(57)【要約】【課題】帳利用者が適切なタイミングでローン借入の返済を行うことの可能な取引処理装置、取引処理システム、取引処理方法およびプログラムを提供する。【解決手段】  利用者が入力した出金金額と取扱手数料の合計額と、ローン取引扱いで借入を行う場合に発生する借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息と出金金額分のローン借入金額の合計額を利用者に提示し、取扱手数料よりも安い支払利息で所望の金額の現金を借入することができることを通知する。ローン借入の取引を行う利用者に対して返済日を提示し、利用者は自身の都合に合う返済日を選択することで返済の予約を可能とする。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、
前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、
受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、
を備える取引処理装置。
【請求項２】
現金の入出金を伴う取引を行う取引処理装置において、
利用者が取引処理装置に入力した出金金額情報と、入力された前記出金金額情報に基づく出金取引で発生する取扱手数料情報を含む出金取引情報を取得する出金取引情報取得部と、
前記利用者がローン取引扱いで借入を行う場合の借入利率情報を取得する借入情報取得部と、
前記利用者がローン取引扱いで前記出金金額の借入を行う場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日の支払利息を、前記出金金額情報と前記借入利率情報とから計算する計算部と、
前記取扱手数料と前記支払利息を比較し、取扱手数料よりも低い支払利息となる返済日があるときに、利用者にローンの借入を案内可能と判断する判断部と、
前記取扱手数料よりも低い支払利息の返済日と、当該支払利息と、当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を含む借入案内画像とを表示する表示部と、
前記選択指示された返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、
を備える取引処理装置。
【請求項３】
前記表示部は、前記利用者がローンで借入を行う場合の借入日の翌日の日付と、当該翌日に生じる前記支払利息とを対応付けた画像を表示する、請求項１〜２のいずれか１項に記載の取引処理装置。
【請求項４】
前記表示部は、前記利用者がローンで借入を行う場合の借入日の翌日を起算日とする複数の選択可能な返済日の日付と、当該複数の返済日の前記支払利息とを対応付けた画像を表示する、請求項１〜３のいずれか１項に記載の取引処理装置。
【請求項５】
前記表示部は、前記利用者がローンで借入を行う場合に分割してのローン返済を受付ける分割ローン返済受付部と、借入日の翌日を起算日とする複数の返済日と、当該複数の返済日の前記支払利息を対応付けた画像と、前記返済日より利用者が選択した返済日の翌日を起算日とする複数のローン返済日と、当該複数の返済日の前記支払利息を対応付けた画像を表示する、請求項４に記載の取引処理装置。
【請求項６】
前記計算部は、利用者がローンで借入を行う場合の取引日の翌日を起算日とする日単位の支払利息を前記出金金額情報と借入利率情報とから計算する、請求項２に記載の取引処理装置。
【請求項７】
前記計算部は、出金金額と前記返済日までに生じる支払利息の合計金額から前記返済日に返済する金額を減じた額と前記借入利率情報とから、前記返済日の翌日を起算日とする日単位の支払利息を計算する、請求項６に記載の取引処理装置。
【請求項８】
前記計算部は、利用者がローンで借入を行う場合の借入日の翌日を起算日とし、所定日数経過後の支払利息の合計が前記取扱手数料未満となる日数を計算し、
前記表示部は、利用者がローンで借入を行う場合の借入日から前記日数までの期間の返済日の日付と、当該返済日に生じる前記支払利息を対応付けた画像を表示する、請求項６〜７のいずれか１項に記載の取引処理装置。
【請求項９】
前記表示部は、前記期間を超える返済日の日付と、当該返済日に生じる前記支払利息を対応付けた画像を表示する、請求項８に記載の取引処理装置。
【請求項１０】
前記出金取引情報取得部は前記利用者の口座残高情報を取得し、
前記判断部は前記出金金額、前記取扱手数料の合計と口座残高を比較し、前記出金金額と前記取扱手数料の合計金額が口座残高を越え、且つ、前記出金金額と前記支払利息の合計金額が口座残高以下のときに利用者にローンでの借入を案内可能と判断する、請求項２に記載の取引処理装置。
【請求項１１】
前記計算部は、利用者がローンで借入を行う場合の借入日の翌日を起算日とする日単位の支払利息と前記出金金額の合計が前記口座残高以下となる日数を計算し、
前記表示部は、利用者がローンで借入を行う場合の借入日に前記日数を足した間の期間の返済日の日付と、当該返済日までに生じる前記支払利息を対応付けた画像を表示する、請求項２に記載の取引処理装置。
【請求項１２】
現金の入出金を伴う取引を行う取引処理装置において、
利用者が取引処理装置に入力した出金金額情報と、入力された前記出金金額情報に基づく出金取引で発生する取扱手数料情報を含む出金取引情報を取得する出金取引情報取得部と、
前記利用者がローン取引扱いで借入を行う場合の借入利率情報を取得する借入情報取得部と、
前記利用者がローン取引扱いで前記出金金額の借入を行う場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日の支払利息を、前記出金金額情報と前記借入利率情報とから計算する計算部と、
前記取扱手数料と前記支払利息を比較し、取扱手数料よりも低い支払利息となる返済日があるときに、利用者にローンの借入を案内可能と判断する判断部と、
前記利用者にローンでの借入を案内してローン借入が選択されると、利用者が選択した返済日情報を取得する返済日情報取得部と、
前記利用者が選択した返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、
を備える取引処理装置。
【請求項１３】
出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、
前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、
受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、
を備える取引処理装置利システム。
【請求項１４】
コンピュータを、
出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、
前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、
受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、
を備える取引処理装置として機能させるためのプログラム。
【請求項１５】
出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得することと、
前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示することと、
受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うことと、
を含む取引処理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、利用者が現金の入出金可能な取引処理装置で自身の普通口座から現金を出金しようとする場合において、有利な出金方法と返済方法を提供するものである。即ち、当該取引処理装置は、利用者の出金操作により指定された出金金額について、普通口座からの出金取引を行った場合の取引内容と、出金取引に代えて当該出金金額分のローン借入取引を行った場合のより有利な取引内容とを利用者に提示し、利用者がローン借入取引を利用したとき、利用者にとって都合の良い返済日でローン借入の返済予約ができる。
【背景技術】
【０００２】
現在、利用者が金融機関から所望の金額の現金を入手するには、窓口もしくは現金自動預け払い機（ＡＴＭ：Ａｕｔｏｍａｔｅｄ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ）にて利用者自身の普通口座からの出金取引を行うこと、あるいはローン借入を行うこと、といったやり方がある。利用者がＡＴＭを利用して利用者自身の普通口座から現金を出金する場合、ＡＴＭは取引の日（曜日）や取引の時間帯で予め決められている取扱手数料の金額分を普通口座から減額し、利用者に対して現金を出金する。一方で、利用者がＡＴＭを利用してローン借入を行う場合、ＡＴＭは利用者の入力操作に応じて、借入限度額や借入利率といったローン口座開設時の契約内容に基づいて現金を利用者に対して貸付するローン貸付処理を行う。そして、ローン借入についても借入金額や借入期間と、契約内容に応じた利息が発生するが、条件によっては出金取引の取扱手数料よりもローン借入の利息のほうが安い場合がある。そのような場合に、ＡＴＭは利用者に対して取扱手数料よりも安い利息で所望の金額の現金を借入することができることを通知する。
【０００３】
