(57)【要約】【課題】本発明は銀行の支店等に設置されたＡＴＭを利用したローン設定システムに関し、特に予めリスク評価に基づく設定を行い、ＡＴＭを使用して迅速に自動貸越サービス（ローン）設定を行うことができるものである。  【解決手段】 管理センタ１は専用回線又はインターネットを介して各地に設置されたＡＴＭ２ａ〜２ｃ、３ａ〜３ｃ等に接続され、これらのＡＴＭ２ａ〜２ｃ、３ａ〜３ｃを使用して自動貸越サービス（ローン）設定を行う。この場合、予め顧客に対する与信を行い、これらのデータをデータベースに蓄積しておき、ＡＴＭを介して自動貸越サービスの希望があった場合、迅速に自動貸越サービスの契約を行い、例えばカードローンの設定を行う構成である。【選択図】  図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、
該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、
該リスク評価手段による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、
前記顧客からのローン設定の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出し、ローン設定の可否を判断する判断手段と、
を有することを特徴とするリスク評価を行う管理サーバ。
【請求項２】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、
該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、
該リスク評価手段による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、
前記顧客からのローン増額依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出し、ローン増額の可否を判断する判断手段と、
を有することを特徴とするリスク評価を行う管理サーバ。
【請求項３】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、
該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、
該リスク評価手段による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、
前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出しローン設定の可否を判断する判断手段とを有する管理サーバと、
該管理サーバに前記ローン設定の依頼を行う端末機器と、を有し、
前記管理サーバと端末機器はネットワークで接続されていることを特徴とするリスク評価に基づくローン設定システム。
【請求項４】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、
該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、
該リスク評価手段による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、
前記顧客からのローン増額の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出し、ローン増額の可否を判断する判断手段とを有する管理サーバと、
該管理サーバに前記ローン設定の依頼を行う端末機器と、を有し、
前記管理サーバと端末機器はネットワークで接続されていることを特徴とするリスク評価に基づくローン設定システム。
【請求項５】
前記取引情報は、取引遅延情報であることを特徴とする請求項１、又は３記載のリスク評価を行う管理サーバ。
【請求項６】
前記取引情報は、取引遅延情報であることを特徴とする請求項２、又は４記載のリスク評価に基づくローン設定システム。
【請求項７】
前記端末機器は、ＡＴＭであることを特徴とする請求項１、３、又は５記載のリスク評価を行う管理サーバ。
【請求項８】
前記端末機器は、ＡＴＭであることを特徴とする請求項２、４、又は６記載のリスク評価に基づくローン設定システム。
【請求項９】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶機能と、
該第１の記憶機能に従って記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価機能と、
該リスク評価機能による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶機能と、
