(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関への届出事項に変更が生じた場合、届出事項専用入力フォームを顧客の携帯端末装置に送信する送信手段と、
前記顧客によって前記届出事項専用入力フォームに入力された情報に基づいて前記届出事項の変更処理を前記金融機関のサーバが行い、融資内容の審査を行う審査手段と、
該審査によって融資内容に変更がある場合、対応する変更内容を前記顧客の携帯端末装置に通知する通知手段と、
該通知した融資内容への変更を前記金融機関の記憶装置に行う融資内容変更手段と、を備える届出事項変更システムであって、
前記顧客への金融機関からの郵便物の返戻に基づいて自動的に前記届出事項専用入力フォームを前記顧客の前記携帯端末装置のメールアドレスにメール送信すること、又は前記顧客の携帯電話番号宛てにＳＭＳを利用して前記届出事項専用入力フォームの送信を行うことを特徴とする届出事項変更システム。
【請求項２】
前記届出事項専用入力フォームの送信、及び前記融資内容の変更通知は、前記顧客の携帯端末装置に送信されることを特徴とする請求項１に記載の届出事項変更システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、スマートフォン等を利用した金融機関への届出事項変更システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、コンピュータを使ってインターネット経由で銀行などの金融機関のサービスを利用し、預金の残高照会や、入出金照会、口座振り込み、口座振り替えなどを行うネットバンキングが広く利用されている。このようなシステムを利用する顧客は、例えば住所変更等の金融機関への登録事項に変更が生じた場合、この変更手続きも上記システムを利用して行うことができる。
また、特許文献１に係る発明は、インターネットを利用して銀行等の金融機関への住所変更等の手続きを一括して行うサービスを開示する。
【０００３】
【特許文献１】特開２００７−１７２４２５号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上記ネットバンキングを利用して住所変更等の手続きを行う場合、例えば融資関連口座等の一部の口座については、上記システムを使用することができず、窓口手続きや郵送による手続きが必要であった。
【０００５】
また、特許文献１に係る発明は、転居等により住所や電話番号に変更があった場合、コンピュータや携帯電話等の通信端末機を利用してインターネット経由で金融機関への住所変更届の提出を代行するサービスであり、変更依頼者より情報を受け取った後、依頼のあった金融機関への住所変更届を一括して行う。
【０００６】
したがって、何れも場合も、従来の金融機関への住所等の変更手続きには時間を要し、迅速な処理を行うことができなかった。また、従来のシステムでは住所等の届出事項の変更手続きと同時に融資内容の見直しを迅速に行うこともできなかった。
【０００７】
そこで、本発明はスマートフォン等を使用して住所等の届出事項の変更手続きを迅速に行うと共に、同時に融資内容の見直し処理を行うことが可能な届出事項変更システムを提供するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記課題は本発明によれば、金融機関への届出事項に変更が生じた場合、届出事項専用入力フォームを顧客に送信する送信手段と、上記顧客によって前記届出事項専用入力フォームに入力された情報に基づいて上記届出事項の変更処理を行い、融資内容の審査を行う審査手段と、該審査によって与信枠の増額又は減額がある場合、対応する変更内容を上記顧客に通知する通知手段と、この通知内容に基づき融資内容の変更を行う融資内容変更手段と、該融資内容の変更に基づいて、変更された融資の実行を行う融資実行手段と、を有する届出事項変更システムを提供することによって達成できる。
【０００９】
また、上記審査手段は前記顧客の信用力を内部情報及び外部情報によって審査し、前記届出事項専用入力フォームと共に前記顧客から送信される確認資料に基づいて融資内容の再審査を行う届出事項変更システムを提供することによって達成できる。
【００１０】
また、上記課題は本発明によれば、金融機関への届出事項に変更が生じた場合、届出事項専用入力フォームを顧客に送信する処理と、前記顧客によって前記届出事項専用入力フォームに入力された情報に基づいて前記届出事項の変更処理を行い、融資内容の審査を行う処理と、該審査によって融資内容に変更がある場合、対応する変更内容を前記顧客に通知する処理と、該通知手段による通知に対する前記顧客からの同意に基づいて、以後融資内容の変更を行う融資内容変更処理と、を行う届出事項変更方法を提供することによって達成できる。
