(57)【要約】  複数の小売商が支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加するシステムを提供する。小売商のインフラストラクチャは、ポイントオブセールサーバを含み、ポイントオブセールサーバは、店の集信装置と、製品表／価格帳とに結合されている。判定プロセッサは、小売商のインフラストラクチャに結合されている。判定プロセッサは、スイッチと、マーケットバスケットの中の品目の妥当性を確認するマーケットバスケット分析サーバと、プロセス制御サーバとを含む。マーケットバスケット分析サーバは、製品カタログに結合され、マーケットバスケットの中の適格品目の妥当性を確認する。マーケットバスケットにおける内容属性は、マーケットバスケット分析サーバとスイッチとの間で通信される。カタログ管理サーバは、判定プロセッサに結合されている。スイッチと、マーケットバスケット分析サーバと、カタログ管理サーバと、プロセス制御サーバは、判定を与えるように構成されている。【選択図】    図１
2013546102.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の小売商が複数の支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加するシステムであって、
前記システムは、
店の集信装置と製品表／価格帳とに結合されたポイントオフセールサーバを含む、小売商のインフラストラクチャと、
前記小売商のインフラストラクチャに結合された判定プロセッサであって、スイッチと、マーケットバスケットの中の複数の品目の妥当性を確認するマーケットバスケット分析サーバと、プロセス制御サーバとを含む、前記判定プロセッサと、
ここで、前記マーケットバスケット分析サーバは、複数の製品カタログに結合され、前記マーケットバスケットの中の適格な複数の品目の妥当性を確認し、
前記マーケットバスケットにおける複数の内容属性は、前記マーケットバスケット分析サーバと前記スイッチとの間において通信される、
前記判定プロセッサに結合されている、カタログ管理サーバと、
を具備し、
前記スイッチと、マーケットバスケット分析サーバと、カタログ管理サーバと、プロセス制御サーバは、判定を与えるように構成されている、システム。
【請求項２】
前記スイッチと、マーケットバスケット分析サーバと、カタログ管理サーバと、プロセス制御サーバは、前記マーケットバスケットの中の複数の品目に対して金融取引の認可を与えるように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項３】
前記判定プロセス中において、複数のカタログと金融口座構造情報は、複数の入力であり、前記マーケットバスケットの中の複数の品目と照合され、
次に、前記マーケットバスケットの中の複数の品目は、購入者の財布から支払われ、
前記財布は、購入者の金融取引資金へのリンクである、請求項１のシステム。
【請求項４】
前記判定プロセッサが前記複数のカタログを前記財布と共に使用するために、金融取引カード番号と、前記金融取引カードに関連付けられている複数のカタログが提供される、請求項１のシステム。
【請求項５】
前記マーケットバスケット分析器は、マーケットバスケットの複数の品目を、カタログと繰り返し比較するように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項６】
複数の財布は、判定中に処理される、請求項１のシステム。
【請求項７】
前記判定プロセッサに結合された金融プロセッサ、を更に具備する、請求項１のシステム。
【請求項８】
前記金融プロセッサの一部である発行者プロセッサであって、前記スイッチと通信する、前記発行者プロセッサ、を更に具備する、請求項７のシステム。
【請求項９】
購入者の口座データは、前記マーケットバスケット取引サーバと、前記金融プロセッサの一部である金融取引カード番号とに通信するように構成されている、請求項７のシステム。
【請求項１０】
前記判定サーバは、複数のカタログと金融口座構造情報とを、複数の入力として使用し、
前記複数の入力は、マーケットバスケットと照合され、
前記マーケットバスケットは、購入者の金融取引カードから支払われる、請求項１のシステム。
【請求項１１】
ＵＰＣと、価格と、量と、のうちの少なくとも１つから、品目の前記複数の内容属性を選択する、請求項１のシステム。
【請求項１２】
前記カタログ管理サーバは、複数の製品カタログと通信する、請求項１のシステム。
【請求項１３】
購入者の金融口座データは、前記マーケットバスケット取引サーバと、前記金融プロセッサの一部である金融取引カード番号とに通信される、請求項７のシステム。
【請求項１４】
金融取引カードに関連付けられている支出額制限付きの財布が提供される、請求項１のシステム。
【請求項１５】
前記小売商のインフラストラクチャは、製品表と価格帳とのうちの少なくとも一方と通信する小売商の製品チームを含み、
前記小売商の製品チームと、製品表と、価格帳は、前記カタログ管理サーバと通信する、請求項２のシステム。
【請求項１６】
小売商のスイッチは、前記小売商のインフラストラクチャの一部である、請求項１のシステム。
【請求項１７】
前記小売商のシステムは、
前記マーケットバスケットを集め、
購入者の金融取引カードから金融情報を取得するように構成され、
