(57)【要約】【課題】利用者が持ち家を担保にしなくても、商品やサービスを安心して購入することが可能な、新規かつ改良された技術を提供する。【解決手段】保険会社端末３００Ａは、販売会社端末と通信を行う通信部３３０と、ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部３４０と、ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、通信部３３０を介して販売会社端末から取得し、購入料金を記憶部３４０に記憶させるユーザ情報更新部３２４と、記憶部３４０によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引く決済処理部３２５Ａと、を備える。【選択図】図４
2011118630.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
販売会社端末と通信を行う通信部と、
ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、
前記ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得し、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、
前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引く決済処理部と、
を備える、保険会社端末。
【請求項２】
前記ユーザ情報更新部は、
前記販売会社端末から取得した前記購入料金の一部を、一部決済金額として前記記憶部に記憶させ、
前記決済処理部は、
前記記憶部によって記憶されている前記購入料金から前記一部決済金額を差し引く、
請求項１に記載の保険会社端末。
【請求項３】
前記ユーザの与信枠を算出し、算出した前記与信枠から前記記憶部によって記憶されている前記購入料金を差し引くことによって与信残価を算出し、算出した前記与信残価を、前記通信部を介して前記販売会社端末に通知する与信残価通知部、
をさらに備える、請求項２に記載の保険会社端末。
【請求項４】
前記記憶部は、
前記ユーザが保険を解約したときに決済される解約返戻金の金額を記憶するとともに前記ユーザが保険料を支払った期間を保険料支払い済み期間としてさらに記憶し、
前記与信残価通知部は、
前記記憶部によって記憶されている前記解約返戻金の金額と前記保険料支払い済み期間と前記一部決済金額とに基づき、かつ、前記解約返戻金の金額を超えない値を、前記与信枠として算出する、
請求項３に記載の保険会社端末。
【請求項５】
前記記憶部は、
運用利益率ｋをさらに記憶し、
前記与信残価通知部は、
前記与信枠をＺ’、前記解約返戻金の金額をＺ、前記一部決済金額をＹ’前記保険料支払い済み期間をｔとした場合に、
Ｚ’＝（Ｚ−Ｙ’）×（１＋ｋ）ｔ                          ・・・（１）
前記（１）によって前記与信枠Ｚ’を算出する、
請求項４に記載の保険会社端末。
【請求項６】
前記記憶部は、
前記ユーザの危険率をさらに記憶し、
前記与信残価通知部は、
さらに前記記憶部によって記憶されている前記危険率に基づいて、前記与信枠を算出する、
請求項４に記載の保険会社端末。
【請求項７】
前記記憶部は、
前記ユーザの配偶者が存命しているか否かを示す情報である配偶者存命情報をさらに記憶し、
前記与信残価通知部は、
さらに前記記憶部によって記憶されている前記配偶者存命情報に基づいて、前記与信枠を算出する、
請求項４に記載の保険会社端末。
【請求項８】
前記解約返戻金は、
前記ユーザが所定期間ごとに支払う保険料と前記保険料を支払い済み期間とに基づいて算出されたものである、
請求項４に記載の保険会社端末。
【請求項９】
前記通信部は、
ユーザ端末とさらに通信を行い、
前記決済処理部は、
前記ユーザ端末から前記通信部を介して前記ユーザが死亡した旨を示す死亡通知を取得すると、前記保険金の金額から前記購入料金を差し引いた金額を、前記通信部を介して前記ユーザ端末に通知する、
請求項１に記載の保険会社端末。
【請求項１０】
前記ユーザ情報更新部は、
前記一部決済金額を、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得し、
前記決済処理部は、
前記購入料金から前記一部決済金額を差し引いた金額を、前記通信部を介して前記販売会社端末に通知する、
請求項２に記載の保険会社端末。
【請求項１１】
記憶部と、
販売会社端末および保険会社端末と通信を行う通信部と、
前記保険会社端末から前記通信部を介してユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を取得して前記記憶部に記憶させる契約処理部と、
前記ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得し、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、
前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引く決済処理部と、
を備える、管理会社端末。
【請求項１２】
販売会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、ユーザ情報更新部と、決済処理部と、を備える、保険会社端末の前記情報更新部により、前記ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得するステップと、
前記情報更新部により、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるステップと、
前記決済処理部により、前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引くステップと、
を含む、保険管理方法。
【請求項１３】
記憶部と、販売会社端末および保険会社端末と通信を行う通信部と、契約処理部と、ユーザ情報更新部と、決済処理部と、を備える、管理会社端末の前記契約処理部により、前記保険会社端末から前記通信部を介してユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を取得するステップと、
前記契約処理部により、前記保険金の金額を前記記憶部に記憶させる契約処理部と、
前記ユーザ情報更新部により、前記ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得するステップと、
前記ユーザ情報更新部により、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるステップと、
前記決済処理部により、前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引くステップと、
を含む、保険管理方法。
【請求項１４】
ユーザ端末と販売会社端末と保険会社端末とを有する保険管理システムであって、
前記ユーザ端末は、
前記販売会社端末と通信を行う通信部と、
前記ユーザが購入する商品またはサービスを識別するための商品識別情報の入力を受け付ける入力部と、
前記入力部によって入力が受け付けられた前記商品識別情報を、前記通信部を介して前記販売会社端末に通知する購入処理部と、
を備え、
前記販売会社端末は、
前記保険会社端末と通信を行う通信部と、
前記商品識別情報と前記商品識別情報によって識別される前記商品または前記サービスの料金とが対応付けられてなる商品情報を記憶する記憶部と、
前記商品識別情報に対応する前記料金を前記商品情報から取得して、前記通信部を介して前記保険会社端末に通知する販売処理部と、
を備え、
前記保険会社端末は、
前記販売会社端末と通信を行う通信部と、
ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、
前記購入料金を、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得し、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、
前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引く決済処理部と、
を備える、保険管理システム。
【請求項１５】
ユーザ端末と販売会社端末と保険会社端末と管理会社端末とを有する保険管理システムであって、
前記ユーザ端末は、
前記販売会社端末と通信を行う通信部と、
前記ユーザが購入する商品またはサービスを識別するための商品識別情報の入力を受け付ける入力部と、
前記入力部によって入力が受け付けられた前記商品識別情報を、前記通信部を介して前記販売会社端末に通知する購入処理部と、
を備え、
前記販売会社端末は、
前記保険会社端末と通信を行う通信部と、
前記商品識別情報と前記商品識別情報によって識別される前記商品または前記サービスの料金とが対応付けられてなる商品情報を記憶する記憶部と、
前記商品識別情報に対応する前記料金を前記商品情報から取得して、前記通信部を介して前記管理会社端末に通知する販売処理部と、
を備え、
前記保険会社端末は、
前記管理会社端末と通信を行う通信部と、
ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、
前記保険金の金額を、前記通信部を介して前記管理会社端末に通知する管理会社契約処理部と、
を備え、
前記管理会社端末は、
記憶部と、
前記販売会社端末および前記保険会社端末と通信を行う通信部と、
前記保険会社端末から前記通信部を介して前記保険金の金額を取得して前記記憶部に記憶させる契約処理部と、
前記購入料金を、前記通信部を介して前記販売会社端末から取得し、前記購入料金を前記記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、
前記記憶部によって記憶されている前記保険金の金額から前記購入料金を差し引く決済処理部と、
を備える、保険管理システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、保険会社端末、管理会社端末、保険管理方法および保険管理システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
リバースモーゲージは、利用者が自分の持ち家に住み続けながら、持ち家を担保に定期的に老後生活資金の融資を受け、契約終了時もしくは死亡時に担保不動産を処分して、それまでの利息やコストを含む借入金を一括返済する仕組みである。例えば、銀行と保険会社が提携してリバースモーゲージと終身年金保険を組み合せた融合商品を利用者に提供する技術が開示されている（例えば、特許文献１参照）。
【０００３】