【発明の効果】
【００１１】
本発明によれば、転居等によって顧客の住所等に変更が生じた場合、届出事項変更依頼に基づいて金融機関に登録された届出事項の変更を迅速に行い、同時に変更後の届出に基づいて自動的に審査を行い、短時間で融資条件の見直しを行うことができる、顧客にとって便利な届出事項変更システムを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
【図１】スマートフォンを利用した届出事項変更システムの基本構成を説明する図である。
【図２】第１の審査部乃至第３の審査部、契約部、及び融資実行部の具体的は構成を示すブロック図である。
【図３】本発明の届出事項変更システムの基本的な処理手順を説明する図である。
【図４】第３の審査部の構成を示す図である。
【図５】本発明の届出事項変更システムを具体的に説明する図である。
【図６】本発明の変形例の届出事項変更システムを説明する図である。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
以下、図面を参照しながら本発明の実施の形態について説明する。
図１は本発明の届出事項変更システムを説明する基本システムであり、スマートフォンを利用した融資システムである。本例の届出事項変更システムは、このシステムの一部を利用する。
【００１４】
先ず、図１の基本システムについて説明する。本システムは第１の審査部１、第２の審査部２、第３の審査部３、契約部４、及び融資実行部５で構成されている。第１の審査部１は顧客からの融資の申し込みを受け付け、予備審査を行い、第２の審査部２は申し込みのあった顧客に対する信用情報の審査を行い、第３の審査部３は上記２つの審査をクリアした顧客に対し、在籍確認等の本人審査を行う。また、契約部４は上記第１乃至第３の審査部１〜３の審査をクリアし、融資が承認された顧客との間で融資契約を行い、融資実行部５は上記契約部４によって契約した顧客に対して融資の実行を行う。例えば、顧客の指定する金融機関の口座に融資金額を振り込む。
【００１５】
図２は上記第１の審査部１乃至第３の審査部３、契約部４、及び融資実行部５の各構成を簡単に説明するブロック図である。第１の審査部１は、申込入力部６、受付完了メール発行部７、第１判定部８、一次回答メール発行部９で構成されている。
【００１６】
申込入力部６は、スマートフォンを利用した顧客からの融資の申し込みを受け付け、受付完了メール発行部７は、上記顧客からの融資の申し込みに対して、顧客のメールアドレスに受付完了通知を行い、第１判定部８は、上記顧客からの申し込みフォーマットに記載された情報に基づいて審査を行う。この審査は、不図示のデータベース（ＤＢ１〜ＤＢ３）を使用して行い、例えばデータベース（ＤＢ１）には、顧客毎に「申込履歴情報」、「残存契約情報」、「残存顧客情報」、及び「審査履歴情報」の記憶エリアが設けられ、上記第１判定部８はこのデータベース（ＤＢ1）を検索し、例えば重複申し込み等の審査を行う。
【００１７】
また、データベース（ＤＢ２）は金融機関内に構築されたデータベースであり、データベース（ＤＢ３）は金融機関の外部に構築されたデータベースであり、これらのデータベースを利用し、例えば顧客属性情報（郵便番号、住所、電話番号等）から個人信用情報では掴めない情報により、融資不適格者を排除する。
【００１８】
第２の審査部２は、第２判定部１０、及び二次回答メール発行部１１で構成されている。第２判定部１０は、顧客の信用力を審査し、例えば外部情報を利用して審査を行い、二次回答メール発行部１１は、上記外部情報に基づいて審査を行った結果をメールによって顧客に通知する。
【００１９】
第３の審査部３は、本人確認書類受信部１２、第３判定部１３、三次回答メール発行部１４で構成されている。本人確認書類受信部１２は上記顧客からの本人確認書類を受信し、第３判定部１３はこの本人確認書類及び前述の申し込み情報に基づいて本人確認を行い、三次回答メール発行部１４は上記三次判定後、融資の本承認を通知する。
尚、本例の届出事項変更システムにおいては、後述するように、三次回答メール発行部１４に代えて、届出事項変更完了メール発行部１４´が使用される。
【００２０】
契約部４は契約処理部１５で構成され、上記第１乃至第３の審査部１〜３の審査をクリアし、融資が承認された顧客との間で融資契約を行う。また、融資実行部５は振込先指定等の情報受信部１６、融資処理部１７、及びカード発行処理部１８で構成され、顧客の指定する振込口座への振り込み手続き等を行う。
【００２１】
以上の構成において、図３は本例の届出事項変更システムの処理手順を説明する図である。
