(57)【要約】【課題】顧客に応じた審査を行うことができるカード発行システム及びカード発行方法を提供する。【解決手段】カード会社１のカード会社用コンピュータ１１は、処理制御部１３と、カード発行データベース１５と、複数の端末１６とを備えている。カード発行データベース１５には、顧客を区分する複数のセグメント情報と、複数の審査基準とが記憶されている。処理制御部１３は、端末１６を操作するカード会社１の担当者の指示に従って、複数のグループを形成するとともに、形成したグループごとに所定の審査基準を定める。そして、処理制御部１３は、顧客が該当するグループを特定し、特定したグループに定められた審査基準により顧客の審査を行う。【選択図】　　図１
2004110766.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行システムであって、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶手段と、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶手段と、
前記審査情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択手段と、
前記セグメント情報選択手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成手段と、
前記グループ作成手段により作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択手段と、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択手段により選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査手段と、
を備える、ことを特徴とするカード発行システム。
【請求項２】
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶手段と、
前記約定情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定手段と、
前記セグメント情報指定手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成手段と、
前記グループ形成手段により形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択手段と、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択手段により選択された約定をカードの約定に設定する約定設定手段と、
を、さらに備える、ことを特徴とする請求項１に記載のカード発行システム。
【請求項３】
前記セグメント情報は、カード発行会社、申込ルート、カード種類、カード区分、顧客スコア、顧客の性別、顧客の年齢、顧客の住居区分、顧客の勤務区分、顧客の年収である、ことを特徴とする請求項１または２に記載のカード発行システム。
【請求項４】
通信ネットワークを介して、前記申込情報を受信する受信手段を、さらに備え、
前記申込情報記憶手段は、前記受信手段で受信された申込情報を記憶する、ことを特徴とする請求項１乃至３のいずれか１項に記載のカード発行システム。
【請求項５】
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行方法であって、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶ステップと、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶ステップと、
前記審査情報記憶ステップで記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択ステップと、
前記セグメント情報選択ステップで選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成ステップと、
前記グループ作成ステップで作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択ステップと、
前記申込情報記憶ステップで記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択ステップで選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査ステップと、
を備える、ことを特徴とするカード発行方法。
【請求項６】
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶ステップと、
前記約定情報記憶ステップで記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定ステップと、
前記セグメント情報指定ステップで選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成ステップと、
前記グループ形成ステップで形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択ステップと、
前記申込情報記憶ステップで記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択ステップで選択された約定をカードの約定に設定する約定設定ステップと、
を、さらに備える、ことを特徴とする請求項５に記載のカード発行方法。
【請求項７】
前記セグメント情報には、カード発行会社、申込ルート、カード種類、カード区分、顧客スコア、顧客の性別、顧客の年齢、顧客の住居区分、顧客の勤務区分、顧客の年収が用いられている、ことを特徴とする請求項５または６に記載のカード発行方法。
【請求項８】
通信ネットワークを介して、前記申込情報を受信する受信ステップをさらに備え、
前記申込情報記憶ステップでは、前記受信ステップで受信された申込情報を記憶する、ことを特徴とする請求項５乃至７のいずれか１項に記載のカード発行方法。
【請求項９】
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行システムとして機能させるためのプログラムであって、
コンピュータを、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶手段、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶手段、
前記審査情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択手段、
前記セグメント情報選択手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成手段、
前記グループ作成手段により作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択手段、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択手段により選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査手段、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と、前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶手段、
前記約定情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定手段、
前記セグメント情報指定手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成手段、
前記グループ形成手段により形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択手段、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択手段により選択された約定をカードの約定に設定する約定設定手段、
として機能させるためのプログラム。
【発明の詳細な説明】
【０００１】
【発明の属する技術分野】
本発明は、カード発行システム及びカード発行方法に関し、詳しくは、クレジットカードのようなカードを発行するカード発行システム及びカード発行方法に関する。
【０００２】
【従来の技術】
近年、無人店舗ブース内に、例えば、カード発行機と、カードの発行を申し込む顧客に関する情報をカード会社のコンピュータに送信する端末と、を備えた装置を配置し、申し込んだその日にカードを発行することができるカード発行システムが提供されている。
【０００３】
