(57)【要約】【課題】ユーザに適した保険料を算出する保険料算出装置を提供する。【解決手段】ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出装置２０であって、予め定められた保険料をユーザに対応付けて格納するユーザデータベース２１０と、ユーザの健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動を決定して、ユーザに通知する通知部２００と、ユーザが行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更する保険料変更部２０２とを備える。【選択図】　図２
2004062687.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出装置であって、
予め定められた保険料をユーザに対応付けて格納する保険料格納部と、
前記ユーザの前記健康情報を取得し、取得した前記健康情報に基づいて、前記ユーザの健康状態を向上させるために前記ユーザがすべき行動を決定して、前記ユーザに通知する通知部と、
前記ユーザが前記行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更する保険料変更部と
を備えることを特徴とする保険料算出装置。
【請求項２】
前記通知部は、前記ユーザがすべき行動として、前記ユーザがすべき運動プログラムを通知し、
前記保険料変更部は、前記ユーザが前記運動プログラムを実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項３】
前記ユーザが、前記通知部が通知した前記運動プログラムの運動量より過度な運動をした旨を示す情報を取得した場合に、前記ユーザに運動を停止させるべく警告する警告部をさらに備えることを特徴とする請求項２に記載の保険料算出装置。
【請求項４】
前記通知部は、前記健康情報に基づいて前記ユーザが服用すべき薬を決定して、前記ユーザがすべき行動として、決定した前記薬を服用すべき旨を前記ユーザに通知し、
前記保険料変更部は、前記ユーザが前記薬を服用した旨を示す前記実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項５】
前記通知部は、前記健康情報に基づいて前記ユーザが摂取すべき食物を決定して、前記ユーザがすべき行動として、決定した前記食物を摂取すべき旨を前記ユーザに通知し、
前記保険料変更部は、前記ユーザが前記食物を摂取した旨を示す前記実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項６】
前記健康情報を前記ユーザに対応付けて格納する健康情報格納部をさらに備え、
前記通知部は、前記ユーザに対応付けて前記健康情報格納部に格納されている前記健康情報を取得し、前記健康情報に基づいて前記行動を決定して前記ユーザに通知することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項７】
前記保険料変更部は、定期的に前記健康情報格納部に格納されている前記健康情報を参照し、参照した前記健康情報に基づいて前記保険料を変更することを特徴とする請求項６に記載の保険料算出装置。
【請求項８】
前記健康情報格納部は、前記ユーザが服用した薬を示す服用薬情報を含む前記健康情報を格納し、
前記保険料変更部は、前記服用薬情報を含む前記健康情報に基づいて、前記保険料を変更することを特徴とする請求項６に記載の保険料算出装置。
【請求項９】
前記通知部は、前記服用薬情報により特定される薬の副作用を取得し、取得した前記副作用を抑制するための行動を決定して、前記ユーザに通知し、
前記保険料変更部は、前記副作用を抑制するための前記行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、前記保険料を変更することを特徴とする請求項８に記載の保険料算出装置。
【請求項１０】
前記健康情報格納部は、前記ユーザの検診結果を示す検診情報を含む前記健康情報を格納し、
前記保険料変更部は、前記検診情報を含む前記健康情報に基づいて、前記保険料を変更することを特徴とする請求項６に記載の保険料算出装置。
【請求項１１】
前記ユーザの状態を示すユーザ状態情報を取得し、取得した前記ユーザ状態情報に基づいて前記ユーザが良好な状態であるか否かを判断するユーザ状態判断部をさらに備え、
前記保険料変更部は、前記ユーザ状態判断部の判断に基づいて前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項１２】
前記ユーザ状態判断部が、一定期間以上、前記ユーザが良好な状態であると判断した場合に、
前記保険料変更部は、前記保険料を安く変更することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１３】
前記ユーザ状態判断部は、通常、前記ユーザが使用している水道の使用状態を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１４】