例えば文献１に記載の現金自動取引装置は、顧客が現金自動取引装置を利用して銀行口座から現金を引き出す場合、出金取引による取扱手数料と、顧客が入力した出金金額をローン取引扱いで借入して次回約定返済日に返済した場合の借入利息とを比較し、取扱手数料がローンによる借入利息よりも安い場合は通常の出金取引を行い、ローンによる借入利息が取扱手数料よりも安い場合はローン借入の斡旋画面を表示手段に表示する。顧客が表示手段に表示された斡旋画面に対し、ローン扱いに変更する操作を行った場合に、現金自動取引装置は、出金取引からローン扱いの取引に変更して顧客に対してローン取引（キャッシング）を行わせる。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００４−１９９１２５号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、上記に記載の現金自動取引装置では、顧客は普通口座の出金取引からローン借入扱いに変更してローン取引（キャッシング）を行うことができるものの、そのローン返済方法としては約定返済といった債権者と債務者の間で取り交わされた約定条件（返済時期等）に従って返済する方法しか利用できず、顧客は自身の都合に合った返済日でローン借入の返済予約を行うことができなかった。
【０００６】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、現金の出金取引に代えて出金金額分のローン借入取引を行う利用者に対して、当該利用者が、自身の都合に合う返済日でのローン借入の返済を予約することの可能な、新規かつ改良された取引処理装置、取引処理システム、取引処理方法およびプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、を備える取引処理装置が提供される。
【０００８】
また、本発明の他の観点によれば、出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、を備える取引処理装置利システム、が提供される。
【０００９】
また、本発明の他の観点によれば、コンピュータを、出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得する情報取得部と、前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示する表示部と、受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うローン借入処理部と、を備える取引処理装置として機能させるためのプログラムが提供される。
【００１０】
また、本発明の他の観点によれば、出金取引の申込を出金金額とともに受付けると、前記出金取引で発生する手数料情報と、前記出金金額をローン取引扱いで借入した場合に発生する、借入日の翌日を含む１または複数の返済日を基準に返済日毎に算定される支払利息の情報を取得することと、前記支払利息が前記手数料の金額よりも低くなる返済日と、当該支払利息を表示し、さらに当該返済日の選択指示を受け付ける指示受付部を表示することと、受け付けた前記借入の返済日を返済予定日として返済予約を行うことと、を含む取引処理方法が提供される。
【発明の効果】
【００１１】
以上説明したように本発明によれば、現金の出金取引に代えてローン借入取引を行う利用者が、自身の都合に合う返済日でのローン返済を予約することが可能な取引処理装置、取引処理システム、取引処理方法およびプログラムが提供される。
【図面の簡単な説明】
【００１２】
【図１】本発明に係るホストコンピュータの構成例を示す図である。
【図２】本発明に係る取引装置の各構成例を示す図である。
【図３】本発明に係る利用者データベースに格納される情報例を示す図である。
【図４】本発明に係る取扱手数料の料金テーブルの例を示す図である。
【図５】本発明に係る取引処理システムの各構成例を示す図である。
【図６】本発明の第１の実施形態に係る取引処理システムの処理フロー例を示す図である。
【図７】本発明の第１の実施形態に係る表示部に表示される案内画像の例を示す図である。
【図８】本発明の第１の実施形態に係る表示部に表示されるローン借入・返済内容確認画像の例を示す図である。
【図９】本発明の第２の実施形態に係る取引処理システムの処理フロー例を示す図である。
【図１０】本発明の第２の実施形態に係る表示部に表示されるローン借入・返済内容確認・返済日選択画像の例を示す図である。
【図１１】本発明の第３の実施形態に係る取引処理システムの処理フロー例を示す図である。
【図１２】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示されるローン借入・返済内容確認画像の例を示す図である。
【図１３】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示される案内画像（１分割目・利用者入力前）の例を示す図である。
【図１４】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示される案内画像（１分割目・利用者入力後）の例を示す図である。
【図１５】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示される案内画像（２分割目（最後）・利用者入力前）の例を示す図である。
【図１６】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示される案内画像（２分割目（最後）・利用者入力後）の例を示す図である。
【図１７】本発明の第３の実施形態に係る表示部に表示されるローン借入・分割返済内容確認画像の例を示す図である。
【図１８】本発明の第４の実施形態に係る取引処理システムの処理フロー例を示す図である。
【図１９】本発明の第４の実施形態に係る表示部に表示される案内画像の例を示す図である。
【図２０】本発明の第４の実施形態に係る表示部に表示されるローン借入・返済内容確認・返済日選択画像の例を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１３】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００１４】
＜１−１．第１の実施形態＞
［１．１．ホストコンピュータ１０の装置構成例］
図１は本発明に係るホストコンピュータ１０の概略的な構成を示す図である。本実施形態に係るホストコンピュータ１０は、銀行等の金融機関の事務センタ等に設置され、ネットワーク接続部１８を介して各金融機関の店舗、コンビニエンスストアなどに設置される入出金が可能な取引装置５０に接続されている。ホストコンピュータ１０は、ネットワーク接続部１８を介して取引装置５０との間で入金、出金、振込等の取引電文の送受信を行い、利用者の取引を成立させるか否かを判断する。また、ホストコンピュータ１０は、口座番号および暗証番号を取引装置５０から受信して取引装置５０を操作する利用者が本人であることを確認する本人認証を行う。なお取引装置５０については後述する。
＜装置の構成＞
次に、図１を参照して、本発明の第１の実施形態に係るホストコンピュータ１０の各構成について説明する。
【００１５】
ホストコンピュータ１０は、図１に示すように、主として、ＣＰＵ１１と、メモリ１２と、利用者データベース１３と、口座情報照会部１４と、計算部１５と、利用者データ更新部１６と、判断部１７と、ネットワーク接続部１８と、記憶部１９で構成される。ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）１１は、プログラムによって演算処理装置及び制御装置として機能し、ホストコンピュータ１０内に設けられた各構成要素の処理を制御する。メモリ１２は、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ  Ｏｎｌｙ  Ｍｅｍｏｒｙ）、キャッシュメモリなどの記憶装置で構成されている。メモリ１２は、ＣＰＵ１１の処理に関するデータ、ＣＰＵ１１の動作プログラムなどを一時的あるいは永続的に記憶する機能を有する。
【００１６】
利用者データベース１３は、利用者の氏名や連絡先電話番号等の利用者情報と、利用者毎の普通口座番号や暗証番号、口座残高等の預金情報などの普通口座情報と、利用者毎のローン口座の有無や借入限度額、借入利率などのローン口座情報等を保持している。また、利用者がローン取引（以下、ローン借入れという）を行った場合には返済予約情報として、借入金額、支払利息（以下、借入利息という）の金額、返済予約日（返済予定日）が利用者データベース１３に格納される。図３は利用者データベース１３に記憶される利用者情報、普通口座情報、ローン口座情報、及び利用者がローン借入れを行った場合に格納される返済予約情報の一例である。
【００１７】
口座情報照会部１４は、取引装置５０から口座情報の照会の要求（取引電文）を受信すると、受信した普通口座番号、暗証番号が利用者データベース１３に保持されているか、受信した普通口座番号、暗証番号が利用者データベース１３に保持されている普通口座番号、暗証番号と一致するかを照会する。ここで取引電文は、取引装置５０を操作する利用者の操作情報等で構成され、例えばキャッシュカード読取によって取得する普通口座の口座番号情報、利用者操作によって入力される暗証番号や出金金額の情報、キャッシュカード読取時等の取引時刻情報が含まれる。口座情報照会部１４は、利用者データベース１３を参照することにより、前記受信した普通口座番号に対応する口座残高を照会する。これにより、受信した出金金額が口座残高以内であるかを確認することができる。また、口座情報照会部１４は、利用者データベース１３を参照することで照会した普通口座番号に対応するローン口座の有無や、借入限度額、借入利率などのローン口座情報（借入情報）を照会する。借入利率は、利用者毎に設定されてもよく、その場合においては利用者データベース１３には利用者毎に借入利率の情報が格納される。あるいは、借入利率が利用者によらず一定の場合は各利用者に共通する値が利用者データベース１３に格納されてもよい。口座情報照会部１４は、照会した各種情報を照会結果として判断部１７に送信する。
【００１８】
