(57)【要約】【課題】クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にした信用供与システムを提供すること。【解決手段】クレジットカード会社２で使用する情報処理装置３と、当該クレジットカード会社２の加盟店４が使用する決済端末５とが通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７で接続されていて、クレジットカード会社２の会員ユーザー６が加盟店４でカード決済を行うことができるようにしたシステムにおいて、加盟店４に短期融資ができる金融機関８が使用する金融情報処理装置９と、通信回線７から加盟店４の取引情報を所定時間毎に取込み、加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、クレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成し金融機関８の金融情報処理装置９送出する信用供与情報処理装置い１３とを備えたものである。【選択図】　　　　図１
2004102476.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
クレジットカード会社で使用する情報処理装置と、当該クレジットカード会社の加盟店が使用する決済端末とが通信回線で接続されていて、前記クレジットカード会社の会員ユーザーが当該加盟店でカード決済を行うことができるようにしたシステムにおいて、
前記加盟店に短期融資ができる金融機関が使用する金融情報処理装置と、
前記通信回線から加盟店のクレジットカード等の取引情報を所定時間毎に取込み、ユーザー別と加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、クレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成し、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置に通信回線に送出する信用供与情報処理装置と
を備えたことを特徴とする信用供与システム。
【請求項２】
クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成するシステムであって、
加盟店のクレジットカード等の取取引情報を通信回線から所定時間毎に取込み、加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成し、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理手段を備えたことを特徴とする信用供与情報処理装置。
【請求項３】
クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成する信用供与情報処理装置をコンピュータに実現させるプログラムであって、
加盟店のクレジットカード等の取引情報を通信回線から所定時間毎に取込む処理ステップと、
加盟店別にクレジットカードなどの取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成する処理ステップと、
当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理ステップとを備えたことを特徴とする信用供与情報処理プログラム。
【請求項４】
クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成する信用供与情報処理装置をコンピュータに実現させるプログラムが格納された記録媒体であって、
加盟店のクレジットカード等の取引情報を通信回線から所定時間毎に取込む処理ステップと、
加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成する処理ステップと、
当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理ステップとを備えた信用供与情報処理プログラムが格納された記憶媒体。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成する信用供与システム、信用供与情報処理装置、信用供与情報処理プログラム及び信用供与情報処理プログラムが格納された記録媒体に関するものである。
【０００２】
【従来技術】
クレジットカードによる決済システムは、周知のとおり、物品やサービスを提供する店舗等がクレジット会社の加盟店となり、かつ、ユーザーがクレジット会社の会員となり、当該ユーザーがクレジット会社から提供されたクレジットカードを使用し、加盟店において当該クレジットカードにより現金を用いないで決済をできるようにしたシステムである。
【０００３】
具体的には、クレジット会社は、磁気ストライプを設けたクレジットカードにクレジット決済に必要な情報を会員ユーザー毎に記録し、これを会員ユーザーに交付する。また、クレジット会社の加盟店には、クレジット決済端末を用意させて、このクレジット決済端末を通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）を介してクレジット会社のクレジット決済用情報処理装置に接続可能としておく。なお、通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）は、ＮＴＴデータ株式会社が提供するカード決済用の通信回線であり、クレジットカード等の取引情報をクレジットカード決済ネットワークサービス提供会社のセンターを経由してクレジット会社などの情報処理装置に送信できるようにしたものである。
