(57)【要約】【課題】優遇サービスの特典を顧客の家族間で有効活用させる。【解決手段】金融機関のＥＢシステムは、顧客に、自分の口座と、家族の口座を関連させる口座関連情報を記憶する口座関連情報ＤＢ１２と、口座に付与される特典を関連情報口座間で割振する特典割振情報設定部１４を備えている。一方、勘定系システムは、元帳ＤＢ２２に、口座関連情報ＤＢ１２に格納された口座関連情報を格納し同期させ、元帳ＤＢ２２を定期的に読出し、関連口座を抽出し、抽出された関連口座の取引状況に応じて、家族（関連口座全体）のステージを判定するステージ判定部２４とを備える。ＥＢシステムの特典割振情報設定部１４は、判定されたステージの特典を関連口座間で割振するための特典割振情報を顧客に設定させる。このとき、個人で利用可能な個人枠と共有枠を設け、個人枠と共有枠の間で特典を顧客が移動できる手段を備える。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関における勘定系システムとインターネット・バンキング・システムとが接続され、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振システムであって、
前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させる口座関連情報登録部と、
前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースとを備え、
前記勘定系システムは、
前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納する口座関連情報更新部と、
前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出する関連口座抽出部と、
前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステージ判定部とを備え、
前記インターネット・バンキング・システム又は前記勘定系システムは、
前記判定されたステージに応じて付与された特典を、前記顧客に関連口座間で割振させる特典割振情報設定部と、
前記特典割振情報設定部において割振られた特典割振情報を、前記関連口座に対して更新する特典割振情報更新部とをさらに備える、
ことを特徴とする優遇サービス割振システム。
【請求項２】
前記特典割振情報は、前記関連口座の顧客が個々に利用できる個人枠と、前記関連口座の顧客全員が利用可能な共有枠とから構成され、前記特典割振情報設定部は、前記個人枠と前記共有枠の間で、前記付与された特典を移動させる手段を備えることを特徴とする請求項１に記載の優遇サービス割振システム。
【請求項３】
前記特典割振情報設定部は、前記関連口座の代表者のみが行える割振の操作と、前記関連口座の非代表者が行える割振の操作とを分離して前記顧客に実行させることを特徴とする請求項１又は２に記載の優遇サービス割振システム。
【請求項４】
前記ステージ判定部は、前記関連口座の顧客の取引状況に応じて、前記関連口座のステージを飛び級でランクアップさせる条件を定めた飛び級条件を保持することを特徴とする請求項１乃至３のいずれか一項に記載の優遇サービス割振システム。
【請求項５】
前記ステージ判定部は、前記関連口座の取引年数、前記飛び級条件及び前記関連口座の代表者の年齢のうち少なくとも１つに応じて、前記ステージを判定することを特徴とする請求項４に記載の優遇サービス割振システム。
【請求項６】
金融機関のコンピュータ・システムにおいて、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振方法であって、
前記コンピュータ・システムが、
前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させるステップと、
前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースに格納するステップと、
前記優遇サービスで付与される特典を前記口座関連情報に記憶された口座間で割振するステップと、
前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納するステップと、
前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出するステップと、
前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステップと、
を実行し、
前記口座間で割振するステップは、前記判定されたステージに応じて決定された特典を割振する特典割振情報を前記顧客に設定させるステップをさらに実行すること、
を特徴とする優遇サービス割振方法。
【請求項７】
金融機関のコンピュータ・システムにおいて、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振プログラムであって、
前記コンピュータ・システムに、
前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させるステップと、
前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースに格納するステップと、
前記優遇サービスで付与される特典を前記口座関連情報に記憶された口座間で割振するステップと、
前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納するステップと、
前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出するステップと、
前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステップと、
を実行させ、
前記口座間で割振するステップにおいて、前記判定されたステージに応じて決定された特典を割振する特典割振情報を前記顧客に設定させるステップをさらに実行させること、
