(57)【要約】本発明のある実施形態では、顧客についての情報が電子システムに入力される。ある実施形態では、その顧客は低収益市場の一部である。ある実施形態では、顧客の医療記録は顧客の薬歴を含む。ある実施形態では、その顧客についてシステムに入力済みの情報を使って電子データベースからその顧客についての追加的な情報（たとえばMIB、MVRおよび／またはRx）が自動的に要求される。ある実施形態では、顧客についての情報にスコアが付けられる。別の実施形態では、ある種の情報条件にフラグが付けられる。ある実施形態では、顧客が自動契約承認のための基準を満たしていれば、その顧客には自動的に証券が交付される。ある実施形態では、その顧客が自動契約拒否のための基準を満たしていれば、その顧客は自動的に契約が拒否される。ある実施形態では、ある種の顧客情報が入力されたとき、その顧客の情報は自動的に人間の審査に送られる。
2007510189.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
自動化された保険処理のための方法であって：
・低収益市場の一部である潜在的な顧客について第一の組の情報を収集し、
・前記潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定し、
・前記契約が自動的に発行されるべきである場合、前記潜在的顧客に前記契約を自動的に提供する、
ステップを有することを特徴とする方法。
【請求項２】
・前記潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１記載の方法。
【請求項３】
・前記契約が前記潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定し、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１または２記載の方法。
【請求項４】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項３記載の方法。
【請求項５】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項１記載の方法。
【請求項６】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１記載の方法。
【請求項７】
保険発行可能性を自動的に判定する方法であって：
・低収益市場の一部である潜在的顧客についての薬歴を自動的に検索し、
・前記薬歴に基づいて前記潜在的顧客についてスコアを自動的に決定する、
ステップを有することを特徴とする方法。
【請求項８】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項７記載の方法。
【請求項９】
自動化された保険処理の方法であって：
・保険申し込みにおいて使われる、該保険申し込みにおいて使われる他の情報に比較して収集に時間のかかるある一組の情報を選定し、
・潜在的顧客についての前記一組の情報を収集し、
・前記収集ステップが完了したのちに前記潜在的顧客について保険申し込みプロセスを開始する、
ステップを有することを特徴とする方法。
【請求項１０】
前記潜在的顧客が低収益市場の一部であることを特徴とする、請求項９記載の方法。
【請求項１１】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項１０記載の方法。
【請求項１２】
前記一組の情報が医療情報であることを特徴とする、請求項９記載の方法。
【請求項１３】
前記収集ステップが、前記潜在的顧客が保険申し込みの意図なく計画を起こした訪問との関連で実行されることを特徴とする、請求項１２記載の方法。
【請求項１４】
自動化された保険処理のための方法であって：
・データベースから低収益市場の一部である潜在的顧客の集合を検索し、
・前記潜在的顧客の集合における第一の潜在的顧客について前記データベースから第一の組の情報を自動的に収集し、
・前記第一の潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定し、
・前記契約が自動的に提供されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に前記契約を自動的に提供する、
ステップを有することを特徴とする方法。
【請求項１５】
・前記第一の潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１４記載の方法。
【請求項１６】
・前記契約が前記第一の潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定し、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１４または１５記載の方法。
【請求項１７】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記第一の潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１６記載の方法。
【請求項１８】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項１４記載の方法。
【請求項１９】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行する、
ステップをさらに有することを特徴とする、請求項１４記載の方法。
【請求項２０】
自動化保険処理システムであって：
・低収益市場の一部である潜在的な顧客について第一の組の情報を収集するよう構成された情報収集システムと、
・前記潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定するよう構成された判定ユニットと、
・前記契約が自動的に発行されるべきである場合、前記潜在的顧客に前記契約を自動的に提供するよう構成された提供ユニット、
とを有することを特徴とするシステム。
【請求項２１】
・前記潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集するよう構成された第二の収集ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項２０記載の自動化保険処理システム。
【請求項２２】
・前記契約が前記潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定するよう構成された第二の判定ユニットと、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否するよう構成された拒否ユニット、
とをさらに有することを特徴とする、請求項２０または２１記載の自動化保険処理システム。
【請求項２３】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示するよう構成された表示ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項２２記載の自動化保険処理システム。
【請求項２４】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項２０記載の自動化保険処理システム。
【請求項２５】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行するよう構成された発行ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項２０記載の自動化保険処理システム。
【請求項２６】
・低収益市場の一部である潜在的顧客についての薬歴を自動的に検索するよう構成された検索システムと、
・前記薬歴に基づいて前記潜在的顧客についてスコアを自動的に決定するよう構成された決定ユニット、