計算部１５は、取引装置５０から取引電文を受信すると、口座情報照会部１４で照会したローン口座情報に基づき、普通口座からの出金金額でローン借入れをした場合（ローン取引扱いで借入れをした場合）の借入利息の金額を計算する。具体的には、計算部１５は出金金額に借入利率を乗じて３６５で除算し、1日ごとの借入利息を計算する。1日毎の借入利息に日数＝１（翌日）を乗算し、ローン借入れをした場合の借入日（取引日）の翌日に発生する借入利息の金額を計算する。ここで、利用者データベース１３に保持される借入利率とは年率を想定しており、１年の日数である３６５で除算することで借入日の翌日から発生する１日毎の借入利息の金額を計算することができる。また、借入利率は、年率を１年の日数である３６５で除算することで求められる日率であってもよい。計算部１５は、計算した借入利息の金額情報を判断部１７に送信する。
【００１９】
利用者データ更新部１６は、利用者が普通口座から出金した場合に出金金額に応じて口座残高を更新する。また、利用者がローン借入れをした場合には、借入金額、ローン返済予約日、ローン返済予約日までに発生する借入利息の金額を利用者毎に利用者データベース１３へ格納し、更新する。つまり、返済予約情報を利用者データベース１３に格納する。利用者データ更新部１６は、その他、普通口座への入金、振込み等があった場合についても、取引金額に応じて口座残高を更新する。
【００２０】
記憶部１９は、金融機関における取扱手数料の料金情報を記憶する。取扱手数料とは、例えば、利用者が取引装置５０を介して普通口座から出金取引をする場合に発生する手数料である。図４に自行取引の場合の取扱手数料の例を示す。また、記憶部１９は、計算部１５で使用する計算式「１日の借入利息：借入残高×借入利率÷３６５日（１円未満切捨て）」を記憶する。なお、当該計算式は記憶部１９に記憶するのではなく計算部１５の処理アルゴリズムに組み込まれていてもよい。
【００２１】
判断部１７は、口座情報照会部１４の照会結果と、記憶部１９に記憶される取扱手数料情報と、計算部１５で計算した借入利息の金額とに基づき、出金取引を行おうとしている利用者に対してローン口座からの借入れを案内するか否かを判断する。判断部１７は、記憶部１９に記憶されている取扱手数料情報を照会し、受信した取引電文の時刻情報に対応する取扱手数料の金額を取得する。判断部１７は、受信した出金金額と取扱手数料の合計が口座残高以内かを判断するとともに、普通口座番号に対応するローン口座があり、受信した出金金額が借入限度額以内であり、借入利息の金額が取扱手数料未満の場合に、利用者にローン口座からの借入れの利用を案内すると判断する。すなわち、判断部１７は、普通口座からの出金取引が可能な状況であっても、出金取引の取扱手数料と借入利息を比較して、ローン借入の方が安く済む場合には借入れの利用を案内すると判断する。ここで、上述の取引電文に含まれる情報と、取扱手数料などを出金取引で扱われる情報とを合わせて出金取引情報という。
【００２２】
ネットワーク接続部１８は、例えば、ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）やＷＡＮ（Ｗｉｄｅ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等の任意の専用通信回線に接続され、取引装置５０との間で、後述の行内ネットワーク１を介してデータや取引電文を送受信する。
【００２３】
［１．２．取引装置５０の構成例］
図２は取引装置５０の概略的な構成の例を示す図である。本実施形態に係る取引装置５０は、現金自動預け払い機（ＡＴＭ：Ａｕｔｏｍａｔｅｄ  Ｔｅｌｌｅｒ  Ｍａｃｈｉｎｅ）や、現金自動支払い機（ＣＤ：ｃａｓｈ  ｄｉｓｐｅｎｓｅｒ）等であり、ＡＴＭやＣＤ等が有する通常の構成を備えている。取引装置５０は、金融機関の店舗、コンビニエンスストアなどに設置される。取引装置５０は、利用者の操作により、入金、出金、振込、残高照会およびローン契約等の各種取引が可能になっている。取引装置５０は、ネットワーク接続部５６を介して外部のホストコンピュータ１０に接続されている。
＜装置の構成＞
次に、図２を参照して、本発明の第１の実施形態に係る取引装置５０の各構成について説明する。図２は、本発明の第１の実施形態に係る取引装置５０の概略的な構成の例を示す図である。
【００２４】
取引装置５０は、図２に示すように、主として、ＣＰＵ５１と、メモリ５２と、入力受付部５３と、表示部５４と、印刷部５５と、ネットワーク接続部５６と、記憶部５７と、カード情報読取部５８、時計部５９、現金処理部６０、画像生成部６１、出金取引処理部６２、ローン借入処理部６３で構成される。ＣＰＵ５１（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）は、プログラムによって演算処理装置及び制御装置として機能し、取引装置５０に設けられた各構成要素の処理を制御する。ＣＰＵ５１は入力受付部５３で入力された暗証番号情報、取引種別情報（入金、出金、振込、ローン借入等）、金額情報、カード情報（口座番号等）から各種取引電文を生成する。メモリ５２は、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ  Ｏｎｌｙ  Ｍｅｍｏｒｙ）、キャッシュメモリなどの記憶装置で構成されている。メモリ５２は、ＣＰＵの処理に関するデータ、ＣＰＵの動作プログラムなどを一時的あるいは永続的に記憶する機能を有する。
【００２５】
入力受付部５３は、例えば、ボタン、テンキー、キーボード（表示部５４に表示されるタッチパネル式のボタン等も含む）などであり、利用者の入力操作を受付ける。例えば、口座の暗証番号や出金金額の入力、取引処理の実行指示など、利用者は入力受付部５３を操作することで取引内容等を取引装置５０内において決定する。また、入力受付部５３で入力された情報は、ＣＰＵ５１の制御により生成される取引電文に含まれ、後述のネットワーク接続部５５を介してホストコンピュータ１０へ送信される。
【００２６】
表示部５４は、例えば、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置、ＣＲＴディスプレイ装置、ランプなどの映像信号を表示する表示装置からなる。例えば、取引装置の利用者は、入力受付部５３で行った操作の結果などを、表示部５４により確認することができる。表示部５４は、例えば、利用者が口座への現金の預け入れや口座からの出金、振り込み等の取引きをしたときの取引内容などを表示し、また利用者にローン口座からの借入れの利用を案内する場合の選択可能な返済日や返済日に対応した借入日の翌日から発生する借入利息の金額を対応付けた画像、ローン借入への切り替えやローン借入の実行を決定する各種ボタンなどを表示する。なお、表示部にタッチパネル式のボタンを表示する場合には、当該取引内容を別の表示装置に表示してもよい。
【００２７】
印刷部５５は、取引処理結果に基づいて取引内容を取引明細票に印刷し、利用者に向けて取引明細票を発行する。印刷部５５で印刷された取引明細票は、印刷部５５に設けられた取引明細票排出口５５１（図５参照）から利用者に向けて排出される。
【００２８】
ネットワーク接続部５６は、例えば、ネットワークインターフェースカードで構成され、ＣＰＵ５１等の他の構成とバスを介して接続される。ネットワーク接続部５６は、ＬＡＮやＷＡＮ等の任意の専用通信回線に接続され、ホストコンピュータ１０との間で、後述の行内ネットワーク１を介してデータや取引電文を送受信する。
【００２９】
記憶部５７は、例えば、ＨＤＤ（ハードディスクドライブ）、フラッシュメモリなどの記憶媒体や記録再生装置で構成されており、各種データや、取引装置５０上で動作するプログラムファイルを格納する。また記憶部５７には、例えば、表示部５４に表示する画像データが記憶される。なお、記憶部５７は、取引装置内部に内蔵されていてもよいし、ネットワークを介して取引装置本体と接続される構成であってもよい。
【００３０】
カード情報読取部５８は、ユーザ識別のための情報を取得するための機能部であり、取引装置５０の利用者が取引する際に使用するキャッシュカードのカード情報を読み取る。カード情報読取部５８は、カード読取口５８１（図５参照）を含み、カード読取口５８１を介して取引装置５０の内部に利用者のキャッシュカードが取り込まれ、取り引き後に排出される。
【００３１】
時計部５９は、時計機能を有し、現在の年月日時分秒を示す時刻情報を生成する。時計部５９は、取引装置５０上の各部に対し現在の時刻情報を提供する。該時刻情報は、適宜他の情報とともに記憶され、必要に応じてネットワーク接続部５６を介してホストコンピュータ１０へ通知される。例えば、利用者がカード読取口５８１からキャッシュカードを挿入すると、カード情報読取部５８がキャッシュカードのカード情報を読み取った時点の時刻情報を生成し、或いは、入力受付部５３で暗証番号を利用者が入力した時点の時刻情報を生成してホストコンピュータ１０へ通知する。なお、時計部５９は、利用者が取引を開始したときの時刻である取引開始時刻や、利用者による取引が終了したときの時刻である取引終了時刻、利用者による操作が行われたときの時刻である操作時刻を生成する。生成された操作時刻の情報は記憶部５７に記憶される。取引装置５０のＣＰＵ５１は、例えば、時計部５９の時刻情報により各取引の処理時刻を認識でき、例えばキャッシュカード読取時刻から所定時間の間に暗証番号が入力されない場合にカード返却の制御を行うといった各種制御を実行する。またＣＰＵ５１は、時計部５９が生成する日付を含む時刻情報に基づき、現在時刻における取引手数料の情報を特定する。その場合、取引装置５０の記憶部５７には図４同様の取扱手数料の料金情報が格納されており、ＣＰＵ５１は当該料金情報を参照する。
【００３２】
現金処理部６０は、入出金処理、即ち利用者による紙幣や硬貨を取引装置５０への入金の受け入れ、若しくは利用者に対する取引装置５０からの出金を行う。現金の入出金は、現金処理部６０に設けられた現金入出金口６０１（図５参照）を介して行われる。現金処理部６０は、例えば、ＣＰＵ５１の制御に従い、入力受付部５３より入力された出金金額を現金入出金口６０１より紙幣、若しくは硬貨にて排出する。