前記顧客からのローン増額の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶機能によって記憶した第２の記憶手段から読み出し、ローン増額の可否を判断する判断機能と、を含むプログラムであり、コンピュータが実行可能なリスク評価に基づくローン増額設定プログラム。
【請求項１０】
予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶機能と、
該第１の記憶機能に従って記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価機能と、
該リスク評価機能による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶機能と、
前記顧客からのローン増額の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶機能によって記憶した第２の記憶手段から読み出し、ローン増額の可否を判断する判断機能と、
を含むプログラムを記憶した記録媒体であり、コンピュータが実行可能な記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行等に設置されたＡＴＭ（automated-tellermachine ）を利用したリスク評価に基づくローン設定システム、及びローン増額受付システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、多くのカードが発行され、当該カードには銀行系、信販係、流通系等の発行元企業の特色を生かしたサービスが付加されている。そして、それぞれのカードはその目的に従って使用され、例えばキャッシュカードは現金を持ち歩くことなく、必要に応じてキャッシングを行える便利なカードである。
【０００３】
そこで、更に当該カードにローン機能を付加できればより便利なカードとなる。特に、今日簡単な手続きで、顧客に負担を掛けることなくカードにローン設定できるシステムの構築が要望されている。また、この場合ローン設定の際の与信判断を短時間で行う必要がある。さらに、ローンの増額を簡単な手続きで行うことが要望されている。
【０００４】
尚、特許文献１に記載された発明は、自動契約機を操作することなく、自宅に居ながらにして、或いは外から任意にローンの申込みが行ない得るローン契約方法を提供するものである。例えば、自宅のパーソナルコンピュータ、或いは携帯電話機からインターネットを通してサーバで運営するローンのホームページにアクセスし、申込み処理を行うものである。
この場合、サーバからローン会社に申込みの情報が配信され、ローン会社が与信のための審査を行なうと共に、融資限度を計算し、融資条件を提示する。したがって、この条件によって契約するかどうかを判断する。契約が成立した場合、顧客に書類が送られ、ローン契約が成立する。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】特開２００３−１４１３５８号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、上記のように、従来リスク評価の伴った与信判断を短時間で行うことは難しく、カードにローン機能を付加する際の障害になっている。しかし、今日銀行の支店のみならず、コンビニエンスストア等の多くの場所にＡＴＭ設備が設置され、これらの設備を利用して自動貸越サービスの設定（ローン設定）、及びローン増額受付ができれば極めて有効な手段となる。
【０００７】
そこで、本発明はＡＴＭを使用し、容易かつ短時間でカードに自動貸越サービス（ローン）の設定を行うことを可能とするリスク評価に基づくローン設定システム、及びローン増額受付システムを提供するものである。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
上記課題を解決するため請求項１記載の発明は、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、該リスク評価手段による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出し、ローン設定の可否を判断する判断手段とを有するリスク評価を行う管理サーバを提供することによって達成できる。
【０００９】
ここで、上記第１の記憶手段、及び第２の記憶手段は、管理サーバに構築された顧客のデータベースであり、リスク評価手段は管理サーバのＣＰＵを制御するＲＯＭにプログラムとして記憶されている。
【００１０】
また、前記取引情報は、例えば請求項３に記載する取引遅延情報であり、更には個人情報等が利用され、与信の際のリスク評価に使用される。また、この評価は予め銀行の顧客に対して行い、データベースに登録しておく。
【００１１】
