(57)【要約】【課題】  契約（例えば、自動車保険に関する契約）を締結しようとする際に、ユーザの希望する料金に応じた契約内容を早期に決定する。【解決手段】  契約締結支援サーバ１００は、ユーザの端末２００〜２０２から希望料金を受信する。次に、複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定するための第２の情報を受信する。次に、第１の情報および契約締結支援サーバに記憶された第２の情報に基づき、複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定して、全体的な料金を決定する。決定された全体的な料金と希望料金とが合致しない場合に、決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整する。決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金、ならびに／または調整された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金を端末に送信する。【選択図】  図１
2004288175.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の項目の値により第１の料金が変化して、全体的な料金が変化する契約の締結を支援する契約締結支援サーバであって、
前記複数の項目の値とそれらの値に対応する第１の料金との関係に関する第１の情報を記憶する手段と、
端末から希望料金を受信する手段と、
前記端末から、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定するための第２の情報を受信する手段と、
前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定して、全体的な料金を決定する手段と、
前記決定された全体的な料金と前記希望料金とが合致しない場合に、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整する手段と、
前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金を前記端末に送信する手段と
を備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項２】
請求項１に記載の契約締結支援サーバであって、
前記複数の項目は、それらの各々について、その値により第２の料金が決定可能であり、それらの第２の料金を合計することにより前記第１の料金が決定可能である項目であり、
前記第１の情報には、前記複数の項目の各々について、その値とその値に対応する第２の料金との関係に関する情報が含まれ、
前記決定する手段は、前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の各々の値およびその値に対応する第２の料金を決定して、前記第１の料金を決定することを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項３】
請求項２に記載の契約締結支援サーバであって、前記調整する手段は、前記複数の項目についての第２の料金の比率を維持しつつ、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整することを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項４】
請求項２に記載の契約締結支援サーバであって、前記調整する手段は、前記複数の項目の値の比率を維持しつつ、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整することを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項５】
請求項１に記載の契約締結支援サーバであって、
統計データに基づいて、前記決定された複数の項目の値および／または前記調整された複数の項目の値に関する評価を決定する手段と、
前記評価を前記端末に送信する手段と
をさらに備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項６】
請求項５に記載の契約締結支援サーバであって、
前記契約は保険に関する契約であり、
前記評価を決定する手段は、前記決定された複数の項目の値および／または前記調整された複数の項目の値の各々についてのリスクカバー率に基づき、当該項目の各々の重みに応じて、前記評価を決定することを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項７】
請求項１に記載の契約締結支援サーバであって、前記複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金についての推奨値を前記端末に送信する手段をさらに備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項８】
請求項７に記載の契約締結支援サーバであって、
前記契約は自動車保険に関する契約であり、
前記推奨値は、契約者の過去の事故に関する情報、契約者の過去の運行に関する情報、契約者の運転の適正度に関する情報、および契約者の補償の嗜好に関する情報のうち少なくとも１つに基づいて計算されることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項９】
請求項７に記載の契約締結支援サーバであって、前記決定された複数の項目の値および／もしくはそれらの値に対応する第１の料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金と、前記複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金についての推奨値との乖離度を前記端末に送信する手段をさらに備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項１０】
請求項１に記載の契約締結支援サーバであって、前記複数の項目の各々の値に対応する第１の料金が、その大きさに応じた長さとして表示され、前記複数の項目についての前記長さの合計が一定である表示画面を送信する手段をさらに備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項１１】
請求項１に記載の契約締結支援サーバであって、前記契約は保険に関する契約であることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項１２】