前記ユーザ状態判断部は、通常、前記ユーザが使用している便所の使用状況を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１５】
前記ユーザ状態判断部は、前記ユーザが使用している寝台の使用状況を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１６】
前記ユーザ判断部は、前記ユーザが使用している飲料水容器の使用状況を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１７】
前記ユーザ判断部は、前記ユーザの携帯電話の操作履歴を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１８】
前記ユーザ判断部は、前記ユーザの自宅の最寄り駅の改札履歴を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項１９】
前記ユーザ判断部は、予め登録された前記ユーザが利用する店の購入履歴を前記ユーザ状態情報として取得することを特徴とする請求項１１に記載の保険料算出装置。
【請求項２０】
前記ユーザがすべき行動を保険の種類に対応付けて格納する行動格納部をさらに備え、
前記通知部は、前記ユーザが加入している保険の種類に対応付けて格納されている前記行動を前記ユーザに通知することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項２１】
前記保険料変更部は、前記ユーザが予め定められた期間内に、前記実施情報を取得した場合に、前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項２２】
前記通知部は、前記ユーザがすべき行動として、前記ユーザがすべき検診と検診を行うべき医療機関を通知し、
前記保険料変更部は、前記医療機関で前記検診を行った旨を示す実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項２３】
前記通知部は、前記ユーザがすべき行動として、前記ユーザが閲覧すべき映像及び映像に関するアンケートを通知し、
前記保険料変更部は、前記映像を閲覧した旨を示す実施情報と、前記アンケートの回答とを取得した場合に、前記ユーザに対応付けて前記保険料格納部に格納されている前記保険料を変更することを特徴とする請求項１に記載の保険料算出装置。
【請求項２４】
ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出方法であって、
コンピュータが、
予め定められた保険料をユーザに対応付けて管理する保険料管理ステップと、前記ユーザの前記健康情報を取得し、取得した前記健康情報に基づいて、前記ユーザの健康状態を向上させるために前記ユーザがすべき行動を決定して、前記ユーザに通知する通知ステップと、
前記ユーザが前記行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて管理されている前記保険料を変更する保険料変更ステップと
を備えることを特徴とする保険料算出方法。
【請求項２５】
ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出するコンピュータ用のプログラムであって、
予め定められた保険料をユーザに対応付けて管理する保険料管理機能と、
前記ユーザの前記健康情報を取得し、取得した前記健康情報に基づいて、前記ユーザの健康状態を向上させるために前記ユーザがすべき行動を決定して、前記ユーザに通知する通知機能と、
前記ユーザが前記行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、前記ユーザに対応付けて管理されている前記保険料を変更する保険料変更機能と
を前記コンピュータに実現させることを特徴とするプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、保険料算出装置、保険料算出方法、及びプログラムに関する。特に本発明は、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出装置、保険料算出方法、及びプログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
一般に保険者は、保険加入を希望するユーザの性別、年齢といった属性情報や病歴等に基づいてユーザに適した保険料を設定する。
【０００３】
【発明が解決しようとする課題】
保険者は、健康に関心の高いユーザが健康に無頓着な一般人より割安な保険に加入できる手段（超リスク細分型保険）と、個人では偏った情報や思い違いによって、我流で誤った健康法を実践してしまう危険を軽減する手段を提供し、ユーザに対して保険金を支払う確率を下げるとともに、リスクの増加傾向をリアルタイムで把握することによって、医療機関や健康関連ビジネスとのコラボレートした総合的なリスクコンサルティングの実現を所望している。
【０００４】
