(57)【要約】【解決手段】  本発明は、送金口座から受取口座への送金を容易にするためのコンピュータ実行型の方法を提供する。方法は、第１のデバイスから第１のデータを受信するステップと、ここで、第１のデータは、送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データを含み、第２のデバイス識別データによって識別される第２のデバイスへ請求データを送信するステップと、ここで、請求データの少なくとも一部は第１のデータから得られ、送金に必要となる情報の第２の部分を表す第２の取引データを第２のデバイスから受信するステップと、第１の取引データと第２の取引データから、後に取引処理装置へ送信される合成取引データを生成するステップと、を含む。
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
送金口座から受取口座への送金を容易にするための方法であって、前記方法は、
第１のデバイスから第１のデータを受信するステップであって、前記第１のデータは、前記送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データとを含む、ステップと、
前記第２のデバイス識別データによって識別される前記第２のデバイスへ請求データを送信するステップであって、前記請求データの少なくとも一部は前記第１のデータから得られる、ステップと、
前記送金に必要となる前記情報の第２の部分を表す第２の取引データを前記第２のデバイスから受信するステップと、
前記第１の取引データおよび前記第２の取引データから、合成取引データを生成するステップと、
を備える方法。
【請求項２】
前記第１の取引データは、
部分的送金口座詳細を表す部分的送金口座データと、
前記受取口座を識別する受取口座識別情報と、を含み、
前記送金口座は、前記部分的送金口座詳細から一意的に識別されない、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記受取口座識別情報を使用して、口座データベースから、前記受取口座に関する情報を表す受取口座データを読み出すステップをさらに備え、
前記合成取引データを生成するステップは、前記第１の取引データ、前記第２の取引データ、および前記受取口座データから、合成取引データを生成する、請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記合成取引データを取引処理装置へ送信するステップと、
前記取引処理装置から、前記送金口座から前記受取口座への前記送金が成功したかどうかを示す取引完了データを読み出すステップと、
をさらに備える、請求項１から３のいずれか一項に記載の方法。
【請求項５】
前記取引完了データから得られる成功データを、
前記第１のデバイスと、
前記第２のデバイスと、
のうちの少なくとも一つに送信するステップをさらに備える、請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記第１のデバイスから前記第１のデータを受信する前記ステップと、
前記第２のデバイスへ前記請求データを送信する前記ステップと、
前記第２のデバイスから前記第２の取引データを受信する前記ステップと、
のうちの少なくとも一つのステップは、携帯電話ネットワークを使用する、請求項１から５のいずれか一項に記載の方法。
【請求項７】
前記第１のデータと、
前記請求データと、
前記第２のデータと、
のうちの少なくとも一つは、
インスタントメッセージ、または
ショートメッセージサービスを使用して送信されるショートメッセージのいずれかの形式である、請求項６に記載の方法。
【請求項８】
前記第１のデータは、
前記送金に関連付けられた記述を表す記述データと、
前記送金の金額を表す量子化データと、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項１から７のいずれか一項に記載の方法。
【請求項９】
前記送金口座は、クレジットカード番号を有するクレジットカードに関連付けられ、前記第１の取引データは、前記クレジットカード番号の第１の部分を含む、請求項１から８のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１０】
前記第２の取引データは、前記クレジットカード番号の第２の部分を含み、ここで、前記クレジットカード番号の前記第１の部分と前記クレジットカード番号の前記第２の部分は、組み合わさって完全な前記クレジットカード番号を形成する、請求項９に記載の方法。
【請求項１１】
前記第２の取引データは、
前記クレジットカードの有効期限を表す有効期限データと、