【００３３】
画像生成部６１は、表示部５４に表示する画像をＣＰＵ５１の制御情報に従って記憶部５７に記憶されている画像データから生成する。ここで画像データとは、表示部５４に表示すべき取引画面の表示文字列等を含む背景画像であり、金額等の取引データや操作用のボタン等と組み合わせることにより取引画面に表示する画像を構成する。画像生成部６１は、記憶部５７から取得した前記画像データに、取引金額等の取引データや操作用のボタン等を重ね合わせることにより、例えば、図７、図８に示すような各種の取引画像を生成する。以後の説明で、表示部への取引画面の表示は上述のようにして生成した画像により行われるものとする。なお背景画像はビットマップ等のラスタデータであってもよいし、ベクタデータであってもよい。あるいは、ＨＴＭＬやＸＭＬ等テキストデータにより表現されるものであってもよい。
【００３４】
出金取引処理部６２は、利用者が出金取引を行う場合に普通口座からの出金処理を行う。例えば、利用者により入力受付部５３から入力された普通口座からの出金金額の情報と、出金実行の指示情報から成る出金取引電文をネットワーク接続部５５を介してホストコンピュータ１０へ送信する。その後、ホストコンピュータ１０から出金取引可を示す電文を受信することで、出金取引が成立すると、現金処理部６０により指定された出金金額の出金処理が行われる。
【００３５】
ローン借入処理部６３は、利用者が出金取引からローン借入に切り替えた場合に、利用者が選択した借入内容で借入処理や返済予約処理を行う。例えば、表示部５４で表示されるローン借入を実行するためのボタンが利用者により押下されると、利用者が選択した返済予約日と、返済予約日に紐付く利息金額の情報と、利用者が入力した出金金額分の借入金額の情報と、借入実行の指示情報から成るローン借入取引電文をネットワーク接続部５５を介してホストコンピュータ１０へ送信する。その後、ホストコンピュータ１０からローン借入取引可を示す電文を受信することで、ローン借入取引が成立すると、現金処理部６０により借入金額の出金処理が行われる。
【００３６】
［１．３．ホストコンピュータ１０と取引装置５０から成るシステムの構成例］
次に、図５を参照して、本発明の実施形態に係る取引処理システムの構成について説明する。
【００３７】
図５に示すように、本発明の実施形態に係る取引処理システムは、上述のホストコンピュータ１０と、取引装置５０と、行内ネットワーク１から構成される。ホストコンピュータ１０については前述したとおりの各部を備える。
【００３８】
取引装置５０は、前述したとおりの各部を備え、外観としては、表示部５４、入力受付部５３、現金入出金口６０１、カード読取口５８１、取引明細票排出口５５１を備える。
【００３９】
行内ネットワーク１は、専用通信回線等からなるＬＡＮ、ＷＡＮ等の専用通信回線網である。ホストコンピュータ１０、及び複数の取引装置５０は行内ネットワーク１を介して通信可能に接続されている。
【００４０】
［１．４．取引処理システムの動作例］
次に、図６を参照して取引処理システムを構成するホストコンピュータ１０と取引装置５０の主たる動作例について説明をする。図６は取引処理システムの主たる動作の処理フローの例を示す図である。取引処理システムの動作例として、利用者が取引装置１０を介して出金取引からローン借入取引に切り替えを行う場合について説明をする。また、当該利用者に関して利用者データベース１３には、図３に示すように以下の情報を保持しているものとする。
・普通口座番号：１１１１１１１
・店番号：１２３
・暗証番号：７７７７
・普通口座残高：５１０００円
・ローン口座有無：１（有り）
・借入限度額：１００００円以上１０００００円以下
・借入利息率：年率１５％
また、利用者は以下の出金金額、取引時刻にて出金取引をするものと仮定して以降説明を行う。
・出金金額：５００００円
・取引時刻：６月６日  日曜日  ９：００
【００４１】
図６に示すように、利用者によりカード情報読取部５７のカード読取口５８１へキャッシュカードが挿入されるとカード情報が読取られる（ＳＴＥＰ１）。詳細には、取引装置５０に備えられる図示しないカードリーダ・ライタ手段がカードの記憶情報を読み取り、記憶部５７にカード情報、カード読取時間を記憶する。キャッシュカードには、金融機関コードや利用者の口座番号、氏名等の利用者情報が記憶されている。
【００４２】
次に、表示部５４に暗証番号を入力するための操作画像が入力操作用のボタン等とともに表示される。利用者により入力受付部５３から暗証番号が入力されると、次に、利用者の希望する出金金額を入力するための操作画像が入力操作用のボタン等とともに表示される。利用者は表示部５４に表示された操作画像に対して出金金額を入力する。入力された情報は記憶部５７に記憶される。続いて、ＣＰＵ５１の制御によって、金融機関コード、口座番号、出金金額、暗証番号、カード読取時刻の情報で構成される取引電文が生成され、行内ネットワーク１を経由して、ホストコンピュータ１０に送信される（ＳＴＥＰ２）。
【００４３】
ホストコンピュータ１０では、取引装置５０から送信された取引電文を受信すると（ＳＴＥＰ３）、口座情報照会部１４が受信した口座番号をキーとして利用者データベース１３を参照し、受信した暗証番号と利用者データベース１３が保持している暗証番号とが一致するか否かをチェックする。暗証番号が一致したときは、ホストコンピュータ１０は当該取引を有効とし、続いて受信した出金金額と取扱手数料との合計金額が、利用者データベース１３に保持されている口座残高以内か否かをチェックする（ＳＴＥＰ４）。暗証番号が不一致のとき、或いは、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内でないとき（ＳＴＥＰ４：チェック結果ＮＧ）は、ホストコンピュータ１０は、利用不可判定を示す電文を取引装置５０に送信する。それにより、取引装置５０が利用不可判定を示す電文を受信すると（ＳＴＥＰ５）、表示部５４では「利用不可」」である旨を通知する画像が「暗証番号が異なります」、「口座残高が不足しております」などのメッセージとともに表示される。
【００４４】
受信した口座番号、暗証番号が利用者データベース１３に保持されるものと一致し、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内である場合に（ＳＴＥＰ４：チェック結果ＯＫ）、次に、ホストコンピュータ１０では、口座番号に対応するローン口座情報をチェックする（ＳＴＥＰ６）。ローン口座情報チェックの結果、ローン口座がない場合、出金金額が借入限度額以内でない場合、翌日に全額返済する場合の借入利息の金額が取扱手数料を超える場合（ＳＴＥＰ６：チェック結果ＮＧ）は通常の普通口座からの出金処理が行われる（ＳＴＥＰ７）。一方で、ローン口座情報チェックの結果、ローン口座があり、出金金額が借入限度額以内であって、翌日に全額返済する場合の借入利息の金額が取扱手数料を超えないとき（ＳＴＥＰ６：チェック結果ＯＫ）に判断部１７より利用者にローン借入を案内すべきと判断され、ＳＴＥＰ１１に進む。
【００４５】
ＳＴＥＰ６においてチェック結果ＮＧとなった場合について説明する。ＳＴＥＰ６においてチェック結果ＮＧとなった場合には通常の普通口座からの出金処理が行われ、取引装置５０の表示部５４には図示しない「出金取引 科目：普通口座番号：１１１１１１１、出金金額：５００００円、手数料１０８円」等の文言と、普通口座からの出金取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン、取引を中止する取消しボタンで構成された取引内容確認画像が表示される（ＳＴＥＰ８）。その後、利用者より実行指示受付ボタンが押下されると、出金取引処理部６２は、取引実行情報である出金取引電文をホストコンピュータ１０に送信し、利用者データ更新部１６で利用者の普通口座残高から出金金額と取扱手数料との合計金額である５０１０８円が減算され、利用者データベース１３に格納される普通口座情報が更新される（ＳＴＥＰ９）。利用者データ更新部１６での更新が完了すると行内ネットワーク１を介して処理完了の通知が取引端末５０へ送信される。これを受信した取引端末５０の現金処理部５９は、図示しない入出金庫に収納された現金を繰出して計数等し、現金入出金口６０１から現金５００００円が排出され、取引結果の画像が表示部５４に表示される。印刷部５５では、取引処理結果に基づいて出金金額と取扱手数料、口座残高を取引明細票に印刷し、取引明細票排出口５５１から利用者に向けて取引明細票を発行する（ＳＴＥＰ１０）。
【００４６】
一方で、ＳＴＥＰ６においてチェック結果ＯＫとなる場合について説明する。口座情報照会部１４の照会により口座番号に対応するローン口座情報からローン口座がある場合には、続いて出金金額が借入限度額以内か否かがチェックされる。出金金額が借入限度額以内のとき、利用者がローン借入をして翌日に全額返済した場合の借入利息を計算部１５で計算する。具体的には、計算部１５が記憶部１９に記憶されている計算式に基づき翌日に全額返済した場合の借入利息を計算する。本実施例の場合は、出金金額が５００００円で借入利息が年率１５％であるのでこれを乗算すると、年間に７５００円の利息が発生することとなる。これを１年の日数である３６５で除算すると日ごとの利息金額が求められる。翌日であれば借入期間は1日であるためこれを利息金額に乗算すると２０円となる。したがって、借入日の翌日に２０円の利息金額が発生することとなる。口座情報照会部１４の照会結果と、記憶部１９に記憶される取扱手数料情報と、計算部１５で計算した利息金額から、利用者にローン口座からの借入を案内するか否かが判断部１７より判断される。本例でいうと、ローン口座が存在していること、出金金額５００００円が借入限度額以内であることの照会結果と、取引時刻から取扱手数料が１０８円であって翌日の利息である２０円が取扱手数料を下回っていることから、利用者にローン借入を案内すべきと判断する（チェック結果：ＯＫ）。判断部１７がローン借入を利用者に案内すべきと判断すると、取扱手数料情報と借入日の翌日全額返済した場合の利息金額の情報と、ローン借入案内情報（ローン借入を利用者に推奨するための指示情報）が電文により取引装置５０へ送信される。
