(57)【要約】【課題】顧客口座の預金を管理する顧客口座管理装置および顧客口座管理方法を提供すること。【解決手段】顧客口座の情報を記憶する記憶部と、記憶部が記憶する顧客口座の預金から所定額の金銭を請求元機関の口座に引落す引落し部と、引落し部が顧客口座の預金から所定額の金銭を引落せなかった場合、顧客口座の残高不足を示す残高不足通知を生成し、残高不足通知を顧客が利用する顧客通信装置に送信する通知情報生成部２７０と、残高不足通知を受信した顧客により残高不足を補う入金がされたことを示す入金完了通知を受信する入金完了通知受信部とを備え、残高不足通知には、顧客による入金完了通知の送信を可能とする送信情報が含まれることを特徴とする。【選択図】図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客口座を管理し、顧客に金銭の支払いを請求する請求元機関の口座に前記顧客口座の預金から所定額の金銭を引落す引落し処理を行う顧客口座管理装置であって：
前記顧客口座の情報を記憶する記憶部と；
前記記憶部が記憶する前記顧客口座の預金から前記所定額の金銭を前記請求元機関の口座に引落す引落し部と；
前記引落し部が前記顧客口座の預金から前記所定額の金銭を引落せなかった場合、前記顧客口座の残高不足を示す残高不足通知を生成し、前記残高不足通知を前記顧客に対して送信する通知情報生成部と；
前記残高不足通知を受信した顧客により前記残高不足を補う入金がされたことを示す入金完了通知を受信する入金完了通知受信部と；
を備え、
前記残高不足通知には、前記顧客による前記入金完了通知の送信を可能とする送信情報が含まれることを特徴とする、顧客口座管理装置。
【請求項２】
前記送信情報は、前記入金完了通知受信部へのアクセス情報を含むことを特徴とする、請求項１に記載の顧客口座管理装置。
【請求項３】
前記送信情報は、前記入金完了通知受信部の電子メールアドレスを含むことを特徴とする、請求項１に記載の顧客口座管理装置。
【請求項４】
前記送信情報は入金完了通知送信用ＵＲＬを含み、前記入金完了通知送信用ＵＲＬの接続先では前記入金完了通知の送信が可能であることを特徴とする、請求項１〜３のいずれかに記載の顧客口座管理装置。
【請求項５】
前記送信情報を含む前記残高不足通知は残高確認用ＵＲＬを含み、前記残高確認用ＵＲＬの接続先では前記顧客口座の預金残高の確認が可能であることを特徴とする、請求項１〜４のいずれかに記載の顧客口座管理装置。
【請求項６】
前記残高不足通知を送信する残高不足通知サービスに、前記顧客からの登録要求に応じて前記顧客を登録する登録部をさらに備えることを特徴とする、請求項１〜５のいずれかに記載の顧客口座管理装置。
【請求項７】
前記入金完了通知の受信を確認したことを示す確認通知を前記請求元機関に送信する確認通知送信部をさらに備えることを特徴とする、請求項１〜６のいずれかに記載の顧客口座管理装置。
【請求項８】
前記残高不足通知は電子メールであることを特徴とする、請求項１〜７に記載の顧客口座管理装置。
【請求項９】
顧客口座および顧客に金銭の支払いを請求する請求元機関の口座を管理し、前記顧客口座の預金から所定額の金銭を前記請求元機関の口座に引落す引落し処理を行う顧客口座管理方法であって：
前記顧客口座の預金から前記所定額の金銭を前記請求元機関の口座に引落せるか否かを判断するステップと；
前記顧客口座の預金から前記所定額の金銭を引落せないと判断した場合、前記顧客口座の残高不足を示す残高不足通知を生成するステップと；
前記顧客に対して前記残高不足通知を送信するステップと；
前記残高不足通知を受信した顧客により前記残高不足を補う入金がされたことを示す入金完了通知を受信するステップと；
を含み、
前記残高不足通知には、前記顧客による前記入金完了通知の送信を可能とする送信情報が含まれることを特徴とする、顧客口座管理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客口座の預金を管理する顧客口座管理装置および顧客口座管理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
従来より、金融機関は顧客の口座を管理し、顧客に対して残高照会、入出金照会および口座振り込みなどのサービスを提供していた。しかし、顧客がこのような手続きをする度に金融機関に行くことは煩雑であった。このため、金融機関は、顧客が自宅のＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）や、携帯電話をインターネットに接続することで、顧客口座の残高照会、入出金照会および口座振り込みなどを可能とする「ネットバンキング」あるいは「モバイルバンキング」などのネット金融サービスも提供している。
【０００３】
このようなネット金融サービスにおいては、カード利用額引落し日や、水道および電気など各種ライフラインの使用料引落し日に、顧客口座の残高不足により引落しができないと判断されたとき、顧客に残高不足を通知するサービスが提案されている（例えば、特許文献１参照。）。
