(57)【要約】カードデバイス（１１０）を用いて金銭取引の支払を容易にするための装置（１００）、方法（４００）及びシステム（３００）であって、カードデバイス（１１０）は、複数の選択可能な額面及び額面不特定残高（１５０）に関連する、複数の選択可能なディジタル紙幣（１２０）及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨（１３０）を含む暗号化情報を記憶するためのマイクロチップ（１４０）を含み、カードデバイス（１１０）は、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカード（１１０）に入金されることが可能である。
2011518388.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の離散的な金銭の値を記憶し、選択可能な額面、及び、額面不特定の残高に関連する、複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を含む暗号化情報を記憶するためのマイクロチップを含むように構成されたカードデバイスを含み、
カードデバイスが、さらなる金額によってリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である、金銭取引の支払を容易にするための装置。
【請求項２】
支払が現金によるものである、請求項１記載の装置。
【請求項３】
支払がカードデバイスによるものである、請求項１記載の装置。
【請求項４】
複数のディジタル紙幣及び／又はディジタル硬貨が、［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］のようなディジタルフォーマットで記憶される、請求項１記載の装置。
【請求項５】
暗号化情報が、固有識別コード、シークレットキー、プライベードキー、現金残高、ユーザ署名の１以上を含む、請求項１記載の装置。
【請求項６】
マイクロチップが、カードデバイスの認証及び照合のための、少なくとも１つの非対称キーを記憶する、請求項１記載の装置。
【請求項７】
第１の非対称キーが、シークレットキーである、請求項６記載の装置。
【請求項８】
第２の非対称キーが、パブリックキーである、請求項６記載の装置。
【請求項９】
カードデバイスが、リチャージ端末、又は、カード発行者においてリチャージされる、請求項１記載の装置。
【請求項１０】
リチャージ端末は、ユーザが、リチャージ端末から現金の形式で払い出される複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又はディジタル硬貨の１以上を選択することを可能にする、請求項９記載の装置。
【請求項１１】
販売点で、複数の選択可能な額面に関連する複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を有するカードデバイスを読み取ることと、
販売点と通信しているサーバに、金銭取引に関する複数の取引データを暗号化して転送することと、
サーバのデータベースに、取引の詳細を照合するために問い合わせることと、
カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引を処理することと、
を含む、金銭取引の支払を容易にするための方法。
【請求項１２】
複数の取引データが、販売点の位置、カードリーダＩＤ、取引の固有識別コードの１以上を含む、請求項１１記載の方法。
【請求項１３】
コンピュータデバイスを介してカードデバイスを読み取ることを含む、請求項１１記載の方法。
【請求項１４】
コンピュータデバイスの内部記憶デバイス上に、複数の取引データを記憶することを含む、請求項１１記載の方法。
【請求項１５】
内部記憶デバイスから、コンピュータデバイスと通信している外部記憶デバイスに、複数の取引データを転送することを含む請求項１４記載の方法。
【請求項１６】
内部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、通信ネットワークを介して複数の取引データを自動的に転送することを含む、請求項１４記載の方法。
【請求項１７】
外部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、複数の取引データを手動で転送することを含む、請求項１５記載の方法。
【請求項１８】
販売点での複数の選択可能な額面に関連する複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を有するカードデバイスの読み取りを、販売点で行わせるように構成されたコンピュータ可読プログラムコンポーネントを実施することと、
販売点と通信しているサーバに、金銭取引に関連する複数の取引データを暗号化して転送するように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
サーバのデータベースに、取引の詳細を照合するために問い合わせるように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引処理をするように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
を含む、金銭取引の支払を容易にするための、コンピュータ実施方法。
【請求項１９】
カードデバイスと、
通信ネットワークを介してサーバと通信するように接続されたコンピュータデバイスとを含み、
サーバが、カードデバイスに記憶された複数の選択可能な額面に関連する、複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を用いた、少なくとも１つの取引を処理して管理するためのデータベース及びアカウントシステムを含む、金銭取引の支払を容易にするためのシステム。
【請求項２０】
コンピュータデバイスが、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金取引を処理する、請求項１９記載のシステム。
【請求項２１】
コンピュータデバイスが、カードリーダの形式である、請求項１９記載のシステム。
【請求項２２】
コンピュータデバイスが、取引に関連する複数の取引データを記憶するための内部記憶デバイスを含む、請求項１９記載のシステム。
【請求項２３】
コンピュータデバイスが、内部記憶デバイスから複数の取引データを受信して記憶するために、外部記憶デバイスと通信している、請求項２２記載のシステム。
【請求項２４】
カードデバイスが、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である、請求項１９記載のシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金銭取引の支払を提供するために用いられるカードに関する。特に、しかし排他的ではないが、本発明は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いた金銭取引の支払を容易にするための装置、システム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
世界中のほとんどの通貨は、各国の小額通貨に硬貨を使用する。このため、使用者は通常、現金取引のための支払を行うため、又は支払後の釣り銭を受け取った結果、紙幣及び硬貨の両方を持ち運ぶ。このように、財布及び小銭入れは、ユーザが紙幣及び硬貨の両方の形式で通貨を運ぶことを可能にするように設計されている。しかし通常は、硬貨を持ち運ぶことは、硬貨が落下して紛失したり、又は大量になるときわめてかさばるようになる結果、財布／小銭入れの形がゆがんだりすることがあるため、わずらわしい。
【０００３】
硬貨を持ち運ぶことが必要となるのを避けるため、今日では多くの人々が、買い物のためにはデビットカード又はクレジットカードの使用に依存しており、これにより、課金を必要とせずに正確な額を支払うことができる。しかし、パーキングチケット機又は自動販売機等、硬貨が依然として必要とされる場合が多々あり、これらは硬貨を介してのみ支払を受けることがある。これまで、求められる目的すべてのために硬貨を持ち運ぶ必要を排除するための手段を提供するような効果的な解決策は、未だになかった。
【０００４】
また、現金を持ち歩く必要を少しでも軽減しようとして開発された、多くのキャッシュカードがある。しかし、これらのキャッシュカードは、カード処理のインフラストラクチャに数多くの問題が存在し、現金又はデビット／クレジットカードを用いることに代わり、キャッシュカードを費用効果が高く簡易にするための困難を解決することができていない。キャッシュカードは、既存のＡＴＭ及びＥＦＴＰＯＳネットワークシステムを用いて処理されるが、依然として商店主によってかなりの追加料金を受ける。加えて、これらのキャッシュカードの使用は、しばしば商店主によって制限され、ある一定の小売店又はフランチャイズグループに限られる。
【０００５】
本明細書では、用語「含む」又は同様の用語は、非排他的な包含を意味することが意図され、たとえばエレメントのリストを含むシステム及び／又は装置は、これらのエレメントを単独では含まないが、リストにない他のエレメントを含むかもしれない。
