(57)【要約】【課題】振込予約のような取引予約において、取引日の前日又はそれ以前の指定日に取引が実行されることを金融機関から通知することにより支払人に残高を確認する機会を与えることにより取引の不成立を回避すること。【解決手段】取引予約サーバ２０は、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部２４と、予告通知の実行条件や予告通知日を指定する情報を含む実行条件情報を保持する実行条件保持部２２と、支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件情報に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部２３とを有する。【選択図】　　　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払人が使用する支払人端末とネットワークを介して取引予約サーバと接続する振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする振込予約処理システム。
【請求項２】
支払人が使用する支払人端末と振込の受取人が使用する受取人端末と取引予約サーバとがそれぞれネットワークを介して接続される振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいて該当する支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする振込予約処理システム。
【請求項３】
支払人が使用する支払人端末とネットワークを介して取引予約サーバと接続する振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする振込予約処理システム。
【請求項４】
支払人が使用する支払人端末と振込の受取人が使用する受取人端末と取引予約サーバとがそれぞれネットワークを介して接続される振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいて該当する支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする振込予約処理システム。
【請求項５】
前記実行条件保持部の保持される実行条件は、予告通知日と振込実施日との関係を指定する予告通知日条件と、予告通知を実行する予告通知条件とを含んでいることを特徴とする請求項３又は４の振込予約処理システム。
【請求項６】
振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
ネットワークで接続され支払人が使用する支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする取引予約サーバ。
【請求項７】
振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークに接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする取引予約サーバ。
【請求項８】
振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする取引予約サーバ。
【請求項９】
振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする取引予約サーバ。
【請求項１０】
前記実行条件保持部に保持される実行条件は、予告通知日と振込実施日との関係を指定する予告通知日条件と、予告通知を実行する予告通知条件とを含んでいることを特徴とする請求項８又は９の取引予約サーバ。
【請求項１１】
ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知することを特徴とする振込予約処理方法。
【請求項１２】
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答を得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知することを特徴とする振込予約処理方法。
【請求項１３】
ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録する手順と、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する手順とをコンピュータに実行させるプログラム。
【請求項１４】
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知する手順と、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答を得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録する手順と、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する手順とをコンピュータに実行させるプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は銀行の取引予約処理システム、取引予約サーバ、取引予約処理方法、及びプログラム・に関し、特にインターネットのようなネットワークを介して顧客と金融機関との間で振込予約のような取引予約を処理する技術に関する。