この技術によれば、高齢者が長期にわたって老後生活資金を受け取ることを可能にするため、まず、利用者が銀行に対してリバースモーゲージの申込みを行い、持ち家を担保にする。同時に、利用者が任意に終身年金保険の申込みを行う。契約が成立すると、利用者は銀行から８０歳到達時まで毎年１回一定額の融資を受け、８０歳以降は保険会社から毎年１回一定額の年金を受け取る。最後に、利用者の死亡時等に担保不動産が売却されて借入金が一括返済される。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００７−４６５１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、特許文献１に開示されているような従来のリバースモーゲージは、持ち家を担保とすることを前提としており、家を所有していない者は、リバースモーゲージを利用することができなかった。
【０００６】
また、例えば、高齢者は、貯蓄が十分あるにも関わらず、必要となる商品やサービスを十分に利用できないことが多い。その理由として、高齢者は年金での生活者であるということや今後の生活において必要となる資金を予測できないことなどが挙げられる。また、商品やサービスは、特に介護や医療の分野では、国の介護または医療保険制度により認定されたものでなければ、すべて自己負担となる。したがって、高齢者は、十分な資産を持ちながらも、特に介護または医療保険の適用がなされない製品やサービスを消費することが難しくなっている。
【０００７】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、利用者が持ち家を担保にしなくても、商品やサービスを安心して購入することが可能な、新規かつ改良された技術を提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、販売会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、通信部を介して販売会社端末から取得し、購入料金を記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、記憶部によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引く決済処理部と、を備える、保険会社端末が提供される。
【０００９】
ユーザ情報更新部は、販売会社端末から取得した購入料金の一部を、一部決済金額として記憶部に記憶させ、決済処理部は、記憶部によって記憶されている購入料金から一部決済金額を差し引くこととしてもよい。
【００１０】
保険会社端末は、ユーザの与信枠を算出し、算出した与信枠から記憶部によって記憶されている購入料金を差し引くことによって与信残価を算出し、算出した与信残価を、通信部を介して販売会社端末に通知する与信残価通知部、をさらに備えることとしてもよい。
【００１１】
記憶部は、ユーザが保険を解約したときに決済される解約返戻金の金額を記憶するとともにユーザが保険料を支払った期間を保険料支払い済み期間としてさらに記憶し、与信残価通知部は、記憶部によって記憶されている解約返戻金の金額と保険料支払い済み期間と一部決済金額とに基づき、かつ、解約返戻金の金額を超えない値を、与信枠として算出することとしてもよい。
【００１２】
記憶部は、運用利益率ｋをさらに記憶し、与信残価通知部は、与信枠をＺ’、解約返戻金の金額をＺ、一部決済金額をＹ’保険料支払い済み期間をｔとした場合に、
Ｚ’＝（Ｚ−Ｙ’）×（１＋ｋ）ｔ                          ・・・（１）
（１）によって与信枠Ｚ’を算出することとしてもよい。
【００１３】
記憶部は、ユーザの危険率をさらに記憶し、与信残価通知部は、さらに記憶部によって記憶されている危険率に基づいて、与信枠を算出することとしてもよい。
【００１４】
記憶部は、ユーザの配偶者が存命しているか否かを示す情報である配偶者存命情報をさらに記憶し、与信残価通知部は、さらに記憶部によって記憶されている配偶者存命情報に基づいて、与信枠を算出することとしてもよい。
【００１５】
解約返戻金は、ユーザが所定期間ごとに支払う保険料と保険料を支払い済み期間とに基づいて算出されたものであることとしてもよい。
【００１６】
通信部は、ユーザ端末とさらに通信を行い、決済処理部は、ユーザ端末から通信部を介してユーザが死亡した旨を示す死亡通知を取得すると、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を、通信部を介してユーザ端末に通知することとしてもよい。
【００１７】
ユーザ情報更新部は、一部決済金額を、通信部を介して販売会社端末から取得し、決済処理部は、購入料金から一部決済金額を差し引いた金額を、通信部を介して販売会社端末に通知することとしてもよい。
【００１８】
本発明の別の観点によれば、記憶部と、販売会社端末および保険会社端末と通信を行う通信部と、保険会社端末から通信部を介してユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を取得して記憶部に記憶させる契約処理部と、ユーザによって購入された商品またはサービスの料金を購入料金として、通信部を介して販売会社端末から取得し、購入料金を記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、記憶部によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引く決済処理部と、を備える、管理会社端末が提供される。
【００１９】
本発明の別の観点によれば、ユーザ端末と販売会社端末と保険会社端末とを有する保険管理システムであって、ユーザ端末は、販売会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが購入する商品またはサービスを識別するための商品識別情報の入力を受け付ける入力部と、入力部によって入力が受け付けられた商品識別情報を、通信部を介して販売会社端末に通知する購入処理部と、を備え、販売会社端末は、保険会社端末と通信を行う通信部と、商品識別情報と商品識別情報によって識別される商品またはサービスの料金とが対応付けられてなる商品情報を記憶する記憶部と、商品識別情報に対応する料金を商品情報から取得して、通信部を介して保険会社端末に通知する販売処理部と、を備え、保険会社端末は、販売会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、購入料金を、通信部を介して販売会社端末から取得し、購入料金を記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、記憶部によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引く決済処理部と、を備える、保険管理システムが提供される。
【００２０】
本発明の別の観点によれば、ユーザ端末と販売会社端末と保険会社端末と管理会社端末とを有する保険管理システムであって、ユーザ端末は、販売会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが購入する商品またはサービスを識別するための商品識別情報の入力を受け付ける入力部と、入力部によって入力が受け付けられた商品識別情報を、通信部を介して販売会社端末に通知する購入処理部と、を備え、販売会社端末は、保険会社端末と通信を行う通信部と、商品識別情報と商品識別情報によって識別される商品またはサービスの料金とが対応付けられてなる商品情報を記憶する記憶部と、商品識別情報に対応する料金を商品情報から取得して、通信部を介して管理会社端末に通知する販売処理部と、を備え、保険会社端末は、管理会社端末と通信を行う通信部と、ユーザが死亡したときに決済される保険金の金額を記憶する記憶部と、保険金の金額を、通信部を介して管理会社端末に通知する管理会社契約処理部と、を備え、管理会社端末は、記憶部と、販売会社端末および保険会社端末と通信を行う通信部と、保険会社端末から通信部を介して保険金の金額を取得して記憶部に記憶させる契約処理部と、購入料金を、通信部を介して販売会社端末から取得し、購入料金を記憶部に記憶させるユーザ情報更新部と、記憶部によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引く決済処理部と、を備える、保険管理システムが提供される。
【発明の効果】
【００２１】
以上説明したように本発明によれば、利用者が持ち家を担保にしなくても、商品やサービスを安心して購入することが可能である。
【図面の簡単な説明】
【００２２】
【図１】本発明の第１実施形態に係る保険管理システムの構成を示す図である。
【図２】同実施形態に係るユーザ端末の機能構成を示す図である。
【図３】同実施形態に係る販売会社端末の機能構成を示す図である。
【図４】同実施形態に係る保険会社端末の機能構成を示す図である。
【図５】同実施形態に係る販売会社端末が保持する商品情報の構成例を示す図である。
【図６】同実施形態に係る販売会社端末が保持する販売情報の構成例を示す図である。
【図７】同実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。
【図８】同実施形態に係る保険会社端末が算出する与信枠（利用可能最大金額）の例を示すグラフである。
【図９】同実施形態に係る保険管理システムによって実行される処理の流れ（死亡通知または解約要求がなされた場合）を示すシーケンス図である。
【図１０】同実施形態に係る保険管理システムによって実行される処理の流れ（サービス終了要求がなされた場合）を示すシーケンス図である。
【図１１】本発明の第２実施形態に係る保険管理システムの構成を示す図である。
【図１２】同実施形態に係る保険会社端末の機能構成を示す図である。
【図１３】同実施形態に係る管理会社端末の機能構成を示す図である。
【図１４】同実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。
【図１５】同実施形態に係る管理会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。
【図１６】同実施形態に係る保険管理システムによって実行される処理の流れ（死亡通知または解約要求がなされた場合）を示すシーケンス図である。
【図１７】同実施形態に係る保険管理システムによって実行される処理の流れ（サービス終了要求がなされた場合）を示すシーケンス図である。
【発明を実施するための形態】
【００２３】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２４】
なお、説明は以下の順序で行うものとする。
１．第１実施形態（管理会社端末が存在しない場合）
１−１．  保険管理システムの構成
１−２．  ユーザ端末の機能構成
１−３．  販売会社端末の機能構成
１−４．  保険会社端末の機能構成
１−５．  販売会社端末が保持する商品情報の構成例
１−６．  販売会社端末が保持する販売情報の構成例