【発明の概要】
【０００６】
発明の目的
本発明の好ましい目的は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いて、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及び／又はシステムを提供することであり、これは従来技術の前述の問題の１以上に対処するか、又は少なくとも改善する。
【０００７】
本発明の好ましい目的は、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及び／又はシステムを提供することであり、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である。
【０００８】
発明の概要
本発明の実施形態は、全体として、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及びシステムに関する。
【０００９】
１つの態様では、必ずしも最も広範又は単なる態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするための装置にあり、複数の離散的な金銭の値を記憶し、複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する、複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を含む暗号化情報を記憶するためのマイクロチップを含むように構成されたカードデバイスを含み、カードデバイスは、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードに入金されることが可能である。
【００１０】
好ましくは、支払は現金によるものである。
【００１１】
好ましくは、支払はカードデバイスによるものである。
【００１２】
好ましくは、複数のディジタル紙幣及び／又はディジタル硬貨は、以下の［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］のようなディジタルフォーマットで記憶される。
【００１３】
好ましくは、暗号化情報は、以下の、固有識別コード、シークレットキー、プライベードキー、現金残高、ユーザ署名の１以上を含む。
【００１４】
好適には、マイクロチップは、カードデバイスの認証及び照合のための、少なくとも１つの非対称キーを記憶する。
【００１５】
好適には、第１の非対称キーは、シークレットキーである。
【００１６】
好適には、第２の非対称キーは、パブリックキーである。
【００１７】
好適には、カードデバイスは、リチャージ端末で、又はカード発行者においてリチャージされる。
【００１８】
好ましくは、リチャージ端末は、ユーザが、リチャージ端末から現金の形式で払い出される複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又はディジタル硬貨の１以上を選択することを可能にする。
【００１９】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするための方法にあり、販売点で、複数の選択可能な額面に関連する複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を有するカードデバイスを読み取ることと、販売点と通信しているサーバに、金銭取引に関する複数の取引データを暗号化して転送することと、サーバのデータベースに、取引の詳細を確認するために問い合わせることと、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引を処理することとを含む。
【００２０】
好ましくは、複数の取引データは、以下の、販売点の位置、カードリーダＩＤ、取引の固有識別コードの１以上を含む。
【００２１】
好ましくは、本方法は、コンピュータデバイスを介してカードデバイスを読み取ることを含む。
【００２２】
好ましくは、本方法は、コンピュータデバイスの内部記憶デバイス上に複数の取引データを記憶することを含む。
【００２３】
好ましくは、本方法は、内部記憶デバイスから、コンピュータデバイスと通信している外部記憶デバイスに、複数の取引データを転送することを含む。
【００２４】
好ましくは、本方法は、内部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、通信ネットワークを介して複数の取引データを自動的に転送することを含む。
【００２５】
好ましくは、本方法は、外部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、複数の取引データを手動で転送することを含む。
【００２６】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするためのコンピュータ実施方法にあり、コンピュータ実施方法は、販売点での複数の選択可能な額面に関連する複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を有するカードデバイスの読み取りを、販売点で行わせるように構成されたコンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、販売点と通信しているサーバに、金銭取引に関連する複数の取引データを暗号化して転送するように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、サーバのデータベースに、取引の詳細を確認するために問い合わせるように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引処理をするように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することとを含む。
【００２７】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするためのシステムにあり、カードデバイスと、通信ネットワークを介してサーバと通信するように接続されたコンピュータデバイスとを含み、サーバは、カードデバイスに記憶された複数の選択可能な額面に関連する、複数の選択可能なディジタル紙幣及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨を用いた、少なくとも１つの取引を処理して管理するためのデータベース及びアカウントシステムを含む。
【００２８】
好ましくは、コンピュータデバイスは、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金取引を処理する。
【００２９】
好ましくは、コンピュータデバイスは、カードリーダの形式である。
【００３０】
好ましくは、コンピュータデバイスは、取引に関連する複数の取引データを記憶するための内部記憶デバイスを含む。
【００３１】
好ましくは、コンピュータデバイスは、内部記憶デバイスから複数の取引データを受信して記憶するために、外部記憶デバイスと通信している。
【００３２】
好ましくは、カードデバイスは、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である。
【図面の簡単な説明】
【００３３】
【図１】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための装置である。
【図２】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするためのシステムである。
【図３】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための方法である。
【発明を実施するための形態】
【００３４】
本発明のさらなる特徴及び形状は、以下に続く詳細な説明から明らかになろう。
【００３５】
例示のみを目的として、本発明の好ましい実施形態は、添付の図面を参照して、本明細書により十分に記載され、そこでは同様の特徴は同様の参照番号を有する。
【００３６】
本発明の実施形態は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いて、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及びシステムに関連して記載される。しかし、本発明の実施形態を用いて、さまざまな異なる用途、たとえばＥＦＴＰＯＳペイメント、自動公衆電話、自動販売機、セルフサービス式公衆電話、パーキングメータ等のための支払を提供することができることが理解されるべきである。当然ながら、必要に応じた変形が必要である。本発明のインフラストラクチャは、現行のネットワーキングシステムを妨げることも弱体化させることもなく実施されて、称賛に値する製品及びビジネス機構を作り出すことが可能であることが想定される。異なるバージョンのシステム及び／又は装置が提供されて、各国の異なる金融取引システムに適合させることが認識されよう。しかし、カードデバイスは、国際的に受け入れられることが想定される。
【００３７】
