(57)【要約】  ２人の当事者が、取引文書を生成し、文書を認可して取引を履行する情報を提供することを含む電子金融取引を履行する方法。本方法は、振出人が、電子メール等により金融取引を表すデータ記録を受取人に直接、電子的に送信することを意図する。次に、受取人は、データ記録を、標準の紙小切手等の銀行が許容可能な形態にプリント又はイメージングすること等により、初回入金銀行が許容可能な取引に変換することができる。【選択図】図３
2014502770.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
情報をまとめ、金融取引を認可する方法であって、
振出人が、受取人との金融取引を表すデータ記録を形成するステップと、
前記金融取引を表す前記データ記録を前記受取人に直接電子的に送信するステップであって、前記電子送信は、前記振出人による前記受取人への前記金融取引の入金の認可を含む、ステップと、
を含み、
前記受取人は、前記取引を初回入金銀行に提示することにより、前記金融取引の処理を継続することができる、情報をまとめ、金融取引を認可する方法。
【請求項２】
前記データ記録を送信するステップは、電子メールを前記受取人に送信することを含む、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記データ記録を送信するステップは、前記金融取引を表す小切手のプリント可能な表現を含む、前記電子メールへのファイル添付物を含む、請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記データ記録を送信するステップは、物理的な小切手及びＣｈｅｃｋ２１規格に準拠する小切手の電子画像のうちの少なくとも１つに構築することができるデータを含むデータファイルを電子メール送信するステップを含む、請求項２に記載の方法。
【請求項５】
請求項１に記載の方法であって、
前記振出人と前記受取人との間での前記金融取引を表すデータを、第３者サービスに登録するステップを更に含み、それにより、処理銀行は、前記金融取引を表す前記データの正確性を検証することができる、方法。
【請求項６】
請求項１に記載の方法であって、
前記金融取引を表す前記データ記録の一部分を、前記データを構築するために重要データの残りをどこから検索し、前記初回入金銀行に完全な取引として提出することができるかの識別子とともに、前記受取人に送信するステップを更に含む、方法。
【請求項７】
請求項６に記載の方法であって、
初回入金銀行への提示前又は提示時に、前記金融取引を構成する、欠けている重要データを検索するステップを更に含む、方法。
【請求項８】
請求項１に記載の方法であって、
前記金融取引を表す前記データ記録の作成時に、前記小切手のグラフィカル表現に電子署名するステップを更に含み、前記取引を電子的に送信するステップは、前記小切手の前記グラフィカル表現を前記受取人に送信するステップを更に含む、方法。
【請求項９】
請求項８に記載の方法であって、
前記受取人が、初回入金銀行に提示する前に、前記小切手の前記グラフィカル表現を物理的にプリントするステップを更に含む、方法。
【請求項１０】
請求項１に記載の方法であって、
（ａ）少なくとも１人の振出人に関する物理的な住所情報を受信すること、（ｂ）少なくとも１人の振出人に関する銀行口座情報を受信すること、（ｃ）前記少なくとも１人の振出人の少なくとも１人の受取人に関する情報を受信すること、（ｄ）受取人及び金額に関する支払い情報を受信することであって、前記支払い情報は、標準の紙小切手レイアウトを反映するインターフェースに入力することができること、のうちの少なくとも１つを実行する、グローバルコンピューターネットワークに配置されたインターフェースを更に備える、方法。
【請求項１１】
前記金融取引を表す前記データ記録を作成するステップは、前記インターフェースに入力された記憶情報から前記データ記録を構築するステップを含む、請求項１０に記載の方法。
【請求項１２】
前記送信を受信すると、前記受取人は、（ａ）従来の紙小切手を表す形態に前記支払い送信をプリントすること、及び（ｂ）前記支払い送信のグラフィカル表現を前記初回入金銀行に送信すること、のうちの少なくとも１つを実行して、前記支払い送信を初回入金銀行に提示する、請求項１に記載の方法。
【請求項１３】
請求項１に記載の方法であって、
前記金融取引の改竄又は前記金融取引が複数の初回入金銀行に複数提示されることを防ぐために、前記取引に関連付けられた暗号化タイムスタンプ又は高信頼性タイムスタンプを提供するステップを更に含む、方法。
【請求項１４】
請求項１に記載の方法であって、
前記受取人が前記初回入金銀行に提示する前記取引の形態を選択するステップを更に含む、方法。
【請求項１５】
請求項１に記載の方法であって、
前記振出人が複数の支払い決済様式を前記受取人に提供することと、前記受取人が、前記振出人から受信した前記取引を決済するために選択された決済モードに基づいて、前記提供される複数の支払い決済様式のうちの少なくとも１つから、初回入金銀行及び別の決済代理店のうちの少なくとも一方に提示するものを選択することと、を更に含む、方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、情報をまとめ、金融取引を認可する方法に関する。
【０００２】
［関連出願の相互参照］
本願は、２０１１年１月１４日に出願された米国仮特許出願第６１／４３２，９９５号の利益を主張する。この出願は引用することによってその全体が本明細書の一部をなすものとする。
【背景技術】
【０００３】
ｅＢａｙ（登録商標）を介するようなインターネット販売及び電子ピアツーピア取引を含め、価値及び支払いを遠隔から高速で効率的かつ経済的に、そして安全に受け渡す能力により、現代の生活の多くを便利にすることができる。小切手又は現金の郵送等による物理的な支払いは、遅く、高価であり、かつ安全ではないことがある。さらに、ユーザー／小切手を切る者は、受取人の氏名のタイプミス等、小切手を書く際に間違うおそれがある。現金の携帯は、すり及び個人的な安全の脅威を個人に提示する可能性がある他の形態の泥棒（すなわち、凶器を使った強盗又は路上強盗）の観点から問題であり得る。
【０００４】
その結果、金融取引は一般に、様々な商品及びサービスを購入するために、電子通信ネットワークにより行われる。そのような取引は、例えば、クレジットカード企業、デビットカード企業、自動決済機関（ＡＣＨ）取引、及びＰａｙＰａｌ（登録商標）等の他の第三者処理業者を含む、様々な処理業者を使用して、様々な方法で処理することができる。