このカード発行システムによれば、無人店舗ブース内に配置された装置を顧客が操作して、顧客に関する情報（カード発行申込書に記載する情報）等をカード会社に送信する。カード会社では、送信された情報から内部及び外部の調査機関により顧客の信用情報を調査した後、顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを審査する。そして、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合、カードを顧客に発行する。
【０００４】
また、インターネット利用の広がりに伴い、インターネットを利用してカードの発行を申し込むことができるカード発行システムが提供されている。このカード発行システムにおいても顧客に関する情報がカード会社に送信されると、カード会社では送信された情報から顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを審査している。
【０００５】
このようなカード発行システムでは、例えば、性別、年齢、年収、勤務先等の顧客属性、あるいは、申込ルート、信用情報によってリスク状況が異なる顧客について、単一の審査基準・約定基準を用いてカード発行の適否を審査している。これは、大数の法則により、一定値以上の顧客数を確保するとリスクが一定値に落ち着くことを利用したものである。
【０００６】
【発明が解決しようとする課題】
しかし、大数の法則を利用したカード発行の審査では、リスクの増減が起きたときに、その動きに応じて細かくリスクをコントロールし、収益を確保することが困難であった。さらに、顧客数が所定数以上に達しないと、リスクを一定値にコントロールすることができなくなってしまう。
【０００７】
また、このようなカード発行システムでは、早期に顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを審査しなければならないので、一般に、審査が画一的になりやすく、カード発行を申し込んだ顧客に応じた審査を行うことが困難であった。
【０００８】
さらに、カード発行を申し込んだ顧客に応じてカードの約定、例えば、利用限度額、料率（利率）、カードの有効期限を設定するような、柔軟な対応をすることができなかった。
【０００９】
本発明は、上記実状に鑑みてなされたものであり、顧客に応じた審査を行うことができるカード発行システム及びカード発行方法を提供することを目的とする。
また、本発明は、顧客に応じて柔軟にカード発行を行うことができるカード発行システム及びカード発行方法を提供することを目的とする。
さらに、本発明は、リスクをコントロールすることができるカード発行システム及びカード発行方法を提供することを目的とする。
【００１０】
【課題を解決するための手段】
上記目的を達成するため、本発明の第１の観点にかかるカード発行システムは、
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行システムであって、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶手段と、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶手段と、
前記審査情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択手段と、
前記セグメント情報選択手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成手段と、
前記グループ作成手段により作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択手段と、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択手段により選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査手段と、
を備える、ことを特徴とする。
【００１１】
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶手段と、
前記約定情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定手段と、
前記セグメント情報指定手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成手段と、
前記グループ形成手段により形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択手段と、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択手段により選択された約定をカードの約定に設定する約定設定手段と、
を、さらに備えてもよい。
【００１２】
前記セグメント情報としては、例えば、カード発行会社、申込ルート、カード種類、カード区分、顧客スコア、顧客の性別、顧客の年齢、顧客の住居区分、顧客の勤務区分、顧客の年収がある。
【００１３】
通信ネットワークを介して、前記申込情報を受信する受信手段を、さらに備えていてもよい。この場合、前記申込情報記憶手段は、例えば、前記受信手段で受信された申込情報を記憶する。
【００１４】
本発明の第２の観点にかかるカード発行方法は、
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行方法であって、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶ステップと、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶ステップと、
前記審査情報記憶ステップで記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択ステップと、
前記セグメント情報選択ステップで選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成ステップと、
前記グループ作成ステップで作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択ステップと、
前記申込情報記憶ステップで記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択ステップで選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査ステップと、
を備える、ことを特徴とする。
【００１５】
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶ステップと、
前記約定情報記憶ステップで記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定ステップと、
前記セグメント情報指定ステップで選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成ステップと、
前記グループ形成ステップで形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択ステップと、
前記申込情報記憶ステップで記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択ステップで選択された約定をカードの約定に設定する約定設定ステップと、
を、さらに備えてもよい。
【００１６】
前記セグメント情報には、カード発行会社、申込ルート、カード種類、カード区分、顧客スコア、顧客の性別、顧客の年齢、顧客の住居区分、顧客の勤務区分、顧客の年収を用いてもよい。
【００１７】
通信ネットワークを介して、前記申込情報を受信する受信ステップをさらに備えていてもよい。この場合、前記申込情報記憶ステップでは、例えば、前記受信ステップで受信された申込情報を記憶する。
【００１８】
本発明の第３の観点にかかるプログラムは、
カードの発行申し込みを行った顧客の審査を行い、顧客がカード利用者としての基準を満たしている場合に、顧客にカードを発行するカード発行システムとして機能させるためのプログラムであって、
コンピュータを、
前記顧客の顧客情報を含むカードの発行申し込みに関する申込情報を記憶する申込情報記憶手段、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と複数の審査基準とを含む審査情報を記憶する審査情報記憶手段、
前記審査情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を選択させるセグメント情報選択手段、
前記セグメント情報選択手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを作成するグループ作成手段、
前記グループ作成手段により作成された各グループに所定の審査基準を選択させる審査基準選択手段、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記審査基準選択手段により選択された審査基準により、顧客の審査を行う審査手段、
