(57)【要約】【課題】  本発明では、どのような振込みパターンが振込め詐欺の可能性が高いかを判断しているだけでは防ぐことのできない、振込め詐欺を防止、抑止することを課題とする。【解決手段】  口座毎に人に関する情報を対応付けて顧客ＤＢ１２１として格納しておき、振込者に対してこの人に関する情報を提示し（Ｓ１０２）、振込みの適否の選択を受け付けて、その合否、つまり、振込め詐欺の可能性が高いかの合否判定（Ｓ１５０）を実行する情報として、顔画像を含む口座所有者の画像情報が含まれる。また、提示する人に関する情報には、（１）振込先口座の情報、（２）振込先口座の情報およびそれ以外（振込先以外の口座の情報や口座に関係しない第３者の情報）が含まれる。（２）の場合、正しい（振込先口座の）情報を選択した場合に、振込みの適否の選択を受け付けるようにし、それ以外の情報を選択した場合には、振込みを制限する(含む拒否)することも本発明の一態様である。【選択図】  図７
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
センタ装置と接続され、利用者の操作により振込み処理を実行する自動取引装置を用いた振込み制御方法において、
前記自動取引装置が、
前記利用者から振込先を含む振込み要求を受け付け、
受け付けられた前記振込み要求を、前記センタ装置に送信し、
前記センタ装置が、
複数の口座それぞれについて、当該口座の関与者に関する関与者情報を記憶装置に格納しており、
前記振込み要求に含まれる振込み先に対応する口座の関与者情報を前記記憶装置から特定し、
特定された関与者情報を、前記自動取引装置に送信し、
前記自動取引装置が、
送信された前記関与者情報および前記振込み要求を継続するかを選択するための情報を表示画面に表示して、前記利用者に対して前記振込み要求の確認を促すことを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項２】
請求項１に記載の振込み制御方法において、
前記センタ装置は、特定された前記関与者情報以外のダミー情報および特定された当該関与者情報を、前記自動取引装置に送信し、
前記自動取引装置は、送信された前記関与者情報およびダミー情報と、前記振込み要求を継続するかを選択するための情報として、前記関与者情報およびダミー情報のいずれが振込み先の関与者を選択することを促す情報を、前記表示画面に表示することを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項３】
請求項２に記載の振込み制御方法において、
前記センタ装置は、前記ダミー情報および関与者情報の送信において、いずれの情報が前記関与者情報かを特定する情報を送信し、
前記自動取引装置は、前記関与者情報を特定する情報を用いて、前記利用者が選択した情報が関与者情報かを判断し、関与者情報でない場合、前記振込み要求を継続するかを確認する情報を出力することを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項４】
請求項２に記載の自動取引装置を用いた振込み制御方法において、
前記自動取引装置は、前記利用者が選択した情報を識別する情報を、前記センタ装置に送信し、
前記センタ装置は、送信された情報で識別される情報が、前記関与者情報であるかを判定し、当該判定の結果を前記自動取引装置に送信し、
前記自動取引装置は、送信された前記判定の結果が関与者情報でない場合、前記振込み要求を継続するかを確認する情報を出力することを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項５】
請求項２乃至４のいずれかに記載の自動取引装置を用いた振込み制御方法において、
前記センタ装置は、
前記ダミー情報を、属性毎のグループに分けて前記記憶装置に記憶しておき、
特定された前記関与者情報の属性に対応するグループを特定し、
特定されたグループに含まれるダミー情報を、前記自動取引装置に送信することを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項６】
