(57)【要約】      （修正有）【課題】ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用して、オンラインユーザを認証するＰＣＡシステムを提供する。【解決手段】ＰＣＡシステムは、ユーザ口座情報を含むユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するとともに、ユーザ口座情報と関連付けられるトランザクションデータを受信し、データベース内に格納する。トランザクションデータは、認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む。ＰＣＡシステムは、トランザクションデータを構文解析し、第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に並びに第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングさせ、認証応答を生成し、送信する。【選択図】図１
2019087236.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用してオンラインユーザを認証するための１つ以上の個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）コンピューティング装置を備える個人クラウド認証（ＰＣＡ）システムであって、前記１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置はメモリ装置と通信可能に接続されているプロセッサを備え、該プロセッサは、
ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップであって、前記ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、
前記トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであって、前記トランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記トランザクションデータを構文解析するステップと、
前記トランザクションデータから、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、抽出するステップと、
前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に、並びに、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に、マッチングさせるステップと、
前記認証リクエストに応答して、前記マッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、
前記認証応答を商人へと送信するステップとを行うようにプログラムされている、ＰＣＡシステム。
【請求項２】
請求項１に記載のＰＣＡシステムであって、前記ユーザ口座情報を用いて前記トランザクションデータを構文解析するようにさらに構成されている、システム。
【請求項３】
請求項１に記載のＰＣＡシステムにおいて、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子はプライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子はセカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、システム。
【請求項４】
請求項３に記載のＰＣＡシステムであって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するようにさらに構成されている、システム。
【請求項５】
請求項３に記載のＰＣＡシステムであって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するようにさらに構成されており、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、システム。
【請求項６】
請求項３に記載のＰＣＡシステムにおいて、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記セカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、システム。
【請求項７】
請求項３に記載のＰＣＡシステムであって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するようにさらに構成されている、システム。
【請求項８】
請求項３に記載のＰＣＡシステムであって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するようにさらに構成されており、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、システム。
【請求項９】
ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用してオンラインユーザを認証するためのコンピュータ実施方法であって、該方法はメモリと通信する１つ以上の個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）コンピューティング装置を用いて実施され、該方法は、
ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップであって、前記ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、
前記トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであって、前記トランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記トランザクションデータを構文解析するステップと、
前記トランザクションデータから、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、抽出するステップと、
前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に、並びに、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に、マッチングさせるステップと、
前記認証リクエストに応答して、前記マッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、
前記認証応答を商人へと送信するステップとを含む、方法。
【請求項１０】
請求項９に記載の方法であって、前記ユーザ口座情報を用いて前記トランザクションデータを構文解析するステップをさらに含む、方法。
【請求項１１】
請求項９に記載の方法において、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子はプライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子はセカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、方法。
【請求項１２】
請求項１１に記載の方法であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップをさらに含む、方法。
【請求項１３】
請求項１１に記載の方法であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップをさらに含み、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、方法。
【請求項１４】
請求項１１に記載の方法において、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記セカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、方法。
【請求項１５】
請求項１１に記載の方法であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップをさらに含む、方法。
【請求項１６】
請求項１１に記載の方法であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップをさらに含み、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、方法。
【請求項１７】
コンピュータ実行可能命令が化体された非一時的コンピュータ可読記憶媒体であって、該コンピュータ実行可能命令が、少なくとも１つのメモリ装置に接続された少なくとも１つのプロセッサを有する１つ以上の個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）コンピューティング装置によって実行されると、前記プロセッサに、
ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップであって、前記ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、
前記トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであって、前記トランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップと、
前記トランザクションデータを構文解析するステップと、
前記トランザクションデータから、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、抽出するステップと、
前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に、並びに、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に、マッチングさせるステップと、
前記認証リクエストに応答して、前記マッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、
前記認証応答を商人へと送信するステップとを行わせる、媒体。
【請求項１８】
請求項１７に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記ユーザ口座情報を用いて前記トランザクションデータを構文解析するステップを前記プロセッサにさらに行わせる、命令。
【請求項１９】
請求項１７に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子はプライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子はセカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、命令。
【請求項２０】
請求項１９に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップを前記プロセッサにさらに行わせる、命令。
【請求項２１】
請求項１９に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップを前記プロセッサにさらに行わせ、前記第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、命令。
【請求項２２】
請求項１９に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられており、前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記セカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている、命令。
【請求項２３】
請求項１９に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされている場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップを前記プロセッサにさらに行わせる、命令。
【請求項２４】
