(57)【要約】【課題】顧客が外貨預金口座による支払取引を自動取引装置で行うことでき、かつ有利な条件で支払取引を行うことができるようにする。【解決手段】ＡＴＭ１のカードリーダ部１４が顧客の取引カードから読取ったカード情報に外貨預金口座を保有していることを示す情報が含まれている場合、ホスト２の制御部２５は予め顧客が設定した為替レートと前記上位装置に保有された金融機関が設定した為替レートを比較して外貨預金口座からの現金の支払いが有利か否かを判定し、外貨預金口座からの現金の支払いのほうが有利である場合、その旨をＡＴＭ１の操作表示部１２に通常の預金口座と外貨預金口座のどちらから支払いを行うかを選択させる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の操作により取引を行う自動取引装置において、
顧客の取引カードから読取った情報に外貨預金口座を保有していることを示す情報が含まれていて、予め顧客が設定した為替レートと金融機関が設定した為替レートの比較から外貨預金口座からの現金の支払いが有利である場合、その旨を表示して自国通貨の預金口座と外貨預金口座のどちらから支払いを行うかを選択させることを特徴とする自動取引装置。
【請求項２】
顧客の操作により取引を行う自動取引装置と、
金融機関が設定した為替レートを保有する上位装置と、
判定手段とを備え
前記自動取引装置が顧客の取引カードから読取った情報に外貨預金口座を保有していることを示す情報が含まれている場合、前記判定手段は予め顧客が設定した為替レートと前記上位装置に保有された金融機関が設定した為替レートの比較から外貨預金口座からの現金の支払いが有利か否かを判定し、外貨預金口座からの現金の支払いのほうが有利である場合、その旨を自動取引装置が表示して自国通貨の預金口座と外貨預金口座のどちらから支払いを行うかを選択させることを特徴とする自動取引システム。
【請求項３】
請求項２記載の自動取引システムにおいて、
前記判定手段は前記上位装置に備えられていることを特徴とする自動取引システム。
【請求項４】
請求項２記載の自動取引システムにおいて、
前記判定手段は前記自動取引装置に備えられていることを特徴とする自動取引システム。
【請求項５】
請求項２〜請求項４のいずれか１項に記載の自動取引システムにおいて、
前記顧客が設定した為替レートは前記上位装置に保有されていることを特徴とする自動取引システム。
【請求項６】
請求項２〜請求項４のいずれか１項に記載の自動取引システムにおいて、
前記顧客が設定した為替レートは顧客の取引媒体に保有されていることを特徴とする自動取引システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客の操作により取引を実行する自動取引装置及び自動取引システムに関するもので、特に外貨預金口座を有する顧客に対する支払取引の処理技術に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
例えば、特許文献１に示されるように従来の自動取引装置では、顧客が支払取引を選択して、取引カード（キャッシュカード）を挿入した後、暗証番号、出金要求金額を順に入力すると、入力内容が正しいことを確認して出金要求金額分の現金を払出すものとなっている。
【特許文献１】特開平１０−３０２１１６号公報（段落「００１３」、図１〜図３）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、上述した従来の技術においては、以下の問題がある。
すなわち、自動取引装置で扱える口座は自国通貨の口座のみで、顧客が自国通貨の預金口座の他に外貨預金口座を保有していても、その外貨預金口座を用いて支払取引を行うことができないという問題がある。
また、一般的に外貨預金口座から現金を引出して支払いを受ける場合は、金融機関の営業店の窓口で手続を行う必要があり、その際、為替レートによっては顧客に不利な条件で支払いが行われる。
【０００４】
本発明は、このような問題を解決することを課題とする。
【課題を解決するための手段】
【０００５】
そのため、本発明は、顧客の操作により取引を行う自動取引装置において、顧客の取引カードから読取った情報に外貨預金口座を保有していることを示す情報が含まれていて、予め顧客が設定した為替レートと金融機関が設定した為替レートの比較から外貨預金口座からの現金の支払いが有利である場合、その旨を表示して自国通貨の預金口座と外貨預金口座のどちらから支払いを行うかを選択させることを特徴とする。
【発明の効果】
【０００６】