【００４７】
取引装置５０は、取扱手数料情報と翌日全額返済した場合の利息金額の情報と、ローン借入案内情報を受信すると（ＳＴＥＰ１１）、画像生成部６１によりローン借入の案内画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ１２）。図７はローン借入の案内画像の表示の一例である。ローン借入案内画像は、「普通口座からお引き出しをする時の取扱手数料よりも、お借入れのご利息のほうがお得にご利用いただけます」等のローン借入を案内するメッセージ７０１や、普通口座から出金の場合の出金金額と取扱手数料との合計金額７０２、借入日の翌日全額返済したときのローン口座からの借入れの場合の借入金額と借入利息との合計金額７０３、普通口座からの出金を確定させるボタン７０４やローン口座の借入れに切り替えるボタン７０５で構成される。本実施例の場合、普通口座からの引出し（出金）の場合の合計金額５０１０８円と、翌日全額返済したときのローン口座からの借入れの場合の合計金額５００２０円が表示部５４に表示される。
【００４８】
利用者は表示部５４に表示された普通口座からの出金を確定させるボタン７０４を選択すると、通常の普通口座からの出金処理が行われる（ＳＴＥＰ７）。利用者がローン口座の借入れに切り替えるボタン７０５を選択すると、表示部５４に図８に示す内容確認画像が表示される（ＳＴＥＰ１３）。図８はローン借入の内容確認画像の一例である。内容確認画像は、借入金額や翌日に全額返済した場合の借入利息などの借入れ内容と、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）などの返済内容８０１、借入取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン８０２、取引を中止する取消しボタン８０３で構成される。実行指示受付ボタン８０２は、表示部５４に表示される借入取引の実行指示を受付ける画像領域のことであって指示受付部として機能する。指示受付部は、利用者の指示入力（例えば、取引実行の指示）を受付ける入力受付部５４の一形態のものである。利用者が実行指示受付ボタン８０２を選択すると、ローン借入処理部６３は、借入れ内容と、振替返済予約日と、ローン借入実行依頼を含むローン借入取引電文をホストコンピュータ１０へ送信する。
【００４９】
ホストコンピュータ１０では、受信した借入れ内容と、振替返済予約日と、ローン借入取引の実行依頼に基づき、利用者データ更新部１６が利用者のローン口座から出金金額と同額の借入金額５００００円を借入れしたこと、借入利息が２０円であることを利用者データベース１３に記憶し（ＳＴＥＰ１４）、さらに利用者より指定された返済予約日（本実施例の場合は翌日）に普通口座からローン口座へ出金金額と借入利息を足した金額５００２０円を振替える返済予約情報が利用者データベース１３に登録される（ＳＴＥＰ１５）。利用者データベース１３の更新が完了すると、借入と振替返済予約が完了した旨の情報が取引装置５０へと送信される。その後、ホストコンピュータ１０では毎日所定の時刻のタイミングで返済予約情報を参照し、当日を示す返済予約日の返済予約情報を検出すると、借入金額と借入利息の合計金額を当該口座からの引き落としを行う。
【００５０】
取引装置５０では、取引内容を利用者へ提示するために表示部５４に受信した借入金額と振替予約情報が表示される（ＳＴＥＰ１６）。そして、取引端末５０の現金処理部５９で図示しない入出金庫に収納された現金を繰出して計数等し、現金入出金口６０１から現金５００００円を排出する。印刷部５５では、取引処理結果に基づいて借入金額と振替予約日を取引明細票に印刷し、取引明細票排出口５５１から利用者に向けて取引明細票を発行する。
【００５１】
＜１−２．第１の実施形態のまとめ＞
以上述べたように、本実施の形態によれば、普通口座から出金する場合にかかる取扱手数料と、ローン借入れをして翌日全額返済した場合の借入利息の金額を利用者に提示して、ローン借入の案内をするとともに、利用者はローン借入の実行を選択することで、翌日に借入金額の全額を振替返済する予約をすることができる。利用者は取扱手数料よりも安い利息で現金を入手することができることとなる。
【００５２】
＜２−１．第２の実施形態＞
第２の実施形態では、利用者がローン借入れを選択して翌日全額返済した場合の借入利息に加え、その他翌日を起算日とする複数の日数に応じた利息金額を計算する。例えば、利息金額が取扱手数料未満となる最大日数を計算し、その日数までの各日数における利息金額を計算する。第２の実施形態においては計算部１５の動作が第１の実施形態と異なるため、以下には、計算部１５の動作を中心に説明をする。
［２．１．取引処理システムの構成例］
＜装置の構成＞
まず、本発明の第２の実施形態に係る計算部を計算部１５Ｂとし、計算部１５Ｂの動作例について説明する。本発明の第２の実施形態に係る取引処理システムの概略的な構成は第１の実施形態に係る構成と同一である。同一の構成については説明を省略する。また、利用者データベース１３には実施例１同様の情報が保持されており、出金金額、取引時刻も同様であるものとして説明をする。
【００５３】
実施例１の計算部１５は借入利息が最小額となる翌日に発生する利息の金額を計算したが、本第２実施例における計算部１５Ｂは、翌日を起算日とする借入利息金額が取扱手数料未満である最大の日数を計算し、当該日数までの日毎の借入利息の金額を計算する。具体的には、計算部１５Ｂは日毎の利息金額として、１日あたり２０円の利息金額が発生することを計算する。次に、計算部１５Ｂは、利息金額が取扱手数料未満である日数、実施例１の例でいうと利息金額が１０８円を超えない日数を計算する。本例の取扱手数料１０８円に対して１日あたりの利息金額が２０円であるため、翌日を起算日（１日目）として５日（Ｘ×２０＜１０８、Ｘは自然数）の期間の間に利息金額と借入金額を全額返済すれば取扱手数料の１０８円未満の利息金額で借入れすることが可能となる。よって、計算部１５Ｂは借入日の翌日から借入日の５日後までの期間における各日数に発生する利息金額を計算する。具体的には、計算部１５Ｂによって、利用者がローン借入をして翌日に全額返済した場合は２０円の利息金額、２日後に全額返済した場合は４０円の利息金額、３日後に全額返済した場合は６０円の利息金額、４日後に全額返済した場合は８０円の利息金額、５日後に全額返済した場合は１００円の利息金額が発生することが計算される
【００５４】
なお、計算部１５Ｂは、取扱手数料を超える利息金額とその日数を計算してもよい。例えば、上述の例でいうと、６日後に全額返済した場合は１２０円、７日後に全額返済した場合は１４０円、８日後に全額返済した場合は１６０円といった、取扱手数料未満になることに限定されない条件で計算してもよい。これは利用者により多くの返済方法の選択肢を提示することで、利用者の個人的な経済状況や支払い状況にあった合理的な返済方法の提示に寄与するものである。例えば、口座残高が５０１１０円で３日後に他の取引で１０８００円の引落しがあり、８日後に普通口座に給与振込を控えた利用者がいた場合に、当該利用者にとっては、取扱手数料１０８円未満で５００００円を借入れするよりも、８日後の取扱手数料を超えた１６０円の利息金額が発生する日に振替えをするほうが、他の取引の引落しを考慮すると都合が良い。その場合何日後まで計算するかは、例えば借入日から1ヶ月先まで、とすれば多くの場合給料日等の定期収入のある日が含まれるので都合がよい。このように、計算部１５Ｂは日毎の利息金額が取扱手数料を超える日数についても計算し、利用者に提示してもよい。なお、借入利息などの情報を表示する表示部５４は、計算部１５Ｂで計算した利息の合計が取扱手数料未満となる返済日と、取扱手数料を超えた返済日を識別可能に表示する。例えば、ボタンの背景色や利息金額を色分けをして表示することで、利用者は、手数料未満となる返済日と、手数料以上となる返済日を視覚的に識別できる。
【００５５】
［２．２．取引処理システムの動作例］
次に、図９を参照して、第２の実施形態に係る取引処理システムの主たる動作例について説明をする。図９は第２の実施形態に係る計算部１５Ｂを含む取引処理システムの処理フローの例を示す図である。第１の実施形態に係る処理フローと同一のものについては説明を省略する。
【００５６】
まず、キャッシュカードのカード情報の読取り（ＳＴＥＰ２０１）、利用者操作に応じた取引電文の生成、ホストコンピュータ１０への送信（ＳＴＥＰ２０２）、取引電文受信（ＳＴＥＰ２０３）からの口座番号、暗証番号、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内か否かのチェック（ＳＴＥＰ２０４）が行われる。ここまでは、実施例１のＳＴＥＰ１〜ＳＴＥＰ４までの動作と同じである。受信した口座番号、暗証番号が利用者データベース１３に保持されるものと一致し、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内である場合に（ＳＴＥＰ２０４：チェック結果ＯＫ）、実施例１同様にローン口座情報のチェックを行う（ＳＴＥＰ２０６）。ローン口座の有無のチェック、出金金額が借入限度額以内か否かのチェックの結果、ローン口座が有り、出金金額が借入限度額以内であって、翌日に全額返済する場合の借入利息の金額が取扱手数料を超えないとき（ＳＴＥＰ２０６：チェック結果ＯＫ）に判断部１７より利用者にローン借入を案内すべきと判断され、ＳＴＥＰ２１１に進む。具体的には、ローン口座が有り、出金金額が借入限度額以内の場合に、記憶部１９に記憶される取扱手数料情報と、計算部１５Ｂで計算した利息金額から利用者にローン口座からの借入を案内するか否かが判断部１７より判断される。計算部１５Ｂは、翌日を起算日とする日毎の利息、日毎の利息の合計が取扱手数料未満になる日数、日数（翌日＝１日も含む）に応じた利息金額を計算する。判断部１７は、本例でいうと、ローン口座が存在していること、出金金額５００００円が借入限度額以内であることの照会結果と、取引時刻から取扱手数料が１０８円であって翌日の利息である２０円が取扱手数料を下回っていることから、利用者にローン借入を案内すべきと判断する。判断部１７がローン借入を利用者に案内すべきと判断すると、取扱手数料情報と、計算部１５Ｂで計算した翌日を起算日とする日毎の利息金額の情報と、ローン借入案内情報（ローン借入を利用者に推奨するための指示情報）が取引装置５０へ送信される。
