(57)【要約】【課題】複数の口座を開設した場合と同様の利便性と安全性を享受しながら、口座の管理が容易で、手間がかからず、また、煩わしく感じることのないようにする。【解決手段】メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座１１と、前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、前記自動振替情報を前記利用者口座１１の名義人に提供する情報提供手段とを有し、前記利用者口座１１からの引落又は振替は前記サブ口座から行われ、前記情報提供手段は、前記利用者口座１１からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を提供する。【選択図】　　　　　図１
2004062623.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
（ａ）メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、
（ｂ）前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、
（ｃ）前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有し、
（ｄ）前記利用者口座からの引落又は振替は前記サブ口座から行われ、
（ｅ）前記情報提供手段は、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を提供することを特徴とする引落振替システム。
【請求項２】
一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段を有する請求項１に記載の引落振替システム。
【請求項３】
前記サブ口座への振込を可能とし、前記サブ口座に残高を保持させる手段を有する請求項１又は２に記載の引落振替システム。
【請求項４】
前記メイン口座から定期的に定額を前記サブ口座に自動振替させる手段を有する請求項１〜３のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項５】
前記メイン口座から前記サブ口座への自動振替を制御する手段を有する請求項１〜４のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項６】
前記サブ口座の利用を一時的に抑制する手段を有する請求項１〜５のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項７】
前記サブ口座の利用期間を設定することができる手段を有する請求項１〜６のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項８】
前記サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段を有する請求項１〜７のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項９】
前記サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する請求項１〜８のいずれか１項に記載の引落振替システム。
【請求項１０】
（ａ）メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、
（ｂ）前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、
（ｃ）前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有する引落振替システムに接続され、
（ｄ）前記利用者口座からの引落又は振替を前記サブ口座に行わせ、
（ｅ）前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を前記情報提供手段から取得することを特徴とする金融取引端末。
【請求項１１】
前記名義人が、前記利用者口座を使用した金融取引を行うことができる請求項１０に記載の金融取引端末。
【請求項１２】
引落処理の要求信号を前記引落振替システムに送信すると、対応するサブ口座から引落がなされる請求項１０又は１１に記載の金融取引端末。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、引落振替システムに関するものである。
【０００２】
【従来の技術】
従来、銀行、信用金庫等の金融機関の引落振替システムにおいて、利用者は、同一の金融機関に複数の口座を開設し、それぞれの口座から、ＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ　Ｔｅｌｌｅｒ　Ｍａｃｈｉｎｅ）を利用して現金の引落をしたり、同一の金融機関又は他の金融機関の他人の口座への振替をしたりすることができるようになっている。
【０００３】
図２は従来の引落振替システムの構成を示す図である。
【０００４】