請求項１１に記載の契約締結支援サーバであって、前記全体的な料金は、前記第１の料金および特約の料金により定まることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項１３】
請求項１２に記載の契約締結支援サーバであって、
前記特約の各々は、前記複数の項目のいずれかに関連し、
前記契約締結支援サーバは、前記複数の項目の各々に対応する幹、および前記特約の各々に対応する枝を含み、当該枝が、その特約に関連する項目についての幹の枝として表示され、前記幹が、その項目についての第１の料金の大きさに応じた長さを有する表示画面を送信する手段をさらに備えることを特徴とする契約締結支援サーバ。
【請求項１４】
複数の項目の値により第１の料金が変化して、全体的な料金が変化する契約の締結を支援する契約締結支援サーバにおける処理方法であって、前記契約締結支援サーバは、前記複数の項目の値とそれらの値に対応する第１の料金との関係に関する第１の情報を記憶する手段を有し、前記処理方法は、
端末から希望料金を受信するステップと、
前記端末から、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定するための第２の情報を受信するステップと、
前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定して、全体的な料金を決定するステップと、
前記決定された全体的な料金と前記希望料金とが合致しない場合に、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整するステップと、
前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金を前記端末に送信するステップと
を備えることを特徴とする処理方法。
【請求項１５】
請求項１４に記載の処理方法を前記契約締結支援サーバに実行させるためのプログラム。
【請求項１６】
請求項１４に記載の処理方法を前記契約締結支援サーバに実行させるためのプログラムを記録した記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、契約締結支援サーバ、契約締結支援サーバにおける処理方法、プログラムおよび記録媒体に関する。
【背景技術】
【０００２】
自動車保険に関する保険料を算出する従来のシステムでは、ユーザが保険金額や付帯する特約を選択していき、最終的に保険料が算出されるというものであった。（例えば、特許文献１参照）。
【０００３】
【特許文献１】特開２００２−２４５５１号公報（第４〜６頁、図２〜図１１）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、従来のシステムで算出される保険料は、必ずしもユーザの希望する保険料に合致するものではなく、その結果、契約内容の再検討が必要になることも少なくなかった。
【０００５】
そこで、本発明の目的は、契約（例えば、自動車保険に関する契約）を締結しようとする際に、ユーザの希望する料金に応じた契約内容を早期に決定できるようにすることである。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記目的を達成するために、本発明に係る契約締結支援サーバは、複数の項目の値により第１の料金が変化して、全体的な料金が変化する契約の締結を支援する契約締結支援サーバであって、前記複数の項目の値とそれらの値に対応する第１の料金との関係に関する第１の情報を記憶する手段と、端末から希望料金を受信する手段と、前記端末から、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定するための第２の情報を受信する手段と、前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定して、全体的な料金を決定する手段と、前記決定された全体的な料金と前記希望料金とが合致しない場合に、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整する手段と、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金を前記端末に送信する手段とを備える。
【０００７】
ここで、前記複数の項目は、それらの各々について、その値により第２の料金が決定可能であり、それらの第２の料金を合計することにより前記第１の料金が決定可能である項目であり、前記第１の情報には、前記複数の項目の各々について、その値とその値に対応する第２の料金との関係に関する情報が含まれ、前記決定する手段は、前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の各々の値およびその値に対応する第２の料金を決定して、前記第１の料金を決定するものとすることができる。
【０００８】
ここで、前記調整する手段は、前記複数の項目についての第２の料金の比率を維持しつつ、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整するものとすることができる。
【０００９】
ここで、前記調整する手段は、前記複数の項目の値の比率を維持しつつ、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整するものとすることができる。
【００１０】
ここで、前記契約締結支援サーバは、統計データに基づいて、前記決定された複数の項目の値および／または前記調整された複数の項目の値に関する評価を決定する手段と、前記評価を前記端末に送信する手段とをさらに備えるものとすることができる。
【００１１】
ここで、前記契約は保険に関する契約であり、前記評価を決定する手段は、前記決定された複数の項目の値および／または前記調整された複数の項目の値の各々についてのリスクカバー率に基づき、当該項目の各々の重みに応じて、前記評価を決定するものとすることができる。
【００１２】
ここで、前記複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金についての推奨値を前記端末に送信する手段をさらに備えるものとすることができる。
【００１３】
ここで、前記契約は自動車保険に関する契約であり、前記推奨値は、契約者の過去の事故に関する情報、契約者の過去の運行に関する情報、契約者の運転の適正度に関する情報、および契約者の補償の嗜好に関する情報のうち少なくとも１つに基づいて計算されるものとすることができる。
【００１４】
