(57)【要約】  種々の金融取引における不正を防止するためのシステムであって、金融機関に結合して前記機関の顧客データベースと通信する中央処理装置（ＣＰＵ）を含み、ＣＰＵは顧客の通信装置から電気通信を受信するための手段を含み、電気通信は取引の要求を示し、データベースおよび／またはＣＰＵは顧客の電話番号を識別してデータベース内の顧客の細目と照合し、照合の結果が一致すると口座を活性化して指定の金額の取引を許可する。
2011502320.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
種々の金融取引における不正を防止するためのシステムであって、金融機関に結合して前記機関の顧客データベースと通信する中央処理装置（ＣＰＵ）を含み、前記ＣＰＵは顧客の通信装置から電気通信を受信するための手段を含み、前記電気通信は取引の要求を示し、前記データベースおよび／またはＣＰＵは前記顧客の電話番号を識別して前記データベース内の前記顧客の細目と照合し、前記照合の結果が一致すると前記口座を活性化して指定の金額の取引を許可することを特徴とする、不正を防止するためのシステム。
【請求項２】
前記口座は所定の期間、活性化状態を保つことを特徴とする、請求項１記載のシステム。
【請求項３】
前記通信装置は携帯電話を含むことを特徴とする、請求項１または２記載のシステム。
【請求項４】
前記顧客から通信を受信して活性化するまでは前記口座は休止状態を保っていて取引は不可能であり、前記取引の処理が終わると口座はすぐ休止状態に戻ることを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項５】
前記システムは前記照合プロセスが終わるとメッセージを前記顧客の電話に送るための手段を含み、前記メッセージは前記顧客が取引を希望するベンダが入力するための検証データを含むことを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項６】
前記手段は電気通信モジュールを含み、前記メッセージはｓｍｓゲートウエイを介してｓｍｓにより送られることを特徴とする、請求項５記載のシステム。
【請求項７】
前記機関は顧客の通信装置からの通信を電気通信モジュールで受信し、前記メッセージはｓｍｓゲートウエイを介して前記銀行指定の特定の電話番号に送るｓｍｓの形であることを特徴とする、請求項１記載のシステム。
【請求項８】
前記通信は音声呼であることを特徴とする、請求項７記載のシステム。
【請求項９】
前記通信はテキスト（ｓｍｓ）メッセージであることを特徴とする、請求項７記載のシステム。
【請求項１０】
前記メッセージは関係する顧客情報を含み、前記ＣＰＵは前記メッセージを解釈し、送信者および前記送信者番号にリンクする前記口座を識別することを特徴とする、請求項１および７記載のシステム。
【請求項１１】
前記サービスに登録すると前記口座所有者の電話番号が前記機関にリストされ、また前記ＣＰＵは前記電話番号を認識して前記電話番号を指定の口座およびその関係するカードにリンクすることができることを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項１２】
前記ＣＰＵは前記受信した電話番号の最後の７桁を認識することを特徴とする、請求項１１記載のシステム。
【請求項１３】
前記ＣＰＵは前記受信した電話番号の最後の９桁を認識することを特徴とする、請求項１１記載のシステム。
【請求項１４】
前記顧客が国外旅行中に別の番号を用いる場合は、前記リストされた電話番号を一時的に変更してよいことを特徴とする、請求項１１記載のシステム。
【請求項１５】
前記ＣＰＵは、顧客の電話番号の最後の７桁以上と前記顧客が接触した銀行指定の番号とを含むアルゴリズムを計算し、前記アルゴリズムは前記銀行指定の番号と前記顧客の接触番号とをリンクし、前記ＣＰＵは前記アルゴリズムを前記顧客の銀行口座番号にリンクして、所定の期間、所定の支払い設備を活動化することを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項１６】
限られた期間中は一部の所定の支払い設備だけが利用可能であることを特徴とする、請求項１５記載のシステム。
【請求項１７】
前記ＣＰＵは更に、前記顧客のリストされた電話番号がｓｉｍスワップされたかどうか検証することを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項１８】