前記顧客を区分する複数のセグメント情報と、前記カードの複数の約定とを含む約定情報を記憶する約定情報記憶手段、
前記約定情報記憶手段に記憶されたセグメント情報を指定させるセグメント情報指定手段、
前記セグメント情報指定手段により選択されたセグメント情報に基づいて、複数のグループを形成するグループ形成手段、
前記グループ形成手段により形成された各グループに所定の約定を選択させる約定選択手段、
前記申込情報記憶手段に記憶された申込情報から顧客が該当するグループを特定し、該特定したグループが前記約定選択手段により選択された約定をカードの約定に設定する約定設定手段、
として機能させることを特徴とする。
【００１９】
【発明の実施の形態】
以下、本発明のカード発行システム及びカード発行方法について説明する。本発明のカード発行システム及びカード発行方法は、所定のセグメント情報に基づいて顧客を区分する複数のグループを作成し、各グループ毎にカード発行の適否に関する判定及び約定の判定の基準を定めることにより、顧客の状況に応じた柔軟なカードの発行を行うことができるものである。図１は、本実施の形態のカード発行システムの構成を示す図である。
【００２０】
図１に示すように、カード発行システムは、カード会社１と、通信ネットワーク２と、通信ネットワーク２を介して接続されたカード発行機３（３１〜３ｎ）と、情報センタ４と、顧客用端末５（５１〜５ｍ）と、から構成されている。
【００２１】
カード会社１は、カードの発行を希望する顧客の申込に応じて、カードの発行を審査（判定）し、カードを発行する会社である。カード会社１のカード会社用コンピュータ１１は、カード発行システムに関する各種の処理をするためのものである。カード会社用コンピュータ１１は、通信制御部１２と、処理制御部１３と、データ記憶部１４と、カード発行データベース（ＤＢ）１５と、複数の端末１６（１６１〜１６ｍ）とを備えている。
【００２２】
通信制御部１２は、例えば、ルータなどの所定の通信装置から構成され、カード会社用コンピュータ１１と通信ネットワーク２とを接続する。通信制御部１２は、処理制御部１３の制御により、通信ネットワーク２を介した各種データ（情報）の送受信を行う。
【００２３】
処理制御部１３は、カード会社用コンピュータ１１の各部を制御するとともに、所定の動作プログラムを実行することで、後述する各処理を実現する。この処理制御部１３は、ＣＧＩ（Ｃｏｍｍｏｎ　Ｇａｔｅｗａｙ　Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）を有している。このため、処理制御部１３は、カード発行データベース１５に記憶されたデータにアクセスしてＨＴＭＬ形式の所定のページを作成し、端末１６及びカード発行機３に出力（表示）する。また、処理制御部１３は、通信制御部１２を制御することで通信ネットワーク２を介した通信を行う。さらに、処理制御部１３は、所定の画像データを作成する。
【００２４】
データ記憶部１４は、半導体メモリ、磁気ディスク記録装置等から構成され、各種の情報やプログラムを記録する。
【００２５】
カード発行データベース１５は、カード発行システムに関する各種の情報を記憶するデータベース（ＤＢ）である。図２にカード発行データベース１５の構成を示す。図２に示すように、カード発行データベース１５は、申込受付情報ＤＢ１５１と、自社情報ＤＢ１５２と、電話番号情報ＤＢ１５３と、センタ送信情報ＤＢ１５４と、センタ回答情報ＤＢ１５５と、判定用セグメント情報ＤＢ１５６と、約定用セグメント情報ＤＢ１５７と、判定基準情報ＤＢ１５８と、約定情報ＤＢ１５９と、システム判定情報ＤＢ１６０と、約定判定情報ＤＢ１６１と、画像情報ＤＢ１６２と、を備えている。
【００２６】
申込受付情報ＤＢ１５１は、カードの発行を希望する顧客の申込内容に関する情報を記憶するデータベースである。この申込受付情報ＤＢ１５１は、後述する申込受付処理で読み取られたカード発行申込書に記載された情報が記憶される。申込受付情報ＤＢ１５１には、例えば、図３に示すように、申込受付番号毎にレコードが作成され、各レコードには、カード種類、カード区分、顧客名、性別、生年月日、年齢、住所、電話番号、メールアドレス、勤務先名称、勤務先住所、勤務先電話番号などを示す情報が記憶されている。
【００２７】
自社情報ＤＢ１５２は、カード会社１が今までに取り扱ったクレジット、ローン等の案件に関する情報を記憶するデータベースである。自社情報ＤＢ１５２には、例えば、図４に示すように、案件毎にレコードが作成され、各レコードには、顧客名、取扱金額、支払期間、支払回数、支払金額、支払遅延の有無などを示す情報が記憶されている。
【００２８】
電話番号情報ＤＢ１５３は、電話番号に関する情報を記憶するデータベースである。電話番号情報ＤＢ１５３には、例えば、図５に示すように、電話番号毎にレコードが作成され、各レコードには、電話番号に対応する個人名／法人名、住所／居所などを示す情報が記憶されている。
【００２９】
センタ送信情報ＤＢ１５４は、顧客がカード利用者としての基準を満たしているかの判断指針となる顧客の信用情報の調査を情報センタ４に依頼するため、カードの発行を申し込んだ顧客に関する情報を記憶するデータベースである。センタ送信情報ＤＢ１５４には、例えば、図６に示すように、申込受付番号毎にレコードが作成され、各レコードには、顧客名、性別、生年月日、年齢、住所、電話番号などを示す情報が記憶されている。
【００３０】
センタ回答情報ＤＢ１５５は、情報センタ４が調査した結果に関する情報を記憶するデータベースである。センタ回答情報ＤＢ１５５には、例えば、図７に示すように、申込受付番号毎にレコードが作成され、各レコードには、顧客名、調査結果などを示す情報が記憶されている。
【００３１】
判定用セグメント情報ＤＢ１５６は、後述するシステム判定で顧客を区分けするための判定用セグメントに関する情報を記憶するデータベースである。判定用セグメント情報ＤＢ１５６には、例えば、図８に示すように、カード発行会社、カード種類、カード区分、申込ルート、顧客スコア、顧客属性（性別、年齢、未既婚、住居区分、勤務区分、勤続年数、年収）などを示す情報が記憶されている。ここで、顧客スコアとは、カード会社１の所定の基準に基づいて定められた顧客が有するポイント値であり、例えば、顧客がカード会社１が提携する店舗で商品を購入した購入金額や、顧客の勤続年数、年収のような顧客属性などに基づいて定められる。
【００３２】
約定用セグメント情報ＤＢ１５７は、後述する約定判定で顧客を区分けするための約定用セグメントに関する情報を記憶するデータベースである。約定用セグメント情報ＤＢ１５７には、例えば、図９に示すように、カード種類、勤務区分、年齢区分、顧客スコアなどを示す情報が記憶されている。
【００３３】
判定基準情報ＤＢ１５８は、システム判定の判断基準となる判定基準に関する情報を記憶するデータベースである。判定基準情報ＤＢ１５８には、例えば、図１０に示すように、判定基準番号毎にレコードが作成され、各レコードには、それぞれ所定の判定基準に関する情報が記憶されている。
【００３４】
約定情報ＤＢ１５９は、カードの約定に関する情報を記憶するデータベースである。約定情報ＤＢ１５９には、例えば、図１１に示すように、約定番号毎にレコードが作成され、各レコードには、利用限度額、料率（利率）、カードの有効期限などを示す情報が記憶されている。
【００３５】
システム判定情報ＤＢ１６０は、システム判定に関する情報を記憶するデータベースである。システム判定情報ＤＢ１６０は、後述するシステム判定情報登録処理により登録される。
【００３６】
約定判定情報ＤＢ１６１は、約定判定に関する情報を記憶するデータベースである。約定判定情報ＤＢ１６１は、後述する約定判定情報登録処理により登録される。
【００３７】
画像情報ＤＢ１６２は、後述する各処理で表示される様々な画像を構成する情報を記憶するデータベースであり、これらの画像を生成するための様々な素材の画像、各種フォームなどを記憶する。
【００３８】
端末１６（１６１〜１６ｍ）は、例えば、キーボード、マウス、ディスプレイ等の入出力装置を備えたコンピュータ、などから構成されている。端末１６は、顧客に関する情報の入力、その他の操作入力及び処理結果等の表示を行う。
【００３９】
通信ネットワーク２は、例えば、インターネット、ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ　Ａｒｅａ　Ｎｅｔｗｏｒｋ）等から構成されている。
【００４０】
カード発行機３（３１〜３ｎ）は、顧客からのカード発行の申込を受け付けるとともに、顧客にカードを発行するものである。カード発行機３は、例えば、無人店舗ブース内に配置される。図１２にカード発行機３の構成を示す。図１２に示すように、カード発行機３は、通信制御部３１と、処理制御部３２と、画像入力部３３と、音声入出力部３４と、読み取り部３５と、表示部３６と、操作部３７と、印刷部３８と、カード発行部３９と、記憶部４０と、を備えている。
【００４１】
