(57)【要約】【課題】携帯電話の通信環境や文字入力操作の負担を軽減し、ユーザによる個人情報の入力及び本人確認書類の撮影の操作性の向上を図ると共に、入力された個人情報及び本人確認書類の信頼性を高める。【解決手段】自動契約システム１００は、新規口座開設の申込を受け付けるサーバシステム１０と、インターネット等の通信ネットワーク１９を介して前記サーバシステム１０に接続可能なカメラ機能付き携帯電話２０とを備えている。携帯電話２０には取引口座開設用アプリケーション３５がインストールされており、アプリケーション上で口座開設に必要なすべての個人情報の入力が完了すると、個人情報の一括送信を開始する。その後、アプリケーションは本人確認書類撮影モードに直ちに移行する。審査の結果、契約可能である場合には、契約内容の確認画面が表示される。この契約内容に同意が得られた場合、振込予約モードに移行する。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
口座開設ための契約の申込を受け付けるサーバシステムと、通信ネットワークを介して前記サーバに接続可能なカメラ機能付き携帯端末とを備え、
前記携帯端末は、ユーザによる起動及び終了が可能なアプリケーションプログラムを備え、前記アプリケーションプログラムは、
個人情報の入力を受け付ける機能、
すべての個人情報の入力が完了したとき、前記個人情報を前記サーバシステムに一括送信する機能、
前記個人情報の入力後において本人確認書類の撮影モードに移行し、前記カメラ機能をアクティブにする機能、及び
前記本人確認書類の撮影が完了したとき、前記本人確認書類の画像データを前記サーバシステムに送信する機能とを備えることを特徴とする自動契約システム。
【請求項２】
前記アプリケーションプログラムは、前記個人情報を一括送信する前に所定の基準を満たすか否かを判定し、満たさない場合に当該個人情報の再入力を要求する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１に記載の自動契約システム。
【請求項３】
前記アプリケーションプログラムは、前記本人確認書類の画像データを送信する前に所定の基準を満たすかどうかを判定し、満たさない場合に前記本人確認書類の再撮影を要求する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１又は２に記載の自動契約システム。
【請求項４】
前記アプリケーションプログラムは、前記送信が完了するまで前記個人情報をバックアップする機能、及び前記個人情報及び前記本人確認書類の画像データの送信が完了したとき、バックアップされた前記個人情報を消去する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１乃至３のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項５】
前記アプリケーションプログラムは、前記サーバシステムから審査結果を受信する機能、前記審査結果を画面に表示すると共に、前記審査結果に対する承諾を受け付ける機能、前記審査結果に対する承諾が得られた場合に振込額を含んだ振込情報の入力を受け付ける機能、及び前記振込情報を送信する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１乃至４のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項６】
前記アプリケーションプログラムは、前記個人情報及び前記本人確認書類の送信が完了した後、前記サーバシステムにアクセスし、前記審査結果の有無を確認する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１乃至５のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項７】
前記携帯端末が携帯電話であることを特徴とする請求項１乃至６のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項８】
前記サーバシステムは、
前記携帯端末から一括送信された前記個人情報及び前記本人確認書類の画像データを受け付ける受付サーバと、
前記個人情報及び前記本人確認書類の画像データに基づいて前記口座開設の可否及び契約内容について審査する審査システムとを備え、
前記受付サーバは、
前記携帯端末からの前記個人情報及び前記本人確認書類の画像データを前記審査システムに転送する機能、及び
審査システムが算出した審査結果を前記アプリケーションプログラムからの要求を受けて前記携帯端末に送信する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１乃至７のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項９】
前記サーバシステムは、
前記審査システムによる審査が完了した後、前記携帯端末に対して前記審査完了を通知する電子メールを送信するメールサーバをさらに備えることをと特徴とする請求項１乃至８に記載の自動契約システム。
【請求項１０】
前記受付サーバは、
前記振込情報を受信したとき、当該振込額を所定の銀行口座に振り込む処理を行う機能をさらに備えることを特徴とする請求項５乃至９のいずれか一項に記載の自動契約システム
