(57)【要約】  顧客が、クレジット・カードを使用し、または個人情報を明らかにすることなしにインターネット購入を行うための簡単で、押し付けがましくなく、不正行為のない支払い方法。顧客は、（モバイル電話回線または固定電話回線を使用した）電話バンキングを経由して、あるいは現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を経由して、顧客の金融機関（１３）にログインし、コードを購入することにより、オンライン購入を経由して任意のドル金額の支払いコードを購入する。顧客は、支払いサービスを有するアカウントを開設する必要がない。ウェブサイト小売商のウェブサイトで購入されたウェブサイト小売商の商品についての支払いをウェブサイト小売商が受け取るためのセキュリティ保護された支払いゲートウェイの簡単で高速なセットアップは、マーチャント・アカウントをセットアップする必要性と、チャージバックと、販売についてのチャージバックについて銀行によりペナルティを科されることをなくする。インターネット・トランザクションからウェブ小売商に支払われるべき金額は、トランザクションおよび支払いが顧客の銀行によって認可されるときに、小売商の銀行アカウントに直接にクレジットされる。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
顧客の銀行または他の金融機関のシステムにログインすることにより、顧客によって特定の任意の支払金額についての支払いコードの購入を行うこと、および
前記購入された支払いコードを使用してオンライン・インターネット購入についての支払いを行うこと
を含むインターネット購入のための不正行為のない支払いの方法。
【請求項２】
前記支払いコードは、前記顧客により、前記の銀行または金融機関のウェブサイトにログオンすることによって購入される、請求項１に記載の方法。
【請求項３】
クレジット・カード、または顧客の個人情報を使用しない、請求項１に記載の方法。
【請求項４】
顧客は、前記顧客がアカウントを有する銀行または金融機関から、そのアカウント中の資金を使用して前記コードを購入する、請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記アカウントは、普通預金アカウント、当座預金アカウント、クレジット・カード・アカウントまたはデビット・カード・アカウントである、請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記システムは、モバイル電話回線または固定電話回線を使用して前記顧客によってアクセスされる、請求項１に記載の方法。
【請求項７】
顧客は、顧客のそれぞれの国における居住地にいる間に、または顧客が他の国へと旅行しているときにインターネット上で購入を行う、請求項６に記載の方法。
【請求項８】
顧客は、顧客のモバイル電話を使用してインターネットをサーフィンし、オンライン・トランザクションを行う、請求項１に記載の方法。
【請求項９】
顧客は、顧客のそれぞれの銀行の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を使用して、支払いコードを購入する、請求項１に記載の方法。
【請求項１０】
前記支払いコードは、あらかじめ決められた日数の有効期間を有する、請求項２に記載の方法。
【請求項１１】
現金預け入れ機に現金を預け入れ、前記現金預け入れ機に預け入れられた前記現金を使用してコードを購入し、またはコンビニエンス・ストアで支払いコードを購入することにより、顧客によって特定の支払金額についての支払いコードの購入を行うこと、および
前記購入された支払いコードを使用してオンライン・インターネット購入についての支払いを行うこと
を含むインターネット購入のための不正行為のない支払いの方法。
【請求項１２】
トランザクション命令を送信し、トランザクションについての支払い認可命令を受信するための１つまたはそれ以上の通信チャネルによって互いに接続された、顧客のコンピュータ、小売商のコンピュータまたはウェブサイト、顧客の銀行のコンピュータまたはウェブサイト、および支払いコード支払いゲートウェイ・システムを含む、セキュリティ保護された電子商取引を遂行するためのシステムにおいて、
（ａ）１つまたはそれ以上の通信チャネルを経由して顧客のコンピュータと、小売商のコンピュータまたはウェブサイトとの間の通信を確立すること、
（ｂ）前記顧客のコンピュータにおいて前記小売商のコンピュータまたはウェブサイトから製品およびサービスのデータを受信すること、
（ｃ）前記顧客によって購入する製品またはサービスを選択し、処理するために前記小売商のコンピュータ／ウェブサイトに対してトランザクション・データを送信すること、
（ｄ）前記小売商のコンピュータまたはウェブサイトにおいて前記顧客のトランザクション・データを処理し、支払いを認可するために前記顧客のトランザクション・データおよび小売商のデータを前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムに送信すること、
（ｅ）前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムにおいて前記の顧客および小売商のトランザクション・データを処理し、前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムは、前記顧客が前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムにおいて秘密のパスワードおよび支払いコードを入力することを要求すること、
（ｆ）前記顧客によって、前記セキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムに前記秘密のパスワードおよび前記支払いコードを入力すること、
（ｇ）前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムによって、支払いについての検証および認可を要求するために前記顧客の銀行に対して前記秘密のパスワードおよび前記支払いコードを送信すること、
（ｈ）前記秘密のパスワードおよび前記支払いコードを検査および検証し、前記トランザクションが、前記顧客の銀行のコンピュータ・システムによって認可されるか、または認可されないかについてのステータスを送信すること、
（ｉ）前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムによって、前記顧客に対してトランザクション・ステータスを送信すること、および
（ｊ）前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムから前記小売商に対する支払いの認可を送信し、その結果、前記小売商は商品またはサービスを前記顧客に対して出荷することができること
を含む方法。
【請求項１３】
顧客は、あらかじめ決められた有効期日まで前記支払いコードを使用することができる、請求項１２に記載の方法。
【請求項１４】
前記支払いコードの値が使い果たされているときに、顧客が望ましい金額で支払いコードを再ロードすることをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項１５】
顧客は、支払いコードの組合せを使用して、購入について支払いを行う、請求項１２に記載の方法。
【請求項１６】
前記支払いコードの有効期日が到達した後に、オンライン支払いのために顧客によって利用されていない支払いコードの残っている任意の値を前記顧客の銀行によって前記顧客の銀行アカウントに対して払い戻すことをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項１７】
前記小売商のコンピュータまたはウェブサイトは、前記顧客による前記支払いプロセスを前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムへとリダイレクトする、請求項１２に記載の方法。
【請求項１８】
前記顧客の現地通貨がトランザクションされる通貨と異なる場合に、前記顧客が、前記支払いコードについての通貨を選択することをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項１９】
前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムが、前記顧客によって受け入れられるために前記顧客に対して外国為替レートを表示することをさらに含む、請求項１８に記載の方法。
【請求項２０】
暗号化および暗号解読のアルゴリズムを使用して、トランザクション・データおよび支払い命令を暗号化し、暗号解読することをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項２１】
認証機関を使用して、トランザクション・データおよび支払いを認証することをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項２２】
前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムによって前記顧客に対してトランザクション・ステータスを送信することが、リアル・タイムで行われ、その結果、前記顧客は、直ちに前記トランザクションが有効性を検証され、認可されているかを知る、請求項１２に記載の方法。
【請求項２３】
