(57)【要約】【課題】顧客の暗証番号を知り、かつ顧客の取引カードを盗用した第３者による不正取引を防止するための手段を提供する。【解決手段】自動取引装置１と、第２暗証番号を生成するホストコンピュータ１０と、ホストコンピュータ１０と同様の方法によって第２暗証番号を生成する携帯電話２０とから成り、自動取引装置１は、顧客から暗証番号と携帯電話２０で生成された第２暗証番号の入力を受付けてホストコンピュータ１０に送信すると、ホストコンピュータ１０は第２暗証番号を生成し、データベース１１に格納している暗証番号と受信した暗証番号を照合すると共に、生成した第２暗証番号と受信した第２暗証番号を照合して、暗証番号および第２暗証番号が一致したときに取引許可通知を自動取引装置１に送信する機能を有することを特徴とする。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の操作により取引を実行する自動取引装置と、顧客の暗証番号を記憶部に格納し、かつ該暗証番号とは別の第２の暗証番号を取引毎に予め決められた方法に従って生成する上位装置と、顧客が所有して前記上位装置と同様の方法により第２の暗証番号を生成する携帯端末とから成り、
前記自動取引装置は、顧客から暗証番号と前記携帯端末で生成された第２の暗証番号の入力を受付けて前記上位装置に送信し、前記上位装置から取引許可の情報を受信したときに取引を実行する機能を有し、
前記上位装置は、前記自動取引装置から暗証番号と第２の暗証番号を受信した際に、第２の暗証番号を生成し、前記記憶部に格納している暗証番号と受信した暗証番号を照合すると共に、生成した第２の暗証番号と受信した第２の暗証番号を照合して、暗証番号が一致すると共に第２の暗証番号が一致したときに、取引許可の情報を前記自動取引装置に送信する機能を有することを特徴とする自動取引システム。
【請求項２】
請求項１において、
前記携帯端末は、時計機能を有していて、該時計機能によって得られる現在時刻と自身の識別番号とから第２の暗証番号を生成し、
前記上位装置は、時計機能を有していて、前記記憶部に顧客の識別子に関連づけて顧客の携帯端末の識別番号を記憶しておき、前記自動取引装置から顧客の識別子を受信し、その識別子に関連づけられた識別番号と前記時計機能によって得られる現在時刻とから第２の暗証番号を生成することを特徴とする自動取引システム。
【請求項３】
請求項１または請求項２において、
前記携帯端末は、前記自動取引装置と無線通信を行うための通信部を有し、生成した第２の暗証番号を前記通信部によって前記自動取引装置に送信することを特徴とする自動取引システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客が入力した暗証番号によって顧客を確認する自動取引システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来の自動取引システムは、第１の暗証番号と第２の暗証番号を入力させることで顧客の本人確認を行っており、顧客の取引カードには顧客の口座番号等の他にホストコンピュータで第２の暗証番号を読み出すための第２キーとが記憶されており、自動取引装置は顧客によって取引カードが挿入され、第１、第２の暗証番号が入力されると、取引カードから読み出した口座番号と第２キー、入力された第１、第２の暗証番号をホストコンピュータに送信する。そしてホストコンピュータは受信した口座番号に該当する暗証番号を読み出し、その暗証番号と第１の暗証番号とを照合し、また第２キーから読み出した第２の暗証番号と受信した第２の暗証番号とを照合することによって顧客の確認を行っている。
【０００３】
上記の第２キーは定期的に更新されるようになっており、顧客との取引で自動取引装置とホストコンピュータ間で通信を行い、ホストコンピュータから自動取引装置へ新たな第２キーが送信され、自動取引装置は挿入されている取引カードに新たな第２キーを書き込んで更新するようにしている（例えば、特許文献１参照。）。
【特許文献１】特開２００２−３０４５２４号公報（段落「００２１」−段落「００２７」、第３図）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上述した従来の技術においては、顧客が入力する第１、第２の暗証番号自体は変わらないため、第３者が自動取引装置の表示部を撮影するように隠しカメラを仕掛けることで顧客は第１、第２の暗証番号を入力している様子が撮影されて、第１、第２の暗証番号が知られてしまい、さらにその第３者によって取引カードが盗まれてしまった場合には、その取引カードと知られてしまった第１、第２の暗証番号とによって口座から現金が引出されてしまうので、不正利用に対する防止効果が十分でないという問題がある。