図において、１１１ａは利用者がＡ銀行に開設した第１の口座、１１１ｂは前記利用者がＡ銀行に開設した第２の口座であり、Ａ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＡ銀行システム１１０内に設定されている。また、１４１ａ及び１４１ｂは、利用者が現金の引落等の金融取引を行うための端末としてのＡＴＭであり、ＡＴＭネットワーク１４２を介して、Ａ銀行システム１１０に接続されている。なお、ＡＴＭ１４１ａとＡＴＭ１４１ｂとは、同一のものであってもよい。
【０００５】
また、１１２ａは他の利用者によってＡ銀行に開設された口座、１１２ｂは更に他の利用者によってＡ銀行に開設された口座であり、ともに、Ａ銀行システム１１０内に設定されている。さらに、１２１は前記Ａ銀行とは異なる金融機関であるＢ銀行に開設された口座であり、Ｂ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＢ銀行システム１２０内に設定されている。また、１３１は更に異なる金融機関であるＣ銀行に開設された口座であり、Ｃ銀行のホストコンピュータ等に構築されたＣ銀行システム１３０内に設定されている。なお、前記Ａ銀行システム１１０と、Ｂ銀行システム１２０及びＣ銀行システム１３０とは、銀行間ネットワーク１４３を介して接続されている。
【０００６】
この場合、前記利用者は、図に示されるように、ＡＴＭ１４１ａ又はＡＴＭ１４１ｂを使用して、Ａ銀行システム１１０内に設定されている第１の口座１１１ａ又は第２の口座１１１ｂから現金の引落を行うようになっている。そして、前記利用者は、同じＡ銀行システム１１０内に設定されている他の利用者口座１１２ａ、又は、Ｂ銀行システム１２０内に設定されている口座１２１に振替を行う場合には、第１の口座１１１ａから振替を行うようになっている。また、同じＡ銀行システム１１０内に設定されている更に他の利用者口座１１２ｂ、又は、Ｃ銀行システム１３０内に設定されている口座１３１に振替を行う場合には、第２の口座１１１ｂから振替を行うようになっている。
【０００７】
このように、利用者は、一つの銀行内に複数の口座を開設して、それぞれの口座から、現金の引落を行ったり、振替を行ったりすることができるようになっている。そのため、前記複数の口座を用途に応じて使い分けることができる。
【０００８】
例えば、一つの口座を公共料金の払い込み、家賃支払等の生活に必須の費目の支払いのために使用し、他の一つの口座を娯楽や遊興のような不要不急の費目の支払いのために使用することによって、不注意によって不要不急の費目の支払いが予定を超えた場合であっても、必須の費目の支払いに必要な金額が不足してしまうことがない。
【０００９】
また、預金通帳やキャッシュカードを紛失したり、盗難された場合であって、万が一悪意のある者が一つの口座から現金の引落や振替を行ったような場合でも、被害が他の口座に及ぶことを防止することができるので、被害の範囲を抑制することができ、安全性を高めることができる。
【００１０】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、前記従来の引落振替システムにおいては、利用者は複数の口座の残高を、それぞれ個別に管理しなければならず、また、引落、振替、預入、振込等の金融取引もそれぞれの口座において個別に処理しなければならず、極めて煩わしいものであった。
【００１１】
特に、複数の口座から定期的に定額の振替が行われるような場合、それぞれの口座の残高が、常に振替額以上になるように、バランスを保つ必要がある。このため、利用者は、常時複数の口座をチェックして管理する必要があり、手間がかかり、煩わしく感じてしまう。
【００１２】
本発明は、前記従来の引落振替システムの問題点を解決して、複数の口座を開設した場合と同様の利便性と安全性を享受しながら、口座の管理が容易で、手間がかからず、また、煩わしく感じることのない引落振替システムを提供することを目的とする。
【００１３】
【課題を解決するための手段】
そのために、本発明の引落振替システムにおいては、メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有し、前記利用者口座からの引落又は振替は前記サブ口座から行われ、前記情報提供手段は、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を提供する。
【００１４】
本発明の他の引落振替システムにおいては、さらに、一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段を有する。
【００１５】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座への振込を可能とし、前記サブ口座に残高を保持させる手段を有する。
【００１６】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記メイン口座から定期的に定額を前記サブ口座に自動振替させる手段を有する。
【００１７】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記メイン口座から前記サブ口座への自動振替を制御する手段を有する。
【００１８】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座の利用を一時的に抑制する手段を有する。
