(57)【要約】【課題】所定の金融機関における送金ネットワークサービス外の送金ネットワークサービスを利用する際に、ユーザの煩雑さを解消しつつ、第２の送金ネットワークサービスにおけるスムーズな送金処理を実現させることが可能な送金管理システム及びそのプログラムを提供することにある。【解決手段】送金管理システム１は、金融機関によって提供される銀行系口座に対して振り込みを実行する振込処理と銀行系口座を管理する金融機関とは異なる第３者機関によって管理される特殊送金ネットワークを利用した振込処理とを、銀行系口座のフォーマットを維持し、かつ、特殊送金ネットワークへのデポジットを確保しつつ、実行する構成を有している。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理システムであって、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段と、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段と、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段と、
を備えることを特徴とする送金管理システム。
【請求項２】
請求項１に記載の送金管理システムにおいて、
前記第１振込処理によって、前記決済口座に前記第２送金ネットワーク用振込合計額が着金したか否かを確認する確認手段を更に備え、
前記第２振込指示手段が、
前記決済口座に前記第２送金ネットワーク用振込合計額が着金した場合に、前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する、送金管理システム。
【請求項３】
請求項１又は２に記載の送金管理システムにおいて、
前記第２振込指示データが、前記第１振込処理を実行するためのデータフォーマットによって構成されている、送金管理システム。
【請求項４】
請求項３に記載の送金管理システムにおいて、
前記生成手段が、
前記第２送金ネットワーク用振込指示データを含めて前記総合振込用データを再生成し、
前記第１振込指示手段が、
前記再生成された総合振込用データを参照して前記第１振込処理の実行を指示し、
前記第２振込指示手段、
前記再生成された総合振込用データを参照して前記第２振込処理の実行を指示する、送金管理システム。
【請求項５】
請求項１〜４のいずれか１項に記載の送金管理システムにおいて、
前記第１送金ネットワーク用の振込指示データの前記振込先情報には、前記金融機関における口座を特定するための口座特定情報が含まれており、
前記第２送金ネットワーク用振込指示データの前記振込先情報には、前記第２送金ネットワーク上の各ユーザを識別するためのユーザ識別情報が含まれる、送金管理システム。
【請求項６】
請求項１〜５のいずれか１項に記載の送金管理システムにおいて、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に対応付けて、各ユーザの振込先の口座に関する口座情報がそれぞれ対応付けて記憶された記憶手段を管理する口座管理手段を更に備え、
前記口座管理手段が、
前記第２振込処理が指示された場合に、前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報を前記記憶手段から検索し、
当該前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報に対応付けて記憶されている口座情報を特定し、
当該特定した口座情報の口座に、該当する振込額を振り込む、送金管理システム。
【請求項７】
請求項５又は６に記載の送金管理システムにおいて、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報には、前記振込先のユーザの連絡先情報が含まれており、
前記口座管理手段が、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報が記録されていいない場合に、前記第２振込指示データの振込先情報に含まれる連絡先情報と、前記振込先のユーザの指示と、に基づいて、当該振込先のユーザに前記振込先のユーザ宛の振込額を受金させるための処理を実行させる、送金管理システム。
【請求項８】
請求項１〜６のいずれか１項に記載の送金管理システムにおいて、
前記金融機関の口座を特定するための口座情報を含む前記振込先情報に対応付けて前記第２送金ネットワーク上の前記ユーザを識別するためのユーザ識別情報が振込先対応情報として記憶されている記憶手段を管理する振込先管理手段と、
前記取得された前記総合振込用データに含まれる第１振込指示データの振込先情報が前記振込先対応情報に記憶されていることを少なくとも含む所与の条件を具備しているか否かを判定する判定手段と、
前記所与の条件を具備していると判定された場合に、当該第１振込指示データを、当該振込先情報に対応付けられて記憶されているユーザ識別情報に基づく前記第２振込指示データに変換する変換手段と、
を更に備える、送金管理システム。
【請求項９】
請求項８に記載の送金管理システムにおいて、
前記所与の条件には、前記振込先対応情報が記憶されていることの他に、振込金額に関する条件、振込元に関する条件、及び、振込日時に関する条件の少なくともいずれか１の条件が含まれる、送金管理システム。
【請求項１０】
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理を行うプログラムであって、
コンピュータを、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段、及び、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段、
として機能させることを特徴とするプログラム。
【請求項１１】
ユーザによって用いられる通信端末装置と、
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理を行う送金管理装置と、
を備え、
前記送金管理装置が、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段と、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段と、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段と、
を備えることを特徴とする送金管理システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、銀行系口座を含む各種口座間における電子的な送金を管理する送金管理システム及びそのプログラムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、ユーザとなる法人及び個人の利便性を向上させるため、ＷＷＷ（Ｗｏｒｌｄ  Ｗｉｄｅ  Ｗｅｂ）や一般の電話回線、又は、専用ネットワークを利用して、銀行系口座などの金融機関における残高照会、入出金確認、又は、口座振り込みなどを行えるインターネットバンキングと呼ばれるネットワークサービスが普及している。
【０００３】
また、例えば、法人が保有する銀行系口座などの金融機関における振込元の口座（以下、「仕向口座」ともいう。）から同日に複数の振込先口座（以下、「被仕向口座」ともいう。）向けに振込を行う場合も多い。
【０００４】
そして、このような場合には、仕向口座から複数の被仕向口座に対して、一度に振込を行う総合振込の機能を有するファームバンキング（以下、「ＦＢ」という。）サービスを実現するための振込管理システム（例えば、特許文献１）が提案され、運用されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００５】
【特許文献１】特開２００５−４４０４０号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
しかしながら、特許文献１に記載のシステムなど従来の銀行などの金融機関におけるＦＢサービス（以下、「銀行ＦＢサービス」という。）を利用する場合には、振込金額に応じた手数料が発生するため、振込先が増えるほど手数料が大きくなり、振込に伴うコストの削減が望まれている。
【０００７】
また、送金ネットワークサービスの手数料を抑制する手法として銀行ＦＢサービスとは異なるネットワークサービス（第２の送金ネットワークサービス）も登場しているが、当該第２の送金ネットワークサービスを利用する際に、銀行ＦＢサービスの送金用のファイルのデータ（すなわち、当該銀行ＦＢサービスを利用する際に必要となる送金用ファイルのデータ）とは、異なる送金用ファイルのデータを別途作成すること、また、当該銀行ＦＢ用の仕向銀行系口座とは別に送金資金を管理（すなわち、与信管理）することが要求され、ユーザの利便性や振込額（送金額）の確保などの解決すべき課題も多い。
【０００８】
本発明は、上記課題を解決するためになされたものであり、その目的は、所定の金融機関における送金ネットワークサービス（すなわち、銀行ＦＢサービス）外の送金ネットワークサービス（第２の送金ネットワークサービス）を利用する際に、ユーザの煩雑さを解消しつつ、第２の送金ネットワークサービスにおけるスムーズな送金処理を実現させることが可能な送金管理システム及びそのプログラムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
（１）上記課題を解決するため、本発明は、
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理システムであって、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段と、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段と、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段と、
を備える、構成を有している。
【００１０】
この構成により、本発明は、例えば、第１送金ネットワークとして従来の銀行のネットワーク（例えば、全銀ネットワーク）を利用してＦＢ（ファームバンキング）サービスの管理用システムをそのまま流用しつつ、第２送金ネットワークとして銀行ネットワーク以外のネットワークによって送金処理を行うための振込額を当該第２送金ネットワークの管理者に提供し、その振込を実行させることができる。
【００１１】
