(57)【要約】【課題】決済利用業者に大きな負担をかけることなく、いくつものネットバンクによるネット振込を可能とするネットバンクのリンク振込システムを提供する。【解決手段】利用者９がＡ社ＷＥＢ３上で振込金額の指定を行うと（Ｓ３）、ゲートウエイ４へリンクし、予め設定されている単一のデータフォーマット及び暗号方式で振込情報がゲートウエイ４へ受け渡され（Ｓ４）、ＷＥＢ上で利用者９がＢ銀行５を選択すると（Ｓ５）、Ｂ銀行５へリンクし、Ｂ銀行５が指定する独自のデータフォーマット及び暗号方式で振込情報がＢ銀行５へ受け渡される（Ｓ６）。利用者９がＷＥＢ上で振込に必要な暗証番号等を入力して振込の処理を行うと（Ｓ７）、Ｂ銀行５の利用者９の口座１０からＤ銀行７のＡ社１の口座８に振込金額が振り込まれる（Ｓ８）。【選択図】        図１
2004265091.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
利用者からの振込を受ける決済利用業者と、
予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式で決済利用業者と接続されたゲートウエイと、
それぞれ独自のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイと接続された複数のネットバンクと
を備え、
決済利用業者は少なくとも一つのネットバンクに口座を有し、
利用者がＷＥＢ上で決済利用業者に振込情報を指定すると、決済利用業者はゲートウエイへリンクして予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイへ振込情報を受け渡し、
利用者がＷＥＢ上で複数のネットバンクのうちのいずれかを選択すると、ゲートウエイは選択されたネットバンクへリンクしてそのネットバンク独自のデータフォーマット及び暗号方式でそのネットバンクへ振込情報を受け渡し、
利用者がＷＥＢ上で所定の振込処理を行うと、選択されたネットバンクは利用者の口座から決済利用業者の口座に振込を行う
ことを特徴とするネットバンクのリンク振込システム。
【請求項２】
ネットバンクは利用者の口座から決済利用業者の口座に振込を行った後、ゲートウエイへリンクを戻して独自のデータフォーマット及び暗号方式で振込データをゲートウエイへ受け渡し、
ゲートウエイは決済利用業者へリンクを戻して予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式で振込データを決済利用業者へ受け渡す請求項１に記載のネットバンクのリンク振込システム。
【請求項３】
ゲートウエイと決済利用業者及びゲートウエイと各ネットバンクは、それぞれ通常のデータとそのデータを相互に共有する暗号鍵で暗号化した暗号データとを併せて授受し、これらのデータを受信した際に受信データ内の通常のデータをその暗号鍵で暗号化すると共に暗号化したデータを受信データ内の暗号データと比較し、両者が一致しない場合にエラーの発生と判断して以降の処理を中止する請求項１または２に記載のネットバンクのリンク振込システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
この発明は、ネットバンクのリンク振込システムに係り、特に利用者が選択したネットバンクにより容易に決済利用業者への振込処理を行うことができる方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来、インターネット等のネットワーク上において、利用者がネットショップから商品を購入したり、サービスの提供を受けた場合の代金決済方法としては、クレジットカード、振込等によるものが主体であった。ところが、クレジットカードを用いる方法では、商品を購入した際に即時に決済することができないだけでなく、クレジットカード番号や有効期限等の通知に伴い、安全性を確保するためのセキュリティ技術が必要になるという問題を含んでいる。また、振込によって代金の支払いを行おうとすると、銀行や郵便局あるいはコンビニエンスストアへ出向いて振込処理をしなくてはならず、利便性に欠けていた。
【０００３】
そこで、例えば特許文献１に開示されているように、ネットバンクを利用してネット上の代金の即時決済を行う方法の開発が進められている。利用者がネットショップの商品を選択すると、ネットバンクへリンクし、その振込画面上で振込の処理をすることによりネットバンクの利用者口座からネットショップ口座へ代金の振替が行われる。