前記マーケットバスケットをパッケージ化し、
前記マーケットバスケットを前記判定プロセッサに送り、(ｉ)前記小売商が購入要求を処理するか、又は(ｉｉ)前記判定プロセッサが前記購入要求を処理する、請求項１のシステム。
【請求項１８】
前記小売商のインフラストラクチャは、前記スイッチと通信し、
前記スイッチは、複数の口座と複数のカタログに関する情報を取得するために、データを前記マーケットバスケット分析サーバに送り込む、請求項１のシステム。
【請求項１９】
前記マーケットバスケット分析サーバは、前記マーケットバスケットを分析し、それを前記スイッチに送る、請求項１７のシステム。
【請求項２０】
前記判定プロセッサは、複数の財布に対する複数の認可を提供するように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２１】
複数の認可がある場合に、前記スイッチは、複数の金融プロセッサに結合するように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２２】
前記スイッチは、
複数の金融取引に分け、
複数の金融プロセッサから認可を受け取る、
ように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２３】
前記判定プロセッサは、小売商から購入者の金融口座情報を切り離すように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２４】
前記判定プロセッサは、複数の財布に関する詳細から前記小売商を切り離すように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２５】
前記判定プロセッサは、購入者の人口統計から前記小売商を切り離すように構成されている、請求項１のシステム。
【請求項２６】
前記サーバと通信する給付金プロセッサ、を更に具備する、請求項１のシステム。
【請求項２７】
前記判定プロセッサは、
前記給付金プロセッサとリアルタイムで接し、
支払い請求の認可を受け取る、
ように構成されている、請求項２６のシステム。
【請求項２８】
複数の小売商が複数の支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加するシステムであって、
前記システムは、
小売商のインフラストラクチャと、
判定プロセッサに結合されている、カタログ管理サーバと、
を具備し、
ここで、前記小売商のインフラストラクチャは、
店の集信装置と製品表／価格帳とに結合されたポイントオブセールサーバと、
前記小売商のインフラストラクチャに結合された前記判定プロセッサであって、スイッチと、マーケットバスケットの中の複数の品目の妥当性を確認するマーケットバスケット分析サーバと、プロセス制御サーバとを含む、前記判定プロセッサと、
を含み、
前記マーケットバスケット分析サーバは、複数の製品カタログに結合され、前記マーケットバスケットの中の適格な複数の品目の妥当性を確認し、
前記マーケットバスケットにおける複数の内容属性は、前記マーケットバスケット分析サーバと前記スイッチとの間で通信され、
前記スイッチと、マーケットバスケット分析サーバと、カタログ管理サーバと、プロセス制御サーバは、判定を与えるように構成されている、システム。
【請求項２９】
前記判定プロセッサのスイッチと通信する前記小売商のインフラストラクチャにおける小売商のスイッチ、を更に具備する、請求項２４のシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
関連出願
本出願は、２０１０年１２月１３日に出願された米国のシリアルナンバ第６１／４２２，５０７号の利益に権利を主張しており、米国のシリアルナンバ第６１／４２２，５０７号の出願は、参照によって全体的にここに組込まれている。
【０００２】
本発明は、全体的に、複数の小売商（retailer）が支出額制限付きプログラム（restricted spend program）に参加することを容易にすることに関し、より具体的には、小売商が、承認された品目（approved item）のリストを維持する必要なく、支出額制限付きカードプログラムに参加することを可能にし、かなりの労働費(labor expense)を節約するシステムに関する。
【背景技術】
【０００３】
多くの管理医療提供者（managed healthcare provider）は、処方薬に対する割引を購入者(buyer)に提供している。しかしながら、一般用医薬品(Over-The-Counter drug, OTC drug)に対する割引も購入者に提供している管理医療提供者は、ほんの少数だけである。従って、軽い病気、例えば鼻水及び咳で、購入者が緊急処置室（emergency room）に診察を受けに行くことはよくある。これらの診察を受けに行くことと、多くの場合に、診察を受けている期間中に処方される薬は、一般に非常に費用がかかり、多くの場合に管理医療提供者によって賄われている。
【０００４】