【００１９】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座の利用期間を設定することができる手段を有する。
【００２０】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段を有する。
【００２１】
本発明の更に他の引落振替システムにおいては、さらに、前記サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する。
【００２２】
本発明の金融取引端末においては、メイン口座、及び、該メイン口座から自動振替が行われるサブ口座を備える利用者口座と、前記自動振替に関する自動振替情報を記録する自動振替記録手段と、前記自動振替情報を前記利用者口座の名義人に提供する情報提供手段とを有する引落振替システムに接続され、前記利用者口座からの引落又は振替を前記サブ口座に行わせ、前記利用者口座からの引落又は振替に関する情報とともに前記自動振替情報を前記情報提供手段から取得する。　本発明の他の金融取引端末においては、さらに、前記名義人が、前記利用者口座を使用した金融取引を行うことができる。
【００２３】
本発明の更に他の金融取引端末においては、さらに、引落処理の要求信号を前記引落振替システムに送信すると、対応するサブ口座から引落がなされる。
【００２４】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態について図面を参照しながら詳細に説明する。
図１は本発明の第１の実施の形態における引落振替システムの構成を示す図である。
【００２５】
図において、１１は金融機関としてのＡという銀行のコンピュータシステム内に構築された銀行システムとしてのＡ銀行システム１０内に設定されている利用者口座であり、利用者がＡ銀行に開設した口座に１対１に対応している。ここで、前記利用者は、金融機関に自己の口座を開設し、該口座を使用して、預入、引落、振替、振込、定期預金設定、残高照会、入出金明細書入手等の各種金融に関するサービスを利用する者であり、個人、法人、営利企業、公益団体等いかなる者であってもよい。また、前記金融機関は、銀行、信用金庫、郵便局等のいかなるものであってもよいが、本実施の形態においては、銀行である場合について説明する。
【００２６】
そして、前記Ａ銀行システム１０は、Ａ銀行に配設されるホストコンピュータ等から成るコンピュータシステム内に構築され、前記Ａ銀行に開設されている口座のそれぞれに対応する利用者口座が前記Ａ銀行システム１０内に設定されている。なお、前記コンピュータシステムは、大型の汎（はん）用コンピュータのような単独のコンピュータによって構成されるものであってもよいし、分散型サーバのように複数のコンピュータを有機的に結合したものであってもよいし、大型のコンピュータ内に構築される複数のシステムの中の一つであってもよい。そして、前記Ａ銀行システム１０は、それぞれの口座について、各種金融に関する処理を実行し、また、該処理の結果を記録する電子的な通帳又は記録簿としても機能する。
【００２７】
例えば、ある利用者からＡ銀行に対して各種金融に関するサービスの要求があった場合、Ａ銀行システム１０は、前記利用者口座１１を使用して前記各種金融に関する処理を実行し、該処理についての金額、預入元、振替先等の情報を前記利用者の口座について記録するようになっている。
【００２８】
また、２１は金融取引端末としてのＡＴＭであり、Ａ銀行の支店等に配設されている。そして、利用者口座１１の名義人としての利用者は、ＡＴＭ２１を操作して、現金の預入や引落、振込、振替等の各種金融取引を行うことができる。なお、ＡＴＭ２１に代えて、コンビニエンスストア等に配設されたＫＩＯＳＫ端末等を使用することもできる。ここで、前記ＡＴＭ２１は、ＡＴＭネットワーク２２を介して、Ａ銀行システム１０に接続されている。そして、前記利用者がＡＴＭ２１を使用して要求した金融に関する処理は、ＡＴＭネットワーク２２を介して、Ａ銀行システム１０に送信され、実行され、記録される。なお、前記ＡＴＭネットワーク２２は、有線又は無線の公衆通信回線網、専用通信回線網、インターネット、イントラネット、ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＶＰＮ（Ｖｉｒｔｕａｌ　Ｐｒｉｖａｔｅ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、衛星通信回線網等いかなる通信回線網であってもよく、これらを適宜組み合わせたものであってもよい。
【００２９】
さらに、３０は、Ａ銀行とは異なるＢという銀行のコンピュータシステム内に構築されたＢ銀行システムであり、４０は、Ａ銀行ともＢ銀行とも異なるＣという銀行のコンピュータシステム内に構築されたＣ銀行システムである。なお、Ｂ銀行システム３０及びＣ銀行システム４０は、前記Ａ銀行システム１０と同様のものであるので、その説明を省略する。
【００３０】
また、前記Ａ銀行システム１０、Ｂ銀行システム３０及びＣ銀行システム４０は、銀行間ネットワーク２３を介して、相互に接続され、銀行間の金融取引を行うことができるようになっている。なお、前記銀行間ネットワーク２３は、有線又は無線の公衆通信回線網、専用通信回線網、インターネット、イントラネット、ＬＡＮ、ＷＡＮ、ＶＰＮ、衛星通信回線網等いかなる通信回線網であってもよく、これらを適宜組み合わせたものであってもよい。