図１を参照すると、本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための装置１００が提供される。装置１００は、好ましくは集積回路又はマイクロチップを含むカードデバイス１１０を含み、これを各種支払のためのキャッシュカード、電子ウォレット又はスマートカードとして用いることができる。しかし、カードデバイス１１０の他の好適な形態をさらに使用することもできる。
【００３８】
カードデバイス１１０は、カード発行者４００、たとえば銀行又は他の好適な金融機関によって発行される。好ましくは、１つの銀行がカードデバイス１１０の発行を担当し、全ての資金の保持及び決済を担当する。全ての参加銀行は、１つの傘下に入り、中央総勘定元帳データベースシステム及び中央総勘定元帳アカウントシステムによって統制される。本発明のさらなる実施形態では、カードデバイス１１０の供給及び管理は、任意の他の好適なサービスプロバイダによって提供されることができる。カード発行者４００は発行者コード４１０を有し、これはＩＢＡＮ（国際銀行口座番号）又はスウィフトコード（Ｓｗｉｆｔ  Ｃｏｄｅ）、もしくはカード発行者４００を識別することが可能になる任意の他のコードであることができる。好ましくは、カードデバイス１１０は、少なくとも１つの銀行口座に関連する。銀行口座は、指名された口座であり、既存の口座又は新しい銀行口座であることができる。カード発行者４００は、サービス及び装置を提供するためのサービス料を、好ましくは定額で課する。
【００３９】
カードデバイス１１０はそれぞれ、カードデバイス１１０を、銀行、金融機関、商店主、自動販売機、及びカードデバイス１１０が用いられる他の組織又は機関に識別させるＵＩＤ（固有識別コード）１１１を有する。カードデバイス１１０は、図３に示されるように、カードデバイス１１０に属する少なくとも１つの非対称キーを含み、これはカード発行者によって管理される。これらの非対称キーは、信号調整によって照合される認証コードとして機能し、カードデバイス１１０がＥＦＴＰＯＳ機関及び他の商用支払システムによって受け入れられるようにする。好ましい実施形態では、第１の非対称キーはシークレットキー（Ｓｅｃｒｅｔ  Ｋｅｙ、ＳＫ）５１０であり、第２の非対称キーはパブリックキー（Ｐｕｂｌｉｃ  Ｋｅｙ、ＰＫ）５２０である。ＵＩＤ１１１及びＳＫ５１０は、カード発行者によってのみアクセスされて管理されることができるように暗号化されている。また、ＵＩＤ１１１は、発行者によって管理され、安全な暗号化方法、たとえばＲＳＡを使用して中央データベースに記憶された第２のシークレットキー（Ｋ２）によって暗号化されて、ＵＩＤ１１１を隠された状態に維持して、適切な解読キーを有するコンピュータデバイスによってのみ可読にすることもできる。
【００４０】
以下に詳述するように、ユーザの署名もまた、シークレットキーによってカードデバイス１１０内に暗号化されて、ディジタル署名アルゴリズムを介して生成される。好ましくは、署名パターンは、電子署名パッド等を用いることによって電子的に識別されることができ、ユーザは各自の署名を商店主又は販売員によって見られることなく提供することが可能になる。好ましくは、カードデバイス１１０のフォーマットは、以下の通りである。
【００４１】
［発行者コード］［暗号化ＵＩＤ］［発行者署名］
［現金残高］
［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］
［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］
…
［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］
【００４２】
カードデバイス１１０は、複数の選択可能なディジタル紙幣１２０及び／又は複数の選択可能なディジタル硬貨１３０を含む。好ましくは、ディジタル紙幣１２０及びディジタル硬貨１３０は、複数の選択可能な額面に関連する。たとえば、オーストラリア通貨は、額面１００、５０、２０、１０及び５ドルを含む額面でディジタル紙幣１２０を、及び額面２ドル、１ドル、５０セント、２０セント、１０セント及び５セントのディジタル硬貨１３０を有する。好ましくは、各額面のプリセット額は、カードデバイス１１０の上限に達するように提供され、各額面の変動量は、ディジタル紙幣１２０及び／又はディジタル硬貨１３０の支払又は払い出しが行われるか、又は取引後の残高がカードデバイス１１０に対して入金された場合に調整される。ディジタル紙幣１２０及び／又はディジタル硬貨１３０はそれぞれ、ユーザのシークレットキーで暗号化されて、カードデバイス１１０に記憶されているか、コンピュータデバイス内部に位置するか、又は転送されている過程であるかを追跡することができる。ディジタル紙幣１２０及びディジタル硬貨１３０はそれぞれ、以下のようなディジタルフォーマットで記憶される。［発行者］［通貨］［額面］［シリアルナンバー］［発行者署名］。ディジタル紙幣１２０及びディジタル硬貨１３０のいくつかの例である。
【００４３】
発行者コード  ＵＳＤ１００  ＳＮ１０００００００００００１  署名
発行者コード  ＵＳＤ１００  ＳＮ１０００００００００００２  署名
…
発行者コード  ＵＳＤ２０  ＳＮ１０００００００１０００３  署名
発行者コード  ＵＳＤ２０  ＳＮ１０００００００１０００４  署名
…
発行者コード  ＵＳＤ１０  ＳＮ１０００００００２０００５  署名
発行者コード  ＵＳＤ１０  ＳＮ１０００００００２０００６  署名
…
発行者コード  ＵＳＤ５  ＳＮ１００００００００５００７  署名
発行者コード  ＵＳＤ５  ＳＮ１００００００００５００８  署名
…
発行者コード  ＵＳＤ２  ＳＮ１００００００００８００９  署名
発行者コード  ＵＳＤ２  ＳＮ１００００００００８０１０  署名
【００４４】
カードデバイス１１０には、カードデバイス１１０にいつでも記憶することができる金額に対して上限が割り当てられる。たとえば、最高カード額は５００ドルである。この限度は、カード発行者４００ごとに可変である。好ましくは、カードデバイス１１０には、定められた上限に数多くの選択肢が備えられ、各自の支出要求及びアフォーダビリティに最も適合するカードデバイス１１０を得ることができる。取引で支払うことができる最高額は、カードデバイス１１０に備えられた上限である。カードデバイス１１０は、額面不特定の残高を、好ましくは現金残高１５０の形式で有する。現金残高１５０は、カードデバイス１１０に用いられることができる使用可能な現金の額であり、カードデバイス１１０に記憶されたディジタル紙幣１２０及びディジタル硬貨１３０の総額に関係しない。取引後の残高がカードデバイス１１０に入金された場合、現金残高が蓄積する。たとえば、合計＄１９．５０の取引及び＄２０のディジタル紙幣がカードデバイス１１０から引き落とされた場合、カードデバイス１１０の現金残高１５０に＄０．５０の入金がクレジットされる。一方、＄０．５０が、額面５０セントのディジタル硬貨１３０として入金されることができる。現金残高１５０は、シークレットキーで暗号化されており、適切な解読キーを用いてカード発行者４００を介してのみアクセス可能となっている。
【００４５】
カードデバイス１１０は、リチャージ可能であり、リチャージ端末６１０で、又はカード発行者４００のカウンタで、紙幣又は貨幣の形式で現金で払うことによってリチャージすることが可能である。好ましくは、リチャージ端末６１０はさらに、ユーザが１以上のディジタル紙幣１２０及び／又はディジタル硬貨１３０を、リチャージ端末６１０によって現金として払い出しを受けることを可能にすることもできる。カードデバイス１１０は、カードデバイス１１０の上限までのみリチャージされることができる。また、カードデバイス１１０は、カードデバイス１１０に戻された取引と、カードデバイス１１０の最高額までの取引後の現金残高１５０の額とを受信することができる。好ましくは、カードデバイス１１０は、総残高が使い果たされていない場合、ディジタル紙幣１２０、ディジタル硬貨１３０及び／又は現金残高１５０を受信することのみが可能である。好ましくは、カードデバイス１１０は、１〜２年又は任意の他の好適な時間枠にプリセットされた有効期限を有する。
【００４６】
図１に図示されるように、装置１００は、マイクロチップ又は集積チップ１４０を含む。また、マイクロチップ１４０は、メモリ１４１の形式の記憶媒体に動作可能に結合される。メモリ１４１は、コンピュータ可読媒体１４２、たとえばリードオンリーメモリ（たとえばプログラマブルリードオンリーメモリ（ＰＲＯＭ）、又は電気的消去可能プログラマブルリードオンリーメモリ（ＥＥＰＲＯＭ））、ランダムアクセスメモリ（たとえばスタティックランダムアクセスメモリ（ＳＲＡＭ）、又は同期型ダイナミックランダムアクセスメモリ（ＳＤＲＡＭ））、又はハイブリッドメモリ（たとえばＦＬＡＳＨ）、もしくは当技術分野で既知であるような他のタイプのメモリを含む。
【００４７】
図２を参照すると、本発明の実施形態の、金融取引を行うためのシステム３００が提供される。システム３００は、カードリーダの形式のコンピュータデバイス３１０内部に収容される、上述のような装置１００を含む。いくつかの実施形態では、カードリーダ３１０は、改良型のＥＦＴＰＯＳカードリーダ端末の形式である。カードリーダ３１０は、金銭取引に関する複数の取引データを記憶するための内部記憶デバイス３２０を含む。
