(57)【特許請求の範囲】
【請求項１】
非接触式モバイルデバイスおよびネットワークを通じて実行されるマーチャントとのオンライン取引を安全にするための方法であって、取引の検証ステップが開始されるとき：
−  非接触式モバイルデバイスが、オンライン取引の完結の要求を、ネットワークを介して受信するステップであって、前記要求が取引データを含む、ステップと、
−  非接触式モバイルデバイスが、非接触式ディスプレイデバイスとの第１の非接触式通信を確立するステップであって、非接触式ディスプレイデバイスがユーザの機密データを格納する、ステップと、
−  非接触式モバイルデバイスが、第１の非接触式通信を通じて取引データを、非接触式ディスプレイデバイスに送信するステップと、
−  非接触式ディスプレイデバイスが、非接触式モバイルデバイスを含むすべての他のデバイスとの通信を無効にするステップと、
−  通信が無効にされている間、非接触式ディスプレイデバイスが、
非接触式ディスプレイデバイスのユーザインターフェース上でオンライン取引のユーザ承認データを受信し、
提供されたユーザ承認データが期待されるユーザ承認データと合致する場合、取引データおよびユーザの機密データから承認要求メッセージを作成し、承認要求メッセージが、ユーザの機密データを含み、そうでない場合、非接触式ディスプレイデバイスをロックまたは待機モードにするステップと、
−  非接触式モバイルデバイスが、非接触式ディスプレイデバイスから非接触式モバイルデバイスへの第２のタップオペレーションに応答して非接触式ディスプレイデバイスとの第２の非接触式通信を確立するステップと、
−  非接触式ディスプレイデバイスが、第２の非接触式通信を通じて非接触式モバイルデバイスに承認要求メッセージを送るステップと、
− 非接触式モバイルデバイスが、オンライン取引の検証のためにマーチャントに承認要求メッセージを送るステップとを含む、方法。
【請求項２】
非接触式モバイルデバイスが、承認要求メッセージをネットワークを通じてオンライン取引を提供するマーチャントに送り、マーチャントが、オンライン取引を検証することができる発行者に承認要求メッセージを送るステップをさらに含む、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
発行者による承認要求メッセージの受信に応答して、
−  発行者が、オンライン取引が承認されるべきかどうかについて決定し、
−  発行者が、現在の取引が承認されるか否かを指示するために、マーチャントに承認応答メッセージを送り返す、請求項２に記載の方法。
【請求項４】
非接触式ディスプレイデバイスによるユーザの成功認証により、非接触式ディスプレイデバイスにより、承認要求メッセージが作成される、請求項１から３のいずれか一項に記載の方法。
【請求項５】
承認要求メッセージが、オンライン取引を行うための承認の要求、ユーザの機密データ、通貨コード、販売金額、マーチャントの取引スタンプ、受取人の都市、受取人の州／国を少なくとも含む、請求項１から４のいずれか一項に記載の方法。
【請求項６】
ユーザの機密データが、磁気ストライプデータのコンテンツ、トラック１、トラック２、カード確認値、金融情報クレジットカードおよび／または支払いアカウント番号を含む、請求項１から５のいずれか一項に記載の方法。
【請求項７】
承認要求メッセージに含まれる少なくともユーザの機密データを暗号化するステップをさらに含む、請求項１から６のいずれか一項に記載の方法。
【請求項８】
取引データが、購入金額、マーチャント識別子、購入される製品についての情報を含む、請求項１から７のいずれか一項に記載の方法。
【請求項９】
非接触式通信が、タップオペレーションによって非接触式モバイルデバイスと非接触式ディスプレイデバイスとの間で確立される、請求項１から８のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１０】
承認要求メッセージが、タップオペレーションによって非接触式ディスプレイデバイスから非接触式モバイルデバイスに送られる、請求項１から９のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１１】
