(57)【要約】      （修正有）【課題】専門的知識を必要として個人には想像しにくい将来起こりうる出来事を自動的に考慮して、個人に入力できる範囲の情報のみに基づいて、確度の高いキャッシュフローシミュレーション装置を提供する。【解決手段】経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、ベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、キャッシュフロー算出ルール保持部と、ベース世帯モデル選択受付部と、世帯属性編集部と、世帯属性保持部と、経時的世帯キャッシュフロー算出部と、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示部とを含んで構成される。【選択図】図２２
2019074818.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、
世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、
ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付部と、
選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集部と、
編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、
保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出部と、
算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項２】
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルをベース世帯モデル情報格納部に追加するベース世帯モデル情報追加部をさらに有する請求項１に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項３】
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられたベース世帯モデル情報格納部に格納されたベース世帯モデル情報の世帯属性を修正するベース世帯モデル情報修正部をさらに有する請求項１又は請求項２に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項４】
デフォルト世帯属性なしに新規に世帯属性を作成し、作成された新規の世帯属性が与えられた新規なベース世帯モデルである新規ベース世帯モデルを保持する新規ベース世帯モデル情報保持部をさらに有し、
前記世帯モデル選択受付部は、新規ベース世帯モデル情報保持部に保持されたベース世帯モデル情報の選択をも受け付けるように構成された請求項１から請求項３のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項５】
経時的世帯キャッシュフローに基づいて経時的な世帯資産である経時的世帯資産を算出するためのルールである資産算出ルールを保持する資産算出ルール保持部と、
算出された経時的世帯キャッシュフローと保持されている資産算出ルールとに基づいて経時的世帯資産を算出する経時的世帯資産算出部と、
算出された経時的世帯資産を表示する経時的世帯資産表示部と、
をさらに有する請求項１から請求項４のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項６】
資産算出ルール保持部は、資産の運用利回別に複数の資産算出ルールを保持する運用利回別資産算出ルール保持手段を有する請求項５に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項７】
世帯属性は、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産の少なくとも一以上を示す情報である請求項１から請求項６のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項８】
世帯属性の編集に際して世帯属性の一般的説明を表示する世帯属性説明表示部をさらに有する請求項１から請求項７のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項９】
世帯属性編集部は、デフォルト世帯属性に新規世帯属性を追加する新規世帯属性追加手段を有する請求項１から請求項８のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置。
【請求項１０】
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、
世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、
編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、
を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法であって、
ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付ステップと、
選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集ステップと、
保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出ステップと、
算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示ステップと、
を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法。
【請求項１１】
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、
世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、
編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、
を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法であって、
ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付ステップと、
選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集ステップと、
保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出ステップと、
算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示ステップと、
を有する計算機である経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、予め準備されているベース世帯モデルを選択することで、経時的世帯キャッシュフローを算出及び提示することが可能な、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置に関する発明である。
【背景技術】
【０００２】
銀行や証券会社において、将来のための資産運用や資産の積み立てを提案する際に、顧客の収入や資産状況をヒアリングし、担当者の経験に基づいてその顧客それぞれに適していると思われる提案をしている。
例えば、運用資産の例としては、銀行預金、国債、外貨預金、投資信託、ETF（上場投信）、株式(上場株式)、REIT（不動産物件に投資をする投資信託）、FX投資、外国通貨への投資、先物取引、不動産投資、太陽光発電投資、未上場株投資、生命保険や住宅ローンなどがある。これらは利回りもリスクも多種多様であり、それぞれの性質を正確に理解したうえで、顧客特有の事情に合わせて提案をすることは経験を十分積んだものであっても難しい。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開平１１−７４７６
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
銀行や証券会社の担当者が顧客のために用いるものではないが、先行技術では、個人の資産管理をコンピュータで行い、シミュレーションすることができる技術が公開されている。
【０００５】
この技術によれば、個人の収入、支出、資産、負債、純資産の状態を入力することで算出、シミュレーションが行われる。
【０００６】
これによれば、個人の思い通りの想定の下に将来の資産シミュレーションをすることも可能である。しかしながら、個人で将来起こりうる出来事を事細かく想像し、必要な情報を入力してゆくことは困難である。なぜなら専門知識が不十分だからである。例えば必要な保険、年金の将来受取額の推定、将来起こりえる金利の変動や、不動産価値の変動など、予測するためには専門知識が必要だからである。従って、これらの要因を無視してシミュレーションを行えば、相当に振れ幅の大きな結果となり、有効な情報として利用するのは危険となる。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために本発明において、以下の個人キャッシュフロー提示装置を提供する。すなわち、第一の発明として、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付部と、選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集部と、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出部と、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【０００８】
次に、第二の発明として、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルをベース世帯モデル情報格納部に追加するベース世帯モデル情報追加部をさらに有する第一の発明に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【０００９】
次に、第三の発明として、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられたベース世帯モデル情報格納部に格納されたベース世帯モデル情報の世帯属性を修正するベース世帯モデル情報修正部をさらに有する第一の発明又は第二の発明に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１０】
次に、第四の発明として、デフォルト世帯属性なしに新規に世帯属性を作成し、作成された新規の世帯属性が与えられた新規なベース世帯モデルである新規ベース世帯モデルを保持する新規ベース世帯モデル情報保持部をさらに有し、前記世帯モデル選択受付部は、新規ベース世帯モデル情報保持部に保持されたベース世帯モデル情報の選択をも受け付けるように構成された第一の発明から第三の発明のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１１】