したがって、本発明は、ユーザによって、第１送金ネットワークの従来の振込指示と合わせて第２送金ネットワークを利用した振込指示を実行するだけで、例えば、ＦＢ（ファームバンキング）サービスなどの通常の銀行ネットワークサービス（以下、「バンキングサービス」）とは異なる特殊送金ネットワークサービスを利用することができるとともに、当該特殊送金ネットワークサービスによって送金を行う場合に重要な振込額を、第２送金ネットワークを管理や運用する第３者機関に、確保させることができる。  
【００１２】
この結果、本発明は、ユーザの特殊送金ネットワークサービスを利用する際の煩雑さを解消しつつ、当該特殊送金ネットワークサービスに基づくスムーズな送金処理を実現させることができる。
【００１３】
また、本発明は、例えば、複数の案件を１件にまとめる振込の統合や第３者機関の口座を利用した振込などによって、銀行の手数料より振込手数料の低額化を実現した第２送金ネットワークを構築することができれば、総合振込における振込の一部を第２送金ネットワークにおける振込処理に置き換えることによって、振り込み伴うコストをも削減することができるとともに、振込先や振込元の銀行等の金融機関が休日などによって資金移動ができない場合であっても第２送金ネットワークを用いて資金の移動を行うことができる。
【００１４】
なお、送金管理システムは、例えば、第１送金ネットワークとして従来の銀行ネットワークを利用してＦＢ（ファームバンキング）サービスを利用する通信端末装置に組み込まれ、第２送金ネットワークを利用する特殊送金ネットワークサービスを実行管理するサーバシステムに振込指示を行うものであってもよいし、ＦＢサービスを利用する通信端末装置から指示を受信して第２送金ネットワークに基づく振込処理を実行するサーバシステムであってもよい。
【００１５】
また、バンキングサービスは、例えば、原則、上述のような銀行系のネットワークサービスであるが、銀行又は銀行に準ずる業務を実行する機関のためのネットワークサービスであればよい。
【００１６】
さらに、第２送金ネットワークを利用した場合の振込先への最終の着金は、銀行系口座（信用金庫などのその他金融機関の口座）などの第１送金ネットワークに属する口座であってもよいし、例えば、第２送金ネットワーク上のみ属する口座など、当該第１送金ネットワークとは独立している口座であってもよい。
【００１７】
（２）また、本発明は、
前記第１振込処理によって、前記決済口座に前記第２送金ネットワーク用振込合計額が着金したか否かを確認する確認手段を更に備え、
前記第２振込指示手段が、
前記決済口座に前記第２送金ネットワーク用振込合計額が着金した場合に、前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する、構成を有している。
【００１８】
この構成により、第２送金ネットワークを利用して送金処理を行うための振込額を第３者機関に預託金（デポジット）として提供することができるので、第１送金ネットワークを離れて送金を行う際に送金額の確保が難しいとされる特殊送金ネットワークサービスに基づく振込処理のスムーズな運営を実現することができる。
【００１９】
（３）また、本発明は、
前記第２振込指示データが、前記第１振込処理を実行するためのデータフォーマットによって構成されている。
【００２０】
この構成により、本発明は、例えば、第１送金ネットワークとして銀行ＦＢサービスのデータフォーマットなど、第１送金ネットワーク用のデータフォーマットを用いることによって第２送金ネットワークを用いた振込指示を行うことができるので、汎用性の高いデータフォーマットを用いることができる。  
【００２１】
したがって、本発明は、ユーザの振込指示を入力する際の煩雑さを解消することができるとともに、当該入力によるエラーを抑制することができる。
【００２２】
（４）また、本発明は、
前記生成手段が、
前記第２送金ネットワーク用振込指示データを含めて前記総合振込用データを再生成し、
前記第１振込指示手段が、
前記再生成された総合振込用データを参照して前記第１振込処理の実行を指示し、
前記第２振込指示手段、
前記再生成された総合振込用データを参照して前記第２振込処理の実行を指示する、構成を有している。
【００２３】
この構成により、本発明は、例えば、第１送金ネットワークとして銀行ＦＢサービスのデータフォーマットなど、第１送金ネットワーク用のデータフォーマットと組み合わせて総合振込用データに再作成することができるので、汎用性の高いデータフォーマットを用いることができる。
【００２４】
したがって、本発明は、ユーザの振込指示を入力する際の煩雑さを解消することができるとともに、当該入力によるエラーを抑制することができる。
【００２５】
（５）また、本発明は、
前記第１送金ネットワーク用振込指示データの前記振込先情報には、前記金融機関における口座を特定するための口座特定情報が含まれており、
前記第２送金ネットワーク用振込指示データの前記振込先情報には、前記第２送金ネットワーク上の各ユーザを識別するためのユーザ識別情報が含まれる、構成を有している。
【００２６】
この構成により、本発明は、振込先情報に口座特定情報が含まれる振込指示データについては、第１送金ネットワークを利用して振込処理を実行する振込指示データであることを特定し、当該振込先情報にユーザ識別情報が含まれる場合には、第２送金ネットワークを利用して振込処理を実行する振込指示データであることを特定することができる。
【００２７】
なお、口座特定情報としては、金融機関の識別情報（例えば、銀行番号や銀行名）、支店番号（又は、支店名）、科目、口座番号（口座用の識別情報）及び口座名（例えばかな名）などが含まれる。
【００２８】
また、ユーザ識別情報としては、第２送金ネットワークを指定するためのコード情報（例えば、第１送金ネットワークの金融機関と識別するためのコード）、口座名（例えば、かな名）、振込先にコンタクトするための情報、第２送金ネットワーク上の口座や金融機関の口座番号などの第２送金ネットワークにおける振込先を決定することが可能な情報が含まれる。
【００２９】
（６）また、本発明は、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に対応付けて、各ユーザの振込先の口座に関する口座情報がそれぞれ対応付けて記憶された記憶手段を管理する口座管理手段を更に備え、
前記口座管理手段が、
前記第２振込処理が指示された場合に、前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報を前記記憶手段から検索し、
当該前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報に対応付けて記憶されている口座情報を特定し、
当該特定した口座情報の口座に、該当する振込額を振り込む、構成を有している。
【００３０】
この構成により、本発明は、第２送金ネットワークにおける口座情報を予め登録しておけば振込指示データを生成する際に第２送金ネットワークによる振込処理であること、振込先のユーザを特定することができれば、煩雑な入力を要求する必要がないので、ユーザの利便性（特に、振込元のユーザの利便性）を向上させることができる。
【００３１】
（７）また、本発明は、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報には、前記振込先のユーザの連絡先情報が含まれており、
前記口座管理手段が、
前記第２振込指示データに含まれる振込先情報に一致する振込先情報が記録されていいない場合に、前記第２振込指示データの振込先情報に含まれる連絡先情報と、前記振込先のユーザの指示と、に基づいて、当該振込先のユーザに前記振込先のユーザ宛の振込額を受金させるための処理を実行させる、構成を有している。
【００３２】
この構成により、本発明は、振込先のユーザに関する口座情報などの振込先情報が記憶されていない場合であっても、振込先のユーザに当該振込先のユーザ宛の振込額を受金させることができるので、確実に振込先ユーザに振込額を受金させることができるとともに、当該受金させたユーザについて第２送金ネットワークの振込処理の使用を体験させることによって、当該振込処理の使用を促して振込先のユーザの第２送金ネットワークの利用率を増加させてユーザの利便性を向上させることができる。
【００３３】
（８）また、本発明は、
前記金融機関の口座を特定するための口座情報を含む前記振込先情報に対応付けて前記第２送金ネットワーク上の前記ユーザを識別するためのユーザ識別情報が振込先対応情報として記憶されている記憶手段を管理する振込先管理手段と、
前記取得された前記総合振込用データに含まれる第１振込指示データの振込先情報が前記振込先対応情報に記憶されていることを少なくとも含む所与の条件を具備しているか否かを判定する判定手段と、
前記所与の条件を具備していると判定された場合に、当該第１振込指示データを、当該振込先情報に対応付けられて記憶されているユーザ識別情報に基づく前記第２振込指示データに変換する変換手段と、
を更に備える、構成を有している。
【００３４】
この構成により、本発明は、例えば、振込先のユーザが自己向けの振り込みについて第１送金ネットワークに代えて第２送金ネットワークによる振込処理を希望する場合に、振込元のユーザが振込先のユーザの第１送金ネットワークの口座を特定しても第２送金ネットワークを利用する口座を用いて振込処理を実行することができる。
【００３５】
したがって、本発明は、振込元のユーザの振込指示を煩わすことなく振込先のユーザの希望に添った振込処理を実行することができるので、ユーザの利便性を向上させることができる。
【００３６】
（９）また、本発明は、
前記所与の条件には、前記振込先対応情報が記憶されていることの他に、振込金額に関する条件、振込元に関する条件、及び、振込日時に関する条件の少なくともいずれか１の条件が含まれる、構成を有している。
【００３７】
この構成により、本発明は、振込金額、振込元、又は、振込日時によって第１送金ネットワークを利用した振込指示データを、第２送金ネットワークを利用した振込指示データに変換するか否かを決定することができるので、振込先のユーザの意志を的確に反映させることができる。
【００３８】
例えば、本発明は、所定の額（例えば￥１０００００）の銀行系口座向けの振込額（第１送金ネットワークを利用した振込処理）については、第２送金ネットワークを利用した振り込みに変更し、Ｂ社からの銀行系口座向けの振り込みについては、第２送金ネットワークを利用した振り込みに変更し、又は、月末の銀行系口座向けの振り込みについては、第２送金ネットワークを利用した振り込みに変更することができる。
【００３９】
したがって、本発明は、振込先における消し込みを含む振り込みの管理を詳細に行うことができるので、ユーザの利便性を向上させることができる。
【００４０】
（１０）また、本発明は、
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理を行うプログラムであって、