通信制御部３１は、例えば、ルータなどの所定の通信装置から構成され、カード発行機３と通信ネットワーク２とを接続する。通信制御部３１は、処理制御部３２の制御により、通信ネットワーク２を介した各種データ（情報）の送受信を行う。
【００４２】
処理制御部３２は、カード発行機３の各部を制御するとともに、所定の動作プログラムを実行することで、カード会社１のカード会社用コンピュータ１１（処理制御部１３）からの指示に従い、カード申込の受付及びカード発行にかかる処理を制御する。
【００４３】
画像入力部３３は、顧客の容姿、特に顧客の顔を、端末１６を操作するオペレータが確認するためのもので、例えば、カメラを備えている。画像入力部３３により撮影された顧客の映像は、その画像データが通信ネットワーク２を介して端末１６に送信され、端末１６の表示装置に表示される。
【００４４】
音声入出力部３４は、カード申込の受付及びカード発行にかかるガイダンスを音声で出力したり、顧客と端末１６を操作するオペレータとが会話したりするためのもので、例えば、電話機、スピーカ、マイクロフォン、音声ファイルを備えている。
【００４５】
読み取り部３５は、カード発行申込書及び身分証明書に記載された情報を取り込むためのものであり、例えば、スキャナ装置や光学的読み取り装置（ＯＣＲ）を備えている。本実施の形態では、読み取り部３５は、ＯＣＲを備えている。
【００４６】
表示部３６は、ＣＲＴまたは液晶ディスプレー等から構成され、例えば、カード申込の受付及びカード発行にかかる操作ガイダンス、処理選択メニュー画面及びイメージデータを表示する。操作部３７は、処理選択メニューの選択操作、受付番号、暗証番号の入力をするためのものであり、例えば、タッチパネル、キーボード等から構成されている。表示部３６及び操作部３７として、タッチディスプレーを用いてもよい。
【００４７】
印刷部３８は、プリンタから構成され、例えば、カード申込の受付票、カード発行控え等を印刷する。
【００４８】
カード発行部３９は、カード発行機構から構成され、カード会社１のカード会社用コンピュータ１１（処理制御部１３）からの指示に従い、カードの発行処理を行う。
【００４９】
記憶部４０は、半導体メモリ、磁気ディスク記録装置等から構成され、各種の情報やプログラムを記録する。
【００５０】
情報センタ４は、カード会社１から送信された顧客に関する情報から、顧客がカード利用者としての基準を満たしているかの判断指針となる顧客の信用情報を調査する外部機関である。
【００５１】
顧客用端末５（５１〜５ｍ）は、例えば、キーボード、ディスプレイ等の入出力装置を備えたコンピュータ、携帯端末などから構成されている。顧客用端末５は、カードの発行申込のために必要な情報の入力を行う。すなわち、顧客は、カード発行機３を操作してカードの発行申込を行うのみならず、顧客用端末５を操作して、通信ネットワーク２、例えば、インターネットによりカードの発行申込を行うことができる。また、顧客用端末５は、その他の操作入力及び処理結果等の表示を行う。
【００５２】
次に、以上のように構成されたカード発行システムを用いたカード発行方法について説明する。
【００５３】
本システムによりカードを発行するためには、カード会社１の担当者により、顧客を区分する複数のグループを設けるためのセグメント情報（判定用セグメント情報及び約定用セグメント情報）の選定、設けられたグループに適用するカード発行の判定基準の選定及び約定の選定を行い、システム判定情報ＤＢ１６０にシステム判定情報を登録し、約定判定情報ＤＢ１６１に約定判定情報を登録しておくことが必要になる。以下、システム判定情報登録及び約定判定情報登録について説明する。
【００５４】
（ログイン）
カード会社１の担当者が端末１６からカード発行システムにアクセスすると、処理制御部１３は、図１３のフローチャートに示す処理を開始する。
【００５５】
まず、処理制御部１３は、図１４に示すようなログイン用ページ（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出して端末１６に送信し、端末１６にログイン用ページを表示する（ステップＳ１）。このページには、ログイン名、パスワードを入力する入力欄が配置されている。
【００５６】
カード会社１の担当者は、この画面上で、ログイン名とパスワードとを入力し、「送信」をクリックする。カード会社１の担当者がログイン名とパスワードを入力し、「送信」をクリックすると、入力事項が処理制御部１３に通知される。
【００５７】
処理制御部１３は、この通知に対して、入力された情報が予め登録された情報と一致するか否かを判別する（ステップＳ２）。処理制御部１３は、一致しないと判別した場合（ステップＳ２；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００５８】
一方、処理制御部１３は、一致すると判別した場合（ステップＳ２；Ｙｅｓ）、図１５に示すような登録用メニューページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出して端末１６に送信し、端末１６に登録用メニューページを表示し（ステップＳ３）、この処理を終了する。
【００５９】
登録用メニューページには、システム判定情報を登録する「システム判定情報登録」、約定判定情報を登録する「約定判定情報登録」等のメニュー欄が配置されている。カード会社１の担当者は、登録する情報に対応したメニュー欄をクリックすることにより、カード発行システムに必要な情報を事前に登録することができる。
【００６０】
（システム判定情報登録処理）
次に、カード会社１の担当者がシステム判定情報を登録するシステム判定情報登録処理を図１６のフローチャートを参照して説明する。
【００６１】
まず、処理制御部１３は、図１５に示す登録用メニューページを端末１６に表示させる（ステップＳ１１）。次に、処理制御部１３は、登録用メニューページから「システム判定情報登録」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ１２）。処理制御部１３は、「システム判定情報登録」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ１２；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００６２】
処理制御部１３は、「システム判定情報登録」がクリックされていると判別すると（ステップＳ１２；Ｙｅｓ）、判定用セグメント情報ＤＢ１５６及び画像情報ＤＢ１６２に記憶されたページの情報にアクセスして、判定用セグメントの一覧を示す判定用セグメント一覧ページを作成する。そして、処理制御部１３は、判定用セグメント一覧ページの情報を端末１６に送信し、端末１６に判定用セグメント一覧ページを表示する（ステップＳ１３）。
【００６３】
カード会社１の担当者は、この判定用セグメント一覧ページから所定の判定用セグメント及び階層位置を選定して、顧客を区分する複数のグループを作成する（図１７参照）。
【００６４】
次に、処理制御部１３は、複数のグループが作成されているか否かを判別する（ステップＳ１４）。処理制御部１３は、複数のグループが作成されていると判別すると（ステップＳ１４；Ｙｅｓ）、判定基準情報ＤＢ１５８及び画像情報ＤＢ１６２に記憶されたページの情報にアクセスして、判定基準の一覧を示す判定基準一覧ページを作成する。そして、処理制御部１３は、判定基準一覧ページの情報を端末１６に送信し、端末１６に判定基準一覧ページを表示する（ステップＳ１５）。
【００６５】
カード会社１の担当者は、この判定基準一覧ページから所定の判定基準番号及び作成したグループを選定することにより全てのグループの判定基準を選定し、図１７に示すようなシステム判定用セグメントフローを作成する。図１７に示すシステム判定用セグメントフローは、例えば、カード種類「クレジットカード」、カード区分「ノーマル」、申込ルート「インターネット」、顧客スコア「３５０−」の顧客が、判定基準番号「Ｚ００１」の判定基準でシステム判定が行われるように作成されている。
【００６６】
続いて、処理制御部１３は、全てのグループについて判定基準が選定されている（システム判定用セグメントフローが作成されている）か否かを判別する（ステップＳ１６）。処理制御部１３は、全てのグループの判定基準が選定されていると判別すると（ステップＳ１６；Ｙｅｓ）、これらの情報をシステム判定情報ＤＢ１６０に登録し（ステップＳ１７）、この処理を終了する。
【００６７】
（約定判定情報登録処理）
次に、カード会社１の担当者が約定判定情報を登録する約定判定情報登録処理を図１８のフローチャートを参照して説明する。
【００６８】
まず、処理制御部１３は、図１５に示す登録用メニューページを端末１６に表示させる（ステップＳ２１）。次に、処理制御部１３は、登録用メニューページから「約定判定情報登録」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ２２）。処理制御部１３は、「約定判定情報登録」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ２２；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００６９】