前記顧客の財務データも個人情報も、前記オンライン・インターネット・トランザクション中に明らかにされない、請求項１２に記載の方法。
【請求項２４】
前記顧客は、支払いサービス・プロバイダのアカウントを必要とせず、ウェブサイト小売商は、銀行でマーチャント・アカウントを開設する必要なしに小売商のウェブサイトから購入された商品についての支払いを受け取る、請求項１２に記載の方法。
【請求項２５】
ウェブサイト小売商は、前記小売商のコンピュータまたはウェブサイトの準備が整えられると直ちに電子商取引を遂行することができる、請求項１２に記載の方法。
【請求項２６】
ウェブサイト小売商には、販売についてのチャージバックがなく、またチャージバックを有することについての銀行によるペナルティがない、請求項１２に記載の方法。
【請求項２７】
前記トランザクションが前記顧客の銀行によって認可されているときに、前記トランザクションからの支払うべき、ある金額を直接に前記ウェブ小売商の銀行アカウントへとクレジットすることをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項２８】
前記小売商と、前記支払いコード支払いゲートウェイ・システムと、前記顧客の銀行との間で定期的にアカウントの突き合わせおよび支払いを実施することをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項２９】
顧客の銀行が、前記顧客の秘密のパスワードおよび支払いコードを検査し有効性の検証を行い、前記顧客のトランザクションを認可する、請求項１２に記載の方法。
【請求項３０】
１つまたはそれ以上の認証メカニズムを使用して、前記顧客の銀行および前記小売商のアイデンティティおよび支払い要求を認証することをさらに含む、請求項１２に記載の方法。
【請求項３１】
小売商のアカウントをセットアップする運用コストが回避される、請求項１２に記載の方法。
【請求項３２】
請求項１〜３１のいずれか一項に記載の方法を実装するためのコンピュータ・システム。
【請求項３３】
コンピュータ・システムが請求項１〜３１のいずれか一項に記載の方法を実施するためのコンピュータ・コードをその上に記憶しているコンピュータ読取り可能媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、電子商取引に関する。より詳細には、本発明は、オンライン・インターネット購入についての不正行為のない支払いを行うために使用される装置、システムおよび方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
本出願は、出願の全教示が、参照によってその全体が本明細書に組み入れられている２００５年１月２６日に出願された米国仮出願第６０／６４７，３１５号からの３５Ｕ．Ｓ．Ｃ．§１１９（ｅ）の下での優先権を主張するものである。
【０００３】
電子商取引は、電子デバイスを経由して商取引を行う手段であり、この電子デバイスは、情報配信およびカバー範囲をスピードアップする。電子商取引は、国境を横切り、たくさんの人々に到達して、製品およびサービスを世界規模でマーケティングする機会をもたらす。たくさんの潜在的な顧客に到達する、インターネットの極めて大きな可能性、ならびに製品およびサービスに関連した情報を浸透させるその有効性と共に、人々は、適切なウェブサイトを介してビジネスを行うことにより、この新しいプラットフォームを利用しようとしている。インターネットの高まりつつある大象性は、電子商取引トランザクション（electronic commerce transaction）を増大させるであろうと思われる。
【０００４】
ウェブ小売商が、オンライン販売のプレゼンス（presence）を開発するとすぐに、そのウェブ小売商は、１日に２４時間、１週間に７日間、世界中至る所で販売する能力を有する。クライアントおよび顧客は、製品、サービス、価格、および入手可能性についての最新の情報を手に入れることができる。顧客が２４時間／７日間の買い物を行うことを確実とするのになされるべき段階、インボイスを処理すること、勘定書に記入すること、支払いを処理すること、および送金することを含む。
【０００５】
インターネット電子商取引は、ほとんどの場合にクレジット・カードを使用して取引（transacted）される。現金または小切手の場合のように、物理的な紙が渡される必要はない。我々は、単に小売商のワールド・ワイド・ウェブ（World Wide Web）（ＷＷＷ）ページ支払いフォームに我々のクレジット・カード番号をタイプ入力し、我々の購入品が我々に対して出荷されることを待つことになる。小売商と購入者の間で渡す必要があるただ１つのものは、クレジット・カード番号だけである。ここでの主要な問題は、インターネット電子商取引は、見た目ほど簡単ではないことである。
【０００６】
電子商取引の発展を妨げる主要なファクタの１つは、セキュリティのファクタである。人々は、インターネット上で自分のクレジット・カード番号を提供することについて、もっともな恐れを有する。最も重要なことは、電子メール・メッセージは、通常暗号がかけられずに送信されることにある。すなわち、その電子メール・メッセージを傍受する誰もが、その内容を容易に読み取ることができる。任意のユーザによって読み取ることができる電子メール・メッセージ中においてユーザのクレジット・カードの詳細を送信することは、ユーザには気が向かないことは理解できるものであった。セキュリティ保護されていない接続を経由して、すなわちクレジット・カード・トランザクションのための適切なリスク除去の設備のないサイトを経由して処理されるクレジット・カード・トランザクションは、セキュリティ・リスクに対してぜい弱である。インターネットは、非常に基礎的なセキュリティの備えを伴うオープンなネットワークで、権限外の関係者が、インターネットを経由して提出されたクレジット・カード・データを傍受することを可能にする。トランザクションは、署名なしに処理されるので、カード所有者の身元は、認証することができない。加えて、小売商は、クレジット・カードの支払いを受け取ることが認可されないこともある。さらに、クレジット・カード・データはインターネットの小売商にとって目に見えるものである。悪徳の小売商なら、顧客のクレジット・カード・データを使用して、顧客が知らないままに購入を行うことができてしまう。
【０００７】
電子商取引小売業者が直面する難題は、消費者が、消費者に商業トランザクションをオンラインで完了するように誘導するのに十分にセキュリティ保護されており、便利であると考える支払いメカニズムを提供することである。インターネットは、どのような基本的なセキュリティの備えも構築されていないオープンなネットワークである。セキュリティ保護されたサーバ、すなわちデータをトランスポートするためのＳＳＬまたはＳ−ＨＴＴＰを使用するサーバが関与していなければ、データは、ブラウザとサーバの間を暗号化されずに通過する。多数の代替的な方法が、これまでに提案され、今ではインターネット・トランザクションのためのセキュリティ保護され便利な支払いを実現するために使用されているが、どれも、紙およびコインに基づく通貨が今日において受け入れられている状態に近いところのどこにも来ていない。電子商取引が、小さなニッチ・マーケット（niche market）を超えて成長するためには、普通の消費者が、今日の現金と同じように信頼性があり便利に使用されるものとして、ある形式のデジタルの支払いメカニズムを受け入れるように説得される必要があることになる。小売商が、厳格な現金ベースで作業し（これは、ウェブ上では難しい）、またはオフラインの支払いの何らかの他の方法を使用していない限り、お金を取得することは簡単ではなく、銀行または他の金融機関との間の活動の異なるプロセスを必要とする。
【０００８】
オンライン・クレジット・カード・トランザクションをセキュリティ上安全に行う第１の試みは、トランザクションをオフラインで行うことであった。多数のサイトは、あなたのクレジット・カード番号で顧客サポートする人にあなたが取立てを受けることを許すことになっている。このことで、インターネット上でクレジット・カード番号を渡すという問題を解決するが、購入するプロセスを自動化する、小売商の能力をなくしてしまう。短所は、従業員が、購入者からの電話呼び出しを受け取るために、１日に２４時間出ることができるようにする必要があることである。さらに、小売商のウェブサイトにおいて購入を行う顧客のクレジット・カード番号は、少なくとも部分的にその会社のこの職務のために雇われた従業員は、高い給料が支払われていない低レベルの会社従業員であることもあるので、不正な購入を行う、会社の従業員による盗難にあう可能性がある。また、ネットを訪問する多くの潜在的顧客は、１本の電話回線だけしかもっていない。このことは、それらの潜在的顧客が、実際に購入を行うためにインターネットをログオフする必要があることを意味する。これはさらに、インターネット上での電子商取引の自由な流れを妨げる。多くの場合に、インターネット上で購入を行うことを望む顧客は、インターネット上で直接のリアル・タイムのオンライン・トランザクションを行うことができないというこの不便さによって意欲をそがれてしまうことになる。
【０００９】