カード照合コードまたはセキュリティコードを表す照合コードと、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項１０に記載の方法。
【請求項１２】
前記第２のデバイスは携帯電話であり、前記第２のデバイス識別データは、前記第２のデバイスに関連付けられた第２の携帯電話番号である、請求項６から１１のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１３】
前記第１のデバイスは携帯電話であり、前記第１の取引データは、前記第１のデバイスに関連付けられた第１の携帯電話番号を含み、前記第１の携帯電話番号は、前記受取口座を識別する受取口座識別情報である、請求項６から１２のいずれか一項に記載の方法。
【請求項１４】
送金口座から受取口座への送金の実行を容易にするためのシステムであって、請求項１から１３のいずれか一項に記載の方法を実行する少なくともひとつの処理装置を備える、システム。
【請求項１５】
送金口座から受取口座への送金の実行を容易にするためのシステムであって、前記システムは、
第１のデバイスからショートメッセージサービスセンター経由で第１のＳＭＳメッセージを受信するための第１のメッセージ受信部であって、前記第１のＳＭＳメッセージは、前記送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データと、を含む、第１のメッセージ受信部と、
前記第１のＳＭＳメッセージを処理して請求ＳＭＳメッセージを生成するための第１のメッセージ処理部と、
ショートメッセージサービスセンター経由で、前記第２のデバイス識別データによって識別される前記第２のデバイスへ前記請求ＳＭＳメッセージを送信するための請求メッセージ送信部と、
前記第２のデバイスからショートメッセージサービスセンター経由で第２のＳＭＳメッセージを受信するための第２のメッセージ受信部であって、前記第２のＳＭＳメッセージは、前記送金に必要となる前記情報の第２の部分を表すデータを含む、第２のメッセージ受信部と、
前記第１のＳＭＳメッセージ内の情報と前記第２のＳＭＳメッセージ内の情報を合成して、合成取引データを生成するメッセージ合成要素と、
を備えるシステム。
【請求項１６】
前記第１のメッセージ受信要素は、
第１の部分および残りの部分からなるクレジットカード番号の前記第１の部分と、    取引記述子と、
前記送金口座から前記受取口座へ送金される金額と、
第２のデバイスの携帯電話番号と、
のうちの少なくともひとつを含む第１のＳＭＳメッセージを受信する、請求項１５に記載のシステム。
【請求項１７】
前記請求メッセージ送信部は、前記第２のデバイス宛の前記請求ＳＭＳメッセージを、前記第２のデバイスの前記携帯電話番号を使用して送信し、前記請求ＳＭＳメッセージは、
前記取引記述子と、
前記送金口座から前記受取口座へ送金される前記金額と、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項１６に記載のシステム。
【請求項１８】
前記第２のメッセージ受信部は、前記第２のデバイスから第２のＳＭＳメッセージを受信し、前記第２のＳＭＳメッセージは、
前記クレジットカード番号の前記残りの部分と、
前記クレジットカード番号を有する前記クレジットカードの前記有効期限と、
前記クレジットカード番号を有する前記クレジットカードと関連付けられたセキュリティコードと、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項１５から１７のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項１９】
送金口座から受取口座への送金の実行を容易にするためのシステムであって、前記システムは、
第１のデバイスからメッセージインターフェース経由で第１のメッセージを受信するための第１のメッセージ受信部であって、前記第１のメッセージは、前記送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データと、を含む、第１のメッセージ受信部と、
前記第１のメッセージを処理して請求メッセージを生成するための第１のメッセージ処理部と、
前記請求メッセージを、前記第２のデバイス識別データによって識別される前記第２のデバイスへ送信するための請求メッセージ送信部と、
前記第２のデバイスからメッセージインターフェース経由で第２のメッセージを受信するための第２のメッセージ受信部であって、前記第２のメッセージは、前記送金に必要となる前記情報の第２の部分を表すデータを含む、第２のメッセージ受信部と、
前記第１のメッセージに含まれる情報および前記第２のメッセージに含まれる情報を合成して、合成取引データを生成するメッセージ合成要素と、