とを有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項２７】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項２６記載の自動化保険処理システム。
【請求項２８】
・保険申し込みにおいて使われる、該保険申し込みにおいて使われる他の情報に比較して収集に時間のかかるある一組の情報を選定するよう構成された選定ユニットと、
・潜在的顧客についての前記一組の情報を収集するよう構成された情報収集システムと、
・前記収集ステップが完了したのちに前記潜在的顧客について保険申し込みプロセスを開始するよう構成された開始システム、
とを有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項２９】
前記潜在的顧客が低収益市場の一部であることを特徴とする、請求項２８記載の自動化保険処理システム。
【請求項３０】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項２９記載の自動化保険処理システム。
【請求項３１】
前記一組の情報が医療情報であることを特徴とする、請求項２８記載の自動化保険処理システム。
【請求項３２】
前記情報収集システムが、前記潜在的顧客が保険申し込みの意図なく計画を起こした訪問との関連で動作するようさらに構成されていることを特徴とする、請求項３１記載の自動化保険処理システム。
【請求項３３】
・データベースから低収益市場の一部である潜在的顧客の集合を検索するよう構成された検索ユニットと、
・前記潜在的顧客の集合における第一の潜在的顧客について前記データベースから第一の組の情報を自動的に収集するよう構成された収集ユニットと、
・前記第一の潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定するよう構成された判定ユニットと、
・前記契約が自動的に提供されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に前記契約を自動的に提供するよう構成された提供システム、
とを有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項３４】
・前記第一の潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集するよう構成された第二の収集ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項３３記載の自動化保険処理システム。
【請求項３５】
・前記契約が前記第一の潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定するよう構成された第二の判定ユニットと、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否するよう構成された拒否ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項３３または３４記載の自動化保険処理システム。
【請求項３６】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記第一の潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示するよう構成された表示ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項３５記載の自動化保険処理システム。
【請求項３７】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項３３記載の自動化保険処理システム。
【請求項３８】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行するよう構成された発行ユニット、
をさらに有することを特徴とする、請求項３３記載の自動化保険処理システム。
【請求項３９】
自動化保険処理システムであって：
・低収益市場の一部である潜在的な顧客について第一の組の情報を収集する手段と、
・前記潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定する手段と、
・前記契約が自動的に発行されるべきである場合、前記潜在的顧客に前記契約を自動的に提供する手段、
とを有することを特徴とするシステム。
【請求項４０】
・前記潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項３９記載の自動化保険処理システム。
【請求項４１】
・前記契約が前記潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定する手段と、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否する手段、
とをさらに有することを特徴とする、請求項３９または４０記載の自動化保険処理システム。
【請求項４２】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項４１記載の自動化保険処理システム。
【請求項４３】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項３９記載の自動化保険処理システム。
【請求項４４】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項３９記載の自動化保険処理システム。
【請求項４５】
・低収益市場の一部である潜在的顧客についての薬歴を自動的に検索する手段と、
・前記薬歴に基づいて前記潜在的顧客についてスコアを自動的に決定する手段と、
を有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項４６】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項４５記載の自動化保険処理システム。
【請求項４７】
・保険申し込みにおいて使われる、該保険申し込みにおいて使われる他の情報に比較して収集に時間のかかるある一組の情報を選定する手段と、
・潜在的顧客についての前記一組の情報を収集する手段、
・前記収集ステップが完了したのちに前記潜在的顧客について保険申し込みプロセスを開始する手段、
とを有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項４８】
前記潜在的顧客が低収益市場の一部であることを特徴とする、請求項４７記載の自動化保険処理システム。
【請求項４９】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項４８記載の自動化保険処理システム。
【請求項５０】
前記一組の情報が医療情報であることを特徴とする、請求項４７記載の自動化保険処理システム。
【請求項５１】
前記収集手段が、前記潜在的顧客が保険申し込みの意図なく計画を起こした訪問との関連で動作されることを特徴とする、請求項５０記載の自動化保険処理システム。
【請求項５２】
・データベースから低収益市場の一部である潜在的顧客の集合を検索する手段と、
・前記潜在的顧客の集合における第一の潜在的顧客について前記データベースから第一の組の情報を自動的に収集する手段と、
・前記第一の潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定する手段と、
・前記契約が自動的に提供されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に前記契約を自動的に提供する手段、
とを有することを特徴とする自動化保険処理システム。
【請求項５３】
・前記第一の潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項５２記載の自動化保険処理システム。
【請求項５４】
・前記契約が前記第一の潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定する手段と、