【請求項１１】
前記受付サーバは、
前記審査結果に対する承諾が得られた場合に、前記契約ごとに一意に設定された認証コード、前記認証コードに基づいて生成されたユーザ専用ＵＲＬ、及び前記ユーザ専用ＵＲＬが含まれたバーコードを生成する機能、及び
前記バーコードが付された所定の書面を作成する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１に記載の自動契約システム。
【請求項１２】
前記バーコードが２次元バーコードであることを特徴とする請求項１１に記載の自動契約システム。
【請求項１３】
前記所定の書面が１７条書面であることを特徴とする請求項１１又は１２に記載の自動契約システム。
【請求項１４】
前記サーバシステムは、
前記承諾が得られた場合に、前記ユーザが使用するキャッシュカードを発行するキャッシュカード管理システムをさらに備えることを特徴とする請求項８乃至１３のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項１５】
前記サーバシステムは、Ｗｅｂサーバをさらに備え、
前記Ｗｅｂサーバは、
前記携帯端末から前記ＵＲＬにアクセスがあったとき、ユーザ専用Ｗｅｂページを生成する機能、及び
前記ユーザ専用Ｗｅｂページ上で前記キャッシュカードの受け取り確認を受け付ける機能をさらに備えることを特徴とする請求項１４に記載の自動契約システム。
【請求項１６】
前記携帯端末は、
前記キャッシュカードと共に提供される前記所定の書面に印刷された前記バーコードを読み取り、前記ＵＲＬを生成する機能、及び
前記ＵＲＬ情報に基づき前記Ｗｅｂサーバにアクセスし、前記ユーザ専用Ｗｅｂページを表示するブラウジング機能をさらに備えることを特徴とする請求項１５のいずれか一項に記載の自動契約システム。
【請求項１７】
前記受付サーバは、
前記Ｗｅｂサーバを介して前記受け取り確認が得られた場合に、前記キャッシュカード管理システムに対して前記キャッシュカードの有効化処理を指示する機能をさらに備えることを特徴とする請求項１６に記載の自動契約システム。
【請求項１８】
カメラ機能付き携帯端末にインストールされ、ユーザによる起動及び終了が可能なアプリケーションプログラムであって、前記携帯端末に、個人情報の入力を受け付ける機能、送信が完了するまで前記個人情報をバックアップする機能、すべての個人情報の入力が完了したとき、本人確認書類の撮影モードに移行し、前記カメラ機能をアクティブにする機能、及び前記本人確認書類の撮影が完了したとき、前記個人情報及び前記本人確認書類の画像データをサーバに一括送信する機能を提供するためのコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、自動契約システム及びコンピュータプログラムに関し、特に、口座開設のための新規契約を受け付ける自動契約システム及びそれに用いる携帯端末用アプリケーションプログラムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
最近、携帯端末から取引口座の開設を申し込むことが可能な自動契約システムが注目されている。例えば、特許文献１には、金融機関に取引口座開設の申込を行う際、携帯電話に搭載されたカメラで本人確認書類のデジタルデータを作成し、当該デジタルデータを携帯電話から電子メールで金融機関のサーバに送信する口座開設方法が開示されている。
【特許文献１】特開２００５−２４２７７０号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
従来の自動契約システムにおいては、携帯端末を用いて申込を行うことができるものの、契約申込用のＷｅｂサイトにアクセスし、Ｗｅｂサイト上で個人情報を入力しなければならなかった。そのため、通信環境の悪化によりセッションが切れた場合や、個人的な事情で申込手続を一度中断した場合には、すべての入力を最初からやり直さなければならず、非常に面倒であった。
【０００４】
また、そのようなＷｅｂサイトでは、携帯電話による文字入力の大変さを考慮し、主要な個人情報の入力のみを受け付けて、その他の個人情報については別途電話で本人に問い合わせていたため、金融機関側にとっては、受付にかかる人的負担が大きかった。また、審査結果の連絡やその後の希望融資額の申込については、支店窓口や自動契約機まで出向いてもらい、手続を行ってもらわなければならなかった。そのため、結局はユーザにとっても手続負担が大きかった。
【０００５】
また、携帯電話のカメラ機能を使用して本人確認書類のデジタルデータを作成する場合、従来のように単に携帯電話で本人確認書類を撮影して送信しただけでは、ユーザ本人の携帯電話のカメラ機能で撮影されて直ちに送信されたものかどうか分からない。つまり、画像データの加工が行われる可能性があるため、信頼性の高いデータと言えるものではなかった。
【０００６】
また、口座が新規開設された場合にはキャッシュカードが発行され、キャッシュカードはいわゆる１７条書面（貸金業の規制等に関する法律第１７条第1項に基づく書面）と共に本人限定郵便にて郵送され、ユーザの元に届けられるが、本当に本人が受け取ったかどうかの確証はなく、仮に悪意のある第三者がキャッシュカードを受け取った場合には不正使用されるおそれもあるため、より信頼性の高い本人確認方法が望まれている。
【０００７】