【０００４】
上記残高不足の通知は、顧客に残高不足の事実を認識させるだけでなく、顧客に不足分の金銭を自己の口座に入金させる契機となり得る点で有効である。なお、自己の口座への入金は、金融機関のＡＴＭ（Ａｕｔｏｍａｔｉｃ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ）において行うことも、携帯電話やＰＣを用いて他のネット金融サービス利用して行なうこともできる。
【０００５】
【特許文献１】特開２００２−９２３２６号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかし、顧客が残高不足通知を受けて自己の口座に入金して引落しが可能になっても、金融機関が再度引落し処理を試みない限り、顧客口座から所定の引落先に金銭が引落されない。すなわち、顧客が自己の口座に入金しても引落し処理は完了せず、顧客は、早期に入金したにも拘らず延滞料金の支払いを強いられたり、引落し先からの信用を損なったりする場合があった。
【０００７】
また、金融機関が、顧客口座の預金残高および引落し先からの引落し請求額を繰り返し比較し、あるいは監視し続ければ、顧客口座から引落しが可能になった時点で引落し処理を実行できるが、かかる比較あるいは監視を全ての顧客口座に対して行うことは金融機関にとって膨大な負荷となることが予想される。
【０００８】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、顧客が残高不足通知を受けて自己の口座に入金すると、該入金に基づいて所定の引落先に金銭の引落し処理を行うことが可能な、新規かつ改良された顧客口座管理装置および顧客口座管理方法を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、顧客口座を管理し、顧客に金銭の支払いを請求する請求元機関の口座に顧客口座の預金から所定額の金銭を引落す引落し処理を行う顧客口座管理装置が提供される。該顧客口座管理装置は、顧客口座の情報を記憶する記憶部と、記憶部が記憶する顧客口座の預金から所定額の金銭を請求元機関の口座に引落す引落し部と、引落し部が顧客口座の預金から所定額の金銭を引落せなかった場合、顧客口座の残高不足を示す残高不足通知を生成し、残高不足通知を顧客に対して送信する通知情報生成部と、残高不足通知を受信した顧客により残高不足を補う入金がされたことを示す入金完了通知を受信する入金完了通知受信部とを備え、残高不足通知には、顧客による入金完了通知の送信を可能とする送信情報が含まれることを特徴とする。
【００１０】
かかる構成によれば、顧客口座管理装置は、残高不足通知を顧客に対して送信し、顧客に残高不足を補う入金を促す。そして、顧客が入金後に残高不足通知に基づいて入金完了通知を顧客口座管理装置に送信する。したがって、顧客口座管理装置は、該入金完了通知の受信を、その後の動作のトリガーにすることができる。その後の動作とは、例えば、再度の引落し処理や、請求元機関への入金完了通知の転送などがあげられる。
【００１１】
送信情報は、入金完了通知受信部へのアクセス情報を含むようにしてもよい。かかる構成によれば、顧客は送信情報に含まれる入金完了通知受信部へのアクセス情報に基づいて、入金完了通知を入金完了通知受信部へ送信することができる。
【００１２】
送信情報は、入金完了通知受信部の電子メールアドレスを含むようにしてもよい。かかる構成によれば、顧客は入金完了通知を電子メールにより入金完了通知受信部へ送信できる。したがって、顧客口座管理装置は入金の事実を迅速に把握することができる。
【００１３】
送信情報は入金完了通知送信用ＵＲＬを含み、入金完了通知送信用ＵＲＬの接続先では入金完了通知の送信が可能である構成にしてもよい。かかる構成によれば、顧客口座管理装置は、残高不足通知からアクセス情報を除外できる。したがって、入金完了通知受信部のアクセス情報は顧客に開示されず、情報を保護することができる。
【００１４】
送信情報を含む残高不足通知は残高確認用ＵＲＬを含み、残高確認用ＵＲＬの接続先では顧客口座の預金残高の確認が可能である構成してもよい。かかる構成によれば、顧客がどの程度自己の預金が不足していたかを把握できる。また、認証処理を実行すれば、顧客口座情報の秘匿性を担保できる。
【００１５】
残高不足通知を送信する残高不足通知サービスに、顧客からの登録要求に応じて顧客を登録する登録部をさらに備えるようにしてもよい。かかる構成によれば、顧客口座管理装置は、残高不足通知サービスに登録している顧客にのみ残高不足通知を送信することができる。
【００１６】
入金完了通知の受信を確認したことを示す確認通知を請求元機関に送信する確認通知送信部をさらに備えるようにしてもよい。かかる構成によれば、請求元機関は、該確認通知の受信をその後の動作のトリガーにすることができる。その後の動作としては、例えば顧客口座管理装置への引落し処理の要求が考えられる
【００１７】