【０００４】
【特許文献１】
特開２００１−３５１０２４号公報
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
このように同一のネットバンクに利用者とネットショップとが共に口座を有するという形式で振込が行われるため、ネットショップがいくつものネットバンクの利用者に商品の購入等の利用をしてもらおうとすると、ネットショップはそれぞれのネットバンクに口座を開設し、ネットバンクとの間で決済データ交換の設定をしなければならない。しかしながら、決済処理に必要なデータの授受の方式として、ネットバンクごとに独自のデータフォーマットや暗号方式を採用しているのが現状であり、決済利用業者であるネットショップが多数のネットバンクとの間で決済データ交換の設定を行うのは大きな負担を伴うものである。
【０００６】
このため、ネットショップは自らの口座を有する一つのあるいは少数のネットバンクを特定し、そのネットバンクに限定してネット振込の利用を行うに過ぎなかった。従って、利用者は商品を購入しようとしても、そのネットショップが利用者の口座を有するネットバンクを特定していない場合には、ネット振込を利用することができないという問題があった。
さらに、この種のネット振込に関する問題は、商品の購入代金だけでなく、ローン返済やクレジット返済等に対しても同様に発生するものである。
【０００７】
そこで、この発明はこのような問題点を解消するためになされたもので、決済利用業者に大きな負担をかけることなく、いくつものネットバンクによるネット振込を可能とするネットバンクのリンク振込システムを提供することを目的とする。
【０００８】
【課題を解決するための手段】
この発明に係るネットバンクのリンク振込システムは、利用者からの振込を受ける決済利用業者と、予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式で決済利用業者と接続されたゲートウエイと、それぞれ独自のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイと接続された複数のネットバンクとを備え、決済利用業者は少なくとも一つのネットバンクに口座を有し、利用者がＷＥＢ上で決済利用業者に振込情報を指定すると、決済利用業者はゲートウエイへリンクして予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイへ振込情報を受け渡し、利用者がＷＥＢ上で複数のネットバンクのうちのいずれかを選択すると、ゲートウエイは選択されたネットバンクへリンクしてそのネットバンク独自のデータフォーマット及び暗号方式でそのネットバンクへ振込情報を受け渡し、利用者がＷＥＢ上で所定の振込処理を行うと、選択されたネットバンクは利用者の口座から決済利用業者の口座に振込を行うシステムである。
【０００９】
なお、好ましくは、ネットバンクは利用者の口座から決済利用業者の口座に振込を行った後、ゲートウエイへリンクを戻して独自のデータフォーマット及び暗号方式で振込データをゲートウエイへ受け渡し、一方ゲートウエイは決済利用業者へリンクを戻して予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式で振込データを決済利用業者へ受け渡す。
また、ゲートウエイと決済利用業者及びゲートウエイと各ネットバンクは、それぞれ通常のデータとそのデータを相互に共有する暗号鍵で暗号化した暗号データとを併せて授受し、これらのデータを受信した際に受信データ内の通常のデータをその暗号鍵で暗号化すると共に暗号化したデータを受信データ内の暗号データと比較し、両者が一致しない場合にエラーの発生と判断して以降の処理を中止するように構成することができる。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下、この発明の実施の形態を添付図面に基づいて説明する。
