(57)【要約】【課題】クレジットローン契約をしている顧客に確実に返済してもらう安価な手法を実現する。【解決手段】ネットワークに接続されたサーバは、顧客に関する情報および該顧客のクレジットローン契約に関する情報を記憶する第１の記憶装置と、顧客宛の電子メールを編集するためのテンプレートを記憶する第２の記憶装置と、金融機関から、顧客による入金を知らせる入金結果データを受信する手段と、電子メールを送受信するメーラと、契約情報に規定される入金予定日が到来したことに応答して起動される入金確認プログラムとを備える。入金確認プログラムは、入金結果データに基づいて、入金予定日に入金が行われたかどうかを判断する。入金が行われていないと判断されたならば、第２の記憶装置から入金依頼用のテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して電子メールを編集し、これを顧客の携帯情報端末に送信する。【選択図】図７
2004220395.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の携帯情報端末が接続可能なネットワークに接続されたクレジット・コンピュータ・システムであって、該システムは、
前記顧客に関する情報および該顧客のクレジットローン契約に関する情報を記憶する第１の記憶装置と、
前記顧客宛の電子メールを編集するためのテンプレートを記憶する第２の記憶装置と、
金融機関から、前記顧客による入金を知らせる入金結果データを受信する結果データ受信手段と、
前記第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報に規定される入金予定日が到来したことに応答して起動される入金確認プログラムと、を備えており、
前記入金確認プログラムは、
（ａ）前記受信した入金結果データに基づいて、前記クレジットローン契約情報に規定される金額の入金が前記入金予定日に行われたかどうかを判断するステップと、
（ｂ）前記入金が行われていないと判断されたならば、前記第２の記憶装置から、入金依頼用のテンプレートを抽出し、前記第１の記憶装置から、前記顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、
（ｃ）前記編集された電子メールを、前記顧客の携帯情報端末に送信するステップと、
を実行するよう構成される、クレジット・コンピュータ・システム。
【請求項２】
前記入金確認プログラムは、さらに、
前記ステップ（ａ）によって前記入金が行われたと判断したならば、前記第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報を参照し、該顧客のクレジットローン契約上のローンが完済したかどうかを判断するステップと、
前記顧客のクレジットローン契約のローンが完済したと判断されたならば、前記第２の記憶装置から、完済を通知するためのテンプレートを抽出し、前記第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、
前記編集された電子メールを、前記顧客の携帯情報端末に送信するステップと、
を実行するよう構成される、請求項１に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項３】
前記入金確認プログラムは、さらに、
前記ステップ（ａ）によって前記入金が行われたと判断されたならば、前記第２の記憶装置から、入金確認を通知するためのテンプレートを抽出し、前記第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、
前記編集された電子メールを、前記顧客の携帯情報端末に送信するステップと、
を実行するよう構成される、請求項１に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項４】
前記入金確認プログラムは、さらに、
前記第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報に基づいて、該クレジットローン契約についての再見積もりを算出するステップと、
前記第２の記憶装置から、前記算出された再見積もりを提案するためのテンプレートを抽出し、前記第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、
前記編集された電子メールを、前記顧客の携帯情報端末に送信するステップと、
を実行するよう構成される、請求項１または３に記載のクレジット・コンピュータシステム。
【請求項５】
前記入金確認プログラムは、さらに、