次に、第五の発明として、経時的世帯キャッシュフローに基づいて経時的な世帯資産である経時的世帯資産を算出するためのルールである資産算出ルールを保持する資産算出ルール保持部と、算出された経時的世帯キャッシュフローと保持されている資産算出ルールとに基づいて経時的世帯資産を算出する経時的世帯資産算出部と、算出された経時的世帯資産を表示する経時的世帯資産表示部と、をさらに有する第一の発明から第四の発明のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１２】
次に、第六の発明として、資産算出ルール保持部は、資産の運用利回別に複数の資産算出ルールを保持する運用利回別資産算出ルール保持手段を有する第五の発明に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１３】
次に、第七の発明として、世帯属性は、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産の少なくとも一以上を示す情報である第一の発明から第六の発明のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１４】
次に、第八の発明として、世帯属性の編集に際して世帯属性の一般的説明を表示する世帯属性説明表示部をさらに有する第一の発明から第七の発明のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１５】
次に、第九の発明として、世帯属性編集部は、デフォルト世帯属性に新規世帯属性を追加する新規世帯属性追加手段を有する第一の発明から第八の発明のいずれか一に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置を提供する。
【００１６】
次に、第十の発明として、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法であって、ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付ステップと、選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集ステップと、保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出ステップと、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示ステップと、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法を提供する。
【００１７】
次に、第十一の発明として、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法であって、ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるベース世帯モデル選択受付ステップと、選択されたベース世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるための世帯属性編集ステップと、保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する経時的世帯キャッシュフロー算出ステップと、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する経時的世帯キャッシュフロー表示ステップと、を有する計算機である経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作プログラム。
【発明の効果】
【００１８】
本発明により、個人の経験に頼らずにある程度正確なモデルキャッシュフローを提示することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１９】
【図１】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、ベース世帯モデル選択受付部の実際の表示画面の一例を示す図。
【図２】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、経時的キャッシュフロー表示部の実際の表画面の一例を示す図。
【図３】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、構成の一例を示す機能ブロック図。
【図４】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、キャッシュフロー算出ルールと世帯属性の関連付けを示す概念図。
【図５】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図６】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図７】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図８】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図９】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図１０】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、世帯属性編集部の実際の表示の一例を示す図。
【図１１】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の、ハードウェア構成の一例を示す図。
【図１２】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図１３】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図１４】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図１５】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図１６】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図１７】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図１８】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図１９】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図２０】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図２１】実施形態１における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図２２】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図２３】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図２４】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図２５】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図２６】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図２７】実施形態２における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図２８】実施形態４における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図２９ａ】実施形態４における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の世帯属性に関する説明が表示されている状態の一例を示す図。
【図２９ｂ】実施形態４における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の世帯属性に関する説明が表示されている状態の一例を示す図。
【図３０】実施形態４における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図３１】実施形態４における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図３２】実施形態５における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す機能ブロック図。
【図３３ａ】実施形態６における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の新規世帯属性追加部の実際の表示の一例を示す図。
【図３３ｂ】実施形態６における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の新規世帯属性追加部の実際の表示の一例を示す図。
【図３４】実施形態５における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置のハードウェア構成の一例を示す図。
【図３５】実施形態５における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の処理の流れの一例を示すフロー図。
【図３６】実施形態６における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法の処理の流れの一例、及び、実施形態７における、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作プログラムの処理の流れの一例、を示すフロー図。
【発明を実施するための形態】
【００２０】
以下、本発明の実施の形態について、添付図面を用いて説明する。実施形態１は請求項１から請求項４、実施形態２は請求項５から請求項６、実施形態３は請求項７、実施形態４は請求項８、実施形態５は請求項９、実施形態６は請求項１０、実施形態７は請求項１１に、それぞれ対応する。なお、本発明は、これら実施形態に何ら限定されるべきものではなく、その要旨を逸脱しない範囲において、種々なる態様で実施し得る。
【００２１】
＜実施形態１＞
＜実施形態１  概要＞
本実施形態における発明は、ベース世帯モデルとして複数格納されているデフォルトの家族構成や収入などの情報である世帯属性の選択を基に、モデルキャッシュフローを表示することがでる。デフォルト世帯属性から利用者の各々の状況に応じた世帯属性にに全部又は一部を編集により変更することによって、より利用者の現実に近いキャッシュフローへと近づけていくことを特徴とする経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置である。
本実施形態における発明は、図１に示す、経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の世帯モデル選択画面から、自分の世帯に近い世帯モデルを選択することで、図２に示すようなモデルキャッシュフローの表示をすることができる。
【００２２】
＜実施形態１  発明の構成＞
