(57)【要約】【課題】消費資金や自動引落に確実に対応しながら、繰上返済を無駄なく自動処理し、返済期間あるいは総支払利息の縮小を図る。【解決手段】当座貸越方式の住宅ローンに係る口座１に関し、各種情報を記憶する記憶装置５４、入金と貸越枠２０内における貸越に係る出金とを受付ける通信制御装置５６または制御装置５８を備えるコンピュータが、入金の受付日に対応して、元本８につき、入金額を減算するステップと、出金の受付日に対応して、元本８につき、出金額を加算するステップと、各日毎に、積数につき、当該日における元本を加算するステップと、返済期日に、貸越枠２０につき、毎月最低返済額を減算するステップと、付利期日に対応して、積数と約定利率とから利息３８を算出し、元本８につき、利息３８を加算し、貸越枠２０につき、利息３８を加算するステップとを有する。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
元本および利息の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠を設定し、貸越枠内において貸越を許容する、当座貸越方式のローンに係る口座に関し、
各種情報を記憶する記憶手段、入金を受付ける入金受付手段、および、貸越枠内において貸越に係る出金を受付ける出金受付手段を備えるコンピュータが、
入金の受付日に対応して、
元本につき、入金額を減算して記憶を更新する
ステップと、
出金の受付日に対応して、
元本につき、出金額を加算して記憶を更新する
ステップと、
各日に対応して、
元本を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新する
ステップと、
返済期日に対応して、
貸越枠につき、約定最低返済額を減算して記憶を更新する
ステップと、
付利期日に対応して、
積数と約定利率とから利息を算出し、
元本につき、利息を加算して記憶を更新し、
貸越枠につき、利息を加算して記憶を更新する
ステップと
を有することを特徴とするローン口座処理方法。
【請求項２】
返済期日間に対応して、約定最低返済額を上回る額の見込まれる自動入金を受付けることを特徴とする請求項１に記載のローン口座処理方法。
【請求項３】
元本および利息の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠を設定し、貸越枠内において貸越を許容する、当座貸越方式のローンに係る口座に関し、コンピュータが、
各種情報を記憶する記憶手段と、
入金を受付ける入金受付手段と、
貸越枠内において貸越に係る出金を受付ける出金受付手段と、
入金の受付日に対応して、元本につき、入金額を減算して記憶を更新する入金処理手段と、
出金の受付日に対応して、元本につき、出金額を加算して記憶を更新する出金処理手段と、
各日に対応して、元本を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新する積数処理手段と、
返済期日に対応して、貸越枠につき、約定最低返済額を減算して記憶を更新する最低返済処理手段と、
付利期日に対応して、積数と約定利率とから利息を算出し、元本につき、利息を加算して記憶を更新し、貸越枠につき、利息を加算して記憶を更新する利息処理手段と
を備えていることを特徴とするローン口座処理システム。
【請求項４】
入金受付手段が、返済期日間に対応して、約定最低返済額を上回る額の見込まれる自動入金を受付けることを特徴とする請求項３に記載のローン口座処理システム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、ローンに係る口座において出金や期日毎の返済等を処理する方法、および当該方法を実行可能なシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
ローンの返済を処理するシステムないし方法として、次に示す特許文献１に開示されるものが知られている。特許文献１のものでは、給与の振込口座を有していると、振込状況に応じて住宅ローンの返済金額を少なく設定する。
【０００３】