残高不足通知は電子メールであってもよい。かかる構成によれば、顧客口座管理装置が顧客口座の残高不足を検知してから、ほぼリアルタイムで顧客に残高不足を通知することができる。  
【００１８】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、顧客口座および顧客に金銭の支払いを請求する請求元機関の口座を管理し、顧客口座の預金から所定額の金銭を請求元機関の口座に引落す引落し処理を行う顧客口座管理方法が提供される。該顧客口座管理方法は、顧客口座の預金から所定額の金銭を請求元機関の口座に引落せるか否かを判断するステップと、顧客口座の預金から所定額の金銭を引落せないと判断した場合、顧客口座の残高不足を示す残高不足通知を生成するステップと、顧客に対して残高不足通知を送信するステップと、残高不足通知を受信した顧客により残高不足を補う入金がされたことを示す入金完了通知を受信するステップとを含み、残高不足通知には、顧客による入金完了通知の送信を可能とする送信情報が含まれることを特徴とする。
【００１９】
かかる構成によれば、顧客口座管理装置は、残高不足通知を顧客に送信して顧客に残高不足を補う入金を促す。そして、顧客が入金後に残高不足通知に基づいて入金完了通知を顧客口座管理装置に送信する。したがって、顧客口座管理装置は、該入金完了通知の受信を、その後の動作のトリガーにすることができる。その後の動作としては、例えば、再度の引落し処理や、請求元機関への入金完了通知の転送などがあげられる。
【発明の効果】
【００２０】
以上説明したように本発明にかかる顧客口座管理装置および顧客口座管理方法によれば、顧客が残高不足通知を受けて自己の口座に入金すると、該入金に基づいて所定の引落先に金銭の引落し処理を行うことができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００２１】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２２】
まず、本発明の一実施形態にかかる管理装置が適用される金融システムについて概略的に説明する。該金融システムは、顧客口座から円滑に所定額の金銭を引落すことが可能なように構成される。
【００２３】
図１は、本実施形態にかかる管理装置２０が適用される金融システム１０の構成を示した説明図である。金融システム１０は、管理装置２０、通信網２２、顧客通信装置３０Ａ、３０Ｂおよび金銭の支払いを要求する請求元機関としての引落先機関４０を含む。
【００２４】
管理装置２０は、金融機関（図示せず。）に設けられ、該金融機関に登録された顧客の口座を管理する顧客口座管理装置として機能する。また、管理装置２０は通信網２２に接続されている。管理装置２０は、通信網２２を介して顧客通信装置３０に預金の残高不足を示す通知を送信したり、顧客通信装置３０から通信網２２を介して各種要求・通知を受信すると該要求・通知に応じた処理を実行したりする。
【００２５】
上記各種要求として、例えば、顧客口座の預金残高を照会する残高照会、顧客口座の入出金を照会する入出金照会、同一名義人で同一金融機関に登録されている顧客口座間で金銭の移動を要求する振替要求、同一名義人で同一金融機関に登録されている口座以外の口座、および他の金融機関が管理する口座への金銭の移動を要求する振込要求などがあげられる。
【００２６】
また、管理装置２０は、顧客による事前設定に基づいて自動引落処理（以下、引落し処理）を行う。引落し処理とは、例えば、所定の期日に、引落先機関４０が顧客に支払いを要求する請求額を管理装置２０が該顧客口座の預金から引き出し、引き出した金銭を引落先機関４０に振り込む処理を意味する。また、残高不足またはその他の理由により所定の期日に顧客口座の預金から上記請求額を引き出せず、後に顧客が残高不足を補う入金をしたときに、該入金の事実を引落先機関４０に通知する処理も引落し処理に含まれるものとする。
【００２７】
顧客通信装置３０Ａ、３０Ｂは、管理装置２０に口座を有する顧客が利用する情報処理装置であって、管理装置２０と各種要求、通知および情報の送受信を行う。例えば、顧客通信装置３０Ａは、パスワードやＩＤを用いた認証処理を経た後に管理装置２０にログインし、残高照会、入出金照会および振込みなどの要求をすることができる。また、顧客通信装置３０Ａの電子メールアドレスは管理装置に連絡先として登録されており、顧客通信装置３０Ａは後述の残高不足通知を受信することもできる。なお、顧客通信装置３０Ｂの構成および動作は顧客通信装置３０Ａの構成および動作と実質的に同一であるので、特に顧客通信装置３０Ａと顧客通信装置３０Ｂを区別する必要が無い場合は、以下、単に顧客通信装置３０として説明する。
【００２８】
ここで、認証処理とは、顧客通信装置３０を利用する使用者が管理装置２０に口座を有する特定の顧客であることを管理装置２０が確認する処理を指す。また、ログインとは、管理装置２０が顧客通信装置３０を操作する使用者を認証した後、顧客通信装置３０と管理装置２０とが上記各種要求、通知および情報の送受信を行い得る状態になったことを指す。
