(57)【要約】      （修正有）【課題】仮想通貨のような金銭的価値を有するバリューに関する決済が行われる際の待ち時間を低減する。【解決手段】決済システムの銀行サーバ４００は、外部口座が保有するバリューを検証する外部口座残高検証部と、検証された外部口座におけるバリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、外部口座と関連付けて内部口座を管理する内部口座管理部と、内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信する取引依頼受信部と、外部口座におけるバリューの残高に基づく、取引依頼の対象となる内部口座において利用可能なバリューと取引依頼によって移動するバリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、外部口座におけるバリューの移動依頼を行うバリュー移動依頼部と、与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、を備える。【選択図】図４
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行う通信部と、
前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、
前記外部口座残高検証部によって検証された、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、
前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、
前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信する取引依頼受信部と、
前記外部口座情報記憶部から取得される前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、
前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、
前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、
を備えた決済システム。
【請求項２】
前記バリュー移動依頼部は、前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座について前記バリューを増減させる前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行う、請求項１に記載の決済システム。
【請求項３】
前記内部口座管理部は、前記与信部が前記取引依頼に対する与信を行った際に、前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座の残高に対して前記取引依頼に関する前記バリューを増減して、前記内部口座における前記利用可能な前記バリューを管理し、
前記内部口座管理部は、前記取引依頼に関する前記バリューを未決済バリューとして管理する、請求項１または２に記載の決済システム。
【請求項４】
前記通信部は、前記バリュー移動依頼部が行った前記外部口座における前記バリューの移動依頼に対する取引記録を前記外部決済システムから受信し、
前記外部口座残高検証部は、前記外部決済システムから受信された前記取引記録に基づいて前記外部口座が保有する前記バリューを検証し、
前記決済部は、前記外部口座における前記バリューの検証が行われた後に前記未決済バリューを処理する、請求項３に記載の決済システム。
【請求項５】
前記内部口座管理部は、前記未決済バリューに基づいて前記内部口座における利用可能な前記バリューを管理する、請求項３または４に記載の決済システム。
【請求項６】
前記外部口座情報記憶部は、前記外部口座に関する秘密鍵をさらに記憶し、
前記バリュー移動依頼部は、前記秘密鍵を用いて署名して前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行う、請求項１から５のいずれか１項に記載の決済システム。
【請求項７】
前記内部口座に関する識別情報を記憶する識別情報記憶部と、
前記識別情報をユーザに発行する識別情報発行部と、をさらに備え、
前記取引依頼受信部は、前記識別情報を含む前記取引依頼を受信し、前記識別情報を用いて前記取引依頼の対象となる前記内部口座を特定する、請求項１から６のいずれか１項に記載の決済システム。
【請求項８】
金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行う通信部と、
前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、
前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、
前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、
前記外部口座間の前記バリューに関する取引依頼を受信する取引依頼受信部と、
前記外部口座情報記憶部から取得される前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、
前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、
前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、
を備えた情報処理装置。
【請求項９】
金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行うことと、
前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証することと、
前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶することと、
前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理することと、
前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信することと、