そこで本発明は、上記の課題を解決することのできる保険料算出装置、保険料算出方法、及びプログラムを提供することを目的とする。この目的は特許請求の範囲における独立項に記載の特徴の組み合わせにより達成される。また従属項は本発明の更なる有利な具体例を規定する。
【０００５】
【課題を解決するための手段】
即ち、本発明の第１の形態によると、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出装置であって、予め定められた保険料をユーザに対応付けて格納する保険料格納部と、ユーザの健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動を決定して、ユーザに通知する通知部と、ユーザが行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更する保険料変更部とを備える。
【０００６】
通知部は、ユーザがすべき行動として、ユーザがすべき運動プログラムを通知し、保険料変更部は、ユーザが運動プログラムを実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更してもよい。
【０００７】
ユーザが、通知部が通知した運動プログラムの運動量より過度な運動をした旨を示す情報を取得した場合に、ユーザに運動を停止させるべく警告する警告部をさらに備えてもよい。
【０００８】
通知部は、健康情報に基づいてユーザが服用すべき薬を決定して、ユーザがすべき行動として、決定した薬を服用すべき旨をユーザに通知し、保険料変更部は、ユーザが薬を服用した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更してもよい。
【０００９】
通知部は、健康情報に基づいてユーザが摂取すべき食物を決定して、ユーザがすべき行動として、決定した食物を摂取すべき旨をユーザに通知し、保険料変更部は、ユーザが食物を摂取した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更してもよい。
【００１０】
健康情報をユーザに対応付けて格納する健康情報格納部をさらに備え、通知部は、ユーザに対応付けて健康情報格納部に格納されている健康情報を取得し、健康情報に基づいて行動を決定してユーザに通知してもよい。
【００１１】
保険料変更部は、定期的に健康情報格納部に格納されている健康情報を参照し、参照した健康情報に基づいて保険料を変更してもよい。
【００１２】
健康情報格納部は、ユーザが服用した薬を示す服用薬情報を含む健康情報を格納し、保険料変更部は、服用薬情報を含む健康情報に基づいて、保険料を変更してもよい。
【００１３】
通知部は、服用薬情報により特定される薬の副作用を取得し、取得した副作用を抑制するための行動を決定して、ユーザに通知し、保険料変更部は、副作用を抑制するための行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、保険料を変更してもよい。
【００１４】
健康情報格納部は、ユーザの検診結果を示す検診情報を含む健康情報を格納し、保険料変更部は、検診情報を含む健康情報に基づいて、保険料を変更してもよい。
【００１５】
ユーザの状態を示すユーザ状態情報を取得し、取得したユーザ状態情報に基づいてユーザが良好な状態であるか否かを判断するユーザ状態判断部をさらに備え、保険料変更部は、ユーザ状態判断部の判断に基づいて保険料を変更してもよい。
【００１６】
ユーザ状態判断部が、一定期間以上、ユーザが良好な状態であると判断した場合に、保険料変更部は、保険料を安く変更してもよい。ユーザ状態判断部は、通常、ユーザが使用している水道の使用状態をユーザ状態情報として取得してもよい。
【００１７】
ユーザ状態判断部は、通常、ユーザが使用している便所の使用状況をユーザ状態情報として取得してもよい。ユーザ状態判断部は、ユーザが使用している寝台の使用状況をユーザ状態情報として取得してもよい。
【００１８】
ユーザ判断部は、ユーザが使用している飲料水容器の使用状況をユーザ状態情報として取得してもよい。ユーザがすべき行動を保険の種類に対応付けて格納する行動格納部をさらに備え、通知部は、ユーザが加入している保険の種類に対応付けて格納されている行動をユーザに通知してもよい。
【００１９】
ユーザ判断部は、ユーザの携帯電話の操作履歴をユーザ状態情報として取得してもよい。ユーザ判断部は、ユーザの自宅の最寄り駅の改札履歴をユーザ状態情報として取得してもよい。ユーザ判断部は、予め登録されたユーザが利用する店の購入履歴をユーザ状態情報として取得してもよい。ユーザがすべき行動を保険の種類に対応付けて格納する行動格納部をさらに備え、通知部は、ユーザが加入している保険の種類に対応付けて格納されている行動をユーザに通知してもよい。
【００２０】
保険料変更部は、ユーザが予め定められた期間内に、実施情報を取得した場合に、保険料を変更してもよい。通知部は、ユーザがすべき行動として、ユーザがすべき検診と検診を行うべき医療機関を通知し、保険料変更部は、医療機関で検診を行った旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更してもよい。