【００４８】
カードリーダ３１０は、適切な接続ケーブルを介して、外部記憶デバイス３３０、たとえばＵＳＢディスク、ディジタルディスクドライブ又はフラッシュメモリデバイスと通信するように結合される。好ましくは、外部記憶デバイス３３０は、専用のＵＩＤ４１０、及び属する銀行又は金融機関名を有する。外部記憶デバイス３３０は、改ざん耐性があり、関連銀行又は金融機関に属していない外部マシン又は目標物に接続する試みがなされた場合に、データを破損させるように設計される。好ましくは、外部記憶デバイス３３０は、独立型ユニットである。別の実施形態では、外部記憶デバイス３３０は、コンピュータデバイスにインストールされるか、又は特定の国の国内取引処理システムに依存する他のいくつかの好適な形式で提供されることができる。
【００４９】
カードリーダ３１０は、従来の無線及び／又は有線接続を介して、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）等の通信ネットワーク３１２及び／又はインターネット等のグローバル通信ネットワーク３０６と通信するように結合される。カードリーダ３１０は、グローバル通信ネットワーク３０６及び通信ネットワーク３１２を適宜介して、カード発行者のサーバ３４０と通信する。好ましくは、サーバ３４０は、口座情報と、カードデバイス１１０及び総勘定元帳アカウントシステムに関連する情報とを含む総勘定元帳データベースシステム３５０を含む。データベース構造は、以下のように、国内ディレクトリ、州、東部、西部、北部及び南部を含む地区、地域及び商号に区分することができる。別の実施形態では、この構造は、他の金融システムに適合するように変更することができる。データベース３５０に問い合わせて、カードデバイス１１０を識別し、カードデバイス１１０に記憶された情報を解読する。データベース３５０では、多数の銀行から、各カードデバイスで生成されたすべての取引データが受信され、端末番号及び商号の順にソートされてコンパイルされ、ビジネスディレクトリ内部に記憶される。そして、取引データは、資金決済のために、外部記憶デバイス３３０とのクロスマッチングに用いられる。
【００５０】
図３を参照すると、本発明の実施形態の、金融取引を行うための方法が提供される。いくつかの実施形態では、方法４００は、４１０においてユーザが、金銭取引の支払のために、カード発行者から得られたカードデバイス１１０を販売点で提供することを含む。方法４００は、カードリーダ３１０の内部記憶デバイス上に、複数の取引データを記憶することを含む。好ましくは、取引データは、内部記憶デバイス３２０に転送される前、又はインターネットを介してサーバ３４０に送られる前に、カードリーダ３１０によって、カード発行者のパブリックキー（ＰＫ）５２０で暗号化される。方法４００は、以下の、取引ＵＩＤ又はユニークコード、販売点の時間、販売点の位置、カードリーダＩＤのうち１以上を含む詳細で、各取引を別個に暗号化することを含む。取引データ及び金銭の値は、内部及び外部記憶デバイス３２０、３３０に、各取引の正確な順で蓄積される。好ましくは、すべての取引データは、ネットワークシステムを経由して、すべての口座情報を定められた期間にわたって一時的に記憶するデータベース３５０上にバックアップされる。好ましくは、情報は、ひとたび取引が完了すると、ＥＦＴＰＯＳファシリティから自動消去される。
【００５１】
本方法は、カードデバイス１１０がカードリーダ３１０によって読み取られることと、ユーザが各自のシークレットキーを入力することとを含む。取引データは、復号化及び検証のために、カード発行者のサーバ３４０にリアルタイムで送られる。カード発行者は、不正な行為又は不正なカードデバイス１１０、盗難又は紛失したカードデバイスもしくはディジタル紙幣又は貨幣に関する情報を含むブラックリスト３６０を有し、検証が成功でない場合には、取引がブロックされることが想定される。好ましくは、カードデバイス１１０の検証は、支払いを行うこと、ディジタル紙幣１２０又は硬貨１３０を追加すること、現金残高１５０を変更することを含むがこれらに限定されない動作の前に行う必要がある。好ましくは、カードリーダ３１０は、カードデバイス１１０を受け入れる前に、ＵＩＤ１１１を発行者のパブリックキー（ＰＫ）５２０で検証することによって、カードデバイス１１０を検証する。また、カードデバイス１１０は、取引を完了するために十分な残高があるかどうかもチェックされる。カードデバイス１１０は、ひとたび残高が使い果たされると拒否される。本方法は、すべての取引受理に番号付けすることと、取引がキャンセルされた場合に受理詳細を呼び出すこととを含む。
【００５２】
本方法４００は、４２０において、内部記憶デバイス３２０から取引データをエクスポートして外部記憶デバイス３３０に一時的に付託することと、その外部記憶デバイス３３０を決済のためにカード発行者に提供することとを含む。好ましくは、外部記憶デバイス３３０は、ロック解除コードを入力する商店主によって取り除かれ、各自の指定銀行又はカード発行者に届けられ、データベース３５０でデータを照合、処理、ソーティング及びクロスマッチングし、資金決済の会計処理及び照合調整をして、明細が印刷される。集められた資金は、ドル及びセントに換算され、記録された各取引の詳細付きの明細が作成される。別の実施形態では、カードリーダ３１０及び／又は外部記憶デバイス３３０は、関連銀行の商店主口座とリンクさせて、各自の指定口座に金銭を振り込んだり決済させたりすることを可能にすることができる。資金は、指定銀行又はカード発行によって、商店主口座に対して即時決済され、資金調整及び総勘定元帳システムから発行された銀行小切手で清算される。商店主は、ひとたび外部記憶デバイス３３０からのデータ及びデータベース３５０からのデータの照合及びクロスマッチングが行われると、決済済み資金を受け取る。最終的な清算は、参加銀行及び総勘定元帳システム内部銀行調整によるものであり、これらは銀行小切手で調整されて清算される。取引詳細もまた、カードユーザの銀行の中央データベースで、サーバからサーバへと転送される。好ましくは、中央データベース内の各商号ディレクトリごとのデータ記録は、所定の期間にわたって記憶され、その後システムから消去される。
【００５３】
いくつかの実施形態では、方法４００は、本発明の教示に従って金銭取引の支払を容易にするための、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネント１４３を実施することを含む。
【００５４】
別の実施形態では、カードデバイス１１０は、標準的なキャッシュカードリーダを用いて読み取られることができる、通常のキャッシュカードとして用いることができる。
【００５５】
このように、本発明の装置、方法およびシステムは、金銭取引の支払を容易にするための解決策を提供し、決済機関ネットワークによって通常課される手数料をなくし、資金処理のためのネットワークの必要性をなくし、手数料及び課金の所持(hold)が不要であり、そのような取引の明細を印刷するためにさらなる課金がなくなる。本発明は、硬貨を数えたり、銀行まで携帯所持して預金したりする必要を排除し、これは時間と金との節約となる。本発明の使用はまた、重いものを持ち上げること、金属アレルギー、金属中毒、人及びアームガード等を介して運搬することに携わるすべての小売業者及びスタッフに対する、健康上及び安全上の危険についての教示となることが想定される。
【００５６】
本明細書全体を通して、その目的は、本発明をいずれか１つの実施形態又は特定の特徴の集まりに限定することなく説明することにあった。当業者においては、それでもなお本発明の範囲に該当する、特定の実施形態からの変形が認識されよう。
【図１】
2011518388.tif 000003
【図２】
2011518388.tif 000004
【図３】
2011518388.tif 000005
【手続補正書】
【提出日】平成21年11月23日(2009.11.23)
【手続補正１】
【補正対象書類名】明細書
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、金銭取引の支払を提供するために用いられるカード及び支払ソリューションシステムに関する。特に、しかし排他的ではないが、本発明は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いた金銭取引の支払を容易にするための装置、システム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
世界中のほとんどの通貨は、各国の小額通貨に硬貨を使用する。このため、使用者は通常、現金取引のための支払を行うため、又は支払後の釣り銭を受け取った結果、紙幣及び硬貨の両方を持ち運ぶ。このように、財布及び小銭入れは、ユーザが紙幣及び硬貨の両方の形式で通貨を運ぶことを可能にするように設計されている。しかし通常は、硬貨を持ち運ぶことは、硬貨が落下して紛失したり、又は大量になるときわめてかさばるようになる結果、財布／小銭入れの形がゆがんだりすることがあるため、わずらわしい。
【０００３】