購入者が、ＯＴＣ製品、例えば、ＯＴＣの咳止めシロップ、抗ヒスタミン剤、アスピリン、等に費やす月毎の一定額を与えられると、これらの診察を受けに行くことと、診察を受けに行くことに関連するコストとの多くを無くすことができる。従来は、ＯＴＣの給付金（benefit）を購入者に提供する幾つか管理医療提供者は、購入者に与えられ且つ小売店（retail store）で引き換えられる紙の商品券（voucher）又はフォーム（form）を使用することによって、提供を行うことを試みていた。これらの従来の方法は、手違いを伴うことが多く、これらの方法に関連する報告能力を提供することができなかった。
【０００５】
購入者に対する給付金の引き換え（redemption）を容易にする１つのシステムと方法では、金融取引カード（financial transaction card）を与える。これは購入者に識別コードを関連付けることを含む。識別コードは、金融取引カードに記憶されている。識別コードに関連付けられている口座記録にアクセスし、購入者によって購入するために提示された品目（item）が、金融割引（financial discount）に適格（eligible）であるかどうかを確認することを決定する。品目が金融割引に適格であると決定されると、品目に対する適切な割引が計算される。
【０００６】
現在の方法は、小売商に関する複数のエンティティと、管理医療提供者に関係する複数のエンティティとを扱っているが、適格品目のリスト（複数）を作成し、関連付け、管理する、多対多のシナリオ（many-to-many scenario）に特有の複雑さに備えていない。単一の管理医療組織（managed care organization）と、１つの品目リスト及び単一の小売商ブランド(retailer brand)は、かなり簡単である。しかしながら、複数の組織が、複数の小売商で受け入れられた２つ以上の品目リストを有すると、より複雑なシナリオになる。現在の方法を用いると、リスト自体は識別される。しかしながら、提示した支払い又はＩＤ機構に基づいて、ポイントオブパーチェイス（又は購入点、point of purchase）で品目を照合するために、リストの結果として得られる出力（resulting output）が必要であっても、現在の方法は、リストを作成し、関連付け、管理していない。
【０００７】
殆どの米国の健康保険制度（health plan）は、小売店におけるヘルスケア関連のＯＴＣ品目に対する給付金の補償範囲を設けている。例えば、アレルギー治療薬、感冒薬、鎮痛剤、ビタミン、等を含むが、これらに限られない。
【０００８】
連邦政府は、保健社会福祉省（Department of Health and Human Services）と、より具体的に、メディケアメディケイドセンタ（Centers for Medicare and Medicaid）とを通じて、１つの小売商ブランド(小売商人（Merchant）)に割り当てられる給付資金（benefit fund）の使用を制限し、多くの小売商ブランドに給付金を提供しなければならない。更に、品目が全承認リストのサブセットであり、且つそれらが全ての購入者に提供される限り、連邦政府は、どの品目を提供するかに関して、小売商を制限しない。
【０００９】
継続的に、どのように適格品目のリスト（複数）を作成し、カードプログラムに関連付け、管理するかについて、現在の方法は対処していない。現在の方法は、購入者によって購入するために提示された品目が、適格であるか又は不適格であるかを、リストに基づいて決定することに対処しているだけである。リストは、フレックス給付カード（flex benefit card）の例では、管理医療提供者又は雇用者によって与えられる。
【００１０】
幾人か（several）の小売商が、適格品目の複数のリストを管理する負担を負うことなく、幾つかの健康保険制度(又はスポンサ)によって作成された支払い金額制限付きプログラムに参加することを可能にするシステムと方法が必要とされている。更に、顧客が店で品目をリアルタイムで購入する場合に、幾人かの小売商が幾つかのリストからの各品目に関連するルールを実行する負担を負うことなく、幾つかの健康保険制度によって作成された支払い金額制限付きプログラムに参加することを可能にするシステムと方法が必要とされている。
【発明の概要】
【００１１】
本発明の目的は、複数の小売商が、承認された品目のリストを維持する必要なく、支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加することを可能にし、かなりの労働費を節約するシステムを提供することである。
【００１２】
本発明の別の目的は、承認された品目のリストの内容の精度に小売商が責任を負うことなく、複数の小売商が支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加することを可能にし、ビジネスとコンプライアンスのリスクを無くすシステムを提供することである。
【００１３】
本発明の更なる目的は、小売商が非常に多くの支出制限付きプログラムに参加することをより容易に可能にするシステムを提供することである。
【００１４】
本発明の更に別の目的は、多数の対象の支出額制限付きプログラムを提供し、製品とサービスの提供を向上する健康保険制度のためのシステムを提供することである。
【００１５】
従って、本発明の目的は、複数の小売商が、複数の金融取引カードプログラムに関連付けられている適格品目の複数のカタログを管理する必要なく、支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加することを可能にするシステムを提供することである。