請求項２乃至５のいずれかに記載の自動取引装置を用いた振込み制御方法において、
前記センタ装置は、前記ダミー情報を、振込み要求を受信する度に異なるダミー情報を特定し、前記自動取引装置に送信することを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【請求項７】
請求項６に記載の自動取引装置を用いた振込み制御方法において、
前記自動取引装置は、所定の振込先に対する振込み要求を繰り返される際に、振込み処理を行わず、前記関与者情報およびダミー情報が予め記憶された回数表示される場合には、前記利用者の操作を抑止することを特徴とすることを特徴とする自動取引装置を用いた振込み制御方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、不正に振込などバリューの移動を行うことを抑止可能な自動取引装置やこれを用いた振込み制御方法に関する。また、本発明はこの振込み制御方法を実現するために用いられる各種情報処理装置にも関する。
【背景技術】
【０００２】
現在、いわゆる振込め詐欺と呼ばれる犯罪が多発している。振込詐欺においては、被害者に対して自動取引装置（ATM）から不正に自身もしくは不正に開設された口座に振込をさせている。このような犯罪に対しては、警察組織からの注意喚起や金融機関の行員などの見回りなど防止しようとしている。
【０００３】
これらの対策にも関わらず、この種の犯罪は撲滅できていない。このため、いくつか自動取引装置に関連する情報処理技術により、物理的に振込みを防ぐための技術が提案されている。特許文献１においては、振込に関する情報のうち、振込先、振込金額および振込元の振込履歴に基づいて、振込め詐欺の可能性が高いかを判断して、高い場合には注意喚起のメッセージを出力することが開示されている。具体的には、振込金額に端数がある場合、連続する振込において直近の振込先と異なる場合、などは振込め詐欺の可能性は高くないと判断している。このようにして、振込者に注意喚起を行うことで、振込みの適否を再検討させ、振込め詐欺を未然に防止しようとしている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００７−２７２４０９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
特許文献１では、どのような振込みパターンが振込め詐欺の可能性が高いかを判断しているものである。このため、振込め詐欺をしようとするものが、このパターンを避けて振込をさせようとした場合(例えば、あえて端数を含む金額を振込ませる)、特許文献１で開示される技術では、振込め詐欺を防止できない。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
本発明では、犯罪者＝人に起因することに着目し、振込先で特定される「人」に関する情報により、振込者にその適否を判断させるものである。
【０００７】
具体的には、口座毎に人に関する情報を対応付けて格納しておき、振込者に対してこの人に関する情報を提示し、振込みの適否の選択を受け付ける。この人に関する情報として、顔画像を含む口座所有者の画像情報が含まれる。また、提示する人に関する情報には、（１）振込先口座の情報、（２）振込先口座の情報およびそれ以外（振込先以外の口座の情報や口座に関係しない第３者の情報）が含まれる。（２）の場合、正しい（振込先口座の）情報を選択した場合に、振込みの適否の選択を受け付けるようにし、それ以外の情報を選択した場合には、振込みを制限する(含む拒否)することも本発明の一態様である。なお、選択肢として人に関する情報を選択しないとの選択肢を用意、もしくは「それ以外の情報」を選択した場合に、「確認できないが」等のより強い確認画面、音声などを出力し、振込を可能とすることも本発明に含まれる。
【０００８】
さらに、画像情報としては、過去の取引時に、撮像した画像を用いることが含まれる。この場合、利用毎の複数の画像情報を提示してもよいし、最新など特定の画像を提示してもよい。さらに、口座開設時に取得した画像を含めてもよい。これにより、画像に変化があれば、不正の可能性があると判断することも可能になる。