このようにした本発明は、外貨預金口座による支払取引を自動取引装置で行うことが可能となり、また支払取引時、顧客が外貨預金口座の保有者であれば予め顧客が設定した顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定し、換金手数料を含めても外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得な場合、ＡＴＭの操作表示部にその旨を表示して外貨預金口座から支払いを行うかどうかを顧客に選択させるようにしているため、顧客は有利な条件で支払取引を行うことが可能となってサービスを向上させることができるという効果が得られる。
【発明を実施するための最良の形態】
【０００７】
以下、図面を参照して本発明による自動取引装置及び自動取引システムの実施例を説明する。
【実施例】
【０００８】
図１は第１の実施例を示すシステム構成図である。
図において１は金融機関の営業店頭に設置された自動取引装置（以下、ＡＴＭ）、２は金融機関のセンタ等に設置されたホストコンピュータ（上位装置：以下ホスト）で、両者は専用線等の通信回線を介して接続されている。
ＡＴＭ１は顧客の操作により各種の取引を実行する装置であり、操作表示部１２、入出金部１３、カードリードライト部（カードＲ／Ｗ部）１４、通帳印字部１５、レシート印字部１６、記憶部１７、及び制御部１８等が設けられている。
【０００９】
操作表示部１２は、顧客に操作案内や入力キー及び顧客が入力した情報等を表示するＬＣＤ等の表示部上に入力部としてのタッチパネルが配置された構造となっている。
入出金部１３は取引に伴う現金（紙幣や硬貨）の入出金処理を行う機能を有し、カードリードライト部１４は、顧客の取引カード（キャッシュカード）に設けられた磁気ストライプあるいはＩＣに対してカード情報の読取及び書込みを行う機能を有している。
【００１０】
また、通帳印字部１５は顧客の通帳の印字欄に未記帳データの印字を行う機能を有し、レシート印字部１４は取引終了時にレシートに取引内容を印字して放出する機能を有している。
記憶部１７は、取引時における入力情報等を記憶する他、ＡＴＭ１の動作を制御するための制御プログラムが格納されており、また取引選択画面や各取引における処理ステップ毎の案内画面や入力画面、更には後述する振込取引時の注意喚起画面等もこの記憶部１７に格納されている。
【００１１】
制御部１８は、記憶部１７に格納されている制御プログラムに基づいて顧客操作表示部７、紙幣入出金部１１、硬貨入出金部１２、カードリードライト部１３、レシート印字部１４、及び通帳印字部１２を含むＡＴＭ１全体の動作を制御し、各種の取引を遂行する機能を有しており、その遂行に当たってはホスト２と通信を行い、必要な情報の授受を行うものとなっている。
【００１２】
ホスト２は、顧客データベース（以下、顧客ＤＢ）２１と、元帳データベース（以下、元帳ＤＢ）２３と、為替レートデータベース（以下、為替レートＤＢ）２４、記憶部２４、制御部２５を管理する機能を有している。
顧客ＤＢ２１には、各顧客の氏名、通常の預金口座（自国通貨預金の口座）の口座番号、暗証番号、未記帳データ、及び口座残高等を顧客口座情報として記憶する他、顧客が外貨預金口座を保有している場合は、その外貨預金口座の口座番号と顧客が予め設定した口座対応の外国通貨の為替レート（以下、顧客設定為替レート）が登録されて保有されている。
【００１３】
元帳ＤＢ２２には顧客の外貨預金口座の口座番号、口座残高等が記憶保有されてしており、為替レートＤＢ２３にはＡＴＭ１を運用する金融機関が定めた当日の外国通貨毎の為替レートが記憶保有されている。
記憶部２４はホスト２の動作を制御するための制御プログラムが格納されており、制御部２５は記憶部２４に格納されている制御プログラムに基づいてホスト２全体の動作を制御し、顧客ＤＢ２１、元帳ＤＢ２２、及び為替レートＤＢ２３を管理すると共に、外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得かどうかを判定する判定手段として機能するものとなっている。
【００１４】
上述した構成による第１の実施例の作用について図２を参照して説明する。
図２は支払取引時のフローチャートで、この図にＳで示したステップに従って説明を行うが、以下に説明におけるＡＴＭ１及びホスト２の動作は、それぞれ記憶部１７、２４に格納された制御に基づいて制御部１８、２５により制御されるものとする。