コンピュータを、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段、及び、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段、
として機能させる、構成を有している。
【００４１】
この構成により、本発明は、例えば、第１送金ネットワークとして従来の銀行のネットワーク（例えば、全銀ネットワーク）を利用してＦＢ（ファームバンキング）サービスの管理用システムをそのまま流用しつつ、第２送金ネットワークとして銀行ネットワーク以外のネットワークによって送金処理を行うための振込額を当該第２送金ネットワークの管理者に提供し、その振込を実行させることができる。
【００４２】
したがって、本発明は、ユーザによって、第１送金ネットワークの従来の振込指示と合わせて第２送金ネットワークを利用した振込指示を実行するだけで、例えば、ＦＢ（ファームバンキング）サービスなどの通常の銀行ネットワークサービス（以下、「バンキングサービス」）とは異なる特殊送金ネットワークサービスを利用することができるとともに、当該特殊送金ネットワークサービスによって送金を行う場合に重要な振込額を、第２送金ネットワークを管理や運用する第３者機関に、確保させることができる。  
【００４３】
この結果、本発明は、ユーザの特殊送金ネットワークサービスを利用する際の煩雑さを解消しつつ、当該特殊送金ネットワークサービスに基づくスムーズな送金処理を実現させることができる。
【００４４】
また、本発明は、例えば、複数の案件を１件にまとめる振込の統合や第３者機関の口座を利用した振込などによって、銀行の手数料より振込手数料の低額化を実現した第２送金ネットワークを構築することができれば、総合振込における振込の一部を第２送金ネットワークにおける振込処理に置き換えることによって、振り込み伴うコストをも削減することができるとともに、振込先や振込元の銀行等の金融機関が休日などによって資金移動ができない場合であっても第２送金ネットワークを用いて資金の移動を行うことができる。
【００４５】
（１１）また、本発明は、
ユーザによって用いられる通信端末装置と、
金融機関の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワークと、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を実行する第２送金ネットワークと、を利用する送金管理を行う送金管理装置と、
を備え、
前記送金管理装置が、
振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が少なくとも対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得する取得手段と、
前記取得された前記総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定するネットワーク種別特定手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第２送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、前記振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、第２送金ネットワーク用振込合計額として、合算する合算手段と、
前記第３者機関によって決済口座として特定された前記第１送金ネットワーク上の前記金融機関の口座に、前記合算された第２送金ネットワーク用振込合計額を振り込むための振込指示データを、第２送金ネットワーク用振込指示データとして、生成する生成手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち、前記第１送金ネットワークを利用する振込指示データとして特定された第１振込指示データと、前記生成された第２送金ネットワーク用振込指示データと、に基づいて、前記第１送金ネットワークを用いた第１振込処理の実行を指示する第１振込指示手段と、
前記取得された前記総合振込用データのうち前記第２振込指示データに基づいて、当該第２送金ネットワークを用いた第２振込処理の実行を指示する第２振込指示手段と、
を備える、構成を有している。
【００４６】
この構成により、本発明は、例えば、第１送金ネットワークとして従来の銀行のネットワーク（例えば、全銀ネットワーク）を利用してＦＢ（ファームバンキング）サービスの管理用システムをそのまま流用しつつ、第２送金ネットワークとして銀行ネットワーク以外のネットワークによって送金処理を行うための振込額を当該第２送金ネットワークの管理者に提供し、その振込を実行させることができる。
【００４７】
したがって、本発明は、ユーザによって、第１送金ネットワークの従来の振込指示と合わせて第２送金ネットワークを利用した振込指示を実行するだけで、例えば、ＦＢ（ファームバンキング）サービスなどの通常の銀行ネットワークサービス（以下、「バンキングサービス」）とは異なる特殊送金ネットワークサービスを利用することができるとともに、当該特殊送金ネットワークサービスによって送金を行う場合に重要な振込額を、第２送金ネットワークを管理や運用する第３者機関に、確保させることができる。  
【００４８】
この結果、本発明は、ユーザの特殊送金ネットワークサービスを利用する際の煩雑さを解消しつつ、当該特殊送金ネットワークサービスに基づくスムーズな送金処理を実現させることができる。
【００４９】
また、本発明は、例えば、複数の案件を１件にまとめる振込の統合や第３者機関の口座を利用した振込などによって、銀行の手数料より振込手数料の低額化を実現した第２送金ネットワークを構築することができれば、総合振込における振込の一部を第２送金ネットワークにおける振込処理に置き換えることによって、振り込み伴うコストをも削減することができるとともに、振込先や振込元の銀行等の金融機関が休日などによって資金移動ができない場合であっても第２送金ネットワークを用いて資金の移動を行うことができる。
【図面の簡単な説明】
【００５０】
【図１】本発明に係る送金管理システムにおける一実施形態の構成を示すシステム構成図である。
【図２】一実施形態における送金管理システムの動作原理を説明するための図（その１）である。
【図３】一実施形態における送金管理システムの動作原理を説明するための図（その２）である。
【図４】一実施形態における総合振込用データのデータフォーマットの一例を示す図（その１）である。
【図５】一実施形態における総合振込用データのデータフォーマットの一例を示す図（その２）である。
【図６】一実施形態における特殊送金管理サーバ装置の構成を示すブロック図である。
【図７】一実施形態における特殊送金管理サーバ装置に設けられるユーザ管理データベースに格納されるデータの一例を示す図である。
【図８】一実施形態における特殊送金管理サーバ装置に設けられる振込先管理データベースに格納されるデータの一例を示す図である。
【図９】一実施形態における特殊送金管理サーバ装置にて実行される銀行系口座向けの振込処理及び特殊送金ネットワーク向けの振込処理を含む総合振込処理の動作を示すフローチャートである。
【図１０】一実施形態の変形例における送金管理システムの動作原理を説明するための図（その１）である。
【図１１】一実施形態の変形例における送金管理システムの動作原理を説明するための図（その２）である。
【図１２】一実施形態の変形例において、総合振込用指示データのうち、該当する銀行系口座向け振込指示データの振込額の一部について特殊送金ネットワーク向けの振込指示データとして書き換えた場合の例を説明するための図である。
【図１３】一実施形態のその他変形例におけるユーザ用端末装置の構成を示すブロック図である。
【発明を実施するための形態】
【００５１】
以下、本発明に係る実施形態について、図面を参照しながら説明する。なお、以下に説明する実施の形態は、ユーザが利用するユーザ用端末装置と、各銀行によって管理運営される銀行ＦＢシステムが相互接続された銀行ＦＢシステムと、銀行とは異なる第３者機関（管理者）によって管理運営される特殊送金管理用のサーバ装置と、を有するネットワークを利用したバンキングシステムに対して本願の送金管理システムなどを適用した場合の実施形態である。
【００５２】
［１］送金管理システム
［１．１］システム概要
まず、図１を用いて本実施形態の送金管理システム１の概要について説明する。なお、図１は、本実施形態における送金管理システム１の構成を示すシステム構成図である。また、図が煩雑になることを防止するために、図１においては、一部のユーザによって利用されるユーザ用端末装置１０及び一部の金融機関管理システム３０のみを示している。すなわち、実際の送金管理システム１においては、図１に示しているよりも多数のユーザ用端末装置１０及びユーザと金融機関管理システム３０が存在している。
【００５３】
本実施形態の送金管理システム１は、銀行、信用金庫又はその他の金融機関（以下、単に「金融機関」という。）の各ユーザの資金を管理する口座間における直接的な送金処理を実行するための第１送金ネットワーク（例えば、全銀ネットワーク、以下、「金融機関系ネットワーク」ともいう。）Ｎ１と、当該各金融機関とは異なる第３者機関を介して当該ユーザ間の送金処理を特殊送金処理として実行する第２送金ネットワーク（以下、「バンキングサービスとは異なる仮想的なネットワーク（以下、「特殊送金ネットワーク」ともいう。）」という。）Ｎ２と、を利用する送金管理システムである。
【００５４】
特に、本実施形態の送金管理システム１は、金融機関によって提供される口座であって金融機関ネットワークＮ１上に設定されている金融機関系の口座（以下、「銀行系口座」という。）に対して振り込みを実行する振込処理（以下、「銀行系振込処理」という。）と、銀行系口座を管理する金融機関とは異なる第３者機関によって管理される特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理（以下、「特殊振込処理」という。）を実行する送金管理システムである。
【００５５】
そして、本実施形態の送金管理システム１は、金融機関系ネットワークＮ１及び特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を実行する際に、ユーザの作業性を低下させずに、確実に各口座への振込処理を実行するシステムである。
【００５６】
具体的には、本実施形態の送金管理システム１は、
（１）振込元のユーザ（以下、「振込元ユーザ」という。）における振込元口座（すなわち、仕向口座）としての銀行系口座から、振込先としての銀行系口座又は特殊送金ネットワークＮ２上の振込先のユーザ（以下、「振込先ユーザ」という。）の識別情報（以下、「ユーザＩＤ」という。）を含む振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得すると、