【発明の効果】
【０００９】
本発明によれば、より高い確率で振込め詐欺に代表される犯罪を抑止、防止することが可能になる。
【図面の簡単な説明】
【００１０】
【図１】本発明の一実施形態のシステム構成図。
【図２】本発明の一実施形態におけるＡＴＭ１１０、ホスト１２０、顔画像サーバ１３０、行員端末１４０の機能を実現する情報処理装置２００のハードウェア構成を例示する図。
【図３】本発明の一実施形態における顧客ＤＢ１２１を示す図。
【図４】本発明の一実施形態における振込み中断回数テーブル１２２を示す図。
【図５】本発明の一実施形態における顔画像ＤＢ１３１を示す図。
【図６】本発明の一実施形態における顔ダミーテーブル１３２を示す図。
【図７】本発明の一実施形態の振込みのフローを示す図。
【図８】本発明の一実施形態の顔画像、ＡＴＭ画像、ダミー画像の取得フローを示す図。
【図９】本発明の一実施形態のＡＴＭ１１０に表示する顔選択画面を示す図。
【図１０】本発明の一実施形態の合否判定の処理フローを示す図。
【図１１】本発明の一実施形態の顔画像の選択に正解した場合の処理のフローを示す図。
【図１２】本発明の一実施形態のＡＴＭ１１０に表示する顔確認画面を示す図。
【図１３】本発明の一実施形態の振込者が顔を知らないが振込みを実行する場合の処理のフローを示す図。
【図１４】本発明の一実施形態の振込みを中断する場合の処理のフローを示す図。
【図１５】本発明の一実施形態の顔画像が登録されていない場合に振込みを行う場合のフローを示す図。
【図１６】本発明の一実施形態の振込みの顔ダミーグループを顔画像に対して付与（顔画像を顔ダミーグループにグループ分けする）フローを示す図。
【発明を実施するための形態】
【００１１】
以下に、本発明の実施の形態について説明する。
図１は、本発明の一実施形態に係るシステム構成図である。ＡＴＭ１１０は、銀行などの金融機関の営業店に設置されているＡＴＭである。ホスト１２０は、銀行のセンタに設置されているホストコンピュータであり、顧客の口座を管理して入出金等の決済処理を行う。顔画像サーバ１３０は、銀行のセンタに設置されているサーバであり、顧客の顔画像およびＡＴＭ画像の管理を行う。行員端末１４０は、営業店の行員が操作する端末であり、営業店内のＡＴＭ１１０やホスト１２０に対して指示を出すことができる。
【００１２】
顔画像とは、口座名義人本人の顔を写した静止画または動画のデータである。なお、顔画像以外の全身などの本人の画像データを用いてもよい。口座開設時に顧客から提供される運転免許証の顔写真などを元に作られる。ＡＴＭ画像とは、顧客がＡＴＭを利用した際に監視カメラ等により撮影された静止画または動画のデータである。口座名義人が詐欺グループなどの第三者に口座を譲渡した場合には、ＡＴＭ画像には口座名義人以外の人物が写っていることになる。
【００１３】
ＡＴＭ１１０および行員端末１４０は、ネットワーク１５０を介してホスト１２０に接続されている。ホスト１２０と顔画像サーバ１３０もネットワーク１６０を介して互いに通信を行うことができる。
【００１４】
ホスト１２０は、顧客の口座番号や氏名などを管理する顧客ＤＢ１２１と、振込みを途中で中止した回数を管理する振込み中断回数ＴＢＬ１２２を有する。顔画像サーバ１３０は、顧客の顔画像およびＡＴＭ画像を管理する顔画像ＤＢ１３１と、同年代かつ同じ性別の顧客の口座番号をグループ化して管理する顔ダミーＴＢＬ１３２とを有する。
【００１５】
図２は、ＡＴＭ１１０、ホスト１２０、顔画像サーバ１３０、行員端末１４０の機能を実現する情報処理装置２００のハードウェア構成を例示する図である。情報処理装置２００は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）２１０、記憶装置２２０、通信インタフェース２３０、入出力インタフェース２４０を備える。
【００１６】