【０００５】
クレジットカード及びデビットカードは、受取人が、加盟店口座を有する等、加入する必要がある閉じられたプロプライエタリネットワークで運営される。さらに、加盟店は、クレジットカード及びデビットカードを使用して取引を履行するために特別な機器を有することが求められ得る。多くの場合、クレジットカード及びデビットカードの取引は、クレジットカード企業及びクレジットカード処理業者により課される料金に起因して非常に高価（取引の最高で３％）であり得る。取引料金、紛争に起因する取引破棄リスク、並びに他のリスク及び不便さにより、加盟店によっては、取引にクレジットカード及びデビットカードの受け入れを嫌がるところがある。
【０００６】
図１及び図２は、振出人１００と受取人１１０との間の従来の取引例を示し、紙小切手７０が物理的に、振出人１００により受取人１１０に送信される。紙小切手７０は初回入金銀行１２０に提示され、紙小切手は、振出人１００の支払い銀行１３０に到達するまで、紙小切手（図１）又は紙小切手７０の画像８０（図２）としてクリアリングプロセスを続ける。
【発明の概要】
【０００７】
少なくとも２人の当事者が、取引文書を生成し、文書を認可して取引を履行する情報を提供することを含む電子金融取引を履行する方法。本方法は、振出人が、電子メール又はＳＭＳ等により金融取引を表すデータ記録を受取人に直接、電子的に送信することを意図する。次に、受取人は、データ記録を、標準の紙小切手等の銀行が許容可能な形態にプリント又はイメージングすること等により、初回入金銀行が許容可能な取引に変換することができる。
【０００８】
一態様では、本発明は、認可取引記録の生成により、金融取引を第１の当事者と第２の当事者との間で履行する方法を含み、この方法は、第１の当事者が、取引記録の生成に必要な第１の情報セットを提供するステップと、第２の当事者が、取引記録の生成に必要な第２の情報セットを提供するステップと、第１の情報セット及び第２の情報セットを結合して、取引記録を生成するステップと、第１の情報セット及び第２の情報セットの両方が検証されると、第１の当事者が取引記録を認可して、認可取引記録を生成するステップと、第２の当事者が、認可取引記録へのアクセスを第三者に提供して、金融取引を履行するステップと、を含む。
【０００９】
更なる態様として、本発明は、第１のアプリケーションソフトウェアを実行する第１の装置と、第２のアプリケーションソフトウェアを実行する第２の装置と、を備える取引記録を生成するシステムを含み、第１の装置は、取引記録の生成に必要な第１の情報セットを提供し、第２の装置は、取引記録の生成に必要な第２の情報セットを提供し、第１の情報セット及び第２の情報セットを結合して、取引記録を生成し、第１の情報セット及び第２の情報セットの両方が検証されると、第１の装置は取引記録を認可して、認可取引記録を生成する。
【００１０】
本発明の複数の態様では、取引記録は物理的な文書若しくは小切手とすることができ、又は電子取引記録とすることができる。本発明の様々な実施形態が意図される。一態様では、情報をまとめ、金融取引を認可する方法が、
振出人が、受取人との金融取引を表すデータ記録を形成するステップと、
前記金融取引を表す前記データ記録を前記受取人に直接電子的に送信するステップであって、前記電子送信は、前記振出人による前記受取人への前記金融取引の入金又は現金化（交渉）の認可を含む、ステップと、
を含み、
前記受取人は、前記取引を初回入金銀行に提示することにより、前記金融取引の処理を継続することができる。
【００１１】
本発明の他の態様では、前記データ記録を送信するステップは、電子メールを前記受取人に送信することを含むことができる。前記データ記録を送信するステップは、前記金融取引を表す小切手のプリント可能な表現を含む、前記電子メールへのファイル添付物を含むことができる。前記データ記録を送信するステップは、物理的な小切手及びＣｈｅｃｋ２１規格に準拠する小切手の電子画像のうちの少なくとも１つに構築することができるデータを含むデータファイルを電子メール送信するステップを含むことができる。本方法は、前記振出人と前記受取人との間での前記金融取引を表すデータを、第３者サービスに登録するステップを更に含むことができ、それにより、処理銀行は、前記金融取引を表す前記データの正確性を検証することができる。本方法はまた、前記金融取引を表す前記データ記録の一部分を、前記データを構築するために重要データの残りをどこから検索し、前記初回入金銀行に完全な取引として提出することができるかの識別子とともに、前記受取人に送信するステップを含むことができる。
【００１２】
本方法はまた、初回入金銀行への提示前又は提示時に、前記金融取引を構成する、欠けている重要データを検索するステップを含むことができる。本方法はまた、前記金融取引を表す前記データ記録の作成時に、前記小切手のグラフィカル表現に電子署名するステップを更に含み、前記取引を電子的に送信するステップは、前記小切手の前記グラフィカル表現を前記受取人に送信するステップを含むことができる。本方法はまた、前記受取人が、初回入金銀行に提示する前に、前記小切手の前記グラフィカル表現を物理的にプリントするステップを含むことができる。
【００１３】
本方法はまた、（ａ）少なくとも１人の振出人に関する物理的な住所情報を受信すること、（ｂ）少なくとも１人の振出人に関する銀行口座情報を受信すること、（ｃ）前記少なくとも１人の振出人の少なくとも１人の受取人に関する情報を受信すること、（ｄ）受取人及び金額に関する支払い情報を受信することであって、前記支払い情報は、標準の紙小切手レイアウトを反映するインターフェースに入力することができること、のうちの少なくとも１つを実行する、グローバルコンピューターネットワークに配置されたインターフェースを備えることができる。前記金融取引を表す前記データ記録を作成するステップは、前記インターフェースに入力された記憶情報から前記データ記録を構築するステップも含むことができる。
【００１４】
単一のデータ記録を作成する方法は、データ記録のバッチをアップロードすることと、少なくとも１人の受取人への複数の取引をバッチ形式で作成することと、を含むこともできる。アップロードファイルは、ポジティブペイファイル形式を含むが、これに限定されない既知のデータ形式を含むことができる。
【００１５】