図３は、本実施形態１の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す図である。図３に示すように、実施形態１の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置（０３００）は、ベース世帯モデル情報格納部（０３０１）、キャッシュフロー算出ルール保持部（０３０２）、ベース世帯モデル選択受付部（０３０３）、世帯属性編集部（０３０４）、世帯属性保持部（０３０５）、経時的世帯キャッシュフロー算出部（０３０６）、経時的世帯キャッシュフロー表示部（０３０７）と、を有する。
【００２３】
＜実施形態１  構成の説明＞
＜実施形態１  ベース世帯モデル情報格納部＞
「ベース世帯モデル情報格納部」は、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納する。世帯属性が与えられたとは、世帯属性が関連付けられた、を含む概念である。ベース世帯モデル情報とは、例えば、「２０代ファミリー  子育て（中）」「３０代ファミリー、住宅購入（予定）」「５０代ファミリー、セカンドライフ準備（中）」「６０代リタイア時、シングル」「６０代リタイア時、夫妻」「７０代夫妻、相続対策」といった、世帯の構成と、世帯のキャッシュフローや資産形成に影響を与える出来事と、から構成される情報である。
「ベース世帯モデル情報」とは、したがって、「２０代ファミリー  子育て（中）」のベース世帯モデル情報であれば、デフォルトでは、基本的にはキャッシュフローのパターンは、収入が平均的サラリーマン、妻は専業主婦であり収入はなし、近い将来に教育費の継続的な出費が見込まれるというモデルとなる。この場合、子供の幼稚園入学費用の発生、小学校の費用の発生などが見込まれるので経時的にキャッシュフローが変動するモデルである。また、デフォルトでは、幼稚園も小学校も公立であるように設定されていてもよい。
また「３０代ファミリー  住宅購入（予定）」のベース世帯モデル情報であれば、キャッシュフローのパターンは、収入源は日本の平均的サラリーマンである夫の収入（定期的な昇給を見込んでいる）と、妻の短時間のパートであり、子供が２人いて、未だに教育費が継続的に発生しており、住宅ローンを組んで近い将来に住宅を購入するというモデルとなる。
「７０代夫妻  相続対策」のベース世帯モデル情報であれば、キャッシュフローのパターンは、夫妻の年金が唯一の収入源であり、経時的にキャッシュフローとしての収入が変動することはない。ただし、相続対策として徐々に子供たちに資産を譲渡する場合には、その譲渡のタイミングで資産は減額してゆくというモデルとなる。
【００２４】
この他に、家族の死後に残された者のためのキャッシュフローシミュレーションのモデルが考えられる。例えば、「万一の場合に備える」ためのベース世帯モデル情報として、世帯主が突然死亡した場合のように、突然世帯収入が大幅に減少する事態が発生した場合に、世帯主の死亡後のキャッシュフローシミュレーションを行い、その後の生活を維持していくうえで必要となる資産額をシミュレーションするモデルが考えられる。この場合、新たな収入源を確保しなければいずれマイナスの資産状況となることが予測されるため、マイナス資産を防ぐために必要なる生命保険の額を算出する機能や、残された家族がどの程度の収入を得れば生活をしていけるのかを算出する機能や、資産運用を組み合わせた経時的世帯キャッシュフローシミュレーションを行えるようなモデルとなる。あるいは、例えば高齢の者であれば、「相続税に備える」ためのベース世帯モデル情報として、自分がなくなった後に発生する相続額、相続額に応じた相続税額を算出できるように構成して、相続税を負担なく支払うために必要となる被相続人の相続財産の残し方や、相続人が相続税対策として備えておくべき資産の額や、備えるための資産運用の仕方、備えてある資産の運用の仕方等の経時的世帯キャッシュフローシミュレーションが行えるようなモデルとなる。
【００２５】
＜実施形態１  キャッシュフロー算出ルール保持部＞
「キャッシュフロー算出ルール保持部」は、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持する。
「キャッシュフロー算出ルール」は、ベース世帯モデル情報に与えられた世帯属性のもつ特性に応じた、将来のキャッシュフローを算出するためのルールである。このルールは、例えば家族構成や生活者に応じて、食料費、住居費、光熱費、家具に費やす費用、被服費、保健費、交通費、教育費、教養のために費やす費用、医療費、娯楽費、水道費、家事関連費用、履物に費やす費用、通信費、日用品に費やす費用、その他の費用、が統計的な情報源などに基づいて経時的に変化するように又は経時的に変化しないように定められている。例えば、成人一人当たりの食料費が定められていると、家族構成中に成人が何人含まれるかによって、その世帯の食料費が算出される。また家族構成に応じて住居費が統計的な情報源に基づいて定められている。例えば家族構成が独身一人住まいであればワンルームマンション程度の平均賃料が住居費であるが、家族構成が本人夫妻と本人の両親並びに二人の子供であれば３ＬＤＫないし４ＬＤＫ程度の平均賃料が住居費となる。またこのキャッシュフロー算出ルールは、食料費、住居費、・・・のように個別に区別されているものでなく、例えば本人夫婦と二人の子供の家族構成であれば全体としての出費は統計的にこの程度である、という出費がルールとして保持されていてもよい。例えば、家族構成として、独身一人暮らし、子供なし夫婦、子供一人夫婦、子供二人夫婦、本人の両親と夫婦と子供一人、本人の両親と夫婦と子供二人、本人の片親と夫婦と子供一人、本人の片親と夫婦と子供二人、など、編集可能な家族構成のすべてに対して出費、収入のキャッシュフローが経時的に与えられるようなルールであってもよい。
また家族構成のみならず、その世帯の属性であって、編集可能なすべてのパターンに対して出費、収入のキャッシュフローが経時的に与えられるルールであってもよい。
従って、キャッシュフロー算出ルールは、すべての編集可能な世帯属性ごとに与えられていてもよいし、編集可能な属性や世帯を構成する家族ごとに経時的なキャッシュフローが与えられており、世帯のキャッシュフローは、これらを加算することで求められる、ないしは加算した結果を修正することで得られるように構成することも可能である。
加算した結果を修正するとは、加算されたキャッシュフローに定数を掛け算したり、定数を加減算したり、することを言う。また、この定数は経過年に従って変化するように構成してもよい。
本件経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置におけるキャッシュフロー算出ルールは、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるから、世帯モデルを選択すれば、その世帯モデルに与えられた世帯属性に応じて典型的に発生する出費や収入といった事情を考慮して、経時的世帯キャッシュフローを算出することができる。
【００２６】
キャッシュフロー算出ルールは、地域の特性を反映したルールとなっていてもよい。例えば、地方公共団体ごとに提供している自治体の支援制度であったり、税率を反映させたルールとすることが考えられる。あるいは、収入やその上昇率、生活費やその上昇率といった世帯のキャッシュフローに関する地方ごとの平均を反映させたルールにすることが考えられる。また、税額控除などの控除制度等を反映したルールとなっていてもよい。例えば、住宅ローンを利用して住宅購入を行う場合には、住宅ローン控除の税額控除額もキャッシュフローシミュレーションに反映させるように構成することが考えられる。
【００２７】
キャッシュフロー算出ルールは、世帯モデルに関連付けられた時間の関数である。図４に示すように、例えば世帯モデルが３０代ファミリーである場合の世帯属性として、Ａ３、Ｂ２、Ｃ３、Ｄ１、Ｅ１、が与えられている場合を示す。世帯属性Ａ３には、ｆａ３（ｔ）という時間の関数が関連付けられており、世帯属性Ｂ２には、ｆｂ２（ｔ）という時間の関数が関連付けられており、世帯属性Ｃ３には、ｆｃ３（ｔ）という時間の関数が関連付けられており、世帯属性Ｄ１には、ｆｄ１（ｔ）という時間の関数が関連付けられており、世帯属性Ｅ１には、ｆｅ１（ｔ）という時間の関数が関連付けられている。このとき、キャッシュフロー算出ルールは、ｆａ３（ｔ）［ｆｂ２（ｔ）＋・・・・・・ｆｅ１（ｔ）］という時間の関数によって表現することが可能である。
後述するように、世帯属性が編集されると、例えばＡ３の世帯属性がＡ５に変更され、世帯属性Ａ５に関連付けられた時間の関数であるｆａ５（ｔ）がキャッシュフロー算出ルールとして採用されることになる。この場合のキャッシュフロー算出ルールを、上記例示に則して表現すると、ｆａ５（ｔ）［ｆｂ２（ｔ）＋・・・・・・ｆｅ１（ｔ）］となる。後述するように、世帯属性が追加されると、あたらしく世帯属性Ｆ４が追加されることになり、Ｆ４に関連付けられた時間の関数であるｆｆ４（ｔ）がキャッシュフロー算出ルールに追加される。この場合のキャッシュフロー算出ルールを、上記例示に則して表現すると、ｆａ３（ｔ）［ｆｂ２（ｔ）＋・・・・・・ｆｅ１（ｔ）＋ｆｆ４（ｔ）］となる。
図に示したキャッシュフロー算出ルールは、例示の一つであり、この他の時間の関数によって構成することも可能である。
【００２８】
具体的には世帯属性に応じて将来発生するイベントと、そのイベントに応じて発生する収入（キャッシュイン）又は／及び支出（キャッシュアウト）が定められており、また世帯属性に応じてベースとなる平均的な収入（キャッシュイン）と支出（キャッシュアウト）が定められている。従って世帯モデルを選択すると、その世帯モデルに与えられている世帯属性のベースとなる平均的な収入と支出と、その世帯属性に与えられている将来発生するイベントに応じた収入と支出を重ね合わせることによって時間軸を一つの軸とし、キャッシュフローを他の軸としたグラフや、時間とキャッシュフローの相関図表を作成することが可能となる。
例えば、「２０代ファミリー  子育て（中）」のベース世帯モデル情報の世帯属性が選択されていれば、例えば向こう３０年間にわたって収入が平均的サラリーマン、妻は専業主婦であり収入はなしとしてベースとなる収支を計算し、近い将来（例えば３年後）に教育費の継続的な出費イベント（例えば、子供の幼稚園入学費用の発生、小学校の費用の発生、受験のための単発的な費用の発生等）が始まり２０年後（大学卒業まで）に終了することが見込まれる、という事情を考慮して、ベースとなる収支に３年後からの出費イベントを重ね合わせて経時的キャッシュフローを算出するルールが、キャッシュフロー算出ルール保持部に保持されているキャッシュフロー算出ルールである。
【００２９】