非接触式モバイルデバイスが、携帯電話、ワイヤレスフォン、タブレット、スマートフォン、パーソナルデジタルアシスタンス（ＰＤＡ）、ページャ、ポータブルコンピュータ、または非接触式ＰＯＳ（ｐｏｉｎｔ  ｏｆ  ｓａｌｅ）端末もしくはマーチャントのスマートフォンなどの非接触式マーチャント端末である、請求項１から１０のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１２】
非接触式ディスプレイデバイスが、セキュアエレメントなどの回路を備えるＩＣカード、非接触式インターフェース、制御キー、およびＩＣカードの表面に設けられたディスプレイスクリーンを備えるディスプレイカードである、請求項１から１１のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１３】
非接触式ディスプレイデバイスが、発行者によってユーザに提供される、請求項２から１２のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１４】
ネットワークを通じてマーチャントとのオンライン取引を実行するように構成された非接触式モバイルデバイスを備え、前記非接触式モバイルデバイスが非接触式ディスプレイデバイスと非接触式に通信するように構成され、オンライン取引が請求項１から１３のいずれか一項に従って完結される、オンライン取引検証システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、一般に、モバイルデバイスでの取引を安全にするためのシステムおよび方法に関する。より詳細には、本発明は、オンライン支払い取引の検証プロセスを安全にするための方法およびシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
技術により、消費者が購入する行為の様式が革新され、小売販路の範囲が拡大されてきた。実際、モバイルフォンなどのモバイルデバイスは、日常生活の中でますます汎用的な役割を果たす。多くの新たな特徴およびサービスが、音声およびメッセージの伝送というモバイルフォンの伝統的な役割を越えて拡大しようと試みて開発されている。これらの新たな特徴およびサービスのいくつかは、既存の用途よりも厳格なデータセキュリティの要件を有する。例えば、モバイルフォンによる購入の実行可能性は、モバイルフォンおよびサービスプロバイダが、モバイルフォンの物理的盗難および／またはモバイルフォンの不正使用を含む種々のセキュリティの脅威に対してユーザの個人情報の安全性を保証することができるかどうかで決まる。ユーザのモバイルフォンを未承認で所持することは、ユーザの個人データおよび機密データの侵害につながり得る。
【０００３】
このセキュリティの懸念について詳しく検討すると、いくつかのモバイルデバイスサービスプロバイダは、そのサービスプロバイダがエンドユーザのためのデータエージェントとして働くように、ユーザがネットワークレベルで銀行の詳細情報など重要な情報を格納することができるようにする。この手法は便利であるが、ネットワークストレージに接続したユーザ情報の集中化は、ハッカーの攻撃に脆弱となり得る。この理由から、多くの消費者が、オンラインサービスプロバイダにクレジットカード情報を保持させることを拒否する。
【０００４】
いくつかのモバイルデバイスは、認証プロトコルでの使用のためにユーザの指紋をキャプチャするインターフェースを設ける。指紋は比較的容易にキャプチャすることができるので、特に、窃盗者がユーザの（おそらく多くの指紋をもつ）モバイルデバイスを所持する場合、この解決策は脆弱となり得る。
【０００５】
ハードウェアベースの解決策は、モバイルデバイスによって格納されたユーザのデータを保護するために利用され得る。これらの解決策は、ユーザの機密データを保護するために暗号化／復号技術を採用する。これらの解決策によって利用される保護機構全体は、モバイルデバイスそれ自体に存在し、したがって、保護されたデータは、十分なハードウェアノウハウ、診断機器およびハッキング能力を有する窃盗者による攻撃に対して脆弱となる。
【０００６】
ワンタイムパスワード（ОＴＰ）解決策は、サイバー詐欺に対抗する際に使用され得る。伝統的な記憶式パスワードに頼る代わりに、消費者が、オンラインまたはモバイルバンキングインターフェースを使用して取引を実行したいときは毎回、ＯＴＰが消費者によって要求される。この要求が受信されると、パスワードが、ＳＭＳを介してユーザのモバイルデバイスに送られる。このパスワードは、一旦使用されるか、または予定のライフサイクルが満了すると失効する。この解決策は、特に、窃盗者がユーザの（ＯＴＰを受信するであろう）モバイルデバイスを有する場合攻撃者がＯＴＰを得ることができるので、脆弱となり得る。