請求項１９に記載のコンピュータ実行可能命令であって、前記プライマリユーザコンピューティング装置が前記セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていない場合に、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信するステップを前記プロセッサにさらに行わせ、前記第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び前記第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子は前記プライマリユーザコンピューティング装置内に格納される、命令。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本開示の分野は一般に認証プロセスの強化に関し、特にユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを用いてオンラインユーザを認証するための方法及びシステムに関する。
【背景技術】
【０００２】
個人クラウドプラットフォームは、オンラインユーザが、個人クラウドプラットフォームと通信可能に接続された任意のユーザ装置から、デジタルコンテンツ及びサービスにアクセスすることを可能とする。また、個人クラウドプラットフォームは、ユーザ装置が、コンテンツを、格納・同期・ストリーミング・共有することをも可能とする。少なくとも幾つかの個人クラウドプラットフォームは、ネットワークを用いてセットアップされる。ネットワークは、ユーザ装置の相互通信を可能とするルータを含み得る。ネットワークは、ブルートゥース（登録商標）等の技術を実装したユーザ装置をも含み得るのであり、これらはユーザ装置が短距離でのデータ交換をなすことを可能とし、また、ユーザ装置以外の追加の装置を必要とせずに個人クラウドプラットフォームの構築を可能とする。不正ユーザが交換されるデータにアクセスすることを防止するために、ユーザ装置及びそのようなユーザ装置に含まれるアプリケーションは、ユーザ装置及び／又はアプリケーションへのアクセスがなされる前にユーザが自己についての認証を済ませることを要求する。これらの幾つかのアプリケーションは、支払トランザクションを行うように構成されていることができる。
【０００３】
少なくとも幾つかの支払トランザクションは、不正活動を伴う。これらの不正支払トランザクションは、ユーザによって開始された支払トランザクションの許可を通じて、発行元銀行、商人、又は支払処理ネットワーク等の支払トランザクションに関与する１社以上の主体に責任問題をもたらし得る。故に、これらの主体は次の事項について関心を有している：不正検知又は支払トランザクションの許可前に支払トランザクションに関連するデータを分析する機能。例えば、商人ウェブサイトを通じてのオンライン支払トランザクションや「カード不在（ＣＮＰ、card-not-present）」型支払トランザクションでは、特定のリスク緩和処置が取られていない限り、商人としての当事者が、支払トランザクションの特定の側面についての初期的責任を負い得る。
【０００４】
これらのリスク緩和処置は、ユーザ認証を伴い得る。例えば、一部の支払ネットワークでは、支払トランザクションの許可（authorization）前に被疑消費者について認証（authentication）を行う認証サービスを採用している。認証サービスは、支払トランザクションの開始者が、支払トランザクションで用いられた支払口座及び／又は支払カードの許可済みユーザであるか否かを決定する。認証サービスは、支払トランザクションが不正活動の一環でなされているものではないと決定するには幾ばくかの時間を要し得るのであり、これによって許可処理が遅延され得る。認証システムに加えて既知の多くのシステムでは、不正点数化システムを用いて潜在的に不正な支払トランザクションを検知する。もっとも、これらのシステムも時間が掛かるものかもしれない。既知のシステムが存在しているも、より先進的且つ効率的な認証システムが求められている。
【発明の概要】
【０００５】
１つの態様によれば、ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用してオンラインユーザを認証するための個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）システムを提供する。ＰＣＡシステムは、メモリと通信可能に接続されたプロセッサを有する１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置を含み、ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップをなすように構成されており、ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含んでいる。また、ＰＣＡシステムは、ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであってトランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含むステップとをなすように構成されている。ＰＣＡシステムは、トランザクションデータを構文解析するステップと、トランザクションデータから第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を抽出するステップと、第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に並びに第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングさせるステップとをなすようにさらに構成されている。また、ＰＣＡシステムは、認証リクエストに応答してマッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、認証応答を商人へと送信するステップとをなすように構成されている。
【０００６】
別の態様によれば、ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用してオンラインユーザを認証するためのコンピュータ実施方法を提供する。方法は、メモリ装置と通信可能に接続されているプロセッサを含む１つ以上の個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）コンピューティング装置を用いてなされる。方法は、ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップを含み、ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含んでいる。また、方法は、ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであってトランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含むステップとを含む。方法は、トランザクションデータを構文解析するステップと、トランザクションデータから第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を抽出するステップと、第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に並びに第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングさせるステップとをさらに含む。また、方法は、認証リクエストに応答してマッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、認証応答を商人へと送信するステップとを含む。
【０００７】
さらなる別の態様によれば、ユーザの個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを使用してオンラインユーザを認証するための実行可能命令を含む非一時的コンピュータ可読媒体を提供する。コンピュータ実行可能命令が、メモリ装置と通信可能に接続されているプロセッサを含む１つ以上の個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）コンピューティング装置によって実行されると、コンピュータ実行可能命令は１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置に次のステップを行わせる：ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップであってユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含むステップ。また、コンピュータ実行可能命令は１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置に次のステップを行わせる：ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップと、トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであってトランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含むステップ。コンピュータ実行可能命令は１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置に次のステップをさらに行わせる：トランザクションデータを構文解析するステップと、トランザクションデータから第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を抽出するステップと、第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に並びに第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングさせるステップ。また、コンピュータ実行可能命令は１つ以上のＰＣＡコンピューティング装置に次のステップを行わせる：認証リクエストに応答してマッチングに基づいて認証応答を生成するステップと、認証応答を商人へと送信するステップ。
【図面の簡単な説明】
【０００８】
図１〜６は、本願にて説明される方法及びシステムについての例示的実施形態を示す。
【０００９】
【図１】本開示による、多数当事者支払処理システムと通信する例示的個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）システムについて示す概略図である。
【図２】図１に関してユーザの個人クラウドを使用するユーザを認証するために使用される例示的ＰＣＡシステムについての簡略化ブロック図である。
【図３】本開示の１つの実施形態による、図２に示したユーザシステムについての例示的構成例を示すブロック図である。
【図４】本開示の１つの実施形態による、図２に示したサーバシステムについての例示的構成例を示すブロック図である。
【図５】図２に示したＰＣＡシステムを使用するユーザの個人クラウドを用いるユーザを認証するための処理についての流れ図である。
【図６】図２に示したＰＣＡシステムにて使用し得る１つ以上の例示的コンピューティング装置のコンポーネントについての概略図である。
【発明を実施するための形態】
【００１０】
以下の詳細な説明は、本願開示の実施形態について、限定的ではなく例示的に説明する。本願明細書は、当業者が本開示を実現しまた使用することを明確に可能化するものであり、現在においてベストモードと信じられている遂行方法を含めた上で、不正活動を防止しつつユーザの個人クラウドを使用することによって認証過程を強化するシステム及び方法についての開示に関して次の事項を説明する：幾つかの実施形態、応用例、バリエーション、代替案、及び開示内容についての用途。
【００１１】
不正支払トランザクションに対してのリスク緩和処置の一例としては、ユーザ認証が挙げられる。例えば、一部の支払ネットワークでは、支払トランザクションの許可前に被疑消費者（例えば、被疑カード保持者）の認証を行う認証サービスを活用する。認証サービスは、支払トランザクションの源泉が支払カード及び／又は支払口座の許可済みユーザ（例えば、実際の又は正当なカード保持者）であるか否かを決定する。このような認証プロセス中においては、被疑消費者（例えば、商人との関係で支払トランザクションを行おうと試みている者）に対して、認証チャレンジ問題（「ステップアップチャレンジ」とも称される）を提示し得る。一般にこのステップアップチャレンジでは、支払トランザクションが処理される前に、被疑消費者に対して、第２の要素たる装置（例えば、携帯電話、スマートフォン、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、及び／又はコンピュータ）からのパスワード又はパスコードを提供するように求める。例えば、ステップアップチャレンジは、３−Ｄセキュア（登録商標）プロトコル（３ＤＳ）等の認証サービス（例えば、EMV Co., LLC.社によるＥＭＶ（登録商標）3-D Secure、デラウェアのVisa International Service Association社によるVerified by Visa、及びニューヨーク州パーチェスのMastercard International Incorporated社によるMastercard SecureCode（登録商標）等）によってもたらされ得る。このような追加要素を被疑消費者から取得することによって、被疑消費者が不正消費者である可能性が減る。もっとも、この追加ステップは少なくとも一部の正当な消費者に対しては中断をもたらす不便、障壁、又は障碍たり得るのであり、これによって少なくとも一部の消費者が正当な支払トランザクションを中断してしまうことが生じ得る。これらの中断は、商人、商人側アクワイアラ、及び発行者等の多数の当事者に収入減少を結果としてもたらす。