前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行うことと、
前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うことと、
与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行うことと、
を含む決済方法。
【請求項１０】
プロセッサに、
金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行わせ、
前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証させ、
前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶させ、
前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理させ、
前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信させ、
前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行なわせ、
前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行なわせ、
与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行わせる、
プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、決済システム、情報処理装置、決済方法およびプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
現在、国から発行される通貨とは異なる仮想通貨を用いたサービスが開始されている。仮想通貨は金銭的価値を有するバリューの一例であり、仮想通貨には例えばビットコイン（Ｂｉｔｃｏｉｎ）が含まれる。ビットコインの決済システムにおいてユーザは、移動元のビットコインアドレスと移動先のビットコインアドレスと、移動させるビットコインの数量をビットコインの決済システムに対して送信することにより、ビットコインの移動を依頼する。
【０００３】
下記特許文献１には、上記のようなビットコインを用いる広告システムが開示されている。引用文献１に開示されている広告システムでは、移動元のビットコインアドレスを示す二次元コードが広告に印刷される。そして当該二次元コードを読み取ったユーザは、二次元コードが示す移動元のビットコインアドレスからユーザが保有するビットコインアドレスにビットコインを移動するようにビットコインの決済システムに依頼する。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２０１６−０８１１３４号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
上述した特許文献１に開示されるようなビットコインの決済システムでは、ブロックチェーンと呼ばれる公開分散元帳による取引管理が行われている。ブロックチェーンによる取引管理では、ビットコインアドレス間のビットコインの移動を伴う取引記録がブロックに格納され、当該ブロックに格納されている取引内容を検証することによって、ビットコインの移動が管理される。しかしながら、ブロックの作成には長い時間（例えば１０分）がかかるため、決済時に待ち時間が発生する。
【０００６】
そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、仮想通貨のような金銭的価値を有するバリューに関する決済が行われる際の待ち時間を低減するための新規かつ改良された決済システム、情報処理装置、決済方法およびプログラムを提供する。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記課題を解決するために、本発明のある観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行う通信部と、前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、前記外部口座残高検証部によって検証された、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信する取引依頼受信部と、前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、を備えた決済システムが提供される。
【０００８】
また、前記バリュー移動依頼部は、前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座について前記バリューを増減させる前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行ってもよい。
【０００９】
また、前記内部口座管理部は、前記与信部が前記取引依頼に対する与信を行った際に、前記外部口座情報記憶部に記憶される前記取引依頼の対象となる前記内部口座に関連付けられる前記外部口座の残高に対して前記取引依頼に関する前記バリューを増減して、前記内部口座における利用可能な前記バリューを管理し、前記内部口座管理部は、前記取引依頼に関する前記バリューを未決済バリューとして管理してもよい。
【００１０】
また、前記通信部は、前記バリュー移動依頼部が行った前記外部口座における前記バリューの移動依頼に対する取引記録を前記外部決済システムから受信し、前記外部口座残高検証部は、前記外部決済システムから受信された前記取引記録に基づいて前記外部口座が保有する前記バリューを検証し、前記決済部は、前記外部口座における前記バリューの検証が行われた後に前記未決済バリューを処理してもよい。
【００１１】
また、前記内部口座管理部は、前記未決済バリューに基づいて前記内部口座における利用可能な前記バリューを管理してもよい。
【００１２】