前記ＣＰＵおよび／または前記顧客データベースを、ｓｉｍスワップされた携帯電話番号の自動的に更新されたデータベースに電気通信でリンクし、前記ＣＰＵは照合手続きを行って、前記顧客のプロフィール・データベース内にある顧客の携帯電話番号がｓｉｍスワップされたかどうか判定し、前記銀行のコンピュータシステムは更に、新しいまたはｓｉｍスワップされた番号にメッセージを送ることを含む検証手続きを行い、前記検証プロセスが完了するまで前記顧客の口座を休止状態または部分的休止状態に保持することを特徴とする、請求項１７記載のシステム。
【請求項１９】
前記検証プロセスは所定の期間の経過であり、その期間中は前記口座は休止状態を保ち、１回限りのパスワードを送れという要求は全て前記銀行が無視することを特徴とする、請求項１８記載のシステム。
【請求項２０】
顧客番号がｓｉｍスワップされた場合は、ｓｍｓを前記顧客番号に送って、自分の顧客番号を更新するよう前記顧客に要求することを特徴とする、請求項１８記載のシステム。
【請求項２１】
前記顧客の通信装置が携帯電話または衛星ネットワークを介してメッセージを送るための送信機を内蔵するハンドセットを含む構成の、年金または同様の支払い方式に用いるには、前記ハンドセットは１個以上のボタンを含み、これを押すと、予めプログラムされた番号の機関のデータベースにメッセージを送ることを特徴とする、前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項２２】
前記ハンドセットは、生体識別装置と、前記年金／銀行機関に送るために前記生体識別を特有の番号またはコードに変換する処理ユニットとを含み、前記特有の番号またはコードは年金受給者自身から発信されたものと前記銀行／機関が認識できることを特徴とする、請求項２１記載のシステム。
【請求項２３】
前記生体識別装置は網膜スキャンを含むことを特徴とする、請求項２２記載のシステム。
【請求項２４】
前記生体識別装置は指紋認識装置を含むことを特徴とする、請求項２２記載のシステム。
【請求項２５】
前記ハンドセットは所有者が種々の取引に用いるための、特有の識別可能な一連のボタンを含むことを特徴とする、請求項２２から２４に記載のシステム。
【請求項２６】
前記ボタンは異なる形を含むことを特徴とする、請求項２５記載のシステム。
【請求項２７】
前記ボタンは異なる色を含むことを特徴とする、請求項２５記載のシステム。
【請求項２８】
前記ハンドセットは顧客に特有であって、予めプログラムされた個人的な銀行接触情報をその中に有することを特徴とする、請求項２２記載のシステム。
【請求項２９】
前記ハンドセットは、承認コードを含むメッセージの受信および確認のための受信機および表示手段を含むことを特徴とする、請求項２２記載のシステム。
【請求項３０】
添付の図面に記述されている前記請求項のいずれか一項記載のシステム。
【請求項３１】
前記添付の図面の図１、図２、および図３に記述されている前記請求項のいずれか一項記載のシステムを用いる取引を承認する方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明はクレジットカードおよびその他の取引の不正などを防止しまたは減少させるシステムに関する。本発明は更に、受益者による銀行取引の事前確認または事前検証または事前承認に特定の応用を有する通信装置に関する。
本特許明細書では、電気通信とは、ケーブル、電信、電話、携帯電話、衛星電話、または放送により遠距離通信を行うことを指すものとする。
本明細書では、カードはクレジット、デビット、レーザ、または任意の同様の支払い装置を含む。
【背景技術】
【０００２】
クレジットカードの不正の及ぶ範囲は、物理的に盗んだカードを用いて購入を行うことから、不正を働こうとする人がクレジットカードの細目にアクセスし、これを用いて遠隔購入またはカードのコピーを行う場合までを含む。
この種の不正の事例の数が多くなったので、銀行などの機関は顧客のセキュリティを保証するためにより多くの予防策を講じざるを得なくなった。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
現在の対策は、口座に関する全ての取引をユーザに警告することや、複雑な暗号や、セキュリティピンなどを含む。
かかる対策の欠点は、不正が行われた後の処置に重点を置くものが多いために本質的に予防的でないことである。
【課題を解決するための手段】