【００３１】
そして、前記利用者口座１１は、複数に分割された分割口座を有し、該分割口座の中のいくつかがメイン口座として設定され、他の分割口座がサブ口座として設定される。ここで、前記メイン口座は、預入や振込による利用者口座１１への入金を受け入れる口座として機能し、サブ口座は、それぞれ、メイン口座からの自動振替機能を備え、メイン口座からサブ口座のそれぞれに自動的に振替が行われるようになっている。すなわち、預入や振込によって、サブ口座に直接入金されることがないようになっている。また、サブ口座には、それぞれ、費目や要件が割り当てられている。例えば、ＡＴＭ２１に対する引落処理、他の口座への振替等が、それぞれのサブ口座に割り当てられている。そして、本実施の形態において、前記利用者口座１１は、図に示されるように、メイン口座ａｍ及びサブ口座ａｓ１〜ａｓ５を有し、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１〜ａｓ５のそれぞれに自動的に振替が行われる。
【００３２】
また、１４は前記利用者口座１１に対応する口座情報管理テーブルであり、Ａ銀行システム１０内に設定されている。ここで、前記口座情報管理テーブル１４は、前記分割口座のそれぞれとメイン口座との関連を記録したり、検索したりするための情報を格納するテーブルである。そして、前記口座情報管理テーブル１４は、図に示されるように、分割口座を示す縦列と対応するメイン口座を示す縦列とから成る。前記分割口座を示す縦列には分割口座の名称が格納され、メイン口座を示す縦列には、前記分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の名称が格納されている。なお、本実施の形態においては、メイン口座が一つだけなので、メイン口座を示す縦列には、同一のメイン口座の名称、すなわち、ａｍが格納されている。また、最下段に示されるように、分割口座の名称がメイン口座の名称と同一の場合には、当該分割口座がメイン口座であることを表している。
【００３３】
さらに、１５は自動振替記録手段としての自動振替記録ファイルであり、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１〜ａｓ５への自動振替が発生したことを記録し、例えば、自動振替の行われた日付、金額、どのサブ口座へ自動振替が行われたか等の情報、すなわち、自動振替情報を記録する。また、Ａ銀行システム１０は、図示されない情報提供手段を有し、前記自動振替情報を前記利用者口座１１の名義人としての利用者に提供する。例えば、利用者がＡＴＭ２１を操作して、通帳に記帳する時に、前記自動振替情報の全部又は一部も記帳されるようになっている。
【００３４】
そして、１６ａ及び１６ｂは、他の利用者がＡ銀行に開設した口座に対応してＡ銀行システム１０内に設定されている口座であり、所有者の名義の異なる口座である。また、３１及び４１は、Ｂ銀行及びＣ銀行に開設した口座に対応して、それぞれ、Ｂ銀行システム３０内及びＣ銀行システム４０内に設定されている口座である。そして、前記利用者口座１１から前記口座１６ａ、１６ｂ、３１及び４１のそれぞれへ、振替を行うことができるようになっている。なお、前記口座１６ａ、１６ｂ、３１及び４１の構成は、いかなるものであってもよく、例えば、前記利用者口座１１と同様のものであってもよい。
【００３５】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００３６】
まず、現金の引落処理を行う場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、ＡＴＭ２１を操作して、所望の金額、例えば、Ｘ円の現金を引き落とす。なお、前記ＡＴＭ２１の操作方法は、通常のものであるので、その説明を省略する。この場合、引落処理の要求信号をＡＴＭ２１から受け付けると、Ａ銀行システム１０は、利用者口座１１において、ＡＴＭ２１へ金額Ｘ円を引き落とすための処理を行うために割り当てられているサブ口座を特定する。この場合、サブ口座ａｓ５がＡＴＭ２１に対する引落処理を行うために割り当てられているものとする。
【００３７】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ５に対応するメイン口座としてのメイン口座ａｍを特定し、該メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ５へ金額Ｘ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ５へ金額Ｘ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００３８】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ５から金額Ｘ円を引き落す処理を行い、ＡＴＭネットワーク２２を経由してＡＴＭ２１へ引落完了通知を送信する。また、Ａ銀行システム１０の図示されない情報提供手段は、メイン口座ａｍに対応する通帳記入を行う際に、引落された金額Ｘ円とともに、「サブ口座ａｓ５から実施された」旨を記入する。これにより、前記自動振替情報の全部又は一部が記帳され、利用者に提供される。