【特許文献１】
特開２００２−１５１３３公報
【０００４】
【発明が解決しようとする課題】
このようなシステムないし方法では、ローンの繰上返済を処理することができず、返済の期日において余裕を持つために、契約者が振込口座（返済金額の引落口座）に多めの金額を確保しておくこととなる。また、食費、服飾費等の消費資金も、契約者が別に用意する必要がある。更に、家賃、公共料金等の支払において多く採用される自動引落についても、契約者が配慮しなければならない。一方、このようなシステムないし方法は、金銭消費貸借契約に基づくものであるため、振込状況による返済金額をおまけ程度しか減少することができない。
【０００５】
そこで、請求項１に記載の発明は、消費資金や自動引落に確実に対応しながら、繰上返済を無駄なく自動処理し、返済期間あるいは総支払利息の縮小を図ることのできるローン口座処理方法を提供することを目的としたものである。
【０００６】
また、請求項３に記載の発明は、消費資金や自動引落に確実に対応しながら、繰上返済を無駄なく自動処理し、返済期間あるいは総支払利息の縮小を図ることのできるローン口座処理システムを提供することを目的としたものである。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するために、請求項１に記載の発明は、ローン口座処理方法において、元本および利息の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠を設定し、貸越枠内において貸越を許容する、当座貸越方式のローンに係る口座に関し、各種情報を記憶する記憶手段、入金を受付ける入金受付手段、および、貸越枠内において貸越に係る出金を受付ける出金受付手段を備えるコンピュータが、入金の受付日に対応して、元本につき、入金額を減算して記憶を更新するステップと、出金の受付日に対応して、元本につき、出金額を加算して記憶を更新するステップと、各日に対応して、元本を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新するステップと、返済期日に対応して、貸越枠につき、約定最低返済額を減算して記憶を更新するステップと、付利期日に対応して、積数と約定利率とから利息を算出し、元本につき、利息を加算して記憶を更新し、貸越枠につき、利息を加算して記憶を更新するステップとを有することを特徴とするものである。
【０００８】
また、上記目的に加えて、更に効率良く確実に返済処理を進行する目的を達成するため、請求項２に記載の発明は、上記発明において、返済期日間に対応して、約定最低返済額を上回る額の見込まれる自動入金を受付けることを特徴とする。
【０００９】
上記目的を達成するために、請求項３に記載の発明は、ローン口座処理システムにおいて、元本および利息の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠を設定し、貸越枠内において貸越を許容する、当座貸越方式のローンに係る口座に関し、コンピュータが、各種情報を記憶する記憶手段と、入金を受付ける入金受付手段と、貸越枠内において貸越に係る出金を受付ける出金受付手段と、入金の受付日に対応して、元本につき、入金額を減算して記憶を更新する入金処理手段と、出金の受付日に対応して、元本につき、出金額を加算して記憶を更新する出金処理手段と、各日に対応して、元本を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新する積数処理手段と、返済期日に対応して、貸越枠につき、約定最低返済額を減算して記憶を更新する最低返済処理手段と、付利期日に対応して、積数と約定利率とから利息を算出し、元本につき、利息を加算して記憶を更新し、貸越枠につき、利息を加算して記憶を更新する利息処理手段とを備えていることを特徴とするものである。
【００１０】
また、上記目的に加えて、更に効率良く確実に返済処理を進行する目的を達成するため、請求項４に記載の発明は、上記発明において、入金受付手段が、返済期日間に対応して、約定最低返済額を上回る額の見込まれる自動入金を受付けることを特徴とする。
