(57)【要約】【課題】利用者側の都合を主体に置きつつ安全性と利便性を両立する認証方式、及び当該認証方式を用いたＡＴＭ１００を提供する。【解決手段】複数種類の認証方式から利用者に予め定められた認証方式の組合せである認証レベルデータ５０を取得するステップＳ２０２と、利用者の本人認証を行う複数種類の認証機構部１１０と、前記認証レベルデータ５０により定まる前記認証機構部１１０により利用者の本人認証を実行するステップＳ２０３とを備え、該ステップＳ２０３による認証結果に基づいて取引の可否を判定するステップＳ３０２とを備えた取引処理装置。【選択図】図３
2011145906.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数種類の認証方式から利用者に予め定められた認証方式の組合せである認証方式情報を取得する取得手段と、
利用者の本人認証を行う複数種類の認証手段と、
前記認証方式情報により定まる前記認証手段により利用者の本人認証を実行する認証処理実行手段とを備え、
該認証処理実行手段による認証結果に基づいて取引の可否を判定する取引可否判定手段とを備えた
取引処理装置。
【請求項２】
前記認証方式情報を、
認証方式の組合せと、該組合せによって可能な取引種別とを、認証レベル別に定めた複数のレベル別認証方式情報によって構成した
請求項１記載の取引処理装置。
【請求項３】
前記取引可否判定手段は、
前記認証手段で認証成功した認証方式の組合せと前記レベル別認証方式情報の認証方式の組合せとを比較し、必要な認証レベルを満たしている場合に取引を許可する構成である
請求項２記載の取引処理装置。
【請求項４】
利用者の希望する取引に要求される認証レベルに対して、認証成功した認証方式の組合せに対応する認証レベルが低い場合、前記要求される認証レベルに必要な認証方式での再認証を実行する再認証手段を備えた
請求項３記載の取引処理装置。
【請求項５】
前記取引可否判定手段で取引可と判定した場合に該取引を実行する取引手段を備えた
請求項１から４のいずれか１つに記載の取引処理装置。
【請求項６】
認証する認証方式を利用者に選択させる認証方式選択手段を備え、
利用者に選択された認証方式の組合せが正しいか否か判定することによって認証する組合せ認証手段を備えた
請求項１から５のいずれか１つに記載の取引処理装置。
【請求項７】
前記認証手段による認証に失敗した認証失敗情報を登録する認証失敗情報登録手段と、
登録され認証失敗情報が所定条件に達すると該当する金融口座を通常使用できないように凍結する金融口座凍結手段と、
該凍結したことを報知する報知手段と、
凍結された金融口座について最も認証レベルの高い認証方式の組合せでの再認証を実行して認証成功であれば前記金融口座の凍結を解除する金融口座凍結解除手段とを備えた
請求項１から６のいずれか１つに記載の取引処理装置。
【請求項８】
複数種類の認証方式から利用者に予め定められた認証方式の組合せである認証方式情報を取得手段により取得し、
複数種類の認証手段により利用者の本人認証を行い、
認証処理実行手段により前記認証方式情報により定まる前記認証手段を用いて利用者の本人認証を実行し、
該認証処理実行手段による認証結果に基づいて取引の可否を判定する取引可否判定手段とを備えた
取引処理方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、例えば利用者との間で所定の取引を行う取引処理装置、及びインターネットを介した取引を行う取引処理装置および取引処理方法に関し、特に利用者の希望する取引に相対した本人認証を行う取引処理装置および取引処理方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、利用者からのタッチ操作等を受け付けて所望の取引を実現する、例えば、ＡＴＭ（Automatic  Teller  Machine）のような取引処理装置の発達が目覚しい。また、インターネットを介し、取引処理装置での取引と同等の取引を行うことができるネットバンキングサービスの提供も一般化している。このような取引処理装置、及びサービスの普及と利用者の増加に伴い、様々な事件が数多く発生している。例えば、安易な暗証番号が他人に推測されて口座を不正に利用される事件が発生している。他にも、コンピュータウィルスへの感染により利用者のコンピュータにある口座に関する情報が漏洩し、漏洩した情報を基にネットバンクの口座に不正アクセスされる事件も発生している。このため、取引時の安全性および利便性の確保と向上が求められている。
【０００３】
通常、上述した取引処理装置やネットバンキングサービスは、取引を行う際に何らかの認証を行う。これにより、取引を行おうとしている人物が利用者本人であるか否かを確認し、不正な取引が行われないようにしている。
【０００４】
代表的な認証方式の例として、利用者が番号を入力し、予め登録した番号との同一性を判定する暗証番号認証方式が挙げられる。
【０００５】
しかし、このような暗証番号をはじめとする「正しい値を入力することで判定する」認証方式は、成りすましによる口座取引が可能になるという問題がある。すなわち、この認証方式は、本人以外は正しい値を知らないという前提に基づき成り立っており、本人以外が何らかの方法で正しい暗証番号を入手した場合、本人と同様に口座取引が行われてしまう。
【０００６】
このような問題に対し、従来は、容易に類推可能な番号を暗証番号にしない、という方法で対応していた。特許文献１では、使用している暗証番号の危険度を利用者に把握させ、安全な暗証番号に変更するように誘導するシステムが開示されている。
【０００７】