前記第２の記憶装置から、前記顧客の今後の返済予定を知らせるためのテンプレートを抽出し、前記第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、
前記編集された電子メールを、前記顧客の携帯情報端末に送信するステップとを、
を実行するよう構成される、請求項１または３に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項６】
前記クレジットローン契約に関する情報は、前記顧客の返済状況を示すデータを含んでおり、
前記再見積もりは、前記顧客の返済状況を示すデータに応じて算出される、請求項４に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項７】
前記クレジットローン契約に関する情報は、さらに、延滞カウンタ含んでおり、
前記ステップ（ｂ）は、さらに、前記延滞カウンタをインクリメントするステップを含む、請求項１に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項８】
前記クレジットローン契約に関する情報は、さらに、延滞カウンタ含んでおり、
前記ステップ（ｂ）は、さらに、該延滞カウンタをインクリメントするステップを含み、
前記顧客の返済状況を示すデータは、該顧客の過去の入金処理に関連付けられた前記延滞カウンタの値に基づいて生成される、請求項６に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項９】
前記クレジットローン契約に関する情報は、前記ネットワークに接続可能な携帯情報端末上で生成され該クレジット・コンピュータ・システムにアップロードされた見積もり情報に基づいて生成される、請求項１に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項１０】
前記携帯情報端末から前記クレジット・コンピュータ・システムにアップロードされる見積もり情報は、前記顧客の運転免許証の画像データを含む、請求項９に記載のクレジットシステム。
【請求項１１】
前記クレジット・コンピュータ・システムは、さらに、
前記運転免許証の画像データを文字データに変換するステップと、
前記変換された文字データに基づいて、前記見積もり情報に含まれるデータと前記文字データとを照合するステップと、
を実行する本人確認プログラムを備える、請求項１０に記載のクレジット・コンピュータ・システム。
【請求項１２】
前記クレジット・コンピュータ・システムは、さらに、
前記運転免許証の画像データを文字データに変換するステップと、
前記変換された文字データに前記変換された文字データを用いて、前記顧客のためのクレジット審査に必要な情報を生成するステップと、
を実行する審査情報生成プログラムを備える、請求項１０に記載のクレジットシステム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
この発明は、携帯情報端末を利用したクレジットシステムに関する。
【０００２】
【従来の技術】
自動車のような高額商品の購入は、クレジットローンやリースを利用することが多い。例えば、自動車のクレジットローンを契約する場合には、営業所においてクレジットローンの見積もりが行われる。顧客が、該見積もりを承認したならば、クレジットローン契約が行われる。このようなクレジットローンの見積もりを、携帯電話を用いて行う手法が提案されている（例えば、特許文献１参照）。この手法によると、ローンまたはリース契約のための見積もり条件が携帯電話に入力される。サーバは、携帯電話から見積もり条件を受け取り、該条件に応じた見積もり結果を算出する。見積もり結果は、携帯電話または他の出力装置に送信される。
【０００３】
また、携帯電話の料金について、督促を行う手法が提案されている（例えば、特許文献２参照）。この手法によれば、料金の滞納期間に応じて、携帯電話に対して督促または機能制限が行われる。
【０００４】
さらに、携帯電話を用いて、商品購入の決済を行う手法が提案されている（例えば、特許文献３参照）。
【０００５】
【特許文献１】
特開平２００１−１４２９６４号公報
【０００６】
【特許文献２】
特開平２００２−７７３９０号公報
【０００７】
【特許文献３】
特開平２００２−４２０１７号公報
【０００８】
【発明が解決しようとする課題】
クレジットローン契約では、月々の支払い金額および該金額の入金予定日が規定される。所定の入金予定日に所定の金額が入金されない場合、顧客に入金を督促する。通常、この督促は、ダイレクトメールを顧客に送付することによって行われる。