処理制御部１３は、「約定判定情報登録」がクリックされていると判別すると（ステップＳ２２；Ｙｅｓ）、約定用セグメント情報ＤＢ１５７及び画像情報ＤＢ１６２に記憶されたページの情報にアクセスして、約定用セグメントの一覧を示す約定用セグメント一覧ページを作成する。そして、処理制御部１３は、約定用セグメント一覧ページの情報を端末１６に送信し、端末１６に約定用セグメント一覧ページを表示する（ステップＳ２３）。
【００７０】
カード会社１の担当者は、この約定用セグメント一覧ページから所定の約定用セグメント及び階層位置を選定して、顧客を区分する複数のグループを作成する（図１９参照）。
【００７１】
次に、処理制御部１３は、複数のグループが作成されているか否かを判別する（ステップＳ２４）。処理制御部１３は、複数のグループが作成されていると判別すると（ステップＳ２４；Ｙｅｓ）、約定情報ＤＢ１５９及び画像情報ＤＢ１６２に記憶されたページの情報にアクセスして、約定の一覧を示す約定一覧ページを作成する。そして、処理制御部１３は、約定一覧ページの情報を端末１６に送信し、端末１６に約定一覧ページを表示する（ステップＳ２５）。
【００７２】
カード会社１の担当者は、この約定一覧ページから所定の約定番号及び作成したグループを選定することにより全てのグループの約定を選定し、図１９に示すような約定判定用セグメントフローを作成する。図１９に示す約定判定用セグメントフローは、例えば、カード種類「クレジットカード」、職業「学生以外」、年齢「−１９」の顧客が、約定番号「Ｇ００１」の約定で約定判定が行われるように作成されている。
【００７３】
続いて、処理制御部１３は、全てのグループの約定が選定されている（約定判定用セグメントフローが作成されている）か否かを判別する（ステップＳ２６）。処理制御部１３は、全てのグループの約定が選定されていると判別すると（ステップＳ２６；Ｙｅｓ）、これらの情報を約定判定情報ＤＢ１６１に登録し（ステップＳ２７）、この処理を終了する。
【００７４】
次に、カードの発行を希望する顧客がカードの発行を申し込んでから、カードを発行するまでについて説明する。以下、カード発行の申し込みを受け付ける申込受付処理、カード発行の適否を審査する審査処理、顧客にカードを発行するカード発行処理について説明する。
【００７５】
（申込受付処理）
申込受付処理としては、例えば、カード発行機３により顧客のカード発行の申し込みを受け付けるカード発行機申込受付処理と、通信ネットワーク２、例えば、インターネットにより顧客のカード発行の申し込みを受け付けるインターネット申込受付処理とがある。
【００７６】
（カード発行機申込受付処理）
カード発行機３により顧客からのカード発行の申込を受け付けるカード発行機申込受付処理を図２０のフローチャートを参照して説明する。
【００７７】
まず、処理制御部１３は、顧客がカード発行機３が設置された無人店舗ブースに来店したか否かを判別する（ステップＳ３１）。例えば、カード発行機３の処理制御部３２が、顧客が無人店舗ブースに来店してカード発行機３の前の所定の場所に座ったか否かを判別し、判別結果に関する情報を通信制御部３１、通信ネットワーク２を介して処理制御部１３に送信する。処理制御部１３は、受信した判別結果に関する情報に基づいて、顧客が無人店舗ブースに来店したか否かを判別する。
【００７８】
処理制御部１３は、顧客が無人店舗ブースに来店したと判別すると（ステップＳ３１；Ｙｅｓ）、図２１に示すようなメニューページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信し、カード発行機３の処理制御部３２にメニューページを表示させる（ステップＳ３２）。カード発行機３の処理制御部３２は、メニューページの情報がカード発行機３に送信されると、送信されたメニューページを表示部３６に表示する。図２１に示すように、メニューページには、カードの申込を受け付ける「カード申込」と、発行されたカードを受け取る「カード受取」等のメニュー欄が配置されている。ここで、処理制御部３２は、処理制御部１３からの指示に基づいて、カード発行のための案内（音声ガイダンス）を音声入出力部３４から出力させることが好ましい。顧客が音声ガイダンスに従うことによりカード発行の申込を容易に行うためである。
【００７９】
次に、処理制御部１３は、メニューページから「カード申込」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ３３）。処理制御部１３は、「カード申込」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ３３；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００８０】
処理制御部１３は、「カード申込」がクリックされていると判別すると（ステップＳ３３；Ｙｅｓ）、図２２に示すようなカード選択ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信する。カード選択ページの情報がカード発行機３に送信されると、カード発行機３の処理制御部３２は、送信されたカード選択ページを表示部３６に表示する。図２２に示すカード選択ページには、本システムで取り扱うカードを示す欄が表示されている。ここで、クレジットカードＡとクレジットカードＢ（クレジットカードＣ）とは、例えば、提携するクレジット会社が異なっている。そして、処理制御部１３は、カード選択ページからカードが選択されているか否かを判別する（ステップＳ３４）。
【００８１】
処理制御部１３は、カードが選択されていると判別すると（ステップＳ３４；Ｙｅｓ）、選択されたカードの規約に関する情報を示す規約ページ（図示せず）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信し、カード発行機３の処理制御部３２に規約ページを表示させる（ステップＳ３５）。カード発行機３の処理制御部３２は、規約ページがカード発行機３に送信されると、送信された規約ページを表示部３６に表示する。この規約ページには、選択されたカードの規約が表示され、さらに、この規約に承諾するか否かを求める「承諾」及び「承諾しない」欄が配置されている。
【００８２】
次に、処理制御部１３は、「承諾」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ３６）。処理制御部１３は、「承諾」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ３６；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００８３】
処理制御部１３は、「承諾」がクリックされていると判別すると（ステップＳ３６；Ｙｅｓ）、本人を確認することができる身分証明書、例えば、運転免許証、パスポート、学生書、保険証に記載された情報（例えば、イメージ画像）を読み取る（ステップＳ３７）。具体的には、処理制御部１３（処理制御部３２）は、顧客に身分証明書をカード発行機３の読み取り部３５の上にセットするように、その旨を表示部３６に表示させたり、音声ガイダンスにより音声入出力部３４から出力させる。顧客は、この指示に従って、身分証明書を読み取り部３５の上にセットする。身分証明書が読み取り部３５の上にセットされると、処理制御部１３（処理制御部３２）は、読み取り部３５により、身分証明書のイメージ画像を読み取らせる。処理制御部１３は、読み取られたイメージ画像を、例えば、カード会社１の端末１６に表示して、端末１６を操作するオペレータに示す。
【００８４】
ここで、顧客が運転免許証を読み取り部３５の上にセットした場合、運転免許証の表及び裏のみならず、透かしについてもイメージ画像を読み取らせることが好ましい。読み取られたイメージ画像から運転免許証の偽造の有無を容易に判別しやすくするためである。透かしのイメージ画像を読み取る方法としては、例えば、読み取り部３５の読み取り明度を変えてイメージ画像を読み取る方法がある。
【００８５】
また、処理制御部１３は、処理制御部３２に画像入力部３３を制御させ、顧客、特に顧客の顔を撮影させる（ステップＳ３８）。これは、カード発行を申し込んだ者と、後述するカード受取プロセスにおいてカードを受け取りに来た者とが同一人物か否かを確認するためである。ここで、例えば、顧客が運転免許証、学生証のように、顔写真入りの身分証明書を読み取り部３５の上にセットした場合、処理制御部１３は身分証明書と同一人物か否かをオペレータに確認するように指示することが好ましい。
【００８６】
次に、処理制御部１３は、顧客が予め必要な事項を記載したカード発行申込書を読み取る（ステップＳ３９）。具体的には、処理制御部１３（処理制御部３２）は、顧客にカード発行申込書をカード発行機３の読み取り部３５にセットするように、その旨を表示部３６に表示させたり、音声ガイダンスにより音声入出力部３４から出力させる。顧客は、この指示に従って、カード発行申込書を読み取り部３５にセットする。カード発行申込書が読み取り部３５にセットされると、処理制御部１３（処理制御部３２）は、読み取り部３５により、身分証明書に記載された情報を読み取らせる。処理制御部１３は、読み取られた情報を、例えば、カード会社１の端末１６に表示して、端末１６を操作するオペレータに示す。
