(57)【要約】【課題】  本発明はコンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を利用したローン設定装置に関し、特にキャッシュカード等のカードを利用したローン設定システムを提供するものである。【解決手段】  本発明はコンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機と、該ＡＴＭ機にゲートウエイを介して接続された銀行のホスト機器とを有するローン設定システムであり、記録媒体に記録された情報を読み取る処理と、この処理によって読み取った情報に基づいて前記ホスト機器に送信文を送り、その応答文に含まれる付加情報に基づいて、カードローンの設定を行う構成である、【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機と、該ＡＴＭ機にゲートウエイを介して接続された銀行のホスト機器とを有するローン設定システムにおいて、
前記コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機は、記録媒体を挿入する媒体挿入手段と、
前記記録媒体に記録された情報を読み取る読取手段と、
該手段によって読み取った情報に基づいて前記ホスト機器に送信する送信文を作成する送信文作成手段と、
該送信文に対する前記ホスト機器からの応答を受信する受信手段と、
該受信データに含まれる付加情報に基づいて、カードローンの設定を行う設定手段と、
を有することを特徴とするコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項２】
前記記録媒体は、キャッシュカード、又はクレジットカード、又はＩＣカードであることを特徴とする請求項１記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項３】
前記ＡＴＭ機を使用したローン設定システムは、予めローン設定の対象となる顧客に対して、契約内容を報知させた後行われることを特徴とする請求項１、又は２記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項４】
前記報知は、ウエッブサイトを使用し、又は郵送によって行うことを特徴とする請求項３記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項５】
前記ＡＴＭ機を使用したローン設定の処理後、契約内容を対応する顧客に対してメール、又は郵送によって報知することを特徴とする請求項１記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項６】
前記付加情報にはカードローン設定の際の顧客に対する設定の可否情報を含むことを特徴とする請求項１記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項７】
前記付加情報にはカードローン設定の際の顧客に対する貸越限度額、利率、返済の毎月の額の情報を含むことを特徴とする請求項１、又は６記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項８】
前記付加情報には商品情報への移行指示の情報も含むことを特徴とする請求項１記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項９】
前記付加情報は、数字及びアルファベットのコードで特定されることを特徴とする請求項６、７、又は８記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項１０】
前記ホスト機器は、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を運営するネットワーク組織のサーバーを介してＡＴＭ機と接続することを特徴とする請求項１記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項１１】
前記ホスト機器は、前記カードローンの設定の際、対応する顧客の当座貸越枠の開放処理を行うことを特徴とする請求項１、又は１０記載のコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システム。
【請求項１２】
ゲートウエイを介して銀行のホスト機器に接続されたコンビニエンスストアのＡＴＭ機であって、
媒体挿入手段に挿入された記録媒体に記録された情報を読み取る読取処理と、
該処理によって読み取られた情報に基づいて前記ホスト機器に送信する送信文を作成する送信文作成処理と、
該送信文に対する前記ホスト機器からの応答を受信する受信処理と、
該受信データに含まれる付加情報に基づいて、カードローンの設定を行う設定処理と、
を行うことを特徴とするカードローン設定方法。
【請求項１３】
ゲートウエイを介して銀行のホスト機器に接続されたコンビニエンスストアのＡＴＭ機に使用するプログラムであって、
媒体挿入手段に挿入された記録媒体に記録された情報を読み取る読取処理と、