図１にこの発明の実施の形態に係るネットバンクのリンク振込システムにおける処理の流れを概略的に示す。決済利用業者であるＡ社１はホストシステム２を備え、ネット上にＡ社ＷＥＢ３を開設している。Ａ社１にゲートウエイ４を介して複数のネットバンクであるＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等が接続されている。ゲートウエイ４は、Ａ社１とＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等との間のデータ交換を代行する代行業者である。ゲートウエイ４に接続されたＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等のうちの少なくとも一つの銀行、例えばＤ銀行７にＡ社１の口座８が形成され、Ｂ銀行５には利用者９の口座１０が形成されているものとする。
【００１１】
なお、Ａ社１とゲートウエイ４は、予め相互間で設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式でデータ交換するように接続されており、ゲートウエイ４とＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等は、それぞれＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等が指定する独自のデータフォーマット及び暗号方式でデータ交換するように接続されている。
【００１２】
ここで、Ａ社１が消費者金融会社であり、利用者９がＡ社１に対してローン返済を行う場合を例にとって説明する。この場合、Ａ社１のホストシステム２は利用者９を含む顧客の情報が格納された顧客データベースとしての機能を有している。
まず、利用者９がＡ社ＷＥＢ３にログインして残高照会を行うと（ステップＳ１）、ホストシステム２によりＡ社ＷＥＢ３上に残高情報が表示され（ステップＳ２）、利用者９はその残高情報を見ながら返済金額の指定を行う（ステップＳ３）。Ａ社１は、利用者９から返済金額の指定を受けると、Ａ社ＷＥＢ３からゲートウエイ４にリンクし、ゲートウエイ４との間で予め設定されている単一のデータフォーマット及び暗号方式で利用者９のＡ社会員番号等の利用者９を特定する情報、返済金額等を含む振込情報をゲートウエイ４へ受け渡す（ステップＳ４）。
【００１３】
ゲートウエイ４へリンクされたＷＥＢ上で利用者９はネットバンクを選択する（ステップＳ５）。ここでは、利用者９が口座１０を有するＢ銀行５が選択されたものとする。
ネットバンクの選択を受けたゲートウエイ４は、選択されたＢ銀行５へリンクし、Ｂ銀行５が指定する独自のデータフォーマット及び暗号方式で振込情報をＢ銀行５へ受け渡す（ステップＳ６）。ゲートウエイ４にはＤ銀行７におけるＡ社口座８の口座番号が予め格納されており、ゲートウエイ４からＢ銀行５へ受け渡される振込情報には、Ｄ銀行７を示す銀行コード及びＤ銀行７におけるＡ社口座８の口座番号も含まれている。
【００１４】
ゲートウエイ４からＢ銀行５へリンクすると、画面上に振込金額、Ｄ銀行７のＡ社口座８の口座番号等が表示され、ここで利用者９がＷＥＢ上で振込に必要な暗証番号等を入力して振込の処理を行うと（ステップＳ７）、Ｂ銀行５の利用者９の口座１０からＤ銀行７のＡ社１の口座８に返済金額が振り込まれる（ステップＳ８）。
【００１５】
その後、Ｂ銀行５は、ゲートウエイ４へリンクを戻し、Ｂ銀行５が指定する独自のデータフォーマット及び暗号方式で振込処理番号、振込金額、利用者９を特定する情報等を含む振込データをゲートウエイ４へ受け渡す（ステップＳ９）。さらに、ゲートウエイ４は、Ａ社ＷＥＢ３へリンクを戻し、Ａ社１との間で予め設定されている単一のデータフォーマット及び暗号方式で振込データをＡ社１へ受け渡す（ステップＳ１０）。
Ａ社１は、ゲートウエイ４から受け渡された振込データに基づき、利用者９の返済データを作成してホストシステム２に格納する（ステップＳ１１）。
【００１６】
なお、決済利用業者であるＡ社１とゲートウエイ４との間のデータ交換は、Ａ社１のコード、利用者９の特定情報、金額、その他Ａ社１とゲートウエイ４との間で予め設定されたデータフォーマットでＵＲＬデータとして引き継がれる。その際、読み取り可能な通常の形式のデータ（平文）に、そのデータをＡ社１とゲートウエイ４のみで共有する暗号鍵により暗号化した暗号データを付随させた形で授受される。このようなデータを受信したＡ社１あるいはゲートウエイ４は、受信データ内の通常のデータをその暗号鍵で暗号化し、暗号化したこのデータを受信データ内の暗号データと比較する。そして、両者が一致する場合には、正常にデータ伝送が行われていると判断して次のステップに進む。しかしながら、両者が一致しない場合には、本来のＡ社１あるいはゲートウエイ４でない者がなりすましている、あるいは利用者９が通常の形式のデータの金額等を改ざんしようとした等の行為のために正常なデータ伝送が行われず、エラーが発生したと判断して以降の処理を中止する。