【０００４】
会員ユーザーは、クレジットカードを使用し加盟店でクレジットカード決済をする。このクレジットカード等の取引情報は、加盟店のクレジット端末装置からクレジットカード決済ネットワークサービス提供会社のセンターを経由してクレジット会社のクレジット決済用情報処理装置に送られる。クレジット会社では、一定の締め切り日毎に、会員ユーザーのクレジットカード等の取引情報があるときには、当該会員ユーザーに対して請求書を送付する。所定の日に会員ユーザーの銀行口座から請求金額が引き落とされてクレジットカード会社の銀行口座に入金されることになる。
また、クレジット会社では、所定の締め切り日（例えば１５日）毎にクレジットカード等の取引情報を各加盟店毎に集計し、一定の手数料を差し引いて所定の振込日（例えば１５日）に各加盟店の口座に入金する。
【０００５】
【発明が解決しようとする課題】
しかしながら、このような従来のクレジット決済システムによれば、加盟店側では、売り上げ発生した時点から入金までに最長で１カ月もかかってしまうことになり、資金繰りに苦慮するという欠点がある。
また、従来のクレジット決済システムでは、売上債権を担保とすることができないため、これを担保に短期的に融資を受けることができないという欠点もあった。
【０００６】
本発明は、上述した従来技術の欠点を解消し、クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にした信用供与システム、信用供与情報処理装置、信用供与情報処理プログラム及び信用供与情報処理プログラムが格納された記録媒体を提供することを目的とする。
【０００７】
【課題を解決しようとする手段】
上記目的を達成するため、請求項１記載の発明に係る信用供与システムは、クレジットカード会社で使用する情報処理装置と、当該クレジットカード会社の加盟店が使用する決済端末とが通信回線で接続されていて、前記クレジットカード会社の会員ユーザーが当該加盟店でカード決済を行うことができるようにしたシステムにおいて、前記加盟店に短期融資ができる金融機関が使用する金融情報処理装置と、前記通信回線から加盟店のクレジットカード等の取引情報を所定時間毎に取込み、ユーザー別と加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、クレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成し、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置に通信回線に送出する信用供与情報処理装置とを備えたことを特徴とするものである。
【０００８】
上記目的を達成するために、請求項２記載の発明に係る信用供与情報処理装置は、クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成するシステムであって、加盟店のクレジットカード等の取取引情報を通信回線から所定時間毎に取込み、加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成し、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理手段を備えたことを特徴とするものである。
【０００９】
上記目的を達成するために、請求項３記載の発明に係る信用供与情報処理プログラムは、クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成する信用供与情報処理装置をコンピュータに実現させるプログラムであって、加盟店のクレジットカード等の取引情報を通信回線から所定時間毎に取込む処理ステップと、加盟店別にクレジットカードなどの取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成する処理ステップと、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理ステップとを備えたことを特徴とするものである。
【００１０】
上記目的を達成するために、請求項４記載の発明に係る信用供与情報処理プログラムが格納された記録媒体は、クレジットカード会社の加盟店に無担保短期融資を可能にするための与信情報を形成する信用供与情報処理装置をコンピュータに実現させるプログラムが格納された記録媒体であって、加盟店のクレジットカード等の取引情報を通信回線から所定時間毎に取込む処理ステップと、加盟店別にクレジットカード等の取引情報を分類し、加盟店別のクレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店に短期融資を実行させる与信情報を形成する処理ステップと、当該与信情報を前記金融機関の金融情報処理装置宛に通信回線に送出する処理ステップとを備えたものである。
【００１１】
【発明の実施の形態】
以下、本発明の実施の形態について図面を参照して説明する。
図１ないし図５は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムを説明するための図である。
【００１２】