【００３９】
次に、振替をする場合の動作について説明する。まず、家賃支払やクレジットカード利用における支払などのための振替を行う場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、家賃支払やクレジットカード利用における支払などの用途毎に割り当てられたサブ口座としてのサブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額、例えば、Ｙ円の振替手続を行う。すると、Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへの振替処理を開始する。
【００４０】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応するメイン口座としてのメイン口座ａｍを特定し、該メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００４１】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ金額Ｙ円だけ振替処理を行う。また、Ａ銀行システム１０の図示されない情報提供手段は、メイン口座ａｍに対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額Ｙ円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。これにより、前記自動振替情報の全部又は一部が記帳され、利用者に提供される。
【００４２】
このように、本実施の形態においては、利用者口座１１は、複数に分割された分割口座を有し、該分割口座の中のいくつかがメイン口座として設定され、他の分割口座がサブ口座として設定される。そして、サブ口座には、それぞれ、費目や要件が割り当てられ、例えば、ＡＴＭ２１に対する引落処理、他の口座への振替等が、それぞれのサブ口座に割り当てられている。
【００４３】
そのため、前記利用者は、費目や要件毎にどの用途で利用されたかを明確に把握することができる。また、万が一悪意のある者によって口座情報が悪用された場合であっても、費目や要件が割り当てられたサブ口座が明確なので、悪用されたサブ口座を特定することによって、口座情報の漏洩（えい）元を明確にすることができる。
【００４４】
次に、本発明の第２の実施の形態について説明する。なお、第１の実施の形態と同じ構造を有するものについては、同じ符号を付与することによってその説明を省略する。
【００４５】
図３は本発明の第２の実施の形態における銀行システムの構成を示す図である。
【００４６】
本実施の形態において、利用者口座１１は、図に示されるように、複数のメイン口座として第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２を有している。そして、第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１〜ａｓ３及びａｓ５のそれぞれに自動的に振替が行われ、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１、ａｓ３及びａｓ４のそれぞれに自動的に振替が行われるようになっている。なお、前記第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２は、「従来の技術」において説明した同一の利用者の二つの口座である第１の口座１１１ａ及び第２の口座１１１ｂに相当するものである。
【００４７】
また、口座情報管理テーブル１４は、図３に示されるように、分割口座を示す縦列と対応するメイン口座を示す縦列とから成るが、本実施の形態においては、メイン口座を示す縦列が複数に分割され、メイン口座１を示す縦列とメイン口座２を示す縦列とから成っている。ここで、メイン口座１を示す縦列には、分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の中で優先順位の最も高いメイン口座の名称が格納され、メイン口座２を示す縦列には、分割口座のそれぞれに対応するメイン口座の中で優先順位の２番目に高いメイン口座の名称が格納されている。
【００４８】
これにより、例えば、サブ口座ａｓ１に対応するメイン口座は、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２であるが、第１のメイン口座ａｍ１の優先順位の方が第２のメイン口座ａｍ２よりも高いことが分かる。そのため、サブ口座ａｓ１への振替は、まず、第１のメイン口座ａｍ１から行われ、振替金額が不足した場合に、第２のメイン口座ａｍ２から不足分の金額の振替がサブ口座ａｓ１へ行われることが分かる。同様に、サブ口座ａｓ３に対応するメイン口座は、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２であるが、第２のメイン口座ａｍ２の優先順位の方が第１のメイン口座ａｍ１よりも高いので、サブ口座ａｓ３への振替は、まず、第２のメイン口座ａｍ２から行われ、振替金額が不足した場合に、第１のメイン口座ａｍ１から不足分の金額の振替がサブ口座ａｓ３へ行われることが分かる。
