(57)【要約】      （修正有）【課題】貸借仲介のプラットフォームシステムを提供する。【解決手段】申請作業ユニット２０３、会員データユニット２０４、リスク査定ユニット２０５及び取引仲介ユニット２１０からなり、ローン利用者と投資家がクラウドネットワークのインターフェイスで貸借の仲介をまとめる。【効果】ユーザに秘匿性の高い匿名会員制を提供し、投資家はローン利用者の信用格付によって適切な投資金額が選択でき、投資リスクを低減して、投資報酬率を保証すると共に、無担保、迅速、契約保障等により、小額の短期投資に向いている。【選択図】図２
2015115064.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
貸借仲介のプラットフォームシステムであって、前記システムは、
ユーザがローン利用者や投資家の申請をするための申請作業ユニットと、
前記ローン利用者と前記投資家の会員データを記録するための会員データユニットと、
前記ローン利用者の信用格付を審査するためのリスク査定ユニットと、
前記申請作業ユニット、前記会員データユニット、及び前記リスク査定ユニットに連結して、前記ローン利用者と前記投資家の貸借取引の仲介をする取引仲介ユニットと、からなり、
前記貸借仲介のプラットフォームシステムはクラウドネットワークのインターフェイスであって、前記ローン利用者と前記投資家が前記クラウドネットワークのインターフェイスで貸借仲介をまとめることを特徴とする、
貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項２】
前記信用格付は信用格付パラメータにより前記ローン利用者の信用格付グレードを審査し、前記投資家は前記信用格付グレードによって投資金額を決めることを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項３】
前記ユーザは自然人を含むことを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項４】
前記プラットフォームシステムは、前記取引仲介ユニットに連結して、前記ローン利用者に資金ニーズ情報を公表すると共に、前記投資家に前記資金ニーズ情報と投資情報を提供する貸借情報ユニットを更に含むことを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項５】
前記投資情報は投資比率と利息を含み、前記投資比率に基づき前記利息を計算することを特徴とする請求項４に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項６】
前記取引仲介ユニットは前記投資比率に応じて１名又は複数の投資家に提供することを特徴とする請求項５に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項７】
前記プラットフォームシステムは、前記取引仲介ユニットに連結して、前記ローン利用者と前記投資家の契約を締結するための契約審査ユニットを更に含むことを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項８】
前記プラットフォームシステムは、前記取引仲介ユニットに連結して、前記ローン利用者と前記投資家の出金、返済、及び貸借の手続費用処理からなる成約資金の取引作業を管理するための成約資金管理ユニットを更に含むことを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項９】
前記プラットフォームシステムは、前記取引仲介ユニットに連結して、ローン利用者と前記投資家の資金の受渡し、集金の督促、及び不良債権処理からなる財務作業を監視制御する財務管理ユニットを更に含むことを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【請求項１０】
前記会員データは個人の身分データ、会員番号、及会員パスワードからなることを特徴とする請求項１に記載の貸借仲介のプラットフォームシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、電子マネーのプラットフォームシステムに関し、より詳しくは、貸借仲介のプラットフォームシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
目下、電子マネーのプラットフォームでは、リスク評価、資金の受渡し、貸借の利率等について何れも厳格な管理や取り扱いがなされていない。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００３】
しかしながら、前述した従来の電子マネープラットフォームでは、期待報酬率や期待リスクがユーザ自身で調整可能なため、多くの貸借トラブルをよく起こしている。このため、ネットワークのトレンドに合ったローンや投資プラットフォームであって、プラットフォームは安全、迅速、完全に匿名で、且つ高い報酬率を提供できる必要がある。
【０００４】
そこで、本発明者は上記の欠点が改善可能と考え、鋭意検討を重ねた結果、合理的設計で上記の課題を効果的に改善する本発明の提案に到った。
【０００５】
