(57)【要約】【課題】顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握すること。【解決手段】顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、顧客が負担する利息を運用益の還元対象とし、運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出し、算出された還元可能な利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を顧客の操作する端末に報知する。例えば、消し込まれる利息の状況を顧客の操作する端末の画面に表示する。【選択図】        図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法をコンピュータに実行させる利息状況報知プログラムであって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手順と、
前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手順と、
をコンピュータに実行させることを特徴とする利息状況報知プログラム。
【請求項２】
前記運用益還元利息算出手順は、前記分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される累積利息を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる累積利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする請求項１に記載の利息状況報知プログラム。
【請求項３】
前記運用益還元利息算出手順は、契約期間終了後から当該金融業者が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に、返済利息を含んで返済される分割返済金額を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする請求項１に記載の利息状況報知プログラム。
【請求項４】
前記運用益還元利息算出手順は、前記運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元した後の残額が前記分割返済金額より多い場合は、前記分割返済金額を優先させて、前記還元可能な利息として、前記消し込まれる返済回数をさらに算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする請求項１に記載の利息状況報知プログラム。
【請求項５】
顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知装置であって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手段と、
前記運用益還元利息算出手段によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手段と、
を備えたことを特徴とする利息状況報知装置。
【請求項６】
顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法であって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出工程と、
前記運用益還元利息算出工程によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知工程と、
を含んだことを特徴とする利息状況報知方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、利息状況報知プログラム、利息状況報知装置および利息状況報知方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
従来より、高齢化社会を迎えるに当たり、年金の支払い開始時期が益々遅延される傾向にあり、例えば、定年退職後から年金受給開始までの期間が延長されるに伴う収入減を補填するために、様々な金融商品が流通している。
【０００３】
定年退職後の収入源を補填する金融商品としては、保険料を積み立てて、契約年齢になったら一定期間または終身年金として受取る貯蓄タイプの年金型保険や、特定の機関（独立行政法人  福祉医療機構）から、年金を担保にして融資を受ける年金担保融資などがある。また、例えば、特許文献１では、年金受給予定者を融資先として融資を行なう際に、融資側が、年金受け取りを担保としての融資計画を容易に立案するための装置が開示されている。
【０００４】
【特許文献１】特開２００２−９９７２４号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
ところで、上記した従来の年金型保険は、予め計画的に一定期間、保険料を積み立てておく必要があり、例えば、子供の養育費、生命保険、がん保険、車の任意保険など必要不可欠な保険のための出費のほかに、さらに出費を行なうので、経済的に負担がかかるというという問題点があった。
【０００６】
また、上記した従来の年金担保融資は、定年退職後から年金を受け取るまでの一定期間に、毎月受け取る融資に対して貸出利息を伴い、さらに、一定期間の融資受け取り後は、受け取った融資金額に対する利息があり、例えば、受給年金からこれらの利息を含めて返済を行なうので、経済的に負担がかかるという問題点があった。
【０００７】
そこで、上記した従来の金融商品の問題点を克服する金融商品として、例えば、定年退職後から年金受給開始までの期間、顧客との契約内容に従って銀行が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに顧客に分割融資するとともに、当該銀行が確保した資金を投資運用して運用益を取得し、顧客が負担する利息を運用益の還元対象とすることで、顧客の経済的負担を軽減する金融商品も考えられる。
【０００８】
例えば、定年退職後から年金受給開始までの１０年間に、月々１０万円の融資を受ける契約内容（融資期間：１０年間、月額融資額：１０万円、融資総額：１２００万円）に従い、銀行は、ファンド会社と取引をすることで「融資総額：１２００万円」を確保する。そして、銀行は、確保した「融資総額：１２００万円」から顧客に対して月々１０万円の融資を行なうとともに、「融資総額：１２００万円」の一部を投資運用して運用益を取得し、顧客が負担する利息を運用益の還元対象とすることで、顧客の経済的負担を軽減する「ファンド特約付き年金型融資ローン」なども考えられる。
【０００９】
しかしながら、上記した金融商品では、運用益の還元対象となる顧客が負担する利息として、分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される累積利息と契約期間終了後から銀行が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に分割返済金額に含まれる返済利息とがあり、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を把握するのは困難であるという問題点がある。
【００１０】
そこで、この発明は、上述した金融商品における課題を解決するためになされたものであり、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる利息状況報知プログラム、利息状況報知装置および利息状況報知方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００１１】
上述した課題を解決し、目的を達成するため、請求項１に係る発明は、顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法をコンピュータに実行させる利息状況報知プログラムであって、前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手順と、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手順と、をコンピュータに実行させることを特徴とする。
【００１２】
また、請求項２に係る発明は、上記の発明において、前記運用益還元利息算出手順は、前記分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される累積利息を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる累積利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする。
【００１３】