【０００４】
本発明の目的は、新しい予防策を導入することにより、クレジットカードの不正の事例を防止しまたは少なくとも大幅に減少させる方法を提供することである。
本発明の別の目的は、年金支払いなどの集金に用いるシステムを変更することである。高齢者が苦手とするのは、携帯電話を用いて必要なショート・メッセージ・サービス（ｓｍｓ）を送って、自分がまだ存命であることを銀行／機関に知らせることや、高齢者に所定の金額の支払い（予定されている年金支払いなど）を行うための銀行の承認を活性化させることであろう。したがって、一連の数字の入力が必要でなく、限られた数の専用のボタンを用いてｓｍｓ、暗号化ｓｍｓ、または同様のメッセージを送ることができる簡単な通信装置を提供することを提案する。
【０００５】
支払いを行う政府（およびその保険会社）がこのシステムを採用すれば、高齢者または読み書きが困難な人のための手続きが簡単になるだけでなく、年金支払いの不正または窃盗のリスクが大幅に減少する。したがって、本発明の別の目的はかかる支払いシステムで用いる装置を提供することである。
本発明の目的では、携帯電話または衛星ネットワークを介するメッセージは、ｓｍｓ、暗号化ｓｍｓ、マルチメディア・メッセージング・サービス（ｍｍｓ）、汎用パケット無線システム（ｇｐｒｓ）、第三世代携帯電話（３Ｇ）、高速ダウンリンクパケット接続（ＨＳＤＰＡ）などを意味する。
【図面の簡単な説明】
【０００６】
【発明を実施するための形態】
【０００７】
種々の金融取引における不正を防止するためのシステムは金融機関に結合してその機関の顧客データベースと通信する中央処理装置（ＣＰＵ）を含み、ＣＰＵは顧客の通信装置から電気通信を受信するための手段を含み、電気通信は取引の要求を示し、データベースおよび／またはＣＰＵは顧客の電話番号を識別してデータベース内の顧客の細目と照合し、照合の結果が一致すると口座を活動化して指定の金額の取引を許可する。
【０００８】
本発明の好ましい形態では、口座は所定の期間、活性化状態を保つ。
本発明の１つの形態では、システムの使用はクレジットカードまたはデビットカードの取引に関係し、また通信装置は携帯電話を含む。
本発明の好ましい形態では、顧客から通信を受信して活性化するまでは口座は休止状態を保っていて取引は不可能であり、取引の処理が終わると口座はすぐ休止状態に戻る。口座は所定の期間だけ活性化され、その後ベンダ（ｖｅｎｄｏｒ）による取引が行われなかった場合は休止状態に戻る。
【０００９】
また本発明の好ましい形態では、システムは照合プロセスが終わるとメッセージを顧客の電話に送るための手段を含み、このメッセージは顧客が取引を希望するベンダが入力するための検証データを含む。
システムが保証するのは、口座で取引するときの全ての行動または承認は口座の所有者が行うのであって金融機関ではないことである（口座所有者のクレジットまたはデビットの限度内で）。
本発明の好ましい形態では、金融機関は関係する情報を含むテキスト／ｓｍｓの電話メッセージを口座所有者から受信し、ＣＰＵはメッセージを解釈し、送信者および送信者／番号にリンクする口座を識別し、ＣＰＵは金融機関の口座データベースにメッセージを送って、限られた金額を限られた時間中に出すことを承認する。
【００１０】
本発明のこの形態では、サービスに登録すると口座所有者の電話番号がその機関にリストされ、またＣＰＵは電話番号を認識してその電話番号を指定の口座およびその関係するカードにリンクすることができる。
ＣＰＵは自動化システムで構成してよく、受信した番号の最後の７桁または９桁を認識するだけで他国からＣＰＵに送られるメッセージを処理する。
または、金融機関はリンクされた電話番号を所定の期間（例えば、口座所有者が外国旅行中のときなど）変更する設備を有してよい。
【００１１】
システムの動作を図１に示す。
動作を説明すると、銀行から与えられた所定の電話番号にテキストまたは音声呼を送る。
１．  接続すると、銀行は受信した番号を認識し、そのＣＰＵは顧客の番号の最後の７桁または９桁（これらの番号は「０」と国コードを含まないので、市外局番を含めて国際的に特有の番号として用いることができる）と、銀行指定の番号（顧客はこの番号に電話しなければならない）とを含むアルゴリズムを計算する。
２．  このアルゴリズムは銀行指定の電話番号と、顧客用の銀行のプロフィール・データベース内に保持されている顧客の通信番号とをリンクする。
【００１２】