を特徴とする優遇サービス割振プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客のロイヤルティに応じて顧客に優遇サービスを提供する方法に関し、特に、金融機関における優遇サービスを顧客の家族間で共有させる優遇サービス割振システム、割振方法及び割振プログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来から、顧客のロイヤルティ（企業や店舗等に対する親密性や信頼性を意味する）に応じて、企業や店舗等がその顧客に対して優遇サービス（特典）を提供することが広く行われている。特に、銀行等の金融機関においても、顧客の取引状況に応じて、ポイントを付与したり、優遇金利を適用したり、各種手数料の割引を行ったりすることが行われている。また、この優遇サービスは、顧客の口座単位で提供するだけでなく、顧客の家族を取り込むために、家族カードや家族口座のような家族全体で利用できる仕組みを設け、家族全体の取引状況に応じて特典を付与することも行われている。
【０００３】
例えば、特許文献１には、銀行の取引内容に応じて発生するポイントを顧客に獲得しやすくさせるために、発生するポイントを世帯ごとに管理することにより、世帯単位にポイントを発生させ、家族を構成する各構成員についての取引内容に応じて家族単位の獲得ポイントを算出するポイント算出手段と、該ポイント算出手段により算出された家族単位の獲得ポイントを記憶する記憶手段と、該記憶手段に記憶させた家族単位の獲得ポイントを出力する出力手段とを具備するポイント付与装置が開示されている。
【０００４】
また、特許文献２には、顧客に与えられたサービスを受ける権利を有効に活用するために、予め親口座と、これに関連付けられた子口座を設定、記憶しておき、親口座に対して、例えば、ＡＴＭの時間外利用の手数料を無料とするサービス利用権を１年に１０回分付与し、銀行のサービス利用権管理マスタ（サーバ）に記憶する。そして、子口座がＡＴＭの時間外利用をしたときでも、関連口座管理マスタから関連する親口座をみつけ、サービス利用権管理マスタがこの親口座にサービス利用権がないかどうかを検索し、使用できるサービス利用権があれば子口座も同じサービスを享受できるようにしたサービス利用権提供方法が開示されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】登実３０４７９５６号公報
【特許文献２】特開２００３−１７８１９６号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、上記の特許文献１の方法では、家族単位でポイントを付与するだけでは家族の構成員それぞれに合った優遇サービスを提供することができない。例えば、ポイントに応じて親口座のみに優遇サービスの利用権を全て付与すると、家族が子口座で利用できないという問題がある。また例えば、ポイントに応じて家族構成員全体に一律に手数料の割引回数を分配すると、各構成員によって、銀行取引の利用頻度や利用状況が異なるため、せっかくの手数料割引を無駄にしたり、手数料割引が必要な構成員で有効に分かち合うことが難しいという問題がある。
【０００７】
特許文献２の方法は、このような課題を解決するために、家族構成員が優遇サービスを必要とする際に、親口座にサービス利用権があればそのサービス利用権を家族構成員に使用させるようにしたものである。しかしこのような方法でも、サービス利用権が早い者勝ちで獲得できるため、銀行の利用頻度の多い者が独り占めすることになりやすいという課題が残る。すなわち、家族間での優遇サービスの利用権は、一律に分配したり、無条件に早い者勝ちで利用可能とするのではなく、家族全員にとって無駄がなく、より有効性が高い仕組みを備えることが望ましい。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
したがって、上記課題を解決するため、本発明の優遇サービス割振システム、割振方法及び割振プログラムは、以下のような解決手段を提供する。
【０００９】
本発明の第１の態様では、金融機関における勘定系システムとインターネット・バンキング・システムとが接続され、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振システムであって、前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させる口座関連情報登録部と、前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースとを備え、前記勘定系システムは、前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納する口座関連情報更新部と、前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出する関連口座抽出部と、前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステージ判定部とを備え、前記インターネット・バンキング・システム又は前記勘定系システムは、前記判定されたステージに応じて付与された特典を、前記顧客に割振させる特典割振情報設定部と、前記特典割振情報設定部において割振られた特典割振情報を、前記関連口座に対して更新する特典割振情報更新部とをさらに備えることを特徴とする。
【００１０】
また、前記特典割振情報は、前記関連口座の顧客が個々に利用できる個人枠と、前記関連口座の顧客全員が利用可能な共有枠とから構成され、前記特典割振情報設定部は、前記個人枠と前記共有枠の間で、前記付与された特典を移動させる手段を備えるように構成してもよい。
【００１１】
また、前記特典割振情報設定部は、前記関連口座の代表者のみが行える割振の操作と、前記関連口座の非代表者が行える割振の操作とを分離して前記顧客に実行させるように構成してもよい。
【００１２】