前記取引を受信すると、前記受取人は、以下のうちの少なくとも１つ：（ａ）従来の紙小切手を表す形態に前記支払い送信をプリントすること、及び（ｂ）前記支払い送信のグラフィカル表現を前記初回入金銀行に送信すること、を実行して、前記支払い送信を初回入金銀行に提示することができる。本方法は、前記金融取引の改竄又は前記金融取引が複数の初回入金銀行に提示されることを防ぐために、前記取引に関連付けられた暗号化タイムスタンプ又は高信頼性タイムスタンプを提供するステップを更に含むことができる。本方法はまた、前記受取人が前記初回入金銀行に提示する前記取引の形態を選択するステップを含むことができる。本方法はまた、前記振出人が複数の支払い決済様式を前記受取人に提供するステップを含むことができ、前記受取人は、前記振出人から受信した前記取引を決済するために選択された決済モードに基づいて、前記提供される複数の支払い決済様式のうちの少なくとも１つから、初回入金銀行又は他の決済代理店に提示するものを選択することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１６】
【図１】金融クリアリングプロセスを通して紙小切手を提出する従来技術による方法を示すフローチャートである。
【図２】入金銀行が初回入金銀行への提示後に紙小切手をイメージングする、金融クリアリングプロセスを通して紙小切手を提出する従来技術による別の方法を示すフローチャートである。
【図３】取引情報をまとめ、取引を認可する本発明による例示的なシステム及び方法を示すフローチャートである。
【図３Ａ】初期画面を含む本発明に意図されるウェブインターフェースの例である。
【図３Ｂ】本発明によるログインフォームを含むウェブインターフェースの例である。
【図３Ｃ】ウェブインターフェースの完成されたログインフォームである。
【図３Ｄ】ログインユーザーについての様々な情報を示すウェブインターフェースのダッシュボードである。
【図３Ｅ】選択された口座上に描かれた様々な小切手の状態を示すウェブインターフェースの銀行口座全体図である。
【図３Ｆ】電子小切手取引を作成するウェブインターフェースの初期形態である。
【図３Ｇ】ウェブインターフェースでの物理的な小切手を表すデータ記録を作成する完成されたフォームである。
【図３Ｈ】ウェブインターフェースにおいて振出人が入力する金融データを組み込んだ小切手のグラフィカル表現である。
【図３Ｉ】小切手データ記録を認可するステップのインターフェースにおいてログインユーザーに提供されるメッセージである。
【図３Ｊ】ウェブインターフェースにおいて小切手データが認可され登録されたことを示すメッセージである。
【図３Ｋ】認可された小切手取引を受取人に送信するための受信者電子メール情報の入力をログインユーザーに促すウェブインターフェースである。
【図３Ｌ】ログインユーザーに提供される、小切手取引が意図される受取人に電子メール送信されたことの確認メッセージである。
【図３Ｍ】ウェブインターフェースから、振出人からの電子メール小切手取引を受信した受取人へのウェブベースの電子メールプロバイダーのサンプルログインインターフェースである。
【図３Ｎ】電子メール小切手取引を受取人の電子メールアカウントにより受信したことを示すサンプル電子メール受信箱である。
【図３Ｏ】ウェブインターフェースログインユーザーにより受取人電子メールアカウントに送信された電子メールの内容のサンプルである。
【図３Ｐ】受取人電子メールアカウントにより受信した紙小切手のグラフィカル表現を含む電子メール添付物の内容である。
【図４】受取人が支払いデータ及び振出人の許可を初回入金銀行に再送信し、初回入金銀行は支払いデータを紙小切手に変換する、取引情報をまとめ、取引を認可する本発明による図３の例示的なシステム及び方法を示すフローチャートである。
【図５】受取人が振出人の支払いデータ及び許可を初回入金銀行に転送し、初回入金銀行が支払いデータを紙小切手としてプリントするか、又は紙小切手を小切手画像に変換し、金融取引の処理を続けた、取引情報をまとめ、取引を認可する本発明による図３の例示的なシステム及び方法を示すフローチャートである。
【図６】本発明により、受取人及び初回入金銀行が両方とも、振出人が生成した金融取引の支払いデータ及び振出人の許可を転送して、金融取引の処理を続ける例示的なフローチャートである。
【図７】振出人から受取人に送信される価値を含む取引／データ記録を示す例示的な概略図である。
【図８】支払いデータ及び振出人の条件付き許可が、振出人の身元信任状、金額、受取人、取引参照、決済情報、認可、及び支払いデータをプリントするか、又は受取人が選択した決済モードに変換することに対する振出人の同意等の項目を含むことができる、振出人から受取人に送信されている支払いデータ及び振出人の条件付き許可の例示的な概略図である。
【図９】振出人が金融取引を表すデータ記録を作成し、完全に認可し、データ記録が支払いデータ及び振出人の条件付き許可であることを示し、振出人の身元信任状、金額、受取人、取引参照、決済認可、情報、及び認可、並びに支払いデータをプリントするか、又は受取人が選択した決済モードに変換することに対する振出人の受取人への同意を含む支払いデータ及び振出人の条件付き許可を受取人に送信する、本発明による例示的な概略図である。
【図１０】支払いデータ及び振出人の条件付き許可が振出人から受取人に送信され、次に、受取人により選択された決済モードが示される場合、受取人により初回入金銀行に送信され、次に、初回入金銀行は振出人からの決済情報を要求し、振出人は完全な取引を再構成し、支払いデータ及び振出人の条件付き許可を送信して、初回入金銀行による決済情報要求に応える、図９に示されるものと同様の例示的な概略図である。
【図１１】振出人が、部分的に完成した支払いデータセットを受取人に送信し、受取人は次に、追加情報を支払い記録に追加し、そうして完成した支払い記録を振出人に返信し、振出人は次に、条件を設定し、取引を認可することができ、次に、振出人は完成した支払いデータセットを振出人の条件付き許可において受取人に再送信する、図１〜図１０の本発明の別の例を示す図である。
【図１２】振出人が、部分的に完成した金融取引情報セットを作成し、振出人の身元信任状、受取人、及び取引参照を含む部分的に完成した支払いデータセットを受取人に送信し、次に、受取人は、完成させるためのデータを追加して、振出人のより完成した支払いデータセットを作成することを表す図であり、受取人は、金額基準（又は他の追加情報）を含む部分的に完成した支払いデータセットを受取人に返信し、振出人は条件を設定し、取引を認可し、支払いデータ及び振出人の条件付き許可を受取人に再送信する。