【００１６】
本発明の別の目的は、承認された品目のリストに関する現在の情報を取得するほぼリアルタイムの方法を複数の小売商が利用することを可能にするシステムを提供することである。
【００１７】
本発明の別の目的は、記憶されている品目リストデータに照らして品目の適格性を分析するインライン分析サーバ（in-line analysis server）を複数の小売商が利用することを可能にするシステムを提供することである。
【００１８】
本発明の別の目的は、承認されていると判定された品目について、任意の支払い発行者によって送られ処理されるインライン金融承認要求を、複数の小売商が利用することを可能にするシステムを提供することである。
【００１９】
本発明の別の目的は、小売店におけるポイントオブセールでの取引から生成されたデータから、処方箋（pharmacy script）を作成するシステムを提供することである。
【００２０】
本発明の別の目的は、スポンサの金融取引カードを利用する支払いに対して適格であるとスポンサによって承認された品目に対応する各品目に対する一意の識別コードを有する品目リストの作成及び管理を提供することである。
【００２１】
本発明のこれらの及び他の目的は、複数の小売商が支出額制限付き金融取引カードプログラムに参加するシステムにおいて達成される。小売商のインフラストラクチャは、店の集信装置（concentrator）と、製品表／価格帳（price book）とに結合されたポイントオブセール（又は販売時点情報管理、point of sale）サーバを含んでいる。判定プロセッサは、小売商のインフラストラクチャに結合され、スイッチと、マーケットバスケット（又は買物かご、market basket）の中の品目の妥当性を確認するマーケットバスケット分析サーバと、プロセス（又は処理）制御サーバとを含む。マーケットバスケット分析サーバは、製品カタログに結合され、マーケットバスケットの中の適格品目の妥当性を確認する。マーケットバスケットにおける内容の属性は、マーケットバスケット分析サーバとスイッチとの間で通信される。カタログ管理サーバは、判定プロセッサに結合されている。スイッチと、マーケットバスケット分析サーバと、カタログ管理サーバと、プロセス制御サーバは、判定を与えるように構成されている。
【図面の簡単な説明】
【００２２】
【図１】小売商のネットワークインフラストラクチャの外部の本発明の１つの実施形態の全体的なシステムのアーキテクチャである。
【図２】小売商のネットワークインフラストラクチャの内部の本発明の１つの実施形態の全体的なシステムのアーキテクチャである。
【図３】本発明の１つの実施形態において使用されているマーケットバスケット分析サーバの動作を示すフローチャートである。
【図４】本発明の１つの実施形態におけるマーケットバスケットの判定を示すフローチャートである。
【図５】本発明の１つの実施形態における判定プロセッサのスイッチの動作を示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００２３】
複数の小売商が、ポイントオブパーチェイス１６で提示された品目を、購入者が選択した金融取引カードと照合して、提示された金融取引カードによって、提示された品目を購入できるかどうかを決定するプロセスを自動化することを容易にするシステムと方法を提供する。より具体的には、本発明では、スポンサに関連付けられている支払い／決済プログラム（sponsor associated payment/settlement program）についての複数の品目リストと、品目とを照合する。
【００２４】
本発明を用いて、購入者を有する金融取引カードプログラムを実施するシステムと方法を提供する。購入者は、選択した品目を選択した小売商人から購入するように制限されている。小売商人は、ネットワークコンピュータへ及びネットワークコンピュータからメッセージを通信する能力を有する、ホスト対ホストのプライベートネットワークの一部である。各購入者は、一意の識別コードを有する。一意の識別コードは、選択された品目のリストと、選択された小売商人のリストとで対応している。
【００２５】
本発明を用いて、マーケットバスケットを製品カタログと共に利用することを可能にする判定プロセスを実施するシステムと方法を提供する。各カタログは、統一商品コード(universal product code, UPC)のリストを含み、各々は、支出用の財布（spending purse）とも呼ばれる金融取引カードによって購入できる品目を識別する。財布は、金融口座に対する識別子である。非制限な例として、金融口座は、銀行口座、クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、第三者の資金源、等であり得る。非制限的な例として、金融取引カードは、クレジット金融取引カードと、デビット金融取引カードと、ギフト金融取引カードと、送金金融取引カードと、他のタイプの支払いを認証（authenticating）するものであって送金できるもの、等のうちの少なくとも１つから選択される、金融取引カードであり得る。１つの実施形態では、金融取引カードは、デビット又はクレジットカードを含むが、これに限られず、複数の金融取引機関又は財布を有する。更に、カードは、１つのみの支出用の財布を有することができる。マーケットバスケットの中の品目は、１つ以上の関連するカタログに照らして判定される。