（２）銀行系口座向けの振込処理を、バンキングサービス（すなわち、銀行ＦＢサービス）を用いて実行するとともに、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込指示に対する振込額を、当該特殊送金ネットワークＮ２を利用した送金サービスを提供する第３者機関に確保させつつ、当該確保させた振込額と特殊送金ネットワークに基づくサービス（以下、「特殊送金ネットワークサービス」ともいう。）を利用した振込処理（以下、「総合振込処理」という。）を実行する、
構成を有している。
【００５７】
従来の銀行ＦＢサービスを利用して銀行系口座に対する振込処理を実行した場合には、振込金額や振込件数に応じた手数料が発生するため、振込先が増えるほど手数料が大きくなり、振込に伴うコストの削減が望まれている。
【００５８】
一方、送金ネットワークサービスの手数料を抑制する手法として銀行ＦＢサービスやネットバンキングとは異なる銀行外送金ネットワークサービスが登場しているものの、ユーザの利便性や振込額（送金額）の確保などの解決すべき課題も多い。
【００５９】
特に、銀行ＦＢサービスは、複数の振込を一括で処理することに利便性を発揮する一方で、銀行外送金ネットワークサービスの口座を取り扱うことができず、銀行系口座及び銀行外口座を混在させた一括の振込処理を行うことができない。
【００６０】
このため、銀行外口座などへの振込処理を希望する場合には、銀行外送金ネットワークサービスに対する振込指示を別途行う必要があり、ユーザにおけるその作業性は著しく低下する。
【００６１】
また、銀行外送金ネットワークサービスを利用する場合には、当該銀行外送金ネットワークサービス上に振込額を提供（例えば送金）する必要があるが、ユーザによってそのためだけに資金を移動する作業が煩雑になる点に加えて、数多くの口座を管理することによってユーザの利便性が低下し、又は、それに伴って不要な混乱を招くことになりかねない。
【００６２】
そこで、本実施形態の送金管理システム１においては、銀行ＦＢサービスと同様なデータフォーマットを有し、かつ、手数料が低い特殊送金用のネットワークを利用したサービス（以下、「特殊送金ネットワークサービス」ともいう。）を準備し、当該特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を含む総合振込処理を実行する場合に、ユーザの煩雑さを解消しつつ、特殊送金ネットワーク向けの振込指示に対する振込額を、当該特殊送金ネットワークサービスを管理する第３者機関に確保させ、特殊送金ネットワークＮ２におけるスムーズな送金処理を実現させることができるようになっている。
【００６３】
すなわち、本実施形態の送金管理システム１においては、例えば、金融機関系ネットワークＮ１を利用してＦＢ（ファームバンキング）サービスの管理用システムをそのまま流用しつつ、当該金融機関系ネットワークＮ１外の特殊送金ネットワークＮ２によって送金処理を行うための振込額を、第３者機関を介して当該特殊送金ネットワークの管理者に提供し、その振込を実行させることができるようになっている。
【００６４】
したがって、本実施形態の送金管理システム１においては、ユーザによって、金融機関系ネットワークＮ１の従来の振込指示と合わせて特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込指示を実行するだけで、例えば、ＦＢ（ファームバンキング）サービスなどの通常の銀行ネットワークサービス（以下、「バンキングサービス」）とは異なる特殊送金ネットワークサービスを利用することができるとともに、当該特殊送金ネットワークサービスによって送金を行う場合に重要な振込額を第３者機関に確保させることができるようになっている。  
【００６５】
この結果、本実施形態の送金管理システム１においては、ユーザの特殊送金ネットワークサービスを利用する際の煩雑さを解消しつつ、当該特殊送金ネットワークサービスに基づくスムーズな送金処理を実現させることができるようになっている。
【００６６】
また、本実施形態の送金管理システム１においては、金融機関系ネットワーク以外の送金手段を選択することによってコスト削減を図ることができる。特に、本実施形態の送金管理システム１においては、例えば、複数の案件を１件にまとめる振込の統合や第３者機関の口座を利用した振込などによって、又は、例えば、第３者機関によって銀行の送金処理上、手数料の低減や無料となる同一銀行、又は、同一銀行及び同一支店の振込処理を利用する場合などによって、銀行間で実行される振込処理の実行時に徴収される手数料より振込手数料の低額化を実現した特殊送金ネットワークを構築することができれば、総合振込における振込の少なくとも一部を特殊送金ネットワークにおける振込処理に置き換えることによって、振り込み伴うコストをも削減することができるようになっている。
【００６７】
具体的には、本実施形態の送金管理システム１は、上記の振込処理を含む送金管理を実現するために、ユーザとしての法人又は個人によって利用される複数のユーザ用端末装置１０と、特殊送金ネットワークＮ２を用いた振込処理を管理する特殊送金管理サーバ装置２０と、各金融機関（すなわち、銀行）において管理運営される金融機関管理システム３０と、を有し、公衆電話網、ＩＰ網やインターネットなどによって構築される公衆通信網４０を介して相互に接続された構成を有している。
【００６８】
また、本実施形態の送金管理システム１は、公衆電話網や専用線などの各金融機関管理システム３０を通信網（以下、「金融機関用通信網」という。）５０を介して相互に接続するための金融機関系ネットワーク（例えば、全銀ネットワーク）Ｎ１と、公衆通信網４０を介してネットワークが構築されている特殊送金ネットワークＮ２と、を用いて構成される。ただし、特殊送金ネットワークＮ２は、特殊送金管理サーバ装置２０内において完結されたネットワークであってもよいし、他のサーバ装置（図示しない）と専用線などの通信回線によって相互に接続されて形成されている物理的なネットワークであってもよい。
【００６９】
ユーザ用端末装置１０は、ユーザによって利用されるＰＣ（パーソナルコンピュータ）、タブレット型情報通信端末装置、スマートフォン、携帯型電話機等の通信端末装置である。
【００７０】
特に、ユーザ用端末装置１０は、キーボード、マウス、テンキー等の操作部１１と、液晶パネル、有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ  Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）パネル等の表示素子によって構成される表示部１２を有している。
【００７１】
また、ユーザ用端末装置１０は、所定のアプリケーション（以下、「クライアントアプリ」ともいう。）を実行するＣＰＵなどによって構成されるアプリケーション実行部（自図示しない）を有し、ユーザの指示に基づいて、総合振込用データを生成する。
【００７２】
そして、ユーザ用端末装置１０は、公衆通信網４０を介して生成した総合振込用データを特殊送金管理サーバ装置２０に送信する。
【００７３】
特殊送金管理サーバ装置２０は、各種のデータベース（以下、「ＤＢ」という。）を有するコンピュータシステムであり、各ユーザの特殊送金ネットワークＮ２を利用した取引（振り込みを含む送金や着金）を一元管理し、第３者機関によって管理運営されるシステムである。
【００７４】
特に、特殊送金管理サーバ装置２０は、各ユーザ用端末装置１０と連動し、
（Ａ）総合振込用データに基づく振込処理の管理機能
（Ｂ）ユーザ用端末装置１０から取得した総合振込用データから第３者機関が特殊送金ネットワークＮ２を用いて振込処理をする際に振込元からの資金（すなわち、送金額）を決済するための決済口座向けの振込指示データ（以下、「特殊送金用決済口座向け振込指示データ」という。）を生成し、総合振込用データを再生成する生成機能、
（Ｃ）再生成された総合振込用データを参照し、生成した特殊送金用決済口座向け振込指示データを含む、当該総合振込用データに基づく銀行系口座向けの振込指示に対する振込処理を実行する銀行系口座向け振込処理機能、及び、
（Ｄ）再生成された総合振込用データを参照し、特殊送金ネットワーク向けの振込指示に対する振込処理を実行する特殊送金ネットワーク向け振込処理機能、
を有している。
【００７５】
具体的には、特殊送金管理サーバ装置２０は、
（１）振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、銀行系口座又はユーザＩＤなどの各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得すると、
（２）取得した総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定する特定処理、
（３）取得した総合振込用データのうち、特殊送金ネットワークＮ２を利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、特殊送金用振込合計額として、合算する合算処理、
（４）第３者機関によって決済口座として特定された金融機関系ネットワークＮ１上の金融機関の口座（例えば、銀行口座）に、合算した特殊送金用振込合計額を振り込むための振込指示データを、特殊送金用決済口座向け振込指示データとして、生成して総合振込用データを再生成する生成処理、
（５）再生成された総合振込用データを参照し、銀行系口座向けの振込指示データ及び生成した特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づくバンキングサービス向けの振込処理の実行を指示する銀行系口座向け振込指示受付処理、及び、
（６）特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて特殊送金ネットワークＮ２を用いた振込処理を指示する特殊送金ネットワーク向け振込指示受付処理、
を実行する構成を有している。
【００７６】
特に、送金管理システム１は、（６）の特殊送金ネットワーク向け振込指示受付処理においては、
（６Ａ）特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づく振込処理によって、決済口座に特殊送金用合計額が着金したか否かを確認し、
（６Ｂ）決済口座（すなわち、第３者機関が管理する銀行系口座の１つ）に特殊送金用合計額が着金した場合に、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理の実行を指示する、
構成を有している。
【００７７】