このように構成することにより、顧客からの自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応でき、例えばキャッシュカードに自動貸越サービスを付加することができる。
【００１２】
上記課題を解決するため請求項２記載の発明は、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶手段と、該第１の記憶手段に記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価手段と、該リスク評価手段による評価結果を前記顧客毎に記憶する第２の記憶手段と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して対応する顧客の情報を前記第２の記憶手段から読み出しローン設定の可否を判断する判断手段とを有する管理サーバと、該管理サーバに前記ローン設定の依頼を行う端末機器とを有し、前記管理サーバと端末機器はネットワークで接続されているリスク評価に基づくローン設定システムを提供することによって達成できる。
【００１３】
本発明は、上記請求項１の管理サーバにＡＴＭ等の端末機器を接続したネットワークの発明であり、本発明においても、第１の記憶手段及び第２の記憶手段は、管理サーバに構築された顧客のデータベースであり、リスク評価手段は管理サーバのＣＰＵを制御するＲＯＭにプログラムである。
【００１４】
したがって、このように構成することによっても、顧客からの自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応でき、キャッシュカードに短時間で自動貸越サービスを付加することができる。
【００１５】
請求項５及び６の記載は、例えば前記端末機器がＡＴＭであることを特徴とする。
【００１６】
このように構成することにより、銀行の支店やコンビニエンスストアに配設されたＡＴＭを使用して自動貸越サービスの契約を行うことができ、自動貸越サービスの契約促進に繋がる。
【００１７】
請求項７及び８の記載は、例えば前記判断手段がローン設定の可否のみではなく、ローン設定額についても前記評価結果から判断することを特徴とする。
【００１８】
このように構成することにより、より柔軟性のある自動貸越サービスを提供できる。
【００１９】
請求項９及び１０の記載は、例えば前記ローン設定がＡＴＭを使用した支払、又は入金、又は照会処理の後に実行することを特徴とする。
【００２０】
このように構成することにより、支払、又は入金、又は照会処理後、継続して自動貸越サービスの契約を行うことができ、より利用し易いシステムとすることができる。
【００２１】
上記課題を解決するため請求項１１記載の発明は、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶処理と、該第１の記憶処理に従って記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価処理と、該リスク評価処理による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶処理と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶処理によって記憶された第２の記憶手段から読み出し、ローン設定の可否を判断する判断処理とを行うリスク評価方法を提供することによって達成できる。
本例は方法の発明であり、このように構成することによっても顧客からの自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応でき、例えばキャッシュカードに自動貸越サービスを付加することができる。
【００２２】
上記課題を解決するため請求項１２記載の発明は、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶機能と、該第１の記憶機能に従って記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価機能と、該リスク評価機能による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶機能と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶機能によって記憶した第２の記憶手段から読み出し、ローン設定の可否を判断する判断機能とを含むプログラムであり、コンピュータが実行可能なリスク評価に基づくローン設定プログラムを提供することによって達成できる。
本例はプログラムの発明であり、このようなプログラムをＲＯＭに記憶し、実行することによって、自動貸越サービス（ローン設定）の依頼に対して迅速に対応できる。
【００２３】