【００２６】
図１に示されているように、判定プロセッサ１０は、マーケットバスケット分析サーバ１２と、プロセス制御サーバ１４と、スイッチ１６と、製品カタログ１８と、購入者の口座データ２０とを含む。
【００２７】
より全体的に、図１において、２２として示されている小売商のインフラストラクチャは、小売商：ＰＯＳインレーン（POS In Lane）２４（以下、小売商２４)を含んでいる。小売商２４は、バーコードスキャナ２８を有するポイントオブセールサーバ(ＰＯＳ)２６を含んでいる。ＰＯＳ２６は、店の集信装置３０と製品表／価格帳３２とに結合されている。小売商の製品チーム（retailer product team）３４は、製品表／価格帳３２と通信し、カタログ管理サーバ３６へ通信する。小売商の製品チーム３４は、小売商：ＰＯＳ  Ｏｐｓ３８の一部である。
【００２８】
カタログ管理サーバ３６は、カタログ管理プロセッサ４０に含まれている。小売商のインフラストラクチャ２２は、小売商のスイッチ４４を有する小売商のネットワーク４２を更に含んでいる。
【００２９】
小売商のスイッチ４４は、判定プロセッサ１０に結合されている。後述でより十分に記載するように、マーケットバスケット分析サーバ１２は、製品カタログ１８に結合され、マーケットバスケットの中の適格品目の妥当性を確認する。マーケットバスケットの内容は、ＵＰＣ、価格、量、等を含むが、これらに限られない。マーケットバスケットの内容は、小売商のスイッチ４４から、マーケットバスケット分析サーバ１２とスイッチ１６との間で通信される。カタログ管理サーバ３６は、マーケットバスケット分析サーバ１２と製品カタログ１８の形式で通信する。
【００３０】
金融取引カード発行者(以下、金融プロセッサ４６)は、判定プロセッサ１０に結合されており、金融取引カード番号４８と、発行者プロセッサ(取引)５０とを含んでいる。
【００３１】
給付金プロセッサ（benefits processor）５２は、スイッチ１６に結合された支払請求プロセッサ（アキュムレータ)５４を含んでいる。給付金プロセッサ５２は、スイッチ１６と通信する。マーケットバスケット分析サーバ１２は、スイッチ１６を介して給付金プロセッサ５２とリアルタイムで接し（contact）、支払請求の認可（claim authorization）を受け取ることができる。給付金プロセッサ５２は、標準の規定言語と、ＮＣＰＤＰ５．１と、ＮＣＰＤＰｄ．０とを介して通信することができる。
【００３２】
口座情報５６は、購入者の口座データ２０を含んでいる。購入者の口座データ２０は、マーケットバスケット分析サーバ１２に与えられる。購入者の口座データ２０は、金融プロセッサ４６に属する金融取引カード番号４８に関係している。金融プロセッサ４６は、発行者プロセッサ５０（取引）を含んでいる。金融承認取引（financial approval transaction）が要求されると、発行者プロセッサ５０は、スイッチ５８と、更にスイッチ１６と通信する。
【００３３】
既に記載したように、本発明は、複数の小売商が、購入者が選択した支払機構を使って購入するためにＰＯＳ２６において提示された品目を照合し、提示された支払い機構によって、提示された品目を購入できるかどうかを決定するプロセスを自動化することを容易にする。より具体的には、本発明は、スポンサに関連付けられている支払い／決済プログラムについての複数の品目リストと、品目とを照合する。
【００３４】
図２の実施形態では、判定プロセッサ１０は、小売商のインフラストラクチャ２２に含まれている。図２の実施形態における全体的なシステムのアーキテクチャは、小売商のプロセスと通信するスイッチ５８を含み、これが小売商のファイアウォールを支えている。
【００３５】
判定プロセスは、判定プロセッサ１０におけるコンポーネントを利用する。スイッチ１６と、マーケットバスケット分析サーバ１２と、カタログ管理サーバ３６と、プロセス制御サーバ１４は、協力して、判定を行う。更に、１つの実施形態では、判定プロセスは、金融取引を認可することができる。
【００３６】
小売商のインレーン購入動作によってトリガされる金融取引は、一般に、小売商のスイッチ４４からスイッチ１６にＩＳＯ８５８３の形式で通信される。スイッチ１６は、ＩＳＯ８５８３のメッセージを、次の処理コンポーネント、例えばマーケットバスケット分析サーバ１２、による処理に適したメッセージに分解する。
【００３７】
１つの実施形態では、スイッチ１６は、マーケットバスケットの内容のデータと取引識別情報とを、スイッチ１６によって解析（parse）されフォーマットされたデータ形式で、マーケットバスケット分析サーバ１２に通信する。
【００３８】
マーケットバスケット分析サーバ１２は、マーケットバスケットの内容と、製品カタログ（複数）１８とを比較する。製品カタログ（複数）１８は、カタログ管理サーバ３６から、マーケットバスケット分析サーバ１２に、予めロードされている。製品カタログ１８は、承認された製品の品目リストを含んでいる。承認された製品は、ＵＰＣと短い記述（short description）とによって識別される。マーケットバスケットのライン品目の内容のデータは、マーケットバスケットサーバ１２によって繰り返し処理される。