【００１２】
例示的実施形態では、支払ネットワークと関連付けられた個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）システムは、ユーザの個人クラウドを用いて強化された認証プロセスを提供するように構成されている。より具体的には、ＰＣＡシステムは、ＰＣＡサービスを提供するのであって、該サービスは、ユーザの個人クラウドを活用することによって、サービスに加入済みのユーザに関しての認証を提供する。ユーザの個人クラウドは、プライマリユーザコンピューティング装置、及び、プライマリユーザコンピューティング装置に接続された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置を含み得る。換言すれば、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置は次のものを介してプライマリユーザコンピューティング装置とペアリングされている：ブルートゥース（登録商標）、ユニバーサルシリアルバス（ＵＳＢ）、ネットワーク（例えば、ネットワーク（ＬＡＮ）、広域ネットワーク（ＷＡＮ）、統合デジタル通信網（ＩＳＤＮ）、ダイアルアップ接続、デジタル加入者線（ＤＳＬ）、セルラ網、ワイヤレスネットワーク、ケーブルモデム）、又はコンピューティング装置間でのデータ交換のための任意の他のタイプの技術。
【００１３】
例示的実施形態では、ＰＣＡシステムは、少なくとも１つのＰＣＡコンピューティング装置を含む。ＰＣＡコンピューティング装置は、少なくとも１つのプロセッサ、及び、プロセッサと通信可能に接続された少なくとも１つのメモリ装置を含む。メモリ装置は、コンピュータ命令を格納しており、該命令がプロセッサによって実行されると、該プロセッサに本明細書にて説明した機能を行わせる。また、ＰＣＡシステムは、データベース、及び、ＰＣＡコンピューティング装置と通信可能に接続されたデータベースサーバを含む。データベース及びデータベースサーバは互いに別個のものとされていることができ、また、少なくとも幾つかの実施形態では、データベース及びデータベースサーバは、分散型アーキテクチャにおいて異なる通信ネットワークを介してＰＣＡコンピューティング装置と通信可能とされている。データベース及びデータベースサーバは、ＰＣＡサービスに加入済みの登録済みユーザに対応する支払口座と関連付けられているデータを、格納するように構成されている。
【００１４】
例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置は、プライマリユーザコンピューティング装置及び／又は少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置と通信可能とされていることができる。プライマリユーザコンピューティング装置は、インターネットにアクセス可能な任意の装置とすることができ、非限定的に例示すれば次のものが含まれる：ウェブベースドな電話（例えば、スマートフォン）、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、デスクトップコンピュータ、ラップトップコンピュータ、携帯電話、タブレット、ファブレット、又はＰＣＡサービスに加入するためにユーザが用い得る他のウェブベースドな接続可能機器。少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置は、プライマリユーザコンピューティング装置と類似のコンピューティング装置たり得る。また、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置は、フィットネス装着可能装置（例えば、ＦＩＴＢＩＴ（登録商標）ブランドの製品、ＪＡＷＢＯＮＥ（登録商標）ブランドの製品、ＧＡＲＭＩＮ（登録商標）ブランドの製品、又は任意の他のフィットネスウェアラブル装置；ＦＩＴＢＩＴはカリフォルニア州サンフランシスコのFitbit, Inc.社の登録商標であり、ＪＡＷＢＯＮＥはカリフォルニア州サンフランシスコのAliphCom社の登録商標であり、ＧＡＲＭＩＮはケケイマン諸島カマナベイのGarmin Ltd.社の登録商標である）、所謂「スマートウォッチ」、ハンズフリー装置（例えば、ブルートゥース装置）、自動車コンポーネント（例えば、オーディオ及び／又はＧＰＳ等のナビゲーションシステム）、任意の他のウェアラブル装置、又はプライマリユーザコンピューティング装置及び／又はＰＣＡコンピューティング装置と通信可能な他のウェブ接続可能な装置であることもできる。
【００１５】
ユーザは、プライマリユーザコンピューティング装置を用いてＰＣＡサービスに加入することができる。ユーザがＰＣＡサービスに加入した場合、ユーザは、次の事項を提供することができる：ユーザ識別子（例えば、名前、ユーザ名、プレリミナリ認証、プライマリ口座番号（ＰＡＮ）、又は別の一意的識別子）、１つ以上の認証署名（例えば、ＰＩＮ、パスワード、パターンコード、デジタル署名、及び生体情報的シグネチャ）、及びユーザの１つ以上の支払口座に関してのユーザ口座情報。プライマリユーザコンピューティング装置は、ＰＣＡコンピューティング装置へ、ユーザ識別子、認証署名、及びユーザ口座情報をプライマリユーザコンピューティング装置と関連付けられているプライマリユーザコンピューティング装置識別子と共に送信する。ＰＣＡコンピューティング装置が加入データ（例えば、ユーザ識別子、認証署名、及びプライマリユーザコンピューティング装置識別子）を受信したらば、ＰＣＡコンピューティング装置は加入データをユーザプロファイルとしてデータベース内に格納する。ＰＣＡコンピューティング装置は、ユーザプロファイルを用いて、登録済みユーザと関連付けられている認証テーブルを構築する。
【００１６】
一部の実施形態では、プライマリユーザコンピューティング装置は、ＰＣＡコンピューティング装置へ、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、送信することができる。１つの例では、各セカンダリユーザコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置及びプライマリユーザコンピューティング装置がペアリングされている及び／又は同じネットワークに接続されている場合、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、プライマリユーザコンピューティング装置へと送信する。ペアリングされるためには、プライマリユーザコンピューティング装置及びセカンダリユーザコンピューティング装置が互いに近接していることを要する。プライマリユーザコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子を格納するように構成されていることができる。そして、プライマリユーザコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子をＰＣＡコンピューティング装置へと送信するように構成されている。送信行為は、ユーザ加入時又は後の時点であって例えばユーザがプライマリユーザコンピューティング装置を用いて支払トランザクションを開始し始めている時に、なされ得る。送信時においては、プライマリユーザコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていてもされていなくてもよい。ＰＣＡコンピューティング装置がセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信したらば、ＰＣＡコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子をデータベース内にユーザプロファイルの一部として格納する。また、ＰＣＡコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、認証テーブルに追加する。
【００１７】
支払トランザクション中においては、登録済みユーザは、商人との支払トランザクションを、ＰＣＡコンピューティング装置と通信可能にされているＰＯＳ端末又はウェブサイト電子商取引ゲートウェイを介して開始する。登録済みユーザは、プライマリユーザコンピューティング装置を用いて支払トランザクションを開始する。支払トランザクションにおいては、プライマリユーザコンピューティング装置は、セカンダリユーザコンピューティング装置とペアリングされていてもされていなくてもよい。プライマリユーザコンピューティング装置は、ＰＯＳ端末又はウェブサイト電子商取引ゲートウェイへと次の事項を送信する：プライマリユーザコンピューティング装置識別子、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子、及びトランザクションをなすために用いられた支払カードに関連付けられている口座データ（例えば、支払カードに関連付けられているＰＡＮ、カード失効期日、カード発行者、カードセキュリティコード、又はこれらに類すること）。商人は、ＰＣＡコンピューティング装置に、支払トランザクションと関連付けられているトランザクションデータを、提供する。トランザクションデータは、他のデータも含み得るも、支払トランザクションに関与している登録済みユーザ及び商人に関連付けられているデータを含み得る。例えば、トランザクションデータは次のものを含み得る：トランザクションアマウント（額等）、トランザクション日付、口座データ、商人識別子、消費者からの購買に係る商品役務に関する最小在庫管理単位（ＳＫＵ、stock-keeping unit）データ、認証リクエスト、プライマリユーザコンピューティング装置識別子、及び少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子。
【００１８】
例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置は、トランザクションデータを受信及び／又は収集し、また、トランザクションデータをデータベース内に格納するように構成されている。また、ＰＣＡコンピューティング装置は次のステップをなすようにも構成されている：トランザクションデータを構文解析するステップ、プライマリユーザコンピューティング装置識別子及び少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子（例えば、入力されたセカンダリコンピューティング装置識別子）を抽出するステップ、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を認証テーブルに格納された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングするステップ、並びに、マッチングに基づいて認証応答を生成するステップ。少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子が格納された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に合致する場合にはＰＣＡコンピューティング装置は認証応答に認証済みメッセージを含めるのであり、その余の場合にはＰＣＡコンピューティング装置は認証応答に却下メッセージを含める。また、格納されたユーザプロファイルと関連付けられているトランザクションデータが受信される度に、ＰＣＡコンピューティング装置は、認証テーブルを更新することができる。即ち、ＰＣＡコンピューティング装置は、１つ以上のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子、プライマリユーザコンピューティング装置識別子、及び／又は認証テーブルに含まれ得る他のデータを、追加及び／又は削除することができる。
【００１９】