１−７．  保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例
１−８．  保険会社端末が算出する与信枠（利用可能最大金額）の例
１−９．  保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）
１−１０．保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）
２．第２実施形態（管理会社端末が存在する場合）
２−１．  保険管理システムの構成
２−２．  保険会社端末の機能構成
２−３．  管理会社端末の機能構成
２−４．  保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例
２−５．  管理会社端末が保持するユーザ情報の構成例
２−６．  保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）
２−７．保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）
３．変形例
４．まとめ
【００２５】
＜１．第１実施形態（管理会社端末が存在しない場合）＞
まず、本発明の第１実施形態について説明する。第１実施形態では、保険会社端末が、ユーザの与信枠の算出や与信残価の管理を行うものである。保険会社は、決済時に、ユーザによって販売会社から購入された商品またはサービスの購入料金を販売会社に支払い、保険金から購入料金を差し引いた金額を保険金受取人に支払う。
【００２６】
［１−１．保険管理システムの構成］
図１は、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムの構成を示す図である。図１を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムの構成について説明する。
【００２７】
図１に示すように、本発明の第１実施形態に係る保険管理システム１０Ａは、ユーザ端末１００と、販売会社端末２００と、保険会社端末３００Ａと、を有するものである。ユーザ端末１００と、販売会社端末２００と、保険会社端末３００Ａとは、例えば、図１に示すように、ネットワーク４００に接続され、ネットワーク４００を介して相互に通信を行うことが可能である。しかしながら、ユーザ端末１００と、販売会社端末２００と、保険会社端末３００Ａとは、専用線を介して相互に通信を行うことが可能であってもよい。
【００２８】
ユーザ端末１００は、ユーザ（「利用者」とも言う。）によって使用される端末であり、例えば、ユーザの自宅などに設置されるものである。しかし、ユーザ端末１００は、ユーザの自宅などに設置される端末に限定されず、ユーザの自宅以外に設置される端末であってもよく、ユーザが持ち運ぶことが可能な端末であってもよい。
【００２９】
販売会社端末２００は、商品やサービスの販売を事業とする販売会社の社員によって使用される端末であり、例えば、販売会社の事業所などに設置されるものである。しかし、販売会社端末２００は、販売会社の事業所などに設置される端末に限定されず、販売会社の事業所以外に設置される端末であってもよく、販売会社の社員が持ち運ぶことが可能な端末であってもよい。
【００３０】
保険会社端末３００Ａは、保険（例えば、生命保険）業務を事業とする保険会社の社員によって使用される端末であり、例えば、保険会社の事業所などに設置されるものである。しかし、保険会社端末３００Ａは、保険会社の事業所などに設置される端末に限定されず、保険会社の事業所以外に設置される端末であってもよく、保険会社の社員が持ち運ぶことが可能な端末であってもよい。
【００３１】
［１−２．ユーザ端末の機能構成］
図２は、本発明の第１実施形態に係るユーザ端末の機能構成を示す図である。図２を参照して、本発明の第１実施形態に係るユーザ端末の機能構成について説明する。
【００３２】
図２に示すように、本発明の第１実施形態に係るユーザ端末１００は、入力部１１０と、制御部１２０と、通信部１３０と、記憶部１４０とを主に備えるものである。
【００３３】
入力部１１０は、ユーザからの情報の入力を受け付ける機能を有するものである。入力部１１０は、例えば、キーボードや、マウス、ボタンなどの入力装置によって構成されるものである。しかし、入力部１１０を構成する入力装置の種類は、これらに限定されるものではない。
【００３４】
制御部１２０は、ユーザ端末１００の動作を制御する機能を有するものであり、保険申し込み処理部１２１と、保険料受け取り通知取得部１２２と、購入処理部１２３と、通知処理部１２４と、支払い通知取得部１２５とを主に備えるものである。制御部１２０は、例えば、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ  Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ  Ｕｎｉｔ）やＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ  Ａｃｃｅｓｓ  Ｍｅｍｏｒｙ）によって構成され、ＣＰＵがＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｋ  Ｄｒｉｖｅ）や半導体メモリなどによって記憶されているプログラムをＲＡＭに展開し、実行することによってその機能が実現される。
【００３５】
保険申し込み処理部１２１は、保険会社端末３００Ａに通信部１３０を介して保険申し込み要求を通知する機能を有するものである。保険申し込み要求には、ユーザが所定期間ごと（例えば、毎月など）に支払う保険料（以下、単に「保険料」とも言う。）を識別するための情報が含まれる。保険申し込み処理部１２１は、ユーザから入力部１１０を介して、保険料を識別するための情報を取得し、保険申し込み要求に含めることが可能である。保険料を識別するための情報は、保険料そのものであってもよいし、保険会社端末３００Ａによって保持されている保険料を識別するための情報であってもよい。
【００３６】
保険申し込み処理部１２１は、また、保険会社端末３００Ａから通信部１３０を介して保険申し込み応答を取得する機能を有するものである。保険申し込み応答には、例えば、ユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれる。保険申し込み要求を受け入れる旨を示す情報が含まれている場合には、保険申し込み処理部１２１は、例えば、保険申し込み要求を受け入れる旨を示す情報を、図示しない表示部に表示させればよい。保険申し込み要求を受け入れる旨を示す情報を閲覧したユーザは、保険料の支払いを開始することができる。
【００３７】
保険料受け取り通知取得部１２２は、保険会社端末３００Ａから通信部１３０を介して保険料受け取り通知を取得する機能を有するものである。保険料受け取り通知は、例えば、保険会社の社員がユーザからの保険料の支払いを確認した後に保険会社端末３００Ａを介してユーザ端末１００に通知するものである。
【００３８】
購入処理部１２３は、販売会社端末２００に通信部１３０を介して購入申し込み要求を通知する機能を有するものである。購入処理部１２３は、例えば、ユーザから入力部１１０を介して、販売会社端末２００が販売する商品またはサービスを購入する旨を示す情報を取得すると、販売会社端末２００に購入申し込み要求を通知する。
【００３９】
購入処理部１２３は、また、販売会社端末２００から通信部１３０を介して購入申し込み応答を取得する機能を有するものである。購入申し込み応答には、例えば、ユーザに販売することが可能な商品またはサービスを示す情報が含まれる。購入処理部１２３は、例えば、購入申し込み応答に含まれる商品またはサービスを示す情報を、図示しない表示部に表示させればよい。商品またはサービスを示す情報を閲覧したユーザは、購入したい商品またはサービスを識別するための情報（以下、「商品ＩＤ」とも言う。）を選択するための情報を入力部１１０に入力することができる。
【００４０】
購入処理部１２３は、また、販売会社端末２００に通信部１３０を介して購入契約要求を通知する機能を有するものである。購入契約要求には、販売会社が販売する商品またはサービスを識別するための情報が含まれる。購入処理部１２３は、ユーザから入力部１１０を介して、販売会社が販売する商品またはサービスを識別するための情報を取得し、購入契約要求に含めることが可能である。
【００４１】
購入処理部１２３は、また、販売会社端末２００から通信部１３０を介して購入契約応答を取得する機能を有するものである。購入契約応答には、例えば、ユーザ端末１００からの購入契約要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれる。購入契約要求を受け入れる旨を示す情報が含まれている場合には、購入処理部１２３は、例えば、購入契約要求を受け入れる旨を示す情報を、図示しない表示部に表示させればよい。購入契約要求を受け入れる旨を示す情報を閲覧したユーザは、購入した商品またはサービスが提供されるのを待機することができる。
【００４２】
通知処理部１２４は、ユーザから入力部１１０を介して、保険を解約する旨を示す情報を取得すると、通信部１３０を介して解約要求を保険会社端末３００Ａに通知する機能を有するものである。通知処理部１２４は、また、ユーザが死亡したときに、ユーザの配偶者や子供などの保険金受取人から入力部１１０を介して、ユーザが死亡した旨を示す情報を取得すると、通信部１３０を介して死亡通知を保険会社端末３００Ａに通知する機能を有するものである。
【００４３】
通知処理部１２４は、また、保険会社端末３００Ａから保険金残価支払い通知を取得する機能を有するものである。保険金残価支払い通知には、保険金からユーザが購入した商品またはサービスの料金を差し引いた保険金残価が含まれる。保険金残価支払い通知は、例えば、保険会社端末３００Ａの社員が保険金受取人に対する保険金残価の支払いを確認した後に保険会社端末３００Ａを介してユーザ端末１００に通知するものである。
【００４４】
通信部１３０は、販売会社端末２００や保険会社端末３００Ａと主に通信を行う機能を有するものである。通信部１３０は、例えば、通信装置によって構成されるものである。通信部１３０を構成する通信装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００４５】
記憶部１４０は、制御部１２０によって使用されるデータやプログラムを記憶する機能を有するものである。記憶部１４０は、例えば、ＨＤＤや半導体メモリなどの記憶装置によって構成されるものである。記憶部１４０を構成する記憶装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００４６】
［１−３．販売会社端末の機能構成］
図３は、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末の機能構成を示す図である。図３を参照して、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末の機能構成について説明する。
