(57)【要約】【課題】  代理店を通じて保険商品を販売する保険販売形態において，個人情報を秘匿しながら保険商品を販売可能とし，また審査結果を照会可能とする。【解決手段】  代理店内での保険商品販売において，保険商品についての説明と，保険契約とを分離し，保険商品についての説明は対面で行い，保険契約は申込情報入力装置を保険契約希望者が一人で操作する。そして，申込情報入力装置で初めて被保険者の持病などの告知情報を入力し，代理店担当者には告知情報を開示しないようにする。審査結果を代理店担当者に通知する際にも，告知情報等は秘匿しながら通知する審査結果開示装置を備える。【選択図】図１
2008210161.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
保険会社が引き受ける保険を，代理店を通じて保険契約希望者に販売する際に用いる保険販売システムであって，
代理店に設置する，窓口説明支援システムと，申込情報入力装置と，審査結果照会装置と，
保険会社に設置する，契約申込受付装置と，契約申込審査装置と，審査結果開示装置と，は，互いにネットワークで接続され，
前記窓口説明支援システムは，
保険契約希望者から，説明を受けたことを示す情報の入力を受け付けて，申込内容データを記録した申込書を作成する手段を備え，
前記申込情報入力装置は，
前記保険契約希望者を認証する手段と，
前記保険契約希望者を対象とした前記申込書を認証する手段と，
前記申込書に記録された前記申込内容データと，前記保険契約希望者が追加する契約追加情報とを含む，契約申込情報を作成する手段と，
前記窓口説明支援システムを介さずに，前記契約申込情報を保険会社の契約申込受付装置に送信する手段と，を備え，
前記審査結果照会装置は，前記契約申込情報の審査結果を照会する手段を備え，
前記契約申込受付装置は，前記申込情報入力装置から送信された前記申込情報を受信する手段を備え，
前記契約申込審査装置は，前記契約申込情報を審査し，審査結果を保存する手段を備え，
前記審査結果開示装置は，
前記審査結果照会装置から前記契約申込情報の審査結果照会を受け付ける手段と，
照会された審査結果のうち，内部用情報を除く，前記内部用情報の真正性を示す情報と，開示用情報と，前記開示用情報の真正性を示す情報と，を含む照会結果を，前記審査結果開示装置に送信する手段と，を備える
ことを特徴とする保険販売システム。
【請求項２】
請求項１に記載の保険販売システムにおいて，
前記申込情報入力装置の契約申込情報を作成する手段は，
前記申込書に記録された申込内容データと，前記保険契約希望者が追加する契約追加情報とを含む，元契約申込情報を作成する手段と，
前記元契約申込情報にさらにタイムスタンプを付与した契約申込情報を作成する手段と，を備える
ことを特徴とする保険販売システム。
【請求項３】
請求項１に記載の保険販売システムにおいて，
前記申込情報入力装置は，
前記申込書をスキャンするスキャナと，
前記スキャナによる前記申込書のスキャン画像を，前記契約申込情報と共に，前記保険会社の契約申込受付装置に送信する手段と，を備える
ことを特徴とする保険販売システム。
【請求項４】
請求項１に記載の保険販売システムにおいて，
前記審査結果照会装置は，
受信した照会結果に含まれる，前記内部用情報の真正性を示す情報と，前記開示用情報の真正性を示す情報と，を検証し，
照会結果の正当性を確認する手段を備える
ことを特徴とする保険販売システム。
【請求項５】
請求項４に記載の保険販売システムにおいて，
前記審査結果は，前記申込書のスキャン画像を含む
ことを特徴とする保険販売システム。
【請求項６】
保険会社が引き受ける保険を，代理店を通じて保険契約希望者に販売する際に用いる保険販売方法であって，
代理店において，
窓口説明支援システムを用いて，
代理店担当者が，保険契約希望者へ保険商品の説明を行い，
保険契約希望者から，説明を受けたことを示す情報の入力を受けて，申込内容データを記録した申込書を作成し，
申込情報入力装置を用いて，
前記保険契約希望者を対象とした前記申込書を認証し，
前記申込書に記録された前記申込内容データと，前記保険契約希望者が追加する契約追加情報とを含む，契約申込情報を作成し，
前記窓口説明支援システムを介さずに，前記契約申込情報を保険会社の契約申込受付装置に送信し，
保険会社において，
契約申込受付装置を用いて，前記申込情報入力装置から送信された前記契約申込情報を受信し，
契約申込審査装置を用いて，前記契約申込情報を審査して，審査結果を保存し，
前記審査結果照会装置から，前記契約申込情報の審査結果照会を受け付けた場合に，
照会された審査結果のうち，内部用情報を除く，前記内部用情報の真正性を示す情報と，開示用情報，前記開示用情報の真正性を示す情報と，を含む照会結果を前記審査結果照会装置に送信する
ことを特徴とする保険販売方法。
【請求項７】
請求項６に記載の保険販売方法において，
前記契約審査結果は，前記申込書のスキャン画像を含む
ことを特徴とする保険販売方法。
【請求項８】
保険会社が引き受ける保険を，代理店を通じて保険契約希望者に販売する際に用いる保険販売システムにおいて，保険会社に設置する審査結果開示装置であって，
前記代理店から受信した前記契約申込情報を審査した審査結果について，前記代理店から照会を受けた場合に，
内部用情報を除き，前記内部用情報の真正性を示す情報と，開示用情報と，前記開示用情報の真正性を示す情報と，を含む照会結果を，前記代理店に送信する
ことを特徴とする審査結果開示装置。
【請求項９】
請求項８に記載の審査結果開示装置であって，
保険契約の申込内容データを記録する申込書の領域毎に，開示用情報，内部用情報の区別を示す情報を記録した申込書スタイルシートを参照する手段と，
参照した前記スタイルシートに基づき，照会された前記申込書のスキャン画像の前記内部用情報の領域を特定し，前記内部用情報の領域を非開示処理する手段と，を備える
ことを特徴とする審査結果開示装置。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は，保険会社が引き受ける保険を，代理店を通じて保険契約希望者に販売する保険販売システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