【０００９】
このような督促では、顧客がダイレクトメールを読まなかったり、ダイレクトメールを送付することのコストがかかるという問題があった。また、特に長期にわたってローンを返済するクレジットローン契約の場合、顧客は、所定の口座に所定の金額を入金することを失念してしまう場合がある。
【００１０】
本願発明は、クレジットローン契約をしている顧客に対して定期的に該ローンの返済に注意を向けさせ、確実に返済を実行してもらう安価な手法を実現するシステムを提供することを目的とする。
【００１１】
【課題を解決するための手段】
この発明の一つの側面によると、顧客の携帯情報端末が接続可能なネットワークに接続されたクレジット・コンピュータ・システムが提供される。該システムは、顧客に関する情報および該顧客のクレジットローン契約に関する情報を記憶する第１の記憶装置と、顧客宛の電子メールを編集するためのテンプレートを記憶する第２の記憶装置と、金融機関から、前記顧客による入金を知らせる入金結果データを受信する手段を備える。さらに、該システムは、第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報に規定される入金予定日が到来したことに応答して起動される入金確認プログラムを備える。入金確認プログラムは、（ａ）受信した入金結果データに基づいて、クレジットローン契約情報に規定される金額の入金が入金予定日に行われたかどうかを判断するステップと、（ｂ）入金が行われていないと判断されたならば、第２の記憶装置から、入金依頼用のテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から、前記顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集するステップと、（ｃ）編集された電子メールを、顧客の携帯情報端末に送信するステップと、を実行する。
【００１２】
この発明によると、入金予定日に入金が行われなかった顧客の携帯情報端末に、入金依頼が記述された電子メールが自動的に送信されるので、入金を直接かつタイムリーに顧客に催促することができる。また、督促作業にかけるコストを安くすることができる。
【００１３】
この発明の一実施形態によると、入金確認プログラムは、さらに、上記のステップ（ａ）によって入金が行われたと判断したならば、第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報を参照し、該顧客のクレジットローン契約上のローンが完済したかどうかを判断する。顧客のクレジットローン契約のローンが完済したと判断されたならば、第２の記憶装置から、該完済を通知するためのテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集する。編集された電子メールは、顧客の携帯情報端末に送信される。こうして、顧客は、自身のローンが完済されたことをタイムリーに知ることができる。
【００１４】
この発明の他の実施形態によると、入金確認プログラムは、さらに、上記のステップ（ａ）によって入金が行われたと判断されたならば、第２の記憶装置から、入金確認を通知するためのテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集する。編集された電子メールは、顧客の携帯情報端末に送信される。こうして、顧客は、今回の返済処理が成功裡に終了したことをタイムリーに知ることができる。
【００１５】
この発明の他の実施形態によると、入金確認プログラムは、さらに、第１の記憶装置に記憶されたクレジットローン契約情報に基づいて、該クレジットローン契約についての再見積もりを算出する。第２の記憶装置から、算出された再見積もりを提案するためのテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集する。編集された電子メールは、顧客の携帯情報端末に送信される。この発明によれば、顧客に有利となるローン組み替えを該顧客に提案することができる。
【００１６】
この発明の他の実施形態によると、入金確認プログラムは、さらに、第２の記憶装置から、顧客の今後の返済予定を知らせるためのテンプレートを抽出し、第１の記憶装置から、該顧客の携帯情報端末のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集する。編集された電子メールは、顧客の携帯情報端末に送信される。この発明によると、顧客が入金を忘れることを防止することができる。
【００１７】