したがって、本発明の目的は、携帯端末の通信環境や文字入力操作の負担を軽減し、ユーザによる個人情報の入力及び本人確認書類の撮影の操作性の向上を図ると共に、入力された個人情報及び本人確認書類の信頼性を高めることが可能な自動契約システムを提供することにある。
【０００８】
また、本発明の目的は、キャッシュカード提供時における信頼性の向上を図ることが可能な自動契約システムを提供することにある。
【０００９】
また、本発明の目的は、携帯端末の通信環境や文字入力操作の負担を軽減し、ユーザによる個人情報の入力及び本人確認書類の撮影の操作性の向上を図ることが可能な携帯端末用コンピュータプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【００１０】
本発明の上記課題は、口座開設ための契約の申込を受け付けるサーバシステムと、通信ネットワークを介してサーバに接続可能なカメラ機能付き携帯端末とを備え、携帯端末は、ユーザによる起動及び終了が可能なアプリケーションプログラムを備え、アプリケーションプログラムは、個人情報の入力を受け付ける機能、すべての個人情報の入力が完了したとき、個人情報をサーバシステムに一括送信する機能、個人情報の入力後において本人確認書類の撮影モードに移行し、カメラ機能をアクティブにする機能、及び本人確認書類の撮影が完了したとき、本人確認書類の画像データをサーバシステムに送信する機能とを備えることを特徴とする自動契約システムによって解決される。
【００１１】
本発明において、アプリケーションプログラムは、個人情報を一括送信する前に所定の基準を満たすか否かを判定し、満たさない場合に当該個人情報の再入力を要求する機能をさらに備えることが好ましい。また、アプリケーションプログラムは、本人確認書類の画像データを送信する前に所定の基準を満たすかどうかを判定し、満たさない場合に本人確認書類の再撮影を要求する機能をさらに備えることが好ましい。これによれば、通信環境の影響等をさらに低減することができる。また、サーバシステム側の処理負担をさらに軽減することができる。
【００１２】
本発明において、アプリケーションプログラムは、送信が完了するまで個人情報をバックアップする機能、及び個人情報及び本人確認書類の画像データの一括送信が完了したとき、バックアップされた個人情報を消去する機能をさらに備えることが好ましい。これによれば、たとえ入力作業が中断したとしても、いままでの入力作業を無駄にすることなくその後の登録手続を再開させることができる。また、個人情報はユーザ本人の携帯端末内にバックアップされているので、個人情報保護の観点からも有利である。
【００１３】
本発明において、アプリケーションプログラムは、サーバシステムから審査結果を受信する機能、審査結果を画面に表示すると共に、審査結果に対する承諾を受け付ける機能、承諾が得られた場合に、振込額を含んだ振込情報の入力を受け付ける機能、及び振込情報を送信する機能をさらに備えることが好ましい。これによれば、個人情報の登録から振込手続までを携帯端末上で連続的に行うことができるので、支店や自動契約機の設置店舗に出向かなくてもよく、どこからでも契約の申込が可能となる。また、従来は必要であった契約書の返送や、本人確認書類のＦＡＸ等も不要となるため、ユーザの申込にかかる手続負担やシステム管理側の事務処理負担を大幅に軽減することができる。
【００１４】
本発明において、アプリケーションプログラムは、個人情報及び本人確認書類の送信が完了した後、サーバシステムにアクセスし、審査結果の有無を確認する機能をさらに備えることが好ましい。これによれば、個人情報等の登録を行ったアプリケーションプログラムが審査結果を問い合わせるので、審査結果という重要な情報をユーザ本人に対して確実に通知することができる。
【００１５】
本発明において、サーバシステムは、携帯端末から一括送信された個人情報及び本人確認書類の画像データを受け付ける受付サーバと、個人情報及び本人確認書類の画像データに基づいて口座開設の可否及び契約内容について審査する審査システムとを備え、受付サーバは、携帯端末からの個人情報及び本人確認書類の画像データを審査システムに転送する機能、及び審査システムが算出した審査結果をアプリケーションプログラムからの要求を受けて携帯端末に送信する機能とを備えることが好ましい。
【００１６】
本発明において、サーバシステムは、審査システムによる審査が完了した後、携帯端末に対して審査完了を通知する電子メールを送信するメールサーバをさらに備えることが好ましい。この場合において、アプリケーションプログラムは、個人情報及び本人確認書類の送信が完了した後、所定の期間が経過してもアプリケーションプログラムからのアクセスがなかった場合にメール送信することが好ましい。また、個人情報等の送信が完了した後、直ちにメール送信してもよい。いずれにおいても、ユーザはアプリケーションプログラムを起動することなく審査完了を知ることができる。
【００１７】
本発明において、受付サーバは、振込額が含まれた振込情報を受信したとき、当該振込額を所定の銀行口座に振り込む処理を行う機能をさらに備えることが好ましい。これによれば、個人情報や本人確認書類の画像データの受付処理から振込処理までを一連の処理として連続的に行うことができる。
【００１８】