図３は、顧客ＤＢ１２１の構成を示したものである。顧客ＤＢ１２１は、口座番号３１０、生年月日３２０、性別３３０、氏名３４０、区分３５０、顔画像登録３６０、顔ダミーＧｒｐ３７０を含む。区分３５０は、口座の種類が個人口座か法人口座かを表す。顔画像登録３６０は、当該レコードの口座番号の顧客の顔画像が顔画像ＤＢ１３１に登録されているかどうかを表す項目であり、登録されている場合は「有り」、登録されていない場合は「無し」と記載される。顔ダミーＧｒｐ３７０は、当該レコードの口座番号の顧客と同じ年代、同じ性別の顧客を集めた複数のグループのうち、何番目のグループと紐付いているかを表す項目である。当該レコードの口座番号が振込先として指定された際、当該レコードの生まれ年、性別、および顔ダミーＧｒｐ３７０の値をキーにして、後述する顔ダミーＴＢＬ１３２から１０個の口座番号を抽出し、その１０人の顧客の顔画像（ダミー画像）が、振込先の顧客の顔画像と共にＡＴＭ画面に表示され、振込元ユーザはそれらの合計１１の顔画像の中から正しい振込先の顧客の顔画像を選択することになる。また、ダミーデータについては、このようなグルーピングをしなくともよく、また、他の口座の顧客のデータであってもよいし、そうでなく特別に用意したものであっても構わない。
【００１７】
なお、顔画像登録３６０の項目は必ずしも必要ではなく、顔画像が登録されていない場合は顔ダミーＧｒｐ３７０の値をブランク（空白）にしておけば、顔ダミーＧｒｐ３７０の値により顔画像の登録有無を判断することもできる。
【００１８】
図４は、振込み中断回数ＴＢＬ１２２の構成を示したものである。振込み中断回数ＴＢＬ１２２は、振込元の顧客の口座番号を表す振込元４１０、振込先の顧客の口座番号を表す振込先４２０、前記振込元と前記振込先の組み合わせで行われた振込処理がユーザによって何回連続で中断されたかを表す中断回数４３０を含む。
【００１９】
図５は、顔画像ＤＢ１３１の構成を示したものである。顔画像ＤＢ１３１は、口座番号５１０、顔画像５２０、ＡＴＭ画像(１)５３０、利用日時(１)５４０、ＡＴＭ画像(２)５５０、利用日時(２)５６０を含む。ＡＴＭ画像(１)と利用日時(１)は、最後（現在から数えて１番目）にＡＴＭを利用した際に撮影した画像とその日時であり、ＡＴＭ画像(２)と利用日時(２)は、現在から数えて２番目にＡＴＭを利用した際に撮影した画像とその日時である。顔画像ＤＢ１３１は、必ずしもＡＴＭ画像(１)および(２)、利用日時(１)および(２)をすべて含んでいる必要は無く、ＡＴＭ画像(１)および利用日時(１)のみでもよい。また、反対にＡＴＭ画像(３)以上、利用日時(３)以上を含んでいても良い。
【００２０】
図６は、顔ダミーＴＢＬ１３２の構成を示したものである。顔ダミーＴＢＬ１３２は、生まれ年である生年６１０、性別６２０、グループ番号であるＧｒｐＮｏ．６３０、口座番号６４０を含む。
【００２１】
顔ダミーＴＢＬは、同じ生まれ年、同じ性別の顧客の口座番号を一定数集めたテーブルである。特定の生まれ年、性別について、１グループにつき１０人分、１００グループが格納されている。振込みの際、振込先口座の名義人と同じ生年、性別、およびＧｒｐＮｏ．をキーにして、１０人分の口座番号を抽出し、それらの口座番号の顔画像を振込先口座の名義人の顔画像と共にＡＴＭ画面に表示し、その中から振込先口座の顔画像を利用者に選択させることにより、知人以外の個人への振込みを制限する。
【００２２】
顔ダミーＴＢＬの作成方法は、例えば以下のとおりである。１９８０年生まれの男性のレコードを作成するには、顧客ＤＢの中から生年月日が１９８０年１月１日以降１９８０年１２月３１日以前に属し、かつ性別が男性であるレコードを検索し、最初にヒットした１０００人をランダムに並び替えた後、上から順番に１０人ずつに区切ってＧｒｐＮｏ．を１から順に付与していく。他の全ての生年、性別のレコードも同様に作成する。
【００２３】
顔ダミーＴＢＬに格納される、特定の生年、性別あたりのグループの数、および１グループあたりのレコード数は、それぞれ１００個、１０個に必ずしも限定されない。また、生年６１０は、必ずしも１年単位で区切る必要は無く、例えば「１９２０年〜１９２５年生まれ」のように複数年単位で区切っても良いし、「１９７０年２月生まれ」のように月単位で区切っても良い。
【００２４】
図７は、ＡＴＭによる振込み時におけるＡＴＭ１１０およびホスト１２０の動作の一例を示すフローチャートである。ＡＴＭ１１０が、ユーザから振込み先の口座番号および振込金額を含む振込み処理内容の入力を受けたところから説明を開始する。