窓口などで，対面型の保険販売のメリットを活かしながら，申込手続きの書類などを削減し，端末(携帯なども含む)上から，直接申込情報を入力することによって，代理店や保険会社の保険事務処理を軽減できる保険契約計上システムがある(特許文献１)。
【０００３】
このシステムでは，代理店認証を行った端末装置に対して，保険会社側装置から申込情報を入力するための情報を送信し，代理店側端末で申込みに必要な情報を入力する。さらに，保険会社側装置が，代理店側端末から申込み確認完了の情報を受信した上で，保険契約情報を計上する。これにより，予め代理店認証情報を付与した端末に申込情報を送付できると共に，申込みで入力した情報に対する確認完了を送付することで，顧客が保険契約締結の意思を有していることを，保険会社側から確認できる。
【０００４】
【特許文献１】特開２００３−３３１１２６号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
上記従来技術は，代理店の担当者と対面しながら端末上で契約手続きを進めるものである。したがって，契約時の契約者の個人情報は，申込情報としてそのまま代理店担当者に開示されたままであり，個人情報保護が行われているとは言えない。特に，契約者の告知情報などは，悪用される可能性もあり，契約者にとっては代理店窓口の担当者にも見られたくない情報でもある。
【０００６】
したがって，個人情報の漏洩をより確実に防止できる，利用者により確かな安心感を与える仕組みが求められている。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
本発明は，保険契約希望者が，対面型で代理店担当者から予め商品説明を受け，保険契約希望者が承諾したことを前提に，担当者には開示することなく，保険契約希望者自身が申込みに必要な個人情報を追加入力することで，契約に必要な手続を完了させる保険販売システムを提供する。
【０００８】
本発明は，また，保険契約審査完了後，代理店から保険会社に審査結果が照会された際にも，保険契約希望者の個人情報が漏洩しないようにし，かつ保険契約希望者の個人情報を開示しなくても，保険会社が正当な審査結果を開示していることが，代理店に分かる保険販売システムを提供する。
【０００９】
本発明が提供する保険販売システムを用いる場合，保険契約希望者に対する説明は，代理店担当者が保険契約希望者と対面し，窓口説明支援システムを用いながら行う。また，保険契約希望者の身体や病気にかかわる告知情報は入力せずに，代わりに保険契約希望者が申込情報入力装置を操作して一人で入力する。この結果，保険契約希望者の身体や病気にかかわる告知情報には，代理店担当者が触れないため，代理店担当者経由の告知情報漏洩を防止できる。
【００１０】
また，代理店担当者が契約審査結果を照会する際に，保険契約希望者の身体や病気にかかわる告知情報が，代理店側に漏洩しないようにするために，審査結果開示装置は，契約審査結果の内部用情報については，内部用情報自体は開示しない。ただし，その際，保険会社の開示が真正であることを，代理店に示すために，内部用情報が改竄されていない事実が分かる情報を開示する。
【００１１】
本発明は，より具体的には，保険会社が引き受ける保険を，代理店を通じて保険契約希望者に販売する際に用いる保険販売システムであって，代理店に設置する，窓口説明支援システムと，申込情報入力装置と，審査結果照会装置と，保険会社に設置する，契約申込受付装置と，契約申込審査装置と，審査結果開示装置と，は，互いにネットワークで接続されている保険販売システムを提供する。
【００１２】
上記システムにおいて，窓口説明支援システムは，保険契約希望者から，説明を受けたことを示す情報の入力を受け付けて，申込内容データを記録した申込書を作成する手段を備え，
申込情報入力装置は，保険契約希望者を認証する手段と，保険契約希望者を対象とした申込書を認証する手段と，申込書に記録された申込内容データと，保険契約希望者が追加する契約追加情報とを含む，契約申込情報を作成する手段と，窓口説明支援システムを介さずに，契約申込情報を保険会社の契約申込受付装置に送信する手段と，を備え，
審査結果照会装置は，契約申込情報の審査結果を照会する手段を備え，
契約申込受付装置は，申込情報入力装置から送信された申込情報を受信する手段を備え，
契約申込審査装置は，契約申込情報を審査し，審査結果を保存する手段を備え，
審査結果開示装置は，審査結果照会装置から契約申込情報の審査結果照会を受け付ける手段と，照会された審査結果のうち，内部用情報を除く，内部用情報の真正性を示す情報と，開示用情報と，開示用情報の真正性を示す情報と，を含む照会結果を，審査結果開示装置に送信する手段と，を備えることを特徴とする。
【００１３】
さらに，申込情報入力装置の契約申込情報を作成する手段は，申込書に記録された申込内容データと，保険契約希望者が追加する契約追加情報とを含む，元契約申込情報を作成する手段と，元契約申込情報にさらにタイムスタンプを付与した契約申込情報を作成する手段と，を備えてもよい。
【００１４】
さらに，申込情報入力装置は，申込書をスキャンするスキャナと，スキャナによる申込書のスキャン画像を，契約申込情報と共に，保険会社の契約申込受付装置に送信する手段と，を備えてもよい。
【００１５】
さらに，審査結果照会装置は，受信した照会結果に含まれる，内部用情報の真正性を示す情報と，開示用情報の真正性を示す情報と，を検証し，照会結果の正当性を確認する手段を備えてもよい。
【００１６】
さらに，審査結果は，申込書のスキャン画像を含んでもよい。
【００１７】
上記態様によれば，代理店担当者には保険契約者または保険契約希望者の身体や病気にかかわる告知情報が開示されないので，代理店側には告知情報が漏洩しない。この結果，保険契約希望者は心理的な抵抗をより感ぜずに保険契約を代理店に申し込むことが可能となる。
【００１８】
また，代理店担当者は保険契約希望者の身体や病気にかかわる告知情報に触れずに業務を遂行できるため，個人情報の取り扱いが容易となる。
【００１９】
また，保険会社は，代理店における保険契約希望者の告知情報漏洩の懸念が少なくなるため，個人情報の取り扱いが容易となる。
【発明の効果】