図１は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムを示すブロック図である。本発明の実施の形態に係る信用供与システム１は、図１に示すように、クレジットカード会社２で設置し使用する情報処理装置３と、当該クレジットカード会社２の加盟店４が設置し使用する決済端末５とが通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７で接続されていて、前記クレジットカード会社２の会員ユーザー６が当該加盟店４でカード決済を行うことができるようにしたシステムに、前記加盟店４に対して短期融資ができる金融機関８が設置し使用する金融情報処理装置９と、信用供与センター１２に設置され、前記通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７から加盟店のクレジットカード等の取引情報を所定時間毎に取込み、会員ユーザー６別と加盟店４別にクレジットカード等の取引情報を分類し、クレジット売上高情報及び所定の条件に応じて当該加盟店４に短期融資を実行させる与信情報を形成し、当該与信情報を前記金融機関８の金融情報処理装置９に専用回線１１で接続して送出する信用供与情報処理装置１３とを加えて構成したものである。
【００１３】
図２は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムで使用する信用供与情報処理装置を示すブロック図である。
信用供与センター１２に設置された信用供与情報処理装置１３は、図２に示すように、処理装置本体１３ａと、前記処理装置本体１３ａに各種データを入力するキーボード１３ｂと、前記処理装置本体１３ａに必要な指示を与えるマウス１３ｃと、前記処理装置本体１３ａで処理した結果を表示するモニタ装置１３ｄと、ハードコピーを作成するプリンター１３ｅと、専用回線１１に接続される専用回線用通信装置１３ｆと、スイッチグハブ１３ｇと、通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７に接続される通信装置１３ｈとから構成されている。
【００１４】
また、前記処理装置本体１３ａは、図２に示すように、各種のクレジットカード等の取引情報の処理や信用供与情報の形成処理やその他の処理や制御を実行する制御部１３１と、オペレーティングシステムや当該信用供与情報処理プログラムやその他必要なデータを記憶する主記憶装置１３２と、オペレーティングシステムや当該信用供与情報処理プログラムやクレジットカード等の取引情報やその他必要なデータを格納しておくハードディスク装置１３３と、入力用インターフェース（Ｉ／Ｆ）１３４と、表示用Ｉ／Ｆ１３５と、ローカル・エリア・ネットワーク（ＬＡＮカード）１３６と、プリンタ用Ｉ／Ｆ１３７と、これらを接続するバスライン１３８とから構成されている。
【００１５】
また、前記制御部１３１は、各種演算処理を実行するＣＰＵ１３１１と、イニシャル時に所定の処理を前記ＣＰＵ１３１１に実行させるプログラムが記憶されたＲＯＭ１３１２と、前記ＣＰＵ１３１１が演算処理を実行する際に、必要なデータを一時格納するＲＡＭ１３１３とから構成されており、これらはバスライン１３８で接続されている。
【００１６】
また、キーボード１３ｂ及びマウス１３ｃは、入力用Ｉ／Ｆ１３４に接続されている。モニタ装置１３ｄは、表示用Ｉ／Ｆ１３５に接続されている。プリンター１３ｅは、プリンタ用Ｉ／Ｆ１３７に接続されている。専用回線用通信装置１３ｆ及び通信装置１３ｈはスイッチグハブ１３ｇに接続されている。前記スイッチグハブ１３ｇは、ＬＡＮカード１３６に接続されている。
【００１７】
図３は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムの信用供与情報処理装置で使用するデータベースの例を示す図である。
この図３において、前記信用供与情報処理装置１３のハードディスク装置１３３には、売上データベース３０と、加盟店データベース３１と、与信データベース３２と、各種管理データベース３３とが設けられている。
前記売上データベース３０には、例えば加盟店名、クレジットカード番号、売上げ日、売上げ金額などを一つのデータとし、これらを任意に格納する。
前記加盟店データベース３１には、例えば加盟店名、加盟店コード、住所、電話番号、銀行名、口座名、口座番号などが整理されたファイルとして格納されている。
【００１８】
前記与信データベース３２は、例えば売上げ高に応じた金額を振り込めるようにする信用供与係数や、加盟店毎に集計した売上高情報や、その他の情報が格納されている。
前記各種管理データベース３３は、その他管理に必要なデータファイルと、会員ユーザーや加盟店のブラックリストなどのファイルとが格納されている。
なお、本発明は、加盟店に信用を供与することが主目的であるので、これ以外の処理については説明を省略する。
【００１９】
次に、上述したように構成した本発明の実施の形態に係る信用供与システムの動作について図面を参照して説明する。
まず、信用供与情報処理プログラムのファイル転送プログラムにより、クレジットカード等の取引情報を収集する動作を図４を参照しながら説明する。
【００２０】
ここに、図４は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムにおいて、信用供与情報処理装置で処理される信用供与情報処理プログラムのファイル転送プログラムの動作を説明するためのフローチャートである。
まず、前記信用供与情報処理装置１３では、前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１が、主記憶装置１３２に展開記憶されているオペレーティングシステムを実行し、かつ、信用供与情報処理プログラムを実行する。
【００２１】
前記制御部１３１ＣＰＵ１３１１は、スケジューラにより例えば午前１０時００分に、信用供与情報処理プログラムのファイル転送プログラムが起動し、図４のフローチャートが処理される。
