(57)【要約】【課題】有料サービスの入会申し込みから口座振替の設定および入会最終承認をオンラインで完了させるシステムを提供する。【解決手段】ユーザーの口座情報を表示した画面データを取得し、前記画面データからユーザーの口座情報を取り出すスクリーンスクレーパー７と、スクリーンスクレーパー７が取り出した口座情報やユーザーの識別情報やログイン情報に必要な属性情報を付してデータベースに記憶させるデータベース構造化手段１０と、ユーザーの識別情報とログイン情報と口座情報とを記憶管理するデータベース１２と、ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関のウェブサイトにアクセスし口座情報を表示した画面のデータを取得し、あるいは、ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行うエミュレーター８とを備えた。【選択図】　図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザーの口座情報を表示した画面データを取得し、前記画面データから前記ユーザーの口座情報を取り出すスクリーンスクレーパーと、
前記スクリーンスクレーパーが取り出した口座情報やユーザーの識別情報やログイン情報に必要な属性情報を付してデータベースに記憶させるデータベース構造化手段と、
ユーザーの識別情報とログイン情報と口座情報とを記憶管理するデータベースと、
ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関のウェブサイトにアクセスし口座情報を表示した画面のデータを取得し、あるいは、ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行うエミュレーターと、
を有する口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とする口座振替設定システム。
【請求項２】
ユーザーにユーザーの識別情報あるいはログイン情報を入力させるユーザーインターフェースと、
前記入力されたユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行うエミュレーターと、
を有する口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とする口座振替設定システム。
【請求項３】
前記口座振替設定用サーバーは、表示する先の情報処理装置のユーザーインターフェースに適合するようにテキストデータの情報を含ませた画面データを構成するプレゼンターを有していることを特徴とする請求項１または２に記載の口座振替設定システム。
【請求項４】
前記口座振替設定用サーバーは、複数の金融機関の口座の資産について統計的な処理あるいは必要な情報付加の処理を行う付加価値処理手段を有していることを特徴とする請求項１または３に記載の口座振替設定システム。
【請求項５】
サービス提供会社のシステムからユーザーの入会申し込みの情報を受信する段階と、
前記ユーザーの情報処理装置にそのユーザーが取り引きしている金融機関と口座の情報を一覧表示し、ユーザーに口座振替を行う金融機関と口座を指定させる段階と、
前記ユーザーの識別情報とログイン情報とを使用して前記ユーザーになり代わって前記ユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、前記口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる段階と、を有する処理を行う口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とする口座振替設定システム。
【請求項６】
サービス提供会社のシステムからユーザーの入会申し込みの情報を受信する段階と、
前記ユーザーの情報処理装置に金融機関と口座を一覧表示し、ユーザーに口座振替を行う金融機関と口座を指定させる段階と、
前記ユーザーにユーザーの識別情報あるいはログイン情報を入力させる段階と、
前記ユーザーの識別情報やログイン情報を使用して前記ユーザーになり代わって前記ユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、前記口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる段階と、を有する処理を行う口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とする口座振替設定システム。
【請求項７】
前記口座振替設定用サーバーは、
前記口座振替設定の処理が完了したことの情報を前記サービス提供会社のシステムと前記ユーザーの情報処理装置の少なくとも一方に通知する段階を有することを特徴とする請求項５または６に記載の口座振替設定システム。
【請求項８】
前記口座振替設定用サーバーは、複数の金融機関の口座の資産について統計的な処理あるいは必要な情報付加の処理を行うことを特徴とする請求項５または７に記載の口座振替設定システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、サービス提供会社と金融機関の間にあって、インターネット上で有料サービスの入会申し込みから口座振替の設定までをオンラインで完了させる「インターネット上で口座振替設定をするシステム」に関する。