【００４９】
なお、Ａ銀行システム１０におけるその他の点の構成、及び、ＡＴＭ２１、Ｂ銀行システム３０、Ｃ銀行システム４０等の構成に関しては、前記第１の実施の形態と同様であるので、説明を省略する。
【００５０】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００５１】
本実施の形態において、引落及び振替の動作については、第１の実施の形態と同様に行われるので、説明を省略し、ここでは、一回の振替の際に一つのサブ口座に対して、第１のメイン口座ａｍ１及び第２のメイン口座ａｍ２から自動振替が行われる例について説明する。
【００５２】
この場合、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額Ｘ円を振り替えるものとして、第１のメイン口座ａｍ１の残高がＸ円より少ないＹ円（Ｙ＜Ｘ）であるとし、第２のメイン口座ａｍ２の残高がＸ円とＹ円との差額よりも多いＺ円（Ｚ＞（Ｘ−Ｙ））であるとする。
【００５３】
まず、家賃支払やクレジットカード利用における支払などのための振替手続をする場合、利用者口座１１の名義人である利用者は、家賃支払やクレジットカード利用における支払などの用途毎に割り当てられたサブ口座としてのサブ口座ａｓ１から口座１６ａへ所定の金額、例えば、Ｘ円の振替手続を行う。すると、Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへの振替手続を開始する。
【００５４】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応する優先順位の最も高いメイン口座１としての第１のメイン口座ａｍ１を特定し、該第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へ自動振替を行う。この場合、第１のメイン口座ａｍ１の残高がＸ円より少ないＹ円であるので、該第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へＹ円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、第１のメイン口座ａｍ１からサブ口座ａｓ１へ金額Ｙ円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００５５】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、口座情報管理テーブル１４を参照して、前記サブ口座ａｓ１に対応する優先順位の２番目に高いメイン口座２としての第２のメイン口座ａｍ２を特定し、該第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ自動振替を行う。この場合、第１のメイン口座ａｍ１からＹ円がサブ口座ａｓ１へ振替済みであるので、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ差額分、すなわち、（Ｘ−Ｙ）円だけ自動振替を行う。そして、前記Ａ銀行システム１０は、第２のメイン口座ａｍ２からサブ口座ａｓ１へ金額（Ｘ−Ｙ）円だけ自動振替が発生したことを自動振替記録ファイル１５に記録する。
【００５６】
続いて、前記Ａ銀行システム１０は、サブ口座ａｓ１から口座１６ａへ金額Ｘ円だけ振替処理を行う。また、Ａ銀行システム１０は、第１のメイン口座ａｍ１に対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額Ｙ円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。さらに、Ａ銀行システム１０は、第２のメイン口座ａｍ２に対応する通帳に記入を行う際に、振替先及び振替金額（Ｘ−Ｙ）円とともに、「サブ口座ａｓ１から実施された」旨を記入する。なお、引落の場合も同様である。
【００５７】
このように、本実施の形態においては、利用者口座１１に複数のメイン口座が設定されている。
【００５８】
そのため、利用者は、「従来の技術」において説明したようなシステムにおいて複数の口座を有している場合でも、本実施の形態における引落振替システムにスムーズに移行することができる。
【００５９】
また、複数のメイン口座を費目や要件が割り当てられたサブ口座に対応させることができるので、サブ口座が使いやすくなる。
【００６０】
さらに、サブ口座に対して複数のメイン口座が対応するように設定することによって、一つのメイン口座の残高が不足している場合でも、サブ口座から振替等の処理を行うことができるので、メイン口座の残高管理が容易となり、手間がかからず、煩わしく感じることがない。
【００６１】
次に、本発明の第３の実施の形態について説明する。なお、第１の実施の形態と同じ構造を有するものについては、同じ符号を付与することによってその説明を省略する。
【００６２】
図４は本発明の第３の実施の形態における口座情報管理テーブルの構成を示す図である。
【００６３】
