(57)【要約】【課題】預金者が自分のキャッシュカードを他人に渡して暗証番号を教える必要がなく、代理人による現金の取引を可能とする。【解決手段】ホストは、取引のために預金者によって指定された代理人に関する情報を記憶するＤＢと、代理人による取引きに際して使用される暗証情報、及び預金者及び代理人に関するＱＲコードのような特定情報を生成する情報生成手段とを有する。代理人によって携帯される端末は、ネットワークを介してホストで生成された暗証情報及び特定情報を取得する。ＡＴＭは、代理人の端末から特定情報を取得し、操作部から代理人によって入力された暗証情報と情報取得部により取得された特定情報をホストへ送信する。ホストは受信した暗証情報及び特定情報と、予め保持していた関連する情報と照合し、その結果適合した場合に代理人に対して、預金者により指定された取引を行なう。【選択図】  図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
預金者がキャッシュカードを用いて現金の取引を行なう現金自動取引装置と、該現金自動取引装置と接続され、預金者の口座情報を記憶するＤＢを持ち現金取引のための情報処理を行うホストを有する現金自動取引システムにおいて、
取引のために預金者によって指定された代理人に関する情報を記憶するＤＢと、代理人による取引きに際して使用される暗証情報、及び預金者及び代理人に関する特定情報を生成する情報生成手段とを有し、生成された該暗証情報及び特定情報を該ＤＢに記憶しておくホストと、
ネットワークを介して該ホストと接続され、該ホストで生成された該暗証情報及び該特定情報を取得することができる、代理人によって携帯される端末と、
利用者が入力する入力部及び取引のためのガイダンスを含む各種情報を表示する表示部を有する操作部と、キャッシュカードの情報を読み取るカード機構部と、現金の入出金を行う入出金機構部と、代理人が携帯する該端末から該特定情報を取得する情報取得部と、ホストと通信を行う伝送制御部と、を有する現金自動取引装置と、を有し、
現金自動取引装置の該伝送制御部は、該操作部から代理人によって入力された該暗証情報と該情報取得部により取得された該特定情報を該ホストへ送信し、該ホストは受信した該暗証情報及び該特定情報と、該ＤＢに予め保持していた関連する情報と照合し、その結果適合した場合に該代理人に対して、預金者により指定された取引を行なうことを特徴とする現金自動取引システム。
【請求項２】
前記情報生成手段は、代理人のための暗証番号、及びＱＲコードを生成し、
前記端末は該ホストより受信した、暗証番号及び該ＱＲコードをメモリに記憶する携帯電話であり、該情報取得部は、ＱＲコードを読み取るＱＲコード読取機構部であり、該ホストは、現金自動取引装置から送信され受信した該暗証番号及び該ＱＲコードを照合の対象とすることを特徴とする請求項１の現金自動取引システム。
【請求項３】
ネットワークを介して該ホストに接続される、預金者によって操作される端末を有し、該預金者が端末を操作して、取引の選択、及び代理人の指定を行うことを特徴とする請求項１又は２の現金自動取引システム。
【請求項４】
該ホストは、預金者によって指定された代理人の該携帯電話に対して、該代理人による取引の代行依頼があったこと知らせるためのメールを送信する手段を有することを特徴とする請求項２又は３の現金自動取引システム。
【請求項５】
前記請求項１乃至４のいずれかに記載の現金自動取引システムにおいて使用される現金自動取引装置。
【請求項６】
預金者がキャッシュカードを用いて現金の取引を行なう現金自動取引装置と、該現金自動取引装置と接続され、預金者の口座情報を記憶するＤＢを持ち現金取引のための情報処理を行うホストを有する現金自動取引システムにおける現金取引処理方法であって、
該ホストにあって、取引のために預金者によって指定された代理人に関する情報を該ＤＢに予め記憶するステップと、
代理人による取引きに際して使用される暗証情報、及び預金者及び代理人に関する特定情報を生成するステップと、
生成された該暗証情報及び特定情報を保持するステップと、
該ホストで生成した該暗証情報及び該特定情報を、代理人によって携帯される端末で受信するステップと、
該現金自動取引装置における取引操作に際して、代理人が携帯する該端末から該特定情報を取得するステップと、