【００２１】
通知部は、ユーザがすべき行動として、ユーザが閲覧すべき映像及び映像に関するアンケートを通知し、保険料変更部は、映像を閲覧した旨を示す実施情報と、アンケートの回答とを取得した場合に、ユーザに対応付けて保険料格納部に格納されている保険料を変更してもよい。
【００２２】
本発明の第２の形態によると、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出する保険料算出方法であって、コンピュータが、予め定められた保険料をユーザに対応付けて管理する保険料管理ステップと、ユーザの健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動を決定して、ユーザに通知する通知ステップと、ユーザが行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて管理されている保険料を変更する保険料変更ステップとを備える。
【００２３】
本発明の第３の形態によると、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて保険料を算出するコンピュータ用のプログラムであって、予め定められた保険料をユーザに対応付けて管理する保険料管理機能と、ユーザの健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動を決定して、ユーザに通知する通知機能と、ユーザが行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、ユーザに対応付けて管理されている保険料を変更する保険料変更機能とをコンピュータに実現させる。
【００２４】
なお上記の発明の概要は、本発明の必要な特徴の全てを列挙したものではなく、これらの特徴群のサブコンビネーションも又発明となりうる。
【００２５】
【発明の実施の形態】
以下、発明の実施の形態を通じて本発明を説明するが、以下の実施の形態は特許請求の範囲にかかる発明を限定するものではなく、又実施の形態の中で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明の解決手段に必須であるとは限らない。
【００２６】
図１は、本実施の形態に係る保険料算出システム１００の全体を示す概略図である。保険料算出システム１００は、ユーザの健康に関する健康情報に基づいて、ユーザ毎に予め定められた保険料を変更する。保険料算出装置２０は、医療機関端末５０、スポーツクラブ端末６０、及びユーザ端末３０からネットワーク１０を介して、ユーザの健康に関する健康情報を取得し、取得した健康情報に基づいてユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動を決定してユーザに通知する。保険料算出装置２０は、通知した行動を実施した旨を示す実施情報を取得した場合に、予め定められた保険料を変更する。
【００２７】
ここで保険料算出装置２０は、決定した行動を示す情報を、ユーザ端末３０、医療機関端末５０、またはスポーツクラブ端末６０に送信することでユーザに通知してもよいが、本実施の形態では、ユーザ端末３０に送信する場合を説明する。
【００２８】
また保険料算出装置２０は、ユーザの状態を示すユーザ状態情報をユーザ状態情報送信端末４０から受信し、受信したユーザ状態情報に基づいてユーザが良好な状態、即ちユーザが無事であるか否かを判断し、その判断結果に基づいて保険料を変更する。
【００２９】
以上のようにして保険料算出装置２０は、健康情報に基づいてユーザがすべき行動をユーザ毎に決定するので、ユーザに適した行動を決定することができる。また保険料算出装置２０は、実施情報及びユーザ状態情報に基づいて、保険料を変更することができる。
【００３０】
図２は、保険料算出装置２０の機能構成を示すブロック図である。保険料算出装置２０は、ユーザが加入している保険の種類、保険料、健康情報、及びユーザに通知した行動の種類をユーザ毎に格納するユーザデータベース２１０とを備える。ユーザデータベース２１０は、予め定められた保険料をユーザに対応付けて格納する保険料格納部と、健康情報をユーザに対応付けて格納する健康情報格納部とを兼ねる。さらに保険料算出装置２０は、行動を健康情報毎に格納する行動データベース２１２と、ユーザデータベース２１０に格納されている健康情報に基づいて、行動データベース２１２から行動の種類を抽出してユーザ端末３０に送信する通知部２００とを備える。
【００３１】
さらに通知部２００は、抽出した行動の種類をユーザデータベース２１０に格納する。また保険料算出装置２０は、スポーツクラブ端末６０またはユーザ端末３０から実施情報を受信して、ユーザデータベース２１０に格納されている行動の種類及び受信した実施情報に基づいて保険料を変更する保険料変更部２０２と、受信した実施情報と、ユーザデータベース２１０に格納されている行動の種類とが異なる場合に、ユーザ端末３０またはスポーツクラブ端末６０に警告を送信する警告部２０６とを備える。
【００３２】