【００４７】
図３に示すように、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末２００は、制御部２２０と、通信部２３０と、記憶部２４０とを主に備えるものである。
【００４８】
制御部２２０は、販売会社端末２００の動作を制御する機能を有するものであり、販売処理部２２１と、残価決済通知取得部２２２とを主に備えるものである。制御部２２０は、例えば、ＣＰＵやＲＡＭによって構成され、ＣＰＵがＨＤＤや半導体メモリなどによって記憶されているプログラムをＲＡＭに展開し、実行することによってその機能が実現される。
【００４９】
販売処理部２２１は、ユーザ端末１００から通信部２３０を介して購入申し込み要求を取得する機能を有するものである。販売処理部２２１は、購入申し込み要求を取得すると、通信部２３０を介して保険会社端末３００Ａに与信残価確認要求を通知する機能を有するものである。与信残価とは、ユーザが保険金の中から商品またはサービスの購入として使用することができる残りの料金を意味する。販売処理部２２１は、また、通信部２３０を介して与信残価確認要求に対する応答として与信残価確認応答を取得する機能を有するものである。与信残価確認応答には、与信残価が含まれている。販売処理部２２１は、与信残価確認応答に含まれる与信残価に基づいて、ユーザ端末１００に対する販売処理を行うことができる。
【００５０】
販売処理部２２１は、また、購入申し込み要求に対する応答として購入申し込み応答を、通信部２３０を介してユーザ端末１００に通知する機能を有する。販売処理部２２１は、購入申し込み応答に、例えば、ユーザが購入することが可能な商品またはサービスを示す情報を含めることができる。ユーザが購入することが可能な商品またはサービスを示す情報としては、例えば、記憶部２４０によって記憶されている商品情報２４１の商品名を使用することができる。
【００５１】
販売処理部２２１は、例えば、与信残価確認応答に含まれる与信残価以下の料金で販売することができる商品またはサービスを選択して、選択した商品またはサービスの名称である商品名を購入申し込み応答に含めることもできる。その場合には、販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入契約要求を取得すると、ユーザ端末１００を識別するためのユーザ端末ＩＤ、購入契約要求に含まれる商品ＩＤおよびその商品ＩＤによって識別される商品またはサービスの料金を、それぞれユーザ端末ＩＤ、購入商品ＩＤおよび決済残価として販売情報２４２に登録して、ユーザ端末１００に購入契約応答を通知すればよい。商品またはサービスの料金としては、例えば、商品情報２４１の料金を使用することができる。
【００５２】
販売処理部２２１は、また、記憶部２４０によって記憶されている商品情報２４１の商品名をすべて購入申し込み応答に含めることもできる。その場合には、販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入契約要求を取得した際に、購入契約要求に含まれる商品ＩＤによって識別される商品またはサービスの料金が与信残価を超えているか否かを判断することとすればよい。
【００５３】
販売処理部２２１は、購入契約要求に含まれる商品ＩＤによって識別される商品またはサービスの料金が与信残価を超えていると判断した場合には、その商品を購入することができない旨を示す情報を購入契約応答に含めればよい。また、販売処理部２２１は、購入契約要求に含まれる商品ＩＤによって識別される商品またはサービスの料金が与信残価以下であると判断した場合には、ユーザ端末１００を識別するためのユーザ端末ＩＤ、購入契約要求に含まれる商品ＩＤおよびその商品ＩＤによって識別される商品またはサービスの料金を、それぞれユーザ端末ＩＤ、購入商品ＩＤおよび決済残価として販売情報２４２に登録して、その商品を購入することができた旨を示す情報を含んだ購入契約応答をユーザ端末１００に通知すればよい。
【００５４】
販売処理部２２１は、また、通信部２３０を介して一部決済要求を保険会社端末３００Ａに通知する機能を有するものである。販売処理部２２１は、一部決済要求に、ユーザによって購入された商品またはサービスの料金とユーザ端末ＩＤとを含めて、保険会社端末３００Ａに通知する。販売処理部２２１は、また、通信部２３０を介して一部決済要求に対する応答として一部決済応答を取得する機能を有するものである。一部決済応答は、例えば、保険会社の社員がユーザによって購入された商品またはサービスの料金のうちの一部（例えば、商品またはサービスの原価に相当する金額など）を販売会社に支払ったことを確認した後に保険会社端末３００Ａを介して販売会社端末２００に通知するものである。販売処理部２２１は、また、一部決済応答に含まれる一部決済金額を販売情報２４２の決済残価から差し引く機能を有する。
【００５５】
ユーザが販売会社から購入することができる商品またはサービスは、購入直後に販売会社から商品またはサービスが提供されて自動的に提供が終了するものであってもよいし、販売会社に提供終了を要求するまで提供され続けるものであってもよい。後者の場合には、ユーザは、商品またはサービスの提供を終了させたい場合に、ユーザ端末１００を介して販売会社端末２００にサービス終了要求を通知することとなる。したがって、そのような場合には、販売処理部２２１は、ユーザが商品またはサービスの提供を終了する旨を示すサービス終了要求を、通信部２３０を介してユーザ端末１００から取得する機能を有する。このサービス終了要求には、提供を終了させたい商品またはサービスを識別するための商品ＩＤが含まれる。販売処理部２２１は、サービス終了要求を取得するまで、商品またはサービスの利用料が発生する期間ごとに通信部２３０を介して保険会社端末３００Ａに一部決済要求を通知する。
【００５６】
残価決済通知取得部２２２は、ユーザが保険を解約した場合やユーザが死亡した場合に、通信部２３０を介して保険会社端末３００Ａから残価決済通知を取得する機能を有するものである。残価決済通知は、例えば、保険会社の社員がユーザによって購入された商品またはサービスの料金から一部決済金額を差し引いて得られる金額を販売会社に支払ったことを確認した後に保険会社端末３００Ａを介して販売会社端末２００に通知するものである。残価決済通知取得部２２２は、保険を解約または死亡したユーザについての決済残価の合計が販売会社から支払われた金額と一致するか否かを判定することとしてもよい。
【００５７】
通信部２３０は、ユーザ端末１００や保険会社端末３００Ａと主に通信を行う機能を有するものである。通信部２３０は、例えば、通信装置によって構成されるものである。通信部２３０を構成する通信装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００５８】
記憶部２４０は、制御部２２０によって使用されるデータやプログラムを記憶する機能を有するものである。記憶部２４０は、例えば、ＨＤＤや半導体メモリなどの記憶装置によって構成されるものである。記憶部２４０を構成する記憶装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００５９】
［１−４．保険会社端末の機能構成］
図４は、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末の機能構成を示す図である。図４を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末の機能構成について説明する。
【００６０】
図４に示すように、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａは、制御部３２０と、通信部３３０と、記憶部３４０とを主に備えるものである。
【００６１】
制御部３２０は、保険会社端末３００Ａの動作を制御する機能を有するものであり、ユーザ情報登録処理部３２１Ａと、保険料受け取り通知処理部３２２Ａと、与信残価通知部３２３と、ユーザ情報更新部３２４と、決済処理部３２５Ａとを主に備えるものである。制御部３２０は、例えば、ＣＰＵやＲＡＭによって構成され、ＣＰＵがＨＤＤや半導体メモリなどによって記憶されているプログラムをＲＡＭに展開し、実行することによってその機能が実現される。
【００６２】
ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、ユーザ端末１００から通信部１３０を介して保険申し込み要求を取得する機能を有するものである。保険申し込み要求には、上記したように、保険料を識別するための情報が含まれている。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、保険申し込み要求に含まれる、保険料を識別するための情報によって識別される保険料をユーザ情報３４１Ａに登録する。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、その他の情報が保険申し込み要求に含まれている場合には、その他の情報をユーザ情報３４１Ａに登録することもできる。その他の情報としては、ユーザ端末１００を識別するためのユーザ端末ＩＤ、ユーザの年齢、加入年月日などである。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、また、保険金をユーザ情報３４１Ａに登録することも可能である。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、例えば、保険金と保険料とが対応付けられてなる情報を記憶部３４０が記憶している場合には、保険料に対応する保険金をその情報から取得してユーザ情報３４１Ａに登録することができる。
【００６３】
ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、また、通信部３３０を介してユーザ端末１００に保険申し込み応答を通知する機能を有するものである。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、例えば、ユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを示す情報を保険申し込み応答に含めることができる。ユーザ情報登録処理部３２１Ａがユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを判定する手法については特に限定されるものではない。ユーザ情報登録処理部３２１Ａは、例えば、保険申し込み要求に含まれている年齢などによってユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを判定する。
【００６４】
保険料受け取り通知処理部３２２Ａは、通信部３３０を介してユーザ端末１００に保険料受け取り通知を通知する機能を有するものである。保険料受け取り通知は、上記したように、例えば、保険会社の社員がユーザからの保険料の支払いを確認した後に保険会社端末３００Ａを介してユーザ端末１００に通知するものである。