先ず、届出事項変更処理を行う（ステップ（以下、ＳＴで示す）１）。この処理は住居移転等により金融機関への届出事項に変更が生じた場合、最初に行われる処理である。この処理は、先ず顧客からの通知に基づき送信される届出事項専用入力フォームに変更内容が入力されることで、この変更内容（データＡ）を金融機関のサーバが受信し、更に運転免許証等の住所変更の確認を行うための確認資料Ｂを第３の審査部３が受信する。
データＡを受信した第１の審査部１は、「申込履歴情報」、「残存顧客情報」、「審査履歴情報」、及びＨＯＳＴ情報から届出変更する融資契約情報の判定（判別）を行う。
次に、第２の審査部２において、「内部情報」、「外部情報」を利用して与信額の見直し判定を行う。
【００２２】
図４は第３の審査部３の構成を示す図であり、前述のように本人確認書類受信部１２、第３判定部１３を備え、更に前述の三次回答メール発行部１４に代えて届出事項変更完了メール発行部１４´が備えられている。本例の本人確認書類受信部１２には上記の確認資料Ｂが入力し、第３判定部１３はこの確認資料Ｂに基づいて後述する審査を行う。
【００２３】
届出事項変更完了メール発行部１４´は上記住所変更の確認、及び後述する融資システムを利用した審査を行い（ＳＴ２）、審査が完了すると届出事項変更完了を通知するメールを送信する（ＳＴ３）。このメールには届出事項変更完了の通知以外に、上記融資システムを利用した審査によって変更された内容も含まれる。例えば、与信枠の増額又は減額、その他の通知も含まれる。
【００２４】
上記通知は顧客のスマートフォンの画面に表示され、変更された融資条件を確認する。この表示画面から、例えば金融機関所定の契約画面にリンクさせることによって、正しく届出事項の変更が完了したかどうかや、変更された融資条件の詳細を把握することができる（ＳＴ４）。
【００２５】
次に、本例の届出事項変更処理を図５を使用して具体的に説明する。
先ず、転居等によって住所や電話番号に変更が生じた場合、前述のように顧客は金融機関に対して届出事項変更手続を行う（ＳＴ１）。この処理は、まずスマートフォンを操作して、例えばホームページから届出事項の変更受付を選択し、金融機関に連絡する（ＳＴ１−１）。この連絡を受けた金融機関は、送信があった顧客のメールアドレスを確認し当該メールアドレスにＵＲＬを含むメールを送信する（ＳＴ１−２）。尚、顧客の電話番号宛てにＳＭＳ（short messageservice）を利用してＵＲＬを含む送信を行ってもよい。
【００２６】
上記メールに含まれるＵＲＬは届出事項専用入力フォームを読み出すためのものであり、顧客はＵＲＬを開き届出事項専用入力フォームをダウンロードし、この届出事項専用入力フォームに変更事項を入力する（ＳＴ１−３）。例えば、住所が変わった場合新住所を入力し、更に電話番号も変わった場合新たな電話番号も入力する。
【００２７】
次に、本人確認資料Ｂをアップロードする（ＳＴ１−４）。例えば、運転免許証やパスポート、健康保険証等の確認資料Ｂをアップロードする。金融機関側のサーバは必要事項が入力された上記届出事項専用入力フォーム（データＡ）及び確認資料Ｂの入力を確認すると受付完了メールを当該顧客のスマートフォンに送信する（ＳＴ１−５）。
【００２８】
次に、上記届出事項専用入力フォームに入力されたデータＡ及び確認資料Ｂに基づいて前述の融資システムを利用して審査を行う（ＳＴ２）。先ず、前述のデータベース（ＤＢ２）に登録されている顧客属性情報、即ち郵便番号、住所、電話番号等の情報を検索し、対応する旧データの内容を新データに上書きする。例えば、ある顧客の住所が変更された場合、対応する顧客の旧住所の内容を新住所に上書きする。また、電話番号も変更されている場合、旧電話番号を新たな電話番号に上書きする。
【００２９】
その後、第２判定部１０（第２の審査部２）は外部情報を利用して審査を行う。（ＳＴ２−１）。この外部情報や新たな住所の所在地の情報に基づいて審査を行い、例えば与信額増額又は減額の判断を行う。また、第３判定部１４（第３の審査部３）は確認資料Ｂに基づいて本人確認を行い（ＳＴ２−２）、必要に応じて新たな住所情報や電話番号を使用して在籍確認や契約内容の確認を行う（ＳＴ２−３）
【００３０】
その後、上記審査（ＳＴ２）が完了すると、届出事項変更手続完了メールを送信する（ＳＴ３）。また、上記審査の結果、与信枠の増額又は減額がある場合にはその提示メールも送信される。
【００３１】
上記通知は顧客のスマートフォンの画面に表示される。そして、画面の表示を確認した顧客は、この表示画面から、例えば金融機関所定の契約画面にリンクさせることによって、正しく届出事項の変更が完了したかどうかや、変更された融資条件の詳細を把握することができる。（ＳＴ４）。
【００３２】