を備えるシステム。
【請求項２０】
前記第１のメッセージ受信部は、
第１の部分および残りの部分からなるクレジットカード番号の前記第１の部分と、
取引記述子と、
前記送金口座から前記受取口座へ送金される金額と、
第２のデバイスの固有の識別データと、
のうちの少なくともひとつを含む第１のメッセージを受信する、請求項１９に記載のシステム。
【請求項２１】
前記請求メッセージ送信部は、前記第２のデバイス宛の請求メッセージを、前記第２のデバイスの固有の識別子を使用して送信し、前記請求メッセージは、
前記取引記述子と、
前記送金口座から前記受取口座へ送金される前記金額と、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項２０に記載のシステム。
【請求項２２】
前記第２のメッセージ受信部は、前記第２のデバイスから第２のメッセージを受信し、前記第２のメッセージは、
前記クレジットカード番号の前記残りの部分と、
前記クレジットカード番号を有する前記クレジットカードの前記有効期限と、
前記クレジットカード番号を有する前記クレジットカードと関連付けられたセキュリティコードと、
のうちの少なくとも一つを含む、請求項１９から２１のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項２３】
前記第１のメッセージ受信部は、前記第２のメッセージ受信部と同じである、請求項１５から２２のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項２４】
コンピュータに、
第１のデバイスから第１のデータを受信する手順であって、前記第１のデータは、送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データとを含む、手順と、
前記第２のデバイス識別データによって識別される前記第２のデバイスへ請求データを送信する手順であって、前記請求データの少なくとも一部は前記第１のデータから得られる、手順と、
前記送金に必要となる前記情報の第２の部分を表す第２の取引データを前記第２のデバイスから受信する手順と、
前記第１の取引データおよび前記第２の取引データから、合成取引データを生成する手順と、
を実行させるコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、送金、例えば、商品やサービスの提供に対して購入者が業者に対して行う支払いを容易にする方法およびシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
ある人（例えば、商品やサービスの購入者）が別の人（例えば、商品やサービスを提供する業者）に送金を行う機構には様々なものがある。例えば、購入者が業者の口座詳細を知っている場合は、購入者は業者の口座に代金を直接入金することができる。業者が適当な機器を所有する場合は、購入者は電子決済ＰＯＳ（Electronic Funds Transfer at Point of Sale：ＥＦＴＰＯＳ）機器を使用して口座間の送金を行うことができる。代金を直接入金するには、銀行の支店へ出向くか、銀行のコンピュータシステムに（例えばインターネット経由で）アクセスすることが必要となる。ＥＦＴＰＯＳ取引には専用のＥＦＴＰＯＳ機器が必要となる。
【０００３】
または、購入者は（例えばＰａｙＰａｌ社が実施しているような）シャドウアカウントを使用して、送金を行うことができる。しかし、そのようなシャドウアカウントを使用するには、通常シャドウアカウントの提供者へ（例えばインターネット経由で）アクセスすることが必要となる。
【０００４】
または、購入者はクレジットカードの使用を選択することができる。クレジットカードは柔軟性のある支払い機構である。販売時点情報管理（Point of Sale：ＰＯＳ）機器を使用して、送金に必要なクレジットカードや取引詳細を取得することができる。このような情報を取得するために、紙ベースのインプリンティングシステムを使用することもできる。あるいは、インターネット上で購入する場合は、該当のカード情報がウェブサイトのフォームに入力される場合もある。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
一般にクレジットカード詐欺では、クレジットカード所有者以外の人間によってクレジットカード詳細が悪用される。クレジットカード詐欺が行われる機会を減らすことが望まれる。
【０００６】
クレジットカード詳細を取得するのに（ＰＯＳ機器などの）専用の機器が使用される場合、機器が不正操作されていないと仮定すれば、詐欺が行われる可能性は比較的低い。しかし、そういった機器が常に利用できるとは限らない。例えば、顧客のいる場所に通う業者が、顧客からの支払いを受けるために携帯用ＰＯＳ機器を持ち歩くのは不便である。