【００２５】
ＡＴＭ１１０は、振込先の口座番号および振込金額をホスト１２０に送信する（Ｓ１００）。次に、ホスト１２０は、振込先の口座番号および振込金額の情報を受信した後、顧客ＤＢ１２１における振込先口座の区分３５０の項目を参照し、振込先口座が個人口座か法人口座かを判別する。法人口座の場合は通常の振込処理を行い、以下で説明するような顔画像の表示等の処理は行わない（Ｓ２００）。
【００２６】
振込先が個人口座か法人口座かで処理を分ける理由は２つある。１つは、法人口座は個人口座に比べて口座開設時の審査が厳しく、振り込め詐欺の振込先口座として利用される可能性が低いためである。もう１つは、法人口座に対して振込みを行う場合を考えると、振込元のユーザは振込先である法人口座の名義人の顔を知らないのが普通であり、振込先口座の顔を正確に選択しないと振り込めないという処理フローにしてしまうと、ユーザ利便性を大きく損なってしまうためである。
【００２７】
振込先口座が個人口座の場合は、ホスト１２０は顧客ＤＢ１２１における振込先口座の顔画像登録３６０の項目を参照し、振込先口座の顔画像が登録されているかどうかを確認する（Ｓ２０１）。振込先口座の顔画像が登録されていない場合の処理については後述する。
【００２８】
振込先口座の顔画像が登録されている場合、ホスト１２０は振込先口座の顔画像、ＡＴＭ画像とその利用日時、およびダミー画像を顔画像サーバ１３０から取得する（Ｓ２０２）。この処理について、図８を用いて詳しく説明する。
【００２９】
図８は、振込先口座の顔画像とＡＴＭ画像、およびダミー画像の取得フローである。まず、ホスト１２０は、顧客ＤＢ１２１における振込先口座の生年月日３２０、性別３３０、顔ダミーＧｒｐ３７０の項目を参照し、それらの値および振込先口座番号を顔画像サーバ１３０に送信する（Ｓ２０４）。
【００３０】
顔画像サーバ１３０はそれを受信し、顔画像ＤＢ１３１から振込先口座の顔画像５２０、ＡＴＭ画像(１)５３０、利用日時(１)５４０、ＡＴＭ画像(２)５５０、利用日時(２)５６０の項目に格納されている画像や値を取得する。さらに、ホスト１２０から受信した生年月日の中の生年、性別、および顔ダミーＧｒｐの値をキーにして顔ダミーＴＢＬ１３２を検索し、一致する複数のレコードを特定し、その口座番号６４０を抽出する。抽出した口座番号をキーにして顔画像ＤＢ１３１を検索し、一致したレコードの顔画像５２０をダミー画像として抽出する。これら、振込先口座の顔画像、ＡＴＭ画像、利用日時、およびダミー画像をホスト１２０に送信する（Ｓ３０１）。
【００３１】
ホスト１２０が振込先口座の顔画像、ＡＴＭ画像とその利用日時、およびダミー画像を取得する処理（Ｓ２０２）の別の実施形態として、顔ダミーＴＢＬ１３２を用いずに、ホストがダミー画像の口座番号を指定して顔画像サーバからダミー画像を取得しても良い。すなわち、ホスト１２０は生年および性別が振込先口座の名義人と同じユーザを顧客ＤＢ１２１からランダムに１０人選択し、それらの口座番号（ダミー用口座番号）を顔ダミーＧｒｐ３７０の代わりに顔画像サーバに送信する。顔画像サーバは、ダミー用口座番号をキーにして顔画像ＤＢ１３１を検索し、一致したレコードの顔画像５２０をダミー画像としてホスト１２０に送信する。
【００３２】
図７に戻って振込みの処理フローの説明を続ける。ホスト１２０は、顔画像サーバ１３０から受信した振込先口座の顔画像、ＡＴＭ画像、利用日時、およびダミー画像をＡＴＭ１１０に送信する（Ｓ２０３）。
【００３３】
ＡＴＭ１１０はそれを受信し、振込先口座の顔画像およびダミー画像の表示順を決定する（Ｓ１０１）。表示順は例えばランダムに並べる。これは、表示順が毎回同じだと、振り込め詐欺犯が振り込め詐欺の被害者に対して電話等で振込方法の指示を行う際に、何番目の顔画像を選択するようにとの指示を出すことで振込みが成功する可能性があるためである。
【００３４】