【００５７】
取引装置５０は、手数料情報と、翌日を起算日とする日毎の利息金額の情報と、ローン借入案内情報を受信すると（ＳＴＥＰ２１１）、画像生成部６１により生成されたローン借入の案内画像（図７参照）を表示部５４に表示する（ＳＴＥＰ２１２）。なおこのとき、より利用者の注意を引くために、翌日以外の返済日も指定可能である旨を併せて表示してもよい。利用者がローン口座の借入れに切り替えるボタン（図７のボタン７０５相当）を選択すると、図１０に示す内容確認・返済日選択画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ２１３）。
図１０はローン借入の内容確認・返済日選択画像の一例である。内容確認・返済日選択画像は、借入金額や翌日に全額返済した場合の借入利息などの借入れ内容と、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）などの返済内容１００１、翌々日およびそれ以降に全額返済した場合の借入利息などの日数に対応した選択可能な返済予約日の一覧１００２と、借入取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン１００３、取引を中止する取消しボタン１００４で構成される。利用者は翌日以外の返済日を希望する場合は、返済予約日の一覧１００２の中から所望の返済予約日を選択すると、返済内容１００１に借入金額や選択日に全額返済した場合の借入利息などの借入れ内容と、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）が表示される。利用者は実行指示受付ボタン１００３を押下すると、ローン借入処理部６３が選択された返済日を振替返済日としたローン借入実行依頼のローン借入取引電文をホストコンピュータ１０へ送信する。
【００５８】
例えば、利用者が図１０に示される返済予約日の一覧１００２の中から「ご返済（振替）日：６月９日、お借入利息 ：６０円、ご返済合計額：５００６０円」を選択すると、返済内容１００１に「ご返済（振替）日：６月９日、お借入利息 ：６０円、ご返済合計額：５００６０円」が表示される。なお、利用者が選択する前に返済内容１００１に表示されていた翌日に全額返済した場合の借入利息などの借入れ内容が、利用者の選択入力と同時に返済予約日の一覧１００２に移動してもよい。つまり、選択前に返済内容１００１に表示されていた内容と、返済予約日の一覧１００２から選択されたものが入代わって表示されてもよい。利用者による実行指示受付ボタン１００３を選択以降のホストコンピュータ１０の処理（ＳＴＥＰ２１４、ＳＴＥＰ２１５）、取引装置５０（ＳＴＥＰ２１６）の処理は実施例１と同様である。
【００５９】
＜２−２．第２の実施形態のまとめ＞
以上述べたように、本実施の形態によれば、第１の実施形態の効果に加え、ローン借入れをした場合の利息を、翌日を起算日とした複数返済日について利用者に提示し選択可能としたことで、利用者が複数返済日の中から自身の都合に合った返済日を選択できる。これにより利用者にとってより適切なタイミングでのローン借入の返済を行うことができる。
【００６０】
＜３−１．第３の実施形態＞
第３の実施形態は、ローン借入れの分割返済に関するものである。計算部の動作が第１の実施形態、第２の実施形態と異なる。以下には、第１実施例、第２の実施形態と異なる動作を中心に説明をする。
［３．１．取引処理システムの構成例］
＜装置の構成＞
まず、本発明の第３の実施形態に係る計算部を計算部１５Ｃとし、計算部１５Ｃの動作例について説明する。本発明の第３の実施形態に係る取引処理システムの概略的な構成は第１の実施形態に係る構成と同一である。同一の構成については説明を省略する。また、利用者データベース１３には実施例１同様の情報が保持されているが、本第３実施例においては出金金額、取引時刻を以下のように仮定して説明をする。
・出金金額：１００００円
・取引時刻：６月６日  日曜日  ９：００
【００６１】
計算部１５Ｃは、利用者が分割返済を選択した場合の利息金額の計算を行う。詳細には、利用者が１回目の分割返済で返済する金額を借入金額から減算して借入残金とし、当該借入残金に借入利率を乗じて１回目に返済予約した日の翌日以降の利息金額を計算する。上記例でいえば、利用者がローン借入れを利用し翌日に全額返済した場合の利息金額は４円である。つまり、翌日を起算日とした日毎に４円の利息が発生することになる。利用者が３日後の６月９日に１回目の分割返済を選択した場合、この時点で借入金額１００００円に３日分の利息金額が加算され、借入金額と借入利息との合計金額は１００１２円となる。利用者により１回目の分割返済額が入力され、例えば６月９日の分割返済額が５０００円の場合、次の２回目の分割返済の対象は１００１２円から５０００円を減算した５０１２円となる。ここで、計算部１５Ｃは、６月９日以降の利息金額を計算する。つまり、計算部１５Ｃは、１回目の返済予約した日である６月９日の翌日６月１０日以降から生じる借入利息を借入残金と借入利率に基づき計算をする。計算部１５Ｃは、借入残金５０１２円に借入利息率１５％を乗じて１年の日数である３６５で除算する。６月１０日以降の利息金額は２円である。計算部１５Ｃの計算により１回目に返済予約した日の翌日以降の利息金額、つまり１回目に分割返済予約した６月９日の翌日を起算日とした日毎に２円の利息が発生することになる。
【００６２】
計算部１５Ｃは、計算部１５Ｂと同様に、利息金額が取扱手数料未満になる日数、実施例１の例でいうと利息金額の合計が１０８円未満である最大の日数を計算する。取扱手数料は１０８円に対して１回目の分割返済の１日あたりの利息金額が４円であるため、翌日を起算日として２６日（Ｘ×４＜１０８、Ｘは自然数）の期間の間に利息金額と借入金額を全額返済すれば取扱手数料の１０８円未満の利息金額で借入れすることができる。２回目の分割返済の１日あたりの利息金額を計算後、１回目の分割返済予約した翌日を起算日としていつまでの期間に利息金額と借入金額を全額返済すれば、１回目の分割返済の利息金額を減算した取扱手数料未満であるかを計算する。上述の６月９日の分割返済額が５０００円の場合はそれまでの利息金額が１２円発生しており、取扱手数料１０８円から１２円を減算し、２回目の分割返済の利息金額の合計が９６円未満であれば、トータルで取扱手数料１０８円未満となる。よって、計算部１５Ｃは、２回目の分割返済は１回目の分割返済予約した翌日を起算日として４７日（Ｘ×２＜９６、Ｘは自然数）の期間の間に利息金額と残りの借入金額を全額返済すれば取扱手数料の１０８円未満の利息金額で借入れすることができる。計算部１５Ｃは、利用者が入力する分割返済額に応じて計算を繰り返す。
【００６３】
［３．２．取引処理システムの動作例］
次に、図１１を参照して、第３の実施形態に係る取引処理システムの主たる動作例について説明をする。図１１は第３の実施形態に係る計算部１５Ｃを含む取引処理システムの処理フローの例を示す図である。第１の実施形態に係る処理フローと同一のものについては説明を省略する。
【００６４】
図１１に示すように、キャッシュカードのカード情報の読取り（ＳＴＥＰ３０１）、利用者操作に応じた取引電文の生成、ホストコンピュータ１０への送信（ＳＴＥＰ３０２）、取引電文受信（ＳＴＥＰ３０３）からの口座番号、暗証番号、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内か否かのチェック（ＳＴＥＰ３０４）が行われる。ここまでは、実施例１のＳＴＥＰ１〜ＳＴＥＰ４までの動作と同じである。受信した口座番号、暗証番号が利用者データベース１３に保持されるものと一致し、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内である場合に（ＳＴＥＰ３０４：チェック結果ＯＫ）、実施例１同様にローン口座情報のチェックを行う（ＳＴＥＰ３０６）。ローン口座の有無のチェック、出金金額が借入限度額以内か否かのチェックの結果、ローン口座が有り、出金金額が借入限度額以内であって、翌日に全額返済する場合の借入利息の金額が取扱手数料を超えないとき（ＳＴＥＰ３０６：チェック結果ＯＫ）に判断部１７より利用者にローン借入を案内すべきと判断され、ＳＴＥＰ３１１に進む。具体的には、ローン口座が有り、出金金額が借入限度額以内の場合に、記憶部１９に記憶される手数料情報と、計算部１５Ｃで計算した利息金額から利用者にローン口座からの借入を案内するか否かが判断部１７より判断される。具体的には、計算部１５Ｃは、翌日を起算日とする日毎の利息、日毎の利息の合計が取扱手数料未満になる日数、日数（翌日＝１日も含む）に応じた利息金額を計算する。判断部１７は、本例でいうと、ローン口座が存在していること、出金金額１００００円が借入限度額以内であることの照会結果と、取引時刻から取扱手数料が１０８円であって翌日の利息である４円が取扱手数料を下回っていることから、利用者にローン借入を案内すべきと判断する。判断部１７がローン借入を利用者に案内すべきと判断すると、取扱手数料情報と、計算部１５Ｃで計算した翌日を起算日とする日毎の利息金額の情報と、ローン借入案内情報（ローン借入を利用者に推奨するための指示情報）が取引装置５０へ送信される。