【０００７】
さらに、モバイル支払いを用いた取引中、ユーザは、モバイル入力とモバイルアプリケーション支払いとの間の通信が傍受されているかどうか、また、取引データがマーチャントに送信される前に改ざんされているかどうかについてチェックする手段はほぼないか全くない。
【０００８】
安全な通信の解決策が、追加の防衛手段なしには中間者攻撃などの不正行為に対して脆弱であるような、知られている匿名の鍵交換プロトコルを通じて使用され、達成され得る。
【０００９】
モバイルデバイスを通じてマーチャントまたは金融機関にネットワークを介して送られる、銀行の詳細情報などの前記取引を検証するための情報を、支払い取引中保護する必要がある。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【００１０】
いくつかの態様の基本的な理解および本発明の特徴を提供するために、以降の本発明の概要が提供される。この概要は、本発明の広範な大要ではなく、したがって本発明の主要なもしくは重大な要素を特に識別する、または本発明の範囲を線引きするものではない。その唯一の目的は、以下に提示されるより詳細な説明の導入部として簡潔に本発明のいくつかの概念を提示することである。
【００１１】
本発明は、前述の欠点に対処する。本発明は、非接触式インターフェースを備えるモバイルデバイスでの支払い取引を安全にすることを可能にするためのシステムおよび方法に関する。
【００１２】
本発明によれば、モバイルデバイスで安全な金融取引が遂行されることを可能にするサービスが提供される。取引の確認ステップ中に、サービスが、ユーザの識別子を認証すること、非接触式ディスプレイデバイスを用いて取引を完結することに関与する。また、このイベントでは、ユーザが、ユーザの金融の詳細情報および／またはそのモバイルデバイスに対する他の個人的な詳細情報を明らかにすることなく、取引が完結されるような構成で認証される。取引データは、モバイルデバイスから非接触式ディスプレイデバイスまで非接触式通信チャネルをわたって通信される。
【００１３】
検証ステップを取引の処理からモバイルデバイスに分離することによって、モバイルデバイスにユーザの金融の詳細情報を提供することなく、ユーザは、認証され、取引が承認され得る。これにより、例えばユーザのデビットカードまたはクレジットカードが、危険にさらされる場合、その悪用に対する保護が提供される。この方式では、金融の詳細情報の不正利用に起因する詐欺および盗難は、最小限にされ得る。
【００１４】
本発明は、ユーザの金融の詳細情報を保護する信頼性のある支払い環境を提供するが、取引が完結される再保証を他の当事者に提供しながら、それらの情報が安全に認証されることを可能にし、取引が履行されるよう手配する。
【００１５】
例示的実施形態により、非接触式ディスプレイデバイスが、カード内の全ての機密金融情報をチェックし処理するために使用され、次いで、取引を完結するために暗号化された金融情報を送ることができるようになる。
【００１６】
本発明の実施形態を用いて、モバイルデバイス上のオンライン取引中、非接触式交換セッションを確立するために、（モバイルデバイスのＮＦＣリーダモードにより）非接触式ディスプレイカードからの非接触式タップが要求される。この非接触式交換セッション中、ディスプレイカードが、取引で要求される金額およびマーチャントの識別情報を受信する。ユーザは、ディスプレイカードのスクリーン上で金額およびマーチャントの識別情報をチェックすることを求められる。ユーザは、例えば対応するボタンを押すことによって取引を検証するとき、ユーザによってＰＩＮが入力されるように要求され得る。入力されたＰＩＮは、ディスプレイカードによってチェックされる。ディスプレイカードは、暗号化されたユーザの金融情報および取引上のデータを含む承認メッセージを作成する。ディスプレイカードからの第２のタップを用いて、モバイルデバイスが、検証のためにマーチャントを通じてディスプレイカード発行者に送信される承認メッセージを受信する。
【００１７】