前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、ＬＡＮカード１３６・スイッチグハブ１３ｇ・通信回線用通信装置１３ｅを介して通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７のセンターのサーバーに接続する等の前処理を実行する（図４のステップ４０１）。
【００２２】
ついで、前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、所定の手順（例えば全銀手順）で通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７のセンターのサーバーからクレジットカード等の取引情報を受信し（図４のステップ４０２）、その受信したクレジットカード等の取引情報をハードディスク装置１３３の売上データベース３０に格納する（図４のステップ４０３）。
そして、前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、全てのクレジットカード等の取引情報を受信したか否かの判断をする（図４のステップ４０４）。
【００２３】
前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、全ての情報を受信していないときには（図４のステップ４０４；ＮＯ）、ステップ４０２に戻り、通信回線７のセンターのサーバーからクレジットカード等の取引情報を受信し（図４のステップ４０２）、その受信したクレジットカード等の取引情報をハードディスク装置１３３の売上データベース３０に格納する（図４のステップ４０３）。
【００２４】
再び、前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、全てのクレジットカード等の取引情報を受信したか否かの判断をし（図４のステップ４０４）、全ての情報を受信していないときには（図４のステップ４０４；ＮＯ）、ステップ４０２に戻る。
前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、上述した動作を繰り返し、通信回線７のセンターのサーバーからクレジットカード等の取引情報を取込み、売上データベース３０に格納する。
【００２５】
前記制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、全てのクレジットカード等の取引情報を受信したときには（図４のステップ４０４；ＹＥＳ）、通信回線用通信装置１３ｅの通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）７への接続を断つなどの後処理を実行し（図４のステップ４０５）、処理を終了する。ついで、信用供与情報処理装置１３は、収集したデータを基に、上限金額超売上、同一店舗多重売上、取消売上、売上以上値店舗などのデータを抽出し、当該データをプリンター１３ｅに与えて、プリントアウトする。
このプリントアウトされたデータを基に、処理された結果を、例えばキーボード１３ｂから入力して、上記データに対する処理をしておく。
【００２６】
次に、信用供与情報処理プログラムの信用供与処理プログラムについて図５を参照して説明する。
ここに、図５は、本発明の実施の形態に係る信用供与システムにおいて信用供与情報処理装置で処理される信用供与情報処理プログラムによる信用供与動作を説明するためのフローチャートである。
信用供与情報処理装置１３は、スケジューラにより例えば５日毎に、図５に示す信用供与情報処理プログラムによる信用供与動作のフローチャートが起動されることになる。
【００２７】
まず、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、ハードディスク装置１３３の売上データベース３０からクレジットカード等の取引情報を取り出し、各加盟店毎に集計する（図５のステップ５０１）。
次に、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、集計した各加盟店毎の売上高情報から手数料を差し引き、建て替え払いの算出をして金融機関毎に短期無担保融資を可能とする信用供与ファイル（振込依頼ファイル）として作成する（図５のステップ５０２）。
【００２８】
さらに、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、信用供与ファイル（振込依頼ファイル）の金融機関名を基に、スイッチグハブ１３ｇ、専用回線用通信装置１３ｆ、専用回線１１を介して該当の金融機関８の金融情報処理装置９に接続する（図５のステップ５０３）。
ついで、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、当該金融機関８の金融情報処理装置９に対して短期無担保融資を可能とする信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を所定の手順（全銀手順）で、金融機関８の金融情報処理装置９に送信する（図５のステップ５０４）。
【００２９】
また、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、当該金融機関８宛の全ての信用供与ファイル（振込依頼ファイル）の送信が終了しない間は送信を継続する（図５のステップ５０５；ＮＯ−図５のステップ５０４）。