【００２９】
また、図１においては、顧客通信装置３０ＡがＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）であり、顧客通信装置３０Ｂが携帯電話である場合を例示しているが、顧客通信装置３０はこれに限られず、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｈａｎｄｙｐｈｏｎｅ  Ｓｙｓｔｅｍ）やＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｄｉｇｉｔａｌ  Ａｓｓｉｓｔａｎｔ）などの情報処理装置であってもよい。
【００３０】
引落先機関４０は、管理装置２０が管理する顧客口座から引き出した所定の支払い請求額を振込まれる業者、すなわち所定の支払い請求額の引落し先となる業者を指す。なお、図１では、引落先機関４０と通信網２２が接続されている様子を示しているが、実際には、引落先機関４０に設けられた通信装置が通信網２２と接続されている。
【００３１】
顧客は、百貨店、交通機関、電力会社、水道会社、教育機関などの第三者機関と取引をすると、金銭の支払い義務が生じる。顧客は、支払い義務の生じた金銭を、取引が成立した時点で現金で第三者機関に支払うことも、所定の期日に金融機関の自己の口座から上記第三者機関に引落す契約をすることもできる。この場合、上記第三者機関と引落先機関４０とは一致するが、例えば、引落先機関４０が第三者機関と金融機関とを仲介するカード業社や信販会社である場合など、引落先機関４０と第三者機関とが一致しない場合も考えられる。
【００３２】
次に、図２を参照して管理装置２０のハードウェア構成を説明する。
【００３３】
図２は、管理装置２０のハードウェア構成を示した説明図である。管理装置２０は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）２０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ  Ｏｎｌｙ  Ｍｅｍｏｒｙ）２０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）２０３と、ホストバス２０４と、ブリッジ２０５と、外部バス２０６と、インタフェース２０７と、入力装置２０８と、出力装置２１０と、記憶装置２１１と、通信装置２１５とを備える。
【００３４】
ＣＰＵ２０１は、ＲＯＭ２０１に記憶されたプログラムや入力装置２０８や通信装置２１５を介して入力される指示に基づいて、管理装置２０の動作全般を制御する。ＲＯＭ２０２は、ＣＰＵ２０１が使用するプログラムや演算パラメータ等を記憶する。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１が演算処理を行う作業領域として機能し、ＣＰＵ２０１が動作することにより適宜変化するパラメータ等を一次記憶する。これらは例えばＣＰＵバスから構成されるホストバス２０４により相互に接続されている。
【００３５】
ホストバス２０４は、ブリッジ２０５を介して、ＰＣＩ（Ｐｅｒｉｐｈｅｒａｌ  Ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ  Ｉｎｔｅｒｃｏｎｎｅｃｔ／Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）バスなどの外部バス２０６に接続されている。
【００３６】
入力装置２０８は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、スイッチ、レバーおよび音声電圧変換器など管理者が操作する操作手段と、操作手段が検出した管理者による操作を入力信号に変換し、ＣＰＵ２０１に出力する入力制御回路などから構成されている。管理装置２０の管理者は、該入力装置２０８を操作することにより、管理装置２０に対して各種のデータを入力したり処理動作を指示したりすることができる。
【００３７】
出力装置２１０は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ  Ｒａｙ  Ｔｕｂｅ）ディスプレイ装置、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置などの表示装置と、スピーカおよびヘッドホンなどの音声出力装置や、振動発生装置などで構成される。
【００３８】
記憶装置２１１は、本実施形態にかかる管理装置２０の記憶部の一例として構成されたデータ格納用の装置であり、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｋ  Ｄｒｉｖｅ）で構成される。この記憶装置２１１は、ハードディスクを駆動し、ＣＰＵ２０１が実行するプログラムや各種データを格納する。また、この記憶装置２１１には、後述の、顧客および顧客口座の情報を関連付けて記憶する。