本発明の実施形態の態様は、一般に、ネットワークに接続された非接触式モバイルデバイスでのオンライン取引の検証ステップを安全にするための方法に関し、前記検証ステップは、
−  オンライン取引の確認の要求をネットワークから受信するステップと、
−  モバイルデバイスとディスプレイデバイスとの間で確立された第１の非接触式通信を通じて、モバイルデバイスからディスプレイデバイスに取引データを送るステップであって、ディスプレイデバイスが、ユーザの機密データを管理し保持することができる、送るステップと、
−  承認要求メッセージが、取引データから作成されるステップであって、承認要求メッセージが、オンライン取引が承諾されるべきかどうかについて決定するのに関係したユーザの機密データを含む、作成されるステップと、
−  モバイルデバイスとディスプレイデバイスとの間に確立された第２の非接触式通信を通じて、ディスプレイデバイスからモバイルデバイスに承認要求メッセージを送るステップと、
−  オンライン取引の検証のためにモバイルからネットワークに承認要求メッセージを送るステップとを行う。
【００１８】
本発明の実施形態の態様は、一般に、非接触式モバイルデバイスおよびネットワークを通じて実行されるオンライン取引を安全にするための方法に関し、取引の検証ステップが開始されるとき：
−  非接触式モバイルデバイスからオンライン取引の完結を要求するようにネットワークを操作するステップであって、前記要求が、取引データを含む、操作するステップと、
−  非接触式ディスプレイデバイスとの第１の非接触式通信を確立するようにモバイルデバイスを操作するステップであって、ディスプレイデバイスが、ユーザの機密データを管理し格納することができる、操作するステップと、
−  第１の非接触式通信を通じて取引データを、非接触式ディスプレイデバイスに送信するようにモバイルデバイスを操作するステップと、
−  取引データおよびユーザの機密データから承認要求メッセージを作成するようにディスプレイデバイスを操作するステップであって、承認要求メッセージが、オンライン取引が承諾されるべきかどうかについて決定するために、ネットワークに関係したユーザの機密データを含む、操作するステップと、
−  非接触式ディスプレイデバイスとの第２の非接触式通信を確立するようにモバイルデバイスを操作するステップと、
−  第２の非接触式通信を通じてモバイルデバイスに承認要求メッセージを送るようにディスプレイデバイスを操作するステップと、
−  検証ステップ中に、モバイルデバイス以外の全てのデバイスとの他のあらゆる通信を無効にするようにディスプレイデバイスを操作するステップと、
−  オンライン取引の検証のためにネットワークに承認要求メッセージを送るようにモバイルデバイスを操作するステップとを行う。
【００１９】
種々の他の方法では、承認要求メッセージが、ネットワークを通じてモバイルデバイスからオンライン取引を提供するマーチャントに送られ、次いでオンライン取引を検証することができるディスプレイデバイスの発行者に送られる。発行者が、承認要求メッセージを受信すると、オンライン取引を承認すべきかどうかについて決定し、現在の取引が承認されるか否かを指示するために、承認応答メッセージをマーチャントに送り返す。
【００２０】
種々の他の方法では、ディスプレイカードによるユーザの認証が成功すると、承認要求メッセージが、ディスプレイデバイスによって作成される。
【００２１】
種々の他の方法では、ユーザの機密データが、磁気ストライプデータのコンテンツ、トラック１、トラック２、カード確認値（Ｃａｒｄ  Ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ  Ｖａｌｕｅ）、金融情報クレジットカードおよび／または支払いアカウント番号を含む。承認要求メッセージは、オンライン取引を行うための承認の要求、ユーザの機密データ、通貨コード、販売金額、マーチャントの取引スタンプ、受取人の市、受取人の州／国を少なくとも含む。好ましい実施形態では、承認要求メッセージのユーザの機密データが、ディスプレイデバイスによって暗号化される。
【００２２】
種々の他の方法では、ディスプレイデバイスが、セキュアエレメントなどの回路を備えるＩＣカード、非接触式インターフェース、制御キー、およびＩＣカードの表面に設けられたディスプレイスクリーンを備える非接触式ディスプレイカードである。