多数のサイトによって現在使用されている、開発された次の方法は、セキュリティ保護されたサーバ上でＷＷＷサイトをホストしている。小売商のウェブサイトと消費者との間のクレジット・カード・トランザクションは、ＳＳＬまたはセキュア・ソケット・レイヤ（secure socket layer）と呼ばれる技術を使用して暗号化される。これは、どのような大胆不敵なサイバーの悪党からも顧客のアカウント番号（account number）を盗むことを阻止する。ＳＳＬは、小売商のサイトまたはサーバ上のアプリケーションまたはドキュメントを保護するものではまく、ただその接続だけを保護する。ＳＳＬの他の１つの欠点は、クレジット番号を有する人が実際に本物のカード所有者であることが小売商にとって確認できないことである。同様に、顧客にとって、小売商のウェブサイトが、実際にクレジット・カードを受け入れるように認可されているかどうか、またはそのウェブサイトがクレジット・カード番号を収集するために設計されたただの偽のサイトであるかどうかを知りようがない。これらのプロトコルは、送信されているデータを暗号化し、その結果、クレジット・カード番号が、それらのＷＷＷフォームを介してサブミットされるときに、クレジット・カード番号は、暗号化されてサーバへと伝わる。この方法は、人々の恐れを軽減する助けをするが、この方法は多くの人々が彼らのクレジット・カードをオンラインで使用して気持ちよく感じるのに十分な所までは進んでいない。オンライン商取引が広く行われるためには、支払いを行うのに真に安全な手段が開発される必要があることが、明らかになっている。
【００１０】
マスターカード（MasterCard）およびビサ（Visa）によって共同で開発された別のプロトコルは、ＳＥＴ（セキュア電子トランザクション（secure electronic transaction））と呼ばれる技術を使用する。それは、電子証明書を使用して様々なパーティを識別するプロトコルである。これらの証明書を使用して、情報を暗号化し、それらのパーティのアイデンティティを認証し、デジタル署名をその情報の上に配置する。ＳＥＴプロトコルは、ＳＳＬプロトコルよりも強力なプロトコルである。証明書は、実際にオリジナルのクレジット・カードのデジタル・コピー、すなわち仮想的クレジット・カードである。そのプロトコルは、様々なパーティについての固有の証明書を使用するので、関与するすべてのパーティは、彼らが適切に権限が与えられたパーティとビジネスを行っていることを絶対的に確信することができる。購入者のソフトウェアは、２つの情報パッケージを作り出し、個々に暗号化する。パッケージのうちの一方は、発注情報を含み、オンライン・ショップ用に行き先が定められている。オンライン・ショップだけがこのパッケージを読み取ることができる。他方のパッケージは、支払い情報（クレジット・カード番号、有効期限および金額）を含んでいる。トランザクションは、このパッケージに基づいて認可され、または拒否され、このパッケージは、そのクレジット・カード会社だけが読み取ることができる。このシステムの主要な短所は、このシステムは、オンライン・トランザクションのために使用されるクレジット・カードが、盗まれたものであるか、または複製されたクレジット・カードであり得るので、依然として不正行為がないものではないことである。これらの、盗まれ、または複製されたクレジット・カードは、顧客が知らないままにインターネット上で不正のトランザクションのために使用されうる。
【００１１】
銀行のマーチャント・アカウント（merchant account）は、今日では大多数のウェブサイトについてのクレジット・カード処理を行う。これらは、通常の銀行を介して（通常）セットアップされるビジネス・アカウント（business account）である。マーチャント・アカウントを使用するときに行われる典型的なトランザクションの一例は、以下に説明されるようなものである。
（ａ）顧客は、通常ショッピング・カート（shopping cart）を用いて「チェックアウトすること」により、ウェブサイトから購入を開始する。
（ｂ）マーチャント・アカウントを供給する銀行は、不正行為について検査し、そのカードがその購入についての支払いをするのに十分使用可能なクレジットを有することを検証して、購入者のクレジット・カードを「認可する」。このプロセスには、通常、たったの数秒しかかからない。
（ｃ）購入が銀行によって認可された後に、小売商は、商品を顧客に対して出荷し、あるいは（電子ブックやソフトウェア・パッケージなど）ダウンロード可能なデジタル製品の場合にはダウンロード・リンクを顧客に供給する。
（ｄ）数日後に、銀行は、その購入についての（トランザクション手数料を差し引いた）資金を小売商の銀行アカウントへと振り込む。
【００１２】
小売商ステータスを獲得することは、小さな企業では、特に彼らがホームベースの、または通信販売による販売の場合には難しい可能性がある。銀行は、小売商ステータスをあまりにも多くのリスクを提示するビジネスまで拡大することを恐れており、ホームベースおよび通信販売のビジネスはリスクが高いと考えられる。銀行は、「リスクのある」ビジネスでは、あるかも知れないチャージバック（charge-back）を処理することもできなって彼らのアカウントに打撃を与えることを恐れている。小売商がチャージバックを処理することができない場合、クレジット・カードを処理した銀行は、損失を吸収しなければならなくなる。実際に、ＶＩＳＡは、小売商が、彼らの販売の１パーセントよりも多いチャージバックを有するマーチャント・アカウントを有する場合に銀行にペナルティを科すことになる。
【００１３】
「クレジット・カード」または「小売商ステータス」についてウェブ上で検索を実施することにより、彼らが、あなたのビジネスについての小売商ステータスを取得することができると主張するする何枚ものページがもたらされることになる。小さな企業は、企業が小売商ステータスを得る助けをする提案を行い、次いで決して再び聞くことができないまま、処理手数料と共に立ち去る多数の詐欺師が外には存在するので用心深くなければならない。あなたがオンラインで広告するクレジット・カード処理会社を調べる場合、あなたは、割引率、トランザクション手数料、および装置の販売／リース価格が、広範に変化し得ることを理解するだろう。したがって、必要とされる設立当初の費用および繰り返し発生する費用は、インターネット上で購入される彼らの商品の支払いを確実にするシステムを必要とする小売商にとって、かなり高いものになる可能性がある。
【００１４】
マーチャント・アカウントの短所は、以下のものを含んでいる。
（ａ）必要な資格を与えることが困難な可能性がある。それらは、厳しい個人および／または企業のクレジット要件を有する。それらはまた、それらが受け入れる企業のタイプについてうるさく言う傾向もある。
（ｂ）アカウントが承認され、セットアップされるのに時間がかかる。これは、簡単に２週間から１ヶ月またはそれより長いどれかの時間がかかる可能性がある。
（ｃ）通常、比較的高い申し込み手数料および／またはセットアップ手数料がある。
【００１５】
オンライン支払いサービスは、より小さなウェブベースの企業のための、またオンライン・オークション販売業者のための実行可能なオプションである。アカウントを開設することが速く簡単であるが、いくつかの否定的側面が存在する。オンライン支払いサービスを使用するときの典型的な販売プロセスは、以下である。
（ａ）顧客は、ショッピング・カートを用いて販売リンクまたは「チェックアウト」上でクリックする。支払いサービスは、クレジット・カードを認可し、あるいはアカウント中に十分な使用可能な資金が存在する場合に、顧客のオンライン支払いアカウントから適切な金額を差し引く。
（ｂ）オンライン支払いサービスは、（適用可能な任意のトランザクション手数料を差し引いた）トランザクション金額を販売業者のオンライン・アカウントにクレジットする。
（ｃ）顧客と販売業者の両方がトランザクションを確認する、支払いサービスからの電子メールを受信する。
（ｄ）販売業者は、商品を出荷し、あるいは（適用可能な場合には）ダウンロード・リンクを顧客に提供する。
（ｅ）販売業者は、販売業者のオンライン・アカウントから販売業者の銀行アカウントに資金の振込みを要求する。これは、使用される特定のサービスに応じて数日から２週間までのどれだけかかる可能性もある。一部のサービスは、銀行振込みを開始する代わりに小切手を販売業者に送ることになる。
【００１６】
オンライン支払いサービスを使用する短所は、以下のものを含んでいる。
（ａ）それらは、行われることになる販売の数を低下させる傾向がある伝統的なマーチャント・アカウントと比べると、消費者には依然として比較的知られていない。
（ｂ）オンライン支払いサービスによって課金されるトランザクション手数料は、一般的に通常のマーチャント・アカウントから入手可能な手数料よりもずっと高い。
（ｃ）オンライン支払いサービスから銀行アカウントに振り込まれるお金を取得することは、通常、マーチャント・アカウントよりも長くかかる。紙の小切手が受け入れられる必要がある場合には、お金を取得することにさらに長くかかることさえある。
（ｄ）潜在的顧客があるアイテムを購入することができる前に、顧客は通常、まずオンライン支払いサービスを有するアカウントを開設する必要がある。これは、一部の顧客が購入しないようにすることになる余分な（また押し付けがましい）工程である。
【特許文献１】米国仮出願第６０／６４７，３１５号
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【００１７】
それ故に、これらの困難を克服するために、本発明の目的および利点は、以下に示される。
（ａ）クレジット・カードを使用することなくインターネット購入するための、オンラインのセキュリティ保護され、そして不正行為のない支払い方法を提供することにより、電子商取引を促進することであり、それによって現在悪徳のウェブ小売商によるサイバーの窃盗または詐欺的使用を受けやすいクレジット・カード・データの使用が回避される。
