(57)【要約】【課題】  本発明は、ＡＴＭ（Automated-Teller Machine、現金自動預け払い機）を使用するローン設定システムに関し、特にカードとＡＴＭを使用して容易にローン契約を行うことができ、ローン契約を促進することができる。【解決手段】  顧客はＡＴＭが設置された場所に出向き、既に発行済みのキャッシュカードを使用してディスプレイの表示に従ってローンの申込みを行う。この際、ローンの仮申込みの受付番号の発行を受け、以後所定時間結果後、当該受付番号を使用して銀行サーバに与信確認を行い、ローンの申込みの結果を受け取る構成である。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
少なくとも銀行名と口座番号が記憶されたカードと、
該カードの情報を読み取り、受付番号を顧客に通知すると共に、前記口座番号の情報を送信するＡＴＭと、
前記口座番号の情報を受信し、与信処理を行い、該与信結果を記憶する銀行サーバとを有し、
前記顧客から送信された受付番号を確認し、前記ＡＴＭから送信された受付番号と一致するとき、前記与信結果を該顧客の携帯機器に送信することを特徴とするＡＴＭを使用するローン設定システム。
【請求項２】
前記与信結果の確認は、銀行サーバからのアクセスが行われた後に行うことを特徴とする請求項１記載のＡＴＭを使用するローン設定システム。
【請求項３】
前記カードはキャッシュカードであることを特徴とする請求項１、又は２記載のＡＴＭを使用するローン設定システム。
【請求項４】
前記顧客の携帯機器は携帯電話機、又はＰＤＡであることを特徴とする請求項１、２、又は３記載のＡＴＭを使用するローン設定システム。
【請求項５】
前記サーバへの与信確認は、前記口座番号を添付した電子メールで行うことを特徴とする請求項１、２、３、又は４記載のＡＴＭを使用するローン設定システム。
【請求項６】
少なくとも銀行名と口座番号が記憶されたカードから情報を読み取り、受付番号を顧客に通知すると共に、前記口座番号の情報を送信するＡＴＭと、前記口座番号の情報を受信し、与信処理を行い、該与信結果を記憶するサーバとを有するシステムに使用されるプログラムであり、
前記顧客から送信された受付番号を確認する処理と、前記ＡＴＭから送信された受付番号と一致するとき、前記与信結果を前記顧客の携帯機器に送信する処理とを行うプログラムであって、コンピュータが実行可能なローン設定プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ＡＴＭ（Automated-TellerMachine、現金自動預け払い機）を利用するローン設定システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、銀行の預金口座からの入出金処理、振込み処理、残高照会処理等をＡＴＭを使用して行う場合が多い。特に、キャッシュカードを使用して各種取引を行う場合、重要である。
【０００３】
また、特許文献１に記載された発明は、自動契約機を操作することなく、自宅に居ながらにして、或いは外から任意にローンの申込みが行ない得るローン契約方法を提供するものである。例えば、自宅のパーソナルコンピュータ、或いは携帯電話機からインターネットを通してサーバで運営するローンのホームページにアクセスし、申込み処理を行うものである。
【０００４】
この場合、サーバからローン会社に申込みの情報が配信され、ローン会社が与信のための審査を行なうと共に、融資限度を計算し、融資条件を提示する。したがって、この条件によって契約するかどうかを判断する。契約が成立した場合、顧客に書類が送られ、ローン契約が成立する。
【０００５】
【特許文献１】特開２００３−１４１３５８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、上記特許文献１によるローン設定においては、時間を要し、顧客が実際に金融機関でキャッシングを行なうことができるのは、数日後になる。かかる場合、ローン契約が煩雑であると判断され、ローン契約を促進することができない。
【０００７】
一方従来、ＡＴＭを使用し、かつ既に発行済みのキャッシュカードを利用したローン設定方法は行われていない。
【０００８】