また、近年では、複製が困難である利用者の生体パターンを用いた認証方式の導入や、複数の認証方式を組合せることで安全性の更なる向上を実現しようとされている。生体パターンを用いた認証方式として、例えば、予め登録した利用者の指静脈パターンを用いて認証を行う指静脈認証に関する取引処理技術が開示されている（特許文献２参照）。
【０００８】
また、複数の認証方式を組合せる方式も考えられる。しかし、安全性が向上する反面、用いる認証方式の数と比例して認証に要する時間も増し、利用者の利便性が損なわれてしまうという問題がある。
【０００９】
また、金融機関が発行する各種カード等に複数の暗証番号を設定する方法も提案されている（特許文献３）。安全性の向上を実現しつつ、暗証番号の組合せ毎にそれぞれ対応した取引を登録し、取引操作の簡素化により取引全体での必要時間短縮を目指す方式が開示されている。またこの方式では、他人に脅迫された際に開示する、使用すると警察機関への通報が自動で行われる専用の暗証番号についても触れられている。
【００１０】
また、取引を行いたい利用者が複数存在し、取引を行うため順番待ちをしているような状況では、認証に要する時間が長ければ長いほど、混雑が解消するまでに時間が掛かり、利用者は不満を感じてしまう。これに対し、混雑時且つ安全性に問題ないとシステム側が判断した場合に簡易的な認証に変更し、混雑解消を図る技術が提案されている（特許文献４参照）。この特許文献４には、状況に応じてセキュリティ検査レベルを容易に変更できるシステムが開示されている。
【００１１】
しかし、上述した特許文献１の従来技術によれば、システムが参照可能な利用者の情報を基に、他人が容易に推測しやすい暗証番号を安全な暗証番号に変更するように誘導するため、システムが参照できない利用者の情報を基にした他人が推測しやすい暗証番号であった場合、危険性を判断できないという問題があった。
【００１２】
また、特許文献２に記載された技術では、生体パターンを使用する認証方式が、比較的新しい認証方式であるため、単独で口座取引を行うための認証として使用することが未だ一般的ではなく、その他の認証方式と組合せて使用される場合が殆どであり、認証に要する時間を大きく短縮することは望めないという問題があった。
【００１３】
また、複数の認証方式を組合せると、安全性が向上する反面、多くの認証を行うことが必要となり、結果利用者が取引を終えるまでに掛かる時間も増大するという問題がある。利便性の面から見れば、利用者に対し、負担を強いていることになる。
【００１４】
また、特許文献３に記載された技術では認証に複数の暗証番号を使用している。しかし、暗証番号は、生体パターンを使用した認証とは違い、正しい番号を知っていれば誰でも認証に成功してしまう認証方式である。このため、複数の認証方式を組合せた場合に比べ、安全性が低い。また、暗証番号の組合せ毎にそれぞれ対応した取引を登録しているため、複数の取引を連続して行う場合、利用者に不便な思いをさせてしまう場合がある。
【００１５】
また、登録した取引の数だけ暗証番号の「正解」が存在することになり、悪意ある第三者が総当たりで暗証番号入力を試行した場合など、口座を不正に使用される確率が上昇する。脅迫された際に開示する、使用すると警察機関への通報が自動で行われる専用の暗証番号についても、開示する暗証番号を伝える機会がある場合しか効果を発揮しない。
【００１６】
推測しやすい暗証番号をこの暗証番号に設定する方法も提案されているが、悪意ある第三者が利用者の情報を参考にしない場合、開示する暗証番号よりも先に、正解の暗証番号に辿り着いてしまう可能性がある。また、悪意ある第三者がネットバンク口座への不正アクセスを目論んだ場合、特にそれらが不特定多数による試行であった場合、対応が非常に困難であるという問題がある。
【００１７】
また、特許文献４に記載された、状況に応じて認証を簡素化する変更が可能なシステムは、状況に応じて認証方法を簡素化するなど変更を可能とし、利用者の利便性を低下させないようにしているが、このシステムによる認証方式変更はシステム側の都合にあわせたものである。このため、平時に利用者が不便を感じ、認証方法の簡素化を望んだとしても、自由に認証方式を変更することはできず、利用者の都合は考慮されないものである。
【００１８】
このように、上述した従来技術では、認証を行うにあたり、システム側の都合が主体となっていた。このため、利用者は、安全性を確保するために高度な認証を常に要求され、安全性と引き換えに、利用者側の利便性が損なわれていた。たとえ利用者側が、安全性が低下する事を認識しており、その上で、簡易な認証等で利用したいと考えたとしても、それを実行することができず、利便性が大きく損なわれているという問題があった。
【先行技術文献】
【特許文献】
【００１９】
【特許文献１】特開２００９−２１７７７１号公報
【特許文献２】特許第３７７０２４１号公報
【特許文献３】特開平２００５−６３３８９号公報
【特許文献４】特開２００９−８０７３０号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【００２０】
本発明は、上述した課題に鑑みてなされたものであって、従来のような、システム側の都合ではなく、利用者側の都合を主体に置きつつ安全性と利便性を両立する認証方式、及び当該認証方式を用いた取引処理装置を提供する事を目的とする。
【課題を解決するための手段】
【００２１】
この発明は、複数種類の認証方式から利用者に予め定められた認証方式の組合せである認証方式情報を取得する取得手段と、利用者の本人認証を行う複数種類の認証手段と、前記認証方式情報により定まる前記認証手段により利用者の本人認証を実行する認証処理実行手段とを備え、該認証処理実行手段による認証結果に基づいて取引の可否を判定する取引可否判定手段とを備えた取引処理装置であることを特徴とする。
【発明の効果】
【００２２】