【００８７】
図２３にカード発行申込書の一例を示す。図２３に示すように、カード発行申込書には、顧客の氏名、住所、生年月日、性別、配偶者の有無、電話番号、携帯（ＰＨＳ）番号、居住の形態、勤務先名、所属部署、住所、電話番号等の欄が設けられている。また、カード発行申込書には、銀行口座に関する内容（例えば、銀行名、口座番号）、後述するカード受取処理において必要な暗証番号等を記載する欄が設けられている。読み取り部３５により、これらに関する情報が読み取られ、読み取られた情報が端末１６に表示される。
【００８８】
読み取られた情報（カード発行申込書に記載された内容）が端末１６に表示されると、オペレータによりカード発行申込書に記載された内容の確認が行われる。オペレータは、カード発行申込書に記載された内容と、身分証明書のイメージ画像とを比較し、カード発行申込書の本人に関する情報の確認を行う。また、オペレータは、端末１６を操作して電話番号情報ＤＢ１５３に記憶されている情報、例えば、自宅、勤務先等の電話番号から自宅住所、氏名、勤務先住所、勤務先名等の情報を読み出し、カード発行申込書の内容との確認を行う。そして、両者の内容が異なる場合、オペレータは、音声入出力部３４を介して顧客と会話をし、端末１６を用いて本人に関する情報を修正する。このようにして、オペレータによりカード発行申込書に記載された内容が確認される。
【００８９】
本実施の形態では、読み取り部３５は、ＯＣＲを備えている。このため、ＯＣＲによりカード発行申込書に記載された内容が読み取られ、申し込み処理の迅速化、及びオペレータによる入力処理の軽減を図ることができる。
【００９０】
次に、処理制御部１３は、オペレータによりカード発行申込書に記載された内容が確認されたか否かを判別する（ステップＳ４０）。処理制御部１３は、カード発行申込書に記載された内容が確認されたと判別すると（ステップＳ４０；Ｙｅｓ）、顧客のＥ−ｍａｉｌアドレスを入力するＥ−ｍａｉｌアドレス入力用ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信する。Ｅ−ｍａｉｌアドレス入力用ページの情報がカード発行機３に送信されると、カード発行機３の処理制御部３２は、送信されたＥ−ｍａｉｌアドレス入力用ページを表示部３６に表示する。これにより、顧客のＥ−ｍａｉｌアドレスの入力を受け付ける（ステップＳ４１）。顧客は、操作部３７を操作して、Ｅ−ｍａｉｌアドレスを入力する。このＥ−ｍａｉｌアドレスの受付は、後述する審査処理の結果、すなわち、カード発行の適否を通知するためのものであり、顧客がＥ−ｍａｉｌによる通知を希望しない場合には、入力しなくてもよい。この場合、顧客は、所定時間後、例えば、３０分後に再び無人店舗ブースに来店し、審査結果を知ることになる。また、カード発行申込書にＥ−ｍａｉｌアドレスを記載する欄を設け、読み取り部３５による読み取りによりＥ−ｍａｉｌアドレスに関する情報を取得してもよい。
【００９１】
続いて、処理制御部１３は処理制御部３２に受付票を作成させ、印刷部３８により受付票を印刷させる（ステップＳ４２）。この受付票には後述するカード受取処理において必要な受付番号が記載されている。最後に、処理制御部１３は、カード発行機申込受付処理に関する情報を申込受付情報ＤＢ１５１に登録し（ステップＳ４３）、この処理を終了する。
【００９２】
（インターネット申込受付処理）
インターネットにより顧客からのカード発行の申込を受け付けるインターネット申込受付処理を図２４のフローチャートを参照して説明する。本例では、図２５に示すようなカード会社のホームページから顧客が「カード発行申込」をクリックして、カードの発行を申し込む場合を例に説明する。
【００９３】
まず、処理制御部１３は、図２５に示すカード会社のホームページの「カード発行申込」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ５１）。処理制御部１３は、「カード発行申込」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ５１；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００９４】
処理制御部１３は、「カード発行申込」がクリックされていると判別すると（ステップＳ５１；Ｙｅｓ）、図２６に示すようなカード選択用ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出して顧客用端末５に送信し、送信したカード選択用ページの情報を顧客用端末５に表示する（ステップＳ５２）。図２６に示すカード選択用ページには、図２２と同様に、本システムで取り扱うカードを示す欄が表示されている。顧客は、顧客用端末５を操作して、表示されたカード選択用ページから申込を希望するカードを選択する。
【００９５】
次に、処理制御部１３は、カードが選択されているか否かを判別する（ステップＳ５３）。処理制御部１３は、カードが選択されていると判別すると（ステップＳ５３；Ｙｅｓ）、選択されたカードの規約に関する情報を示す規約ページ（図示せず）を画像情報ＤＢ１６２から読み出して顧客用端末５に送信し、送信された規約ページを顧客用端末５に表示する（ステップＳ５４）。この規約ページには、選択されたカードの規約が表示され、さらに、この規約に承諾するか否かを求める「承諾」及び「承諾しない」欄が配置されている。
【００９６】
続いて、処理制御部１３は、「承諾」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ５５）。処理制御部１３は、「承諾」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ５５；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【００９７】
処理制御部１３は、「承諾」がクリックされていると判別すると（ステップＳ５５；Ｙｅｓ）、図２７に示すようなカード発行申込用ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出して顧客用端末５に送信し、送信したカード発行申込用ページの情報を顧客用端末５に表示する（ステップＳ５６）。
【００９８】
ここで、カード発行申込用ページは、複数の申込入力画面を備え、顧客が入力した顧客の属性に応じて、必要な入力項目を有する申込入力画面に切り替え可能に構成されていることが好ましい。例えば、顧客が職業（仕事）を選択すると、選択した仕事内容における必要な入力項目が表示された申込入力画面に切り替え可能に構成されていることが好ましい。具体的には、図２７（ａ）に示す申込入力画面で、顧客が職業として会社員・公務員を選択し「次へ」をクリックすると、図２７（ｂ）に示すように、会社名、所属部署、住所、電話番号、勤続年数等の入力項目が表示された申込入力画面に切り替えられる。また、カード発行申込用ページには、後述するようにメールで受付番号が通知されることから、Ｅ−ｍａｉｌアドレスを入力する欄が設けられている。さらに、カード発行申込用ページには、後述するカード受取処理において必要な暗証番号等を入力する欄が設けられている。顧客は、顧客用端末５を操作して、カード発行申込用ページの必要な情報を入力し「送信」をクリックする。
【００９９】
次に、処理制御部１３は、必要な情報が入力されているか否かを判別する（ステップＳ５７）。処理制御部１３は、必要な情報が入力されていないと判別すると（ステップＳ５７；Ｎｏ）、必要な情報が入力されていない旨を示し、顧客に再度必要な情報の入力を求める。
【０１００】
処理制御部１３は、必要な情報が入力されていると判別すると（ステップＳ５７；Ｙｅｓ）、顧客にカード受取方法を選択させる（ステップＳ５８）。カード受取方法としては、カード発行機３での受け取り、カード会社等の店舗での受け取り、郵送での受け取り等がある。顧客は、顧客用端末５を操作して、カード受取方法を指定する。
【０１０１】
続いて、処理制御部１３は、受付番号を採番し、顧客にメールで受付番号を通知する（ステップＳ５９）。最後に、処理制御部１３は、インターネット申込受付処理に関する情報を申込受付情報ＤＢ１５１に登録し（ステップＳ６０）、この処理を終了する。
【０１０２】
（審査処理）
次に、カード発行の適否を審査する審査処理を図２８のフローチャートを参照して説明する。審査処理は、申込受付処理が行われた後、申込受付の内容から顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを審査するものである。
【０１０３】