【００６５】
取引装置５０は、手数料情報と、翌日を起算日とする日毎の利息金額の情報と、ローン借入案内情報を受信すると（ＳＴＥＰ３１１）、画像生成部６１により実施例１同様にローン借入の案内画像（図７参照）が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ３１２）。本実施例の場合、普通口座からの引出し（出金）の場合の引き出し金額１００００円、手数料１０８円、合計金額１０１０８円と、ローン借入れを行い翌日全額返済した場合の借入金額１００００円、借入利息４円、合計金額１０００４円が表示部５４に表示される。利用者がローン口座の借入れに切り替えるボタンを選択すると、図１２に示す内容確認画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ３１３）。図１２の内容確認画像は翌日に全額返済した場合の借入金額や借入利息をはじめ、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）などの返済内容１２０１、借入取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン１２０２、取引を中止する取消しボタン１２０３、分割返済に切り替える分割返済切替指示受付ボタン１２０４で構成される。利用者が分割返済切替指示受付ボタン１２０４を選択すると、次に図１３に示す分割返済の案内画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ３１４）。図１３の分割返済の案内画像は、分割回数入力欄１３０１、分割返済金額入力欄１３０２、および計算部１５Ｃで計算される返済日と利息金額の一覧１３０３、借入残金表示欄１３０４、分割返済に切り替える前の画像を表示するボタン１３０５、取引を中止する取消しボタン１３０６で構成される。利用者は、入力受付部５３を操作することで分割回数、分割返済金額を入力する。1回目の分割返済金額が利用者より入力され、１回目の分割返済予定日が選択されると、当該分割返済金額の情報と予約日情報のローン借入取引電文がローン借入処理部６３によりホストコンピュータ１０に送信され、計算部１５Ｃで借入残金の２回目の分割返済で生じる利息金額と、１回目の分割返済予約日の翌日を起算日とした利息金額の合計額が取扱手数料未満となる期間と、該期間における日毎の利息金額が計算され（ＳＴＥＰ３１５、３１６）、取引装置５０へ送信される。
【００６６】
図１３の分割返済の案内画像は、計算部１５Ｃで計算した借入日（６月６日）の翌日（６月７日）を起算日とする日毎の利息金額の一覧で構成され、「６月７日、借入利息４円」、「６月８日、借入利息８円」、「６月９日、借入利息１２円」等の情報が記載される。そして、日毎の利息金額は、借入日から利息金額の合計が１０８円未満である最大の日数の２６日先まで一覧で記載される。また図１３に示す画像は、利用者が分割回数、分割返済金額を入力する前の画像である。図１４は、図１３の分割返済の案内画像に対して、利用者の操作によって分割回数、分割返済金額が入力された状態を表す図である。図１４の場合、利用者は分割回数「２回」、１回目の分割返済金額「５０００円」を入力したことを表す。次に、利用者は１回目の返済予約日を選択する。例えば、利用者が借入日から３日後の６月９日に１回目の分割返済を選択した場合、１２円の利息が発生することとなり、借入金額と利息金額の合計金額１００１２円から１回目の分割返済金額５０００円を減じた借入残金の５０１２円が表示部５４に表示される。なお、図１４は、利用者の入力操作にともない、次の分割返済（例えば２回目の分割返済）の内容を入力するための画面に進むボタン１４０１が表示される。
【００６７】
利用者の操作により分割回数と１回目の返済金額、１回目の返済予約日が入力され、次の分割返済の内容を入力するための画面に進むボタン１４０１が選択されると、取引装置５０は、分割回数、１回目の返済金額、借入残金、１回目の返済予約日をホストコンピュータ１０へ送信する。ホストコンピュータ１０はこれらを受信すると（ＳＴＥＰ３１５）、計算部１５Ｃは借入残金に基づき２回目の分割返済で生じる利息金額と、１回目の分割返済予約日の翌日を起算日とした利息金額の合計額が取扱手数料未満となる期間と、該期間における日毎の利息金額を計算する（ＳＴＥＰ３１６）。本例でいうと、計算部１５Ｃは、借入残金５０１２円に借入利息率１５％を乗じて１年の日数である３６５で除算した利息金額２円と、１回目の返済予約日である６月９日の翌日からの利息金額の合計が９６円未満である最大の日数の４７日先までの期間における日毎の借入利息の金額を計算する。そして、取引装置５０へ１回目の返済予約日の翌日から生じる利息金額の情報（利息金額２円）と、１回目の返済予約日の翌日を起算日とする４７日先までの期間における日毎の利息金額の情報が送信される。
【００６８】
次に、１回目の返済予約日の翌日を起算日とする４７日先までの期間における日毎の利息金額が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ３１７）。図１５は、このときに表示部５４に表示される画像の例である。図１５は、利用者が１回目に分割返済を選択した６月９日の翌日である６月１０日を起算日とする日毎の利息金額の一覧１５０１で構成され、「６月１０日、借入利息２円」、「６月１１日、借入利息４円」、「６月１２日、借入利息６円」等の情報が記載される。なお、借入残金の５０１２円と日毎の利息金額を合計した金額の情報も記載される。また、本例においては分割回数が２回であり、２回目の分割返済が最後の返済となるため、最後の分割返済額は利用者が選択する返済予約日によって決定される。例えば、利用者が２回目の分割返済を６月１４日と選択した場合に図１６に示すように最後の分割返済額となる５０２２円が自動的に分割返済金額表示欄１５０２表示される。図１６は、利用者の操作によって最後の分割返済日が入力された状態を表す図である。図１６は、利用者の入力操作にともない、分割返済の内容を確認するための画面に進むボタン１６０１が表示される。
【００６９】
一方で、２回目の分割返済が最後の返済ではない場合（分割回数が３回以上の場合）は、利用者が次の分割返済の内容を入力するための画面に進むボタンを選択すると図１４と同様の画像が表示され、利用者は２回目の分割返済金額と返済予約日を選択する。それにより、ローン借入処理部６３は２回目の返済金額、借入残金、２回目の返済予約日をホストコンピュータ１０へ送信する。ホストコンピュータ１０はこれらを受信すると（ＳＴＥＰ３１５）、計算部１５Ｃは借入残金に基づき２回目の分割返済で生じる利息金額と、１回目の分割返済予約日の翌日を起算日とした利息金額の合計額が取扱手数料未満となる期間と、該期間における日毎の利息金額を計算する（ＳＴＥＰ３１６）。以降、ＳＴＥＰ３１４で入力した分割回数の最後回数になるまでＳＴＥＰ３１７、３１５、３１６が繰り返される。
【００７０】
利用者が、図１６の分割返済の内容を確認するための画面に進むボタン１６０１を選択すると、図１７に示すような借入金額と、選択した各分割返済日と、借入利息の合計額を記載した画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ３１８）。図１７は、分割返済の内容を確認するための画像の一例である。図１７は、借入金額や利用者が選択した返済日、利息金額、借入金額と利息金額の合計金額などの借入れ内容と、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）などの返済内容１７０１、借入取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン１７０２、取引を中止する取消しボタン１７０３で構成される。利用者により実行指示受付ボタン１７０２が押下されると、選択された各分割返済日を返済予約日とした借入取引の実行依頼をホストコンピュータ１０へ送信する。以降のホストコンピュータ１０での処理であるＳＴＥＰ３１９、ＳＴＥＰ３２０、取引装置５０での処理であるＳＴＥＰ３２１は実施例１のＳＴＥＰ１４〜ＳＴＥＰ１６の動作と同様である。
【００７１】
＜３−２．第３の実施形態のまとめ＞
以上述べたように、本実施の形態によれば、第１、第２の実施形態の効果に加え、利用者がローン分割返済の予約日を選択できることにより利用者にとって適切なタイミングでローン借入の返済を行うことができる。これにより、本実施の形態において上述した例でいえば、６月８日に残金が５０００円程度になる引き落としが予定されていた場合、その引き落としの後に口座に残っている金額で最低限の返済を行うことによってその後の利息金額を減額し、残りの返済を給与振込み日の翌日に予約する、といった対応が可能となる。
【００７２】
＜４−１．第４の実施形態＞
第４の実施形態では、利用者は入力した出金金額と取扱手数料との合計額が口座残高以内でない場合に、利用者に対して利用不可を通知するのではなく、口座残高以内で借入可能なローン口座の利用を案内する。以下には、第１〜第３の実施形態と異なる動作を中心に説明をする。
［４．１．取引処理システムの構成例］
＜装置の構成＞
まず、本発明の第４の実施形態に係る計算部を計算部１５Ｄとし、計算部１５Ｄの動作例について説明する。本発明の第４の実施形態に係る取引処理システムの概略的な構成は第１の実施形態に係る構成と同一である。同一の構成については説明を省略する。また、利用者データベース１３には実施例１と異なる以下の情報が保持されており、出金金額、取引時刻は同様であるものとして説明をする。
・普通口座番号：１１１１１１１
・店番号：１２３