【０００２】
【従来の技術】
金融機関（銀行）取引における振込処理について、受取人と金融機関と支払人との間の処理をインターネットを利用して実行する技術の一例が特開平２００２−７４００１公報に示されている。この発明では受取人が金融機関へ振込手続きを行い支払人が許諾することにより振込処理が実行されることが示されている。
【０００３】
上記の振込処理に対して、支払人の顧客が保有する口座から受取人が保有する口座への振込を未来の日付を振込日として指定した振込予約処理がある。振込予約の処理は、まず、支払人が振込日、振込先、金額等を指定して振込予約要求を金融機関に行い、金融機関がこれを受け付けて振込実行日になると自動的に振込処理を実行するという手順で実行される。
【０００４】
振込予約のように予め指定した日に指定した取引を実行する取引予約では、支払人は振込日以前でも振込要件の発生した時点で金融機関に振込の実行を予約することができるので、振込の手続きを忘れることがなく、また支払人の都合のよい日時に予約ができる利点がある。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、取引予約処理では予約実行日から実際に取引が実行されるまでに日数がかるため、予約の時点では支払人の口座の残高が十分であって取引が成立する場合であっても実際の取引が行われる時点の口座の残高が保証されるとは限らない。従って取引実行の時点で残高不足により取引不成立となるという問題があった。このような問題は実際の取引の直前に取引内容と口座の残高の確認がなされれば支払人が資金の補充を行うことにより回避することが可能である。
【０００６】
本発明の目的は、振込予約のような取引予約において、取引日の前日又はそれ以前の指定日に取引が実行されることを金融機関から通知することにより支払人に残高を確認する機会を与えることにより取引の不成立を回避するようにした金融機関の取引予約処理システム、取引予約サーバ、取引予約処理方法、及びプログラムを提供することにある。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
本発明の第１の振込予約処理システムは、支払人が使用する支払人端末とネットワークを介して取引予約サーバと接続する振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【０００８】
本発明の第２の振込予約処理システムは、支払人が使用する支払人端末と振込の受取人が使用する受取人端末と取引予約サーバとがそれぞれネットワークを介して接続される振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいて該当する支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【０００９】
本発明の第３の振込予約処理システムは、支払人が使用する支払人端末とネットワークを介して取引予約サーバと接続する振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１０】
本発明の第４の振込予約処理システムは、支払人が使用する支払人端末と振込の受取人が使用する受取人端末と取引予約サーバとがそれぞれネットワークを介して接続される振込予約処理システムであって、
前記取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいて該当する支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１１】
本発明の第５の振込予約処理システムは、前記第３又は第４の振込予約処理システムにおいて、実行条件保持部の保持される実行条件は、予告通知日と振込実施日との関係を指定する予告通知日条件と、予告通知を実行する予告通知条件とを含んでいることを特徴とする。
【００１２】
本発明の第１の取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
ネットワークで接続され支払人が使用する支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１３】
本発明の第２の取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークに接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１４】
本発明の第３の取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１５】
本発明の第４の取引予約サーバは、振込取引の予約に関する振込情報を含む取引予約情報を保持する取引予約保持部と、
支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部と、
ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答とを得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する取引処理部とを有することを特徴とする。
【００１６】
本発明の第５の取引予約サーバは、前記第３又は第４の取引予約サーバにおいて、前記実行条件保持部に保持される実行条件は、予告通知日と振込実施日との関係を指定する予告通知日条件と、予告通知を実行する予告通知条件とを含んでいることを特徴とする。
【００１７】
本発明の第１の振込予約処理方法は、ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知することを特徴とする。
【００１８】
本発明の第２の振込予約処理方は、ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知し、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答を得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録し、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知することを特徴とする法。
【００１９】
本発明の第１のプログラムは、ネットワークで接続される支払人端末から振込情報と支払人を認証するための情報とを含む振込予約要求を受けると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録する手順と、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する手順とをコンピュータに実行させる。
【００２０】
本発明の第２のプログラムは、ネットワークで接続され受取人が使用する受取人端末から振込情報と支払人を特定する情報とを含む振込予約要求を受けると支払人を特定する情報に基づいてネットワークで接続される該当の支払人端末へ確認要求を通知する手順と、支払人端末から支払人を認証するための情報を含む確認の返答を得ると支払人の認証を行い認証が成功すると受け付けた振込情報に基づいて取引予約情報を生成して取引予約保持部に登録する手順と、支払人によって指定され振込の実施日前にする予告通知の実行条件を保持する実行条件保持部を参照して予め支払人が指定した実行条件に従って振込実施日の前に振込実施の予告通知を支払人端末へ通知する手順とをコンピュータに実行させる。
【００２１】
【発明の実施の形態】
次に、本発明の実施の形態について図面を参照して詳細に説明する。図１は本発明の実施の形態のシステムの構成を示す図である。本システムは、支払人端末１０と、受取人端末３０と、取引予約サーバ２０と、これらを互いに接続するネットワーク４０から構成される。なお、実施の形態では取引予約として振込予約を例に以降説明する。
【００２２】
支払人端末１０は、支払人である顧客が使用する端末装置であり、例えばパーソナルコンピュータや携帯情報端末や携帯電話機であり、ネットワーク４０と接続して取引予約サーバ２０にアクセスして情報交換する機能と、例えばＧＵＩ（　Ｇｒａｐｈｉｃａｌ　Ｕｓｅｒ　Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ　）のような入出力機能を有した情報処理装置である。なお、図１では支払人端末１０を１つのみを示しているが、通常は多数の支払人端末１０がネットワーク４０に接続する。
【００２３】
受取人端末３０は、受取人である顧客が使用する情報処理装置又は複数の情報機器から構成されるシステムであり、受取人は、例えば、電気供給事業者や水道供給事業者や信販会社や販売会社等の業者であり、インターネット上の個人販売者である。受取人端末３０はネットワーク４０へ接続して取引予約サーバ２０との間で情報を交換する機能を有している。なお、図１では受取人端末３０を１つのみを示しているが、通常は多数の受取人端末３０がネットワーク４０に接続する。
【００２４】
取引予約サーバ２０は銀行等の金融機関に置かれる情報処理装置又は複数の情報機器から構成されるシステムであり、図示しないが取引予約サーバ２０の記憶手段に設けられた実行条件保持部２２、取引予約保持部２４、口座情報保持部２６と、プログラムで実現される実行条件登録部２１、取引処理部２３、口座処理部２５とを含む。
【００２５】
図１では説明しやすいように口座処理部２５と口座情報保持部２６も取引予約サーバ２０に含んでいるが、本発明を適用するために取引予約サーバ２０を新たに既存の金融機関の装置又はシステムに追加する場合は口座処理部２５や口座情報保持部２６のような預金管理の機能は既存の装置又はシステムに含む構成とすることもある。その場合、取引予約サーバ２０における口座の預金に関する処理は既存の装置又はシステムと情報交換して実行する形態となる。また、例えばセキュリティ等の条件から預金管理の機能を振込予約機能を搭載する取引予約サーバ２０と分けて別の装置やシステムに実装するようにしてもよい。
【００２６】