また、請求項３に係る発明は、上記の発明において、前記運用益還元利息算出手順は、契約期間終了後から当該金融業者が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に、返済利息を含んで返済される分割返済金額を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする。
【００１４】
また、請求項４に係る発明は、上記の発明において、前記運用益還元利息算出手順は、前記運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元した後の残額が前記分割返済金額より多い場合は、前記分割返済金額を優先させて、前記還元可能な利息として、前記消し込まれる返済回数をさらに算出し、前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする。
【００１５】
また、請求項５に係る発明は、顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知装置であって、前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手段と、前記運用益還元利息算出手段によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手段と、を備えたことを特徴とする。
【００１６】
また、請求項６に係る発明は、顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法であって、前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出工程と、前記運用益還元利息算出工程によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知工程と、を含んだことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１７】
請求項１、５または６の発明によれば、顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出し、算出された還元可能な利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を顧客の操作する端末に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる利息状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、顧客は自身が負担する利息の削減状況を把握して、精神的余裕を得ることが可能になる。
【００１８】
また、請求項２の発明によれば、分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される累積利息を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、算出された消し込まれる累積利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を顧客の操作する端末に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる累積利息の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。
【００１９】
また、請求項３の発明によれば、契約期間終了後から当該金融業者が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に、返済利息を含んで返済される分割返済金額を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、算出された消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、融資元である金融業者は、返済回数が消し込まれることで、契約期間終了後の返済を前倒しとすることができ、融資した資金の未回収の危険性を軽減することが可能になる。
【００２０】
また、請求項４の発明によれば、運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元した後の残額が分割返済金額より多い場合は、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数をさらに算出し、算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる一回分の累積利息および返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２１】
以下に添付図面を参照して、この発明に係る利息状況報知プログラム、利息状況報知装置および利息状況報知方法の実施例を詳細に説明する。なお、以下では、この発明を銀行が備えるサーバに適用した場合を実施例として説明する。また、以下では、実施例１におけるサーバ装置の構成および処理の手順、実施例１の効果を順に説明し、続いて、実施例１と同様に、実施例２に係るサーバ装置、実施例３に係るサーバ装置、実施例４に係るサーバ装置について順に説明する。
【実施例１】
【００２２】
［用語の説明］
まず最初に、以下の実施例で用いる主要な用語を説明する。以下の実施例で用いる「ファンド特約付き年金型融資ローン」とは、図１に示すように、顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品であり、特許請求の範囲に記載の「金融商品」に対応する。なお、図１は、ファンド特約付き年金型融資ローンを説明するための図である。
【００２３】
「ファンド特約付き年金型融資ローン」において、顧客は、「銀行」（特許請求の範囲に記載の「金融業者」に対応）に対し、年金受給までの収入減を補填するための融資を申し込み、「銀行」の融資担当者との間で契約内容を決定する（図１の（１）参照）。例えば、「融資期間：２００７年１月から１０年間、月額融資額：１０万円、返済回数：２４０回（２０年間）、融資総額：１２００万円」を内容とする契約を決定する。すなわち、当該顧客は、２００７年１月から２０１６年１２月まで、銀行から「毎月：１０万円」を合計１２０回受け取り、２０１７年１月から２０３６年１２月まで、銀行へ「毎月、一定の金額」を合計２４０回支払うことで、銀行から受けた融資を返済する。
【００２４】
そして、銀行は、「融資総額」分をファンドとして売り出し、ファンド会社から、「融資総額」分の資金を確保する（図１の（２）参照）。具体的には、銀行は、「融資総額：１２００万円」を調達するため、高い利回りを設定した「１２００万円」分の「年金ファンド」を、ファンド会社へ売り出す。そして、銀行は、「年金ファンド」を購入したファンド会社から「資金：１２００万円」を確保する。
【００２５】
そして、銀行は、確保した「融資総額」分の資金から、顧客に対する分割融資を開始する（図１の（３）参照）。例えば、銀行は、確保した「１２００万円」から、「契約内容」に従って、２００７年１月から「毎月：１０万円」の分割融資を開始する。
【００２６】
そして、銀行は、確保した「融資総額」分の資金を投資運用し、運用益を取得する（図１の（４）参照）。具体的には、銀行は、年間の分割融資総額（１２０万円）を除いた「１０８０万円」を１年目（２００７年）の投資運用金額として運用を行い、運用益を取得する。そして、例えば、月締めで運用益を集計する。なお、２年目（２００８年）は、「１０８０万円」から年間の分割融資総額（１２０万円）を除いた「９６０万円」を投資運用金額とし、３年目（２００９年）は、「９６０万円」から年間の分割融資総額（１２０万円）を除いた「８４０万円」を投資運用金額とするのが顧客に対して年間に支払う分割融資の資金を確保するためには好ましいが、本発明はこれに限定されるものではない。また、「ファンド特約付き年金型融資ローン」においては、銀行が投資運用を行ってもよいし、銀行から依頼を受けたファンド会社が投資運用を行ってもよい。
【００２７】
［実施例１におけるサーバ装置の概要および特徴］
続いて、図２と図３とを用いて、実施例１におけるサーバ装置の主たる特徴を具体的に説明する。図２は、実施例１におけるサーバ装置の概要を説明するための図であり、図３は、実施例１におけるサーバ装置の特徴を説明するための図である。
【００２８】
実施例１におけるサーバ装置は、上記した「ファンド特約付き年金型融資ローン」について、顧客が負担する利息の状況を顧客の操作する端末に報知することを概要とする。
【００２９】