該処理によって読み取った情報に基づいて前記ホスト機器に送信する送信文を作成する送信文作成処理と、
該送信文に対する前記ホスト機器からの応答を受信する受信処理と、
該受信データに含まれる付加情報に基づいて、カードローンの設定を行う設定処理段と、
を行うことを特徴とするプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を利用したローン設定システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、買い物客の利便性を図るため、ＡＴＭ（automated-tellermachine ）を店内に設置するコンビニエンスストアが増えている。また、今日多くのカードが発行され、各カードには銀行系、信販係、流通系の発行元企業の特色を生かしたサービスが付加されている。そこで、各種カードにローン機能を付加できればより便利なカードとなる。さらに、ローン機能の付加を上記コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を操作して実現できれば、より便利である。
【０００３】
尚、金融機関やコンビニエンスストアのＡＴＭ機で銀行カードを利用した発明として、特許文献１がある。この発明は、銀行カードと投票用紙の番号を入力し、投票画面を表示し、タッチパネルより投票を行い、ＡＴＭ機を使用した投票方法の発明である。
【０００４】
【特許文献１】特開２００７−５２７５７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、上記従来例は、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を利用した電子投票の発明であり、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を利用し、かつキャッシュカード等のカードへのローン設定を行うものではない。
【０００６】
そこで、本発明はコンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を使用し、かつキャッシュカード等のカードにローン設定を行うローン設定システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題は本発明によれば、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機と、該ＡＴＭ機にゲートウエイを介して接続された銀行のホスト機器とを有するローン設定システムにおいて、前記コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機は、記録媒体を挿入する媒体挿入手段と、前記記録媒体に記録された情報を読み取る読取手段と、該手段によって読み取った情報に基づいて前記ホスト機器に送信する送信文を作成する送信文作成手段と、該送信文に対する前記ホスト機器からの応答を受信する受信手段と、該受信データに含まれる付加情報に基づいて、カードローンの設定を行う設定手段とを有するコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用するローン設定システムを提供することによって達成できる。
【０００８】
また、前記記録媒体は、例えばキャッシュカード、又はクレジットカード、又はＩＣカードである。
【０００９】
また、前記ＡＴＭ機を使用したローン設定システムは、例えば予めローン設定の対象となる顧客に対して、契約内容を報知させた後行われる構成である、
【００１０】
さらに、本発明はコンビニエンスストアにおけるＡＴＭ機を使用したローン設定方法によっても実現でき、更にＡＴＭ機に設定されたプログラムを使用して本発明を実現することもできる。
【発明の効果】
【００１１】
上記課題の解決手段によれば、コンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機を使用してカードローンの設定を行うことができる。また、ＡＴＭ機に本発明のカードローン設定プログラムをインストールすることによっても実現することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１２】
以下、図面を参照しながら本発明の実施の形態について説明する。
（実施形態１）  
【００１３】
図１は本例のＡＴＭ機を利用したローン設定システムのシステム構成図である。同図において、１は規定（契約内容）送付部であり、２は申込/契約部であり、３は各銀行のホスト機器である。規定送付部１は顧客の端末機器（例えば、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）や携帯電話機）を利用して、ウエッブ（Ｗｅｂ）サイトに契約内容を掲載し、又は郵送によって契約書類を送付する。
【００１４】
