(57)【要約】ユーザは、（キーパッドもしくはカード読みとりのいずれかを介して）ユーザの電話番号とＰＩＮを（キーパッドなどの）ＰＯＳデバイスに入力することによってＰＯＳにおいて支払を行う。当該情報は、その後ユーザアカウントにアクセスし、支払を承認するか拒否するか否かを決定し、その決定を販売者に通知することができる支払プロバイダに通信される。【選択図】図１Ｂ
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザアカウント情報を格納するハードウェアメモリであって、前記情報は、ユーザに対するアカウント識別子およびＰＩＮを含む、ハードウェアメモリと、
ＰＯＳにおいて前記ユーザからユーザ識別子を受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて前記ユーザによって入力されたＰＩＮもしくはパスワードを受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて販売者についての情報を受信するステップと、
前記支払プロバイダで前記ユーザのアカウントをアクセスするステップと、
前記販売者に対して、前記金融取引用の任意の複数の有用アイテムを通信するステップと、
総額を含む前記取引についての情報を受信するステップと、
前記取引用の前記総額を承認するか否かを前記販売者に通知するステップと、
のための一つ以上のプロセッサと、
を含む、
ことを特徴とするシステム。
【請求項２】
前記ＰＩＮもしくはパスワードは、前記支払プロバイダに伝送する前に暗号化される、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記ＰＩＮもしくはパスワードは、前記ＰＯＳにおいてＰＩＮパッドに入力され、前記ＰＩＮパッド内で暗号化がなされる、
ことを特徴とする請求項２に記載のシステム。
【請求項４】
前記一つ以上のプロセッサは、前記販売者に対して、前記金融取引および前記ユーザに関連付けられたキーをさらに通信する、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項５】
前記一つ以上のプロセッサは、前記販売者から前記キーをさらに受信する、
ことを特徴とする請求項４に記載のシステム。
【請求項６】
前記一つ以上のプロセッサは、前記取引用の前記総額を承認するか否かをユーザデバイスを通して前記ユーザにさらに通知する、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項７】
複数の有用アイテムは、ロイヤルティポイント、値引きおよびクーポンのうちの少なくとも一つを含む、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項８】
前記ユーザ識別子は、前記ユーザの携帯電話番号である、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項９】
前記ユーザ識別子は、前記ＰＯＳにおいて読みとられたカードを通して受信される、
ことを特徴とする請求項１に記載のシステム。
【請求項１０】
前記ユーザ識別子は、前記カード上の磁気ストライプ上にのみ含まれる、
ことを特徴とする請求項９に記載のシステム。
【請求項１１】
ポイントオブセール（ＰＯＳ）において金融取引を処理する方法であって、
支払プロバイダのハードウェアプロセッサによって電気的に、前記ＰＯＳにおいて前記ユーザからユーザ識別子を受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて前記ユーザによって入力されたＰＩＮもしくはパスワードを、前記プロセッサによって受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて販売者についての情報を受信するステップと、
前記支払プロバイダで前記ユーザのアカウントにアクセスするステップと、
前記販売者に対して電気的に、前記金融取引用の任意の複数の有用アイテムを通信するステップと、
総額を含む前記取引についての情報を受信するステップと、
前記取引用の前記総額を承認するか否かを前記販売者に通知するステップと、
を含む、
ことを特徴とする方法。
【請求項１２】
前記ＰＩＮもしくはパスワードは、前記ＰＯＳにおいてＰＩＮパッドに入力され、前記ＰＩＮもしくはパスワードは、前記ＰＩＮパッド内で暗号化される、
ことを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
複数の有用アイテムは、ロイヤルティポイント、値引きおよびクーポンのうちの少なくとも一つを含む、
ことを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１４】
前記ユーザ識別子は、前記ユーザの携帯電話番号である、
ことを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１５】
前記ユーザ識別子は、前記ＰＯＳにおいて読みとられたカードを通して受信される、
ことを特徴とする請求項１１に記載の方法。
【請求項１６】
前記ユーザ識別子は、前記カード上の磁気ストライプ上にのみ含まれる、
ことを特徴とする請求項１５に記載の方法。
【請求項１７】
複数のマシン可読命令を含む非一時的マシン可読媒体であって、前記複数のマシン可読命令は、サーバの一つ以上のプロセッサによって実行されるとき、前記サーバに
ＰＯＳにおいて前記ユーザからユーザ識別子を支払プロバイダによって受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて前記ユーザによって入力されたＰＩＮもしくはパスワードを受信するステップと、
前記ＰＯＳにおいて、販売者についての情報を受信するステップと、
前記支払プロバイダで、前記ユーザのアカウントにアクセスするステップと、
前記販売者に対して、前記金融取引に対する任意の複数の有用アイテムを通信するステップと、
総額を含む、前記取引についての情報を受信するステップと、
前記取引用の前記総額を承認するか否かを前記販売者に通知するステップと、