また、前記外部口座情報記憶部は、前記外部口座に関する秘密鍵をさらに記憶し、前記バリュー移動依頼部は、前記秘密鍵を用いて署名して前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行ってもよい。
【００１３】
また、前記決済システムは、前記内部口座に関する識別情報を記憶する識別情報記憶部と、前記識別情報をユーザに発行する識別情報発行部と、をさらに備え、前記取引依頼受信部は、前記識別情報を含む前記取引依頼を受信し、前記識別情報を用いて前記取引依頼の対象となる前記内部口座を特定してもよい。
【００１４】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行う通信部と、前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証する外部口座残高検証部と、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶する外部口座情報記憶部と、前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理する内部口座管理部と、前記外部口座間の前記バリューに関する取引依頼を受信する取引依頼受信部と、前記外部口座における前記バリューの残高に基づく、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行う与信部と、前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うバリュー移動依頼部と、前記与信部により与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行う決済部と、を備えた情報処理装置が提供される。
【００１５】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行うことと、前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証することと、前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶することと、前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理することと、前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信することと、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行うことと、前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行うことと、与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行うことと、を含む決済方法が提供される。
【００１６】
また、上記課題を解決するために、本発明の別の観点によれば、プロセッサに、金銭的価値を有するバリューに関する決済を行う外部決済システムと通信を行わせ、前記外部決済システムの外部口座が保有する前記バリューを検証させ、前記検証によって得られる、前記外部決済システムの前記外部口座における前記バリューの残高を記憶させ、前記外部口座と関連付けて内部決済システムにおける内部口座を管理させ、前記内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を受信させ、前記取引依頼の対象となる前記内部口座において利用可能な前記バリューと前記取引依頼によって移動する前記バリューとを比較して前記内部口座に対する与信を行なわせ、前記外部口座における前記バリューの移動依頼を前記外部決済システムに対して行なわせ、与信された取引に関して前記内部口座における利用可能な前記バリューの更新を行わせる、プログラムが提供される。
【発明の効果】
【００１７】
以上説明したように本発明によれば、仮想通貨のような金銭的価値を有するバリューに関する決済が行われる際の待ち時間が低減される。
【図面の簡単な説明】
【００１８】
【図１】図１は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。
【図２】図２は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。
【図３】図３は、本実施形態の決済システムの一例を示す図である。
【図４】図４は、本実施形態の銀行サーバの構成を示すブロック図である。
【図５】図５は、本実施形態の決済システムにおける口座開設の処理を示す図である。
【図６】図６は、本実施形態の決済システムにおいてユーザおよび店舗がバリューを購入する際の処理を示す図である。
【図７】図７は、本実施形態の決済システムにおいてバリューが購入された後の内部口座の状態を示す図である。
【図８】図８は、本実施形態の決済システムにおいて取引依頼が行われる際の処理を示す図である。
【図９】図９は、本実施形態の決済システムにおいて取引依頼が処理された後の内部口座の状態を示す図である。
【図１０】図１０は、本実施形態の決済システムにおいて外部決済システムに対してバリュー移動依頼が行われる際の処理を示す図である。
【図１１】図１１は、本実施形態の決済システムにおいてバリュー移動依頼が処理された後の内部口座の状態を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００１９】
以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書および図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。
【００２０】
＜１．第１の実施形態＞
図１および図２は、第１の本実施形態の決済システムの構成を示す図である。本実施形態の決済システムは、ユーザコンピュータ９００と、店舗コンピュータ１００と、外部決済システムを提供する外部決済システムサーバ２００から構成される。本実施形態では、仮想通貨を用いてユーザが店舗から商品を購入する際の決済方法について説明される。なお以下では、外部決済システムは、後述するブロックチェーンを用いた決済システムであると仮定して説明される。また仮想通貨は、金銭的価値を有するバリューの一例であり、外部決済システムサーバ２００は、情報処理装置の一例である。