【０００７】
クレジットカード詳細および取引詳細を取得する電子機器が利用できない場合、通常、業者が取引を遂行するために業者がそういった詳細を使用できるという暗黙の了解とともに、クレジットカード情報が業者に供給される。この状況では、業者による詐欺、または顧客と業者の通信を傍受するかクレジットカード詳細を含む業者の記録にアクセスする人間による詐欺の被害に非常に会いやすいものである。
【０００８】
最近では、送金のための機構として、インターネットバンキングや電子商取引が広く使用されるようになった。インターネットバンキングでは、その名の通り、インターネットアクセス（すべての販売時点情報管理において利用できることが保証されるものではない）が必要となる。電子商取引には、詐欺の被害に非常に会いやすいというような、上述した欠点をいくつか伴う。
【０００９】
上述した先行技術の欠点や不便のうち１または複数に対処し改善するか、少なくとも有用な代替手段を提供することが望まれる。
【課題を解決するための手段】
【００１０】
本発明は、送金口座から受取口座への送金を容易にするための方法を提供する。当該方法はコンピュータにより実行可能である。当該方法は、第１のデバイスから第１のデータを受信するステップと、ここで、第１のデータは、送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データを含み、第２のデバイス識別データによって識別される第２のデバイスへ請求データを送信するステップと、ここで、請求データの少なくとも一部は第１のデータから得られ、送金に必要となる情報の第２の部分を表す第２の取引データを第２のデバイスから受信するステップと、第１の取引データと第２の取引データから、後に取引処理装置に送信される合成取引データを生成するステップとを備える。
【００１１】
本発明はまた、送金口座から受取口座への送金を容易にするためのシステムを提供する。システムは、第１のデバイスからショートメッセージサービスセンター経由で第１のＳＭＳメッセージを受信するための第１のメッセージ受信要素と、ここで、第１のＳＭＳメッセージは、送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データを含み、第１のＳＭＳメッセージを処理して請求ＳＭＳメッセージを生成するための第１のメッセージ処理要素と、ショートメッセージサービスセンター経由で、第２のデバイス識別データによって識別される第２のデバイスへ請求ＳＭＳメッセージを送信するための請求メッセージ送信要素と、第２のデバイスからショートメッセージサービスセンター経由で第２のＳＭＳメッセージを受信するための第２のメッセージ受信要素と、ここで、第２のＳＭＳメッセージは、送金に必要となる情報の第２の部分を表すデータを含み、第１のＳＭＳメッセージ内の情報と第２のＳＭＳメッセージ内の情報を合成して、取引処理装置へ送信される合成取引データを生成するメッセージ合成要素とを備える。以下に図面を参照して本発明の好適な実施形態を説明するが、これは単なる例示に過ぎない。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
【図１】図１は、本発明の一実施形態にしたがう送金を容易にするための方法を示すフローチャートである。
【図２】図２は、本発明の一実施形態にしたがう送金を容易にするためのシステムを示すブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【００１３】
本発明の実施形態は、送金口座（例えば、商品やサービスの購入者によって管理される口座）から受取口座（例えば、商品やサービスの業者によって管理される口座）への送金を容易にするのに好適である。携帯電話がショートメッセージサービス（Short Messaging Service：ＳＭＳ）のメッセージを利用してデータを転送するという状況で一実施形態を説明するが、本発明の実施形態は、様々なハードウェアおよび通信プロトコルで実施できる。
【００１４】
