(57)【要約】【課題】解除条件付生命保険契約を実現する。【解決手段】ウェブサーバ１は、生命保険を申し込む申込者の申込者端末２から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理として、仮契約データベース１１への情報格納を行い、開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、開始された生命保険契約を解除する情報処理として、仮契約データベース１１から解除契約データベース１３への情報の移し替えを行うので、解除条件付生命保険契約を実現することができる。【選択図】      図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
生命保険を申し込む申込者の申込者端末から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理を行い、
前記開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、前記情報処理で得られた情報を用いて当該開始された生命保険契約を解除する情報処理を行う
ことを特徴とする解除条件付生命保険契約装置。
【請求項２】
前記解除理由は、前記申込者の不適格、意志、若しくは当該申込者からの本人確認書類の未返信であることを特徴とする請求項１記載の解除条件付生命保険契約装置。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、解除条件付生命保険契約を実現可能とした解除条件付生命保険契約装置に関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年においては、ウェブサーバから入手した資料で生命保険契約が開始されるケースが多くなってきている。
【０００３】
図１０は、従来の保険契約システムの構成を示す図である。
【０００４】
生命保険会社のウェブサーバ１００は、資料データベース１０１に接続され、インターネットを介して、申込者の申込者端末２に接続可能になっている。
【０００５】
図１１は、従来の保険契約のタイムチャートを示す図である。
【０００６】
例えば、ｎ日に申込者の申込者端末２が資料を請求する（ステップＳ２０１）と、ウェブサーバ１００は資料データベース１０１から資料を読み出し、この資料が印刷されて、ｎ＋４日に申込者に郵送される（ステップＳ２０３）。  ｍ日その後のｍ日に申込書が生命保険会社に返信される（ステップＳ２０５）。ｍ＋２日に、生命保険会社は申込書の内容をチェックし（ステップＳ２０７）、誤りがあるなら申込者に返信する（ステップＳ２０９）。申込者は誤りを修正して返信する（ステップＳ２１１）。内容チェックで誤りが無ければ、内容審査を行い（ステップＳ２１３）。審査がＯＫならば、ｏ日に第１回の保険料の払い込みがなされる（ステップＳ２１５）。ｏ＋１日に保険会社が保険料の入金を確認する（ステップＳ２１７）。
【０００７】
ｎ日からｏ＋１日までが無保証期間（約２．５ヶ月）である。ｏ＋２日からは保険金支払いの責任が生じる。保険会社はｏ＋３０日に申込者に保険証券を発送する（ステップＳ２１９）。
【０００８】
なお、類似の技術が下記の特許文献１に記載されている。
【０００９】
【特許文献１】
特開２００２−４９７６０号公報
【００１０】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、保険契約システムにあっては、申込者はインターネット経由では生命保険の保険契約申込資料の請求しかできなかった。また、生命保険会社は保険契約申込書類を申込者に郵送しなければならなかった。また、申込者は生命保険会社社より送付された保険契約申込書類に記入し、郵送しなければならなかった。また、申込者は生命保険会社より送付された決済申込資料に記入し、郵送しなければならなかった。また、生命保険会社は保険契約申込書類に申込み内容の誤りがある度に申込者に郵送し、申込者に修正をさせる必要があった。また、保険会社は契約前に引受査定があり、審査に長時間が必要だった。保険金支払いの責任日は、第１回保険料の入金確認の後であり、期間を含めるとかなりの期間が必要だった。
【００１１】
つまり、資料請求から２．５ヶ月の間において保証がないということは、近年のネットワーク社会を鑑みれば、いかにも迅速性に欠ける。したがって、申込者にとっては早期に保証を得るという意味で、一方、保険会社にとっては早期に収益を確保するという意味で、申し込み日から保証が有効となる生命保険契約の実現が急務である。