【００６５】
与信残価通知部３２３は、通信部３３０を介して販売会社端末２００から与信残価確認要求を取得する機能を有するものである。与信残価通知部３２３は、また、与信残価確認要求を取得すると、ユーザの与信枠を算出する機能を有するものである。与信残価通知部３２３が与信枠を算出する手法には様々なものが想定されるが、与信枠を算出する手法については図８を参照して後に説明する。
【００６６】
ユーザ情報更新部３２４は、例えば、通信部３３０を介して販売会社端末２００から一部決済要求を取得し、取得した一部決済要求に含まれる購入料金を取得することができる。ユーザ情報更新部３２４は、取得した購入料金をユーザ情報３４１Ａに登録することができる。ユーザ情報更新部３２４は、販売会社端末２００から取得した購入料金の一部を、一部決済金額として記憶部３４０に記憶させる機能を有するものである。ユーザ情報更新部３２４は、一部決済金額をＹ’、商品またはサービスの料金をｙ、一部決済割合をαとすると、一部決済金額Ｙ’を、例えば、以下の式（１）によって算出することができる。
【００６７】
Ｙ’＝αｙ            ・・・（１）
【００６８】
一部決済割合αとしては、例えば、記憶部３４０に記憶されているものを使用することができる。また、上記したように、商品またはサービスの提供を終了させるためにサービス終了要求が必要な場合には、ユーザ情報更新部３２４は、所定期間ごとの商品またはサービスの利用料をｙｉとし、所定期間ごとの一部決済割合をαｉとすると、一部決済金額Ｙ’を、例えば、以下の式（２）によって算出することができる。
【００６９】
【数１】
2011118630.tif 000003
【００７０】
一部決済割合αｉとしては、例えば、記憶部３４０に記憶されているものを使用することができる。ユーザ情報更新部３２４は、一部決済金額を、通信部３３０を介して販売会社端末２００に通知することもできる。ユーザ情報更新部３２４は、例えば、一部決済金額を、一部決済応答に含めて販売会社端末２００に通知することができる。
【００７１】
決済処理部３２５Ａは、記憶部３４０によって記憶されている購入料金から一部決済金額を差し引く機能を有するものである。決済処理部３２５Ａは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介してユーザが死亡した旨を示す死亡通知を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を、通信部３３０を介してユーザ端末１００に通知することとしてもよい。決済処理部３２５Ａは、例えば、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知することができる。
【００７２】
決済処理部３２５Ａは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して保険を解約する旨を示す解約要求を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている解約返戻金の金額から購入料金を差し引いた金額を、通信部３３０を介してユーザ端末１００に通知することとしてもよい。決済処理部３２５Ａは、例えば、解約返戻金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知することができる。
【００７３】
決済処理部３２５Ａは、また、購入料金から一部決済金額を差し引いた金額を、通信部３３０を介して販売会社端末２００に通知することもできる。決済処理部３２５Ａは、例えば、購入金額から一部決済金額を差し引いた金額を、残価決済通知に含めて販売会社端末２００に通知することができる。
【００７４】
通信部３３０は、ユーザ端末１００や販売会社端末２００と主に通信を行う機能を有するものである。通信部３３０は、例えば、通信装置によって構成されるものである。通信部３３０を構成する通信装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００７５】
記憶部３４０は、制御部３２０によって使用されるデータやプログラムを記憶する機能を有するものである。記憶部３４０は、例えば、ＨＤＤや半導体メモリなどの記憶装置によって構成されるものである。記憶部３４０を構成する記憶装置の種類は、特に限定されるものではない。
【００７６】
［１−５．販売会社端末が保持する商品情報の構成例］
図５は、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末が保持する商品情報の構成例を示す図である。図５を参照して、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末が保持する商品情報の構成例について説明する。
【００７７】
図５に示すように、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末が保持する商品情報２４１は、例えば、商品ＩＤと、商品名と、料金とが対応付けられてなるものである。しかし、図５に示した商品情報２４１の構成は、一例にすぎないため、このような構成に限定されるものではない。
【００７８】
［１−６．販売会社端末が保持する販売情報の構成例］
図６は、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末が保持する販売情報の構成例を示す図である。図６を参照して、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末が保持する販売情報の構成例について説明する。
【００７９】
図６に示すように、本発明の第１実施形態に係る販売会社端末２００が保持する販売情報２４２は、例えば、ユーザ端末ＩＤと、購入商品ＩＤと、決済残価とが対応付けられてなるものである。しかし、図６に示した販売情報２４２の構成は、一例にすぎないため、このような構成に限定されるものではない。
【００８０】
［１−７．保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例］
図７は、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。図７を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例について説明する。
【００８１】
図７に示すように、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａが保持するユーザ情報３４１Ａは、例えば、ユーザ端末ＩＤと、年齢と、加入年月日と、保険料と、購入料金と、保険金とが対応付けられてなるものである。しかし、図７に示したユーザ情報３４１Ａの構成は、一例にすぎないため、このような構成に限定されるものではない。
【００８２】
［１−８．保険会社端末が算出する与信枠（利用可能最大金額）の例］
図８は、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末が算出する与信枠（利用可能最大金額）の例を示す図である。図８を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末が算出する与信枠（利用可能最大金額）の例について説明する。
【００８３】
図８には、保険料が毎月１０万円の生命保険に年齢が３５歳のユーザが加入した場合における保険金Ｌ、解約返戻金Ｚおよび与信枠（利用可能最大金額）Ｚ’の関係が例として示されている。解約返戻金Ｚは、ユーザが所定期間ごとに支払う保険料ｘと保険料支払い済み期間ｔとに基づいて、例えば、以下の式（３）に示すように算出される。
【００８４】
Ｚ＝ｆ（ｘ，ｔ）                    ・・・（３）
【００８５】
ｆは、各生命保険商品に依存するものであり、特に限定されるものではない。例えば、保険会社の社員は、ユーザによる保険料の支払いを確認するたびに、記憶部３４０に記憶されている保険料支払い済み期間ｔを更新させることができる。保険金Ｌは、ユーザが死亡したときに決済されるものであり、例えば、ユーザが所定期間ごとに支払う保険料をｘとすると、以下の式（４）に示すように算出される。
【００８６】
Ｌ＝ｇ（ｘ）                        ・・・（４）
【００８７】
ｇは、各生命保険商品に依存するものであり、特に限定されるものではない。解約返戻金Ｚは、ユーザが保険を解約したときに決済されるものである。記憶部３４０は、解約返戻金の金額を記憶するとともにユーザが保険料を支払った期間を保険料支払い済み期間ｔとしてさらに記憶し、与信残価通知部３２３は、記憶部３４０によって記憶されている解約返戻金Ｚの金額と保険料支払い済み期間ｔと一部決済金額Ｙ’とに基づき、かつ、解約返戻金Ｚの金額を超えない値を、与信枠（利用可能最大金額）Ｚ’として算出することができる。与信枠（利用可能最大金額）Ｚ’を式で表すと、以下の式（５）（６）に示すようになる。
【００８８】
Ｚ’＝ｈ（Ｚ，ｔ，Ｙ’）            ・・・（５）
【００８９】
Ｚ’≦Ｚ                            ・・・（６）
【００９０】
ユーザが商品またはサービスを購入するためにかかる資金として保険金の中から利用できる金額を利用可能金額Ｙとすると、Ｙは、以下の式（７）で示される範囲の値となる。
【００９１】
０＜Ｙ＜Ｚ’                        ・・・（７）
【００９２】
また、記憶部３４０は、運用利益率ｋをさらに記憶し、与信残価通知部３２３は、与信枠をＺ’、解約返戻金の金額をＺ、一部決済金額をＹ’保険料支払い済み期間をｔとした場合に、例えば、与信枠Ｚ’を以下の式（８）によって算出することができる。
【００９３】
Ｚ’＝（Ｚ−Ｙ’）×（１＋ｋ）ｔ            ・・・（８）
【００９４】
また、記憶部３４０は、ユーザの危険率をさらに記憶し、与信残価通知部３２３は、さらに記憶部３４０によって記憶されている危険率に基づいて、与信枠Ｚ’を算出することもできる。このときの危険率をγとすると、与信残価通知部３２３は、例えば、与信枠Ｚ’を以下の式（９）によって算出することができる。
【００９５】
Ｚ’＝γ（Ｚ−Ｙ’）×（１＋ｋ）ｔ            ・・・（９）
【００９６】
例えば、ユーザの危険性が高い場合には、与信枠Ｚ’を比較的大きくすることができず、危険率γを比較的小さく設定することとしてもよい。また、ユーザの危険性が低い場合には、与信枠Ｚ’を比較的大きくすることができ、危険率γを比較的大きく設定することとしてもよい。また、記憶部３４０は、ユーザの配偶者が存命しているか否かを示す情報である配偶者存命情報をさらに記憶し、与信残価通知部３２３は、さらに記憶部３４０によって記憶されている配偶者存命情報に基づいて、与信枠Ｚ’を算出することができる。このときの配偶者存命情報をβとすると、与信残価通知部３２３は、例えば、与信枠Ｚ’を以下の式（１０）によって算出することができる。ユーザの危険率γは、例えば、保険会社の社員から保険会社端末３００Ａに入力され、記憶部３４０によって記憶される。