尚、この実施例において顧客が外貨預金口座を保有している場合、その顧客の取引カード（キャッシュカード）の磁気ストライプあるいはＩＣには通常の口座の口座番号、支店番号等のカード情報（口座情報）と共に外貨預金口座を保有していることを示す外貨預金口座保有情報もカード情報として記録され、保有されているものとする。この場合、外貨預金口座保有情報を外貨預金口座の口座番号とすれば顧客ＤＢ２１に外貨預金口座の口座番号を登録する必要はなくなる。
【００１５】
まず、顧客がＡＴＭ１に近づくと操作表示部１２に取引選択画面が表示され、その取引選択画面により顧客が支払取引選択して（Ｓ１）、カードリーダライタ部１４に取引カードを挿入すると、そのカード情報がカードリーダライタ部１４により読取られる（Ｓ２）。
続いて顧客は操作表示部１２に表示される暗証番号入力画面及び金額入力画面に従って暗証番号及び支払要求金額を順に入力する（Ｓ３）。
【００１６】
支払金額の入力が終わると制御部１８はカードリーダライタ部１４が読取ったカード情報に外貨預金口座保有情報が含まれているか否かを判断し（Ｓ４）、含まれていない場合は、通常の支払取引の処理を進める。
この通常の支払取引の処理については公知であるので、その説明を省略する。
カード情報に外貨預金口座保有情報が含まれている場合、制御部１８は現在の為替レートと顧客設定為替レートをホスト２に問い合わせるメッセージを添えてカード情報と暗証番号及び支払要求金額をホスト２に送信する（Ｓ５）。
【００１７】
これによりホスト２の制御部２５は受信したカード情報に含まれる口座番号を検索キーとして顧客ＤＢ２１に登録されている顧客口座情報を検索して該当する暗証番号を読出し、受信した暗証番号と照合して本人確認を行う（Ｓ６）。
暗証番号が一致しない場合、その旨の通知がＡＴＭ１に送信され、再度暗証番号の入力を行わせるが、暗証番号が一致して本人であることが確認された場合、制御部２５は通常の口座及び外貨預金口座の残高が受信した支払要求金額以上かどうか、つまり受信した支払要求金額の取引が可能か否かを判断する。
【００１８】
この場合、外貨預金口座の残高は、前記顧客口座情報の外貨預金口座番号を参照して元帳ＤＢ２２から読出すようにする。但し、前記のように取引カードに記録された外貨預金口座保有情報が外貨預金口座の口座番号であれば、その口座番号を利用して元帳ＤＢ２２から残高を読出すことができる。
支払要求金額の取引が可能であれば、制御部２５は顧客ＤＢ２１の該当する顧客口座情報から顧客設定為替レートを読出し、更に顧客設定為替レートによって特定される外国通貨の現在の為替レートを為替レートＤＢ２３から読出して顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定し、現在の為替レートが顧客設定為替レートより高い場合、制御部２５は換金手数料を含めても外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得かどうかを判定して（Ｓ７）、その判定結果をＡＴＭ１に送信する。
【００１９】
ＡＴＭ１の制御部１８は、ホスト２から受信した判定結果が外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得である内容の場合、その旨のメッセージを入れた口座選択画面を操作表示部１２に表示して、通常の口座による支払いか、外貨預金口座による支払いかを選択させる（Ｓ９）。
図３はこのときの口座選択画面の例を示す図で、外貨預金口座から支払いを行った場合に得をする具体的な金額を含んだメッセージと共に、外貨預金口座による支払いを行うか否かを問うメッセージ及び選択ボタンを表示し、この画面を見て顧客は外貨預金口座による支払いを行う場合は「ＹＥＳ」のボタンを、通常の口座により支払いを行う場合は［ＮＯ］のボタンを押下する。
【００２０】
また、ホスト２から受信した判定結果が、現在の為替レートが顧客設定為替レート以下である内容の場合、あるいは現在の為替レートは顧客設定為替レートより高いが換金手数料を含めると外貨預金口座から支払いは不利であるという内容の場合、その旨のメッセージを操作表示部１２に表示して、通常の口座による支払処理を進めるが、この場合でも外貨預金口座による支払いを行うか否かを選択させることが可能である。
【００２１】
制御部１８は入出金部１３から支払要求金額分の現金を出金して顧客に払出し（Ｓ１０）、レシート印字部１６に取引内容をレシートに印字させて放出すると共に、取引カードを顧客に返却して、取引処理の結果を顧客が外貨預金口座を選択したか否かの情報と共にホスト２に通知する（Ｓ１１）。