この発明により、利用者側の都合を主体に置きつつ安全性と利便性を両立する認証方式、及び当該認証方式を用いた取引処理装置を提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【００２３】
【図１】金融機関システムの構成を示す斜視図。
【図２】ＡＴＭの構成を示すブロック図。
【図３】ＡＴＭの操作部に表示する画面の説明図。
【図４】認証レベルデータのデータ構成を示す構成図。
【図５】ＡＴＭが実行する口座読取関連の動作のフローチャート。
【図６】ＡＴＭが実行する再認証関連の動作のフローチャート。
【図７】ＡＴＭが実行する認証方式組合せ判定関連の動作のフローチャート。
【図８】ＡＴＭが実行する認証関連の動作のフローチャート。
【図９】ＡＴＭが実行する認証失敗関連の動作のフローチャート。
【発明を実施するための形態】
【００２４】
この発明の一実施形態を以下図面と共に説明する。  
図１は、本実施形態にかかる金融機関システム１の構成を示す斜視図である。図２は、本実施形態にかかるＡＴＭ１００の構成を示すブロック図である。  
金融機関システム１は、取引処理装置（以下、ＡＴＭ：Automatic  Teller  Machineと呼ぶ。）１と、ホストコンピュータ１２０とが、通信ネットワーク３００により通信可能に接続されて構成されている。なお通信ネットワーク３００は、ＷＡＮ（Wide  Area  Network）等の一般的な通信網である。
【００２５】
なお、以下の説明では、取引処理装置を金融機関システム１に適用した場合について説明しているが、このようなネットワークを構成しないスタンドアロンの場合や、金融機関システム以外の他のシステムに適用することも可能である。まず、ＡＴＭ１００について説明する。
【００２６】
ＡＴＭ１００は、利用者の操作を受け付けて現金の入金や出金等の各種の取引を行う装置である。ＡＴＭ１００は、図２に示すように、制御部１０２と、操作部１０３と、カード・明細票機構部１０４と、通帳機構部１０５と、紙幣入出金機構部１０６と、硬貨入出金機構部１０７と、回線接続部１０８と、音声案内ガイダンス部１０９と、認証手段としての認証機構部１１０と、電源部１１１と、を含んで構成されている。
【００２７】
制御部１０２は、ＣＰＵ（Central  Processing  Unit）等のプロセッサから構成され、ＡＴＭ１００の各部の動作を制御する。  
操作部１０３は、例えば、タッチ入力部と表示部を有するタッチパネルから構成され、認証方式の選択や認証処理、利用者から入金処理や出金処理、残高照会等の各種の取引の指定を受け付け、またはその指定を受け付けるための入力画面を表示部に表示させる。
【００２８】
カード・明細票機構部１０４は、利用者が所持するキャッシュカード等のＩＣカードの挿入や排出を行う。また、カード・明細票機構部１０４は、ＩＣカードの磁気ストライプ又はＩＣカードに含まれるＩＣチップに対する読み書き、あるいはＩＣカードのエンボス部分のイメージの読取り等を行う。さらに、カード・明細票機構部１０４は、印字部（不図示）によって取引内容が明細票に印字された場合に、印字された明細票を外部に排出する。  
また、口座がロックされた際にカードが挿入されていた場合、カードを回収し、その場で口座ロックが解除された場合、回収したカードを排出する。
【００２９】
通帳機構部１０５は、利用者が所持する通帳の挿入を受け付け、あるいは挿入された通帳を排出する。また、通帳機構部１０５は、挿入された通帳の磁気ストライプ部分の読み取り等を行う。さらに、通帳機構部１０５は、操作部１０３が受け付けた取引の指定に従って実行された取引の結果等が印字部（不図示）によって印字された場合に、印字された通帳を外部に排出する。また、口座がロックされた際に通帳が挿入されていた場合、通帳を回収し、その場で口座ロックが解除された場合、回収した通帳を排出する。
【００３０】
紙幣入出金機構部１０６は、利用者から紙幣の入金を受け付け、受け付けた紙幣を鑑別し、その後、鑑別された後の紙幣を紙幣収納庫（不図示）に搬送する。
【００３１】
硬貨入出金機構部１０７は、利用者から硬貨の入金を受け付け、受け付けた硬貨を鑑別し、その後、鑑別された後の硬貨を硬貨収納庫（不図示）に搬送する。
【００３２】
回線接続部１０８は、ＮＩＣ（Network  Interface  Card）等の通信装置から構成され、ホストコンピュータ１２０との間で、通信ネットワーク３００を介して各種の情報の送受信するものである。
【００３３】
音声案内ガイダンス部１０９は、利用者が操作部１０３を操作した場合に、次の操作を行うための誘導等をスピーカ等の音声出力装置（不図示）によって案内するものである。また、口座をロックした際に音声で警告する動作も実行する。
【００３４】
認証機構部１１０は、利用者の指紋や静脈等の生体情報を読み取り、読み取った生体情報と、予めＩＣカードやホストコンピュータ１２０に登録されている生体情報とを比較して、利用者が正当な利用者であるか否かを認証するものである。
【００３５】
電源部１１１は、外部からの電源コード（不図示）を介して供給される電力をＡＣ／ＤＣ変換し、変換された電力をＡＴＭ１００の各部に供給する主電源である。
【００３６】
ホストコンピュータ１２０は、ＡＴＭ１００の制御部１０２と同様に、ＣＰＵ（Central  Processing  Unit）等のプロセッサ、および記憶部や表示部や入力部等の各種装置から構成される。このホストコンピュータ１２０の記憶部は、ＨＤＤ（Hard  Disk  Drive）等の記憶装置（不図示）で構成され、利用者の口座番号や店番号のほか、複数パターンの「提供された認証方式の中から任意で選択した認証方式の組合せ」と、それぞれの認証組合せで実行可能な取引と、認証に失敗しても良い回数などの情報、口座情報を記録している。
