(57)【要約】 【課題】被保険者の糖尿病（高血糖症）に関する保険リスクを適切に算定して契約保険料を決定する。【解決手段】通信ネットワークを介して被保険者の端末とサーバを接続して構成される保険システムである。被保険者の個人データを通信ネットワークを介して受け付ける保険契約受付部と、医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を医療機関から受信する医療機関用受信部と、被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信するデータ受信部と、上記個人データと長期血糖コントロール指標と食事管理実績データに応じて予め設定された料率で被保険者に対する契約保険料を決定する計算部とを上記サーバが備える。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
通信ネットワークを介して被保険者の端末とサーバを接続して構成され、被保険者からの要求と被保険者の個人データに基づいてサーバが被保険者との保険契約のための契約保険料を決定する保険システムであって、
被保険者の個人データを通信ネットワークを介して受け付ける保険契約受付部と、
被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を医療機関から受信する医療機関用受信部と、
被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信するデータ受信部と、
上記受付部及び受信部から得られた個人データと長期血糖コントロール指標と食事管理実績データに応じて予め設定された料率で被保険者に対する契約保険料を決定する計算部と
を上記サーバが備えることを特徴とする保険システム。
【請求項２】
通信ネットワークを介してサーバにアクセスする被保険者に対して契約保険料の決定を行う保険方法であって、
上記サーバが被保険者の個人データを通信ネットワークを介して受け付ける保険契約受付部と、
被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を医療機関から受信する医療機関用受信部と、
被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信するデータ受信部と、
上記受付部及び受信部から得られた個人データと長期血糖コントロール指標とに応じて予め設定された料率で被保険者に対する契約保険料を決定する計算部とを備え、
上記サーバがその保険契約受付部にて被保険者からの個人データを受け付ける個人データ入力ステップ、
上記サーバがその医療機関用受信部にて被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を受信するコントロール指標入力ステップ、
上記サーバがそのデータ受信部にて被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信する食事管理実績データ入力ステップ、
上記サーバがその計算部にて、得られた個人データと長期血糖コントロール指標ステップと食事管理実績データに基づいて被保険者に対する契約保険料を決定する契約保険料決定ステップとからなる
保険方法。
【請求項３】
長期血糖コントロール指標としてＨｂＡ１ｃの値を用いることを特徴とする請求項２記載の保険方法。
【請求項４】
医療機関から入手した被保険者の新たな長期血糖コントロール指標に基づいて契約保険料を変更するステップを備えることを特徴とする請求項２または３記載の保険方法。
【請求項５】
コンピュータにより、請求項２〜４のいずれかに記載の保険方法を実行させるための保険プログラム。
【請求項６】
コンピュータにより、請求項２〜４のいずれかに記載の保険方法を実行させるための保険プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は被保険者、殊に糖尿病（高血糖症）罹患者に対する契約保険料の決定を行う保険システムと保険方法並びに保険プログラムと当該プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体に関するものである。
【背景技術】
【０００２】
生命保険（終身保険）においては、被保険者の性別や年齢や職種等に応じて、つまりは保険リスクに応じて契約保険料が決定されているが、高血圧・糖尿病（高血糖症）・慢性肝炎・緑内障などの既往症を有している被保険者の場合、保険会社側では保険リスクの算出が困難であるために、保険契約が断られたり、契約できたとしても、契約保険料がきわめて高かったりしている。
【０００３】
一方、上記の既往症のうち、糖尿病（高血糖症）に関しては、近年罹患者が非常に多くなっており、保険会社にしてみれば、糖尿病（高血糖症）の重さに応じた保険リスクを算定できれば、糖尿病（高血糖症）患者との保険契約によって売り上げを増大させることができ、また、糖尿病（高血糖症）患者にしてみれば、糖尿病（高血糖症）を軽くすることができれば契約保険料を低くすることができるために、糖尿病（高血糖症）克服のモチベーションを高めて健康状態の維持を図ることができる。