を含む方法を実施させるように適合される、
ことを特徴とする非一時的マシン可読媒体。
【請求項１８】
前記ＰＩＮもしくはパスワードは、ＰＩＮパッドに入力され、前記ＰＩＮもしくはパスワードは、前記ＰＩＮパッド内で暗号化される、
ことを特徴とする請求項１７に記載の非一時的マシン可読媒体。
【請求項１９】
複数の有用アイテムは、ロイヤルティポイント、値引きおよびクーポンのうちの少なくとも一つを含む、
ことを特徴とする請求項１７に記載の非一時的マシン可読媒体。
【請求項２０】
前記ユーザ識別子は、前記ユーザの携帯電話番号である、
ことを特徴とする請求項１７に記載の非一時的マシン可読媒体。
【請求項２１】
前記ユーザ識別子は、前記ＰＯＳにおいて読みとられたカードを通して受信される、
ことを特徴とする請求項１７に記載の非一時的マシン可読媒体。
【請求項２２】
前記ユーザ識別子は、前記カード上の磁気ストライプ上にのみ含まれる、
ことを特徴とする請求項２１に記載の非一時的マシン可読媒体。 
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
［関連出願に対する相互参照］
本出願は、２０１１年８月３日に出願された米国特許出願整理番号６１／５１４，６０１および２０１２年２月１０日に出願された米国特許出願整理番号６１／５６７，０１３に対する優先権を享受する権利を主張し、米国特許出願整理番号６１／５１４，６０１および６１／５６７，０１３は、本開示の一部として参照によって本明細書に組み入れられる。
【０００２】
本発明は、概して、金融取引に関し、より詳細には、支払認可に関する。
【背景技術】
【０００３】
販売時（ポイントオブセール、ＰＯＳ）における典型的な金融取引においては、消費者、ユーザもしくは支払者が商品もしくはサービスの支払のために、販売者／代理人に対して積み立て手段を提示する。通常の積み立て手段の一つは、磁気ストライプを有するクレジットカードもしくはデビットカードなどのカートである。ユーザは、ＰＯＳにおけるリーダにカードを読み取らせ、その後、クレジットプロバイダなどと処理用にカード情報および取引情報を通信する。販売者は、その後、支払が承認されたか拒否されたか否かを通知される。
【０００４】
しかしながら、これは、ユーザに支払い手段を物理的に提示させることを必要とし、積み立て手段をユーザに検索させて読みとらせることを必要とする。カードもしくは磁気ストライプが損傷されている場合には、カードはＰＯＳデバイスを通して処理することができないことがあり、したがって、販売者が手動でカード情報を入力することを必要とする。カードを持ち歩くことは、ユーザにとって不便である場合があり、カードを紛失したり、盗まれたりすることがある、ならびに／または、ユーザがカードもしくは財布を忘れるかもしれない。当該状況は、支払を困難もしくは不可能なものにする。
【０００５】
したがって、ユーザが物理的積み立て手段を提示することを必要としない、ＰＯＳにおいて支払をするためのより容易な方法を提供する必要性が存在する。
【図面の簡単な説明】
【０００６】
【図１Ａ】一実施形態に従って、電話プラスＰＩＮ支払を設定するためのプロセスを示すフローチャートである。
【図１Ｂ】一実施形態に従って、販売者ＰＯＳにおいて電話プラスＰＩＮ支払を使用するためのプロセスを示すフローチャートである。
【図２】一実施形態に従って、図１Ａおよび図１Ｂのプロセスを実現するために適切なネットワークシステムのブロック図である。
【図３】本開示の一実施形態に従って、図２における一つ以上のコンポーネントを実現するために適切なコンピュータシステムのブロック図である。
【０００７】
本開示の実施形態およびその利点は、以下に続く詳細な説明を参照することによって最も理解される。類似の参照番号は、一つ以上の図面で示された類似の構成要素を識別するために使用され、本明細書に示されているのは、本開示の実施形態を例示する目的のためのものであってそれを限定する目的のためのものではないことを理解されたい。
【発明の詳細な説明】
【０００８】
一実施形態に従って、ユーザは、キーパッドなどのＰＯＳデバイスへユーザの電話番号およびＰＩＮを入力することによって、ＰＯＳにおいて支払をする。当該情報は、支払プロバイダへと（安全な方法で）通信され、支払プロバイダは、その後、ユーザのアカウントにアクセスし、当該支払を承認するか拒否するか否かを決定し、その決定を販売者に通知することができる。
【０００９】
一実施形態においては、ユーザは、まず、自身の電話番号およびＰＩＮ／パスワードを支払プロバイダに登録する。電話番号は、携帯電話の番号である可能性がある。ＰＩＮは、一連の数であって、最小および／もしくは最大の長さを有してもよい。ユーザは、ＰＯＳにおいてこのサービスを利用するためのある状態（特定の資金源、取引における制限および取引額を含む）を設定してもよい。
【００１０】
一旦設定すると、ユーザは、キーパッドもしくはピンパッドなどによって、小売店のＰＯＳにおいて電話番号およびＰＩＮを入力する。これは、チェックアウトもしくは支払プロセスの間、またはその開始時、またはその終了時に行われる可能性がある、ＰＩＮは暗号化され、支払プロバイダに送信され、支払プロバイダは、ユーザのアカウントにアクセスするために入力された情報を利用する。支払プロバイダは、購入総額など、販売者から取引の詳細も受信する。受信された情報を利用して、支払を承認するか否かの決定がなされる。承認された場合には、販売者に通知され、支払は完了する。ユーザは、ユーザのモバイルデバイスなどを通して、支払が成功したことを通知されてもよい。
【００１１】
結果として、ユーザは、支払手段を販売者に提示するか、読みとらせることなく、ＰＯＳにおいて支払を迅速かつ容易にすることができる。
【００１２】
一実施形態においては、ユーザは、磁気ストライプを有するカードなど、支払プロバイダによって発行されたカードを有する。ユーザは、ＰＯＳにおいてカードを読み取らせて、ユーザを認証し、ユーザのアカウントに対するアクセスを得る。本実施形態においては、このカード読みとりは、電話番号プラスＰＩＮに対する結果と同等である。換言すると、このカード読みとりは、ユーザを認証するための識別トークンである可能性がある。別の実施形態においては、ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）機能を認証トークンとして利用することができる。ＯＴＰ機能は、カードが存在しない場合に、カードの代わりに販売時に利用することができる。ＯＴＰは、バーコード、ＱＲコードによって表現されるか、ＮＦＣを介して（Ｐ２Ｐを介して）伝送することができる。