ＡＴＭ１１０は、ステップ１０１で決定された表示順に従った顔選択画面を表示する（Ｓ１０２）。顔選択画面とは、振込先口座の名義人の顔画像とダミー画像を並べて表示し、その中から正しい振込先口座の名義人の顔画像を振込元ユーザに選択させるための画面である。図９にその一例を示す。本実施例ではダミー画像が１０枚、振込先口座の顔画像が１枚のため、合計１１枚の顔画像（Ｆ１０３）を表示する。ただし、１ページに多数の顔画像を表示すると１枚の画像が小さくなってしまうため、複数ページに分割して表示する。画面上には顔画像の他に、「この中にない」（Ｆ１００）「顔を知らないので振込みをやめる」（Ｆ１０１）「顔を知らないが振り込みたい」（Ｆ１０２）の３つの選択ボタンを表示する。
【００３５】
ＡＴＭ１１０は、顔選択画面を表示した後にユーザからの入力を受け付け、振込先口座の名義人の顔画像を正しく選択したかどうかの合否判定を行う（Ｓ１５０）。
【００３６】
次に、図１０を用いて、合否判定の処理フローの一例を説明する。ＡＴＭ１１０は、顔選択画面を表示した後、ユーザからの選択を受け付ける（Ｓ１０４）。
【００３７】
「この中にない」（Ｆ１００）が選択された場合、次ページ以降に振込先口座の名義人の顔画像（以降、正解画像）が出てくるかどうかを判断する（Ｓ１０５）。もし次ページ以降に正解画像が出てくるならば、次のページを表示する（Ｓ１０６）。次のページの構成も図９に示したものと同様である。ただし、最終ページの場合は「この中にない」（Ｆ１００）は表示しない。もし現在表示しているページに正解画像がある場合は「不正解」と判定する（Ｓ１０７）。
【００３８】
顔選択画面に表示された顔画像（ダミー画像を含む）のどれか一つが選択された場合、選択された画像が正解画像かどうかを判別する（Ｓ１０８）。正解画像ならば「正解」と判定し（Ｓ１０９）、正解画像ではなくダミー画像であれば「不正解」と判定する（Ｓ１１０）。
【００３９】
「顔を知らないので振込みをやめる」（Ｆ１０１）または「顔を知らないが振り込みたい」（Ｆ１０２）が選択された場合については後述する。
【００４０】
なお、顔選択画面は複数のページにまたがらずに単一のページで構成しても良い。その場合、顔選択画面において「この中にない」（Ｆ１１０）の選択ボタンは表示しなくてよい。
【００４１】
前述したように、顔選択画面には正解画像とダミー画像が並べて表示されるが、ダミー画像は振込先口座の名義人と生年月日が近く、性別も同じである顧客の顔画像である。そのため、振込先口座の名義人の本当の外見を知らないユーザが、振込先口座の名義人の名前や、電話越しに聞こえる声といった情報のみから推定することによって正解画像を選択することは困難となる。これによって、振り込め詐欺の防止の可能性をより高めることができる。
【００４２】
なお、図１０では、ＡＴＭ側で合否判断を行っているが、このためにホスト１２０から顔画像(含むダミー)が送信される際には、正解の顔画像にその旨を示す情報を付加するなどして、正解の情報をＡＴＭに送信する。また、ホスト１２９でこの合否判断を行ってもよい。このために、顧客から顔画像が選択された場合、選択された顔画像を識別する情報を、ＡＴＭからホストに送信し、ホストがこの情報に基づいてその合否を判定し、結果をＡＴＭに送信する。
【００４３】
図７に戻って振込みの処理フローの説明を続ける。合否判定処理（Ｓ１５０）で「不正解」と判定された場合、ＡＴＭ１１０に挿入されているキャッシュカードをロックする（Ｓ１０３）。これは、ユーザが顔を知らない相手に振り込もうとする事情について、営業店の行員が確認するためである。
【００４４】
合否判定処理（Ｓ１５０）において「正解」と判定された場合、「顔を知らないが振り込みたい」（Ｆ１０２）が選択された場合、「顔を知らないので振込みをやめる」（Ｆ１０１）が選択された場合の処理について、それぞれ図１１、図１３、図１４を用いて詳しく述べる。
【００４５】
図１１は、正解した場合の処理フローである。まず、ＡＴＭ１１０はユーザに対し振込先口座の直近ＡＴＭ利用時の画像を見るか否かを問う選択肢を画面上に表示する（Ｓ１１１）。「見る」という選択肢がユーザにより入力された場合は、振込先口座の顔画像およびＡＴＭ画像を表示する（Ｓ１１２）。この、振込先口座の顔画像およびＡＴＭ画像を表示する画面を以降では「顔確認画面」と呼ぶ。
【００４６】