本発明は、以上の実情に鑑みなされたものであって、上記課題解決のため、本発明は、貸借仲介のプラットフォームシステムを提供することを主目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
上記課題を解決し、目的を達成するために、本発明に係る貸借仲介プラットフォームシステムは、ユーザがローン利用者や投資家の申請をするための申請作業ユニットと、前記ローン利用者と前記投資家の会員データを記録するための会員データユニットと、前記ローン利用者の信用格付を審査するためのリスク査定ユニットと、前記申請作業ユニット、前記会員データユニット、及び前記リスク査定ユニットに連結して、前記ローン利用者と前記投資家の貸借取引の仲介をする取引仲介ユニットと、からなり、前記貸借仲介のプラットフォームシステムは実質的にクラウドネットワークのインターフェイスであって、前記ローン利用者と前記投資家が前記クラウドネットワークのインターフェイスで貸借仲介をまとめることを特徴とする。
【発明の効果】
【０００７】
本発明の貸借仲介プラットフォームシステムにおいて、申請作業ユニットはユーザが迅速且つ安全に会員申請するようにする。会員データユニットは会員データを記録し、メンテナンスし、管理して、会員の個人データの漏洩という安全面での問題を根絶するためのものである。リスク査定ユニットはローン利用者の信用格付のグレードを審査して監視制御し、各ローン利用者は皆専属の個人信用格付（Ｐｅｒｓｏｎａｌ  Ｆｉｎａｎｃｉａｌ  Ｒａｎｋｉｎｇ、ＰＦＲ）を有し、投資家が最適な投資比率や投資金額を判断して選択するようにする。また、取引仲介ユニットは便利で機密性の高い貸借仲介を提供して、オンラインでの貸借仲介プラットフォームにて、リスク管理、安全な取引、投資効率、及び人的コストの簡素化等の貸借仲介を厳密に実行する。
【図面の簡単な説明】
【０００８】
【図１】本発明の具体的な実施形態に係る貸借仲介のプラットフォームシステムを示したブロック図である。
【図２】本発明の他の具体的な実施形態に係る貸借仲介のプラットフォームシステムを示したブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【０００９】
本発明における好適な実施形態について、添付図面を参照して説明する。尚、以下に説明する実施形態は、特許請求の範囲に記載された本発明の内容を限定するものではない。また、以下に説明される構成の全てが、本発明の必須要件であるとは限らない。
【００１０】
以下、本発明の具体的な実施形態について添付図面に基づき説明する。
図１は本発明に係る貸借仲介のプラットフォームシステムを示したブロック図である。すなわち、貸借仲介のプラットフォームシステム１００は、申請作業ユニット１０３、会員データユニット１０４、リスク査定ユニット１０５、及び取引仲介ユニット１１０からなり、ローン利用者１０１と投資家１０２が前記貸借仲介のプラットフォームシステム１００で貸借仲介がまとまるようにする。
【００１１】
貸借仲介のプラットフォームシステムでは、申請作業ユニットはユーザがローン利用者や投資家の申請をし、会員データユニットは前記ローン利用者や投資家の会員データを記録し、リスク査定ユニットは前記ローン利用者の信用格付を審査し、取引仲介ユニットはローン利用者と投資家に貸借取引の仲介をする。
本発明の技術的特徴の一つは貸借仲介のプラットフォームシステムが実質的にクラウドネットワークのインターフェイスであり、ローン利用者と投資家が前記クラウドネットワークのインターフェイスで貸借仲介をまとめることができる。
【００１２】
図２は本発明の他の具体的な実施形態に係る貸借仲介のプラットフォームシステムを示したブロック図である。貸借仲介のプラットフォームシステム２００は申請作業ユニット２０３、会員データユニット２０４、リスク査定ユニット２０５、貸借情報ユニット２０６、契約審査ユニット２０７、成約資金管理ユニット２０８、財務管理ユニット２０９、及び取引仲介ユニット２１０からなり、ローン利用者２０１と投資家２０２が貸借仲介のプラットフォームシステム２００で貸借仲介をまとめる。
【００１３】
本実施形態において、申請作業ユニットでの会員加入のプロセスは、申請ステップと承認ステップからなり、資金ニーズのあるユーザは貸借仲介のプラットフォームシステムの申請作業ユニットにログインして、申請ステップと承認ステップを実行すると、許可されて正式会員となることができる。しかしながら、上記の申請作業プロセスが完了できない場合、承認は不成立となって正式会員が許可されないが、申請をキャンセルした上で、改めて申請作業プロセスに入れば、再度の申請で正式会員となることができる。
具体的な実例では、ユーザは自然人を含み、申請ステップと承認ステップでは、自然人が入力した申請条件で申請と承認を実行して、申請条件の情報を申請作業ユニットに格納するが、申請条件は中華民国国民、満２０歳以上で定職のある者とされる。
【００１４】
また、会員データユニットでは、会員データは個人の身分データ、会員番号、及び会員パスワード等の情報からなり、会員番号と会員パスワードは登録されて正式会員となる者が自ら設定し、番号とパスワードは会員データユニットに格納され、ウェブサイトにログインする際の身分を確認する。個人の身分データは例えば氏名、ＩＤ番号、ニックネーム、電話、住所、及び電子メール等の情報であるが、これらに限定されない。
【００１５】