ホスト２の制御部２５はＡＴＭ１から取引処理の結果及び外貨預金口座を選択したか否かの情報を受信すると、外貨預金口座が選択されている場合、元帳ＤＢ２２に登録されている前記顧客の外貨預金口座の口座番号を検索して残高を更新し、また外貨預金口座が選択されていない場合は顧客ＤＢに登録されている前記顧客の通常の預金口座の口座番号を検索して残高を更新する（Ｓ１２）。
【００２２】
以上説明したように、第１の実施例では、支払取引時、顧客が外貨預金口座の保有者であれば予め顧客が設定した顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定し、換金手数料を含めても外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得な場合、ＡＴＭの操作表示部にその旨を表示して外貨預金口座から支払いを行うかどうかを顧客に選択させるようにしているため、顧客は有利な条件で支払取引を行うことが可能となり、サービスを向上させることができるという効果が得られる。
【００２３】
尚、上述した第１の実施例では、外貨預金口座保有情報を含むカード情報をＡＴＭ１からホスト２に送信し、それに基づいてホストが顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定して、ＡＴＭ１でホスト２から受信した判定結果が外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得である内容の場合、その旨のメッセージ入れた口座選択画面を操作表示部１２に表示するようにしているが、ＡＴＭ１側で外貨預金口座保有情報を含むカード情報を取引カードから読取った直後、ＡＴＭ１がホストから顧客設定為替レートと現在の為替レートを取得して、顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定し、外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得である内容の場合、その旨のメッセージを入れた口座選択画面を操作表示部１２に表示して、外貨預金口座により支払いを行うか通常の口座により支払いを行うかを選択させた後、その旨の情報を暗証番号および支払希望金額と共にホスト２に送信して処理を進めるようにすることも可能である。
【００２４】
次に第２の実施例について説明する。
この第２の実施例のシステム構成は、基本的に上述した第１の実施例（図１）と同様のであるが、第１の実施例では顧客設定為替レートを顧客ＤＢ２１に登録したのに対して、この第２の実施例は顧客設定為替レートを顧客の取引カードにカード情報として記録し、ＡＴＭ１の制御部１８が外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得かどうかを判定する判定手段として機能するようにしたものである。
【００２５】
上述した構成による第２の実施例の作用について図４を参照して説明する。
図４は支払取引時のフローチャートで、この図にＳで示したステップに従って説明を行うが、以下に説明におけるＡＴＭ１及びホスト２の動作も第１の実施例と同様に、それぞれ記憶部１７、２４に格納された制御に基づいて制御部１８、２５により制御されるものとする。
【００２６】
ＡＴＭ１は顧客待ちの状態（ｉｄｌｅ状態）のとき、ホスト２に現在の為替レートを要求し、この要求によりホスト２が為替レートＤＢ２２から取扱外貨の為替レートを読出してＡＴＭ１に送信すると、ＡＴＭ１は受信した取得した為替レートを記憶部１７等に記憶させると共に、操作表示部１２に一覧表示する（Ｓ２１）。
顧客がＡＴＭ１に近づくと操作表示部１２に取引選択画面が表示され、その取引選択画面により顧客が支払取引選択して（Ｓ２２）、カードリーダライタ部１４に取引カードを挿入すると、そのカード情報がカードリーダライタ部１４により読取られる（Ｓ２３）。
【００２７】
続いて顧客は操作表示部１２に表示される暗証番号入力画面及び金額入力画面に従って暗証番号及び支払要求金額を順に入力する（Ｓ２４）。
支払金額の入力が終わると制御部１８はカードリーダライタ部１４が読取ったカード情報に外貨預金口座保有情報が含まれているか否かを判断し（Ｓ２５）、含まれていない場合は、通常の支払取引の処理を進める。
【００２８】
この通常の支払取引の処理については公知であるので、その説明を省略する。
カード情報に外貨預金口座保有情報が含まれている場合、制御部１８はカード情報に含まれている顧客設定為替レートによって特定される外国通貨の現在の為替レートを記憶部１７等から読出して、顧客設定為替レートより現在の為替レートが高いかどうかを判定し、現在の為替レートが顧客設定為替レートより高い場合、制御部２５は換金手数料を含めても外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得かどうかを判定する（Ｓ２６）。