本実施の形態において、口座情報管理テーブル１４の構成、及び、サブ口座ａｓ１〜ａｓ５に加えてサブ口座ａｓ６を有する点において第１の実施の形態と相違する。また、本実施の形態における引落振替システムは、一つのサブ口座に対し、一又は複数のメイン口座を登録し、かつ、優先度を指定することができる手段、サブ口座への振込を可能とし、該サブ口座に残高を保持させる手段、メイン口座から定期的に定額をサブ口座に自動振替させる手段、メイン口座からサブ口座への自動振替を制御する手段、サブ口座の利用を一時的に抑制する手段、サブ口座の利用期間を設定することができる手段、サブ口座からの一回あたりの振替額の上限を設定することができる手段、及び、サブ口座からの引落の際の暗証番号を振替の申込人によって設定することができる手段を有する。なお、その他の引落振替システムの構成は第１の実施の形態と同様であるので図１を援用して説明する。
【００６４】
そして、口座情報管理テーブル１４は、図４に示されるように、分割口座を示す縦列及び対応するメイン口座を示す縦列に加えて、振込可否を示す縦列、定期振替を示す縦列、自動振替可否を示す縦列、使用可否を示す縦列、有効期限を示す縦列、上限金額を示す縦列、及び、暗証番号を示す縦列を備える。
【００６５】
ここで、振込可否は、該当する分割口座に振込を認めるか否かの設定を示している。不可が設定された場合、前記第１及び第２の実施の形態におけるサブ口座と同様に、利用者は該当する分割口座に振込をすることができず、メイン口座から分割口座のそれぞれに自動的に振替が行われるだけである。すなわち、前記分割口座は、引落及び振替の場合に、引落及び振込処理の中間的な口座として機能するだけである。これに対して、図４に示されるサブ口座ａｓ２及びａｓ３のように、可が設定された場合、利用者は該当する分割口座に振込をすることができる。
【００６６】
また、定期振替を設定する分割口座に対しては、定期振替を示す縦列に振替の期間と金額が設定され、定期振替を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。これにより、対応するメイン口座から、定期的に所定の金額が該当する分割口座に振り替えられる。図４に示されるサブ口座ａｓ２の場合、メイン口座ａｍから毎月１００００円が振り替えられる。
【００６７】
さらに、自動振替可否は、メイン口座から該当する分割口座に自動振替することを認めるか否かの設定を示している。図４に示されるサブ口座ａｓ３のように、不可が設定された場合、該当する分割口座にはメイン口座から自動振替が行われない。
【００６８】
そして、使用可否は、該当する分割口座を使用することを認めるか否かの設定を示している。図４に示されるサブ口座ａｓ４のように、不可が設定された場合、利用者は該当する分割口座を使用して金融取引を行うことができない。また、可が設定された場合、利用者は該当する分割口座を使用して引落、振替等の金融取引を行うことができる。
【００６９】
そして、有効期限を設定する分割口座に対しては、有効期限を示す縦列に分割口座を有効とする期限の初日と終日とが設定され、有効期限を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。図４に示されるサブ口座ａｓ５の場合、２００１年１月１日から２００１年１２月３１日までが有効期限である。
【００７０】
また、上限金額を設定する分割口座に対しては、上限金額を示す縦列に金額が設定され、上限金額を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。これにより、該当する分割口座から一回当たりに引落や振替を行うことができる上限金額が規定される。図４に示されるサブ口座ａｓ５の場合、回当たりに引落や振替を行うことができる金額の上限は１０００００円である。
【００７１】
さらに、暗証番号を設定する分割口座に対しては、暗証番号を示す縦列に暗証番号が設定され、該暗証番号を設定しない分割口座に対しては、図４において（−）で示されるように、何の設定もなされない。この場合、暗証番号は、分割口座の名義人としての利用者ではなく、該当する分割口座から振替が行われる相手先、すなわち、振替の申込人によって設定される。図４に示されるサブ口座ａｓ６及びメイン口座ａｍの場合、振替を行う場合に暗証番号１２３４及び５６７８を入力する必要がある。
【００７２】
次に、前記構成の引落振替システムの動作について説明する。
【００７３】
ここでは、サブ口座ａｓ１〜ａｓ６のそれぞれの動作について説明する。なお、サブ口座ａｓ１の動作については、第１の実施の形態と同様であるので説明を省略する。
【００７４】
まず、サブ口座ａｓ２の動作について説明する。図４に示されるように、サブ口座ａｓ２には、メイン口座ａｍから毎月１日に１００００円ずつ振込が行われている。そして、該振込みが３ヶ月で三回行われ、残高が３００００円であるとする。ここで、前記サブ口座ａｓ２から図示されない口座Ｖに５００００の振替が発生した場合、第１の実施の形態において説明されたように、メイン口座ａｍからサブ口座ａｓ２へ自動振替が行われる。この場合、自動振替の金額は、口座Ｖへの振替額とサブ口座ａｓ２の残高との差額、２００００円である。そして、自動振替額２００００円と残高３００００円とを合わせた５００００円の振替がサブ口座ａｓ２から口座Ｖへ行われる。
【００７５】