・前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否する手段、
とをさらに有することを特徴とする、請求項５２または５３記載の自動化保険処理システム。
【請求項５５】
・前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記第一の潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項５４記載の自動化保険処理システム。
【請求項５６】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項５２記載の自動化保険処理システム。
【請求項５７】
・前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行する手段、
をさらに有することを特徴とする、請求項５２記載の自動化保険処理システム。
【請求項５８】
・コンピュータをして、低収益市場の一部である潜在的な顧客について第一の組の情報を収集させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記契約が自動的に発行されるべきである場合、前記潜在的顧客に前記契約を自動的に提供させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とを有することを特徴とする、自動的に保険を処理するよう構成されたコンピュータ可読プログラムコードを具現されて持つコンピュータ利用可能媒体を有するコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項５９】
・コンピュータをして、前記潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項５８記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６０】
・コンピュータをして、前記契約が前記潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とをさらに有することを特徴とする、請求項５８または５９記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６１】
・コンピュータをして、前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項６０記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６２】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項５８記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６３】
・コンピュータをして、前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項５８記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６４】
・コンピュータをして、低収益市場の一部である潜在的顧客についての薬歴を自動的に検索させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記薬歴に基づいて前記潜在的顧客についてスコアを自動的に決定させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とを有することを特徴とする、自動的に保険を処理するよう構成されたコンピュータ可読プログラムコードを具現されて持つコンピュータ利用可能媒体を有するコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６５】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項６４記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６６】
・コンピュータをして、保険申し込みにおいて使われる、該保険申し込みにおいて使われる他の情報に比較して収集に時間のかかるある一組の情報を選定させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、潜在的顧客についての前記一組の情報を収集させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記収集ステップが完了したのちに前記潜在的顧客について保険申し込みプロセスを開始させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とを有することを特徴とする、自動的に保険を処理するよう構成されたコンピュータ可読プログラムコードを具現されて持つコンピュータ利用可能媒体を有するコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６７】
前記潜在的顧客が低収益市場の一部であることを特徴とする、請求項６６記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６８】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項６７記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項６９】
前記一組の情報が医療情報であることを特徴とする、請求項６６記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７０】
コンピュータをして収集させるよう構成された前記コンピュータ可読コードが、前記潜在的顧客が保険申し込みの意図なく計画を起こした訪問との関連で動作するようさらに構成されていることを特徴とする、請求項６９記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７１】
・コンピュータをして、データベースから低収益市場の一部である潜在的顧客の集合を検索させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記潜在的顧客の集合における第一の潜在的顧客について前記データベースから第一の組の情報を自動的に収集させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記第一の潜在的顧客に自動的に契約が提供されるべきかどうかを自動的に判定させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記契約が自動的に提供されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に前記契約を自動的に提供させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とを有することを特徴とする、自動的に保険を処理するよう構成されたコンピュータ可読プログラムコードを具現されて持つコンピュータ利用可能媒体を有するコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７２】
・コンピュータをして、前記第一の潜在的顧客について第二の組の情報を、前記第一の組の情報に含まれる第一のデータ項目を使って自動的に収集させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項７１記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７３】
・コンピュータをして、前記契約が前記第一の潜在的顧客に対して自動的に拒否されるべきかどうかを自動的に判定させるよう構成されたコンピュータ可読コードと、