【００２１】
本実施形態の決済システムでは、最初にユーザは、店舗に商品の購入を申し込む。このときユーザコンピュータ９００は、購入申込を店舗コンピュータ１００に送信する。次に購入申込をユーザコンピュータ９００から受信した店舗コンピュータ１００は、外部決済システムの外部口座を識別する識別情報をユーザコンピュータ９００に送信する。なお、外部口座を識別する識別情報は、例えば外部決済システムがビットコインである場合、ビットコインアドレスである。
【００２２】
店舗コンピュータ１００から店舗の外部口座を識別する識別情報を受信したユーザコンピュータ９００は、商品の価値に相当するバリューをユーザが保有する外部口座から店舗の外部口座に移動することを示す取引依頼をブロードキャストする。このときユーザコンピュータ９００は、ユーザが保有する外部口座に対応付けられた秘密鍵１０を用いて署名して取引依頼をブロードキャストする。外部決済システムサーバ２００は、取引依頼を受信し、取引依頼を復号して取引依頼の内容を検証する。
【００２３】
仮想通貨を用いる決済システムの一例であるビットコインに係る決済システムでは、ブロックチェーンで取引履歴が管理されている。ブロックチェーンは、図１に示されるように、新しい取引記録２２を格納する新しいブロック２１が、前回の取引記録２２を格納しているブロック２０に関連付けてチェーン状に次々と作成される。前回のブロック２０と新しいブロック２１の関連性は、ハッシュ値を用いて管理される。図１において外部決済システムサーバ２００は、ユーザコンピュータ９００から受信した取引依頼の内容を取引記録２２として新しいブロック２１に格納する。そして新しいブロック２１を作成した外部決済システムサーバ２００は、当該新しいブロック２１を前回のブロック２０に関連付ける。
【００２４】
図２は、図１において外部決済システムサーバ２００が新しいブロック２１を作成した後の、本実施形態の決済システムの処理の流れを示す図である。外部決済システムサーバ２００は、ユーザと店舗との間の取引内容を示す取引記録２２を格納した新しいブロック２１をブロードキャストする。
【００２５】
取引記録２２を含む新しいブロック２１を受信したユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１が正しいブロックであるか否かをハッシュ値を用いて検証する。具体的には、ユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１に含まれるハッシュ値が前回のブロック２０のハッシュ値であるか否かを検証する。受信されたブロック２１が正しいブロックであると判定されると、ユーザコンピュータ９００と店舗コンピュータ１００は、受信されたブロック２１に含まれる取引記録２２を検証し、決済が行われたことを認識する。上述した処理によってユーザの外部口座から店舗の外部口座に商品の対価であるバリュー（図２では１００ビットコイン）が移動され、店舗はユーザに商品を引き渡す。
【００２６】
＜２．第２の実施形態＞
＜２−１．本実施形態の決済システムの概要＞
以上では、第１の実施形態の決済システムの処理について説明された。以下では、第１の実施形態の決済システムの応用例である第２の実施形態の決済システムについて説明される。本実施形態においてもブロックチェーンを用いた仮想通貨の決済システムについて説明される。
【００２７】
図３は、第２の実施形態の決済システムの構成を示す図である。第２の実施形態の決済システムは、ユーザカード３０２と、店舗カード３０４と、銀行サーバ４００と、外部決済システムサーバ２００から構成される。銀行サーバ４００は、銀行によって管理されるサーバであり、後述されるように、外部決済システムサーバ２００が提供する外部決済システムに関連付けられる内部決済システムを提供する。なお、銀行サーバ４００は、情報処理装置の一例である。
【００２８】
銀行が提供する内部決済システムでは、ユーザおよび店舗の外部口座に関連付けられて、ユーザおよび店舗の内部口座が管理される。また内部口座には外部口座におけるバリューの残高が関連付けられて管理される。
【００２９】
本実施形態に係るユーザカード３０２および店舗カード３０４は、銀行サーバ４００が提供する内部決済システムの内部口座に関する識別情報を記憶する記憶部を有する。また、カードリーダ５００は、ユーザカード３０２および店舗カード３０４に記憶されている内部口座に関する識別情報を読み取ることができる。そしてカードリーダ５００は、読み取った内部口座に関する識別情報と、ユーザと店舗との間の取引内容を処理することを依頼する取引依頼を銀行サーバ４００に送信する。
【００３０】
銀行サーバ４００は、受信された取引依頼に基づいて与信の判定を行う。具体的には銀行サーバ４００は、取引依頼に関するバリューとユーザの内部口座において利用可能なバリューとを比較して与信を行う。ここで与信が承認される場合、銀行サーバ４００は与信の承認を店舗に通知する。店舗は、与信が承認されたことに基づいて、商品をユーザに引き渡す。
【００３１】
銀行サーバ４００は、与信の承認後に、外部決済システムサーバ２００に与信の承認を行った取引内容に関するバリューの移動依頼をブロードキャストする。バリューの移動依頼を受信した外部決済システムサーバ２００は、当該移動依頼に関する取引記録２２を格納する新しいブロック２１を作成する。そして外部決済システムサーバ２００は、作成した新しいブロック２１をブロードキャストする。ブロードキャストされた新しいブロック２１を受信した銀行サーバ４００は、新しいブロック２１に含まれる取引記録２２を検証し、当該取引記録２２に基づいて内部口座を管理する。
【００３２】
以上説明されたように、本実施形態の決済システムでは、外部決済システムにおいてバリューの移動に関する取引記録２２が作成される前に（つまり外部決済システムサーバ２００において新しいブロック２１が作成される前に）銀行サーバ４００によって与信が行われる。これによって、ユーザおよび店舗は、仮想通貨などのバリューを用いた決済を迅速に行うことができる。また、ユーザおよび店舗は、外部決済システムに関する外部口座の情報および秘密鍵１０を管理せずに、仮想通貨を用いた取引を行うことができる。