【０００４】
ここにおいて、糖尿病（高血糖症）は血糖値が増えるほど重症であると言えるが、血糖コントロールの指標とされている空腹時静脈血漿糖値（fasting plasmaglucose：ＦＰＣ）や経口ブドウ糖負荷試験（ＯＧＴＴ）における２時間血漿糖値（２ｈ−ＰＧ）は、食事摂取量の調節、薬剤の使用、インスリン注射などによって患者が比較的自在に値をコントロールすることができたために、保険会社にしてみれば、上記の値を基に契約対象者の保険リスクを算定することはできず、このために保険契約を断るか、きわめて高い契約保険料を設定するほかはなかった。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
本発明はこのような点に鑑みなされたものであって、その目的とするところは被保険者の糖尿病（高血糖症）に関する保険リスクを適切に算定して契約保険料を決定することができる保険システムと保険方法並びに保険プログラムと当該プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体を提供するにある。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
しかして本発明に係る保険システムは、通信ネットワークを介して被保険者の端末とサーバを接続して構成され、被保険者からの要求と被保険者の個人データに基づいてサーバが被保険者との保険契約のための契約保険料を決定する保険システムであって、被保険者の個人データを通信ネットワークを介して受け付ける保険契約受付部と、被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を医療機関から受信する医療機関用受信部と、被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信するデータ受信部と、上記受付部及び受信部から得られた個人データと長期血糖コントロール指標と食事管理実績データに応じて予め設定された料率で被保険者に対する契約保険料を決定する計算部とを上記サーバが備えることに特徴を有している。被保険者の長期血糖コントロール指標及び食事管理実績を保険リスクの算定材料として契約保険料を決定するものである。
【０００７】
そして本発明に係る保険方法は、通信ネットワークを介してサーバにアクセスする被保険者に対して契約保険料の決定を行う保険方法であって、上記サーバが被保険者の個人データを通信ネットワークを介して受け付ける保険契約受付部と、被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を医療機関から受信する医療機関用受信部と、被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信するデータ受信部と、上記受付部及び受信部から得られた個人データと長期血糖コントロール指標とに応じて予め設定された料率で被保険者に対する契約保険料を決定する計算部とを備え、上記サーバがその保険契約受付部にて被保険者からの個人データを受け付ける個人データ入力ステップ、上記サーバがその医療機関用受信部にて被保険者が受診した医療機関からの被保険者についての長期血糖コントロール指標を受信するコントロール指標入力ステップ、上記サーバがそのデータ受信部にて被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績データを受信する食事管理実績データ入力ステップ、上記サーバがその計算部にて、得られた個人データと長期血糖コントロール指標ステップと食事管理実績データに基づいて被保険者に対する契約保険料を決定する契約保険料決定ステップとからなることに特徴を有している。
【０００８】
そして、上記の長期血糖コントロール指標としてＨｂＡ１ｃ（ヘモグロビンＡ１ｃ）の値を用いることに他の特徴を有している。このＨｂＡ１ｃは、過去１，２ヶ月の平均血糖値の動きを見ることができるものであり、血糖量検査の直前の食事摂取量の調節や薬剤の使用やインスリン注射などではコントロールすることができない値であり、保険リスクの算定にきわめて有効に使用することができる。
【０００９】
さらに医療機関から入手した被保険者の新たな長期血糖コントロール指標に基づいて契約保険料を変更するステップを備えることに第４の特徴を有している。
【００１０】
また、本発明に係る保険プログラム及び該プログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体は、上記の保険方法を実行させるためのものであることに特徴を有している。
【発明の効果】
【００１１】