【００３７】
ホストコンピュータ１２０は、ＡＴＭ１００との間で通信ネットワーク３００を介して各種の情報を送受信し、ＡＴＭ１００の操作部１０３が利用者から受け付けた認証、取引の種類に応じて、ＡＴＭ１００との間で必要な処理を行う際に、ＨＤＤ（Hard  Disk  Drive）等の記憶装置を参照し認証判定や取引を行った上で、例えば、出金処理を行う場合には、残高金額から出金金額を差し引く等の帳簿上の処理を行う。
【００３８】
図３は、ＡＴＭ１００の操作部１０３に表示する画面の説明図である。  
図３（Ａ）は、認証種類選択画面１０の構成図を示す。この認証種類選択画面１０は、口座番号入力部１１と、複数の認証方式選択枠ボタン１２と、取消ボタン１３とが設けられている。
【００３９】
口座番号入力部１１は、ＡＴＭ１００の操作部１０３で口座番号が入力された際に入力された口座番号を表示する部分である。この口座番号入力部１１は、カード・明細票機構部１０４に投入されたカードから口座番号を読み取れた場合は表示しない。
【００４０】
認証方式選択枠ボタン１２は、１から順に認証方式を登録するためのボタンであり、図示の例では９個設けられている。押下操作されると別途の認証方式選択画面（図示省略）を表示し、この選択画面で暗証番号、指静脈認証、手のひら認証といった認証方式を選択させ、この選択された認証方式を認証方式選択枠ボタン１２別に登録する。  
取消ボタン１３は、処理を取り消すボタンであり、選択されると取引処理を取り消して客待ち画面に移行する。
【００４１】
この認証種類選択画面１０では、少なくとも１つの認証方式を選択することが要求される。好ましくは、低い認証レベルで１つ以上の認証方式が選択され、中の認証レベルでは低い認証レベルの認証方式に加えてさらに１つ以上の認証方式が選択され、高い認証レベルでは中の認証レベルの認証方式に加えてさらに１つ以上の認証方式が選択される。これにより、認証レベルの高い認証方式の方が認証方式の数が多くなるように構成されている。
【００４２】
また、この認証種類選択画面１０では、適宜の方法でレベル分けすることができる。例えば、認証レベル別に１つの認証種類選択画面１０を表示し、各認証レベルでの認証方式の組合せを決定することができる。あるいは、認証方式選択枠ボタン１２の一部（例えば１段目）を全ての認証レベル、別の一部（例えば２段目）を中と高の認証レベル、残りの一部（例えば３段目）を高の認証レベルとすることもできる。この場合、低い認証レベルでは１段目のみ、中の認証レベルでは１段目と２段目、高い認証レベルでは１段目〜３段目というように、認証レベルが高くなるに従って認証方式の数を増やすことができる。
【００４３】
図３（Ｂ）は、再認証画面２０の構成図を示す。再認証画面２０は、メッセージ表示部２１と、はいボタン２２と、いいえボタン２３とが設けられている。
【００４４】
メッセージ表示部２１は、「この口座はロックされています。再認証を行い、ロックを解除しますか？」というメッセージを表示し、再認証によるロック解除を実行するか否か利用者に選択させる。  
はいボタン２２といいえボタン２３は、入力された「はい」または「いいえ」の入力信号を制御部１０２に送る。
【００４５】
図３（Ｃ）は、認証レベル制限通知画面３０の構成図を示す。この認証レベル制限通知画面３０は、メッセージ表示部３１と、はいボタン３２と、いいえボタン３３とを備えている。
【００４６】
メッセージ表示部３１は、「現在の認証レベルでは選択中の取引を行うことができません。より高レベルの認証を行いますか？」というメッセージを表示し、認証レベルを高めて再認証を実行するか利用者に選択させる。  
はいボタン３２といいえボタン３３は、入力された「はい」または「いいえ」の入力信号を制御部１０２に送る。
【００４７】
図３（Ｄ）は、報知手段としての口座ロック通知画面４０の構成図を示す。この口座ロック通知画面４０は、メッセージ表示部４１と、はいボタン４２とを備えている。
【００４８】
メッセージ表示部４１は、「認証失敗回数が設定値を超えました。安全のため口座をロックします」というメッセージを表示し、口座をロックしたことを利用者に通知する。  
はいボタン４２は、入力された「はい」の入力信号を制御部１０２に送る。
【００４９】
図４は、認証方式情報およびレベル別認証方式情報としての認証レベルデータ５０のデータ構成を示す構成図である。  
認証レベルデータ５０は、認証レベル５１、認証方式組合せ５２、および可能な取引種別５３により構成されている。
【００５０】
認証レベル５１は、認証レベルを記憶しており、この例では「低」「中」「高」の３段階で記憶している。
【００５１】
認証方式組合せ５２は、その認証レベル５１に対して要求する認証方式の組合せを示し、認証方式の番号を１以上記憶している。この認証方式の組合せの数は、認証レベルが高いほど多くなっている。また、認証レベルの高いものは、それより低い認証レベルで要求する認証方式の組合せを全て含んでいる。
【００５２】
可能な取引種別５３は、その認証レベル５１で要求する全ての認証方式で認証成功した場合に許可する取引種別を記憶している。認証レベルが低いほど、危険性の少ない一部の取引種別に制限されている。
【００５３】
この認証レベルデータ５０は、口座開設時に、利用者によって選択されて設定されるものである。また、この認証レベルデータ５０は、ホストコンピュータ１２０に記憶されることが好ましいが、利用者の所持するカードに記憶する、あるいはＡＴＭ１００にも記憶するなど、適宜の構成とすることができる。
【００５４】
詳述すると、利用者は、口座開設の際に、予め複数パターンの認証組合せを登録しておくと同時に、各種取引を実行するために必要な認証レベルも登録する。ここでいう認証レベルとは、組合せる認証方式の種類と数が基準となり、以降、組合せる認証方式の種類と数が多いほど、認証レベルが高い、と表記する。