【図１３】受取人が完成させるためのデータを、振出人から送信された部分的に完成した支払い記録に追加し、振出人が、支払いを行うか、又は支払いに対して追加の認可及び条件を追加し、より完成した支払いデータ条件付き許可セットを受取人に再送信する、本発明の部分的に完成した支払い情報構成要素の別の例を示す図である。
【図１４】振出人が、後に受取人が選択することができる或る範囲の支払い決済種類を設定することができる、本発明によるシステム及び方法の別の例を示す図である。
【図１５】振出人が部分的に完成した取引記録を受取人に送信することができ、その後、受取人が幾つかの支払い決済選択肢から選択することができる、図１４に示される方法の代替例を示す図である。
【図１６】図１４及び図１５に記載される支払い決済種類の選択エリアを示す図３Ａ〜図３Ｐのウェブインターフェースの画面例である。
【発明を実施するための形態】
【００１７】
一実施形態では、本発明は、法的強制力がある取引、支払い、同意、命令、契約書、株券、債券、処方、法律、判決等に関する。本発明の主な使用分野は金融取引であるが、本発明は、様々な他の文書及び契約書の認証又は契約同意を繰り返し記入する等の様々な他の取引に使用することもできる。
【００１８】
金銭的価値等の価値を受け渡すことができるように、別の当事者に送信するために。価値が送信される当事者（受取人）は、支払いを送信する当事者（支払人）から離れていることがある。価値は、インターネット等の公衆の非プロプライエタリネットワークを含む任意の通信ネットワークを使用して、２人以上の当事者の間で受け渡され、取引される。本発明は、実際には、小切手の支払いの明確に確立された法的形式を近代化する。
【００１９】
本発明では更に、当事者は、取引又は契約の記念又は証拠とともに独立した書面又は情報を当事者同士で受け渡すことができる。
【００２０】
互いに遠く離れていない当事者同士では、本明細書において開示される方法は、取引を履行する経済的で安全かつユーザーフレンドリーで使用し易い方法を提供する。その結果、当事者同士は、金融取引を履行するために、現金、小切手、又はクレジットカードを携帯する必要がない。
【００２１】
これより図３を参照して、本発明により金融取引を完了する方法１０を開示する。方法１０は、振出人１００及び受取人１１０のうちの少なくとも一方からの情報をまとめることにより、電子小切手を作成する。入金銀行１２０、支払い銀行１３０、及び第３者サービス１４０のうちの１つ又は複数が、小切手の組み立てについての追加情報を提供することができる。取引を履行する方法１０は、インターネット等の通信ネットワークを介して実行することができる。
【００２２】
小切手７０の振出人１００は、銀行支店番号、口座番号、小切手番号、ドル金額、受取人、日付、メモ、及び振出人の署名２２若しくは電子署名のインスタンス、又は他のデータ要素の幾つか若しくは全てから導出されるプロキシ値／参照値（すなわち、ハッシュ値又は暗号化／高信頼タイムスタンプ）（これは、数値複雑性を増大することにより、セキュリティ又は暗号性を強化するために追加される、秘密値等の追加データを含むことができる）等の重要データ要素２０を、通信ネットワークを介してテキスト及び数値オブジェクトとして送信することができる。この情報から、部分的に完成した小切手３０が、小切手書式４０とともに生成され、部分的に完成した小切手５０のオブジェクト又は画像として受取人１１０に送信され、受取人１１０は次に、プリント又はイメージングのためにその場でまとめるか、又は銀行１３０に送信することができ、銀行１３０はそれをまとめてプリント又はイメージングすることができる。部分的に完成した小切手の画像とともにインクリメント小切手情報及び小切手書式４０が使用されて、関連付けられた全ての情報を検討する機会が振出人に与えられ、次に振出人が小切手を認可した後、完成し認可された小切手７０を形成することができる。取引を認可し、完全な小切手を生成した後、受取人１１０、受取人の銀行１３０、振出人の銀行１３０、又は振出人１００は、小切手の画像８０をプリント又は記憶することができる。
【００２３】
代替として、振出人１００は、電子小切手の受取人を自分にするか、又は電子小切手を現金化することができ、その場合、受取人１１０として示される別個のエンティティは存在せず（すなわち、振出人１００は受取人１１０でもある）、したがって、振出人１００は、小切手７０の完成及び認可に必要な全ての情報を提供する。
【００２４】
更なる代替として、振出人１００及び受取人は、第３者サービス１４０を使用して、例えば、プロセスを加速させるか、又は小切手７０の生成に使用される情報の追加レベルのセキュリティ若しくは検証を提供することにより、取引プロセスを支援することができる。
【００２５】
小切手の振出人１００は、小切手７０、部分的に完成した小切手３０、又は小切手の部分画像５０をプリントさせる当事者である必要はない。受取人１１０又は入金銀行１２０、支払い銀行１３０、及び第３者サービス１４０を含むが、これらに限定されない小切手の完成に関与する任意の他の当事者が、小切手８０の画像をプリント又は記憶することができる。
【００２６】
代替として、小切手の振出人は、コンピューターを介して小切手を完全に完成させ、その場合、小切手を紙にプリントして受取人に物理的に伝達するステップがスキップされ、受取人は、仮に物理的にプリントされる場合には、プリントされた小切手を銀行に持って行くか、イメージングして、銀行に送信する。振出人は、小切手のまとめに使用されるコンピューターアプリケーションから直接、画像を生成することができ、次に、振出人は、小切手画像を受取人に転送することができ、受取人は次に、小切手画像をプリントし、銀行に持って行くか、又は画像を銀行に転送することができる。いずれの場合でも、本発明が、有形（例えば、物理的にプリントされた文書）であれ、又は電子形態であれ、銀行等の処理機関に取引記録の提示を意図することが理解されよう。
【００２７】
振出人は、小切手のまとめが完了した後、全てではないが幾つかのデータ要素を、省かれた要素が記憶されているロケーションを示す一意の参照値とともに送信することができ、それにより、振出人又は第３者サービスは、厳密に元の認可時に存在したように小切手を再構成することができる。
【００２８】