【００１１】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施形態に係る住宅ローン口座処理方法（本方法）および住宅ローン口座処理システム（本システム）について、次に示す目次の順序に従い説明する。
（１）本方法の大要
（２）本システムの外的側面
（３）本システムの内的側面
（４）本システムの動作内容ないし方法の内容
（５）本方法ないし本システムによるローン口座処理のモデルケース
（６）本方法ないし本システムが奏する効果
（７）主に上記実施形態を変更してなる本発明の実施形態の例示
【００１２】
（１）本方法の大要
本方法にあっては、コンピュータを用いて、当座貸越に係る住宅ローンの専用口座を、図１に示すように処理する。
【００１３】
即ち、当該口座１にあって、当座貸越契約に基づき、例えば期間を数十年とし、約定最低返済額（毎月最低返済額）につき従来の元利均等返済の場合と同様に算出したものとし、毎月最低返済額を返済すべき返済期日につき毎月２５日とし、約定利率を元利均等方式の住宅ローンと同等のものとする。なお、毎月最低返済額は、毎月の給与２を十分下回るものとする。
【００１４】
口座１に対する、勤務先からの振込である給与２ないし賞与４、あるいはその他の入金６は、入金日における元本８の減算処理に用いられる（矢印１０，１１，１２）。これにより、全ての入金が、返済期日を待たず、すぐに元本８の返済に充当される。
【００１５】
また、貸越枠２０は、当初は当初元本と同額とし、返済期日毎に毎月最低返済額のみを減らしていく（矢印２２）。これらにより、返済期日間において毎月最低返済額以上の入金があれば、毎月最低返済額を上回った額だけ元本８と貸越枠２０とに差ができ、換言すれば毎月最低返済額を上回った額だけ貸越枠２０が許容される。
【００１６】
一方、消費資金３０や自動引落資金３２の出金が要求された場合には、許容された貸越枠２０の範囲内でこれを受付ける。これらの出金により、出金の額を元本８に加える（矢印３６，３７）。
【００１７】
他方、各日において、入出金受付終了時刻後において、当座貸越に係る利息３８を算出するための積数を更新する。即ち、当該日（当該時刻後）の元本８を積数に加える。
【００１８】
そして、毎年２月および８月の第３日曜日（利息計算の基準日、付利期日）において、半年に亘る積数に、１日分に直した約定利率を掛合わせて、元本８に対する利息３８を算出し、翌日元本８に加える（出金と同等、矢印３９）。ここで、利息３８が大きいために貸越枠２０を圧迫して利息３８の出金ができなくなる事態を防止するため、利息３８分をそのまま貸越枠２０に加える（矢印３９）。これにより、利息３８については貸越枠２０が確保され、利息３８が確実に元本８に加えられる。
【００１９】
以上により、入金の全額を元本８の返済に入金日において充当し、出金は必要分のみを貸越枠２０内で対応することで、出金に確実に対応しながら、元本８を即座に減らすことができる。また、積数がすぐに減るので、利息３８も大幅に縮小される。
【００２０】
即ち、急な出金に対応するために余剰金を確保する必要がなく、給与２等の余剰金は自動的に元本８に対する返済に充当される。また、元本８の減少が当初から促進され、利息３８も少なくて済み、相乗的に返済が進み、総返済額や返済期間の縮小が自動的に図られる。
【００２１】
（２）本システムの外的側面
図２は本システム５１のブロック図である。システム５１は、コンピュータ５２により構成される。コンピュータ５２は、各種情報を記憶する記憶手段としての記憶装置５４、通信制御装置５６、およびこれらを制御する制御装置５８を含む。
【００２２】
通信制御装置５６には、ＣＤ・ＡＴＭ等に係る端末ネットワーク、ホームバンキング等に係る公衆網、クレジットカード会社や他支店、他銀行との提携に係る外部センタネットワーク等が適宜接続されている。
【００２３】
（３）本システムの内的側面
記憶装置５４において、制御装置５８により適宜実行される、入金処理プログラム６０、出金処理プログラム６２、積数処理プログラム６３、返済期日処理プログラム６４、付利期日処理プログラム６６が格納されている。