【０００２】
ここで、本明細書において「サービス提供会社」とは広く有料のサービスを提供し、その対価としてユーザーの銀行等の口座から会費を引き落とす会社の他、クレジットカード会社のように、ユーザーのカード利用代金をユーザーの銀行等の口座から引き落とす会社を含むものとする。
【０００３】
「オンラインで完了させる」とは、ユーザーがインターネットを介して有料サービスの入会申し込みを行うと、本発明のシステムと金融機関のシステムとサービス提供会社のシステムが互いに連携して自動的に一連の処理を行って口座振替設定の処理および最終的なサービス提供会社の入会承認までを完了させることをいう。
【０００４】
【従来の技術】
以下、サービス提供会社の一例として、本明細書ではクレジットカード会社を用いて説明する。しかし、これは本発明のシステムや処理をクレジットカードに限るものではない。
【０００５】
従来からインターネット上でクレジットカードの入会申し込みを行うことは行われていた。
【０００６】
従来のインターネットによるクレジットカードの入会申し込みは、クレジットカード会社のウェブサイトを通じてユーザーがクレジットカードの入会申し込みのデータを送信し、これを受けたクレジットカード会社が当該ユーザーに口座振替の設定のための用紙を別途郵送するか、ユーザーに銀行等の金融機関の口座振替のための設定処理を依頼していた。
【０００７】
ユーザーに口座振替設定の用紙を郵送した場合、ユーザーが必要事項を記入して金融機関に送り、その金融機関が口座振替設定を行い、口座振替設定を行ったことをクレジットカード会社に通知する。口座振替設定を通知されたクレジットカード会社は、その他の必要な条件が満たされていることを確認してクレジットカード入会の承認を与えるようにしていた。
【０００８】
ユーザーが自ら金融機関の口座振替設定のための処理を行う場合は、金融機関が用意した専用端末と専用線を使用してユーザーに口座振替設定を行わせることが従来から実現されていた。
【０００９】
この場合、ユーザーは、自らが取り引きしている金融機関の端末から自分の識別情報とログイン情報を入力することにより、口座振替の設定の画面にアクセスし、必要な事項を入力することにより口座振替の設定をすることができた。口座振替設定が終了すると、その結果を書類あるいは電子データの形でクレジットカード会社に送信し、クレジットカード会社による最終的なクレジットカードの入会承認を得ていた。
【００１０】
【発明が解決しようとする課題】
上述したように、従来の有料サービスの入会申し込みと口座振替の設定は、入会申し込みはサービス提供会社に対して行われ、一方、口座振替の設定は金融機関に対して行われ、金融機関から口座振替の設定が正常に完了したことの証明がサービス提供会社に送られて初めて有料サービスの入会が完了するようになっていた。
【００１１】
このような従来の有料サービスの入会申し込みと口座振替の設定は、サービス提供会社への入会申し込みから入会の申し込みが完了するまで、多数の段階を踏んでした。クレジットカードのような金銭的な信用を付与するサービスなどは、承認等を慎重に処理するため、長い時間がかかっていた。
【００１２】
このため、クレジットカード会社へ入会を申し込んでから、直ちに金融機関の口座振替を設定でき、さらに間を置かずにクレジットカード会社による入会承認が得られるようにしたいという要求があった。
【００１３】
また、従来のクレジットカードの入会申し込みと口座振替の設定においては、ユーザーが口座振替の設定を行う際に、ユーザーは自ら取引している金融機関の口座を調べ、その中から口座振替を行うのに好都合な口座を選定する必要があった。しかし、最近は一人のユーザーが多数の金融機関と取引を行うことが多くなってきている。こういう場合、各口座の残高等が区々になっており、また、各金融機関ともまちまちな顧客優遇措置をとっていることが多いために、適当な振替用の口座を選定することが煩雑になっている。
【００１４】
このため、口座振替の設定を行うときに、振替設定が可能な金融機関の口座が一覧表示され、各口座の残高・資産等の口座情報が表示され、ユーザーがこれを参照しつつ口座振替を設定すべき口座を一つ選定できるシステムの開発が求められていた。
【００１５】
また上述したように最近は一人のユーザーが多数の金融機関と取引を行うことが多くなってきているため、ユーザーは各金融機関に対して登録した識別情報とログイン情報が多数に上るようになってきている。ある特定の金融機関に対して口座振替の設定を行う際には、その金融機関に対して登録した識別情報やログイン情報を調べなければならず、識別情報やログイン情報の紛失や錯誤等が生じることがあった。このため、もっと簡単に金融機関に対して口座振替の設定を行うことができるシステムの開発が要求されていた。
【００１６】
すなわち、本発明が解決しようとする課題は、以上の従来の技術の課題に鑑み、迅速かつ容易に有料サービスの口座振替設定ができるシステムを開発し、特に、有料サービスの入会申し込みから口座振替設定およびサービス提供会社の最終確認をオンラインで完了させる「インターネット上で口座振替設定をするシステム」を提供することにある。