（ｂ）本発明によるシステムは、電子商取引のための支払いを行うためにクレジット・カードを使用しないので、大きなマーケット・セグメントの新しい顧客（これらの顧客は、クレジット・カードを所有していない）が、インターネット上で購入を行うことができるようにすることにより、電子商取引を加速することである。
（ｃ）顧客が、インターネット購入のために顧客によって使用されるべき特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コード（MyBankPay code）を購入し、支払いを行うことができるようにすることである。これは、顧客が、顧客のインターネット・トランザクションにおいて使用されるべき特定の任意のドル金額を選択することができるように保証する。それによって、顧客は、オンライン・インターネット購入において使用されるプリペイド・カードの現在の場合におけるように、顧客のキャッシュ・フローを拘束することを回避することができるようになる。
（ｄ）顧客が、顧客の銀行のウェブサイトにログインし、（顧客の銀行アカウント、例えば普通預金アカウント、当座預金アカウント、クレジットおよびデビットのカードを使用して）マイバンクペイ・コードを購入することにより、オンライン・インターネット購入を経由して特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用してインターネット上で購入を行うことができるようにすることである。
（ｅ）顧客が、（モバイル電話回線または固定電話回線を使用した）電話バンキングを使用して、特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用してインターネット上で購入を行うことができるようにすることである。顧客は、顧客が彼らのそれぞれの国における居住地にいる間に、あるいは顧客が海外を旅行しているときに電話バンキングを使用して、特定の任意のドル金額のマイバンクペイ・コードを購入して、インターネット上で購入を行うことができる。顧客はまた、顧客のモバイル電話を使用して、インターネットをサーフィンし、購入されたマイバンクペイ・コードを使用してオンライン・トランザクションを行うこともできる。
（ｆ）顧客が、それらの顧客のそれぞれの銀行の現金自動預け払い機（Automatic Teller Machine）（ＡＴＭ）を使用して、特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用して、インターネット上で購入を行うことができるようにすることである。
（ｇ）マイバンクペイ・コードが、Ｘ日（例えば、３０日、４５日、６０日など）の有効期間を有することができるようにすることである。
【００１８】
（ｈ）顧客が、購入されたマイバンクペイ・コードを複数回使用して、（マイバンクペイ・コードの有効期日まで）顧客のオンライン購入についての支払いを行うことができるようにすることである。
（ｉ）顧客が、顧客のマイバンクペイ・コードのドル値が、使い果たされてしまっているときに、任意のドル金額について顧客のマイバンクペイ・コードを再ロードすることができるようにすることである。
（ｊ）顧客が、（手元にある顧客のマイバンクペイ・コードに不十分なドル金額しかない場合に）マイバンクペイ・コードの組合せを使用して、顧客のオンライン購入について支払いを行うことができるようにすることである。
（ｋ）マイバンクペイ・コードの有効期日が期限切れになっているときに、オンライン支払いのために顧客によって利用されていないマイバンクペイ・コードの残っている／過剰な任意の金額を顧客の銀行によって顧客の銀行アカウントに対して自動的および／または手動的に払い戻すことができるようにすることである。
（ｌ）小売商のコンピュータ／ウェブサイトを、顧客による支払いプロセスをセキュリティ保護されたマイバンクペイ支払いゲートウェイ・システム（MyBankPay payment gateway system）へとリダイレクトすることができるようにすることである。
（ｍ）顧客が、顧客の秘密のパスワードおよびマイバンクペイ・コードをキー入力してマイバンクペイのセキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムにおいて顧客のオンライン購入についての支払いを行うことができるようにすることである。
（ｎ）顧客の現地通貨が、トランザクションされる通貨とは異なる場合に、顧客が、ドロップダウン・リストからマイバンクペイ・コード通貨を選択することができるようにすることである。
（ｏ）顧客の現地通貨が、トランザクションされる通貨とは異なる場合に、顧客が、外国為替レートを閲覧し、合意することができるようにすることである。
（ｐ）顧客の銀行が、顧客の秘密のパスワードおよびマイバンクペイ・コードを検査し有効性を検証し、マイバンクペイを認可して、小売商のウェブ・ストアにおける顧客によって購入された商品についての小売商への支払いを行うことにより、顧客のトランザクションを認可することができるようにすることである。
（ｑ）顧客が、顧客のトランザクション支払い要求が、マイバンクペイのセキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムにおいて顧客の銀行によって有効性が検証され、認可されているかどうかをリアル・タイムベースで知ることができるようにすることである。
【００１９】
（ｒ）顧客の財務データが、オンライン・インターネット・トランザクション中に明らかにされないので、顧客の財務データを保護することができるようにすることである。
（ｓ）顧客の個人情報の詳細が、オンライン・インターネット・トランザクション中に明らかにされないので、顧客のプライバシーを保護することができるようにすることである。
（ｔ）顧客が、最初にマイバンクペイ支払いサービスを有するアカウントを開設する必要性を回避することである。これは、オンライン支払いサービスを現在使用している顧客によって直面される余分な（また押し付けがましい）工程をなくする。
（ｕ）ウェブサイト小売商が、リスクの高いビジネスを行っていると考えられる、より小さな小売商に対するマーチャント・アカウントを認可するに際して、厳しいビジネス・クレジット要件を有しがちである銀行でマーチャント・アカウントを開設する必要なしに、小売商のウェブサイトから購入された商品についての支払いを受け取ることができるようにすることである。
（ｖ）ウェブサイト小売商が、それらの小売商にセキュリティ保護されたオンライン支払いゲートウェイを提供することにより、（ひとたびそれらの小売商のウェブサイトの準備が整ったら）直ちに電子商取引を遂行することができるようにすることであり、それによって現在の遅い認可およびセットアップの時間フレーム（この時間フレームは、２週間から１カ月またはそれ以上に変化し得る）の代わりに、認可およびセットアップは、高速である。
（ｗ）本発明によるシステムにおいては、どれも当てはまらないので、マーチャント・アカウントをセットアップする運用コスト（例えば、セットアップ手数料および装置の販売／リース料金など）がなくなることである。
（ｘ）ウェブサイト小売商が、チャージバックをなくし（これは、実質的に重要でありうる）、また小売商の販売におけるチャージバックを有することについて銀行によってペナルティを科されることをなくすることができるようにすることである。
（ｙ）ウェブサイト小売商が、インターネット・トランザクションからお金を受け取ることができるようにすることであり、これにより、インターネット・トランザクションからの支払われるべき金額は、トランザクションが、顧客の銀行によって認可されているときに、ウェブ小売商の銀行アカウントに直接にクレジットされることになる。
【００２０】
本発明のさらなる目的および利点は、その使用する簡単さ、セキュリティ保護された支払いゲートウェイ中におけるすみやかなトランザクション速度、およびすべての顧客に対して料金がかからないことを含んでいる。これらのすべての目的および利点は、顧客にとってもウェブサイト小売商にとっても不正行為のない電子商取引を遂行することについての一般的な受け入れおよび加速を助けることになる。他の目的および利点は、次に続く説明および図面の考察から明らかになろう。
【課題を解決するための手段】
【００２１】
本発明によれば、顧客が（クレジット・カードを使用することなく）インターネット購入を行うための不正行為のない支払い方法が提供されて、電子商取引の成長を加速する。顧客は、電話バンキング（モバイル電話回線または固定電話回線を使用した）を経由して、または電子商取引のために使用されるべき現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を経由して顧客の銀行のウェブサイトにログインし、マイバンクペイ・コード（顧客の銀行アカウントを使用して）を購入することにより、オンライン・インターネット購入を経由して特定の任意のドル金額のマイバンクペイ（システムおよびシステムそれ自体によって生成されるコードを説明するために本明細書中で使用される名前）コードを購入することができる。
【００２２】
ウェブサイト小売商が、それらの小売商のウェブサイトにおいて購入されたそれらの小売商の商品についての支払いを受け取るためのセキュリティ保護された支払いゲートウェイの簡単で高速なセットアップにより、マーチャント・アカウントをセットアップ（これは、時間もかかり、高価である）する必要性がなくなり、またチャージバックと、それらの小売商の販売におけるチャージバックについての銀行によるペナルティが科されることがなくなる。