【００１３】
別の実施形態においては、ユーザは、カードが読みとられた後、ＰＩＮを入力する。本実施形態においては、このカードは、ユーザアカウント識別子を含むが、カードに関連付けられたアカウントを利用するためにＰＩＮをユーザが入力することを必要とする。
【００１４】
一実施形態においては、カードは、カードをアクティブ化するためにユーザによって利用される可視シリアル番号を有してもよい。このカード番号は、磁気ストライプに含まれるが、その後、カードが一旦アクティブ化されると、支払プロバイダとユーザアカウントに対してリンクされる。したがって、カードは、従来の支払カードと同様に、可視カード番号を含まない。
【００１５】
図１Ａは、一実施形態に従う、電話プラスＰＩＮ（個人識別番号）支払を設定するためのプロセス１００を示すフローチャートである。ステップ１０２においては、ユーザは、ＳａｎＪｏｓｅ，ＣＡのＰａｙＰａｌ，Ｉｎｃ．などの支払プロバイダでユーザアカウントにアクセスする。これは、ＰＣ、タブレットもしくは電話などのコンピューティングデバイスを介して行われる可能性がある。アクセスは、Ｅメール、電話番号もしくはユーザ名、パスワードもしくはＰＩＮなどのユーザ識別子を、支払プロバイダのアプリもしくはウェブサイトを介して入力するステップを含んでもよい。ユーザがアカウントを有していない場合には、ユーザは、支払プロバイダに対して要求された情報を提供することによってアカウントを作成してもよい。
【００１６】
一旦ユーザがユーザのアカウントにアクセスすると、ユーザは、ステップ１０４において、新規登録するか、電話番号プラスＰＩＮ支払サービスを利用するかを選択する。例えば、ユーザがこの支払オプションを設定するための希望を示す、ユーザのホームページ上のリンク、タブ、もしくはボタンを選択してもよい。
【００１７】
要求によって、ユーザはステップ１０６において電話番号を入力してもよい。電話番号は、ユーザのモバイルデバイスに関連付けられてもよい。典型的には、ユーザは、市外局番と７桁の番号もしくは特定の国用の他の電話番号形式を入力する。しかしながら、ユーザは国別コードを入力することを求められることもある。別の実施形態においては、ユーザの家の電話番号、ユーザの職場の電話番号、別の電話番号、一連の番号もしくは一連の文字、記号、シンボルおよび／もしくは番号を含む異なる識別子が利用されてもよいことに留意されたい。一旦入力されると、支払プロバイダは、当該番号がユーザもしくはユーザアカウントに一意的に関連付けることができるか否かを決定する。もしそうでない場合には、ユーザは異なる番号を入力することを要求されてもよい。二つ以上の異なる番号は、同一のマスターアカウントに関連付けられてもよい。例えば、アカウントは、親子によって利用されその双方がアクセスし、異なるログイン証明書を有することがある。
【００１８】
電話番号が承認された後、要求によって、ユーザは、ステップ１０８においてＰＩＮを入力する。ユーザは、特定の制限に基づいてＰＩＮを入力することを要求されてもよい。一実施形態においては、ＰＩＮは、最小および最大長さ（例えば、４個から８個の間のＰＩＮ）を有する一連の番号のみである。別の実施形態においては、ＰＩＮもしくはパスワードは、一連の記号、番号、文字、シンボルもしくはその二つ以上のタイプの組み合わせである。支払プロバイダは、内部規則に基づいて、ＰＩＮが一意的か、十分に安全か否かなど、入力されたＰＩＮが任意の規定もしくは内部条件を満足するか否かを決定してもよい。ＰＩＮが承認可能ではない場合、ユーザは異なるＰＩＮを入力することを求められることがある。ＰＩＮが承認可能である場合、ユーザは、確認のためにＰＩＮを再入力することを求められることがある。
【００１９】
続いて、ステップ１１０において、ユーザは、電話番号プラスＰＩＮ支払オプションを利用するための特定の状況もしくは制限を入力するか選択してもよい。このステップは、支払プロバイダが条件もしくは制限を設定することをユーザに可能にしない場合、または、ユーザが支払プロバイダによって設定された条件をユーザのデフォルトにすることを望む場合、オプションであってもよいことに留意されたい。後者に対して、ユーザは、ユーザが変化させるもしくは承認することを選択することができるこれらの条件で提示されてもよい。
【００２０】
ユーザが、条件を変化させることを望むか、条件を設定することを望む場合、ユーザは所望の条件を選択するか入力する。条件の例は、取引毎に許可される最大支払、期間（例えば、一日、一週間、一か月など）毎に許可される最大総ドル額、その日、もしくはその週のある時間内の最大支払、禁止される支払時間もしくは支払日、取引位置に基づく制限もしくは限定、ある期間内の取引の最大回数などを含む。ユーザは、この支払オプション用の主要資金源を指定してもよい。ユーザは、異なる取引詳細に基づいて、異なる資金源を指定してもよい。例えば、資金源Ａは、ある額以上の取引で利用され、資金源Ｂは、ある額以下の取引で使用される。また、資金源Ｃは、一つ以上の特定の販売者で使用され、資金源Ａは、異なる一つ以上の販売者で使用されてもよい。これらの条件は、ユーザのアカウントのホームページなどを介して変更されてもよい。
【００２１】
別の実施形態においては、ユーザは、店内での購入をするために物理的カードを提供されてもよい。物理的カードは、可視シリアル番号と、カード番号のエンコードされた磁気ストライプとを有するプラスチックカードであってもよい。１３−１６桁の番号でありうるシリアル番号は、アクティブ化し、ユーザアカウントにカードをリンクさせるために利用され、磁気ストライプは、ユーザアカウントを識別するために利用される。一実施形態においては、カード番号は、１６桁の番号であり、カード上の可視シリアル番号と一対一対応を有する。カード番号は可視ではなく、従来の支払カードとは異なることに留意されたい。カードは、その上に印刷されるか、ならびに／または磁気ストライプにエンコードされた有効期限を有してもよい。また、一実施形態においては、カードは、その上に印刷されるかエンコードされたセキュリティコード（もしくはＣＶＶ２）番号を有していない。