また、前記ステージ判定部は、前記関連口座の顧客の金融商品の利用状況に応じて、前記関連口座のステージを飛び級でランクアップさせる条件を定めた飛び級条件を保持するように構成してもよい。
【００１３】
また、前記ステージ判定部は、前記関連口座の取引年数、前記飛び級条件及び前記関連口座の代表者の年齢のうち少なくとも１つに応じて、前記ステージを判定するように構成してもよい。
【００１４】
本発明の第２の態様では、金融機関のコンピュータ・システムにおいて、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振方法であって、前記コンピュータ・システムが、前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させるステップと、前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースに格納するステップと、前記優遇サービスで付与される特典を前記口座関連情報に記憶された口座間で割振するステップと、前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納するステップと、前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出するステップと、前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステップと、を実行し、前記口座間で割振するステップは、前記判定されたステージに応じて決定された特典を割振する特典割振情報を前記顧客に設定させるステップをさらに実行すること、を特徴とする。
【００１５】
本発明の第３の態様では、金融機関のコンピュータ・システムにおいて、顧客に付与する優遇サービスを関連する複数の口座間で割振させる優遇サービス割振プログラムであって、前記コンピュータ・システムに、前記顧客に、１又は複数の自らの口座と、１又は複数の他の口座を関連させる口座関連情報を登録させるステップと、前記口座関連情報を記憶する口座関連情報データベースに格納するステップと、前記優遇サービスで付与される特典を前記口座関連情報に記憶された口座間で割振するステップと、前記顧客の口座取引情報を格納した元帳データベースに、前記口座関連情報データベースに格納された前記口座関連情報を格納するステップと、前記元帳データベースを所定の間隔で読出し、前記口座関連情報に含まれた関連口座を抽出するステップと、前記抽出された関連口座の取引状況に応じて、当該関連口座に付与する特典を決定するためのステージを判定するステップと、を実行させ、前記口座間で割振するステップにおいて、前記判定されたステージに応じて決定された特典を割振する特典割振情報を前記顧客に設定させるステップをさらに実行させること、を特徴とする。
【発明の効果】
【００１６】
本発明によれば、家族間での優遇サービスの利用権を無駄なく、より有効性の高いものとすることができる。
【図面の簡単な説明】
【００１７】
【図１】本発明の実施形態に係る優遇サービス割振システム１００の基本概念を示す図である。
【図２】本発明の実施形態に係る優遇サービス割振システム１００の機能構成を示す図である。
【図３】顧客のロイヤルティを表すステージと特典付与の関係の一例を示す図である。
【図４】特典付与のためのステージ判定処理のフローを示す図である。
【図５】ステージ判定処理のためのステージ判定表２５の概念を示す図である。
【図６】家族登録・解除の画面の一例を示す図である。
【図７】ＡＴＭ無料利用回数の割振の概念を示す図である。
【図８】ＡＴＭ無料利用回数設定画面の一例を示す図である。
【図９】ＡＴＭ無料利用回数の家族間での移動の具体例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１８】
以下、添付図面を参照して、本発明を実施するための形態（以下、実施形態）について詳細に説明する。以降の図においては、実施形態の説明の全体を通して同じ要素には同じ番号または符号を付している。また、機能構成の図において、機能ブロック間の矢印は、データの流れ方向、又は処理の流れ方向を表す。また、処理フロー図（フローチャート）においては、各ステップの入力と出力の関係を損なわない限り、各ステップの処理順序を入れ替えてもよい。
【００１９】
（基本概念）
図１は、本発明の実施形態に係る優遇サービス割振システム１００（以下、単に本システムと呼ぶ）の基本概念を示す図である。本システムは、インターネット・バンキングのサービスを提供するインターネット・バンキング・システム（以下では、ＥＢシステム１０（Electronic  Banking  System)と呼ぶことにする）と、顧客口座の勘定系取引を実行するホストコンピュータの勘定系システム２０とが銀行内のネットワークで接続されたシステムである。以下では、本発明の特徴に関係のない構成は省略している。
【００２０】
ＥＢシステム１０は、主要部として、顧客の口座間の関連情報を格納する口座関連情報ＤＢ１２（口座関連情報データベース）と、顧客の口座に付与された特典（優遇サービス）とを他の口座に割振を設定する特典割振情報設定部１４を備えている。
【００２１】
口座関連情報ＤＢ１２は、複数の顧客の口座に対して「家族関係」を定義した情報を記憶する。例えば、図示するように、顧客Ａの口座と顧客Ｂの口座と顧客Ｃの口座を「関連口座」として記憶する。ここで、関連口座の顧客は、実際に生計を共にするような家族でなくてもよい。関連口座においては、顧客の一人を家族代表とし、他の顧客全員を非家族代表とする。図の例では顧客Ａの口座が家族代表の口座であり、顧客Ｂ，顧客Ｃの口座が非家族代表の口座である。
【００２２】
勘定系システム２０は、主要部として、顧客の口座取引情報を格納する元帳ＤＢ２２（元帳データベース）と、顧客の口座が予め定められた優遇サービスのどの段階（ステージ）にあるかを判定するステージ判定部２４とを備えている。ステージは、優遇度の大きさに応じて数段階に定義されているものとする。例えば、優遇度の低い順に、「プレ」、「ブロンズ」、「シルバー」、「ゴールド」、「プラチナ」等のように定義する。ただし、「プレ」とは、顧客が本システムが提供する優遇サービス提供プログラムに加入したばかりの状態を表す。また、各ステージは、顧客が所定の条件を満たすたびに、本来アップするべきステージを超えてアップする（飛び級）ことができる。