ここで、「顧客が負担する利息」とは、分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される「累積利息」と、契約期間終了後から銀行が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に分割返済金額に含まれる「返済利息」とのことである。
【００３０】
例えば、図２に示すように、「分割融資：１０万円」に対し、「毎月：１千円」の利息が課せられるとすると、２００７年１月に顧客が銀行から受けた分割融資における「累積利息」は、「1２万円」となり、２００８年１月に顧客が銀行から受けた分割融資における「累積利息」は、「1０万８千円」となる。そして、融資期間終了時（２０１６年１２月３１日）における分割融資ごとの累積利息を合計すると、「７２６万円」となる。
【００３１】
また、図２に示すように、融資期間終了後、２０１７年１月より「融資総額：１２００万円」を「返済回数：２４０」で返済する際に、「分割返済金額：６万円」のうち「１万円」が「返済利息」であり、「２４０回」分の返済利息の合計は２４０万円となる。なお、これら「累積利息」の金額および「返済利息」の金額は、「ファンド特約付き年金型融資ローン」を顧客が申し込んだ際に、顧客と銀行との間で取り決められた契約内容に従って取り決められるものである。
【００３２】
そして、実施例１におけるサーバ装置は、「ファンド特約付き年金型融資ローン」を契約し、分割融資の受け取りを開始した顧客が負担する「累積利息」および「返済利息」の状況を、例えば、図２に示すように、「累積利息」を「月単位」の表形式で表し、「返済利息」を「返済回数」として表す画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。
【００３３】
ここで、本発明は、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になることに主たる特徴がある。この主たる特徴について簡単に説明すると、実施例１におけるサーバ装置は、累積利息を運用益の還元対象とし、運用益が取得されるごとに、還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出する。
【００３４】
具体的には、取得された運用益が入力されると、実施例１におけるサーバ装置は、運用益還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出する。例えば、月締めで集計された「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」が、銀行の担当者から入力されると（図３の（１）参照）、累積利息が「毎月：１千円」であるので、「消し込まれる累積利息」として、１３万２千円（「内訳」は、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１万２千円」）を算出する（図３の（２）参照）。また、この際、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる累積利息：１３万２千円」との差額である「５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する（図３の（２）参照）。なお、ここで入力される「運用益」は、銀行の手数料や「年金ファンド」を購入したファンド会社に支払う利息分を差し引いた金額であるとする。
【００３５】
そして、実施例１におけるサーバ装置は、算出された消し込まれる累積利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を顧客の操作する端末に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１万２千円」が消し込まれ、「次回持ち越し分運用益」が「５百円」であることを報知する（図３の（３）参照）。例えば、図３に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りにされ、「２００７年２月の分割融資分の累積利息」が「１１９（１１万９千円）」から「１０７（１０万７千円）」とされ、さらに「次回持ち越し分運用益：５百円」を表示する画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。なお、本実施例では、図３に示すような画像を添付した電子メールを顧客の端末に送信して消し込まれる利息の状況を報知する場合を説明するが、本実施例はこれに限られるものではなく、Ｗｅｂメールを送信する場合であってもよい。
【００３６】
このようなことから、実施例１におけるサーバ装置は、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる利息状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、顧客は自身が負担する利息の削減状況を把握して、精神的余裕を得ることが可能になる。
【００３７】
［実施例１におけるサーバ装置の構成］
次に、図４〜８を用いて、実施例１におけるサーバ装置を説明する。図４は、実施例１におけるサーバ装置の構成を示すブロック図であり、図５は、実施例１における運用益記憶部を説明するための図であり、図６は、実施例１における利息状況記憶部を説明するための図であり、図７は、実施例１における運用益還元利息算出部を説明するための図であり、図８は、実施例１における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【００３８】
図４に示すように、実施例１におけるサーバ装置１０は、入力部１１と、出力部１２と、入出力制御Ｉ／Ｆ部１３と、記憶部１４と、処理部１５と通信制御部１６とから構成され、ネットワークを介して端末２０と接続される。
【００３９】
入力部１１は、各種情報を入力する。例えば、キーボードや、タッチパネルなどがこれに該当し、特に本発明に密接に関連するものとしては、処理部１５による処理に用いる運用益を、銀行の資産運用担当者が操作するキーボードなどから入力する。
【００４０】
出力部１２は、各種情報を出力する。例えば、ディスプレイやスピーカなどがこれに該当し、特に本発明に密接に関連するものとしては、後述する消し込み利息状況報知部１５ｂによる処理結果を、ディスプレイの画面に表示したりもする。
【００４１】
通信制御部１６は、他の装置との通信を制御する。例えば、ネットワークを通じて送受信されるデータの転送を制御し、特に本発明に密接に関連するものとしては、顧客の端末への消し込み利息状況を表すデータ送信を制御する。
【００４２】
入出力制御Ｉ／Ｆ部１３は、入力部１１、出力部１２および通信制御部１６と、記憶部１４および処理部１５との間におけるデータ転送を制御する。
【００４３】
記憶部１４は、処理部１５による各種処理に用いるデータや、処理部１５による各種処理結果を記憶し、特に本発明に密接に関連するものとしては、図４に示すように、運用益記憶部１４ａと、利息状況記憶部１４ｂとを備える。
【００４４】
運用益記憶部１４ａは、入力部１１から入力された運用益を記憶する。具体的には、月締めで集計されて入力された運用益を、顧客ごとに対応付けて記憶する。例えば、図５の（Ａ）に示すように、「２００７年１月」分の運用益「１３万２千５百円」を、顧客を一意に特定できる「顧客ＩＤ：Ａ００１」と「顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ」とに対応付けて記憶する。
【００４５】
また、運用益記憶部１４ａは、後述する運用益還元利息算出部１５ａが算出した「持ち越し分運用益」を記憶する。なお、これについては、運用益還元利息算出部１５ａの説明の際に、詳述する。
【００４６】
利息状況記憶部１４ｂは、顧客が負担する利息のうち「累積利息」を顧客ごとに対応付けて記憶する。例えば、「分割融資：１０万円」に対して「毎月：１千円」の利息が課せられるとすると、図６の（Ａ）に示すように、融資期間終了時（２０１６年１２月３１日）においては、「２００７年１月」に受ける分割融資における「累積利息」は「1２万円」であり、「２０１６年９月」に受ける分割融資における「累積利息」は「４千円」であることを、顧客を一意に特定できる「顧客ＩＤ：Ａ００１」と「顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ」とに対応付けて記憶する。
【００４７】
また、利息状況記憶部１４ｂは、後述する運用益還元利息算出部１５ａが算出した「消し込まれる累積利息」の結果を記憶する。なお、これについては、運用益還元利息算出部１５ａの説明の際に、詳述する。
【００４８】
処理部１５は、入出力制御Ｉ／Ｆ部１３から転送された運用益に基づき各種処理を実行し、特に本発明に密接に関連するものとしては、図４に示すように、運用益還元利息算出部１５ａと、消し込み利息状況報知部１５ｂとを備える。ここで、運用益還元利息算出部１５ａは、特許請求の範囲に記載の「運用益還元利息算出手順」に対応し、消し込み利息状況報知部１５ｂは、同じく「消し込み利息状況報知手順」に対応する。