【００３３】
なお、本実施形態において銀行サーバ４００を管理する銀行は、管理する決済システムの利用料として手数料を徴収してもよい。これによって銀行は、外部決済システムにおける与信を代替する代わりに、取引されるバリューの一部を手数料として徴収することができる。
【００３４】
＜２−２．銀行サーバの構成＞
以上では、第２の実施形態に係る決済システムの概略について説明された。以下では、本実施形態の銀行サーバ４００の構成について説明される。図４は、本実施形態の銀行サーバ４００の構成を示す図である。本実施形態の銀行サーバ４００は、通信部４０２と、取引依頼受信部４０４と、与信／決済部４０６と、内部口座管理部４０８と、外部口座残高検証部４１０と、外部口座情報記憶部４１２と、識別情報記憶部４１４と、識別情報発行部４１６と、バリュー移動依頼部４１８と、を備える。
【００３５】
通信部４０２は、店舗のカードリーダ５００および外部決済システムサーバ２００と通信を行うために用いられる。取引依頼受信部４０４は、内部口座から他の口座へのバリューの移動を伴う取引依頼を店舗から受信するために用いられる。与信／決済部４０６は、取引依頼受信部４０４によって受信される取引依頼の内容と、内部口座管理部４０８が管理する内部口座の情報に基づいて、与信を行う。また、与信／決済部４０６は、与信を行った取引に関して、内部口座における利用可能なバリューの更新を行う。
【００３６】
内部口座管理部４０８は、与信／決済部４０６からの情報および外部口座情報記憶部４１２からの情報に基づいて内部口座の情報を管理する。外部口座残高検証部４１０は、外部決済システムサーバ２００から受信されるブロックに含まれる取引記録２２に基づいて、各外部口座の残高の検証を行う。外部口座情報記憶部４１２は、外部口座に関する情報を記憶する。例えば外部口座情報記憶部４１２は、外部口座残高検証部４１０からの情報に基づいて、外部口座が保有するバリューの残高を記憶する。また外部口座情報記憶部４１２は、各外部口座に対する秘密鍵１０を各外部口座と関連付けて記憶する。
【００３７】
識別情報記憶部４１４は、内部口座に関する識別情報（例えば内部口座の口座番号）と、外部口座に関する識別情報（例えばビットコインアドレス）とを関連付けて記憶する。識別情報発行部４１６は、識別情報記憶部４１４が記憶する内部口座に関連する識別情報を発行する。例えば、識別情報発行部４１６は、内部口座に関連する情報をユーザカード３０２または店舗カード３０４に対して発行する。
【００３８】
バリュー移動依頼部４１８は、与信／決済部４０６が行った与信に対する外部口座のバリューの移動を外部決済システムに対して依頼するバリュー移動依頼を生成する。
【００３９】
＜２−３．本実施形態の決済システムにおける処理＞
以上では、本実施形態における銀行サーバ４００の構成について説明された。以下では、本実施形態の決済システムにおける各構成が行う処理について説明される。最初に、本実施形態の決済システムにおける口座開設からカード発行までの処理について説明される。
【００４０】
（口座開設からカード発行までの処理）
図５は、本実施形態の決済システムにおける口座開設からカード発行までの処理を示す図である。Ｓ１００においてユーザは、外部口座および内部口座の口座開設依頼を銀行サーバ４００に対して行う。Ｓ１０２において銀行サーバ４００は、ユーザからの口座開設依頼に基づいて、外部決済システムサーバ２００において外部口座を識別する識別情報（例えばビットコインアドレスまたは口座番号）と、当該外部口座に関連付けられる秘密鍵１０を作成し、外部口座を開設する。
【００４１】
Ｓ１０４において銀行サーバ４００は、作成した秘密鍵１０および外部口座を識別する識別情報を管理する。例えば秘密鍵１０は、銀行サーバ４００の外部口座情報記憶部４１２に記憶されて管理されてもよく、外部口座を識別する識別情報は、銀行サーバ４００の識別情報記憶部４１４に記憶されて管理されてもよい。
【００４２】
次にＳ１０６において銀行サーバ４００は、開設された外部口座に関連付けられる内部口座を開設する。内部口座の開設に伴い銀行サーバ４００は、内部口座を識別する識別情報（例えば口座番号）を発行し、この内部口座を識別する識別情報を管理する。例えば銀行サーバ４００の識別情報記憶部４１４は、外部口座を識別する識別情報と、内部口座を識別する識別情報とを関連付けて記憶して管理してもよい。
【００４３】
Ｓ１０８において銀行サーバ４００は、開設された内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２をユーザに発行する。なお図５では、内部口座を識別する識別情報を記憶したカードがユーザに発行されたが、内部口座を識別する識別情報は、ユーザが所有するスマートフォンのような情報処理装置に対して発行され、ユーザが所有する情報処理装置は、当該内部口座を識別する識別情報を記憶してもよい。
【００４４】
Ｓ１１０〜Ｓ１１８は、外部口座および内部口座を開設するための口座開設依頼を店舗が依頼する処理を示す。ここでＳ１１０〜Ｓ１１８は、Ｓ１００〜Ｓ１０８に対応し、Ｓ１００〜Ｓ１０８と同様の処理が行われる。よって、Ｓ１１８において店舗には、店舗の内部口座を識別する識別情報が記憶された店舗カード３０４が発行される。
【００４５】
以上のように、内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２および店舗カード３０４が発行されることによって、本実施形態の決済システムにおいてユーザおよび店舗は、外部決済システムに関する外部口座の情報および秘密鍵１０を管理せずに、仮想通貨を用いた取引を行うことができる。
【００４６】
（開設された口座へのバリューの移動）
以上では、図５を用いて外部口座および内部口座を開設するための処理が説明された。図５に示される処理によって開設された内部口座に関連付けられる外部口座にはバリューが保有されておらず、外部口座におけるバリューの残高は０である。よってユーザおよび店舗は、バリューを購入しなければならない。図６では、ユーザおよび店舗がバリューを購入する処理について説明される。
【００４７】