例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置がセカンダリコンピューティング装置識別子のマッチングに基づいてトランザクション関与被疑カード保持者を認証することができない場合、ＰＣＡコンピューティング装置は、プライマリコンピューティング装置へと認証チャレンジ（例えば、少なくとも１つの質問及び／又は少なくとも認証コード要求の体裁を有するもの）を送信して他の態様で被疑カード保持者を実際のカード保持者として認証するように構成されていることができる。別の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置はリスクベースド決定（ＲＢＤ、risk-based decisioning）コンポーネントを含むかＰＣＡコンピューティング装置はＲＢＤコンポーネントと通信可能とされており、該コンポーネントは、開始される支払トランザクションを評価し、また、トランザクションが不正なものである可能性の程度を示すトランザクションに関してのリスクスコアを生成する。１つの実施形態では、セカンダリコンピューティング装置識別子に関してマッチングがあるかの点に少なくとも部分的に基づいて、リスクスコアが定められる。一部の局面においては、ＲＢＤコンポーネントは、（例えば、入力に係るセカンダリコンピューティング装置識別子が格納されているセカンダリコンピューティング装置識別子に合致している等の場合において）トランザクションを低不正リスクなものとしてスコアリングでき、その場合更なる認証段階を経ずにトランザクションを承認できる。他方、他の局面においては、ＲＢＤコンポーネントがトランザクションを高不正リスクなものとしてスコアリングでき、この場合には認証チャレンジプロセスを開始でき、該プロセスにおいては被疑カード保持者に対して少なくとも１つの質問を仕向けて更なる認証を図る。
【００２０】
例えば、認証チャレンジは、３−Ｄセキュアプロトコル（３ＤＳ）等の認証サービス（例えば、EMV Co., LLC.社によるＥＭＶ 3-D Secure、デラウェアのVisa International Service Association社によるVerified by Visa、及びニューヨーク州パーチェスのMastercard International Incorporated社によるMastercard SecureCode等）によってもたらされ得る。被疑カード保持者に対してチャレンジ質問を提示するこの追加のステップの役割は、当該者が、口座及び提示された口座番号に関連付けられている正当なカード保持者であることを確認することを支援するためである。ＰＣＡコンピューティング装置は、チャレンジに対しての応答としてプライマリコンピューティング装置（例えば、支払口座に関連付けられている口座識別子／番号を提供するユーザ）から入力を受信する。チャレンジ応答に基づいて、ＰＣＡコンピューティング装置は、ユーザがカード保持者口座と関連付けられているかを決定し、決定に基づいて認証応答を商人／発行者へと送信する。
【００２１】
追加的に又は代替的には、ＰＣＡコンピューティング装置は、ＲＢＤコンポーネントを活用してステップアップチャレンジが必要であるか否かを決定することもできる。換言すれば、一部の場合においては、ステップアップされたチャレンジを伴わずにして認証を行い得る。例えば、ＲＢＤコンポーネントは、トランザクションについての1つ以上の情報の断片を識別して、これを用いてリスク（例えば、潜在する不正）についてトランザクションを「スコアリング」することができる。より具体的には、ＲＢＤコンポーネントは、次の事項を含む複数の観点に基づいてトランザクションをスコアリングすることができる：装置情報、口座情報、及び入力に係るセカンダリコンピューティング装置識別子が格納されたセカンダリコンピューティング装置識別子に合致しているか。装置情報には、一意的ハードウェア識別子や装置に関連付けられているＩＰアドレス等の、トランザクションに用いられるコンピューティング装置についての情報が含まれ得る。口座情報には、使用された日付や口座名義や口座に関連付けられているアドレス等の、使用される口座についての情報が含まれ得る。１つの実施形態では、ＲＢＤコンポーネントは、装置情報、口座情報、及び／又はトランザクションについて用いられた情報に関するマッチングに基づいて、トランザクションについてのリスクスコアを生成する。そして、ＲＢＤコンポーネントは、スコア及び／又はリスクベースド決定データを、発行者のアクセス制御システム（ＡＣＳ、access control system）へとさらなる検討のために送信することができる。そして、このスコア及び／又はリスクベースド決定データを用いて、発行者のＡＣＳは、被疑消費者に（例えば３ＤＳ「ステップアップ」チャレンジ等の）さらなる認証手続を課すか、及び、トランザクションをさらなるチャレンジなくして検証できるものとみなすかを決定することができる。
【００２２】
本明細書にて説明した方法は、コンピュータソフトウェア、ファームウェア、ハードウェア、又はそれらについての任意の組み合わせ若しくは部分集合を含むコンピュータプログラミング技術又はエンジニアリング技術を用いて実装され得る。上記にて開示したように、従前のシステムに関して見出されていた技術的課題としては、支払トランザクション認証プロセスを強化したい、との要望が挙げられる。本明細書にて説明するシステム及び方法は、この技術的課題に取り組む。本明細書にて説明するシステム及びプロセスの技術的効果は、次のステップの少なくとも１つを行うことによって達成される：（ａ）ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築するステップであって、ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップ、（ｂ）ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信するステップ、（ｃ）トランザクションデータをデータベース内に格納するステップであって、トランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含む、ステップ、（ｄ）トランザクションデータを構文解析するステップ、（ｅ）トランザクションデータから、第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、抽出するステップ、（ｆ）第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に、並びに、第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に、マッチングさせるステップ、（ｇ）認証リクエストに応答して、マッチングに基づいて認証応答を生成するステップ、並びに（ｈ）認証応答を商人へと送信するステップ。
【００２３】
結果として得られる技術的な効果故により正確で効果的な認証システムが得られ、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を用いてユーザが許可済みユーザであるかを決定するための方法が提供される。
【００２４】
このシステムによって達成される技術的利点は次のものの少なくとも１つを含む：（１）認証を要するデータの個数を減らすことによって支払ネットワークの総合的効率性を向上させること、（２）有効支払トランザクションが求められたことについての却下件数を減らすこと、（３）不正検知を向上させること、（４）利用可能な装置の性能を前提にユーザ認証性能を向上させること、及び（５）ユーザコンピューティング装置の認証によってユーザバイイン（buy-in）事象を増大させてユーザ不快感を減らすこと。
【００２５】
理解されるように、そして本明細書の記載に基づけば、説明される支払ネットワークシステムにおける技術的改良は、コンピュータベースドな解決であり、該解決はそれ自体がコンピュータ技術に根ざした技術的欠陥又は課題に対して提出されるものである（即ち、課題自体がコンピュータ技術の使用から導かれている）。より具体的には、従来型の認証及び許可システム並びに関連する支払ネットワーク用方法によってもたらされた技術的課題及び非効率性（例えば、非効率なネットワーク動作、有効トランザクションについての望ましくない却下件数、非効率な不正検知及び防止策等）は、それらの許可及び認証システムにおいてコンピュータを使用したりコンピュータをもって実施したことの結果である。本発明は、従来的な方法及びシステムに対して、説明したような態様で改善を図る。したがって、説明された認証及び許可システム及び関連する方法によってもたらされた非効率性又は技術的課題は、本明細書にて説明され特許請求の対象とされた方法及びシステムによって、解決される（即ち、望ましいとされる次の結果が達成されること：向上したネットワーク効率と、有効トランザクションについての却下件数の減少と、向上した不正検知及び防止等の達成）。
【００２６】
本明細書においては、「トランザクションカード」、「金融トランザクションカード」、及び「支払カード」との用語は、任意の適切なトランザクションカードを指すのであり、例えば次のものが含まれる：クレジットカード、デビットカード、プリペイドカード、チャージカード、会員カード、プロモーショナルカード、頻繁に飛行体を利用する者のためのカード、ギフトカード、及び／又は支払口座情報を保持し得る任意の他の装置（例えば、携帯電話、スマートフォン、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、キーフォブ、及び／又はコンピュータ）。各タイプのトランザクションカードは、支払トランザクションを行うに際して支払方法として用いられ得る。
【００２７】
本明細書にて説明するように、支払ネットワークは、許可メッセージを処理するように構成されていることができ、メッセージは例えばＩＳＯ８５８３準拠メッセージやＩＳＯ２００２２準拠メッセージとし得る。ここで用いられている「ＩＳＯ」（登録商標）との語は、国際標準化機構によって認可された標準群を指す（ＩＳＯはスイス国ジュネーブの国際標準化機構の登録商標である）。ＩＳＯ８５８３準拠メッセージはＩＳＯ８５８３標準によって定義されており、該標準は金融トランザクションカードによって生起されたメッセージを律するのであり、金融トランザクションカードによって生起されたメッセージに関連する許容されるメッセージタイプ、データ要素及びコード値をさらに定義する。ＩＳＯ８５８３準拠メッセージはデータ要素のための複数の指定された位置を含む。ＩＳＯ２００２２準拠メッセージはＩＳＯ２００２２標準によって定義される。例えば、ＩＳＯ２００２２準拠メッセージは、アクセプタから発行者へ向けられる（ＡＴＩＣＡ、acceptor to issuer card）カードメッセージが含まれ得る。
【００２８】
１つの実施形態では、コンピュータプログラムが提供されるのであり、プログラムはコンピュータ可読媒体上に化体されている。例示的実施形態では、システムは単一のコンピュータシステム上で実行されているのであり、サーバコンピュータへの接続は必要とされていない。更なる例示的実施形態では、システムはＷｉｎｄｏｗｓ（登録商標）環境内で実行されている（Ｗｉｎｄｏｗｓはワシントン州レッドモンドのMicrosoft Corporationの登録商標である）。さらなる別の実施形態では、システムはメインフレーム環境上でまたＵＮＩＸ（登録商標）サーバ環境にて実行されている（ＵＮＩＸは英国バークシャー州リーディングのX/Open Company Limitedの登録商標である）。さらなる実施形態では、システムはｉＯＳ（登録商標）環境上で実行されている（ｉＯＳはカリフォルニア州サンホセのCisco Systems, Inc.の登録商標である）。さらなる実施形態では、システムはＭａｃ ＯＳ（登録商標）環境上で実行されている（Ｍａｃ ＯＳはカリフォルニア州クパチーノのApple Inc.の登録商標である）。アプリケーションは柔軟であり、主要機能を損なわずにして様々な異なる環境にて実行できるように設計されている。一部の実施形態では、システムは、複数のコンピューティング装置間に分散された複数のコンポーネントを含む。１つ以上のコンポーネントは、コンピュータ可読媒体上に化体されたコンピュータ実行可能命令として構成されている。システム及び処理は本明細書にて説明した具体的実施形態には限定されない。追加的に述べるに、各システムのコンポーネント及び各プロセスは、本明細書にて説明された他のコンポーネント及びプロセスとは独立的且つ個別的に運用されることができる。また、各コンポーネント及びプロセスは、他のアセンブリパッケージやプロセスと共に用いられることもできる。
【００２９】
１つの実施形態では、コンピュータプログラムが提供されるのであり、該プログラムはコンピュータ可読媒体上に化体されており、構造化クエリ言語（ＳＱＬ）を活用しており、管理用のクライアントユーザインタフェースフロントエンドと標準入力及びリポート用のウェブインタフェースとを備えている。別の実施形態では、システムはウェブイネーブルドなものであり、企業エンティティイントラネット上で実行されている。さらなる別の実施形態では、システムは、企業エンティティのファイアウォールの外側にいるインターネットを通じてのアクセス許可を有する個人によって完全にアクセスされるものである。さらなる実施形態では、システムはＷｉｎｄｏｗｓ環境内で実行されている（Ｗｉｎｄｏｗｓはワシントン州レッドモンドのMicrosoft Corporationの登録商標である）。アプリケーションは柔軟であり、主要機能を損なわずにして様々な異なる環境にて実行できるように設計されている。