一実施形態では、送金を容易にするための方法は、サーバ１０によって実行される。以下、サーバ１０をアグリゲーションサーバと称する。図１に示すように、ステップ１００において、アグリゲーションサーバ１０は、業者の電話２０５（図２に示す）などの業者のデバイス（第１のデバイス）から第１のデータを受信する。業者のデバイスからアグリゲーションサーバ１０へ送信される第１のデータは、送金に必要となる情報の第１の部分を表す第１の取引データと、購入者のデバイス（第２のデバイス）を一意的に識別する第２のデバイス識別データを含む。第１のデータはＳＭＳメッセージの形式であってもよく、本実施形態は例えば、戸主が携帯電話を使用して、配管工などのサービス業者に、提供されたサービスに対して支払いを行うといった状況に好適である。あるいは、第１のデータは、業者による入力に基づいて、業者のデバイス上で実行されるソフトウェアによって生成されてもよい。この代替手段では、業者のデバイスはスマートフォンやタブレットなどの携帯用コンピュータデバイスでもよい。業者のデバイスは、業者に情報の入力を促すソフトウェアを実行するようになっており、この情報を用いてソフトウェアが第１のデータを生成できるようになっている。さらに別の代替手段では、第１のデータは、業者が業者のデバイス上でウェブ上のフォームに入力するデータの形式をとってもよい。ウェブ上のフォームは、ＡｐａｃｈｅウェブサーバなどのＷｏｒｌｄ  Ｗｉｄｅ  Ｗｅｂサーバからの指令により、業者のデバイスによって生成される。説明しやすいように、本発明の実施形態は、第１のデータがＳＭＳメッセージの形式をとる状況で説明する。
【００１５】
ＳＭＳメッセージは、第１の取引データを含んでもよい。この第１の取引データ単独では、取引が実行されるようにするには不充分である。第１のＳＭＳメッセージは、配管工の携帯電話から送信されるものであり、部分的送金口座詳細を表す部分的送金口座データを含む。部分的送金口座データは、戸主のクレジットカードの部分的クレジットカード番号であってもよい。配管工からアグリゲーションサーバ１０へのＳＭＳメッセージでは、戸主のクレジットカード番号の一部のみが送られるため、メッセージが傍受された場合でも、戸主のクレジットカード口座は識別されずにすむ（クレジットカード口座を識別するには、完全なクレジットカード番号が必要である）。戸主が配管工に部分的クレジットカード番号を知らせるものと想定されるが、第１のＳＭＳメッセージに入力するために戸主が配管工にクレジットカード番号のすべてを教える必要はない。これにより、配管工がクレジットカード番号全体を知ることがなくなるため、配管工による詐欺の可能性が減少する。第１のデータがＳＭＳメッセージでない場合、業者は専用のソフトウェアインターフェースを使用して部分的クレジットカード番号を入力することができ、またはウェブ上のフォームに入力することができる。
【００１６】
配管工からのＳＭＳメッセージは、受取口座を識別する受取口座識別情報をさらに含む。この場合の受取口座は、送金を受け取る配管工の口座である。受取口座識別情報は、配管工の携帯電話番号であってもよく、ＳＭＳメッセージの一部として自動的に送信される。第１のデータがＳＭＳメッセージでない場合、受取口座情報は、配管工のデバイス上で実行されるソフトウェアによって格納および送信がなされてもよく、ウェブ上のフォームに対する応答の一部として（永続的なクッキーまたはその他の方法によって）自動的に送信されてもよい。
【００１７】
上述したように、ＳＭＳメッセージは、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データも含む。第２のデバイス識別データは、（携帯電話ハードウェアおよび加入者識別モジュール（Subscriber Identification Module）で構成される）購入者の携帯電話を一意的に識別する、購入者の携帯電話番号であってもよい。第２のデバイスは携帯電話であることが好ましいが、購入者に所有されるか関連付けられる、アグリゲーションサーバ１０によって通信可能なデバイスであれば、公衆交換電話網（Public Switched Telephone Network：ＰＳＴＮ）の回線（すなわち固定電話）などの、いかなるデバイスであってもよい。
【００１８】
一実施形態では、業者はアグリゲーションサーバ１０に登録された口座を持ち、つまりアグリゲーションサーバ１０は、業者の口座詳細を格納する口座データベース（図示されない）を有する。業者の携帯電話番号（または、第１のデータとともに送信される、クッキーなどのその他の任意の識別子）を用いて、このデータベースから、受取口座に関する情報を表す口座データを読み出す（ステップ１０５）。
【００１９】
業者の口座は、複数の携帯電話番号またはその他の識別子と関連付けられてもよく、つまり、複数の業者のデバイスが同じ業者口座を使用することができる。これは、単一の組織に複数の販売員がいる場合に有用である。各スタッフが、固有の識別子を有するデバイスを使用することができる。本発明の実施形態では、業者口座の使用を認証または認証解除するように、管理者が（アグリゲーションサーバ１０を経由して）業者口座へのアクセス認可を変更できる。
【００２０】