上記課題を解決するため請求項１３記載の発明は、予め顧客の取引情報を蓄積して記憶する第１の記憶機能と、該第１の記憶機能に従って記憶した蓄積情報に基づいてＰＡＳリスク評価を行うリスク評価機能と、該リスク評価機能による評価結果を、前記顧客毎に記憶する第２の記憶機能と、前記顧客からのローン設定の依頼に対して、対応する顧客の情報を前記第２の記憶機能によって記憶した第２の記憶手段から読み出し、ローン設定の可否を判断する判断機能とを含むプログラムを記憶した記録媒体であり、コンピュータが実行可能な記録媒体を提供することによって達成できる。
【００２４】
本例は記録媒体の発明であり、上記構成のプログラムをＣＤ−ＲＯＭや、ＭＯ、フロッピー（登録商標）ディスク等の記録媒体に記録し、読み出して使用することによって、自動貸越サービス（ローン設定）の設定を容易に行うことが可能となる。
【発明の効果】
【００２５】
以上説明したように、本発明によれば、ＡＴＭを利用したカードローンの設定が可能となる。また、予め顧客毎の自動貸越サービスの有無、貸出限度額の設定等を行っておくことにより、未だ自動貸越サービス（ローン設定）の契約を行っていない顧客に対して、迅速に自動貸越サービスの設定を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【００２６】
【図１】本実施形態のリスク評価に基づくローン設定システムのシステム構成図である。
【図２】管理センタに構築される管理サーバの模式図である。
【図３】外部記憶装置に構築されたデータ構造を説明する図である。
【図４】本例の処理を説明するフローチャートである。
【図５】（ａ）は取引内容確認画面であり、（ｂ）は取引移行確認画面であり、（ｃ）は取引移行中画面である。
【図６】ローン契約の取引を説明するフローチャートである。
【図７】（ａ）はカード挿入画面であり、（ｂ）は契約内容確認画面である。
【図８】（ａ）及び（ｂ）は承諾事項確認画面である。
【図９】（ａ）は生年月日入力画面であり、（ｂ）は電話番号入力画面である。
【図１０】契約完了確認画面である。
【図１１】ＰＡＳ（PersonalAssessmentSystem）によるリスク評価変数を説明する図である。
【図１２】遅延に基づくランク分けを説明する図である。
【図１３】与信判断の基礎を説明する図である。
【図１４】ローン増額受付処理を説明するフローチャートである。
【図１５】ローン増額受付処理を説明するフローチャートである。
【図１６】ローン増額受付処理を説明するフローチャートである。
【図１７】ローン増額受付処理を説明するフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００２７】
（実施形態１）
以下、本発明の実施の形態を図面を参照しながら説明する。
図１は、本実施形態のリスク評価に基づくローン設定システムのシステム構成図である。同図において、１は本システムの要となる管理センタであり、本システムの管理サーバが配設されている。この管理センタ１は、各地に設置されたＡＴＭに専用線、又はインターネットを介して接続されている。
例えば、同図においては専用回線を介して接続されたＡＴＭを２ａ、２ｂ、２ｃ、・・・で示し、インターネットを介して接続されたＡＴＭを３ａ、３ｂ、３ｃ、・・・で示す。
【００２８】
図２は上記管理センタ１に構築される管理サーバの模式図である。同図において、管理サーバ４は、ＣＰＵ４ａ、ＲＯＭ４ｂ、ＲＡＭ４ｃ等で構成され、ＣＰＵ４ａはＲＯＭ４ｂに登録されたシステムプログラムに従って処理を行い、必要に応じて管理サーバ４に接続された外部記憶装置５をアクセスする。
【００２９】
また、ディスプレイ４ｄには必要な情報が表示され、通信回線を介して情報の授受が行われる。尚、本例のシステム制御はＲＯＭ４ｂに記憶したプログラムに従って実行されるが、同図に示すように管理サーバ４に配設されたメディアドライバ４ｅにＣＤ−ＲＯＭ、フロッピー（登録商標）ディスク、ＭＯ等の記録媒体６を装着し、この記録媒体６から上記プログラムを読み込み出して使用する構成としてもよい。
【００３０】
図３は上記管理サーバ４に接続された外部記憶装置５のデータ構造を説明する図である。このデータベースは、登録されたユーザ情報を記憶するものであり、「顧客コード」、「氏名」、「電話番号」、「Ｅメールアドレス」、「登録内容」の各記憶エリア５ａ〜５ｅで構成されている。例えば、エリア５ａの「顧客コード」には、銀行口座に加入した順に、「０００１」、「０００２」、「０００３」、・・・のコード番号が付されている。また、「氏名」のエリア５ｂには上記「顧客コード」に対応した顧客の氏名が記憶される。
【００３１】
また、「電話番号」のエリア５ｃ、及び「Ｅメールアドレス」のエリア５ｄには、対応する顧客の電話番号、及びＥメールアドレスが記憶される。さらに、「登録内容」のエリア５ｄには当該顧客の信用情報や後述するが記憶される。
【００３２】