【００２０】
本発明によれば，個人情報の漏洩をより確実に防止できるようになる。また，利用者により確かな安心感を与えることが可能になる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２１】
以下，本発明の実施形態について，図面を用いて説明する。
【実施例１】
【００２２】
図１は，本実施形態における代理店と保険会社にまたがるシステムの装置構成図である。
【００２３】
代理店１００には，窓口説明支援システム１０１と申込情報入力装置１０２と審査結果照会装置１０３が設置される。
【００２４】
タイムスタンプ局装置１１０はインターネット１２０を通じてアクセス可能である。
【００２５】
保険会社１３０には，契約申込受付装置１３１と契約申込審査装置１３３と審査結果開示装置１３４と商品情報入力装置１３５と商品情報データベース（以下，データベースをＤＢという）(保険会社)装置１３６と審査ログＤＢ装置１３７が設置され，契約申込受付装置１３１と契約申込審査装置１３３と審査結果開示装置１３４と審査ログＤＢ装置１３７はローカルエリアネットワーク（以下，ＬＡＮという）１３２で接続されている。
【００２６】
図１における各装置は，典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現される。すなわち，ＣＰＵ２０１と主記憶装置２０２と通信装置２０３と補助記憶装置２０４とディスプレイインターフェース（以下，ＩＦという）２０６とキーボードＩＦ２０７とプリンタＩＦ２０８を持ち，ＣＰＵ２０１と通信装置２０３と補助記憶装置２０４とディスプレイＩＦ２０６とキーボードＩＦ２０７とプリンタＩＦ２０８がバス２０５で互いに接続され，ディスプレイＩＦ２０６とディスプレイ２１０，キーボードＩＦ２０７とキーボード２２０，プリンタＩＦ２０８とプリンタ２３０とが接続されているシステムである。
【００２７】
図１における各装置を実現する際には，図２に示したようなＰＣシステムで，各装置の機能をＰＣシステムで実現するためのソフトウェアプログラムを用意し，これを補助記憶装置２０４に蓄えておき，随時，主記憶装置２０２にロードしてＣＰＵ２０１で実行する。ただし，補助記憶装置２０４に蓄えておく代わりに，通信装置２０３を通じて主記憶装置２０２にロードしても良いし，キーボード２２０を通じて主記憶装置２０２にロードしても良い。
【００２８】
以下，代理店１００内のシステムの構成について説明する。
【００２９】
図３は窓口説明支援システム１０１の内部構成その他を示した図である。窓口説明支援システム１０１は，代理店窓口端末装置３００とプリンタ３１０と商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０からなる。代理店窓口端末装置３００は，代理店の窓口に置かれて代理店担当者が主として操作する。代理店窓口端末装置３００は，典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，保険商品説明プログラム３０１を実行することによって実現されている。代理店窓口端末装置３００は，プリンタＩＦを通じてプリンタ３１０と接続されている。このプリンタ３１０も典型的には代理店担当者のすぐ近くに設置される。また，代理店窓口端末装置３００は，通信装置を介してタイムスタンプ局装置１１０と，商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０と接続されている。
【００３０】
商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０は，典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，補助記憶装置の中に商品情報ＤＢ３２１と申込書スタイルシートＤＢ３２２が格納される。また，通信装置を介して，代理店窓口端末装置３００と商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６と接続されている。
【００３１】
図４は申込情報入力装置１０２の内部構成その他を示した図である。申込情報入力装置１０２は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，申込情報入力プログラム４０３が実行されて実現される。また，図２に示したようなＰＣシステムに，バス２０５と接続されるようにスキャナＩＦ４０２が追加されている。そしてスキャナＩＦ４０２を通じてスキャナ４０１と接続されている。また，通信装置を介して契約申込受付装置１３１と接続されている。
【００３２】
審査結果照会装置１０３は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，審査結果照会プログラムが実行されて実現される。また，通信装置を介して審査結果開示装置１３４と接続されている。
【００３３】
タイムスタンプ局装置１１０は，時刻を認証し，電子署名を付与するサービスを行っている機関で用いる装置である。典型例では，サービスを行っている事業者が運用する装置を用いるが，保険会社１３０内に設置して，保険会社１３０が独自に運用しても良い。事業者のサービスを用いると典型的には一枚あたり数円から数十円のコストがかかるが，独自運用の場合，一枚当たりいくらというように課金されなくて済むため，タイムスタンプにかかるコストを下げられる可能性がある。
【００３４】
インターネット１２０は，インターネットプロトコルを用いて通信が行われるネットワークである。典型例では，全世界的に構築されたインターネットを利用するが，専用線を用いて独自に構築したネットワークを用いてもよく，その場合にはインターネットプロトコルでなく，他のプロトコルを用いても良い。
【００３５】
以下，保険会社１３０内のシステム構成について述べる。
【００３６】
契約申込受付装置１３１は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，契約申込受付プログラムが実行されて実現される。また，通信装置を介して申込情報入力装置１０２と接続されている。また，通信装置を介して保険会社内のＬＡＮ１３２とも接続されている。
【００３７】