【００２３】
顧客は、最初にマイバンクペイ・オンライン支払いサービスを有するアカウントを開設する必要がない。これは、事実上、他の現行のオンライン支払いサービス・プロバイダにおいて顧客が直面している余分な（また押し付けがましい）工程をなくする。
【００２４】
したがって、本発明は、顧客の銀行または他の金融機関のシステムにログインすることにより、特定の任意の支払い金額についての顧客による支払いコードを購入すること、および購入された支払いコードを使用してオンライン・インターネット購入についての支払いを行うことを含むインターネット購入についての不正行為のない支払いの方法に関する。その支払いコードは、銀行または金融機関のウェブサイトにログオンすることにより顧客が購入することができる。顧客のクレジット・カードまたは個人情報は使用される必要がない。顧客は、顧客がアカウントを有する銀行または金融機関から、そのアカウント中の資金を使用してコードを購入することができる。アカウントは、普通預金アカウント、当座預金アカウント、クレジット・カード・アカウントまたはデビット・カード・アカウントであってもよい。そのシステムは、モバイル電話回線または固定電話回線を使用して顧客がアクセスすることもできる。したがって、顧客は、顧客のそれぞれの国の住居地にいる間に、または顧客が他の国へ旅行しているときにインターネット上で購入を行うことができる。顧客は、それらの顧客のモバイル電話を使用して、インターネットをサーフィンし、オンライン・トランザクションを行うことができる。顧客はまた、それらの顧客のそれぞれの銀行の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を使用して、支払いコードを購入することもできる。支払いコードは、あらかじめ決められた日数の有効期間を有することができる。
【００２５】
本発明は、現金預け入れ機（cash deposit machine）に現金を預け入れることにより特定の支払金額について顧客が支払いコードを購入すること、および現金預け入れ機に預け入れられた現金を使用して、コードを購入すること、またはコンビニエンス・ストアにおいて支払いコードを購入すること、ならびに購入された支払いコードを使用してオンライン・インターネット購入についての支払いを行うことを含む、インターネット購入についての支払いの不正行為のない方法にも関する。
【００２６】
本発明の別の態様によれば、トランザクション命令を送信し、トランザクションについての支払い認可命令を受信するための１つまたはそれ以上の通信チャネルによって互いに接続された、顧客のコンピュータ、小売商のコンピュータまたはウェブサイト、顧客の銀行のコンピュータまたはウェブサイト、および支払いコード支払いゲートウェイ・システムを含む、セキュリティ保護された電子商取引を遂行するためのシステムにおいて、本発明は、１つまたはそれ以上の通信チャネルを経由して顧客のコンピュータと、小売商のコンピュータまたはウェブサイトとの間の通信を確立すること、顧客のコンピュータにおいて小売商のコンピュータまたはウェブサイトから製品およびサービスのデータを受信すること、顧客によって購入する製品またはサービスを選択し、処理するために小売商のコンピュータ／ウェブサイトに対してトランザクション・データを送信すること、小売商のコンピュータまたはウェブサイトにおいて顧客のトランザクション・データを処理し、支払いを認可するために顧客のトランザクション・データおよび小売商のデータを支払いコード支払いゲートウェイ・システムに送信すること、支払いコード支払いゲートウェイ・システムにおいて顧客および小売商のトランザクション・データを処理し、支払いコード支払いゲートウェイ・システムは、顧客が支払いコード支払いゲートウェイ・システムにおいて秘密のパスワードおよび支払いコードを入力することを要求すること、顧客によって、セキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムに秘密のパスワードおよび支払いコードを入力すること、支払いコード支払いゲートウェイ・システムによって、支払いについての検証および認可を要求するために顧客の銀行に対して秘密のパスワードおよび支払いコードを送信すること、秘密のパスワードおよび支払いコードを検査し検証し、トランザクションが、顧客の銀行のコンピュータ・システムによって認可されるか、または認可されないかについてのステータスを送信すること、支払いコード支払いゲートウェイ・システムによって、顧客に対してトランザクション・ステータスを送信すること、および支払いコード支払いゲートウェイ・システムから小売商に対する支払いの認可を送信し、その結果、小売商は商品またはサービスを顧客に対して出荷することができることを含む方法を指向としている。
【００２７】
本発明によれば、顧客は、あらかじめ決められた有効期日まで支払いコードを使用することができる。顧客は、支払いコードの値が使い果たされているときに、任意の金額で支払いコードを再ロードすることができる。支払いコードの組合せを購入についての支払いに用いることができる。支払いコードの有効期日が到達された後にオンラインの支払いのための顧客によって利用されていない支払いコードの残りの任意の値は、顧客の銀行または金融機関によって顧客のアカウントに対してクレジットバックすることができる。有利なことに、小売商のコンピュータまたはウェブサイトは、顧客による支払いプロセスを支払いコード支払いゲートウェイ・システムへとリダイレクトするように構成することができる。暗号化および暗号解読のアルゴリズムおよび技術が、トランザクション・データおよび支払い命令を暗号化し暗号解読するのに用いることができる。認証機関（certification authority）を、トランザクション・データおよび支払いの認証をするのに用いることができる。
【００２８】
また本発明によれば、顧客の現地通貨がトランザクションされる通貨と異なる場合に、顧客は、支払いコードについての通貨を選択することもできる。支払いコード支払いゲートウェイ・システムは、顧客によって受け入れられるために顧客に対して外国為替レートを表示することができる。
【００２９】
顧客が、トランザクションの有効性が検証され認可されているかどうかを直ちに知るために、支払いコード支払いゲートウェイ・システムの顧客による、顧客へのトランザクション・ステータスの送信がリアル・タイムに行われることが好ましい。また顧客は、支払いサービス・プロバイダを伴うアカウントを必要とせず、ウェブサイト小売商は、銀行にマーチャント・アカウントを開設する必要なしにそれらの小売商のウェブサイトから購入された商品についての支払いを受け取ることが好ましい。ウェブサイト小売商は、小売商のコンピュータまたはウェブサイトの準備が整えられたときに、直ちに電子商取引を遂行することができる。小売商には、販売についてのチャージバックがなく、したがってチャージバックを有することについての銀行によるペナルティはない。トランザクションが顧客の銀行によって認可されているときに、トランザクションから支払われるべき金額は、ウェブ小売商の銀行アカウントに直接にクレジットすることができる。
【００３０】
本方法は、小売商と、支払いコード支払いゲートウェイ・システムと、顧客の銀行との間で、定期的にアカウントの突き合わせおよび支払いを実施することをさらに含むことができる。顧客の銀行は、顧客の秘密のパスワードおよび支払いコードを検査し有効性を検証することができ、顧客のトランザクションを認可する。１つまたはそれ以上の認証メカニズムを使用して、顧客の銀行および小売商のアイデンティティおよび支払いの要求を認証することができる。マーチャント・アカウントをセットアップするコストは、回避される。
【００３１】
本発明はまた、前述および／または後述の任意の方法を実装するためのコンピュータ・システムにも関する。さらに、本発明はまた、コンピュータ・システムに前述および／または後述の方法のうちのどれか、または方法のうちの一部分を実施させるためのその上にコンピュータ・コードが記憶されている１つまたはそれ以上のコンピュータ読取り可能媒体にも関する。コンピュータ読取り可能媒体はまた、本方法を一緒に実施する本明細書中に説明される異なるファシリティ中に配置された異なる媒体、または本方法またはその選択された工程を実施する単一の媒体形態を含むこともできる。
【００３２】
本発明の前述の態様および他の特徴は、添付図面と併せて以下の記述中に説明される。
【発明を実施するための最良の形態】
【００３３】
図１は、マイバンクペイ支払いゲートウェイ・システムの概要を示し、マイバンクペイ支払いゲートウェイ・システムは、以下のように３つの主要コンポーネントから成る。
（ａ）マイバンクペイ−銀行クライアント・システム（MyBankPay-Bank Client System）１０は、顧客の銀行１３の電子バンキング・アプリケーション（e-Banking application）１２とマイバンクペイ交換システム（MyBankPay Interchange System）１６の両方と情報をやり取りする。マイバンクペイ−銀行クライアント・システム１０内のデータベース１４は、銀行の顧客によって購入されたマイバンクペイ・コードについての情報を記憶する。
（ｂ）マイバンクペイ交換システム１６は、マイバンクペイのデータ・センタ１７中で実行され、データベース１８を含んでいる。これは、マイバンクペイ支払いゲートウェイ・システムの中心部であり、ウェブ・サーバ２１を用いてマイバンクペイ−銀行クライアント・システム１０と小売商ポータル（Merchant Portal）２０の両方と情報をやり取りする。