そこで、本発明はＡＴＭを使用し、キャッシュカードを用いてローンの申し込みを行い、仮申込みの受付番号を発行することによって、当該受付番号を利用してサーバにアクセスし、審査結果を携帯電話機等の携帯機器によって確認するローン設定システムを提案するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上記課題は本発明によれば、少なくとも銀行名と口座番号が記憶されたカードと、該カードの情報を読み取り、受付番号を顧客に通知すると共に、前記口座番号の情報を送信するＡＴＭと、前記口座番号の情報を受信し、与信処理を行い、与信結果を記憶するサーバとを有し、前記顧客から送信された受付番号を確認し、前記ＡＴＭから送信された受付番号と一致するとき、与信結果を該顧客の携帯機器に送信するＡＴＭを利用するローン設定システムを提供することによって達成できる。
【００１０】
このように構成することにより、既に発行済みのカードとＡＴＭを利用して簡単にローン契約を設定することができ、ローン契約の促進を図ることができる。
【００１１】
また、例えば前記カードはキャッシュカードであり、前記顧客の携帯機器は携帯電話機、又はＰＤＡであり、前記サーバへの与信確認は、例えば前記受付番号を添付した電子メールで行う構成である。
【００１２】
さらに、少なくとも銀行名と口座番号が記憶されたカードから情報を読み取り、受付番号を顧客に通知すると共に、前記口座番号の情報を送信するＡＴＭと、前記口座番号の情報を受信し、与信処理を行い、与信結果を記憶するサーバとを有するシステムに使用されるプログラムであり、前記顧客から送信された受付番号を確認する処理と、前記ＡＴＭから送信された受付番号と一致するとき、与信結果を該顧客の携帯機器に送信する処理とを行うプログラムであって、コンピュータが実行可能なローン設定プログラムを提供することによって達成できる。
【００１３】
このように構成することによっても、カードとＡＴＭを使用して簡単にローン契約を結ぶことができ、ローン契約の促進を図ることができる。
【発明の効果】
【００１４】
以上のように、本発明によれば、キャッシュカード等のカードとＡＴＭを使用し、受付番号の発行によって簡単にローン契約を設定することができるＡＴＭを利用するローン設定システムを提供することができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１５】
以下、図面を参照しながら本発明の実施の形態について説明する。
図１は本発明のＡＴＭを使用するローン設定システムを説明する全体構成図である。同図において、本システムは、ＡＴＭ１、銀行サーバ２、携帯電話機３−１、３−２、・・・、ＰＤＡ(personal digital assistant）４−１、４−２、・・・で構成され、ＡＴＭ１と銀行サーバ２は専用回線によって接続され、銀行サーバ２と携帯電話機３−１、３−２、・・、及びＰＤＡ４−１、４−２、・・・は、インターネット等のネットワークで接続される。
【００１６】
ＡＴＭ（現金自動預け払い機）１は銀行の支店のみならず、コンビニエンスストアや、スーパ、病院等に設置され、本来のＡＴＭ機能（入金、出金、残高照会、振込）に加えて、商品案内や、情報提供、公共料金の支払い、更に本発明のカードを使用するローン設定機能を有する。
【００１７】
尚、図２はＡＴＭ１の表示操作部の構成を示す図であり、タッチパネルで構成されたディスプレイ６、カード挿入部７、通帳挿入部８、及び現金投入部９で構成されている。また、ＡＴＭ１内の構成は、例えば警送回数を低減し、短時間での現金装填作業を可能にする為、現金媒体の収納容量が増加されている。
【００１８】
一方、本例に使用するカードは、キャッシュカードであるが、所謂信販系のカードや、流通系のカード等、各種カードの使用も可能である。尚、以下の説明では、キャッシュカード１０として説明する。また、キャッシュカード１０は磁気カード、又はメモリやＣＰＵが組み込まれたＩＣカードであっても利用可能であり、少なくともキャッシュカード１０には顧客名、銀行名、口座番号の情報が記録されている必要がある。
【００１９】
一方、図３は銀行サーバの一例を示す。ここに示す銀行サーバ２は、ＣＰＵ１１、ＲＯＭ１２、ＲＡＭ１３等で構成されるホストコンピュータである。ＣＰＵ１１はＲＯＭ１２に登録されたシステムプログラムに従って処理を行い、銀行サーバ２に接続された外部記憶装置１４ａ、１４ｂに情報を書き込み、また外部記憶装置１４ａ、１４ｂから情報を読み出す。また、ディスプレイ２ａには必要な情報が表示され、通信回線を介して情報の授受が行われる。
【００２０】
また、銀行サーバ２は上記ＲＯＭ１２に記憶したプログラムに従ってシステム制御を実行する場合のほか、銀行サーバ２に配設されたメディアドライバ２ｂにＣＤ−ＲＯＭ１５等の記録媒体を装着し、当該記録媒体から上記プログラムを読み出して処理を行う構成としてもよい。
【００２１】
次に、本発明のＡＴＭを利用するローン設定処理について説明する。