【００２２】
一実施形態においては、カード番号は、６桁のＢＩＮ（例えば、閉ループカードに対しては６２２１１９）、１桁のＰＲＩＮ、８桁のランダムに作成された一連の番号および１桁のチェックサムを有する。このカード番号は、カードシリアル番号に一意的に関連付けられ、スクラッチオフ領域におけるカードの裏面に印刷されてもよい。
【００２３】
カードは、ウェブ、モバイルもしくはＩＶＲ（音声応答録音装置）などの種々の方法でアクティブ化し、リンクすることができる。ウェブを介したアクティブ化のために、ユーザは、まず支払プロバイダのサイトにアクセスし、そのサイトはカード上に印刷されていてもよい。ユーザは、その後、既にログインされていなければ、必要な場合にはパスワード、ＰＩＮおよびユーザ識別子を入力することなどによって、ログインしてもよい。ユーザは、その後、カードのシリアル番号を入力する。支払プロバイダは、シリアル番号からカード番号を探索し、ユーザのアカウントに対してカードをリンクする。ユーザは、その後、確認を通知される。
【００２４】
モバイルアクティブ化のために、ユーザは、まず、ユーザのモバイルデバイスから支払プロバイダのアプリを起動して、携帯電話番号およびＰＩＮなどによって、ログインする。いったん認証されると、ユーザはカードをアクティブ化するオプションを選択することができる。ユーザは、カード上に印刷されたカードのシリアル番号を入力するように要求されてもよい。カード番号はシリアル番号に基づいて探索され、カードはユーザのアカウントにリンクされる。ユーザはその後、確認を通知される。
【００２５】
ＩＶＲを介したアクティブ化のために、ユーザは、まずカード上に示された支払プロバイダのうちの一つなどの番号に電話する。ユーザは、携帯電話番号、ＰＩＮ、クレジットカード番号、デビットカード番号、ソーシャルセキュリティ番号、誕生日もしくは上記のうちの幾つかの組み合わせなどの認証情報を提供することを求められてもよい。ユーザのアカウントが一旦見つけられると、ユーザは、カードをアクティブ化するためにオプションを選択するように音声で入力要求されてもよい。いったん選択されると、ボタンを押すこともしくは音声命令などによって、ユーザは、カード上にシリアル番号を入力するか、シリアル番号を言う。シリアル番号に関連付けられたカード番号は、その後、ユーザアカウントに配置されて、リンクされる。電話の間、システムは、ユーザに、ユーザが本明細書で記述された携帯電話番号プラスＰＩＮ支払をアクティブ化することを望むか否かを尋ねることがある。もし望む場合には、ユーザは、ＰＩＮを入力／選択し、従って情報は処理される。
【００２６】
図１Ｂは、一実施形態に従う販売者ＰＯＳにおいて、図１Ａにおいて設定されたような、電話プラスＰＩＮ支払オプションを利用するためのプロセス１５０を示すフローチャートである。ステップ１５２においては、ユーザは、チェックアウトプロセスを開始する。例えば、ユーザが買い物を終えた後、ユーザは典型的には、その品目の支払をするために、キャッシュレジスタもしくは会計へと向かう。品目は、キャッシュレジスタ（例えば、ＰＯＳもしくはポイントオブセール）においてスキャンされてもよい。さらなる品目もしくはサービスは、ＰＯＳにおいて追加されてもよい。この段階において、ユーザは典型的には支払カードを会計に提示する。ＰＯＳは、店舗などの物理的販売者もしくは販売者位置におけるキャッシュレジスタもしくは他のチェックアウトデバイスであってもよい。
【００２７】
しかしながら、本発明の本実施形態においては、ユーザはＰＯＳにおける会計に対して任意の物理的カードもしくは支払手段を提示する必要がない。本実施形態においては、ユーザは、ＰＯＳにおいてＰＩＮもしくはキーパッドを介して支払を行う。ユーザが支払プロセスを開始する準備をする（最初の品目がスキャンされる前、最初の品目がスキャンされた後、最後の品目がスキャンされる前、または最後の品目がスキャンされた後である可能性がある）ときに、ユーザは、支払プロバイダによる支払オプションもしくは電話番号プラスＰＩＮを利用する支払オプションを選択する。これは、ＰＩＮパッド上の適切なボタンを単に選択することでありうる。
【００２８】
ユーザは、その後、ＰＩＮパッドなどを介してユーザの電話番号（もしくは他の識別子）を入力することをユーザに要求するスクリーンもしくはフィールドを提示されてもよい。ユーザは、その後、ステップ１５４において、電話番号を入力する。他の実施形態においては、ユーザ識別子は、ユーザのデバイスおよび販売者デバイスの間のＮＦＣ通信などを介して、異なる方法で入力されてもよい。次に、ユーザは、ＰＩＮパッド上で適切な番号／キーを選択することなどによって、ユーザのＰＩＮもしくはパスワードを入力することを求められてもよい。これは、電話番号入力と同一のスクリーン上で（ステップ１５４において）行われるか、（異なるステップにおいて）異なるスクリーン上で行われる可能性がある。換言すると、電話番号およびＰＩＮは、ともに入力するか、異なるスクリーン上で入力することができる。
【００２９】
ステップ１５６においては、ＰＩＮは、ＰＩＮパッド内で暗号化される。暗号化は、ハードウェア層もしくはソフトウェア層ですることができる。別の実施形態においては、電話番号（および／もしくはペイロードにおける他のデータ）も暗号化される。さらに別の実施形態においては、ＰＩＮは暗号化されない。暗号化は、ＰＩＮが通信される前にさらなる安全性を提供する。しかしながら、暗号化された伝送を解読するためのその後の処理に加えて、より複雑および／もしくは高価なＰＩＮパッドによってコストがより多くなる。
【００３０】