当該金融機関８の全部の信用供与ファイル（振込依頼ファイル）の送信が終了したら（図５のステップ５０５；ＹＥＳ）、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、全金融機関８に信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を送信し終わったかチェックする（図５のステップ５０６）。
【００３０】
全金融機関８に信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を送信し終わったていない場合には（図５のステップ５０６；ＮＯ）、信用供与ファイル（振込依頼ファイル）の金融機関８の名称（名称コード）を基に、スイッチグハブ１３ｇ、専用回線用通信装置１３ｆ、専用回線１１を介して該当名称（名称コード）の金融機関８の金融情報処理装置９に接続する（図５のステップ５０３）。
【００３１】
ついで、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、所定の手順に従って当該金融機関８の金融情報処理装置９に対し、あるいは、当該金融機関８の金融情報処理装置９からの要求により、短期無担保融資を可能とする信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を所定の手順（全銀手順）で、該当する金融機関８の金融情報処理装置９に送信する（図５のステップ５０４）。また、信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、当該金融機関８宛の全ての信用供与ファイル（振込依頼ファイル）の送信が終了しない間は送信を継続する（図５のステップ５０５；ＮＯ−図５のステップ５０４）。
【００３２】
前記信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、金融機関８の全てに信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を送信しない間は（図５のステップ５０６；ＮＯ）、上記動作を継続する。
ここで、前記信用供与情報処理装置１３における制御部１３１のＣＰＵ１３１１は、金融機関８の全てに信用供与ファイル（振込依頼ファイル）を送信し終わると（図５のステップ５０６；ＹＥＳ）、接続を切るなどの後処理をし（図５のステップ５０７）、処理を終了する。
【００３３】
このように本発明の実施の形態に係る信用供与システムでは、信用供与情報処理装置１３が上述した動作をし、加盟店４には例えば５日毎に売上を基にした短期無担保融資がされるため、貸し倒れリスクの低減を図ることができる。
なお、本発明の実施の形態に係る信用供与システムでは、クレジットカードで説明したが、ＩＣカードを使用してもよい。この場合、加盟店４の決済端末５は、ＩＣカードを読み込めるものにする必要がある。
【００３４】
上述した処理を実行する信用供与情報処理プログラムを信用供与情報処理装置１３にインストールし、当該信用供与情報処理装置１３で実行可能な状態にするために用いられるプログラム記憶媒体としては、例えばフロッピィディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤなどのパッケージメデア以外に、プログラムが一時的もしくは永続的に格納される半導体メモリや磁気ディスクなどで実現してもよい。上述したプログラム記憶媒体に格納する手段としては、ローカルエリアネットワークやインターネットなどの有線通信媒体、あるいはデジタル衛星放送などの無線通信媒体を利用してもよく、ルーターやモデムなどの各種通信インターフェースを介して格納するようにしてもよい。
【００３５】
【発明の効果】
以上説明したように本発明によれば、クレジットカード等の取引情報を基に、信用供与情報を作成し、金融機関に信用供与いして加盟店に短期無担保融資を可能にしたので、貸し倒れリスクの低減を図ることができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施の形態に係る信用供与システムを示すブロック図である。
【図２】本発明の実施の形態に係る信用供与システムで使用する信用供与情報処理装置を示すブロック図である。
【図３】本発明の実施の形態に係る信用供与システムの信用供与情報処理装置で使用するデータベースの例を示す図である。
【図４】本発明の実施の形態に係る信用供与システムにおいて、信用供与情報処理装置で処理される信用供与情報処理プログラムのファイル転送プログラムの動作を説明するためのフローチャートである。
【図５】本発明の実施の形態に係る信用供与システムにおいて信用供与情報処理装置で処理される信用供与情報処理プログラムによる信用供与動作を説明するためのフローチャートである。
【符号の説明】
１　信用供与システム
２　クレジットカード会社
３　情報処理装置
４　加盟店
５　決済端末
６　販売店
７　通信回線（クレジットカード決済ネットワークサービス提供会社）
８　金融機関
９　金融情報処理装置
１１　専用回線
１２　信用供与センター
１３　信用供与情報処理装置
１３１　制御部
１３２　主記憶装置
１３３　ハードディスク装置
１３４　入力用Ｉ／Ｆ
１３５　表示用Ｉ／Ｆ
１３６　ＬＡＮカード
１３７　プリンタ用Ｉ／Ｆ
１３８　バスライン
１３１１　ＣＰＵ
１３１２　ＲＯＭ
１３１３　ＲＡＭ
【図１】
2004102476.tif 000003
【図２】
2004102476.tif 000004
【図３】
2004102476.tif 000005
【図４】
2004102476.tif 000006
【図５】
2004102476.tif 000007