【００１２】
かかる形態の生命保険契約は、近年のネットワーク技術をもってすれば容易に行えるが、申し込み日から保証を実効させることに伴う様々な理由により、保証の有効となった保険契約を解除させる必要がある。この理由は、例えば、申込者の不適格、申込者の意志、本人確認書類の未返送などである。
【００１３】
そこで本発明は、上記の従来の課題に鑑みてなされたものであり、その目的とするところは、解除条件付生命保険契約を実現可能とした解除条件付生命保険契約装置を提供することにある。解除条件付生命保険契約とは、顧客・保険会社ともに一定期間内は契約解除が可能で、かつ保険金支払いの責任は申込日から開始される生命保険契約である。
【００１４】
【課題を解決するための手段】
上記従来の課題を解決するために、本発明は、生命保険を申し込む申込者の申込者端末から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理を行い、前記開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、前記情報処理で得られた情報を用いて当該開始された生命保険契約を解除する情報処理を行うことを特徴とする解除条件付生命保険契約装置をもって解決手段とする。
【００１５】
本発明によれば、生命保険を申し込む申込者の申込者端末から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理を行い、開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、前記情報処理で得られた情報を用いて当該開始された生命保険契約を解除する情報処理を行うので、解除条件付生命保険契約を実現することができる。
【００１６】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態を図面を参照して説明する。
【００１７】
図１は、本発明を適用した解除条件付生命保険契約システムの構成を示す図である。本実施の形態は、インターネット生命保険独自の解除条件付生命保険契約という新しい生命保険契約形態を提供し、顧客・保険会社ともに一定期間内は契約解除が可能で、また即日の保険金支払い責任を実現するものである。すなわち、解除条件付生命保険契約とは、顧客・保険会社ともに一定期間内は契約解除が可能で、かつ保険金支払いの責任は申込日から開始される生命保険契約である。
【００１８】
生命保険会社のウェブサーバ１は、仮契約データベース１１、本契約データベース１２及び解除契約データベース１３に接続され、インターネットを介して、申込者の申込者端末２（図１では代表の１台を示す）に接続可能になっている。また、ウェブサーバ１は、決済会社の決済サーバ３に接続されている。
【００１９】
申込者とは、生命保険をインターネットを経由して申し込み人であり、申込者端末２を使用して、生命保険会社のウェブサーバ１から配信される生命保険契約コンテンツより生命保険契約申込みを行う。また、保険料の払い込みをクレジットカードやネットバンキング等のいくつかの決済方法の中から選択し、ウェブ生命保険会社のウェブサーバ１から配信される選択された決済方法の決済コンテンツから決済手続きを行う。また、解除条件付生命契約期間中に本人確認書類が届いた際、生命保険契約を了承する場合は、重要事項を了知し、署名・捺印を行い、返送する。なお、公的本人確認（免許証、健康保険証等）のコピーを同封して、より確実な本人確認を行うことも可能である。
【００２０】
申込者端末２は、生命保険会社のウェブサーバ１からの各種コンテンツを表示し、申込情報を送信する端末である。
【００２１】
生命保険会社は、ウェブサーバ１を用いて、生命保険契約コンテンツを申込者端末２に配信して、生命保険の契約を実施する会社である。申込者との間に解除条件付生命保険契約を結び、本人確認書類を申込者に送付する。申込者が生命保険契約を了承し、署名・捺印した本人確認書類が返送されてきたら、本契約を締結する。
【００２２】
ウェブサーバ１は、生命保険契約コンテンツをインターネット上に配信して、申込者に生命保険の契約を締結させ、申込情報を仮契約データベース１１または本契約データベース１２に保存する。また、申込者に保険料の払い込みをクレジットカードやネットバンキング等のいくつかの決済方法の中から選択させ、選択された決済方法の決済コンテンツを配信し、決済会社との契約を締結させる。
【００２３】