【００３０】
本明細書においては、不定冠詞「a」又は「an」が前置された単数の構成要素又はステップは、反対の明示的表示なき限り、複数の構成要素又はステップを除外しないものと解されるべきである。また、本開示における「例示的実施形態」又は「１つの実施形態」への言及は、記載された特徴をも組み込む追加の実施形態の存在を除外するものとして解釈されることを、意図してはいない。
【００３１】
本明細書においては、「データベース」との語は、次のいずれかを指す：データの塊、関係型データベース管理システム（ＲＤＢＭＳ）、又は両方。データベースは任意のデータ集合を含み得るのであり、次のものが含まれる：階層型データベース、関係型データベース、フラットファイルデータベース、オブジェクト関係型データベース、オブジェクト指向型データベース、並びに、コンピュータシステム内に格納される記録又はデータについての構造を有する任意の集合。上述の例は例示のために示されているにすぎず、したがってデータベースとの語の定義及び／又は語義を何ら制限する意図は持たれていない。ＲＤＢＭＳの例について非限定的に例示すれば次のものが含まれる：Oracle（登録商標）Database、MySQL、IBM（登録商標）DB2、Microsoft（登録商標）SQL Server、Sybase（登録商標）、及びPostgreSQL。もっとも、本明細書のシステム及び方法を実現する任意のデータベースを用いることができる。（Oracleはカリフォルニア州レッドウッドショアズのOracle Corporationの登録商標であり、IBMはニューヨーク州アーモンクのInternational Business Machines Corporationの登録商標であり、Microsoftはワシントン州レッドモンドのMicrosoft Corporationの登録商標であり、また、Sybaseはカリフォルニア州ダブリンのSybaseの登録商標である。）
【００３２】
本明細書においてプロセッサとの語は、次のものを指し得る：中央処理装置、マイクロプロセッサ、マイクロコントローラ、縮小命令セット回路（ＲＩＳＣ）、特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、論理回路、並びに本明細書にて説明した機能を実行できる任意の他の回路若しくはプロセッサ。
【００３３】
本明細書において「ソフトウェア」との語及び「ファームウェア」との語は可換であり、プロセッサによる実行のためにメモリ内に格納されている任意のコンピュータプログラムを含み、メモリとしてはＲＡＭメモリ、ＲＯＭメモリ、ＥＰＲＯＭメモリ、ＥＥＰＲＯＭメモリ、及び不揮発性ＲＡＭ（ＮＶＲＡＭ）メモリが含まれる。上述のメモリタイプは例示にすぎず、したがってコンピュータプログラムの格納用途で用いられ得るメモリのタイプを限定するものではない。
【００３４】
図１は、複数当事者支払処理システム１２０（支払ネットワーク１２０とも称される）と通信可能にされている例示的個人クラウド認証（ＰＣＡ、personal cloud authentication）システム１００について示す概略図である。本明細書中の実施形態は次のものに関連し得る：支払トランザクション口座及び／又はマスターカード（登録商標）交換ネットワークを用いるクレジットカード支払システム等の支払トランザクションカードシステム。マスターカード交換ネットワークは、Mastercard International Incorporated（登録商標）社によって制定されたプロプライエタリな通信標準のセットであり、Mastercard International Incorporated社に登録されている金融機関の間で金融トランザクションデータの交換及び資金についての決済を行うためのものである。（Mastercardはニューヨーク州パーチェスのMastercard International Incorporated社の登録商標である。）
【００３５】
支払カード処理システムにおいては、「発行者」と呼ばれる金融機関が、支払口座、支払トランザクションカード、及び／又はクレジットカード等の電子支払口座識別子を、消費者又はユーザ１２２に発行するのであり、その者は支払トランザクションカードを用いて商人１２４との関係でなす購入についての支払をまかなう。支払トランザクションカードによる支払を受け付けるためには、商人１２４は通常、金融支払システムの一部たる金融機関において口座を開設することを要する。この金融機関は通常「マーチャントバンク」或いは「アクワイアリングバンク」或いは「アクワイアラ」と呼ばれる。ユーザ１２２が支払トランザクションカードを購入の支払にあてると、商人１２４は購入額について許可をマーチャントバンク１２６にリクエストする。リクエストは、電話でなされ得るも通常はＰＯＳ端末の使用を介してなされるのであり、該端末はユーザ１２２の口座情報を支払トランザクションカード上の磁気ストライプ、チップ、又はエンボスされた文字から読み取るのであり、マーチャントバンク１２６の支払トランザクション処理コンピュータと電子的に通信する。代替的には、マーチャントバンク１２６は、自行の代わりに第三者に支払トランザクションをなすように許可することもできる。この場合、ＰＯＳ端末は第三者と通信するように構成されていることになる。このような第三者は通常「マーチャント処理者」或いは「アクワイアリング処理者」或いは「第三者処理者」と称される。
【００３６】
交換ネットワーク１２８を用いて、マーチャントバンク１２６又は商人処理者のコンピュータは、発行者側銀行１３０のコンピュータと通信するのであり、ユーザ口座１３２が良好な状態にあるか及び購入行為がユーザ１２２の利用可能クレジット枠に収まっているかを決定する。ユーザ口座１３２は、ユーザ１２２と関連付けられている。これらの決定に基づいて、許可についてリクエストは却下されるか認容される。リクエストが認容された場合、許可コードが商人１２４に発行される。
【００３７】
許可に関してのリクエストが認容されると、ユーザ１３２の利用可能クレジット枠は減じられる。通常、支払トランザクションについてのチャージは即座にユーザ口座１３２に反映されない。なぜならば、Mastercard International Incorporated等のバンクカード団体が、商品の出荷又は役務の提供がなされるまでは商人１２４による支払トランザクションに対してのチャージ或いは「捕捉」を許さないとする規則を制定しているからである。もっとも、少なくとも一部のデビットカード支払トランザクションに関しては、支払トランザクション時においてチャージを反映することができる。商人１２４が商品／役務を出荷／提供したらば、商人１２４は、例えばＰＯＳ端末上で適切なデータエントリ手順をなすことによって支払トランザクションを捕捉する。標準的かつ日常的な小売購入に際しては、承認された支払トランザクションのバンドル化がこれに含まれ得る。支払トランザクションが捕捉される前にユーザ１２２が支払トランザクションをキャンセルした場合、「無効（void）」が生成される。支払トランザクションが捕捉された後にユーザ１２２が商品を返品した場合、「クレジット」が生成される。交換ネットワーク１２８及び／又は発行者側銀行１３０は、次のような支払トランザクション情報を（図２に図示の）データベース２２０内に格納する：商人のカテゴリ、商人識別子、支払トランザクションが完了された場所、購入額、支払トランザクションの日時。ＰＣＡシステム１００は、支払トランザクション情報を、データベース２２０及び／又はデータベースサーバ２１６（図２に図示）等の１つ以上のデータベース内に格納することもできる。
【００３８】
購入がなされた後、精算プロセスが進行するのであり、マーチャントバンク１２６や交換ネットワーク１２８や発行者側銀行１３０等の支払トランザクション当事者間で購入に関連する追加的トランザクションデータを移転する。より具体的には、精算プロセスの最中及び／又は後に、追加的データ（例えば、購入時刻、商人の名称、商人のタイプ、購入情報、ユーザ口座情報、支払トランザクションのタイプ、旅程情報、購入された物品及び／又は役務についての情報、及び／又は他の適切な情報等）が支払トランザクションと関連付けられるのであり、トランザクションデータとして支払トランザクション当事者間で送信され、任意の支払トランザクション当事者によって格納され得る。例示的実施形態では、ユーザ１２２が例えば航空券、ホテル宿泊及び／又は車両レンタル等の旅行購入を求めると、少なくとも部分的な旅程情報が精算プロセス中にトランザクションデータとして送信される。交換ネットワーク１２８が旅程情報を受信したらば、交換ネットワーク１２８は旅程情報をデータベース２２０へとルーティングする。
【００３９】
デビットカード支払トランザクションに関しては、個人識別番号（ＰＩＮ、personal identification number）許可についてのリクエストが発行者によって承認された場合、ユーザ口座１３２に対して減算がなされる。通常、ユーザ口座１３２に対して即時にチャージが課される。そして、支払カードアソシエーションは、承認をアクワイア側処理者に送信するのであり、これは商品／役務若しくは情報の配給のためになされているか、現金自動預け払い機（ＡＴＭ、automated teller machine）の場合は現金のためになされる。
【００４０】
支払トランザクションが許可されて精算されたらば、支払トランザクションは商人１２４、マーチャントバンク１２６、及び発行者側銀行１３０の間で決済される。決済とは、商人１２４の口座とマーチャントバンク１２６と発行者側銀行１３０との間で支払トランザクションに関してなされる、金融データ若しくは資金の移転を指す。通常、支払トランザクションは捕捉されて「バッチ」内に蓄積された上で、一群として決済される。より具体的に述べるに、典型的には支払トランザクションは、発行者側銀行１３０と交換ネットワーク１２８との間で決済されて、そして交換ネットワーク１２８とマーチャントバンク１２６との間で決済されて、そしてマーチャントバンク１２６と商人１２４との間で決済される。
【００４１】
一部の実施形態では、ユーザ１２２は１つ以上の支払カードをデジタルウォレットに登録する。これをしたらば、ユーザ１２２は参加しているオンライン商人１２４と対話できる。精算段階に際しては、オンライン商人１２４は商人ウェブサイト上にボタンを表示するのであり、該ボタンをユーザ１２２がクリックできるのであり、これによってユーザのデジタルウォレットを用いての支払をなすことができる。そして、オンライン商人１２４は、ユーザを交換ネットワーク１２８によって運営される「スイッチ」へとリダイレクトする。ユーザのコンピュータ上に配置されたクッキーを用いることによって、「スイッチ」は、ユーザ１２２と関連付けられているウォレットをホスティングしているのがどのウォレットホスティングサーバであるかを決定することができる。そして、スイッチはユーザのコンピュータと適切なウォレットホスティングシステムとの間での接続を確立するのであり、該システムはユーザ１２２にサインインページを（例えばポップアップウィンドウとして）提示するのであり、そこにて認証プロセスがなされる（例えば、予め合意しておいたパスワード等）。このログイン処理においては、ユーザが他のオンラインバンキング活動の際にアクセスを得るためにも用いるのと同じログインクレデンシャル（例えば、パスワード等）を、用いることができる。
【００４２】
そして、ウォレットホスティングシステムはユーザの支払情報をセキュアな態様でオンライン商人のドメインへと移転する。商人のドメインはユーザの支払情報を別個の許可プロセスに付するためにマーチャントバンク１２６に提出するのであり、取得側ドメインは発行者側銀行１３０と通信して支払トランザクションを許可するようにその銀行に要請する。したがって、ユーザ１２２は（ウォレットホスティングシステムに最初に登録する時を除いては）カード詳細事項を記入することを求められることはなく、単一のリダイレクトのみがなされるゆえにオンライン支払トランザクション処理は効率化されるのであり、オンライン商人１２４を問わずに支払処理の全体にわたって一貫性のあるブランディングがなされる。
【００４３】