【００３９】
本発明を用いて、複数のカタログ１８に対する判定を処理することができる。本発明を用いて、カタログ１８を口座の財布に直接に関係付ける。品目リストを判定するために使用されるカタログ１８に基づいて、この財布を制限付きの支出額に関連付けることができる。例えば、金融取引カードは、食品の品目カタログと、更に一般用医薬品の品目カタログとに対する支出をサポートし得る。１つ以上の支出用の財布は、単一の金融取引カードに対して識別され得る。支出用の財布の各々は、特定の発行者からの特定の支出残高（spending balance）を有する。
【００４０】
本発明を用いて、小売商２４は、マーケットバスケットを集め、購入者の金融取引カードを読取り機に通す又はスキャンすると、マーケットバスケットをパッケージ化し、それを判定プロセッサ１０に送り、(ｉ)小売商が購入要求を処理するか、又は(ｉｉ)判定プロセッサが購入要求を処理する。小売商２４と判定プロセッサ１０との間における入ってくる及び出ていく通信は、ＩＳＯ８５８３のメッセージフォーマット、ＸＭＬウェブサービスフォーマット、等を介して、リアルタイムのやり取りとして全て可能である。非制限的な例として、モバイルデバイスに結合されたカード読取り機のスロット、モバイルデバイスのスロットに金融取引カードを通すことと、ワイヤレス通信を通じてスキャンすることと、金融取引カードをモバイルデバイスにタッチすることと、モバイルデバイスにおいて情報をタイプ入力することと、写真を撮ることと、モバイルデバイス上のアプリケーション及びオンラインエンティティから金融取引カードを選択することと、のうちの少なくとも１つによって入力することができる。
【００４１】
図１と２に示されているように、小売商は、小売商のスイッチ４４と通信する。小売商のスイッチ４４は、取引データを判定プロセッサ５０に送り込む。スイッチ１６は、取引を受信し、それを最後まで処理する。スイッチ１６は、全てのタイプの取引に対するゲートウエイである。取引は、多くのタイプのうちの１つであり得る。本発明の１つの実施形態では、取引（又はトランザクション、transaction）は、判定要求、認可要求、又はＰＯＳ結果取引であり得る。スイッチ１６は、取引要求５６の性質を決定し、データをフォーマットし、要求のタイプによって決定される次のプロセスを通して、要求をルーティングする。
【００４２】
図３は、マーケットバスケットサーバ１２の動作を、ステップ６０−８０を使って説明するフローチャートである。マーケットバスケット分析サーバは、マーケットバスケットの取引データをスイッチ１６から受信し、マーケットバスケットの取引が有効であるかどうかを決定する。それが有効でない場合は、処理要求は拒絶される。それが有効である場合は、マーケットバスケットサーバ１２は、処理制御データから取引の信用証明書（credential）を検索する。信用証明書が有効でない場合は、処理要求は拒絶される。信用証明書が有効である場合は、マーケットバスケットに適切な品目があるかどうかを確かめることを決定する。ない場合は、処理を要求することなく返送する。ある場合は、認可を要求し、次に、要求される処理と共に返送する。
【００４３】
判定取引（adjunction transaction）は、取引の識別と、マーケットバスケット情報をフォーマットしてマーケットバスケットサーバプロセスに送ることを含む。認可取引(authorization transaction)は、取引の識別を含み、特定の金融支払い口座(財布)に対して金融上の認可（financial authorization）を要求する。結果の取引は、取引識別情報と、処理されたマーケットバスケットの判定取引(特定の財布とカタログとに対してマーケットバスケット品目にフラグを立てる)と、金融認可情報とを含んでいる。
【００４４】
マーケットバスケットサーバ１２は、スイッチ１６から判定取引を受信する。マーケットバスケットサーバ１２は、全ての金融取引カードを可能な範囲まで処理し、要求に応じて、更なる処理のために、取引結果をスイッチに返送する。スイッチ１６は、判定取引を受信し、更なる処理が必要であるかどうかを決定する。判定取引は、スイッチ１６が１以上の発行者から金融取引の認可を取得することを要求し得る。ルーティングと、発行者による処理のために、スイッチ１６は取引情報をフォーマットする６０。
【００４５】
認可要求（複数）が発行者（複数）によって処理されて返送されるまで、スイッチ１６は、小売商２４に対する取引を完了するのを待つ。認可情報は、フォーマットされ、小売商２４に返送される。その取引は、スイッチ１６を通った全ての取引の永久データログに加えられる。スイッチ１６は、ＰＯＳ結果取引をフォーマットし、小売商２４に返送する。その取引は、スイッチ１６を通った全ての取引の永久データログに加えられる。
【００４６】
ステップ８２乃至１１２を有する図４のマーケットバスケットの判定フローチャートを参照すると、マーケットバスケット分析サーバ１２とスイッチ１６とを使用して、マーケットバスケットの品目リストが受信される。マーケットバスケットが使い尽くされる（exhaust）と、品目を合計し、マーケットバスケットを閉じ、注釈を付けられた（annotated）マーケットバスケットを作成する。それが使い尽くされていない場合は、マーケットバスケットからの品目と、インデックスの付いたカタログの品目とを比較する。カタログの品目と一致しない場合は、カタログ１８が使い尽くされていて、インデックスがインクリメントされる。さらにまた、カタログ１８が使い尽くされていないと、マーケットバスケットのリストのインデックスがインクリメントされ、品目にフラグが立てられる。