【００５５】
例えば、残高確認など、口座の残高が変化しない取引については低い認証レベルでも実行でき、振込や振替など口座の残高が変化する取引は、高い認証レベルで認証されていない場合取引が行えないように設定しておくことで、利用者が口座の残高確認のみを行いたい場合、低い認証レベルで認証することで、認証にかかる時間を短縮させる、といったことが可能となる。
【００５６】
具体的には、図３（Ａ）の認証種類選択画面１０に示したように、複数個の認証方式選択枠ボタン１２を表示して選択させる。図３（Ａ）に示す例では認証方式選択枠ボタン１２を９個としているが、この個数は変更しても良いものとする。それぞれの認証方式選択枠ボタン１２は、選択するとポップアップウィンドウが開き、ウィンドウ内で提示される認証方式の中からひとつ、認証方式を選択するよう求める。
【００５７】
ここでいう認証方式とは、例えば、暗証番号、パスワード、指静脈認証、掌認証、指紋認証、筆跡認証、声紋認証、等である。選択肢として提示される認証方式は、ここで挙げた認証方式以外でも導入可能であり、認証として機能するものであれば、導入しても良いものとする。
【００５８】
複数個表示されている枠の中から、どの箇所にどの認証方式を当て嵌めるか、利用者が予め登録しておき、その組合せ自体も認証として利用する。例えば、認証方式選択枠１にパスワード、認証方式選択枠３に暗証番号、認証方式選択枠７に指静脈認証を選択し、認証方式選択枠と認証方式の種類の組合せ自体もひとつの認証として利用する。
【００５９】
この時、認証方式選択枠１と認証方式選択枠３に暗証番号、認証方式選択枠７と認証方式選択枠８に指静脈認証、といったように、複数の認証方式選択枠に同じ認証方式を選択することも可能とする。更に、複数の認証方式選択枠に同じ認証方式を選択する場合、それぞれ異なった値、例えば、指静脈認証であれば、右手人差し指と右手小指、暗証番号であれば１３５７と２４６８などをそれぞれ正当な値として登録することも可能とする。
【００６０】
また、認証方式選択枠と認証方式の種類の組合せ自体をひとつの認証として利用するために、認証の際に、認証方式選択枠が選択された後にどの認証方式で認証するか選択させる認証方式選択画面を表示する、あるいは特に認証方式を選択させずに適宜の認証方式での認証を実行させ、実行された認証方式が正しいか否か判定するとよい。実行された認証方式が正しいか否かは、たとえば暗証番号で認証すべきところに指静脈リーダに指が置かれたような場合に認証方式誤りと判定することができ、暗証番号で認証すべきところに暗証番号が入力されれば認証方式正解と判定することができる。
【００６１】
次に、上述した金融機関システム１のＡＴＭ１００が行う処理手順について説明する。図５から図９は、ＡＴＭ１００が取引処理を開始し、利用者の認証を行った後取引を選択、実行し終了する処理手順、及び口座のロック、またはロック解除の処理手順を示すフローチャートである。以下の説明では、利用者がＡＴＭ１００との間で取引を実行しようとする状態にあるものとする。
【００６２】
図５に示すように、取引を開始すると、ＡＴＭ１００の制御部１０２は（以下、“ＡＴＭ１００は”と記載する）、操作部１０３に図３（Ａ）の認証種類選択画面１０を表示する（ステップＳ１）。この時ＡＴＭ１００は、利用者がカード機構部・明細票機構部１０４、または通帳機構部１０５に媒体が挿入されたか否かを判定する（ステップＳ２）。カード機構部・明細票機構部１０４は、媒体としてカードの挿入を受け付け、通帳機構部１０５は、媒体として通帳の挿入を受け付ける。以降、これら通帳、カードを媒体と表記する。
【００６３】
媒体が挿入されている場合（ステップＳ２：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、自動的に媒体から口座番号などの情報を読み込む（ステップＳ３）。この読み込んだ情報の中に口座番号が存在していた場合、認証種類選択画面１０内の口座番号入力を省略する。
【００６４】
このように媒体が挿入されている場合、媒体情報を読み込むことで利用者が取引を行いたい口座の特定が可能であるため、ＡＴＭ１００は、図６に示すロック口座判定（ステップＳ１０１）へと移行する。ここでいう利用者とは、口座の本来の所有者のことをいう。以降、単に利用者と記述する場合、口座に対する本来の所有者を指すこととする。
【００６５】
媒体が挿入されていない場合（ステップＳ２：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、利用者を特定するために、媒体を挿入するか認証種類選択画面１０内の口座番号入力フィールドに口座番号を入力するかを利用者に選択させる（ステップＳ４）。
【００６６】
利用者が、操作部１０３に表示された認証種類選択画面１０内の「取消」を選択した場合（ステップＳ４：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、利用者に取引をする意志がないと判断し、取引処理を終了する。
【００６７】
利用者が認証種類選択画面１０内の「取消」を選択せず（ステップＳ４：Ｙｅｓ）、媒体挿入、口座番号入力のどちらかを行うと、ＡＴＭ１００は、口座番号を取得する（ステップＳ５）。媒体挿入された場合は口座番号を読み取り、口座番号が入力された場合は入力された口座番号を取得する。そして、ＡＴＭ１００は、ロック口座判定（ステップＳ１０１）へと移行する。
【００６８】
図６に示すように、ＡＴＭ１００は、ホストコンピュータ１２０と通信し、取得した口座番号がロックされている口座かどうかを判定するロック口座判定を実行する（ステップＳ１０１）。