顔確認画面の一例を、図１２に示す。顔確認画面には、振込先口座の顔画像（Ｆ１０４）とＡＴＭ画像（Ｆ１０５）を並べて表示する。また、ＡＴＭ画像に関しては撮影した日付も記載する（Ｆ１０８）。ここで表示するＡＴＭ画像（Ｆ１０５）および日付（Ｆ１０８）は、図７における「顔画像、ＡＴＭ画像、利用日時、ダミー画像の送信」処理（Ｓ２０３）によってホストからＡＴＭ１１０に対して送信されたものである。顔確認画面には、「振込みを続行」（Ｆ１０６）、「振込みをやめる」（Ｆ１０７）の選択ボタンも表示する。
【００４７】
ここでの顔確認画面の表示目的は、振込元のユーザがより安心して振込みを行えるようにすることである。振込元のユーザにとっては、正解画像を選択したことにより振込先口座の名義人が自分の意図している相手であることが確認できただけでなく、振込先口座の名義人本人が最近もＡＴＭを利用していることをＡＴＭ画面で確認することで、さらに安心して振込みを行うことができる。
【００４８】
図１１に戻って説明を続ける。顔確認画面において、振込先口座のＡＴＭ画面に写っているユーザが自分の意図した相手でなかった等の理由により振込元ユーザが「振込みをやめる」（Ｆ１０７）を選択した場合、ＡＴＭ１１０は振り込み処理を中断し、終了する（Ｓ１１３）。
【００４９】
顔確認画面において振込元ユーザが「振込みを続行」（Ｆ１０６）を選択した場合、ＡＴＭ１１０はホスト１２０に対して振込みの実行指示を送信する（Ｓ１１４）。ホスト１２０はそれを受信し、口座残高の変更などの振込処理を実行する（Ｓ２０５）。そして、振込み中断回数ＴＢＬ１２２を参照し、振込元および振込先の口座番号をキーにしてレコードを検索し、ヒットするレコードがあった場合はそのレコードを削除する（Ｓ２０６）。
【００５０】
顔選択画面において「顔を知らないが振り込みたい」（Ｆ１０２）が選択された場合の処理フローを図１３に示す。ＡＴＭ１１０は、図１２に示した顔確認画面を表示する（Ｓ１１５）。「振込みをやめる」（Ｆ１０７）が選択された場合は、キャッシュカードをロックする（Ｓ１１６）。「振込みを続行」（Ｆ１０６）が選択された場合は、ＡＴＭ１１０はカードをロックし（Ｓ１１７）、行員端末１４０に連絡する（Ｓ１１８）。行員が振込元ユーザに事情を確認し、振り込め詐欺のケースではないと判断したら、行員端末１４０は振込実行の指示入力を受け付け、振込み実行指示をホスト１２０に送信する（Ｓ４０１）。ホスト１２０はそれを受信して、口座残高の変更などの振込処理を実行する（Ｓ２０７）。
【００５１】
このように、振込元ユーザが諸事情により振込先口座の名義人の顔を知らない場合には、振込先口座の顔画像およびＡＴＭ画像を確認したうえで、行員の立会いの下で振込みを実行することにより、振り込め詐欺の被害に会う可能性を低減することができる。ただし、いたずら目的で振込先口座の顔画像を見ることを防止するため、顔確認画面で「やめる」を選択した場合にはカードをロック（Ｓ１１６）する。
【００５２】
顔選択画面において「顔を知らないので振込みをやめる」（Ｆ１０１）が選択された場合の処理について、図１４の処理フローを用いて説明する。ＡＴＭ１１０はホスト１２０に振込処理の中断指示を送信する（Ｓ１１９）。ホストはそれを受信し、振込み中断回数ＴＢＬ１２２から振込元および振込先の口座番号をキーにしてレコードを検索し、ヒットしたレコードの中断回数４３０の値があらかじめ定めた数（例えば３回）を超えていないかをチェックする（Ｓ２０８）。なお、レコードがヒットしない場合は、中断回数は０とみなす。中断回数が所定の数を超えていない場合は、ホスト１２０は正常終了の指示をＡＴＭ１１０に送信し（Ｓ２０９）、振込処理を中断して終了する（Ｓ２１１）。正常終了の指示を受信したＡＴＭ１１０は、キャッシュカードを排出して処理を終了する（Ｓ１２０）。中断回数が所定の数を超えている場合は、ホスト１２０はカードのロックをＡＴＭ１１０に指示し（Ｓ２１０）、振込処理を中断して終了する（Ｓ２１１）。カードのロックの指示を受信したＡＴＭ１１０は、キャッシュカードをロックする（Ｓ１２１）。
【００５３】