仮契約データベース１１は、申込みを実施した申込者の申込情報を解除条件付生命保険契約の期間中保存するデータベースである。
【００２４】
本契約データベース１２は、申込みを実施した申込者の申込情報を本契約時保存するデータベースである。
【００２５】
解除契約データベース１３は、解除条件付生命契約を解除された申込者の申込情報を解除後において保存するデータベースである。
【００２６】
決済会社とは、決済サーバ３を有し、インターネット経由で、保険料の支払いを申込者と契約し、保険料を生命保険会社にかわって、申込者が選択した決済方法で集金する会社である。
【００２７】
決済サーバ３は、生命保険会社のウェブサーバ１から申込情報を受け取り、本人確認をおこなって、決済契約を実施する。また、その契約に基づき、毎月申込者が選択した決済方法で保険料の集金を行う。
【００２８】
次に、図１の解除条件付生命保険契約システムの動作を説明する。
【００２９】
図２は、図１の解除条件付生命保険契約システムのタイムチャートを示す図である。ｎ日に、申込者の申込者端末２が生命保険会社のウェブサーバ１に申し込みを行う（ステップＳ１）と、決済会社の決済サーバ３が本人確認を行う（ステップＳ３）。同日に解除条件付生命保険契約が締結される（ステップＳ５）。したがって、ｎ日は契約日になる。
【００３０】
ｎ＋１日に、ウェブサーバ１が夜間バッチにより申込者のチェックを行い（ステップＳ７）、ＮＧの場合は、当該契約が解除される（ステップＳ９）。
【００３１】
そして、ｎ＋３日に、生命保険会社は申込者に本人確認書類を発送する（ステップＳ１１）。そして、ｎ＋α日に、本人確認及び重要項了知の署名・捺印された本人確認書類が返送される（ステップＳ１３）と、生命保険会社が当該本人確認書類のチェックを行い（ステップＳ１５）、チェック結果により、その後のｎ＋β日に、解除条件付生命保険契約の解除、若しくは、本契約の締結及び申込者への保険証券の発送を行う（ステップＳ１７）。
【００３２】
また、ｎ＋※（解除条件付生命保険契約期間）まで本人確認書類の返送がなければ、ｎ＋※＋１日に、生命保険会社は、解除条件付生命保険契約を解除する（ステップＳ１９）。
【００３３】
図３は、ｎ日（契約日）の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００３４】
ｎ日（契約日）にウェブサーバ１は、申し込みに必要な生命保険契約コンテンツＤ１を申込者端末２に送信し表示させる（ステップＳ２１）。申込者に操作された申込者端末２は、ウェブサーバ１に申込情報Ｄ２を送信する（ステップＳ２３）。ウェブサーバ１は、申込情報Ｄ２をチェックし（ステップＳ２５）、チェック結果の判定（ステップＳ２７）において、申込情報Ｄ２が不備（ステップＳ２７：ＮＧ）ならば、申込者端末２にそのむねを通知し、申込者端末２で申込情報Ｄ２が修正され（ステップＳ２８）、ウェブサーバ１へ再送される。申込情報Ｄ２に不備が無ければ（ステップＳ２７：ＯＫ）、ウェブサーバ１は、決済に必要な決済コンテンツＤ３を申込者端末２に送信し表示させる（ステップＳ２９）。
【００３５】
申込書に操作された申込者端末２が申込情報Ｄ４をウェブサーバ１に送信する（ステップＳ３１）と、ウェブサーバ１は、申込情報Ｄ４を決済サーバ３に送信する（ステップＳ３５）。
【００３６】
決済サーバ３は、申込情報Ｄ４により本人確認を行い（ステップＳ３７）、本人確認の判定（ステップＳ３９）において、本人確認がされなければ（ステップＳ３９：ＮＧ）、それを通知されたウェブサーバ１は、申込者端末２に契約不可を表示させる（ステップＳ４１）。一方、本人確認がされれば（ステップＳ３９：ＯＫ）、決済サーバ３はウェブサーバ１に決済契約締結を通知する（ステップＳ４３）。
【００３７】
ウェブサーバ１は、申込情報Ｄ４を仮契約データベース１１に格納する（ステップＳ４５）とともに、申込者端末２に契約内容を表示させる（ステップＳ４７）。
【００３８】
なお、ｎ日（契約日）は解除条件付生命保険契約期間の開始日になる。
【００３９】
図４は、ｎ＋１日からｎ＋３日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００４０】