実行条件保持部２２は振込予約等の取引に関するサービスの実行条件を保持し、実行条件登録部２１は支払人が支払人端末１０から入力した実行条件を実行条件保持部２２に登録する。
【００２７】
図２は実行条件保持部２２に保持される実行条件情報の一例を示した図である。図２のように実行条件情報は支払人単位に保持され、金融機関が顧客である支払人を特定するための顧客ＩＤ（例えば支払人の口座番号）、支払人を認証するための認証情報（例えば暗証番号或いはそれに基づいて暗号化された情報等）、顧客の氏名・住所・電話番号等の顧客情報、顧客にメッセージや情報を通知するための電子メールアドレス（この場合は支払人端末１０のアドレス）、振込日前の予告通知の希望の有無、予告通知をする条件（例えば、残高が不足した場合のみ通知、常に通知）、予告通知する日（例えば、振込日の前日、１週間前、毎月の２０日等）の情報を含んでいる。
【００２８】
取引予約保持部２４は振込予約のような取引予約情報を保持し、取引処理部２３は、支払人端末１０又は受取人端末３０からの要求によって取引予約情報を取引予約保持部２４へ登録したり、更新したり、また顧客からの参照要求を処理する。
【００２９】
図３は、取引予約保持部２４に保持される取引予約情報の一例を示した図である。図３のように取引予約情報は顧客ＩＤ（例えば支払人の口座番号）と関連づけて支払人単位に保持され、１人の支払人に対して２以上存在することもある。取引予約情報は、取引処理部２３により取引予約保持部２４に登録される際に付与される取引番号と、予約中状態か取引完了状態かを示す取引状態と、指定した振込日や振込先の口座番号や振込金額を含む振込情報とを含む。
【００３０】
口座情報保持部２６は顧客毎に口座情報を保持し、口座処理部２５は口座情報の制御・管理を実行する。通常金融機関では口座情報は複数の情報処理装置や情報処理関連機器を組み合わせたシステムで管理されるが、説明を簡単にするため、口座処理部２５と口座処理部２５で代表して示している。口座情報は顧客ＩＤ、顧客情報、取引履歴情報、残高等の情報と、顧客が入力した暗証番号のような入力認証情報に対して本人であることを認証するための情報を含んでいる。
【００３１】
本発明では認証方法は限定しないが、例えば顧客が入力した暗証番号と口座情報に登録してある認証用の暗証番号とを比較して一致したら認証成功とするように入力する情報と口座情報に登録しておく情報との間に予め約束を決めておきその約束が守られているか否かで認証をすればよく、一般的には暗号等を利用して認証を行う。
【００３２】
ネットワーク４０は、支払人端末１０と受取人端末３０と取引予約サーバ２０との間の通信手段であり、例えばインターネットのような解放された通信網である。以降はネットワーク４０はインターネットであるとして説明する。図１では支払人端末１０と受取人端末３０と取引予約サーバ２０とは直接ネットワーク４０と接続しているが、インターネットの場合は各端末又はサーバは電話回線からインターネット接続手段を介してインターネットに接続する。ネットワーク４０との実際の接続方法は特に限定しない。
【００３３】
次に本発明の実施の形態の動作を図面を用いて詳細に説明する。まず、支払人は予告通知サービスを受けるために、予め予告通知の実行条件を登録しておく必要がある。実行条件の登録後に振込予約が行われると実行条件に従って予告通知サービスが実行される。予告通知の実行条件を登録する手順を図４に、振込予約の要求が支払人から実行される場合の動作を図５に、振込予約の要求が受取人から実行される場合の動作を図６に示す。
【００３４】
まず、図４を参照して実行条件の登録動作について説明する。支払人は支払人端末１０から取引予約サーバ２０へ実行条件の要求のためのアクセスする（Ｓ５１）。アクセス方法は特に限定しないが、ここではブラウザにより取引予約サーバ２０がインターネット上に開設する実行条件登録用のウェブページへアクセスするものとする。
【００３５】
取引予約サーバ２０の実行条件登録部２１は実行条件を登録するために支払人が情報を入力するための画面を返送する（Ｓ５２）。支払人端末１０は入力画面を受信して表示する（Ｓ５３）。支払人は入力画面に従って図２に示す実行条件情報を入力して送信指示をすると、支払人端末１０が入力情報を取引予約サーバ２０へ送信する（Ｓ５４）。
【００３６】
実行条件登録部２１は入力情報を受信すると入力された顧客ＩＤの基づいて口座情報保持部２６から口座情報を取得し、認証を実行する（Ｓ５５）。認証が成功すれば（Ｓ５６）、入力情報に基づいて実行条件情報を生成し実行条件保持部２２に登録する（Ｓ５７）。次に登録が成功したかという結果を支払人端末１０へ返送する（Ｓ５８）。支払人端末１０は登録結果を受信して表示する（Ｓ５９）。支払人は結果を確認し、登録が不成功であれば、入力した情報に誤りがないか確認して、再度ステップＳ５１以降の手順を繰り返す等の操作を行う。
【００３７】
以上のように支払人の実行条件登録が完了すると、次に振込予約の要求が実行できるようになる。まず図５を参照して支払人による振込予約要求の動作を説明する。なお、図５及び図６では図４に示したような認証のステップや入力画面を送るステップについては省略している。
【００３８】