本発明において、受付サーバは、審査結果に対する承諾が得られた場合に、契約ごとに一意に設定された認証コード、認証コードに基づいて生成されたユーザ専用ＵＲＬ、及びユーザ専用ＵＲＬが含まれたバーコードを生成する機能、及びバーコードが付された所定の書面を作成する機能をさらに備えることが好ましい。この場合において、バーコードは２次元バーコードであることが好ましく、所定の書面は１７条書面であることが好ましい。これによれば、１７条書面等に印刷されたバーコードを携帯端末で読み取ることにより、ＵＲＬを生成することができ、ＵＲＬにアクセスすることでＷｅｂページを提供することができる。
【００１９】
本発明において、サーバシステムは、審査結果に対する承諾が得られた場合に、ユーザが使用するキャッシュカードを発行するキャッシュカード管理システムをさらに備えることが好ましい。これによれば、個人情報や本人確認書類の画像データの受付処理からキャッシュカード発行処理までを一連の処理として連続的に行うことができる。
【００２０】
本発明において、サーバシステムは、Ｗｅｂサーバをさらに備え、Ｗｅｂサーバは、携帯端末からＵＲＬにアクセスがあったとき、ユーザ専用Ｗｅｂページを提供する機能、及びユーザ専用Ｗｅｂページ上でキャッシュカードの受け取り確認を受け付ける機能をさらに備えることが好ましい。
【００２１】
本発明において、携帯端末は、キャッシュカードと共に提供される所定の書面に印刷されたバーコードを読み取り、ＵＲＬを生成する機能、及びＵＲＬ情報に基づきＷｅｂサーバにアクセスし、ユーザ専用Ｗｅｂページを表示するブラウジング機能をさらに備えることが好ましい。
【００２２】
本発明において、受付サーバは、Ｗｅｂサーバを介して受け取り確認が得られた場合に、キャッシュカード管理システムに対してキャッシュカードの有効化処理を指示する機能をさらに備えることが好ましい。
【００２３】
本発明の上記課題はまた、カメラ機能付き携帯端末にインストールされ、ユーザによる起動及び終了が可能なアプリケーションプログラムであって、携帯端末に、個人情報の入力を受け付ける機能、送信が完了するまで個人情報をバックアップする機能、すべての個人情報の入力が完了したとき、本人確認書類の撮影モードに移行し、カメラ機能をアクティブにする機能、及び本人確認書類の撮影が完了したとき、個人情報及び本人確認書類の画像データをサーバに一括送信する機能を提供するためのコンピュータプログラムによっても解決される。
【発明の効果】
【００２４】
本発明によれば、カメラ機能付き携帯端末にアプリケーションソフトウェアをインストールしておき、アプリケーション上で個人情報の入力及び本人確認書類の撮影を行うこととしたので、ネットワーク接続状況等に左右されることなく個人情報の入力を行うことができると共に、より信頼性の高い個人情報及び本人確認書類データを取得することができる。
【００２５】
また、本発明によれば、支店や自動契約機の設置店舗に出向かなくてもよく、例えば家にいながら契約の申込が可能となる。また、従来は必要であった契約書の返送や、本人確認書類のＦＡＸ等も不要となるため、ユーザの申込手続にかかる負担を大幅に軽減することができる。
【００２６】
また、本発明によれば、キャッシュカードを本人確認郵便にてユーザ本人に届ける際、キャッシュカードと共に送付される書面にバーコードを印刷しておき、携帯電話でバーコードを読み取ることによって生成されたユーザ専用ＵＲＬにアクセスさせることにより、ユーザ本人がキャッシュカードを受け取ったこと確実に知ることができる。また、このユーザ専用Ｗｅｂページ上でカードの有効化手続を行わせることにより、ユーザ本人がカードを実際に受け取るまでの間、無効カードの状態にしておくことができる。つまり、キャッシュカードの安全性を確保することができ、キャッシュカードの不正使用等を確実に防止することができる。すなわち、キャッシュカード提供時における信頼性の向上を図ることが可能な自動契約システムを提供することができる。
【００２７】
また、本発明によれば、携帯端末の通信環境や文字入力操作の負担を軽減し、ユーザによる個人情報の入力及び本人確認書類の撮影の操作性の向上を図ることが可能な携帯端末用コンピュータプログラムを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２８】
以下、添付図面を参照しながら、本発明の好ましい実施の形態について詳細に説明する。
【００２９】
図１は、本発明の好ましい実施形態に係る自動契約システム１００の構成を示す模式図である。
【００３０】
図１に示すように、自動契約システム１００は、新規口座開設の申込を受け付けるサーバシステム１０と、インターネット等の通信ネットワーク１９を介して前記サーバシステム１０に接続可能なカメラ機能付き携帯電話２０とを備えている。
【００３１】
サーバシステム１０は、Ｗｅｂサイトを提供すると共に、インターネットとイントラネットとのインターフェース（ゲートウェイ）としても機能するＷｅｂサーバ１１と、携帯電話２０から送信された個人情報及び本人確認書類の画像データを受け付ける受付サーバ１２と、携帯電話２０に電子メールを送信するメールサーバ１３と、各種データが登録されているデータベース１４と、個人情報及び本人確認書類の画像データに基づいて口座開設の可否及び契約内容について審査する審査システム１５と、キャッシュカードを発行するキャッシュカード管理システム１６と、銀行口座への振込処理を行う銀行振込システム１７とを備えている。
【００３２】