ユーザの電話番号およびＰＩＮ（本実施形態における暗号化ＰＩＮ）は、その後、ステップ１５８において支払プロバイダに通信される。一実施形態においては、電話番号およびＰＩＮは、ＰＩＮパッドからキャッシュレジスタへと伝送され、バックエンド販売者サーバへと伝送され、販売者サーバは、その後、支払プロバイダに販売者情報とともに電話番号およびＰＩＮを伝送する。販売者情報は、支払プロバイダに対して販売者を識別する識別子を含んでもよい。販売者は、支払プロバイダでのアカウントを有し、販売者識別子を通して販売者のアカウントにアクセスすることを支払プロバイダに可能にする。販売者がアカウントを有していない場合、販売者は、アカウントを作成するか、第三者での販売者アカウントについての情報を含んでもよく、支払プロバイダは、取引用の支払が承認された場合販売者アカウントに、資金を積んでもよい。販売者情報は、同様に販売者の位置を含んでもよい。販売者サーバは、この情報を通信するために、支払プロバイダの一つ以上のチェックアウトＡＰＩに電話してもよい。
【００３１】
別の実施形態においては、ユーザは、ＰＯＳにおいて、磁気ストライプを有するカードを読み取らせるか、ＱＲもしくはバーコードを有するカードをスキャンさせることによって認証されてもよい。ユーザは、支払プロバイダによって発行されたカードを有する。ユーザは、ユーザを認証するため、かつ、ユーザのアカウントに対するアクセスを得るために、ＰＯＳでカードを読み取らせるかカードをスキャンさせてもよい。本実施形態においては、カード読みとりもしくはスキャンは、電話番号プラスＰＩＮに対する結果の点で同等である。換言すると、カード読みとりは、ユーザを認証するための識別トークンである可能性がある。
【００３２】
別の実施形態においては、カードは、アカウント識別子を通信するために読みとられる。ユーザは、現在の支払取引で使用するためのアカウントにアクセスするために、有効なＰＩＮを入力する必要がある。したがって、本実施形態においては、カードは、上述された電話番号のように機能する。任意の単純な改変が、（携帯電話番号の入力もしくはカード読みとりを介して）アカウント識別子をユーザが提示する異なる方法に基づいてなされる必要がない場合には、他の全ての処理は、同じままである。
【００３３】
一旦、販売者から支払プロバイダが情報を受信すると、支払プロバイダは、受信された情報を利用してユーザのアカウントにアクセスする。一実施形態においては、支払プロバイダは、受信されたユーザの電話番号に関連付けられたアカウントを探索する。もし対応する有効なアカウントが存在しない場合には、販売者および／もしくはユーザはそれに従って通知されてもよい。ユーザは不正確な番号を入力することがある。その場合には、ユーザは、ユーザの電話番号を再入力するか、ユーザのカードを再度読み取らせてもよい。或いは、ユーザが正確な番号を入力しても、番号に関連付けられたアカウントがないか、アカウントが閉鎖されていることがある。ユーザは、アカウントを開くか、任意の旧式の情報を提供するなどの適切な動作をするように通知されてもよい。
【００３４】
支払プロバイダは、受信されたＰＩＮがユーザのアカウントに関連付けられた正確なＰＩＮか否かも決定する。ＰＩＮが暗号化された場合、支払プロバイダは、まずＰＩＮを解読してもよい。ＰＩＮがユーザのアカウントに関連付けられたＰＩＮに一致しない場合、ユーザは、販売者を通して、ＰＩＮを再入力するように求められてもよい。
【００３５】
ユーザのアカウントが認証され、取引で使用することができるとき（例えば、この販売者での制限がない、取引回数が超過していないなど）、支払プロバイダはキーもしくはトークンを作成してもよい。また、ユーザのアカウントからの情報および受信された販売者情報に基づいて、支払プロセッサは、任意のクーポン、優遇措置、ロイヤリティポイント、もしくは、ユーザが当該販売者で利用することができる他の有用アイテムを決定する。例えば、販売者は、当該店舗およびその日に利用可能な一般的クーポンもしくは割引を有するか、ユーザは、販売者へ適用することができるあるクーポンもしくはポイントを有するか、販売者はユーザに対して特別な販売価格を有してもよい。ステップ１６２においては、支払プロバイダは、キーもしくはトークンとともに、任意の値引き、優遇措置もしくは有用アイテムを販売者サーバなどの販売者に対して伝送し、その後、必要な場合には、キャッシュレジスタおよびＰＩＮパッドへと情報を伝送してもよい。
【００３６】
品目が販売者システムへとスキャンされるか入力される場合、それらが受信されたときに任意の値引きが適用されてもよいし、品目が全てスキャンされたとき、値引きが適用されてもよい。品目が全てスキャンされたとき、任意の値引きは、即座に適用されてもよい。それにもかかわらず、一旦品目がスキャンされ任意の値引きが適用されると、ステップ１６４においては、（最初のスキャン後に値引きが適用される場合には）総額がアップデートされるか、（スキャン中に適用される任意の値引きが要因となり）総額が得られる。
【００３７】
続いて、支払プロバイダは、ステップ１６６において、支払プロバイダに対して、取引の詳細および最初に受信されたキーもしくはトークンを伝送する。これは、販売者からの別のＡＰＩ電話を通してなされてもよい。取引の詳細は、品目の説明および額、総額および適用される任意の値引きと（概してもしくは特定の品目に対して）如何にして値引きが適用されたかなどの個々の品目情報を含んでもよい。
【００３８】
支払プロバイダは、その後、支払が承認されたか拒否されたか否かを決定するための情報を処理する。拒否は、ユーザのアカウントが満たさないある条件もしくは満たす制限／限定の結果として生じうる。例えば、総額が、アカウントの許容する額を超えることがある。ある品目は、ユーザのアカウントを利用して購入することを禁じられることもある。
【００３９】
このように、一旦決定がなされると、販売者は、ステップ１６８において、販売者サーバを介して通知され、その後、必要な場合にはキャッシュレジスタおよびＰＩＮパッドへとその通知が伝送される。通知は、取引に関連付けられた取引識別とともに承認もしくは拒否メッセージを含んでもよい。拒否メッセージが受信された場合、販売者は、別の支払形式もしくは支払源を提供することをユーザに要求してもよい。
【００４０】
しかしながら、支払が承認された場合、取引は購入された商品をユーザが受信することで完了してもよい。受領書が作成され、電気的に格納されてもよい。ユーザは、ユーザのモバイルデバイスへと送信された従来の紙の受領書および／もしくはデジタルの受領書を受信してもよい。ユーザは、ユーザのモバイルデバイスなどを通して、承認された支払もしくは拒否された支払の通知をされてもよい。