・コンピュータをして、前記契約が自動的に拒否されるべきである場合、前記第一の潜在的顧客に対して前記契約を自動的に拒否させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
とをさらに有することを特徴とする、請求項７１または７２記載の自動化保険処理システム。
【請求項７４】
・コンピュータをして、前記契約が自動的に提供されるべきでも自動的に拒否されるべきでもない場合、前記第一の潜在的顧客について第三の組の情報を契約管理者に表示させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項７３記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７５】
前記低収益市場が生命保険の中規模市場であることを特徴とする、請求項７１記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【請求項７６】
・コンピュータをして、前記契約が自動的に提供されるときに前記契約を自動的に発行させるよう構成されたコンピュータ可読コード、
をさらに有することを特徴とする、請求項７１記載のコンピュータプログラムプロダクト。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本出願は、2003年8月13日に出願された、「自動化された保険処理のための方法および装置」と題する米国仮特許出願第60/494,689号の利益を主張するものであり、その開示はここに参照によって組み込まれる。
【０００２】
本発明は、保険発行の分野に、特に自動化された保険処理のための方法および装置に関するものである。
【背景技術】
【０００３】
典型的な保険加入プロセスにおいて、顧客は書類に記入し、その書類は紙の形で保険が発行できるかどうかを判定する保険会社のメンバーに送られる。システムによっては、顧客はオンラインで（たとえばワールド・ワイド・ウェブを通じて）書式に記入することができる。しかし、それでもオンライン書式は印刷して証券を発行するかどうかの判定を行う人物に送られる。このように、全く危険な行動に携わらない健康な顧客がすぐ（たとえば生命保険の）適用を受けたくても、加入できるかどうかを知るまでに何日も待たなければならない。
【０００４】
あるいはまた、保険業者としては関わってくるリスクにはお構いなしに誰にでも保険を発行することもできる。しかし、危険のない顧客にとっては保険料が大幅に高くなることになり、このためそうした顧客は別の保険業者をさがすものと思われる。前記の遅延、困難および非効率は潜在的な保険市場の一部分（たとえば中規模市場）が、保険業者または再保険業者の時間、労力および資本の投資に対して収益率がきわめて低い、あるいはマイナスにさえなる原因となっている。
【発明の開示】
【課題を解決するための手段】
【０００５】
本発明の実施形態は、自動化された保険処理の方法および装置に向けられている。本発明のある実施形態では、顧客についての情報が電子システムに入力される。ある実施形態では、その顧客は（その顧客の特性、希望する保険／再保険商品その他の要因により）低収益市場の一部である。低収益市場は保険（または再保険）市場のうちで、その部分内のエンティティに保険（再保険）を発行することから期待される利益がその部分内のエンティティに保険を発行するコスト（たとえば支払額の期待値、そのエンティティとのビジネスを培うのに関わる負荷など）に比して小さいような部分である。以下、「保険」および「再保険」および関係する用語は特に断りのない限り交換可能に用いることにする。
【０００６】
ある実施形態では、顧客が情報を入力する。別の実施形態では、保険代理者が情報を入力する。さらに別の実施形態では、情報はその情報を扱う立場にある第三者（たとえば、銀行、クレジットカード会社、小売店、クラブ、友愛会組式、社会組織、慈善協会など）によって入力される。ある実施形態では、情報は標準化されたXMLフォーマットを使って入力される。別の実施形態では、情報は複数の個人について情報のバッチの一部として入力される。さらに別の実施形態では、情報はインターネットを通じて入力される。ある実施形態では、顧客についての情報収集は段階的に行われる。たとえば、第一段階では顧客にある一組の情報が求められる。次に第二段階において求められる情報が少なくとも部分的には第一段階で入力された情報から決定される。ある実施形態では、入力された情報の一部は顧客の署名である。ある実施形態では、その署名は電子署名である。
【０００７】
ある実施形態では、顧客についての情報は追加的な情報を自動的に検索するために使用される。ある実施形態では、顧客についての情報（たとえば顧客の名前および／または社会保障番号）が顧客の運転履歴を検索するために使われる。別の実施形態では、顧客についての情報が顧客の医療記録を検索するために使われる。ある実施形態では、顧客の医療記録は顧客の薬歴を含む。
【０００８】
ある実施形態では、顧客についての情報は、一部の情報が生成される施設において、匿名で入力される。ある実施例では、顧客が医者にかかるとき、顧客の医療情報およびその他の関連情報が匿名で入力され、顧客には仮の見積もりが提示される。その顧客が手続きを進めたいと思えば、追加情報（たとえば顧客の身元情報など）が入力および／または収集されて最終的な見積もりが生成される。このようにして、顧客は追加的に医者を訪問する手間が省け、顧客のすでに予定されていた診察の場で保険の選択肢を提示してもらうことができる。別の実施形態では、顧客の情報はその顧客に医療検査を実施する医療検査機関によって入力される。
【０００９】
ある実施形態では、その顧客についてシステムに入力済みの情報を使って電子データベースからその顧客についての追加的な情報（たとえばMIB、MVRおよび／またはRx）が自動的に要求される。ある実施形態では、顧客についての情報にスコアが付けられる。ある実施形態では、その顧客の薬歴にあるさまざまな薬が互いに、および／または一般的に使われる薬、食べ物および／もしくは飲み物とどのように相互作用するか。別の実施形態では、ある種の情報条件にフラグが付けられる（たとえば、顧客が喫煙者である、不治の病にかかっている、不治の病もしくは危険な行動に関係する病気のための薬を飲んでいる、ハンググライダーをする、飛行機を操縦する、爆発物を扱う、アルコール依存症である、薬物依存症の治療を受けたことがある、など）。
【００１０】
ある実施形態では、顧客についての情報はその顧客が自動契約承認の基準を満たしているかどうかを判定するために使われる。その顧客が自動契約承認のための基準を満たしていれば、その顧客には自動的に証券が交付される。ある実施形態では、証券は自動的にその顧客に電子的に配達される。別の実施形態では、証券は自動的にその顧客に紙の形で送られる（たとえば、証券が自動的に印刷され、封入され、郵送システムに載せられる）。ある実施形態では、顧客はその顧客について入力された情報に基づく提示料率を受ける。
【００１１】
ある実施形態では、その顧客の情報は、その顧客が使っているオンラインサービス（たとえばオンラインバンキング）によって提出される。顧客がオンラインサービスにログインすると、顧客は提供される保険商品とその料率を通知される。ある実施形態では、顧客は電子申込書を提出することによって提示料率を承諾することになる。別の実施形態では、顧客について収集された追加的な情報が提示料率を変更することがあれば、その顧客は自動的に新たな料率を通知される（たとえば、電子メール、ウェブサイト、自動化された電話などを通じて）。ある実施形態では、証券を交付できる前に、顧客は新しい料率があればそれを承諾する必要がある。別の実施形態では、新しい料率のほうが低ければ顧客の古い料率での申し込みでそのより低い料率も承諾したことになる。
【００１２】