【００９７】
Ｚ’＝β（Ｚ−Ｙ’）×（１＋ｋ）ｔ            ・・・（１０）
【００９８】
例えば、配偶者が存命中である場合には、配偶者に保険金を残す必要があるために与信枠Ｚ’を比較的大きくすることができず、配偶者存命情報βを比較的小さく設定することとしてもよい。また、配偶者が存命中でない場合には、配偶者に保険金を残す必要がないために与信枠Ｚ’を比較的大きくすることができ、配偶者存命情報βを比較的大きく設定することとしてもよい。配偶者存命情報βは、例えば、ユーザ端末１００から配偶者が存命中ではなくなった旨を示す情報が受信された場合に、保険会社端末３００Ａによって値が更新される。
【００９９】
［１−９．保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）］
図９は、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）の流れを示すシーケンス図である。図９を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）について説明する。
【０１００】
図９に示すように、ユーザ端末１００の保険申し込み処理部１２１は、通信部１３０を介して保険申し込み要求（ステップＳ１０１）を保険会社端末３００Ａに通知する。保険会社端末３００Ａのユーザ情報登録処理部３２１Ａは、通信部３３０を介して保険申し込み要求を取得し、通信部３３０を介してユーザ端末１００に保険申し込み応答（ステップＳ１０２）を通知する。保険申し込み応答には、例えば、上記したように、ユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれている。保険会社端末３００Ａの保険料受け取り通知処理部３２２Ａは、通信部３３０を介して保険料受け取り通知（ステップＳ１０３）をユーザ端末１００に通知する。ユーザ端末１００の保険料受け取り通知取得部１２２は、通信部１３０を介して保険料受け取り通知を取得する。
【０１０１】
ユーザ端末１００の購入処理部１２３は、上記したように、例えば、ユーザから入力部１１０を介して、販売会社端末２００が販売する商品またはサービスを購入する旨を示す情報を取得すると、販売会社端末２００に購入申し込み要求（ステップＳ１０４）を通知する。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入申し込み要求を取得すると、通信部２３０を介して保険会社端末３００Ａに与信残価確認要求（ステップＳ１０５）を通知する。
【０１０２】
保険会社端末３００Ａの与信残価通知部３２３は、通信部３３０を介して与信残価確認要求を取得すると、ユーザの与信残価を確認し、与信残価確認応答（ステップＳ１０６）に与信残価を含めて、通信部３３０を介して販売会社端末２００に通知する。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して与信残価確認応答を取得すると、通信部２３０を介して購入申し込み応答（ステップＳ１０７）をユーザ端末１００に通知する。この購入申し込み応答には、上記したように、販売処理部２２１によって選択された与信残価以下の料金の商品またはサービスを示す商品名が含まれることとしてもよいし、販売会社が販売可能なすべての商品またはサービスを示す商品名が含まれることとしてもよい。
【０１０３】
ユーザ端末１００の購入処理部１２３は、通信部１３０を介して購入申し込み応答を取得すると、通信部１３０を介して販売会社端末２００に購入契約要求（ステップＳ１０８）を通知する。購入契約要求には、例えば、上記したように、ユーザによって選択された商品またはサービスを識別するための情報が含まれる。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入契約要求（ステップＳ１０８）を取得すると、通信部２３０を介してユーザ端末１００に購入契約応答（ステップＳ１０９）を通知する。購入契約応答には、例えば、上記したように、ユーザ端末１００からの購入契約要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれる。
【０１０４】
販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して一部決済要求（ステップＳ１１０）を保険会社端末３００Ａに通知する。保険会社端末３００Ａのユーザ情報更新部３２４は、通信部２３０を介して一部決済要求を取得する。保険会社の社員は、購入料金の一部を一部決済金額として販売会社に支払う。ユーザ情報更新部３２４は、一部決済金額を、一部決済応答（ステップＳ１１１）に含めて販売会社端末２００に通知する。
【０１０５】
販売会社端末２００の販売処理部２２１は、サービス提供を開始する（ステップＳ１１２）。ここでは、サービス提供は、販売処理部２２１によってユーザ端末１００に対してなされることとするが、販売会社の社員などによってユーザに対してなされることとしてもよく、ユーザが購入した商品またはサービスの種類に応じて、提供する主体、提供される主体となるものは適宜変更され得るものである。
【０１０６】
ユーザ端末１００の通知処理部１２４は、ユーザから入力部１１０を介して、保険を解約する旨を示す情報を取得すると、解約要求（ステップＳ１１３）を保険会社端末３００Ａに通知する。また、通知処理部１２４は、ユーザが死亡したときに、ユーザの配偶者や子供などの保険金受取人から入力部１１０を介して、ユーザが死亡した旨を示す情報を取得すると、通信部１３０を介して死亡通知（ステップＳ１１３）を保険会社端末３００Ａに通知する。
【０１０７】
保険会社端末３００Ａの決済処理部３２５Ａは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して死亡通知または解約要求を取得すると、購入料金から一部決済金額を差し引いた金額を残価決済通知（ステップＳ１１４）に含めて、通信部３３０を介して販売会社端末２００に通知する。また、決済処理部３２５Ａは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して死亡通知を取得すると、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知（ステップＳ１１５）に含めて、通信部３３０を介してユーザ端末１００に通知する。また、決済処理部３２５Ａは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して解約要求を取得すると、解約返戻金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知（ステップＳ１１５）に含めて、通信部３３０を介してユーザ端末１００に通知する。
【０１０８】
［１−１０．保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）］
図１０は、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）の流れを示すシーケンス図である。図１０を参照して、本発明の第１実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）について説明する。
【０１０９】
上記したように、ユーザは、商品またはサービスの提供を終了させたい場合に、ユーザ端末１００を介して販売会社端末２００にサービス終了要求を通知する場合がある。このような場合には、図１０に示すように、販売会社端末２００の販売処理部２２１は、サービス終了要求（ステップＳ１１９）を取得するまで、商品またはサービスの利用料が発生する期間ごとに通信部２３０を介して保険会社端末３００Ａに一部決済要求（ステップＳ１１７）を通知する。保険会社端末３００Ａのユーザ情報更新部３２４は、通信部２３０を介して一部決済要求を取得するたびに、通信部３３０を介して一部決済応答（ステップＳ１１８）を販売会社端末２００に通知する。
【０１１０】
＜２．第２実施形態（管理会社端末が存在する場合）＞
続いて、本発明の第２実施形態について説明する。第２実施形態では、保険管理システムに管理会社端末が追加され、管理会社端末が、ユーザの与信枠の算出や与信残価の管理を行うものである。管理会社は、決済時に、ユーザによって販売会社から購入された商品またはサービスの購入料金を販売会社に支払い、保険金から購入料金を差し引いた金額を保険金受取人に支払う。
【０１１１】
［２−１．保険管理システムの構成］
図１１は、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムの構成を示す図である。図１１を参照して、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムの構成について説明する。
【０１１２】
図１１に示すように、本発明の第２実施形態に係る保険管理システム１０Ｂは、ユーザ端末１００と、販売会社端末２００と、保険会社端末３００Ｂと、管理会社端末５００と、を有するものである。管理会社端末５００についても、例えば、図１１に示すように、ネットワーク４００に接続され、ユーザ端末１００や販売会社端末２００、保険会社端末３００Ｂとネットワーク４００を介して相互に通信を行うことが可能である。しかしながら、管理会社端末５００とユーザ端末１００や販売会社端末２００、保険会社端末３００Ｂとは、専用線を介して相互に通信を行うことが可能であってもよい。
【０１１３】
［２−２．保険会社端末の機能構成］
図１２は、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末の機能構成を示す図である。図１２を参照して、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末の機能構成について説明する。
【０１１４】
図１２に示すように、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末３００Ｂは、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａと、ユーザ情報登録処理部３２１Ｂ、保険料受け取り通知処理部３２２Ｂおよび決済処理部３２５Ｂが、ユーザ情報登録処理部３２１Ａ、保険料受け取り通知処理部３２２Ａおよび決済処理部３２５Ａと異なり、管理会社契約処理部３２６を備える点において異なる。本発明の第２実施形態に係る保険会社端末３００Ｂが本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａと異なるこれらについて説明する。
【０１１５】