例えば、「３０代ファミリー  住宅購入（予定）」のベース世帯モデル情報の世帯属性が入力されていれば、収入源は日本の平均的サラリーマンである夫の収入（定期的な昇給を見込んでいる）と、妻の短時間のパートであり、これをベース収支とし、子供が２人いて、未だに教育費が継続的に発生しており、住宅ローンを組んで近い将来に住宅を購入するという将来発生イベントを考慮して、両者を重ね合わせることにより経時的キャッシュフローを算出するルールが、キャッシュフロー算出ルール保持部に保持されているキャッシュフロー算出ルールである。世帯モデルに付与される世帯属性は、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産などから構成されると好ましい。そして、一例として、「３０代ファミリー」では、家族構成は、世帯主が３５歳、現在の職業が会社員（大企業）、配偶者（あり、３５歳）、配偶者の現在の職業は主婦、子供２人ありで５歳と３歳である。収入の属性としては世帯主の年収５６０万円、上昇率年間１％、定年退職年齢６０歳、退職金２２８０万円、配偶者の収入はなし、年金は標準世帯の額、そのほかの収入として、定年退職後の再就職によって６１歳から６５歳まで毎年２７０万円である。支出の属性としては、生活費が毎月２９万円、定年退職後の毎月の生活費が３０万円、生活費の上昇率が１％、保険料の支払いが年間３０万円で６０歳まで継続、その他の支出として、車の購入（買い替えを含む）を８年ごとに行うものとして、４０歳から７０歳まで、８年ごとに２００万円である。教育の属性としては、第一子及び第二子共に、幼稚園から高校までは国公立に通わせて、大学では私立に通わせるである。住宅の属性としては、賃貸物件であり、家賃（共益費等含む）は年間１２０万円、こんごの住宅購入予定はあり、購入時期は１年後、物件価格は３３００万円、頭金３００万円、諸経費３００万円、借入金額３５年間、借入金利２％、住宅関連費（固定資産税等）１０万円である。金融資産の属性は、金融資産１２００万円、運用利率は３％と５％である。
【００３０】
＜実施形態１  ベース世帯モデル選択受付部＞
「ベース世帯モデル選択受付部」は、ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付ける。ベース世帯モデルは、デフォルト世帯属性の数及び、世帯のキャッシュフローや資産形成に影響を与える出来事の組み合わせに応じて、複数保存されている。経時的世帯キャッシュフローシミュレーションを行うためには、どの世帯属性を利用してキャッシュフローを作成、表示するかを指定する必要がある。ベース世帯モデル選択受付部では、これからモデルキャッシュフローを表示したいと考えるベース世帯モデルの選択をさせ、その選択の内容を受け付ける。
図１は、ベース世帯モデル受付部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。図に示すように、複数のベース世帯モデルをメニューとして一覧で表示して、各ベース世帯モデルを区別化するための情報によって、メニューに示されたベース世帯モデルがどういったベース世帯モデルを示しているかが一見してわかるように構成しておくことが考えられる。この複数のベース世帯モデルを区別化するための特定情報は、図の例示に限定されず、そのベース世帯モデルがどういった世帯をターゲットとしているモデルであるかが伝わるような表示になっていればかまわない。また、図の例示のように、ベース世帯モデルのイメージがしやすいように、イラストを組み合わせて表示するとよい。
ベース世帯モデルの選択を受け付けると、ベース世帯モデルの詳細な世帯属性が見られるように画面が、図５から図１０に例示すようなベース世帯表示画面に切り替わることが好ましい。図５は、家族構成に関する世帯属性の表示画面の一例である。図６は、収入に関する世帯属性の表示画面の一例である。図７は、支出にかんする世帯属性の表示画面の一例である。図８は、教育に関する世帯属性の表示画面の一例である。図９は、住宅に関する世帯属性の表示画面の一例である。図１０は、金融資産に関する世帯属性の表示画面の一例である。これから、どのような世帯属性をベースにしてモデルキャッシュフローを作成及び表示するかが伝わらなければ、キャッシュフローシミュレーションを行う当事者が、自分たちの実際の情報とのずれを認識することができないので、キャッシュフローシミュレーションをもとに、将来に向けて何かを行う必要があることを想像しにくいからである。図に例示する切り替えられたベース世帯表示画面は、後述する世帯属性編集部と共通の画面として構成することが可能である。
【００３１】
＜実施形態１  世帯属性編集部＞
「世帯属性編集部」は、選択された世帯モデルの世帯属性の編集を受け付ける。世帯属性は、デフォルト世帯属性又は後述するようにデフォルト世帯属性に編集を行った編集世帯属性、によって構成される。世帯属性とは、家族構成に関する情報、収入に関する情報、支出に関する情報、教育に関する情報、住宅に関する情報、金融資産に関する情報、等のことをいう。図５から図１０は、世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。世帯属性編集部では、世帯属性の各項目にデフォルトで与えられていた情報を入力された情報に基づき変更することで、世帯属性を編集する。
【００３２】
＜家族構成に関する情報＞
図５は、家族構成に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。家族構成に関する情報は、例えば、世帯主の性別、世帯主の職業、配偶者の有無、配偶者の職業、配偶者の年齢、子供の年齢、子供の性別、等の情報である。図では、プルダウンメニューで選択入力する項目（０５０１）と、直接入力する項目（０５０２）が混在している状態を例示しているが、複数の入力方法を混在させてもよい。情報を入力する方法としては、プルダウンメニュー方式、直接入力方式（画面タッチによる選択、キーボードによる入力、手書きによる入力、音声入力等）、外部にある情報の読み込み（別紙に記載された情報を写真として取り込む、別紙に記載された情報をスキャンしてとりこむ、ネットワークを介して接続可能なサーバに保持されている情報をネットワークを介して取得する等）が、考えられる。
【００３３】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。世帯主の性別としては、男性か女性かを、男性と女性のいずれかの表示を選択することで編集を行える。世帯主の年齢は、年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。世帯主の年齢として入力できる値は、１８歳以上１２０歳以下を想定しているが、これ以外の範囲を設定することも可能である。世帯主の職業は、現在の職業に関するプルダウンメニューに選択肢として表示されている会社員（大企業）、会社員（中小企業）、公務員、自営業、の中から選択することで編集を行える。配偶者の有無では、配偶者のあり・なしの表示を切り替えることで、配偶者の有無の編集を行える。配偶者をありとした場合には、配偶者の年齢を入力する枠が表示され、世帯主の年齢の編集と同様に、年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。配偶者の年齢として入力できる値は、１６歳以上１２０歳以下を想定しているが、これ以外の範囲を設定することも可能である。配偶者をありとした場合には、配偶者の職業を、現在の職業に関するプルダウンメニューに選択肢として表示されている会社員（大企業）、会社員（中小企業）、公務員、自営業、の中から選択することで編集を行える。子供の人数は、子供のあり・なしの表示の切り替えを行うことによって編集することができる。子供ありとした場合には、子供の年齢を入力する枠が表示され、世帯主の年齢の編集と同様に、年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。年齢として入力できる値は、０歳以上１００歳以下を想定しているが、これ以外の範囲を設定することも可能である。
【００３４】
＜収入に関する情報＞
図６は、収入に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。収入に関する情報とは、例えば、世帯の収入（収入取得者ごとの収入額）、年収の上昇率、定年退職年齢、退職金の額、年金などの一定の条件を満たすことで支給される給付金に関する情報、等のことをいう。情報を入力する方法としては、家族構成の世帯続編にかんする部分で記載したように、プルダウンメニュー方式、直接入力方式など複数の方法が考えられる。
【００３５】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。世帯の年収として、世帯主の年収に関する情報である、年収、上昇率、定年退職年齢、退職金について、それぞれの値を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。年収として入力できる数値は、０円以上９９９，９９９万円以下を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。上昇率として入力できる数値は、０％以上４０％以下を想定しているが、４０％以上の数値を入力できるように構成することも可能である。定年退職年齢として入力できる数値は、２０歳以上１２０歳以下を想定しているが、これと異なる範囲を設定することも可能である。退職金として入力できる数値は、０円以上９９９，９９９万円以下を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。配偶者の収入に関しても、配偶者の年収に関する情報に関しても、世帯主の年収に関する情報と同様の情報に関して、同様の方法、範囲で編集を行うことができる。年金に関する情報として、経時的世帯キャッシュフローシミュレーションを行おうとしている世帯が、標準世帯、共働き、シングル、すでに退職（すでに年金受給者である場合をさす）、自営業者、のいずれに当たるのかを表示から選択する。その他の収入に関する情報として、収入を発生っセル原因となるイベントをプルダウンメニューに選択肢として表示されている再就職、企業年金等、満期保険金、家賃等、その他の中から選択することで編集を行う。収入を獲得する頻度は、プルダウンメニューの選択肢として表示される毎年、１回のみ、２年ごと、３年ごと、４年ごと、５年ごと、６年ごと、７年ごと、８年ごと、９年ごと、１０年ごと、の中から選択することで編集を行う。また、その他の収入を獲得することができるのが何歳から何歳の期間であるか、始りの年齢と終わりの年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。入力できる年齢は１８歳以上１２０歳以下であるが、異なる範囲を設定することも可能である。その他の収入として獲得する金額は、獲得する金額を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接その他の収入額を入力することで編集を行える。収入額として入力を行える数値は、０円以上９９９，９９９万円以下を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。
【００３６】
＜支出に関する情報＞
図７は、支出に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。支出に関する情報は、生活費、保険料、その他の支出、等の情報である。情報を入力する方法としては、家族構成の世帯続編にかんする部分で記載したように、プルダウンメニュー方式、直接入力方式など複数の方法が考えられる。