Ｗｅｂサーバ１１は、誰もが閲覧できる一般用Ｗｅｂページと、特定のユーザのみがアクセスできるユーザ専用Ｗｅｂページを提供している。これらのＷｅｂページは、携帯電話２０上で表示可能なフォーマットで構成されている。一般用Ｗｅｂページでは、口座案内、アプリケーションプログラムのダウンロード等が提供される。また、ユーザ専用Ｗｅｂページでは、詳細は後述するが、キャッシュカードの受け取り確認の受け付け等が提供される。
【００３３】
受付サーバ１２は、携帯電話２０から送信された個人情報等を受信し、審査システム１５に転送する機能を備えている。また、審査システム１５が算出した審査結果を受信し、携帯電話２０に転送する機能を備えている。受付サーバ１２はまた、携帯電話２０から送信された振込情報を受信し、指定の振込額を所定の銀行口座に振り込む処理を行う機能を備えている。
【００３４】
メールサーバ１３は、携帯電話２０に対して審査完了を通知する電子メールを送信する。特に限定されるものではないが、この電子メールは、審査システム１５による審査が完了した後、所定の期間が経過しても携帯電話２０から審査結果についての問い合わせがない場合に送信されることが好ましい。また、審査完了後、直ちに送信されてもよい。さらにまた、ユーザが電子メールによる通知を要望した場合にのみ電子メールを配信するようにしてもよい。
【００３５】
データベース１４には、各ユーザの個人情報及び本人確認書類の画像データが保管されている。その他にも、口座管理に必要な様々な情報がデータベース１４には保存されている。
【００３６】
審査システム１５は、受け付けた個人情報及び本人確認書類に基づいて実際に審査を行う部分であり、審査結果及び契約内容は受付サーバに返信される。審査システム１５はまた、審査に際して外部の信用情報機関（不図示）にアクセスし、信用情報を取得する処理も行う。
【００３７】
キャッシュカード管理システム１６は、キャッシュカードの発行、有効／無効化、停止等の管理を行う。キャッシュカードの発行においては、キャッシュカード番号、ユーザ情報等をデータベースに新規登録し、キャッシュカードの有効／無効化、及びキャッシュカードの停止処理は、データベース中にフラグを立てることにより行うことができる。自動契約機等においてはキャッシュカードが使用された際にこのデータベースを参照し、もし無効化されたキャッシュカードが使用された場合には手続を拒絶し、無効化されたカードである旨を通知する。
【００３８】
銀行振込システム１７は、各銀行のインターネットバンキングシステムにアクセスし、指定口座に所定の金額を振り込む処理を行うものである。詳細は後述するが、指定口座は個人情報の一つとして登録され、振込金額もユーザのデータ入力により決定される。
【００３９】
図２は、携帯電話２０の機能ブロック図である。
【００４０】
図２に示すように、携帯電話２０は、アンテナ部２１、ＲＦ／ＩＦ部２２、ベースバンド処理部２３、ＣＰＵ２４、画像処理部２５、メモリ２６、カメラモジュール２７、液晶モジュール（ディスプレイ）２８、マイク３０、スピーカー２９、操作キー３１、電源３２等を備えている。メモリ２６には、Ｗｅｂブラウザ、メールプログラム、ＱＲコード読取プログラム等の基本プログラム３３や各種アプリケーションプログラム３４が格納されている。基本プログラム３３は、携帯電話２０に最初から組み込まれたソフトウェアであり、アプリケーションプログラム３４は、ユーザが自由にインストール／アンインストールを行うことができるソフトウェアである。
【００４１】
本実施形態においては、アプリケーションプログラム３４の一つとして取引口座開設用アプリケーションプログラム３５がインストールされている。取引口座開設用アプリケーションプログラム３５は、他のアプリケーションプログラムと共にメモリ２６内に格納されている。この取引口座開設用アプリケーションプログラム３５は、Ｗｅｂサーバ１１を介して所定のファイルサーバ（不図示）からダウンロードすることができる。
【００４２】
次に、図３及び図４のフローチャートを参照しながら、取引口座開設のための新規契約手順について詳細に説明する。
【００４３】
図３は、携帯電話２０の動作を示すフローチャートである。また、図４は、サーバシステム１０側の動作を示すフローチャートである。
【００４４】
まず、図３に示すように、ユーザが取引口座開設用アプリケーションプログラム（以下、アプリケーションという）３５を起動することにより、携帯電話２０のディスプレイにメニュー画面が表示される（ステップＳ１１）。
【００４５】
図５は、アプリケーション３５によるメニュー画面２００を示す画面図である。
【００４６】
図５に示すように、メニュー画面２００には、このアプリケーション３５上で提供可能な各種サービスが表示される。メニュー内容としては、「新規お申込み」２０１、「審査状況ご確認／ご契約手続」２０２、「証明書類の再撮影」２０３、「カードのご利用について」２０４、「同意条項などの再確認」２０５、「入力内容のリセット（消去）」２０６、「モバイルサイトへ」２０７といった項目を挙げることができる。ただし、メニュー内容はこれらに限定されるものではなく、種々の内容を表示することができる。この中で、強調表示されていない項目２０２〜２０４は、現時点で選択できない項目である。ここで、選択可能な項目の一つとして「新規お申込み」２０１を選択すると、携帯電話２０のディスプレイには個人情報入力画面３００が表示される（ステップＳ１２Ｙ、Ｓ１３）。
【００４７】
図６は、個人情報入力画面３００の一例を示す画面図である。
【００４８】