【００４９】
運用益還元利息算出部１５ａは、累積利息を運用益の還元対象とし、運用益が取得されるごとに、還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、その結果を、運用益記憶部１４ａおよび利息状況記憶部１４ｂに格納する。例えば、銀行の担当者が、月締めで集計された運用益を入力部１１に入力し、運用益記憶部１４ａが、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」を記憶すると（図５の（Ａ）参照）、図７に示すように、「消し込まれる累積利息」として、１３万２千円（「内訳」は、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１万２千円」）を算出し、その結果（「２００７年１月の分割融資分の累積利息：０円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１０万７千円」）を、改めて、利息状況記憶部１４ｂに格納する（図６の（Ｂ）参照）。
【００５０】
また、運用益還元利息算出部１５ａは、図７に示すように、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる累積利息：１３万２千円」との差額である「５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出し、その結果（「２００７年２月」の「持ち越し分運用益：５百円」）を、改めて、運用益記憶部１４ａに格納する（図５の（Ｂ）参照）。なお、「２００７年２月分運用益」が入力されて格納されると、当該「２００７年２月分運用益」と「２００７年２月：持ち越し分運用益：５百円」とを合計した金額を用いて、顧客が負担する利息を還元するものとする。
【００５１】
消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる累積利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を顧客の操作する端末２０に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１万２千円」が消し込まれ、「次回持ち越し分運用益」が「５百円」であることを報知するために、例えば、図８に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りにされ、「２００７年２月の分割融資分の累積利息」が「１１９（１１万９千円）」から「１０７（１０万７千円）」とされ、さらに、「次回持ち越し分運用益：５百円」を表示する画像を、顧客の端末２０の画面に表示することで報知する。なお、その際、図８に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）の操作する端末２０に送信することで報知してもよい。
【００５２】
［実施例１におけるサーバ装置による処理の手順］
次に、図９を用いて、実施例１におけるサーバ装置１０による処理を説明する。図９は、実施例１におけるサーバ装置の処理の手順を示す図である。
【００５３】
まず、実施例１におけるサーバ装置１０は、運用益が入力されると（ステップＳ９０１肯定）、運用益還元利息算出部１５ａは、運用益還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出する（ステップＳ９０２）。例えば、図５の（Ａ）に示すように、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」が運用益記憶部１４ａに格納されると、図７に示すように、「消し込まれる累積利息」として、１３万２千円（「内訳」は、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」および「２００７年２月の分割融資分の累積利息：１万２千円」）を算出し、さらに、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる累積利息：１３万２千円」との差額である「５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する。
【００５４】
そして、消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる累積利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を顧客の操作する端末２０に報知して（ステップＳ９０３）、処理を終了する。例えば、図８に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りにされ、「２００７年２月の分割融資分の累積利息」が「１１９（１１万９千円）」から「１０７（１０万７千円）」とされ、「次回持ち越し分運用益：５百円」を表示する画像を、顧客の端末２０の画面に表示することで報知する。なお、その際、図８に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）の操作する端末２０に送信することで報知してもよい。
【００５５】
［実施例１の効果］
上記したように、実施例１によれば、顧客が負担する利息を運用益の還元対象とし、運用益が入力されるごとに、還元可能な利息を算出し、算出された前記還元可能な利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を顧客の操作する端末２０に報知するので、例えば、顧客が操作する端末２０の画面に消し込まれる利息状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、顧客は自身が負担する利息の削減状況を把握して、精神的余裕を得ることが可能になる。
【００５６】
また、実施例１によれば、累積利息を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、算出された消し込まれる累積利息に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を顧客の操作する端末２０に報知する、例えば、顧客が操作する端末２０の画面に消し込まれる累積利息の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。
【実施例２】
【００５７】
上述した実施例１では、累積利息を運用益の還元対象とする場合を説明したが、実施例２では、分割返済金額を運用益の還元対象とする場合について説明する。
【００５８】
［実施例２におけるサーバ装置の概要および特徴］
まず最初に、図１０を用いて、実施例２におけるサーバ装置の主たる特徴を具体的に説明する。図１０は、実施例２におけるサーバ装置の概要および特徴を説明するための図である。
【００５９】
実施例２におけるサーバ装置は、契約期間終了後から銀行が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に、返済利息を含んで返済される分割返済金額を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出する。具体的には、取得された運用益が入力されると、実施例２におけるサーバ装置は、運用益還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出する。例えば、月締めで集計された「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」が、銀行の担当者から入力されると（図１０の（１）参照）、「ファンド特約付き年金型融資ローン」の契約内容（「返済利息：１万円」を含む「分割返済金額：６万円」を「返済回数：２４０回」に渡って支払う）から、「消し込まれる返済回数」として、「２回分」（「分割返済金額：６万円」×「２回分」＝「１２万円」）を算出する（図１０の（２）参照）。また、この際、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる返済回数に相当する金額：１２万円」との差額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する（図１０の（２）参照）。
【００６０】
そして、実施例２におけるサーバ装置は、算出された消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２回分の返済回数」が消し込まれたことを報知する（図１０の（３）参照）。例えば、図１０に示すように、返済回数が「２４０」から「２３８」とされ、さらに「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。