この発明の他の実施形態によると、クレジットローン契約に関する情報は、顧客の返済状況を示すデータを含む。再見積もりは、顧客の返済状況を示すデータに応じて算出される。
【００１８】
この発明によると、確実に入金が実施されるように、または早期返済によって顧客に有利になるように、ローン組み替えを顧客に促すことができる。
【００１９】
この発明の他の実施形態によるとクレジットローン契約に関する情報は、さらに、延滞カウンタ含む。上記のステップ（ｂ）は、さらに、延滞カウンタをインクリメントするステップを含む。顧客の返済状況を示すデータは、該顧客の過去の入金処理に関連付けられた延滞カウンタの値に基づいて生成されることができる。
【００２０】
この発明の他の実施形態によると、クレジットローン契約に関する情報は、前記ネットワークに接続可能な携帯情報端末上で生成され該クレジット・コンピュータ・システムにアップロードされた見積もり情報に基づいて生成される。この発明によると、携帯情報端末を用いて、顧客と対面しながら、クレジットローン契約のための見積書を作成することができる。
【００２１】
この発明の他の実施形態によると、携帯情報端末からシステムにアップロードされる見積もり情報は、顧客の運転免許証の画像データを含む。該システムは、さらに、前記運転免許証の画像データを文字データに変換するステップと、変換された文字データに基づいて、見積もり情報に含まれるデータと文字データとを照合するステップと、を実行する本人確認プログラムを備える。システムは、さらに、変換された文字データを用いて、顧客についてのクレジット審査に必要な情報を生成するプログラムを備えることができる。運転免許証の画像データを用いることにより、本人確認やクレジット審査を、高い信頼性で実施することが可能となる。
【００２２】
【発明の実施の形態】
次に図面を参照して、この発明の実施の形態を説明する。図１は、この発明の一実施例に従うクレジット・コンピュータ・システムの全体的なブロック図である。クレジット会社であるＸのサーバ２は、インターネット１に接続されている。サーバ２には、クレジットローンの契約処理を実施する契約エンジン１１と、クレジットローン契約に沿った入金が顧客によって行われているかどうかを監視する監視エンジン１２と、を備える。これらのエンジンは、典型的には、コンピュータプログラムによって実現される。
【００２３】
サーバ２の記憶装置（外部記憶装置でもよいし、メモリでもよい）上には、顧客データベース１３が設けられている。顧客データベース１３は、それぞれの顧客についての基本データ、契約データおよび返済状況データを格納する。基本データは、顧客の名前、ＩＤ、住所、電話番号、電子メールアドレス等の顧客の属性に関する情報を含む。契約データは、顧客のクレジットローン契約に関する情報を含む、返済状況データは、顧客のクレジットローン契約に対する返済状況に関する情報を含む。さらに、それぞれの顧客について、延滞カウンタが設けられている。延滞カウンタは、初期値としてゼロがセットされる。延滞カウンタは、それぞれの入金処理における延滞の回数をカウントする。
【００２４】
サーバ２の記憶装置（外部記憶装置でもよいし、メモリでもよい）上には、さらに、テンプレートファイル１４が設けられている。テンプレートファイル１４には、顧客宛ての電子メールを作成するための複数のテンプレートが格納されている。
【００２５】
自動車の販売を行う営業員は、インターネット１への接続機能を備えた携帯電話３を所有する。携帯電話３には、クレジットローンの見積もり処理を実施する見積もりエンジン１５が搭載されている。見積もりエンジン１５は、典型的にはコンピュータプログラムによって実現される。携帯電話３は、見積もりエンジン１５を、インターネット１を介してクレジットサーバ２からダウンロードすることができる。営業員は、顧客と対面しながら、該顧客のためのクレジットローンの見積もりを、該携帯電話３に搭載された見積もりエンジン１５を起動することによって行う。
【００２６】
見積もりエンジン１５は、いくつかの所定のフォームを備えている。これらのフォームは、携帯電話３のメモリに予め記憶される。必要に応じて、サーバ２から該フォームをダウンロードしてもよい。
【００２７】
顧客は、携帯電話４を所有している。顧客携帯電話４も、インターネット１への接続機能を備えている。携帯電話３および４は、このようなインターネットへの接続機能を備えた、ＰＤＡのような携帯情報端末でもよい。
【００２８】