ここで、前記決定された複数の項目の値および／もしくはそれらの値に対応する第１の料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金と、前記複数の項目の値および／またはそれらの値に対応する第１の料金についての推奨値との乖離度を前記端末に送信する手段をさらに備えるものとすることができる。
【００１５】
ここで、前記複数の項目の各々の値に対応する第１の料金が、その大きさに応じた長さとして表示され、前記複数の項目についての前記長さの合計が一定である表示画面を送信する手段をさらに備えるものとすることができる。
【００１６】
ここで、前記契約は保険に関する契約であるものとすることができる。
【００１７】
ここで、前記全体的な料金は、前記第１の料金および特約の料金により定まるものとすることができる。
【００１８】
ここで、前記特約の各々は、前記複数の項目のいずれかに関連し、前記契約締結支援サーバは、前記複数の項目の各々に対応する幹、および前記特約の各々に対応する枝を含み、当該枝が、その特約に関連する項目についての幹の枝として表示され、前記幹が、その項目についての第１の料金の大きさに応じた長さを有する表示画面を送信する手段をさらに備えるものとすることができる。
【００１９】
本発明に係る契約締結支援サーバにおける処理方法は、複数の項目の値により第１の料金が変化して、全体的な料金が変化する契約の締結を支援する契約締結支援サーバにおける処理方法であって、前記契約締結支援サーバは、前記複数の項目の値とそれらの値に対応する第１の料金との関係に関する第１の情報を記憶する手段を有し、前記処理方法は、端末から希望料金を受信するステップと、前記端末から、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定するための第２の情報を受信するステップと、前記第１の情報および前記第２の情報に基づき、前記複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を決定して、全体的な料金を決定するステップと、前記決定された全体的な料金と前記希望料金とが合致しない場合に、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する第１の料金を調整するステップと、前記決定された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金、ならびに／または前記調整された複数の項目の値およびそれらの値に対応する全体的な料金を前記端末に送信するステップとを備える。
【００２０】
本発明に係るプログラムは、前記処理方法を前記契約締結支援サーバに実行させるためのプログラムである。
【００２１】
本発明に係る記録媒体は、前記処理方法を前記契約締結支援サーバに実行させるためのプログラムを記録した記録媒体である。
【発明の効果】
【００２２】
本発明によれば、契約を締結しようとする際に、ユーザの希望する料金に応じた契約内容を早期に決定することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２３】
以下、図面を参照しつつ本発明の実施の形態について詳しく説明する。本実施形態では、自動車保険に関する契約を例に説明する。
【００２４】
図１は、本実施形態における契約締結支援システムの構成例を示す図である。図１に示す契約締結支援システムには、保険会社の契約締結支援サーバ１００、および端末２００、２０１、２０２等が含まれる。契約締結支援サーバ１００、および端末２００、２０１、２０２等は、ネットワーク１０を介して互いに通信を行うことができる。ネットワーク１０は、インターネット、公衆網、携帯電話網等を含むことが考えられる。
【００２５】
端末２００〜２０２としては、固定の端末（例えば、デスクトップ型のパーソナルコンピュータ等）のほかに、携帯端末（例えば、携帯電話、ＰＨＳ、およびこれらと携帯型コンピュータの組合せ等）の形態をとることも考えられる。携帯端末の場合には、基地局等を介して、ネットワーク１０に接続することになる。
【００２６】
各端末のユーザは、保険会社の契約締結支援サーバ１００に接続して、自動車保険の契約内容について決定していくことができる。ユーザが満足のいく契約内容が決定されたら、ユーザは、その場でオンラインで契約を結んでもよいし、ユーザが代理店を訪問して、端末を利用しているような場合には、その代理店において書面で契約を結ぶこともできる。また、代理店の店員が端末を持ち歩き、顧客の前で、端末を契約締結支援サーバ１００に接続して、顧客の要求を聞きながら、契約内容を決定していくこともできる。
【００２７】
契約締結支援サーバ１００は、まずユーザに対して、希望保険料を尋ねる。その後、ユーザの要求に応じて保険の契約内容を変更していき、合計保険料が希望保険料と合致しない場合には、両者が合致するように、保険の契約内容を調整して、ユーザに提示する。ユーザは、提示された契約内容に合意してもよいし、合意せずに自ら保険の契約内容を調整してもよい。
【００２８】
契約締結支援サーバ１００は、合計保険料が希望保険料と合致しない場合には、両者が合致するように、保険の契約内容を調整するが、保険金額や保険料は、通常、１円単位で変化するものではないので、合計保険料と希望保険料とが完全に合致するように調整できない場合もある。また、合計保険料と希望保険料とにある程度差がある場合にのみ調整するようにすることもでき、その場合でも、やはり、「合計保険料が希望保険料と合致しない場合に調整を行う」ものということができる。
【００２９】
このようにして、ユーザは、自動車保険に関する契約を締結しようとする際に、ユーザの希望する保険料に応じた契約内容を早期に決定することができる。
【００３０】
図２は、本実施形態における契約締結支援サーバ１００の構成例を示す図である。契約締結支援サーバ１００は、ＣＰＵ（中央処理装置）１１２、主記憶装置１１４、補助記憶装置１１６、ネットワークインタフェース１１８、入力装置１２０、表示装置１２２、および印刷装置１２４を備える。契約締結支援サーバ１００は、例えば、パーソナルコンピュータ、ワークステーション等の形態をとることが考えられる。
【００３１】
ＣＰＵ１１２は、契約締結支援サーバ１００の各種制御を行う。主記憶装置１１４は、ＲＡＭやＲＯＭにより構成され、各種プログラム、各種データ等を記憶する。補助記憶装置１１６は、ハードディスク、フロッピー（登録商標）ディスク、光ディスク等の形態をとることができ、各種プログラム、各種データ等を記憶する。ネットワークインタフェース１１８には、ネットワークアダプタカード、モデム等を含めることができる。入力装置１２０は、キーボード、マウス等により構成される。表示装置１２２は、各種データ等の表示に用いられる。印刷装置１２４は、各種データ等を印刷する。
【００３２】