【００６１】
このようなことから、実施例２におけるサーバ装置は、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、融資元である金融業者は、返済回数が消し込まれることで、契約期間終了後の返済を前倒しとすることができ、融資した資金の未回収の危険性を軽減することが可能になる。
【００６２】
［実施例２におけるサーバ装置の構成］
次に、図４および図１１〜１４を用いて、実施例２におけるサーバ装置の構成を説明する。図４は、実施例１におけるサーバ装置の構成を示すブロック図であり、図１１は、実施例２における運用益記憶部を説明するための図であり、図１２は、実施例２における利息状況記憶部を説明するための図であり、図１３は、実施例２における運用益還元利息算出部を説明するための図であり、図１４は、実施例２における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【００６３】
実施例２におけるサーバ装置１０は、図４に示す実施例１におけるサーバ装置１０の構成と同じであるが、利息状況記憶部１４ｂが記憶する内容と、運用益還元利息算出部１５ａおよび消し込み利息状況報知部１５ｂの処理内容とが異なる。以下、これらを中心に説明する。
【００６４】
利息状況記憶部１４ｂは、顧客が負担する利息のうち「分割返済金額」を顧客ごとに対応付けて記憶する。例えば、図１２の（Ａ）に示すように、「返済利息：１万円」を含む「分割返済金額：６万円」を「返済回数：１、返済月：２０１７年１月」から「返済回数：２４０、返済月：２０３６年１２月」までの「２４０回」に渡って、「顧客ＩＤ：Ａ００１、顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ」の顧客が支払うことを記憶する。
【００６５】
また、利息状況記憶部１４ｂは、後述する運用益還元利息算出部１５ａが算出した「消し込まれる返済回数」の結果を記憶する。なお、これについては、運用益還元利息算出部１５ａの説明の際に、詳述する。
【００６６】
運用益還元利息算出部１５ａは、分割返済金額を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、その結果を、運用益記憶部１４ａおよび利息状況記憶部１４ｂに格納する。例えば、銀行の担当者が、月締めで集計された運用益を入力部１１に入力し、運用益記憶部１４ａが、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」を記憶すると（図１１の（Ａ）参照）、図１３に示すように、「消し込まれる返済回数」として、「２回分」（「分割返済金額：６万円」×「２回分」＝「１２万円」）を算出し、その結果、「返済回数：２３９、返済月：２０３６年１１月」および「返済回数：２４０、返済月：２０３６年１２月」の２回分の返済回数が消し込まれたことを、改めて、利息状況記憶部１４ｂに格納する（図１２の（Ｂ）参照）。
【００６７】
また、運用益還元利息算出部１５ａは、図１３に示すように、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる累積利息：１２万円」との差額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出し、その結果（「２００７年２月」の「持ち越し分運用益：１万２千５百円」）を、改めて、運用益記憶部１４ａに格納する（図１１の（Ｂ）参照）。なお、「２００７年２月分運用益」が入力されて格納されると、当該「２００７年２月分運用益」と「２００７年２月：持ち越し分運用益：１万２千５百円」とを合計した金額を用いて、顧客が負担する利息を還元するものとする。
【００６８】
消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２回分の返済回数」が消し込まれたことを報知するために、例えば、図１４に示すように、返済回数が「２４０」から「２３８」とされ、さらに「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末２０の画面に表示することで報知する。なお、その際、図１４に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）の操作する端末２０に送信することで報知してもよい。
【００６９】
［実施例２におけるサーバ装置による処理の手順］
次に、図１５を用いて、実施例２におけるサーバ装置１０による処理を説明する。図１５は、実施例２におけるサーバ装置の処理の手順を示す図である。
【００７０】
まず、実施例１におけるサーバ装置１０は、運用益が入力されると（ステップＳ１５０１肯定）、運用益還元利息算出部１５ａは、運用益還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出する（ステップＳ１５０２）。例えば、図１１の（Ａ）に示すように、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」が運用益記憶部１４ａに格納されると、図１３に示すように、「消し込まれる返済回数」として、「２回分」（「分割返済金額：６万円」×「２回分」＝「１２万円」）を算出し、さらに、「２００７年１月分運用益：１３万２千５百円」と「消し込まれる累積利息：１２万円」との差額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する。
【００７１】
そして、消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知して（ステップＳ１５０３）、処理を終了する。具体的には、「２回分の返済回数」が消し込まれたことを報知するために、例えば、図１４に示すように、返済回数が「２４０」から「２３８」とされ、さらに「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末２０の画面に表示することで報知する。なお、その際、図１４に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）の操作する端末２０に送信することで報知してもよい。
【００７２】
［実施例２の効果］
上記したように、実施例２によれば、分割返済金額を運用益の還元対象とし、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、算出された消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。また、融資元である金融業者は、返済回数が消し込まれることで、契約期間終了後の返済を前倒しとすることができ、融資した資金の未回収の危険性を軽減することが可能になる。
【実施例３】
【００７３】
上述した実施例１では、累積利息を運用益の還元対象とする場合を説明し、さらに上述した実施例２では、分割返済金額を運用益の還元対象とする場合について説明したが、実施例３では、一回分の分割融資に対する累積利息を還元対象とした後、運用益の残額が分割返済金額より多い時は、分割返済金額を優先させて運用益の還元対象とする場合について説明する。
【００７４】
［実施例３におけるサーバ装置の概要および特徴］
まず最初に、図１６を用いて、実施例３におけるサーバ装置の主たる特徴を具体的に説明する。図１６は、実施例３におけるサーバ装置の概要および特徴を説明するための図である。
【００７５】
実施例３におけるサーバ装置は、運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元し、その残額を算出する。例えば、実施例３におけるサーバ装置は、月締めで集計された「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」が、銀行の担当者から入力されると（図１６の（１）参照）、「ファンド特約付き年金型融資ローン」の契約内容から、「２００７年１月」の分割融資に対する累積利息である「１２万円」を消し込まれる累積利息として運用益から還元し、「残額：７万２千５百円」を算出する（図１６の（２）参照）。
【００７６】
そして、実施例３におけるサーバ装置は、還元した後の残額が分割返済金額より多い場合は、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数をさらに算出する。例えば、「残額：７万２千５百円」と「分割返済金額：６万円」とを比較して、「残額」が「分割返済金額」より多いので（図１６の（３）参照）、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として「消し込まれる返済回数」を、「１回分」（「分割返済金額：６万円」×「１回分」＝「６万円」）として算出する（図１６の（４）参照）。また、この際、「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」から「一回分の分割融資に対する累積利息：１２万円」と「消し込まれる返済回数に相当する金額：６万円」とを差し引いた金額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する（図１６の（４）参照）。