【００２３】
本発明は、ネットワークを通じてマーチャントとのオンライン取引を実行するように構成された非接触式モバイルデバイスを備えるシステムにも関し、オンライン取引が本発明の方法に従って完結される非接触式によって、前記モバイルデバイスがディスプレイカードと通信するように構成される。
【００２４】
以降の詳細な説明は、図面と共により深く理解されよう。
【図面の簡単な説明】
【００２５】
【図１】図２に示すモバイルデバイスでの取引のプロセスフローに関与する別個のエンティティを示す図である。
【図２】本発明の例示的実施形態による、取引処理中の論理流れ図である。
【発明を実施するための形態】
【００２６】
ここで本発明の種々の実施形態について詳細に言及される。これらの実施形態の例が添付の図面に示されている。本発明について、これらの実施形態と併せて説明されるが、これは本発明をいずれかの実施形態に限定するものではないことを理解されたい。反対に、付属の特許請求の範囲で定義される本発明の趣旨および範囲内に含まれ得る、代替形態、改変形態および均等形態を包含するものである。種々の実施形態の完全な理解が得られるように、以降の説明では、多くの具体的な詳細が明らかにされる。ただし、本発明は、これらのいくつかまたは全ての具体的な詳細なしに実践されてもよい。他の例では、本発明を不必要に不明瞭にしないために、よく知られているプロセスオペレーションは詳細に説明されていない。
【００２７】
別個の図面でも、同じ要素は同じ参照番号で示されている。明瞭化のために、本発明の理解に役立つ要素およびステップのみが、図面に示されており、また説明される。
【００２８】
さらに、当事者とその環境との間のデータ通信機構についても詳しくは述べられておらず、重ねて、本発明は通常の機構と互換性がある。
【００２９】
さらに、本明細書に含まれる種々の図面に示される接続線は、種々の要素間の例示的な機能的関係および／または物理的結合を示すものである。多数の代替もしくは追加の機能的関係または物理的接続が、実践的システムに存在し得ることが留意されるべきである。さらに、図１に示されるモバイルデバイスおよびマーチャントは、任意の適した通信プロトコルを使用して、任意の適した通信媒体（インターネットを含め）を介して通信することができる。
【００３０】
さらに、アクションが、端末によって実行されると述べられるとき、これは、実際には、前記端末のプログラムメモリに記録された命令コードによって制御されるこの端末中のマイクロプロセッサによって実行される。アクションは、アプリケーションまたはソフトウェアにも帰する。これは、アプリケーションまたはソフトウェアを構成している命令コードの一部が、マイクロプロセッサによって実行されることを意味する。
【００３１】
図１は、本発明の実施形態に従って図２で説明されるプロセスに関係するものを示すブロック図である。図１に、モバイル通信デバイス１０、マーチャント１１およびディスプレイデバイス１２が実装されるシステムの一例を示す。
【００３２】
モバイルデバイス１０は、セキュアエレメント、非接触式インターフェース、および任意の適した通信スキームを使用して通信することができるアンテナを備えることができる。モバイルデバイス１０は、オンライン取引を実行することができる非接触式デバイス用に任意の適した形式とすることができる。例えば、適したモバイル通信デバイス１０は、それらがユーザの財布および／またはポケットに合う（例えばポケットサイズである）ことができるように、ハンドヘルドでコンパクトとすることができる。モバイルデバイス１０は、典型的に、プロセッサ、メモリ、入力デバイス、出力デバイス、および近距離通信（ＮＦＣ）デバイスを備え、これらの全ては、動作可能にプロセッサに結合される。モバイル通信デバイス１０の具体的な例には、携帯電話、ワイヤレスフォン、タブレット、スマートフォン、パーソナルデジタルアシスタンス（ＰＤＡ）、ページャ、ポータブルコンピュータなどが含まれ得る。モバイル通信デバイス１０について、本明細書で述べられるが、本発明の実施形態は、本明細書で説明されるエンティティと通信することができるいくつかの別個のモバイルユーザデバイスを用いて実施され得る。
【００３３】
典型的な実施形態では、モバイルデバイス１０が携帯電話であるが、述べられるように、オンライン取引デバイスとして機能するモバイルデバイスは、消費者が使用するのに便利な任意の適した形式を取ることができるように、本発明の実施は、この実施形態に限定されない。