ＣＰＵ１１２は、主記憶装置１１４に記憶されたＯＳ(Operating System)等の制御プログラム、契約締結支援のための各種処理を行うプログラムなどに基づいて処理を行う。これらのプログラムは、フロッピー（登録商標）ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、光ディスク等の記録媒体に記録しておき、実行前に主記憶装置１１４、ハードディスク等に読み込ませて実行されるようにすることができる。
【００３３】
契約締結支援サーバ１００は、ネットワークインタフェース１１８およびネットワークを介して、端末２００〜２０２と通信を行うことができる。
【００３４】
契約締結支援サーバ１００に、ＷＷＷ（World Wide Web）サーバとしての機能を持たせれば、契約締結支援サーバ１００は、端末２００〜２０２と、ＨＴＴＰ（Hyper Text Transfer Protocol）に基づく通信を行うことができる。端末２００〜２０２のユーザは、契約締結支援サーバ１００が提供するウェブページ上でデータの入力等を行うことができる。
【００３５】
図３は、本実施形態における契約締結支援サーバ１００の機能ブロック図である。契約締結支援サーバ１００は、制御部１５２、通信部１５４および記憶部１６０を備える。制御部１５２は、通信部１５４を介して端末２００〜２０２と通信を行うことができる。また、制御部１５２は、基本情報記憶部１６２、特約情報記憶部１６４、およびユーザインタフェース情報記憶部１６６に対して、各情報の書き込みおよび読み出しを行うことができる。ユーザインタフェース情報には、端末に送信される画面のフォーム等が含まれる。
【００３６】
図４は、本実施形態における端末２００の構成例を示す図である。ここでは、端末２００を例に説明するが、端末２０１および端末２０２についても同様である。端末２００も、契約締結支援サーバ１００と同様の構成をとることができる。端末２００は、ＣＰＵ（中央処理装置）２１２、主記憶装置２１４、補助記憶装置２１６、ネットワークインタフェース２１８、入力装置２２０、表示装置２２２、および印刷装置２２４を備える。端末２００は、例えば、パーソナルコンピュータ、ワークステーション等のほか、携帯端末の形態をとることが考えられる。
【００３７】
ＣＰＵ２１２は、端末２００の各種制御を行う。主記憶装置２１４は、ＲＡＭやＲＯＭにより構成され、各種プログラム、各種データ等を記憶する。補助記憶装置２１６は、ハードディスク、フロッピー（登録商標）ディスク、光ディスク等の形態をとることができ、各種プログラム、各種データ等を記憶する。ネットワークインタフェース２１８には、ネットワークアダプタカード、モデム等を含めることができる。入力装置２２０は、キーボード、マウス等により構成される。表示装置２２２は、各種データ等の表示に用いられる。印刷装置２２４は、各種データ等を印刷する。
【００３８】
ＣＰＵ２１２は、主記憶装置２１４に記憶されたＯＳ等の制御プログラム、入力、通信等の各種処理を行うプログラムなどに基づいて処理を行う。これらのプログラムは、フロッピー（登録商標）ディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、光ディスク等の記録媒体に記録しておき、実行前に主記憶装置２１４、ハードディスク等に読み込ませて実行されるようにすることができる。
【００３９】
端末２００は、ネットワークインタフェース２１８およびネットワークを介して、契約締結支援サーバ１００と通信を行うことができる。
【００４０】
図５は、本実施形態における端末２００の機能ブロック図である。端末２００は、制御部２５２、通信部２５４、入力部２５６、表示部２５８および記憶部２６０を備える。制御部２５２は、通信部２５４を介して契約締結支援サーバ１００と通信を行うことができる。また、制御部２５２は、入力部２５６を介して、外部からデータを入力することができる。また、制御部２５２は、表示部２５８を介して、データの入力画面等を表示することができる。また、制御部２５２は、記憶部２６０に対して、各種情報の書き込みおよび読み出しを行うことができる。
【００４１】
以下、ユーザが端末２００を用いて契約締結支援サーバ１００に接続し、契約内容を決定していく際の流れについて説明する。ユーザが端末２００を用いて契約締結支援サーバ１００に接続すると、契約締結支援サーバ１００は、初期画面の情報を端末２００に送信する。
【００４２】
図６は、端末に送信され、表示される初期画面の例を示す図である。ユーザは、この画面上で、希望保険料、車名型式、被保険者年齢等の情報を入力する。ユーザがこれらの情報を入力して、「ＯＫ」をマウスでクリックすると、これらの情報が契約締結支援サーバ１００に送信される。
【００４３】
次に、契約締結支援サーバ１００は、保険金額および保険料を設定するための画面の情報を端末２００に送信する。
【００４４】
図７は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の例を示す図である。
【００４５】
本実施形態では、財物保険、賠償保険および傷害保険について、保険金額および保険料を設定するようにしている。ただし、これらの項目（カテゴリー）に加えて、または変更してその他の項目を追加してもよい。
【００４６】
ユーザは、ゲージ２１〜２３をマウスで操作して左右に動かすことにより、項目毎に保険金額および保険料を変えることができる。保険金額および保険料は、一方が定まると、他方が定まる関係にあり、両者の関係に関する情報は、項目毎に、基本情報記憶部１６２に基本情報として記憶されている。両者の関係に関する情報は、例えば、両者の値同士の関係として記憶してもよいし、計算式として記憶してもよい。本実施形態では、ゲージ２１〜２３を中間的な位置に設定したときに、平均的な保険金額および保険料になるように設定している。また、本実施形態では、車名型式、被保険者年齢等に応じた、保険金額と保険料との関係を基本情報として記憶している。なお、保険金額の最大値として、無制限（無限大）をとるようにしてもよい。
【００４７】
ゲージ２１〜２３を操作して、保険金額および保険料を変更すると、画面中の項目毎の比率の表示も変化する。ユーザは、この比率を見て、それが自分の意図に沿わない場合には、ゲージ２４および２５をマウスで操作して左右に動かすことにより、カテゴリー毎の保険料の比率を変えることができる。例えば、ゲージ２５を左に移動させて傷害保険の保険料の比率を増加させると、残りの項目（財物保険および賠償保険）については、それらの間の保険料の比率（図７の例では、財物保険：賠償保険＝４：５）を維持しつつ、全体に対する比率が減少する。すなわち、例えば、図７において、傷害保険の保険料の比率を５５％にすると、財物保険および賠償保険の保険料の比率は、それぞれ２０％および２５％になる。その際、各項目の保険料は、それらの合計額（図７の例では、７５０００円）を維持しつつ、変化した比率に応じて変化する。保険料の変化に伴い、保険金額も変化する。