小切手の振出人１００は、コンピューターに、通常の小切手に必要とされる全ての情報を入力し、署名を追加する（通常の手書きの署名の記録インスタンス、又は署名パッドにより生成される署名、又は電子署名（ＥＳＩＧＮ＆ＵＥＴＡによる）、又はデジタル署名（ＰＫＩによる））ことにより、小切手を作成する。小切手情報は、データオブジェクトセットとすることができ、小切手書式は、グラフィックオブジェクト、グラフィックオブジェクト命令セット、又は画像とすることができ、情報要素が小切手書式オブジェクト上の特定の（及び適切な）指定されたエリア（位置）にマッピングされるように、それらの２つが一緒に送信される。
【００２９】
２つの要素（情報及び小切手書式）はバンドルとして送信することができる。情報は、受信側（受取人）が情報を適切な小切手書式に関連付け、次にプリントするか、又はイメージングするか、又は銀行／金融機関に転送して入金するまとめ項目を作成する意図で、それ自体で送信することができる。
【００３０】
代替として、小切手の振出人はまとめ項目を作成し、それをイメージングさせ（すなわち、Ｃｈｅｃｋ２１又はＲＤＣガイドライン）、次に、これを受取人に転送することができる。意図された受取人は、小切手情報、すなわち受取人、及び／又は金額、及び／又は任意の他の関連情報（すなわち、日付、メモ等）を振出人に送信することによりプロセスを開始することができ、振出人は、銀行支店番号、口座番号、及び／又は小切手番号、そして任意選択的に日付及び／又はメモ（又は任意の他の欠落情報）を追加し、次に、振出人は小切手を認可し、署名を追加する本明細書に記載の任意の方法により小切手を証明することにより完成させる。振出人及び受取人は、振出人が満足し、小切手を認可する時点まで、誰がどの情報を追加するか、又は誰が情報を編集するかの任意の組み合わせで、必要に応じて交流することができる。
【００３１】
支払い許可及び日付を転送する別の例は、モバイル装置間の対話である。例えば、一対のハンドヘルド装置に、協働アプリケーションをロードすることができ、それにより、振出人１００は支払いを構築することができ、受取人１１０は、セルラネットワーク、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）プロトコル等の無線又はローカル近接対話によりハンドヘルド装置で支払いを受信することができる。
【００３２】
代替として、振出人は、上で開示した全ての必要ステップを行い、受取人を空白にしておき、それにより、後に受取人が小切手を完成させることができるようにすることができる、又は受取人を空白のままとし、項目を、任意の法的所持者が受取人として氏名を追加し、次に、現金化するか、又は入金するか、又は取引において商品を取得するために使用する（ギフトカード又はトラベラーズチェックが機能する方法と性質的に同様に）能力を有する通貨の一形式であるかのように取引することができ、違いは、資金が、現金、商品、又は銀行／金融機関に入金されるまで、振出人の口座から出ないことである。
【００３３】
振出人１００による受取人１１０への金融取引を表すデータ記録の作成、認可、完了、及び送信に関連する全てのステップを実行するウェブサイト例が、図３Ａ〜図３Ｐに例として示される。これらの図が例示であり、添付される特許請求の範囲のステップ及び要素への限定として決して解釈されるべきではないことが理解されよう。図３Ａ〜図３Ｐに記載される例は、振出人が、参照符号２００以上で図３Ａ〜図３Ｐに概して示されるウェブサイト例で作成される口座を有すると仮定される。
【００３４】
図３Ａは、クライアントにログイン又はサインアップを促す初期画面２０２を含む本発明に意図されるウェブインターフェース２００の例を示す。図３Ｂは、ウェブインターフェース２００のログインフォーム２０４を示し、図３Ｃは、ウェブインターフェース２００において振出人１００により完成されるログインフォーム２０４を示す。
【００３５】
図３Ｄは、ログインした振出人１００についての様々な情報を示すウェブインターフェース２００のダッシュボード２０６を示す。図３Ｄは、振出人１００の例が、インターフェース２００に記憶された３つの銀行口座２０８、２１０、２１２を表すデータを有することを示し、口座のうちの２つは、様々な処理段階の１つ又は複数の小切手を有する。
【００３６】
図３Ｅは、選択された口座上に描かれた様々な小切手の状態及びその銀行口座の残高を示す、ウェブインターフェース２００の銀行口座２０８の例の１つの銀行口座全体図を示す。口座全体図は、小切手を発行し、小切手をエクスポートし、小切手をインポートし、小切手を検索するための幾つかのメニュー項目２１６を含む。
【００３７】
図３Ｆは、図３Ｅにおいて振出人１００によって「小切手発行」メニュー選択肢がクリックされたときの、電子小切手取引を作成するためのウェブインターフェース２００の初期小切手作成フォーム２１８を示す。小切手作成フォーム２１８は、従来の小切手書式文書のグラフィカル表現を、典型的な物理的小切手書式に一貫するようにフォーム上にレイアウトされた様々なフィールドすなわち、振出人の氏名／住所２２０、受取人の氏名２２２、金額２２４、金額２２４の書面文字表現２２６（フォーム２１８により自動的に完成される）、任意選択的なメモフィールド２２８、口座支店番号２３０（振出人１００が銀行口座を選択するときにフォーム２１８により自動的に完成される）、口座番号２３２（振出人１００が銀行口座を選択するときにフォーム２１８により自動的に完成される）、及び振出人１００の署名２３４の表現（振出人１００が、振出人の署名のグラフィカル表現を含む画像ファイルをアップロードすることにより、振出人の署名の正確な表現であることができる）とともに含む。振出人の署名２３４は、任意の数の既知の電子署名方法を含む電子署名であることもできる。
【００３８】
図３Ｇは、ウェブインターフェース２００における物理的な小切手を表すデータ記録を作成するための完成されたフォーム２１８を示す。データは、John Doe（振出人１００）の銀行口座２３０／２３２（ｘ８９９で終わる口座）からAcme Widgets社（受取人１１０）への＄１，０１９．２７（米ドル）の支払いサンプルを示す。本発明によれば、金融取引を表す初期データ記録を受取人１１０に送信するために、ウェブフォーム２１８に示されるフィールドの全てが完成される必要があるわけではないことが理解されよう。むしろ、フォームは１つ〜２つのフィールド（受取人及び銀行口座等）のみを完成させることができ、部分的に完成された取引を完成のために受取人に送信することができ、それにより、取引は、受取人１１０による完成後、振出人１００に再びルーティングされ、認可され、取引の入金許可が示される（これらの種類の部分的に完成された取引のより多くの例については図７〜図１３を参照のこと）。