（ｃ）小売商ポータル２０は、小売商ウェブサイトであり、小売商ポータルは、ウェブ・サーバ２１を用いてマイバンクペイによって提供される１組のコマンドを使用して１６におけるマイバンクペイ交換システムと情報をやり取りする。
【００３４】
図２は、顧客と、顧客の銀行の電子バンキング・アプリケーション（図１の１２に存在）と、マイバンクペイ−銀行クライアント・システム（図１の１０に存在）との間のデータ・フローおよびインターフェースを示している。３０において顧客が、顧客の銀行のウェブサイトにログインして、オンライン・バンキングを遂行するときに、顧客は、顧客の銀行によって顧客のユーザＩＤとパスワードを入力することによってサインイン（sign-in）するように促されることになる。正常なログインをするとすぐに、銀行の電子バンキング・アプリケーションのメイン・メニューが、顧客に対して表示されることになる。３２において、顧客は、顧客の銀行の電子バンキング・アプリケーションからマイバンクペイ・コードを購入することを選択する。３４において、顧客は、顧客が借り方に記入したいと望む銀行アカウント（例えば、普通預金アカウント、当座預金アカウント、クレジット・カードまたはデビット・カードなど）を選択する。３６において、顧客の銀行は、必要とされるマイバンクペイ・コードの金額を入力するように顧客に促す。３８において、顧客は、必要とされるマイバンクペイ・コードの金額を入力する。４０において、顧客の銀行は、顧客の秘密のパスワードを入力するように顧客に促す。４２において、顧客は、顧客の秘密のパスワードを入力する（顧客によって入力されるパスワードは、マスクされることになる）。４４において、顧客の銀行は、顧客の秘密のパスワードを再確認するように顧客に促す。４６において、顧客は、顧客の秘密のパスワードを再確認する（顧客によって入力されるパスワードの再確認は、マスクされることになる）。４８において、顧客の銀行は、マイバンクペイ・コードの購入を確認するように顧客に促す。５０において、顧客は、マイバンクペイ・コードの顧客の購入についての顧客の銀行に対する確認を行う。５２において、顧客の銀行は、マイバンクペイ−銀行クライアント・システム（図１の１０に存在）と情報をやり取りし、関連したデータ（銀行コード、金額、パスワード、トランザクション日付、トランザクション時刻、参照番号、ポストバック・リンクを含むデータ）を渡すことにより、マイバンクペイ・コードの発行を要求する。
【００３５】
５４において、マイバンクペイ−銀行クライアント・システム（図１の１０に存在）は、ランダム・エンジンを使用してマイバンクペイ・コードを作り出し、有効期日を計算する。好ましくはマイバンクペイ・コードは、６桁の銀行コード（これはカントリ・コードと銀行ＩＤから成る）と１３桁のランダム番号から成る。次いでマイバンクペイ−銀行クライアント・システム（図１の１０に存在）は、顧客の銀行に関連した情報（ステータス、マイバンクペイ・コード、有効期日、トランザクション日付、トランザクション時刻を含むデータ）を渡す。マイバンクペイ−銀行クライアント・システム（図１の１０に存在）からマイバンクペイ・コードを受信するとすぐに、５６において、顧客の銀行（図1の１３に存在）は、顧客に対する情報（マイバンクペイ・コード、金額、有効期日、トランザクション日付、トランザクション時刻および参照番号を含むデータ）を表示し、顧客が購入しているマイバンクペイ・コードの金額について顧客の銀行アカウントの借り方に記入することになる。
【００３６】
５８において顧客の銀行が、マイバンクペイ・コード・キャンセル・コマンド（Cancel MyBankPay Code Command）（例えば、マイバンクペイ・コードの有効期日）をトリガする場合には、顧客の銀行１３は、マイバンクペイ−銀行クライアント・システム１０に対して関連した情報（銀行コード、マイバンクペイ・コード、金額、パスワード、トランザクション日付、トランザクション時刻、参照番号、ポストバック・リンクを含むデータ）を渡すことになる。５９において、マイバンクペイ−銀行クライアント・システム１０は、顧客の銀行１３に対して関連した情報（ステータス、マイバンクペイ・コード、トランザクション日付、トランザクション時刻を含むデータ）を渡し戻し、マイバンクペイ・コードのステータスは、「キャンセル済み」に設定されることになる。オンライン・インターネット購入を経由して顧客の銀行から必要とされるマイバンクペイ・コードを購入すること（ここでは、顧客が、上記のように顧客の銀行のウェブサイトにログインし、顧客の銀行アカウントを使用してマイバンクペイ・コードを購入する）から離れて、顧客は、電話バンキング（モバイル電話回線または固定電話回線）を使用して、または銀行の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を使用してマイバンクペイ・コードを購入することもできる。
【００３７】
図３は、マイバンクペイ交換システムのインフラストラクチャの好ましい一実施形態の概要を示している。マイバンクペイ交換システムのコンポーネントは、特定の国の内部のインターネット・トランザクションを高速化し、国境を越えたトランザクションを最小限にするようにするために世界中の戦略的な場所に配置される。マイバンクペイ交換システムのうちの１つは、保守と管理が実施される主要システムとして識別される。６０、６６における小売商ポータルは、６２、６８、７２における適切なマイバンクペイ交換システムとインターフェースするように必要なスクリプティング（scripting）を用いて提供される。図３において、６０における小売商ポータル１は、第１の選択肢として６２におけるマイバンクペイ交換システム１とインターフェースするように設定されることになる。６２におけるマイバンクペイ交換システム１が、使用可能でない場合、６０における小売商ポータル１に提供されるスクリプトは、次の使用可能なマイバンクペイ交換システム、例えば６８におけるマイバンクペイ交換システム２、または７２におけるマイバンクペイ交換システム３、あるいは他を捜し出すことになる。同様に、６６における小売商ポータル２は、第１の選択肢として６８におけるマイバンクペイ交換システム２とインターフェースするようにセットアップされることになる。６８におけるマイバンクペイ交換システム２が使用可能でない場合、６６における小売商ポータル２に提供されるスクリプトは、次の使用可能なマイバンクペイ交換システム、例えば６２におけるマイバンクペイ交換システム１、または７２におけるマイバンクペイ交換システム３、あるいは他を捜し出すことになる。このコンフィギュレーションにより、１つのマイバンクペイ交換システムは、他のためのバックアップとしての役割を果たすことができるようになる。顧客によって入力されるマイバンクペイ・コードに基づいて、マイバンクペイ交換システムは、６４、７０、または７４における適切なマイバンクペイ−銀行クライアント・システムとインターフェースする。すべてのトランザクション・データは、マイバンクペイ交換システムに記憶される。当技術分野においてよく知られているタイプのデータベース管理システムにより、好ましくは主要システムとして識別されるマイバンクペイ交換システム中における中央データベースに、データを同期させることができるようになる。
【００３８】
図４は、マイバンクペイ交換システムと、小売商／顧客と、マイバンクペイ−銀行クライアント・システムとの間のデータ・フローおよびインターフェースを示している。すべての通信は、セキュア・ソケット・レイヤ（ＳＳＬ）、または将来において使用可能になり得る他の任意の技術を介してセキュリティ保護されている。８０において、顧客は、小売商のオンライン・ストアでショッピング・カートを用いて顧客の購入およびチェックアウトを確認し、マイバンクペイ支払いアイコンをクリックして支払いを行う。８２において、小売商は、マイバンクペイ交換システムに対して、小売商ＩＤ、カートＩＤ、トランザクション金額、トランザクション日付、トランザクション時刻、トランザクション通貨、言語、備考およびポストバック・リンクを含む関連したトランザクション・データを渡す。
【００３９】
小売商がマイバンクペイ交換システムに対してトランザクション・データを送信した後に、８４において、マイバンクペイ交換システムと顧客との間の通信がなされる。マイバンクペイ交換システムは、顧客に対して小売商名、カートＩＤ、およびトランザクションされる通貨におけるトランザクション金額を表示する。顧客の現地通貨が、トランザクションされる通貨とは異なる場合に、顧客は、ドロップダウン・リストからマイバンクペイ・コード通貨を選択することができる。マイバンクペイ交換システムは、顧客が受け入れるために顧客に対して外国為替レートを表示する。８４において、マイバンクペイ交換システムは、顧客のマイバンクペイ・コード、および秘密のパスワードを入力するように顧客に促す。８６において、顧客は、顧客のマイバンクペイ・コードおよびパスワードをマイバンクペイのセキュリティ保護されたプラットフォームに入力する（ここで、顧客によって入力されるパスワードはマスクされる）。マイバンクペイ交換システムは、顧客によって入力されるマイバンクペイ・コードの初期検査を実施し、次いでマイバンクペイ−銀行クライアント・システムと情報をやり取りし、８８において顧客のマイバンクペイ・コードおよびパスワードの有効性を検査するために顧客のマイバンクペイ・コード、パスワード、およびポストバック・リンクを渡す。９０において、マイバンクペイ−銀行クライアント・システムは、マイバンクペイ交換システムにおける顧客に対して有効性ステータスを戻す。顧客のマイバンクペイ・コードが、有効でないか、または期限が過ぎているか、あるいは顧客のパスワードが正しくない場合、マイバンクペイ交換システムは、顧客に対してエラーメッセージ「無効のマイバンクペイ・コードまたはパスワード（Invalid MyBankPay Code or Password）」を表示する。顧客のマイバンクペイ・コードもパスワードも有効である場合には、マイバンクペイ・コードの値が表示されることになる。