【００１７】
【課題を解決するための手段】
本願請求項１に係る口座振替設定システムは、
ユーザーの口座情報を表示した画面データを取得し、前記画面データから前記ユーザーの口座情報を取り出すスクリーンスクレーパーと、
前記スクリーンスクレーパーが取り出した口座情報やユーザーの識別情報やログイン情報に必要な属性情報を付してデータベースに記憶させるデータベース構造化手段と、
ユーザーの識別情報とログイン情報と口座情報とを記憶管理するデータベースと、
ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関のウェブサイトにアクセスし口座情報を表示した画面のデータを取得し、あるいは、ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行うエミュレーターと、
を有する口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とするものである。
【００１８】
本発明によれば、エミュレーターが、ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関のウェブサイトにアクセスして口座情報を表示した画面のデータを取得し、スクリーンスクレーパーが前記画面データからユーザーの口座情報を取り出してデータベースに記憶管理させる。口座振替を設定する際には、口座を一覧表示し、ユーザーがその中から口座振替をする口座を一つ選択することができる。口座振替をする口座が選択されると、エミュレーターがユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行う。
【００１９】
本願請求項２に係る口座振替設定システムは、
ユーザーにユーザーの識別情報あるいはログイン情報を入力させるユーザーインターフェースと、
前記入力されたユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行うエミュレーターと、
を有する口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とするものである。
【００２０】
本発明によれば、初めて本発明の口座振替設定システムを利用するユーザーであっても、ユーザーインターフェースがユーザーに識別情報あるいはログイン情報を入力させ、エミュレーターが入力されたユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段を起動し口座振替設定に必要な処理を行う。これにより、口座振替設定システムに登録する必要がなく、オンラインで口座振替設定をすることができる。
【００２１】
本願請求項３に係る口座振替設定システムは、請求項１または２のシステムにおいて、
前記口座振替設定用サーバーは、表示する先の情報処理装置のユーザーインターフェースに適合するようにテキストデータの情報を含ませた画面データを構成するプレゼンターを有していることを特徴とするものである。
【００２２】
本発明よれば、ユーザーのパソコンや携帯電話あるいはモバイルその他情報処理装置あるいはサービス提供会社のシステムに画面を表示させる時に、プレゼンターが表示する先のコンピューター（情報処理装置）のユーザーインターフェースに適合するようにテキストデータの情報を含ませた画面データを構成する。
【００２３】
本願請求項４に係る口座振替設定システムは、請求項１または３のシステムにおいて、
前記口座振替設定用サーバーは、複数の金融機関の口座の資産について統計的な処理あるいは必要な情報付加の処理を行う付加価値処理手段を有していることを特徴とするものである。
【００２４】
本発明によれば、付加価値処理手段がユーザーが所有する全金融機関の口座の資産について統計的な処理あるいは必要な情報付加の処理を行うことができる。
【００２５】
本願請求項５に係る口座振替設定システムは、
サービス提供会社のシステムからユーザーの入会申し込みの情報を受信する段階と、
前記ユーザーの情報処理装置にそのユーザーが取り引きしている金融機関と口座の情報を一覧表示し、ユーザーに口座振替を行う金融機関と口座を指定させる段階と、
前記ユーザーの識別情報とログイン情報とを使用して前記ユーザーになり代わって前記ユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、前記口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる段階と、を有する処理を行う口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とするものである。
【００２６】
本発明によれば、ユーザーが有料サービスの入会申し込みを行うと、口座振替設定用サーバーが、ユーザーのパソコンに口座振替を設定することができる口座を一覧表示し、ユーザーが一つの口座を選定すると、ユーザーの識別情報とログイン情報とを使用してユーザーになり代わってユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる。
【００２７】
本願請求項６に係る口座振替設定システムは、