ＬＡＮ１３２は保険会社内のネットワークであり，一般のＬＡＮ装置を用いて実現できる。
【００３８】
契約申込審査装置１３３は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，契約申込審査プログラムが実行されて実現される。また，通信装置およびＬＡＮ１３２を介して審査ログＤＢ装置１３７と接続されている。
【００３９】
審査結果開示装置１３４は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，審査結果開示プログラムが実行されて実現される。また，通信装置およびＬＡＮ１３２を介して審査ログＤＢ装置１３７および審査結果照会装置１０３と接続されている。
【００４０】
商品情報入力装置１３５は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，商品情報入力プログラムが実行されて実現される。また，通信装置およびＬＡＮ１３２を介して商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６と接続されている。
【００４１】
図５は商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６の内部構成その他を示した図である。商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，補助記憶装置の中に商品情報ＤＢ（保険会社）１００１が保持されている。また，通信装置およびＬＡＮを介して商品情報入力装置１３５と接続され，また，通信装置およびインターネット１２０を介して窓口説明支援システム１０１と接続されている。なお，商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６を実現するためには，窓口説明支援システム１０１からのリクエストに応じて商品情報ＤＢ（保険会社）１００１を検索し，対応するレコードを返すためのプログラムが必要となるが，これは一般的なデータベースソフトウェアを利用すれば実現可能である。
【００４２】
図６は審査ログＤＢ装置１３７の内部構成を示した図である。審査ログＤＢ装置１３７は典型的には図２に示したようなＰＣシステムで実現され，補助記憶装置の中に審査ログ１１０１が保持されている。なお，審査ログＤＢ装置１３７を実現するためには，リクエストに応じて審査ログ１１０１を検索し，対応するレコードを返すためのプログラムが必要となるが，これは一般的なデータベースソフトウェアを利用すれば実現可能である。なお，審査ログＤＢ装置１３７は通信装置を介し，保険会社内のＬＡＮ１３２に接続されている。
【００４３】
以上，本実施形態の装置構成について説明した。
【００４４】
次に，本実施形態の各装置の動作について説明する。
【００４５】
まず，実際に保険契約希望者を代理店で受け付ける前に，行っておく前処理について説明する。
【００４６】
保険会社１３０は，あらかじめ保険商品を開発し，その保険商品に関する情報を，商品情報ＤＢ３２１の一レコードとして，商品情報入力装置１３５を用いて商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６に入力しておく。
【００４７】
図７は商品情報ＤＢ３２１に含まれているレコードの一例である。商品情報ＤＢ３２１は，保険商品の情報を格納したデータベースである。データベースの中には，商品名，申込書スタイルシートＩＤ，概略説明，説明情報，保険料などが含まれている。なお，これらは例であり，これらの一部を省略しても良いし，手数料情報等，他の情報を追加しても良い。
【００４８】
また，保険会社１３０は，開発した商品に合わせ，その商品の申込書フォーマットを策定し，それを申込書スタイルシートＤＢ３２２の一レコードとして，商品情報入力装置１３５を用いて商品情報ＤＢ(保険会社)装置１３６に入力しておく。
【００４９】
図８は申込書スタイルシートＤＢ３２２に含まれているレコードの一例である。申込書スタイルシートは，申込書スタイルシートＩＤのほか，どの位置にどのような大きさでどのような情報を書くか，という情報が収められている。例えば図８の例であれば，申込書スタイルシートＩＤが００１のスタイルシートについて書かれている。このスタイルシートでは，図８の第２行目によれば，申込書の左上から右方向に５ｃｍ，下方向に５ｃｍ行った場所から，右方向に１０ｃｍ，下方向に３ｃｍの大きさの領域を取り，その領域の左上から１５ｐｔの大きさの文字で右方向に「がん保険申込書」と印刷することが指示されている。また，第３行目によれば，商品情報ＤＢ３２１に含まれている「概略説明」を，申込書の左上から右方向に５ｃｍ，下方向に８ｃｍ行った場所から，右方向に１０ｃｍ，下方向に３ｃｍの大きさの領域を取って外枠を印刷し，その領域の左上から１０ｐｔの大きさの文字で右方向に印刷することが指示されている。なお，概略説明は適宜折り返して表示してもよい。
【００５０】
特徴的な点は，第６行目にある。第６行目によれば，申込書の左上から右方向に５ｃｍ，下方向に１４ｃｍ行った場所から，右方向に１０ｃｍ，下方向に３ｃｍの大きさの領域を取って外枠を印刷し，その領域の左上から１０ｐｔの大きさの文字で右方向に「告知情報自由記述欄」と印刷することが指示されている。その他に，この領域は秘匿されるべきことを指示している。この秘匿されるべき領域を備えることが特徴的な点であり，この指示が付いている領域の内容は，内部用情報として扱い，後に，申込書のスキャン画像を審査結果として開示するときに，審査結果開示装置１３４によって秘匿される。
【００５１】
なお，上記の例では，説明のために独自のスタイルシート記述方法を用いたが，典型的な例としては，ＸＳＬ（Ｅｘｔｅｎｓｉｂｌｅ  Ｓｔｙｌｅｓｈｅｅｔ  Ｌａｎｇｕａｇｅ）を元に，秘匿用のタグや属性を付け加えたものを利用しても良い。
【００５２】