該操作部から代理人によって入力された該暗証情報と該情報取得部により取得された該特定情報を該ホストへ送信するステップと、
該ホストで受信した該暗証情報及び該特定情報と、予め保持した関連する情報とを照合し、その結果適合した場合に該代理人に対して該現金自動取引装置による操作を許容し、預金者により指定された取引を行なうステップと、を有することを特徴とする現金取引処理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、現金自動取引システムに係り、特に預金者本人の代理人が現金自動取引装置（ＡＴＭという）を操作することで現金の取引を行なうことができる現金自動取引システムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
利用者即ち正当な本人は、金融機関が発行したキャッシュカードを用いてＡＴＭを操作して現金の入出金等の取引きを行うことができる。しかし、介護が必要な障害者はＡＴＭを操作したり、銀行へ出向いて行って取引をすることが困難なことが多い。また、本人以外に生計を供にする親族以外はキャッシュカードの使用は許されないので、障害者が預金の引出し等を行うには、カードを代理人に渡して暗証番号を教えてＡＴＭで現金の引出し操作を行ってもらうしかない。この場合、セキュリティ上の問題がある。
【０００３】
また、従来、特開２００３−１９６７０７号公報（特許文献１）に開示されるように、携帯端末を入力装置として使用する現金自動取引システムにおいて、使用された携帯端末と入力情報の正当性を確保して事前入力取引を可能とするシステムが提唱されている。
【０００４】
【特許文献１】特開２００３−１９６７０７号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
上記従来技術による現金取引システムでは、代理人に委託して取引を行う場合は本人の同意を得て取引を行っているかを確認することができない。
また、キャッシュカードを不正に使用された場合は金融機関が補償することになっているが、預金者が暗証番号を教えたカードを代理人に渡した場合に不正な取引を行った場合は補償対象外になるという状況である
本発明の目的は、預金者が自分のキャッシュカードを他人に渡して暗証番号を教える必要がなく、代理人による現金の取引を可能とする現金自動取引システムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明に係る現金自動取引システムは、好ましくは、預金者がキャッシュカードを用いて現金の取引を行なう現金自動取引装置と、現金自動取引装置と接続され、預金者の口座情報を記憶するＤＢを持ち現金取引のための情報処理を行うホストを有する現金自動取引システムにおいて、
取引のために預金者によって指定された代理人に関する情報を記憶するＤＢと、代理人による取引きに際して使用される暗証情報、及び預金者及び代理人に関する特定情報を生成する情報生成手段とを有し、生成された暗証情報及び特定情報をＤＢに記憶しておくホストと、
ネットワークを介してホストと接続され、ホストで生成された暗証情報及び特定情報を取得することができる、代理人によって携帯される端末と、
利用者が入力する入力部及び取引のためのガイダンスを含む各種情報を表示する表示部を有する操作部と、キャッシュカードの情報を読み取るカード機構部と、現金の入出金を行う入出金機構部と、代理人が携帯する端末から特定情報を取得する情報取得部と、ホストと通信を行う伝送制御部と、を有する現金自動取引装置と、を有し、
現金自動取引装置の伝送制御部は、操作部から代理人によって入力された暗証情報と情報取得部により取得された特定情報をホストへ送信し、ホストは受信した暗証情報及び特定情報と、ＤＢに予め保持していた関連する情報と照合し、その結果適合した場合に代理人に対して、預金者により指定された取引を行なう現金自動取引システムとして構成される。
【０００７】
好ましい例では、前記情報生成手段は、代理人のための暗証番号、及びＱＲコードを生成し、前記端末はホストより受信した、暗証番号及びＱＲコードをメモリに記憶する携帯電話であり、情報取得部は、ＱＲコードを読み取るＱＲコード読取機構部であり、ホストは、現金自動取引装置から送信され受信した暗証番号及びＱＲコードを照合の対象とする現金自動取引システムである。