【０００５】
本発明は、上記の問題点を解決するための手段を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明は、上記課題を解決するために、顧客の操作により取引を実行する自動取引装置と、顧客の暗証番号を記憶部に格納し、かつ該暗証番号とは別の第２の暗証番号を取引毎に予め決められた方法に従って生成する上位装置と、顧客が所有して前記上位装置と同様の方法により第２の暗証番号を生成する携帯端末とから成り、前記自動取引装置は、顧客から暗証番号と前記携帯端末で生成された第２の暗証番号の入力を受付けて前記上位装置に送信し、前記上位装置から取引許可の情報を受信したときに取引を実行する機能を有し、前記上位装置は、前記自動取引装置から暗証番号と第２の暗証番号を受信した際に、第２の暗証番号を生成し、前記記憶部に格納している暗証番号と受信した暗証番号を照合すると共に、生成した第２の暗証番号と受信した第２の暗証番号を照合して、両暗証番号が一致すると共に両第２の暗証番号が一致したときに、取引許可の情報を前記自動取引装置に送信する機能を有することを特徴とする。
【発明の効果】
【０００７】
これにより、本発明は、暗証番号の確認の他に、取引毎に生成される第２の暗証番号を携帯端末と上位装置とで生成するようにし、暗証番号および第２の暗証番号の照合結果に応じて取引を許可するようにしたため、第３者によって取引カードが盗まれ、かつ覗き見によって暗証番号と第２暗証番号が知られてしまった場合でも第２暗証番号は取引毎に生成するため、第３者にとっては覗き見で知った第２の暗証番号を入力しても第２の暗証番号の照合結果は不一致となるので、第３者による不正利用を防止することができるという効果が得られる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００８】
以下に、図面を参照して本発明による自動取引システムの実施例について説明する。
【実施例１】
【０００９】
図１は実施例１の自動取引システムを示すブロック図である。
図１において、１は銀行等の金融機関の営業店やコンビニエンスストア等の店舗に設置される自動取引装置であり、顧客との間で取引を自動で行う。
２は制御部であり、記憶部４に格納されている制御プログラムに基づいて、自動取引装置１の各部の動作を制御して各種の取引を遂行する機能を有する他、通信部３によって通信回線８を介してホストコンピュータ（上位装置）１０と通信可能に接続する。
【００１０】
４は記憶部であり、制御部２による処理結果等を記憶する機能を有する。
５は表示入力部であり、自動取引装置１正面の接客面に露出させて設けられており、表示面を上に向けたＣＲＴディスプレイまたは液晶ディスプレイ等の表示部と、表示部上に配置したタッチパネル等の入力部により構成され、各種取引における顧客の操作を誘導するメッセージを配した画面やそのための入力キーを表示し、その入力キーをタッチパネル上から指で押下することにより、入力キーに定義された情報を入力できるものとなっており、入力された情報の表示等も行うようになっている。
【００１１】
６はカードリードライト部であり、顧客の取引カードに設けられた磁気ストライプに対してカード情報の読取及び書込みを行う機能を有し、そのカード挿入返却口は前記接客面に設けられている。
ホストコンピュータ１０は、口座を開設している各顧客の氏名、口座番号（識別子）、暗証番号、未記帳データ、口座残高、顧客が所有する携帯電話の携帯端末識別番号等を顧客口座情報として記憶したデータベース１１（記憶部）を有している。
【００１２】
上記の携帯端末識別番号とは、顧客が所有する携帯電話の電話番号や携帯電話ＩＤ等のように携帯端末ごとに設定されている固有の識別番号を示す。
顧客口座情報に含まれる顧客の携帯端末識別番号は、顧客の口座を開設するときに顧客が使用している携帯電話２０の電話番号を登録させ、このとき登録されたものがデータベース１１に記憶される。
【００１３】
また、ホストコンピュータ１０は現在時刻を得る時計機能としてのタイマー部１３や、顧客の携帯電話２０の携帯端末識別番号と現在時刻とによって６桁の数字列である第２暗証番号を生成するアプリケーションプログラムによる第２暗証生成部１４、暗証番号および第２暗証番号の照合する照合部１５等を備えている。