代理店は，あらかじめ商品情報ＤＢ３２１と申込書スタイルシートＤＢ３２２を，インターネット１２０を介して商品情報ＤＢ(保険会社)装置から，窓口説明支援システム１０１内の商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０内の補助記憶装置にダウンロードしておく。これは，保険会社が商品情報ＤＢ３２１や申込書スタイルシートＤＢ３２２を変更した後，なるべく早期に行われることが望ましい。このため，例えば商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０が商品情報ＤＢ(保険会社)装置に対し，毎日自動的に変更がないかどうか，インターネット１２０を通じてチェックしたり，あるいは商品情報ＤＢ(保険会社)装置にあらかじめ商品情報ＤＢ(代理店)装置３２０が購読申請をしておき，変更があると商品情報ＤＢ(保険会社)装置から商品情報ＤＢ(保険会社)装置に自動的に通知したりしても良い。また，不正な商品情報ＤＢ(保険会社)装置からの通信を避けるために，通信を始める前に，お互いを認証しても良い。これは，一般的な暗号技術や電子署名技術を用いて実行可能である。
【００５３】
以上，実際に保険契約希望者を代理店で受け付ける前に，行っておく前処理について説明した。
【００５４】
次に，保険契約受付の際の業務フローに対する，本システムの動作について，保険契約希望者が保険を契約しに代理店に出向き，説明を受け，契約手続きを取った後，保険会社内で当該契約手続きに関わる審査が実施され，その後代理店が当該契約手続きの審査経緯について照会するという一連の動作に即して説明する。
【００５５】
まず，保険契約希望者が保険を契約しに代理店に来ると，代理店側では窓口説明支援システム１０１を用いて保険商品の案内と説明，それに申込書の交付などを実施する。窓口説明支援システム１０１は既に説明したとおり，代理店窓口端末装置３００を含んでおり，実際には代理店窓口端末装置３００にて動作する保険商品説明プログラム３０１が処理を担う。
【００５６】
図１２は保険商品説明処理の処理フローを説明した図である。
【００５７】
まず，ステップ１２０１において，保険契約希望者の氏名・住所・年齢および意向等を聞きながら，保険契約希望者に適合していると代理店担当者が考える保険商品を，代理店担当者が検索し，その保険商品について説明する。このとき，代理店担当者は，保険契約希望者の氏名・住所・年齢などの情報を代理店窓口端末装置３００を用いて入力する。入力された情報は，代理店窓口端末装置３００の主記憶装置もしくは補助記憶装置に格納される。次に，代理店担当者からの要求によって，代理店窓口端末装置３００は商品情報ＤＢ３２１にアクセスし，商品名に「がん」という言葉が含まれる，などの検索条件に合致する保険商品を検索する。なお，この検索に関しては，一般的なデータベースソフトウェアを用いて実現可能である。検索後，ディスプレイその他の出力装置によって，たとえば図７に示すような，商品情報ＤＢ３２１の内容を出力する。出力内容には，保険商品の説明情報が含まれており，代理店担当者は，保険契約希望者に対し，この説明情報を読み上げるなどの方法によって，保険商品を説明する。
【００５８】
ステップ１２０２において，保険契約希望者から，説明した保険商品の申込書を請求されると，代理店担当者は，保険契約希望者から説明の承諾を取る。これは，保険契約希望者が，該当する保険商品については説明を受け，理解したことを証明するものである。保険契約希望者による説明承諾では，保険契約希望者が該当する保険商品については説明を受けて理解したことを，保険契約希望者に意思表示してもらい，その事実を代理店窓口端末装置３００に入力する。
【００５９】
ここで，保険契約希望者による意思表示は，保険契約希望者にある特定のキーを押してもらう，あるいは，意思表示の証拠を残すために，保険契約希望者に電子署名を付与してもらう，保険契約希望者に指の静脈パターンなどの生体情報を登録してもらう，などの方法を用いても良いし，これらの意思表示方法を複数併用してもよい。また，さらに保険契約希望者に紙面に署名もしくは捺印もしくは署名と捺印をもらい，紙面上に保険契約希望者の意思表示の証拠を残しておいても良い。
【００６０】
また，保険契約希望者に典型的にはアルファベットと数字８文字からなるパスワードを決めてもらい，代理店窓口端末装置３００に入力してもらう。
【００６１】
次に，ステップ１２０３において，代理店担当者は，申込書を発行する。申込書発行は，以下のステップに従って代理店窓口端末装置３００が実行する。
【００６２】
まず，申込書スタイルシートを用いて，保険契約希望者用の保険商品申込書を作成する。利用する申込書スタイルシートは，選択した商品の商品情報ＤＢ３２１のレコードに，申込書スタイルシートＩＤが入っており，この申込書スタイルシートＩＤによって申込書スタイルシートＤＢ３２２を検索して入手する。この検索は一般的なデータベースソフトウェアを用いて実現可能である。申込書スタイルシートの例を図８に示す。この申込書スタイルシートを用いた申込書作成に関しては，既に説明しているので，ここでは繰り返さない。要点は，申込書スタイルシートと，商品情報ＤＢ３２１のレコードと，商品説明（ステップ１２０１）で入力した保険契約希望者の名前その他の情報とを組み合わせて，申込書が作成されることである。なお，ここで作成される申込書は，まだ紙の媒体に印刷されていない電子データであり，たとえばＰＤＦである。
【００６３】
次に，ステップ１２０４において，申込内容にタイムスタンプを押印する処理に移る。図９はタイムスタンプ押印後の申込内容データ９０１の例である。図９に示す，データのうち，パスワードのハッシュ値とタイムスタンプ以外のデータは，本例では代理店担当者が商品説明の際に入力しているが，代理店名や説明者名についてはあらかじめ入力しておいても良い。なお，タイムスタンプとは押印したデータがその時刻以前に存在していたことと，タイムスタンプ押印後にこれらのデータが変化していないことを証明するための，公知技術である。また，パスワードのハッシュ値はステップ１２０２において，保険契約希望者が入力したパスワードのハッシュ値をとったものである。なお，ハッシュ値の作成方法としては，ＭＤ５などが公知技術として知られている。
【００６４】
