(57)【要約】【課題】現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座の口座管理方法であって、消費を促進する口座管理方法を提供すること。【解決手段】口座開設・解約処理部１１０が、利用者からの要求を受け付けて定期・普通混在型口座をまず定期預金口座として開設し、定期預金期間が終了すると、口座更新部１４０が、定期預金口座から普通預金口座に変更してクレジットカード利用金額などの引き落としを可能にし、普通預金期間が終了すると、口座更新部１４０が、普通預金口座から定期預金口座に変更するとともに、普通預金口座からクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に基づいて消費利子を算出し、算出した消費利子を普通預金残高に加算して定期預金の元本とする構成とする。【選択図】      図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座の口座管理処理を行うコンピュータが行う口座管理方法であって、
前記コンピュータが、
定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了工程と、
前記定期期間終了工程により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了工程と、
を実行することを特徴とする口座管理方法。
【請求項２】
前記コンピュータが更に定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、利用者が入金した金額を所定の割合で分割して該定期預金口座と普通預金口座とに入金する口座開設工程を実行するとともに、前記コンピュータが実行する前記定期期間終了工程は、前記口座開設工程により開設された定期預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更するとともに、前記口座開設工程により開設された普通預金口座を定期預金口座に変更し、前記普通期間終了工程は、定期預金期間を前記所定の期間として普通預金口座を定期預金口座に変更するとともに、前記定期期間終了工程により定期預金口座に変更された預金口座を普通預金口座に変更することを特徴とする請求項１に記載の口座管理方法。
【請求項３】
前記コンピュータが実行する前記期間終了工程は、普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を普通預金口座から変更される定期預金口座の利率に反映することを特徴とする請求項１または２に記載の口座管理方法。
【請求項４】
前記コンピュータが実行する前記期間終了工程は、普通預金口座から引き落とされた前期利用金額に基づく金額を利子として普通預金口座の残高に加えて定期預金口座に変更することを特徴とする請求項１または２に記載の口座管理方法。
【請求項５】
現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座を管理する手順をコンピュータに実行させる口座管理プログラムであって、
定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了手順と、
前記定期期間終了手順により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了手順と、
をコンピュータに実行させることを特徴とする口座管理プログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
この発明は、現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座の口座管理方法および口座管理プログラムに関し、特に、消費の拡大を促進するとともに、消費による一方的な預金残高の減少を防ぐことができる預金口座の口座管理方法および口座管理プログラムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
従来、銀行口座には、定期預金口座と普通預金口座があり、これらの口座は、預金を預けた期間と預金額にその時点の利率を乗じたものを利子として預金者に還元する。
【０００３】
また、預金口座に預けられた預金は、賞味期限がある生鮮食品などとは異なり、貨幣としての有効期限があるうちは、何時でも物やサービスに換えることができ、急いで預金を取り崩して消費にまわす必要がない。このため、預金者にとっては、預金しているお金をなるべく下ろさないことが利益となる。
【０００４】
【非特許文献１】
金融公報委員会「金融商品なでも百科」
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、消費者が貯蓄に走って消費を減らすと、経済全体としては個人消費の減少を招き、景気が後退するという問題がある。一方、消費のみを過大に重視すると、預金残高の減少によって銀行の融資可能金額が減り、企業が資金不足に陥るという問題がある。
【０００６】
この発明は、上述した従来技術による問題点を解消するためになされたものであり、消費の拡大を促進するとともに、消費による一方的な預金残高の減少を防ぐことができる預金口座の口座管理方法および口座管理プログラムを提供することを目的とする。
