(57)【要約】【課題】契約に必要な顧客情報の入力操作を低減し、顧客が入力操作に極力煩わされることなく、短時間で審査へ移行することが可能な自動契約システムを提供する。【解決手段】顧客と会社との間の契約に伴う処理を行なう自動契約機１と、この自動契約機１に通信回線２を介して接続された与信判定サーバ３とを用い、自動契約機１において、スキャナ７によって読み取られた顧客の契約に関する書類の画像から文字列を認識させ、この文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出し、この抽出された文字情報を第１の定型単語及び第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とする処理を行なう。その上で、この顧客属性情報を含む顧客情報を与信判定サーバ３へ送信し、与信判定サーバ３に顧客の与信判定を行なわせる。【選択図】        図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客と会社との間の契約に伴う処理を行なう自動契約機と、この自動契約機に通信回線を介して接続され、受信した顧客情報を利用して前記顧客の与信判定を行なう与信判定サーバとを有して構成される自動契約システムにおいて、
前記自動契約機は、
前記顧客の契約に関する書類の画像を読み取る画像読取手段と、
前記画像読取手段によって読み取られた画像に基づき、画像上の文字列を認識する文字列認識手段と、
認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出する文字情報抽出手段と、
前記抽出された文字情報を前記第１の定型単語及び前記第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とする属性割当手段と、
前記属性割当手段によって得られた顧客属性情報を含む顧客情報を与信判定サーバへ送信する顧客情報送信手段と
を有することを特徴とする自動契約システム。
【請求項２】
前記自動契約機は、
前記属性割当手段によって得られた顧客属性情報を表示し、前記顧客属性情報の正否を顧客に確認させる属性確認手段と、
前記属性確認手段による確認の結果、前記顧客属性情報に誤りがあると認められた場合に、前記顧客属性情報の修正を可能とする属性修正手段と
を更に具備することを特徴とする請求項１記載の自動契約システム。
【請求項３】
前記自動契約機は、
前記顧客の契約に関する書類から得られる顧客属性情報以外の必要聴取項目に関する情報を抽出可能とする必要聴取項目抽出手段をさらに備え、
前記顧客情報は、前記顧客属性情報と前記必要聴取項目に関する情報とからなることを特徴とする請求項１記載の自動契約システム。
【請求項４】
前記顧客の契約に関する書類は、本人確認を行なうための定型書類であることを特徴とする請求項１記載の自動契約システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、消費者金融等の金融機関と顧客との間の貸付契約等の契約に関する手続きを自動で行なう自動契約機と、この自動契約機に通信回線を介して接続された与信判定サーバとを有して構成される自動契約システムに関し、特に、顧客の負担を軽減することが可能な自動契約システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
個人向けの融資を行なっている消費者金融等の金融業界では、無人店舗等に設置された契約に関する諸手続きを行なう自動契約機を利用した契約手続きが普及している。その際、顧客は、例えば、自動契約機のタッチパネルを用いて住所や氏名などの顧客の属性情報を入力し、また、運転免許証や健康保険被保険者証などの本人確認を行なう証明書をスキャナで読み取らせ、本人であることの証明を行なうことで契約手続きを進めている。
【０００３】
しかしながら、顧客にとって自動契約機での属性情報の入力は煩わしく、顧客は、できるだけ簡便な入力を望んでおり、また、短時間で契約手続きを完了させることを望んでいる。また、顧客が属性情報の入力を間違え、訂正等を繰り返している際に操作ボタンを押し間違えて契約手続きが中断してしまうという問題も生じている。
【０００４】
このため、顧客の属性情報の簡便な入力を実現するために、従来、例えば、自動契約機と通信回線を介して接続されたセンター側の処理端末との間で契約に関する手続きを行なう際に、スキャナで読み取った契約に関わる書類（例えば、本人確認書類である免許証）に記載された個人情報を示す文字列を自動認識し、センター側の処理端末に転送する自動契約システムが考えられている。