【００３９】
図３Ｈは、ウェブインターフェース２００において振出人が入力した金融データを組み込んだ確認コピー小切手２１８のグラフィック表現を示す。インターフェース２００は、小切手番号２３６（図３Ｈに示される例では、小切手＃ＶＶ００７）を、振出人１００により作成された提案取引に割り当てている。次に、振出人１００は「小切手認可」メニュー項目２３８をクリックすることができ、それにより、振出人１００には図３Ｉの確認メッセージ２４０が表示される。図３Ｊを参照すると、振出人１００が「ＯＫ」をクリックすると、振出人１００には追加の送信選択肢２４２が提示され、それにより、振出人１００は、フォーム２１８の小切手を、物理的な小切手（「小切手のプリント」）、電子メール（「電子メールを介して送信」）、及びテキストメッセージング（「ＳＭＳを介して送信」）を介してフィールド２２２において指定される受取人に送信する。フォーム２１８の小切手に関する活動を表示する選択肢及び処理中の小切手を取り消す（「小切手の取り消し」）選択肢もある。振出人１００には、フォーム２１８の小切手が「認可され、登録された」ことの確認メッセージ２４４も提示される。フォーム２１８の小切手に関するデータにはここで、本発明により意図されるサービス１４０への適宜認証されたサービス呼でアクセスすることができる。例えば、初回入金銀行１２０がサービス１４０を呼び出し、初回入金銀行１２０に提示されているデータの正確性についての検証又は確認情報を取得することができ、それにより、銀行口座情報２３０、２３２、又は金額２２４、又は受取人の氏名２２０が、銀行１２０に提示されているものに関して正確であることの確認等を行う。
【００４０】
小切手取引２１８を表すデータ記録が認可されると、処理は図３Ｋに移り、振出人１００は、受取人１１０についての送信情報の入力を促される（送信モードが何であれ、振出人１００が選択した送信モードで）。この例では、振出人１００は、電子メールフォーム２４６において受取人１１０に関する電子メール情報の入力を促される。受取人の受信電子メールが電子メールフォーム２４６に入力されると、振出人１００は、「送信」ボタンを押して、フォーム２１８の金融取引を表すデータを受取人１１０に送信することができる。送信が受取人１１０に送られたことの確認メッセージ２４８は図３Ｌに示される。
【００４１】
受取人１１０による送信の受信について、図３Ｍ〜図３Ｐに関してこれより説明する。図３Ｍは、ウェブインターフェース２００から、振出人１００から電子メール小切手取引を受信した受取人１１０のウェブベースの電子メールプロバイダーのサンプル電子メールインターフェース２５０を示す。図３Ｎは、受取人の電子メールアカウント２５０が電子メール小切手取引２５４を受信したことを示すサンプル電子メール受信箱２５２を有する電子メールインターフェース２５０を示す。図３Ｏは、振出人１００により受取人の電子メールアカウント２５０に送信された電子メール２５４の内容２５６（及び添付物２５８）を示す。図３Ｐは、受取人の電子メールアカウント２５０が受信した紙小切手２６０のグラフィカル表現を含む添付物２５８及び内容（小切手のデータを確認するためのサービス１４０の提示及びサービス１４０へのリンクの命令を含む）を示す。受取人１１０はここで、紙小切手２６０のグラフィカル表現をプリントし、プリントされたコピーを初回入金銀行１２０に提示すること、又は紙小切手２６０のグラフィカル表現の画像を受取人の銀行１２０に送信することを選択することができる。
【００４２】
代替として、振出人１００は、上で開示された全ての必要ステップを行い、示された支払い銀行に、１組の取引データ及び認可証明を提供することができ、それにより、支払い銀行は、提示時に項目クリアリングに十分な資産の預金での存在を確認し、潜在的に、十分な資産の存在に対する証明を提供するとともに、支払い／決済に最終的に提示される場合、項目を支払うのに十分な、預金に保持されている資金からの金額を確保し、それにより、「良好な資金」の取引をすることができる。
【００４３】
上記は、限られた範囲の承認された受取人（すなわち、後にリストの中の１者のみを追加することができる個人又は企業等のリスト）に対して実施することができる。説明される全てのステップは、セルラ／モバイルネットワークを含むが、これに限定されない電話ベース、音声ベースのサービスを使用して実行することができる。
【００４４】
この方法１０がどのように機能して、振出人１００と受取人１１０との間で価値の取引を伝送するかの幾つかの例がある。例示的であるが、限定ではない例を（図３に示される例に加えて）図４〜図１３に示す。
【００４５】
図４は、振出人１００が（例として、ウェブインターフェース小切手作成フォーム２１８で示されるような）支払いデータ２０及び振出人の許可２２（デジタル署名、イメージングされた署名、許可を証明するテキスト等）を受取人１１０に送信する、取引情報をまとめ、取引を認可する本発明による方法１０を示すフローチャートである。受取人１１０は、支払いデータ及び振出人の許可２０、２２を初回入金銀行１２０に再送信し、初回入金銀行１２０は、支払いデータ２０、２２を紙小切手７０に変換する。処理は、支払い銀行１３０への紙小切手７０に変換された支払いデータ２２に続く。
【００４６】
図５は、初回入金銀行１２０が振出人の支払いデータ及び認可２０、２２を紙小切手７０に変換し、次に、紙小切手７０をイメージングして小切手画像８０にする方法１０（図４と同じステップを多く有する）を示すフローチャートを示す。処理は、支払い銀行１３０への小切手画像８０に変換された支払いデータ２２に続く。
【００４７】
図６は、受取人１１０が振出人１００の支払いデータ及び認可２０、２２を初回入金銀行１２０に転送する方法１０の別の例を示す。処理は、支払い銀行１３０への支払いデータ及び認可２０、２２に続く。
【００４８】
図７は、振出人１００から受取人１１０に送信される、価値２０、２２を含む取引／データ記録を示す概略例を示す。図８は、支払いデータ及び振出人の条件付き許可２０、２２が振出人１００から受取人１１０に送信される概略例を示し、支払いデータ及び振出人の条件付き許可２０、２２は、振出人の身元信任状、金額、受取人、取引参照、決済情報、認可、及び支払いデータをプリントするか、又は受取人が選択する決済モードに変換することに対する振出人の同意等の項目を含むことができる。
【００４９】