上述したように第２暗証番号は現在時刻を利用して生成されるものであり、実際には１分経つごとに新たな数字列が生成されるようになっている。
【００１４】
２０は顧客が携帯する携帯端末としての携帯電話であり、各種情報を示す画面等を表示部（モニタ）に表示する機能を有し、また、画面上に表示される各種のキーをカーソル操作で指定してキーに定義された情報を入力する機能も有しており、インターネット回線を利用することで図示しないＷｅｂサーバと通信を行う機能を有する。
２１は携帯電話２０の制御部であり、記憶部２２に格納される携帯電話制御プログラムに従って、携帯電話の各部を制御する機能を有する他、現在時刻を得るための時計機能を有する。
【００１５】
携帯電話２０の記憶部２２は、携帯電話制御プログラムを格納する他、携帯端末識別番号を格納している。
２３は第２暗証生成部であり、制御部２１と記憶部２２に格納される携帯電話制御プログラムに含まれる第２暗証生成のためのアプリケーションプログラムとによって実現され、記憶部２２に格納される携帯端末識別番号とタイマー機能から得られる現在時刻との組み合わせによって上記ホストコンピュータ１０の第２暗証生成部１４と同様の方法で第２暗証番号を生成するための機能を有する。
【００１６】
本発明の自動取引システムを利用する顧客は自身の携帯電話２０の記憶部２２に予め第２暗証生成のためのアプリケーションプログラムを格納しておくことが必要となるが、これは携帯電話２０の制御部２１がインターネット回線によって金融機関が管理する図示しないＷｅｂサーバと接続して当該アプリケーションプログラム取得のための通信処理を行うことで第２暗証生成のためのアプリケーションプログラムを受信して記憶部２２に格納するものとする。
【００１７】
上述した構成の作用について、図２に示す実施例１の自動取引システムの動作を示すフローチャートを用い、Ｓで示すステップに従って説明する。
Ｓ１、自動取引装置１の制御部２は、表示入力部５に出金取引等の取引選択ボタンを配した取引選択画面を表示して待機する。
Ｓ２、顧客が取引選択画面から出金取引の取引選択ボタンを押下すると、制御部２はその押下を認識して、表示入力部５に取引カードの挿入を促す文言やイラスト等を配した画面を表示する。顧客がこれに従って取引カードをカードリードライト部６のカード挿入返却口に挿入すると、制御部２はカードリードライト部６によって挿入されている取引カードからカード情報を読み取り、そのカード情報を記憶部４に記憶する。
【００１８】
Ｓ３、制御部２は、表示入力部５に暗証番号の入力を促す画面と入力のためのテンキー等を配した暗証番号入力画面を表示する。顧客はこれに従って暗証番号を入力する。
Ｓ４、制御部２は、入力された暗証番号を記憶部４に記憶しておき、表示入力部５に携帯電話の第２暗証生成のためのアプリケーションプログラムを起動するように促す文言や、それによって表示される第２暗証番号の入力を促す画面、入力のためのテンキー等を配した第２暗証入力画面を表示する。
【００１９】
なお、第２暗証入力画面には、第２暗証番号を生成してから入力までの一連の動作を一定時間内（例えば４５秒以内）に行うように促す案内も表示され、その時間の目安のため制御部２はそのタイマー機能によって現在時刻における秒数をカウントダウン方式で「残り何秒以内に入力して下さい。」等のようにして表示するものとする。
本実施例において、顧客が第２暗証番号を生成してからそれを入力するまでの動作は、現在時刻の秒数が０秒から４５秒までの間で行わなくてはならないものとし、そのため第２暗証入力画面に表示される秒数は４５秒までである。
【００２０】
そのため現在時刻の秒数が４６秒から５９秒の間になったときは上記の第２暗証入力画面の代わりに、「何秒後から第２暗証番号の生成を行い、それを入力して下さい。」等の案内に切り替えた案内画面を表示入力部５に表示するものとする。
第２暗証入力画面を見た顧客が、携帯電話２０を操作して第２暗証生成のためのアプリケーションプログラムを起動させると、携帯電話２０の第２暗証生成部２３は携帯記憶部２２に格納される携帯端末識別番号とタイマー機能から把握される現在時刻とから第２暗証番号を生成し、その第２暗証番号を表示部に表示する。
【００２１】
Ｓ５、顧客が携帯電話２０の表示部に表示されている第２暗証番号を入力すると、制御部２は入力された第２暗証番号を一旦記憶部４に記憶して、記憶しているカード情報と暗証番号、第２暗証番号を読み出し、読み出したカード情報と暗証番号、第２暗証番号を付した顧客確認指示を通信部３によって通信回線８を介してホストコンピュータ１０に送信する。