【００３７】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。生活費としては、生活費、定年退職後の生活費（月）、上昇率の数値を、それぞれの値を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接入力することで編集を行える。生活費として入力できる数値は、０円以上９９，９９９万円以下を想定しているが、９９，９９９万円以上の数値を入力することも可能である。定年退職後の生活費（月）として入力できる数値は、０円以上９９，９９９万円以下を想定しているが、９９，９９９万円以上の数値を入力することも可能である。上昇率として入力できる数値は、０％以上４０％以下を想定しているが、４０％以上の数値を入力できるように構成することも可能である。保険料としては、年間の保険料を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。保険料として入力できる数値は、０円以上９９９，９９９万円以下を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。保険の種類が終身か終身以外かを、終身・終身以外の表示を選択することで編集する。終身である場合には、いつまでの保険なのか被保険者の年齢を編集する項目は表示されない。終身以外の場合には、いつまでの保険なのか被保険者の年齢を編集する項目が表示され、年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。年齢として入力できる値は、１８歳以上１２０歳以下を想定しているが、これ以外の範囲を設定することも可能である。その他の支出としては、その他の支出の原因となる出来事を示すイベント名をプルダウンメニューの選択肢として表示される車購入、旅行、結婚費用支援、子ども関連、不動産関連、老人ホーム入所金、その他の中から選択することで編集を行う。また、支出が発生する頻度を、プルダウンメニューの選択肢として表示される毎年、１回のみ、２年ごとに、３年ごとに、４年ごとに、５年ごとに、６年ごとに、７年ごとに、８年ごとに、９年ごとに、１０年ごとに、の中から選択することで編集を行う。支出の発生する期間を指定する、始りの年齢と終わりの年齢を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接年齢を入力することで編集を行える。入力できる年齢は１８歳以上１２０歳以下であるが、異なる範囲を設定することも可能である。その他の収入として獲得する金額は、獲得する金額を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接その他の収入額を入力することで編集を行える。収入額として入力を行える数値は、０円以上９９９，９９９万円以下を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。
【００３８】
＜教育に関する情報＞
図８は、支出に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。教育に関する情報は、例えば、子供の学費に関する情報として、子供を国公立の学校と私立の学校のいずれに入学させているか、あるいはさせる予定であるか、等の情報である。情報を入力する方法としては、家族構成の世帯続編にかんする部分で記載したように、プルダウンメニュー方式、直接入力方式など複数の方法が考えられる。
【００３９】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。家族構成で選択した子供の人数に合わせて、第一子用の項目、第二私用の項目がそれぞれ表示される。図では子供が二人いる場合を示している。それぞれの子供の、幼稚園、小学校、中学校、高校、大学という教育課程ごとに、キャッシュフローの算出に必要となる、今通っている、あるいはこれから通う予定の教育課程のみを選択する。選択した教育課程について、国公立の学校に入学させるのか、あるいは入学しているのか、私立の学校に入学させるのか、あるいは入学しているのか、を選択することが可能である。
【００４０】
＜住宅に関する情報＞
図９は、支出に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。住宅に関する情報は、まず大きく賃貸の住宅であるか持ち家で得あるかという家の所有形態と、賃貸である場合には、毎月の家賃、今後持ち家を購入する予定があるのか、予定がある場合には、購入時期、物件価格、頭金、諸経費、借入金額、借入期間、借入金利、住宅関連費、等の賃貸中の情報等、賃貸から所有に変動する際の情報が住宅に関する情報となる。家の所有の形態として、所有である場合には、ローン変性額、残りの返済期間、受託関連費、リフォームの予定時期、費用、等が住宅関する情報となる。金融資産に関する情報とは、金融資産の額、運用利率、等の情報である。情報を入力する方法としては、家族構成の世帯続編にかんする部分で記載したように、プルダウンメニュー方式、直接入力方式など複数の方法が考えられる。
【００４１】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。まず、賃貸の物件であるかすでに住宅を購入済みであるかを、賃貸・すでに住宅を購入済みの表示から選択することで編集を行う。賃貸である場合には、年間の家賃（共益費等を含む）を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。家賃（共益費等を含む）として入力できる数値は、０円以上９９９万円以下を想定しているが、９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。今後の住宅の購入予定の有無を、あり・なしの表示から選択することで編集を行う。購入の予定がある場合には、購入時期、物件価格、頭金、諸経費、借入金額、借入期間、借入金利、住宅関連費（固定資産税）のそれぞれの値を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。購入時期として入力できる数値は、１年以上６０年以下を想定しているが、これとは異なる範囲を設定することも可能である。物件価格として入力できる数値は、１万円から９９９，９９９万円を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。頭金として入力できる数値は、０万円から９９，９９９万円を想定しているが、９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。諸経費として入力できる数値は、０万円から９９，９９９万円を想定しているが、９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。借入金額として入力できる数値は、１万円から９，９９９，９９９万円を想定しているが、９，９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。借入期間として入力できる数値は、１年以上６０年以下を想定しているが、異なる範囲を設定することも可能である。借入金利として入力できる数値は、０％以上４０％以下を想定しているが、４０％以上の数値を入力できるように構成することも可能である。受託関連費（固定資産税等）として入力できる数値は、０円から９９，９９９万円を想定しているが、９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。
【００４２】
＜金融資産に関連する情報＞
図１０は、支出に関する世帯属性編集を行う世帯属性編集部が実際にモニタインターフェイスに表示される画面の例示である。金融資産に関連する情報は、例えば、金融資産の額、運用利率、等の情報である。情報を入力する方法としては、家族構成の世帯続編にかんする部分で記載したように、プルダウンメニュー方式、直接入力方式など複数の方法が考えられる。
【００４３】
図の例示では、次のような編集方法が示されている。金融資産の額は、現在の金融資産の額を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。金融資産の額として入力できる数値は、１万円から９９９，９９９万円を想定しているが、９９９，９９９万円以上の数値を入力できるように構成することも可能である。運用利率は、運用利率を入力する枠にテンキーや数字の文字盤を利用して直接数値を入力することで編集を行える。運利率として入力できる数値は、０％以上４０％以下を想定しているが、４０％以上の数値を入力できるように構成することも可能である。
【００４４】
＜実施形態１  世帯属性保持部＞
「世帯属性保持部」は、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する。世帯属性は、時間の関数であるキャッシュフロー算出ルールに関連付けられている。前述のようにキャッシュフロー算出ルールと、世帯属性（デフォルト世帯属性、又は、編集された世帯属性である編集世帯属性）と、を基にキャッシュフローシミュレーションを行う。
例えば、保持されている世帯属性とは、家族構成について、世帯主は男性、３５歳、現在の職種は大企業の会社員、配偶者はありで、３５歳、配偶者の現在の職業は大企業の会社員、子供は二人で現在５歳、と３歳、というものである。これはシミュレーションを行う利用者の家族構成を規定したものである。また、収入についての世帯属性、支出についての世帯属性、教育についての世帯属性、住宅についての世帯属性、金融資産についての世帯属性などに関しても、利用者の世帯を規定した世帯属性が保持される。
【００４５】
＜実施形態１  経時的世帯キャッシュフロー算出部＞
「経時的世帯キャッシュフロー算出部」は、保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出する。世帯属性保持部において保持されている世帯属性と、キャッシュフロー算出ルール保持部に保持されているキャッシュフロー算出ルールに基づいて、経時的世帯キャッシュフローを算出することで、キャッシュフローシミュレーションを行う。
一部の世帯属性のみに編集を行った場合、あるいは、世帯属性の追加があった場合でも、デフォルト世帯属性の情報と編集世帯属性の情報を合わせることで、編集内容を基にした経時的世帯キャッシュフローを算出することができる。
【００４６】
＜実施形態１  経時的世帯キャッシュフロー表示部＞
「経時的世帯キャッシュフロー表示部」は、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示する。経時的世帯キャッシュフロー算出部で算出された経時的世帯キャッシュフローをモニタインターフェイスに表示する。
図２は、経時的世帯キャッシュフローが実際に表示される画面の例示である。図に示すように、グラフの縦軸（０２０１）は、貯蓄額、預金額、年収額、支出額等の、金額を示す。グラフの横軸（０２０２）は、経時的な変化を示すために、対象者の年齢、西暦、和暦、経過年数等の時を示す。複数の意味を持つグラフが同時に表示されるように構成されていてよい。図では、貯蓄額（０２０３）（後述するように、運用利回りに応じて複数のグラフを表示する場合には、図示するように貯蓄額を示すグラフ（０２０３、０２０３ａ、０２０３ｂ）が複数表示されていてもよい。）、年収（０２０４）、支出額（０２０５）が示されている。この他に、預金額をグラフにしたり、複数の収入が考えられる場合には、収入原因毎のグラフや、複数の定期的支出がある場合には、支出ん原因毎にグラフにすることが考えられる。図では、キャッシュフローで最も注目すべき、将来の生活を維持するための貯蓄額を目立たせるように折れ線グラフを用いて画面真ん中に表示し、そのほかの収入額や支出額については、折れ線グラフの表示を邪魔しないように棒グラフにして画面下部に表示するように構成している。この場合、横軸に接して表示される収入額や支出額は、０円を下回ることはないので、横軸の下に突き抜けることはない。一方で、貯蓄額は、０円を下回り、マイナスになることがあり得る（すなわち、貯蓄額がないのに収入額以上の支出をしている状態である。）。マイナスを表示する場合には、横軸を突き抜ける必要があるので、全体の表示がわかりにくくなる。そこで、縦軸には多重の目盛を持たせるように、左右で異なる意味合いを持つ目盛を付すように構成することが好ましい。例えば、収入額や支出額は横軸を０円とする右縦軸の目盛（０２０６）を利用して表示し、貯蓄額のようにマイナスになることがあり得るものに関しては、横軸よりも上方に０円の目盛を設けて、それより下方をマイナスの数値として表示する左縦軸の目盛（０２０１）を利用して表示する。この場合、縦軸の０円の基準位置をわかりやすくするために、横軸とは異なる種類の線で横線（０２０７）を引いておくとよい。