申込/契約部２は、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を使用した処理であり、顧客のキャッシュカード、クレジットカード、ＩＣカード等のカード４を挿入してローン設定を行う。また、ＲＦＩＤ（radio frequency identification）が組み込まれたカードを使用する構成であってもよい。
【００１５】
コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機５は、操作部５ａとディスプレイ５ｂを有し、顧客の操作に従ってディスプレイ５ｂに後述する画面を順次表示する。ＡＴＭ管理制御部６は、各銀行のホスト機器３とＡＴＭ機とのゲートウエイであり、顧客によって指定される銀行の振り分けを行う。すなわち、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機５と指定された銀行３との間でデータの授受を行う際のインターフェイスとして機能する。
【００１６】
各銀行のホスト機器３は、例えば同図に示すＡ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行、Ｄ銀行のホスト機器である。また、顧客の携帯電話機又はパーソナルコンピュータ（ＰＣ）等の端末機器から契約内容の同意が、対応する各銀行のホスト機器３に送信され、各銀行のホスト機器はこの同意情報が入力すると、当座貸越枠の開放処理を行う。
【００１７】
以下、本例の処理をＡＴＭ機５のディスプレイに表示される画面に従って説明する。
図２はＡＴＭ機５のディスプレイ５ｂに表示される画面例を示す図である。初期時、ディスプレイ５ｂには同図に示す画面が表示されている（ステップ（以下、Ｓで示す）１）。この画面はＡＴＭ機５の初期画面であり、例えば「いらっしゃいませ・・・」の表示と、カードローン申込みの指示キー１０、及び取引開始キー１１が表示される。尚、エリア１２には説明文やアニメーションが表示される。
【００１８】
ここで、カードローン申込キーが押下された場合（Ｓ２−１がＹＥＳ）、取扱銀行画面に移行する（Ｓ２−２）。この場合、カードローンの申し込みを行う銀行名のボタン操作によって指定を行うと（Ｓ２−３）、キャッシュカードの挿入を促す画面が表示される（Ｓ２−４）。この処理によって、後述するローン設定処理に移行する。
【００１９】
一方、初期画面（Ｓ１）において、取引開始キー１１が操作されると（Ｓ２）、銀行カード挿入画面に移行する（Ｓ３）。この画面は、“キャッシュカードを『カード挿入口』にお入れください。”の表示と、カード４をカード挿入口に挿入する画像が表示される。
ここで、顧客がカード４をカード挿入口に挿入すると、各銀行取引画面に移行する（Ｓ４）。この場合、ＡＴＭ機５に登録された当該銀行の取引画面が表示される。例えば、同図に示すように、定期預金、振込、振替、ローン申込等の表示が行われる。
【００２０】
ここで、通常のお引出し、預け入れ等のキーを押下すると（Ｓ５）、図３に示す対応する取引を開始する（Ｓ６）。また、この処理によって、ＡＴＭ機５とホスト機器３間で電文の送受信処理が行われる（Ｓ７）。この時、カード４に記録された情報をＡＴＭ機５が読み出し、前述のＡＴＭ管理制御部６を介して顧客の口座のある銀行のホスト機器３に情報を送信し、ＡＴＭ機５はホスト機器３から対応する応答電文を受信する。
【００２１】
この応答電文には、付加情報が含まれている。例えば、１バイト構成の、後述する１〜９、Ａ〜Ｚの情報が付加されている。ここで、付加情報Ｈは、ローン設定が可能な顧客の場合に付加される情報であり、この情報に基づいてローン加入の案内表示を行う（Ｓ８）。すなわち、ホスト機器３の顧客データベースにはカードローンの設定が可能な顧客にフラグが設定されており、このような顧客による取引の際、上記案内表示を行う。
【００２２】
次に、この表示状態において、いいえのキーが押下された場合（Ｓ９）、カード４を排出し（Ｓ１０）、支払や入金等の顧客によって指示された取引を終了する（Ｓ１１）。一方、はいのキーが押下された場合（Ｓ１２）、媒体を排出し（Ｓ１３）、一旦取引を終了し、引き続きローン機能のご案内、及び契約を行う旨の表示を行う（Ｓ１４）。この場合、再度カード４をカード挿入口にお入れ下さいの表示を行い（Ｓ１５）、顧客にカード４の挿入を促す。
【００２３】
一方、前述の画面表示（Ｓ４）の状態において、ローン申込キーが押下されると（Ｓ５−１）、直ちにカードローン設定処理に移行する。この場合、先ず暗証番号の入力を促し（Ｓ１６）、ＡＴＭ機５のテンキーを操作して暗証番号を入力してもらう（Ｓ１７）。ここで、暗証番号の入力が行われると、処理中の表示がＡＴＭ機５に行われ（Ｓ１８）、この間照会電文の送受信処理が行われる（Ｓ１９）。
【００２４】
次に、上記送受信処理によって、付加情報を参照し、取引移行がないと判断し（Ｓ２０がＹＥＳ）、かつ他の取引からの移行ではないと判断すると（Ｓ２１がＮＯ）、カード４を操作した顧客に対してローン機能の設定がこの場で手続きできる旨の表示を行う（Ｓ２２）。そして、この画面に表示される確認ボタン１９が押下されると（Ｓ２３）、図４に示す画面に移行する（Ｓ２４）。
【００２５】