【００７７】
そして、実施例３におけるサーバ装置は、算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」が消し込まれ、「１回分の返済回数」が消し込まれ、「次回持ち越し分運用益」が「１万２千５百円」であることを報知するために、例えば、図１６に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りされ、返済回数が「２４０」から「２３９」とされ、「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。
【００７８】
このようなことから、実施例３におけるサーバ装置は、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる一回分の累積利息および返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。
【００７９】
［実施例３におけるサーバ装置の構成］
次に、図１７〜２２を用いて、実施例３におけるサーバ装置の構成を説明する。図１７は、実施例３におけるサーバ装置の構成を示すブロック図であり、図１８は、実施例３における運用益記憶部を説明するための図であり、図１９は、累積利息状況記憶部を説明するための図であり、図２０は、返済回数状況記憶部を説明するための図であり、図２１は、実施例３における運用益還元利息算出部を説明するための図であり、図２２は、実施例３における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【００８０】
図１７に示すように、実施例３におけるサーバ装置１０は、図４に示す実施例１におけるサーバ装置１０と基本的に同様であり、利息状況記憶部１４ｂの代わりに、累積利息状況記憶部１４ｃと、返済回数状況記憶部１４ｄとを新たに備え、運用益還元利息算出部１５ａおよび消し込み利息状況報知部１５ｂの処理内容とが異なる。以下、これらを中心に説明する。
【００８１】
累積利息状況記憶部１４ｃは、顧客が負担する利息のうち「累積利息」を顧客ごとに対応付けて記憶する。例えば、「分割融資：１０万円」に対し、「毎月：１千円」の利息が課せられるとすると、図１９の（Ａ）に示すように、融資期間終了時（２０１６年１２月３１日）においては、「２００７年１月」に受ける分割融資における「累積利息」は「1２万円」であり、「２０１６年９月」に受ける分割融資における「累積利息」は「４千円」であることを、顧客を一意に特定できる「顧客ＩＤ：Ａ００１」と「顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ」とに対応付けて記憶する。
【００８２】
また、累積利息状況記憶部１４ｃは、運用益還元利息算出部１５ａが算出した「消し込まれる累積利息」の結果を記憶する。なお、これについては、運用益還元利息算出部１５ａの説明の際に、詳述する。
【００８３】
返済回数状況記憶部１４ｄは、顧客が負担する利息のうち「分割返済金額」を顧客ごとに対応付けて記憶する。例えば、図２０の（Ａ）に示すように、「返済利息：１万円」を含む「分割返済金額：６万円」を「返済回数：１、返済月：２０１７年１月」から「返済回数：２４０、返済月：２０３６年１２月」までの「２４０回」に渡って、「顧客ＩＤ：Ａ００１、顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ」の顧客が支払うことを記憶する。
【００８４】
また、返済回数状況記憶部１４ｄは、後述する運用益還元利息算出部１５ａが算出した「消し込まれる返済回数」の結果を記憶する。なお、これについては、運用益還元利息算出部１５ａの説明の際に、詳述する。
【００８５】
運用益還元利息算出部１５ａは、運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元し、その残額を算出する。例えば、銀行の担当者が、月締めで集計された運用益を入力部１１に入力し、運用益記憶部１４ａが、「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」を記憶すると（図１８の（Ａ）参照）、図２１に示すように、「２００７年１月」の分割融資に対する累積利息である「１２万円」を消し込まれる累積利息として運用益から還元し、「残額：７万２千５百円」を算出する。この際、運用益還元利息算出部１５ａは、「２００７年１月の分割融資分の累積利息：０円」とする結果を、改めて、累積利息状況記憶部１４ｃに格納する（図１９の（Ｂ）参照）。
【００８６】
そして、運用益還元利息算出部１５ａは、還元した後の残額が分割返済金額より多い場合は、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数をさらに算出する。例えば、図２１に示すように、「残額：７万２千５百円」と「分割返済金額：６万円」とを比較して、「残額」が「分割返済金額」より多いので、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として「消し込まれる返済回数」を、「１回分」（「分割返済金額：６万円」×「１回分」＝「６万円」）として算出する。また、この際、「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」から「一回分の分割融資に対する累積利息：１２万円」と「消し込まれる返済回数に相当する金額：６万円」とを差し引いた金額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する。
【００８７】
この際、運用益還元利息算出部１５ａは、「返済回数：２４０、返済月：２０３６年１２月」の１回分の返済回数が消し込まれたことを、改めて、返済回数状況記憶部１４ｄに格納する（図２０の（Ｂ）参照）。また、運用益還元利息算出部１５ａは、「２００７年２月」の「持ち越し分運用益：１万２千５百円」とする結果を、改めて、運用益記憶部１４ａに格納する（図１８の（Ｂ）参照）。なお、「２００７年２月分運用益」が入力されて格納されると、当該「２００７年２月分運用益」と「２００７年２月：持ち越し分運用益：１万２千５百円」とを合計した金額を用いて、顧客が負担する利息を還元するものとする。
【００８８】
消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」が消し込まれ、「１回分の返済回数」が消し込まれ、「次回持ち越し分運用益」が「１万２千５百円」であることを報知するために、例えば、図２２に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りにされ、返済回数が「２４０」から「２３９」とされ、「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。なお、その際、図２２に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）に端末２０に送信することで報知してもよい。
【００８９】
［実施例３におけるサーバ装置による処理の手順］
次に、図２３を用いて、実施例３におけるサーバ装置１０による処理を説明する。図２３は、実施例３におけるサーバ装置の処理の手順を示す図である。
【００９０】
まず、実施例３におけるサーバ装置１０は、運用益が入力されると（ステップＳ２３０１肯定）、運用益還元利息算出部１５ａは、運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元し、その残額を算出する（ステップＳ２３０２）。例えば、図１８の（Ａ）に示すように、「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」が運用益記憶部１４ａに格納されると、図２１に示すように、「２００７年１月」の分割融資に対する累積利息である「１２万円」を消し込まれる累積利息として運用益から還元し、「残額：７万２千５百円」を算出する。なお、運用益が「一回分の分割融資に対する累積利息」より小さい場合は、実施例１と同様に、「分割融資：１０万円」に対する「毎月：１千円」の利息を基本単位として、累積利息を消し込んでもよいし、当該運用益を「次回持ち越し分運用益」としてもよい。
【００９１】