サービス提供会社のシステムからユーザーの入会申し込みの情報を受信する段階と、
前記ユーザーの情報処理装置に金融機関と口座を一覧表示し、ユーザーに口座振替を行う金融機関と口座を指定させる段階と、
前記ユーザーにユーザーの識別情報あるいはログイン情報を入力させる段階と、
前記ユーザーの識別情報やログイン情報を使用して前記ユーザーになり代わって前記ユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、前記口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる段階と、を有する処理を行う口座振替設定用サーバーを備えたことを特徴とするものである。
【００２８】
本発明によれば、口座振替設定用サーバーは、ユーザーの入会申し込みの情報を受信すると、ユーザーの情報処理装置に金融機関と口座を一覧表示し、ユーザーに口座振替を行う金融機関と口座を指定させる。ユーザーが口座を指定すると、ユーザーにユーザーの識別情報あるいはログイン情報を入力させ、その識別情報やログイン情報を使用してユーザーになり代わってユーザーが指定した金融機関の口座振替設定手段を起動し、その口座振替設定手段を実行して口座振替設定の処理を完了させる。
【００２９】
本願請求項７に係る口座振替設定システムは、請求項５または６のシステムにおいて、
前記口座振替設定用サーバーが、
前記口座振替設定の処理が完了したことの情報を前記サービス提供会社のシステムと前記ユーザーの情報処理装置の少なくとも一方に通知する段階を有することを特徴とするものである。
【００３０】
本発明によれば、口座振替設定用サーバーが、
エミュレーターと金融機関の口座振替設定手段との間で口座振替設定の処理が完了したことの情報をサービス提供会社のシステムとユーザーの情報処理装置の少なくとも一方に通知する。これにより、サービス提供会社とユーザーは口座振替設定が正常に完了したことを知ることができる。
【００３１】
本願請求項８に係る口座振替設定システムは、請求項５または７のシステムにおいて、
前記口座振替設定用サーバーは、複数の金融機関の口座の資産について統計的な処理あるいは必要な情報付加の処理を行うことを特徴とするものである。
【００３２】
本発明によれば、口座振替設定用サーバーが、ユーザーが取り引きしている複数の金融機関の口座の全資産について統計的な処理を行い、あるいは必要な情報付加の処理を行うことができる。
【００３３】
【発明の実施の形態】
次に、本発明による「インターネット上で口座振替設定をするシステム」の一実施形態について以下に説明する。以下有料サービスの一例としてクレジットカードを用いて説明する。
【００３４】
図１は本発明の一実施形態によるクレジットカードの入会および口座振替設定システムの全体構成を示している。
【００３５】
図１に示すように、本実施形態の口座振替設定システム１は、クレジットカードの口座振替設定用サーバー２と、多数のユーザーのパソコン３と、少なくとも一つのクレジットカード会社のシステム４と、少なくとも一つの銀行等の金融機関のシステム５と、これらの間に介在するインターネット６とによって構成されている。
【００３６】
クレジットカードの口座振替設定用サーバー２は、スクリーンスクレーパー７と、エミュレーター８と、プレゼンター９と、データベース構造化手段１０と、付加価値処理手段１１と、顧客情報データベース１２と、ウェブサーバー１３と、ワイヤレスサーバー１４とを有している。
【００３７】
一方クレジットカード会社のシステム４は、ウェブサーバー１５を有している。
【００３８】
金融機関のシステム５は、ウェブサーバー１６と、口座振替設定手段１７とを有している。
【００３９】
次に口座振替設定用サーバー２が備えている各構成手段について説明する。
【００４０】
スクリーンスクレーパー７は、ウェブサイト等から取得した画面（表示画面、ウェブページ）のデータから、画像など余分なデータを取り除き、口座情報等の必要なデータ（これらのデータはテキストデータの形をとる）を取り出す手段である。本発明では、金融機関のウェブサイトでユーザーの口座情報を表示した画面からユーザーの口座情報を取り出すようにしている。スクリーンスクレーパー７は、定義ファイルを有し、如何なる表示画面から如何なるテキストデータを取り出すかについて前記定義ファイルで定義している。定義ファイルの定義により、スクリーンスクレーパー７は表示画面から任意のテキストデータ情報を取り出すことができるので、口座情報を取り出すだけに限られない。
【００４１】
エミュレーター８は、ユーザーになり代わって金融機関のウェブサイトにアクセスし、ユーザーが直接金融機関のウェブサイトを利用しているように動作する手段である。
【００４２】
エミュレーター８は、あるユーザーの口座情報を参照するようにも作動するし、本発明の口座振替設定の処理のように特定の処理を実行するようにも作動する。「ユーザーになり代わって」とは、ウェブサイト側から見た場合には、正規のユーザーとエミュレーター８の区別はつかないことを表したものである。エミュレーター８は、本発明の口座振替設定の処理を行うときは、金融機関のシステム５の口座振替設定手段１７と対話的に処理を行い、口座振替設定手段１７の要求するデータを入力し、口座振替設定手段１７の処理結果を受信する。エミュレーター８は、各口座振替設定手段１７の処理の手順に応じて予めプログラムされていることが必要となる。