ある実施形態では、顧客についての情報はその顧客が自動契約拒否の基準を満たしているかどうかを判定するために使われる。その顧客が自動契約拒否のための基準を満たしていれば、その顧客は自動的に契約が拒否される。ある実施形態では、顧客の情報が二つ以上の保険業者の承認／拒否基準と比較される。ある実施形態では、二つのエンティティ（たとえば保険業者と再保険業者）が自動的に交付される証券に関する金銭的な責務を分担する。ある実施形態では、ある種の顧客情報が入力されたとき（たとえばある範囲のスコアまたは一つまたは複数のフラグがその顧客情報に関連付けられているなど）、その顧客の情報は自動的に人間の審査に送られる。人間はその情報を審査し、その顧客および／または電子的データベースに追加情報を要求するか、証券の発行もしくは拒否を行うかすることができる。
【００１３】
これらのことを含む本発明のさまざまな特徴、側面および利点は以下の記述、特許請求の範囲および付随する図面との関連でよりよく理解されることであろう。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１４】
本発明は、自動化された保険処理のための方法および装置である。以下の記述では、本発明の実施形態のより十全な記述を与えるために数多くの特定の詳細が述べられる。しかし、当業者には、本発明がこうした特定の詳細なしでも実施しうることは明らかである。その一方で、周知の特徴については本発明を埋没させないよう詳細に記載されていない場合もある。
【００１５】
本発明のさまざまな実施形態は、2001年11月7日に出願された“System  and  Method  for  Enabling  Real  Time  Underwriting  of  Insurance  Policies”と題する米国特許出願第09/986,204号、2001年11月6日に出願された
“Automated  Insurance  Policy  Application”と題する米国特許出願第09/993,153号および2001年6月19日に出願された“System  and  Method  for  Facilitating  Interaction  with  a  Financial  Service”と題する米国特許出願第09/883,193号において記載されているシステムおよび方法とともに用いうるものであり、これらの開示はここに参照によって組み込まれる。
【００１６】
低収益市場における電子保険
本発明のある実施形態では、顧客についての情報が電子システムに入力される。ある実施形態では、その顧客は（その顧客の特性、希望する保険／再保険商品その他の要因により）低収益市場（たとえば中規模市場）の一部である。低収益市場は保険（または再保険）市場のうちで、その部分内のエンティティに保険（再保険）を発行することから期待される利益がその部分内のエンティティに保険を発行するコスト（たとえば支払額の期待値、そのエンティティとのビジネスを培うのに関わる負荷など）に比して小さいような部分である。
【００１７】
図１は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスを示している。ブロック１００で、低収益市場の一部である顧客についての情報が電子システムに入力される。ブロック１１０で、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック１２０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック１３０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック１２０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック１４０で入金が手配されて証券が発行される。
【００１８】
ある実施形態では、顧客は生命保険のための中規模市場の一部である。生命保険のための中規模市場とは、保険額が2003年の貨幣価値で約５万ドルから約２５万ドルの範囲にある生命保険商品である。たとえば、本発明のある実施例によれば、信用組合が中規模市場の範囲の保険額の生命保険契約を組合員のそれぞれに提供しうる。
【００１９】
図２は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、中規模市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスを示している。ブロック２００で、中規模市場の一部である顧客についての情報が電子システムに入力される。ブロック２１０で、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック２２０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック２３０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック２２０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック２４０で入金が手配されて証券が発行される。
【００２０】
顧客情報の入力
ある実施形態では、顧客が情報を入力する。別の実施形態では、保険代理者が情報を入力する。さらに別の実施形態では、情報はその情報を扱う立場にある第三者（たとえば、銀行、クレジットカード会社、小売店、クラブ、友愛会組式、社会組織、慈善協会、病院、医療保険会社など）によって入力される。
【００２１】
図３は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客が自分の情報の少なくとも一部を入力する、保険を発行するプロセスを示している。ブロック３００で、低収益市場の一部である顧客が自分自身についての情報を電子システムに入力する。ブロック３１０で、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック３２０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック３３０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック３２０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック３４０で入金が手配されて証券が発行される。
【００２２】
図４は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスであって、保険代理者が顧客情報の少なくとも一部を入力するプロセスを示している。ブロック４００で、低収益市場の一部である顧客についての情報を保険代理者が電子システムに入力する。ブロック４１０で、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック４２０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック４３０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック４２０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック４４０で入金が手配されて証券が発行される。
【００２３】
図５は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスであって、顧客情報の少なくとも一部が第三者によって入力されるプロセスを示している。ブロック５００で、低収益市場の一部である顧客についての情報をその顧客についての情報をもつ第三者（たとえばその顧客のショップクレジットカード口座の発行者、その顧客のかかりつけの医師、その顧客が所属する団体など）が電子システムに入力する。ブロック５１０で、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック５２０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック５３０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック５２０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック５４０で入金が手配されて証券が発行される。