サーバ２、営業員の携帯電話３および顧客の携帯電話４は、電子メールの送受信機能を搭載しており、該機能により、サーバ２、営業員の携帯電話３および顧客の携帯電話４の間で、インターネット１を介して電子メールを送受信することができる。さらに、サーバ２、営業員の携帯電話３および顧客の携帯電話４は、ファイル転送機能を搭載しており、、該機能により、サーバ２、営業員の携帯電話３および顧客の携帯電話４の間で、インターネット１を介してファイルを転送することができる。
【００２９】
所定の審査機関の予審サーバ５および所定の銀行の銀行サーバ６が、インターネット１に接続されている。予審サーバ５は、クレジットサーバ２から受信した顧客情報に基づいて、該顧客を審査するプログラムを備えている。会社Ｘが予審機関を備えている場合には、該予審サーバ５によって実現される機能をクレジットサーバ２に設けてもよい。
【００３０】
銀行サーバ６は、クレジットサーバ２から受信した請求データに基づいて、所定の日に所定の金額を顧客の口座から引き落とすプログラムを備えている。引き落とした結果のデータは、銀行サーバ６からクレジットサーバ２に返信される。
【００３１】
クレジットサーバ２、予審サーバ５および銀行サーバ６の間のネットワークは、インターネット１とは異なるネットワーク（例えば、専用回線）を用いてもよい。
【００３２】
図２は、本発明の一実施形態に従うクレジットシステムによって実施される処理の概念的な流れを示す。ステップＳ１において、クレジットローン契約のための見積もり処理を行う。見積もり処理は、営業員携帯電話３に設けられた見積もりエンジン１５によってローカル的に実施される。代替的に、見積もりエンジン１５をサーバ２に設け、サーバ２と通信しながら見積もり処理を行うようにしてもよい。
【００３３】
ステップＳ２において、クレジットローンの契約処理を行う。契約処理は、サーバ２に設けられた契約エンジン１１によって実施される。クレジットローンの契約処理は、顧客の本人確認、顧客の審査、および契約書作成等の処理を含む。
【００３４】
ステップＳ３において、所定の日に顧客の口座から所定の金額をクレジット会社に振り替えるための請求データを生成する処理が実施される。この処理は、契約エンジン１１によって実施されることができる。請求データは、銀行サーバ６に送信される。
【００３５】
ステップＳ４において、クレジットローンの監視処理を行う。監視処理は、サーバ２に設けられた監視エンジン１２によって実施される。監視処理は、顧客データベース１３に格納されたクレジットローン契約情報に従って、顧客によって入金が実施されたかどうかを監視する処理を含む。監視処理は、ローン残高が存在する限り実施される。
【００３６】
図３は、図２のステップＳ１に示される見積もり処理の詳細なフローチャートを示す。図４は、該見積もり処理で営業員携帯電話３または顧客携帯電話４に表示される画面例を示す。図３および図４を参照しながら、クレジットローンの見積もり処理を説明する。
【００３７】
以下の説明において、「指示」は、営業員によって携帯電話３上の所定のキーが押されたことに応答して、または所定のメニューが選択されたことに応答して発行される命令を示す。「指示」が発行されたことに応答して、見積もりエンジン１５は、該「指示」に対応する処理を行う。
【００３８】
ステップＳ１１において、携帯電話３上で「見積もり処理」が指示された時、該ルーチンは開始する。見積もりエンジン１５は、見積もり計算フォームを表示する（Ｓ１２）。図４の（ａ）は、「支払い回数指定」用の見積もりフォームである。他のフォーム（たとえば、支払額指定用のフォーム）を、キーの操作またはメニュー項目の選択等によって表示させることもできる。営業員は、見積もりフォームに、携帯電話３上のキーを用いて、年率、所要資金、支払い回数等のデータを入力する。
【００３９】
データ入力を終えた後、計算指示が発行されたならば（Ｓ１３）、見積もりエンジン１５は、見積もりフォームに入力されたデータに基づき、見積もり計算する（Ｓ１４）。見積もり計算した結果は、携帯電話３の画面上に表示される（Ｓ１５）。図４の（ｂ）には、見積もり結果として、月々の支払額、ボーナス時の支払額等が表示されている。
【００４０】
営業員は、顧客が見積もり結果に納得するまで、見積もり計算を繰り返すことができる。その場合、見積もり計算フォームにデータが入力されたことに応答して、ステップＳ１３〜Ｓ１５が繰り返し実施される。
【００４１】
顧客が見積もり結果に納得したならば、営業員は、携帯電話３上で見積もり終了の指示を出す。見積もり終了の指示が出されたならば（Ｓ１６）、見積もりエンジン１５は、見積もり結果を、顧客携帯電話４に送信する。見積もり結果は、電子メールとして送信してもよいし、ファイルとして送信してもよい。代替的に、該見積もり結果にＵＲＬを関連づけ、該ＵＲＬのみを顧客携帯電話に送信してもよい。顧客は、自身の携帯電話４上で見積もり結果を参照することができる。該見積もり結果は、顧客携帯電話４のメモリに格納することができる。