【００２３】
本システムにおいては、元帳ＤＢ２２には、取引状況だけでなく、口座関連情報及び特典割振情報がＥＢシステム１０より送信されて貼り付けられる（データが同期される）。口座関連情報には、顧客が本システムが提供する優遇サービス、すなわち、優遇サービス提供プログラムに加入しているか否かを示す「ロイヤルティ指定先」フラグと、他の顧客の口座との家族関係を示す情報とを含んでいる。図示する例では、顧客Ａ，顧客Ｂ，顧客Ｃの各口座は家族関係にあるが、顧客Ｄの口座は、優遇サービス提供プログラムに加入したばかりで、顧客Ａ，Ｂ，Ｃとは家族関係にはないことを示している。
【００２４】
また、特典割振情報とは、関連口座に付与された特典を関連口座間で割振又は共有させるための情報であり、例えば、ＡＴＭの時間外の無料利用回数が４回分付与されたとすると、ＡＴＭをよく利用する顧客Ａの口座に３回、顧客Ｂの口座はＡＴＭを利用しないので０回、顧客Ｃの口座には１回というように、特典を関連口座間で割振（分配）した情報である。
【００２５】
ステージ判定部２４は、月毎の所定日に定期的にバッチ等で起動され、家族全体（＝関連口座全体のステージ）のステージ判定を行う。ステージ判定の詳細については後述するが、ここで判定されたステージ情報は、元帳ＤＢ２２に格納され、このステージ情報によって、以後顧客に提供する特典の内容が決定される。例えば、図示する例では、顧客Ａの家族代表の口座のステージがブロンズであると判定されると、家族関係にあるすべての関連口座がブロンズであるとみなされる。ブロンズ判定を受けると、例えば、ＡＴＭの時間外手数料無料となる回数として合計４回がまず家族代表の口座である顧客Ａの口座に特典として付与される。家族代表の口座に付与された特典は、非家族代表の口座に分配することが設定できる。
【００２６】
この割振の設定は、家族を新規に登録した顧客（一般的には、家族登録した顧客を「家族代表者」とする）がＥＢシステム１０の特典割振情報設定部１４から行い、ここで設定された特典割振情報は、元帳ＤＢ２２に送信され格納される。特典割振情報設定部１４は、付与された特典ごとに割振を設定させることができる（例えば、ＡＴＭ無料利用回数をはじめ、定期預金や積立預金の優遇金利の割振など）。図の例では、顧客Ａの口座にＡＴＭの無料利用回数３回を残し、顧客Ｃの口座に無料利用回数１回を割り振った場合の設定情報が元帳ＤＢ２２にも貼り付けられている。この状態で、顧客ＣがＡＴＭを利用すると、ＡＴＭ（図示せず）から勘定系システム２０に取引要求が送信されたときに、この設定情報が参照され、顧客ＣのＡＴＭの手数料が１回無料となる。
【００２７】
家族代表者が行う割振については、詳しくは後述するが、代表者の個人枠と共有枠に分離して管理する手段を備えており、個人枠に割り振られた特典は、代表者自身又は代表者以外の顧客で個々に利用することができ、共有枠に割り振られた特典は、関連口座の顧客全員で利用可能とすることができる。個人枠と共有枠の初期設定は、家族代表者のみが行うものとするが、代表者以外の家族構成員は、共有枠から自分の個人枠に特典を補充したり、逆に個人枠から共有枠に特典を譲渡したりすることができる。このようにすることで、特典の適切な割振を行うことができるので、せっかくの特典を無駄にすることなく、かつ特定の家族構成員が特典を独り占めしてしまうことが防げる。
【００２８】
顧客Ｄのように家族関係を持つ口座がない（関連口座がない）場合には、家族関係情報は作成されず、特典は顧客Ｄの口座だけに付与される。なお、顧客が同じ銀行内に複数の口座を保有しており、それらの口座が複数の支店に存在する場合、各口座は顧客単位で名寄せされ、それぞれの口座にも同じ特典が付与される。例えば、家族代表となった顧客が複数の支店に複数の口座がある場合、この複数の口座間でも特典を割振することができる。このようにすることで、家族関係のある口座間で、顧客の設定により、特典を自由に振り分けることができる。
【００２９】
（機能構成）
図２は、本発明の実施形態に係る優遇サービス割振システム１００の機能構成を示す図（機能ブロック図）である。図２では、図１で示した本システムの基本概念をより詳細に説明する。本システムは、図１で説明した機能ブロックに加え、ＥＢシステム１０には、口座関連情報登録部１１、口座関連情報送受信部１３、特典割振情報送受信部１５を備え、勘定系システム２０には、口座関連情報更新部２１、関連口座抽出部２３、特典割振情報更新部２６を備えている。
【００３０】
口座関連情報登録部１１は、顧客が家族を登録又は解除するときのユーザインターフェースを提供する手段である。具体的には、ＥＢシステム１０にインターネット経由で接続された顧客端末３０又は支店窓口端末４０から、顧客自身又は顧客の求めに応じた支店員が、後述する家族登録画面を使用して、自らを家族代表者とする「家族」を定義し、その構成員の口座を登録する。ここで登録された口座は関連口座と呼ぶ。この家族はいつでも解散することができる。ただし、同じ顧客が、同時に複数の家族に所属することはできないものとする。
【００３１】
ＥＢシステム１０の口座関連情報送受信部１３と、勘定系システム２０の口座関連情報更新部２１は、口座関連情報ＤＢ１２に格納された口座関連情報（すなわち家族関係にある口座の情報）と元帳ＤＢ２２に格納された特典割振情報（例えば、ＡＴＭの無料利用回数の特典を口座間で割振するための情報）を、銀行内ネットワークを介して互いに連携させ、元帳ＤＢ２２を更新する。すなわち、ＥＢシステム１０が管理する口座関連情報の登録、解除、変更（家族の新設、解散、構成員の変更に相当）があった場合は、元帳ＤＢ２２の特典割振情報にも反映させ同期させる。元帳ＤＢ２２には、ＥＢシステム１０から送信された口座関連情報と特典割振情報を格納し、ＥＢシステム１０とデータを同期させる。口座関連情報は、ステージ判定部２４で参照され、特典割振情報は、口座取引を実行する際、例えばＡＴＭから現金の引出要求があった場合等に参照される。