本発明のリスク査定ユニットはローン利用者の信用格付を審査、更新、格納するためのものであり、信用格付は信用格付のパラメータによりローン利用者の信用格付のグレードを審査して、投資家が信用格付のグレードに基づき投資金額を決める。
実施形態では、個人の信用格付の審査作業プロセスは更新ステップと照合ステップからなり、ローン利用者が個人の信用関連情報を提供して照合の結果正確であると、ローン利用者の信用格付グレードを評価して、信用格付のプロセスの更新が完了する。ただ、照合結果がエラーである場合、上記の更新ステップと照合ステップが完了できず、個人の信用格付を評価して審査作業プロセスで提示することがでない。
【００１６】
信用格付は個人の信用関連情報に関する複数組の信用格付パラメータで構成され、信用格付パラメータは、身分証明・年齢・婚姻状況等の個人情報、職業・勤務年数・専門業務等の仕事、直近６ヶ月の平均給与入等の收入証明、不動産総額・有価証券総額・自動車やオートバイの総額等の財力証明、及び、クレジットカードの支払い遅延回数・クレジットカード保有枚数・債務の譲渡回数等の金融履歴からなるが、これらに限定されず、ローン利用者の各信用格付パラメータのスコアを特定することで、信用格付のグレードを評価する。
具体的な実例では、リスク査定ユニットがローン利用者の信用格付グレードがＤ級以下であると審査した場合、ローン利用者が公表した資金ニーズ情報は公開されない。また、ローン利用者の信用格付グレードがＣ級である場合、ローン利用者が公表した資金ニーズ情報は公開されるものの、信用格付を提示して更新するよう提案する。
【００１７】
本発明のリスク査定ユニットではローン利用者の財務や信用状況全般が理解でき、不公平な状況はなく、しかも審査して評価したローン利用者の信用格付について、投資家が信用格付の優良者を選択して投資対象として、投資比率と投資利息を決めることができるので、投資家が投資効率や投資戦略を向上させて投資リスクを低減するのに資する。
【００１８】
本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムにはさらに、ローン利用者が資金ニーズ情報を公表し、投資家に資金ニーズ情報や投資情報を提供するための貸借情報ユニットが含まれる。
本実施形態において、資金ニーズのあるユーザが申請作業ユニットで申請してローン利用者となり、会員データユニットで身分が確認されると、個人の信用関連情報が提供され、リスク査定ユニットが信用格付グレードを審査して、貸借情報ユニットが資金ニーズ情報を公表して、資金ニーズ情報と投資情報を投資家に提供し、投資家はローン利用者の信用格付グレードに基づき、自ら判断して投資金額を選択する。投資情報には投資比率と利息が含まれており、投資比率に基づき利息を計算する。
具体的な実例では、貸借情報ユニットはローン利用者が公表したローン金額を十等分して、投資家が投資比率を決め、投資比率に基づき投資で得られる利息配分を計算して、投資比率と利息情報を表示する。一方、ローン利用者のローン金額は複数の等分又は比率に設定されることから、ローン利用者が必要とする資金は１名又は複数の投資家が提供し、取引を仲介する際、取引仲介ユニットが投資家が決めた投資比率に基づいて１名又は複数の投資家に提供することができる。
【００１９】
他の実施形態において、投資家の投資で得られる利息配分は下記の公式で計算できる。即ち、ＩＮ＝ＬＮ＊（（ａ％／１２）＊ｎ）で、ＩＮは利息、ＬＮはローン金額、ａは年利、ｎはローン期間を表わす。
例えば、ローン利用者のローン金額を５０，０００元、ローン期間を３個月、年利を１９．９８％とし、投資家が１名のみである場合、投資で得られる利息は２４９７．５元と計算され、四捨五入して整数とすると、投資家が得られる利息は２，４９８元である。また、投資家が２名の場合、甲投資家が３０，０００元投資して、乙投資家が２０，０００元投資し、四捨五入して整数とすると、甲投資家が得られる利息は１，４９９元、乙投資家が得られる利息は９９９元である。
【００２０】
本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムには、ローン利用者と投資家の契約を締結するための契約審査ユニットがさらに含まれる。具体的には、資金調達が完了すると、落札したローン利用者と落札した投資家が契約審査ユニットで契約を締結して、契約の取り決め事項を前記契約審査ユニットに格納し、ローン利用者と投資家は前記契約に則って貸借取引を実行し、本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムに授権して、資金取引が正常に行なえる関連作業を実行する。また、ローン利用者が違約した場合、投資家に関連法令の相談サービスを提供することができる。
【００２１】
本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムには、ローン利用者と投資家の成約資金の取引作業を管理し監視制御するための成約資金管理ユニットがさらに含まれ、成約資金の取引作業には出金、返済、及び貸借手続費用の処理が含まれる。具体的には、指定日、ローン金額の設定、分割回数、投資金額の設定、ローン期間、及び年利等の関連情報で、成約資金の取引作業を実行し、成約資金管理ユニットによって、投資家は出金作業を実行し、ローン利用者は返済作業を実行する。なお、前記出金作業や返済作業には貸借取引で配分された貸借手続費用処理の費用が含まれる。