次に，タイムスタンプを押印する組織であるタイムスタンプ局装置１１０に，インターネット１２０を介して押印を依頼し，その結果を，やはりインターネット１２０を介して受領する。受領後のデータ例は，申込内容データ９０１である。なお，図９では説明のため，十進数４桁の署名値を表示しているが，署名値は典型例では二進数で６４桁から２０４８桁程度の長さになる。また，これより長い署名値や短い署名値を用いても構わない。署名の長さは，図２に示すようなＰＣの主記憶装置および補助記憶装置の記憶容量と，ＣＰＵの演算能力に主に影響される。
【００６５】
次にステップ１２０５において，地紋透かしを用いて，申込書に申込内容データを重畳する。ここでは，申込内容データ９０１を，ステップ１２０３において，申込書スタイルシートを用いて作成した，ＰＤＦ等の申込書に重畳する。重畳の実現方法は複数考えられるが，本実施例では，特許文献「特開２００５−２８６９６３号公報」に開示されている，印刷用媒体への情報埋め込み装置によって実行することが可能である。以降の説明は，「特開２００５−２８６９６３号公報」に開示されている技術を前提とし，この技術，または，当該技術による透かしを地紋透かしと呼ぶ。
【００６６】
上記ステップの結果ＰＤＦ等の申込書の背景部分には，点が無数に印刷されたように見える。この結果，申込内容データ９０１がＰＤＦ等の申込書に画像として重畳され，印刷後にスキャンして適切に処理すれば，申込内容データ９０１が復元可能となる。
【００６７】
次にステップ１２０６において，申込書を印刷する。ここでは，地紋透かしが入った申込書を，プリンタ３１０を用いて印刷する。
【００６８】
以上で申込書が印刷されたため，代理店担当者は保険契約希望者に紙の申込書を渡して業務を終わる。保険契約希望者は，契約を希望する場合，この紙の申込書を持って申込情報入力装置１０２の設置場所に移動する。典型例では，申込情報入力装置１０２は代理店内に設置されており，移動距離は３０ｍ以下である。
【００６９】
図１３は申込情報入力装置１０２における申込情報入力処理の処理フローを示した図である。
【００７０】
まず，ステップ１３０１において，保険契約希望者は，申込情報入力装置１０２に申込書を入力する。入力の方法は，銀行のＡＴＭのように，穴に申込書を差し込むと，紙の自動送り機構が紙を読み込む方法が一例である。申込情報入力装置１０２は，保険契約希望者が紙の申込書を申込情報入力装置１０２内のスキャナ４０１に入れると，その紙の申込書をスキャナ４０１で読み込み，主記憶装置又は補助記憶装置内に画像として保存する。読み込んだ紙の申込書は，スキャン後に申込情報入力装置１０２内の貯蔵場所に保管され，保険契約希望者には紙の申込書は残らないようになっている。次に，地紋透かし技術を用いて，スキャン後の画像から申込内容データ９０１を再生する。また，地紋透かし技術の位置合わせ点情報も保存しておき，後に紙のゆがみを補正した座標合わせができるようにしておく。
【００７１】
次に，ステップ１３０２において，申込書のタイムスタンプを検証する処理を行う。具体的には，申込内容データ９０１に含まれるタイムスタンプを検証し，申込内容データ９０１が改竄されていないか検証する。ここで改竄が判明すれば，申込情報入力装置１０２は，もう一度代理店担当者に連絡を取るよう，保険契約希望者に促して，処理を終わる。
【００７２】
ステップ１３０３において，契約者にパスワードを入力させ，そのハッシュ値を計算し，申込内容データ９０１に含まれるパスワードのハッシュ値と一致するか確認する。もし，パスワードのハッシュ値が一致しなければ申込情報入力装置１０２は，もう一度代理店担当者に連絡を取るよう，保険契約希望者に促して，処理を終わる。
ステップ１３０４において，申込情報入力装置１０２は，契約追加情報を入力させ，元契約申込情報を作成する処理に移る。ここでは，契約追加情報として，病歴等の告知情報について，キーボード等を利用して保険契約希望者に入力させる。
【００７３】
次に，ステップ１３０５において，元契約申込情報にタイムスタンプを押印し，契約申込情報を作成する処理に移る。ここでは，元契約申込情報にタイムスタンプを押印し，そのタイムスタンプを付与して契約申込情報とする。
【００７４】
次に，ステップ１３０６において，契約申込情報を送信する処理に移る。ここでは，契約申込情報と，前記の紙の申込書を読み込んだ画像データと，前記の地紋透かし技術の位置合わせ点情報とを，保険会社１３０内の契約申込受付装置１３１に送信し，処理を終わる。処理終了後，申込情報入力装置１０２は，スキャナに新たな申込書が入ってくるのを待つことになる。
【００７５】
以上で，代理店１００での保険契約申込処理が終わる。次に，保険会社１３０における審査の処理について説明する。
【００７６】
図１４は契約申込受付装置１３１の処理を概説した処理フローである。
【００７７】
ステップ１４０１において，契約申込受付装置１３１は，まず契約申込情報を受信する処理を行う。ここでは，代理店１００の申込情報入力装置１０２からの契約申込情報と，前記の紙の申込書を読み込んだ画像データと，前記の地紋透かし技術の位置合わせ点情報とを，受信する。
【００７８】
次に，ステップ１４０２において，契約申込情報のタイムスタンプを検証する処理に移る。ここでは，申込情報入力装置１０２で付与された，契約申込情報に付加されているタイムスタンプを検証し，契約申込情報が改竄されていないことを検証する。
【００７９】
次に，ステップ１４０３において，契約申込情報の不備を検査する処理を実行する。
【００８０】
次に，ステップ１４０４において，審査ＩＤを付与し，契約申込情報を契約審査装置に送信する処理を行う。ここでは，受信した契約申込情報を，契約申込審査装置１３３に審査ＩＤと共に送信する。また，審査結果の照会に対応できるように，前記の紙の申込書を読み込んだ画像データと，前記の地紋透かし技術の位置合わせ点情報を，審査ログＤＢ装置に審査ＩＤと共に保存しておいてもよい．これらは後述する墨塗り申込書の作成の際に，利用される。 
図１５は契約申込審査装置１３３における処理を概説した処理フローである。
【００８１】
まず，ステップ１５０１において，契約申込審査装置１３３は，契約申込情報を受信する処理を実行する。次に，告知情報等に問題がなければ保険引受する処理を実行する。ここでは，契約申込情報内の病歴などの告知情報に問題がないかどうか検査する。
【００８２】
ステップ１５０２において，もし，特に告知する情報がなく，他，自動的に行われる既払い保険金額審査等の審査でも問題がなければ，保険引受処理に移る。もし，告知情報が何か存在し，有人審査の方がふさわしい場合は有人審査処理に移る。