【００６９】
この口座のロックは、利用者以外が口座取引を行う事を防止するための機能である。予め利用者が設定した回数以上の認証失敗により口座のロックが実行される。口座がロックされるプロセスについての説明は後述する図９の説明で行う。口座がロックされている間、利用者は如何なる取引も出来ない。このため、再び取引を行うために、利用者はロックを解除する必要がある。
【００７０】
ロック口座判定でロック口座であると判定した場合（ステップＳ１０１：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、操作部１０３に、口座ロックを解除するかどうかを問う再認証画面２０（図３（Ｂ）参照）を表示する（ステップＳ１０２）。
【００７１】
ＡＴＭ１００は、再認証を実行するいか否かの利用者の選択を判定する（ステップＳ１０３）。ＡＴＭ１００は、再認証画面２０の「はい」が選択された場合（ステップＳ１０３：Ｙｅｓ）、再認証手段として機能して再認証を実行（ステップＳ１０４）し、再認証を行わない「いいえ」が選択された場合（ステップＳ１０３：Ｎｏ）、取引処理を終了する。
【００７２】
ここで、再認証（ステップＳ１０４）を実行する状況として、利用者がたまたま認証に失敗した場合の他に、悪意ある第三者が不正に取引を行おうとして認証に失敗し、口座がロックされた場合も想定する必要がある。よって、再認証は、利用者が予め登録した認証方式組合せのうち、利用する認証方式の種類と数が最も多い、最も認証レベルの高い組合せでのみ可能とする。
【００７３】
ＡＴＭ１００は、再認証のために選択された認証の組合せが、上述の最も認証レベルの高い組合せかどうかを判定する再認証可否判定（ステップＳ１０５）を実行する。この判定は、その利用者の認証レベルデータ５０の認証レベルが最も高い認証方式組合せた選択されたかどうかによって実行する。
【００７４】
そして、再認証可否判定で最も認証レベルの高い組合せである場合（ステップＳ１０５：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、再認証が成功したか否か判定する再認証成功判定（ステップＳ１０６）を行う。この再認証では、認証レベルデータ５０の最も高い認証方式組合せに登録されている全ての認証方式について認証機構部１１０で認証し、全ての認証に成功した場合に再認証成功と判定する。
【００７５】
再認証に成功した場合（ステップＳ１０６：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、金融口座凍結解除手段として機能して口座のロックを解除（ステップＳ１０７）し、図８に示す取引選択（ステップＳ３０１）へと移行する。この口座のロック解除は、ホストコンピュータ１２０に記憶する利用者の口座データについて登録していたロック状態（使用不可）のデータをロック解除（使用可）に更新することで行う。
【００７６】
再認証可否判定（ステップＳ１０５）で選択した組合せが、最も認証レベルの高い組合せではなかった場合（ステップＳ１０５：Ｎｏ）、または、再認証成功判定（ステップＳ１０６）で、最も認証レベルの高い組合せの認証に失敗した場合（ステップＳ１０６：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、口座ロック解除を行わず、媒体挿入有無判定（ステップＳ１０８）を行い、媒体が挿入されていた場合は媒体をＡＴＭ１００内部に回収する（ステップＳ１０９）。
【００７７】
続いて、ＡＴＭ１００は、係員や監視装置への状況通知、警告音を鳴らすなど、環境に応じ、予めシステム側が設定した犯罪対策処理を実行（ステップＳ１１０）した後、取引処理を終了する。
【００７８】
ロック口座判定で口座がロックされていないと判明した場合（ステップＳ１０１：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００の制御部１０２は、認証方式選択手段として機能して認証種類選択（ステップＳ２０１）へと移行し、操作部１０３に表示している認証種類選択画面１０から、利用者が予め登録した認証方式の組合せを選択させる。
【００７９】
図７に示すとおり、認証種類選択（ステップＳ２０１）を行うＡＴＭ１００は、予め登録した複数パターンの認証組合せのうち、その時の都合に応じた組合せを利用者に選択させる。
【００８０】
ＡＴＭ１００の制御部１０２は、組合せ認証手段として機能し、口座番号と、認証種類選択（ステップＳ２０１）で選択された認証種類、及び画面上に表示される認証方式選択枠と認証方式の組合せが正しいかどうかを判定する口座番号／認証種類組合せ判定を実行する（ステップＳ２０２）。この処理を行う制御部１０２は取得手段として機能する。この判定は、口座番号と、その口座に対する認証種類組合せ自体をひとつの認証として利用する目的で行う。この認証方式の組合せが正しいか否かは、ホストコンピュータ１２０に登録されている認証レベルデータ５０を参照し、登録されている認証方式組合せ５２と一致するか否かにより判定する。
【００８１】
実際に認証処理を行うと、認証レベルが高いほど高い安全性を確保できる反面、認証にかかる時間が増大するが、この口座番号／認証種類組合せ判定により、実際に時間のかかる複数の認証処理を行う前に、短時間で利用者であるかどうかの判定が可能となる。
【００８２】
認証の組合せが正しければ（ステップＳ２０２：Ｙｅｓ）、制御部１０２が認証処理実行手段として機能し、認証成功判定（ステップＳ２０３）へと移行する。  
この認証成功判定（ステップＳ２０３）では、認証種類選択（ステップＳ２０１）で選択した認証を行い、全ての認証に成功したかどうかを判定する。
【００８３】