【００２４】
ある実施形態では、情報はワールド・ワイド・ウェブを通じて入力される。ある実施形態では、情報は標準化されたXMLフォーマットを使って入力される。その他の実施形態では、その他のデータフォーマットおよびプロトコルが使用される。別の実施形態では、情報はインターネットを通じて入力される。さらに別の実施形態では、情報は私設ネットワークを通じて入力される。今ひとつ別の実施形態では、情報は保険目的のためだけに使われる専用ネットワークを通じて入力される。
【００２５】
図６は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行する、コンピュータネットワークを用いたプロセスを示している。ブロック６００で、低収益市場の一部である顧客についての情報が端末で入力される。端末は汎用コンピュータ、PDA、携帯電話またはデータを入力し、ネットワークに接続する機能をもつその他いかなるシステムでもよい。ブロック６１０で、その情報はコンピュータネットワークを通じて電子システムの決定ユニットに送信される。ブロック６２０では、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック６３０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック６４０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック６３０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック６５０で入金が手配されて証券が発行される。
【００２６】
もう一つの実施形態では、情報は複数の個人について情報のバッチの一部として入力される。ある実施形態では、情報は、すでにその情報が保存されているデータベースからその情報を検索することによって入力される。ある実施形態では、低収益市場の一部である潜在的な顧客についてのデータベースを自動化されたプロセスが検索する。そうした潜在的な顧客についての情報は自動的にフォーマットを整えられて入力される。
【００２７】
図７は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場内の潜在的な顧客についての情報を収集するプロセスを示している。ブロック７００で、データベース内の潜在的な顧客がすべて調査されたかどうかの判定がされる。データベース内の潜在的な顧客がすべて調査済みであれば、ブロック７１０でプロセスは完了となる。データベース内の潜在的な顧客でまだ調査されていない対象があれば、ブロック７２０で未調査の潜在的顧客が選択される。ブロック７３０で、選択された潜在的な顧客が所望の低収益市場の一部であるかどうかが判定される。選択された潜在的顧客が所望の低収益市場の一部でなければ、プロセスはブロック７００に戻って繰り返される。選択された潜在的顧客が所望の低収益市場の一部であれば、ブロック７４０でその選択された顧客の情報がデータベースから取得され、電子保険システムに入力され、プロセスはブロック７００に戻って繰り返される。
【００２８】
代替的な実施形態では、図７で示したプロセスの変形が使われる。ある実施例では、ある所望の低収益市場の一部であるすべての顧客についての情報が保存されており、一つまたは複数のデータの束の形で電子保険システムに入力される。別の実施例では、所望の低収益市場が二つ以上ある。
【００２９】
絞り込み式の顧客情報収集
ある実施形態では、顧客についての情報収集は段階的に行われる。たとえば、第一段階では顧客にある一組の情報が求められる。次に第二段階において求められる情報が少なくとも部分的には第一段階で入力された情報から決定される。ある実施形態では、入力された情報の一部は顧客の署名である。ある実施形態では、その署名は電子署名である。
【００３０】
図８は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、絞り込み式の情報入力プロセスを示している。ブロック８００で、ユーザーは潜在的な顧客についての情報入力を促される。ユーザーは潜在的顧客自身、保険代理者、第三者または自動化されたコンピュータプロセス（すなわち、スクリプトまたはプログラム）などである。ブロック８１０で、ユーザーは潜在的顧客についての情報を入力する。ブロック８２０では、ブロック８１０で入力された情報のいずれかから、何らかの追加的な情報が望まれるかどうかが判定される。たとえば、潜在的顧客が心臓疾患があるということがユーザーによって入力された場合、８２０ではその潜在的顧客の心臓の健康状態についてのより具体的な情報が必要であるといった判定がなされうる。追加的な情報が望まれていなければ、ブロック８３０で絞り込み式プロセスは完了となる。追加的情報が望まれていれば、プロセスはブロック８００に戻って繰り返される。
【００３１】
追加的な顧客情報の自動検索
ある実施形態では、顧客についての情報は追加的な情報を自動的に検索するために使用される。ある実施形態では、顧客についての情報（たとえば顧客の名前および／または社会保障番号）が顧客の運転履歴を検索するために使われる。別の実施形態では、顧客についての情報が顧客の医療記録を検索するために使われる。ある実施形態では、顧客の医療記録は顧客の薬歴を含む。
【００３２】
図９は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客についての追加情報を自動的に検索するプロセスを示している。ブロック９００で、低収益市場の一部である顧客についての情報が電子システムに入力される。ブロック９１０で、顧客情報の一部または全部（たとえば、名前、社会保障番号、運転免許証番号など）がその顧客についてのさらなる情報を求めて一つまたは複数のデータベースに自動的に問い合わせをするために使用される。問い合わせをされたデータベースは政府機関のデータベース（たとえば、州の陸運局のデータベース）またはその他いかなるデータベース（たとえば、医療保険事務局（MIB―Medical  Insurance  Bureau）、処方データベース（Rx）、個別の保険会社のデータベース、性犯罪者データベース、前科データベースなど）であってもよい。ブロック９２０で追加的情報が電子システムから取得される。
【００３３】
効率的および／または機会主義的な潜在的クライアント情報の収集
ある実施形態では、顧客についての情報は、一部の情報が生成される施設において、匿名で入力される。別の実施形態では、情報は、伝統的な保険申し込み情報収集プロセスにおいて情報を収集するのに最も時間のかかる施設（たとえば病院）において収集される。ある実施例では、顧客が医者にかかるとき、顧客の医療情報およびその他の関連情報が匿名で入力され、顧客には仮の見積もりが提示される。その顧客が手続きを進めたいと思えば、追加情報（たとえば顧客の身元情報）が入力および／または収集されて最終的な見積もりが生成される。このようにして、顧客は追加的に医者を訪問する手間が省け、顧客のすでに予定されていた診察の場でその顧客に利用可能な保険の選択肢を提示してもらうことができる。別の実施形態では、顧客の情報はその顧客に医療検査を実施する医療検査機関によって入力される。
【００３４】
図１０は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、保険申し込み情報収集プロセスの伝統的に時間のかかる部分（好ましくは最も時間のかかる部分）において顧客情報収集を開始するプロセスを示している。図１０００において、低収益市場の一部である潜在的顧客で自分の保険の選択肢を調査したいかもしれないししたくないかもしれない人が、典型的には保険申し込みの際に収集に時間のかかる（または最も時間のかかる）情報の収集に参加する。ある実施例では、潜在的な顧客が年一回の健康診断のために医師を訪問し、さまざまな医学的検査（検体検査も含む）を受け、検査結果について話し合うために医師と連絡を取る。
【００３５】