また、好ましくは、ネットワークを介してホストに接続される、預金者によって操作される端末を有し、預金者が端末を操作して、取引の選択、及び代理人の指定を行う。
また、好ましくは、ホストは、預金者によって指定された代理人の携帯電話に対して、代理人による取引の代行依頼があったこと知らせるためのメールを送信する手段を有する。
【０００８】
本発明に係る現金取引処理方法は、好ましくは次のように構成される。すなわち、預金者がキャッシュカードを用いて現金の取引を行なう現金自動取引装置と、現金自動取引装置と接続され、預金者の口座情報を記憶するＤＢを持ち現金取引のための情報処理を行うホストを有する現金自動取引システムにおける現金取引処理方法であって、
ホストにあって、取引のために預金者によって指定された代理人に関する情報をＤＢに予め記憶するステップと、代理人による取引きに際して使用される暗証情報、及び預金者及び代理人に関する特定情報を生成するステップと、生成された暗証情報及び特定情報を保持するステップと、ホストで生成した暗証情報及び特定情報を、代理人によって携帯される端末で受信するステップと、現金自動取引装置における取引操作に際して、代理人が携帯する端末から特定情報を取得するステップと、操作部から代理人によって入力された暗証情報と情報取得部により取得された特定情報をホストへ送信するステップと、ホストで受信した暗証情報及び特定情報と、予め保持した関連する情報とを照合し、その結果適合した場合に代理人に対して現金自動取引装置による操作を許容し、預金者により指定された取引を行なうステップと、を有する現金取引処理方法である。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によれば、預金者が自分のキャッシュカードを他人に渡して暗証番号を教えなくても代理人による現金の取引が可能となる。そのため、外出できない障害者等の預金者に対するサービスの向上が図れる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１０】
以下、図面を参照して本発明の一実施例について説明する。
図１は、現金自動取引システムの構成を示す。
現金取引システムは、現金の入出金等の取引を行なうＡＴＭ１と、ＡＴＭ１に接続されるサーバ２と、サーバ２に接続されるホストコンピュータ（以下単にホストという）３とがネットワークを介して接続され、またホスト３が有するインターネットバンキング機能３１にネットワークを介して端末４及び携帯電話５が接続されて構成される。
【００１１】
ここで、サーバ２は例えば支店ごとに設置されるコンピュータであるが、このサーバ２を省略して、多数のＡＴＭ１を直接ホストに接続することもできる。ホスト３は預金者の口座を管理し、ＡＴＭ１での取引に伴う口座残高の更新処理を行う。端末４はパソコン（ＰＣ）や携帯端末であり、利用者の操作によりネットワークを介してインターネットバンキング取引を可能とする。
【００１２】
ホスト３は、処理装置及びデータベース（ＤＢ）を有し、ＤＢには預金者の口座番号と関連付けて代理人データ（例えば即ち、代理人名、住所、電話番号、代理人の携帯電話番号及びメールアドレス、及び代理人の暗証番号）が登録される。登録手続きは、預金者が、代理人の承諾、署名等を含む代理人データを、金融機関指定の所定の申請書に記載、押印して金融機関に提出することで行われる。なお、本実施例では複数の代理人を登録することができる。
勿論、預金者の口座を管理するために、預金者の口座番号、口座残高、預金者の暗証番号、及び預金者の個人情報（例えば氏名、住所、連絡先の電話番号、端末４のメールアドレス等）を登録する。
【００１３】
ホスト３は、代理人による取引きの度に、ＱＲコードを生成する機能を有する。ＱＲコードには、代理人データ及び取引内容（例えば支払い及び支払い金額等）が含まれる。生成されたＱＲコードは、代理人の携帯電話５及び取引先のＡＴＭ１へ送信される。ホスト３はまた、インターネットバンキング３１の機能を実行するために、端末４及び携帯電話５との間で取引のための種々の情報処理及び情報の通信を行う。特徴的な取引処理として、図２〜図４に示す、代理人よる取引処理がある。