この画面に表示されるローン設定の条件は、前述の付加情報に含まれる情報に基づいて表示される。すなわち、貸越限度額、利率（年利）、毎月の返済額の内容が前述の付加情報に基づいて表示される。
【００２６】
ここで、顧客が申込するのボタン７を押下すると（Ｓ２５）、内容確認画面が表示される（Ｓ２６）。この表示には、例えばコンビニエンスストアのＡＴＭ機５に表示される返済キーの操作によっても可能であることが記載されている。
【００２７】
ここで、顧客によって確認ボタン８が押下されると（Ｓ２７）、更に個人情報同意確認画面が表示される（Ｓ２８）。そして、顧客が同意するのボタン１４を押下すると（Ｓ２９）、カードローンの申込みの同意画面が表示される。
【００２８】
ここで、内容を確認し、同意するのボタン１５を押下すると（Ｓ３０）、更に確認のため、本人の生年月日の入力画面が表示され（Ｓ３１）、顧客が生年月日の入力を行うと（Ｓ３２）、連絡先電話番号の選択画面が表示される（Ｓ３３）。その後、顧客が電話番号の選択指示を入力すると（Ｓ３４）、連絡先電話番号の入力画面が表示され（Ｓ３５）、更に電話番号の入力を行うと（Ｓ３６）、処理中案内画面が表示される（Ｓ３７）。
【００２９】
この間、ホスト機器３との電文の送受信処理が行われ（Ｓ３８）、不成立でなければ（Ｓ３９がＮＯ）、契約の確認画面が表示される（Ｓ４０）。この表示を見た顧客が確認ボタン１７を押下すると（Ｓ４１）、カード４がカード挿入口から排出され、ローン設定手続きが完了する（Ｓ４２）。尚、不成立の場合は不図示の電話番号変更処理に移行する。
【００３０】
一方、前述の判断（Ｓ２０）において、取引移行がある場合（Ｓ２０がＮＯ）、図６に示す処理に移行する。この場合、前述の照会電文送受信処理において、返信文に住所変更が必要であるコードが含まれているか、又は商品案内誘導のコードが含まれている場合の処理である。
【００３１】
例えば、返信文に住所変更が必要であるコード（伝言：１）が含まれている場合、住所変更処理が可能であるか判断し（Ｓ４３）、住所変更が可能であれば（Ｓ４３がＹＥＳ）、住所変更の手続き表示を行う（Ｓ４４）。例えば、ＡＴＭ機５を操作して、続けて住所変更手続きを行い、又は後日住所変更手続きを行う。尚、続けて住所変更手続きを行う場合には、カード４を挿入したままとして住所変更手続きに移行し（Ｓ４５）、後日住所変更手続きを行う場合にはカード４を返却し、取引を終了する（Ｓ４６）。
【００３２】
一方、返信の電信文に商品案内誘導のコード（伝言：Ｇ、Ｈ、Ｉ）が含まれている場合、ローン設定が不可能な場合等であり、商品案内画面に誘導する（Ｓ４７）。そして、当該画面において、続けて案内を表示するか確認し、後日案内を見る場合には、カード４を返却し、取引を終了する（Ｓ４６）。また、案内を続けて見る場合には、カード４を返却することなく、商品案内画面に移行する。
【００３３】
尚、前述の判断において、他の商品に誘導する場合には、確認画面を表示し（Ｓ４８）、顧客の確認ボタン１８の押下に基づき、明細書の発行、カード４の返却処理を行い、取引を終了する（Ｓ４９）。
【００３４】
以上のように、本例によってカードローンの設定をコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機５によって行うことができる。
（実施形態２）
【００３５】
図７は、本例のＡＴＭを利用したローン設定の他のシステムを説明する図である。本例は前述の実施形態と異なり、ＡＴＭ機によるカードローン設定前に規定（契約内容）送付を行うことなく、ＡＴＭ機を使用してローン設定を行い、その後契約内容を顧客に郵送、又はメールする構成である。以下、具体的に説明する。
【００３６】
本例において、２０は申込/契約部であり、２１は各銀行のホスト機器である。また、２２は規定（契約内容）送付部であり、ＡＴＭ機を使用して行ったローン設定の契約内容を確認のため郵送等を行う。
【００３７】
申込/契約部２０は、前述の実施形態１と同様、コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機２３を使用した処理であり、顧客のキャッシュカード、クレジットカード、ＩＣカード等のカード２４を挿入してローン設定を行う。また、ＲＦＩＤ（radio frequency identification）が組み込まれたカードを使用する構成であってもよい。
【００３８】
コンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機２３は、前述と同様操作部２３ａとディスプレイ２３ｂを有し、顧客の操作に従ってディスプレイ２３ｂに画面を順次表示する。ＡＴＭ管理制御部２５は、各銀行のホスト機器２１とＡＴＭ機２３とのゲートウエイであり、顧客によって指定される銀行の振り分けを行う。また、各銀行のホスト機器２１は、前述と同様、例えば同図に示すＡ銀行、Ｂ銀行、Ｃ銀行、Ｄ銀行のホスト機器である。
上記構成において、ＡＴＭ機２３のディスプレイ２３ｂに表示される画面は前述の実施形態１と同様であり、初期時、前述のディスプレイ２３ｂには図２に示す画面（Ｓ１）が表示され、「いらっしゃいませ・・・」の表示と、カードローン申込みの指示キー１０、及び取引開始キー１１が表示されている。