３．  次にＣＰＵはこのアルゴリズムを顧客の口座にリンクして、所定の期間、顧客の口座の全設備をその「休止」状態（一部の所定の設備だけが利用可能な状態）から活性化する。
４．  活性化された設備が利用可能なのは所定の期間だけ、すなわち、アルゴリズムのリンクにより設定される所定の機会の窓の中で任意のベンダが口座と１つの取引を終えるまでだけである。
【００１３】
本発明の別の形態では、ＣＰＵは音声指示を与えてよい。この形態では、口座所有者は例えば番号をダイアルし、指示を受けるとパスコードを入力し、その後で限られた金額を限られた時間中に出す。
【００１４】
銀行機関が１回限りのパスワード（これは新しい受益者を設定する前かまたは取引を処理する前に入力しなければならない）を送る方式を用いている場合は、加入者識別モジュール（ｓｉｍ）スワッピングなどの実施に対して更に保護することが望ましい。したがって、本発明を変更または改善して、システムの顧客データベースおよび／またはＣＰＵを、ｓｉｍスワップされた携帯電話番号の自動的に更新されたデータベースに電気通信またはその他の方法でリンクし、ＣＰＵは照合手続きを行って、顧客のプロフィール・データベース内にある顧客の携帯電話番号がｓｉｍスワップされたかどうか判定し、銀行のコンピュータシステムは更に、新しいまたはｓｉｍスワップされた番号にメッセージを送ることを含む検証手続きを行い、検証プロセスが完了するまで顧客の口座を休止状態または部分的休止状態に保持する。
【００１５】
本発明の最も簡単な形態では、検証プロセスは単に所定の期間（クーリングオフ期間）経過させることである。この期間は１週間または２週間より長くとる必要はなく、その後で口座を自動的に再び活性化してその通常の設備の状態にしてよい。休止期間中は、「１回限りのパスワード」を送れという要求は全て銀行が無視してよい。
クーリングオフ期間の長さはこれらのｓｉｍスワップをデータベース上に保持する必要のある期間と一致し、これは真のユーザが知らないうちにまたは許可なしに行われたスワップに気が付くのに必要と考えられる期間により決める。
【００１６】
ｓｉｍスワップされた電話番号をチェックするシステムの動作を図２に示す。
動作を説明すると、銀行から与えられた特定の電話番号にテキストまたは音声呼を送る。
２．  接続すると、銀行は受信した番号を認識し、そのＣＰＵは顧客の番号の最後の７桁または９桁（これらの番号は「０」と国コードを含まないので、市外局番を含めて国際的に特有の番号として用いることができる）と、銀行指定の番号（顧客はこの番号に電話しなければならない）とを含むアルゴリズムを計算する。
３．  このアルゴリズムは銀行指定の電話番号と、顧客用の銀行のプロフィール・データベース内に保持されている顧客の通信番号とをリンクする。
【００１７】
４．  次にＣＰＵはこのアルゴリズムを顧客の口座にリンクして、過去２週間にｓｉｍスワップされた全ての番号のそのデータベースを調べて、顧客のプロフィール内に記録されている顧客の通信番号がこの期間中にｓｉｍスワップされたかどうかチェックする。
５．  ｓｉｍスワップされなかった場合は、所定の期間、ＣＰＵは顧客の口座の全設備をその「休止」状態（一部の所定の設備だけが利用可能な状態）から活性化する。
６．  活性化された設備が利用可能なのは所定の期間だけ、すなわち、アルゴリズムのリンクにより設定される所定の機会の窓の中で任意のベンダが口座と１つの取引を終えるまでだけである。
【００１８】
７．  顧客のプロフィール番号がｓｉｍスワップされたとＣＰＵが判定した場合は、所定の期間、すなわち、プロフィールが更新されるまで、顧客の口座を用いる取引は行わない。
８．  メッセージを新しい（ｓｉｍスワップされた）番号に送って、ｓｉｍスワップが起こったので顧客のプロフィールを更新しなければならないことを顧客に通知する。
【００１９】
本発明の別の形態では、通信装置は携帯電話または衛星ネットワークを介してメッセージを送るための送信機を内蔵するハンドセットを含み、ハンドセットは１個以上のボタンを含み、これを押すと、予めプログラムされた番号の機関のデータベースにメッセージを送る。システムは上に述べたのと同じ手続きを行って、特有の承認コードを年金機関および／またはハンドセットに送る。
本発明の目的では、携帯電話または衛星ネットワークを介するメッセージは、ｓｍｓ、暗号化ｓｍｓ、ｍｍｓ、ｇｐｒｓ、３Ｇ、ＨＳＤＰＡなどを意味する。
【００２０】