【００８３】
ステップ１５０３において，有人審査処理では，保険会社内で，保険を引き受けるかどうか審査担当者が審査する。
【００８４】
そして，ステップ１５０４において，審査結果を審査ログに記録し，保険引き受け業務を続行する処理を実行する。審査ログの例は図１０に示すような審査ログ１１０１である。
【００８５】
図１０に示す審査ログ１１０１の作成法について詳しく説明する。なお，審査ログ１１０１作成の処理フローは図１６になる。
【００８６】
まず，ステップ１６０１において，審査ログとして内部用情報を作成し，ステップ１６０２において，審査ログとして開示用情報を作成する。なお，この内部用情報と開示用情報は，審査ログ１１０１のように，項目ごとに作成される。
【００８７】
ステップ１６０３において，項目ごとにＲとして，乱数が付与される。ただし，ある項目において，内部用情報がなくてもよく，開示用情報がなくても良い。内部用情報がない場合，開示用情報を内部用情報にも用いる。また，開示用情報がない場合，内部用情報を開示用情報にも用いるが，開示用情報がある場合は，内部用情報は開示不可情報として扱う。また，項目ごとに乱数を付与する代わりに，内部用情報，開示用情報ごとに別の乱数を用いても良い。
【００８８】
ステップ１６０４において，それぞれの情報には，ハッシュ値Ｈが計算される。これは，それぞれの情報と，項目に付与されている乱数から一方向関数によって算出される値である。使用可能な一方向関数としては，例えばＭＤ５などがある。例えば図１０では，審査担当項目では，乱数が０３，内部用情報が○×太郎であってハッシュ値が２４，開示用情報がＡであってハッシュ値が３７となっている。内部用情報のハッシュ値は，乱数０３と内部用情報○×太郎から算出されている。開示用情報のハッシュ値は，乱数０３と開示用情報Ａから算出されている。前記のハッシュ値の算出方法は，例えば乱数と開示用情報あるいは内部用情報とをビット列で表現した後，そのビット列を連結するという方法が考えられる。なお，説明のためハッシュ値は十進数２けたで表示しているが，典型的には128ビットから2048ビット程度の長さになり，主記憶装置や補助記憶装置の記憶容量が許す限り，より長大なハッシュ値を用いても良い。
【００８９】
ステップ１６０５において，審査ログ１１０１に，全体の電子署名を付与する。この電子署名は，内部用情報のハッシュ値と，開示用情報のハッシュ値をすべて組み合わせたものに，審査担当者の秘密鍵情報を用いて電子署名を施したものである。ここで組み合わせるとは，例えばビット列の連結などが実現例であり，図１１のように実行される。なお，電子署名自体は公知の技術であり，その技術を用いる。例えば図１０では電子署名値が８１２４になっている。なお，説明のため電子署名は十進数４けたで表示しているが，典型的には128ビットから2048ビット程度の長さになり，主記憶装置や補助記憶装置の記憶容量が許し，ＣＰＵの処理能力が許す限り，より長大な電子署名を用いても良い。
【００９０】
このようにしておくことで，後に審査ログ１１０１の開示を要求された際に，後述するように，審査ログが改竄されていないことを証明可能となる。
【００９１】
審査後，保険を引き受ける場合は保険証作成などの保険引受処理が開始され，保険を引き受けない場合は引受拒絶処理が開始される。
【００９２】
審査後に，代理店から保険契約審査の照会を受ける場合がある。その際の処理について説明する。
【００９３】
代理店担当者は，保険契約審査の照会を行うために，審査結果照会装置１０３を操作する。
【００９４】
図１８は審査結果照会装置１０３と，審査結果開示装置１３４における処理を説明したシーケンス図である。
【００９５】
まず，ステップ１８０１で，審査結果照会装置１０３は，保険会社１３０内の審査結果開示装置１３４に，インターネット１２０を介して接続要求を出す。
【００９６】
ステップ１８０２で，審査結果開示装置１３４は，審査結果照会装置１０３からの接続を承認する。なお，ここでＩＤとパスワードを用いた，代理店担当者の認証や，暗号技術を用いた，代理店担当者や審査結果照会装置１０３の認証を実行してもよい。
【００９７】
次に，ステップ１８０３で，契約者名などから審査ログを検索する審査ログ検索要求が，審査結果照会装置１０３から審査結果開示装置１３４に出される。審査ログの検索は，契約者名や保険契約申込日などを基準にして実行する。
【００９８】
これに対し，ステップ１８０４で，審査結果開示装置１３４は審査結果照会装置１０３に検索結果を回答する。
【００９９】
ステップ１８０５で，代理店担当者は，審査結果照会装置１０３がディスプレイなどに表示した検索結果を元に，検索結果が所望のものかどうか判断し，所望の審査結果であれば審査ログ閲覧要求を，審査結果照会装置１０３から審査結果開示装置１３４に出す。
【０１００】
ステップ１８０６，１８０７で，審査結果開示装置１３４は，審査ログ閲覧要求に対し，開示用データを作成する。開示用データは，審査ログ中の，項目，乱数Ｒ，内部用情報のハッシュ値（図１０の審査ログ１１０１の例では左から４列目），開示用情報，開示用情報のハッシュ値であり，内部用情報は含まない。審査結果開示装置１３４は，この開示用データと審査ログの電子署名値と墨塗り申込書を開示する。
【０１０１】
なお，墨塗り申込書は，例えば図１９に示すようなものである。すなわち，紙の申込書をスキャンした図１９（ａ）には，手書きの健康情報告知欄などが存在している可能性がある。このような，保険商品説明時に代理店担当者が見なかった情報は，代理店に開示するべきではないため，図１９（ｂ）のように，その部分を墨で塗って非開示とすることが望まれる。墨塗り申込書の作成方法については，後述する。
【０１０２】
ステップ１８０８では，審査ログの署名を検証する。まず，ステップ１６０５と同様に，図１１（ｂ）のように，審査ログ中の乱数Ｒ，内部用情報のハッシュ値，開示用情報のハッシュ値を連結する。次に，その連結した値を，審査ログの電子署名値と，審査担当者の公開鍵情報を用いて，検証する。検証方法は公知の電子署名検証方法と同様である。また，審査担当者の公開鍵情報も，インターネットからダウンロードするなど，既存の技術を用いて審査結果開示装置１３４に予めロードしておくことが可能である。