【０００７】
【課題を解決するための手段】
上述した課題を解決し、目的を達成するため、本発明は、現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座の口座管理処理を行うコンピュータが行う口座管理方法であって、前記コンピュータが、定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了工程と、前記定期期間終了工程により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了工程と、を実行することを特徴とする。
【０００８】
また、本発明は、現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座を管理する手順をコンピュータに実行させる口座管理プログラムであって、定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了手順と、前記定期期間終了手順により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了手順と、をコンピュータに実行させることを特徴とする。
【０００９】
かかる発明によれば、定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更し、普通預金口座に変更した預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、普通預金口座から引き落とされた利用金額を預金口座の利子に反映することとしたので、消費の拡大を促進するとともに、消費による一方的な預金残高の減少を防ぐことができる。
【００１０】
【発明の実施の形態】
以下に添付図面を参照して、この発明に係る口座管理方法および口座管理プログラムの好適な実施の形態を詳細に説明する。なお、実施の形態１では、定期預金の期間と普通預金の期間が交互に繰り返される定期・普通混在型口座の口座管理プログラムについて説明し、実施の形態２および３では、二つの定期・普通混在型口座を並行して管理する口座管理プログラムについて説明する。
【００１１】
（実施の形態１）
まず、本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座の概念について説明する。図１は、本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。同図に示すように、この定期・普通混在型口座では、利用者が口座を開設し、たとえば１００万円入金すると、一定期間（たとえば１ヶ月）この口座は定期預金口座となる。
【００１２】
したがって、定期預金の利率をＡとすると、一定期間終了後は利子１００万円×Ａ（Ａ１００）が付き、１００万円＋１００万円×Ａがこの口座の残高となる。そして、この時点でこの口座は普通預金口座になり、クレジットカードやデビットカードなどを使って購入した商品や提供を受けたサービスの代金の引き落としが可能になる。ただし、代金の引き落とし金額は、普通預金口座に変更された時点での残高である１００万円＋１００万円×Ａを限度とする。
【００１３】
そして、所定の期間が過ぎると、この口座は普通預金口座から定期預金口座になり、普通預金口座の期間中にこの口座からクレジットカードなどの利用金額４０万円が引き落とされたとすると、４０万円に利率Ｂを乗じた４０万円×Ｂ（Ｂ４０）が消費利子として残金（６０万円＋１００万円×Ａ）に加算される。この結果、残金は、６０万円＋１００万円×Ａ＋４０万円×Ｂとなる。
【００１４】
たとえば、Ａ＝２％、Ｂ＝５％とすると、残金は、６０万円＋１００万円×２％＋４０万円×５％＝６０万円＋２万円＋２万円＝６４万円となり、ここで、新たに３６万円の入金があったとすると、６４万円＋３６万円＝１００万円が次の定期預金の元本となる。
【００１５】
そして、定期預金の期間が終了すると、この口座は残高が１００万円＋１００万円×Ａの普通預金口座となり、普通預金口座期間中にクレジットカードなどの利用金額７０万円が引き落とされたとすると、７０万円×Ｂ（Ｂ７０）の消費利子が残金（３０万円＋１００万円×Ａ）に加算されて定期預金の元本となる。
【００１６】
このように、この定期・普通混在型口座では、定期預金口座の期間と普通預金口座の期間が交互に繰り返され、普通預金口座の期間中にクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に一定の利率を乗じた消費利子が残金に加算されて次の定期預金の元本になる。
【００１７】
したがって、利用者はクレジットカードなどを使用して商品を購入すればするほど多くの利子を受け取ることができ、消費を促進することができる。また、一定の期間、定期預金とした金額に定期預金の利子を加算した金額を引き落としの限度額とすることにより、消費利子を増やすために引き落とし額を増やそうとすると定期預金の額を増やす必要があり、口座の残高の減少を防ぐことができる。
【００１８】
なお、金融商品や金の購入など消費の拡大につながらない商品を購入した場合の代金の引き落としには、この口座を利用することができない。また、家や土地の購入など高額な商品の購入に一時的にこの口座を利用することによる消費利子の取得を防ぐために、預金金額に上限を設けることもできる。