例えば、顧客コード「０００１」の場合、氏名が「○○○」であり、電話番号は「０３−１２３・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｓｕｒｕｇａ＠ａｂ．・・・」である。また、「登録内容」は当該顧客の信用情報等であり、詳しくは後述する。また、顧客コード「０００２」の場合、氏名が「△△△」であり、電話番号及びＥメールアドレスは「０３−４５６・・・」であり、Ｅメールアドレスは「ｍｉｓｈｉｍａ＠ａｂ．・・・」であり、「登録内容」として当該顧客の信用情報等が記憶される。
【００３３】
以下、詳述しないが、顧客コード「０００３」以降についても同様に各種情報が記憶されている。
【００３４】
以上の構成において、以下に本例の処理を説明する。
【００３５】
図４は本例の処理を説明するフローチャートである。同図において、先ず予め銀行口座を設定し、前述のデータベースに登録を行った顧客は、近くのＡＴＭに出向き操作を行う。例えば、図１に示すＡＴＭ２ａを操作し、先ず取引選択画面を表示する（ステップ（以下、ＳＴで示す）１がＹＥＳ）。この画面は、キャッシュカードをＡＴＭに挿入した際の初期画面である。
【００３６】
次に、取引キーを押下する（ＳＴ２）。尚、この時の取引対象は支払、入金、照会である。上記取引キーの押下により取引が開始され、画面上に表示されるタッチパネルを操作して暗証番号の入力、金額指定、電文送受信等の処理を行う（ＳＴ３）。
【００３７】
次に、上記取引の内容確認画面を表示する（ＳＴ４）。図５（ａ）はこの取引内容確認画面の例である。顧客はディスプレイに表示される当該画面を確認し、明細書の要、不要を指示する。
【００３８】
次に、ＡＴＭ２ａは当該顧客がＡＴＭの自動貸越サービスの対象者であるか判断する（ＳＴ５）。ここで、自動貸越サービスの対象者ではない場合、即ちリスク評価によりローン設定が不可能な顧客である場合（ＳＴ５がＮＯ）、例えばディスプレイに「ありがとうございました」等の表示を行い、処理を終了する。一方、自動貸越サービスの対象者、即ちリスク評価により、ローン設定が可能な顧客である場合（ＳＴ５がＹＥＳ）、処理を継続する。
【００３９】
この場合、ディスプレイに取引移行確認画面を表示する（ＳＴ６）。図５（ｂ）はこの取引移行確認画面の例である。この取引移行確認画面には、キャッシュカードにローン機能をもたせることができる旨の説明が表示される。この画面表示は所定期間行われ、詳しい内容を知りたい場合「はい」の表示を選択する。一方、ローン機能に興味がない顧客は「いいえ」の表示を選択する。
【００４０】
ここで、上記ローン設定を希望しない場合（ＳＴ７がＮＯ）、カードを放出し、取引明細を放出し、更に現金等の放出を行う（ＳＴ８）。尚、上記取引選択画面の表示状態から所定期間操作を行わない場合もローン設定を行わないものと判断し、カード等の放出処理等を行い、前述の支払、又は入金、又は照会処理を終了する（ＳＴ７がＮＯ、ＳＴ８）。
【００４１】
一方、ローン設定を希望する場合（自動貸越サービスの設定を希望する場合）、顧客は前述の図５（ｂ）に示す取引移行確認画面に表示される「はい」の表示を選択し、ローン設定処理に移行する（ＳＴ７がＹＥＳ）。尚、この場合も、先ずカードの放出、取引明細等の放出処理が行われ（ＳＴ９）、取引移行中画面に変わる（ＳＴ１０）。尚、図５（ｃ）は取引移行中画面の表示例である。
【００４２】
次に、カードローンの設定処理が開始される。ここで、処理は分かれ、自動貸越サービス（ローン設定）の商品説明を行う場合には（同図に示す第２フェーズ）、ＡＴＭを使用して先ず商品案内を行う（ＳＴ１１〜ＳＴ１５）。この場合、顧客はディスプレイの表示に従ってＡＴＭを操作し、キャッシュカードの挿入処理、照会情報の送受信処理を行い、ディスプレイに商品説明を表示する（ＳＴ１２）。例えば、ローン商品の特徴や、返済方法、返済期間、リスク等の表示を行う。
【００４３】
次に、上記説明を読み、ローン契約を選択する場合には後の処理（ＳＴ１６）に進む（ＳＴ１３がＹＥＳ）。一方、契約を選択しない場合、キャッシュカードは返却され、処理を終了する（ＳＴ１４、ＳＴ１５）。
【００４４】
一方、前述の取引移行中画面から直接自動貸越サービス（ローン設定）手続きに移行する場合、キャッシュカードを挿入し、暗証番号の入力、紹会情報の送受信、契約内容の確認等の処理を行い、自動貸越サービス（ローン契約）処理を行う（ＳＴ１６）。
【００４５】
図６はこの処理を詳しく説明するフローチャートである。
【００４６】
先ず、カードローン契約キーを押下し（ステップ（以下、ＳＴＰで示す）１）、カードローンの契約処理を開始する（ＳＴＰ２）。先ず、キャッシュカード（銀行カード）の挿入画面が表示される（ＳＴＰ３）。図７（ａ）はこのカード挿入画面であり、顧客はキャッシュカードを挿入し、次に暗証入力画面を表示して暗証番号を入力する（ＳＴＰ４）。この処理によって照会電文が前述の管理サーバ４に送信され、対応する画像情報が受信される（ＳＴＰ５）。上記画像情報は、契約内容確認画面であり、前述の図７（ｂ）に示す画面を表示する（ＳＴＰ６）。