図９は、データ記録が支払いデータ２０及び振出人の条件付き許可２２を含むことを示し、支払いデータ及び振出人の条件付き許可２０、２２を受取人１１０に送信する、振出人１００が金融取引を表すデータ記録をまとめ、完全に認可する方法１０による別の例を示す。支払いデータ及び振出人の条件付き許可２０、２２は、振出人の身元信任状、金額、受取人、取引参照、決済情報、認証、及び支払いデータをプリントするか、又は受取人が選択する決済モードに変換することに対する受取人１１０への振出人の同意を含むことができる。
【００５０】
図１０は、図９に示される例の続きを示し、振出人１００の支払いデータ及び許可２０、２２が受取人１１０により初回入金銀行１２０に送信される。この例では、初回入金銀行１２０は振出人１００と交信し、取引データ２０、２２の確認又は認証要求を振出人１００に再びルーティングする。振出人１００が適切な表示を初回入金銀行１２０に提供すると、取引の処理（受取人１１０への支払い）は、上述したように支払い銀行１３０に続く。
【００５１】
図１１〜図１３は、振出人１００が部分的に完成された取引データ記録５０を受取人に送信する例を示す。図１１〜図１３のそれぞれでは、受取人１１０は、部分的に完成された取引５０を受信すると、いくらかの完成するための情報５４を提供する。様々な実施形態では、完成される情報５４は振出人１００に返信される。図１１の例では、受取人１１０により提供される欠落情報は受取人の氏名及び金額である。図１２の例では、受取人１１０により提供される欠落情報５４は、取引の金額である。図１３の例では、受取人１１０により提供される欠落情報５４は受取人である。いずれの場合でも、欠落情報５４を有する取引データ２０は、振出人に再びルーティングされ、それにより、振出人１００は取引に最適な条件を設定し、取引を認可することができる。次に、振出人１００は、完成された支払い記録及び許可２０、２２を受取人１１０に再送信することができ、処理は、図３〜図１０の任意の前例に関して示されるように続く。
【００５２】
図１４〜図１６は、振出人１００が受取人１１０の支払い決済種類の数を設定することができる本発明の別の特徴を示す。次に、取引受信後、受取人１１０は、幾つかの支払い決済種類から選択して、取引をいかにクリアリングするかを決定することができる。例えば、図１４を参照して、振出人１００が支払いデータ記録及び認可２０、２２を作成し、受取人１１０に送信する方法１０が示される。次に、受取人には次に、振出人１００が選択した幾つかの支払い決済種類６２の中からの選択肢６０を提示される。次に、受取人１１０は、支払い決済の形態、すなわち、クレジットカードネットワーク取引、小切手取引、自動決済機関（ＡＣＨ）取引、電信送金、又は別の支払いシステムを含むが、これらに限定されない支払い決済の形態を制御することができる。図１５は、振出人１００が、例えば、金額、受取人、取引参照、認可、部分的に完成した取引に提示される幾つかの様式６２から最終支払い様式を選択することに対する振出人の同意を含む部分的に完成した取引５０を受取人１１０に送信する代替の実施形態を示す。受取人１１０は次に、振出人１００により決定される（又は幾つかのデフォルト選択として提供される）様々な選択肢からの最終支払い様式選択６０を行う。図１６は、図３Ａ〜図３Ｐに示されるインターフェース２００の追加部分を示し、支払い決済様式選択６２がリスト２６２でユーザーに対して提示される。
【００５３】
システム及び方法１０では、支払い又は取引の振出人１００は、受取人１１０及び取引の最終的な決済に必要な基準の全て又は一部を指定することができる。例えば、金額及び受取人を、或る範囲の決済選択肢（小切手、ＡＣＨ、クレジットかそれともデビットかに関係なくカードネットワーク、連邦電信送金、又は何らかの他の決済システム）とともに提供することができ（又は取引の金額のみを提供し、取引の後続所持人が後に受取人１１０を決定することができる）、それにより、受取人１１０又は後続所持人は、使用を好むクリアリング及び決済方法６２、２６２を決定する。振出人１００は価値を設定し、その後、支払いがクリアリング及び決済に１度のみ提示される場合、受取人１１０が選択する方法に無頓着であることができる。受取人１１０は、価格又は他の基準に基づいて好ましい決済を決定することができる。受取人１１０は、決済を様々な金融決済選択肢により入札させることができる。
【００５４】
方法１０は、図３〜図１０における任意の例に関して説明したように、振出人１００が自分自身の身元（例えば、顧客ロイヤルティーカード／トークン）を受取人１１０（例えば、小売り商人）に明らかにし、商人が情報の大部分を組み立て、最終ステップは、振出人１００が販売時に小切手（取引／支払い）を承認することである、インスタンスを含む。振出人１００又は受取人１１０の一方は、支払いの履行（付与又は受け取り）を望み、それにより、２者が初期又は代替の通信チャネルを介して要素を交換することができ、又は第３者サービスにおいて会合し、支払者１００が署名を介して承認を表し、かつ承認を証明するまで、最終ではないオフィシャルな全てのステップを完了するように働くことができることを示す通信／メッセージ（電子メールアドレス又はテキストメッセージを介することを含む）を他方に送信することができる。
【００５５】
サービスは、複数の通信チャネルを介して実行することができる。例えば、受取人又は振出人は、ＰＯＴＳ、ＩＰ、又はセルラ電話での受電等、別のチャネルを介して他方の当事者を交信させるウェブ又は電子メールインターフェースを介して開始することができ、プロセスは、直接又は第３者サービス１４０を通して他方の当事者との口頭／言葉での対話により完成することができる。別の当事者に支払うことを望む（勘定又は請求書に対する支払い）企業又は個人は、この方法を介して他方の当事者に小切手を送信する。支払いを受けたい企業又は個人は、この方法を介して支払いを要求する。
【００５６】
第１の例は、企業が勘定又は請求書の金額を別の当事者、ベンダー、従業員等に支払うことを望み、デジタルアイテム／オブジェクトとして小切手をまとめる全てのステップを実行し、通信ネットワークを介して他方の当事者にこれを送信し、それにより、物理的な文書をプリントし、封筒に入れ、郵便料金を支払い、宅配業者又は米国郵便公社等を用いて入金するというコストのかかる非効率的なステップを回避する。別の例は、私的な当事者間の取引である。これは、チームメンバーがトーナメント又はユニフォーム等のような物の支払いをする必要があり、チームマネージャーのような仲介人に支払う必要があり得るユースの運動競技団体の場合によくある事例である。この方法では、マネージャーが、リモートで又は対面して小切手を介して集金することができ、これをトーナメントディレクター又はユニフォームベンダー等の最終当事者に転送することができる。