【００３２】
また、同様にＥＢシステム１０の特典割振情報送受信部１５と、勘定系システム２０の特典割振情報更新部２６は、銀行内ネットワークを介して互いに連携し、特典割振情報設定部１４が登録する特典割振情報（関連口座間で個人枠と共有枠間で特典を移動させるなど、家族の基本構成とは別の特典割振情報）を元帳ＤＢ２２に格納し同期させる処理を実行する。なお、本実施形態では、口座関連情報ＤＢ１２は、ＥＢシステム１０側で管理するように構成しているが、勘定系システム２０側で集中管理させるように構成してもよい。また、図２では、特典割振情報設定部１４は、ＥＢシステム１０内に構成したが、特典割振情報更新部２６と統合し、勘定系システム２０内に構成するようにしてもよい。口座関連情報登録部１１と口座関連情報更新部２１についても同様である。
【００３３】
勘定系システム２０の関連口座抽出部２３は、ステージ判定部２４が全ての顧客のステージ判定を所定の間隔（例えば毎月２５日等）で定期的に行う際に呼び出され、元帳ＤＢ２２を読出し、関連口座を抽出し、関連口座全体のステージを判定する。このとき、関連口座の代表者の年齢も判定条件として使用する。なお、ステージ判定は、ステージ判定表２５に示されたロジックにしたがって判定するようにプログラムしてもよいし、一つのロジックがステージ判定表２５のパラメータにしたがって判定するようにプログラムしてもよい。ステージ判定のロジックの具体例については、後述のフローチャートでさらに詳しく説明する。
【００３４】
図３は、顧客のロイヤルティを表すステージと特典付与の関係の一例を示す図である。図示するように、ステージは、例えば５段階であるとし、「プレ」、「ブロンズ」、「シルバー」、「ゴールド」、「プラチナ」の各ステージで付与される特典が右側の階段状の表で「○」で示されている。顧客は、本システムが提供する優遇サービス提供プログラムに加入すると、まず「プレ」のステージが与えられ、以後、代表者の取引年数が増えるにつれてステージが段階的に上がっていく。ただし、最上位の「プラチナ」には、取引年数に加えて代表者の年齢が「所定年齢」（例えば、５０歳）以上であることを条件としている。
【００３５】
各ステージに付与される特典の内容は、図示するように様々な優遇サービスが考えられるが、家族間での割振の対象となるサービスと、割振の対象とならないサービスがある。割振対象の優遇サービスには、例えば、時間外ＡＴＭ手数料の無料回数、確定申告の際などの税理士の無料相談回数、特別金利の定期預金や積立預金等がある。左記のうち、無料回数の優遇サービスの場合は家族間で容易に分け合うことが可能であるが、特別金利の優遇サービスの場合は、通常より上乗せされる金利分（例えば、１％とする）を、０．５％、０．３％、０．２％のように家族代表者が小分けして家族間で利用させるようにしてもよいし、口座数や預金残高に応じて分配するようにしてもよい。例えば、家族で合計１００万円の預金残高があり、顧客Ａがそのうちの５０万円の預金があれば０．５％、顧客Ｂが３０万円の預金があれば０．３％、顧客Ｃに２０万円の預金があれば０．２％とするように、預金残高の比率に応じて、新たな定期預金又は積立預金の上乗せ金利を算出して分配してもよい。また、特別金利（上記と同じくに１％とする）の割振りについては、例えば、家族で全体で優遇対象となる預金が１００万円あるとすると、顧客Ａには５０万円分に対して１％、顧客Ｂには３０万円分に対して１％、顧客Ｃには２０万円分に対して１％、などとして割振るようにしてもよい。
【００３６】
なお、上記で説明した本システムの機能構成は、あくまで一例であり、一つの機能ブロック（データベース及び機能処理部）を分割したり、複数の機能ブロックをまとめて一つの機能ブロックとして構成したりしてもよい。各機能処理部は、装置に内蔵されたＣＰＵ（Central  Processing  Unit）が、ＲＯＭ（Read  Only  Memory）又はハードディスク等の記憶装置に格納されたコンピュータ・プログラムを読み出し、ＣＰＵにより実行されたコンピュータ・プログラムによって実現される。すなわち、各機能処理部は、このコンピュータ・プログラムが、記憶装置に格納されたデータベース（ＤＢ;Data  Base)やメモリ上の記憶領域からテーブル等の必要なデータを読み書きし、場合によっては、関連するハードウェア（例えば、入出力装置、表示装置、通信インターフェース装置）を制御することによって実現される。また、本発明の実施形態におけるデータベース（ＤＢ）は、商用データベースであってよいが、単なるテーブルやファイルの集合体をも意味し、データベースの内部構造自体は問わないものとする。
【００３７】
（ステージ判定処理）
図４は、特典付与のためのステージ判定処理のフローを示す図である。また、図５は、特典付与のためのステージ判定表２５の概念を示す図である。以下、両図を参照しながら、ステージ判定部２４が行うステージ判定処理についてさらに詳しく説明する。なお、以下の処理フローでは、家族代表者のステージが家族全体のステージであるとした場合について説明している。
【００３８】
ステージ判定部２４は、まず、ステップＳ１０において、プレからブロンズに上がるための所定条件（例えば、給与振込や年金受取を指定している等）を満たしているか否かを判定する。所定条件を満たす場合は、ステップＳ１２に移る。所定条件を満たさない場合は、ステップＳ１１に移り、新ステージをプレに設定する。この場合、ブロンズ以上の顧客が上記の所定条件を満たさなくなるとプレにステージが自動的に下がることになるが、その場合には、一定の猶予期間を設けるようにする。
【００３９】
次にステップＳ１２では、ステージがブロンズになってからの年数（ブロンズ年数）すなわち取引年数が「所定年数１」（例えば３年）以上か否かを判定する。ステップＳ１２において、「所定年数１」以上の場合は、ステップＳ１７に移るが、「所定年数１」未満であればステップＳ１３に移り、さらに飛び級条件を２つ以上満たしているか否かを判定する。