また保険料算出装置２０は、ユーザ状態情報送信端末４０から受信したユーザ状態情報を格納するユーザ状態データベース２１４と、ユーザ状態データベース２１４を参照することによりユーザが無事であるか否かを判断して、ユーザが無事ではないと判断した場合に医療機関端末５０にその旨を送信するユーザ状態判断部２０４をさらに備える。保険料変更部２０２は、ユーザ状態判断部２０４の判断結果に基づいて、保険料を変更する。またユーザ状態判断部２０４は、判断結果をユーザデータベース２１０に格納する。
【００３３】
またユーザデータベース２１０は、ユーザが服用した薬を示す服用薬情報を健康情報として格納する。保険料算出装置２０は、ユーザデータベース２１０に格納されている服用薬情報により特定される薬の副作用が記載されたｗｅｂページを、ネットワーク１０上を検索して取得して通知部２００に送る副作用情報取得部２０８をさらに備える。ここで通知部２００は、副作用を抑制する行動を取得してユーザ端末３０に送信する。
【００３４】
記録媒体２２は、通知部２００、保険料変更部２０２、ユーザ状態判断部２０４、警告部２０６、及び副作用情報取得部２０８の動作を行わせるプログラムを格納する。他の方法として、商品販売支援装置１０は、そのようなプログラムを、通信回線を介して取得してもよい。
【００３５】
以上の構成により保険料算出装置２０は、健康状態に応じてユーザにとって適切な行動をユーザに通知し、通知した行動をユーザが実施した場合に、保険料を変更することができる。従ってユーザは、保険料を安くするために、通知された行動を実施するようになるので、健康状態を向上させることができる。
【００３６】
図３は、ユーザデータベース２１０のデータフォーマットの一例を示す。ユーザデータベース２１０は、ユーザが加入している保険の種類、保険料、健康情報、ユーザ状態、及び行動の種類をユーザを識別するユーザ識別情報に対応付けて格納する。
【００３７】
健康情報とは、例えばユーザの体力の程度を表す体力ランク、病歴、アレルギー、検診結果を示す検診情報、服用している薬である服用薬等のユーザの健康に関する情報である。保険料算出装置２０は、ユーザ端末３０、医療機関端末５０、及びスポーツクラブ端末６０からユーザの健康情報を受信し、ユーザデータベース２１０に格納する。
【００３８】
ユーザ状態とは、ユーザ状態判断部２０４がユーザ状態情報に基づいてユーザが無事であるか否かを判断した判断結果である。例えばユーザ状態判断部２０４は、ユーザ状態として「４月３日から６月３日まで異常なし」が予め格納されており、６月４日にユーザが無事であると判断した場合に、ユーザ状態を「４月３日から６月４日まで異常なし」に更新する。一方ユーザ状態判断部２０４は、６月４日にユーザが無事ではないと判断した場合に、「６月４日に異常あり、ユーザの確認必要」を医療機関端末５０に送信するとともにユーザデータベース２１０に格納する。
【００３９】
行動の種類とは、保険料算出装置２０がユーザに通知した行動の種類である。保険料算出装置２０は、ユーザの健康情報から、ユーザが病気になる確率を軽減する行動の種類をユーザに通知する。例えば保険料算出装置２０は、健康情報のうち、検診情報が「中性脂肪が１５％過多」である場合に、中性脂肪を減らすための行動の種類である「運動プログラム３０２」をユーザに通知する。
【００４０】
このようにユーザデータベース２１０が健康情報をユーザ毎に格納することにより、保険料算出装置２０は、ユーザに適した行動を決定することができる。またユーザデータベース２１０が行動の種類をユーザ毎に格納することにより、保険料算出装置２０は、ユーザに通知した行動の種類と、受信した実施情報とを照合してユーザが通知した行動を実施したか否かを判断することができる。
【００４１】
図４は、行動データベース２１２のデータフォーマットの一例を示す。行動データベース２１２は、健康情報の種類または保険の種類に対応付けられたテーブルを有する。健康情報の種類とは、「病歴」、「検診情報」、「アレルギー」、「服用薬」、「体力ランク」等である。それぞれのテーブルは、健康情報の内容またはユーザが加入している保険の種類に対応付けてユーザがすべき行動の種類を格納する。
【００４２】
例えば「検診情報」に対応するテーブルは、検診情報の内容「中性脂肪が過多」、検診情報の程度「１０％〜１９％過多」、及び体力ランク「Ａ」に対応付けて「運動プログラム３００」を格納する。即ちそれぞれのテーブルは、健康情報の内容及び程度と、その他の健康情報に対応付けて、適切な行動の種類を格納する。
【００４３】
このように行動データベース２１２が検診情報と体力ランクといった複数の健康情報に対応付けて健康情報を格納することにより、保険料算出装置２０は、複数の健康情報に基づいて行動を決定することができる。従ってユーザにより適した行動を決定することができる。
【００４４】
また保険の種類に対応付けられたテーブルは、行動の種類を健康情報に対応付けて格納する。ユーザは、例えばガンになる可能性があると思った場合に、ガン保険に加入するといったように、病気やけがになる危険性があると判断した場合に、病気やけがの種類に対応する保険に加入する傾向がある。従って、行動データベース２１２が保険の種類と健康情報に対応付けて行動の種類を格納することにより、保険料算出装置２０は、ユーザが加入した保険に対応する病気やけがの危険を回避または軽減するための行動を行動データベース２１２から抽出することができる。