例示的実施形態では、ユーザ１２２は、バイオメトリクスサンプル又は他のタイプのユーザ識別子（例えば、ユーザ名及びパスワード）等のユーザ口座データを提供する。許可（authorization）時においては、交換ネットワーク１２８等の１つ以上の支払トランザクション当事者が、ＰＣＡシステム１００と通信するのであり、該ＰＣＡシステム１００はユーザ１２２と関連付けられている個人クラウドを用いてユーザ１２２を認証（authenticate）するように構成されている。例示的実施形態では、ＰＣＡシステム１００は、次のことをなすことによってユーザ１２２を認証する：ユーザプロファイルに基づいて認証テーブルを構築し、また、認証テーブル内の少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、ユーザ１２２によって開始された支払トランザクションに関連付けられているトランザクションデータに含まれている少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に、マッチングすること。動作中においては、交換ネットワーク１２８はトランザクションデータをＰＣＡシステム１００に送信でき、また、ＰＣＡシステム１００は１つ以上の認証応答を交換ネットワーク１２８に送信できるのであり、該認証応答はユーザ１２２の認証についての許可又は却下が含まれ得る。
【００４４】
一部の実施形態では、一意的識別子がユーザ１２２に提供される。一意的識別子は、ユーザの口座番号とは異なる。これらの実施形態では、交換ネットワーク１２８は一意的識別子をユーザ口座１３２とともにデータベース２２０内に格納する。交換ネットワーク１２８が一意的識別子を受信したらば、交換ネットワーク１２８は関連付けられているユーザ口座１３２を決定して、支払トランザクションの処理に際してその情報を使用する。
【００４５】
図２は、（図１に図示の）ＰＣＡシステムに似た例示的なＰＣＡシステム２００についての概略的ブロック図であり、該図においては、様々なコンピューティング装置が複数のネットワーク接続を介して互いに通信可能に接続されている。より具体的には、様々なコンピューティング装置は非限定的に例示された次の様々なインタフェースの少なくとも１つを介して通信可能な態様でインターネットと接続されている：ネットワーク（例えば、ネットワーク（ＬＡＮ）、広域ネットワーク（ＷＡＮ）、統合デジタル通信網（ＩＳＤＮ）、ダイアルアップ接続、デジタル加入者線（ＤＳＬ）、セルラ網、ワイヤレスネットワーク、ケーブルモデム）又はコンピュータ装置間でデータを送信可能な他の接続。ＰＣＡシステム２００は、少なくとも１つのＰＣＡコンピューティング装置２５０及びデータベースサーバ２１６を含み、それはサーバシステム２１２のコンポーネントたり得る。サーバシステム２１２は、サーバ、複数のコンピュータ装置のネットワーク、仮想コンピューティング装置又はそれらに類するものであることができる。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、次のものに接続されていることができる：（図１に図示の）商人１２４に関連付けられている商人側コンピューティング装置２２４、（図１に図示の）ユーザ１２２に関連付けられているプライマリユーザコンピューティング装置２２２、プライマリユーザコンピューティング装置２２２とペアリングされている及び／又はそれと同じネットワークを共有しているセカンダリユーザコンピューティング装置２３２、並びに、（図１に図示の）交換ネットワーク１２８の支払プロセッサ２１０を少なくとも介して（図１に図示の）発行者側銀行１３０と関連付けられている発行者側コンピューティング装置２３０。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、１つ以上の通信ネットワーク又は通信チャンネルを介して直接的に通信可能に次のものと接続されていることができる：商人側コンピューティング装置２２４、プライマリユーザコンピューティング装置２２２、セカンダリユーザコンピューティング装置２３２、発行者側コンピューティング装置２３０、支払プロセッサ２１０、データベースサーバ２１６、並びに、データベース２２０。
【００４６】
データベースサーバ２１６は、データを格納しているデータベース２２０と通信可能に接続されている。１つの実施形態では、データベース２２０は、少なくとも１つのユーザプロファイル、トランザクションデータ、及び少なくとも１つの認証テーブルを含む。例示的実施形態では、データベース２２０はＰＣＡコンピューティング装置２５０との関係でリモートに格納されている。一部の実施形態では、データベース２２０は分散化されている。例示的実施形態では、本明細書にて説明されているようにＰＣＡコンピューティング装置２５０にログオンすることによって、人間は、プライマリユーザコンピューティング装置２２２を介してデータベース２２０にアクセスすることができる。
【００４７】
ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、支払プロセッサ２１０と通信可能な態様で接続されている。支払プロセッサ２１０は、（図１に図示の）支払ネットワーク１２０の１つ以上の部分を表している。例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、交換ネットワーク１２８と関連付けられている１つ以上のコンピューティング装置と通信可能にされている。他の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、商人１２４か（図１に図示の）マーチャントバンク１２６か発行者側銀行１３０と関連付けられている１つ以上のコンピューティング装置と通信可能なものとされている。一部の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、支払ネットワーク１２０と関連付けられているかその一部とされているか、支払ネットワーク１２０と通信可能なものとされている。他の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、第三者と関連付けられており、また、支払ネットワーク１２０と通信可能なものとされている。一部の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、マーチャントバンク１２６か交換ネットワーク１２８か発行者側銀行１３０と関連付けられているかそれらの一部とされている。追加的には、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、商人１２４と通信可能な態様で接続されている。例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、アプリケーションプログラミングインターフェース（ＡＰＩ）コールを介して、商人１２４とプライマリユーザコンピューティング装置２２２とセカンダリユーザコンピューティング装置２３２と通信可能なものとされている。ＡＰＩコールを介して、商人１２４とプライマリユーザコンピューティング装置２２２とセカンダリユーザコンピューティング装置２３２は、ＰＣＡコンピューティング装置２５０に情報を送信し、また、ＰＣＡコンピューティング装置２５０から情報を受信することができる。
【００４８】
例示的実施形態では、ＰＣＡシステムは、ＰＣＡサービスを提供するのであって、該サービスは、ユーザの個人クラウドを活用することによって、サービスに加入済みのユーザに関しての認証を提供する。ユーザの個人クラウドは、プライマリユーザコンピューティング装置２２２及びプライマリユーザコンピューティング装置２２２と接続された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置２３２を含み得る。プライマリユーザコンピューティング装置２２２は、インターネットにアクセス可能な任意の装置とすることができ、非限定的に例示すれば次のものが含まれる：ウェブベースドな電話（例えば、スマートフォン）、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、デスクトップコンピュータ、ラップトップコンピュータ、携帯電話、タブレット、ファブレット、又はＰＣＡサービスに加入するためにユーザが用い得る他のウェブベースドな接続可能機器。セカンダリユーザコンピューティング装置２３２は、プライマリユーザコンピューティング装置２２２と似たコンピューティング装置たり得る。セカンダリユーザコンピューティング装置２３２は、フィットネス装着可能装置（例えば、ＦＩＴＢＩＴ（登録商標）ブランドの製品、ＪＡＷＢＯＮＥ（登録商標）ブランドの製品、ＧＡＲＭＩＮ（登録商標）ブランドの製品、又は任意の他のフィットネスウェアラブル装置；ＦＩＴＢＩＴはカリフォルニア州サンフランシスコのFitbit, Inc.社の登録商標であり、ＪＡＷＢＯＮＥはカリフォルニア州サンフランシスコのAliphCom社の登録商標であり、ＧＡＲＭＩＮはケケイマン諸島カマナベイのGarmin Ltd.社の登録商標である）、所謂「スマートウォッチ」、ハンズフリー装置（例えば、ブルートゥース装置）、自動車コンポーネント（例えば、オーディオ及び／又はＧＰＳ等のナビゲーションシステム）、任意の他のウェアラブル装置、又は  プライマリユーザコンピューティング装置２２２及び／又はＰＣＡコンピューティング装置２５０と通信可能な他のウェブ接続可能な装置であることもできる。プライマリユーザコンピューティング装置２２２及びセカンダリユーザコンピューティング装置２３２はウェブブラウザ又はソフトウェアアプリケーションを含むコンピューティング装置であり、プライマリユーザコンピューティング装置２２２及びセカンダリユーザコンピューティング装置２３２がインターネット等のネットワークを用いてＰＣＡコンピューティング装置２５０及び／又は商人側コンピューティング装置２１４と作用することを可能とするものである。
【００４９】
ユーザ１２２がＰＣＡサービスに加入した場合、ユーザ１２２は、次の事項を提供することができる：ユーザ識別子（例えば、名前、ユーザ名、プレリミナリ認証、プライマリ口座番号（ＰＡＮ）、又は別の一意的識別子）、１つ以上の認証署名（例えば、ＰＩＮ、パスワード、パターンコード、デジタル署名、及び生体情報的シグネチャ）、及びユーザ１２２の１つ以上の支払口座に関してのユーザ口座情報。プライマリユーザコンピューティング装置２２２は、ＰＣＡコンピューティング装置２５０へ、ユーザ識別子、認証署名、及びユーザ口座情報をプライマリユーザコンピューティング装置２２２と関連付けられているプライマリユーザコンピューティング装置識別子と共に送信する。ＰＣＡコンピューティング装置２５０が加入データ（例えば、ユーザ識別子、認証署名、及びプライマリユーザコンピューティング装置識別子）を受信したらば、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は加入データをユーザプロファイルとしてデータベースサーバ１２６又はデータベース２２０内に格納する。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ユーザプロファイルを用いて、登録済みユーザ１２２と関連付けられている認証テーブルを構築する。
【００５０】
一部の実施形態では、プライマリユーザコンピューティング装置２２２は、ＰＣＡコンピューティング装置２５０へ、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置と関連付けられている少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、送信することができる。１つの例では、各セカンダリユーザコンピューティング装置２３２は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子をプライマリユーザコンピューティング装置２２２へと送信し、それがセカンダリユーザコンピューティング装置識別子をＰＣＡコンピューティング装置２５０へと送信する。送信行為は、ユーザ１２２加入時又は後の時点であって例えばユーザ１２２がプライマリユーザコンピューティング装置２２２を用いて支払トランザクションを開始し始めている時に、なされ得る。ＰＣＡコンピューティング装置２５０がセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を受信したらば、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子をデータベースサーバ２１６又はデータベース２２０内にユーザ１２２プロファイルの一部として格納する。また、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、セカンダリユーザコンピューティング装置識別子を、認証テーブルに追加する。
【００５１】
支払トランザクション中においては、登録済みユーザ１２２は、商人１２４との支払トランザクションを、ＰＣＡコンピューティング装置２５０と通信可能にされているＰＯＳ端末又はウェブサイト電子商取引ゲートウェイたり得る商人側コンピューティング装置２１４を介して開始する。商人１２４は、ＰＣＡコンピューティング装置２５０に、支払トランザクションに関連するトランザクションデータを、提供する。トランザクションデータは、他のデータも含み得るが、支払トランザクションに関与している登録済みユーザ１２２及び商人１２４に関連付けられているデータを含み得る。例えば、トランザクションデータは次のものを含み得る：トランザクション額、トランザクション日付、支払トランザクションをなすのに用いられた支払カード及び／又は支払口座に関する口座データ（例えば、支払カードに関連付けられているＰＡＮ、カード失効期日、カード発行者、カードセキュリティコード、又はこれらに類すること）、商人識別子、消費者からの購買に係る商品役務に関する最小在庫管理単位（ＳＫＵ、stock-keeping unit）データ、認証リクエスト、プライマリユーザコンピューティング装置識別子、及び少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子。