本発明においては、被保険者が受診した医療機関から受信した被保険者についての信頼性のある長期血糖コントロール指標と、被保険者の食事管理を請け負う食事管理支援者から入手した被保険者の食事管理実績を被保険者に対する契約保険料の決定に際して利用するものであり、ある程度の期間の被保険者の血糖コントロールの努力結果を見ることができるために、保険会社にしてみれば、保険リスクを適切に判定して契約保険料を決定することができ、この結果、既往症を有する被保険者に対しても高額とならない契約保険料で保険契約を行うことができることになり、被保険者にとってはこれまで契約できなかったり高額の契約保険料を支払わなくてはならなかった保険の契約を行うことができ、保険会社にしてみれば、保険契約対象者の範囲を広げることができるために、顧客を拡大することができる。また、長期血糖コントロール指標の値に応じて契約保険料が定まることから、被保険者は自身の長期血糖コントロール指標の値を下げることに努めることになり、被保険者の健康維持や医療費の低減にも有効である。
【００１２】
そして、上記長期血糖コントロール指標として、ＨｂＡ１ｃの値を用いる時、現時点では最も信頼性のあるデータであるために、保険リスクを適切に設定して契約保険料を求めることができる。
【００１３】
また、医療機関から入手した被保険者の新たな長期血糖コントロール指標に基づいて契約保険料を変更するならば、被保険者はより一層健康管理に努めることになり、被保険者の健康維持や医療費の低減効果が大きくなる。
【図面の簡単な説明】
【００１４】
【図１】本発明の実施の形態の一例におけるブロック図である。
【図２】同上の保険会社サーバのブロック図である。
【図３】同上の支援サービス運用会社サーバのブロック図である。
【図４】同上の医療機関端末のブロック図である。
【図５】同上のシーケンスの説明図である。
【発明を実施するための形態】
【００１５】
以下本発明を実施の形態の一例に基づいて詳述すると、被保険者（保険契約希望者）と、この被保険者が保険契約を申し込む保険会社の他に、被保険者の長期血糖コントロール指標（ここではＨｂＡ１ｃを利用）の検査を行う医療機関に加えて、被保険者の食事管理支援を行うサービス運用会社が加わっている場合の４者の関係を図１に示す。
【００１６】
ここでのサービス運用会社が実施する食事管理支援は、たとえば被保険者にデジタル画像撮影機能を備えた携帯端末を貸与し、該携帯端末で被保険者が摂取する朝や昼の食事を撮影してその画像データをサービス運用会社のサーバに送れば、栄養士が摂取栄養分析をし、夕方に摂取エネルギー情報として被保険者に知らせるとともに、管理栄養士などの専門家が、１週間及び１ヶ月間のデータに基づき、被保険者自身の食事に関する反省や感想を加味した上で、週間及び月間摂取エネルギーの変動・総合栄養バランス等のアドバイスをするものであり、また、血糖、血圧、体重、歩数の生体情報を記録して月間レポートでトレンドグラフで表示したり、携帯端末での料理のカロリーデータの検索や、糖尿病生活支援のための各種生活支援情報コンテンツの配信等を行うものであって、ここでは上記食事管理支援サービスは、保険会社を通じて被保険者と契約して有料で実施される。なお、ここでの食事管理支援サービスは一例であり、上記のサービス全てが実施されることは必須ではなく、要は被保険者の食事の管理を支援するものであればよいものであり、たとえば、被保険者が摂取する食事そのものを被保険者の症状に応じて提供するサービスであってもよい。
【００１７】
図３は、上記サービス運用会社で稼働しているサーバソフトウェアのモジュール構成を示しており、被保険者である顧客のデータを収容した顧客データ部の他に、上記サービスのための患者（被保険者）用サービス利用契約受け付け部と患者用サービス利用時情報受信部を備え、また保険会社との間のデータ送受用として、保険会社用サービス申し込み通知受信部、保険会社用サービス利用開始通知送信部、保険会社用サービス利用率データ送信部を備え、さらに被保険者のサービス利用料の決済のためのクレジット会社用サービス利用料申請部、クレジット会社用顧客データ届出部、クレジット会社用カードチェック依頼部を備えている。
【００１８】
一方、保険会社で稼働しているサーバソフトウェアは、図２に示すように、顧客データ部の他に、患者（被保険者）用保険契約受け付け部、本発明の主体となる患者用契約保険料見積もり額計算部、患者用契約保険料見積もり額提示部を備えるほか、上記サービス運用会社とのデータ送受のための支援システムサービス運用会社用サービス申し込み通知送信部、サービス利用開始通知受信部、サービス利用率データ受信部を備え、また、提携している医療機関からのデータ受信のための医療機関用ＨｂＡ１ｃデータ受信部、医療機関への金融機関を通じた検査料支払いのための検査料支払額送信部及び検査料支払依頼部を備え、さらに被保険者の契約保険料決済のためのクレジット会社用サービス利用料申請部、クレジット会社用顧客データ届出部、クレジット会社用カードチェック依頼部を備えている。
【００１９】
医療機関は、被保険者の長期血糖コントロール指標の検査データの保険会社への提供契約を保険会社との間で予め締結しており、該医療機関には図４に示すＨｂＡ１ｃデータ入力部、ＨｂＡ１ｃデータ送信部、検査料受取額確認部を備えた端末ソフトウェアが稼働する端末が設置されている。
【００２０】