【００４５】
図５は、ユーザ状態データベース２１４のデータフォーマットの一例を示す。ユーザ状態データベース２１４は、ユーザ状態情報をユーザ識別情報毎に格納する。ユーザ状態情報とは、ユーザが家庭内等で使用している水道の使用状況、便所の使用状況、寝台の使用状況、電気ポットのような飲料水容器の使用状況等の、ユーザが常時使用する機具の使用状況である。ユーザ状態データベース２１４は、水道の使用状況、便所の使用状況、寝台の使用状況、及び飲料水容器の使用状況をユーザ毎に格納する。
【００４６】
ユーザ状態データベース２１４は、ユーザが使用した時刻毎の水量を、水道の使用状況として、飲料水容器から注ぎだされた時刻毎の飲料水量を、飲料水容器の使用状況として、便所の使用回数を便所の使用状況として、ユーザが睡眠しているか否かを示す情報を、寝台の使用状況として格納する。
【００４７】
保険料算出装置２０は、このようなユーザ状態情報を定期的にユーザ状態情報送信端末４０から受信して、ユーザ状態データベース２１４に格納する。ユーザ状態情報送信端末４０は、例えばユーザが使用している寝台に装着され、寝台にかかる重力を検知することにより、ユーザが睡眠中か起床中か否かを判断する。また寝台がリクライニング式である場合に、寝台のリクライニング状態を検知してユーザが睡眠中か起床中か否かを判断してもよい。またユーザ状態情報送信端末４０は、ユーザが所定時刻に起床しない場合に、寝台を振動させ、ユーザを強制的に起こしてもよく、この場合にもユーザが起床しない場合に、緊急事態である旨を保険料算出装置２０に送信してもよい。
【００４８】
ユーザ状態データベース２１４がユーザ状態情報を格納することにより、保険料算出装置２０は、ユーザが無事であるか否かを判断することができる。また本実施の形態に係る他の例としての保険料算出装置２０は、ユーザ状態情報として、ユーザの携帯電話の操作履歴、ユーザの自宅の最寄り駅の改札履歴や、予め登録された店の購入履歴を受信してもよい。ここで店とは、例えば、普段ユーザが利用するコンビニエンスストア等である。
【００４９】
図６は、すべき行動をユーザに通知する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。
【００５０】
保険料算出装置２０は、健康情報をユーザ端末３０、医療機関端末５０、またはスポーツクラブ端末６０から健康情報を随時受信してユーザデータベース２１０に格納する（Ｓ１００）。所定の日時になった場合に（Ｓ１０２）、保険料変更部２０２は、所定の健康情報がユーザデータベース２１０に格納されているか否かを判断する（Ｓ１０４）。保険料変更部２０２は、所定の健康情報がユーザデータベース２１０に格納されていると判断した場合に、対応付けて格納されている保険料を変更する（Ｓ１０６）。
【００５１】
例えば保険料変更部２０２は、ユーザデータベース２１０において体力ランクフィールドに「Ａ」が格納されている場合に、保険料を一定額安く変更する。これによりユーザが体力ランクを一定値以上に維持することで、保険料変更部２０２は、保険料を安く変更することができる。即ち通知部２００は、ユーザが健康状態を一定値以上に維持しているか否かを定期的に判断し、維持していると判断した場合に保険料を変更することができる。
【００５２】
副作用情報取得部２０８は、ユーザが服用中の薬である服用薬がユーザデータベース２１０に格納されているか否かを判断する（Ｓ１０８）。副作用情報取得部２０８は、ユーザデータベース２１０に服用薬が格納されていると判断した場合に、格納されている服用薬の副作用及び副作用を抑えるための行動が記載されたｗｅｂページをネットワーク１０から検索して取得し、ユーザに通知すべき行動として決定する（Ｓ１１０）。このように副作用情報取得部２０８は、ユーザが服用中の薬の副作用を抑える行動を決定することができる。
【００５３】
通知部２００は、ユーザデータベース２１０に格納されている健康情報に対応する行動の種類が行動データベース２１２に格納されているか否かを判断し、格納されている場合には、行動の種類を抽出する（Ｓ１１２）。ここで通知部２００は、例えば健康情報のうち検診情報「中性脂肪が１５％過多」及び体力ランク「Ｂ」を抽出し、行動データベース２１２の検診情報に対応するテーブルにおいて、抽出した検診情報の内容「中性脂肪が過多」及び程度「１５％過多」と、体力ランク「Ｂ」とに対応付けて格納されている行動の種類「運動プログラム３０２」を抽出する。一方、通知部２００は、ユーザデータベース２１０に格納されている検診情報が「中性脂肪が７％過多」である場合には、健康に問題ない状態であるとして、行動データベース２１２において、検診情報の程度「７％過多」に対応する行動の種類は格納されていない。
【００５４】
このように通知部２００は、体力ランクと検診情報といったように複数の健康情報に基づいて行動の種類を抽出することができるので、ユーザにとってより適切な行動の種類を抽出することができる。
【００５５】