【００１７】
なお、読み取り可能な通常の形式のデータとして見えるのは、Ａ社１、ゲートウエイ４、利用者９のみであり、第三者に対しては、この通常の形式のデータをＳＳＬ等の暗号方式で処理することにより容易に読み取ることができないように構成されている。
【００１８】
一方、ゲートウエイ４とＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等の各ネットバンクとの間のデータ交換は、利用者９の特定情報、金額、その他各ネットバンクが指定する独自のデータフォーマットでＵＲＬデータとして引き継がれる。その際も、通常の形式のデータ（平文）に、そのデータをゲートウエイ４と各ネットバンクのみで共有する暗号鍵により暗号化した暗号データを付随させた形で授受され、受信データ内の通常のデータをその暗号鍵で暗号化したデータと受信データ内の暗号データとの比較が行われ、両者の一致／不一致に応じて次のステップへ進むか、あるいは以降の処理が中止される。
【００１９】
以上のようにすることにより、Ａ社１は、ゲートウエイ４との間で予め設定されている単一のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイ４とデータ交換するだけで、いくつものネットバンクの利用が可能となる。また、各ネットバンクは、Ａ社１との間で新たにデータ授受の方式を設定しなくても、自ら指定した独自のデータフォーマット及び暗号方式でゲートウエイ４とデータ交換することができ、ひいてはＡ社１とのデータ交換を容易に行うことができる。
【００２０】
なお、Ａ社１が口座８を有するネットバンクと利用者９が口座１０を有するネットバンクとが一致する場合、例えば図２に示されるように、Ａ社１がＢ銀行５に口座８を有し、利用者９もＢ銀行５に自らの口座１０を有してステップＳ５でＢ銀行５を選択した場合には、ステップＳ８でＢ銀行５内において利用者９の口座１０からＡ社１の口座８に振込金額が振り込まれる。
【００２１】
なお、上記の実施の形態においては、利用者９が消費者金融会社であるＡ社１に対してローン返済を行う場合について説明したが、決済利用業者が信販会社、クレジットカード会社、生命保険会社、通販会社等である場合のローン返済に対しても同様に適用することができる。さらに、ローン返済の他、クレジット返済、リボルビング返済、通販会社等の利用料金、商品代金等の支払いに対しても同様にこの発明を適用することができる。
【００２２】
さらに、Ａ社１及び利用者９が口座を有するネットバンクとしてＢ銀行５、Ｃ銀行６、Ｄ銀行７等を示したが、銀行に限るものではなく、この発明におけるネットバンクは、郵便局や農協等、振込処理を行うことができる各種の金融機関を含んでいる。
【００２３】
【発明の効果】
以上説明したように、この発明によれば、決済利用業者と複数のネットバンクとの間にゲートウエイを介在させ、決済利用業者とゲートウエイとの間のデータ交換を予め設定された単一のデータフォーマット及び暗号方式で行い、ゲートウエイと各ネットバンクとの間のデータ交換を各ネットバンクが指定する独自のデータフォーマット及び暗号方式で行うようにしたので、決済利用業者に大きな負担をかけることなく、複数のネットバンクによるネット振込をすることが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【図１】この発明の実施の形態に係るネットバンクのリンク振込システムの処理の流れを概略的に示すフロー図である。
【図２】他の実施の形態に係るネットバンクのリンク振込システムの処理の流れを概略的に示すフロー図である。
【符号の説明】
１  Ａ社、２  ホストシステム、３  Ａ社ＷＥＢ、４  ゲートウエイ、５  Ｂ銀行、６  Ｃ銀行、７  Ｄ銀行、８  Ａ社口座、９  利用者、１０  利用者口座。
【図１】
2004265091.tif 000003
【図２】
2004265091.tif 000004