口座番号／認証種類組合せ判定（ステップＳ２０２）と認証成功判定（ステップＳ２０３）のどちらも成功した場合、ＡＴＭ１００は、図８に示す取引選択（ステップＳ３０１）へ移行する。
【００８４】
口座番号／認証種類組合せ判定（ステップＳ２０２）と認証成功判定（ステップＳ２０３）のどちらか一方でも失敗した場合、ＡＴＭ１００は、図９に示す認証失敗回数加算／記録（ステップＳ４０１）に移行し、認証失敗情報として認証に失敗した通算回数を記録、保存する認証失敗情報登録手段として機能する。同じく、認証失敗情報として認証に失敗した日時と場所も記録する。
【００８５】
図８に示すとおり、認証に成功すると、ＡＴＭ１００は、取引選択画面を操作部１０３に表示し、利用者に希望する取引を選択させる（ステップＳ３０１）。  
その後、ＡＴＭ１００の制御部１０２は、取引可否判定手段として機能し、利用者が選択した取引が現在の認証レベルで行うことができるかどうかの判定を行う（ステップＳ３０２）。
【００８６】
選択した取引が現在の認証レベルで可能であると判定された場合、ＡＴＭ１００は、取引手段として機能し、ホストコンピュータ１２０と通信を行い、取引を実行する（ステップＳ３０３）。
【００８７】
取引が終了すると、続けて取引を行うかどうか利用者に確認する（ステップＳ３０４）。ＡＴＭ１００は、続けて取引を行うと選択された場合（ステップＳ３０４：Ｙｅｓ）、取引選択（ステップＳ３０１）へ移行し、続けないと選択された場合（ステップＳ３０４）、取引処理を終了する。
【００８８】
認証レベル判定（ステップＳ３０２）で、選択した取引が現在の認証レベルでは不可能であると判定された場合（ステップＳ３０２：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、図３（Ｃ）に示した認証レベル制限通知画面３０を操作部１０３に表示する（ステップＳ３０５）。
【００８９】
認証レベル制限通知画面３０で、選択した取引が可能な認証レベルで認証し直すかどうか利用者の意志を確認し、利用者に認証レベル制限通知画面３０の「はい」が選択された場合（ステップＳ３０６：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、認証種類選択（ステップＳ２０１）へ移行する。これにより、高い認証レベルでの再認証を実行する。  
認証レベル制限通知画面３０で「いいえ」が選択された場合（ステップＳ３０６：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、上述したステップＳ３０４へ処理を進める。
【００９０】
図９に示すように、ＡＴＭ１００は、認証に失敗した通算回数を記録、保存する認証失敗回数加算／記録を実行する（ステップＳ４０１）。ＡＴＭ１００に撮像手段としてのカメラが搭載され、取引中の画像や映像が撮影されている場合は、画像、映像も併せて保存する。
【００９１】
この時、情報を記録、保存する場所は、ＡＴＭ１００と通信を行うホストコンピュータ１２０、ホストコンピュータ１２０が参照可能な安全な場所に存在する記憶領域など、取引時に当該情報を参照及び利用可能である必要がある。ただし、この条件が満たされるならば、情報を記録、保存する場所は、都合に応じて設定できることとし、特に制限しない。
【００９２】
このように認証に失敗した日時と場所、取引時に撮影した画像を保存することで、不正に取引を行おうとした悪意ある第三者を特定する助けとなる。認証に失敗した日時を調べることで、いつ頃から悪意ある第三者が取引を行おうとしていたか、認証に失敗した場所と取引時に撮影した画像を調べることで、悪意ある第三者が特定の人物か不特定多数であるのかを推定することができる。例えば、記録された場所が特定の地域や時間帯に限定されている場合は特定の人物、場所や時間帯に規則性、法則性が無く、記録された時間で、記録された場所間の移動が物理的に不可能な場合は不特定多数であることが推測できる。何れの場合でも、口座の金額が増減する取引を行う際に必要な認証レベルが一定以上であれば、他人が認証に成功することはできず、認証失敗回数が予め登録した回数を超えた時点で口座がロックされ、不正な取引が行われることはない。
【００９３】
認証失敗回数加算／記録（ステップＳ４０１）で認証に失敗した回数を記録した後、ＡＴＭ１００は、認証失敗回数判定（ステップＳ４０２）を行う。この認証失敗回数判定で、ＡＴＭ１００は、所定条件を満たすか否か判定する。この所定条件は、例えば、現在の認証失敗回数が、予め利用者が設定した閾値を超えているかどうかを基準とする。
【００９４】
認証失敗回数が閾値を超えていない場合（ステップＳ４０２：Ｎｏ）、ＡＴＭ１００は、認証種類選択（ステップＳ２０１）へ移行する。
【００９５】
認証失敗回数が閾値を超えてしまった場合（ステップＳ４０２：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、利用者以外が不正に取引を行おうとしていると判断し、媒体挿入有無の判定（ステップＳ４０３）を行う。  
媒体が挿入されていた場合（ステップＳ４０３：Ｙｅｓ）、ＡＴＭ１００は、媒体を返却せず、ＡＴＭ１００内部に回収する（ステップＳ４０４）。
【００９６】
続いて、ＡＴＭ１００は、犯罪対策処理（ステップＳ４０５）を実行する。具体的には、係員や監視装置への状況通知、警告音を鳴らすなど、環境に応じ、予めシステム側が設定した動作を実行する。
【００９７】
次にＡＴＭ１００は、ホストコンピュータ１２０と通信し、金融口座凍結手段として機能して口座ロック（ステップＳ４０６）を行う。この口座ロックで、ＡＴＭ１００は、口座ロックを解除しない限り当該口座での全取引を行えないよう設定する。この設定は、ホストコンピュータ１２０が記憶するその利用者の口座データについて、ロック状態（使用不可）とデータ登録することで実行する。