【００２４】
また、記憶装置５４には、次に示すような各記憶部（記憶領域）が設けられている。即ち、各口座１における、ローンの元本を記憶する元本記憶部７０と、返済の期間を記憶する期間記憶部７２と、毎月最低返済額を記憶する約定最低返済額記憶部７４と、約定利率を記憶する約定利率記憶部７６と、元本８の額とし得る限度額である貸越枠（貸越極度）２０を記憶する貸越枠記憶部７８と、当月における通算入金額を記憶する通算入金額記憶部８０と、利息３８の計算のために各日の元本を加えて算出される積数８２である。
【００２５】
一方、通信制御装置５６ないし制御装置５８は、適宜連携して（矢印８６）、他ネットワーク等に関した入出金情報（為替情報）の送受信（矢印８７）や、記憶装置５４における情報記憶制御（矢印８８）を行う。
【００２６】
（４）本システムの動作内容ないし方法の内容
図３に、システム５１の動作内容ないしこれにより実行される方法に係るフローチャートを示す。当座貸越に係る契約の締結後、コンピュータ５２において口座１を開設し、当初の情報（元本７０ないし積数８２等）を入力する（ステップ１００）。なお、ステップ１００において、当初の元本８が口座１に入金されることとなる。
【００２７】
また、コンピュータ５２の制御装置５８は、口座１に対する入金情報を通信制御装置５６において受信すると、入金受付手段として入金を受付けて入金処理プログラム６０を起動し（ステップ１０２）、入金処理をする（ステップ１０４）。
【００２８】
更に、制御装置５８は、営業時間内に発生した口座１に対する出金情報を通信制御装置５６において受信すると（ステップ１０６）、出金受付処理プログラム６２を起動し、出金受付ないし出金処理をする（ステップ１０８）。
【００２９】
また更に、制御装置５８は、各日午後４時（所定時刻）の経過を把握すると（ステップ１１０）、まず積数処理プログラム６３を起動し、積数処理を行う（ステップ１１２）。次に、返済期日としての２５日の到来を把握すると（ステップ１１３）、返済期日処理（ステップ１１４）をする。更に、付利期日としての２月１６日または８月１７日であるかを判断し（ステップ１１５）、付利期日であれば付利期日処理プログラム６６を起動して付利期日処理（ステップ１１６）を行う。
【００３０】
加えて、制御装置５８は、元本記憶部７０における元本８が０になる等、完済の条件を満たしたかどうかを監視し（ステップ１１８）、完済であれば当該口座１におけるローン口座処理を終了する。ここで、完済の条件に利息の支払を含めても良いし、処理終了後に残りの利息３８を清算するようにしても良い。
【００３１】
図４に、ステップ１０４の入金処理に係るフローチャートを示す。入金日になされる入金処理において、コンピュータ５２は、入金処理プログラム６０により、元本８につき入金額分の減算をする（ステップ１２３）。
【００３２】
ここで、入金額が毎月最低返済額を超過すると、その超過分だけ更に元本８が貸越枠２０を下回る。換言すれば、月毎における超過分、貸越枠２０が許容される。また、貸越枠２０内においては貸越を受け得るから、後に出金を要したときに超過分（許容された貸越枠２０）で対応することができる。
【００３３】
図５に、ステップ１０８の出金受付ないし出金処理に係るフローチャートを示す。出金受付や出金処理において、コンピュータ５２は、出金受付処理プログラム６２により、まず出金額と現在の元本８の合計が貸越枠２０内であるかを判断する（ステップ１３０）。出金額および元本８が貸越枠２０を超えてしまうと、貸越枠２０内での出金を再度促すか、エラーとして出金受付不能等の情報を表示したり出金処理をスキップしたりするか、の何れかを行う（ステップ１３２）。
【００３４】
一方、出金額および元本８が貸越枠２０内であれば、元本８に出金額を加える（ステップ１３４）。これにより、貸越枠２０と元本８との差が出金額分だけ減る。なお、これらのステップが出金処理に該当する（出金処理手段）。
【００３５】
そして、出金処理を終えると、コンピュータ５２は相手口座等へ出金情報を送信する（ステップ１４２）。なお、ステップ１３０（，１３２），１４２が出金受付に相当する（出金受付手段）。