【特許文献１】特開２００５−１５７４５８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、上述の構成においては、契約に関わる書類から自動認識した情報をセンター側の処理端末に転送し、このセンター側の処理端末に送られた情報をオペレータが確認し、その後、この情報に基づき、センター側から自動与信システムに必要情報を入力して与信結果を得るようにしているため、オペレータの処理時間を要し、また、オペレータによる操作入力ミス等も考えられる。また、自動認識した情報をそのまま利用するにしても、必要情報をどのように抽出して利用するかは重要なポイントとなる。
【０００６】
本発明は、係る事情に鑑みてなされたものであり、契約に必要な顧客情報の入力操作を低減し、顧客が入力操作に極力煩わされることなく、短時間で審査へ移行することが可能な自動契約システムを提供することを主たる課題としている。また、誤った情報をもとに審査が行なわれることを極力防ぐことをも課題としている。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を達成するために、この発明に係る自動契約システムは、顧客と会社との間の契約に伴う処理を行なう自動契約機と、この自動契約機に通信回線を介して接続され、受信した顧客情報を利用して前記顧客の与信判定を行なう与信判定サーバとを有して構成され、前記自動契約機は、前記顧客の契約に関する書類の画像を読み取る画像読取手段と、前記画像読取手段によって読み取られた画像に基づき、画像上の文字列を認識する文字列認識手段と、認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出する文字情報抽出手段と、前記抽出された文字情報を前記第１の定型単語及び前記第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とする属性割当手段と、前記属性割当手段によって得られた顧客属性情報を含む顧客情報を与信判定サーバへ送信する顧客情報送信手段とを有することを特徴としている(請求項１)。
【０００８】
したがって、自動契約機においては、画像読取手段により顧客の契約に関する書類の画像が読み取られ、文字列認識手段により画像読取手段によって読み取られた画像から文字列が認識され、文字情報抽出手段により文字列認識手段によって認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報が抽出され、属性割当手段により前記抽出された文字情報を前記第１の定型単語及び前記第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とし、その上で、顧客情報送信手段によりこの顧客属性情報を含む顧客情報を与信判定サーバへ送信するようにしているので、与信判定サーバは、この顧客情報を利用して顧客の与信判定を行なうことが可能となる。
【０００９】
また、上記自動契約システムは、自動契約機に、属性割当手段によって得られた顧客属性情報を表示し、顧客属性情報の正否を顧客に確認させる属性確認手段と、属性確認手段による確認の結果、顧客属性情報に誤りがあると認められた場合に、顧客属性情報の修正を可能とする属性修正手段とを更に具備するようにしてもよい (請求項２)。
【００１０】
属性確認手段により顧客に顧客属性の正否を確認させ、顧客属性に誤りがあると認められた場合に、属性修正手段により顧客属性を修正することが可能となるので、誤った属性をもとに審査が行なわれる不都合がなくなる。
【００１１】
尚、自動契約機は、顧客の契約に関する書類から得られる顧客属性情報以外の必要聴取項目に関する情報を抽出可能とする必要聴取項目抽出手段をさらに備え、
前記顧客情報は、前記顧客属性情報と前記必要聴取項目に関する情報とから構成してもよい（請求項３）。
【００１２】
通常、与信判定には、家族構成や年収、学歴等、定型化された契約に関する書類から把握できる情報以外の個人情報が必要となることから、これらの必要聴取項目に関する情報を必要聴取項目抽出手段から抽出可能と、これを前記顧客情報とあわせて顧客情報とすることが好ましい。
【００１３】
また、前記顧客の契約に関する書類は、顧客の正確な情報を入手するために、例えば、運転免許証や健康保険被保険者証などの本人確認を行なうための定型書類であることが好ましい。
【発明の効果】
【００１４】
以上述べたように、本発明によれば、自動契約機において、画像読取手段によって読み取られた顧客の契約に関する書類の画像に基づき、画像上の文字列が認識され、認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出し、この抽出された文字情報を第１の定型単語及び第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とし、その上で、この顧客属性情報を含む顧客情報を与信判定サーバへ送信し、与信判定サーバによりこの顧客情報を利用して顧客の与信判定を行なうようにしたので、顧客は属性情報の入力操作に煩わされることなく、短時間で審査へ移行することが可能となる。