【００３９】
通信装置２１５は、例えば、通信網２２に接続するための通信デバイス等で構成された通信インタフェースである。この通信装置２１５は、顧客通信装置３０や引落先機関４０との間で、通信網１２を介して、各種要求、残高不足通知、入金完了通知などを送受信することができる。
【００４０】
なお、顧客通信装置３０のハードウェア構成は、以上説明した管理装置２０のハードウェア構成と実質的に同一であるので説明を省略する。
【００４１】
次に、図３を参照して本実施形態にかかる管理装置２０の構成を説明する。
【００４２】
図３は、本実施形態にかかる管理装置２０の構成を示したブロック図である。管理装置２０は、通信部２２０、制御部２３０、登録部２４０、データ記憶部２５０、引落処理部２６０および通知情報生成部２７０を備える。
【００４３】
通信部２２０は、顧客通信装置３０および引落先機関４０と各種要求、通知および情報の送受信を行う送信部および受信部として機能する。より詳細には、通信部２２０は、後述の入金完了通知を受信する入金完了通知受信部としての機能を有する。通信部２２０は、図２に示して説明したハードウェアとしての通信装置２１５で構成することも、ソフトウェアとして構成することもできる。
【００４４】
制御部２３０は、管理装置２０の動作全般を制御する。例えば、制御部２３０は、顧客が利用する顧客通信装置３０から顧客口座の残高照会を受けると、データ記憶部２５０から該顧客の預金残高を検索し、該預金残高を顧客通信装置３０に送信する。このような制御部２３０は、例えば、図２に示して説明したハードウェアとしてのＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０２およびＲＡＭ２０３などから構成できる。
【００４５】
登録部２４０は、口座の開設を希望する者を金融機関の顧客として顧客登録したり、引落しに対する残高不足を顧客へ通知する残高不足通知サービスに顧客登録したりする。登録部２４０は、上記顧客登録する際に、該顧客が管理装置２０にログインするためのＩＤおよびパスワードや、該顧客の連絡先を関連付けてデータ記憶部２５０に記憶させる。残高不足通知サービスへの顧客の登録について、以下図４および図５を参照して説明する。
【００４６】
図４は、本実施形態にかかる登録部２４０が顧客を残高不足通知サービスに登録する流れを示したフローチャートである。図５は、残高不足通知登録画面の一例を示した説明図である。
【００４７】
まず、顧客が顧客通信装置３０からログインを要求すると、登録部２４０は、顧客認証を経て、顧客通信装置３０のログインを許可する（Ｓ３００）。顧客認証の方法としては、認証識別子としてパスワードを用いるパスワード認証、顧客の身体の一部である指紋や網膜などのパターンを照合確認するバイオメトリクス認証、および管理装置２０が送信したチャレンジコードに基づき顧客通信装置３０においてレスポンスコードを生成するチャレンジ／レスポンス方式などがあげられる。
【００４８】
そして、登録部２４０は、残高不足通知サービスの登録画面を生成し、該登録画面を顧客通信装置３０のディスプレイ（図示せず。）に表示させる（Ｓ３０４）。あるいは、残高不足通知サービスの登録内容の変更画面を生成し、該変更画面を顧客通信装置３０のディスプレイに表示させる（Ｓ３０４）。
【００４９】
上記登録画面は、図５に示したように、残高不足通知サービスを受けるか否かの意思確認をする確認チェック欄３２０と、残高不足通知サービスを受ける場合に残高不足通知をＰＣのメールアドレスに送信するよう希望するＰＣ希望欄３３０と、残高不足通知サービスを受ける場合に残高不足通知を携帯電話のメールアドレスに送信するよう希望する携帯電話希望欄３４０と、入金後に引落しが完了したときにその旨の連絡を希望する完了連絡希望欄３４４と、残高不足通知サービスの登録内容を確定する登録ボタン３５０と、残高不足通知サービスの登録をキャンセルするキャンセルボタン３６０とを含む。
【００５０】
顧客は、上記登録画面において、残高不足通知サービスの登録を希望する場合には確認チェック欄３２０をチェックする。さらに、残高不足通知の送信先として顧客通信装置３０ＡであるＰＣを希望する場合にはＰＣ希望欄３３０をチェックし、顧客通信装置３０Ｂである携帯電話を希望する場合には携帯電話希望欄３４０をチェックし、ＰＣおよび携帯電話の両方を希望する場合にはＰＣ希望欄３３０および携帯電話希望欄３４０の両方をチェックする。また、顧客が、該残高不足通知を受けて入金した後に管理装置２０により引落し処理が行われた旨を通知する完了連絡サービスの登録を希望する場合には完了連絡希望欄３４４をチェックする。
【００５１】
そして、顧客は、確認チェック欄３２０、ＰＣ希望欄３３０および携帯電話希望欄３４０のチェック内容で問題なければ、登録ボタン３５０を選択し、該チェック内容を管理装置２０に送信する。また、顧客は、残高不足通知サービスの登録をキャンセルする場合にはキャンセルボタン３６０を選択し、残高不足通知サービスの登録をキャンセルする旨を管理装置２０に送信する。