【００１９】
次に、本実施の形態１に係る口座管理プログラムの構成について説明する。図２は、本実施の形態１に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。同図に示すように、この口座管理プログラム１００は、口座開設・解約処理部１１０と、口座情報記憶部１２０と、トランザクション処理部１３０と、口座更新部１４０と、定期利子算出部１５０と、消費利子算出部１６０とを有する。
【００２０】
口座開設・解約処理部１１０は、定期・普通混在型口座の開設処理および解約処理をおこなう処理部であり、たとえば、口座開設の際には、定期預金の期間および利率、口座の有効期限などの口座情報を利用者から受け付け、口座情報記憶部１２０に格納する。
【００２１】
口座情報記憶部１２０は、定期・普通混在型口座の情報を記憶した記憶部である。図３は、口座情報記憶部１２０の一例を示す図である。同図に示すように、この口座情報記憶部１２０は、口座ごとに、口座番号、顧客名、口座開設日、１回の定期預金および普通預金の期間を示す預金期間、定期預金利率、口座の期限を示す有効期限、現時点での口座の定期・普通の種別を示す現在種別、現在種別開始日、残高、届印の情報を記憶した記憶場所を示す印鑑およびこの口座についての取引の履歴を記憶した記憶場所を示す取引履歴を記憶する。
【００２２】
たとえば、口座番号が「１２３−１２３４５６７」である口座の顧客名は「Ｘ」であり、口座開設日は２００３年４月１４日であり、定期預金および普通預金の期間が１ヶ月ごとに繰り返され、定期預金の利率は０．２％であり、有効期限は２００４年４月１３日であり、現在は２００３年４月１４日から開始された定期預金口座の期間であり、口座の残高は１００万円であり、届印の情報は「０Ｘ０００００１００」番地に記憶されており、取引の履歴は「０ＸＡ０００００００」に記憶されている。ここで、「０Ｘ」は１６進数であることを示す。
【００２３】
トランザクション処理部１３０は、普通預金期間中の口座に対するクレジットカードなどの利用金額の引き落としや入金などの処理をおこなう処理部である。ただし、普通預金期間中に入金された金額は、次の定期預金期間の開始まで残高には反映しない。また、普通預金口座の残高を負にする金額の引き落としは許さない。
【００２４】
口座更新部１４０は、定期預金の期間が終了した口座を普通預金口座に変更し、普通預金の期間が終了した口座を定期預金口座に変更する処理をおこなう処理部である。
【００２５】
具体的には、この口座更新部１４０は、定期預金または普通預金の期間が終了した口座を口座情報記憶部１２０から探し、定期預金の期間が終了した口座については、定期預金の利子を計算して元本に加え、口座情報記憶部１２０の残高を更新する。そして、現在種別を「普通」に変更するなど口座情報記憶部１２０の関連する情報を更新する。
【００２６】
また、この口座更新部１４０は、普通預金の期間が終了した口座については、普通預金期間中にクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子および普通預金期間中に入金された金額を計算し、口座情報記憶部１２０の残高に加える。そして、現在種別を「定期」に変更するなど口座情報記憶部１２０の関連する情報を更新する。
【００２７】
この口座更新部１４０が、所定の期間が終了した定期預金口座を普通預金口座に変更し、所定の期間が終了した普通預金口座を定期預金口座に変更するとともに、普通預金期間中にクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子を残高に加えることによって、消費を促進する定期・普通混在口座を実現することができる。
【００２８】
定期利子算出部１５０は、定期預金の利子を算出する処理部であり、定期預金期間が終了した口座に対する定期預金の利子を口座更新部１４０が算出する場合に用いられる。
【００２９】
消費利子算出部１６０は、普通預金期間中にクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子を算出する処理部であり、普通預金期間が終了した口座に対する利子を口座更新部１４０が算出する場合に用いられる。
【００３０】
次に、本実施の形態１に係る口座管理プログラム１００の処理手順について説明する。図４は、本実施の形態１に係る口座管理プログラム１００の処理手順を示すフローチャートである。なお、このフローチャートは、ある定期・普通混在口座に着目した場合の、口座管理プログラム１００の処理手順を示している。
【００３１】
同図に示すように、この口座管理プログラム１００は、利用者から口座開設要求があると、口座開設・解約処理部１１０が、口座開設処理をおこなう（ステップＳ４０１）。すなわち、利用者が指定した預金期間、口座の有効期限などの情報に基づいて新たな定期・普通混在口座を作成し、口座情報記憶部１２０に登録する。この時、この定期・普通混在口座は、定期預金口座として開設される。
【００３２】
その後、利用者が指定した定期預金期間が終了すると（ステップＳ４０２、肯定）、口座更新部１４０が定期利子算出部１５０を用いて定期預金の利子を計算し、定期預金の元本に加算した金額を残高としてこの口座を定期預金口座から普通預金口座に変更する（ステップＳ４０３）。