【００４８】
本実施形態において、ゲージ２１〜２５のいずれかをマウスでダブルクリックすると、そのゲージを固定することができる。例えば、ゲージ２２を一番右まで移動させ、賠償保険を最大値（例えば、無制限）にして、ゲージ２２を固定することができる。その後、ゲージ２５を左に移動させて傷害保険の保険料の比率を増加させると、賠償保険の保険金額および保険料が固定されているため、財物保険の保険料の比率のみが減少し、ゲージ２４も左に移動する。
【００４９】
以上のような操作の間、契約締結支援サーバ１００と端末２００とは情報をやりとりし、保険金額および保険料、ならびに項目毎の比率がユーザに納得いくものになり、ユーザがマウスで「ＯＫ」をクリックして決定すると、契約締結支援サーバ１００は、決定された保険金額および保険料、ならびに項目毎の比率を知ることができる。すなわち、契約締結支援サーバ１００は、端末２００から、保険金額および保険料を決定（特定）するための情報を受信する。
【００５０】
なお、ユーザは「戻る」をクリックして、希望保険料等を設定し直すこともできる。
【００５１】
ユーザが図７の画面で「ＯＫ」をクリックすると、契約締結支援サーバ１００は、３つの項目の保険料の合計額が希望保険料を超えていないか否かを判断する。超えている場合には、３つの項目についての保険料の比率を維持しつつ、上記合計額と希望保険料とが合致するように、保険金額および保険料を調整する。契約締結支援サーバ１００は、調整を行った場合には、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面を端末２００に送信する。
【００５２】
図８は、端末に送信され、表示される、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面の例を示す図である。
【００５３】
本実施形態では、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面が送信され、表示されるが、調整後の保険金額および保険料のみを示す画面が送信され、表示されるようにしてもよい。
【００５４】
また、本実施形態では、３つの項目についての保険料の比率を維持しつつ、保険金額および保険料を調整しているが、３つの項目についての保険金額の比率を維持しつつ、保険金額および保険料を調整するようにすることもできる。
【００５５】
図８の画面において、ユーザは「ＯＫ」をクリックして次に進むこともできるし、「戻る」をクリックして、保険金額および保険料、ならびに項目毎の比率等を設定し直すこともできる。
【００５６】
調整が行われなかった場合、および図８の画面においてユーザが「ＯＫ」をクリックした場合、契約締結支援サーバ１００は、特約を設定するための画面の情報を端末２００に送信する。
【００５７】
図９は、端末に送信され、表示される、特約を設定するための画面の例を示す図である。特約を付帯することにより、保険の幅が広まったり、狭まったりし、保険料も高くなったり、低くなったりする。特約としては、家族限定、３０才担保、車両特約、代車、対物超過等が考えられる。例えば、「代車」を付帯すると、自動車が事故で使えなくなったときに、代車を無料で手配してもらえるが、保険料は高くなる。一方、「家族限定」を付帯すると、家族以外の者が運転して事故を起こしたときには保険がきかなくなるが、保険料は安くなる。
【００５８】
図９の画面において、ユーザは、上部に表示されているアイコンをマウスでドラッグして、優先順位のボックスに入れることにより、特約を付帯することができる。ただし、ユーザは、ゲージ２６をマウスで操作して左右に動かすことができ、一度ボックスに入れた特約であっても、ゲージ２６の右側にくると無効となる。このゲージ２６は、ユーザが特約を選択する際の便宜を図ったものである。
【００５９】
図９では、上部に表示されているアイコンの下にその金額が表示されており、下の方には、現在付帯されている特約の合計金額が表示されている。特約とその保険料との関係に関する情報は、特約情報記憶部１６４に特約情報として記憶されている。
【００６０】
図９の画面において、ユーザは「ＯＫ」をクリックして次に進むこともできるし、「戻る」をクリックして、保険金額および保険料、ならびに項目毎の比率等を設定し直すこともできる。
【００６１】
ユーザが図９の画面で「ＯＫ」をクリックすると、契約締結支援サーバ１００は、３つの項目の保険料の合計額と特約の合計額との和が希望保険料を超えていないか否かを判断する。超えている場合には、上で説明したのと同様に、３つの項目についての保険料の比率を維持しつつ、上記和と希望保険料とが合致するように、保険金額および保険料を調整する。契約締結支援サーバ１００は、調整を行った場合には、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面を端末２００に送信する。
【００６２】
図１０は、端末に送信され、表示される、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面の例を示す図である。
【００６３】
上述のように、調整後の保険金額および保険料のみを示す画面が送信され、表示されるようにすることもできるし、３つの項目についての保険金額の比率を維持しつつ、保険金額および保険料を調整するようにすることもできる。
【００６４】
特約については、付帯すると保険料が減額されるものもあるので、本実施形態において、契約締結支援サーバ１００は、３つの項目の保険料の合計額と特約の合計額（この場合は負の値になる）との和が希望保険料を下回っている否かを判断する。下回っている場合には、３つの項目についての保険料の比率を維持しつつ、上記和と希望保険料とが合致するように、保険金額および保険料を調整する。契約締結支援サーバ１００は、調整を行った場合には、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面を端末２００に送信する。この場合も、上述のように、調整後の保険金額および保険料のみを示す画面が送信され、表示されるようにすることもできるし、３つの項目についての保険金額の比率を維持しつつ、保険金額および保険料を調整するようにすることもできる。
【００６５】
本実施形態においては、上記和が希望保険料を下回っている場合に調整を行っているが、このような場合に調整を行わないようにすることもできる。
【００６６】
図１０の画面において、ユーザは「ＯＫ」をクリックして次に進むこともできるし、「戻る」をクリックして、特約、場合によっては、保険金額および保険料、ならびに項目毎の比率等を設定し直すこともできる。
【００６７】