ｎ日からｎ＋１日にかけて、ウェブサーバ１は、仮契約データベース１１の申込情報Ｄ４を含む各申込情報を夜間バッチによりチェックする（ステップＳ５１）。チェック結果の判定（ステップＳ５３）において、申込情報Ｄ４が正しければ（ステップＳ５３：ＯＫ）、生命保険会社は本人確認書類を申込者に郵送する（ステップＳ５５）。一方、申込情報Ｄ４が正しくなければ（ステップＳ５３：ＮＧ）、ウェブサーバ１は、仮契約データベース１１の申込情報Ｄ４を解除契約データベース１３に移し替える（ステップＳ５６）。そして、契約解除を決済サーバ３に通知する（ステップＳ５７）。これにより、決済サーバ３は決済契約を解除する（ステップＳ５９）。また、生命保険会社は、申込者へ契約解除の書類を送付する（ステップＳ５９）。なお、ｎ＋１日は解除条件付生命保険契約期間の終了日になる。
【００４１】
ｎ＋３日に、申込者は、契約解除の書類を受領することになる（ステップＳ６０）。
【００４２】
図５は、ｎ＋３日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００４３】
ｎ＋３日において、申込者が本人確認書類を受領（ステップＳ６１）すると、申込者の判断（ステップＳ６３）により契約了承、契約解除となる。または本人確認書類の未返送にもなりうる。なお、ｎ＋３日は解除条件付生命保険契約期間に含まれている。
【００４４】
図６は、ｎ＋α日（契約了承日）からｎ＋α＋４日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００４５】
ｎ＋α日（契約了承日）に、申込者が契約を了承する（ステップＳ７１）と、本人確認書類に本人確認及び重要項了知の署名・捺印がされ（ステップＳ７３）、その本人確認書類が生命保険会社へ送付される（ステップＳ７５）。
【００４６】
ｎ＋α＋２日に、生命保険会社では、本人確認書類を受領（ステップＳ７７）すると、契約了承を確認する（ステップＳ７９）。ウェブサーバ１は、仮契約データベース１１の申込情報Ｄ４を本契約データベース１２に移し替える（ステップＳ８１）。これにより契約が確定し（ステップＳ８３）、生命保険会社は保険証券を申込者に送付する（ステップＳ８５）。なお、ｎ＋α＋２日は解除条件付生命保険契約期間の終了日になるとともに本契約の開始日となる。
【００４７】
ｎ＋α＋４日に、申込者は保険証券を受領することになる（ステップＳ８７）。
【００４８】
図７は、本契約後の定期的な処理の流れを示すシーケンス図である。
【００４９】
生命保険会社は、解除条件付生命保険契約期間の後の本契約期間において、決済会社に保険料集金を依頼し（ステップＳ９１）、決済サーバ３は、引き落としなどにより申込者から保険料を集金する（ステップＳ９３）。
【００５０】
図８は、ｎ＋α日（契約解除日）からｎ＋α＋４日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００５１】
ｎ＋α日（契約解除日）に、申込者が契約解除と決め（ステップＳ１０１）、その意志を示した本人確認書類を生命保険会社に送付する（ステップＳ１０３）。
【００５２】
ｎ＋α＋２日に、生命保険会社では、本人確認書類を受領（ステップＳ１０５）すると、契約解除を確認し（ステップＳ１０７）、ウェブサーバ１は、仮契約データベース１１の申込情報Ｄ４を解除契約データベース１３に移し替える（ステップＳ１０９）。そして、契約解除を決済サーバ３に通知する（ステップＳ１１１）。これにより、決済サーバ３は決済契約を解除する（ステップＳ１１３）。また、申込者へ契約解除の書類を送付する（ステップＳ１１５）。ｎ＋α＋２日は解除条件付生命保険契約期間の終了日になる。
【００５３】
ｎ＋α＋４日に、申込者は、契約解除の書類を受領することになる（ステップＳ１１７）。
【００５４】
図９は、ｎ＋※＋１日（※：解除条件付生命保険契約期間（日数））からｎ＋※＋２日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【００５５】
ｎ＋※＋１日になるとウェブサーバ１が、生命保険会社にて本人確認書類が未受領（ステップＳ１２１）であることを検出すると、ウェブサーバ１は、仮契約データベース１１の申込情報Ｄ４を解除契約データベース１３に移し替える（ステップＳ１２３）。そして、契約解除を決済サーバ３に通知する（ステップＳ１２５）。これにより、決済サーバ３は決済契約を解除する（ステップＳ１２７）。また、申込者へ契約解除の書類を送付する（ステップＳ１２９）。
【００５６】
ｎ＋※＋２に、申込者は、契約解除の書類を受領することになる（ステップＳ１３１）。
【００５７】
本実施の形態では、▲１▼生命保険契約の「即日責任開始」を実現することができる。したがって、お客様の熱の冷めないうちに契約でき、業績が上がる。
【００５８】