図６に示すように、個人情報入力画面３００には、各種個人情報の入力欄が設けられている。個人情報入力画面３００は複数ページで構成されており、全てのページの入力を完了することで個人情報の入力が完了する。図６に示す個人情報入力画面は１ページ目であり、「姓（漢字・カナ）」３０１ａ、３０２ａ、「名（漢字・カナ）」３０１ｂ、３０２ｂ、「旧姓」３０３、「生年月日」３０４、「性別」３０５、「国籍」３０６の入力欄が設けられている。他のページに設けられるその他の入力項目としては、例えば、「住所」、「電話番号(自宅・携帯）」、「Ｅメールアドレス（ＰＣ・携帯）」、「健康保険証種別」、「指定銀行口座」、「最終学歴」、「職業」、「会社名」、「社員数」、「役職」、「勤続年数」、「年収」、「住居種別」、「家族構成」、「利用目的」、「借入可能額」、「他社借入件数」、「他社借入金額」等を挙げることができる。ただし、これらに限定されるものではなく、またこれらすべてを含まなければならないものでもない。
【００４９】
このように、入力すべき個人情報は非常に多いため、複数回に分けた入力画面が提供される。また、入力した情報はアプリケーション３５内に適宜バックアップされる。したがって、登録途中でアプリケーション３５を終了させたとしても、再起動時には残りの未登録部分について入力すればよい。
【００５０】
このことは、サーバに接続しながらＷｅｂ上で登録手続を進める従来のシステムよりも有利であることを意味する。Ｗｅｂ上で受け付ける従来のシステムの場合、セッションが切れると登録手続を一からやり直さなければならない。携帯電話による不安定な接続ではセッションが切れる可能性が高い。また、携帯電話のバッテリーが切れた場合など、ユーザに急用ができた場合など、何らかの事情によりデータ入力を継続できなくなることもある。しかし、本実施形態のように、アプリケーション３５上で登録手続を進める場合には、たとえ入力作業が中断したとしても、いままでの入力作業を無駄にすることなくその後の登録手続を再開させることができる。また、個人情報はユーザ本人の携帯電話２０内にバックアップされているので、個人情報保護の観点からも有利である。さらにまた、すべての個人情報の入力が完了するまでサーバシステム１０にアクセスしないので、サーバシステム１０側の処理負担の軽減を図ることができる。
【００５１】
こうして、個人情報の入力が完了すると、個人情報の入力内容のチェックが行われ、入力内容が所定の基準を満たさない場合には、満たさない部分についての再入力を要求する。そして、全てのデータが所定の基準を満たした場合、アプリケーション３５はサーバシステム１０にアクセスし、個人情報の一括送信を開始する（ステップＳ１４Ｙ、ステップＳ１５）。アプリケーション３５はこのとき初めてサーバシステム１０にアクセスするので、サーバシステム１０への頻繁なアクセスによる処理負担を軽減することができる。その後、データ送信が完了すると、アプリケーション３５は本人確認書類撮影モードに直ちに移行する（ステップＳ１６）。本人確認書類撮影モードでは、まず撮影方法を説明する撮影案内画面が表示される。
【００５２】
図７は、撮影案内画面４００の一例を示す画面図である。
【００５３】
図７に示すように、撮影案内画面４００には、カメラ撮影において注意すべき点が表示される。ユーザがこの注意点を確認した後、「カメラ起動」ボタン４０１を押して撮影開始を指示すると、カメラが実際に起動するので、ユーザは自動車運転免許証等の本人確認書類を撮影する。本人確認書類は自動車運転免許証に限定されるものではなく、例えば、健康保険証等であっても良い。撮影が完了すると（ステップＳ１７Ｙ）、本人確認書類の画像データ（以下、単に「本人確認書類データ」という）を送信する前に所定の基準を満たすかどうかを判定し、もし満たさない場合には、再撮影を要求する。そして、本人確認書類データが所定の基準を満たした場合、アプリケーション３５はサーバシステム１０にアクセスし、本人確認書類データの送信を開始する（ステップＳ１８）。
【００５４】
このように、個人情報の入力、本人確認書類の撮影、及び登録データの送信がアプリケーション３５主導のもとで行われるので、データの改変等のない信頼性の高い情報を取得することができる。なお、送信が完了した場合、アプリケーション３５プログラム内の個人情報及び本人確認書類の画像データは削除される。
【００５５】
アプリケーション３５からの個人情報及び本人確認書類データを受信したサーバシステム１０は、これらの情報をもとに契約の審査処理を開始する（ステップＳ２７、Ｓ２８）。その後、審査が完了し、携帯電話２０から審査結果の問い合わせがあったとき、サーバシステム１０は携帯電話２０に審査結果を送信する（ステップＳ２９）。一方、審査中における携帯電話２０のディスプレイには現在の審査の進行状況を示す審査状況確認画面が表示される（ステップＳ１９）。
【００５６】
図８は、審査状況確認画面５００の一例を示す画面図である。
【００５７】
図８に示すように、審査状況確認画面５００には現在の審査状況が表示される。審査には最短で数分かかるが、それまでは画面上に「審査中です」或いは「決裁中です」の文字が表示される。ここでは、「審査完了です」の文字が表示されていることから、既に審査が完了していることが分かる（ステップＳ１９）。アプリケーション３５はサーバシステム１０側の審査状況を定期的に監視しており、審査状況が進行した場合には表示内容を変更し、審査が完了している場合には審査結果を受信する（ステップＳ２０Ｙ、Ｓ２１）。