複数のグラフの表示の仕方の組み合わせは、上記にあげた例に限られる必要はなく、ス部得て折れ線グラフ、全て棒グラフ、その他のグラフ形式を用いて表示することが可能である。また、図２では経時的変化を示す横軸には、３５歳から６４歳までの年齢が記載されているが、実際にはこの年齢の幅に限られず、０歳から１００歳以上まで、シミュレーションを表示することが可能である（およそ、人間の寿命を超える１３０歳のような年齢までシミュレーションをする必要はないということから、１２０歳までの表示が可能であれば十分であるが、上限なく表示することも可能である）。
なお、図面は便宜上一色によって表現しているが、実際には項目ごとに色分けをする等して、それぞれのグラフの項目の同異をわかりやすく表示することが好ましい。
【００４７】
＜実施形態１  ハードウェア構成＞
図１１は実施形態１のハードウェア構成を示す図である。この図にあるように本発明は、基本的に汎用コンピュータとプログラム、各種デバイスで構成することが可能である。コンピュータの動作は基本的に不揮発性メモリに記録されているプログラムを主メモリにロードして、主メモリとＣＰＵと各種デバイスとで処理を実行していく形態をとる。デバイスとの通信は、バス線と繋がったインターフェイスを介して行われる。
この図にあるように実施形態１のハードウェア構成も不揮発性メモリに、ベース世帯モデル情報格納プログラム、キャッシュフロー算出ルール保持プログラム、ベース世帯モデル選択受付プログラム、世帯属性編集プログラム、世帯属性保持プログラム、経時的世帯キャッシュフロー算出プログラム、経時的世帯キャッシュフロー表示プログラムと、が保持されており、一連のプログラムの実行命令に基づいてこれらのプログラムが実行される。なお、データとしては、デフォルト世帯属性、ベース世帯モデル情報、キャッシュフロー算出ルール、選択ベース世帯モデル情報、編集世帯属性、世帯属性、経時的世帯キャッシュフロー、図示しない通信など各種の設定情報等が不揮発性メモリに保持され、主メモリにロードされ、一連のプログラム実行に際して参照され、利用される。なおこのコンピュータは不揮発性メモリ、主メモリ、ＣＰＵ、インターフェイスがバスラインに接続されて相互に通信可能に構成される。
【００４８】
＜実施形態１  処理の流れ＞
図１２は、本実施形態１における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置における最も基本的な処理の流れを示す図である。図に示すように、ベース世帯モデル情報格納ステップ（１２０１）、キャッシュフロー算出ルール保持ステップ（１２０２）、ベース世帯モデル選択受付ステップ（１２０３）、世帯属性編集ステップ（１２０４）、世帯属性保持ステップ（１２０５）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（１２０６）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（１２０７）と、を有する。
【００４９】
＜実施形態１  その他の構成＞
＜実施形態１  ベース世帯モデル情報追加部＞
図１３に示すように、図３の構成に加えて、ベース世帯モデル情報追加部（１３０１）を有るように構成することが可能である。「ベース世帯モデル情報追加部」は、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルをベース世帯モデル情報格納部に追加する。すでに格納されているベース世帯モデルに加えて、さらに別の典型的な世帯モデルをベース世帯モデル情報として、ベース世帯モデル情報格納部に追加する。
ベース世帯モデル情報追加部を有する場合のハードウェア構成は、図１４に示すように、図１１のハードウェア構成に加えて、ベース世帯モデル情報追加プログラム（１４０１）とベース世帯モデル情報格納部に追加する典型的な世帯モデル（１４０２）の情報を有する。
ベース世帯モデル情報追加部を有する場合の処理の流れは、図１５に示すように、図１２の処理の流れに加えて、ベース世帯モデル情報追加ステップ（１５０１）を有する。
【００５０】
＜実施形態１  ベース世帯モデル情報修正部＞
図１６に示すように、図３又は図１３の構成に加えて、ベース世帯モデル情報修正部（１６０１）を有するように構成することが可能である。「ベース世帯モデル情報修正部」は、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられたベース世帯モデル情報格納部に格納されたベース世帯モデル情報の世帯属性を修正する。すでに格納されているベース世帯モデルの世帯属性として与えられている世帯属性の各項目の数値等の情報を変更することで、ベース世帯モデル情報の修正を行う、あついは、すでに格納されているベース世帯モデルの世帯属性として与えられている家族構成に関する項目に記載されている内容を変更することで、ベース世帯モデル情報の修正を行う。
ベース世帯モデル情報修正部を有する場合のハードウェア構成は、図１７に示すように、図１１又は図１４のハードウェア構成に加えて、ベース世帯モデル情報修正プログラム（１７０１）とベース世帯モデル情報格納部に格納されたベース世帯モデル情報を修正するための修正情報（１７０２）の情報を有する。
ベース世帯モデル情報修正部を有する場合の処理の流れは、図１８に示すように、図１２又は図１５の処理の流れに加えて、ベース世帯モデル情報修正ステップ（１７０１）を有する。
【００５１】
＜実施形態１  新規ベース世帯モデル情報保持部＞
図１９に示すように、図３、図１３、図１６のいずれか一の構成に加えて、新規ベース世帯モデル情報保持部（１９０１）を有するように構成することが可能である。「新規ベース世帯モデル情報保持部」は、デフォルト世帯属性なしに新規に世帯属性を作成し、作成された新規の世帯属性が与えられた新規なベース世帯モデルである新規ベース世帯モデルを保持する。前記世帯モデル選択受付部は、新規ベース世帯モデル情報保持部に保持されたベース世帯モデル情報の選択をも受け付ける。したがって、モデルキャッシュフローのための世帯属性の編集を介することなく、個人の属性に基づく経時的キャッシュフローを表示することもできるように構成されている。
新規ベース世帯モデル情報保持部を有する場合のハードウェア構成は、図２０に示すように、図１１、図１４、図１７のいずれか一のハードウェア構成に加えて、新規ベース世帯モデル情報保持プログラム（２００１）とデフォルト世帯属性なしに新規に作成された世帯属性である新規世帯属性（２００２）の情報と、新規世帯属性が与えられた新規ベース世帯モデル情報（２００３）を有する。
新規ベース世帯モデル情報保持部を有する場合の処理の流れは、図２１に示すように、図１２又は図１５、図１８のいずれか一の処理の流れに加えて、新規ベース世帯モデル情報保持ステップ（２１０１）を有する。
【００５２】
＜実施形態２＞
＜実施形態２  発明の概要＞
本実施形態における発明は、実施形態１の経時的キャッシュフローに加えて、世帯資産の算出も行うことができるように構成されている。
【００５３】
＜実施形態２  発明の構成＞
図２２は、本実施形態２の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す図である。図に示すように、実施形態２の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、ベース世帯モデル情報格納部（２２０１）、キャッシュフロー算出ルール保持部（２２０２）、ベース世帯モデル選択受付部（２２０３）、世帯属性編集部（２２０４）、世帯属性保持部（２２０５）、経時的世帯キャッシュフロー算出部（２２０６）、経時的世帯キャッシュフロー表示部（２２０７）、資産算出ルール保持部（２２０８）、経時的世帯資産算出部（２２０９）、経時的世帯資産表示部（２２１０）と、を有する。以下では、実施形態１との共通の構成の説明は省略し、本実施形態に特徴的な構成について説明する。
【００５４】
＜実施形態２  構成の説明＞
＜実施形態２  資産算出ルール保持部＞
「資産算出ルール保持部」は、経時的世帯キャッシュフローに基づいて経時的な世帯資産である経時的世帯資産を算出するためのルールである資産算出ルールを保持する。資産はプラスのみでなくマイナスの資産という概念も用いる。従って将来の資産がマイナスで表された場合にはその分借金をしなければならないことを示す。これによって将来の資産形成のために何が必要かを考えるきっかけとする。
資産は、例えば年単位で資産の算出をする場合には、第Ｎ年の資産は、第Ｎ−１年の資産＋第Ｎ年の収入−第Ｎ年の支出＋第Ｎ年の資産変動にて計算される。
【００５５】
＜実施形態２  経時的世帯資産算出部＞
「経時的世帯資産算出部」は、算出された経時的世帯キャッシュフローと保持されている資産算出ルールとに基づいて経時的世帯資産を算出する。算出された経時的世帯キャッシュフローは、計算が予定されている最終年までのキャッシュフローである場合と、資産算出をしたい第Ｎ年を含むそれまでのキャッシュフローである場合の両者を含む。経時的世帯キャッシュフローによって具体的に算出されるある年の収入と支出の値に、資産算出ルールに保持されている資産算出ルールを適用することによって、経時的世帯資産を算出する。
【００５６】
＜実施形態２  経時的世帯資産表示部＞
「経時的世帯資産表示部」は、算出された経時的世帯資産を表示する。経時的世帯遺産算出部によって算出された経時的資産を、モニタインターフェイスに表示する。
図２は、モニタインターフェイスに経時的世帯資産を表示する実際の画面の例示でもある。図に示すように、図に示す折れ線グラフ（０２０３）（後述するように、運用利回りに応じて複数のグラフを表示する場合には、図示するように貯蓄額を示すグラフ（０２０３、０２０３ａ、０２０３ｂ）が複数表示されていてもよい。）が、経時的世帯資産を示している。図の下側に示されている棒グラフが、キャッシュフローを示している。図に例示するように、キャッシュと資産が同時に表示することが出来るように構成されていることが好ましい。
【００５７】
＜実施形態２  ハードウェア構成＞
図２３にあるように実施形態２のハードウェア構成も不揮発性メモリに、ベース世帯モデル情報格納プログラム、キャッシュフロー算出ルール保持プログラム、ベース世帯モデル選択受付プログラム、世帯属性編集プログラム、世帯属性保持プログラム、経時的世帯キャッシュフロー算出プログラム、経時的世帯キャッシュフロー表示プログラム、資産算出ルール保持プログラム、経時的資産算出プログラム、経時的世帯資産表示プログラムと、が保持されており、一連のプログラムの実行命令に基づいてこれらのプログラムが実行される。なお、データとしては、デフォルト世帯属性、ベース世帯モデル情報、キャッシュフロー算出ルール、選択ベース世帯モデル情報、編集世帯属性、世帯属性、経時的世帯キャッシュフロー、資産算出ルール、経時的世帯資産、図示しない通信など各種の設定情報等が不揮発性メモリに保持され、主メモリにロードされ、一連のプログラム実行に際して参照され、利用される。なおこのコンピュータは不揮発性メモリ、主メモリ、ＣＰＵ、インターフェイスがバスラインに接続されて相互に通信可能に構成される。