【００５２】
なお、図５は、顧客が、残高不足通知サービスの登録を希望し、残高不足通知の通知先を携帯電話に希望し、完了連絡サービスの登録を希望した様子を例示している。
【００５３】
次いで、登録部２４０は、上記チェック内容に応じて顧客を残高不足通知サービスに登録する（Ｓ３０８）。あるいは、残高不足通知サービスの登録内容を変更する（Ｓ３０８）。続いて、登録部２４０は、残高不足通知サービスの登録内容または変更内容を、確認のために顧客通信装置３０に送信する（Ｓ３１２）。
【００５４】
このように、本実施形態にかかる管理装置２０によれば、登録部２４０を備えることにより、残高不足通知サービスへの登録を希望する顧客のみを該残高不足通知サービスに登録することができる。
【００５５】
ここで、図３を参照して管理装置２０の構成の説明に戻ると、データ記憶部２５０は、金融機関に登録された顧客口座の情報を記憶する記憶部として機能する。データ記憶部２５０は、例えば、顧客のＩＤと、顧客名と、該顧客の預金残高と、残高不足通知サービスの登録の有無（残高不足通知の送信先を含む。）と、その他顧客に関する情報とを関連付けて顧客登録データとして記憶する。該データ記憶部２５０は、図２に示したハードウェアとしての記憶装置２１１で構成することもできる。
【００５６】
引落処理部２６０は、顧客と引落先機関４０との契約、あるいは顧客と管理装置２０を備える金融機関との契約により指定された期日に、引落先機関４０が顧客に支払いを請求する金銭額を引落先機関４０の口座に引落す引落し部として機能する。
【００５７】
引落処理部２６０は、顧客口座から金銭を引落す前に、請求額と、該顧客口座の預金残高を比較し、請求額が該顧客口座の預金残高を上回っていた場合には引落処理を中止するとしてもよい。なお、該比較は、引落し処理の直前に行っても、引落し期日の数日前に行ってもよい。また、引落処理部２６０は、顧客が入金したことを示す後述の入金完了通知を受信すると、引落し処理を行うように構成してもよい。
【００５８】
通知情報生成部２７０は、顧客通信装置３０や引落先機関４０に通知するための情報を生成する。例えば、通知情報生成部２７０は、引落処理部２６０が上記引落額を該当する顧客口座から引落せなかった場合、あるいは引落せないと判断した場合に、該顧客に対して該顧客口座の残金不足を示す残高不足通知を送信する。厳密には、通知情報生成部２７０が残高不足通知を生成し、通信部２２０が該残高不足通知を顧客通信装置３０に送信し、顧客は顧客通信装置３０を介して残高不足の事実を認識できる。以下、図６〜図８を用いて、管理装置２０および通知情報生成部２７０の機能、動作を説明する。
【００５９】
図６は、管理装置２０において残高不足通知が生成および送信される過程を示したフローチャートである。図７は、通知情報生成部２７０が生成する残高不足通知の一例を示した説明図である。図８は、残高不足通知に含まれる残高確認用情報から取得可能な顧客口座情報の一例を示した説明図である。
【００６０】
まず、管理装置２０において、引落処理部２６０は、特定の顧客口座から所定の請求額を引落せるか否かを判断する（Ｓ４０４）。該判断は、事前に定められた引落し期日であっても、該引落し期日以前であってもよい。そして、引落処理部２６０は、引落しが可能であると判断した場合、引落し処理を実行する（Ｓ４０８）。
【００６１】
一方、顧客口座の残高不足またはその他の理由により引落しが実行できないと判断された場合、通知情報生成部２７０は、データ記憶部２５０から該特定の顧客の顧客登録データを取得する（Ｓ４１２）。次いで、通知情報生成部２７０は、顧客登録データに基づいて、該特定の顧客が残高不足通知サービスに登録しているか否かを判断する（Ｓ４１６）。通知情報生成部２７０は、該特定の顧客が残高不足通知サービスに登録していないと判断した場合、残高不足通知を生成しない。
【００６２】
Ｓ４１６において、通知情報生成部２７０は、該特定の顧客が残高不足通知サービスに登録していると判断した場合、残高不足通知を生成する（Ｓ４２０）。そして、通知情報生成部２７０は、該特定の顧客が送信先として希望している顧客通信装置３０に、通信部２２０を介して残高不足通知を送信する（Ｓ４２４）。なお、通知情報生成部２７０は、残高不足通知を電子メールとして送信するようにしてもよい。
【００６３】
このように、通知情報生成部２７０は、ある顧客口座の引落しを実行できなかったとき、該顧客が残高不足通知サービスに登録していれば、顧客通信装置に残高不足通知を送信することができる。該残高不足通知の構成の一例を、図７を参照して説明する。
【００６４】
図７は、顧客通信装置３０Ｂに送信するための残高不足通知の一例を示している。残高不足通知は、送信情報５１０と、伝達情報５２０と、返信要求情報５３０と、残高確認用情報５４０とを含む。
【００６５】