【００４０】
顧客のマイバンクペイ・コードの値がオンライン・トランザクションについての支払いを行うのに不十分である場合、新しい１つ（または複数）のマイバンクペイ・コードを顧客に入力するよう求めるメッセージが顧客に対して表示され、工程８４から９０は、マイバンクペイ・コードの値がトランザクション金額と等しくなるか、または超過するまで反復される。合計のマイバンクペイ・コードの値が、顧客に対して表示されることになり、小売商に対する支払いを進めるために、顧客は、単に「確認」ボタンをクリックし、またはアクティブにするだけである。顧客は、「キャンセル」ボタンをクリックすることにより、いつでもトランザクションをキャンセルすることができる。トランザクションが、顧客によって確認されると、９２においてマイバンクペイ交換システムは、記録されるべきマイバンクペイ−銀行クライアント・システムに対してトランザクション・データ（小売商ＩＤ、カートＩＤ、トランザクション金額、トランザクション日付、トランザクション時刻、マイバンクペイ・コードの数、すべてのマイバンクペイ・コード、それらの対応するパスワード、トランザクション参照番号およびポストバック・リンク）を書き込むことになる。９４において、マイバンクペイ−銀行クライアント・システムは、そのデータベース（例えば、アップデートした金額差引残高および最後に使用された金額）をアップデートし、アップデートされたステータスをマイバンクペイ交換システムに渡す。９６において、マイバンクペイ交換システムは、トランザクションのステータス（認可されたか、または拒絶されたか）についての顧客に対するメッセージを表示する。同時に、９８において、マイバンクペイ交換システムは、小売商にトランザクションのステータスについて通知し、カートＩＤ、ステータス（認可されたか、または拒絶されたか）、およびトランザクション参照番号を含むトランザクション・データを渡す。ステータスが認可される場合、小売商は、顧客に対して商品を出荷するように進めることができ、小売商は、与えられたトランザクション参照番号に基づいて支払いを受けることになる。
【００４１】
したがって、顧客はマイバンクペイ・コードを使用して、インターネット購入（インターネット購入は、特定の任意の金額について購入することができ、それによって追加の新しいマイバンクペイ・コードは、顧客により、顧客の銀行で、オンラインで、電話バンキングを経由して、または現金自動預け払い機を使用して購入することができる）についての支払いを行うので、クレジット・カード・データのサイバーの窃盗を受け、また悪徳のウェブサイト小売商によるクレジット・カード・データの詐欺的使用を受けやすいクレジット・カードの使用が完全に回避される。顧客の他の個人データまたは銀行データは、マイバンクペイ・コードを使用した顧客のオンライン・ショッピング・トランザクション中には、必要とされず、また暴露されない。マイバンクペイ・コードは、顧客および顧客の銀行に知られているだけであり、マイバンクペイ・コードの有効性検証および確認は、セキュリティ保護されたネットワーク中で行われる。
【００４２】
図４の通信チャネルは、小売商と、支払いコード支払いゲートウェイ・システムと、顧客の銀行との間における定期的な金額の調整および支払いのために使用することもできることが理解されよう。さらに、顧客のアイデンティティは、秘密のパスワードおよび支払いコードを用いて立証されるが、パスワード、支払いコード、デジタル証明書などの様々な認証メカニズムを使用して、顧客の銀行および小売商のアイデンティティおよび支払い要求を認証することもできる。
【００４３】
上記説明から本発明のいくつかの利点が明らかになり、以下に示される、上述の本発明の目的のすべてが達成される。
（ａ）クレジット・カードを使用することなくインターネット購入するための、オンラインのセキュリティ保護された不正行為のない支払い方法を提供することにより、電子商取引を促進することである。クレジット・カード・データは、現在では悪徳のウェブ小売商によるサイバーの窃盗または詐欺的使用を受けやすくなっている。
（ｂ）本発明者等のシステムは、電子商取引のための支払いを行うためにクレジット・カードを使用しないので、大きなマーケット・セグメントの新しい顧客（これらの顧客は、クレジット・カードを所有していない）が、インターネット上で購入を行うことができるようにすることにより、電子商取引を加速することである。
（ｃ）顧客が、インターネット購入のために顧客によって使用されるべき特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コード（MyBankPay code）を購入し、支払いを行うことができるようにすることである。これは、顧客が、顧客のインターネット・トランザクションにおいて使用されるべき特定の任意のドル金額を選択することができるように保証する。それによって、顧客は、オンライン・インターネット購入において使用されるプリペイド・カードの現在の場合におけるように、顧客のキャッシュ・フローを拘束しないようにすることができるようになる。
（ｄ）顧客が、顧客の銀行のウェブサイトにログインし、（顧客の銀行アカウント、例えば普通預金アカウント、当座預金アカウント、クレジットおよびデビットのカードを使用して）マイバンクペイ・コードを購入することにより、オンライン・インターネット購入を経由して特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用してインターネット上で購入を行うことができるようにすることである。
（ｅ）顧客が、（モバイル電話回線または固定電話回線を使用した）電話バンキングを使用して、特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用してインターネット上で購入を行うことができるようにすることである。顧客は、顧客が彼らのそれぞれの国における居住地にいる間に、あるいは顧客が海外を旅行しているときに電話バンキングを使用して、特定の任意のドル金額のマイバンクペイ・コードを購入して、インターネット上で購入を行うことができる。顧客はまた、顧客のモバイル電話を使用して、インターネットをサーフィンし、購入されたマイバンクペイ・コードを使用してオンライン・トランザクションを行うこともできる。
（ｆ）顧客が、それらの顧客のそれぞれの銀行の現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を使用して、特定の任意のドル金額についてのマイバンクペイ・コードを購入し、次いで購入されたマイバンクペイ・コードを使用して、インターネット上で購入を行うことができるようにすることである。
（ｇ）マイバンクペイ・コードが、Ｘ日（例えば、３０日、４５日、６０日など）の有効期間を有することができるようにすることである。
【００４４】
（ｈ）顧客が、購入されたマイバンクペイ・コードを複数回使用して、（マイバンクペイ・コードの有効期日まで）顧客のオンライン購入についての支払いを行うことができるようにすることである。
（ｉ）顧客が、顧客のマイバンクペイ・コードのドル値が、使い果たされてしまっているときに、任意のドル金額について顧客のマイバンクペイ・コードを再ロードすることができるようにすることである。
（ｊ）顧客が、（手元にある顧客のマイバンクペイ・コードに不十分なドル金額しかない場合に）マイバンクペイ・コードの組合せを使用して、顧客のオンライン購入について支払いを行うことができるようにすることである。
（ｋ）マイバンクペイ・コードの有効期日が期限切れになっているときに、オンライン支払いのために顧客によって利用されていないマイバンクペイ・コードの残っている／過剰な任意の金額を顧客の銀行によって顧客の銀行アカウントに対して自動的および／または手動的に払い戻すことができるようにすることである。
（ｌ）小売商のコンピュータ／ウェブサイトが、顧客による支払いプロセスをセキュリティ保護されたマイバンクペイ支払いゲートウェイ・システムへとリダイレクトすることができるようにすることである。
（ｍ）顧客が、顧客の秘密のパスワードおよびマイバンクペイ・コードをキー入力してマイバンクペイのセキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムにおいて顧客のオンライン購入についての支払いを行うことができるようにすることである。
（ｎ）顧客の現地通貨が、トランザクションされる通貨とは異なる場合に、顧客が、ドロップダウン・リストからマイバンクペイ・コード通貨を選択することができるようにすることである。
（ｏ）顧客の現地通貨が、トランザクションされる通貨とは異なる場合に、顧客が、外国為替レートを閲覧し、合意することができるようにすることである。