【００１４】
ＡＴＭ１は、キャッシュカードの磁気ストライプに対して情報の読み取り及び書き込みを行う磁気カード機構部１０１、通帳に設けられた磁気ストライプに対して情報の読み取り及び書き込みを行う通帳印字機構部１０２、紙幣の入出金を行う紙幣入出金機構部１０３、硬貨の入出金を行う硬貨入出金機構部１０４、電源部１０５、装置全体のユニットを制御する制御部１０６、取引の内容を明細票に印字する明細票印字機構部１０７、利用者が入力する入力部及び取引のためのガイダンスを含む各種情報を表示する表示部を有する操作部１０８、ホスト３と通信を行う伝送制御部１０９、代理人の携帯電話５に表示されたＱＲコードを読み取るＱＲコード読取部１１０およびＡＴＭ１の各ユニットを制御するプログラムファイル、銀行名・支店名ファイル等を格納する補助記憶装置１１１を備えて構成される。なお、明細票印字機構部１０７は取引の控えをジャーナルとして印字するジャーナル印字機構も兼用してよい。
【００１５】
次に、図２のフローを参照して、預金者（依頼者）の取引予約及びホストの処理について説明する。
預金者である代理人の依頼者（預金者）は、自らの端末４を預金先の金融機関のホスト３のインターネットバンキング機能３１に接続する（Ｓ１）。インターネットバンキングに接続した後、自分の口座の支店番号、口座番号、暗証番号を端末４から入力する（Ｓ２）。これらの情報をインターネットバンキング機能３１にログインした後、取引メニューを取得して端末４に表示し、その表示から例えば「＃９代理人取引予約」を選択する（Ｓ３）。その後、予約する取引として例えば「＃１お引出し」を選択する（Ｓ４）。次に、暗証番号と支払金額を入力し（Ｓ５）、これらの情報を予約取引内容としてホスト３へ送信する。
【００１６】
ホスト３では、受信した情報から取引内容を確認して、受信した暗証番号と予めＤＢに登録された預金者本人の暗証番号を照合し、正当な本人からの取引かをチェックする。チェックの結果、正当な本人による取引きの場合、ホスト３は、予めＤＢに登録されている代理人データを端末４に送信する。
端末４は受信した代理人データを表示し、依頼者は、複数の代理人が登録されている場合には、その複数の代理人の中から１の代理人を選択する（Ｓ６）。図示の例では、代理人「ＡＡＡ様」が選択された。代理人が選択されると、その代理人の氏名、及び電話番号等が表示され、当該代理人が正しいか確認をする（Ｓ７）。依頼者は、代理人が正しいことを確認して実行キーを操作する。
【００１７】
ホスト３は、依頼者の端末４に対して、「依頼者から取引の依頼があったこと、及び通知するためのメールを送信してよいか」の旨の問合せメッセージを送信して、依頼者の意思を確認する（Ｓ８）。そこで依頼者が実行キーを操作すると、ホスト３は代理人の携帯電話５へメールを送信し、送信が完了すると、その旨が依頼者の端末４に送信され、依頼者の操作が終了する（Ｓ９）。なお、代理人へのメールの送信及びその後の取引処理については、図３及び４を参照して後述する。
【００１８】
図３を参照して、代理人の携帯電話とホストの取引処理について説明する。
図３において、ホスト３から送信されるメールを携帯電話５で受信することで、代理人は依頼者から依頼された取引があることを知る（Ｓ１０）。代理人は、依頼内容の詳細を受信するため、携帯電話５をインターネットバンキングに接続する（Ｓ１１、Ｓ１２）。その際、代理人は携帯電話５から自分の暗証番号を入力し、ホスト３へ送信する（Ｓ１３）。
【００１９】
ホスト３は、受信した暗証番号とＤＢに予め登録された代理人の暗証番号を照合し、正当な代理人からのアクセスであるかをチェックする。照合の結果、正当な代理人であることが確認されると、ホスト３は依頼者の氏名、電話番号、取引依頼の受付の日時情報を携帯電話５へ送信し、携帯電話５はその情報を受信して、表示する。代理人は表示された内容を確認して、実行キーを操作すると（Ｓ１４）、確認された旨がホスト３へ送信される。
【００２０】