・暗証番号：７７７７
・普通口座残高：５００６０円
・ローン口座有無：１（有り）
・借入限度額：１００００円以上１０００００円以下
・借入利息率：年率１５％
また、利用者は以下の出金金額、取引時刻にて出金処理をするものと仮定して以降説明を行う。
・出金金額：５００００円
・取引時刻：６月６日  日曜日  ９：００
【００７３】
取引電文を受信したホストコンピュータ１０の口座情報照会部１４が、受信した出金金額と取扱手数料との合計金額が、利用者データベース１３に保持されている口座残高以内か否かをチェックした結果、出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以内ではない（残高不足）場合に、計算部１５Ｄは、出金金額と利息金額の合計が口座残高以内の額となる利息金額を計算する。詳細には、口座情報照会部１４の照会結果により、利用者が入力した出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高以上の額であると判定されると、計算部１５Ｄは、出金金額と借入利率に基づき翌日に全額返済した場合の借入利息を計算する。本実施例における利息金額は、実施例１と同様に１日あたり２０円の計算となる。次に、計算部１５Ｄは口座残高と取扱手数料を参照し、借入日の翌日を起算日とした利息金額と借入金額の合計金額が口座残高以内で、借入日の翌日を起算日とした利息金額の合計が取扱手数料未満となる日数を計算する。本例でいうと、口座残高が５００６０円であって出金金額が５００００円であるので、利息金額の合計が６０円以下だと口座残高以内ということになる。そして、本例では１日あたり２０円の利息金額が生じることから、利息金額の合計が６０円以下になるのは借入日の翌日を起算日とする翌日の利息金額２０円と、２日後の利息金額４０円と、３日後の利息金額６０円という計算になる。
【００７４】
次に、判断部１７は、利用者がローン借入をした場合の１日あたりの利息金額と借入金額の合計金額が口座残高以内で、翌日の利息金額が取扱手数料未満であると判断すると、利用者にローン借入を案内すべきと判断し、取扱手数料情報と、計算部１５Ｄで計算した翌日を起算日とする日数分の日毎の利息金額の情報と、ローン借入案内情報（ローン借入のほうが利用者にとって有益であるという情報）を取引装置５０へ送信する。
【００７５】
［４．２．取引処理システムの動作例］
次に、図１８を参照して、第４の実施形態に係る取引処理システムの主たる動作例について説明をする。図１８は第４の実施形態に係る計算部１５Ｄを含む取引処理システムの処理フローの例を示す図である。第１の実施形態に係る処理フローと同一のものについては説明を省略する。
【００７６】
図１８に示すように、キャッシュカードのカード情報の読取り（ＳＴＥＰ４０１）、利用者操作に応じた取引電文の生成、ホストコンピュータ１０への送信（ＳＴＥＰ４０２）、取引電文受信（ＳＴＥＰ４０３）が行われる。ここまでは、実施例１のＳＴＥＰ１〜ＳＴＥＰ３までの動作と同じである。次に、口座情報照会部１４が受信した口座番号をキーとして利用者データベース１３を参照し、受信した暗証番号と利用者データベース１３が保持している暗証番号とが一致するか否かをチェックする。暗証番号が一致したときは、ホストコンピュータ１０は当該取引を有効とし、続いて受信した出金金額と取扱手数料との合計金額が利用者データベース１３に保持されている口座残高以内か否かをチェックする（ＳＴＥＰ４０４）。ここで、実施例１の場合、出金金額が口座残高以内でないときは取引装置５０に利用不可の情報を送信したが、本実施例４の場合では、ホストコンピュータ１０で利用不可の理由を確認する。利用不可の理由が、口座残高不足（出金金額と取扱手数料との合計金額が口座残高未満）であって、口座残高自体は出金金額以上である場合、ローン口座情報のチェックを行う（ＳＴＥＰ４０６）。ホストコンピュータ１０では、口座番号に対応するローン口座の有無と、出金金額が借入限度額以内かがチェックされ、チェックの結果、ローン口座が有り、出金金額が借入限度額以内であって、翌日に全額返済する場合の借入利息の金額が取扱手数料を超えず、且つ出金金額と利息金額の合計が口座残高以内である場合に（ＳＴＥＰ４０６：チェック結果ＯＫ）に判断部１７より利用者にローン借入を案内すべきと判断され、ＳＴＥＰ４０７に進む。本例でいうと、判断部１７は、ローン口座が存在していること、出金金額の５００００円が借入限度額以内であることの照会結果と、取引時刻から取扱手数料が１０８円であって翌日の借入利息が取扱手数料を下回っており、利息金額と出金金額の合計金額が口座残高以内であるので、利用者にローン借入を案内すべきと判断する。翌日の借入利息は、計算部１５Ｄによって利用者の口座残高以内の額となる利息金額の計算が行われる。判断部１７がローン借入を利用者に案内すべきと判断すると、ホストコンピュータ１０より、取扱手数料の情報と、計算部１５Ｄで計算した翌日を起算日とする日毎の利息金額と、借入利息と借入金額の合計が口座残高未満となる日数の情報と、ローン借入案内情報（ローン借入のほうが利用者にとって有益であるという情報）が取引装置５０へ送信される。
【００７７】
一方で、利用不可の理由が口座残高不足以外の場合（ＳＴＥＰ４０６：チェック結果ＮＧ）、ホストコンピュータ１０は、その旨を取引装置５０に送信し、表示部５４に「利用不可（暗証番号が異なります、などのメッセージを含む）」の画像が表示される（ＳＴＥＰ４０５）。例えばローン口座が存在していない場合や、利息金額と借入金額の合計金額が口座残高を超える場合などはＳＴＥＰ４０５へ進み、利用不可となる。
【００７８】
取引装置５０は手数料情報と、翌日を起算日とする日毎の利息金額の情報と、借入利息と借入金額の合計が口座残高未満となる日数の情報と、ローン借入案内情報を受信すると（ＳＴＥＰ４０７）、画像生成部６１により生成されたローン借入れの案内画像を表示部５４に表示する（ＳＴＥＰ４０８）。図１９は、ローン借入の案内画像の一例である。ローン借入案内画像は、「口座残高が不足しております。ローンお借入れの場合ですと、現口座残高でお引き出しをすることができます。」等のローン借入を案内するメッセージ１９０１や、普通口座から出金の場合の合計金額１９０２と、ローン口座からの借入れを翌日全額返済した場合の合計金額１９０３、取引をキャンセルする取消しボタン１９０４やローン口座の借入れに切り替えるボタン１９０５で構成される。利用者がローン口座の借入れに切り替えるボタン１９０５を選択すると、図２０に示す内容確認・返済日選択画像が表示部５４に表示される（ＳＴＥＰ４０９）。図２０はローン借入の内容確認・返済日選択画像の一例である。内容確認・返済日選択画像は、借入金額や翌日に全額返済した場合の借入利息などの借入れ内容と、「普通口座から自動振替する」旨のメッセージと返済予約日（自動振替日）などの返済内容２００１、翌々日に全額返済した場合の借入金額や借入利息などの口座残高以内での日数に対応した選択可能な借入金額と借入利息の一覧２００２と、借入取引の実行指示を受付ける実行指示受付ボタン２００３、取引を中止する取消しボタン２００４で構成される。利用者が実行指示受付ボタン２００３を選択すると、ローン借入処理部６３は、振替返済日とローン借入実行依頼のローン借入取引電文をホストコンピュータ１０へ送信する。
【００７９】
例えば、利用者が図２０に示される返済予約日の一覧２００２の中から「ご返済（振替）日：６月９日、お借入利息 ：６０円、ご返済合計額：５００６０円」を選択すると、返済内容１００１に「ご返済（振替）日：６月９日、お借入利息 ：６０円、ご返済合計額：５００６０円」が表示される。利用者による実行指示受付ボタン２００３押下以降のホストコンピュータ１０の処理（ＳＴＥＰ４１０、ＳＴＥＰ４１１）、取引装置５０の処理（ＳＴＥＰ４１２）は実施例１のＳＴＥＰ１４〜ＳＴＥＰ１６と同様である。
【００８０】
＜４−２．第４の実施形態のまとめ＞
以上述べたように、本実施の形態によれば、出金金額と取扱手数料の合計金額が預金残高を超えるため普通口座から出金できない場合であっても、出金金額と借入利息の合計金額が口座残高以内の返済日とその借入利息の金額を利用者に提示することで、利用者が現口座残高以内の範囲での返済内容で予約日を選択できる。これにより利用者の都合にあった適切なタイミングでローン借入の返済を行うことができる。
【００８１】
＜５．むすび＞
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について詳細に説明したが、本発明はかかる例に限定されない。本発明の属する技術の分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【００８２】
また、上記の実施形態のフローチャートに示されたステップは、記載された順序に沿って時系列的に行われる処理はもちろん、必ずしも時系列的に処理されなくとも、並列的にまたは個別的に実行される処理をも含む。また時系列的に処理されるステップでも、場合によっては適宜順序を変更することが可能であることは言うまでもない。
【符号の説明】
【００８３】
５０              取引装置
１０              情報処理装置
１                行内ネットワーク
１５              計算部
５４              表示部
１３              利用者データベース
１１、５１        ＣＰＵ
【図１】
2019061470.tif 000003
【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
2019061470.tif 000019
【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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