この場合、口座Ｖへの振替額が２００００円であるとすると、サブ口座ａｓ２の残高よりも少額であるので、メイン口座ａｍからの自動振替は行われず、サブ口座ａｓ２から口座Ｖに２００００円の振込が行われる。その結果、サブ口座ａｓ２の残高は１００００円になる。なお、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７６】
次に、サブ口座ａｓ３の動作について説明する。ここで、サブ口座ａｓ３には３００００円の振込がなされているとする。そして、前記サブ口座ａｓ３から図示されない口座Ｖに５００００円の振替が発生した場合、前記サブ口座ａｓ３の残高が３００００円であり、図４に示されるように、メイン口座ａｍからの自動振替は認められていないため、振替金額が不足し、前記口座Ｖへの振替を行うことはできない。なお、前記サブ口座ａｓ３から口座Ｖへの振替金額が２００００円である場合には、振替金額が足りているので、サブ口座ａｓ３から口座Ｖに２００００円の振替が行われ、前記サブ口座ａｓ３の残高は１００００円になる。また、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７７】
次ぎに、サブ口座ａｓ４の動作について説明する。この場合、図４に示されるように、使用不可が設定されているので、前記サブ口座ａｓ４からの引落及び振込を行うことはできない。
【００７８】
次に、個人サブ口座ａｓ５の動作について説明する。ここで、該サブ口座ａｓ５には、図４に示されるように、有効期限及び上限金額が設定されている。そのため、２００１年１月１日から２００１年１２月３１日までの期間であり、かつ、１００００円以内であれば、第１の実施の形態において説明されたように、サブ口座ａｓ５から振替を行うことができる。しかし、有効期限外、又は、金額が１００００円を超えている場合は、振替を行うことはできない。なお、引落を行う際にも同様の動作が行われる。
【００７９】
次に、サブ口座ａｓ６の動作について説明する。該サブ口座ａｓ６から前記口座Ｖへの振替手続を行う場合、前記口座Ｖの名義人は、図４に示されるような暗証番号をあらかじめ登録する。その後の振替の動作は、第１の実施の形態と同様であるので説明を省略する。なお、引落を行う場合、必要となる暗証番号は、メイン口座ａｍの暗証番号ではなく、サブ口座ａｓ６の暗証番号が使用される。
【００８０】
このように、本実施の形態において、引落振替システムは、第１の実施の形態における効果に加え、次のような効果を奏する。すなわち、振込可否を設定することによって、特定の用途毎に割り当てられたサブ口座を利用する場合、前記特定の用途専用の資金を確保することができる。
【００８１】
また、定期振替を設定することによって、前記特定の用途専用の資金が定期的に確保され、また、定額の資金が必要となる場合にも、資金を自動的に確保することができる。
【００８２】
そして、自動振替可否を設定することによって、サブ口座から予定以上の金額の引落及び振替を防止することができる。
【００８３】
また、使用可否を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された可能性を認識した場合に、他のサブ口座に影響を与えることなく、一時的に、悪用されたサブ口座の使用を停止させ、被害の拡大を防止することができる。
【００８４】
そして、有効期限を設定することによって、旅行中のように利用者が不在の期間の引落や、年間を通しての会費の支払など、一定期間のみ有効なサブ口座を設定し、不必要なサブ口座を無効にして、危険度を下げることができる。
【００８５】
また、上限金額を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された場合であっても、被害の拡大を防止することができる。
【００８６】
そして、暗証番号を設定することによって、万が一悪意のある者によってサブ口座が悪用された場合に、該サブ口座から引落及び振替する相手が、意図的に情報を悪用したことを明確にすることができる。
【００８７】
なお、本発明の実施の形態においては、金融機関の口座を利用する場合について説明したが、本発明はクレジットカード等あらゆる決済機能に適用することができる。
【００８８】
また、本発明は前記実施の形態に限定されるものではなく、本発明の趣旨に基づいて種々変形させることが可能であり、それらを本発明の範囲から排除するものではない。
【００８９】
【発明の効果】
以上詳細に説明したように、本発明によれば、複数の口座を開設した場合と同様の利便性と安全性を享受しながら、口座の管理が容易で、手間がかからず、また、煩わしく感じることがない。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の第１の実施の形態における引落振替システムの構成を示す図である。
【図２】従来の引落振替システムの構成を示す図である。
【図３】本発明の第２の実施の形態における銀行システムの構成を示す図である。
【図４】本発明の第３の実施の形態における口座情報管理テーブルの構成を示す図である。
【符号の説明】
１１　　利用者口座
１５　　自動振替記録ファイル
２１　　ＡＴＭ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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