なお、特殊送金管理サーバ装置２０が有する上記の生成機能、特殊送金ネットワーク向け振込処理機能及び銀行系口座向け振込処理機能を、クライアントアプリを実行することによって、ユーザ用端末装置１０において実現されてもよい。ただし、この場合の各処理については変形例として後述する。
【００７８】
金融機関管理システム３０は、銀行、信用金庫又はその他の金融機関（以下、「銀行等」ともいう。）によって管理運営される銀行等のバンキングシステムであり、他の金融機関管理システム３０と物理的又は仮想的な専用線等の金融機関系ネットワークＮ１によって相互接続されて構築されている。
【００７９】
そして、金融機関管理システム３０は、銀行ＦＢサービスを管理する銀行ＦＢ管理装置３００と、メインフレームを有し、銀行系口座間の送金管理を行う送受信管理装置３０１と、銀行系口座管理ＤＢ３０２と、を有し、銀行系口座間の振込を実行するための処理を実行する。
【００８０】
銀行ＦＢ管理装置３００は、各ユーザ用端末装置１０と公衆通信網４０を介して接続され、ユーザ用端末装置１０からの要求に応じて、銀行ＦＢサービスへのログイン管理及び残高照会や振込指示の受付などの銀行ＦＢサービスの提供を行う。
【００８１】
送受信管理装置３０１は、銀行の社内システムを統括管理するコンピュータシステムであり、例えば、入出金確認処理、当該銀行系口座を仕向口座とした他口座への振込処理などの機密性の高い処理を実行する構成を有している。
【００８２】
また、送受信管理装置３０１は、銀行系口座管理ＤＢ３０２を管理しつつ、図示せぬ社内端末装置（例えば、銀行の窓口に設置された端末装置や現金自動預け払い機）からの要求に応じて、自行の管理する銀行系口座に対する残高照会、入出金処理、及び、振込処理等の各種処理を実行するようになっている。
【００８３】
特に、送受信管理装置３０１は、特殊送金管理サーバ装置２０などから送信された銀行系口座向けの振込指示を受信した場合に、当該振込指示に基づいて、該当するユーザの仕向口座の残高から振込金額相当分を引き落としつつ、被仕向口座に振込金額分を振り込む振込処理を実行する構成を有している。
【００８４】
なお、銀行ＦＢ管理装置３００及び送受信管理装置３０１は、それぞれ、単独のコンピュータによって構成してもよく、Ｗｅｂサーバ用のコンピュータと、メインフレーム用コンピュータを含む複数のコンピュータによって構成してもよい。また、銀行ＦＢ管理装置３００及び送受信管理装置３０１は、統合した１台のコンピュータによって構成されていてもよい。
【００８５】
銀行系口座管理ＤＢ３０２は、対応する銀行などの金融機関において開設された口座を管理するための情報がデータとして記録されるＤＢである。
【００８６】
例えば、銀行系口座管理ＤＢ３０２には、
（１）各ユーザに割り当てられ、当該ユーザを銀行内において識別するためのユーザＩＤと、
（２）当該ユーザの名義人名、住所、電話番号、メールアドレス等の各種属性に対応する情報を含むユーザ情報と、
（３）当該ユーザによって保有される銀行系口座に対応する支店名、支店コード、法人又は個人の別、預金科目、及び、口座番号の他に、当該銀行系口座に対する入出金記録を示す履歴情報を少なくとも含む銀行系口座情報と、
（４）当該銀行系口座の残高を示す残高情報と、
が対応付けて記憶される。
【００８７】
なお、本実施形態の金融機関管理システム３０は、基本的に既存のＦＢ用のシステムと同様であるため、詳細な説明を省略する。
【００８８】
［１．２］送金管理システムの動作原理
次に、図２又は図３を用いて本実施形態の送金管理システム１の動作原理について説明する。なお、図２又は図３は、本実施形態の送金管理システム１の動作原理を説明するための図である。
【００８９】
まず、ユーザ（例えば、図１に例示する会社の社員などの「ユーザＡ」）によって、総合振込を行う場合には、ユーザ用端末装置１０は、ユーザＡの指示に基づいて入力された自己の仕向口座からの振り込みについて、被仕向口座に対応する（ａ）振込先情報（ｂ）振込先のユーザ名（カナ名）及び（ｃ）当該振込先情報に対して振り込むべき金額を示す振込金額情報を含む、各振込ＩＤが付された複数の振込指示データを有する総合振込用データＤ１を特殊送金管理サーバ装置２０に送信する（図２のステップ［１］）。
【００９０】
特に、金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込処理を行う場合の振込先情報（すなわち、銀行系口座への振り込みを行う場合の振込先情報）としては、例えば、金融機関名若しくは銀行コード、支店名若しくは支店コード、預金科目、及び、口座番号を含む。
【００９１】
また、特殊送金ネットワークＮ２を用いた振込処理を行う場合の振込先情報としては、例えば、銀行コードの欄に特殊送金を特定するためのコード（例えば、「００００」）、及び、ユーザＩＤ（例えば数字から構成されたユーザ番号）を含む。
【００９２】
なお、図２に示す総合振込用データＤ１は、総合振込用データの一例であり、
（１）「ＡＢＣ銀行」、「ＸＸＸ支店」、口座番号：「１２３４５６７」、預金科目：「１（普通）」によって特定可能な銀行系口座に対する「￥５０００」の振込を指示する振込ＩＤ「Ｂ１」の振込指示データと、
（２）「ＸＹＺ銀行」、「ＹＹＹ支店」、口座番号：「７６５４３２１」、預金科目：「２（当座）」によって特定可能な銀行系口座に対する「￥３０００」の振込を指示する振込ＩＤ「Ｂ２」の振込指示データと、
（３）特殊送金ネットワークＮ２を介してユーザＩＤ「１２３」「４５６７８９０」「０」の株式会社あきらに「￥１０００」の振込を指示する振込ＩＤ「Ｂ３」の振込指示データと、
（４）特殊送金ネットワークＮ２を介してユーザＩＤ「４５６」「７８９１２３１」「１」の田中に「￥２０００」の振込を指示する振込ＩＤ「Ｂ４」の振込指示データと、
（５）特殊送金ネットワークＮ２を介してユーザＩＤ「９８７」「６５４３２１９」「８」の鈴木に「￥２０００」の振込を指示する振込ＩＤ「Ｂ５」の振込指示データと、
を含むデータである。
【００９３】
また、特殊送金ネットワークＮ２に基づく振込処理におけるユーザＩＤは、金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込処理の振込先情報に合わせるために、例えば、３桁、７桁及び１桁によって形成されていてもよい。
【００９４】
一方、特殊送金管理サーバ装置２０は、総合振込用データＤ１を取得すると、それぞれの送金ネットワークの種別を特定しつつ、総合振込用データＤ１から特殊送金ネットワーク向けの振込指示データを特定する（図２のステップ［２］）。
【００９５】
そして、特殊送金管理サーバ装置２０は、抽出した特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに含まれる振込金額情報の振込金額を特殊送金用振込合計額として合算するとともに、予め設定されている情報に基づいて、第３者機関が特定する銀行系口座を示す決済口座に特殊送金用振込合計額を送金するための振込指示データ（具体的には、特殊送金用決済口座向け振込指示データ）を生成し、各特殊送金ネットワーク向けの各振込処理を実行する振込指示データを、特殊送金用決済口座向け振込指示データに変換する（図２のステップ［３］）。
【００９６】
すなわち、本実施形態においては、上記の総合振込用データの総合振込処理の実行指示を受信した場合には、合算した金額（￥５，０００．−）を預託金（デポジット）として、特殊送金ネットワークサービスを実行する第３者機関が保有する指定銀行系口座（決済口座）に振り込ませることによって当該預託金を徴収するため、特殊送金管理サーバ装置２０は、該当する振込指示データから特殊送金用決済口座向け振込指示データを生成するとともに、該当する振込指示データを当該殊口座送金用決済口座向け振込指示データに変換し、総合振込用データＤ１を再生成する。
【００９７】
例えば、特殊送金管理サーバ装置２０は、（振込ＩＤ：Ｂ３）「特殊送金ネットワーク」のユーザＩＤ「１２３４５６７８９００」向けの振込指示データ、（振込ＩＤ：Ｂ４）「特殊送金ネットワーク」のユーザＩＤ「４５６７８９１２３１１」向けの振込指示データ、及び、（振込ＩＤ：Ｂ５）「特殊送金ネットワーク」の口座番号「９８７６５４３２１９８」向けの振込指示データを抽出し、これらの振込指示を、特殊送金用振込合計額「￥５０００」の決済口座（振込ＩＤ：ＣＢ１）の「ＸＸＸ」銀行、「ＺＺＺ支店」、口座番号：「７７７７７７」、預金科目：「２（当座）」及び口座名「〇〇〇」によって特定可能な決済口座へのバンキングサービス（金融機関ネットワークサービス）を用いた特殊送金用決済口座向け振込指示データに変換する。
【００９８】
次いで、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金用決済口座向け振込指示を含む銀行系口座向けの振込指示データに基づく銀行ＦＢサービス向けの振込処理（以下、「銀行系口座向け振込処理」という。）を該当する銀行ＦＢシステム（仕向口座を有する銀行ＦＢシステム）３０に指示する（図３のステップ［４Ａ−１］）。
【００９９】
例えば、特殊送金管理サーバ装置２０は、振込ＩＤ「Ｂ１」の「ＡＢＣ銀行」及び振込ＩＤ「Ｂ２」の「ＸＹＺ銀行」への振込指示を実行しつつ、振込ＩＤ「ＣＢ１」の「ＸＸＸ銀行」への特殊送金用決済口座向け振込処理の実行を指示する。
【０１００】
また、このとき、該当する金融機関管理システム３０は、振込指示受付処理によって受け付けた振込指示に基づいて、仕向口座から金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込ＩＤ「Ｂ１」、「Ｂ２」及び「ＣＢ１」の振込処理を実行する（図３のステップ［４Ａ−２］）。
【０１０１】
他方、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金用決済口座への着金の有無を判定し（図３のステップ［４Ｂ−１］）、「着金有り」と判定した場合には、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて特殊送金ネットワークＮ２を介した振込処理として振込ＩＤ「Ｂ３」、「Ｂ４」及び「Ｂ５」の振込指示を受け付けて、当該受け付けた振込指示に基づく振込処理をそれぞれ実行し、又は、実行可能状態にする（図３のステップ［４Ｂ−２］）。
【０１０２】
具体的には、特殊送金管理サーバ装置２０には、特殊送金ネットワークＮ２を利用するユーザのユーザＩＤに対応付けられて銀行系口座を特定するための口座情報（以下、「特殊送金用口座情報」という。）が登録されている。
【０１０３】
そして、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに含まれる振込先情報としてのユーザＩＤに基づいて、登録されている特殊送金用口座情報を検索し、当該振込先情報のユーザＩＤ及びカナ名（口座名）と一致するユーザＩＤを検出する。
【０１０４】