【００５８】
＜実施形態２  処理の流れ＞
図２４は、本実施形態２における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置における最も基本的な処理の流れを示す図である。図に示すように、ベース世帯モデル情報格納ステップ（２４０１）、キャッシュフロー算出ルール保持ステップ（２４０２）、ベース世帯モデル選択受付ステップ（２４０３）、世帯属性編集ステップ（２４０４）、世帯属性保持ステップ（２４０５）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（２４０６）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（２４０７）、資産算出ルール保持ステップ（２４０８）、経時的世帯資産算出ステップ（２４０９）、経時的世帯資産表示ステップ（２４１０）と、を有する。
【００５９】
＜実施形態２  その他の構成＞
＜実施形態２  運用利回別資産算出ルール保持手段＞
実施形態１又は実施形態２に記載した構成のいずれか一に記載の構成に加えて、図２５に示すように、運用利回別資産算出ルール保持手段（２５０１）を有している。
「運用利回別資産算出ルール保持手段」は、資産算出ルール保持部が所持する手段であり、資産の運用利回り別に複数の資産算出ルールを保持するための手段である。資産の運用方法とは、例えば、株、ＦＸ，預金、社債、国債、先物取引、等である。その運用方法によって、運用利回りは異なっている。例えば、株であれば、Ａ社であれば配当金は１株につき３円、Ｂ者であれば、配当金は１株につき５円であるとき１株の値段が１００円であればＡ社の運用利回りは３％となり、Ｂ社の運用利回りは５％となる。例えば、預金であれば、定期預金の方式であれば０．５％、普通預金の方式であれば０．３％となり、運用利回りが異なっている。当該実施形態では、世帯別キャッシュフローシミュレーションをもとに資産算出を行うにあたり、資産を運用に充てた場合の利回りを反映させた経時的世帯資産の表示をすることができる。さらに、複数の運用利回りがある場合には、各利回り毎に、あるいは、各利回りに振り分けて利用した場合の資産の変化を表示することが可能である。図９は、運用利回別資産算出ルール保持手段が実際にモニタインターフェイスに表示された状態の例示である。金融資産の額を入力して、その運用利率を複数入力できるように構成されている。図２は、経時的世帯キャッシュフローを表示するモニタインターフェイスの一例である。図に示すように、運用利回ごとに線の種類を異ならせた折れ線グラフを用いて表示する方法が考えられる。運用利回りが高ければ、リスクも高くなるので、キャッシュフローと運用利回別資産を同時に見ることで、自分のキャッシュフローに適した運用利回りの選択をしやすくなる。
運用利回別資産算出ルール保持手段を有する場合の最も基本的なハードウェア構成は、図２６に例示される。図に示すように、実施形態１から実施形態２に示されたハードウェア構成のいずれか一の構成に加えて、運用利回別資産算出ルール保持プログラム（２６０１）、及び、運用利回（２６０２）を有する。
運用利回別資産算出ルール保持手段を有する場合の最も基本的な処理の流れは、図２７に例示される。図に示すように、実施形態１から実施形態２に示された処理の流れのいずれか一のステップに加えて、資産算出ルール保持ステップにおいて、運用利回別資産算出ルール保持サブステップ（２７０１）、を有する。
【００６０】
＜実施形態３  概要＞
本実施形態の発明は、実施形態１又は実施形態２に記載の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置における世帯情報の内容を、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産の少なくとも一以上を示す情報とする。
【００６１】
＜実施形態３  発明の構成＞
世帯属性としてデフォルトで設定する、あるいは、世帯属性を編集して入力する情報の内容に、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産の少なくとも一以上を含むように構成する。
【００６２】
＜実施形態４＞
＜実施形態４  概要＞
本実施形態における発明は、実施形態１から実施形態３の構成に加えて、世帯属性の各項目について、どういった内容を示しているのかの一般的な説明を表示することができる機能を有する。
【００６３】
＜実施形態４  発明の構成＞
図２８は、実施形態４の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す図である。図に示すように、実施形態２の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、ベース世帯モデル情報格納部（２８０１）、キャッシュフロー算出ルール保持部（２８０２）、ベース世帯モデル選択受付部（２８０３）、世帯属性編集部（２８０４）、世帯属性説明表示部（２８０５）、世帯属性保持部（２８０６）、経時的世帯キャッシュフロー算出部（２８０７）、経時的世帯キャッシュフロー表示部（２８０８）と、を有する。以下では、実施形態１から実施形態３との共通の構成の説明は省略し、本実施形態に特徴的な構成について説明する。
【００６４】
＜実施形態４  世帯属性説明表示部＞
「世帯属性説明表示部」は、世帯属性の編集に際して世帯属性の一般的説明を表示する。本件経時的世帯キャッシュフローに特有の説明ではなく、一般的な説明を付す。具体的にどのような数字を入力して編集すればいいのかわからないときに、世帯属性説明の内容を手掛かりとして、自分の生活における実際の数字を概算してもらうことに役立てたり、そもそも世帯属性がなにを意味しているか不明確である場合に、わからないまま適当な数字を用いて編集してしまうことを防ぐことを目的とする。そこで、キャッシュフロー算出ルールで採用されている世帯属性の値を、一般的な説明を用いて表示するようにしておく。
世帯属性の編集項目には、大きなカテゴリーとして、例えば「家族構成」「収入」「支出」「教育」「住宅」「金融資産」等の項目があることが考えられる。「収入」の項目に関する世帯属性としては、例えば、生活費、定年退職後の生活費、上昇率、保険料等の世帯の構成などが考えられる。この中で、例えば「生活費」の世帯属性に対して世帯属性説明表示がされるとすると、生活費の示す意味を一般的説明として、「平成２６年総務省家計調査年報（家計収支編）  １世帯当たり粘平均１か月間の収入と支出（二人以上の世帯のうち勤労者世帯、教育関連費、住居費等を除く経常消費支出）から導かれる、平均的な生活費２４万円」といったような説明を表示することが考えられる。あるいは、「上昇率」の世帯属性に対して世帯属性説明表示がされるとすると、「総務省統計局  平成２５年平均消費者物価指数（総合）前年比、から導かれる生活費上昇率の平均値、年０．４％」といったような説明を表示することが考えられる。
世帯属性説明表示部は、図２９ａ、図２９ｂに示すようにモニタインターフェイスに表示されることが考えられる。世帯属性の一般的な説明は、常に表示されている状態にしておくと、限られた画面で、世帯属性の編集を行うべき項目を表示しきれなくなり、一覧性が損なわれ、編集作業が行いにくくなる。そこで、世帯属性の編集画面を表示した基本的な状態では、世帯属性の一般的な説明は表示されておらず、各世帯属性の項目の左右に表示される例えば「参考」マークなどを選択することで、世帯属性の一般的な説明が表示されるように構成しておくことが好ましい。
【００６５】
＜実施形態４  ハードウェア構成＞
図３０にあるように実施形態４のハードウェア構成も不揮発性メモリに、ベース世帯モデル情報格納プログラム、キャッシュフロー算出ルール保持プログラム、ベース世帯モデル選択受付プログラム、世帯属性編集プログラム、世帯属性説明表示プログラム、世帯属性保持プログラム、経時的世帯キャッシュフロー算出プログラム、経時的世帯キャッシュフロー表示プログラムと、が保持されており、一連のプログラムの実行命令に基づいてこれらのプログラムが実行される。なお、データとしては、デフォルト世帯属性、ベース世帯モデル情報、キャッシュフロー算出ルール、選択ベース世帯モデル情報、編集世帯属性、世帯属性、世帯属性の一般的説明、経時的世帯キャッシュフロー、図示しない通信など各種の設定情報等が不揮発性メモリに保持され、主メモリにロードされ、一連のプログラム実行に際して参照され、利用される。なおこのコンピュータは不揮発性メモリ、主メモリ、ＣＰＵ、インターフェイスがバスラインに接続されて相互に通信可能に構成される。
【００６６】
＜実施形態４  処理の流れ＞
図３１は、本実施形態４における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置における最も基本的な処理の流れを示す図である。図に示すように、ベース世帯モデル情報格納ステップ（３１０１）、キャッシュフロー算出ルール保持ステップ（３１０２）、ベース世帯モデル選択受付ステップ（３１０３）、世帯属性編集ステップ（３１０４）、世帯属性説明表示ステップ（３１０５）、世帯属性保持ステップ（３１０６）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（３１０７）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（３１０８）と、を有する。
【００６７】
＜実施形態５＞
＜実施形態５  概要＞
本実施形態の発明は、選択したデフォルト世帯属性に、新規世帯属性を追加することができる。
【００６８】
＜実施形態５  発明の構成＞
図３２は、実施形態５の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の構成の一例を示す図である。図に示すように、実施形態５の経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、ベース世帯モデル情報格納部（３２０１）、キャッシュフロー算出ルール保持部（３２０２）、ベース世帯モデル選択受付部（３２０３）、世帯属性編集部（３２０４）、新規世帯属性追加手段（３２０５）、世帯属性保持部（３２０６）、経時的世帯キャッシュフロー算出部（３２０７）、経時的世帯キャッシュフロー表示部（３２０８）と、を有する。以下では、実施形態１から実施形態４との共通の構成の説明は省略し、本実施形態に特徴的な構成について説明する。
【００６９】
＜実施形態５  新規世帯属性追加手段＞
「新規世帯属性追加手段」は、世帯属性編集部が有しており、デフォルト世帯属性に新規世帯属性を追加する。デフォルトで与えられた世帯属性は、例えば、家族構成、収入、支出、教育、住宅、金融資産等の、一般的にすべての人に共通するような項目である必要がある。しかし、ある人は家賃収入によって収入を得ていることがあるし、ある人は副業によって一定の収入を得たり、一定の支出を負担したりしていることがあるし、ある人は病気があって定期的に高額の医療費が必要となっていたり、ある人は転勤が多く引っ越し費用が定期的にかかってきたり、ある人は両親の老後を面倒みるためにリフォームをしたり、といったように、個人に固有の理由から生じるキャッシュというものが考えられる。経時的キャッシュフローシミュレーションに個人の固有の事情を反映させるためには、不定形な個人に固有の事情を入力可能に構成することが好ましい。