硬貨を持ち運ぶことが必要となるのを避けるため、今日では多くの人々が、買い物のためにはデビットカード又はクレジットカードの使用に依存しており、これにより、課金を必要とせずに正確な額を支払うことができる。しかし、パーキングチケット機又は自動販売機等、硬貨が依然として必要とされる場合が多々あり、これらは硬貨を介してのみ支払を受けることがある。これまで、求められる目的すべてのために硬貨を持ち運ぶ必要を排除するための手段を提供するような効果的な解決策は、未だになかった。
【０００４】
また、現金を持ち歩く必要を少しでも軽減しようとして開発された、多くのキャッシュカードがある。しかし、これらのキャッシュカードは、カード処理のインフラストラクチャに数多くの問題が存在し、現金又はデビット／クレジットカードを用いることに代わり、キャッシュカードを費用効果が高く簡易にするための困難を解決することができていない。キャッシュカードは、既存のＡＴＭ及びＥＦＴＰＯＳネットワークシステムを用いて処理されるが、依然として商店主によってかなりの追加料金を受ける。加えて、これらのキャッシュカードの使用は、しばしば商店主によって制限され、ある一定の小売店又はフランチャイズグループに限られる。
【０００５】
本明細書では、用語「含む」又は同様の用語は、非排他的な包含を意味することが意図され、たとえばエレメントのリストを含むシステム及び／又は装置は、これらのエレメントを単独では含まないが、リストにない他のエレメントを含むかもしれない。
【発明の概要】
【０００６】
発明の目的
本発明の好ましい目的は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いて、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及び／又はシステムを提供することであり、これは従来技術の前述の問題の１以上に対処するか、又は少なくとも改善する。
【０００７】
本発明の好ましい目的は、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及び／又はシステムを提供することであり、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である。
【０００８】
本発明のさらなる好ましい目的は、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及び／又はシステムを提供することであり、独立型ネットワークを介して動作して、金銭取引を処理する。
【０００９】
発明の概要
本発明の実施形態は、全体として、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及びシステムに関する。
【００１０】
１つの態様では、必ずしも最も広範又は単なる態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするための装置にあり、複数の選択可能な額面及び額面非特定残高に関連する、複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を含む暗号化情報を記憶するように構成されたカードデバイスを含み、カードデバイスは、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードに入金されることが可能である。
【００１１】
好適には、額面不特定残高及び額面特定残高は、カードデバイスに、又はカード発行者のデータベースに記憶される。
【００１２】
好ましくは、支払はカードデバイスによるものである。
【００１３】
好ましくは、暗号化情報は、以下の、固有識別コード、額面特定残高、額面不特定残高の１以上を含む。
【００１４】
好適には、カードデバイスは、リチャージ端末を介して紙幣又は硬貨を挿入するか、銀行口座から自動的に引き落とすか、カウンタ越しに紙幣又は硬貨を提供するか、電話、インターネット、又はカード発行者においてリチャージされる。
【００１５】
好ましくは、リチャージ端末は、ユーザが、リチャージ端末から現金の形式で払い出される複数の選択可能なディジタル金額の１以上を選択することを可能にする。
【００１６】
好ましくは、ディジタル金額は、設定された比率で又は正確な額面で、カードデバイスにアップロードされる。
【００１７】
好ましくは、ディジタル金額は、額面特定残高及び／又は額面不特定残高から払い出される。
【００１８】
好適には、額面特定残高から払い出されるディジタル金額は、ユーザによって選択される。
【００１９】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするための方法にあり、販売点で、複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を含むカードデバイスを読み取ることと、販売点と通信しているサーバに、金銭取引に関する複数の取引データを暗号化して転送することと、サーバのデータベースに、取引の詳細を確認するために問い合わせることと、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引を処理することとを含む。
【００２０】
好ましくは、複数の取引データは、以下の、販売点の位置、カードリーダＩＤ、取引の固有識別コードの１以上を含む。
【００２１】
好ましくは、本方法は、コンピュータデバイスを介してカードデバイスを読み取ることを含む。
【００２２】
好ましくは、本方法は、コンピュータデバイスの内部記憶デバイス上に複数の取引データを記憶することを含む。
【００２３】
好ましくは、本方法は、内部記憶デバイスから、コンピュータデバイスと通信している外部記憶デバイスに、複数の取引データを転送することを含む。
【００２４】
好ましくは、本方法は、内部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、通信ネットワークを介して複数の取引データを自動的に転送することを含む。
【００２５】
好ましくは、本方法は、外部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、インターネット又は他の通信ネットワークを介して複数の取引データを手動で転送することを含む。
【００２６】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするためのコンピュータ実装方法にあり、コンピュータ実装方法は、販売点での複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する複数の選択可能なディジタル金額を有する不特定残高を含むカードデバイスの読み取りを、販売点で行わせるように構成されたコンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実装することと、販売点と通信しているカード発行者のサーバに、金銭取引に関連する複数の取引データを暗号化して転送するように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実装することと、カード発行者のサーバのデータベースに、取引の詳細を確認するために問い合わせるように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実装することと、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引処理をするように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実装することとを含む。
【００２７】
別の態様では、やはり必ずしも最も広範な態様ではないが、本発明の実施形態は、金銭取引の支払を容易にするためのシステムにあり、カードデバイスと、通信ネットワークを介して、カード発行者のサーバと通信するように接続されたコンピュータデバイスとを含み、サーバは、カードデバイスに記憶された複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する、複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を用いて少なくとも１つの取引を処理して管理するためのデータベース及び自動資金決済システムを含む。
【００２８】
好ましくは、データベースは、マスタースイッチデータベースである。
好ましくは、コンピュータデバイスは、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金取引を処理する。
【００２９】
好ましくは、コンピュータデバイスは、カードリーダの形式である。
【００３０】
好ましくは、コンピュータデバイスは、取引に関連する複数の取引データを記憶するために、内部記憶デバイスを含む。
【００３１】
好ましくは、コンピュータデバイスは、内部記憶デバイスから複数の取引データを受信して記憶するために、外部記憶デバイスと通信している。好適には、コンピュータデバイスは、カードデバイスが検出されると、適切な通信ネットワークに接続する。
好ましくは、コンピュータデバイスは、コンピュータデバイスとカード発行者との間の直接接続を可能にするスマートスイッチボード及びデータベースを有するスマートスイッチシステムを含む。