【００４１】
上記の全てのステップが必要とされるわけではなく一つ以上のステップが省略でき、異なる順序で実施し、適切な場合には組み合わせることができることに留意されたい。例えば、キーもしくはトークンは、作成される必要はなく、付け値および他の有用アイテムは、販売者に対して伝送される必要がない。また、ＰＩＮは、取引中の任意の時間（任意のクーポンおよび他の優遇措置が販売者に伝送された後も含む）に支払プロバイダへと通信できる。一実施形態においては、ユーザは、単に、電話番号プラスＰＩＮを販売者デバイスへと入力し、支払プロバイダは、販売者の詳細を含みうる取引情報とともにこの情報を受信し、受信された情報に基づいて取引を承認するか否かの決定をする。
【００４２】
図２は、本発明の一実施形態に従い、上述されたように、ＰＯＳにおいて支払受領者（例えば、販売者）および支払送信者（例えば、ユーザもしくは消費者）の間の金融取引を処理するように構成されたネットワークシステム２００のブロック図である。システム２００は、ネットワーク２６０を介して通信するユーザデバイス２１０、販売者サーバ２４０、支払プロバイダサーバ２７０を含む。支払プロバイダサーバ２７０は、Ｓａｎ  Ｊｏｓｅ，ＣＡのＰａｙＰａｌ，Ｉｎｃ.などの支払プロバイダによって維持されてもよい。送信者もしくは消費者などのユーザ２０５は、ユーザデバイス２１０に関連付けられ、ユーザは、支払プロバイダサーバ２７０を利用して販売者サーバ２４０と支払取引を実施する。
【００４３】
ユーザデバイス２１０、販売者サーバ２４０および支払プロバイダサーバ２７０は、各々、一つ以上のプロセッサ、メモリならびに、本明細書で記述された種々のアプリケーション、データおよびステップを実現するために一つ以上のコンピュータ可読媒体に格納されたプログラムコードおよび／もしくはデータなどの命令を実行するための他の適切なコンポーネントを含みうる。例えば、当該命令は、システム２００の種々のコンポーネントに対して内部および／もしくは外部ならびに／または、ネットワーク２６０によってアクセス可能なメモリもしくはデータ記憶デバイスなどの一つ以上のコンピュータ可読媒体に格納されてもよい。
【００４４】
ネットワーク２６０は、単一のネットワークとしてもしくは複数のネットワークの組み合わせとして実現されてもよい。例えば、種々の実施形態においては、ネットワーク２６０は、インターネットもしくは一つ以上のイントラネット、固定電話回線ネットワーク、ワイヤレスネットワークおよび／もしくは他の適切なタイプのネットワークを含んでもよい。
【００４５】
ユーザデバイス２１０は、ネットワーク２６０を介した有線および／もしくはワイヤレス通信用に構成された任意の適切なハードウェアおよびソフトウェアを利用して実現されてもよい。例えば、一実施形態においては、ユーザデバイスは、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、スマートフォン、携帯情報端末（ＰＤＡ）、ラップトップコンピュータおよび／もしくはＡｐｐｌｅ（商標）によるｉＰａｄ（商標）などのデータを伝送および／もしくは受信することが可能な他のタイプのコンピューティングデバイスとして実現されてもよい。
【００４６】
ユーザデバイス２１０は、例えば、ユーザ２０５がネットワーク２６０を介して利用可能な情報を閲覧することを可能にするための簡便なインターフェイスを提供するために利用されうる一つ以上のブラウザアプリケーション２１５を含んでもよい。例えば、一実施形態においては、ブラウザアプリケーション２１５は、インターネット上で利用可能な情報を閲覧するように構成されたウェブブラウザとして実現されてもよい。ユーザデバイス２１０は、例えば、ユーザ２０５によって選択された動作に応じて、所望のタスクを実施するためにクライアント側の処理を提供するために使用されうる一つ以上のツールバーアプリケーション２２０も含んでもよい。一実施形態においては、ツールバーアプリケーション２２０は、本明細書でさらに記述されるようにブラウザアプリケーション２１５に関連するユーザインターフェイスを表示してもよい。
【００４７】
ユーザデバイス２１０は、ユーザデバイス２１０に対して所望の特性を提供するために特定の実施形態において望まれるように、他のアプリケーション２２５をさらに含んでもよい。例えば、他のアプリケーション２２５は、クライアント側のセキュリティ特性を実現するためのセキュリティアプリケーション、ネットワーク２６０を介して適切なアプリケーションプログラミングインターフェイス（ＡＰＩ）でインターフェイスとして機能するためのプログラマチッククライアントアプリケーション、もしくは他のタイプのアプリケーションを含んでもよい。アプリケーション２２５は、上述されたように、支払プロバイダを通してユーザが通信し、注文をし、支払をすることを可能にするアプリケーションと同様に、ユーザ２０５がＥメール、電話、文書をネットワーク２６０を介して送受信することを可能にするＥメール、文書、音声およびＩＭアプリケーションを含んでもよい。ユーザデバイス２１０は、例えば、オペレーティングシステムレジストリエントリ、ブラウザアプリケーション２１５に関連付けられたクッキ、ユーザデバイス２１０のハードウェアに関連付けられた識別子もしくは、支払／ユーザ／デバイス認証用などに利用される他の適切な識別子として実現されうる一つ以上のユーザ識別子２３０を含む。一実施形態においては、ユーザ識別子２３０は、本明細書でさらに記述されるように、支払プロバイダによって維持される特定の額をユーザ２０５に関連付けるために、支払サービスプロバイダによって利用されてもよい。関連付けられたインターフェイスとの通信アプリケーション２２２は、システム２００内でユーザデバイス２１０が通信することを可能にする。
【００４８】