図３３ａ、図３３ｂは、新規世帯属性追加手段が実際にモニタインターフェイスに表示される一例を示す図である。図３３ａには、デフォルトの世帯属性として「車購入」「８年ごとに」「４０歳から７０歳まで」「２００万円」という、そのほかの支出の枠がある。デフォルト世帯属性として入力されているのは、車を所有している場合に定期的に買い替えることになるのでその際の支出を示している。その他の支出の下方に、「＋」のマーク（３３０１ａ）が出ており、これを選択することで、そのほかの支出の入力枠が追加される。追加された枠は、図３３ｂのそのほかの支出イベント名２（３３０１ｂ）として示されているように、空白の枠として、支出項目の選択部（３３０２ｂ）、支出の頻度選択部（３３０３ｂ）、支出が発生する期間（３３０４ｂ）、具体的な支出額（３３０５ｂ）、が用意されており、ここに新規世帯属性として追加したい内容を入力することになる。「新規世帯属性追加手段では、プルダウンメニューを用いて、個人に固有な事情のメニューから、該当するものがあればそれを選択し、該当するものがなければその他という項目で、毎月の収入あるいは毎月の支出を入力させるように構成することが好ましい。数字の入力は、プルダウンメニューによってもよいし、直接入力するように構成していてもよい。
【００７０】
＜実施形態５  ハードウェア構成＞
図３４にあるように実施形態５のハードウェア構成も不揮発性メモリに、ベース世帯モデル情報格納プログラム、キャッシュフロー算出ルール保持プログラム、ベース世帯モデル選択受付プログラム、世帯属性編集プログラム、新規世帯属性追加プログラム、世帯属性保持プログラム、経時的世帯キャッシュフロー算出プログラム、経時的世帯キャッシュフロー表示プログラムと、が保持されており、一連のプログラムの実行命令に基づいてこれらのプログラムが実行される。なお、データとしては、デフォルト世帯属性、ベース世帯モデル情報、キャッシュフロー算出ルール、選択ベース世帯モデル情報、編集世帯属性、世帯属性、新規世帯属性、経時的世帯キャッシュフロー、図示しない通信など各種の設定情報等が不揮発性メモリに保持され、主メモリにロードされ、一連のプログラム実行に際して参照され、利用される。なおこのコンピュータは不揮発性メモリ、主メモリ、ＣＰＵ、インターフェイスがバスラインに接続されて相互に通信可能に構成される。
【００７１】
＜実施形態５  処理の流れ＞
図３５は、本実施形態５における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置における最も基本的な処理の流れを示す図である。図に示すように、ベース世帯モデル情報格納ステップ（３５０１）、キャッシュフロー算出ルール保持ステップ（３５０２）、ベース世帯モデル選択受付ステップ（３５０３）、世帯属性編集ステップ（３５０４）、新規世帯属性追加サブステップ（３５０５）、世帯属性保持ステップ（３５０６）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（３５０７）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（３５０８）と、を有する。
【００７２】
＜実施形態６＞
＜実施形態６  概要＞
世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法に関する発明である。
【００７３】
＜実施形態６  発明の構成＞
図３６は、本実施形態における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法の一例を示すフロー図である。図に示すように、ベース世帯モデル選択受付ステップ（３６０１）、世帯属性編集ステップ（３６０２）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（３６０３）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（３６０４）と、からなる。
【００７４】
＜実施形態６  構成の説明＞
＜実施形態６  ベース世帯モデル選択受付ステップ＞
「ベース世帯モデル選択受付ステップ」は、ベース世帯モデル情報のいずれかの選択を受け付けるためのステップである。
【００７５】
＜実施形態６  世帯属性編集ステップ＞
「世帯属性編集ステップ」は、選択された世帯モデルの世帯属性の編集を受け付けるためのステップである。
【００７６】
＜実施形態６  経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ＞
「経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ」は、保持されている世帯属性とキャッシュフロー算出ルールとに基づいて経時的世帯キャッシュフローを算出するためのステップである。
【００７７】
＜実施形態６  経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ＞
「経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ」は、算出された経時的世帯キャッシュフローを表示するためのステップである。
【００７８】
＜実施形態７＞
＜実施形態７  概要＞
本実施形態における発明は、世帯の経時的なキャッシュフローである経時的世帯キャッシュフローをシミュレーションするためにデフォルトの世帯属性であるデフォルト世帯属性が与えられた典型的な世帯モデルであるベース世帯モデル情報を複数格納するベース世帯モデル情報格納部と、世帯属性に応じて経時的世帯キャッシュフローを算出するルールであるキャッシュフロー算出ルールを保持するキャッシュフロー算出ルール保持部と、編集された世帯属性又は編集されていないデフォルト世帯属性を経時的世帯キャッシュフローのシミュレーションのために保持する世帯属性保持部と、を有する経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法のプログラムに関する発明である。
【００７９】
＜実施形態７  発明の構成＞
図３３は、本実施形態における経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の動作方法のプログラムの処理の一例を示すフロー図でもある。図に示すように、ベース世帯モデル選択受付ステップ（３３０１）、世帯属性編集ステップ（３３０２）、経時的世帯キャッシュフロー算出ステップ（３３０３）、経時的世帯キャッシュフロー表示ステップ（３３０４）と、からなる。以下では、実施形態６と共通の構成のため、説明は省略する。
【００８０】
＜その他の実施形態＞
本件経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、キャッシュフローシミュレーションを行った個人が編集した編集世帯属性の内容を保存及び再読み込みが可能なように構成されていてもよい。さらに、ＣＲＭと連携することで、本件経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置の管理者又は／及び提供者が、キャッシュフローシミュレーションを行った個人の編集世帯属性のデータを取得して、修正することが可能なように構成してもよい。
【００８１】
＜そのほかの実施形態＞
本件経時的世帯キャッシュフローシミュレーション装置は、世帯の経時的なキャッシュフローの算出を行うことを目的とする装置であって、個人のキャッシュフローを算出することに重点を置いている。
しかし、本件経時的世帯キャッシュフローシミュレーションシステム装置と同様の構成のまま、ベース世帯モデルではなくベース法人モデル等を設定し、キャッシュフロー算出ルールを法人のための物として構成することで、法人の財務状況に関するキャッシュフローシミュレーションする装置を提供することも可能である。
【産業上の利用可能性】
【００８２】
従来のキャッシュフローシミュレーションでは、個人で将来起こりうる出来事を事細かく想像し、必要な情報を入力してゆくことは困難であるため、専門的な知識を必要とする、必要な保険、年金の将来受取額の推定、将来起こりえる金利の変動や、不動産価値の変動等の情報入力に不足が発生して、相当に振れ幅の大きなシミュレーション結果となり、有効な情報として利用するのは危険となっていた。しかし、本発明を利用することで、専門的知識を必要とせずに、個人で入力できる範囲で情報の入力を行うことで、相当に確度の高いシミュレーション結果を得ることができる。
【符号の説明】
【００８３】
０３０１  ベース世帯モデル格納部
０３０２  キャッシュフロー算出ルール保持部
０３０３  ベース世帯モデル選択受付部
０３０４  世帯属性編集部
０３０５  世帯属性保持部
０３０６  経時的世帯キャッシュフロー算出部
０３０７  経時的世帯キャッシュフロー表示部
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【図２１】
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【図２２】
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【図２３】
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【図２４】
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【図２５】
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【図２６】
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【図２７】
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【図２８】
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【図２９ａ】
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【図２９ｂ】
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【図３０】
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【図３１】
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【図３２】
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【図３３ａ】
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【図３３ｂ】
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【図３４】
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【図３５】
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【図３６】
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