代替実施形態では、業者はアグリゲーションサーバ１０に登録されない。この実施形態では、（配管工からのＳＭＳメッセージまたはその他のメッセージに含まれる）第１の取引データは、（口座番号、支店番号、クレジットカード番号、シャドウアカウント識別データなどの）業者口座を識別する情報を含んでもよい。業者がアグリゲーションサーバ１０に事前登録しておくと、アグリゲーションサーバ１０が口座データベースに業者の口座詳細を格納することができ、それによって業者の視点から処理を合理化することが可能となる。業者が開始ＳＭＳメッセージまたはその他のメッセージに口座詳細を手入力する必要がなくなるからである。
【００２１】
さらなる代替実施形態では、業者はアグリゲーションサーバ１０に登録されているが、受取口座を識別する受取口座識別情報は、開始ＳＭＳメッセージまたはその他のメッセージに含まれるコードである。
【００２２】
業者のデバイスから送信される開始ＳＭＳメッセージの例としては、以下のようなものがある。
Ａ１７  ４５５７０１１２３４５６  ４２５９５  ０４１０５５７４２５  受付番号  ３４５６５９
【００２３】
最初の３桁（「Ａ１７」）は、業者を識別する業者識別コードである。上述したように、業者の携帯電話番号が識別コード（つまり、受取口座識別情報）として使用される場合は、業者識別コードは必須でなくてもよい。携帯電話以外のデバイスが使用される場合、または（インスタントメッセージシステムなどの）ＳＭＳ以外のメッセージシステムが使用される場合は、メッセージ内に明白な業者識別コードが含まれると便利である。
【００２４】
次の一連の数字（スペースに続く）は、購入者の１６桁のクレジットカード番号（つまり、部分的送金口座詳細を表す部分的送金口座データ）の最初の１２桁を表す。この部分的送金口座詳細は、送金口座（つまり、購入者のクレジットカード）を一意的に識別するには不充分である。
【００２５】
次の一連の数字（これもスペースに続く）は、送金額（つまり、取引金額）をセントで表す量子化データである。この場合の取引金額は４２５．９５ドルである。
【００２６】
次の一連の数字（「０４１０５５７４２５」）は、第２のデバイスを一意的に識別する第２のデバイス識別データ（この場合、購入者の携帯電話番号）である。
【００２７】
残りの文字列（「受付番号  ３４５６５９」は、送金に関連付けられた記述を表す記述データである。業者は、標準的な商品またはサービスに対して、テキスト記述の代わりに記述子コードを使用してもよい。アグリゲーションサーバ１０は、この記述子を使用して、商品やサービスの完全な記述を検索できる。
【００２８】
アグリゲーションサーバ１０は、コンピュータ可読指令を実行して、第１のメッセージ受信処理部２１０を実行する。第１のメッセージ受信処理部２１０は、ＳＭＳセンター（以下、ＳＭＳＣという）２１５（図２に示す）などのメッセージ受信要素を経由して受信される開始ＳＭＳメッセージを待機する。受信されたＳＭＳメッセージは、アグリゲーションサーバ１０でのメッセージ処理部２２０へ送られる。メッセージ処理部２２０では、受信された第１のデータ（開始ＳＭＳメッセージ）を処理して、第２のデバイス識別データによって識別される第２のデバイス（例えば、戸主の携帯電話）へ送信される請求データの一部が得られる。業者が、ＳＭＳではなく、携帯コンピュータデバイス上で実行される専用のソフトウェアアプリケーションやウェブ上のフォームなどの別の機構をアグリゲーションサーバ１０との通信に使用している場合、メッセージ処理部２２０では、アグリゲーションサーバ１０の適当なソフトウェアインターフェース（例えば、ウェブ上のフォーム使用の場合はＷｏｒｌｄ  Ｗｉｄｅ  Ｗｅｂサーバ）からメッセージを受信する。
【００２９】
上述した開始メッセージの例を述べると、メッセージ処理部２２０では、業者口座データベースを検索して、受取（業者）口座に関する情報を読み出す（ステップ１０５）。メッセージ処理部２２０は、特に、業者名および業者口座番号（必要であれば支店詳細を含む）を読み出す。その後、メッセージ処理部２２０では、請求データを含む請求ＳＭＳを作成する。請求ＳＭＳは、以下のようなフォームであってもよい。
＜業者名＞は、＜記述＞の代金として＜金額＞を請求します。＜取引ＩＤ＞  クレジットカード番号の下４桁  有効期限  ＣＶＶ  カード名義を記入のうえ返信し、支払いを確認してください。例  ＜取引ＩＤ＞  ０１２３  ０７１２  ２３０  Ｐｅｔｅｒ  Ｐａｎ
【００３０】
この例からわかるように、＜業者名＞、＜金額＞、および＜記述＞のフィールドは、業者からの開始メッセージから得られる。＜取引ＩＤ＞は、アグリゲーションサーバ１０によって生成された固有の英数字の取引コードである。以下は請求ＳＭＳメッセージの例である。