このように振込みの中断回数が一定数を超えたらカードをロックする理由は、振込元ユーザが振込先口座の顔画像を推定することを防止するためである。すなわち、ダミー画像の抽出方法が、顔ダミーＴＢＬ１３２を用いるのではなく、図８の説明における別の実施形態で述べたようにホストでランダムに選定したダミー用口座番号に基づいて顔画像サーバで抽出する方法を取った場合、同じ振込先口座に対する振込み操作を複数回行うと、そのたびに顔選択画面には異なったダミー画像が表示されるが、正解画像はその中に混じって同じものが表示されているため、正解画像が推定される恐れがある。それを防止するため、顔選択画面に進んでから中断する行為が一定回数繰り返された場合には、行員がユーザに事情聴取するためにカードをロックする。つまり、ＡＴＭでカードを吸い込むなどし、取引を中断させる制御を実行する。また、異なったダミー画像を表示させるために、乱数を用いてランダムに表示するダミー画像を選択する。また、一定回数の繰り返しについては、予めＡＴＭが記憶しておき、これと比較することで一定回数繰り返されているか判断する。カードをロックとは、その顧客の操作を抑止できればよく、カードをＡＴＭへ吸い込むや行員端末への通知が含まれる。また、センタ装置で、振込み要求のログを記録しておき、振込みまで行かず、何度も（センタ装置で格納された一定回数）まで達したとセンタ装置で判断した場合、Ｓ１００で送信される振込み要求に対してカードロックを指示する情報を、ＡＴＭへ送信してもよい。
【００５４】
ホスト１２０が振込先口座の顔画像が登録されているかを確認する処理（Ｓ２０１）において、顔画像が登録されていなかった場合の処理フローについて、図１５を用いて説明する。
【００５５】
ホスト１２０は、振込先口座の顔画像が登録されていない旨をＡＴＭ１１０に通知する（Ｓ２１２）。ＡＴＭ１１０はそれを受けて、警告画面を表示する。警告画面とは、例えば「振込先の口座の顔写真が登録されておりません。振り込め詐欺の可能性があります。」のように、振り込め詐欺の注意喚起を促す文言が表示された画面である。また、警告画面には、「振込みを続行する」「振込みをやめる」の２つの選択ボタンを表示する（Ｓ１２２）。ユーザが「振込みをやめる」を選択した場合、振込みを中断して終了する（Ｓ１２３）。ユーザが「振込みを続行する」を選択した場合、ＡＴＭ１１０はキャッシュカードをロックし（Ｓ１２４）、行員端末１４０にカードをロックした旨を通知する（Ｓ１２５）。行員がユーザに事情を確認し、振込みしても良いと判断した場合は、行員は行員端末１４０に対して振り込み実行を指示する入力を行い、行員端末１４０はその入力を受けて、ホスト１２０に振り込み実行を指示する（Ｓ４０２）。ホスト１２０はそれを受信して、口座残高の変更などの振込処理を実行する（Ｓ２１３）。
【００５６】
顧客ＤＢ１２１に登録されているレコードに顔ダミーＧｒｐ３７０の値を付与する処理の一例について、図１６を用いて説明する。ホスト１２０は、顔ダミーＧｒｐ３７０の値を付与する対象レコードの口座番号３１０の値（以降、対象口座番号）を顔画像サーバ１３０に送信する（Ｓ２１４）。
【００５７】
顔画像サーバ１３０はそれを受信して、対象口座番号をキーにして顔ダミーＴＢＬ１３２を検索する。ヒットしたレコードがあれば、そのレコードのＧｒｐＮｏ．６３０の値以外の整数を１から１００の間（グループの数を１００に設定している場合）でランダムに決定してホストに送信する。これは、対象口座番号に対して振込みを行う際に、顔選択画面に表示される１０個のダミー画像の中に対象口座番号の顔画像が含まれてしまうと、正解画像と合わせて２つの同じ画像が画面に表示され、正解画像が容易に分かってしまうため、それを防止することを目的としている。ヒットしたレコードがなければ、顔画像サーバ１３０は１から１００の間（グループの数を１００に設定している場合）でランダムに整数を決定し、それをホストに送信する（Ｓ３０２）。
【００５８】
ホスト１２０は顔画像サーバ１３０から送信された整数を対象口座番号の顔ダミーＧｒｐ３７０の値として顧客ＤＢ１２１に登録する（Ｓ２１５）。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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