送信情報５１０は、残高不足通知の送信者、送信者のアドレスおよび表題を含む。図７に示した例では、送信者は「ＡＢＣ銀行モバイルバンキング」であり、送信者の電子メールアドレスは「ａｂｃ＠ｂａｎｋ．ｃｏ．ｊｐ」である。すなわち、金融機関の名称が「ＡＢＣ銀行」であり、これにサービスの種類を示す「モバイルバンキング」を付した「ＡＢＣ銀行モバイルバンキング」が送信者として顧客通信装置３０Ｂに表示される。また、図７に示した例では、表題は「引落しについてのお知らせ」である。顧客は、アクセス情報としての上記送信者の電子メールアドレスに基づいて入金完了通知を送信することができる。
【００６６】
なお、送信情報５１０に含まれるアクセス情報は電子メールアドレスに限られず、電話番号、fax番号または住所などであってもよい。また、アクセス情報は、通信部２２０の電子メールアドレスfax番号または住所などであってもよい。
【００６７】
伝達情報５２０は、顧客に、引落しができなかったことを伝えるための情報である。なお、「ｘｘｘ」様は引落先機関４０の名称である。
【００６８】
返信要求情報５３０は、顧客が自己の口座に残高不足を補う入金をした場合に、顧客に該残高不足通知に対する返信を要求する情報である。顧客による該返信は、顧客が入金したことを示す入金完了通知としての役割を担う。図７では、返信要求情報５３０の一例として、「入金が済みましたら、本メールへ返信願います。」という文面を示している。
【００６９】
残高確認用情報５４０は、残高確認用ＵＲＬ（Ｕｎｉｆｏｒｍ  Ｒｅｓｏｕｒｃｅ  Ｌｏｃａｔｏｒ）を含む。顧客は、該残高確認用ＵＲＬにアクセスすると、認証処理を経た後に、自己の口座情報を確認できる。口座情報は、図８に示したように、顧客名、預金残高および請求額を含む。図８に示した例では、顧客「沖  太郎」は、請求額「２００，０００円」に対し、預金残高が「１４８，９５６円」であり、残高が「５１，０４４円」不足していたことを確認できる。
【００７０】
なお、顧客は、必ずしも顧客通信装置３０から管理装置２０に直接入金完了通知を送信する必要は無い。例えば、残高不足通知に送信情報として入金完了通知送信用ＵＲＬが含まれるようにしてもよい。すなわち、顧客は、該入金完了通知送信用ＵＲＬの接続先を介して入金完了通知を送信してもよい。また、該接続先は、データ記憶部２５０が記憶する顧客口座を参照し、実際に顧客が残高不足を補う入金をしたことを確認した上で入金完了通知を送信するようにしてもよい。
【００７１】
このように、管理装置２０が残高不足通知を顧客に対して送信すると、顧客が該残高不足通知に応じた入金後に入金完了通知を管理装置２０に送信する。そして、管理装置２０は、通信部２２０による該入金完了通知の受信をトリガーに、該顧客口座の預金の引落し処理を行うことができる。すなわち、顧客が引落しの不足額を入金したにも拘らず、管理装置２０が該入金の事実を認識せず、放置してしまう問題を防止できる。
【００７２】
なお、該金融サービスを採用する場合、引落先機関と顧客が利子に関する特約を結び得る。引落し不能は顧客の過失による場合が多いが、顧客が引落しの期日を忘れていただけで利子を発生させるのは顧客に酷である。一方、引落先機関としても多少引落し実行日が繰り下がっても著しい不利益はないと考えられる。そこで、例えば、所定の引落し期日から３日以内に顧客が入金した場合は、引落先機関は顧客と利子を発生させないような契約をしてもよい。
【００７３】
また、通知情報生成部２７０は、入金完了通知の受信をすると、入金完了通知の受信を確認したことを示す確認通知を引落先機関に送信してもよい。この場合、通知情報生成部２７０は確認通知送信部としての機能を包含するが、確認通知送信部を独立してもうけてもよい。引落先機関４０は、上記確認通知を受けて、管理装置２０に直ちに引落しを要求することも、次月に、今月と次月の請求額を併せて引落すよう要求することもできる。
【００７４】
次に、本実施形態にかかる金融システム１０の全体の動作を説明する。
【００７５】
図９は、本実施形態にかかる金融システム１０の全体の動作の流れを示したタイミングチャートである。まず、引落先機関４０は、顧客に支払いを請求する請求額を金融機関の管理装置２０に送信する（Ｓ６００）。そして、管理装置２０は、顧客口座から請求額の引落しができるか否かを判断する（Ｓ６０４）。なお、当該判断は、請求額と顧客口座の預金残高に基づいて行ってもよい。
【００７６】
次いで、管理装置２０は、Ｓ６０４において引落し処理ができないと判断された場合、残高不足通知を生成する（Ｓ６０８）。ここで、残高不足通知は、残高不足通知サービス登録されている顧客に対してのみ行うことができる。続いて、管理装置２０は、顧客が送信を希望している顧客通信装置３０に残高不足通知を送信する（Ｓ６１２）。
【００７７】
そして、顧客通信装置３０が受信した残高不足通知に基づいて、顧客が自己の口座に残高不足額以上の金銭を入金する。その後、顧客は、顧客通信装置３０において入金完了通知を生成する（Ｓ６１６）。次いで、顧客通信装置３０は入金完了通知を管理装置２０に送信する（Ｓ６２０）。
【００７８】