ユーザ情報登録処理部３２１Ｂは、第１実施形態に係るユーザ情報登録処理部３２１Ａが有する機能を備えるとともに、ユーザ端末１００から通信部１３０を介してオプション申し込み要求を取得する機能を有する。オプション申し込み要求は、保険申し込み要求に含まれてユーザ端末１００から通知されることとしてもよいし、保険申し込み要求とは別に通知されることとしてもよい。オプション申し込み要求には、管理会社端末５００を識別するための管理会社端末ＩＤが含まれている。ユーザ情報登録処理部３２１Ｂは、オプション申し込み要求に含まれる管理会社端末ＩＤについてもユーザ情報３４１Ｂに登録することも可能である。
【０１１６】
保険料受け取り通知処理部３２２Ｂは、通信部３３０を介してユーザ端末１００と管理会社端末５００とに保険料受け取り通知を通知する機能を有するものである。保険料受け取り通知は、第１実施形態と同様に、例えば、保険会社の社員がユーザからの保険料の支払いを確認した後に保険会社端末３００Ｂを介してユーザ端末１００に通知するものである。
【０１１７】
管理会社契約処理部３２６は、オプション申し込み要求に含まれる管理会社端末ＩＤによって識別される管理会社端末５００に、通信部３３０を介して契約通知を通知する機能を有する。管理会社契約処理部３２６は、契約通知に、ユーザ端末ＩＤと、ユーザの与信枠を算出するために必要な情報（例えば、ユーザの年齢、加入年月日など）とを含めて、契約通知を管理会社端末５００に通知する。
【０１１８】
決済処理部３２５Ｂは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介してユーザが死亡した旨を示す死亡通知を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている保険金の金額を、通信部３３０を介して管理会社端末５００に通知する機能を有する。決済処理部３２５Ｂは、例えば、保険金の金額を保険金支払い通知に含めて管理会社端末５００に通知することができる。
【０１１９】
決済処理部３２５Ｂは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して保険を解約する旨を示す解約要求を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている解約返戻金の金額を、通信部３３０を介して管理会社端末５００に通知する機能を有する。決済処理部３２５Ｂは、例えば、解約返戻金の金額を保険金支払い通知に含めて管理会社端末５００に通知することができる。
【０１２０】
［２−３．管理会社端末の機能構成］
図１３は、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末の機能構成を示す図である。図１３を参照して、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末の機能構成について説明する。
【０１２１】
図１３に示すように、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末５００は、制御部５２０と、通信部５３０と、記憶部５４０とを主に備えるものである。これらについて以下に説明する。
【０１２２】
制御部５２０は、管理会社端末５００の動作を制御する機能を有するものであり、契約処理部５２１と、与信残価通知部５２２と、ユーザ情報更新部５２３と、決済処理部５２４とを主に備えるものである。制御部５２０は、例えば、ＣＰＵやＲＡＭによって構成され、ＣＰＵがＨＤＤや半導体メモリなどによって記憶されているプログラムをＲＡＭに展開し、実行することによってその機能が実現される。
【０１２３】
契約処理部５２１は、保険会社端末３００Ｂから通信部５３０を介して契約通知を取得する機能を有するものである。契約通知には、上記したように、ユーザ端末ＩＤと、ユーザの与信枠を算出するために必要な情報と（例えば、ユーザの年齢、加入年月日など）とが含まれており、契約処理部５２１は、これらの情報を記憶部５４０に記憶させることができる。また、契約処理部５２１は、保険会社端末３００Ｂから通信部５３０を介して保険料受け取り通知を取得すると、記憶部５４０によって記憶されている保険料支払い済み期間を更新する機能を有する。
【０１２４】
与信残価通知部５２２は、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａが備える与信残価通知部３２３の機能と同様の機能を有するものである。したがって、与信残価通知部５２２が備える機能についての説明は省略する。
【０１２５】
ユーザ情報更新部５２３は、本発明の第１実施形態に係る保険会社端末３００Ａが備えるユーザ情報更新部３２４の機能と同様の機能を有するものである。したがって、ユーザ情報更新部５２３が備える機能についての説明は省略する。
【０１２６】
決済処理部５２４は、保険会社端末３００Ｂから通信部５３０を介して保険金支払い通知を取得する機能を有するものである。また、決済処理部５２４は、保険金支払い通知を取得すると、通信部５３０を介して販売会社端末２００に残価決済通知を通知する機能を有するものである。また、決済処理部５２４は、保険金支払い通知を取得すると、通信部５３０を介してユーザ端末１００に保険金残価支払い通知を通知する機能を有するものである。
【０１２７】
決済処理部５２４は、例えば、保険金支払い通知に保険金の金額が含まれている場合には、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知することができる。また、管理会社が獲得するサービス料を考慮する手法も考えられる。管理会社によるサービス料を考慮する場合には、決済処理部５２４は、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額からさらに管理会社によるサービス料を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知すればよい。このようにすれば、管理会社も利益を上げることが可能である。
【０１２８】
決済処理部５２４は、保険金支払い通知に解約返戻金が含まれている場合には、解約返戻金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知することができる。
【０１２９】
決済処理部５２４は、また、購入料金から一部決済金額を差し引いた金額を、通信部５３０を介して販売会社端末２００に通知することもできる。決済処理部５２４は、例えば、購入金額から一部決済金額を差し引いた金額を、残価決済通知に含めて販売会社端末２００に通知することができる。
【０１３０】
［２−４．保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例］
図１４は、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。図１４を参照して、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末が保持するユーザ情報の構成例について説明する。
【０１３１】
図１４に示すように、本発明の第２実施形態に係る保険会社端末３００Ａが保持するユーザ情報３４１Ｂは、例えば、ユーザ端末ＩＤと、年齢と、加入年月日と、保険料と、管理会社端末ＩＤとが対応付けられてなるものである。しかし、図１４に示したユーザ情報３４１Ｂの構成は、一例にすぎないため、このような構成に限定されるものではない。
【０１３２】
［２−５．管理会社端末が保持するユーザ情報の構成例］
図１５は、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末が保持するユーザ情報の構成例を示す図である。図１５を参照して、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末が保持するユーザ情報の構成例について説明する。
【０１３３】
図１５に示すように、本発明の第２実施形態に係る管理会社端末５００が保持するユーザ情報５４１は、例えば、ユーザ端末ＩＤと、購入料金と、保険金とが対応付けられてなるものである。しかし、図１５に示したユーザ情報５４１の構成は、一例にすぎないため、このような構成に限定されるものではない。
【０１３４】
［２−６．保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）］
図１６は、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）の流れを示すシーケンス図である。図１６を参照して、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（死亡通知または解約要求）について説明する。
【０１３５】
図１６に示すように、ユーザ端末１００の保険申し込み処理部１２１は、通信部１３０を介して保険申し込み要求（ステップＳ２０１）を保険会社端末３００Ｂに通知する。また、保険申し込み処理部１２１は、通信部１３０を介してオプション申し込み要求（ステップＳ２０１）を保険会社端末３００Ｂに通知する。上記したように、保険申し込み要求とオプション申し込み要求とは同時になされなくてもよい。保険会社端末３００Ｂのユーザ情報登録処理部３２１Ｂは、通信部３３０を介して保険申し込み要求を取得し、通信部３３０を介してユーザ端末１００に保険申し込み応答（ステップＳ２０２）を通知する。保険申し込み応答には、例えば、上記したように、ユーザ端末１００からの保険申し込み要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれている。また、保険会社端末３００Ｂの管理会社契約処理部３２６は、通信部３３０を介してオプション申し込み要求を取得し、通信部３３０を介して管理会社端末５００に契約通知（ステップＳ２０３）を通知する。
【０１３６】
保険会社端末３００Ｂの保険料受け取り通知処理部３２２Ｂは、通信部３３０を介して保険料受け取り通知（ステップＳ２０４）をユーザ端末１００および管理会社端末５００に通知する。ユーザ端末１００の保険料受け取り通知取得部１２２は、通信部１３０を介して保険料受け取り通知を取得する。管理会社端末５００の契約処理部５２１も、通信部５３０を介して保険料受け取り通知を取得する。
【０１３７】
ユーザ端末１００の購入処理部１２３は、上記したように、例えば、ユーザから入力部１１０を介して、販売会社端末２００が販売する商品またはサービスを購入する旨を示す情報を取得すると、販売会社端末２００に購入申し込み要求（ステップＳ２０５）を通知する。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入申し込み要求を取得すると、通信部２３０を介して管理会社端末５００に与信残価確認要求（ステップＳ２０６）を通知する。
【０１３８】