販売者サーバ２４０は、上述されたように、ユーザの電話番号およびＰＩＮの入力および伝送用に、ＰＩＮパッドおよび／もしくはキャッシュレジスタと連通してもよいが、本明細書でその双方は示されていない。販売者サーバ２４０は、例えば、ネットワーク２６０によって受信されるべき支払と交換に、例えば、種々の製品および／もしくはサービスを提供する販売者もしくは業者によって維持されてもよい。概して、販売者サーバ２４０は、小売業者およびレストランと同様チャリティを含む資金を受領する任意の人もしくは任意のエンティティによって維持されてもよい。販売者サーバ２４０は、ユーザ２０５によって閲覧し購入するために利用可能にされうる利用可能な製品および／もしくはサービス（例えば、品目として集合的に称される）を識別するデータベース２４５を含み、バーコードなどの識別子と関連付けられた受領書を含む。したがって、販売者サーバ２４０は、ユーザデバイス２１０のブラウザ２１５に対してネットワーク２６０を介して情報を与えるように構成されうる市場アプリケーション２５０も含む。一実施形態においては、ユーザ２０５は、データベース２４５において識別された種々の製品、食品もしくはサービスを閲覧するために、ネットワーク２６０上のブラウザアプリケーションを介して、市場アプリケーション２５０と相互作用してもよい。
【００４９】
販売者サーバ２４０は、市場アプリケーション２５０によって識別される商品もしくはサービスのユーザ２０５による購入を容易にするように構成されうるチェックアウトアプリケーション２５５も含む。チェックアウトアプリケーション２５５は、ネットワーク２６０上の支払サービスプロバイダサーバ２７０を介して、ユーザ２０５からもしくはユーザ２０５の代わりによる支払情報を受信するように構成されてもよい。例えば、チェックアウトアプリケーション２５５は、支払プロバイダへと取引情報を伝送し、支払プロバイダからの情報を受信するのと同様に、支払サービスプロバイダサーバ２７０からの支払確認を受信して処理してもよい。チェックアウトアプリケーション２５５は、取引の送り状もしくは受領書を作成するのと同様に、支払用に一つ以上の異なる資金源を受容するように構成されてもよい。
【００５０】
支払プロバイダサーバ２７０は、例えば、ユーザ２０５と販売者サーバ２４０のオペレータとの間の支払を提供しうるオンライン支払サービスプロバイダによって維持されてもよい。この点においては、支払プロバイダサーバ２７０は、上述されたように、販売者のＰＯＳもしくはサイトにおいて、ユーザデバイス２１０のユーザ２０５によって商品もしくはサービスの購入を容易にするために、ネットワーク２６０上のユーザデバイス２１０および／もしくは販売者サーバ２４０と相互作用するように構成されうる一つ以上の支払アプリケーション２７５を含む。
【００５１】
支払プロバイダサーバ２７０は、複数のユーザアカウント２８０を維持し、その各々は、個々のユーザに関連付けられたアカウント情報２８５を含みうる。例えば、アカウント情報２８５は、アカウント番号、パスワード、デバイス識別子、ユーザ名、電話番号、クレジットカード情報、銀行情報、ＰＩＮ／パスワード、クーポン、値引き、優遇措置、ロイヤリティポイント、有用アイテム、もしくはユーザ２０５によるオンライン取引を容易にするために利用されうる他の金融情報などのデバイスのユーザの個人金融情報を含んでもよい。販売者の詳細は、アカウント情報２８５もしくは支払プロバイダサーバ２７０の別の部分内に格納されてもよい。好都合なことに、支払アプリケーション２７５は、ユーザによってなされた購入およびどの資金源が使用されるかを追跡して管理するために、チェックアウトアプリケーション２５５での取引中にユーザ２０５に代わって、販売者サーバ２４０と相互作用するように構成されてもよい。
【００５２】
取引処理アプリケーション２９０は、支払アプリケーション２７５の一部であってもよいし、個別のものであってもよいが、支払データベース２９５内で処理および格納するために、ユーザデバイスおよび／もしくは販売者サーバ２４０からの情報を受信するように構成されてもよい。取引処理アプリケーション２９０は、上述されたように、販売者ＰＯＳにおける注文および支払を処理するために、ユーザ２０５からの情報を処理するための一つ以上のアプリケーションを含んでもよい。このように、取引処理アプリケーション２９０は、販売者とユーザとの間の取引に関連付けられた注文の詳細を格納してもよい。支払アプリケーション２７５は、必要な場合に新規のアカウントを作成するのと同様に、ユーザ２０５用のアカウントの存在を判定して、管理するようにさらに構成されてもよい。
【００５３】
支払データベース２９５は、認証の詳細および／もしくは取引の詳細を含む、完了した取引からの取引詳細を格納してもよい。当該情報は、支払プロバイダおよび／もしくは販売者によってアクセス可能な第三者のデータベースに格納されてもよい。
【００５４】
図３は、本開示の一つ以上の実施形態の実現に適切なコンピュータシステム３００のブロック図である。種々の実現においては、ユーザデバイスは、ネットワークで通信することが可能なパーソナルコンピューティングデバイス（例えば、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、スマートフォン、ＰＤＡ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈデバイス、キーＦＯＢ、バッジなど）を含んでもよい。販売者および／もしくは支払プロバイダは、ネットワークで通信することが可能なネットワークコンピューティングデバイス（例えば、ネットワークサーバ）を利用してもよい。ユーザ、販売者および支払プロバイダによって利用される各デバイスは、以下の方法でコンピュータシステム３００として実現されてもよいことを理解されたい。
【００５５】