そして、運用益還元利息算出部１５ａは、算出した残額と分割返済金額とを比較し（ステップＳ２３０３）、還元した後の残額が分割返済金額より少ない場合は（ステップＳ２３０４否定）、消し込み利息状況報知部１５ｂは、消し込まれる利息の状況を顧客の端末２０に報知して（ステップＳ２３０６）、処理を終了する。具体的には、「一回分の分割融資に対する累積利息」が消し込まれたことを、例えば、顧客が操作する端末２０の画面に表示して報知する。
【００９２】
これに反して、還元した後の残額が分割返済金額より多い場合は（ステップＳ２３０４肯定）、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数をさらに算出する（ステップＳ２３０５）。例えば、図２１に示すように、「残額：７万２千５百円」と「分割返済金額：６万円」とを比較して、「残額」が「分割返済金額」より多いので、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として「消し込まれる返済回数」を、「１回分」（「分割返済金額：６万円」×「１回分」＝「６万円」）として算出する。また、この際、「２００７年１月分運用益：１９万２千５百円」から「一回分の分割融資に対する累積利息：１２万円」と「消し込まれる返済回数に相当する金額：６万円」とを差し引いた金額である「１万２千５百円」を「次回持ち越し分運用益」として算出する。
【００９３】
そして、消し込み利息状況報知部１５ｂは、算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を顧客の操作する端末に報知して（ステップＳ２３０６）、処理を終了する。具体的には、顧客が負担する利息のうち、「２００７年１月の分割融資分の累積利息全額：１２万円」が消し込まれ、「１回分の返済回数」が消し込まれ、「次回持ち越し分運用益」が「１万２千５百円」であることを報知するために、例えば、図２２に示すように、消し込まれた累積利息が黒塗りにされ、返済回数が「２４０」から「２３９」にされ、「次回持ち越し分運用益：１万２千５百円」を表示する画像を、顧客の端末の画面に表示することで報知する。なお、その際、図２２に示すような画像を添付した電子メールを顧客（顧客メールアドレス：Ａ００１＠ｘｘｘ．ｃｏｍ）の操作する端末２０に送信することで報知してもよい。
【００９４】
［実施例３の効果］
上記したように、実施例３によれば、運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元した後の残額が分割返済金額より多い場合は、分割返済金額を優先させて、還元可能な利息として、消し込まれる返済回数をさらに算出し、算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および消し込まれる返済回数に基づいて、顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を顧客の操作する端末２０に報知するので、例えば、顧客が操作する端末の画面に消し込まれる一回分の累積利息および返済回数の状況を表示することで、顧客は自身が負担する利息の削減状況を直感的に認識することができ、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することが可能になる。
【実施例４】
【００９５】
さて、これまで実施例１〜３におけるサーバ装置について説明したが、本発明は上述した実施例以外にも、種々の異なる形態にて実施されてよいものである。そこで、以下では、実施例５におけるサーバ装置として、種々の異なる実施例を（１）〜（５）に区分けして説明する。
【００９６】
（１）運用益の集計
上記の実施例１〜３では、月締めで運用益を集計する場合を説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、「ファンド特約付き年金型融資ローン」の契約内容に従って集計する間隔は任意に変更できるものであってもよい。例えば、四半期ごとや半期ごとに運用益を集計する場合であってもよい。
【００９７】
（２）利息状況の報知
上記の実施例１〜３では、銀行の担当者が運用益を入力するたびに銀行が備えるサーバ装置が顧客の操作する端末に消し込まれる利息状況を報知する場合を説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、顧客から報知要求を受け付けた際に、サーバ装置が当該顧客の操作する端末に消し込まれる利息状況を報知する場合であってもよい。例えば、顧客は、自身が操作する端末からサーバ装置にアクセスし、サーバ装置は、顧客が操作する端末からパスワードなどを受け付けて当該顧客を認証し、消し込まれる利息状況を当該顧客が操作する端末の画面に表示する場合であってもよい。
【００９８】
（３）消し込まれる利息状況の表示
上記の実施例１〜３では、消し込まれる利息状況を表形式で表示して顧客に報知する場合を説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、例えば、消し込まれる利息状況を円グラフや棒グラフの形式で表示して顧客に報知する場合であってもよい。
【００９９】
（４）システム構成等
また、上記の実施例において説明した各処理のうち、自動的におこなわれるものとして説明した処理の全部または一部を手動でおこなうこともでき（例えば、運用益が入力されることで消し込まれる利息状況を報知するのではなく、一定間隔ごと自動的に消し込まれる利息状況を報知するなど）、あるいは、手動的におこなうものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的におこなうこともできる。この他、上記文章中や図面中で示した処理手順、具体的名称、各種のデータやパラメータを含む情報（例えば図６に示す情報）については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。
【０１００】
また、図示した各装置の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。すなわち、各処理部および各記憶部の分散・統合の具体的形態（例えば、図１７の形態など）は図示のものに限られず、例えば、累積利息状況記憶部１４ｃと返済回数状況記憶部１４ｄとを統合するなど、その全部または一部を、各種の負荷や使用状況などに応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。さらに、各装置にて行なわれる各処理機能は、その全部または任意の一部が、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解析実行されるプログラムにて実現され、あるいは、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現され得る。
【０１０１】
（５）利息状況報知プログラム
ところで上記の実施例１〜３では、ハードウェアロジックによって各種の処理を実現する場合を説明したが、本発明はこれに限定されるものではなく、あらかじめ用意されたプログラムをコンピュータで実行するようにしてもよい。そこで以下では、図２４を用いて、上記の実施例１に示したサーバ装置１０と同様の機能を有する利息状況報知プログラムを実行するコンピュータの一例を説明する。図２４は、実施例１における利息状況報知プログラムを実行するコンピュータを示す図である。
【０１０２】
図２４に示すように、情報処理装置としてのコンピュータ２４０は、キーボード２４１、ディスプレイ２４２、ＣＰＵ２４３、ＲＯＭ２４４、ＨＤＤ２４５、ＲＡＭ２４６および通信制御部１６をバス２４７などで接続して構成され、さらにネットワークを介して端末２０に接続される。
【０１０３】
ＲＯＭ２４４には、上記の実施例１に示したサーバ装置１０と同様の機能を発揮する利息状況報知プログラム、つまり、図２４に示すように、運用益還元利息算出プログラム２４４ａ、消し込み利息状況報知プログラム２４４ｂが予め記憶されている。なお、これらのプログラム２４４ａおよび２４４ｂについては、図４に示したサーバ装置１０の各構成要素と同様、適宜統合または分散してもよい。
【０１０４】
そして、ＣＰＵ２４３が、これらのプログラム２４４ａおよび２４４ｂをＲＯＭ２４４から読みだして実行することで、図２４に示すように、各プログラム２４４ａおよび２４４ｂは、運用益還元利息算出プロセス２４３ａ、消し込み利息状況報知プロセス２４３ｂとして機能するようになる。なお、各プロセス２４３ａおよび２４３ｂは、図４に示した、運用益還元利息算出部１５ａ、消し込み利息状況報知部１５ｂにそれぞれ対応する。
【０１０５】