【００３４】
ディスプレイデバイス１２は、ユーザの機密金融情報（例えば、クレジットカードおよび／または他の支払いアカウント番号、請求先住所、磁気ストライプデータのコンテンツ、トラック１、トラック２、カード確認値など）および／または他のユーザ関連の金融情報を格納する。ディスプレイカード１２は、発行者１７によってユーザに提供される。ディスプレイカード１２は、ユーザの支払い情報を管理し、保持する機能性を実現する。
【００３５】
好ましい実施形態では、ディスプレイデバイス１２がディスプレイカードである。ディスプレイカードは、セキュアエレメント１３などの回路、メモリおよびユーザインターフェースを備えるＩＣ（集積回路）カードである。
【００３６】
ディスプレイカード１２は、ユーザインタラクション（例えば入力および情報の閲覧）のためにユーザインターフェースでインターフェース機能をする。ユーザインターフェースは、制御キー１４およびＩＣカードの表面に設けられたディスプレイスクリーン１５を備える。
【００３７】
セキュアエレメント１３は、暗号化または認証プロセスを実行するために、暗号鍵またはソフトウェアルーチンなどの高度なセキュリティを必要とする、データおよびアプリケーションのホストとなり、格納するように、ディスプレイカード１２によって使用される。
【００３８】
ディスプレイカード１２は、デュアルインターフェーススマートカードである。スマートカードは、接触式インターフェースおよび遠隔通信インターフェースを備えている。接触式インターフェースは、例えばＩＳＯ７８１６規格要件に準拠する。遠隔通信インターフェースは、例えば非接触式通信インターフェースである。この非接触式通信インターフェースは、例えばＩＳＯ１４４４３規格要件に準拠し得る。集積マイクロコントローラは、通信を実行するために両方の通信インターフェースに接続される。
【００３９】
遠隔通信インターフェースまたは非接触式インターフェースは、ＮＦＣ送受信機、非接触式リーダまたは無給電ＲＦＩＤと呼ばれ得る。ディスプレイカードの非接触式インターフェースは、近距離通信（ＮＦＣ）能力などの短距離通信方法を使用してデータを交換するために、モバイルデバイスとの非接触式通信チャネルを確立する。こうしたＮＦＣ技術または類似の短距離通信技術の例には、ＩＳＯ規格１４４４３、ＲＦＩＤ、または、今後開発され得る、また、本明細書で説明されるように非接触式通信を介して他のデバイスとユーザが相互作用することができるように構成された、他の近距離通信が含まれる。
【００４０】
本明細書では、非接触式通信チャネルは、通信用デバイスが「タップされる」必要があるＮＦＣ技術を使用して、情報を交換することを言い、「タップされる」とは、非接触式インターフェースが、互いに数センチメートル内に運ばれることを意味する。
【００４１】
ディスプレイカード１２は、バッテリなどの内部エネルギーシステムを備えることができる。非接触用の電力を失う前に、内部エネルギーシステムが、始動されることにより、非接触式通信中に受信した情報を維持可能にできる。
【００４２】
ディスプレイデバイス１２は、金融データなどのユーザの機密データを記憶するための適切なメモリをもつＵＳＢスティックなどの、ディスプレイを備える任意の物理的非接触トークンとすることができる。本明細書に示す実施形態では、ディスプレイデバイスはディスプレイカードである。
【００４３】
本明細書で使用する用語「発行者」とは、金融アカウント（例えば、クレジット、デビットまたはプリペイド）および金融アカウントに関連するディスプレイカード１２を発行し保持する任意のエンティティを包含することができる。別法では、発行者が、ディスプレイカード１２を直接発行せず、代わりに、ディスプレイカードを発行する別の当事者と契約することができる。
【００４４】
マーチャント１１は、ネットワーク１６を介して種々のクライアントデバイスにアクセス可能な、例えば１つもしくは複数のサーバおよび／または他のネットワークハードウェアを使用して実施され得る。このネットワーク１６には、現在利用可能なまたは今後開発される、限定しないが、ＴＣＰ／ＩＰベースのネットワークプロトコルを含む、多様なネットワークプロトコルを利用することができる、インターネットなどの公衆ネットワーク、イントラネットなどのプライベートネットワーク、またはその組合せが含まれ得る。具体的には、マーチャントが、プロバイダによって管理されるサーバをホストとする。マーチャントは、ウェブサービスを提供するエンティティとすることができる。マーチャントの例には、アプリケーションサービスプロバイダ（ＡＳＰ）、ストレージサービスプロバイダ（ＳＳＰ）、またはインターネットサービスプロバイダ（ＩＳＰ）が含まれる。