通知部２００は、ユーザの健康情報に対応する行動の種類が格納されていない場合に、ユーザデータベース２１０に格納されている保険の種類を抽出する。次に通知部２００は、抽出した保険の種類に対応付けて行動データベース２１２に格納されているテーブルを選択し、選択したテーブルにおいてユーザの健康情報に対応付けて格納されている行動の種類を抽出する（Ｓ１１４）。例えば通知部２００は、ユーザデータベース２１０からユーザが加入している保険の種類「ガン保険−Ａ」と、体力ランク「Ｂ」を抽出し、抽出した「ガン保険−Ａ」と、体力ランク「Ｂ」に対応付けて格納されている行動の種類を行動データベース２１２から抽出する。
【００５６】
このように通知部２００は、保険の種類と健康情報に対応付けて格納されている行動の種類を抽出するので、ユーザが加入した保険に対応する病気やけがの危険を回避または軽減するための行動であり、かつユーザの健康状態に適した行動の種類を行動データベース２１２から抽出することができる。
【００５７】
次に通知部２００は、Ｓ１１０において決定した行動の内容と、Ｓ１１２において抽出した行動の種類と、Ｓ１１４において抽出した行動の種類とをユーザ端末３０に送信することでユーザに通知するとともに、ユーザデータベース２１０に格納する（Ｓ１１６）。ここで通知部２００は、行動の種類として、運動プログラム、薬を服用すべき旨、または食物を摂取すべき旨等をユーザ端末３０に送信する。ここで食物とは、例えばビタミンや健康補助食品等を含む。
【００５８】
このように通知部２００は、ユーザの健康状態及びユーザが加入している保険の種類に基づいて、ユーザの健康状態を向上させるためにユーザがすべき行動をユーザに通知することができる。
【００５９】
図７は、実施情報を受信する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。
【００６０】
保険料変更部２０２は、ユーザが保険料算出装置２０から通知された行動を実施した旨を示す実施情報をユーザ識別情報とともに受信した場合に（Ｓ２００）、受信した実施情報と、ユーザデータベース２１０に格納されている行動の種類とを照合して、適切に実施されたか否かを判断する（Ｓ２０２）。
【００６１】
ここで保険料変更部２０２が受信した実施情報には、ユーザが実施した行動の種類が含まれている。保険料変更部２０２は、ユーザが実施した行動の種類と、受信したユーザ識別情報に対応付けて格納されている行動の種類とが同一であるか否かを判断する。
【００６２】
また保険料変更部２０２は、実施情報をユーザ端末３０から受信してもよいし、スポーツクラブ端末６０や医療機関端末５０から受信してもよい。例えば通知した行動の種類が食物を摂取すべき旨である場合には、ユーザが摂取した食物を示す情報を実施情報としてユーザ端末３０から送信し、保険料変更部２０２は、受信した食物を示す情報と行動の種類とを照合してもよい。また行動の種類が薬を服用すべき旨である場合には、ユーザが服用した薬を示す情報を医者が医療機関端末５０から送信し、保険料変更部２０２は、受信した薬を示す情報と行動の種類とを照合してもよい。行動の種類が運動プログラムである場合には、ユーザがスポーツクラブで運動プログラムを実施して、スポーツクラブのユーザを担当するインストラクターがスポーツクラブ端末６０から実施情報を保険料算出装置２０に送信することにより、保険料変更部２０２が実施情報を受信してもよい。また行動の種類が検診すべき旨である場合には、ユーザが検診した検診結果を医療機関端末５０から送信し、保険料変更部２０２は、検診結果を受信すると保険料を変更してもよい。また行動の種類が、保険料算出装置２０が提供した映像に対するアンケートに回答すべき旨である場合には、保険料変更部２０２は、アンケートをユーザ端末３０から受信した場合に、保険料を変更してもよい。
【００６３】
次に保険料変更部２０２は、ユーザが実施した行動の種類と、受信したユーザ識別情報に対応付けて格納されている行動の種類とが同一であると判断した場合に、ユーザ識別情報に対応付けてユーザデータベース２１０に格納されている保険料を変更する（Ｓ２０４）。ここで例えば保険料変更部２０２は、病気になる危険度が低くなったとして、保険料を引き下げる。
【００６４】
一方Ｓ２０２において、ユーザが実施した行動の種類と、受信したユーザ識別情報に対応付けて格納されている行動の種類とが異なると保険料変更部２０２が判断した場合には、警告部２０６は、ユーザ端末３０、スポーツクラブ端末６０、または医療機関端末５０に、適切な行動を実施すべき旨を送信することにより警告する（Ｓ２０６）。例えばユーザデータベース２１０に格納されている行動の種類が運動プログラムであり、保険料変更部２０２が運動プログラムにより示される運動量より過度な運動をした旨を示す実施情報を受信した場合に、警告部２０６は、適切な行動を実施すべき旨を送信する。
【００６５】
このように保険料算出装置２０は、通知した行動をユーザが適切に実施した場合に、保険料を変更し、通知した行動をユーザが適切に実施しなかった場合に、保険料は変更しないで警告する。従ってユーザは、保険料算出装置２０から通知された行動を実施することによって保険料が安くなるので、健康状態を向上させるための行動を進んで行うようになるので、保険料算出装置２０は、ユーザの健康状態を効率的に向上させることができる。また保険を提供する保険会社は、ユーザの健康状態を向上させることにより、保険金を支払う確率を低減させることができる。