【００４７】
この画面には、同図（ｂ）に示すように、貸越限度額や、利率、貸越方法、契約期間等の確認事項が表示される。顧客はディスプレイに表示される確認画面を確認し、問題がなければ「契約する」を選択する。この情報は前述の管理サーバ４に送信され、管理サーバ４から承諾事項確認画面が送信される（ＳＴＰ７）。
【００４８】
図８（ａ）、（ｂ）等はこの承諾事項確認画面の例であり、例えば自動貸越サービスの利用方法等が順次表示される。そして、同図（ｂ）に示す最後の確認画面の「同意する」の表示を選択すると、生年月日入力画面に移行する（ＳＴＰ８）。
【００４９】
図９（ａ）は、この生年月日入力画面の表示例である。顧客はこの表示画面の状態から生年月日を入力する。さらに、電話番号入力画面が表示され（ＳＴＰ９）、同図（ｂ）に示す電話番号入力画面から連絡先の電話番号を入力する。これらの入力データは、管理サーバ４に送信され、契約完了確認画面をディスプレイに表示する（ＳＴＰ１０、ＳＴＰ１１）。図１０は契約完了確認画面の表示例である。顧客はこの画面から契約完了を判断し、カードの返却を受けて処理を終了する（ＳＴＰ１２）。
【００５０】
次に、上記自動貸越サービス（ローン設定）の際に管理サーバ４が行う信用確認処理（与信処理）について説明する。この処理は、基本的にＰＡＳ（PersonalAssessmentSystem）によるリスク評価に基づくものであり、例えば顧客の取引振りを図１１に示す３９項目に分けて評価する。尚、同図に示す英文字は、融資商品の略号である。
【００５１】
また、上記１〜３９の変数の中で、リスク評価に全ての変数が適用できるわけではなく、顧客との取引状況に応じて、例えば８〜１２程度の最も説得力のある変数を選択して使用する。
【００５２】
尚、上記各変数の基礎情報は、前述の図３に示す外部記憶装置５内の「登録内容」のエリア５ｄに予め登録されている。ここで、例えば遅延回数を使用する場合には、図１２に示すようにランク分けが行われる。例えば、４日以上の延滞を延滞と定義し（同図のａ）、３１日以上の延滞を「月越え延滞」と定義し（同図のｂ）、４日以上３０日以下の延滞を「月中延滞」と定義する（同図のｃ）。以下、ｄ〜ｆについても同図に示す通りの定義とする。そして、上記遅延の定義に従って不良化率（Ｆ）を計算する。
【００５３】
次に、上記結果から図１３に示す顧客のランク分けを行う。例えば、同図に示す「Ａ＋」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が１．５％以下であり、「Ａ−」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が１．５％〜３．０％であり、「Ｂ＋」は今後１年間の間に軽度遅滞発生可能性が３．０％以上であり、中度遅滞発生の可能性が３．０％以下である。また、「Ｂ」は今後１年間の間に軽度遅滞発生の可能性が３．０％以上であり、中度遅滞発生の可能性が３．０％〜６．０％以上である。以下、同図に示す通りであり、上記「Ａ＋」〜「Ｂ−」までを正常債権とし、「Ｃ」以下が注意を要する債権である。
【００５４】
したがって、予め顧客毎に上記ランクを作成し、データベースに登録しておくことによって、当該顧客が前述のように自動貸越サービス（ローン設定）を希望する場合、直ちに契約を行うことができる。すなわち、ＡＴＭのような端末機器からでも、依頼が有ったときデータベースを参照し、直ちに与信を行い、自動貸越サービスの契約を行うことができる。
【００５５】
例えば、前述の図３に示す顧客コード「０００１」（氏名が「○○○」）の顧客がＡＴＭ２ａを使用し、管理サーバ４にアクセスし、自動貸越サービス（ローン設定）の契約依頼を送信する場合、管理サーバ４は当該顧客の「登録内容」のエリア５ｅを参照し、当該顧客のランクを判断し、例えば上記「Ａ＋」〜「Ｂ−」であれば自動貸越サービスの契約を行い、「Ｃ」以下であれば与信不可として迅速に処理することができる。
【００５６】
このように構成することによって、ＡＴＭを利用してローン設定を行う際、短時間で与信を行うことができ、ＡＴＭを使用したカードローンの設定が容易となり、カードローン契約の促進に繋がる。
【００５７】
尚、上記与信の際、各顧客に対する貸出限度額の設定や、最長貸出期間の設定、利率の設定等も同様に行われ、顧客の取引状況に従った適切設定が行われている。
【００５８】
尚、上記実施形態の説明では端末機器としてＡＴＭを利用したローン設定について説明したが、ＡＴＭ以外の端末機器、例えば携帯電話や、ＰＤＡ（personaldigitalassistants ）、モバイル機器等の端末機器を使用する構成としてもよい。このように構成することにより、顧客はより容易にローン設定を行うことができる。