【００４２】
見積もりエンジン１５は、営業員携帯電話３のメモリから申込みフォームを抽出する。申込みフォームは、予め携帯電話３のメモリに格納しておくこともできるし、サーバ２からダウンロードすることもできる。見積もりエンジン１５は、申込みフォームに、上記の見積もり結果を挿入し、表示する（Ｓ１９）。図４の（ｃ）には、見積もり結果が挿入された申込みフォームが示されている。
【００４３】
申込みフォームは、顧客の携帯電話４に転送される。顧客は、自身の名前および住所等のデータを申込みフォームに入力する。代替的に、営業員の携帯電話３上で、申込みフォームに該顧客に関するデータを入力してもよい。
【００４４】
顧客に関するデータが入力された申込みフォームは、営業員の携帯電話３に返信される。営業員は、携帯電話３に設けられたカメラにより、顧客の運転免許証を撮影する。撮影された運転免許証は、画像データとして携帯電話３のメモリに格納される。携帯電話３上で画像データの取り込み指示が出されたことに応答して、見積もりエンジン１５は、該画像データを申込みフォームに取り込む（Ｓ２０）。図４の（ｄ）に、運転免許証の画像データが取り込まれた申込みフォームを示す。
【００４５】
代替的に、運転免許証に記載されたデータを、営業員が、携帯電話３のキーを用いて申込みフォームに入力することもできる。または、運転免許証の画像データを、申込みフォームとは異なるファイルとして、メモリに格納することができる。この場合、運転免許証の画像データは、申込みフォームに関連付けられるのが好ましい。
【００４６】
営業員は、申込みフォームの完成指示を出す。該指示に応答して（Ｓ２１）、見積もりエンジン１５は、顧客の基本データ（名前および住所等）、見積もり結果、および運転免許証の画像データを含む申込みデータを生成する（Ｓ２２）。
【００４７】
見積もりエンジン１５は、申込みデータを、クレジットサーバ２に送信する（Ｓ２３）。送信は、電子メール、ファイル、ＵＲＬのいずれの形態でもよい。運転免許証の画像データは、申込みデータの添付ファイルとして送信されてもよい。クレジットサーバ２への受信が完了したならば、該クレジットサーバ２から、申込みデータのコピーが、控えとして営業員携帯電話３および顧客携帯電話４に転送される。申込みデータのコピーは、携帯電話３および４のメモリに格納されることができる。営業員および顧客は、必要に応じて、申込みデータの内容を参照することができる。
【００４８】
図５は、図３のステップＳ２において実施されるクレジットローン契約の詳細な処理を示すフローチャートである。該ルーチンは、申込みデータを営業員携帯電話３から受信した時に開始される（Ｓ３１）。
【００４９】
契約エンジン１１は、申込みデータに含まれる（または添付される）運転免許証の画像データを、ＯＣＲ機能を用いて文字データに変換する（Ｓ３２）。変換された文字データは、クレジットサーバ２に接続された端末上で閲覧することができる。該端末で、変換された文字データに対して修正することもできる。
【００５０】
契約エンジン１１は、申込みデータの内容と免許証の文字データとを照合することで、本人確認作業を実施する（Ｓ３３）。例えば、顧客名、住所等について照合が実施される（Ｓ３３）。
【００５１】
本人確認作業には、クレジット会社の担当者が、申込みデータに含まれる顧客の電話番号に電話をかけることを含むことが多い。この作業のために、申込みデータに含まれる顧客の電話番号を端末画面に表示したり、印刷装置で印刷したりするようにしてもよい。また、顧客の電子メールアドレスを確認するために、顧客の携帯電話４に電子メールを送信することを含んでもよい。
【００５２】
契約エンジン１１は、本人確認が合格したならば（Ｓ３４）、申込みデータに基づいて予審用データを生成する（Ｓ３５）。予審用データは、クレジットローンを許可するかどうかの審査に必要とされるデータである。予審用データは、予審サーバ５に送信される。
【００５３】
必要に応じて、営業員携帯電話３は、審査の経過を契約エンジン１１に照会することができる。予審サーバ５から審査結果を受信したならば（Ｓ３６）、契約エンジン１１は、該審査結果を営業員携帯電話３に送信する（Ｓ３７）。
【００５４】
審査を合格したならば（Ｓ３８）、契約エンジン１１は、申込みデータに従って契約データを生成し、該契約データを顧客データベース１３に格納する（Ｓ３９）。さらに、契約エンジン１１は、契約データに基づいて契約書を作成し、これを印刷装置で出力する。契約書は営業所に郵送され、顧客によって契約書への署名および押印が行われる。署名および押印がなされた契約書は、会社Ｘに郵送され、契約書の控えは顧客に郵送される。契約が成立したことを通知する電子メールを、顧客携帯電話４に送信してもよい。