【００１５】
また、契約に必要な必要情報が顧客の契約に関する書類から抽出されて顧客属性に割り当てられるので、この顧客属性に割り当てられた文字情報を利用することで与信判定を行なう際にオペレータによる入力操作が不要となり、審査への移行を短時間で行なうことが可能となる。
【００１６】
さらに、自動契約機は、顧客属性情報を表示させてその正否を顧客に確認させ、確認の結果、顧客属性情報に誤りがあると認められた場合に、顧客属性情報の修正を可能とするので、誤った属性に基づいて審査が行なわれることを防止することが可能となる。
【００１７】
また、顧客の契約に関する書類を、運転免許証や健康保険被保険者証などの本人確認を行なうための定型書類とすれば、顧客の正確な情報を入手することが可能となる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１８】
以下、本発明の自動契約システムの実施形態を添付図面を参照しながら説明する。
【００１９】
図１において、１は顧客と金融機関等の会社との間の契約締結に必要な処理を行なうための自動契約機であり、インターネット等の通信回線２を介して与信判定サーバ３と接続され、この予信判定サーバ３との間で種々の情報の授受を行なうことにより、貸付契約等に関する諸手続きを自動で行なうようにしている。
【００２０】
自動契約機１は、無人店舗等に設置されているもので、この契約機で処理される各種情報を入力する入力部５と、入力された情報を表示したり利用者の操作を誘導するための表示部６とを有し、この例では、入力部５と表示部６は、表示部６の上に重なるように入力部５が実装されたタッチパネル式ディスプレイによって構成されている。
【００２１】
また、自動契約機１は、顧客の本人確認を行なうための書類（運転免許証や健康保険被保険者証）などのイメージを読み取るスキャナ７と、通信回線２を介して与信判定サーバ３との間でデータの通信処理を行なうルータなどによって構成される通信制御部８と、これらスキャナ７や通信制御部８、及び、前記入力部５や表示部６を制御するマイクロプロセッサやプログラム等を記憶した記憶部などにより構成される制御部９とを有している。
【００２２】
自動契約機１の制御部９は、同図に示されるように、インストールしたソフトウェアにより、顧客の操作がきっかけとなって顧客の契約に関する書類の画像を読み取る画像読取処理と、画像読取手段によって読み取られた画像に基づき、画像上の文字列を認識する文字列認識処理と、認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出する文字列抽出処理と、抽出された文字情報を前記第１の定型単語及び前記第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てる属性割当処理と、顧客属性に割り当てられた文字情報（顧客属性情報）を表示部６に表示させ、顧客属性情報の正否を顧客に確認させる属性表示処理と、顧客の入力部５の操作に基づき、表示部６に表示された顧客属性情報に誤りがあると認められた場合に、顧客属性情報の修正を可能とする属性修正処理と、顧客の契約に関する書類から抽出した情報以外の必要聴取項目に関する情報を抽出可能とする必要聴取項目抽出処理と、顧客属性情報と必要聴取項目に関する情報を与信判定サーバへ送信する顧客情報送信処理などを行なう機能を有する。
【００２３】
これに対して、与信判定サーバ３は、ＣＰＵ，ＲＯＭ，ＲＡＭ等を有する情報処理装置であり、メモリに保持された所定のプログラムにより、受信した顧客情報を利用して与信判定を行なうもので、通信回線２を介して自動契約機１との間でデータの通信処理を行なうルータなどによって構成される通信制御部１１と、この通信制御部１１を制御するマイクロプロセッサやプログラム等を記憶した記憶部などにより構成される制御部１２とを有している。
【００２４】
与信判定サーバ３の制御部１２は、同図に示されるように、インストールしたソフトウェアにより、自動契約機１から送信される顧客情報に基づき、所定の与信テーブルを用いて自動与信額を算出するなどの与信判定処理を行なう機能を有する。また、与信判定サーバ３は、自動契約機１から送信される顧客情報や与信判定結果を格納する顧客データベース１３を備える。
【００２５】
図２に、自動契約機１及び与信判定サーバ３による動作処理例がフローチャートとして示され、以下、このフローチャートに基づき自動契約システムの動作処理例を説明する。ここで示される処理例は、自動契約機１及び与信判定サーバ３で読み取ることが可能な制御プログラムをＣＤ−ＲＯＭ等の記憶媒体を介して供給することにより、或いは、ネットワークを介して配信すること等によって自動契約機１及び与信判定サーバ３にインストールし、このインストールされた制御プログラムを実行させることで行なわれる。