【００２２】
Ｓ６、ホストコンピュータ１０は、受信した顧客確認指示のカード情報をもとにデータベース１１に格納している顧客口座情報を検索し、該当する顧客口座情報の暗証番号と携帯端末識別番号を読み出し、タイマー部１３によって把握した現在時刻と読み出した携帯端末識別番号とを用い、予め決められた方法に従って第２暗証生成部１４で第２暗証番号を生成する。
【００２３】
このとき、上記ステップＳ５で顧客が現在時刻の秒数が４５秒になるまでの間に第２暗証番号を入力したため、ホストコンピュータ１０は現在時刻の分が変わるまでの秒数で携帯電話２０の第２暗証生成部２３で生成されたものと同じ第２暗証番号を生成することができる。
Ｓ７、照合部１５は、上記で読み出した暗証番号と受信した暗証番号との照合および、読み出した第２暗証番号と生成した第２暗証番号との照合を行うと、ホストコンピュータ１０は暗証番号の照合結果と第２暗証番号の照合結果から両暗証番号および両第２暗証番号が一致しているか否かを判断し、暗証番号および第２暗証番号が一致している場合はステップＳ１０へ移行し、暗証番号あるいは第２暗証番号が不一致である場合は次のステップＳ８に進む。
【００２４】
Ｓ８、ホストコンピュータ１０は、照合部１５による照合結果が暗証番号または第２暗証番号が不一致であった場合、取引を不許可とする情報を付した取引不許可通知を通信回線８を介して自動取引装置１に送信する。
Ｓ９、自動取引装置１の制御部２は、取引不許可通知を受信すると、表示入力部５に取引を中止する旨の画面を表示し、挿入されている顧客の取引カードを返却して顧客との取引を終了する。
【００２５】
Ｓ１０、ホストコンピュータ１０は、照合部１５による照合結果が暗証番号および第２暗証番号が一致していた場合、取引を許可する情報を付した取引許可通知を通信回線８を介して自動取引装置１に送信する。
Ｓ１０、制御部２は、取引許可通知を受信すると、出金取引を通常通りに実行する。
以上説明したように、本実施例では、携帯電話識別番号と現在時刻とをもとにして第２暗証番号を生成する携帯電話およびホストコンピュータとも用いて、顧客が入力した暗証番号の照合の他、携帯電話で生成される第２暗証番号とホストコンピュータで生成される第２暗証番号とを照合して取引許可の有無を確認するようにしたので、第３者の覗き見等によって顧客が入力した暗証番号および第２暗証番号を知られ、かつ取引カードが盗難にあった場合、第３者はその取引カードと暗証番号、第２暗証番号を用いて現金の引き出しを行おうとしても、第２暗証番号は現在時刻と携帯電話識別番号とから生成されものであり、取引の時間が異なれば顧客が入力したものと異なるために、現金が引出されてしまうのを防止することができる。
【００２６】
なお、本発明では、携帯電話とホストコンピュータの現在時刻は少なくとも分単位で同期している必要がある。そこで携帯電話とホストコンピュータとがタイムサーバ等にアクセスすることで時刻合わせを行うようにしてもよく、またホストコンピュータもしくは金融機関のサーバにタイマー機能を設け、携帯電話が第２暗証番号を生成する直前にホストコンピュータもしくは金融機関のサーバから現在時刻を取得するようにしてもよい。
【００２７】
なお、上記実施例１においては、自動取引装置に第２暗証番号を入力する際に、手入力によって行うものとして説明したが、自動取引装置に赤外線通信機能を設け、さらに携帯電話に赤外線通信機能による通信部を設けて、携帯電話の第２暗証生成部で生成された第２暗証番号を通信部によって自動取引装置に送信するようにすれば、顧客にとっては第２暗証番号を手入力する手間を省くことができる。
【図面の簡単な説明】
【００２８】
【図１】実施例１の自動取引システムを示すブロック図
【図２】実施例１の自動取引システムの動作を示すフローチャート
【符号の説明】
【００２９】
１    自動取引装置
２    制御部
３    通信部
４    記憶部
５    表示入力部
６    カードリードライト部
８    通信回線
１０  ホストコンピュータ
１１  データベース
１３  タイマー部
１４  第２暗証生成部
１５  照合部
２０  携帯電話
２１  携帯制御部
２２  携帯記憶部
２３  第２暗証生成部
【図１】
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【図２】
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