【００５８】
審査では、外部の信用情報機関に信用情報の問い合わせを行うが、外部信用機関の稼働状況によっては審査に長時間を要することもある。このような審査状況に対応するため、ユーザはアプリケーション３５を終了させることもできる。この場合、アプリケーション３５が審査状況を監視することができないので、サーバシステム１０側から携帯電話２０の電子メールアドレスを宛先にして審査完了通知メールを送信することにより、審査完了を知らせることができる。上述の通り、この電子メールは、審査完了後、所定の期間が経過してもアプリケーション３５から審査結果についての問い合わせがない場合に送信されることが好ましい。また、審査完了後、直ちに送信されてもよい。さらにまた、ユーザが電子メールによる通知を要望した場合にのみ電子メールを配信するようにしてもよい。
【００５９】
上記審査の結果、契約可能である場合には、契約内容の確認画面が表示される（ステップＳ２２Ｙ、Ｓ２３）。
【００６０】
図９は、契約内容の確認画面（再確認）６００の一例を示す画面図である。
【００６１】
図９に示すように、契約内容の確認画面６００には、「融資限度額」６０１、「借入利率」６０２、「遅延利率」６０３、「返済方法」６０４、「返済日」６０５等が表示される。このとき、ユーザがこの内容を確認し、「次へ」ボタン６０１をクリックすると、契約内容について同意が得るための画面７００に移動する（Ｓ２４Ｙ、Ｓ２５）。
【００６２】
図１０は、契約内容の承諾画面７００の一例を示す画面図である。
【００６３】
図１０に示すように、契約内容の承諾画面７００には、「同意して振り込み予約する」７０１、「同意するが今は振込予約しない」７０２、「同意せず契約しない」７０３等が表示される。このとき、ユーザが契約内容に「同意して振り込み予約する」ボタン７０１をクリックすると、契約内容に同意が得られたこととなり、次の振込予約モードに移行する。また、契約内容に同意はするが振込予約をしない場合は、「同意するが今は振込予約しない」ボタン６１２をクリックすることで契約手続が完了する（ステップＳ２４Ｎ、Ｓ２７）。さらに、「同意せず契約しない」ボタン６１３をクリックすると契約がなされない。
【００６４】
振込予約モードは、個人情報の一つとして登録されたユーザの「指定銀行口座」へ希望金額を振り込む申込を受け付けるモードである。このとき、アプリケーション３５は振込予約画面を表示する（ステップＳ２５）。
【００６５】
図１１は、振込予約画面８００の一例を示す画面図である。
【００６６】
図１１に示すように、振込予約画面８００には、振込予約金額の入力欄８０１が設けられている。ユーザが振込予約金額を入力し、「次へ」ボタン８０２をクリックすると、この情報はサーバシステム１０側に送信される（ステップＳ２６）。その後、手続完了画面を表示し（ステップＳ２７）、取引口座開設のための一連の手続が完了する。
【００６７】
以上説明したように、本実施形態によれば、カメラ機能付き携帯電話にアプリケーション３５をインストールしておき、アプリケーション３５上で個人情報の登録及び本人確認書類の撮影を完了させた後、サーバシステム１０へのアクセスを行うこととしたので、ネットワーク接続状況やユーザの使用状況に左右されることなく個人情報の入力を行うことができると共に、より信頼性の高い個人情報及び本人確認書類の画像データを取得することができる。さらに、個人情報の入力、本人確認書類の撮影、個人情報及び本人確認書類の送信までの登録手続のみならず、契約内容についての同意手続、及び振込申込手続までを携帯電話上で行うこととしたので、ユーザは支店窓口や自動契約機まで出向くことなく、自宅等にいながら全ての手続を完了させることが可能となる。
【００６８】
図１２及び図１３は、取引口座開設後の処理について説明するためのフローチャートである。
【００６９】
まず、取引口座が開設されたユーザにはキャッシュカードが発行される。その際、図１２に示すように、受付サーバ１２は、一意の認証コードを発行し（ステップＳ３１）、その認証コードをもとにユーザ専用ＵＲＬ（Uniform Resource Locator）を生成し（ステップＳ３２）、さらにこのＵＲＬのＱＲコード化を行う（ステップＳ３３）。そして、このＱＲコードが付された１７条書面が作成される（ステップＳ３４）。その後、キャッシュカードは、ＱＲコードが印刷された１７条書面と共に本人確認郵便にてユーザ本人の元に届けられる。
【００７０】
キャッシュカードを受け取ったユーザが、携帯電話のＱＲコード読取機能を用いて１７条書面上のＱＲコードを読み取ると、ユーザ専用ＵＲＬ情報が復号化される。そのため、ユーザこのＵＲＬにアクセスすると、Ｗｅｂサーバからユーザ専用Ｗｅｂページが提供され、カード有効化手続画面が表示される（ステップＳ４１）。ここで、ユーザがＱＲコードを読み取ってユーザ専用Ｗｅｂページにアクセスしたということは、ユーザ本人が郵便物を受け取り、キャッシュカードを受け取ったことを意味する。すなわち、本実施形態によれば、ユーザ専用Ｗｅｂページへのアクセスを通じてユーザ本人がキャッシュカードを受け取ったこと確実に知ることができる。
【００７１】
図１４は、ユーザ専用Ｗｅｂページ（カード有効化手続画面）９００の一例を示す画面図である。
【００７２】