まず、支払人は支払人端末１０からインターネット上に掲載される振込予約を入力する画面にアクセスし、図３に示す振込情報（振込の実行日時、振込先、振込金額を含む）と認証に必要な情報（顧客ＩＤと暗証番号等を含む）を入力し、送信を指示する。支払人端末１０は支払人が入力した振込情報と認証情報とを取引予約サーバ２０へ送信する（Ｓ６１）。
【００３９】
取引予約サーバ２０の取引処理部２３は支払人端末１０が送信した情報を受信すると口座情報保持部２６から該当する口座情報を参照して入力情報に対して認証を行い、さらに振込予約を実行するための条件を確認し、認証が成功し条件が確認されれば入力された振込予約情報に取引番号を付与し状態を予約として取引予約情報を生成して取引予約保持部２４へ登録し、予約要求の結果として登録内容を返送する（Ｓ６２）。支払人端末１０は予約要求の結果を受信して表示する（Ｓ６３）。
【００４０】
ただし、何らかの要因で予約が失敗した場合は予約失敗を予約要求の結果として返送する。例えば認証に失敗した場合は入力した暗証番号が正しくないというメッセージを付与し、振込額に対して残高が不足していれば残高不足のメッセージを付与して返送してもよい。
【００４１】
次に、支払人は振込指定日までの間にいつでも取引予約情報を参照して確認することができる。支払人は支払人端末１０から取引予約情報の参照要求と顧客ＩＤや認証のための情報を入力して送信すると（Ｓ６４）、取引処理部２３は支払人端末１０が送信した情報を受信し、認証を実行して成功すれば、取引予約保持部２４を参照して該当する顧客ＩＤに登録された取引予約情報を抽出して支払人端末１０へ返送する（Ｓ６５）。支払人端末１０は取引予約情報を受信して表示する（Ｓ６６）。
【００４２】
次に、取引予約情報が登録されると取引処理部２３は取引予約保持部２４を一定間隔で参照して取引予約情報が予告通知日となったかを判定する（Ｓ６７）。取引処理部２３は例えば毎日定刻に上記判定処理を取引予約保持部２４に登録されている全ての取引予約情報に対して実行し、予告通知日になった取引予約情報に該当する顧客の通知先メールアドレスを実行条件保持部２２から抽出して電子メールを送信する（Ｓ６８）。通知先メールアドレスは支払人端末１０であるので支払人端末１０が電子メールを受信して表示するが（Ｓ６９）、別に支払人が携帯する携帯機器で受信して表示してもよい。
【００４３】
取引処理部２３における予告通知の判定は、取引予約情報の振込日と判定実施日と実行条件保持部２２に登録される予告通知サービスの有無と予告通知条件及び予告通知日条件とに基づいて行われる。例えば、予告通知サービス無しの場合は予告通知は実行しない。予告通知サービス有りの場合は予告通知条件を調べ、例えば予告通知条件＝残高不足時の場合は口座情報保持部２６の残高と振込金額とを比較して残高が不足している場合のみ予告通知し、予告通知条件＝無しの場合は残高に関わらず予告通知を行う。
【００４４】
予告通知をする条件が成立した場合の予告通知日は、予告通知日条件＝１日前の場合は判定実施日が振込日の１日前である場合に予告通知が実行され、予告通知日条件＝１週間前の場合は判定実施日が振込日のちょうど１週間前である場合に予告通知が実行される。予告通知日条件は１日前、１週間前に限定するものではなく２日前でも毎月の２０日にでもかまわない。
【００４５】
このように、支払人は振込の実施日の前に支払人が指定した実行条件に従ってで振込実施の予告通知を受信することができ、この時点で残高が不足しないか確認したいときは残高通知要求により残高を確認することができる。支払人は支払人端末１０に残高通知要求と顧客ＩＤや認証のための情報を入力して送信すると（Ｓ７０）、取引処理部２３は支払人端末１０が送信した情報を受信し、認証を実行して成功すれば、口座処理部２５に残高情報を要求する。口座処理部２５が口座情報保持部２６を参照し該当する顧客ＩＤの口座情報から残高を抽出して取引処理部２３へ返却すると取引処理部２３は残高を支払人端末１０へ返送する（Ｓ７１）。支払人端末１０は残高を受信して表示する（Ｓ７２）。なお、取引処理部２３は残高に追加して最近の入金・出金の取引情報を合わせて抽出し返送するようにしてもよい。
【００４６】
次に取引処理部２３は取引予約保持部２４を参照して当日が振込日になった取引予約情報を検出すると（Ｓ７３）、口座処理部２５に要求して振込を実行し、取引予約情報の状態を完了と更新し、振込の実行結果を該当する顧客の通知先メールアドレスを実行条件保持部２２から抽出して電子メールで送信する（Ｓ７４）。支払人端末１０が振込の実行結果の電子メールを受信して表示する（Ｓ７５）。
【００４７】
このように支払人は振込予約した取引が実行されたことを電子メールにて確認することができるが、その後に再度実行結果を確認することもできる。その場合は、支払人は支払人端末１０に振込完了情報の参照要求と顧客ＩＤや認証のための情報を入力して送信すると（Ｓ７６）、取引処理部２３は支払人端末１０が送信した情報を受信し、認証を実行して成功すれば、取引予約保持部２４を参照し該当する完了状態の取引予約情報を抽出して支払人端末１０へ返送する（Ｓ７７）。支払人端末１０は取引予約情報を受信して表示する（Ｓ７８）。抽出する取引予約情報は予約中状態のものも合わせて全てを抽出し返送するようにしてもよい。
【００４８】