図１０の画面において、「ＯＫ」をクリックすると、契約の内容は一通り定まったことになる。契約締結支援サーバ１００は、その場でオンラインでユーザと契約を結ぶことができるものとすることができる。
【００６８】
図１１は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。図１１の例では、図７の例で表示していた事項に加えて、安心度、重要度および評価を表示している。
【００６９】
安心度とは、各項目について、リスクカバー率を指標化したものであり、本実施形態では、５段階で表記している。リスクカバー率とは、過去の統計から、その項目に関する発生事故の何パーセントについて、その損害額すべてをカバーできるかを示す指標である。安心度は、例えば、リスクカバー率が８５〜１００％であれば５点、７０〜８５％であれば４点、５５〜７０％であれば３点、４０〜５５％であれば２点、０〜４０％であれば１点とすることができる。図１１の例では、財物保険、賠償保険および傷害保険の各項目について、それぞれ４点、２点および４点の安心度となっている。統計データは、例えば、記憶部１６０に記憶させておくことができる。
【００７０】
重要度とは、各項目について、過去の統計から得られた平均損害額に相関した値を設定したものであり、本実施形態では、１０段階で表記している。図１１の例では、財物保険、賠償保険および傷害保険の各項目について、それぞれ３点、１０点および５点の重要度となっている。重要度は、あらかじめ定めておき、例えば、記憶部１６０に記憶させておくことができる。
【００７１】
評価とは、現在の保険金額の設定状態を評価する指標となるものである。本実施形態では、各項目についてその安心度と重要度との乗算により得られた値の合計値としている。従って、評価は、各項目の重みに応じて（重み付けを行って）計算されることになる。図１１の例では、評価は５２点となっている。
【００７２】
契約締結支援サーバ１００は、現在の保険金額の設定状態に応じて安心度および評価値を決定し、重要度とともに端末に送信し、端末では安心度、重要度および評価値が表示される。
【００７３】
ユーザは、これらの安心度、重要度および評価値を参照しつつ、契約内容を検討することができる。
【００７４】
これらの安心度、重要度および評価値は、保険金額および保険料の調整を行った際にも計算し、表示することができる。すなわち、例えば、図８や図１０の画面で表示することもできる。
【００７５】
本実施形態では、安心度を重要度で重み付けして評価値を得ているが、安心度の合計値をそのまま評価値とすることもできる。
【００７６】
また、本実施形態では、特約を考慮せずに、安心度、重要度および評価値を決定しているが、特約を含めて、安心度、重要度および評価値を決定するようにすることもできる。
【００７７】
また、安心度、重要度および評価については、以下のように、より厳密に計算するようにすることもできる。
【００７８】
すなわち、項目（リスク）ｉについての保険料をｘ、損害件数についての確率密度関数をｆｉ（ｘ）とすると、項目ｉの保険料ｐｒｍｉ時点の累積分布関数Ｆｉ（ｐｒｍｉ）は
、以下のように表現される。
【００７９】
【数１】
2004288175.tif 000003
【００８０】
図１２は、保険料ｘと、損害件数についての確率密度関数ｆｉ（ｘ）との関係の例を示す図である。通常は、損害額と損害件数の関係として示されることが多いが、保険料と保険金額（＝カバーされる損害額）は一意に決まる関係のため、ここでは保険料と損害件数との関係を示している。
【００８１】
項目ｉについてのある保険料ｐｒｍｉ時点のリスクカバー率（安心度）ｓｉ（ｐｒｍｉ）を以下のように定義する（１００分率化）。
【００８２】
【数２】
2004288175.tif 000004
【００８３】
項目ｉの計算期間中の総損害額をＬｉとし、ｎ個の項目で構成する保険商品の内、項目ｉの重要度（係数）ｇｉを以下のように定義する。
【００８４】
【数３】
2004288175.tif 000005
【００８５】
この算式では、計算期間中の事故発生件数総合計の内で項目ｉに該当する事故件数の占める比率と項目ｉの平均損害額の乗算値、つまり期待値のようなものを求め、そして、全項目の期待値合計に占める項目ｉの期待値の比率を求めた場合と同じような結果が得られる。
【００８６】
よって、ある保険商品ｐがｎ個の項目（リスク）を持つ場合の商品全体のリスクカバー率（評価）Ｃｐを以下のように定義することができる。
【００８７】
【数４】
2004288175.tif 000006
【００８８】
このように、項目別にリスクカバー率を設定し、それらを集計して商品全体のリスクカバー率（評価）を算出することができる。上記のように、評価の計算には重要度（係数）ｇｉを用いているので、評価は、各項目の重みに応じて計算されることになる。
【００８９】
以上のデータは、日々集計される損害額のデータをもとに、損害率が更新され、リスクカバー率に反映されるものとすることができる。
【００９０】
図１３は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。図１３の例では、図７の例で表示していた事項に加えて、おすすめの保険金額、おすすめの保険料、乖離度およびメッセージを表示している。
【００９１】
おすすめの保険金額（推奨値）およびおすすめの保険料（推奨値）は、例えば、単に従来の契約者の平均的な値や、過去の統計から見て損害額をカバーできる可能性の高い値を用いてもよいし、また、（今回契約しようとする）契約者に特化した値を計算するようにしてもよい。
【００９２】
契約者に特化した値を計算する場合には、例えば、契約者の過去の事故に関する情報、契約者の過去の運行に関する情報、契約者の運転の適正度に関する情報、および契約者の補償の嗜好に関する情報に基づいて計算することが考えられる。なお、これらの情報の一部に基づいて計算することも考えられるし、他の情報を追加して計算することも考えられる。
【００９３】
契約者の過去の事故に関する情報は、例えば、契約者（端末のユーザ）に端末に入力してもらい、契約締結支援サーバ１００で受信し、記憶部１６０に格納するようにすることができる。契約者の過去の事故に関する情報を用いて、例えば、その過去の事故と同様の事故をカバーできるようにおすすめの保険金額（およびそれに対応するおすすめの保険料）を計算することが考えられる。
【００９４】