【００５７】
更に別の例は、私的な当事者と商人との取引であり、小売りスーパーマーケットの買い物客が、選択した物品とともにレジに進むことができ、選択した方法（顧客ロイヤルティーカードを含む）を介して店に身分を明かすことができ、クレジットネットワークを使用せず、クレジット／デビットカードの全ての利便性を伴って、支払いの小切手として購入を処理することができる。
【００５８】
更なる例は、仲介人（私的な当事者の子供）を通した私的な当事者と企業／商人との取引である。大学の年齢の子供の両親は、緊急時又は必需品のための金銭を子供から求められることが多い。この方法により、親は、子供にクレジットカード又は現金を与える必要なく、リモートに、リアルタイムで（書店又は自動車修理店等において）子供により行われた購入を認可することができる。
【００５９】
更に別の例は、多くの場合、組織が資金集めのイベントを開催し（ボーイスカウト及びポップコーン、ガールスカウト及びクッキー等）、戸別訪問する、私的な当事者間の取引である。これらの販売を行う場合、現金（これは危険であり、人によっては管理が難しい）又は物理的な小切手が与えられる。この方法では、注文をリモートにとることができ（電子メール又は電話を介して）、支払いは、クレジット／デビットカード機能を必要とせずに電子的に収集することができる。別の例では、ウェブを介した、消費者又は企業と企業との取引であり、ウェブサイトを介して買い物し、購入する個人及び企業は、本発明を用いなければ通常ならばクレジットカードを介する支払い選択肢しかない場合に、小切手を介して支払うことができる。
【００６０】
最後の例として、両親は多くの場合、子供の種々雑多な物品／活動に対する支払いが求められ（社会見学、必需品、特別なイベント等）、この方法を介して、学校に届ける支払いを子供に与え、その途中でなくすおそれがあるというリスクなしで支払いを行うことができる。
【００６１】
上記使用例において強調されるように、紙（物理的な紙小切手）を生成する必要が全くなく、プロセス中に当事者が望む場合に、紙に変換（プリント）することができるという点で、開示される方法１０に対する幾つかの利点がある。したがって、本方法は、小切手の振出人を、物理的なアーチファクトを生成するコスト及び負担並びに物理的な物品を受取人に搬送する負担及びコストから解放する。さらに、本方法は、通信ネットワークを介して受取人に送信することができ、小切手の形態の支払いの非常に明確に確立された法的書式を使用する。しかし、本方法は、振出人により完全にまとめられ、プリントされ、署名される必要がある従来の小切手の欠点を有さない。
【００６２】
開示されるシステム及び方法の利点は、高速で効率的かつ経済的なことである。さらに、取引は、他の不正回避サービスと併せて使用される場合、高信頼性かつ安全な様式で履行することができる。受取人は、項目（下書き小切手．．．受取人、小切手、メモ、日付等）を組み立て、振出人に提示することができ、振出人が（振出人の銀行支店番号、口座情報小切手番号、及び認可証明（署名）等を用いて）小切手を完成させ、したがって、２者間で繰り返し同意に至り、情報を編纂し、取引を完成させることができるという利点を提示する。更なる利点として、取引は、一方又は両方の当事者が使用して、追加の効率、正確性、利便性、及び速度に役立ち、それらを可能にする第３者サービスを介して行うことができる。
【００６３】
本発明の一態様は、振出人が、出金（支払い）を行う必要性があることから始まり、そうするために、振出人は、出金しているエンティティの身元及び出金金額を知る必要があることである。現在の従来技術による取引では、出金者は、取引が実行される取引セット又は機関レールを含め、受取人が支払いを受け取る最終的なモード（すなわち、小切手、ＡＣＨ、デビットカード等）を決定しなければならない。本明細書における本発明により意図される方法では、振出人は、出金者に出金の主要要素（最も重要なものは、受取人及び金額）を設定できるようにし、支払いの最終様式を受取人が決定できるようにする。
【００６４】
添付の特許請求の範囲である本発明の趣旨から逸脱せずに、妥当な変形及び変更が、上記開示及び図面内で可能である。
【図１】
2014502770.tif 000003
【図２】
2014502770.tif 000004
【図３】
2014502770.tif 000005
【図３Ａ】
2014502770.tif 000006
【図３Ｂ】
2014502770.tif 000007
【図３Ｃ】
2014502770.tif 000008
【図３Ｄ】
2014502770.tif 000009
【図３Ｅ】
2014502770.tif 000010
【図３Ｆ】
2014502770.tif 000011
【図３Ｇ】
2014502770.tif 000012
【図３Ｈ】
2014502770.tif 000013
【図３Ｉ】
2014502770.tif 000014
【図３Ｊ】
2014502770.tif 000015
【図３Ｋ】
2014502770.tif 000016
【図３Ｌ】
2014502770.tif 000017
【図３Ｍ】
2014502770.tif 000018
【図３Ｎ】
2014502770.tif 000019
【図３Ｏ】
2014502770.tif 000020
【図３Ｐ】
2014502770.tif 000021
【図４】
2014502770.tif 000022
【図５】
2014502770.tif 000023
【図６】
2014502770.tif 000024
【図７】
2014502770.tif 000025
【図８】
2014502770.tif 000026
【図９】
2014502770.tif 000027
【図１０】
2014502770.tif 000028
【図１１】
2014502770.tif 000029
【図１２】
2014502770.tif 000030
【図１３】
2014502770.tif 000031
【図１４】
2014502770.tif 000032
【図１５】
2014502770.tif 000033
【図１６】
2014502770.tif 000034
【国際調査報告】
2014502770.tif 000035
2014502770.tif 000036