【００３６】
図６に、ステップ１１２の積数処理に係るフローチャートを示す。積数処理において、コンピュータ５２は、積数処理プログラム６３により、現時点での元本８を積数に加算し、積数記憶部８２における積数を更新する（ステップ１５０、積数処理手段）。なお、例えば付利単位が１００円であれば、利息３８の計算において１００円未満を切捨てるから、切捨て演算した元本８の値を積数に加える。
【００３７】
図７に、ステップ１１４の返済期日処理に係るフローチャートを示す。毎月２５日において、コンピュータ５２は、返済期日処理プログラム６４により、貸越枠２０を毎月最低返済額だけ減らす（ステップ１６０、最低返済処理手段）。そして、貸越枠２０より元本８が上回ってしまうと（ステップ１６２でＮ）、毎月最低返済額（あるいは通算の毎月最低返済額）を返済できていないことになるから、エラーを発生し（ステップ１６４）、これに基づき再期限付の返済を督促したり、不動産を始めとする担保からの返済確保を指示したりする。
【００３８】
一方、元本８が貸越枠２０内であれば（ステップ１６２でＹ）、少なくとも毎月最低返済額を返済できているから、当座貸越契約は有効であり、口座１の処理を続行することとなる。
【００３９】
図８に、ステップ１１６の付利期日処理に係るフローチャートを示す。２月１６日または８月１７日において、コンピュータ５２は、付利期日処理プログラム６６により、まず利息３８の算出をする（ステップ１７０）。利息３８の算出は、積数に約定利率を乗じて行う。このときの約定利率は、契約時の約定利率（例えば年利）を、積数（各日毎）を考慮したもの（１日当りのもの）に変換して適用する。
【００４０】
次に、コンピュータ５２は、利息３８を元本８に組入れる際に貸越枠２０を超えると判断されて組入れができない事態を防止するため、予め貸越枠２０に利息３８を加えておき、利息３８分の貸越を許容するようにする（ステップ１７２）。この後、利息３８を元本８に組入れる（ステップ１７４）。そして、積数をリセットし（ステップ１７６）、付利期日処理を終える（利息処理手段）。
【００４１】
（５）本方法ないし本システムによるローン口座処理のモデルケース
図９に、上記方法ないしシステムに係るモデルケースの条件を示す。本モデルケースにおいて、毎月２５日（返済期日と同日）に年収の１２分の１に当る給料の入金を受付ける（入金処理手段による約定最低返済額を上回る額の自動入金の受付あるいは自動入金処理手段）。また、消費資金または自動引落資金（生活費）として、毎月１日と１０日とに、各１０万円ずつ出金され、毎月２５日に、これらを合わせた２０万円を除き、更に毎月最低返済額を除いた額が出金される（前提条件１）。従って、毎月１０日までには、給料から毎月最低返済額を減じた全額が生活費として引出されている。
【００４２】
なお、上述のように、毎月最低返済額は、元利金等返済におけるものと同じ算出方法で得たものを採用し、貸越枠は、毎月最低返済額だけ返済期日に減少される。（前提条件２）。また、最初に入金はしないものとする（前提条件３）。更に、付利単位１００円とし、各日における積数の１００円未満を切捨てる。加えて、付利期日は、曜日に関係なく、毎年２月１６日および８月１７日に固定する。
【００４３】
更に、モデルケースＡとして、当初元金（ローン貸出額）は２０００万円とし、期間は３０年に設定し、約定利率（金利）を３．０００％にしたものと定める。すると、毎月最低返済額が８４，３２０円と算出される。また、年収を６００万円とし、ローン貸出を２００３年６月１日から行うこととする。なお、最初の月の１日と１０日の出金はないものとする。また、返済負担率は、毎月最低返済額の１２倍（年間返済額）の年収に対する割合である。
【００４４】
一方、モデルケースＢとして、モデルケースＡの約定利率のみ６．０００％に変更したものと定める。なお、毎月最低返済額は１１９，９１０円となる。
【００４５】
図１０に、モデルケースＡにおける、最初の月である２００３年６月とその翌月での、日毎の各種額等を示したものである。なお、図では、借入金であることを明確にするために、元本、貸越枠、積数を負の値としているが、処理の説明は正の値（絶対値）であるものとして行う。初日の６月１日にはローン貸出として２０００万円が出金される。６月１日から６月２４日までに積数が２０００万ずつ加算される。