【００５２】
例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、トランザクションデータを受信及び／又は収集し、また、トランザクションデータをデータベースサーバ２１６又はデータベース２２０内に格納するように構成されている。また、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は次のステップをなすようにも構成されている：トランザクションデータを構文解析するステップ、プライマリユーザコンピューティング装置識別子及び少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を抽出するステップ、少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を認証テーブルに格納された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチングするステップ、並びに、マッチングに基づいて認証応答を生成するステップ。少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子が格納された少なくとも１つのセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に合致する場合にはＰＣＡコンピューティング装置２５０は認証に認証済みメッセージを含めるのであり、その余の場合にはＰＣＡコンピューティング装置２５０は認証応答に却下メッセージを含める。また、格納されたユーザプロファイルと関連付けられているトランザクションデータが受信される度に、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、認証テーブルを更新することができる。即ち、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、１つ以上のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子、プライマリユーザコンピューティング装置識別子、及び／又は認証テーブルに含まれ得る他のデータを、追加及び／又は削除することができる。
【００５３】
一部の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、金融交換ネットワーク１２８と関連付けられていることができ、また、交換用コンピュータシステムと称されることもある。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、トランザクションデータの処理及び不正支払トランザクションの分析のために用いられることができる。追加的には、コンピューティング装置２５０は、認証データを生成できる。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ユーザ１２２についての認証の成功回数及び／又は失敗回数を計算することによって、認証データを生成する。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、トランザクションデータ内に含まれたセカンダリユーザコンピューティング装置識別子が格納されたセカンダリユーザコンピューティング装置識別子に合致した回数又は合致しなかった回数を加算することによって、その数値を計算できる。ＰＣＡコンピューティング装置は、ユーザ１２２についての認証の成功回数及び／又は失敗回数を、発行者側銀行１３０へと送信するように構成されていることができる。発行者側銀行１３０は、この数値を用いて（図１に図示の）ユーザ口座１３２に関連付けられているリスクスコアを計算することができる。また、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ＲＢＤサービスを用いることによってリスクスコアを計算するようにも構成されている。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ＲＢＤサービスを用いてトランザクションデータを評価して、また、支払トランザクションについての１つ以上の情報の断片を識別して、これを用いてリスク（例えば、潜在する不正）について支払トランザクションを「スコアリング」することができる。
【００５４】
例示的実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０がセカンダリコンピューティング装置識別子のマッチングに基づいてトランザクション関与被疑カード保持者を認証することができない場合、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、プライマリコンピューティング装置へと認証チャレンジ（例えば、少なくとも１つの質問及び／又は少なくとも認証コード要求の体裁を有するもの）を送信して他の態様で被疑カード保持者を実際のカード保持者として認証するように構成されていることができる。別の実施形態では、ＰＣＡコンピューティング装置２５０はリスクベースド決定（ＲＢＤ、risk-based decisioning）コンポーネントを含むかＰＣＡコンピューティング装置２５０はＲＢＤコンポーネントと通信可能とされており、該コンポーネントは、開始される支払トランザクションを評価し、また、トランザクションが不正なものである可能性の程度を示すトランザクションに関してのリスクスコアを生成する。１つの実施形態では、セカンダリコンピューティング装置識別子に関してマッチングがあるかの点に少なくとも部分的に基づいて、リスクスコアが定められる。一部の局面においては、ＲＢＤコンポーネントは、（例えば、入力に係るセカンダリコンピューティング装置識別子が格納されているセカンダリコンピューティング装置識別子に合致している等の場合において）トランザクションを低不正リスクなものとしてスコアリングでき、その場合更なる認証段階を経ずにトランザクションを承認できる。他方、他の局面においては、ＲＢＤコンポーネントがトランザクションを高不正リスクなものとしてスコアリングでき、この場合には認証チャレンジプロセスを開始でき、該プロセスにおいては被疑カード保持者に対して少なくとも１つの質問を仕向けて更なる認証を図る。
【００５５】
例えば、認証チャレンジは、３−Ｄセキュアプロトコル（３ＤＳ）等の認証サービス（例えば、EMV Co., LLC.社によるＥＭＶ 3-D Secure、デラウェアのVisa International Service Association社によるVerified by Visa、及びニューヨーク州パーチェスのMastercard International Incorporated社によるMastercard SecureCode等）によってもたらされ得る。被疑カード保持者に対してチャレンジ質問を提示するこの追加のステップの役割は、当該者が、口座及び提示された口座番号に関連付けられている正当なカード保持者であることを確認することを支援するためである。ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、チャレンジに対しての応答としてプライマリコンピューティング装置（例えば、支払口座に関連付けられている口座識別子／番号を提供するユーザ）から入力を受信する。チャレンジ応答に基づいて、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ユーザがカード保持者口座と関連付けられているかを決定し、決定に基づいて認証応答を商人／発行者へと送信する。
【００５６】
追加的に又は代替的には、ＰＣＡコンピューティング装置２５０は、ＲＢＤコンポーネントを活用してステップアップチャレンジが必要であるか否かを決定することもできる。換言すれば、一部の場合においては、ステップアップされたチャレンジを伴わずにして認証を行い得る。例えば、ＲＢＤコンポーネントは、トランザクションについての1つ以上の情報の断片を識別して、これを用いてリスク（例えば、潜在する不正）についてトランザクションを「スコアリング」することができる。より具体的には、ＲＢＤコンポーネントは、次の事項を含む複数の観点に基づいてトランザクションをスコアリングすることができる：装置情報、口座情報、及び入力に係るセカンダリコンピューティング装置識別子が格納されたセカンダリコンピューティング装置識別子に合致しているか。装置情報には、一意的ハードウェア識別子や装置に関連付けられているＩＰアドレス等の、トランザクションに用いられるコンピューティング装置についての情報が含まれ得る。口座情報には、使用された日付や口座名義や口座に関連付けられているアドレス等の、使用される口座についての情報が含まれ得る。１つの実施形態では、ＲＢＤコンポーネントは、装置情報、口座情報、及び／又はトランザクションについて用いられた情報に関するマッチングに基づいて、トランザクションについてのリスクスコアを生成する。そして、ＲＢＤコンポーネントは、スコア及び／又はリスクベースド決定データを、発行者のアクセス制御システム（ＡＣＳ、access control system）へとさらなる検討のために送信することができる。そして、このスコア及び／又はリスクベースド決定データを用いて、発行者のＡＣＳは、被疑消費者に（例えば３ＤＳ「ステップアップ」チャレンジ等の）さらなる認証手続を課すか、及び、トランザクションをさらなるチャレンジなくして検証できるものとみなすかを決定することができる。
【００５７】
図３はユーザコンピューティング装置３０２の例示的構成ついて示すのであり、例えば本開示の１つの実施形態に即した図２に示したプライマリユーザコンピューティング装置２２２及びセカンダリユーザコンピューティング装置２３２等がそれにあたる。ユーザコンピューティング装置３０２は、図１に示されたユーザ１２２に似たユーザ３０１によって操作される。ユーザコンピューティング装置３０２は非限定的には次のものを含み得る：プライマリユーザコンピューティング装置２２２、セカンダリユーザコンピューティング装置２３２、商人１２４と関連付けられているコンピューティング装置及びユーザ１２２と関連付けられているコンピューティング装置（両者いずれも図１に図示）。ユーザコンピューティング装置３０２は、命令実行用のプロセッサ３０５を含む。一部の実施形態では、実行可能命令はメモリ領域３１０内に格納される。プロセッサ３０５は、１つ以上の処理部を（例えばマルチコア構成で）含むことができる。メモリ領域３１０は、実行可能命令及び／又はトランザクションデータ等の情報の格納及び検索を可能とするものである。メモリ領域３１０は、１つ以上のコンピュータ可読媒体を含み得る。
【００５８】
また、ユーザコンピューティング装置３０２は、ユーザ３０１に情報を提示するためのメディア出力コンポーネント３１５を含む。メディア出力コンポーネント３１５は、ユーザ３０１に情報を伝達し得る任意のコンポーネントである。一部の実施形態では、メディア出力コンポーネント３１５は、（不図示の）ビデオアダプタ及び／又はオーディオアダプタ等の出力アダプタを含む。出力アダプタはプロセッサ３０５に動作可能に接続（coupled）されており、表示装置（例えば、陰極線管（ＣＲＴ）、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）、発光ダイオード（ＬＥＤ）ディスプレイ、又は「電子インク」ディスプレイ）又はオーディオ出力装置（例えば、スピーカ又はヘッドフォン）等の出力装置に動作可能な態様で接続可能（coupleable）とされている。一部の実施形態では、メディア出力コンポーネント３１５は、グラフィカルインタフェース（例えばウェブブラウザ及び／又はクライアントアプリケーション）をユーザ３０１に提供するように構成されている。グラフィカルインタフェースは例えば、アイテムを閲覧及び／若しくは購入するためのオンラインストアインタフェース、並びに／又は、支払情報を管理するためのウォレットアプリケーションを、含み得る。一部の実施形態では、ユーザコンピューティング装置３０２は、ユーザ３０１から入力を受信するための入力装置３２０を含む。ユーザ３０１は、入力装置３２０を用いて、非限定的に述べれば、１つ以上のアイテムを選択及び／又は記入して、購入行為及び／又は購入リクエスト行為をなすか、又は、クレデンシャル情報、及び／又は支払情報にアクセスすることができる。入力装置３２０は例えば次のものを含み得る：キーボード、ポインティングデバイス、マウス、スタイラス、タッチ感応型パネル（例えば、タッチパッド又はタッチスクリーン）ジャイロスコープ、加速度計、位置検出器、バイオメトリクス入力装置、及び／又はオーディオ入力装置。タッチスクリーン等の単一のコンポーネントがメディア出力コンポーネント３１５の出力装置として及び入力装置３２０の両方として機能し得る。