このとき、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金用口座情報に対応付けられて登録されているユーザＩＤの中から、振込先情報のユーザＩＤ及びカナ名（口座名）と一致するユーザＩＤを検出した場合には、当該検出したユーザＩＤの特殊送金用口座情報を特定し、特定した特殊送金口座情報に該当する振込額を振り込む振込処理を実行する。
【０１０５】
特に、特殊送金管理サーバ装置２０は、特定した特殊送金用口座情報に記憶されている銀行系口座と同一の銀行又は同一の銀行であって同一の支店の第３者機関の口座を特定し、特定した第３者機関の口座から特殊送金口座情報の口座に振込処理を自動的に実行する。
【０１０６】
なお、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金用口座情報に対応付けられて登録されているユーザＩＤの中から、振込先情報のユーザＩＤと一致するユーザＩＤを検出できなかった場合には、該当する振込指示データの付加情報に含まれる振込先の連絡先（例えば、電子メールアドレス又は電話番号など）を取得し、振込先のユーザにの指示に基づいて、当該振込先のユーザに当該振込先のユーザ宛の振込額を受金させるための処理を実行する。
【０１０７】
例えば、特殊送金管理サーバ装置２０は、振込先のユーザに振込先情報の登録を促し、振込先のユーザにの指示に基づいて、当該振込先のユーザに振込先情報の登録を実行する。
【０１０８】
そして、特殊送金管理サーバ装置２０は、登録された振込先情報に基づいて、上述と同様に、登録された特殊送金用口座情報の銀行系口座と同一の銀行又は同一の銀行であって同一の支店の第３者機関の口座を特定し、特定した第３者機関の口座から特殊送金口座情報の口座に振込処理を実行する。
【０１０９】
［２］総合振込用データ
次に、図４及び図５を用いて本実施形態の総合振込用データについて説明する。なお、図４及び図５は、本実施形態の総合振込用データのデータフォーマットの一例を示す図である。
【０１１０】
本実施形態の総合振込用データＤ１の各振込指示データは、図４及び図５に例示するように、例えば、ヘッダーレコード、データレコード、トレーラレコード及びエンドレコードの４つのレコードを含むフォーマットのデータ構成を有しており、各レコードにおいては、それぞれ総桁数１２０桁以下によって各種の情報が規定されている。
【０１１１】
特に、ヘッダーレコードには、振込を依頼したユーザ（以下、「振込依頼人」ともいう。）の氏名（例えば、図２及び図３の場合には、「ユーザＡ」）等の情報と、振込指定日と、振込元口座に対応した仕向口座情報と、が記憶される。
【０１１２】
また、データレコードには、各振込指示データに対応する振込先情報、振込金額情報及び振込先の受取人名が記憶されるとともに、トレーラレコード又はエンドレコードには、振込件数（図２及び図３の場合には、５件）及び振込合計金額（図２及び図３の場合には、￥１３０００）等の情報が記憶される。
【０１１３】
そして、本実施形態の総合振込用データＤ１として、上記のような構成を有するデータを利用することによって、本実施形態の送金管理システム１においては、当該総合振込用データＤ１に基づいて、仕向口座、振込先として指定された各被仕向口座、各被仕向口座に振り込む金額等を特定することができるようになっている。
【０１１４】
さらに、図４及び図５に例示する本実施形態の総合振込用データＤ１は、従来のＦＢと同様のデータフォーマットを有している。すなわち、本実施形態の総合振込用データＤ１は、従来の銀行ＦＢとの互換性を有しており、当該フォーマットを利用しつつ、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに対応する仕向口座情報を組み込むことができるようになっている。
【０１１５】
このため、本実施形態における既存のユーザ用端末装置１０及び金融機関管理システム３０は、本実施形態の総合振込用データＤ１を従来通りに利用することができるようになっている。
【０１１６】
また、各振込指示データには、連絡先メールアドレス、電話番号又は入金予定日などの各種の付加情報を記憶可能なエリアが設けられていてもよい。
【０１１７】
［３］特殊送金管理サーバ装置
次に、図６〜図８を用いて本実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０の構成について説明する。なお、図６は、本実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０の構成を示すブロック図であり、図７及び図８は、特殊送金管理サーバ装置２０に設けられるユーザ管理ＤＢ２３１又は振込先管理ＤＢ２３２に記録されるデータの一例を示す図である。
【０１１８】
本実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０は、図６に示すように、公衆通信網４０に通信接続され、特殊送金ネットワークＮ２における通信を実行する通信制御部２１０と、各種のメモリとして機能するＲＯＭ／ＲＡＭ２２０と、各種のＤＢを有する記憶装置２３０と、全体を制御する管理制御部２４０と、各種の振込指示及び振込処理、並びに、それらに関する処理を実行するデータ処理部２５０と、現在時刻を特定するためのタイマ２６０と、を有し、上記の各部は、バスＢによって相互に接続され、各構成要素間におけるデータの転送が実行される。
【０１１９】
通信制御部２１０は、所定のネットワークインターフェースであり、公衆通信網４０を介して、ユーザ用端末装置１０及び金融機関管理システム３０に通信接続され、各種データの授受を行う。特に、通信制御部２１０は、公衆通信網４０を介して各金融機関の金融機関管理システム３０に接続することによって特殊送金ネットワークＮ２を構築する。
【０１２０】
ＲＯＭ／ＲＡＭ２２０には、特殊送金管理サーバ装置２０の駆動に必要な各種のプログラムが記録されている。また、ＲＯＭ／ＲＡＭ２２０は、各種の処理が実行される際のワークエリアとして用いられる。
【０１２１】
記憶装置２３０は、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ  Ｄｉｓｃ  Ｄｒｉｖｅ）又はＳＳＤ（Ｓｏｌｉｄ  Ｓｔａｔｅ  Ｄｒｉｖｅ）により構成され、特殊送金ネットワークを利用するユーザを管理するユーザ管理ＤＢ２３１と、振込先管理ＤＢ２３２と、送金管理データ記憶部２３３と、が構築される。
【０１２２】
なお、本実施形態のユーザ管理ＤＢ２３１は、例えば、本発明の記録手段を構成する。
【０１２３】
ユーザ管理ＤＢ２３１は、特殊送金ネットワークＮ２を利用するユーザを管理するための情報がデータとして記録されるＤＢである。
【０１２４】
例えば、ユーザ管理ＤＢ２３１は、図７に示すように、
（１）特殊送金ネットワークＮ２を利用する各ユーザに割り当てられ、第３者機関において当該ユーザを識別するためのユーザＩＤ、
（２）当該ユーザの名義人名、住所、電話番号、メールアドレス等の各種属性に対応する情報を含むユーザ情報、
（３）当該ユーザが登録した振込先となる銀行系口座を示す口座情報（以下、「特殊送金用登録口座情報」という。）、及び、
（４）特殊送金ネットワークＮ２を利用した際の利用履歴の情報(以下、「利用履歴情報」という。)、
が対応付けて記録される。
【０１２５】
なお、図７には、ユーザＩＤ「３２１」「６５４９８７９」「０」に対応する「株式会社アイティディ」（メールアドレス「ｉｔｄ＠１２３．ｃｏ．ｊｐ」、住所「東京都…」、及び、電話番号「０３−１２３４−５６７８」）が保有するＡＡＡ銀行、〇支店、口座番号「１２３４５６」の特殊送金用登録口座情報が登録されており、かつ、利用履歴情報として履歴情報が記憶されていることが示されている。
【０１２６】
振込先管理ＤＢ２３２は、特殊送金ネットワークＮ２を利用するユーザＩＤに対応付けられた振替用の銀行系口座を管理するための情報がデータとして記録されるＤＢである。
【０１２７】
すなわち、本実施形態においては、後述するように、振込元が銀行系口座経由の振込を依頼した場合であっても、振込先の希望によって特殊送金ネットワークＮ２経由の振込に切り換えることも可能であり、そのための振込先の変換を行うためのデータベースである。
【０１２８】
例えば、振込先管理ＤＢ２３２には、図８に示すように、特殊送金ネットワークＮ２を利用する際のユーザＩＤ、変換を希望する銀行系口座に対応するカナ名（口座名）及び振替元の銀行口座情報（以下、「振替元銀行口座情報」という。）と、が対応付けて記録される。
【０１２９】
図８には、振替元銀行口座情報として、ユーザＩＤ「３２１」「６５４９８７９」「０」に、「ＺＺＺ銀行」、「銀座支店」の普通口座「００００００１」に対応付けられている例を示している。
【０１３０】
すなわち、振込元が図８の振替元銀行口座情報に記憶されている銀行系口座への振込処理を依頼した場合には、ユーザＩＤ「３２１」「６５４９８７９」「０」のユーザ登録上の特殊送金用登録口座情報（例えば、図７に示す特殊送金用登録口座情報）によって示される銀行口座に特殊送金ネットワークＮ２経由で振込処理を実行する。したがって、金融機関系ネットワークＮ１による銀行口座への振込も、特殊送金ネットワークＮ２を利用することが可能になる。
【０１３１】
なお、振込先の希望によって特殊送金ネットワークＮ２を利用した振り込みに振込先を変更する処理については、変形例で詳述する。
【０１３２】
送金管理データ記憶部２３３には、第３者機関が預託金のデフォルトの振込先として指定した銀行系口座に対応する銀行系口座情報、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を実行する際に用いる第３者機関におけるそれぞれ銀行などが異なる複数の銀行口座など、総合振込用データに基づく各処理を実行するための各種のデータ及びアプリケーションが記憶されている。
【０１３３】
管理制御部２４０は、主に中央演算処理装置（ＣＰＵ）によって構成され、プログラムを実行することによって、特殊送金管理サーバ装置２０の各部を統合制御する。
【０１３４】
データ処理部２５０は、独立した中央演算処理装置（ＣＰＵ）によって構成され、又は、管理制御部２４０のＣＰＵを用いて実現する。
【０１３５】
具体的には、データ処理部２５０は、所定のプログラムを実行することによって、ユーザ用端末装置１０から総合振込用データＤ１を取得するデータ取得部２５１と、総合振込用データＤ１から特殊送金用決済口座向け振込指示データを生成するデータ生成処理部２５２と、銀行系口座向けの振込指示を実行する銀行振込管理部２５３と、特殊送金用決済口座への着金確認の判定処理を行う着金確認処理部２５４と、ユーザ管理ＤＢ２３１を管理し、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込を実行する特殊送金管理部２５５と、を実現する。
【０１３６】