【００４０】
ここで「飛び級条件」とは、取引年数に関わらず、ステージを１段階以上引き上げることができる条件のことであり、その条件は、ステージ判定部２４のステージ判定表２５に保持している。例えば、ブロンズからシルバーに上がるには、通常は「所定年数１」以上の取引年数が必要であるが、飛び級条件を１つ満たせば、「所定年数１」を待たずにシルバーに上がることができる。すなわち、ステージの引き上げは、取引年数が所定年数以上あるか否かと、飛び級条件を満たしているか否かとのＯＲ条件となる。
【００４１】
図５は、特典付与のためのステージ判定表２５の概念を示すものである。表２５は、ステージを顧客の属性情報や取引情報に応じて判定し、確定させるための判定表（言い換えると確定ステージに上がるための条件表）である。例えば、ゴールドとプラチナは、共にブロンズ後の「所定年数２」（例えば７年）以上で、かつ、飛び級条件を２つ以上満たしていることが必要であるが、プラチナに上がるためには代表者の年齢が前述の所定年齢以上であることが条件である。すなわち、この場合は、取引年数と代表者の年齢がＡＮＤ条件となる。
【００４２】
表の１行目を順に説明すると、確定ステージとは、条件を満たした後に付与されるステージである。申込条件とは、優遇サービス提供プログラムに加入するための条件（例えば、口座自動振替が１つ以上ある等）である。また、ブロンズ条件とは、プレからブロンズに上がるための「所定条件」（前述の給与振込の指定等）である。この条件を満たす顧客は、長期的な取引が期待できるためである。また、取引年数（ブロンズ年数）とは、ステージがブロンズになった後の年数を意味し、顧客のロイヤルティの一つの判断基準となる。なお、ゴールドからプラチナに上がるためには、取引年数だけでなく家族代表者の年齢が所定年齢以上であることも条件としている。飛び級条件には、各種の金融商品の取引状況などに応じて、複数、例えば、３種類の条件Ａ，Ｂ，Ｃを定義することができ、条件Ａ，Ｂ，Ｃのうち１つを満たしていれば、取引年数に関わらずステージが１段階上がることができ、飛び級条件を２つ以上満たしていれば、取引年数に関わらずステージが２段階上がることができる。もちろん、飛び級条件の定め方には様々なバリエーションがあるのは言うまでもない。
【００４３】
図４に戻り、ステップＳ１３において、飛び級条件を２つ以上満たしていない場合は、ステップＳ１４で、飛び級条件を１つ満たしているか否かをさらに判定する。ステップＳ１４において、飛び級条件を１つ満たしていれば、ステップＳ１６に移り、新ステージをシルバーに設定する。飛び級条件を１つも満たしていなければ、ステップＳ１５に移り、新ステージをブロンズに設定する。
【００４４】
次にステップＳ１７では、ブロンズとなってからの年数（ブロンズ年数）、すなわち取引年数が、「所定年数２」以上か否かを判定する。「所定年数２」以上の場合は、ステップＳ１９に移るが、「所定年数２」未満の場合は、ステップＳ１８において、飛び級条件が２つ以上満たしているか否かを判定し、２つ以上満たしていれば、やはりステップＳ１９に移る。また、ステップＳ１８で飛び級条件を２つ以上満たしていなければ、ステップＳ１６に移り、新ステージをシルバーに設定する。
【００４５】
ステップＳ１９では、家族代表者の年齢が所定年齢以上か否かを判定する。所定年齢以上であれば、ステップＳ２１に移り、新ステージをプラチナに設定するが、所定年齢未満であれば、ステップＳ１３：Ｙの場合で、例えばシルバーから飛び級条件を２つ以上満たしていても２段階のステージアップは行わず、ステップＳ２０で新ステージをゴールドに留める。
【００４６】
以上、最後に、ステップＳ１１、Ｓ１５、Ｓ１６、Ｓ２０、又はＳ２１で設定された新ステージを元帳ＤＢ２２に書き込むことでステージの更新が行われ、ステージ判定の処理を終了する。なお、上記図４のステージ判定は、家族代表者の属性情報や取引情報から家族全体のステージを判定するようにしたが、家族の構成員全体の属性情報や取引情報から、家族のステージを判定するようにしてもよい。例えば、家族代表者に限らず、家族全体の中で最もステージの高い顧客のステージを家族全体のステージとしてもよい。なお、特典付与の段階では、家族関係は保持しつつも、個々人の取引情報等に応じて判定される個人のステージと、家族全体で判定されるステージの有利なほうを適用するようにしてもよい。
【００４７】
（画面例）
図６は、家族登録・解除の画面の一例を示す図である。家族登録・解除画面は、主に家族代表者が、構成員とその口座を家族として登録したり、構成員を解除したり、家族を解散したりするための画面である。図示する画面３０１は家族代表者用の画面であり、画面３０２は家族代表者以外の構成員用の画面である。画面３０１で示すように、家族代表者は、「●」で表示され、家族全体の口座情報が表示される。家族代表者は、「新たに家族申請する」ボタンを押して、家族の新規登録や構成員の追加ができる他、家族の構成員の解除、及び自らの脱退を行うことができる。ただし、代表者が脱退するとその家族は自動的に解散となる。
【００４８】
また、画面３０２で示すように、家族代表者以外の構成員には、代表者の口座情報と自らの口座情報は表示されるが、他の構成員の口座情報は表示されない。本システムが対象とする「家族」は、必ずしも身内（配偶者、親子、兄弟姉妹、祖父母、親戚等）だけに限定するものでなく、同居者、親しい友人、その他のグループであってもよい。そのため、家族代表者以外の構成員は、他の構成員の口座情報まで知る必要はない。また、家族代表者以外の構成員は、自らの脱退はできるが、代表者を脱退させる（解除する）ことはできないものとする。また、代表者の了承の元、新たに構成員を追加することはできるが、その構成員を解除することはできないものとする。
【００４９】
図７は、ＡＴＭ無料利用回数の割振の概念を示す図である。この図は、家族全体で取得した特典を家族構成員に分配（割振）するときの概念を示したものである。以降では、優遇サービスを具体的にするために、付与される特典をＡＴＭの無料利用回数として説明する。