【００３９】
ここで、カードローン申込キーが押下された場合（Ｓ２−１がＹＥＳ）、取扱銀行画面に移行し（Ｓ２−２）、カードローンの申し込みを行う銀行をボタン操作によって指定し（Ｓ２−３）、キャッシュカードの挿入を促す画面が表示され（Ｓ２−４）、後述するローン設定処理に移行する。
【００４０】
一方、初期画面（Ｓ１）において、取引開始キー１１が操作されると（Ｓ２）、銀行カード挿入画面に移行し（Ｓ３）、“キャッシュカードを『カード挿入口』にお入れください。”の表示と、カード４をカード挿入口に挿入する画像が表示される。
【００４１】
以下、前述の処理と同様にして図３及び図４に示す処理が行われる。但し、本例は図５に示す処理（Ｓ４０）が異なり、図８に示すように、ＡＴＭ機２３によってローン設定を行った後、契約の確認画面が表示されるが、その表示内容が異なり、契約内容を郵送、又はメールで送信する選択画面が表示される（Ｓ５０）。
【００４２】
ここで、郵送キーを押下すると（Ｓ５１）、契約内容を郵送で顧客に送る設定となり、カード２４を返却し、取引を終了する（Ｓ５２）。一方、メールキーを押下すると（Ｓ５３）、契約内容をメールで顧客に送付する設定となり、メールアドレスを入力した後（Ｓ５４）、カード２４が返却され、取引を終了する（Ｓ５５）。
【００４３】
以上のように、本例によってもカードローンの設定をコンビニエンスストアに設置したＡＴＭ機２３によって行うことができる。
（実施形態３）
【００４４】
次に、上記実施形態１、及び実施形態２に関連する発明として、本発明は普通口座のカードにローン設定を行うことが特徴であり、この点からカードをＡＴＭ機に挿入した後、支払いボタンを押下すると、対応する銀行のホスト機器の普通口座を検索し、支払い処理を行い、借入れボタンを押下すると、当該銀行のホスト機器のローン口座が検索され、借入れ処理が行われる。すなわち、１枚のカードを使用し、ＡＴＭ機の支払いボタンを押下するか、又は借入れボタンを押下するかによってホスト機器の検索口座が異なる構成である。
【００４５】
また、カードを使用して全額返済を行う場合、通常１０００円未満の端数が返済額に含まれる。これは、当日までの利子を計算するためであるが、コンビニエンスストアにおけるＡＴＭ機には硬貨の入金を行うことができない。そこで、本発明の場合、返済後の１０００円未満のお釣りが発生する場合、普通預金口座に自動的に入金する構成とする。
【００４６】
例えば、全額返済額が９５，３１４円である場合、顧客が９６，０００の返済を行い、お釣りの６８６円は普通預金口座に入金するものである。このように構成することによって、硬貨の入金ができないコンビニエンスストアに設置されたＡＴＭ機を使用しても、ローンの全額返済が可能になる。
【００４７】
尚、つり銭に対応するポイントをカードに付与する構成でもよく、更に当該コンビニエンスストアで使用できる商品券やコーラ等の特定の商品の引換券を発行する構成としてもよい。
【００４８】
さらに、ＡＴＭ機に簡易型のプリンタ装置が設定されていれば、レシートを発行して、当該コンビニエンスストアで使用できる商品券としてもよい。
【図面の簡単な説明】
【００４９】
【図１】実施形態１におけるＡＴＭを利用したローン設定装置のシステム構成図である。
【図２】実施形態１の処理を説明するフローチャートである。
【図３】実施形態１の処理を説明するフローチャートである。
【図４】実施形態１の処理を説明するフローチャートである。
【図５】実施形態１の処理を説明するフローチャートである。
【図６】実施形態１の処理を説明するフローチャートである。
【図７】実施形態２におけるＡＴＭを利用したローン設定装置のシステム構成図である。
【図８】実施形態２の処理を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
【００５０】
１・・・規定（契約内容）送付部
２・・・申込/契約部
３・・・各銀行のホスト機器
４・・・カード
５・・・ＡＴＭ機
５ａ・・操作部
５ｂ・・ディスプレイ
６・・・ＡＴＭ管理制御部
７・・・申込ボタン
８・・・確認ボタン
９・・・確認ボタン
１０・・カードローン申込ボタン
１１・・取引開始ボタン
１２・・テンキー
１３・・手続取消ボタン
１４・・同意ボタン
１５・・同意ボタン
１８・・確認ボタン
１９・・確認ボタン
２０・・申込/契約部
２１・・ホスト機器
２２・・規定（契約内容）送付部
２３・・ＡＴＭ機
２４・・カード
２５・・ＡＴＭ管理制御部
【図１】
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【図２】
2008276583.tif 000004
【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
2008276583.tif 000008
【図７】
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【図８】
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