被保険者（保険契約希望者）がインターネット等の通信ネットワークを介して保険会社のサーバにアクセスして保険契約を申し込む場合、被保険者が通信端末を通じて保険会社のサーバに住所氏名や年齢、性別、既往症等の個人データを入力すれば、この個人データは保険会社サーバの患者用保険契約受付部で受け付けられ、既往症が無い場合はサーバは契約保険料見積もり額計算部において算定した契約保険料を被保険者の通信端末側に提示し、被保険者（保険契約希望者）が契約を申し込めば、確定された契約保険料がクレジットカード会社を通じて被保険者に請求される。
【００２１】
そして、上記被保険者が糖尿病（高血糖症）を患っており、これを既往症として個人データに含めた場合、保険会社のサーバは提携している医療機関を通信端末側に提示して長期血糖コントロール指標の検査を要請するとともに、食事管理支援サービスを受けた場合には、契約保険料の割引があることを提示する。
【００２２】
そして被保険者が上記医療機関において長期血糖コントロール指標の検査を受けたならば、その被保険者の長期血糖コントロール指標のデータは、医療機関の端末から保険会社のサーバに送信され、該長期血糖コントロール指標データは、顧客データ部の該当顧客データに検査日とともに記録される。
【００２３】
そして、被保険者が再度保険会社のサーバにアクセスして保険契約を進める時、保険会社のサーバは、被保険者の個人データに加えて、上記長期血糖コントロール指標のデータも参照して契約保険料の算出を行う。この算出は、長期血糖コントロール指標の値を基にした予め用意した算出式によって行ったり、あるいは予め用意した算出用テーブルを用いて行うが、いずれにしても、長期血糖コントロール指標として過去１，２ヶ月の平均血糖値の動きを示すことになる上述のＨｂＡ１ｃの値を用いる時、ＨｂＡ１ｃの値が高いほど契約保険料が高くなるようにしてある。
【００２４】
また、被保険者が食事管理支援システムサービスを受けることを希望した場合には、保険会社のサーバはその申し込み通知があったことをサービス運用会社のサーバに通知するとともに、被保険者の端末の通信先をサービス運用会社のサーバへ切り換えさせる。そして被保険者が食事管理支援システムサービスの利用契約をサービス運用会社側との間で行ったならば、サービス運用会社のサーバはサービス利用開始通知を保険会社のサーバに送る。
【００２５】
この時、保険会社のサーバは、保険契約の完了前であれば、上記の契約保険料の決定に際して、食事管理支援システムサービスの利用者であることを鑑みた割引を行う。また、既に保険契約が完了している場合は、その保険契約更新時もしくは予め定めた契約保険料見直し時に提示する契約保険料の見積もり額の算出にあたって、上記割引を適用する。
【００２６】
また、サービス運用会社は、被保険者のサービス利用状況に基づく利用率データを定期的に、あるいは所要の時期に保険会社のサーバに送信する。この利用率データをサーバは顧客データ部の該当顧客データに加えて、保険契約更新時もしくは予め定めた契約保険料見直し時に提示する契約保険料の見積もり額の算出にあたり、利用率が高いほど割引率または割引額を大きくして見積もり額を算出する。ここでの利用率は、たとえば摂取カロリー量が目標としたカロリー量以下に保たれた日数などに基づく達成率を加味したものであってもよい。もちろん、達成率が高いほど割引額を大きくする。
【００２７】
保険契約更新時には、保険会社のサーバは新たな長期血糖コントロール指標のデータを医療機関を通じて提出することを被保険者に求める。契約更新時の長期血糖コントロール指標の値が前回の値より低くなっておれば、年齢が増えているにもかかわらず、契約保険料が低下する場合も生じることから、被保険者は自身の健康管理に努めることになり、これは被保険者の健康を維持することになって医療費の負担が小さくなるほか、保険会社にしてみれば保険金支払いのリスクの低減となり、さらには健康保険組合にとっては医療費負担の削減となる。
【００２８】
なお、該保険の場合、契約更新はたとえば１年毎として、その都度、長期血糖コントロール指標を参照した契約保険料の算出を行うのが好ましいが、さらに短期の周期で長期血糖コントロール指標の変化に応じて契約保険料の見直しを行うことができるようにしておいてもよい。
【００２９】
図５は被保険者が保険会社と保険契約を行った後に食事管理支援システムサービスを申し込んだ場合の流れを示している。
【００３０】
以上の説明では、被保険者の食事管理支援サービスを行うサービス運用会社も登場する例を示したが、被保険者と保険会社に長期血糖コントロール指標の検査を行う医療機関の３者のみが登場するものであってもよい。これは上記の例において、食事管理支援サービスを申し込まなかった場合に相当する。
【００３１】
長期血糖コントロール指標としては、現時点ではＨｂＡ１ｃの値が最も適切であるが、これに代わるコントロール指標があれば、それを用いてもよいのはもちろんである。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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