【００３３】
すると、この定期・普通混在口座に対する入出金が可能となり、トランザクション処理部１３０がクレジットカードなどの利用金額の引き落としや利用者からの入金に対する処理をおこなう（ステップＳ４０４）。ただし、利用者からの入金は、直ちに残高に加算されることはなく、普通預金期間の終了時点でまとめて口座の残高に加算されて次の定期預金の元本の一部となる。
【００３４】
その後、普通預金期間が終了すると（ステップＳ４０５、肯定）、口座更新部１４０がクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子を消費利子算出部１６０を用いて計算し、入金額とともに普通預金の残高に加算して定期預金口座に変更する（ステップＳ４０６）。
【００３５】
そして、口座の有効期限にならない間は（ステップＳ４０７、否定）、ステップＳ４０２に戻って上述した処理を繰り返す。一方、口座の有効期限になると（ステップＳ４０７、肯定）、口座開設・解約処理部１１０が口座の解約処理をおこなう。
【００３６】
このように、口座更新部１４０が定期預金期間の終了時点で定期預金口座を普通預金口座に変更し、普通預金期間の終了時点で普通預金口座を定期預金口座に変更するとともに消費利子を計算して残高に加算することによって、消費を促進する定期・普通混在型口座を実現することができる。
【００３７】
次に、本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座のビジネスモデルについて説明する。図５は、本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座のビジネスモデル関連図の一例である。同図に示すように、金融機関５１０は、有効期限付きの定期・普通混在型口座を取り扱い、利用者５２０は、有効期限付きの定期・普通混在型口座を開設し、口座への入金をおこなう。
【００３８】
また、利用者５２０は、クレジット会社５３０が発行したクレジットカードや金融機関５１０が発行したデビットカードなどを用いて店舗およびサービス会社５４０から物品の購入などをおこなう。そして、物品の販売などをおこなった店舗およびサービス会社５４０は、金融機関５１０に対してデビット決済を要求し、クレジットカード会社５３０に対してクレジット決済を要求する。
【００３９】
また、金融機関５１０およびクレジット会社は、利用者５２０が指定した定期・普通混在型口座が普通預金口座期間中に決済した代金を引き落とす。そして、金融機関５１０は、定期・普通混在型口座の普通預金口座期間が終了すると消費利子を普通預金残高に加算して定期預金に変更する。
【００４０】
また、情報提供会社５５０は、店舗およびサービス会社５４０が登録したキャンペーン情報などを利用者５２０のプロフィールに応じて提供するプッシュサービスをおこなう。
【００４１】
このように、金融機関５１０は、クレジット会社５３０や店舗およびサービス会社５４０などと連携することによって、消費利子の対象となる商品およびサービスを限定し、消費の促進に関係ない商品およびサービスによる消費利子の発生を防ぐことができる。
【００４２】
上述してきたように、本実施の形態１では、口座開設・解約処理部１１０が、利用者からの要求を受け付けて定期・普通混在型口座をまず定期預金口座として開設し、定期預金期間が終了すると、口座更新部１４０が、定期預金口座から普通預金口座に変更してクレジットカードなどの利用金額の引き落としを可能にし、普通預金期間が終了すると、口座更新部１４０が、普通預金口座から定期預金口座に変更するとともに、普通預金口座からクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に基づいて消費利子を算出し、算出した消費利子を普通預金残高に加算して定期預金の元本とすることとしたので、利用者は消費をすればするほどより多くの利子を得ることができ、消費を促進することができる。
【００４３】
また、本実施の形態１では、所定の期間定期預金として預けた金額およびその定期預金利子を引き落とし金額の上限とすることとしたので、消費利子を増やすためには定期預金の額を増やす必要があり、消費による預金の一方的な減少を防ぐことができる。
【００４４】
（実施の形態２）
ところで、上記実施の形態１では、定期預金口座の期間と普通預金口座の期間が交互に繰り返され、定期預金口座の間はクレジットカードなどの利用金額の引き落としができない。しかし、クレジットカードなどの利用金額の引き落としが常時必要な場合もある。
【００４５】
そこで、本実施の形態２では、一つの定期・普通混在型口座を開設した場合に、定期預金口座および普通預金口座を同時に開設し、常時クレジットカードなどの利用金額の引き落としが可能となる定期・普通混在型口座を管理する口座管理プログラムについて説明する。
【００４６】
図６は、本実施の形態２に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。同図に示すように、この定期・普通混在型口座では、利用者がたとえば１月１日に口座を開設して１００万円入金すると、定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、それぞれの口座に５０万円ずつ入金する。なお、定期預金口座と普通預金口座への入金は同額である必要はなく、利用者は入金の割合を指定することができる。