まず、処理制御部１３は、申込受付情報ＤＢ１５１に登録された顧客について、自社情報ＤＢ１５２に登録されている自社情報を調査し、顧客の信用情報を調査する（ステップＳ６１）。自社情報ＤＢ１５２には、カード会社１が今までに取り扱ったクレジット、ローン等の案件に関する情報が記憶されており、処理制御部１３は、申込受付情報ＤＢ１５１に登録された顧客についての過去の取扱状況から顧客の信用情報を調査する。なお、この調査は、申込受付処理時に行ってもよい。
【０１０４】
次に、処理制御部１３は、情報センタ４に顧客の信用情報の調査を依頼し、情報センタ４により顧客の信用情報を調査させる（ステップＳ６２）。具体的には、処理制御部１３は、申込受付情報ＤＢ１５１に登録された情報からセンタ送信情報を作成し、作成したセンタ送信情報をセンタ送信情報ＤＢ１５４に登録する。このセンタ送信情報は、顧客がカード利用者としての基準を満たしているかの判断指針となる顧客の信用情報の調査を情報センタ４に依頼するための顧客に関する情報である。そして、処理制御部１３は、センタ送信情報ＤＢ１５４に登録したセンタ送信情報を情報センタ４に送信し、送信した顧客の信用情報の調査を依頼する。情報センタ４は、送信された顧客の信用情報の調査が完了すると、調査結果を通信ネットワーク２を介してカード会社１に送信する。処理制御部１３は、送信された調査結果から顧客の信用情報を調査する。また、処理制御部１３は、送信された調査結果をセンタ回答情報ＤＢ１５５に登録する。
【０１０５】
次に、処理制御部１３は、自社情報調査及び情報センタ調査の結果から顧客スコアを特定する（ステップＳ６３）。顧客スコアは、カード会社１の所定の基準に基づいて定められた顧客が有するポイント値であり、例えば、顧客がカード会社１が提携する店舗で商品を購入した購入金額や、顧客の勤続年数、年収などに基づいて定められる。
【０１０６】
続いて、処理制御部１３は、前述のシステム判定情報登録処理によって登録された条件に従って、顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを審査するシステム判定を行う（ステップＳ６４）。具体的には、処理制御部１３は、システム判定情報ＤＢ１６０に登録されたシステム判定情報（システム判定用セグメントフロー）を読み出し、例えば、顧客がカード種類「クレジットカード」、カード区分「ノーマル」、申込ルート「カード発行機」、顧客スコア「３５０」の場合、図１７に示すように、判定基準番号「Ｔ００３」の判定基準によりシステム判定を行う。
【０１０７】
このように、システム判定は、システム判定情報登録処理によって登録された条件に従って行われるので、カード発行を申し込んだ顧客に応じて柔軟な審査を行うことができる。
【０１０８】
次に、処理制御部１３は、顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かを判別する（ステップＳ６５）。処理制御部１３は、顧客がカード利用者としての基準を満たしていないと判別すると（ステップＳ６５；Ｎｏ）、ステップＳ６７にジャンプする。
【０１０９】
処理制御部１３は、顧客がカード利用者としての基準を満たしていると判別すると（ステップＳ６５；Ｙｅｓ）、前述の約定判定情報登録処理によって登録された条件に従って、カードの約定を定める約定判定を行う（ステップＳ６６）。具体的には、処理制御部１３は、約定判定情報ＤＢ１６１に登録された約定判定情報（約定判定用セグメントフロー）を読み出し、例えば、顧客がカード種類「クレジットカード」、職業「学生以外」、年齢「−１９」の場合、図１９に示すように、約定番号「Ｇ００１」に定められた約定をカードの約定とする。
【０１１０】
このように、約定判定は、約定判定情報登録処理によって登録された条件に従って行われるので、カード発行を申し込んだ顧客に応じて柔軟に約定を定めることができる。
【０１１１】
また、システム判定や約定判定において、判定基準や約定を自由に複数設定できるため、リスクの増減が起きたときにもリスクのコントロールをすることができる。従って、様々な商品特性を持つカード商品をリスク状況に応じて審査を行い、カードを発行することができる。さらに、カード会社１が、異なる審査基準、約定基準を持つ他の会社の業務を請け負うことも可能になる。
【０１１２】
続いて、処理制御部１３は、Ｅ−ｍａｉｌアドレスが申込受付情報ＤＢ１５１に登録されているか否かを判別する（ステップＳ６７）。処理制御部１３は、Ｅ−ｍａｉｌアドレスが申込受付情報ＤＢ１５１に登録されていないと判別すると（ステップＳ６７；Ｎｏ）、この処理を終了する。処理制御部１３は、Ｅ−ｍａｉｌアドレスが申込受付情報ＤＢ１５１に登録されていると判別すると（ステップＳ６７；Ｙｅｓ）、顧客に審査処理の結果をＥ−ｍａｉｌにより通知し（ステップＳ６８）、この処理を終了する。
【０１１３】
ところで、自社情報調査や情報センタ調査の内容によっては、顧客がカード利用者としての基準を満たしているか否かの判別が困難な場合がある。この場合、この顧客について個別調査が行われる。個別調査が行われる場合としては、例えば、名義虚偽、生年月日虚偽、本人確認不安等がある。
【０１１４】
なお、顧客がインターネットによりカードの発行を申し込んだ場合には、例えば、ステップＳ６８の審査処理の結果をＥ−ｍａｉｌにより通知する前に、電話により顧客がカード発行申込を行ったか否かを確認することが好ましい。これは、顧客の意思を確認するためである。
【０１１５】
（カード受取処理）
次に、顧客がカードを受け取るカード受取処理について説明する。顧客は、カード発行機３またはカード会社等の店舗でカードを受け取ることができる。また、顧客は、郵送によりカードを受け取ることができる。本例では、カード発行機３でカードを受け取る場合を例に、カード受取処理を説明する。図２９にカード受取処理を説明するためのフローチャートを示す。
【０１１６】
まず、処理制御部１３は、顧客が無人店舗ブースに来店したか否かを判別する（ステップＳ７１）。処理制御部１３は、顧客が無人店舗ブースに来店したと判別すると（ステップＳ７１；Ｙｅｓ）、図２１に示すメニューページをカード発行機３に送信し、処理制御部３２にメニューページを表示部３６に表示させる（ステップＳ７２）。
【０１１７】
次に、処理制御部１３は、メニューページから「カード受取」がクリックされているか否かを判別する（ステップＳ７３）。処理制御部１３は、「カード受取」がクリックされていないと判別すると（ステップＳ７３；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【０１１８】
処理制御部１３は、「カード受取」がクリックされていると判別すると（ステップＳ７３；Ｙｅｓ）、図示しない受付番号入力用ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信し、処理制御部３２に受付番号入力用ページを表示部３６に表示させる。顧客は、操作部３７を操作して、受付票に記載されている受付番号を入力する。
【０１１９】
次に、処理制御部１３は、入力した受付番号が申込受付情報ＤＢ１５１に登録されている受付番号と一致するか否かを判別する（ステップＳ７４）。処理制御部１３は、受付番号が一致しないと判別すると（ステップＳ７４；Ｎｏ）、再び受付番号の入力を求め、例えば、所定回数受付番号と一致しない場合には、この処理を終了する。
【０１２０】
処理制御部１３は、受付番号が一致すると判別すると（ステップＳ７４；Ｙｅｓ）、図示しない暗証番号入力用ページの情報（ＨＴＭＬ形式の情報）を画像情報ＤＢ１６２から読み出してカード発行機３に送信し、処理制御部３２に暗証番号入力用ページを表示部３６に表示させる。顧客は、操作部３７を操作して、カード発行申込書に記載した暗証番号を入力する。
【０１２１】
次に、処理制御部１３は、入力した暗証番号が申込受付情報ＤＢ１５１に登録されている暗証番号と一致するか否かを判別する（ステップＳ７５）。処理制御部１３は、暗証番号が一致しないと判別すると（ステップＳ７５；Ｎｏ）、再び暗証番号の入力を求め、例えば、所定回数暗証番号と一致しない場合には、この処理を終了する。
【０１２２】
処理制御部１３は、暗証番号が一致すると判別すると（ステップＳ７５；Ｙｅｓ）、カード発行機３で申込受付を行ったか否かを判別する（ステップＳ７６）。処理制御部１３は、カード発行機３で申込受付を行っていないと判別すると（ステップＳ７６；Ｎｏ）、本人を確認することができる身分証明書、例えば、運転免許証、パスポート、学生書を読み取る（ステップＳ７７）。
【０１２３】
具体的には、処理制御部１３（処理制御部３２）は、顧客に身分証明書をカード発行機３の読み取り部３５の上にセットするように、その旨を表示部３６に表示させたり、音声ガイダンスにより音声入出力部３４から出力させる。顧客は、この指示に従って、身分証明書を読み取り部３５の上にセットする。身分証明書が読み取り部３５の上にセットされると、処理制御部１３（処理制御部３２）は、読み取り部３５により、身分証明書のイメージ画像を読み取らせる。処理制御部１３は、読み取られたイメージ画像を、例えば、カード会社１の端末１６に表示して、端末１６を操作するオペレータに示す。
【０１２４】