▲２▼「解除条件付契約」を設定し、申込者と保険会社に起こりうる以下の問題が回避できる。つまり、ａ．顧客による解除：重要事項の認識不足等による任意解除と成りすまし被害による解除（契約者無効申告）、ｂ．保険会社による解除：限度額等のチェックＮＧによる解除が回避できる。また、本人確認書類が解除期間内に到着しないことによる解除ができる。
【００５９】
▲３▼２重の本人確認により、成りすまし被害の回避ができる。２重の本人確認とは、ａ．決済会社との契約時における本人確認とｂ．本人確認書類受領時における本人の認識である。なお、保険会社への返信時に公的本人確認書（免許証、健康保険証等）のコピーの同封を要求して、より確実な本人確認を行うことも可能である。
【００６０】
以上説明したように、本実施の形態のウェブサーバ１は、生命保険を申し込む申込者の申込者端末２から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理として、仮契約データベース１１への情報格納を行い、開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、開始された生命保険契約を解除する情報処理として、仮契約データベース１１から解除契約データベース１３への情報の移し替えを行うので、解除条件付生命保険契約を実現することができる。
【００６１】
なお、ウェブサーバ１に読み込まれてウェブサーバ１の機能をもたらすコンピュータプログラムは、半導体メモリ、磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、磁気テープなどのコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録したり、インターネットなどの通信網を介して伝送させて、広く流通させることができる。
【００６２】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明の解除条件付生命保険契約装置によれば、生命保険を申し込む申込者の申込者端末から送信された情報を用いて生命保険契約を開始する情報処理を行い、開始された生命保険契約の解除理由が発生したときは、前記情報処理で得られた情報を用いて当該開始された生命保険契約を解除する情報処理を行うので、解除条件付生命保険契約を実現することができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明を適用した解除条件付生命保険契約システムの構成を示す図である。
【図２】図１の解除条件付生命保険契約システムのタイムチャートを示す図である。
【図３】ｎ日（契約日）の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図４】ｎ＋１日からｎ＋３日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図５】ｎ＋３日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図６】ｎ＋α日（契約了承日）からｎ＋α＋４日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図７】本契約後の定期的な処理の流れを示すシーケンス図である。
【図８】ｎ＋α日（契約解除日）からｎ＋α＋４日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図９】ｎ＋※＋１日（※：解除条件付生命保険契約期間）からｎ＋※＋２日の処理の流れを示すシーケンス図である。
【図１０】従来の保険契約システムの構成を示す図である。
【図１１】従来の保険契約のタイムチャートを示す図である。
【符号の説明】
１  ウェブサーバ
１１  仮契約データベース
１２  本契約データベース
１３  解除契約データベース
２  申込者端末
３  決済サーバ
【図１】
2004295647.tif 000003
【図２】
2004295647.tif 000004
【図３】
2004295647.tif 000005
【図４】
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【図５】
2004295647.tif 000007
【図６】
2004295647.tif 000008
【図７】
2004295647.tif 000009
【図８】
2004295647.tif 000010
【図９】
2004295647.tif 000011
【図１０】
2004295647.tif 000012
【図１１】
2004295647.tif 000013