続いて、管理装置２０は、顧客通信装置３０から入金完了通知を受信すると、引落先機関４０に入金完了通知を受信した旨を示す確認通知を送信する（Ｓ６２４）。または、管理装置２０は、顧客通信装置３０から入金完了通知を受信すると、引落先機関４０に入金完了通知を転送するようにしてもよい。かかる構成によれば、引落先機関４０は、入金完了通知あるいは確認通知の受信をトリガーにして、管理装置２０に顧客口座から引落せなかった金銭額の引落し要求をすることができる。ただし、管理装置２０は、顧客通信装置３０から入金完了通知を受信した時点で引落し処理を行ってもよい。
【００７９】
引落先機関４０は、管理装置２０から確認通知を受信すると、管理装置２０に引落し処理を要求する（Ｓ６２８）。そして、管理装置２０は、引落先機関４０からの引落し要求に応じて、再度引落し処理を試みる（Ｓ６３２）。Ｓ６３２の引落し処理は、顧客の入金により残高不足が解消されていると考えられるため、処理は完了すると期待できる。
【００８０】
次いで、管理装置２０は、顧客口座の預金から引落先機関が支払いを請求した請求額を引落せた場合、顧客通信装置３０に引落し処理が完了した旨を連絡することができる（Ｓ６３６）。
【００８１】
以上説明したように、本実施形態にかかる管理装置２０によれば、顧客口座から預金残高不足により引落し処理が実行できなかった場合に、顧客通信装置３０に残高不足通知を送信する。該残高不足通知には、顧客が入金完了通知を送信するための送信情報が含まれているため、顧客は、預金残高不足を補う入金をした後に入金完了通知を送信することができる。そして、管理装置２０は、入金完了通知の受信に基づいて顧客による入金手続きを把握することができる。したがって、管理装置２０は、入金完了通知の受信をトリガーに、引落し処理の再試行あるいは引落先期間４０への確認通知を送信することができる。
【００８２】
また、管理装置２０は、顧客を残高不足通知サービスに登録する登録部２４０を備えるため、管理装置２０は、残高不足通知サービスに登録している顧客にのみ残高不足通知を送信することができる。
【００８３】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが、本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【００８４】
例えば、上記実施形態では、残高不足通知を電子メールにより送信する場合を説明したが、残高不足通知の通知形態はこれに限られず、Ｆａｘ、郵送および電話などであってもよい。残高不足通知がＦａｘにより送信される場合には、管理装置の入金通知受信部のＦａｘ番号が送信情報として残高不足通知に含まれるようにしてもよい。残高不足通知が郵送により通知される場合には、返信用の書類や封筒が送信情報として残高不足通知に含まれるようにしてもよい。残高不足通知が電話により通知される場合には、管理装置の入金通知受信部の電話番号も送信情報として通知されるようにしてもよい。
【００８５】
なお、残高不足通知の通知形態と、入金完了通知の通知形態は必ずしも一致していなくてもよい。例えば、残高不足通知がＦａｘにより送信されても、顧客は電子メールにより入金完了通知を管理装置に送信してもよい。
【００８６】
また、残高不足通知は、いずれの引落し処理の不能によって生成されたかを示す識別番号を含んでもよい。そして、顧客に該識別番号を含む入金完了通知を送信させれば、管理装置は、確実にいずれの引落し処理の不能に対する入金があったかを特定することができる。
【図面の簡単な説明】
【００８７】
【図１】本発明の一実施形態にかかる管理装置が適用される金融システムの構成を示した説明図である。
【図２】同実施形態にかかる管理装置のハードウェア構成を示した説明図である。
【図３】同実施形態にかかる管理装置の構成を示したブロック図である。
【図４】同実施形態にかかる管理装置の登録部が顧客を残高不足通知サービスに登録する流れを示したフローチャートである。
【図５】残高不足通知登録画面の一例を示した説明図である。
【図６】同実施形態にかかる管理装置において残高不足通知が生成および送信される過程を示したフローチャートである。
【図７】同実施形態にかかる管理装置の通知情報生成部が生成する残高不足通知の一例を示した説明図である。
【図８】残高不足通知に含まれる残高確認用情報から取得可能な顧客口座情報の一例を示した説明図である。
【図９】同実施形態にかかる管理装置が適用される金融システムの全体の動作の流れを示したタイミングチャートである。
【符号の説明】
【００８８】
１０      金融システム
２０      管理装置
３０      顧客通信装置
４０      引落先機関
２２０    通信部
２３０    制御部
２４０    登録部
２５０    データ記憶部
２６０    引落処理部
２７０    通知情報生成部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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