【００４７】
そして、定期預金の期間を１ヶ月とすると、２月１日に１月の定期預金口座は普通預金口座に変更し、１月の普通預金口座は定期預金口座に変更する。また、３月１日には、２月の定期預金口座は普通預金口座に変更し、２月の普通預金口座は定期預金口座に変更する。そして、以下同様に毎月１日に定期預金口座と普通預金口座を変更する。
【００４８】
このように、本実施の形態２に係る定期・普通混在型口座では、口座開設時に定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、所定の期間が過ぎると定期預金口座は普通預金口座に変更し、普通預金口座は定期預金口座に変更することによって、常にクレジットカードなどの利用金額の引き落としが可能な普通預金口座を設けることができる。
【００４９】
また、本実施の形態２に係る定期・普通混在型口座では、普通預金に対して利率Ｂの利子がつき、クレジットカードなどで使用した金額に対して利率Ｃの利子がつく。たとえば、１月の普通預金口座については、５０万円に利率Ｂを乗じた利子と、使用金額４０万円に利率Ｃを乗じた利子Ｃ４０とを残金１０万円に加算した金額約１０万円が２月の定期預金に繰り越される。
【００５０】
なお、定期預金に対しては、実施の形態１と同様に利子がつき、たとえば、１月の定期預金５０万円に対しては、利率Ａを乗じた利子Ａ５０が定期預金の利子として加算された金額が２月の普通預金の残高となる。
【００５１】
このように、本実施の形態２に係る定期・普通混在型口座では、定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、所定の期間が経過すると定期預金口座は普通預金口座に変更し、普通預金口座は定期預金口座に変更することによって、常にクレジットカードなどの利用金額の引き落としを可能としている。
【００５２】
次に、本実施の形態２に係る口座管理プログラムの構成について説明する。図７は、本実施の形態２に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。なお、ここでは説明の便宜上、図２に示した各部と同様の役割を果たす機能部については同一符号を付すこととしてその詳細な説明を省略する。
【００５３】
図７に示すように、この口座管理プログラム７００は、口座開設・解約処理部７１０と、口座情報記憶部７２０と、トランザクション処理部７３０と、口座更新部７４０と、定期利子算出部１５０と、消費利子算出部１６０と、普通利子算出部７７０とを有する。
【００５４】
口座開設・解約処理部７１０は、定期・普通混在型口座の開設処理および解約処理をおこなう処理部であり、口座開設の際には、定期預金口座と普通預金口座を同時に開設する。
【００５５】
この口座開設・解約処理部７１０が定期預金口座と普通預金口座を同時に開設することによって、クレジットカードなどの利用金額の引き落としを常時おこなうことができる。
【００５６】
口座情報記憶部７２０は、定期・普通混在型口座の情報を記憶した記憶部であり、各定期・普通混在型口座に対して定期預金口座と普通預金口座の二つの口座の情報を記憶する。
【００５７】
トランザクション処理部７３０は、二つの口座のうち普通預金口座の状態にある口座に対してクレジットカードなどの利用金額の引き落としや入金などの処理をおこなう処理部である。
【００５８】
口座更新部７４０は、定期預金の期間が終了した口座を普通預金口座に変更し、普通預金の期間が終了した口座を定期預金口座に変更する処理をおこなう処理部である。
【００５９】
また、この口座更新部７４０は、普通預金の期間が終了した口座については、普通預金の利子、普通預金期間中にクレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子および普通預金期間中に入金された金額を計算して残高に加え、現在種別を「定期」に変更するなど口座情報記憶部７２０の関連する情報を更新する。
【００６０】
普通利子算出部７７０は、普通預金の利子を算出する処理部であり、普通預金期間が終了した口座に対する普通預金の利子を口座更新部７４０が算出する場合に用いられる。
【００６１】
次に、本実施の形態２に係る口座管理プログラム７００の処理手順について説明する。図８は、本実施の形態２に係る口座管理プログラム７００の処理手順を示すフローチャートである。なお、このフローチャートは、ある定期・普通混在口座に着目した場合の、口座管理プログラム７００の処理手順を示している。
【００６２】
同図に示すように、この口座管理プログラム７００は、利用者から口座開設要求があると、口座開設・解約処理部７１０が、口座開設処理をおこなう（ステップＳ８０１）。すなわち、口座開設・解約処理部７１０は、利用者が指定した定期預金期間、口座の有効期限などの情報に基づいて新たな定期預金口座および普通預金口座を作成し、口座情報記憶部７２０に登録する。
【００６３】
そして、トランザクション処理部７３０が普通預金口座に対してクレジットカードなどの利用金額の引き落としや利用者からの入金に対する処理をおこなう（ステップＳ８０２）。ただし、利用者からの入金は、直ちに残高に加算されることはなく、普通預金口座が定期預金口座に変更される際に、残高に加算されて定期預金の元本の一部となる。