【００３２】
好ましくは、カードデバイスは、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である。
【図面の簡単な説明】
【００３３】
【図１ａ】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための装置である。
【図１ｂ】本発明の実施形態の、数量又は金額として記憶される額面を示す、図１の装置のカードデバイスである。
【図１ｃ】図１の装置のカードデバイスの別の実施形態である。
【図２】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするためのシステムである。
【図３】本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための方法である。
【発明を実施するための形態】
【００３４】
本発明のさらなる特徴及び形状は、以下に続く詳細な説明から明らかになろう。
【００３５】
例示のみを目的として、本発明の好ましい実施形態は、添付の図面を参照して、本明細書により十分に記載され、そこでは同様の特徴は同様の参照番号を有する。
【００３６】
本発明の実施形態は、金銭をディジタルフォーマットで記憶するカードデバイスを用いて、金銭取引の支払を容易にするための装置、方法及びシステムに関連して記載される。しかし、本発明の実施形態を用いて、さまざまな異なる用途、たとえばＥＦＴＰＯＳペイメント、自動公衆電話、自動販売機、セルフサービス式公衆電話、パーキングメータ等のための支払を提供することができることが理解されるべきである。当然ながら、必要に応じた変形が必要である。本発明のインフラストラクチャは、現行のネットワーキングシステムを妨げることも弱体化させることもなく実施されて、称賛に値する製品及びビジネス機構を作り出すことが可能であることが想定され、これは独自の独立型ネットワークインフラストラクチャを介して動作する。異なるバージョンのシステム及び／又は装置が提供されて、各国の異なる金融取引システムに適合させることが認識されよう。しかし、カードデバイスは、国際的に受け入れられることが想定される。
【００３７】
図１を参照すると、本発明の実施形態の、金銭取引の支払を容易にするための装置１００が提供される。装置１００は、カードデバイス１１０を含み、これを各種支払のためのキャッシュカード、電子ウォレット又はスマートカードとして用いることができる。カードデバイス１１０の任意の好適な形態、たとえば、非接触式で、磁気スワイプ片を有するか、もしくは集積回路又はマイクロチップを有するカードデバイス１１０をさらに使用することができる。
【００３８】
カードデバイス１１０は、カード発行者７００、たとえば銀行又は他の好適な金融機関によって発行される。好ましくは、１つの銀行がカードデバイス１１０の発行を担当し、全ての資金の保持及び決済を担当する。全ての銀行は、自動資金決済システムで資金を決済し、中央マスタースイッチデータベース及びスマート決済システムによって統制される。本発明のさらなる実施形態では、カードデバイス１１０の供給及び管理は、任意の他の好適なサービスプロバイダによって提供されることができる。カード発行者７００は発行者コード７１０を有し、これはＩＢＡＮ（国際銀行口座番号）又はスウィフトコード（Ｓｗｉｆｔ  Ｃｏｄｅ）、もしくはカード発行者７００を識別することが可能になる任意の他のコードであることができる。好ましくは、カードデバイス１１０は、少なくとも１つの銀行口座に関連する。銀行口座は、指名された口座であり、既存の口座又は新しい銀行口座であることができる。
【００３９】
カードデバイス１１０はそれぞれ、カードデバイス１１０を、銀行、金融機関、商店主、自動販売機、及びカードデバイス１１０が用いられる他の組織又は機関に識別させるＵＩＤ（固有識別コード）１１１を有する。カードデバイス１１０は、図１に示されるように、カードデバイス１１０に属する少なくとも１つの非対称キー５００を含み、これはカード発行者によって管理される。これらの非対称キーは、信号調整によって照合される認証コードとして機能し、カードデバイス１１０がＥＦＴＰＯＳ機関及び他の商用支払システムによって受け入れられるようにする。
【００４０】
カードデバイス１１０は、複数の選択可能なディジタル金額１３０を有する額面特定残高１２０を含む。好ましくは、ディジタル金額１３０は、複数の選択可能な額面に関連する。たとえば、オーストラリア通貨は、額面１００、５０、２０、１０及び５ドル、２ドル、１ドル、５０セント、２０セント、１０セント及び５セントを含む額面でディジタル金額１３０を有する。
【００４１】
好ましくは、各額面のプリセット額は、カードデバイス１１０の上限に達するように提供され、各額面の変動量は、ディジタル金額１３０の支払又は払い出しが行われるか、又は取引後の残高がカードデバイス１１０に対して入金された場合に調整される。それに応じて、ディジタル金額１３０は、設定された割合で、又は正確な額面で、カードデバイス１１０上にアップロードされ、一方で各額面のプリセット額及びカードデバイス１１０の上限を引き続き監視することができる。
【００４２】
カードデバイス１１０は、額面不特定残高１５０を有する。額面不特定残高１５０は、個別の残高であり、カードデバイス１１０に記憶されたディジタル金額１３０の総額に関係せず、通常の現金又はデビットカードのように支払うことができる。取引後の残高又は返金がカードデバイス１１０に入金されるか、又はカードデバイス１１０の上限に達する額面プリセット額を超えて、過剰なディジタル金額１３０がアップロードされた場合、額面不特定残高１５０が蓄積する。たとえば、合計＄１９．５０の取引及び＄２０のディジタル金額がユーザによって選択されて、カードデバイス１１０から引き落とされた場合、カードデバイス１１０の額面不特定残高１５０に＄０．５０の入金がクレジットされる。一方、＄０．５０が、額面５０セントのディジタル金額１３０として入金されることができる。額面不特定残高１５０は、シークレットキーで暗号化されており、適切な解読キーを用いてカード発行者４００を介してのみアクセス可能となっている。数量又は額として記憶されるディジタル金額１３０の一例が、図１ｂに示される。図１ｃに示される別の実施形態では、額面特定残高及び／又は額面不特定残高は、カード発行者７００のデータベースに記憶される。
【００４３】
カードデバイス１１０は、リチャージ可能であり、図３に示されるリチャージ端末６１０で、カウンタを経由して、電話又はインターネットを介して指定口座から、又はカード発行者７００のカウンタで、現金又はデビット／クレジットカードで払うことによってリチャージすることが可能である。好ましくは、リチャージ端末は、額面を区別することを可能にするセンサを有する。好ましくは、リチャージ端末６１０は、ユーザが１以上のディジタル金額１３０を、リチャージ端末又は現金自動預払機（ＡＴＭ）等によって現金として払い出しを受けることを可能にすることもできる。
【００４４】
また、カードデバイス１１０は、カードデバイス１１０に戻された取引と、カードデバイス１１０の最高額までの取引後の残高額とを受信することができる。好ましくは、ユーザにカードデバイス１１０の残高の内訳を表示することができる。
【００４５】
図１に図示されるように、装置１００は、マイクロチップ又は集積チップ１４０を含む。しかし、別の実施形態では、暗号化情報を記憶するための任意の他の好適な手段を使用することができる。また、マイクロチップ１４０は、メモリ１４１の形式の記憶媒体に動作可能に結合される。メモリ１４１は、コンピュータ可読媒体１４２、たとえばリードオンリーメモリ（たとえばプログラマブルリードオンリーメモリ（ＰＲＯＭ）、又は電気的消去可能プログラマブルリードオンリーメモリ（ＥＥＰＲＯＭ））、ランダムアクセスメモリ（たとえばスタティックランダムアクセスメモリ（ＳＲＡＭ）、又は同期型ダイナミックランダムアクセスメモリ（ＳＤＲＡＭ））、又はハイブリッドメモリ（たとえばＦＬＡＳＨ）、もしくは当技術分野で既知であるような他のタイプのメモリを含む。
【００４６】
図２を参照すると、本発明の実施形態の、金融取引を行うためのシステム３００が提供される。システム３００は、スマートＥＦＴＰＯＳ端末の形式のコンピュータデバイス３０１と、接触型、非接触型又は遠隔型通信リンクを介して通信する、上述のような装置１００を含む。いくつかの実施形態では、スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、カードリーダ３１０を含む。スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、本発明の要求に適合するような新しい外観設計を有することが認識されよう。
【００４７】