次に、振込予約の要求が受取人から実行される場合の動作を図６を参照して説明する。なお、図６は、図５で示した取引予約情報の参照要求の動作（ステップＳ６４〜Ｓ６６）と残高通知要求の動作（ステップＳ７０〜Ｓ７２）と振込完了情報の参照要求の動作（ステップＳ７６〜Ｓ７８）は省略しているが図５と同様に動作する。図６に示した動作は図５と比較してステップＳ６１〜Ｓ６３の動作がステップＳ８１〜Ｓ８６に変わっているが、ステップＳ８７以降の動作はステップＳ８７〜Ｓ８９がステップＳ６７〜Ｓ６９と、ステップＳ８７〜Ｓ８９がステップＳ６７〜Ｓ６９と、ステップＳ８７〜Ｓ８９がステップＳ６７〜Ｓ６９とそれぞれ同じ動作となる。従ってステップＳ８１〜Ｓ８６の動作について説明する。
【００４９】
まず、受取人は支払人との間の契約に基づいて支払人から振込日を指定して振込を受ける場合、受取人端末３０から振込情報と支払人に関する顧客情報（顧客ＩＤを含む）を含んだ振込請求を送信する（Ｓ８１）。取引予約サーバ２０の取引処理部２３は振込請求を受信すると顧客ＩＤを含む顧客情報に基づいて実行条件保持部２２を参照して登録を確認すると登録されているメールアドレスの支払人端末１０へ振込請求の確認要求を送信する（Ｓ８２）。支払人端末１０は確認要求を受信して表示する（Ｓ８３）。
【００５０】
支払人は確認要求の内容を確認して、振込予約を了承するか判断し、確認結果と認証に必要な情報を支払人端末１０に入力して返送する（Ｓ８３）。確認要求には振込日、振込先、振込金額を含む振込情報と受取人情報が含まれ、支払人は自分が契約した情報に基づいて判断する。
【００５１】
取引処理部２３は確認要求の結果を受信すると認証と振込情報の内容の確認を実行し、認証又は確認に失敗すれば請求受諾拒否の通知を受取人端末３０へ返送する（Ｓ８４）。認証及び確認に成功すれば取引処理部２３は取引番号を付与し予約状態として振込情報と合わせて取引予約情報を生成して取引予約保持部２４へ登録し、登録した取引予約情報を支払人端末１０へ送信し、請求受諾の通知を受取人端末３０へ返送する（Ｓ８５）。支払人端末１０は取引予約情報を受信し表示する（Ｓ８６）。
【００５２】
支払人は支払人端末１０の受信内容から振込予約が実行されたことを確認できる。この後の動作は図５の場合と同じであり、予め支払人が設定した条件により振込実行の予告通知を受けることができ、振込完了の通知を受けることができ、また、支払人の希望により取引予約情報の参照要求や残高通知要求や振込完了情報の参照要求を支払人端末１０から取引予約サーバ２０へ送信して所望の情報を入手することができる。
【００５３】
図６では、受取人側から振込予約を請求することができるので、支払人と受取人との間の契約に対して振込の手続きを両者のいずれからも開始できるので、より柔軟な幅広い契約の形態を選択可能となる。受取人が支払人に商品を販売する契約では、受取人に指定された口座に振り込む手続きを支払人が実行するようにもできるし、支払人が受取人に振込に必要な情報を提供して振込の手続きを支払人に始めてもらうこともできる。
【００５４】
以上の説明では、実行条件保持部２２に登録する電子メールアドレスは支払人端末１０であるものとし支払人の利用する端末を１つとしたが、支払人が複数の情報端末を利用する場合、例えば据え置き型の情報機器と携帯端末とを利用する場合、電子メールアドレスは携帯端末のみ或いは両方を登録し、振込予約要求等の要求は据え置き型の情報機器と携帯端末のいずれから実行してもかまわない。
【００５５】
また、取引予約として振込処理の予約取引を例に説明したが、取引予約として振込に限定するものではない。例えば電気や水道等の料金の引き落としにおいて郵便による通知を受取人からの引き落とし予約として金融機関に送るようにして本発明を適用することも可能である。
【００５６】
【発明の効果】
本発明によれば、振込予約により振込をする顧客は振込予約を金融機関に登録した後、振込日前に振込実行の予告通知を受けることができるので、振込予約のことを忘れて振込当日に残高が不足して振込が実行できなくなるといった事態を回避できるようになる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施の形態の構成を示す図である。
【図２】本発明の実施の形態の実行条件保持部２２の登録内容を示した図である。
【図３】本発明の実施の形態の取引予約保持部２４の登録内容を示した図である。
【図４】本発明の実施の形態の実行条件の登録動作を示したフローチャートである。
【図５】本発明の実施の形態の支払人から取引予約をする動作を示したフローチャートである。
【図６】本発明の実施の形態の受取人から取引予約をする動作を示したフローチャートである。
【符号の説明】
１０　　支払人端末
２０　　取引予約サーバ
２１　　実行条件登録部
２２　　実行条件保持部
２３　　取引処理部
２４　　取引予約保持部
２５　　口座処理部
２６　　口座情報保持部
３０　　受取人端末
４０　　ネットワーク
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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