【００２２】
具体的な実例では、ローン金額と投資金額には実質的に貸借手続費用が含まれ、ローン利用者の貸借手続費用の計算公式は、ＣＮ＝３，０００＋（ＬＮ＊ｍ＊３％）、投資家の貸借手続費用の計算公式は、ＣＮ＝ＩＮ＊１％である。ＣＮは手続費用、ＬＮはローン金額、ｍは分割回数、ＩＮは投資金額を表わす。
例えば、ローン利用者のローン金額が５０，０００元、分割回数が２回で、投資家が１名のみの場合、ローン利用者の貸借手続の処理費用は６，０００元で、投資家の貸借手続の処理費用は５００元である。また、投資家が２名の場合、甲投資家が３０，０００元を投資し、乙投資家が２０，０００元を投資すると、甲投資家の貸借手続の処理費用は３００元、乙投資家の貸借手続の処理費用は２００元となる。
【００２３】
本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムには、ローン利用者と投資家の財務作業を監視制御し処理するための財務管理ユニットが含まれ、財務作業は資金の受渡し、集金の督促、及び不良債権処理からなる。ローン利用者と投資家が出金又は返済を行なうと、財務管理ユニットはその回の貸借仲介成約後の資金受渡しの関連作業を処理、記録し、また、ローン利用者や投資家が指定日に出金や返済を実行せず、或いは、違約があった場合、財務管理ユニットは関連する集金の督促や不良債権処理を監視制御し処理することができる。
実施形態では、ローン利用者が返済期限どおりに返済しないで不良債権が発生した場合、財務管理ユニットはローン利用者と投資家で締結した取引契約に則って、実名契約書の発送作業、投資家の債権の譲渡ルートや訴訟方法等の法律相談といった後続事務サービスに資することができる。
【００２４】
他の実施形態では、本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムには、プラットフォームのユーザが本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムで一層効率的に貸借仲介を行なえるための販売ユニット、企画ユニット、法務ユニット、システムサービスユニット、及びシステムメンテナンスユニット等が更に含まれるが、これらに限定されない。
【００２５】
本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムはサーバーとデータベースで構成されており、複数のユーザがネットワークで安全且つ迅速な貸借取引が行なえ、また、本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムは主にポイントツーポイント技術について共同ビジネスモデルで構成されているが、ポイントツーポイント技術については当業者が理解可能につき、ここでは詳述しないこととする。
具体的には、本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムは実質的にはクラウドのネットワークインターフェイスであり、ネットワーク通信機能を備えた電子機器であれば本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムに入ることができ、また、電子機器にはタブレット、ノートパソコン、デスクトップパソコン、携帯、及びＰＤＡ等が含まれるが、これらに限定されない。実施形態では、投資家はスマートホンによって本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムで資金ニーズ情報と投資情報を閲覧して、貸借取引の仲介を行なうことができる。
【００２６】
従って、ネットワークのインターフェイスにおいて、本発明の貸借仲介のプラットフォームシステムは最も厳重な貸借仲介管理と監視制御下で、効率的なリスク評価や投資品質の管理が提供でき、人的コストや貸借作業時間が簡素化され、従来の銀行の間接金融、審査事務が煩雑で、担保条件が求められる等の欠点が解決でき、無担保で、迅速、完全な匿名で契約保障の長所がある。また、投資家がローン利用者の信用格付に基づいて投資金額や投資利息を決めることができ、小額投資に向いており、所期の投資報酬率を満たすことができ、現在の電子マネープラットフォームの応用面での局限を確実に解決した。
【００２７】
以上、本発明の実施形態について図面を参照して詳述したが、具体的な構成はこの実施形態に限られるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲の設計変更等も含まれる。
【符号の説明】
【００２８】
１００  貸借仲介プラットフォームシステム
２００  貸借仲介プラットフォームシステム
１０１  ローン利用者
２０１  ローン利用者
１０２  投資家
２０２  投資家
１０３  申請作業ユニット
２０３  申請作業ユニット
１０４  会員データユニット
２０４  会員データユニット
１０５  リスク査定ユニット
２０５  リスク査定ユニット
２０６  貸借情報ユニット
２０７  契約審査ユニット
２０８  成約資金管理ユニット
２０９  財務管理ユニット
１１０  取引仲介ユニット
２１０  取引仲介ユニット
【図１】
2015115064.tif 000003
【図２】
2015115064.tif 000004