【００５９】
（実施形態２）
次に、本発明の実施形態２について説明する。
本例はローンの増額に関する発明であり、図１４乃至図１７を使用して説明する。先ず、図１４のＡは、ＡＴＭの初期画面であり、取引選択画面が最初に表示される。同図のＡに示すように、取引選択画面には、「預け入れ」、「お引き出し」、「振込」等の一般的な取引ボタンの他に、「ローン増額受付」の取引ボタンが設けられている。
【００６０】
ここで、利用者が「ローン増額受付」の取引ボタンを押下すると（ステップ（以下、Ｗで示す）１）、同図のＢに示す自行カード必要確認画面に切り替わる。この画面は、カードの確認画面であり、例えば“お申し込みには、現在ご利用中のローンカードまたはキャッシュカードが必要です”とのメッセージが表示される。
【００６１】
ここで、「確認」ボタンを押下すると（Ｗ２）、同図のＣに示す自行のカード挿入画面に切り替わる。そして、例えば“スルガ銀行のキャッシュカードをお持ちですか”のメッージが表示される。尚、上記図１４のＢの画面において、「手続取消」ボタンが押下されれば、本例の処理は終了する。
【００６２】
次に、同図のＣの画面において、「はい」のボタンが押下され、自行カードが挿入されると（Ｗ３）、図１５のＤに示す暗証番号入力画面に切り替わる。この画面には、「テンキー」と「訂正」ボタンが表示され、利用者に暗証番号の入力を促す。尚、上記図１４のＣの画面において、「手続取消」ボタン、又は「いいえ」のボタンを押下すると、本例の処理は終了する。
【００６３】
一方、他の取引画面から本例のローン増額受付に移行する場合もあり、この場合には、同図のＥに示す自行カード必要確認画面から「確認」ボタンを押下することによって（Ｗ４）、同図のＦに示すローン増額申込画面を表示し、自行カードを挿入することによって（Ｗ５）、前述の暗証番号入力画面に移行する。
【００６４】
次に、図１５のＤに示す暗証番号入力画面において、暗証番号が入力すると（Ｗ６）、ホストコンピュータと交信し、ローン増額照会を行う（Ｗ７）。そして、審査有り確認表示の指示判断を行う（Ｗ８）。
ここで、ローン増額前の審査有りの場合（Ｗ８がＹＥＳ）、案内表示を行う。例えば、同図のＧに示す確認画面において、“ローンのご利用限度額には・・・選択してください”とのメッセージを表示する。ここで、利用者が「増額する」のボタンを押下すれば（Ｗ９）、増額前の契約内容確認画面を表示する。同図のＨは増額前の契約内容確認画面の一例を示す。
【００６５】
次に、利用者が「確認」ボタンを押下すると（Ｗ１０）、図１６のＩに示す増額金額の選択画面を表示する。ここで、利用者は希望する「金額」ボタンを押下する（Ｗ１１）。尚、同図のＩに示す金額以上の増額を希望する場合には、「ご相談」ボタンを押下する。
次に、審査有りの確認表示指示の判断を行い（Ｗ１２）、一定の条件に適合する利用者の場合（Ｗ１２がＹＥＳ）、直ちに増額実行の処理に移行する。一方、他の利用者の場合（Ｗ１２がＮＯ）、増枠変更内容確認からの変更入力判断を行い（Ｗ１３）、ＮＯであれば、図１６のＪに示す携帯電話番号の入力画面を表示する。
この携帯電話番号の入力画面には、「テンキー」と「訂正」ボタンが表示され、利用者に携帯電話番号の入力を促す。尚、上記図１６のＪの画面においても、「手続取消」ボタンが押下されると、本例の処理は終了する。
【００６６】
次に、携帯電話番号が入力すると（Ｗ１４）、図１６のＫに示す増枠変更内容確認画面が表示され、利用者にローン増枠に関する内容が表示される。ここで、図１７に示す「確認」ボタンが押下されると（Ｗ１５）、ホストコンピュータと交信し、ローン増額の実行処理を行う（Ｗ１６）。そして、審査申込移行指示を判断する（Ｗ１７）。
ここで、利用者が審査申込移行指示を行えば（Ｗ１７がＹＥＳ）、審査申込へ移行する（Ｗ１８）。一方、  審査申込移行指示でなければ（Ｗ１７がＮＯ）、図１７のＬに示すローン増額受付確認表示を行う。
【００６７】
その後、確認」ボタンを押下すると（Ｗ１９）、カードが排出されると共に、同図のＭに示すカード排出表示を行い、処理を終了する。
以上のように、本例によればローン増額受付をＡＴＭを操作して行うことができ、極めて便利なローン増額受付装置とすることができる。
【符号の説明】
【００６８】
１ 管理センタ
２ａ，２ｂ，２ｃ，・・・ ＡＴＭ
３ａ，３ｂ，３ｃ，・・・ ＡＴＭ
４ 管理サーバ
４ａ ＣＰＵ
４ｂ ＲＯＭ
４ｃ ＲＡＭ
４ｄ ディスプレイ
４ｅ メディアドライバ
５ 外部記憶装置
６ 記録媒体
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１６】
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【図１７】
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