【００２９】
判定の結果、制御部１８は外貨預金口座から支払いを行ったほうが顧客にとって得である場合、その旨のメッセージを入れた図３の口座選択画面を操作表示部１２に表示して、通常の口座による支払いか、外貨預金口座による支払いかを選択させる（Ｓ２７）。
また、判定結果が、現在の為替レートが顧客設定為替レート以下である内容の場合、あるいは現在の為替レートは顧客設定為替レートより高いが換金手数料を含めると外貨預金口座から支払いは不利であるという内容の場合、その旨のメッセージを操作表示部１２に表示して、通常の口座による支払処理を進めるが、この場合でも外貨預金口座による支払いを行うか否かを選択させることが可能である。
【００３０】
その後、制御部１８は、顧客が外貨預金口座を選択したか否かの情報と共に、カード情報、暗証番号、支払要求金額をホスト２に送信する。
ホスト２の制御部２５はＡＴＭ１から受信したカード情報に含まれる口座番号を検索キーとして顧客ＤＢ２１に登録されている顧客口座情報を検索して該当する暗証番号を読出し、受信した暗証番号と照合して本人確認を行う（Ｓ２８）。
【００３１】
暗証番号が一致しない場合、その旨の通知がＡＴＭ１に送信され、再度暗証番号の入力を行わせるが、暗証番号が一致して本人であることが確認された場合、制御部２５は顧客が外貨預金口座を選択したか否かの情報により、通常の口座の場合は顧客ＤＢ２１の該当口座情報の残高が受信した支払要求金額以上かどうか、つまり受信した支払要求金額の取引が可能か否かを判定する。
【００３２】
また、外貨預金口座を場合は、前記顧客口座情報の外貨預金口座番号を参照して元帳ＤＢ２２から残高を読出して、その残高が受信した支払要求金額以上かどうか、つまり受信した支払要求金額の取引が可能か否かを判定する。
この場合も第１の実施例と同様に取引カードに記録された外貨預金口座保有情報が外貨預金口座の口座番号であれば、その口座番号を利用して元帳ＤＢ２２から残高を読出すことができる。
【００３３】
その後、制御部２５は取引が可能か否かの判定情報をＡＴＭ１に送信する。
ＡＴＭ１の制御部１８はホスト２から受信した判定情報が取引不可の場合、その旨のメッセージを操作表示部に表示して取引処理を終了するが、ホスト２から受信した判定情報が取引可能の場合、入出金部１３から支払要求金額分の現金を出金して顧客に払出し（Ｓ２９）、レシート印字部１６に取引内容をレシートに印字させて放出すると共に、取引カードを顧客に返却して、取引処理の結果をホスト２に通知する（Ｓ３０）。
【００３４】
ホスト２の制御部２５はＡＴＭ１から取引処理の結果を受信すると、外貨預金口座が選択されている場合、元帳ＤＢ２２に登録されている前記顧客の外貨預金口座の口座番号を検索して残高を更新し、また外貨預金口座が選択されていない場合は顧客ＤＢに登録されている前記顧客の通常の預金口座の口座番号を検索して残高を更新する（Ｓ３１）。
以上説明した第２の実施例でも、第１の実施例と同様の効果が得られる他、この第２の実施例では、ＡＴＭ１が顧客待ちの状態（ｉｄｌｅ状態）のとき、ホスト２から現在の為替レートを取得し、取引カードから顧客設定為替レートを取得して有利な為替レートの判定を行うようにしているため、顧客に有効な情報を通常の支払処理とほぼ同じ時間で表示して、支払処理を実行できるという効果も得られる。
【図面の簡単な説明】
【００３５】
【図１】第１の実施例のシステム構成を示す図
【図２】第１の実施例の作用を示すフローチャート
【図３】口座選択画面の例を示す図
【図４】第２の実施例の作用を示すフローチャート
【符号の説明】
【００３６】
１    ＡＴＭ
２    ホスト
１２  操作表示部
１３  入出金部
１４  カードリーダライタ部
１５  通帳印字部
１６  レシート印字部
１７  記憶部
１８  制御部
２１  顧客ＤＢ
２２  元帳ＤＢ
２３  為替レートＤＢ
２４  記憶部
２５  制御部
【図１】
2008046921.tif 000003
【図２】
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【図３】
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【図４】
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