【００４３】
プレゼンター９は、あるユーザーにそのユーザーの複数の金融機関の口座情報等を一覧表示する場合のように、ユーザーのパソコン３等のユーザーインターフェースに適合するように複数のテキストデータの情報を組み合わせて表示画面に含ませて表示画面を構成し、ウェブサーバー１３やワイヤレスサーバー１４に出力する手段である。表示画面をクレジットカード会社に表示する場合は、プレゼンター９はクレジットカード会社のシステム４のユーザーインターフェースに合わせて表示画面を構成する。
【００４４】
データベース構造化手段１０は、ユーザーの識別情報やログイン情報の情報やスクリーンスクレーパー７が表示画面のデータから取り出した口座情報等を顧客情報データベース１２に記憶させ、後に検索および更新することができるように、口座情報や識別情報やログイン情報に必要な属性情報を付して顧客情報データベース１２に記憶させる手段である。
【００４５】
属性情報は、たとえば口座の資産情報に関するものならば、所有者の識別情報、口座番号、資産の種別、取引の種類、額、取引の日付等の情報がある。これらの属性情報が各具体的なデータに付されることにより、顧客情報データベース１２で体系的に記憶管理でき、参照や更新が可能になる。
【００４６】
付加価値処理手段１１は、スクリーンスクレーパー７が取得した情報を単に一覧表示するにとどまらず、たとえば複数の金融機関の口座の資産合計や、ポートフォーリオ分析等の統計的な処理を行って付加価値を付する手段である。
【００４７】
付加価値処理手段１１はまた、統計の分析に基づいてアドバイス機能を果たすことができる。たとえば、ポートフォーリオ分析の結果に基づいて必要なアドバイスのための情報を本発明のシステムとは別個のデータベースから検索して表示させることができる。「必要な情報付加の処理」とはこのような機能の処理をいうものである。
【００４８】
顧客情報データベース１２は、顧客（ユーザー）に関する情報を集中的に記憶管理するデータベースである。
【００４９】
顧客情報データベース１２には、顧客ごとに、かつ、金融機関ごとに、さらに同一金融機関においても口座ごとに相違する識別情報とログイン情報と口座情報（資産、取引、残高等の情報）を集中的に記憶管理する。
【００５０】
ウェブサーバー１３は、ウェブページを見ようとするコンピューターのブラウザーに表示画面のデータを出力する手段である。
【００５１】
ユーザーのパソコン３に口座情報を一覧表示させる場合は、ウェブサーバー１３は当該ユーザーのパソコン上のブラウザー向けて、口座情報等の表示画面を出力する。
【００５２】
ワイヤレスサーバー１４は、ウェブページを見ようとする携帯電話、モバイル端末のブラウザーに表示画面のデータを出力する手段である。
【００５３】
上記ウェブサーバー１３とワイヤレスサーバー１４はユーザーと口座振替設定用サーバー２の間のユーザーインターフェースをなす。
【００５４】
ウェブサーバー１３とワイヤレスサーバー１４は、ユーザーのパソコン３やモバイル等の情報処理装置に表示画面を出力するのみならず、ユーザーに識別情報やログイン情報を入力させ、ユーザーの識別情報やログイン情報を入力することができる。
【００５５】
以上が口座振替設定用サーバー２の構成手段の説明である。
【００５６】
クレジットカード会社のシステム４のウェブサーバー１５は、ユーザーのパソコン上のブラウザーに対してクレジットカードの入会申し込みの画面や会員規約等の表示画面を表示させるものである。
【００５７】
金融機関のシステム５のウェブサーバー１６は、ユーザーのパソコン上のブラウザーに向けて口座情報の表示画面や口座振替設定のための一連の表示画面を出力するものである。
【００５８】
金融機関のシステム５の口座振替設定手段１７は、ユーザーにクレジットカードのための口座振替の設定の処理を行わせる手段である。
【００５９】
ユーザーは、自らの識別情報とログイン情報とを入力することにより口座振替設定手段１７を起動し、口座振替設定手段１７の実行により対話的に口座振替の設定処理を行うことができる。
【００６０】
以上が口座振替設定システム１の各構成要素の説明であったが、次に、これらの構成要素が協働してユーザーに最新の口座情報を提供する処理、および、クレジットカードの入会申し込みから口座振替設定を行ってクレジットカード会社による最終確認までのオンライン処理について以下に説明する。
【００６１】
図２は、口座振替設定システム１の処理を示している。
【００６２】
ここで図２の処理は、ユーザーが予め口座振替設定システム１の登録会員になっており、自分の取り引きしている口座と識別情報とログイン情報を口座振替設定システム１に登録している場合の処理である。これに対して、ユーザーが口座振替設定システム１の登録会員になっていない場合も本発明のシステムによって口座振替設定が可能であるので、ユーザーが口座振替設定システム１の登録会員になっていない場合については図３を用いて後で説明する。
【００６３】
図２のうち、処理ステップＳ１００〜Ｓ１３５は各金融機関からユーザーの口座情報を収集し、ユーザーに最新の口座情報を一覧表示する処理を示している。
【００６４】