【００５０】
顧客の「太郎」は、その銀行内の複数の支店に、複数の口座を保有しているものとする。また、太郎は、優遇サービス提供プログラムに加入はしているが、家族登録はまだ行っていないものとする。この状態は、太郎単独で家族を構成していると考えてもよい。図７（ａ）は、この状態でも太郎が特典を自らの口座間で割振が可能なことを示している。すなわち、支店を跨って名寄せされた自らの複数の口座を親口座と子口座に分け、各口座に付与されたＡＴＭの無料利用回数を統合して、トータルの無料利用回数（ここでは４回）を各口座に再度割振することができる。例えば、複数の口座に付与された無料利用回数をＡＴＭの利用の最も多い口座に集中させてもよい。ここでいう親口座とは、１人の顧客の複数の口座を代表する口座のことであり、どの口座を親口座とするかは、顧客が指定するようにしてもよいし、最も利用頻度の高い口座又は口座残高の多い口座を親口座としてもよい。
【００５１】
図７（ｂ）は、その後、太郎が家族として「花子」を登録し、花子自身も複数の口座を保有している状態を表したものである。この場合は、太郎が家族代表者となることはもちろんであるが、太郎と花子のＡＴＭ無料利用回数の合計（ここでは８回）を、太郎と花子の口座間で自由に割り振れることを示している。例えば、花子の口座は貯蓄目的とし、太郎の親口座に給与が振り込まれ、生活費はこの口座からＡＴＭで現金を頻繁に引き出すような場合、太郎の親口座にＡＴＭの無料利用回数を集中させることができる。また特典が優遇金利である場合には、花子の預金口座に優遇金利を集中させることもできる。このようにすることで、太郎と花子が結婚し、家族ができてもそれぞれ独身時代に獲得した特典を継続的にかつ有効に利用することができる。また、仮に離婚等で家族を解散する場合であっても、解散登録の前であれば、今までに獲得した特典を家族間で再配分することも可能である。
【００５２】
図８は、ＡＴＭ無料利用回数設定画面の一例を示す図である。図８（ａ）は、月中の時間外ＡＴＭ無料利用回数（以下、単に「回数」と呼ぶことにする）の割振画面を示し、図８（ｂ）は、同じ割振画面の初期設定画面を示している。ここでも家族代表者である若草太郎は、個人で複数の口座を保有しているものとする。図８の画面は、ＥＢシステム１０にログイン後のトップメニューから選択することで表示される画面である。
【００５３】
図８の画面上の「●」又は「○」のシンボルは、回数１回を表している。回数を個人枠内又は個人枠と共有枠の間で移動させる操作は、この●又は○のシンボルをタッチパネル画面上でドラッグ・アンド・ドロップで行ってもよい。回数の移動を完了させるのは、●又は○をドラッグして移動させた後、「回数を変更して戻る」ボタンを押下したタイミングでその移動を反映させる。
【００５４】
図８（ａ）の例で示すように、「若草太郎」は、自らが獲得した回数を、太郎自身の口座に残す回数（「●」で表す）を個人枠に割振り、家族で共通に利用できる回数（「〇」で表す）を家族共有枠に割り振って、別々に管理することができる。家族代表者は、月中の管理では、個人枠と共有枠の移動は自由に行えるものとする。一方、代表者以外の家族は、代表者が管理する回数のうち、この家族共有枠に入っている回数のみを利用することができる。ただし、実際に利用する前に、共有枠から自分の個人枠に回数を移動（補充）させておく必要がある。また、代表者以外の家族も自分の個人枠から共有枠に移動する（譲渡する）ことが可能である。なお、代表者が家族をまだ登録していない場合は、家族共有枠の概念が存在しないため、家族共有枠を画面上で非表示又はグレーアウトする。
【００５５】
家族共有枠を設けたのは以下の理由による。すなわち、家族間の割振では、苦情を避ける観点から、「他人から回数を奪う操作」を回避し、「他人に回数を渡す操作」のみを可能とすることが考えられる。しかし一方で、「渡す操作」のみを可能としたのでは、回数が不足する人が回数を補充する操作を自己完結できないというデメリットが発生する（「渡す操作」を他人に依頼することが必要となる）ので、このデメリットを軽減する方法として「家族共有枠」を設置したものである（この場合、家族共有枠は、便宜上は代表者の親口座が保有していることになる）。
【００５６】
また、ＡＴＭ無料利用回数は、月毎に付与されるものであるので、定期的に、例えば月初に、リセットされ再配置される。このリセット時の初期配置については、図８（ｂ）に示した割振の初期設定画面から変更が可能である。この例では、当初個人枠に入っている４回を個人枠に２回、家族共有枠に２回に配置するように初期設定を行っている様子を示している（操作方法は図８（ａ）と同様である）。ただし、リセット時においてもともと家族共有枠に入っている回数を個人枠に初期設定で配置することは不可とする。例えばゴールドになったとき家族登録があれば回数ボーナスが４回が与えられるとすると、その４回については、図の符号４０３で示すように、家族共有枠に自動的に設定されるものとしていれば、この４回分を個人枠に最初から配置するような初期設定は不可とする。
【００５７】
図９は、ＡＴＭ無料利用回数の家族間での移動の具体例を示す図である。この表では、（１）最初に、「太郎」が優遇サービス提供プログラムに加入した時点で加入特典として回数４回が太郎に付与される。（２）次に、「花子」が家族登録すると、花子に家族登録特典として回数４回分が付与される。この時点で家族登録により共有枠の概念が発生するが共有枠の回数はまだゼロである。（３）続いて、花子がＡＴＭを３回利用したとすると、花子の個人枠に残る回数は１回となる。（４）さらに、太郎が共有枠に１回分を譲渡すると、太郎の個人枠は３回、共有枠が１回となる。（５）そして、花子が共有枠から１回分を個人枠に補充すると、花子の個人枠が２回、共有枠は０回となる。（６）その後、花子がＡＴＭを１回利用すると、花子の個人枠は１回となる。
【００５８】