【００４５】
マーチャントは、アプリケーションのホストとなり、サービスを提供するウェブサイトである。
【００４６】
本明細書で使用される「サーバ」とは、コンテンツおよびウェブページを扱うためにネットワークを介して他のデバイスと自動的に相互作用し、他のネットワークデバイスからの通信に応答を発し、他のネットワークデバイスからの問合せに応答するように構成され得るコンピューティングデバイスである。
【００４７】
本明細書に示す実施形態では、ユーザが、取引を実行、例えばマーチャント１１のサービスへアクセスしたい場合、モバイルデバイス１０でクライアントアプリケーション例えばウェブブラウザを実行する。この取引を完結するためには、モバイルデバイス１０が、非接触式インターフェースを介してディスプレイカード１２と相互作用する。
【００４８】
表現「取引」は、その最も広範な意味で解釈され得る。すなわち、取引は金融取引に限定され得るものではなく、任意のインターネット取引、通信ネットワークを通じて発生する任意の取引なども包含することができる。
【００４９】
図２に、本発明の例示的実施形態の取引フローおよび検証フローの概略図を示す。この中でモバイルデバイス１０、マーチャント１１、発行者１７およびディスプレイカード１２間のプロセスの流れが、矢印の記号を用いて示されこれに各々ローマ数字が割り当てられている。このフローは、ローマ数字の増加により示されるように上から下に連続して実行されることが理解されよう。ただし、特定の順序ではなく並行して動作するこのプロトコルの例が複数あり得ることに留意するべきである。
【００５０】
ステップ２０で、取引フロー中、モバイルデバイス１０が、ネットワーク１６を介してマーチャントオンライン１１に接続される。マーチャントオンライン１１は、モバイルデバイス１０に商取引コンテンツの提示を生成する。ユーザが、マーチャント１１から製品をオンラインで（例えば、物品および／またはサービス）購入したいとき、購入取引が有効となる。ユーザは、例えばタッチスクリーン上のタップツーバイまたはアクションのセットによって、製品をオンラインで購入することを選択する。ステップ２１で、ユーザのモバイルデバイス１０から受信した信号に応答して、オンラインマーチャント１１が、前記モバイルデバイス１０にオンラインフォームを提供し、ユーザがそのフォームを全体的にまたは部分的に完成させるために情報を提供するように求めることができる。そのフォームを完成させることは、購入要求を認めるための必須条件となり得る。例えば、オンラインフォームは、消費者の名前、発送先住所、ｅメールアドレス、電話番号、金融情報（例えば、クレジットカードおよび／または他の支払いアカウント番号、請求先住所など）および／または他のいずれかのユーザ関連情報を要求することができる。いずれに関しても、本明細書で言う「フォーム」は、ユーザからの情報に関する任意の要求を含むことができる。
【００５１】
ステップ２２で、ユーザが、金融情報（例えば、クレジットカードおよび／または他の支払いアカウント番号、請求先住所など）を提供することによって取引を完結させるように要求される。次いで、検証フローが有効となる。その場合、ユーザは、モバイルデバイス１０にユーザの非接触式ディスプレイカード１２を提示するように要求される（例えば、プロンプトが表示される）。
【００５２】
ステップ２３で、非接触式通信チャネルが、ディスプレイカード１２とモバイルデバイス１０との間に確立される。非接触式インターフェースを使用して、この通信の確立を容易にする部分として、第１のタップオペレーションが、この通信をアクティブ化するために使用され得る。本発明の文脈では、タップとは、ユーザが、情報の交換のためにモバイルデバイスにユーザのディスプレイカードを提示するプロセスを指すことに留意されたい。
【００５３】