図２の処理ステップＳ１４０〜Ｓ２１０は、ユーザーがクレジットカード会社に入会を申し込みしてからオンラインで金融機関の口座振替設定を行い最終的にクレジットカード会社がユーザーのクレジットカード入会を承認するまでの処理を示している。
【００６５】
以下、図２に沿って口座振替設定システム１の処理について説明する。
【００６６】
図２に示すように、本発明のクレジットカードの入会および口座振替設定のためのサービス提供システムが機能するためには、前提としてユーザーが金融機関に口座をもっていることが必要である（ステップＳ１００）。金融機関の口座は複数には限られないが、複数の場合は本発明の効果を特に奏することができる。
【００６７】
また、ユーザーは本発明の口座振替設定システム１に会員として加入していることが必要である（ステップＳ１１０）。
【００６８】
ユーザーは本発明の口座振替設定システム１に会員として加入すると、ユーザーは取引をしている金融機関の識別情報とログイン情報を口座振替設定システム１の顧客情報データベース１２に登録することができる（ステップＳ１２０）。識別情報やログイン情報が顧客情報データベース１２に登録される際には、データベース構造化手段１０により、識別情報やログイン情報であることを示す属性情報が与えられ、さらに具体的な金融機関名と口座名にリンクされる。
【００６９】
以上のような準備がされると、口座振替設定システム１のエミュレーター８は所定のタイミングで、好ましくは一日に一回ユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーに成り代わって各金融機関の口座情報の表示画面にアクセスし、それらの表示画面のデータを収集する。
【００７０】
スクリーンスクレーパー７は収集された口座情報の表示画面から画像データなどを取り除き、口座情報等のテキストデータの情報を取り出す。次に、取り出された口座情報はデータベース構造化手段１０により、口座情報のための属性情報を付され、具体的なユーザーと金融機関と口座にリンクされて顧客情報データベース１２に記憶管理される（ステップＳ１３０）。
【００７１】
ユーザーから口座情報の一覧を参照したいという要求を受信したときは、口座振替設定用サーバー２のプレゼンター９が、顧客情報データベース１２から当該ユーザーの口座情報を取り出し、ユーザーのパソコン３のユーザーインターフェースに適合するように口座情報を含ませて表示画面を構成し、ウェブサーバー１３を介してユーザーのパソコン３のブラウザーに表示させる（ステップＳ１３５）。ユーザーの携帯電話やモバイルに口座情報を表示させる場合はプレゼンター９がそのように表示画面を構成しワイヤレスサーバー１４を介してユーザーの携帯電話やモバイルに表示させる。なお単に「ユーザーの情報処理装置に表示させる」という場合は、ユーザーのパソコン３あるいは携帯電話あるいはモバイルその他情報処理装置に表示させることをいうものとする。
【００７２】
以上（ステップＳ１００〜Ｓ１３５）がユーザーの複数金融機関の口座情報の一覧表示の処理の流れである。
【００７３】
以上の処理（ステップＳ１００〜Ｓ１３５）によれば、ユーザーが自分が取引をしている金融機関に登録している自分の識別情報やログイン情報を管理する必要がなくなる。しかも、口座振替設定用サーバー２のエミュレーター８がユーザーに成り代わって所定のタイミングでユーザーが取引をしている全金融機関に漏れなくアクセスし、各金融機関におけるそのユーザーの全口座の資産情報や取引情報を収集し、これらを一覧表示することができる。
【００７４】
これにより、ユーザーが自ら各金融機関の口座情報を入力する場合の煩雑な作業がなくなり、ユーザーは常に自分の最新の資産情報の一覧を参照することができるのである。
【００７５】
なお、ユーザーに全口座情報を一覧表示するのみならず、付加価値処理手段１１により、種々の付加的価値的な処理を行うことができる。
【００７６】
たとえば、ユーザーの全資産情報を使用してポートフォーリオ分析を行ったり、統計上の分析を行ってその分析結果に基づいてアドバイスの情報を送信することもできる。これらの統計分析はユーザーの資産情報の全体を使用することによって有用な結果を得ることができる。
【００７７】
次に、ユーザーがクレジットカード会社に入会を申し込みしてからオンラインで金融機関の口座振替設定を行って最終的にクレジットカード会社がユーザーのクレジットカード入会を承認するまでの処理（ステップＳ１４０〜Ｓ２１０）について説明する。
【００７８】
クレジットカード入会の処理では、最初にユーザーがクレジットカード会社に入会の申し込みを行う（ステップＳ１４０）。
【００７９】
クレジットカードの申し込みは、直接クレジットカード会社のシステム４のウェブサイトにアクセスする場合と、金融機関のウェブサイトのリンクを介してクレジットカード会社のシステム４のウェブサイトにアクセスする場合とがある。本発明の口座振替設定用サーバー２のウェブサイトにクレジットカード申し込みのボタンを設けることができ、この場合には上記ステップＳ１４０を省略することができる。
【００８０】
クレジットカード会社のシステム４は、ユーザーから入会の申し込みを受信すると、会員規約への同意等を求め、入会申し込みを特定する識別情報（処理コード）を付して口座振替設定用サーバー２に送信する（ステップＳ１５０）。