【００９８】
そして、ＡＴＭ１００は、口座をロックしたことを通知するため、操作部１０３に、図３（Ｄ）に示される口座ロック通知画面４０を表示する（ステップＳ４０７）。  
口座ロック通知画面４０の「はい」が選択されると、ＡＴＭ１００は、再認証画面表示（ステップＳ１０２）へ移行する。
【００９９】
以上の構成および動作により、予め登録した認証レベル別の認証方式組合せと、それぞれの認証レベルでの認証を行うことで実行可能となる取引を登録することができる。これにより、利用者の都合に応じた認証と取引を行うことが可能となり、安全性を維持しつつ、利便性の向上を実現することができる。
【０１００】
つまり、残高照会などのリスクの低い取引については、簡単な認証方式の組合せ（例えば４桁の暗証番号のみ）となっている低い認証レベルで認証し、取引許可することができる。そして、現金引出などのリスクの高い取引については、強度の高い認証方式の組合せ（例えば生体認証などが含まれる）を用いた高い認証レベルで認証し、容易に取引許可しないようにすることができる。このように取引種別に応じて認証レベルを異ならせることで、利便性の向上（簡単な取引に簡単な認証）と安全性の維持（重要な取引に堅牢な本人認証）とを両立することができ、利用者の満足度を向上させることができる。
【０１０１】
また、選択された認証方式の組合せ自体も認証の１つとして利用することで、利用者以外が認証に成功する確率を大幅に低減することができる。特に、選択可能な認証方式が多ければ多いほど選択肢が増え、利用者以外が認証に成功する確率を大幅に低減することができる。
【０１０２】
また、実際に選択した全ての認証方式を実行する前段階として、まず認証方式の組合せが正しいかどうかのみを判断することで、認証に要する時間、特に認証に失敗する場合に要する時間を短縮し、利用者の利便性向上を実現できる。
【０１０３】
また、登録されている各認証組合せと、これにより取引許可する取引種別を、利用者がそれぞれ登録できるため、利用者は、自己の都合に応じて任意の設定を登録することができる。例えば、各取引種別について、口座の金額が増減しない残高照会のような取引については、組合せる認証方式の種類や数が少なく認証レベルの低い認証方式組合せで実行出来るが、口座の金額が増減する振込などの取引については、組合せる認証方式の種類や数が多く認証レベルの高い認証方式組合せで認証を行わなければ取引実行できない、といったように設定できる。
【０１０４】
また、認証に失敗した場合に日時と場所、認証失敗回数を記録し、認証失敗回数が予め登録した認証に失敗しても良い回数を超えたとき、口座をロックし、口座ロック解除を行うまで一切の取引の実行を不可能に口座ロックすることができる。これにより、認証を何度もためして不正利用されることを防止できる。
【０１０５】
また、口座ロックしても、最も高い認証レベルの認証でロック解除できるため、利用者は自分の意思で口座ロックを解除することができる。このため、行員を相手に煩雑な手続きをする必要が無く、口座ロックの解除時に利用者と行員双方の利便性も損なわれない。また、ロック解除のときに最も高い認証レベルで認証するため、他人により口座ロックが解除されるリスクを低減することができる。
【０１０６】
また、口座ロック時に通帳やカードなどの媒体が回収可能な状態であれば回収するため、以後媒体が不正に利用されることを防ぐことができる。
【０１０７】
また、本認証方式によれば、認証方式の組合せを利用者が自由に選択することが可能である。すなわち、従来であれば、利用者がのぞんでいる以上の複雑且つ煩雑な認証をシステム側の都合で全ての取引に強制されてきたが、本認証方式により、利用者がのぞんでいる以上の複雑且つ煩雑な認証を行う必要がなくなる。
【０１０８】
また、ＡＴＭ１００にカメラが搭載されている場合、認証失敗時に認証日時とカメラでの撮像情報を記録するため、記録された情報を参照し、状況を把握、対応すると同時に、記録された詳細な情報と撮像情報を警察機関に提出することができる。
【０１０９】
本発明は、上記実施の形態そのままに限定されるものではなく、実施段階ではその要旨を逸脱しない範囲で構成要素を変形して具体化することができる。また、上記実施の形態に開示されている複数の構成要素の適宜な組合せにより、種々の発明を形成することができる。例えば、実施の形態に示される全構成要素からいくつかの構成要素を削除してもよい。さらに、異なる実施の形態にわたる構成要素を適宜組合せても良い。
【０１１０】
例えば、図３（Ａ）に示した認証種類選択画面１０では、認証方式選択枠ボタン１２毎に認証方式を選択する構成としたが、これに限らず、認証レベル別に予め準備されたいくつかの認証方式組合せから選択する構成にしてもよい。この場合、認証方式の決定を容易にすることができる。
【産業上の利用可能性】
【０１１１】
この発明は、ＡＴＭとよばれる取引処理装置など、取引を行う装置などに利用することができる。
【符号の説明】
【０１１２】
４０…口座ロック通知画面、５０…認証レベルデータ、５１…認証レベル、５２…認証方式組合せ、５３…可能な取引種別、１００…ＡＴＭ、１０２…制御部、１１０…認証機構部
【図１】
2011145906.tif 000003
【図２】
2011145906.tif 000004
【図３】
2011145906.tif 000005
【図４】
2011145906.tif 000006
【図５】
2011145906.tif 000007
【図６】
2011145906.tif 000008
【図７】
2011145906.tif 000009
【図８】
2011145906.tif 000010
【図９】
2011145906.tif 000011