ブロック１０１０で、収集された情報が電子システムに入力される。ブロック１０２０では、その顧客に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が提供されない場合はブロック１０３０で証券発行せずとなる。その顧客に契約が提供される場合、ブロック１０４０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック１０３０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック１０５０で入金が手配されて証券が発行される。
【００３６】
スコアを利用した証券発行の判断
ある実施形態では、顧客についてシステムに入力済みの情報を使って電子データベースからその顧客についての追加的な情報（たとえばMIB、自動車運転記録（MVR:  Motor  Vehicle  Records）および／またはRx）が自動的に要求される。ある実施形態では、顧客についての情報にスコアが付けられる。ある実施形態では、その顧客の薬歴にあるさまざまな薬が互いに、および／または一般的に使われる薬、食べ物および／もしくは飲み物とどのように相互作用するか。別の実施形態では、ある種の情報条件にフラグが付けられる（たとえば、顧客が喫煙者である、不治の病にかかっている、不治の病もしくは危険な行動に関係する病気のための薬を飲んでいる、ハンググライダーをする、飛行機を操縦する、爆発物を扱う、アルコール依存症である、薬物依存症の治療を受けたことがある、など）。
【００３７】
ある実施形態では、顧客についての情報はその顧客が自動契約承認の基準を満たしているかどうかを判定するために使われる。その顧客が自動契約承認のための基準を満たしていれば、その顧客には自動的に証券が交付される。ある実施形態では、証券は自動的にその顧客に電子的に配達される。別の実施形態では、証券は自動的にその顧客に紙の形で送られる（たとえば、証券が自動的に印刷され、封入され、郵送システムに載せられる）。ある実施形態では、顧客はその顧客について入力された情報に基づく提示料率を受ける。
【００３８】
ある実施形態では、その顧客の情報は、その顧客が使っているオンラインサービス（たとえばオンラインバンキング）によって提出される。顧客がオンラインサービスにログインすると、顧客は提供される保険商品とその料率を通知される。ある実施形態では、顧客は電子申込書を提出することによって提示料率を承諾することになる。別の実施形態では、顧客について収集された追加的な情報が提示料率を変更することがあれば、その顧客は自動的に新たな料率を通知される（たとえば、電子メール、ウェブサイト、自動化された電話などを通じて）。ある実施形態では、証券を交付できる前に、顧客は新しい料率があればそれを承諾する必要がある。別の実施形態では、新しい料率のほうが低ければ顧客の古い料率での申し込みでそのより低い料率も承諾したことになる。
【００３９】
ある実施形態では、顧客についての情報はその顧客が自動契約拒否の基準を満たしているかどうかを判定するために使われる。その顧客が自動契約拒否のための基準を満たしていれば、その顧客は自動的に契約が拒否される。ある実施形態では、顧客の情報が二つ以上の保険業者の承認／拒否基準と比較される。ある実施形態では、二つのエンティティ（たとえば保険業者と再保険業者）が自動的に交付される証券に関する金銭的な責務を分担する。ある実施形態では、ある種の顧客情報が入力されたとき（たとえばある範囲のスコアまたは一つまたは複数のフラグがその顧客情報に関連付けられているなど）、その顧客の情報は自動的に人間の審査に送られる。人間はその情報を審査し、その顧客および／または電子的データベースに追加情報を要求するか、証券の発行もしくは拒否を行うかすることができる。
【００４０】
図１１は、本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の顧客に自動的に保険を発行するプロセスを示している。ブロック１１００では、低収益市場の一部である顧客についての情報が電子システムに入力される。顧客に自分の情報が入力されていることがわかるようになっていてもわからないようになっていてもよい。ブロック１１１０で、その顧客について収集された情報に基づくスコア付けシステムを使って、その顧客に自動的に契約を提供するかどうかが決定される。その顧客に契約が自動的に提供されない場合は、ブロック１１２０で、その顧客について収集された情報に基づくスコア付けシステムを使って、その顧客を自動的に拒否するかどうかが決定される。
【００４１】
その顧客が自動的に拒否される場合、ブロック１１３０で証券発行せずとなる。その顧客が自動的には拒否されない場合、ブロック１１４０で自動的にその事例に人間の保険意思決定者の注意が向けられるようにする。ブロック１１５０では、人間の保険意思決定者が証券を発行するかどうかを決定する。契約が提供されない場合、プロセスはブロック１１３０に進む。契約が自動的に、あるいは人間の意思決定者によって提供される場合は、ブロック１１６０で顧客がその契約を承諾するかどうかが決定される。顧客がその契約を承諾しない場合は、プロセスはブロック１１３０に進む。顧客がその契約を承諾する場合は、ブロック１１７０で入金が手配されて証券が発行される。
【００４２】
コンピュータ実行環境（ハードウェア）の実施例
本発明の実施形態は、図１２の環境１２００のような汎用コンピューティング環境において実行されるコンピュータ可読プログラムコードの形のコンピュータソフトウェアとして実装されることもできる。キーボード１２１０およびマウス１２１１はシステムバス１２１８に結合されている。キーボードおよびマウスはコンピュータシステムにユーザー入力を導入し、そのユーザー入力を中央処理装置（CPU）１２１３に伝えるためのものである。マウス１２１１およびキーボード１２１０に加えて、あるいはその代わりに他の好適な入力装置を使ってもよい。双方向システムバス１２１８に結合されたI/O（入出力）ユニット１２１９はプリンタ、AV（オーディオ／ビデオ）I/OなどのようなI/O要素を表している。
【００４３】
コンピュータ１２０１はバス１２１８に結合された通信インターフェース１２２０を含んでいてもよい。通信インターフェース１２２０は、ネットワークリンク１２２１を通じてローカルネットワーク１２２２への双方向のデータ通信結合を提供する。たとえば、通信インターフェース１２２０が統合サービスデジタル通信網（ISDN）カードまたはモデムである場合、通信インターフェース１２２０は、ネットワークリンク１２２１の一部をなす対応する型の電話線にデータ通信接続を提供する。通信インターフェース１２２０が構内ネットワーク（LAN）カードである場合、通信インターフェース１２２０はネットワークリンク１２２１を通じて互換LANへのデータ通信接続を提供する。無線リンクも可能である。そのようないずれの実装にあっても、通信インターフェース１２２０は、さまざまな種類の情報を表すデジタルデータストリームを担う電気的、電磁的または光学的信号を送る。
【００４４】
ネットワークリンク１２２１は典型的には一つまたは複数のネットワークを通じて他のデータ装置へのデータ通信を提供する。たとえば、ネットワークリンク１２２１はローカルネットワーク１２２２を通じてローカルサーバーコンピュータ１２２３への、あるいはISP１２２４によって運営されているデータ装置への接続を提供してもよい。ISP１２２４のほうは、今日一般に「インターネット」と呼ばれる世界規模のパケットデータ通信網１２２５を通じたデータ通信サービスを提供する。ローカルネットワーク１２２２およびインターネット１２２５はいずれもデジタルデータストリームを担う電気的、電磁的または光学的信号を送る。さまざまなネットワークを通る信号ならびにネットワークリンク１２２１の上のおよび通信インターフェース１２２０を通る信号はコンピュータ１２０１との間でデジタルデータの伝達をするものであり、前記情報を転送する搬送波の例示的な形態である。
【００４５】