【００６６】
図８は、ユーザが無事であるか否かを判断する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。保険料算出装置２０は、ユーザの状態を示すユーザ状態情報を受信してユーザ状態データベース２１４に格納する（Ｓ３００）。次にユーザ状態判断部２０４は、一定時間毎に（Ｓ３０２）、ユーザ状態データベース２１４に格納されているユーザ状態情報が通常のユーザ状態情報であるか否か、即ちユーザ状態が良好か否かを判断する（Ｓ３０４）。例えばユーザ状態判断部２０４は、通常ユーザが飲料水容器を使用する時間帯を予め保持しており、保持している時間帯にユーザが飲料水容器を使用した場合に、ユーザ状態が良好であると判断する。一方ユーザ状態判断部２０４は、保持している時間帯にユーザが飲料水容器を使用しなかった場合に、ユーザ状態が良好ではないと判断する。ここでユーザ状態が良好とは、例えば飲料水を飲むことができる程度にユーザが動作できる状態や、便所を使用することができる状態をいう。
【００６７】
ユーザ状態判断部２０４は、ユーザ状態が良好であると判断した場合に、一定期間以上、ユーザ状態データベース２１４に格納されているユーザ状態情報が通常のユーザ状態情報であるか否か、即ち一定期間以上、ユーザ状態が良好であるか否かを判断する。即ちユーザ状態判断部２０４は、一定期間以上ユーザが無事であるか否かを判断する（Ｓ３０６）。
【００６８】
ユーザ状態判断部２０４は、一定期間以上ユーザが無事であると判断した場合に、ユーザを識別するユーザ識別情報に対応付けてユーザデータベース２１０に格納されている保険料を安く変更する（Ｓ３０８）。
【００６９】
一方Ｓ３０４においてユーザ状態判断部２０４は、ユーザ状態データベース２１４に格納されているユーザ状態情報が通常のユーザ状態情報ではないと判断した場合に、ユーザの状態が通常と異なる旨を医療機関端末５０に送信することで医療機関に連絡する（Ｓ３１０）。
【００７０】
このようにユーザ状態判断部２０４は、一定時間毎にユーザが無事であるか否かを判断し、ユーザが一定期間以上無事である場合には、保険料を変更することができる。またユーザ状態判断部２０４は、ユーザが通常と異なる状態であると判断した場合には、医療機関に連絡することができる。
【００７１】
本実施の形態に係るユーザデータベース２１０は、健康情報として検診情報や体力の程度を示す体力ランクを格納しているが、病院で作成されたカルテに記載されるべき情報でもよいし、通勤時間や食事内容、食事時間等のユーザの生活習慣を健康情報として格納してもよい。また保険料変更部２０２は、予め定められた期間内に、実施情報を取得した場合にのみ、保険料を変更してもよい。
【００７２】
以上、本発明を実施の形態を用いて説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施の形態に記載の範囲には限定されない。上記実施の形態に、多様な変更又は改良を加えることができる。その様な変更又は改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。
【００７３】
【発明の効果】
上記説明から明らかなように、本発明によればユーザに適した保険料を算出することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本実施の形態に係る保険料算出システム１００の全体を示す概略図である。
【図２】保険料算出装置２０の機能構成を示すブロック図である。
【図３】ユーザデータベース２１０のデータフォーマットの一例を示す図である。
【図４】行動データベース２１２のデータフォーマットの一例を示す図である。
【図５】ユーザ状態データベース２１４のデータフォーマットの一例を示す図である。
【図６】すべき行動をユーザに通知する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。
【図７】実施情報を受信する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。
【図８】ユーザが無事であるか否かを判断する際の保険料算出装置２０の動作を示すフローチャートである。
【符号の説明】
１０　ネットワーク
２０　保険料算出装置
２２　記録媒体
３０　ユーザ端末
４０　ユーザ状態情報送信端末
５０　医療機関端末
６０　スポーツクラブ端末
１００　保険料算出システム
２００　通知部
２０２　保険料変更部
２０４　ユーザ状態判断部
２０６　警告部
２０８　副作用情報取得部
２１０　ユーザデータベース
２１２　行動データベース
２１４　ユーザ状態データベース
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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