一方、処理制御部１３は、カード発行機３で申込受付を行ったと判別すると（ステップＳ７６；Ｙｅｓ）、ステップＳ７８にジャンプする。このように、カード発行機３で申込受付を行っていればステップＳ７８にジャンプするのは、カード発行機申込受付処理で身分証明書の読み取りを行っているためである。
【０１２５】
次に、処理制御部１３は、本人か否か、すなわち、両者が一致するか否かを判別する（ステップＳ７８）。例えば、処理制御部１３は、処理制御部３２に画像入力部３３を制御して顧客の顔を撮影し、撮影した顧客の画像と身分証明書のイメージ画像とを対比することにより両者が一致するか否かを判別する。また、カード発行機３で申込受付を行った場合には、申込受付処理で撮影した顧客の画像と対比して、申込受付処理を行った者とカードを受け取りに来た者とが一致するか否かをオペレータに確認させ、その結果を端末１６に入力させてもよい。
【０１２６】
処理制御部１３は、両者が一致しないと判別すると（ステップＳ７８；Ｎｏ）、この処理を終了する。
【０１２７】
処理制御部１３は、両者が一致すると判別すると（ステップＳ７８；Ｙｅｓ）、カード発行控えを作成し、印刷部３８によりカード発行控えを印刷する（ステップＳ７９）。そして、処理制御部１３は、処理制御部３２にカード発行部３９を制御させ、顧客にカードを発行し（ステップＳ８０）、この処理を終了する。
【０１２８】
以上説明したように、本実施の形態のカード発行システムによれば、システム判定情報登録処理によって登録された条件に従ってシステム判定が行われるので、カード発行を申し込んだ顧客に応じて柔軟な審査を行うことができる。
【０１２９】
また、本実施の形態のカード発行システムによれば、約定判定情報登録処理によって登録された条件に従って約定判定が行われるので、カード発行を申し込んだ顧客に応じて柔軟に約定を定めることができる。
【０１３０】
さらに、本実施の形態のカード発行システムによれば、システム判定や約定判定において、判定基準や約定を自由に複数設定できるので、リスクの増減が起きたときにもリスクのコントロールをすることができる。このため、様々な商品特性を持つカード商品をリスク状況に応じて審査を行い、カードを発行することができる。また、異なる審査基準、約定基準を持つ他の会社の業務を請け負うことが可能になる。
【０１３１】
また、本実施の形態のカード発行システムによれば、カード発行機３によるカード申込受付において、免許証の読み取りの際に、運転免許証の表及び裏のみならず、透かしについてもイメージ画像が読み取られているので、運転免許証の偽造の有無を容易に判別しやすくなる。
【０１３２】
さらに、本実施の形態のカード発行システムによれば、カード発行機３によるカード申込受付において、読み取り部３５にＯＣＲを備えているので、カード発行申込書に記載された内容を読み取る際の申し込み処理の迅速化、及びオペレータによる入力処理の軽減を図ることができる。
【０１３３】
なお、本発明は上記実施の形態に限定されず、種々の変形及び応用が可能である。例えば、システム構成や画面構成は適宜変更可能である。また、実質的に同一の機能が実現できるならば、処理手順なども適宜変更可能である。
【０１３４】
上記実施の形態では、約定判定情報登録処理により約定判定情報ＤＢ１６１に約定判定情報を登録し、審査処理において約定判定を行った場合を例に本発明を説明したが、例えば、カードの約定を所定の内容に定め、審査処理において約定判定を行わなくともよい。この場合にも、カード発行を申し込んだ顧客に応じて柔軟な審査を行うことができる。
【０１３５】
上記実施の形態では、審査処理において、自社情報調査、情報センタ調査、顧客スコア特定、及びシステム判定を行った場合を例に本発明を説明したが、カード会社１の担当者が判定用セグメント情報及び判定基準（審査基準）を選定してシステム判定用セグメントフローを作成し、このシステム判定用セグメントフローに従って顧客の審査を行うものであればよい。
【０１３６】
この審査基準は、カード会社１の担当者により任意に設定することが可能である。例えば、審査基準は、自社情報を基準としなかったり、自社情報のリスク状況のみを基準としたり、自社情報の利用状況までを基準としたりすることができる。同様に、審査基準は、情報センタ調査の結果を基準としなかったり、１機関のみの情報センタ調査を基準としたり、複数機関の情報センタ調査を基準としたりすることができる。また、情報センタ調査の内容は、リスク状況のみを基準としたり、利用状況までを基準としたりすることができる。
【０１３７】
また、カードの種類によっては、学生や未成年の場合には、カードを発行しないものがある。このようなカードの場合、例えば、処理制御部１３は、申込受付処理において、顧客が学生または未成年であるか否かを判別し、未成年等の場合には、カード発行機３の表示部３６に受付断り通知を表示させた後、申込受付処理を終了することにより、本システムによる処理を行うことができる。
【０１３８】
本発明の実施の形態にかかるカード発行システムは、専用のシステムによらず、通常のコンピュータシステムを用いて実現可能である。例えば、汎用コンピュータに、上述の処理を実行するためのプログラムを格納した記録媒体（フレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭなど）から当該プログラムをインストールすることにより、上述の処理を実行するカード発行システムを構成することができる。
【０１３９】
そして、これらのプログラムを供給するための手段は任意である。上述のように所定の記録媒体を介して供給できる他、例えば、通信回線、通信ネットワーク、通信システムなどを介して供給してもよい。この場合、例えば、通信ネットワークの掲示板（ＢＢＳ）に当該プログラムを掲示し、これをネットワークを介して搬送波に重畳して提供してもよい。そして、このように提供されたプログラムを起動し、ＯＳの制御下で、他のアプリケーションプログラムと同様に実行することにより、上述の処理を実行することができる。
【０１４０】
【発明の効果】
以上説明したように、本発明によれば、顧客に応じた審査を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【図１】本発明の実施の形態に係るカード発行システムの構成を示す図である。
【図２】図１のカード発行データベースの構成を示す図である。
【図３】申込受付情報データベースの構成を示す図である。
【図４】自社情報データベースの構成を示す図である。
【図５】電話番号情報データベースの構成を示す図である。
【図６】センタ送信情報データベースの構成を示す図である。
【図７】センタ回答情報データベースの構成を示す図である。
【図８】判定用セグメント情報データベースの構成を示す図である。
【図９】約定用セグメント情報データベースの構成を示す図である。
【図１０】判定基準情報データベースの構成を示す図である。
【図１１】約定情報データベースの構成を示す図である。
【図１２】図１のカード発行機の構成を示す図である。
【図１３】ログイン処理を説明するためのフローチャートである。
【図１４】ログイン用ページの一例を示す図である。
【図１５】登録用メニューページの一例を示す図である。
【図１６】システム判定情報登録処理を説明するためのフローチャートである。
【図１７】システム判定用セグメントフローを示す図である。
【図１８】約定判定情報登録処理を説明するためのフローチャートである。
【図１９】約定判定用セグメントフローを示す図である。
【図２０】カード発行機申込受付処理を説明するためのフローチャートである。
【図２１】メニューページの一例を示す図である。
【図２２】カード選択用ページの一例を示す図である。
【図２３】カード発行申込書の一例を示す図である。
【図２４】インターネット申込受付処理を説明するためのフローチャートである。
【図２５】カード会社のホームページの一例を示す図である。
【図２６】カード選択用ページの一例を示す図である。
【図２７】カード発行申込用ページの一例を示す図である。
【図２８】審査処理を説明するためのフローチャートである。
【図２９】カード受取処理を説明するためのフローチャートである。
【符号の説明】
１　カード会社
２　通信ネットワーク
３　カード発行機
４　情報センタ
５　顧客用端末
１１　カード会社用コンピュータ
１２　通信制御部
１３　処理制御部
１４　データ記憶部
１５　カード発行データベース
１６　端末
３１　通信制御部
３２　処理制御部
３３　画像入力部
３４　音声入出力部
３５　読み取り部
３６　表示部
３７　操作部
３８　印刷部
３９　カード発行部
４０　記憶部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
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【図２７】
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【図２８】
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【図２９】
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