契約者の過去の運行に関する情報は、例えば、契約者の年間を通しての平均的な運行形態と判断するに足る期間を設定し、その期間における運行情報（経路、スピード、天候情報など）をカーナビゲーションシステムのＧＰＳ機器等を利用して記録することにより得ることができる。抜き打ち的に採取されたこのような客観的な情報をもとに、例えば、安全運転度を用意されたモデル指標と照らし合わせ、リスク度合いおよび想定される事故パターンを推定することが考えられる。また、運行情報中の狭路、高速道路等における運行実績や、運行情報から割り出された契約者の運転特性をもとに、どのようなリスクが高いか（どのような補償・特約が必要か）を判断することが考えられる。契約者の過去の運行に関する情報は、例えば、契約者の運行情報を管理するシステムから契約締結支援サーバ１００に送信してもらい、記憶部１６０に格納するようにすることができる。
【００９５】
契約者の運転の適正度に関する情報は、例えば、後述の図１７のようなアンケート画面を契約者（の端末）に送信して、契約者に回答を入力してもらい、その回答を契約締結支援サーバ１００で受信し、記憶部１６０に格納するようにすることができる。契約者の運転の適正度に関する情報を用いて、例えば、慎重さ等の性格などを中心に運転適正度の視点から診断をし、想定される事故パターンおよび頻度を推定することが考えられる。また、契約者の運転の特性によっては、契約者の過去の運行に関する情報と照合して、運転危険度等を算出することも考えられる。
【００９６】
契約者の補償の嗜好に関する情報も、例えば、後述の図１７のようなアンケート画面を契約者（の端末）に送信して、契約者に回答を入力してもらい、その回答を契約締結支援サーバ１００で受信し、記憶部１６０に格納するようにすることができる。契約者の補償の嗜好に関する情報を用いて、例えば、契約者がどの項目（リスク）に関心があるかを分類し、付帯すべき補償内容や補償金額を設定することが考えられる。
【００９７】
なお、すでに契約が成立した契約者（既契約者）について、以上のような４つの情報、および契約の内容を記憶しておき、新たに契約をしようとする者（新契約者）が現れた場合には、新契約者についての４つの情報に近い４つの情報を有する既契約者を選び出し、その者の契約内容をおすすめの保険金額およびおすすめの保険料とすることが考えられる。
【００９８】
図１３に戻ると、この例では、乖離度およびメッセージも表示されている。乖離度は、現在調整中の保険料と、おすすめの保険料との乖離の度合いを示す値である。乖離度は、例えば、以下のように計算することができる。すなわち、まず、以下のように、項目ｉの現在の保険料ｐｒｍｉとおすすめ保険料ｐｒｅｃｉとの差の絶対値のおすすめ保険料に対する比率を求める。
【００９９】
【数５】
2004288175.tif 000007
【０１００】
そして、ある保険商品ｐがｎ個のリスクを持つ場合の商品の乖離度率の平均値Ｄｐを百分率化し、以下のように定義する。
【０１０１】
【数６】
2004288175.tif 000008
【０１０２】
例えばこのＤｐを乖離度とすることができる。図１３の例では、１８％となる。
【０１０３】
メッセージとしては、例えば、０％以上〜５％未満の場合に「良好と言えます」と表示し、５％以上〜１０％未満の場合に「見直しをおすすめします」と表示し、１０％以上の場合に「見直しを強くおすすめします」と表示することが考えられる。
【０１０４】
これらの乖離度およびメッセージは、保険金額および保険料の調整を行った際にも計算し、表示することができる。すなわち、例えば、図８や図１０の画面で表示することもできる。
【０１０５】
以上の例では、保険料に基づく乖離度を用いているが、代わりに保険金額に基づく乖離度を用いるようにしてもよいし、両乖離度を用いるようにしてもよい。
【０１０６】
図１４は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。図７の表示画面に代えて、図１４のような表示画面を用いることもできる。図１４では、項目ごとの保険料の比率を棒グラフで表している。また、推奨値についても、併せて表示している。
【０１０７】
ゲージ（棒）３１〜３３は、それぞれ財物、賠償および傷害保険の保険料の大きさに応じた長さを有し、それらの長さの合計は一定である。端末のユーザは、ゲージ３１〜３３の上部をマウスでドラッグしてその長さを調整することができ、長さに応じて保険料も変化する。１つの保険料を増加させれば（そのゲージの長さを増加させれば）、他の２つの保険料は減少する（それらのゲージの長さは減少する）。保険料の変化に応じて、右側に表示されている保険金額および保険料の表示も変化する。
【０１０８】
図１５は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。図７の表示画面に代えて、図１５のような表示画面を用いることもできる。図１５では、項目ごとの保険料の比率をレダーチャートで表している。また、推奨値（点線）についても、併せて表示している。
【０１０９】
ポイント（点）４１〜４３から中心４９までの長さは、それぞれ財物、賠償および傷害保険の保険料の大きさに応じたものとなっており、それらの長さの合計は一定である。端末のユーザは、ポイント４１〜４３をマウスでドラッグしてその長さを調整することができ、長さに応じて保険料も変化する。１つの保険料を増加させれば（その長さを増加させれば）、他の２つの保険料は減少する（それらの長さは減少する）。保険料の変化に応じて、右側に表示されている保険金額および保険料の表示も変化する。
【０１１０】
図１６は、端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。図７の表示画面に代えて、図１６のような表示画面を用いることもできる。図１６では、財物、賠償および傷害保険の各項目（主リスク）およびそれらに関連する特約を木構造で表している。すなわち、主リスクの幹に特約の枝が茂るといった発想で、直感的にもわかりやすい試算モデルを提供することができる。
【０１１１】
木構造においては、各項目に対応する幹９１〜９３が存在し、それらに関連する各特約に対応する枝８１〜８９が存在する。図１６の例において、特約はいずれかの項目に関連している。また、図１６の例では、特約に複数の階層があり、例えば、枝８４に対応する特約は、枝８３に対応する特約の上に付帯できるサブ特約である。
【０１１２】
幹９１〜９３は、それぞれその保険料の大きさに応じた長さを有し、それらの長さの合計は一定である。端末のユーザは、幹９１〜９３の端部をマウスでドラッグしてその長さを調整することができ、長さに応じて保険料も変化する。１つの保険料を増加させれば（その幹の長さを増加させれば）、他の２つの保険料は減少する（それらの幹の長さは減少する）。
【０１１３】
また、特約のうち保険料を変化させることができるもの（例えば、枝８２に対応する特約）については、端末のユーザは、その枝の端部をマウスでドラッグしてその長さを調整することができ、長さに応じて保険料も変化する。
【０１１４】
図１６では、特約として存在するが付帯されていないもの（例えば、枝８１に対応する特約）は、点線で表示している。
【０１１５】