コンピュータシステム３００は、バス３０２もしくはコンピュータシステム３００の種々のコンポーネント間の情報データ、信号および情報を通信するための他の通信機構を含む。コンポーネントは、キーパッド／キーボードからキーを選択するか、一つ以上のボタンもしくはリンクを選択するなどのユーザの動作を処理し、バス３０２に対応する信号を送信する入力／出力（Ｉ／Ｏ）コンポーネント３０４を含む。Ｉ／Ｏコンポーネント３０４は、（例えば、キーボード、キーパッド、マウスなどの）ディスプレイ３１１およびカーソルコントロール３１３などの出力コンポーネントを含んでもよい。任意の音声入力／出力コンポーネント３０５は、音声信号を変換することによって入力情報用の音声を利用することをユーザに可能にするために含まれてもよい。音声Ｉ／Ｏコンポーネント３０５は、ユーザが音声を聞くことを可能にしてもよい。送信機もしくはネットワークインターフェイス３０６は、コンピュータシステム３００と、ネットワーク３６０を介する別のユーザデバイス、販売者サーバ、もしくは支払プロバイダサーバなどの他のデバイスとの間で信号を送受信する。一実施形態においては、伝送はワイヤレスであるが、他の伝送媒体および方法も適切であってもよい。プロセッサ３１２は、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ（ＤＳＰ）、もしくは他の処理コンポーネントである可能性があるが、コンピュータシステム３００上の表示もしくは通信リンク３１８を介した他のデバイスへの伝送用に、これらの種々の信号を処理する。プロセッサ３１２は、クッキ、ＩＰアドレスなどの情報の他のデバイスへの伝送も制御する。
【００５６】
コンピュータシステム３００のコンポーネントは、システムメモリコンポーネント３１４（例えば、ＲＡＭ）、スタティック記憶コンポーネント３１６（例えば、ＲＯＭ）、および／もしくはディスクドライブ３１７をも含む。コンピュータシステム３００は、システムメモリコンポーネント３１４に含まれる一つ以上の命令シーケンスを実行することによってプロセッサ３１２および他のコンポーネントによって特定の動作を実施する。論理は、実行用のプロセッサ３１２に対する命令の提供に関連する任意の媒体のことを称する可能性があるコンピュータ可読媒体にエンコードされてもよい。当該媒体は、不揮発性媒体、揮発性媒体および伝送媒体を含む多くの形式をとる可能性があるがそのいずれにも限定はされない。種々の実施においては、不揮発性媒体は光ディスクもしくは磁気ディスクを含み、揮発性媒体は、システムメモリコンポーネント３１４などのダイナミックメモリを含み、伝送媒体は、バス３０２を含むワイヤを含む同軸ケーブル、銅線および光ファイバを含む。一実施形態においては、論理は、非一時的コンピュータ可読媒体にエンコードされる。一実施例においては、伝送媒体は、ラジオ波、光および赤外データ通信中に生成される音波もしくは光波の形式をとる可能性がある。
【００５７】
コンピュータ可読媒体の幾つかの通常の形式は、例えば、フロッピーディスク、フレキシブルディスク、ハードディスク、磁気テープ、任意の他の磁気媒体、ＣＤ−ＲＯＭ、任意の他の光学媒体、パンチカード、紙テープ、穴のパターンを有する任意の他の物理媒体、ＲＡＭ、ＰＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ、ＦＬＡＳＨ−ＥＰＲＯＭ、任意の他のメモリチップもしくはカートリッジ、または、コンピュータが読みとるように適合された任意の他の媒体を含む。
【００５８】
本開示の種々の実施形態においては、本開示を実践するための命令シーケンスの実行は、コンピュータシステム３００によって実施されてもよい。本開示の種々の他の実施形態においては、ネットワーク（例えば、ＬＡＮ、ＷＬＡＮ、ＰＴＳＮおよび／もしくは、遠距離通信、モバイル、携帯電話ネットワークを含む種々の他の有線もしくはワイヤレスネットワーク）に通信リンク３１８によって結合された複数のコンピュータシステム３００は、お互いに協調して本開示を実践するために命令シーケンスを実施してもよい。
【００５９】
適用可能な場合には、本開示によって提供される種々の実施形態は、ハードウェア、ソフトウェアもしくはハードウェアとソフトウェアとの組み合わせを利用して実現されてもよい。また、適用可能な場合には、本明細書で説明された種々のハードウェアコンポーネントおよび／もしくはソフトウェアコンポーネントは、本開示の趣旨から逸脱することなく、ソフトウェア、ハードウェアおよび／もしくはその双方を含む合成コンポーネントへと組み合わせられてもよい。適用可能な場合には、本明細書で説明された種々のハードウェアコンポーネントおよび／もしくはソフトウェアコンポーネントは、本開示の趣旨から逸脱することなく、ソフトウェア、ハードウェアもしくはその双方を含むサブコンポーネントへと分離されてもよい。さらには、適用可能な場合には、ソフトウェアコンポーネントは、ハードウェアコンポーネントとして実現されてもよいし、またハードウェアコンポーネントはソフトウェアコンポーネントとして実現されてもよいことが予想される。
【００６０】
本開示に従う、プログラムコードおよび／もしくはデータなどのソフトウェアは、一つ以上のコンピュータ可読媒体上に格納されてもよい。本明細書で識別されたソフトウェアは、ネットワーク化された一つ以上の汎用もしくは専用コンピュータおよび／もしくはコンピュータシステムを利用して実現されてもよいことが予想される。適用可能な場合には、本明細書で記述された種々のステップの順序は、本明細書で記述された特徴を提供するために、変更され、合成ステップへと組み合わせられ、および／もしくは、サブステップに分離されてもよい。
【００６１】
前述の開示は、開示された使用のまさにその正確な形態もしくは特定の分野へと本開示を限定することを意図するものではない。それ自体、本明細書で明示的に記述されたか暗示されたかに関わらず、本開示の種々の代替的実施形態および／もしくは改変が本開示に照らして可能であることが予想される。このように、本開示の実施形態が記述されてきたが、当業者は、本開示の範囲から逸脱することなく形式および詳細において変更が加えられてもよいことを理解するであろう。このように、本開示は請求項によってのみ限定される。
【図１Ａ】
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【図１Ｂ】
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【図２】
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【図３】
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【国際調査報告】
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