図６は、上述したようにユーザおよび店舗が、バリューを購入する際の処理の一例を示す図である。Ｓ２００においてユーザは、図５のＳ１０８で発行されたユーザカード３０２を提示してバリューの購入申込を行う。このときユーザは、仮想通貨ではなく、国が発行する通貨、例えば円を用いてバリューの購入申込を行う。
【００４８】
ユーザからのバリューの購入申込を受信した取引依頼受信部４０４は、内部口座管理部４０８に当該バリューの購入申込の内容を送る（Ｓ２０２）。次にＳ２０４において内部口座管理部４０８は、ユーザからのバリュー購入申込の内容に基づいて、バリューを銀行内部口座に関連付けられる外部口座からユーザ内部口座に関連付けられる外部口座に移動させる処理を行う。ここで例えば、バリューの一例であるビットコインが１ビットコイン当たり１００円の価値を有しており、バリュー購入申込の内容が、１０万円で１，０００ビットコインを購入するという内容である場合、銀行の外部口座からユーザの外部口座に１，０００ビットコインが移動する。この処理は、図１０において後述される処理に類似してもよい。
【００４９】
Ｓ２０６〜Ｓ２１０は、店舗がバリューを購入するための処理を示す。ここでＳ２０６〜Ｓ２１０は、Ｓ２００〜Ｓ２０４に対応し、Ｓ２００〜Ｓ２０４と同様の処理が行われる。よって、Ｓ２１０において店舗の外部口座には、銀行の外部口座からバリューが移動される。
【００５０】
図７は、図６によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図６で示されるバリューの購入申込の処理が行われた後、図７で示されるようにユーザ内部口座６０２および店舗内部口座６０４に関連付けられる外部口座においてバリューが保有されている。図７では、バリューの一例である１，０００ビットコインが、ユーザ外部口座および店舗外部口座のそれぞれにおいて保有されていることが示されている。
【００５１】
内部口座管理部４０８は、図７で示されるようにユーザ、店舗および銀行の外部口座と関連付けて内部口座を管理する。例えば内部口座管理部４０８は、図７に示されるように、外部口座に１，０００ビットコイン保有されている場合、当該外部口座のバリューの残高に基づいて、内部決済システムにおいて１，０００ビットコインが利用可能であるとして、内部口座を管理してもよい。
【００５２】
（商品購入のための処理）
以上では、本実施形態における口座開設およびバリューの購入に関する処理が説明された。以下では、本実施形態の決済システムを用いて、ユーザが店舗から商品を購入するときの処理について説明される。図８は、本実施形態における商品購入の際の処理を示す図である。なお以下では、図７で示されたように各内部口座が管理されており、１００ビットコインの商品がユーザと店舗間で取引きされると仮定して処理が説明される。
【００５３】
Ｓ３００においてユーザが商品購入の申し込みを行う際に、ユーザは、ユーザの内部口座を識別する識別情報を記憶したユーザカード３０２を店舗に提示する。Ｓ３０２において店舗のカードリーダ５００は、ユーザカード３０２および店舗カード３０４を読み取り、ユーザおよび店舗の内部口座を識別する識別情報、取引によって移動するバリューに関する情報（例えば１００ビットコイン）などを含む、取引依頼を銀行サーバ４００に送る。
【００５４】
取引依頼受信部４０４を介して取引依頼を受け取った与信／決済部４０６は、内部口座管理部４０８にユーザ内部口座６０２で利用可能なバリューの残高を照会する（Ｓ３０４）。そしてＳ３０６において内部口座管理部４０８は、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高を与信／決済部４０６に返す。なお、図７の例では、ユーザ内部口座６０２で利用可能なバリューの残高は、１，０００ビットコインである。
【００５５】
Ｓ３０８において与信／決済部４０６は、取得されたユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高と、取引依頼に基づいて移動されるバリューとを比較して、与信可能か否かを判定する。つまり与信／決済部４０６は、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高が１，０００ビットコインであり、取引依頼に基づいて移動されるバリューが１００ビットコインであることに基づいて、与信可能か否かを判定する。この場合、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューの残高が、取引依頼に基づいて移動されるバリューよりも大きいため、与信／決済部４０６は与信可能であると判定する。
【００５６】
次にＳ３１０において与信／決済部４０６は、未決済バリューを算出する。未決済バリューは、店舗からの取引依頼に基づいて与信を行ったものの、外部決済システムに対する決済を行っていないバリューを意味する。
【００５７】
そしてＳ３１２で与信／決済部４０６は、ユーザ内部口座６０２に関して１００ビットコインを使用したことを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。またＳ３１４において与信／決済部４０６は、店舗内部口座６０４に対して９５ビットコインを加算することを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。
【００５８】
なお、本実施形態において銀行サーバ４００を管理する銀行は、管理する決済システムの利用料として５ビットコインの手数料を徴収する。よってＳ３１６において与信／決済部４０６は、銀行内部口座６０６に対して手数料として５ビットコインを加算することを示す未決済バリューに関する情報を内部口座管理部４０８に送る。
【００５９】
次にＳ３１８において与信／決済部４０６は、店舗に対して与信が承認されたことを通知する。銀行サーバ４００から与信の承認を受け取った店舗は、ユーザに対して商品を引き渡す（Ｓ３２０）。
【００６０】