【００５９】
ユーザコンピューティング装置３０２は、（図２に図示の）ＰＣＡコンピューティング装置２５０等のリモート装置に通信可能に接続されている通信インタフェース３２５をも含み得る。通信インタフェース３２５は例えば、有線若しくは無線のネットワークアダプタ並びに／又はモバイル遠隔通信ネットワークにおいて使用するためのワイヤレスデータ受信機を含み得る。
【００６０】
メモリ領域３１０内に格納されているのは例えば、メディア出力コンポーネント３１５を介してユーザ３０１にユーザインタフェースを提供するためのコンピュータ可読命令であり、随意的には、入力装置３２０からの入力を受信及び処理するための命令も挙げられる。ユーザインタフェースは他の可能性もあるが、ウェブブラウザ及び／又はクライアントアプリケーションを含み得る。ウェブブラウザは、ＰＣＡコンピューティング装置２５０についてウェブページ又はウェブサイトに典型的には埋め込んであるメディア又は情報を、ユーザ３０１が、表示し及びそれらと対話することを可能とする。クライアントアプリケーションは、ユーザ３０１が、例えばＰＣＡコンピューティング装置２５０と対話することを可能とする。例えば、命令はクラウドサービスによって格納されていて、命令実行に係る出力はメディア出力コンポーネント３１５へと送られ得る。
【００６１】
図４は、本開示の１つの実施形態による、図２に示すサーバシステム２１２についての例示的構成例を、示す。限定はされないが、サーバコンピューティング装置４０２は、データベースサーバ２１６、商人コンピューティング装置２１４（例えば、商人／ウェブサイトサーバ）及びＰＣＡコンピューティング装置２５０を含み得る（図２に全部示してある）。サーバコンピューティング装置４０２は、命令を実行するためのプロセッサ４０５をも含む。命令は、メモリ４１０内に格納され得る。プロセッサ４０５は、（例えば、マルチコア構成で）１つ以上の処理部を含み得る。
【００６２】
プロセッサ４０５は、通信インタフェース４１５と動作可能に接続されているのであり、サーバコンピューティング装置４０２が次のような遠隔装置と通信できるようにされている：別のサーバコンピューティング装置４０２、商人コンピューティング装置２１４、又はＰＣＡコンピューティング装置２５０（図２に全部示してある）。例えば、通信インタフェース４１５は、インターネット等のネットワークを介して次のような所からリクエストを受信することができる：商人コンピューティング装置２１４（図２に図示）、プライマリユーザコンピューティング装置２２２（図２に図示）、セカンダリユーザコンピューティング装置２３２（図２に図示）、及び／又は発行者コンピューティング装置２３０（図２に図示）。
【００６３】
プロセッサ４０５は、記憶装置４３４と動作可能に接続されていることもできる。記憶装置４３４は、データベース２２０（図２に図示）に関連付けられたデータ等のデータ（非限定的例示）を、格納及び／又は検索するのに適した任意のコンピュータ動作型ハードウェアである。一部の実施形態では、記憶装置４３４はサーバコンピューティング装置４０２内において統合されている。例えば、サーバコンピューティング装置４０２は、１つ以上のハードディスクドライブを記憶装置４３４として含み得る。他の実施形態では、記憶装置４３４はサーバコンピューティング装置４０２の外部に存することができ、複数のサーバコンピューティング装置４０２によってアクセスされることができる。例えば、記憶装置４３４は次のものを含み得る：ストレージエリアネットワーク（ＳＡＮ）、ネットワークアタッチドストレージ（ＮＡＳ）、及び／又はＲＡＩＤ構成で配置されたハードディスク及び／又はＳＳＤ等の複数の記憶部。
【００６４】
一部の実施形態では、プロセッサ４０５は、記憶域インタフェース４２０を介して記憶装置４３４と動作可能に接続されている。記憶域インタフェース４２０は、記憶装置４３４へのアクセスをプロセッサ４０５に与え得る任意のコンポーネントである。記憶域インタフェース４２０は例えば次のものを含み得る：ＡＴＡ（Advanced Technology Attachment）アダプタ、ＳＡＴＡ（シリアルＡＴＡ）アダプタ、ＳＣＳＩ（Small Computer System Interface）アダプタ、ＲＡＩＤコントローラ、ＳＡＮアダプタ、ネットワークアダプタ、及び／又は記憶装置４３４へのアクセスをプロセッサ４０５に与える任意のコンポーネント。
【００６５】
プロセッサ４０５は本開示の諸態様を実装するためのコンピュータ実行可能命令を実行する。一部の実施形態では、プロセッサ４０５は、コンピュータ実行可能命令を実行することによって又は他の態様でプログラミングされることによって特殊用途マイクロプロセッサに転換される。例えば、プロセッサ４０５は、図５に示されているような命令をもってプログラミングされている。
【００６６】
図５は、ユーザ１２２の個人クラウドプラットフォーム上に格納された装置データを用いてユーザ１２２（図１に図示）等のオンラインユーザを認証するための方法フロー５００を示す例示的な流れ図である。例示的実施形態では、方法５００は、ＰＣＡシステム２００（図２に図示）によって行われる。方法５００は、ユーザプロファイルを用いて認証テーブルを構築（５１０）するステップを含み、ユーザプロファイルはユーザ識別子と認証署名とユーザ口座情報と第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含んでいる。また、方法５００は、ユーザ口座情報と関連付けられているトランザクションデータを受信（５２０）するステップと、トランザクションデータをデータベース内に格納（５３０）するステップであってトランザクションデータは少なくとも認証リクエストと第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子と第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子とを含むステップとを含む。さらに、方法５００は、トランザクションデータを構文解析（５４０）するステップと、トランザクションデータから第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子及び第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を抽出（５５０）するステップと、第１のプライマリユーザコンピューティング装置識別子を第２のプライマリユーザコンピューティング装置識別子に並びに第１のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子を第２のセカンダリユーザコンピューティング装置識別子にマッチング（５６０）させるステップとをさらに含む。また、方法５００は、認証リクエストに応答してマッチングに基づいて認証応答を生成（５７０）するステップと、認証応答を商人へと送信（５８０）するステップとを含む。
【００６７】
図２に示したＰＣＡシステム２００において使用され得る例示的コンピューティング装置の１つ以上についてのコンポーネントについての概略図６００である。一部の実施形態では、コンピューティング装置６１０は、（図２に図示の）ＰＣＡコンピューティング装置２５０と類似している。データベース６２０は、特定されたタスクをなすコンピューティング装置６１０内の幾つかの別個のコンポーネントと結合されていることができる。この実施形態では、データベース６２０は、トランザクションデータ６２２、認証データ６２４、及びユーザプロファイルデータ６２６を含む。一部の実施形態では、データベース６２０は（図２に図示の）データベース２２０と類似している。
【００６８】
コンピューティング装置６１０は、データベース６２０及びデータベース６２０等のデータベース内にトランザクションデータを格納（５３０、図５に図示）するためのデータ記憶装置６３０を含む。コンピューティング装置６１０は、トランザクションデータを受信（５２０）し、また、１つ以上の認証応答を送信（５８０）するための通信コンポーネント６４０をも含む（これらはいずれも図５に図示）。コンピューティング装置６１０は、認証テーブルを構築（５１０、図５に図示）するための構築コンポーネント６５０及びシステムに関連付けられているコンピュータ実行可能命令の実行を支援する処理コンポーネント６６０をも含む。
【００６９】
本開示内容について詳述したのであり、添付の特許請求の範囲にて規定される本願開示の諸態様の範囲から逸脱せずにして、これらについての変更及びバリエーションをもたらすことが可能であることは明らかであることに留意されたい。本願開示の諸態様の範囲から逸脱せずにして上述の構成、製品、及び方法に関して様々な変更を加えることが可能であるため、上述の詳細な説明に含まれた事項及び添付の図面にて示された事項の全ては、限定的意味ではなく例示的な意味で解釈されることが意図されている。
【００７０】
本願開示は様々な具体的実施形態との関連で説明されたものの、当業者であれば、本願開示内容は、特許請求の範囲及びその精神に沿うようにして変更した上で実施できることに気付くであろう。
【００７１】
本明細書中においては、「非一時的コンピュータ可読媒体」は、任意の方法又は技術によって実装された任意の有体的コンピュータベースドな装置であって短期及び長期でのコンピュータ可読命令やデータ構造やプログラムモジュール及びサブモジュールや任意の装置内の他のデータ等の情報格納のための媒体を表す。したがって、本明細書にて説明された方法は、有体的かつ非一時的なコンピュータ可読媒体内に具現化された実行可能命令としてエンコーディングされていることができ、非限定的に述べるに記憶装置及び／又はメモリ装置が含まれる。このような命令は、プロセッサによって実行されると、本明細書にて説明した方法の少なくとも一部をプロセッサに行わせる。さらに、本明細書では、「非一時的コンピュータ可読媒体」は全ての有体的コンピュータ可読媒体を含むのであり、非限定的には非一時的コンピュータ記憶装置が含まれ、非限定的には次のものが含まれる：揮発性及び不揮発性媒体、及び取り外し可能及び取り外し不能媒体（例えば、ファームウェア）、物理的及び仮想的記憶域、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ、及び任意の他のデジタルソース、及び未だ開発されていないデジタル手段、但し唯一的な例外としては一時的な伝播中の信号が想定される。
【００７２】
本明細書は、例を用いることによって、実施形態を開示するのでありこれにはベストモードが含まれ、また、実施形態を任意の当業者が実施できるようにするのでありこれには任意の装置又はシステムを製作及び使用すること及び含まれた方法を行うことが含まれる。特許可能な開示範囲は特許請求の範囲によって規定されるも当業者が想到する他の例も含まれ得る。そのような他の例としては、特許請求の範囲の文言と異ならない構造的要素を含む場合や等価な構造要素に関しての特許請求の範囲の文言との差異が非実質的な位置的差異である場合等があり得、特許請求の範囲に含まれることが意図される。
【符号の説明】
【００７３】
１００  ＰＣＡシステム
１２２  ユーザ
１２４  商人
１２６  マーチャントバンク
１２８  ネットワーク
１３０  発行者
１３２  ユーザ口座
２１０  支払プロセッサ
２１４  マーチャントコンピューティング装置
２１６  データベースサーバ
２２０  データベース
２２２  プライマリユーザコンピューティング装置
２３０  発行者コンピューティング装置
２３２  セカンダリユーザコンピューティング装置
２５０  ＰＣＡコンピューティング装置
３０１  ユーザ
３０５  プロセッサ
３１０  メモリ
３１５  メディア出力
３２０  入力
３２５  通信インタフェース
４０５  プロセッサ
４１０  メモリ
４１５  通信インタフェース
４２０  記憶域インタフェース
４３４  記憶装置
６１０  コンピューティング装置
６２０  データベース
６２２  トランザクションデータ
６２４  認証データ
６２６  ユーザデータ
６３０  記憶装置
６４０  通信コンポーネント
６５０  構築コンポーネント
６６０  処理コンポーネント
【図１】
2019087236.tif 000003
【図２】
2019087236.tif 000004
【図３】
2019087236.tif 000005
【図４】
2019087236.tif 000006
【図５】
2019087236.tif 000007
【図６】
2019087236.tif 000008
【外国語明細書】
2019087236000001.pdf