【００４７】
スイッチ１６の動作が、図５においてステップ１１４乃至１３４に示されている。スイッチ１６は、取引から得た取引データを受信し、変換する。スイッチ１６によって、取引のタイプについて決定する。取引が判定である場合に、マーケットバスケットはフォーマットされる。ＰＯＳ以外（POS-OUT）の取引の場合に、それはＰＯＳのためにフォーマットされる。次に、スイッチ１６は、認可を行ない、金融プロセッサ４６のために取引をフォーマットし、次に、認可のために５０８を発行者にルーティングする。認可メッセージ５０９は、金融プロセッサ４６から受信される。スイッチ１６は、これをフォーマットし、小売商のスイッチ４４を介して小売商２４に返送する。次に、取引が取引ログにログインされる。
【００４８】
複数の財布に対して、複数の認可がある。複数の認可がある場合に、スイッチ１６は複数の金融プロセッサ４０に結合するように構成されている。スイッチ１６は、複数の金融処理システムに結合し、複数の発行者プロセッサに結び付けられた複数の財布に照らして、制限付きの支出を処理することができる。プロセス制御サーバ１４によって提供されるルールに基づいて、スイッチは、金融取引を複数の金融カード発行者に分けて、複数の金融プロセッサから認可を受け取る。
【００４９】
本発明を用いて、マーケットバスケット分析サーバ１２は、ＨＩＰＡＡとＰＣＩ−ＤＳＳの規制遵守（regulatory compliance）に対する依存から、購入者の金融口座情報を切り離す。
【００５０】
小売商２４は、複数の財布、複数の金融取引カード発行者のメンバの人口統計、等の詳細から切り離される。取引のＰＡＮは、適用可能なプロセス制御ルールを定めている口座構造に結び付いている。プロセス制御ルールは、プロセス制御サーバ１４からスイッチ１６に与えられ、金融上の認可の経路を確立する。マーケットバスケット分析サーバ１２が、財布と共にカタログを使用するために、金融取引カード番号４８と、関連するカタログ１８を、その金融取引カードと共に与える。
【００５１】
判定プロセッサ１０は、小売商のメンバの人口統計を送らない。マーケットバスケット分析サーバ１２が、ＰＡＮに関係付けられているカタログと、金融取引カード発行者と、財布とを使用するために、金融取引カード番号４８と、関連するカタログ１８が、その金融取引カードと共に与えられる。
【００５２】
本発明を用いて、次のステップが行なわれる。
【００５３】
品目データを集めたもの、例えばマーケットバスケットを受信する。マーケットバスケットの中の各品目は、品目を一意に識別する統一商品コード(ＵＰＣ)を有し、小売商の価格リストによって決定される追加税と、正味価格と、品質とを有する。
【００５４】
マーケットバスケットの中の各品目は、評価され、製品／計画製品カタログ（product/plan product catalog）１８に関係付けられている特定の財布に対して承認された品目とＵＰＣによって比較される。マーケットバスケットの中の各品目は、特定の製品／計画に対して適格又は不適格としてマークを付される。適格品目は、製品／計画に従ってグループ化され、グループ毎に、全ての品目の合計コストから、適切な割引（discount）と値引（allowance）とを除く計算をする。小売商２４、給付金プロセッサ５２、等によって更に処理するために、品目と、グループの合計と、マーケットバスケット識別情報とを、ＸＭＬデータ構造、ＩＳＯ８５８３、ＮＣＰＤＰ５．１、又はＮＣＰＤＰｄ．０にフォーマットする。
【００５５】
判定は、小売商２４でホストされ、小売商の内部であってもよく、又は判定は、小売商の外部でホストされ、幾つかの小売商をそれに接続してもよい。
【００５６】
ＸＭＬデータ構造をスイッチ１６に送り込む。スイッチ１６を利用し、小売商のネットワーク内でホストされているシステムのための小売商別フォーマットのデータを、発行者プロセッサ５０又は支払請求プロセッサ５４によって処理するために、ＩＳＯ８５８３、ＸＭＬ、ＮＣＰＤＰ５．１、又はＮＣＰＤＰｄ．０のフォーマットに変換する。金融プロセッサが内部の小売商のネットワークに統合されていない場合と、小売商が本発明によって開始される取引を要求する場合に、ＸＭＬベースの金融認可要求又はＩＳＯ８５８３ベースの金融認可要求が開始される。この場合に、本発明のプロセス制御サーバ１４のシステムと方法は、グループの合計に照らして認可要求の内容を決定し、スイッチ１６は、ＸＭＬベースの認可要求を構築し、金融プロセッサ４６に伝送する。スイッチ１４は、ＸＭＬベースの認可要求を、対応する発行者プロセッサによって要求されるフォーマットでフォーマットする。
【００５７】
購入者によって選択され且つマーケットバスケットに入れられた品目は、購入するために、参加している小売商２４の清算プロセス（check out process）に提示される。プロセスの中でもとりわけこのプロセスは、小売店内の物理的なレーン（physical lane）、カタログから選択され且つ精算時に購入者によって識別されるマーケットバスケットの品目の収集、或いは小売店、オンライン、又は電話に基づく薬局カウンタにおける処方箋の提示であり得る。