図９は、図８によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図８のＳ３１２〜Ｓ３１６で示される未決済バリューの処理が内部口座管理部４０８で行われると、各内部口座の状況は図９で示されるような状況となる。つまり、ユーザ内部口座６０２に関して、外部口座残高は１，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは−１００ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、９００ビットコインとなる。
【００６１】
また、店舗内部口座６０４に関して、外部口座残高は１，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは＋１００ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、１，１００ビットコインとなる。また銀行内部口座６０６に関して、外部口座残高は１０，０００ビットコインあるものの、未決済バリューは＋５ビットコインであるため、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは、１０，００５ビットコインとなる。
【００６２】
なお、上述したユーザ内部口座６０２の未決済バリューである−１００ビットコインは、商品購入のための対価として支払うバリューを意味する。また店舗内部口座６０４の未決済バリューである＋９５ビットコインは、商品販売のための対価として受け取る１００ビットコインから、銀行に対する手数料である５ビットコインを差し引いたバリューである。
【００６３】
（外部決済システムに対するバリュー移動依頼）
以上では、本実施形態の決済システムを用いて、ユーザが店舗から商品を購入するときの処理について説明された。以下では、本実施形態の決済システムにおいて、外部決済システムに対するバリューの移動依頼が行われる際の処理について説明される。図８で示された処理では、銀行による与信が行われることによって未決済バリューが算出された。以下では、この未決済バリューを外部決済システムからの情報に基づいて処理するための動作が説明される。
【００６４】
図１０は、上述した外部決済システムからの情報に基づいて未決済バリューを処理するための動作を示す図である。最初にＳ４００においてバリュー移動依頼部４１８は、与信／決済部４０６からの情報または内部口座管理部４０８からの情報に基づいて、外部決済システムに対して各外部口座のバリューの移動を依頼するバリュー移動依頼を外部決済システムサーバ２００に対して行う。
【００６５】
図８および図９で説明された例では、ユーザ内部口座６０２に関して未決済バリューは−１００ビットコインであり、店舗内部口座６０４に関して未決済バリューは＋９５ビットコインであり、銀行内部口座６０６に関して未決済バリューは＋５ビットコインである。
【００６６】
よってバリュー移動依頼部４１８は、例えば、ユーザの外部口座から店舗の外部口座に９５ビットコインを移動させ、またユーザの外部口座から銀行の外部口座に５ビットコインを移動させるように、バリュー移動依頼を通信部４０２を介してブロードキャストする。なお、このバリュー移動依頼は、ユーザ、店舗、銀行のいずれかの外部口座に関連付けられた秘密鍵１０で署名されてブロードキャストされてもよい。
【００６７】
次にＳ４０２においてバリュー移動依頼を受け取った外部決済システムサーバ２００は、上述したバリュー移動依頼を検証し、バリュー移動依頼の内容を示す取引記録２２を作成し、当該取引記録２２を含むブロックを作成する。そしてＳ４０４において外部決済システムサーバ２００は、取引記録２２を含むブロックをブロードキャストする。
【００６８】
Ｓ４０６において通信部４０２を介して取引記録２２を含むブロックを受信した外部口座残高検証部４１０は、ブロックに含まれるハッシュ値を用いて受信されたブロックがブロックチェーンとして連結できるか否かを検証する。そして受信されたブロックがブロックチェーンとして連結できる場合、外部口座残高検証部４１０は、受信されたブロックに含まれる取引記録２２の内容を検証する。
【００６９】
そしてＳ４０８〜Ｓ４１２において外部口座残高検証部４１０は、Ｓ４０６において検証した取引記録２２の内容に基づいて、外部口座情報記憶部４１２に記憶されている外部口座の残高を更新する。またＳ４０８〜Ｓ４１２において内部口座管理部４０８および与信／決済部４０６は、未決済バリューおよび内部口座において利用可能なバリューの更新を行う。
【００７０】
具体的には、Ｓ４０８で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、１００ビットコインがユーザの外部口座から店舗および銀行の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶されるユーザの外部口座残高は、１，０００ビットコインから９００ビットコインに更新される。また、ユーザの外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、ユーザ内部口座６０２において利用可能なバリューを９００ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。
【００７１】
またＳ４１０で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、９５ビットコインがユーザの外部口座から店舗の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶される店舗の外部口座残高は、１，０００ビットコインから１、０９５ビットコインに更新される。また、店舗の外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、店舗内部口座６０４において利用可能なバリューを１，０９５ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。
【００７２】
またＳ４１２で外部口座残高検証部４１０は、受信された取引記録２２に基づいて、５ビットコインがユーザの外部口座から銀行の外部口座に移動したことを外部口座情報記憶部４１２に送る。これによって外部口座情報記憶部４１２に記憶される銀行の外部口座残高は、１０，０００ビットコインから１０，００５ビットコインに更新される。また、銀行の外部口座残高が更新されることに伴って与信／決済部４０６は未決済バリューを０に更新し、銀行内部口座６０６において利用可能なバリューを１０，００５ビットコインに更新する。そして内部口座管理部４０８は、外部口座情報記憶部４１２および与信／決済部４０６からの情報に基づいて、更新された外部口座残高、未決済バリューおよび利用可能なバリューを更新する。