プロセッサ１２１３は完全にクライアントコンピュータ１２０１上にあっても、完全にサーバー１２２６上にあってもよいし、あるいはプロセッサ１２１３はその演算機能をコンピュータ１２０１とサーバー１２２６との間で分散させていてもよい。サーバー１２２６は図１２では記号上単一のユニットとして表現されているが、サーバー１２２６は複数の「層（tier）」に分散されていてもよい。ある実施形態では、サーバー１２２６は中間層とバック層とを有し、アプリケーション論理は中間層で実行され、持続的なデータはバック層で得られる。プロセッサ１２１３が完全にサーバー１２２６上にある場合、プロセッサ１２１３によって実行された計算の結果はコンピュータ１２０１にインターネット１２２５、インターネットサービスプロバイダ（ISP）１２２４、ローカルネットワーク１２２２および通信インターフェース１２２０を通じて伝送される。このようにして、コンピュータ１２０１は計算結果を出力の形でユーザーに対して表示することができる。
【００４６】
コンピュータ１２０１はビデオメモリ１２１４、メインメモリ１２１５および大容量記憶装置１２１２を含んでおり、これらはみな双方向システムバス１２１８に、キーボード１２１０、マウス１２１１およびプロセッサ１２１３とともに結合されている。プロセッサ１２１３の場合と同様、さまざまなコンピューティング環境において、メインメモリ１２１５および大容量記憶装置１２１２は、完全にサーバー１２２６上にあっても完全にコンピュータ１２０１上にあってもよいし、あるいは両者に分散されていてもよい。
【００４７】
大容量記憶装置１２１２は固定媒体およびリムーバブル媒体の両方を含みうる。磁気、光学または光磁気記憶システムまたはその他のいかなる利用可能な大容量記憶技術であってもよい。バス１２１８はたとえば、ビデオメモリ１２１４またはメインメモリ１２１５をアドレッシングするために３２本のアドレス線を含んでいてもよい。システムバス１２１８はまた、たとえばプロセッサ１２１３、メインメモリ１２１５、ビデオメモリ１２１４および大容量記憶装置１２１２のうちの二者間、多者間でデータを転送するための３２ビットデータバスを含んでいる。あるいはまた、別個のデータ線とアドレス線ではなく、多重データ／アドレス線を使ってもよい。
【００４８】
本発明のある実施例によれば、マイクロプロセッサはインテル製の80x86またはペンティアム（登録商標）型のプロセッサなどである。しかし、他のいかなる好適なマイクロプロセッサまたはマイクロコンピュータを利用してもよい。メインメモリ１２１５は動的ランダムアクセスメモリ（DRAM）からなる。ビデオメモリ１２１４はデュアルポートのビデオランダムアクセスメモリである。ビデオメモリ１２１４の一つのポートはビデオ増幅器１２１６に結合されている。ビデオ増幅器１２１６は陰極線管（CRT）ラスタモニタ１２１７を駆動するのに使われる。ビデオ増幅器１２１６は当技術分野において周知であり、いかなる好適な装置によっても実装できる。この回路はビデオメモリ１２１４に保存されているピクセルデータをモニタ１２１７による使用に好適なラスタ信号に変換する。モニタ１２１７はグラフィック画像を表示するために好適な種類のモニタである。
【００４９】
コンピュータ１２０１は、メッセージの送信、プログラムコードを含むデータの受信を、ネットワーク、ネットワークリンク１２２１および通信インターフェース１２２０を通じて行うことができる。インターネットの例では、リモートのサーバーコンピュータ１２２６はアプリケーションプログラムのために要求されるコードをインターネット１２２５，ISP１２２４、ローカルネットワーク１２２２および通信インターフェース１２２０を通じて送信してもよい。受信されたコードは受信されるにつれてプロセッサ１２１３によって実行されてもよいし、のちの実行のために大容量記憶装置１２１２もしくはその他の不揮発性記憶装置に保存してもよいし、あるいはその両方を行ってもよい。このようにして、コンピュータ１２０１は搬送波の形でアプリケーションコードを取得しうる。あるいはまた、リモートのサーバーコンピュータ１２２６がプロセッサ１２１３を使ってアプリケーションを実行し、大容量記憶装置１２１２および／もしくはビデオメモリ１２１５を利用してもよい。次いでサーバー１２２６での実行の結果がインターネット１２２５、ISP１２２４、ローカルネットワーク１２２２および通信インターフェース１２２０を通じて伝送される。この例では、コンピュータ１２０１は入出力機能を果たすのみである。
【００５０】
アプリケーションコードはいかなる形のコンピュータプログラムプロダクトにおいて実施されてもよい。コンピュータプログラムプロダクトはコンピュータ可読コードを保存または転送するよう構成された、あるいはその中にコンピュータ可読コードを埋め込めるような媒体を有している。コンピュータプログラムプロダクトのいくつかの例は、CD-ROMディスク、ROMカード、フロッピー（登録商標）ディスク、磁気テープ、コンピュータハードディスク、ネットワーク上のサーバーおよび搬送波である。
【００５１】
上に記載されたコンピュータシステムは単なる例として挙げたものである。本発明の実施形態は、いかなる種類のコンピュータシステムまたはプログラミングもしくは処理環境において実装されてもよい。
【００５２】
このように、自動化された保険処理のための方法および装置が一つまたは複数の特定の実施形態とともに記述されている。本発明は請求項ならびにその完全なる範囲および等価物によって定義される。
【図面の簡単な説明】
【００５３】
【図１】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスのフロー図である。
【図２】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、中規模市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスのフロー図である。
【図３】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客が自分の情報の少なくとも一部を入力する、保険を発行するプロセスのフロー図である。
【図４】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスであって、保険代理者が顧客情報の少なくとも一部を入力するプロセスのフロー図である。
【図５】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行するプロセスであって、顧客情報の少なくとも一部が第三者によって入力されるプロセスのフロー図である。
【図６】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客に保険を発行する、コンピュータネットワークを用いたプロセスのフロー図である。
【図７】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場内の潜在的な顧客についての情報を収集するプロセスのフロー図である。
【図８】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、絞り込み式の情報入力プロセスのフロー図である。
【図９】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の一部である顧客についての追加情報を自動的に検索するプロセスのフロー図である。
【図１０】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、保険申し込み情報収集プロセスの伝統的に時間のかかる部分（好ましくは最も時間のかかる部分）において顧客情報収集を開始するプロセスのフロー図である。
【図１１】本発明の限定的でない一実施形態に基づく、低収益市場の顧客に自動的に保険を発行するプロセスのフロー図である。
【図１２】汎用コンピュータのブロック図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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