以後、サーバ側では契約事項に変更がある場合、契約変更処理を行い、変更された融資の実行を行う（ＳＴ５）。
以上のように、本例によれば転居等によって顧客の住所や電話番号に変更が生じた場合、顧客からの届出事項変更依頼に基づいて金融機関に登録された届出事項の変更を迅速に行い、同時に変更後の届出情報に基づいて自動的に審査を行い、短時間で融資条件の見直し処理を行うことができる。例えば、本例の場合、図５に示すように、顧客からの届出事項変更依頼の当日中に契約変更処理まで完了することができる。
【００３３】
図６は本発明の変形例の届出事項変更システムを説明する図である。
本例は金融機関からの顧客に対する郵便物が返戻となった場合、自動的に顧客のスマートフォンに住所変更依頼を送信し、住所変更手続きを行うものである。以下、具体的に説明する。
【００３４】
従来、金融機関からの顧客に対する郵便物が返戻となった場合、個別で当該顧客の処理及び連絡を行うため、業務が煩雑であった。しかし、顧客に対する郵便物が返戻となった場合、与信をしている金融機関にとっては届出事項を変更しないまま利用を継続することは問題である。そこで、本例では当該顧客に対して住所変更依頼を送信し、自動的に住所変更手続きを進める構成である。
【００３５】
尚、本例の図６に示す手続きは、前述の図５に示す手続きに対して顧客に対する住所変更依頼の送信の端緒が異なるものであるが、他の手続きは図５に示す手続きと基本的に同様である。
【００３６】
先ず、金融機関は顧客に送った郵便物、例えば顧客の口座利用状況報告書や新商品の紹介資料等の郵便物が顧客の転居等によって返送される場合がある。このような場合、金融機関は対応する顧客に対して郵便物返戻登録を行う（ステップ（以下、ＳＴＰで示す）１）。そして、前述のデータベース（ＤＢ２）に構築された顧客属性情報に反映させる（ＳＴＰ２）。例えば、当該データベース（ＤＢ２）の対象となる顧客の郵便物返戻エリアにフラグを設定し、新規与信の停止措置などを行う。
【００３７】
次に、自動で当該顧客のメールアドレスにＵＲＬを含むメールを送信する（ＳＴＰ３）。尚、この場合も顧客の電話番号（携帯電話番号）宛てにＳＭＳ（short messageservice）を利用してＵＲＬを含む送信を行ってもよい。
【００３８】
このメールに含まれるＵＲＬは前述と同様、届出事項専用入力フォームを読み出す為のものであり、顧客はＵＲＬを開き届出事項専用入力フォームをダウンロードし、変更事項を入力する。
【００３９】
以後の手続きは前述の処理と同様であり、例えば住所が変わった場合新住所を届出事項専用入力フォームに入力し、電話番号が変わった場合新たな新電話番号を届出事項専用入力フォームに入力する。以後、受け付け処理が完了すると受付完了メールが顧客のスマートフォンに送信され、届出事項専用入力フォームに入力されたデータＡ及び確認資料Ｂに基づく審査が完了すると届出事項変更手続完了メールが送信され、与信枠の増額又は減額がある場合にはその提示メールも送信される。通知した内容に基づいて契約変更処理が行われ、以後変更された融資が実行される。
【００４０】
以上のように、本例によれば転居等によって顧客の住所等に変更が生じ、金融機関からの郵便物の返戻があった場合でも、当該顧客のメールアドレスや携帯電話番号に届出事項専用入力フォームを読み出すためのＵＲＬが送られ、自動的に金融機関に登録された届出事項の変更を行うことができ、同時に変更後の届出情報に基づいて自動的に審査が行われ、短時間で融資条件の見直し処理を行うこともできる。例えば、本例の場合も、図６に示すように、顧客からの郵便物の返戻があった場合、当日中に契約変更処理まで完了することができる。
【００４１】
尚、本例の説明では携帯端末としてスマートフォンについて説明したが、スマートフォンに限らず、他の種類の携帯電話や、ＰＤＳ等の携帯端末を使用して届出事項の変更手続きを行う場合にも同様に適用することができる。
【符号の説明】
【００４２】
１・・・第１の審査部
２・・・第２の審査部
３・・・第３の審査部
４・・・契約部
５・・・融資実行部
６・・・申込入力部
７・・・受付完了メール発行部
８・・・第１判定部
９・・・一次回答メール発行部
１０・・・第２判定部
１１・・二次回答メール発行部
１２・・・本人確認書類受信部
１３・・第３判定部
１４・・三次回答メール発行部
１４´・・届出事項変更完了メール発行部
１５・・契約処理部
１６・・振込先指定情報等受信部
１７・・融資処理部
１８・・カード発行処理部
Ａ・・・データ
Ｂ・・・確認書類
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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