図４は本例の処理を説明する概念図であり、図５は本例の処理を説明するフローチャートである。
【００２２】
先ず、ローン設定を希望する顧客は、銀行の支店やコンビニエンスストア等に設置されたＡＴＭ１に出向き、ディスプレイの表示を見ながら操作を行う。ＡＴＭ１のディスプレイには最初初期画面が表示され、現金の預入れ、引き出し、残高照会、振込み等の表示が行われ、本例のローンの申込み表示も行われている（ステップ（以下、Ｓで示す）１）。
次に、顧客は上記表示を確認し、タッチパネルを操作して希望する処理を選択する（Ｓ２）。ここで、ローンの申込み以外の処理、例えば現金の預入れ、引き出し等の処理が選択された場合、対応する処理に移行する（Ｓ３）。一方、本例のローンの申込み処理が選択された場合（Ｓ４）、図６のフローチャートに示す具体的な処理が行われる。
【００２３】
先ず、キャッシュカード１０から情報を読み出す（Ｓ４−１）。キャッシュカード１０には前述のように、少なくとも顧客名、銀行名、口座番号の情報が記録されており、これらの情報がＡＴＭ１に読み取られる。
【００２４】
次に、ディスプレイに必要な情報入力画面を表示し、顧客の操作を待つ（Ｓ４−２）。例えば、希望連絡先、携帯電話番号、Ｅメールアドレス、住所、生年月日等の情報入力を待つ。
【００２５】
その後、一定時間顧客の入力操作を待ち（Ｓ４−３）、一定時間待っても入力操作がない場合（Ｓ４−３がＮo）、処理を終了する（Ｓ４−４）。一方、入力操作があると（Ｓ４−３がＹes）、入力情報を読み取る（Ｓ４−５）。
【００２６】
次に、ディスプレイに受付番号を表示する（Ｓ４−６）。この受付番号は仮申込みの受付番号であり、顧客はこの受付番号を記憶する。尚、ＡＴＭ１がプリント機能を有する場合、上記受付番号を記録したレシートを発行する構成としてもよい。
【００２７】
次に、ＡＴＭ１は上記顧客情報と共に、キャッシュカード１０から読み出した銀行名、口座番号の情報を銀行サーバ２に送信する（図５に示すＳ５）。
銀行サーバ２はＡＴＭ１からの送信データを待ち、上記情報が入力すると（Ｓ６がＹes）、データベースを参照する（Ｓ７）。このデータベースは前述の外部記憶装置１４ａ、１４ｂに構築され、例えば図７(ａ)、（ｂ）に示す構成である。
【００２８】
同図に示す(ａ)は外部記憶装置１４ａに構築されたデータベースであり、(ｂ)は外部記憶装置１４ｂに構築されたデータベースである。先ず、同図(ａ)に示す外部記憶装置１４ａに構築されたデータベースは、「顧客コード」、「氏名」、「携帯電話番号」、「Ｅメールアドレス」、「受付番号」、「与信結果」、「リンク先アドレス」の各記憶エリア１４ａ〜１４ｇで構成され、エリア５ａに記録される「顧客コード」には、銀行口座に加入した順に、「０００１」、「０００２」、「０００３」、・・・のコード番号が付されている。また、「氏名」のエリア１４ｂには上記「顧客コード」に対応した顧客の氏名が記憶される。また、「携帯電話番号」のエリア１４ｃ、及び「Ｅメールアドレス」のエリア１４ｄには、対応する顧客の携帯電話番号、及びＥメールアドレスが記憶される。さらに、「受付番号」のエリア１４ｅには当該顧客に対してＡＴＭ１から発行された受付番号の情報が記憶され、「与信結果」のエリア１４ｆには後述するＯＫ、又はＮＧの情報が記録され、「リンク先アドレス」の記憶エリア１４ｇには、外部記憶装置１４ｂに構築された顧客情報が記憶されたデータベースのリンク先アドレスが記憶されている。
【００２９】
例えば、顧客コード「０００１」の場合、氏名が「○○○」であり、携帯電話番号は「０９０−１２３・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｓｕｒｕｇａ＠ａｂ．・・・」である。また、「受付番号」は「ＡＢＣ」であり、リンク先アドレス「００００」も記憶されている。尚、与信結果は以後の処理によって記録される。
【００３０】
また、顧客コード「０００２」の場合、氏名が「△△△」であり、携帯電話番号及びＥメールアドレスは「０３−４５６・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｍｉｓｈｉｍａ＠ａｂ．・・・」であり、「受付番号」は「ＤＥＦ」であり、リンク先アドレス「０１００」も記憶されている。
【００３１】
また、同図（ｂ）のデータベースは、顧客情報を記憶するものであり、上記リンク先アドレスによって指定されたエリアに対応する顧客の個人情報が記憶されている。例えば、前述の氏名「○○○」の顧客の場合、リンク先アドレス「００００」によって指定されたエリアに個人情報が記憶され、氏名「△△△」の顧客の場合、リンク先アドレス「０１００」によって指定されたエリアに個人情報が記憶されている。