【００６４】
その後、利用者が指定した定期預金期間が終了すると（ステップＳ８０３、肯定）、口座更新部７４０が定期利子算出部１５０を用いて定期預金の利子を計算し、定期預金の元本に加算した金額を残高として定期預金口座を普通預金口座に変更する（ステップＳ８０４）。
【００６５】
また、口座更新部７４０は、普通預金の利子を普通利子算出部７７０を用いて計算し、クレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額に対する消費利子を消費利子算出部１６０を用いて計算し、計算した普通預金の利子と消費利子を入金額とともに普通預金の残高に加算して定期預金とする（ステップＳ８０５）。
【００６６】
そして、定期・普通混在型口座の有効期限にならない間は（ステップＳ８０６、否定）、ステップＳ８０２に戻って上述した処理を繰り返す。一方、定期・普通混在型口座の有効期限になると（ステップＳ８０６、肯定）、口座開設・解約処理部７１０が口座の解約処理をおこなう（ステップＳ８０７）。
【００６７】
上述してきたように、本実施の形態２では、口座開設・解約処理部７１０が口座開設の際に、定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、口座更新部７４０が所定の期間が経過すると定期預金口座は普通預金口座に変更し、普通預金口座は定期預金口座に変更することとしたので、クレジットカードなどの利用金額の引き落としを常時おこなうことができる。
【００６８】
（実施の形態３）
上記の実施の形態１および２では、クレジットカードなどの利用金額を普通預金口座から引き落とした金額に基づく消費利子を普通預金残高に加算して定期預金とする場合について説明した。
【００６９】
しかし、本発明はこれに限定されるものではなく、クレジットカードなどの利用金額を普通預金口座から引き落とした金額に基づいて定期預金の利率を変更する場合にも同様に適用することができる。そこで、本実施の形態３では、消費利子を残高に加える代わりに定期預金の利率を変更する定期・普通混在型口座を管理する口座管理プログラムについて説明する。
【００７０】
図９は、本実施の形態３に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。同図に示すように、この定期・普通混在型口座では、たとえば、利用者が１月１日に口座を開設して１００万円入金すると、定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、それぞれの口座に５０万円ずつ入金する。
【００７１】
そして、定期預金の期間を１ヶ月とし１月中の普通預金口座の使用金額（クレジットカードなどの利用金額として引き落とされた金額）を４０万円とすると、定期預金の利率Ａに所定の利率Ｃの４０／１０の利率を加えたＡ＋Ｃ×４０／１０が２月の定期預金口座の利率となる。すなわち、所定の利率Ｃに（普通預金口座の使用金額／普通預金口座の残金）を乗じた値を定期預金の利率に加算する。
【００７２】
したがって、本実施の形態３に係る定期・普通混在型口座では、普通預金の残金と比較して使用金額が多いほど定期預金の利率が増加し、普通預金の初期残高すなわち前の定期預金開始時の入金額および普通預金からの使用金額が多ければ多いほど、定期預金の利率が高くなる。
【００７３】
このように、本実施の形態３に係る定期・普通混在型口座では、普通預金口座から定期預金口座に変更する場合に、消費利子を残高に加える代わりに、定期預金の利率を変更することとしている。
【００７４】
次に、本実施の形態３に係る口座管理プログラムの構成について説明する。図１０は、本実施の形態３に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。なお、ここでは説明の便宜上、図７に示した各部と同様の役割を果たす機能部については同一符号を付すこととしてその詳細な説明を省略する。
【００７５】
図１０に示すように、この口座管理プログラム１０００は、口座開設・解約処理部７１０と、口座情報記憶部１０２０と、トランザクション処理部７３０と、口座更新部１０４０と、定期利子算出部１５０と、定期利率算出部１０６０と、普通利子算出部７７０とを有する。
【００７６】
口座情報記憶部１０２０は、定期・普通混在型口座の情報を記憶した記憶部であり、各定期預金口座に対しては、前の普通預金口座の期間中にクレジットカードなどの利用金額が引き落とされた金額に応じた定期預金の利率を記憶する。
【００７７】
口座更新部１０４０は、定期預金の期間が終了した口座を普通預金口座に変更し、普通預金の期間が終了した口座を定期預金口座に変更する処理をおこなう処理部であり、普通預金の期間が終了した口座については、普通預金期間中にクレジットカードなどの利用金額が引き落とされた金額に基づいて、次の定期預金期間に適用する定期預金の利率を算出して口座情報記憶部１０２０に記憶する。
【００７８】
定期利率算出部１０６０は、定期預金の利率を算出する処理部であり、普通預金期間が終了した口座に対して次の定期預金の利率を口座更新部１０４０が算出する場合に用いられる。
【００７９】