好ましい形態では、ハンドセットは生体識別装置（例えば、網膜スキャン）を含み、ハンドセットは更に、年金／銀行機関に送るために生体識別を特有の番号またはコードに変換するための処理ユニットを含み、この特有の番号またはコードは、まだ生存していて生体識別を生成したに違いない年金受給者自身から確かに発信されたものと銀行／機関は認識することができる。このようにして、死亡した人々／年金受給者に年金が支払らわれることはない。
ハンドセットは所有者が種々の取引に用いるための、特有の識別可能な一連のボタンを含んでよい。例えば、異なる色または形のボタンは異なるクレジットカード機関または銀行機関を指す。この形態では、各個人は個人的な銀行接触情報を予めプログラムしておくことができる個人用通信装置を有すると考える。
【００２１】
本発明の装置が生体識別設備を含む場合は、これは支払い機関が所有すればよいのであって、受取人が自分の装置を所有する必要はないと考える。
本発明の１つの形態では、装置は進行中の取引の確認などおよび／または承認コードを受信するための、または取引が処理されたことを確認するための受信機を含んでよい。
【００２２】
年金支払いで用いるこのシステムの動作の一例を次に示す。
ａ）  接続先の銀行（年金会社）の所定の通信番号をハンドセット内にプログラムする。
ｂ）  ハンドセットは網膜（生体）スキャンを行って、これを番号（コード）に変換する。
ｃ）  ハンドセットの関係のボタンを押してこの番号（コード）を年金支払い機関に送ると、そのＣＰＵは、接続した後で、自分の指定の通信番号と年金受給者の通信番号の最後の７／９桁とを含むアルゴリズムを計算する。
【００２３】
ｄ）  次にＣＰＵは前と同様にこのアルゴリズムを顧客の口座にリンクして、（ｓｉｍスワップの場合のように）網膜コードがデータベース内の顧客のプロフィールに記録されているコードと一致するかどうかチェックする。
ｅ）  全てが一致した場合は、年金受給者の口座を活性化し、年金受給者のハンドセットに送った承認コードを年金支払い代理人に与えて支払いシステムに入力した後、年金受給者の所定の銀行口座に支払いを行う。
ｆ）  １ヶ月間は他の取引は行わない（年金受給者の口座は休止する）。
これを図３の流れ図に示す。
図３では、年金支払い代理人（ＰＰＡ）は図１および図２のベンダと同じであり、年金支払いシステムは銀行でよい。
【００２４】
年金受給者が支払い場所に支払いを受け取りに行く場合は、ステップａ）からｄ）は上と同じである。その後、支払いは年金支払い代理人が処理する。
ａ）  接続先の銀行（年金会社）の所定の通信番号を装置内にプログラムする。
ｂ）  装置は網膜（生体）スキャンを行って、これを番号（コード）に変換する。
ｃ）  装置の関係のボタンを押してこの番号（コード）を年金支払い機関に送ると、そのＣＰＵは、接続した後で、自分の指定の通信番号と年金受給者の通信番号の最後の７／９桁とを含むアルゴリズムを計算する。
【００２５】
ｄ）  次にＣＰＵは前と同様にこのアルゴリズムを顧客の口座にリンクして、（ｓｉｍスワップの場合のように）網膜コードがデータベース内の顧客のプロフィールに記録されているコードと一致するかどうかチェックする。
ｅ）  全てが一致した場合は、年金受給者の口座を活性化し、承認メッセージ（好ましくはｓｍｓ）を年金支払い代理人に送り、および／または確認ｓｍｓを年金受給者に送る。
ｆ）  支払い代理人は承認を処理し、現金で支払いを行う。
ｇ）  １ヶ月間は他の取引は行わない（年金受給者の口座は休止に戻る）。
これらの別のステップも図３に示す。
【００２６】
（本発明を実施する最良のモード）
年金支払いに用いられる本発明の顧客の通信装置の例示の実施の形態を、添付の図４を参照して以下に説明する。これは顧客の通信装置の平面図である。
この図では、装置１０は実質的にセルラ通信装置であって、セルラ電気通信ネットワークに接続できるｓｉｍカードまたは他のハードウエアを含む必要があるかも知れない。
この装置は網膜スキャナ１２を含む。スキャナ１２は更に、スキャンした生体画像を数値コードに変換し、ｓｍｓを介して年金機関に送る。これを行うには、年金受給者はボタン１４を押す。ボタン１６は、例えば他の機関と接触するためのものでよい。
この装置は更に、機関が送る確認または他の（例えば、エラーの）メッセージを表示するスクリーン（図示せず）を含んでよい。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【国際調査報告】
2011502320.tif 000007
2011502320.tif 000008