配管工Ｐａｕｌは、受付番号３４５６５９の代金として４２５．９５ドルを請求します。＜Ｘ４１７＞  クレジットカード番号の下４桁  有効期限  ＣＶＶ  カード名義を記入のうえ返信し、支払いを確認してください。例  ＜Ｘ４１７＞  ０１２３  ０７１２  ２３０  Ｐｅｔｅｒ  Ｐａｎ
【００３１】
このメッセージは、ＳＭＳＣ２１５を経由して、アグリゲーションサーバ１０の請求メッセージ送信処理部２３０などの請求メッセージ送信要素によって、購入者の電話２２５に送られる（ステップ１１５）。
【００３２】
購入者のデバイスが固定（すなわちＰＳＴＮ）電話の場合、このメッセージは、音声自動応答装置またはその他の双方向音声システムを介して、固定電話に電話をかけて購入者に対してメッセージを読み上げることで、購入者へ送られる。
【００３３】
第２のメッセージ受信処理部２３５などの第２のメッセージ受信要素では、第２の取引データを含む第２のメッセージを、購入者の電話２２５から受信するのを待機する。第２の取引データは、送金に必要となる情報の第２の部分を表す。この第２のメッセージが所定のタイムアウト満了までに受信されない場合（ステップ１２０）、第１のメッセージの再送信回数が所定の閾値を超過したかどうかが確認される（ステップ１２５）。所定の閾値を超過していない場合は、第１のメッセージが再送信される（ステップ１１０）。ＳＭＳメッセージがうまく送信されていない場合もあり、返信を受信するまで所定の回数にわたって請求メッセージを再送信すれば、通信エラーによって取引が中断される可能性が減少する。所定の閾値が超過された場合は、取引が中断される（ステップ１３０）。
【００３４】
第２のデバイス（購入者のデバイス）が携帯電話の場合、購入者は第２のメッセージをＳＭＳで送信してもよい。購入者のデバイスが固定電話の場合、購入者は音声自動応答装置などの別の機構を使用して、第２のメッセージ受信処理部２３５へ情報提供してもよい。
【００３５】
第２のメッセージ受信処理部２３５において、送金に必要となる情報の第２の部分を表す第２の取引データを含む第２のメッセージを受信した場合（ステップ１３５）、この情報は、メッセージ合成処理部２４０などのメッセージ合成要素へ送る（ステップ１４０）。メッセージ合成処理部２４０では、業者の電話２０５から受信した第１の取引データと購入者の電話２２５から受信した第２の取引データを合成する。
【００３６】
上述の例では、購入者または顧客から受信する第２のメッセージ（返信ＳＭＳ）は以下のようなものであってもよい。
Ｘ４１７  ７８９０  ０４１１  １２３  Ｍｒ  Ｔｏｍ  Ｇｏｌｄ
【００３７】
最初の文字列（「Ｘ４１７」）は取引識別子である。２番目の文字列（「７８９０」）は、クレジットカード詳細の第２の部分、すなわち残りの部分（下４桁）である。３番目の文字列（「１２３」）は、カードセキュリティコード（別名ではカード照合値、カード照合データ、カード照合値コード、カード照合コード、またはカードコード照合として知られる）であり、クレジットカードの裏面にある３桁の数字である。最後の文字列（「Ｍｒ  Ｔｏｍ  Ｇｏｌｄ」）はカード名義である。このＳＭＳを送る際に、顧客は取引詳細を確認し、取引が行われることを承認する。購入者の電話２２５からの第２のメッセージに含まれる情報単独では、取引を遂行するのに充分な情報を含んでいない。また、このメッセージは、購入者のクレジットカードの詳細を完全に含んでもいない。そのため、万が一このメッセージが傍受された場合（あるいは不正アクセスによってこのメッセージのコピーが保存された場合）でも、クレジットカード詐欺が行われるにはさらなる情報が必要となる。
【００３８】
他の実施形態では、購入者がアグリゲーションサーバ１０に登録して口座を持ってもよい。登録された購入者は、アグリゲーションサーバ１０に、所定の承認コード、あるいは購入者の電話２２５からのＳＭＳまたはその他のメッセージ（承認コードとして機能する）と、取引識別子などの取引詳細とを送ることによって、第２のメッセージを生成してもよい。アグリゲーションサーバ１０は、承認コードまたは携帯電話番号を使用してユーザーデータベースにクエリを行い、部分的ユーザークレジットカード詳細を含むユーザーに関する情報を読み出してもよい。
【００３９】
ＳＭＳを送ったり、固定電話で音声自動応答システムを使用したりする代わりに、購入者は専用のソフトウェアアプリケーションあるいはウェブ上のアプリケーションまたはフォームを使用して、第２のメッセージ受信処理部２３５に必要な情報を提供してもよい。
【００４０】