具体的には、この定期利率算出部１０６０は、一定の利率に（普通預金口座の使用金額／普通預金口座の残金）を乗じた値を所定の定期預金の利率に加算して定期預金の利率とする。ここで、普通預金口座の使用金額は、クレジットカードなどの利用金額が引き落とされた金額である。
【００８０】
上述してきたように、本実施の形態３では、口座更新部１０４０が普通預金口座を定期預金口座に変更する際に、定期利率算出部１０６０を用いて普通預金口座の使用金額と残金に基づいて次の定期預金口座の利率を計算することとしたので、普通預金口座の当初の預金金額と使用金額が多ければ多いほど定期預金の利率が増加する定期・普通混在型預金口座を実現することができる。
【００８１】
次に、本実施の形態１、２および３に係る口座管理プログラムを実行するコンピュータシステムについて説明する。図１１は、本実施の形態１、２および３に係る口座管理プログラムを実行するコンピュータシステムを示す図である。
【００８２】
同図に示すように、このコンピュータシステム２００は、本体部２０１と、本体部２０１からの指示により表示画面２０２ａに情報を表示するディスプレイ２０２と、このコンピュータシステム２００に種々の情報を入力するためのキーボード２０３と、ディスプレイ２０２の表示画面２０２ａ上の任意の位置を指定するマウス２０４と、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）２０６または広域エリアネットワーク（ＷＡＮ）に接続するＬＡＮインタフェースと、インターネットなどの公衆回線２０７に接続するモデム２０５とを有する。ここで、ＬＡＮ２０６は、他のコンピュータシステム（ＰＣ）２１１、サーバ２１２、プリンタ２１３などとコンピュータシステム２００とを接続している。
【００８３】
また、図１２は、図１１に示した本体部２０１の構成を示す機能ブロック図である。同図に示すように、この本体部２０１は、ＣＰＵ２２１と、ＲＡＭ２２２と、ＲＯＭ２２３と、ハードディスクドライブ（ＨＤＤ）２２４と、ＣＤ−ＲＯＭドライブ２２５と、ＦＤドライブ２２６と、Ｉ／Ｏインタフェース２２７と、ＬＡＮインタフェース２２８とを有する。
【００８４】
そして、このコンピュータシステム２００において実行される口座管理プログラムは、フロッピィディスク（ＦＤ）２０８、ＣＤ−ＲＯＭ２０９、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの可搬型記憶媒体に記憶され、これらの記憶媒体から読み出されてコンピュータシステム２００にインストールされる。
【００８５】
あるいは、この口座管理プログラムは、ＬＡＮインタフェース２２８を介して接続されたサーバ２１２のデータベース、他のコンピュータシステム（ＰＣ）２１１のデータベース、公衆回線２０７を介して接続された他のコンピュータシステムのデータベースなどに記憶され、これらのデータベースから読み出されてコンピュータシステム２００にインストールされる。
【００８６】
そして、インストールされた口座管理プログラムは、ＨＤＤ２２４に記憶され、ＲＡＭ２２２、ＲＯＭ２２３などを利用してＣＰＵ２２１により実行される。
【００８７】
（付記１）現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座の口座管理処理を行うコンピュータが行う口座管理方法であって、
前記コンピュータが、
定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了工程と、
前記定期期間終了工程により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了工程と、
を実行することを特徴とする口座管理方法。
【００８８】
（付記２）前記コンピュータが更に定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、利用者が入金した金額を所定の割合で分割して該定期預金口座と普通預金口座とに入金する口座開設工程を実行するとともに、前記コンピュータが実行する前記定期期間終了工程は、前記口座開設工程により開設された定期預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更するとともに、前記口座開設工程により開設された普通預金口座を定期預金口座に変更し、前記普通期間終了工程は、定期預金期間を前記所定の期間として普通預金口座を定期預金口座に変更するとともに、前記定期期間終了工程により定期預金口座に変更された預金口座を普通預金口座に変更することを特徴とする付記１に記載の口座管理方法。
【００８９】
（付記３）前記コンピュータが実行する前記期間終了工程は、普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を普通預金口座から変更される定期預金口座の利率に反映することを特徴とする付記１または２に記載の口座管理方法。
【００９０】
（付記４）前記コンピュータが実行する前記期間終了工程は、普通預金口座から引き落とされた前期利用金額に基づく金額を利子として普通預金口座の残高に加えて定期預金口座に変更することを特徴とする付記１または２に記載の口座管理方法。
【００９１】
（付記５）前記預金口座は、預入可能な最大限度額を有することを特徴とする付記１または２に記載の口座管理方法。
【００９２】