【００４６】
返済期日の６月２５日には、５００，０００円の自動入金があり、本入金後の同日営業時間内に、生活費２１５，６８０円の出金がある。従って元本は、５００，０００−２１５，６８０、即ち２８４，３２０円だけ即座に減少し、１９，７１５，６８０円となる。また、返済期日であるので、貸越枠が８４，３２０円減少し、１９，９１５，６８０円となる。一方、この日から６月３０日までの積数の加算は、各日１９，７１５，６００円となる。
【００４７】
７月１日に、第１の追加の生活費として、１００，０００円が出金される。元本は１００，０００円増加するが、貸越枠内である。積数加算値も７月９日まで各日１９，８１５，６００円となる。
【００４８】
７月１０日に、第２の追加の生活費として、１００，０００円が出金される。元本は１００，０００円増加するが、まだ貸越枠内である。積数加算値は７月２４日まで各日１９，９１５，６００円となる。
【００４９】
そして、返済期日の７月２５日に、５００，０００円が自動入金され、２１５，６８０円が出金される。元本は１９，６３１，３６０円となり、積数加算値が１９，６３１，３００円となる。また、返済期日であるので、貸越枠が８４，３２０円減少し、１９，８３１，３６０円となる。
【００５０】
図１１に、続きである２００３年８月における、日毎の各種額等を示したものである。８月１日および８月１０日の出金は７月と同様である。
【００５１】
付利期日の８月１７日には、利息３８の計算が行われる。現時点での積数は、６月１日から８月１７日までの積数加算値の合計であり、１，５４９，０１９，２００円である。これに約定利率３．０００％（０．０３０００）を乗算し、更に１年の日数（３６５）で割る（１日当り利率）。この演算結果は１２７，３１６円（小数点以下切捨て）であり、翌日の８月１８日に出金扱として元本が１２７，３１６円増加する。また貸越枠も１２７，３１６円増加する。
【００５２】
８月１８日から２４日の処理、２５日から３１日の処理も上記と同様であり、９月以降も上記と同様である。また、翌２００４年の２月１６日には、２００３年８月１８日から同日まで（半年、付利期日間）の積数加算値の総和である積数に基づき、利息３８が算出され、元本に組入れられる。その後の処理も同様になされる。
【００５３】
このようにしてモデルケースＡにおいて生活費の出金をしながら元本を自動的に返済していくと、図１２に示すように、契約上の返済期日である３０年の経過前の２０３２年７月２５日には、元本が０になる（図では正の値で表示）。元本が０になることをもって口座処理完了（契約完了）とするならば、返済も元利均等返済より１年近くも早く完済となる。
【００５４】
また、このときの返済総額は、図９右下に示すように２９，９９７，０９５円であり、従来の元利均等返済においては、８４，３２０×１２×３０、即ち３０，３５５，２００円であるから、本システムないし本方法により生活費を出金しながら３５８，１０５円も得をしてしまう。
【００５５】
なお、完済の条件を、１００，０００円以上の預入（図では元本が正の値）があった場合（図１２では２０３２年７月２５日）等とすることができる。また、完済をもって口座を閉じず、このまま口座を維持していくこともできる。
【００５６】
一方、モデルケースＢについて、同様に図１３ないし図１５を示す。モデルケースＢにおいて生活費の出金をしながら元本を自動的に返済していくと、結果的に２０３１年５月２５日にはローンの元本がなくなり、総返済額は４１，３３４，０６２円となる。同条件における元利均等返済での総返済額は１１９，９１０×１２×３０で４３，１６７，６００円であるから、１，８３３，５３８円ものメリットがある。
【００５７】
即ち、本方法ないし本システムでは、元本をすぐに減算処理し、あるいは利息計算を後で行っているため、約定利率が高いほど比較的に早期の完済が可能となり、あるいは総返済額が少なくて済み、高金利状況下においての負担軽減に寄与することができる。