【００３２】
次に、図５に示す説明に戻り、銀行サーバ２は与信会社のサーバに上記個人情報を送信し、与信処理を依頼する（Ｓ８）。例えば、受付番号「ＡＢＣ」の顧客「○○○」の場合、リンク先アドレスの個人情報を読み出し、与信会社のサーバに送信し、与信結果を待つ。尚、他の顧客「△△△」、「□□□」の場合にも同様の処理を行う。
【００３３】
その後、依頼に基づいて与信処理が行われ、与信結果（例えば、与信ＯＫ、又は与信ＮＧの情報）が銀行サーバ２に送信される（Ｓ９がＹes）。この間に要する時間は、例えば３０分程度であり、この与信ＯＫ、又は与信ＮＧの情報は、前述のデータベースに記録される（Ｓ１０）。
【００３４】
一方、ＡＴＭ１を操作した顧客は、所定の時間（例えば、３０分程度）が経過すると銀行サーバに問い合わせを行う。図８はその場合のフォーマットであり、図９はこの処理を説明するフローチャートである。先ず、スタートビットの後、取得した受付番号のデータを記述し、パリティービット、及びエンドビットを記述したデータを銀行サーバに送信する（ステップ（以下、ＳＴで示す）１）。
【００３５】
銀行サーバ２は上記問合せ入力を待ち（ＳＴ２）、問合せ入力が有ると（ＳＴ２がＹes）、データベースを参照する（ＳＴ３）。そして、データベースに記憶された受付番号との一致を判断する（ＳＴ４）。
【００３６】
ここで、一致する受付番号が存在しない場合（ＳＴ４がＮo）、エラー返信を行う（ＳＴ５）。一方、一致する受付番号が存在する場合（ＳＴ４がＹes）、当該顧客の与信結果を送信する（ＳＴ６）。例えば、与信ＯＫ、又は与信ＮＧの与信結果の送信を行う。
【００３７】
顧客の携帯電話機３−１、３−２、・・・、又はＰＤＡ４−１、４−２、・・・はネットワークを介して与信結果を受信し（ＳＴ７がＹes）、顧客は携帯電話機のディスプレイを確認することによって、与信結果を知る。ここで、与信ＯＫであれば、携帯電話機３−１、３−２、・・・を使用し、直ちにローン設定の依頼を行う（ＳＴ８）。尚、顧客の携帯電話機３−１、３−２、・・・、又はＰＤＡ４−１、４−２、・・・には、申し込みフォームの送信のプログラムが組み込まれており、このプログラムを使用することによって、ローンの申し込みを行う。
【００３８】
銀行サーバ２では、上記申し込みフォームに従って転送された情報に基づいて、顧客がローン設定の申し込みを行ったものと判断し、登録手続きを行う。
【００３９】
以上のように、本発明によればキャッシュカード１０を使用し、ＡＴＭ１からローンの申込みを行い、この際受付番号を発行し、この受付番号に基づいて与信結果を確認することによって短時間でローン設定が可能になる。したがって、ローン設定を効率よく行うことができ、ローン契約の促進を図ることができる。
【００４０】
尚、上記説明では受付番号に基づいて顧客が銀行サーバ２に与信結果の確認を行う構成としたが、銀行サーバ２から顧客に対して先ずアクセスを行い、このアクセスに基づいて顧客が受付番号を添付して与信結果の確認を行う構成としてもよい。このように構成することにより、銀行サーバ２が与信結果を取得した後、直ちに顧客にアクセスを行い、効率よくローン設定の申込みを行うことが可能となる。
【図面の簡単な説明】
【００４１】
【図１】本発明のＡＴＭを使用するローン設定システムを説明する全体構成図である。
【図２】ＡＴＭの表示操作部の構成を示す図である。
【図３】銀行サーバの一例を示す図である。
【図４】本例の処理を説明する概念図である。
【図５】本例の処理を説明するフローチャートである。
【図６】ローンの申込み処理を選択した場合の具体的な処理を説明する図である。
【図７】データベースの構成を示す図である。
【図８】銀行サーバに問い合わせを行う際のデータフォーマットである。
【図９】銀行サーバに問い合わせを行う処理を説明するフローチャートである。
【符号の説明】
【００４２】
１・・・ＡＴＭ
２・・・銀行サーバ
３−１、３−２、・・携帯電話機
４−１、４−２、・・ＰＤＡ(personal digitalassistant）
６・・・ディスプレイ
７・・・カード挿入部
８・・・通帳挿入部
９・・・現金投入部
１０・・キャッシュカード
１１・・ＣＰＵ
１２・・ＲＯＭ
１３・・ＲＡＭ
１４ａ、１４ｂ・・外部記憶装置
１５・・記録媒体
１４ａ、１４ｂ・・外部記憶装置
１５・・記録媒体
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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