図１４に示すように、カード有効化手続画面９００には、カードの有効化の要否を選択するためのボタン９０１、９０２が設けられている。ユーザが所定のキー操作によりカード有効化（「Ｙｅｓ」ボタン）９０１をクリックすると、サーバシステム１０側でカード有効化処理が実行され（ステップＳ４２Ｙ、Ｓ４３）、キャッシュカードが有効化される。なお、「Ｎｏ」ボタン９０２がクリックされた場合には、カード有効化処理を行うことなくそのまま終了する。このように、ユーザ本人がカードを実際に受け取るまでの間、カードを無効状態にしておくことにより、カードの不正使用等を確実に防止することができる。
【００７３】
以上説明したように、本実施形態によれば、携帯電話２０のＱＲコード読取機能を利用して、ユーザ専用サイトにアクセスさせることにより、ユーザ本人が郵便物を受け取ったかどうかを確認することができる。また、ユーザ専用サイトにてカードの有効化手続を行わせることにより、ユーザ本人がカードを実際に受け取るまでの間、無効カードの状態にしておくことができる。つまり、カードの安全性を確保することができ、カードの不正使用等を確実に防止することができる。
【００７４】
本発明は、以上の実施形態に限定されることなく、本発明の趣旨を逸脱しない範囲内で種々の変更を加えることが可能であり、それらも本発明の範囲に包含されるものであることは言うまでもない。
【００７５】
例えば、上記実施形態においては、カード有効化に用いる２次元バーコードとしてＱＲコードを用いたが、本発明はＱＲコードに限定されるものではなく、携帯電話のカメラ機能にて撮影して情報を読み取り可能なバーコードであればどのようなバーコードであっても構わない。
【００７６】
また、上記実施形態においては、ＱＲコードを１７条書面に印刷しているが、本発明はこれに限定されるのではなく、１７条書面とは別の用紙に印刷しておき、これをカード及び１７条書面と共に提供することも可能である。
【００７７】
また、上記実施形態においては、携帯端末の一例としてカメラ機能付き携帯電話を挙げたが、本発明は携帯電話に限定されるものではなく、ＰＤＡ（Personal Data Assistance）のようなインターネット経由での通信が可能なカメラ機能付き情報端末であってもかまわない。
【図面の簡単な説明】
【００７８】
【図１】図１は、本発明の好ましい実施形態に係る自動契約システム１００の構成を示す模式図である。
【図２】図２は、携帯電話２０の機能ブロック図である。
【図３】図３は、取引口座開設時における携帯電話２０の動作を示すフローチャートである。
【図４】図４は、取引口座開設時におけるサーバシステム１０の動作を示すフローチャートである。
【図５】図５は、アプリケーション３５によるメニュー画面２００を示す画面図である。
【図６】図６は、個人情報入力画面３００の一例を示す画面図である。
【図７】図７は、撮影案内画面４００の一例を示す画面図である。
【図８】図８は、審査状況確認画面５００の一例を示す画面図である。
【図９】図９は、契約内容の確認画面６００の一例を示す画面図である。
【図１０】図１０は、契約内容の承諾画面７００の一例を示す画面図である。
【図１１】図１１は、振込予約画面８００の一例を示す画面図である。
【図１２】図１２は、取引口座開設後の処理について説明するためのフローチャートである。
【図１３】図１３は、取引口座開設後の処理について説明するためのフローチャートである。
【図１４】図１４は、ユーザ専用Ｗｅｂページ（カード有効化手続画面）９００の一例を示す画面図である。
【符号の説明】
【００７９】
１０   サーバシステム
１１   Ｗｅｂサーバ
１２   受付サーバ
１３   メールサーバ
１４   データベース
１５   審査システム
１６   キャッシュカード管理システム
１７   銀行振込システム
１９   通信ネットワーク（インターネット）
２０   携帯電話
２１   アンテナ部
２２   ＲＦ／ＩＦ部
２３   ベースバンド処理部
２４    ＣＰＵ
２５   画像処理部
２６   メモリ
２７   カメラモジュール
２８    液晶モジュール（ディスプレイ）
２９   スピーカー
３０   マイク
３１   操作キー
３２   電源
３３   基本プログラム
３４   アプリケーションプログラム
３５   取引口座開設用アプリケーションプログラム
１００ 自動契約システム
２００ メニュー画面
３００ 個人情報入力画面
３０１ａ      「姓（漢字）」入力欄
３０１ｂ      「名（漢字）」入力欄
３０２ａ      「姓（カナ）」入力欄
３０２ｂ      「名（カナ）」入力欄
３０３ 「旧姓」入力欄
３０４ 「生年月日」入力欄
３０５ 「性別」入力欄
３０６ 「国籍」入力欄
４００ 撮影案内画面
４０１ 「カメラ起動」ボタン
５００ 審査状況確認画面
６００ 確認画面
６０１ 「融資限度額」
６０２ 「借入利率」
６０３ 「遅延利率」
６０４ 「返済方法」
６０５ 「返済日」
６０６ 「次へ」ボタン
７００ 契約内容承諾画面
７０１ 「同意して振込予約をする」ボタン
７０２ 「同意するが振込予約はしない」ボタン
７０３ 「同意せず契約しない」ボタン
８００ 振込予約画面
８０１ 「振込金額」入力欄
９００ カード有効化手続画面
９０１ 「ＹＥＳ」ボタン
９０２  「ＮＯ」ボタン
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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