本システムでは、例えば、回数を毎月月末にリセットするようにしている場合、（７）翌月は初期状態の設定回数に戻る。（８）そして、月初に太郎（家族全体）がゴールドにステージアップしたとすると、ゴールド特典として４回分が共有枠に自動的に割り当てられる。（９）さらに、「次郎」が家族登録すると、次郎の個人枠に家族登録特典４回分が与えられる。ただし、家族が増えてもゴールド特典の増加はないものとする。（１０）その後、花子が共有枠から３回分を補充すると、花子の個人枠は７回、共有枠は１回となる。（１１）そして、花子が家族を脱退すると、花子の個人枠の７回分は消滅する。（１２）ただし、花子が共有枠から譲り受けた分（個人枠に補充した分）は消滅しないので、その後、月末にリセットが行われると、花子が（１０）で補充した分の３回は共有枠に戻ることになる。（１３）その後、次郎が共有枠に２回分を譲渡すると、次郎の個人枠は２回、共有枠は６回となる。
【００５９】
（１４）また、太郎が家族を脱退すると、太郎は代表者なので家族が自動解散となる。ただし、太郎のゴールドはそのまま個人として保持される。（１５）その後、太郎が「三郎」（ステージがブロンズであるとする）の家族に入ると、太郎に家族登録特典４回が太郎の個人枠にボーナスとして付与される。ただし、太郎は前の家族ではゴールドであったが、今回の家族代表の三郎がブロンズであるため、ゴールドの特典増加はないものとする。このようにして、顧客が過去に獲得した特典を無駄にすることなく、家族の新設、解散、構成員の変化に対して継続的にかつ柔軟に対応することができる。
【００６０】
（実施形態の効果）
以上説明したように本システムを適用することで、関連口座間（家族間）での優遇サービスの利用権を、従来より有効性の高いものとすることができる。具体的には、家族には家族代表者を設け、家族代表者が個人で利用する個人枠と家族で共有して利用できる家族共有枠を設定できるので、自分で使用したい特典と家族に利用させたい特典をバランスよく割振することができる。家族の構成員は誰でも個人枠が不足したときは代表者の許可なく家族共有枠からいつでも特典を補充することができる。また、家族共有枠に不足が生じたときは誰でも個人枠から家族共有枠に譲渡することができる。
【００６１】
このようにすることで、ある特典が必要な家族構成員に対して、その特典が余っている家族構成員から譲渡することができ、譲渡された特典を無駄なく有効利用を図ることができる。また特定の者が特典を独り占めすることを回避することができ、家族間で助け合うこともできる。さらに、家族の構成員の構成の変化にも柔軟に対応でき、家族といえどもプライバシーにも配慮しているので身内以外の人間を家族として登録することも可能となる。
【００６２】
また、顧客の家族ぐるみでの銀行に対するロイヤルティに応じて、顧客のステージを段階的にランクアップさせ、そのステージに応じた特典や家族登録時にボーナス特典を付与することで、顧客及びその家族のロイヤルティがさらに向上し、顧客増や優良顧客の確保に繋がる。また、ステージアップの条件に取引年数によらず、飛び級条件を満たすとランクアップする仕組みを設けたので、飛び級条件に各種の金融商品の利用に関する条件を設定すれば、それらの金融商品の売上増にも直接繋げることができる。
【００６３】
なお、上記の実施形態では、説明を分かりやすくするために、特典がＡＴＭの無料利用回数であるとして説明したが、優遇金利の利率や、各種手数料の割引等、その他割振可能な特典にすべて適用可能である。また、上記の実施形態では銀行のシステムを念頭に説明したが、本システムは、クレジットカード会社等の他の金融機関のシステムにおいても適用可能である。例えば、クレジットカードのシステムにおいては、特定のカードを保有している顧客が、当該カードで特定の商品（例えば、映画のチケットや航空券等）を購入すると一定の割引が受けられるような優遇サービスや、カードの年会費の優遇サービス、各種ポイントの割振等に適用可能である。また、本システムは、量販店、飲食店、携帯電話会社、各種サービス提供会社等の金融機関以外の特典サービスのシステムにも応用が可能である。
【００６４】
また、上記の実施形態では、本発明を物の発明の態様として、優遇サービス割振システム１００を説明したが、本発明は、別の態様として、金融機関のコンピュータ・システムが実行する方法の発明（優遇サービス割振方法）、又はコンピュータ・プログラムの発明（優遇サービス割振プログラム）としても捉えることもできる。
【００６５】
以上、実施形態を用いて本発明を説明したが、本発明の技術的範囲は上記実施形態に記載の範囲には限定されないことは言うまでもない。上記実施形態に、多様な変更または改良を加えることが可能であることが当業者に明らかである。またその様な変更または改良を加えた形態も本発明の技術的範囲に含まれ得ることが、特許請求の範囲の記載から明らかである。
【符号の説明】
【００６６】
１０  ＥＢシステム(インターネット・バンキング・システム)
１１  口座関連情報登録部
１２  口座関連情報データベース（口座関連情報ＤＢ）
１３  口座関連情報送受信部
１４  特典割振情報設定部
１５  特典割振情報送受信部
２０  勘定系システム
２１  口座関連情報更新部
２２  元帳データベース（元帳ＤＢ）
２３  関連口座抽出部
２４  ステージ判定部
２５  ステージ判定表
２６  特典割振情報更新部
３０  顧客端末
４０  支店窓口端末
１００  優遇サービス割振システム（本システム）
２００  ステージと特典付与の関係の概念
３０１，３０２  家族登録・解除画面
４０１，４０２  ＡＴＭ無料利用回数設定画面
５００  ＡＴＭ無料利用回数の家族間での移動例
【図１】
2015153147.tif 000003
【図２】
2015153147.tif 000004
【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
2015153147.tif 000008
【図７】
2015153147.tif 000009
【図８】
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【図９】
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