ステップ２４で、モバイルデバイス１０が、ディスプレイカード１２に取引データ（例えば、購入金額、マーチャント識別子、購入される製品についての情報など）および／または任意の他の取引関連情報を送る。取引データは、ディスプレイカード１２のバッファに格納され得る。
【００５４】
取引データのディスプレイカード１２への送信の終了時には、モバイルデバイス１０側で取引フローが、待機状態にあり、第２のタップオペレーションを待っている。非接触式通信が終了する。
【００５５】
取引データの送信の終了時には、ディスプレイカード１２の接触式インターフェースがセットアップされ得る。ディスプレイカード１２により処理される検証ステップ（ユーザの金融詳細情報の入力および提供など）中、前記ディスプレイカード１２は、いずれのデバイスとも通信状態にない。このため、モバイルデバイスはカードの持参者によってネットワークに供給されるユーザの機密データについてのヒントを全くもたないようにすることができる。本発明によりユーザのプライバシーを保つことができる。
【００５６】
取引データは、ディスプレイデバイスのスクリーンに表示される。ステップ２５で、ユーザがディスプレイカードのスクリーンに示された取引を検証するとき、例えば「ボタンＯＫ」を押すことによって、認証ステップがセットアップされ得る。ユーザを認証するためには、ユーザが、コントロールキー１４を通じてユーザ単独およびディスプレイカード１２に知られている承認データを入力しなければならないことによって、関連づけられる。
【００５７】
承認データは、認証されたアクセスを許可することができるように適切に構成された任意の識別子／証印コードである。承認データは、個人識別番号（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ  ＮｕｍｂｅｒまたはＰＩＮ）、秘密データ、パスワード、パスコード、生体データ、デジタル証明書、任意の識別コードなどとすることができる。
【００５８】
次に、ディスプレイカード１２は、入力された承認データが前記ディスプレイカード内に格納された予想データであるかどうか分析する。回答がイエスならば、ディスプレイカード１２が、ステップ２６で、承認して承認要求メッセージを作成する。回答がノーならば、ステップ２５が、既定の反復回数、通常３回、に達するまで反復され得る。典型的には、この既定の回数に達すると、ディスプレイデバイス１２がロックされるか待機状態になり得る。
【００５９】
「承認要求メッセージ」は、電子支払い取引を実行するための承認要求、通貨コード、販売金額、マーチャントの取引スタンプ、受取人の都市、受取人の州／国、および、ユーザの金融情報などの、取引検証要求が承諾されるべきかどうかについて決定するのに関係するデータなどを含むことができる。例えば、ユーザの機密金融データは、１つまたは複数のアカウント所持者の支払いアカウント番号を含むことができる。承認要求メッセージは、アカウントまたは取引データへの未承認アクセスを防止するために、安全な暗号化方法（例えば、１２８ビットＳＳＬまたは同等のもの）を使用して保護され得る。そのとき、ユーザの機密金融データは、モバイルデバイスに見え易い状態では送信されず、モバイルデバイスからマーチャント１１への転送中に見え易い状態で循環することはない。
【００６０】
承認要求メッセージは、ディスプレイカードからモバイルデバイスへの第２のタップオペレーションによって、ステップ２７で、ディスプレイカード１２からモバイルデバイス１０に送られる。典型的には、ステップ２８で、ネットワーク１６を通じて、モバイルデバイス１０からマーチャント１１まで、次いで発行者１７まで承認要求メッセージが送られる。
【００６１】
承認要求メッセージを受信した後、発行者１７が、受信メッセージを処理し、ステップ２９で、取引が承認されるべきかどうかについて決定する。発行者１７は、ステップ３０で、現在の取引が承認されるか否かを指示するために、承認応答メッセージをマーチャント１１に送り返す。マーチャント１１は、したがって、発行者１７が取引を承認したかどうか、したがって取引が完結され得るかどうかについて知る。
【００６２】
一実施形態では、本発明は、モバイルデバイスが非接触式ＰＯＳ（ｐｏｉｎｔ  ｏｆ  ｓａｌｅ）端末またはマーチャントのスマートフォン（キーポイント）などの非接触式マーチャント端末であるときにも適する。
【図１】
0006498192.tif 000002
【図２】
0006498192.tif 000003