カードリーダ３１０は、店舗、鉄道の駅、駐車場等の現行のＥＦＴＰＯＳが存在し得るいかなる場所にでも設置することができるスマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１内にある。スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、インターネットを介して、カード発行銀行の第三者機関、ＥＦＴＰＯＳマーチャント銀行、及び独立した運営会社又は銀行によって所有されているスマート決済システムに直接接続される。このソリューションの、既存のＡＴＭ及びＥＦＴＰＯＳ機との重要な違いは、スマートＥＦＴＰＯＳは、そのスイッチボードが多くの場合ボトルネックとなるマーチャント銀行又は取得者を通すことなく、カード発行銀行と直接接続することができることである。
好ましくは、スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、スマートスイッチボード及びデータベース３７０を有し、カードリーダ３１０内部、又は、カードリーダ端末３１０にリンクされてそれによって共有されるさらなる操作デバイス内に設けられたスマートスイッチシステムを含む。カードリーダ１１０の認識時、スマートスイッチシステムは、取引を切り換えて、照合及び支払処理のためにカード発行者に直接接続する。データベース３５０及び自動資金決済システム３６０は、取引処理のために、すべての銀行コード及びそのインターネットアドレスを具備する。スマートＥＦＴＰＯＳは、独自のローカルデータベースを、マスタースイッチデータベース３５０と定期的に同期させる。個人識別番号（ＰＩＮ）は、実装するための任意のセキュリティ機構であり、図１ｂ及び１ｃに示される別のカードデバイスの実施例の両方において必要とされるかもよいし、されなくてもよい。
スマートスイッチシステム３７０は、好ましくは、スイッチング及びルーティング能力を有する仮想回路の形式である。スマートスイッチシステム３７０により、取得者とカード発行者との間で、既存のＥＦＴＰＯＳ及びＡＴＭネットワークとは別個の、独立型ネットワークを介した単一の直接リンクが可能になる。このように、カード発行者は、よりよい管理及びアクセス制御のために、あらゆる外部干渉なく取引を制御することが可能である。さらに、スイッチシステムは、既存のネットワーク全体の交通渋滞を緩和して、取引をより早く処理するように設計される。カードリーダ３１０は、金銭取引に関する複数の取引データを記憶して転送するための内部記憶デバイス３２０を含む。
【００４８】
カードリーダ端末３１０は、適切な接続ケーブルを介して、外部記憶デバイス３３０、たとえばＵＳＢディスク、ディジタルディスクドライブ又はフラッシュメモリデバイスと通信するように結合される。好ましくは、外部記憶デバイス３３０は、専用のＵＩＤ、及び属する銀行又は金融機関名を有する。
【００４９】
カードリーダ３１０は、従来の無線及び／又は有線接続を介して、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）等の通信ネットワーク３１２及び／又はインターネット等のグローバル通信ネットワーク３０６と通信するように結合される。カードリーダ３１０は、グローバル通信ネットワーク３０６及び通信ネットワーク３１２を適宜介して、カード発行者のサーバ３４０と通信する。好ましくは、サーバ３４０は、データベースシステム３５０及び自動資金決済システム３６０を含む。データベース構造は、以下のように、国内ディレクトリ、州、東部、西部、北部及び南部を含む地区、ＢＳＢ銀行支店及び商号に区分することができる。別の実施形態では、この構造は、他の金融システムに適合するように変更することができる。データベース３５０に問い合わせて、カードデバイス１１０を識別し、カードデバイス１１０に記憶された情報を解読する。データベース３５０では、多数の銀行から、各カードデバイスで生成されたすべての取引データが受信され、端末番号及び商号の順にソートされてコンパイルされ、ビジネスディレクトリ内部に記憶される。そして、取引データは、資金決済のために、外部記憶デバイス３３０とのクロスマッチングに用いられる。
【００５０】
いくつかの実施形態では、カード発行者７００のサーバ３４０は、自動資金決済システム３６０用のソフトウェアアプリケーションを含み、これはメインフレームシステムへのアクセスを必要としない。また、取引詳細、毎日の取引概要及び毎日の決算は、このようにして転送されて、データベース３５０と直接連動することができる。
【００５１】
図３を参照すると、本発明の実施形態の、金融取引を行うための方法が提供される。いくつかの実施形態では、方法４００は、４１０においてユーザが、金銭取引の支払のために、カード発行者７００から得られたカードデバイス１１０を販売点で提供することを含む。
【００５２】
支払は、額面特定残高又は額面不特定残高から、取引及び／又は支払端末のタイプに依存して行われる。額面特定残高１３０から支払が行われた場合、ユーザは、キーパッド等を介して、各額面から額面及びディジタル金額１３０の数量又は額を選択することができる。スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、選択された額面ごとの値に加えて、それら選択された額面の合計値を表示する。合計値が、支払われる額と等しいか又はそれを上回る場合、カード所持者は、処理のためのトランザクションを送信することができる。これにより、カードデバイス１１０は、本物のウォレット／財布を模倣した方法で用いられることが可能になり、ユーザは、引き続き金銭を取り扱っていることを意識することができる。
【００５３】
ユーザが額面不特定残高１５０からの支払を選択した場合、額面が表示されないか、又は額面を選択することができない。購入に必要な正確な額は、処理のために、取引の他のデータとともに送られる。額面不特定残高１５０からの自動支払は、ユーザの選択、又は在庫に基づいて引き落とされる費用を決定する特定の取引、たとえばチケット自動販売機によって行うことができる。
【００５４】
方法４００は、カードリーダ３１０の内部記憶デバイス上の複数の取引データを記憶することを含む。好ましくは、取引データは、内部記憶デバイス３２０に転送される前、又はインターネットを介してサーバ３４０に送られる前に、カードリーダ３１０によって暗号化される。方法４００は、以下の、取引ＵＩＤ又はユニークコード、販売点の時間、販売点の位置、カードリーダＩＤのうち１以上を含む詳細で、各取引を別個に暗号化することを含む。取引データ及び金銭の値は、内部及び外部記憶デバイスに、各取引の正確な順で蓄積される。好ましくは、すべての取引データは、ネットワークシステムを経由して、すべての口座情報を定められた期間にわたって一時的に記憶するデータベース３５０上にバックアップされる。好ましくは、情報は、ひとたび取引が完了すると、ＥＦＴＰＯＳファシリティから自動消去される。
【００５５】
本方法は、カードデバイス１１０がカードリーダ３１０によって読み取られることと、ユーザが各自のシークレットキーを入力することとを含む。取引データは、復号化及び検証のために、カード発行者７００のサーバ３４０及びデータベース３５０にリアルタイムで送られる。また、カードデバイス１１０は、取引を完了するために十分な残高があるかどうかもチェックされる。カードデバイス１１０は、ひとたび残高が使い果たされると拒否される。
【００５６】
本方法４００は、額面特定残高１２０又は額面不特定残高１５０から資金を引き落とすことと、カード発行者データベース３５０に取引詳細を送ることとを含む。本方法４００はさらに、内部記憶デバイス内に取引詳細及びデータを記録することと、外部記憶デバイス３３０に一時的に送金される、内部記憶デバイス３２０からの取引データをエクスポートすることと、決済のために自動資金決済システム３６０に外部記憶デバイス３３０を提供することとを含む。したがって、内部記憶デバイス３３０は、データ照合のためのバックアップツールとして用いることができる。各取引は、額面特定残高及び額面不特定残高の取引後の残高を任意に含むことができ、これらを使用して複製カードを検出することができる。
【００５７】
取引処理中、カード所持者はＰＩＮを入力してもよく、スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、処理のために、カード発行者７００に、暗号化カードデータ（すなわち銀行コード、カードＩＤ、ＬａｓｔＴｘＩＤもしくは最新取引ＩＤ、及び額面特定及び額面不特定残高）に加えて、必要であればＰＩＮを、取引詳細とともに送る。銀行がＰＩＮ（必要であれば）を確認し、額面特定残高及び額面不特定残高を復号化し、取引を照合して処理した後、更新された残高を他の詳細（新しいＬａｓｔＴｘＩＤを含む）とともに暗号化して、その結果をスマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１に送り返す。スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、カードデバイス１１０に暗号化データを書き込み、その後又はリアルタイムで取引詳細を記録して、マーチャント銀行に通知する。
【００５８】
ＬａｓｔＴｘＩＤは、二重取引であるか、又は複製のカードが用いられているかが確認される間にチェックされる。新規取引で受信されたＬａｓｔＴｘＩＤが、データベース３５０内の最新取引ＩＤと一致しない場合、カードデバイス又は取引が検出される。そのような場合、取引を拒絶することができ、カードデバイス１１０を、不正使用されたものとしてホットリストに記載することができる。
【００５９】