【００２６】
先ず、顧客が自動契約機１の入力部５を操作し、契約手続きを開始すると、表示部６に商品内容の確認や個人情報利用等の同意を促すメッセージが表示され、確認及び同意が顧客に対して要求される（ステップＳ１）。
【００２７】
この要求に対して、顧客が入力部５を操作して確認及び同意に承諾しない意思表示をした場合には、申込みが取り消され、以後、契約手続きが行なわれずに終了する（ステップＳ２）。
【００２８】
これに対して、顧客が入力部５を操作して確認及び同意に承諾する意思表示をした場合には、契約に関する書類として、例えば、本人確認を行なうための本人確認書類をスキャナの所定位置にセットすることが要求され、この要求に応えて顧客が本人確認書類をスキャナ７の所定位置にセットし（ステップＳ３）、所定の操作を行い読取処理を開始させる。この例では、本人確認書類として運転免許証からなる定型書類を用いた場合について説明する。
【００２９】
自動契約機１はこの操作を受けて、運転免許証の画像イメージ（図３（ａ））の読取処理を行なう（ステップＳ４）。
【００３０】
その後、自動契約機１は、ＯＣＲ処理プログラムを用いてステップＳ３で読み取った本人確認書類（運転免許証）の画像イメージのＯＣＲ処理を行ない、図３（ｂ）に示されるように、運転免許証に記載されている全文字列の自動認識処理を行なう（ステップＳ５）。
【００３１】
その後、Ｓ５で認識された文字列から契約に必要な個人情報が記載された文字情報を抽出する（ステップＳ６）。この文字情報は、認識された文字列の中から抽出したい個人情報の前後に付された第１の定型単語と第２の定型単語とを認識し、その間に存在する文字情報を取得するやり方により抽出する。
【００３２】
例えば、運転免許証の定型書類では、図３に示されるように、「氏名」という文字と元号を示す「昭和」、「明治」、「大正」、又は「平成」という文字との間に必ず氏名が記載され、また、元号を示す文字と生年月日の表記を示す「日生」という文字との間に必ず生年月日が記載され、「住所」という文字と「交付」という文字との間に必ず住所が記載されているので、第１の定型単語と第２の定型単語とを、図４に示されるように割り当て、それぞれの第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出する。
【００３３】
そして、このように抽出された文字情報を、それぞれの第１の定型単語及び第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とする（ステップＳ７）。即ち、例えば、「氏名」という文字と元号を示す文字との間の文字情報を顧客の顧客属性としての「氏名」に割り当て、この文字情報を顧客の氏名を特定する顧客属性情報とする。
【００３４】
同様に、元号を示す文字と「日生」という文字との間の文字情報を顧客属性としての「生年月日」に割り当て、この文字情報を顧客の生年月日を特定する顧客属性情報とし、また、「住所」という文字と「交付」という文字との間の文字情報を顧客属性としての「住所」に割り当て、この文字情報を顧客の住所を特定する顧客属性情報とする。
【００３５】
このようにして、抽出された文字情報を属性に割り当てた後に、顧客属性情報を、図５に示されるように、属性と対応させて自動契約機１の表示部６に表示する（ステップＳ８）。
【００３６】
この顧客属性情報の表示部６への表示は、内容の確認、及び、表示内容の修正の要請を促すメッセージと共に行なわれ、顧客に対して確認および修正の有無の判断を要求する（ステップＳ９）。
【００３７】
これを受けて、顧客が表示された内容を確認し、確認した結果、顧客属性情報に誤りがあると認めて入力部５を操作した場合（タッチパネルの誤りがある該当項目の表示部分に触れた場合）、画面の指示に従って所定の操作を行なうことにより顧客属性情報の修正を行なう（ステップＳ１０）。
【００３８】
これに対して、顧客が顧客属性情報に誤りがないと認定した場合、または、顧客属性情報の修正が完了した場合には、入力部５の所定の操作を行なうことにより、自動契約機１は、運転免許証から得られる顧客属性項目以外の与信を行なうために必要な必要聴取項目（例えば、家族構成や年収、勤務先情報、利用目的等、運転免許証から把握できない項目）を自動抽出し、顧客に対して必要聴取項目に関する情報の入力を促し、この必要聴取項目に関する情報を取得する（ステップＳ１１）。
【００３９】
この必要聴取項目に関する情報を取得は、例えば、必要聴取項目に関する情報の入力を促す画面を表示部６に表示させ、これを受けて顧客が入力部５から必要聴取項目に関する情報を文字入力により又は選択することにより入力し、この操作を必要聴取項目毎に順次繰り返して与信に必要となる全ての必要聴取項目に対して行なわれる。
【００４０】
