタル次元の測り方を示す図である。
【符号の説明】
１………………………保険業者
２………………………管理サーバ
３………………………保険加入者
４………………………メモリカード・機器類提供会社
５………………………管理サーバ
６………………………通信事業者
２０……………………処理装置
２４……………………保険加入者データベース
２５……………………車載機器（ＩＤコード）データベース
２６……………………運転リスクデータベース
２７……………………基準値データベース
２８……………………加算保険料データベース
４０……………………車載機器
４７……………………ディスプレイ
４８……………………各種センサ
６０……………………処理装置
６５……………………自動車保険加入者データベース
６６……………………車載端末機器（機器固有ＩＤ）データベース
６７……………………メモリカードデータベース
６８……………………リスクセンサデータベース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
2004030190.tif 000031
【図２７】
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【図２８】
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【図２９】
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【図３０】
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