【００８１】
口座振替設定用サーバー２がユーザーのクレジットカード入会申し込みの情報を受信すると、プレゼンター９が顧客情報データベース１２から口座振替を設定することができる当該ユーザーの口座と口座情報を取得し、それらの口座と口座情報とを含む口座振替を設定することができる口座の一覧表示の画面を構成し、ウェブサーバー１３（あるいはワイヤレスサーバー１４）を通じてユーザーのパソコン３等のブラウザーに表示させる（ステップＳ１６０）。
【００８２】
口座振替を設定することができる口座の一覧表示の画面を受信することにより、ユーザーは口座振替すべき適当な口座を一つ選択することができる（ステップＳ１７０）。
【００８３】
口座振替すべき口座が選定されると、口座振替設定用サーバー２のエミュレーター８が、選定された口座のユーザーの識別情報やログイン情報を使用してユーザーに成り代わってその金融機関にアクセスし、当該金融機関の口座振替設定手段１７を起動する（ステップＳ１８０）。
【００８４】
さらに、エミュレーター８は、口座振替設定手段１７を実行し、金融機関システムの口座振替設定手段１７との間で、ユーザーに成り代わってデータを送受信し、口座振替設定のための一連の処理を自動的に行う（ステップＳ１８０）。
【００８５】
口座振替設定の処理のためのデータは顧客情報データベース１２に記憶されているものを使用し、登録されていないデータは口座振替設定の処理に先立ってユーザーに入力させるようにするのが好ましい。
【００８６】
エミュレーター８との間で口座振替設定の処理を行った金融機関のシステム５は、口座振替設定用サーバー２に口座振替設定処理の処理結果を送信する（ステップＳ１９０）。口座振替設定用サーバー２では、プレゼンター９がユーザーのパソコン３あるいは携帯電話あるいはモバイルその他情報処理装置およびクレジットカード会社のシステム４のユーザーインターフェースに適合するように処理結果の情報を含ませた表示画面を構成し、前記処理結果を送信する（ステップＳ１９０）。なお、クレジットカード会社のシステム４に対しては画面データの代わりに口座振替処理の処理結果を示すテキストデータを送信することもできる。
【００８７】
口座振替設定処理の処理結果の送信により、クレジットカード会社は口座振替設定が正常に行われたことを確認することができる（ステップＳ２００）。また、ユーザーも口座振替設定が行われたことを知ることができる（ステップＳ２０５）。
【００８８】
口座振替設定が正常に行われたことを確認したクレジットカード会社はクレジットカードを発行し、クレジットカード入会の処理を終了する（ステップＳ２１０）。
【００８９】
以上（ステップＳ１４０〜Ｓ２１０）がユーザーがクレジットカードの入会申し込みをしてから最終的にクレジットカード会社が承認するまでの処理である。
【００９０】
以上の処理（ステップＳ１４０〜Ｓ２１０）によれば、ユーザーはインターネット上でクレジットカードの入会申し込みを行うと、口座振替設定用サーバー２と金融機関のシステム５とクレジットカード会社のシステム４の間で、自動的に処理が行われ、ユーザーのパソコン３上には自分の口座が一覧表示され、ユーザーが一つの振替口座を選択すると、自動的に口座振替設定が行うわれ、クレジットカードの入会が承認されるまで自動的に処理される。
【００９１】
本発明によれば、クレジットカードの入会申し込み、口座振替処理、入会承認がオンラインで行われ、きわめて短時間ですべての処理が完了する。
【００９２】
また、ユーザーは自分が取引を行っている金融機関の全口座の情報を瞬時に参照でき、口座振替をすべき適当な口座を一つ選択することができる。
【００９３】
また、ユーザーが金融機関に登録した識別情報やログイン情報を入力しなくても、口座振替設定用サーバー２がユーザーに成り代わって口座振替の設定処理を行うので、煩雑さもないし識別情報やログイン情報の錯誤によるトラブルものない。
【００９４】
図３は、クレジットカードの入会を申し込んだユーザーが口座振替設定システムの登録会員でない場合の処理を示している。
【００９５】
図３に示すように、この場合においてもユーザーが金融機関の口座を有していることが前提となる（ステップＳ３００）。金融機関の口座は複数である必要はない。
【００９６】
このようなユーザーがクレジットカードへの入会を申し込む時は、クレジットカード会社のシステム４にアクセスして入会申し込みを行う（ステップＳ３１０）。
【００９７】
クレジットカード会社のシステム４は、ユーザーから入会の申し込みを受信すると、入会申し込みを特定する識別情報（処理コード）を付して口座振替設定用サーバー２に送信する（ステップＳ３２０）。
【００９８】
口座振替設定用サーバー２はユーザーのクレジットカード入会申し込みの情報を受信すると、プレゼンター９がユーザーの情報処理装置のユーザーインターフェースに合わせて金融機関の口座一覧の表示画面を構成し、ウェブサーバー１３やワイヤレスサーバー１４を介してユーザーの情報処理装置に表示させる（ステップＳ３３０）。
【００９９】
なお、上記金融機関の口座一覧は、ユーザーが取引しているものに限られない。また、口座一覧は、階層的に選択できるようにした一連の表示画面でもよい。
【０１００】
上記金融機関の口座一覧を見ながら、ユーザーは自らが取り引きしている金融機関の口座から口座振替設定をすべき口座を一つ選択することができる（ステップＳ３４０）。