（付記６）現金の代わりに支払いに使用できるカードの利用金額が引き落とされる預金口座を管理する手順をコンピュータに実行させる口座管理プログラムであって、
定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更する定期期間終了手順と、
前記定期期間終了手順により普通預金口座に変更された預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、該普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を預金口座の利子に反映する普通期間終了手順と、
をコンピュータに実行させることを特徴とする口座管理プログラム。
【００９３】
（付記７）定期預金口座と普通預金口座を同時に開設し、利用者が入金した金額を所定の割合で分割して該定期預金口座と普通預金口座とに入金する口座開設手順をさらにコンピュータに実行させ、前記定期期間終了手順は、前記口座開設手順により開設された定期預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更するとともに、前記口座開設手順により開設された普通預金口座を定期預金口座に変更し、前記普通期間終了手順は、定期預金期間を前記所定の期間として普通預金口座を定期預金口座に変更するとともに、前記定期期間終了手順により定期預金口座に変更された預金口座を普通預金口座に変更することを特徴とする付記６に記載の口座管理プログラム。
【００９４】
（付記８）前記普通期間終了手順は、普通預金口座から引き落とされた前記利用金額を普通預金口座から変更される定期預金口座の利率に反映することを特徴とする付記６または７記載の口座管理プログラム。
【００９５】
（付記９）前記普通期間終了手順は、普通預金口座から引き落とされた前期利用金額に基づく金額を利子として普通預金口座の残高に加えて定期預金口座に変更することを特徴とする付記６または７に記載の口座管理プログラム。
【００９６】
（付記１０）前記預金口座は、預入可能な最大限度額を有することを特徴とする付記６または７に記載の口座管理プログラム。
【００９７】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、定期預金口座として開設した預金口座を定期預金期間終了後に普通預金口座に変更し、普通預金口座に変更した預金口座を所定の期間経過後定期預金口座に変更するとともに、普通預金口座から引き落とされた利用金額を預金口座の利子に反映するよう構成したので、消費の拡大を促進するとともに、消費による一方的な預金残高の減少を防ぐことができるという効果を奏する。
【図面の簡単な説明】
【図１】本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。
【図２】本実施の形態１に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。
【図３】口座情報記憶部の一例を示す図である。
【図４】本実施の形態１に係る口座管理プログラムの処理手順を示すフローチャートである。
【図５】本実施の形態１に係る定期・普通混在型口座のビジネスモデル関連図の一例である。
【図６】本実施の形態２に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。
【図７】本実施の形態２に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。
【図８】本実施の形態２に係る口座管理プログラムの処理手順を示すフローチャートである。
【図９】本実施の形態３に係る定期・普通混在型口座の概念を説明するための説明図である。
【図１０】本実施の形態３に係る口座管理プログラムの構成を示す機能構成図である。
【図１１】本実施の形態に係る口座管理プログラムを実行するコンピュータシステムを示す図である。
【図１２】図１１に示した本体部の機能構成を示す機能ブロック図である。
【符号の説明】
１００，７００，１０００  口座管理プログラム
１１０，７１０  口座開設・解約処理部
１２０，７２０，１０２０  口座情報記憶部
１３０，７３０  トランザクション処理部
１４０，７４０，１０４０  口座更新部
１５０  定期利子算出部
１６０  消費利子算出部
２００  コンピュータシステム
２０１  本体部
２０２  ディスプレイ
２０２ａ  表示画面
２０３  キーボード
２０４  マウス
２０５  モデム
２０６  ＬＡＮ
２０７  公衆回線
２０８  フロッピィディスク
２０９  ＣＤ−ＲＯＭ
２１１  ＰＣ
２１２  サーバ
２１３  プリンタ
２２１  ＣＰＵ
２２２  ＲＡＭ
２２３  ＲＯＭ
２２４  ハードディスクドライブ
２２５  ＣＤ−ＲＯＭドライブ
２２６  フロッピィディスクドライブ
２２７  Ｉ／Ｏインタフェース
２２８  ＬＡＮインタフェース
５１０  金融機関
５２０  利用者
５３０  クレジットカード会社
５４０  店舗及びサービス会社
５５０  情報提供会社
７７０  普通利子算出部
１０６０  定期利率算出部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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