図１６において、幹の長さを変化させることにより、関連する枝の長さも同時に連携して変化するようにすることができる。例えば、幹９１の長さを長くした場合に、枝８１〜８５等の長さも同時に長くなるようにすることができる。また、葉の茂みの部分９９の面積も連携して大きくなるようにして、その面積が保険料を表すようにすることもできる。一方、幹９１の長さを長くした場合は、幹９２、９３および枝８６〜８９等の長さは短くなることになる。すなわち、ある主リスクの幹を長くすると、その木全体が相似的に拡大される一方、他の主リスクの木全体が相似的に縮小される。
【０１１６】
図１７は、端末に送信され、表示される、アンケート画面の例を示す図である。契約締結支援サーバ１００は、ユーザが特約の設定を行う前に、このようなアンケート画面をユーザの端末に送信し、その回答を受信して、その回答に基づきユーザにお勧めの特約の組合せを決定することができる。この方法は、特約の種類が多く、ユーザがどの特約を選んだらよいか迷いそうな場合に特に有効である。
【０１１７】
図１７の例において、例えば、車の用途が通勤であれば、そのユーザは車を毎日のように使用することが考えられるので、事故の際に代車を無料で提供する特約を勧めるようにすることができる。また、ユーザの子供も車を運転するような場合には、子供による運転の場合もカバーする特約や、その子供の年齢に合った特約を勧めるようにすることができる。
【０１１８】
また、図６の画面で入力された情報に基づいて、特約を勧めるようにすることもできる。例えば、ユーザ（被保険者）の年齢が３０才以上であれば、３０才以上のユーザについて保険料を減額する特約を勧めるようにすることができる。
【０１１９】
契約締結支援サーバ１００は、このようにしてお勧めの特約を決定したら、例えば、図９の画面において、それらの特約を、優先順位のボックスにあらかじめセットしておくようにすることができる。
【０１２０】
本実施形態において、希望保険料は、保険金額および保険料の決定プロセスの途中でも、例えば図６の画面に戻って変更することができる。例えば、契約者（端末のユーザ）は、図１１の評価や、図１３の乖離度およびメッセージを見て、希望保険料を増加させざるを得ないと考える場合もあるものと思われる。また、図８や図１０の画面において、保険金額および保険料の調整を行うか、または希望保険料を変更するかを契約者に選択させるようにすることも考えられる。
【０１２１】
本実施形態においては、自動車保険に関する契約を例に説明したが、本発明は他の保険に関する契約（例えば、生命保険に関する契約、傷害・新種系のゴルファーや海外旅行の損害保険に関する契約）や、他の契約（例えば、住宅ローンに関する契約、カーリース契約、年金に関する契約）に適用することもできる。例えば、住宅ローンでは、１年当たりの返済額や１月当たりの返済額を上記合計保険料に、貸金および期間を上記複数の項目に対応させることができる。また、例えば、カーリース契約では、リース料金を上記合計保険料に、期間、車種等を上記複数の項目に対応させることができる。
【図面の簡単な説明】
【０１２２】
【図１】本発明の実施形態における契約締結支援システムの構成例を示す図である。
【図２】本発明の実施形態における契約締結支援サーバの構成例を示す図である。
【図３】本発明の実施形態における契約締結支援サーバの機能ブロック図である。
【図４】本発明の実施形態における端末の構成例を示す図である。
【図５】本発明の実施形態における端末の機能ブロック図である。
【図６】端末に送信され、表示される初期画面の例を示す図である。
【図７】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の例を示す図である。
【図８】端末に送信され、表示される、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面の例を示す図である。
【図９】端末に送信され、表示される、特約を設定するための画面の例を示す図である。
【図１０】端末に送信され、表示される、調整前の保険金額および保険料、ならびに調整後の保険金額および保険料を示す画面の例を示す図である。
【図１１】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。
【図１２】保険料ｘと、損害件数についての確率密度関数ｆｉ（ｘ）との関係の例を示す図である。
【図１３】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。
【図１４】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。
【図１５】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。
【図１６】端末に送信され、表示される、保険金額および保険料を設定するための画面の別の例を示す図である。
【図１７】端末に送信され、表示される、アンケート画面の例を示す図である。
【符号の説明】
【０１２３】
１０  ネットワーク
２１〜２６、３１〜３３  ゲージ
４１〜４３  ポイント
４９  中心
８１〜８９  枝
９１〜９３  幹
９９  葉の茂みの部分
１００  契約締結支援サーバ
１１２、２１２  ＣＰＵ
１１４、２１４  主記憶装置
１１６、２１６  補助記憶装置
１１８、２１８  ネットワークインタフェース
１２０、２２０  入力装置
１２２、２２２  表示装置
１２４、２２４  印刷装置
１５２、２５２  制御部
１５４、２５４  通信部
１６０、２６０  記憶部
１６２  基本情報記憶部
１６４  特約情報記憶部
１６６  ユーザインタフェース情報記憶部
２５６  入力部
２５８  表示部
【図１】
2004288175.tif 000009
【図２】
2004288175.tif 000010
【図３】
2004288175.tif 000011
【図４】
2004288175.tif 000012
【図５】
2004288175.tif 000013
【図６】
2004288175.tif 000014
【図７】
2004288175.tif 000015
【図８】
2004288175.tif 000016
【図９】
2004288175.tif 000017
【図１０】
2004288175.tif 000018
【図１１】
2004288175.tif 000019
【図１２】
2004288175.tif 000020
【図１３】
2004288175.tif 000021
【図１４】
2004288175.tif 000022
【図１５】
2004288175.tif 000023
【図１６】
2004288175.tif 000024
【図１７】
2004288175.tif 000025