【０１０３】
上記の検証で，審査ログにつけられている署名値に矛盾がないことが確認できれば，個々の項目の記述の検証に移る。それは，ステップ１６０５同様，乱数値と項目の内容からハッシュ値を作成し，審査ログ中の，当該項目のハッシュ値と比較すれば良い。同じ値が得られれば当該項目は改ざんされていない可能性が高く，違う値が得られれば当該項目が改ざんされている可能性が高いことを指している。
【０１０４】
もし，上記ハッシュ値の比較の結果，違う値が得られ，改ざんされている可能性が高いことが示されれば，審査結果照会装置１０３はその旨を画面に表示するなどの方法により，代理店担当者に伝える．
もし，上記ハッシュ値の比較の結果，同じ値が得られ，改ざんされていない可能性が高いことが示されれば，ステップ１８０９で，代理店担当者に審査ログを閲覧させる。審査ログの閲覧は審査ログを任意の表示形式で表示することによって実現される。
墨塗り申込書の作成方法について説明する。
【０１０５】
図１７は，画像墨塗り機能の処理フローの概説図である。
【０１０６】
ステップ１７０１において，審査ログ１１０１から，審査ＩＤと申込書スタイルシートＩＤを読み出す。次に，審査ＩＤを元に申込書のスキャン画像と，位置合わせ点情報を検索し，また申込書スタイルシートＩＤから，申込書スタイルシート（図８）を検索する。
【０１０７】
ステップ１７０２において，申込書スタイルシートで，「秘匿」マークが内容に書かれている項目を探し，その位置と大きさを読み出す。例えば図８では，第６行目が該当し，申込書左上隅から，右方向に５ｃｍ，下方向に１４ｃｍ行った場所を基点に，右１０ｃｍ下３ｃｍの矩形領域が秘匿領域である。
【０１０８】
ステップ１７０３において，この位置情報を，位置合わせ点情報を元に，申込書のスキャン画像内の画素座標に変換する。この変換は地紋透かし技術を用いて可能である。
【０１０９】
次に，ステップ１７０４において，変換された申込書のスキャン画像内の画素座標を元に，対象領域を黒または任意の画像で塗りつぶす。
【０１１０】
ステップ１７０５において，申込書スタイルシートで，また処理すべき項目があるかどうか確認し，まだ処理すべき項目があればステップ１７０２に戻る。
【０１１１】
このようにしておくことで，開示すべきでない，画像内の内部用情報を，人手を介すことなく秘匿することができ，申込書上の手書きの告知情報が処理を誤ったことにより漏洩する，といった危険を避けることが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【０１１２】
【図１】実施形態のシステム構成を例示する図である。
【図２】各装置を実現する一般的なＰＣの内部構成を例示する図である。
【図３】実施形態における窓口説明支援システムの構成を例示する図である。
【図４】実施形態における申込情報入力装置の構成を例示する図である。
【図５】実施形態における商品情報ＤＢ(保険会社)装置の構成を例示する図である。
【図６】実施形態における審査ログＤＢ装置の構成を例示する図である。
【図７】商品情報ＤＢ内のレコードを例示する図である。
【図８】申込書スタイルシートＤＢ内のレコードを例示する図である。
【図９】申込内容データを例示する図である。
【図１０】審査ログを例示する図である。
【図１１】審査ログから電子署名値を計算する方法と，開示用情報を生成する方法を例示する図である。
【図１２】保険商品説明の処理フローの概略を例示する図である。
【図１３】申込情報入力の処理フローの概略を例示する図である。
【図１４】契約申込受付の処理フローの概略を例示する図である。
【図１５】審査処理フローの概略を例示する図である。
【図１６】審査ログ作成処理の概略を例示する図である。
【図１７】審査ログ作成処理の概略を例示する図である。
【図１８】審査結果照会処理における，審査結果照会装置と審査結果開示装置の処理フローの概略を例示するシーケンス図である。
【図１９】申込書に墨塗りを施した一例を例示する図である。
【符号の説明】
【０１１３】
１００：代理店
１０１：窓口説明支援システム
１０２：申込情報入力装置
１０３：審査結果照会装置
１１０：タイムスタンプ局装置
１２０：インターネット
１３０：保険会社
１３１：契約申込受付装置
１３２：ＬＡＮ
１３３：契約申込審査装置
１３４：審査結果開示装置
１３５：商品情報入力装置
１３６：商品情報ＤＢ（保険会社）装置
１３７：審査ログＤＢ装置
２０１：ＣＰＵ
２０２：主記憶装置
２０３：通信装置
２０４：補助記憶装置
２０５：バス
２０６：ディスプレイＩＦ
２０７：キーボードＩＦ
２０８：プリンタＩＦ
２１０：ディスプレイ
２２０：キーボード
２３０：プリンタ
３００：代理店窓口端末装置
３０１：保険商品説明プログラム
３１０：プリンタ
３２０：商品情報ＤＢ(代理店)装置
３２１：商品情報ＤＢ
３２２：申込書スタイルシートＤＢ
４０１：スキャナ
４０２：スキャナＩＦ
４０３：申込情報入力プログラム
９０１：申込内容データ
１１０１：審査ログ
【図１】
2008210161.tif 000003
【図２】
2008210161.tif 000004
【図３】
2008210161.tif 000005
【図４】
2008210161.tif 000006
【図５】
2008210161.tif 000007
【図６】
2008210161.tif 000008
【図７】
2008210161.tif 000009
【図８】
2008210161.tif 000010
【図９】
2008210161.tif 000011
【図１０】
2008210161.tif 000012
【図１１】
2008210161.tif 000013
【図１２】
2008210161.tif 000014
【図１３】
2008210161.tif 000015
【図１４】
2008210161.tif 000016
【図１５】
2008210161.tif 000017
【図１６】
2008210161.tif 000018
【図１７】
2008210161.tif 000019
【図１８】
2008210161.tif 000020
【図１９】
2008210161.tif 000021