【００５８】
小売商の物理的な清算レーン又は小売商の物理的な薬局カウンタを使用するプロセスでは、そのマーケットバスケットの品目を、小売商の店のＰＯＳ２６に手入力するか又はスキャンすることが必要である。カタログ１８、オンライン、又は電話による買い物を使用するプロセスでは、品目を買物の方法によって選択して識別し、マーケットバスケットの中の品目として入力することが必要である。
【００５９】
買物の方法に関わらず、全てのマーケットバスケットの品目のデータ、例えば、価格、量、税金、ポイントオブパーチェイスで行なわれる割引を、１つの取引にパッケージ化し、店のポイントオブセールシステムのメッセージの詳細に従ってフォーマットする。更に、１つの取引は、小売商の識別情報と、購入者の識別情報とを更に含まなければならない。これは、最低でも、以下を含み得る。
【００６０】
１．小売商人のＩＤ
２．店のＩＤ
３．端末のＩＤ
４．主要口座番号（Primary Account Number, PAN）
５．タイムスタンプ
６．システム追跡記録監査番号（System Trace Audit Number, STAN）
７．ライン品目の詳細＜一意のマーケットバスケット品目毎＞
ａ．ＵＰＣ
ｂ．正味価格
ｃ．税金
ｄ．量
ｅ．品目の簡単な説明
この取引は、ＰＯＳ２６から、店の集信装置３０、小売商のスイッチ４４、次にスイッチ１６に届く。取引データは、品目データ、顧客識別子(金融取引カード番号)データ、等を含むことができる。小売商２４を介して、店の集信装置３０、小売商のスイッチ４４に通信される。小売商２４の全てがネットワークに接続され、データは、小売商のスイッチ４４から、小売商２４、次に、小売商人の内部の別のスイッチに進む。スイッチ１６は、小売商のスイッチ４４、又は様々な方法で小売商２４に通信する内部の小売商のスイッチを利用する。様々な方法は、例えば、ＩＳＯ８５８３又はＸＭＬデータ構造を含むが、これに限られない。
【００６１】
取引データは、送信元の小売商２４から受信される。マーケットバスケットの取引は、マーケットバスケットサーバ１２からスイッチ１６に送られる。スイッチ１６は、受信したどんな小売商構造からのデータも、ＸＭＬデータ構造にデータをフォーマットし、変換されたＸＭＬ構造をマーケットバスケット分析サーバ１２に伝送する。
【００６２】
マーケットバスケット分析サーバ１２は、ＰＡＮを利用し、購入者の口座に対する財布とカタログ１８とを決定する。判定又は金融取引のプロセス中におけるどの時点においても、購入者の個人情報は検索されない。購入者のＰＡＮは、１つ以上の特定の製品カタログを、マーケットバスケットの取引に関係付ける。
【００６３】
購入者の識別子、例えば、金融取引カードの口座番号(ＰＡＮ)が、スイッチ１６によって認識されない場合は、エラーが発生し、拒絶される。ＰＡＮにエラーがある場合は、取引が断わられたというメッセージを、スイッチ１６が送信元の小売商２４に返送する。
【００６４】
スイッチ１６は、マーケットバスケットの取引で受信した品目データを、一度に１品目ずつ照合する。スイッチ１６は、２つのインジケータを、マーケットバスケットの各ライン品目に付加する。品目が適格であるか又は不適格であるかを通信するフラグを生成し、更に、品目が属するグループ(カタログ)１８のインジケータを決定する。
【００６５】
処理の完了時に、マーケットバスケットの中の各品目と、各グループによる合計とを使用して、マーケットバスケットの取引をパッケージ化し、処理のために小売商２４に返送する。別の実施形態では、処理されたマーケットバスケットの取引をスイッチ１６に返送する。
【００６６】
処理されたマーケットバスケットの取引を受け取ると、マーケットバスケット分析サーバ１２は、購入者の識別子に関連付けられている金融取引カード発行者に対して、購入者の識別子を照合する。
【００６７】
スイッチ１６は、ＸＭＬベースの支払い認可要求メッセージを作成する。ＸＭＬベースの支払い認可要求メッセージは、金融プロセッサ４６の識別と、小売商人の取引の識別の情報とを含んでいる。次に、この支払い認可は、金融プロセッサ４６に送られる。様々な実施形態では、ＩＳＯ８５８３と、ＸＭＬと、ＮＣＰＤＰｄ．０のデータ構造を、スイッチ１６と金融プロセッサ４６との間における認可要求メッセージに使用する。
【００６８】
様々な実施形態において、スイッチ１６は、(ｉ)金融プロセッサ４６又は支払請求プロセッサ５４から返送された認可メッセージを受信し、(ｉｉ)取引識別番号に基づいて認可された取引のデータログを作成し、（ｉｉｉ）認可メッセージを適切なフォーマットで作成し、そのメッセージを小売商２４に送る。
【００６９】
ここに開示されている本発明の明細書と実施とを検討することにより、本発明の他の実施形態が当業者に明らかになるであろう。明細書と例を単なる例示と見なすことが意図されており、本発明の真の範囲と真意は、請求項によって示されている。
【図１】
2013546102.tif 000003
【図２】
2013546102.tif 000004
【図３】
2013546102.tif 000005
【図４】
2013546102.tif 000006
【図５】
2013546102.tif 000007
【国際調査報告】
2013546102.tif 000008