上述したように、メッセージ合成処理部２４０では、業者の電話２０５から受信した第１の取引データと、購入者の電話２２５から受信した第２の取引データを合成して、合成取引データを生成する。第１の取引データが（単なる受取口座情報の代わりに）受取口座を識別する受取口座識別情報を含む場合、口座データベースから読み出される、受取口座に関する情報を表す受取口座データもまた、第１の取引データおよび第２の取引データと合成される。例えば、業者の電話２０５からの開始ＳＭＳが業者コード（例えば、「Ａ１７」）を含む場合、このコードを使用することにより、業者の銀行口座詳細を含む業者の完全な情報が口座データベースから読み出される。メッセージ合成処理部２４０では、業者の銀行口座詳細（受取口座データ）を第１の取引データおよび第２の取引データと合成して、合成取引データを生成する。
【００４１】
以下は合成取引データに含まれる情報の例である。
取引金額：４２９．９５ドル
支払者クレジットカード番号：４５５７０１１２３４５６７８９０
支払者カード名義：Ｔｏｍ  Ｇｏｌｄ
カード有効期限：０４１１
カードＣＳＣ：１２３
受取人口座：０４７−２０８  ２５５３４８
受取人名：配管工  Ｐａｕｌ
記述：受付番号３４５６５９
【００４２】
この合成取引データは、アグリゲーションサーバ１０上で実行される取引データ送信処理部２４５によって、取引処理装置２５０へ送られる（ステップ１５０）。取引処理装置２５０は、銀行などの金融機関によって管理される処理装置であってもよい。取引処理装置により、送金が実行される。合成取引データは、安全な通信路によって取引処理装置２５０へ送られる。
【００４３】
アグリゲーションサーバ１０上で実行される状況受信処理部２５５では、取引処理装置２５０から、送金口座から受取口座への送金が成功したかどうかを示す取引完了データを受信する（ステップ１６０）。取引完了データは、成功か失敗かを示すフラグまたはその他のバイナリ標識の形式であってもよい。この取引完了データを処理して、後に状況送信処理部２６０およびＳＭＳＣ２１５経由で購入者の電話２２５および業者の電話２０５へ送信される成功データを生成してもよい（ステップ１７０）。
【００４４】
取引が成功した場合、業者の電話２０５に送られるＳＭＳメッセージは以下のような形式であってもよい。
成功―Ｔｏｍ  Ｇｏｌｄ氏から取引Ｘ４１７に対する４２５．９５ドルの支払いを受け取りました。
【００４５】
購入者の電話２２５に、同様のＳＭＳメッセージが送られてもよい。
成功―取引Ｘ４１７に対して配管工  Ｐａｕｌに４２５．９５ドルを支払いました。
【００４６】
取引が失敗した場合、業者の電話２０５に、ＳＭＳメッセージが以下のような形式で送られてもよい。
失敗―取引Ｘ４１７に対するＴｏｍ  Ｇｏｌｄ氏からの支払いは失敗しました。
【００４７】
また、購入者の電話２２５へは、以下のように送られてもよい。
失敗―取引Ｘ４１７に対する配管工  Ｐａｕｌへの支払いは失敗しました。
【００４８】
当業者には自明であるように、本明細書では添付図面を参照して本発明の実施形態を説明したが、本発明の範囲から逸脱することなく、多くの変更を行うことが可能である。例えば、上記の実施形態は、業者および購入者が携帯電話網に接続された携帯電話を使用し、ショートメッセージサービスを使用して送られるメッセージを使用するという状況において説明されたが、本発明はアグリゲーションサーバ１０とのメッセージ（インスタントメッセージを含む）の送受信が可能ないかなるデバイスによっても、同様に使用することができる。アグリゲーションサーバ１０は複数の処理部を含む単一のサーバとして示されているが、必要となる処理の数、およびアグリゲーションサーバ１０を構成するコンピュータシステムの数は、設計的事項である。例えば、アグリゲーションサーバ１０は、高速コンピュータネットワークによって接続された複数の演算器で構成されてもよい。１または複数の処理をアグリゲーションサーバ１０上で実行して、１または複数のＳＭＳＣ（ＳＭＳを用いて通信する場合）またはその他のメッセージングファシリティと通信するようにしてもよい。
【００４９】
また、上述した取引は購入者のクレジットカードの詳細を使用するが、本発明はいかなる金融取引にも同様に適用可能である。例えば、部分的送金口座データは、クレジットカード番号の一部ではなく、銀行口座の一部を表してもよい。
【００５０】
本明細書におけるいかなる先行文献（または先行文献から抽出した情報）の参照、またはいかなる既知の事項の参照も、その先行文献（または先行文献から抽出した情報）または既知の事項が、本願明細書に記載される実施形態および特許請求の範囲に記載される本願発明を示唆するものではない。
【図１】
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【図２】
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【国際調査報告】
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