（ｐ）顧客の銀行が、顧客の秘密のパスワードおよびマイバンクペイ・コードを検査し有効性を検証し、マイバンクペイを認可して、小売商のウェブ・ストアにおける顧客によって購入された商品についての小売商への支払いを行うことにより、顧客のトランザクションを認可することができるようにすることである。
（ｑ）顧客が、顧客のトランザクション支払い要求が、マイバンクペイのセキュリティ保護された支払いゲートウェイ・システムにおいて顧客の銀行によって有効性が検証され、認可されているかどうかをリアル・タイムに基づいて知ることができるようにすることである。
（ｒ）顧客の財務データが、オンライン・インターネット・トランザクション中に明らかにされないので、顧客の財務データを保護することができるようにすることである。
【００４５】
（ｓ）顧客の個人情報の詳細が、オンライン・インターネット・トランザクション中に明らかにされないので、顧客のプライバシーを保護することができるようにすることである。
（ｔ）顧客は、最初にマイバンクペイ支払いサービスを有するアカウントを開設する必要がない。これは、オンライン支払いサービスを現在使用している顧客によって直面される余分な（また押し付けがましい）工程をなくすることになる。
（ｕ）ウェブサイト小売商が、リスクの高いビジネスを行っていると考えられる、より小さな小売商に対するマーチャント・アカウントを認可するに際して、厳しいビジネス・クレジット要件を有しがちである銀行でマーチャント・アカウントを開設する必要なしに、小売商のウェブサイトから購入された商品についての支払いを受け取ることができるようにすることである。
（ｖ）ウェブサイト小売商が、それらの小売商にセキュリティ保護されたオンライン支払いゲートウェイを提供することにより、（ひとたびそれらの小売商のウェブサイトの準備が整ったら）直ちに電子商取引を遂行することができるようにすることであり、それによって現在の遅い認可およびセットアップの時間フレーム（この時間フレームは、２週間から１カ月またはそれ以上に変化し得る）の代わりに、認可およびセットアップは、高速である。
（ｗ）本発明者等のシステムにおいては、マーチャント・アカウントをセットアップする運用コスト（例えば、セットアップ手数料および装置の販売／リース料金など）がどれも当てはまらないので、なくなることである。
（ｘ）ウェブサイト小売商が、チャージバックをなくし（これは、実質的なものでありうる）、また小売商の販売におけるチャージバックを有することについて銀行によりペナルティを科されることをなくすることができるようにすることである。
（ｙ）ウェブサイト小売商が、インターネット・トランザクションからお金を受け取ることができるようにすることであり、これにより、インターネット・トランザクションからの支払われるべき金額は、トランザクションが、顧客の銀行によって認可されているときに、ウェブ小売商の銀行アカウントに直接にクレジットされることになる。
【００４６】
結論、派生形態、および範囲
したがって、本発明によれば、マイバンクペイ・コードを使用した不正行為のない支払い方法は、インターネット上でオンライン・トランザクションを行う際における顧客の信頼度を高めることが実現されることになる。顧客は、電子商取引のために、（顧客の銀行アカウントを使用した）オンライン・インターネット購入、（モバイル電話回線または固定電話回線を使用した）電話バンキング、または現金自動預け払い機（ＡＴＭ）を経由して、特定の任意のドル金額のマイバンクペイ・コードを購入することができる。オンライン・インターネット・トランザクションのためのマイバンクペイ・コードの使用は、悪徳のウェブサイト小売商によるクレジット・カード・データのサイバーの窃盗と、クレジット・カード・データの詐欺的使用についてのリスクをなくする。
【００４７】
上記説明は、多数の特定例を含んでいるが、これらは、本発明の範囲に対する限定としてではなくて、本発明の現在の好ましい実施形態の例示として解釈されるべきである。多数の他の派生形態および変形形態が、本発明の教示内で可能である。例えば、マイバンクペイ・コードは、顧客の銀行から購入することができるだけではなく、マイバンクペイ・コードは、電気通信会社、認定された小売アウトレット、他の自動化された支払い機、郵便局、ガソリン・スタンドなど他の施設から顧客が購入することもできるのである。現金預け入れ機（Cash Deposit Machine）（ＣＤＭ）を使用して、現金を預け入れることにより、また銀行に口座を有する必要なしにマイバンクペイ・コードの購入をスムーズに実行することもできる。マイバンクペイ・コードの購入のための他の場所および手段は、コンビニエンス・ストア、電話上で使用されるＳＭＳ、および現在知られており、または将来において使用可能になり得る、他の任意の技術を含むことができる。
【００４８】
本発明について説明される変形形態は、特定のアプリケーションごとに望ましい任意の組合せの形で実現することができる。したがって、特定のアプリケーションに対して個々の利点を有する可能性がある、本明細書中で説明される個々の限定および／または実施形態の拡張は、すべてのアプリケーションについて使用される必要はない。また、必ずしもすべての限定は、本発明の１つまたはそれ以上の概念を含む方法、システム、および／または装置の形で実装される必要はないことを認識すべきである。
【００４９】
本発明は、ハードウェア、ソフトウェア、またはハードウェアとソフトウェアの組合せの形で実現することができる。任意の種類のコンピュータ・システムが−または本明細書中で説明される方法および／またはファンクションを実行するために適応させられた他の装置が−適切である。ハードウェアとソフトウェアとの典型的な組合せは、ロードされ実行されるときに、コンピュータ・システムが本明細書中で説明される方法を実行するようにコンピュータ・システムを制御するコンピュータ・プログラムを伴う汎用コンピュータ・システムとすることができる。本発明は、コンピュータ・プログラム製品中に埋め込むこともでき、このコンピュータ・プログラム製品は、本明細書中で説明される方法の実装を可能にするすべての特徴を含み、またこのコンピュータ・プログラム製品は、−コンピュータ・システム中にロードされるときに−これらの方法を実行することができる。本発明の文脈におけるコンピュータ・プログラム手段またはコンピュータ・プログラムは、情報処理機能を有するシステムに、直接に、あるいは別の言語、コードまたは表記法、および／または異なる材料形態の複製物に変換した後に特定のファンクションを実施させることを意図された１組の命令の、任意の言語、コードまたは表記法の形の任意の表現を含んでいる。
【００５０】
したがって、本発明は、上記のファンクションをもたらすためのコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段を実施したコンピュータ使用可能媒体を備える製造業者の物品を含んでいる。製造業者の物品中のコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段は、コンピュータに本発明の方法の工程を引き起こさせるためのコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段を備える。同様に、本発明は、上記のファンクションをもたらすためのコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段をその中に実施したコンピュータ使用可能媒体を備えるコンピュータ・プログラム製品として実装することもできる。コンピュータ・プログラム製品中のコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段は、コンピュータに本発明の１つまたはそれ以上のファンクションを引き起こさせるためのコンピュータ読取り可能プログラム・コード手段を備える。さらに、本発明は、本発明の１つまたはそれ以上のファンクションをもたらすための方法工程を実施する機械によって実行可能な命令のプログラムを有形に実施する、機械によって読取り可能なプログラム・ストレージ・デバイスとして実装することもできる。
【００５１】
前述の説明は、本発明の例示的なものにすぎないことを理解すべきである。様々な代替形態および修正形態は、本発明から逸脱することなく、当業者によって考案することができる。したがって、本発明は、添付の特許請求の範囲の範囲に含まれるそのようなすべての代替形態、修正形態、および変形形態を包含することが意図される。
【図面の簡単な説明】
【００５２】
【図１】３つの主要コンポーネント・システム、すなわち（ａ）マイバンクペイ−銀行クライアント・システム、（ｂ）マイバンクペイ交換システムおよび（ｃ）小売商ポータルを含む、本発明に従ってセットアップされるマイバンクペイ支払いゲートウェイ・システムの概要を示す図である。
【図２】本発明による、顧客と、顧客の銀行の電子バンキング・アプリケーションと、マイバンクペイ−銀行クライアント・システムとの間のデータ・フローおよびインターフェースを示す図である。
【図３】本発明による、マイバンクペイ交換システムのインフラストラクチャの概要を示す図である。
【図４】本発明による、マイバンクペイ交換システムと、小売商／顧客と、マイバンクペイ−銀行クライアント・システムとの間のデータ・フローおよびインターフェースを示す図である。
【図１】
2008529146.tif 000003
【図２】
2008529146.tif 000004
【図３】
2008529146.tif 000005
【図４】
2008529146.tif 000006
【国際調査報告】
2008529146.tif 000007
2008529146.tif 000008