図２に示されるカードデバイスを用いた取引処理の別の実施形態では、カード所持者がＰＩＮを入力し、スマートＥＦＴＰＯＳ端末３０１は、カード発行者７００にＰＩＮ及びカードＩＤを取引詳細とともに送る。カード発行者７００は、ＰＩＮ及びデータベースからの残高１３０、１５０を確認し、取引を記録して照合する。
【００６０】
いくつかの実施形態では、方法４００は、本発明の教示に従って金銭取引の支払を容易にするための、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネント１４３を実装することを含む。
【００６１】
別の実施形態では、カードデバイス１１０は、標準的なキャッシュカードリーダを用いて読み取られることができる、通常のキャッシュカードとして用いることができる。
【００６２】
このように、本発明の装置、方法およびシステムは、金銭取引の支払を容易にするための費用効果の高い解決策を提供し、現行のＡＴＭ及びＥＦＴＰＯＳネットワークを迂回して、決済機関ネットワークによって通常課される手数料をなくす。
【００６３】
本発明は、現金及び硬貨の使用に容易に取って代わることのできるカードデバイス及び新しいネットワークならびにインフラストラクチャのサポートを提供し、硬貨を数えたり、銀行まで携帯所持して預金したりする必要を排除し、これは時間と金との節約となる。本発明の使用はまた、重いものを持ち上げること、金属アレルギー、金属中毒、人及びアームガード等を介して運搬することに携わるすべての小売業者及びスタッフに対する、健康上及び安全上の危険についての教えとなることが想定される。
【００６４】
本発明は、支払ソリューションシステムを提供し、閉じられた環境の外で取引を処理することを可能にし、カードデバイスが、ＥＦＴＰＯＳ、モバイルＥＦＴＰＯＳ、セルフサービス式キオスク、大型輸送自動販売機及び小型自動販売機を含むがこれらに限定されないほとんどの支払タイプにおいて実現されることを可能にする。
【００６５】
本明細書全体を通して、その目的は、本発明をいずれか１つの実施形態又は特定の特徴の集まりに限定することなく説明することにあった。当業者においては、それでもなお本発明の範囲に該当する、特定の実施形態からの変形が認識されよう。
【手続補正２】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の選択可能な額面、及び、額面不特定残高に関連する、複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を含む暗号化情報を記憶するように構成されたカードデバイスを含み、
カードデバイスが、さらなる金額によってリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である、金銭取引の支払を容易にするための装置。
【請求項２】
支払がカードデバイスによるものである、請求項１記載の装置。
【請求項３】
暗号化情報が、固有識別コード、額面特定残高、額面不特定残高の１以上を含む、請求項１記載の装置。
【請求項４】
カードデバイスが、リチャージ端末を介して紙幣又は硬貨を挿入するか、又は銀行口座からの自動引き落としによってするか、カウンタ越しに紙幣又は硬貨を提供するか、電話、インターネット、又はカード発行者においてリチャージされる、請求項１記載の装置。
【請求項５】
リチャージ端末は、ユーザが、リチャージ端末から現金の形式で払い出される複数の選択可能なディジタル金額の１以上を選択することを可能にする、請求項４記載の装置。
【請求項６】
ディジタル金額が、設定された比率で又は正確な額面で、カードデバイスにアップロードされる、請求項１記載の装置。
【請求項７】
ディジタル金額が、特定残高及び／又は額面不特定残高から払い出される、請求項１記載の装置。
【請求項８】
特定残高から払い出されるディジタル金額が、ユーザによって選択される、請求項１記載の装置。
【請求項９】
ディジタル金額が、カード発行者のデータベースに記憶される、請求項１記載の装置。
【請求項１０】
販売点で、複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を含むカードデバイスを読み取ることと、
販売点と通信している、カード発行者のサーバに直接、金銭取引に関する複数の取引データを暗号化して転送することと、
サーバのデータベースに、取引の詳細を照合するために問い合わせることと、
カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引を処理することと、
を含む、金銭取引の支払を容易にするための方法。
【請求項１１】
複数の取引データが、販売点の位置、カードリーダＩＤ、取引の固有識別コードの１以上を含む、請求項１０記載の方法。
【請求項１２】
コンピュータデバイスを介してカードデバイスを読み取ることを含む、請求項１０記載の方法。
【請求項１３】
コンピュータデバイスの内部記憶デバイス上に、複数の取引データを記憶することを含む、請求項１０記載の方法。
【請求項１４】
内部記憶デバイスから、コンピュータデバイスと通信している外部記憶デバイスに、複数の取引データを転送することを含む請求項１３記載の方法。
【請求項１５】
内部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、通信ネットワークを介して複数の取引データを自動的に転送することを含む、請求項１３記載の方法。
【請求項１６】
外部記憶デバイスから、取引照合及び資金決済のための指定銀行に、複数の取引データを手動で転送することを含む、請求項１４記載の方法。
【請求項１７】
複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する複数の選択可能なディジタル金額を有する額面特定残高を含むカードデバイスの読み取りを、販売点で行わせるように構成されたコンピュータ可読プログラムコンポーネントを実施することと、
販売点と通信しているカード発行者のサーバに、直接、金銭取引に関連する複数の取引データを暗号化して転送するように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
サーバのデータベースに、取引の詳細を照合するために問い合わせるように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
カードデバイスの引き落とし及び／又は入金の取引処理をするように構成された、コンピュータ可読プログラムコードコンポーネントを実施することと、
を含む、金銭取引の支払を容易にするための、コンピュータ実施方法。
【請求項１８】
カードデバイスと、
通信ネットワークを介して、カード発行者のサーバと通信するように接続されたコンピュータデバイスとを含み、
サーバが、カードデバイスに記憶された複数の選択可能な額面及び額面不特定残高に関連する、複数の選択可能なディジタル金額を有する金額特定残高を用いた、少なくとも１つの取引を処理して管理するためのデータベース及び自動資金決済システムを含む、金銭取引の支払を容易にするためのシステム。
【請求項１９】
データベースが、マスタースイッチデータベースである、請求項１８記載のシステム。
【請求項２０】
コンピュータデバイスが、カードデバイスの引き落とし及び／又は入金取引を処理する、請求項１８記載のシステム。
【請求項２１】
コンピュータデバイスが、カードリーダの形式である、請求項１８記載のシステム。
【請求項２２】
コンピュータデバイスが、取引に関連する複数の取引データを記憶するための内部記憶デバイスを含む、請求項１８記載のシステム。
【請求項２３】
コンピュータデバイスが、内部記憶デバイスから複数の取引データを受信して記憶するために、外部記憶デバイスと通信している、請求項２２記載のシステム。
【請求項２４】
コンピュータデバイスが、カードデバイスが検出されると、適切な通信ネットワークに接続する、請求項１８記載のシステム。
【請求項２５】
コンピュータデバイスが、独立したネットワークを介して、取得者とカード発行者との間の直接接続を可能にするスマートスイッチボード及びデータベースを有するスマートスイッチシステムを含む、請求項１８記載のシステム。
【請求項２６】
カードデバイスが、さらなる金額でリチャージ可能であり、取引残高がカードデバイスに入金されることが可能である、請求項１８記載のシステム。
【手続補正３】
【補正対象書類名】図面
【補正対象項目名】全図
【補正方法】変更
【補正の内容】
【図１ａ】
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【図１ｂ】
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【図１ｃ】
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【図２】
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【図３】
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【国際調査報告】
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