【０１０１】
口座振替設定をすべき口座が選定されると、口座振替設定用サーバー２はウェブサーバー１３またはワイヤレスサーバー１４により、ユーザーに選定した口座の識別情報とログイン情報とその他必要な情報を入力させる（ステップＳ３５０）。
【０１０２】
ウェブサーバー１３やワイヤレスサーバー１４はユーザーインターフェースとして機能し、入力用画面を送信し、データが入力された画面を受信する。
【０１０３】
振替用口座が選定され、識別情報とログイン情報等が入力された後は、口座振替設定用サーバー２のエミュレーター８が、入力された識別情報とログイン情報等を用いてユーザーになり代わって金融機関の口座振替設定手段１７を起動し、口座振替設定手段１７を実行して口座振替設定のための一連の処理を自動的に行う（ステップＳ３６０）。
【０１０４】
上記エミュレーター８と口座振替設定手段１７の間で口座振替の設定の処理が終了すると、金融機関のシステム５が口座振替設定用サーバー２に口座設定の処理結果を送信し、口座振替設定用サーバー２がその処理結果をクレジットカード会社のシステム４とユーザーのパソコン３等に送信する（ステップＳ３７０）。
【０１０５】
口座振替設定処理の処理結果の送信により、クレジットカード会社は口座振替設定が正常に行われたことを確認することができる（ステップＳ３８０）。また、ユーザーも口座振替設定が行われたことを知ることができる（ステップＳ３８５）。
【０１０６】
口座振替設定が正常に行われたことを確認したクレジットカード会社はクレジットカードを発行し、クレジットカード入会の処理を終了する（ステップＳ３９０）。
【０１０７】
以上の処理によれば、初めて口座振替設定システム１を利用するユーザーであっても、自らが取り引きしている任意の金融機関の口座を選択することができる。また、任意の口座を選定し、その口座用の識別情報とログイン情報等を入力すれば、口座振替設定用サーバー２と金融機関のシステム５とクレジットカード会社のシステム４の間で、自動的に口座振替設定の処理が行われ、クレジットカードの入会が承認される。これにより、従来の入会および口座振替設定の処理に比して処理時間を大幅に短縮でき、ユーザーの煩雑さも大幅に軽減される。
【０１０８】
【発明の効果】
以上の説明から明らかなように、本発明の有料サービスの口座振替設定システムによれば、ユーザーが取り引きしている金融機関の全口座の情報が自動的に収集され、ユーザーのパソコンに全口座とそれらの口座情報が一覧表示される。
【０１０９】
また、ユーザーが有料サービスの入会申し込みを行うと、上記口座と口座情報が一覧表示され、その中から口座振替をすべき口座を容易に選定できる。
【０１１０】
口座振替をすべき口座を選定すると口座振替設定用サーバーと金融機関のシステムの間で自動的にデータをやり取りして口座振替の設定処理が行われ、設定処理の結果がサービス提供会社に送られ、サービス提供会社が直ちにユーザーの入会を承認することができる。
【０１１１】
このように本発明によれば、有料サービスの入会申し込みから最終的なサービス提供会社による入会承認がオンラインで迅速に行われる。
【０１１２】
また、ユーザーに任意の口座を選定させ、その口座の識別情報やログイン情報等を入力させる有料サービスの口座振替設定システムによれば、初めて本発明の口座振替設定システムを利用するユーザーであっても、有料サービスの入会から口座振替設定および入会承認までをシステムがオンラインで自動的に処理することができる。
【０１１３】
本発明によれば、ユーザーは各金融機関に登録した自分の識別情報やログイン情報を管理する必要がなくなる。またユーザーは、常に自分の口座の最新の情報を一覧形式で参照することができる。さらに付加価値処理手段を有する口座振替設定システムによれば、ユーザーは自分の全口座の資産情報を考慮した有用な統計的分析結果あるいは有用なアドバイス情報を得ることができるのである。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の一実施形態によるサービス提供システムの構成を示すブロック図。
【図２】本発明の一実施形態によるサービス提供システムの処理の流れを示したフローチャート。
【図３】本発明の一実施形態によるサービス提供システムの処理の流れを示したフローチャート。
【符号の説明】
１　サービス提供システム
２　クレジットカードの入会及び口座振替設定用サーバー
３　ユーザーのパソコン
４　クレジットカード会社のシステム
５　金融機関のシステム
６　インターネット
７　スクリーンスクレーパー
８　エミュレーター
９　プレゼンター
１０　データベース構造化手段
１１　付加価値処理手段
１２　顧客情報データベース
１３　ウェブサーバー
１４　ワイヤレスサーバー
１５　ウェブサーバー
１６　ウェブサーバー
１７　口座振替設定手段
【図１】
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【図２】
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【図３】
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