管理会社端末５００の与信残価通知部５２２は、通信部５３０を介して与信残価確認要求を取得すると、ユーザの与信残価を確認し、与信残価確認応答（ステップＳ２０７）に与信残価を含めて、通信部５３０を介して販売会社端末２００に通知する。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して与信残価確認応答を取得すると、通信部２３０を介して購入申し込み応答（ステップＳ２０８）をユーザ端末１００に通知する。この購入申し込み応答には、上記したように、販売処理部２２１によって選択された与信残価以下の料金の商品またはサービスを示す商品名が含まれることとしてもよいし、販売会社が販売可能なすべての商品またはサービスを示す商品名が含まれることとしてもよい。
【０１３９】
ユーザ端末１００の購入処理部１２３は、通信部１３０を介して購入申し込み応答を取得すると、通信部１３０を介して販売会社端末２００に購入契約要求（ステップＳ２０９）を通知する。購入契約要求には、例えば、上記したように、ユーザによって選択された商品またはサービスを識別するための情報が含まれる。販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して購入契約要求（ステップＳ２０９）を取得すると、通信部２３０を介してユーザ端末１００に購入契約応答（ステップＳ２１０）を通知する。購入契約応答には、例えば、上記したように、ユーザ端末１００からの購入契約要求を受け入れるか否かを示す情報が含まれる。
【０１４０】
販売会社端末２００の販売処理部２２１は、通信部２３０を介して一部決済要求（ステップＳ２１０）を管理会社端末５００に通知する。管理会社端末５００のユーザ情報更新部５２３は、通信部５３０を介して一部決済要求を取得する。管理会社の社員は、購入料金の一部を一部決済金額として販売会社に支払う。ユーザ情報更新部５２３は、一部決済金額を、一部決済応答（ステップＳ２１２）に含めて販売会社端末２００に通知する。
【０１４１】
販売会社端末２００の販売処理部２２１は、サービス提供を開始する（ステップＳ２１３）。ここでは、サービス提供は、販売処理部２２１によってユーザ端末１００に対してなされることとするが、販売会社の社員などによってユーザに対してなされることとしてもよく、ユーザが購入した商品またはサービスの種類に応じて、提供する主体、提供される主体となるものは適宜変更され得るものである。
【０１４２】
ユーザ端末１００の通知処理部１２４は、ユーザから入力部１１０を介して、保険を解約する旨を示す情報を取得すると、解約要求（ステップＳ２１４）を保険会社端末３００Ｂに通知する。また、通知処理部１２４は、ユーザが死亡したときに、ユーザの配偶者や子供などの保険金受取人から入力部１１０を介して、ユーザが死亡した旨を示す情報を取得すると、通信部１３０を介して死亡通知（ステップＳ２１４）を保険会社端末３００Ｂに通知する。
【０１４３】
保険会社端末３００Ｂの決済処理部３２５Ｂは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して死亡通知を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている保険金の金額を含む保険金支払い通知を、通信部３３０を介して管理会社端末５００に通知する。また、保険会社端末３００Ｂの決済処理部３２５Ｂは、ユーザ端末１００から通信部３３０を介して解約要求を取得すると、記憶部３４０によって記憶されている解約返戻金の金額を含む保険金支払い通知を、通信部３３０を介して管理会社端末５００に通知する。
【０１４４】
管理会社端末５００の決済処理部５２４は、通信部５３０を介して保険金支払い通知を取得すると、購入料金から一部決済金額を差し引いた金額を残価決済通知（ステップＳ２１６）に含めて、通信部５３０を介して販売会社端末２００に通知する。また、決済処理部５２４は、通信部５３０を介して保険金の金額を含む保険金支払い通知を取得すると、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知（ステップＳ２１７）に含めて、通信部５３０を介してユーザ端末１００に通知する。また、決済処理部５２４は、通信部５３０を介して解約返戻金の金額を含む保険金支払い通知を取得すると、解約返戻金の金額から購入料金を差し引いた金額を保険金残価支払い通知（ステップＳ２１７）に含めて、通信部５３０を介してユーザ端末１００に通知する。
【０１４５】
また、上記したように、管理会社によるサービス料を考慮する場合には、決済処理部５２４は、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額からさらに管理会社によるサービス料を差し引いた金額を保険金残価支払い通知に含めてユーザ端末１００に通知すればよい。このようにすれば、管理会社も利益を上げることが可能である。
【０１４６】
［２−７．保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）］
図１７は、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）の流れを示すシーケンス図である。図１７を参照して、本発明の第２実施形態に係る保険管理システムが実行する処理（サービス終了要求）について説明する。
【０１４７】
上記したように、ユーザは、商品またはサービスの提供を終了させたい場合に、ユーザ端末１００を介して販売会社端末２００にサービス終了要求を通知する場合がある。このような場合には、図１７に示すように、販売会社端末２００の販売処理部２２１は、サービス終了要求（ステップＳ２２０）を取得するまで、商品またはサービスの利用料が発生する期間ごとに通信部２３０を介して管理会社端末５００に一部決済要求（ステップＳ２１８）を通知する。管理会社端末５００のユーザ情報更新部５２３は、通信部５３０を介して一部決済要求を取得するたびに、通信部５３０を介して一部決済応答（ステップＳ２１９）を販売会社端末２００に通知する。
【０１４８】
＜３．変形例＞
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について詳細に説明したが、本発明はかかる例に限定されない。本発明の属する技術の分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【０１４９】
＜４．まとめ＞
本実施形態によれば、保険金や解約返戻金から商品またはサービスの購入料金を差し引いた金額が決済時に支払われることになるので、利用者が持ち家を担保にしなくても、商品やサービスを安心して購入することが可能である。特に、高齢者などの利用者にとって、安心して商品やサービスを購入することができる。
【０１５０】
本実施形態に係る保険管理システムにおける各ステークホルダが得られるメリットは以下に説明する通りである。すなわち、利用者にとっては、将来必要となる生活資金の予測が困難なことにより、高額な商品またはサービスの購入がしにくい状況にある。本実施形態に係る保険管理システムによれば、利用者は、安心して高額な商品やサービスを購入することができる。購入金額に制限があるため、無駄な商品やサービスの購入を防ぐことができる。
【０１５１】
また、販売会社にとっては、従来販売することが困難であった高額な商品やサービスを利用者が購入しやすくなるため、高額な商品やサービスの販売を促進することが可能となる。
【０１５２】
また、保険会社にとっては、生命保険が有効に利用されるようになるため、保険の解約率を抑えることが可能となる。利用者は、生命保険の特典として保険金や解約返戻金の一部を使って商品やサービスを購入することができるため、保険会社は、自社の保険商品について他社の保険商品と差別化を図ることができ、保険金の金額をさらに高額に設定することも可能となる。
【０１５３】
保険金受取人にとっては、受け取り金が減少してしまうというデメリットがあるが、利用者が存命中に有効に商品またはサービスを得ることができ、これにより利用者を世話するために保険金受取人にかかる負担などを軽減することができるというメリットがある。この効果は、利用者が購入できる商品やサービスが、介護関係や医療関係のものである場合に特に顕著となる。
【０１５４】
第２実施形態に係る管理会社端末にとっては、保険金の金額から購入料金を差し引いた金額からさらに管理会社によるサービス料を差し引いた金額を保険金受取人に支払うことにより、サービス料を獲得することができる。このようにすれば、管理会社も利益を上げることが可能である。また、第１実施形態は、保険金や解約返戻金の一部が保険会社から販売会社に直接支払われる形態であるが、法律的な事由などにより、保険金の支払いに対して制限がかかることも予想される。第２実施形態では、保険金や解約返戻金が保険会社から信用のある管理会社に支払われ、管理会社が、受け取った保険金や解約返戻金を販売会社と保険金受取人とに分配する形態である。そのために、法律的な事由などによって保険金の支払いに対して制限がかかることを防止できるというメリットも得ることができる。
【符号の説明】
【０１５５】
１０Ａ，１０Ｂ  保険管理システム
１００  ユーザ端末
１１０  入力部
１２０  制御部
１２１  保険申し込み処理部
１２２  保険料受け取り通知取得部
１２３  購入処理部
１２４  通知処理部
１２５  支払い通知取得部
１３０  通信部
１４０  記憶部
２００  販売会社端末
２２０  制御部
２２１  販売処理部
２２２  残価決済通知取得部
２３０  通信部
２４０  記憶部
２４１  商品情報
２４２  販売情報
３００Ａ，３００Ｂ  保険会社端末
３２０  制御部
３２１Ａ，３２１Ｂ  ユーザ情報登録処理部
３２２Ａ，３２２Ｂ  保険料受け取り通知処理部
３２３  与信残価通知部
３２４  ユーザ情報更新部
３２５Ａ，３２５Ｂ  決済処理部
３２６  管理会社契約処理部
３３０  通信部
３４０  記憶部
３４１Ａ，３４１Ｂ  ユーザ情報
４００  ネットワーク
５００  管理会社端末
５２０  制御部
５２１  契約処理部
５２２  与信残価通知部
５２３  ユーザ情報更新部
５２４  決済処理部
５３０  通信部
５４０  記憶部
【図１】
2011118630.tif 000004
【図２】
2011118630.tif 000005
【図３】
2011118630.tif 000006
【図４】
2011118630.tif 000007
【図５】
2011118630.tif 000008
【図６】
2011118630.tif 000009
【図７】
2011118630.tif 000010
【図８】
2011118630.tif 000011
【図９】
2011118630.tif 000012
【図１０】
2011118630.tif 000013
【図１１】
2011118630.tif 000014
【図１２】
2011118630.tif 000015
【図１３】
2011118630.tif 000016
【図１４】
2011118630.tif 000017
【図１５】
2011118630.tif 000018
【図１６】
2011118630.tif 000019
【図１７】
2011118630.tif 000020