その後、顧客属性情報を含む顧客情報、即ち、ステップＳ７及びＳ１０で得られた顧客属性情報とステップ１１で得られた与信に必要な必要聴取項目に関する情報とを通信制御部８を介して与信判定サーバ３へ送信する（ステップＳ１２）。
【００４１】
与信判定サーバ３では、通信制御部１１が自動契約機から送信された顧客情報を受信すると、この顧客情報に基づき、与信判定を自動で実行し（ステップＳ１３）、与信判定結果を自動契約機１へ返信すると共に、顧客に対して会員番号を割り当て、顧客データベース１３に自動契約機１から送信された顧客情報や与信判定結果を会員番号と関連付けて格納する（ステップＳ１４）。
【００４２】
したがって、上述の自動契約システムによれば、スキャナ７によって読み取られた本人確認書類（運転免許証）の画像に基づき、画像上の文字列が自動認識され、認識された文字列の中から第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出し、この抽出された文字情報を第１の定型単語及び第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とし、その上で、顧客に顧客属性情報を確認させて修正が必要な場合に修正させるようにすると共に、与信に必要な必要聴取項目に関する情報を取得し、顧客属性情報および必要聴取項目に関する情報を与信判定サーバ３へ送信し、与信判定サーバ３によりこの顧客情報を利用して顧客の与信判定を行なうようにしたので、顧客は、本人確認書類から把握できる顧客属性情報について入力が不要となり、必要があれば適宜修正すればよいので、顧客属性情報の入力操作に煩わされることがなくなる。このため、契約手続きを必要聴取項目に関する情報の入力へ速やかに移行させることが可能となり、短時間で審査へ移行することが可能となる。
【００４３】
また、顧客属性情報は、本人確認書類である運転免許証から抽出され、しかも、顧客に顧客属性情報の正否を確認させて、顧客属性に誤りがあると認められた場合に、顧客属性情報を修正できるようにしているので、誤った顧客属性情報に基づき審査が行なわれる不都合がなくなる。
【００４４】
尚、上述の構成においては、顧客の属性情報を得るための契約に関する書類として、本人確認書類である運転免許証を用いた例を示したが、定型化された書類であれば、他の契約に関する書類を用いてもよい。例えば、本人確認書類として用いられる健康保険被保険者証においても、記載項目が定型化されているので、健康保険被保険者証に記載せれている文字列のうち、第１の定型単語と第２の定型単語を、例えば、図６に示されるように割り当て、これら第１の定型単語と第２の定型単語との間に存在する文字情報を抽出し、この抽出された文字情報を第１の定型単語及び第２の定型単語の種類から顧客属性に割り当てて顧客属性情報とし、この顧客属性情報を、図７に示されるように、表示部６に表示して顧客に確認させ、必要により適宜修正させるようにしてもよい。
【００４５】
さらに、顧客属性情報を取得するために用いる書類としては、運転免許証や健康被保険者証に限らず、パスポート、住民基本台帳カードなどのある程度定型化された本人確認書類を用いるようにしてもよい。また、入力部５や表示部６は、上述のようなタッチパネル式として一体化しても、別々に設けるようにしてもよい。
【図面の簡単な説明】
【００４６】
【図１】図１は、本発明に係る自動契約システムの構成例を示すブロック図である。
【図２】図２は、本発明に係る自動契約システムの動作処理例を示すフローチャートである。
【図３】図３は、顧客の契約に関する書類として、本人確認書類である運転免許証を用いてスキャナで画像を読み込み、ＯＣＲ機能で画像上の文字列を自動認識させた例を説明する図である。
【図４】図４は、運転免許証についての属性と定型単語との対応関係を示す表である。
【図５】図５は、図４の対応関係に基づき、顧客属性情報を表示部に表示させた状態を示す図である。
【図６】図６は、顧客の契約に関する書類として、本人確認書類である健康保険被保険者証を用いた場合の属性と定型単語との対応関係を示す表である。
【図７】図７は、図６の対応関係に基づき、顧客属性情報を表示部に表示させた状態を示す図である。
【符号の説明】
【００４７】
１  自動契約機
２  通信回線
３  与信判定サーバ
５  入力部
６  表示部
７  スキャナ
【図１】
2008117057.tif 000003
【図２】
2008117057.tif 000004
【図３】
2008117057.tif 000005
【図４】
2008117057.tif 000006
【図５】
2008117057.tif 000007
【図６】
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【図７】
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