【００５８】
（６）本方法ないし本システムが奏する効果
以上のように、本方法では、元本８および利息３８の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠２０を設定し、貸越枠２０内において貸越を許容する、当座貸越方式の住宅ローンに係る口座１に関し、各種情報を記憶する記憶装置５４、入金と貸越枠内における貸越に係る出金とを受付ける通信制御装置５６または制御装置５８を備えるコンピュータ５２が、入金の受付日に対応して、元本８につき、入金額を減算して記憶を更新するステップと、出金の受付日に対応して、元本８につき、出金額を加算して記憶を更新するステップと、各日毎に、元本８を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新するステップと、毎月２５日（返済期日、第１期日）に、貸越枠２０につき、毎月最低返済額を減算して記憶を更新するステップと、毎年２月および８月の第３日曜日（付利期日、第２期日）に対応して、積数と約定利率とから利息３８を算出し、元本８につき、利息３８を加算して記憶を更新し、貸越枠２０につき、利息３８を加算して記憶を更新するステップとを有する。
【００５９】
従って、入金によって即座に元本８の減少処理ができ、従来の元利均等返済の場合のように当初は利息３８ばかり返済処理されることがなく、元本８に基づく利息３８も減少処理が促進され、結果的にローン返済期間や総返済額が縮小される処理を行っていける。また、出金のために財産を確保しておく必要がなく、出金に対応しながら可能な限りの返済を自然に処理でき、財産を全く無駄なく返済に自動的に充当する処理が可能である。
【００６０】
更に、返済期日において、毎月最低返済額を上回る（契約時その見込みであった）自動入金がなされ、これを受付けるので、返済のための入金が忘れられて処理が進まずまたはエラー処理に移行してしまうことを防止することができるし、すぐさま元本を減らし総返済額、総返済期間を縮小する処理を施すことができる。
【００６１】
なお、利息３８は、付利期日毎における後払いとなるから、利息３８に基づく更なる利息３８が増えにくく総支払額、支払期間が減少するし、印紙税等が軽減される。この効果は、付利期日間を返済期日間より長くすると、より顕著となる。
【００６２】
また、本システム５１では、元本８および利息３８の返済についての返済期日、付利期日、約定最低返済額、約定利率および貸越枠２０を設定し、貸越枠２０内において貸越を許容する、当座貸越方式の住宅ローンに係る口座１に関し、コンピュータ５２が、各種情報を記憶する記憶装置５４と、入金を受付ける入金受付手段と、貸越枠２０内において貸越に係る出金を受付ける出金受付手段と、入金の受付日に対応して、元本８につき、入金額を減算して記憶を更新する入金処理手段と、出金の受付日に対応して、元本８につき、出金額を加算して記憶を更新する出金処理手段と、各日に対応して、元本８を日毎に加算していくことで得られる積数につき、当該日における元本を加算して記憶を更新する積数処理手段と、毎月２５日に対応して、貸越枠２０につき、毎月最低返済額を減算して記憶を更新する最低返済処理手段と、毎年２月および８月の第３日曜日に対応して、積数と約定利率とから利息３８を算出し、元本８につき、利息３８を加算して記憶を更新し、貸越枠２０につき、利息３８を加算して記憶を更新する利息処理手段とを備えている。
【００６３】
従って、各種出金処理に対応しながら、元本８の可能な限り最大の減少を即座に処理し、総返済額や返済期間の自動的縮小に寄与する。
【００６４】
また、約定最低返済額を上回る額の見込まれる自動入金を受付ける自動入金受付手段を有するので、円滑な返済処理や更なる総返済額や返済期間の自動的縮小を実現することができる。
【００６５】
なお、利息処理手段は、利息３８を付利期日毎における後払いとするから、利息３８に基づく更なる利息３８が増えにくく、総支払額、支払期間が減少するし、印紙税等が軽減される。この効果は、付利期日間を返済期日間より長く設定すると、より顕著となる。
【００６６】
（７）主に上記実施形態を変更してなる本発明の他の実施形態の例示