【００５５】
契約エンジン１１は、契約データに基づいて返済予定データを生成し、顧客データベース１３に格納する（Ｓ４０）。返済予定データは、月々の支払い額および入金予定日を含む。返済予定データは、返済予定表として印刷され、顧客に郵送される。該返済予定表を、電子メールによって顧客携帯電話４に送信してもよい。
【００５６】
図６は、図２のステップＳ３で実施される、金融機関への請求データを生成する処理を示す。該ルーチンは、基準日が到来したことに応答して起動される。基準日は、顧客の口座から所定の金額をクレジット会社に振り替える口座振替日に基づいて設定される。たとえば、基準日は、口座振替日の１０日前等に設定される。
【００５７】
基準日が到来したならば、契約エンジン１１は、顧客データベースに格納された契約データに基づいて請求データを生成する（Ｓ５２）。請求データには、顧客の口座、該口座から引き落とす日、および引き落とす金額が含まれる。請求データは、銀行サーバ６に送信される（Ｓ５３）。
【００５８】
図７は、図２のステップＳ４で実施される監視処理のフローチャートである。該ルーチンは、入金予定日が到来したときに開始される（Ｓ５５）。顧客の口座からの自動引き落としの場合は、入金予定日は引き落とし日を示す。銀行サーバ６による引き落とし作業が行われた後、上記請求データの結果が、クレジットサーバ２に送信される。一方、顧客自身によって所定の口座に入金される場合には、該入金の結果を示すデータが銀行サーバ６（または、他の代金回収機関）から送信される。または、サーバ２から銀行サーバ６（または、他の代金回収機関）にアクセスして、入金結果を取得するようにしてもよい。ステップＳ５６では、これらの入金結果を示すデータを受信したかどうかを判断する。
【００５９】
入金結果データを受信したならば、ステップＳ５７において、該入金結果データから、入金のあった顧客名（顧客の口座または顧客ＩＤでもよい）を識別する。監視エンジン１２は、該入金が行われた顧客について顧客データベース１３を参照し、今回の入金によって、顧客のクレジットローンが完済したかどうかを判断する（Ｓ５９）。
【００６０】
完済ならば、監視エンジン１２は、今回の入金により完済されたことを通知するテンプレートをテンプレートファイル１４から抽出し、該顧客の携帯電話のメールアドレスを顧客データベース１３から抽出し、電子メールを編集する。該完済通知用のテンプレートには、完済を知らせる定型文が記述されている。該テンプレートに、顧客名、完済額および完済日等を挿入することで、電子メールを編集する。編集された電子メールは、顧客の携帯電話４に送信される（Ｓ６０）。
【００６１】
完済でなければ、今回の入金について確認がとれたこと、および今後の（または次回の）返済予定を通知するテンプレートをテンプレートファイル１４から抽出し、顧客携帯電話４のメールアドレスを設定して電子メールを編集する。該電子メールは、顧客の携帯電話４に送信される（Ｓ６１）。図１０の（ａ）に、返済予定メールの一例が示されている。入金確認と返済予定とは、別の電子メールとして送信してもよい。返済予定メールは、入金予定日の所定期間前（例えば、入金予定日の１週間前）に送信するようにしてもよい。
【００６２】
ステップＳ６２において、現在の延滞カウンタの値を、今回の入金処理における返済状況を示すデータとして保存する。
【００６３】
たとえば、クレジットローン契約において支払い回数が「６回」ならば、返済状況データは６個の数字で表されることができる。各数字は、各入金処理における延滞カウンタの値を示す。たとえば、「０１００００」という返済状況データは、２回目の入金処理における延滞カウンタの値が１であったことを示す。すなわち、２回目の入金処理において、１回の延滞が起こったことを示す。
【００６４】
返済状況データは、評価データを含むこともできる。評価データは、過去の延滞カウンタの値に応じて設定されることができる。たとえば、評価データは、Ａ〜Ｄの４段階で表されることができる。延滞カウンタが３以上の入金処理が所定回数以上起こった顧客についての評価データには、最も低い評価を示す“Ｄ”が設定される。
【００６５】
返済状況データを更新した後で、ステップＳ６３において、延滞カウンタをゼロにクリアする。ステップＳ６４において、再見積もり処理（図９）を実施する。
【００６６】