なお、例えば、本実施形態のデータ取得部２５１は、本発明の取得手段を構成し、データ生成処理部２５２は、本発明の合算手段、ネットワーク種別特定手段、判定手段及び変換手段を構成する。また、例えば、本実施形態の銀行振込管理部２５３は、本発明の第１振込指示手段を構成し、着金確認処理部２５４は、本発明の確認手段を構成する。さらに、例えば、本実施形態の特殊送金管理部２５５は、本発明の第２振込指示手段、対応口座管理手段及び振込先管理手段を構成する。
【０１３７】
データ取得部２５１は、通信制御部２１０と連動して、ユーザ用端末装置１０から総合振込用データＤ１を取得するための処理を実行する。
【０１３８】
なお、データ取得部２５１は、例えば、ＴＬＳ（Ｔｒａｎｓｐｏｒｔ  Ｌａｙｅｒ  Ｓｅｃｕｒｉｔｙ）やＳＳＬ（Ｓｅｃｕｒｅ  Ｓｏｃｋｅｔ  Ｌａｙｅｒ）などの通信プロトコルに従って、ユーザ用端末装置１０との間においてセキュアな通信コネクションを確立し、ユーザ用端末装置１０から総合振込用データＤ１を取得する。
【０１３９】
データ生成処理部２５２は、総合振込用データＤ１に含まれる各振込指示データについて、振込処理を実行する際に利用するネットワーク種別の特定をするため、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データと、銀行系口座向けの振込指示データとを特定する。
【０１４０】
そして、データ生成処理部２５２は、特定した特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて特殊送金用決済口座向け振込指示データを生成し、抽出した振込指示データを生成した特殊送金用決済口座向け振込指示データに変換する。
【０１４１】
具体的には、データ生成処理部２５２は、
（１）総合振込用データＤ１に含まれる各振込指示データについて、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データか、銀行系口座向けの振込指示データか、を特定するためのネットワーク種別をそれぞれ特定し、
（２）特定した特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに含まれる振込金額情報の振込金額を特殊送金用振込合計額として合算し、
（３）第３者機関が予め設定して記憶されている決済口座を示す情報に基づいて、当該決済口座に特殊送金用振込合計額を送金するための振込指示データ（具体的には、特殊送金用決済口座向け振込指示データ）を生成し、
（４）各特殊送金ネットワーク向けの各振込処理を実行する振込指示データを、特殊送金用決済口座向け振込指示データに変換する。
【０１４２】
例えば、データ生成処理部２５２は、振込指示データの銀行コードに特殊コード「００００」が規定されている場合には、特殊送金ネットワークＮ２を用いた振込処理を実行するための振込処理であるとするネットワーク種別に特定し、それ以外のコードが規定されている場合には、金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込処理を実行するための振込処理であるとするネットワーク種別に特定する。
【０１４３】
銀行振込管理部２５３、データ生成処理部２５２によって特定された銀行系口座向けの振込指示データと、データ生成処理部２５２によって生成して変換された特殊送金用決済口座向け振込指示データと、に基づいて、銀行系口座向けの振込処理の実行を、該当する銀行ＦＢシステム（ユーザが指定した銀行系口座を有する銀行ＦＢシステム）３０に指示する。
【０１４４】
具体的には、銀行振込管理部２５３は、銀行向け振込指示データに含まれる振込先情報に基づく、仕向口座からの銀行系口座向けの振込処理の実行を、該当する金融機関管理システム３０に指示する。
【０１４５】
なお、銀行振込管理部２５３は、当該振込処理を実行すると、ユーザ用端末装置１０と通信回線を確立し、当該ユーザ用端末装置１０と連動して、特殊送金用決済口座向け振込指示データを除き、総合振込用データＤ１における各銀行系口座向けの振込指示データに対する入金確認を実行する。
【０１４６】
着金確認処理部２５４は、銀行系口座向けの振込処理を金融機関管理システム３０に指示した後であって、所定の時間毎に所定時間経過後まで（例えば、ＦＢサービスの利用時間内において５分毎に２４時間経過後まで）に金融機関管理システム３０に問い合わせを実行し、第３者機関の決済口座に対する振込が完了したか否かを確認する処理を実行する。
【０１４７】
特殊送金管理部２５５は、着金確認処理部２５４によって、決済口座への振込完了が確認された時点で、総合振込用データＤ１に含まれる特殊送金ネットワーク向けの振込指示を受け付けるとともに、総合振込用データＤ１に含まれる特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を実行する。
【０１４８】
具体的には、特殊送金管理部２５５は、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理としては、
（１）総合振込用データＤ１に含まれる特殊送金ネットワーク向けの振込指示データからユーザＩＤを特定し、
（２）ユーザ管理ＤＢ２３１を参照して特定したユーザＩＤと同一のユーザＩＤを検出し、
（３）検出したユーザＩＤに対応付けて登録されている振込先の銀行系口座情報を検出して銀行系口座を特定し、
（４）振込指示データのカナ名（すなわち、振込先の名義人名）と、特定された銀行系口座の口座名（カナ名）が一致するか否かを判定し、
（５）振込先の名義人名と特定された銀行系口座の口座名が一致した場合に、送金管理データ記憶部２３３から、当該一致した銀行系口座と例えば同一の銀行又は同一の銀行であって同一の支店の第３者機関の口座を特定し、
（６）特定した第３者機関の口座から振込先の銀行系口座への振込指示データに規定されている振込額を振り込む振込処理を実行する。
【０１４９】
また、特殊送金管理部２５５は、振込指示データのユーザＩＤと一致するユーザＩＤがユーザ管理ＤＢ２３１に登録されていない場合、又は、振込指示データのカナ名（すなわち、振込先の名義人名）と、特定された銀行系口座の口座名（カナ名）が一致しない場合には、当該振込処理を中止してもよいし、振込指示データの付加情報に含まれる振込先の連絡先（例えば、イーメールアドレス又は電話番号など）を取得して振込先のユーザに振込先情報（銀行系口座の情報）の登録を促し、登録された振込先の情報に基づいて、上述と同様な振込処理を実行してもよい。
【０１５０】
なお、特殊送金管理部２５５は、当該振込処理を実行すると、ユーザ用端末装置１０と通信回線を確立し、当該ユーザ用端末装置１０と連動して、総合振込用データＤ１における各振込指示データに対する入金確認を実行する。
【０１５１】
［４］送金管理システムの動作 
次に、図９を用いて本実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０にて実行される銀行系口座向けの振込処理及び特殊送金ネットワーク向けの振込処理を含む総合振込処理の動作について説明する。
【０１５２】
なお、図９は、本実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０にて実行される銀行系口座向けの振込処理及び特殊送金ネットワーク向けの振込処理を含む総合振込処理の動作を示すフローチャートである。
【０１５３】
本動作においては、ユーザによって銀行系口座が既に開設されているものとし、銀行系口座管理ＤＢ３０２及びユーザ管理ＤＢ２３１には、それぞれ各データが記憶されているものとする。
【０１５４】
また、本動作においては、振込元の銀行系口座には、総合振込処理を実行するのに十分な残高があるものとする。
【０１５５】
まず、データ生成処理部２５２は、通信制御部２１０と連動し、ユーザ用端末装置１０から銀行系口座向けの振込指示データ及び特殊送金ネットワーク向けの振込指示データを含む総合振込用データＤ１を取得すると（ステップＳ１０１）、データ生成処理部２５２は、当該取得した総合振込用データＤ１からネットワーク種別（特殊送金ネットワーク向けの振込指示データか銀行系口座向けの振込指示データか）を特定する（ステップＳ１０２）。
【０１５６】
次いで、データ生成処理部２５２は、特定した特殊送金ネットワーク向けの各振込指示データにおいて、当該各振込指示データに含まれる振込金額情報の振込金額を特殊送金用振込合計額として合算して算出し（ステップＳ１０３）、決済口座に特殊送金用振込合計額を送金するための特殊送金用決済口座向け振込指示を金融機関管理システム３０に行うための特殊送金用決済口座向け振込指示データを生成する（ステップＳ１０４）。
【０１５７】
次いで、銀行振込管理部２５３は、該当する金融機関管理システム３０に特殊送金用決済口座向け振込指示データと、ステップＳ１０２によって特定された銀行系口座向けの振込指示データと、に基づく銀行系口座向け振込処理を指示する（ステップＳ１０５）。
【０１５８】
このとき、金融機関管理システム３０は、銀行振込管理部２５３による振込指示を受け付けると、銀行系口座向けの振込指示データに基づいて金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込処理を実行する
【０１５９】
なお、銀行振込管理部２５３は、振込元として利用する銀行系口座の口座残高が銀行系口座向けの振込指示データによって示される振込金額未満の場合には、その旨を該当するユーザ用端末装置１０に通知し、この時点で本動作を強制終了させる。
【０１６０】
次いで、着金確認処理部２５４は、タイマ２６０と連動し、予め定められたタイミング毎に金融機関管理システム３０と連動して着金の有無を判定しつつ（ステップＳ１０６）、予め定められた期間内に当該着金確認ができたか否かを判定する（ステップＳ１０７）。
【０１６１】
このとき、着金確認処理部２５４は、予め定められた時間内に当該着金確認ができたと判定した場合に、ステップＳ１０８の処理に移行し、予め定められた時間内に着金確認ができないと判定した場合には、特殊送金ネットワーク向けの振込処理を中止する中止処理を実行し、かつ、その旨（エラー）をユーザ用端末装置１０に通知して（ステップＳ１１１）、本動作を終了させる。
【０１６２】
一方、着金確認処理部２５４によって予め定められた時間内に当該着金確認ができたと判定された場合には、特殊送金管理部２５５は、総合振込用データＤ１に含まれる特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込指示を受け付けて、当該総合振込用データＤ１に含まれる特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を実行させて（ステップＳ１０８）本動作を終了させる。
【０１６３】
［５］変形例
［５．１］変形例１