また、ＨＤＤ２４５には、図２４に示すように、運用益記憶データ２４５ａと、利息状況記憶データ２４５ｂとが設けられる。この運用益記憶データ２４５ａは、図４に用いた運用益記憶部１４ａに対応し、利息状況記憶データ２４５ｂは利息状況記憶部１４ｂに対応する。そしてＣＰＵ２４３は、運用益記憶データ２４６ａを運用益記憶データ２４５ａに対して登録し、利息状況記憶データ２４６ｂを利息状況記憶データ２４５ｂに対して登録し、この運用益記憶データ２４６ａと、利息状況記憶データ２４６ｂとに基づいて利息状況報知処理を実行する。
【０１０６】
なお、上記した各プログラム２４４ａおよび２４４ｂについては、必ずしも最初からＲＯＭ２４４に記憶させておく必要はなく、例えばコンピュータ２４０に挿入されるフレキシブルディスク（ＦＤ）、ＣＤ−ＲＯＭ、ＭＯディスク、ＤＶＤディスク、光磁気ディスク、ＩＣカードなどの「可搬用の物理媒体」、または、コンピュータ２４０の内外に備えられるＨＤＤなどの「固定用物理媒体」、さらには、公衆回線、インターネット、ＬＡＮ、ＷＡＮなどを介してコンピュータ２４０に接続される「他のコンピュータ（またはサーバ）」などに各プログラムを記憶させておき、コンピュータ２４０がこれらから各プログラムを読み出して実行するようにしてもよい。
【０１０７】
（付記１）顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法をコンピュータに実行させる利息状況報知プログラムであって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手順と、
前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手順と、
をコンピュータに実行させることを特徴とする利息状況報知プログラム。
【０１０８】
（付記２）前記運用益還元利息算出手順は、前記分割融資それぞれに対して契約期間終了時までに累積される累積利息を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる累積利息を算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる累積利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする付記１に記載の利息状況報知プログラム。
【０１０９】
（付記３）前記運用益還元利息算出手順は、契約期間終了後から当該金融業者が確保した資金を所定の返済回数で分割して返済する際に、返済利息を含んで返済される分割返済金額を前記運用益の還元対象とし、前記還元可能な利息として、消し込まれる返済回数を算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする付記１に記載の利息状況報知プログラム。
【０１１０】
（付記４）前記運用益還元利息算出手順は、前記運用益を一回分の分割融資に対する累積利息に還元した後の残額が前記分割返済金額より多い場合は、前記分割返済金額を優先させて、前記還元可能な利息として、前記消し込まれる返済回数をさらに算出し、
前記消し込み利息状況報知手順は、前記運用益還元利息算出手順によって算出された消し込まれる一回分の分割融資に対する累積利息および前記消し込まれる返済回数に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる累積利息および返済回数の状況を前記顧客の操作する端末に報知することを特徴とする付記１に記載の利息状況報知プログラム。
【０１１１】
（付記５）顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知装置であって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出手段と、
前記運用益還元利息算出手段によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知手段と、
を備えたことを特徴とする利息状況報知装置。
【０１１２】
（付記６）顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する利息状況報知方法であって、
前記顧客が負担する利息を前記運用益の還元対象とし、前記運用益が取得されるごとに、還元可能な利息を算出する運用益還元利息算出工程と、
前記運用益還元利息算出工程によって算出された前記還元可能な利息に基づいて、前記顧客が負担する利息のうち、消し込まれる利息の状況を前記顧客の操作する端末に報知する消し込み利息状況報知工程と、
を含んだことを特徴とする利息状況報知方法。
【産業上の利用可能性】
【０１１３】
以上のように、本発明に係る利息状況報知プログラム、利息状況報知装置および利息状況報知方法は、顧客との契約内容に従って金融業者が確保した資金を、契約期間中の一定期間ごとに当該顧客に分割融資するとともに、当該金融業者が確保した資金を投資運用して運用益を取得する金融商品について、当該顧客が負担する利息の状況を当該顧客に報知する場合に有用であり、特に、顧客が運用益により消し込まれる利息状況を容易に把握することに適する。
【図面の簡単な説明】
【０１１４】
【図１】ファンド特約付き年金型融資ローンを説明するための図である。
【図２】実施例１におけるサーバ装置の概要を説明するための図である。
【図３】実施例１におけるサーバ装置の特徴を説明するための図である。
【図４】実施例１におけるサーバ装置の構成を示すブロック図である。
【図５】実施例１における運用益記憶部を説明するための図である。
【図６】実施例１における利息状況記憶部を説明するための図である。
【図７】実施例１における運用益還元利息算出部を説明するための図である。
【図８】実施例１における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【図９】実施例１におけるサーバ装置の処理の手順を説明するための図である。
【図１０】実施例２におけるサーバ装置の概要および特徴を説明するための図である。
【図１１】実施例２における運用益記憶部を説明するための図である。
【図１２】実施例２における利息状況記憶部を説明するための図である。
【図１３】実施例２における運用益還元利息算出部を説明するための図である。
【図１４】実施例２における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【図１５】実施例２におけるサーバ装置の処理の手順を説明するための図である。
【図１６】実施例３におけるサーバ装置の概要および特徴を説明するための図である。
【図１７】実施例３におけるサーバ装置の構成を示すブロック図である。
【図１８】実施例３における運用益記憶部を説明するための図である。
【図１９】累積利息状況記憶部を説明するための図である。
【図２０】返済回数状況記憶部を説明するための図である。
【図２１】実施例３における運用益還元利息算出部を説明するための図である。
【図２２】実施例３における消し込み利息状況報知部を説明するための図である。
【図２３】実施例３におけるサーバ装置の処理の手順を説明するための図である。
【図２４】実施例１の利息状況報知プログラムを実行するコンピュータを示す図である。
【符号の説明】
【０１１５】
１０  サーバ装置
１１  入力部
１２  出力部
１３  入出力制御Ｉ／Ｆ部
１４  記憶部
１４ａ  運用益記憶部
１４ｂ  利息状況記憶部
１５  処理部
１５ａ  運用益還元利息算出部
１５ｂ  消し込み利息状況報知部
１６  通信制御部
２０  端末
【図１】
2008191950.tif 000003
【図２】
2008191950.tif 000004
【図３】
2008191950.tif 000005
【図４】
2008191950.tif 000006
【図５】
2008191950.tif 000007
【図６】
2008191950.tif 000008
【図７】
2008191950.tif 000009
【図８】
2008191950.tif 000010
【図９】
2008191950.tif 000011
【図１０】
2008191950.tif 000012
【図１１】
2008191950.tif 000013
【図１２】
2008191950.tif 000014
【図１３】
2008191950.tif 000015
【図１４】
2008191950.tif 000016
【図１５】
2008191950.tif 000017
【図１６】
2008191950.tif 000018
【図１７】
2008191950.tif 000019
【図１８】
2008191950.tif 000020
【図１９】
2008191950.tif 000021
【図２０】
2008191950.tif 000022
【図２１】
2008191950.tif 000023
【図２２】
2008191950.tif 000024
【図２３】
2008191950.tif 000025
【図２４】
2008191950.tif 000026