ステップＳ５７において、監視エンジン１２は、入金が行われなかった顧客について、該顧客について設けられた延滞カウンタを１だけインクリメントする（Ｓ６５）。ステップＳ６６において、延滞処理ルーチン（図８）を実施する。
【００６７】
図８は、図７のステップＳ６６において実行される延滞処理ルーチンを示す。ステップＳ７１において、顧客の延滞カウンタの値を調べる。延滞カウンタが２以下ならば、入金依頼用のテンプレートをテンプレートファイル１４から抽出し、顧客データベース１３から該顧客携帯電話４のメールアドレスを抽出して、電子メールを編集する。編集された電子メールは、該顧客の携帯電話４に送信される（Ｓ７２）。該電子メールには、該顧客の入金すべき金額、振り込むべき口座、および入金期限等の情報を記述することができる。該電子メールには、支払い日を返信してもらうよう依頼する記述を含めてもよい。図１０の（ｂ）には、該入金依頼メールの一例が示されている。
【００６８】
顧客の支払い日（振り込み日）、すなわち新たな入金予定日が設定される（Ｓ７３）。新たな入金予定日は、監視エンジン１２によって自動的に算出されるようにしてもよい。該新たな入金予定日は、顧客データベース１３に登録される。
【００６９】
こうして、新たな入金予定日が到来した時、図７に示される監視ルーチンが再び実行される。該新たな入金予定日において、顧客による入金が行われなければ、ステップＳ６５において延滞カウンタがさらに１だけインクリメントされ、延滞処理ルーチンが実行される。
【００７０】
延滞回数（すなわち、延滞カウンタの値）が３以上になると、ステップＳ７１の判断がＹｅｓとなる。ステップＳ７４に進み、電話等による督促を実施するため、該顧客に関する基本データおよび契約データを顧客データベース１３から抽出する。抽出した情報は、印刷出力してもよいし、端末の画面上に表示するようにしてもよい。
【００７１】
図９は、図７のステップＳ６４において実施される再見積もり処理ルーチンを示す。
【００７２】
ステップＳ９１において、顧客についての返済状況データを調べる。返済状況が良好ならば、早期返済用の再見積もりデータを算出する（Ｓ９２）。早期返済用の再見積もりデータは、たとえば、現在のクレジットローン契約に規定されたローンの完済予定日を繰り上げるように、月々の支払い額を増やした場合の再見積もりデータである。これにより、現在のローン返済に比べて節約できる金額を顧客に呈示することができる。
【００７３】
返済状況が良好でないならば、返済を遅らせる再見積もりデータを算出する。たとえば、現在のクレジットローン契約に規定されたローンの完済予定日を繰り下げるように、月々の支払いが額を少なくした場合の再見積もりデータである。こうして、確実に返済することができるように、クレジットローン契約を見直すよう顧客を促すことができる。
【００７４】
返済状況が良好かどうかは、延滞カウンタの値に応じて、または評価データの値に応じて判断することができる。たとえば、値３以上の延滞カウンタの値を持たなければ、良好と判断し、値３以上の延滞カウンタの値を持てば、良好でないと判断する。または、評価データがＡまたはＢならば良好と判断し、ＣまたはＤならば良好でないと判断する。
【００７５】
ステップＳ９４において、ステップＳ９２または９３で作成された再見積もりデータを挿入するためのテンプレートをテンプレートファイル１４から抽出し、該顧客の携帯電話４のメールアドレスを設定して、電子メールを編集する。該電子メールは、顧客の携帯電話４に送信される。
【図面の簡単な説明】
【図１】この発明の一実施例のシステムの全体的な構成を示すブロック図。
【図２】この発明の一実施例における、見積もり処理において携帯電話上に表示される画面例を示す図。
【図３】この発明の一実施例における、クレジット処理のメインルーチンを示す図。
【図４】この発明の一実施例における、見積もり処理ルーチンを示す図。
【図５】この発明の一実施例における、契約処理ルーチンを示す図。。
【図６】この発明の一実施例における、請求データ作成ルーチンを示す図。
【図７】この発明の一実施例における、監視処理ルーチンを示す図。
【図８】この発明の一実施例における、延滞処理ルーチンを示す図。
【図９】この発明の一実施例における、再見積もり処理ルーチンを示す図。
【図１０】この発明の一実施例における、返済予定メールおよび入金依頼メールの一例を示す図。
【符号の説明】
２      クレジットサーバ
３      営業員携帯電話
４      顧客携帯電話
６      銀行サーバ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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