ホスト３は、確認を受信した後、依頼者により指定された当該取引を行うための暗証番号およびＱＲコードを生成して携帯電話５へ送信する。携帯電話５はこれらの情報を受信してメモリに記憶する（Ｓ１５、Ｓ１６）。ここで、ＱＲコードには、生成された暗証番号、依頼者により指定された取引、及び依頼者の個人情報、代理人データが含まれる。ホスト３で生成される暗証番号およびＱＲコードは取引の度にランダムに発行されるものであり、代理人が指定された今回の取引のみに有効なものである。つまり、同じ依頼者からの次回の取引依頼に関しては、例え同じ代理人に対する依頼であっても、代理人がＡＴＭで使用することができる暗証番号及びＱＲコードは異なる。なお、ホスト３は生成した暗証番号およびＱＲコードを依頼者（預金者）の取引に関連させてＤＢに記憶しておく。後の代理人による取引の照合のためである。
【００２１】
次に、図４に示すＡＴＭ１の取引処理フローについて説明する。
代理人は、携帯電話５を用いて、依頼者から依頼された取引をＡＴＭ１で行う。携帯電話５のメモリには、先に受信したＱＲコードをメモリから読み出して表示する。そして表示されたＱＲコードをＱＲコード読取機構部１１０の読取位置にセットすると、ＱＲコードは読み取られる（Ｓ１７）。更に、代理人は、携帯電話５に受信した今回の取引ための暗証番号を、ＡＴＭ１の操作部１０８から入力する（Ｓ１８）。入力された暗証番号及び読み取られたＱＲコードはホスト３へ送信される。
【００２２】
ホスト３では、受信した暗証番号と、先に生成し記憶していた暗証番号と照合する。また、受信したＱＲコードと先に生成して記憶していたＱＲコードとを照合する。これらの照合の結果、一致すれば、正当な代理人による正当な指定された取引きと見なして、以後の操作を有効とする。そこでまず、ＤＢに登録されている依頼者の個人情報及び代理人データを読み出して、ＡＴＭ１へ送信して、操作部１０８に表示する（Ｓ２０）。代理人は表示された依頼者の情報及び代理人データ、例えば依頼者の氏名，代理人氏名を確認する（Ｓ２０）。依頼者が本当に代理人に依頼した取引であるかを確認するため、代理人は依頼者から口頭や電話で直接依頼された取引内容(取引選択，金額入力)を操作部１０８から入力する（Ｓ２１、Ｓ２２）。これらの情報はホスト３との間で交信され、依頼者により指定された取引内容が操作部１０８に表示される（Ｓ２３）。代理人は表示内容が妥当であると判断すると、確認キーを操作する。ＡＴＭ１の制御部１０６は確認キーの操作を受けて、紙幣・硬貨入出金機構部１０３，１０４を制御して指定された現金の支払いを行う。更に通帳印字機構部１０２を制御して明細票に印字して排出する（Ｓ２４）。代理人は出金した現金及び明細票を受け取って、一連の代理取引を終了する（Ｓ２５）。
【００２３】
以上、一実施例について説明したが、上記の変形例として以下のような案が上げられる。
例えば、本発明は上記実施例による支払取引だけでなく、預金や振込み等の他の取引にも適用でき、また、ＡＴＭに限らず、自動支払機や自動通帳印字機等を用いた取引にも適用できる。
また、上記実施例では代理人による取引のための装置として、携帯電話を用いているが、携帯電話に限らず、他の携帯端末でもよい。
また、代理人は、ホストで生成されたＱＲコードを用いてＡＴＭで取引を行なうが、ＱＲコードに限らず、ホストは暗号化した特定の情報を生成し、この特定情報をＡＴＭで読み取らせることで、依頼者及びその指定情報を含む情報を通信することができる。
【図面の簡単な説明】
【００２４】
【図１】一実施例による現金自動取引システムの構成を示す図、
【図２】一実施例による預金者の取引予約及びホスト３の処理動作のフローを示す図、
【図３】一実施例による代理人の携帯電話５とホスト３の処理動作のフローを示す図、
【図４】一実施例による代理人によるＡＴＭ１の支払取引の処理動作フローを示す図。
【符号の説明】
【００２５】
１：ＡＴＭ  １０１：磁気カード機構部  １０２：通帳印字機構部  １０３：紙幣入出金機構部  １０４：硬貨入出金機構部  １０５：電源部  １０６：制御部  １０７：ジャーナル印字機構部  １０８：操作部  １０９：伝送制御部  １１０：ＱＲコード読取機構部  １１１：補助記憶装置  ２：サーバ  ３：ホストコンピュータ  ４：端末  ５：携帯電話
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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