主に上記本方法または上記本システムを変更してなる、本発明の他の実施形態を、それぞれ例示する。
【００６７】
毎月最低返済額の決定方法を当事者による指定等とする。返済期日を半月毎あるいは二か月毎等とし、付利期日を二か月毎あるいは一年毎等とし、または、返済期日を曜日で指定し、付利期日を日付で決定し、あるいは返済期日の日付と付利期日との日付を一部または全部一致させる。入金日から数日後等に元本を減らすように処理する。積数につき、数日毎ないし付利期日にまとめて演算をし、または、当初元本もしくは変化した際の元本と元本の値が維持された日数とを記憶し「元本×日数」の総和をもって算出する。
【００６８】
貸越枠を約定最低返済額だけ減少する処理日を、契約上の返済期日からずらす（何日か前または何日か後にする）。算出した利息を算出日またはそれより前に加算し、あるいは翌々日等に加算する。自動入金日と返済期日とをずらし、あるいは自動入金間隔と返済期日間隔をずらす。各種期日における処理について、平日あるいは金融機関等の営業日に行うこととし、営業日以外に処理を行わなかったり、営業日以外の処理と同等の処理を営業日に行ったりする。ローンを、住宅ローン以外とする。
【００６９】
記憶装置を、プログラム用のものと口座用のものに分けたり、元本・貸越枠等のものと期間・約定利率のものとに分けたりする。各種プログラムを、共通のものとしたり、更に分割したりする。更に別種のプログラムを追加したり、口座に係る別種情報を記憶したりする。記憶装置として、電源断により記憶がなくなる揮発性のものと不揮発性のものとを組合わせたものを採用する。制御装置と通信制御装置を統合したり、更に制御装置を分割したりする。システムにつき複数のコンピュータを接続して構成する。
【００７０】
コンピュータに、口座１毎の元本や貸越枠等（任意）を表示する表示装置、ないしこれらを印刷する印刷装置等（出力装置）を設ける。また、当初情報等を直接入力する入力装置（キーボード、ポインティングデバイス等）を設ける。更に、暗号化手段（暗号化装置、暗号化ソフト等）、認証手段、認証装置（パスワード入力、指紋読取装置等）を組込む。その他、上記本方法や本システムと同等な他の形式に係る処理やコンピュータ構成等を採用する。
【００７１】
【発明の効果】
本発明によれば、当座貸越に係るローンの口座を、入金により元本を減らし、約定最低返済額を超える入金分について貸越枠が許容されるようにして出金に対応するように処理するので、元本を即座に減少させる処理が可能であり、繰上返済等の特別の手続を受付けることなく自動的に無駄のない返済処理が可能であり、総返済額ないし総返済期間の圧縮に寄与し、なおかつ生活費等の出金処理に対応可能である、という効果を奏する。
【図面の簡単な説明】
【図１】本方法に係る概略説明図である。
【図２】本システムに係るブロック図である。
【図３】本方法ないし本システムの動作内容に係るフローチャートである。
【図４】図３における入金処理のフローチャートである。
【図５】図３における出金受付・処理のフローチャートである。
【図６】図３における積数処理のフローチャートである。
【図７】図３における返済期日処理のフローチャートである。
【図８】図３における付利期日処理のフローチャートである。
【図９】本方法ないし本システムに係るモデルケースの条件説明図である。
【図１０】モデルケースＡの当初説明図である。
【図１１】モデルケースＡの図１０に続く説明図である。
【図１２】モデルケースＡの完済前後の説明図である。
【図１３】モデルケースＢの当初説明図である。
【図１４】モデルケースＢの図１３に続く説明図である。
【図１５】モデルケースＢの完済前後の説明図である。
【符号の説明】
１・・口座、８・・元本、２０・・貸越枠、３８・・利息、５１・・（本）システム、５２・・コンピュータ、５４・・記憶装置、５６・・通信制御装置、５８・・制御装置。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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