【００７３】
図１１は、図１０によって示される処理が行われた後の内部口座の状況が示される図である。図１０のＳ４０８〜Ｓ４１２で示される外部口座残高および未決済バリューの更新が行われると、各内部口座の状況は図１１で示されるような状況となる。つまり、ユーザ内部口座６０２に関して、外部口座残高は９００ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは９００ビットコインとなる。
【００７４】
また店舗内部口座６０４に関して、外部口座残高は１，０９５ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは１，０９５ビットコインとなる。また銀行内部口座６０６に関して、外部口座残高は１０，００５ビットコインあり、未決済バリューは０であり、内部決済システムにおいて利用可能なバリューは１０，００５ビットコインとなる。
【００７５】
以上説明したように本実施形態の決済システムでは、銀行などの信用がある主体が外部決済システムとは異なる内部決済システムにおいて与信を行う。これによって、外部決済システムにおいて時間を要する決済が、短時間で処理される。
【００７６】
なお以上では図１０のＳ４０２において、外部決済システムサーバ２００によって正常に取引記録２２が作成される例が説明された。しかしながら何らかの理由で外部決済システムサーバ２００が取引記録２２を作成できない場合が想定される。このとき、内部口座管理部４０８は、取引の対象となったユーザの内部口座に関連付けられる外部口座に保有されるバリューを差し押さえ、与信／決済部４０６は、以後の与信の承認を行わない。このように決済システムを構成することによって、店舗の売り上げを銀行が保証することができ、より安定した決済システムが提供される。
【００７７】
＜３．補足＞
なお、上述した実施形態では、内部口座管理部４０８が管理する内部口座の利用可能額は、外部口座残高と同じであった。しかし、内部口座の利用可能額は、利用者の信用度に基づいて変更されてもよい。例えば、ビットコインに関する決済システムでは、ビットコインの保有残高に基づいてアドレスクラスが設定されている。よって、アドレスクラスが高いほど、内部口座の利用可能額が高くなるように、内部口座の利用可能額は設定されてもよい。このように利用者の信用度に基づいて利用可能額が設定されることによって、より安定した決済システムが提供される。
【００７８】
また上述した実施形態では、一つの銀行が管理する内部口座における決済処理について説明された。しかし、本実施形態の決済システムは、複数の銀行が管理する内部口座間での取引についても応用できる。このとき、複数の銀行が管理する内部口座を対象とする取引依頼を受信した銀行サーバ４００は、内部口座を管理する他の銀行に取引依頼の内容を送る。取引依頼を受信した他の銀行の銀行サーバ４００は、取引内容に従って内部口座の管理を行う。これによって、複数の銀行が管理する内部口座を対象とする取引が行われる。
【００７９】
また、上述した実施形態では、内部決済システムを銀行が提供した。しかし内部決済システムを提供する主体は銀行に限られない。例えば、保険会社、証券会社などが内部決済システムを提供してもよい。また、本実施形態の決済システムは、インターネットでの仮想通貨を用いた決済などの資金移動および通貨変換において用いられてもよい。
【００８０】
なお、本明細書において説明した一連の処理は、与信／決済部４０６、内部口座管理部４０８および外部口座残高検証部４１０を備える汎用のプロセッサに上述した処理を行わせるように構成されたプログラムによって実現されてもよい。プログラムは、例えば、装置の内部又は外部に設けられる記憶媒体（非一時的な媒体：non-transitory  media）に予め格納される。そして、各プログラムは、例えば、実行時にＲＡＭに読み込まれ、ＣＰＵなどのプロセッサにより実行される。
【００８１】
＜４．むすび＞
以上説明したように、本実施形態に係る銀行サーバ４００は、外部決済システムに基づく内部決済システムを提供する。これによって、外部決済システムにおいて時間を要する決済を待たずに、内部決済システムで与信が行われる。したがって、利用者は仮想通貨などのバリューを用いた取引を迅速に行うことができる。
【００８２】
以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について詳細に説明したが、本発明はかかる例に限定されない。本発明の属する技術の分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。
【産業上の利用可能性】
【００８３】
本発明は、決済システム、情報処理装置およびコンピュータプログラムに適用可能である。
【符号の説明】
【００８４】
１００    店舗コンピュータ
２００    外部決済システムサーバ
３０２    ユーザカード
３０４    店舗カード
４００    銀行サーバ
４０２    通信部
４０４    取引依頼受信部
４０６    与信／決済部
４０８    内部口座管理部
４１０    外部口座残高検証部
４１２    外部口座情報記憶部
４１４    識別情報記憶部
４１６    識別情報発行部
４１８    バリュー移動依頼部
５００    カードリーダ
６０２    ユーザ内部口座
６０４    店舗内部口座
６０６    銀行内部口座
９００    ユーザコンピュータ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
2018088076.tif 000009
【図８】
2018088076.tif 000010
【図９】
2018088076.tif 000011
【図１０】
2018088076.tif 000012
【図１１】
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