上記実施形態においては、振込元のユーザの指示に基づいて振込先の銀行系口座及び特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込を含む総合振込処理を実行しているが、振込先のユーザの設定に基づいて、振込元のユーザによって指示された銀行系口座向けの振込処理を、特殊送金ネットワーク向けの振込処理に変更して総合振込処理が実行されてもよい。
【０１６４】
すなわち、振込先のユーザによって自己の銀行系口座向けの振込処理を特殊送金ネットワーク向けの振込処理に変更を希望し、それに関する所定の設定がされている場合には、特殊送金管理サーバ装置２０は、該当する銀行系口座向けの振込指示を特殊送金ネットワーク向けの振込指示に変更して総合振込処理を実行する。
【０１６５】
特に、特殊送金管理サーバ装置２０は、
（１）振込処理の変更を希望する銀行系口座に対応する口座番号などの銀行系口座に関する情報（以下、「銀行系口座情報」という。）に対応付けて、ユーザＩＤが登録された対応口座情報が登録及び記憶されている振込先管理ＤＢ２３２を管理し、
（２）取得した総合振込用データに含まれる振込指示データのうち、銀行系口座向けの振込指示データによって特定される銀行系口座が対応口座情報に記憶されていることを少なくとも含む所与の条件を具備しているか否かを判定し、
（３）所与の条件を具備していると判定された場合に、対応口座情報として当該銀行系口座情報に対応付けられて記憶されている口座情報を特定し、当該特定した口座情報に基づいて、当該銀行系口座向けの振込指示データを特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに変更する、
構成を有している。
【０１６６】
具体的には、特殊送金管理部２５５は、ユーザ用端末装置１０によって受け付けられたユーザの指示に基づいて、例えば、上述の図８に示すように、振込先管理ＤＢ２３２に、
銀行系口座を特定するための口座の情報を含む振込先情報（すなわち、総合振込用データの銀行系口座向けの振込指示データに含まれる振込先情報として設定される口座情報）に対応付けて特殊送金ネットワークＮ２上のユーザＩＤを振込先対応情報として登録して記憶する。
【０１６７】
一方、データ生成処理部２５２は、
（１）取得された総合振込用データに含まれる銀行系口座向け振込指示データの振込先情報が振込先管理ＤＢ２３２に振込先対応情報として記憶されていることを少なくとも含む所与の条件を具備しているか否かを判定し、
（２）所与の条件を具備していると判定した場合に、当該銀行系口座向け振込指示データを、当該振込先情報に対応付けられて記憶されているユーザＩＤに基づく特殊送金ネットワーク向け振込指示データに変換して総合振込用指示データを書き換える。
【０１６８】
ただし、本実施形態においては、口座名を示すカナ名は、書き換えが禁止されているため、振込指示データにおいては、上述の処理によってもカナ名を書き換えることができない仕様になっている。
【０１６９】
そして、データ生成処理部２５２は、書き換えられた総合振込用データＤ１に基づいて、特殊送金用決済口座向け振込指示データを生成し、特殊送金管理部２５５は、生成された特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づいて特殊送金ネットワーク向けの振込指示及び振込処理を実行する。
【０１７０】
さらに、銀行振込管理部２５３は、書き換えた総合振込用指示データに含まれる銀行系口座向け振込指示データに基づいて金融機関管理システム３０に銀行系口座向けの振込処理の実行を指示する。
【０１７１】
例えば、ユーザ用端末装置１０によって、図１０に示すように、特殊送金ネットワーク向けの振込処理に変更するための対応口座情報として、ユーザＩＤ「９８７」「６５４３２１９」「８」に対応付けて振込先管理ＤＢ２３２に登録されて記憶されている振込ＩＤ「Ｂ４」の銀行系口座向け振込指示データ（すなわち、「ＺＺＺ銀行」、「銀座支店」及び口座番号「００００００１」）を含む総合振込用データＤ１が送信された場合を想定する（図１０のステップ［Ｍ１］）。
【０１７２】
この場合に、特殊送金管理サーバ装置２０（具体的にはデータ生成処理部２５２）は、総合振込用データＤ１に基づいて、振込先管理ＤＢ２３２に登録されて記憶されている対応口座情報を検索すると、「ＺＺＺ銀行」、「銀座支店」、口座番号「００００００１」向けの振込指示データが対応口座情報として登録があると判定し、当該振込指示データを、ユーザＩＤ「９８７６５４３２１９８」の特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに変更して総合振込用指示データを書き換える（図１０のステップ［Ｍ２］）。
【０１７３】
そして、特殊送金管理サーバ装置２０（具体的にはデータ生成処理部２５２）は、上記の実施形態と同様に、書き換えた総合振込用データＤ１から特殊送金ネットワーク向けの振込指示データ（すなわち、振込ＩＤ：Ｂ３及びＢ４）を抽出するとともに、抽出した振込指示データに基づいて、特殊送金用決済口座向け振込指示を生成し、各特殊送金ネットワーク向けの各振込処理を実行する振込指示を、特殊口座送金用決済口座向け振込指示（振込ＩＤ：ＣＢ１／ＸＸＸ銀行ＺＺＺ支店口座７７７７７７７向けの振込金額「￥２５００」の振込指示）に変換する（図１０のステップ［Ｍ３］）。
【０１７４】
その後、特殊送金管理サーバ装置２０（具体的には銀行振込管理部２５３）は、特殊送金用決済口座向け振込指示（振込ＩＤ：Ｂ１、Ｂ２及びＣＢ１）を含む銀行系口座向けの振込指示データに基づく銀行系口座向け振込指示を該当する金融機関管理システム３０に実行する（図１１のステップ［Ｍ４Ａ−１］）。
【０１７５】
なお、このとき、金融機関管理システム３０は、振込指示受付処理によって受け付けた振込指示に基づいて金融機関系ネットワークＮ１を用いた振込ＩＤ「Ｂ１」、「Ｂ２」及び「ＣＢ１」の振込処理を実行する（図１１のステップ［Ｍ４Ａ−２］）。
【０１７６】
一方、特殊送金管理サーバ装置２０（具体的には着金確認処理部２５４又は特殊送金管理部２５５）は、特殊送金用決済口座（振込ＩＤ：ＣＢ１）への着金の有無を判定し（図１１のステップ［Ｍ４Ｂ−１］）、「着金有り」と判定した場合には、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて特殊送金ネットワークＮ２を利用する振込ＩＤ「Ｂ３」及び「Ｂ４」の振込指示を受け付けて、当該受け付けた振込指示に基づく振込処理をそれぞれ実行する（図１１のステップ［Ｍ４Ｂ−２］）。
【０１７７】
［５．２］変形例２
上記の変形例１の実施形態において、特殊送金管理サーバ装置２０は、銀行系口座に基づく振込処理を、特殊送金ネットワークＮ２に基づく振込処理に、書き換える際に、振込金額や振込元などの所与の条件に基づいて総合振込用指示データの該当する振込指示データの書き換えを行ってもよい。
【０１７８】
例えば、所与の条件としては、
（１）振込元が、予め登録された振込元であること
（２）振込金額が、予め登録された金額、金額以上、又は、金額以下であること、
（３）振込時期が、予め登録された時期（日時）であること、
などが含まれる。
【０１７９】
すなわち、特殊送金管理サーバ装置２０は、総合振込用指示データに対応口座情報に登録されている銀行系口座への振込指示データが含まれている場合であって、当該振込指示データにおける振込元、振込額、振込日時、又は、これらのうち２以上の条件が、当該対応口座情報として登録されているものと一致した場合に、振込額を維持したまま、所与の条件を具備したものとして総合振込用指示データの該当する振込指示データを、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに書き換える。
【０１８０】
このように、本変形例においては、例えば、振込先のユーザが自己向けの送金について銀行系口座に代えて特殊送金ネットワークＮ２の振込処理を希望する場合に、振込元のユーザが振込先のユーザの第１口座を特定しても第２口座を用いて振込処理を実行することができる。
【０１８１】
したがって、本変形例においては、振込元のユーザの振込指示を煩わすことなく振込先のユーザの希望に添った振込処理を実行することができるので、ユーザの利便性を向上させることができる。
【０１８２】
［５．３］変形例３
上記の変形例１及び２の実施形態において、特殊送金管理サーバ装置２０は、所与の条件を具備した場合に、振込額を維持したまま、総合振込用指示データのうち、該当する振込指示データを、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに書き換えをしているが、対応口座情報に登録されていることを前提に、振込額の一部について特殊送金ネットワーク向けの振込指示データとして書き換えをしてもよい。
【０１８３】
例えば、振込額が「￥５００００」の対応口座情報に登録された銀行系口座向けの振込指示データを有する総合振込用指示データを受信した場合であって、対応口座情報として「￥３００００」については特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに書き換えることが登録されている場合を想定する。
【０１８４】
この場合には、特殊送金管理サーバ装置２０は、図１２（Ａ）及び（Ｂ）に示すように、該当する振込額が「￥５００００」の銀行系口座向けの振込指示データを、振込額「￥２００００」の該当する銀行系口座向けの振込指示データを維持しつつ、振込額「￥３００００」について登録された特殊送金ネットワーク向けの振込指示データを追記した総合振込用指示データを書き換える。
【０１８５】
この構成により、本変形例においては、振込金額、振込元、又は、振込日時によって第１口座向けの振込指示データを特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに変換するか否かを決定することができるので、振込先の意思を的確に反映させることができる。
【０１８６】
したがって、本変形例においては、振込先における入金確認を含む振り込みの管理を詳細に行うことができるので、ユーザの利便性を向上させることができる。
【０１８７】
なお、図１２（Ａ）及び（Ｂ）は、本変形例において、総合振込用指示データのうち、該当する銀行系口座向け振込指示データの振込額の一部について特殊送金ネットワーク向けの振込指示データとして書き換えた場合の例を説明するための図である。
【０１８８】
［５．４］変形例４
本変形例においては、上記実施形態において特殊送金管理サーバ装置２０によって実行された、
（１）取得した総合振込用データに含まれる振込指示データのうち、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データの特殊送金用振込合計額を合算する合算処理、及び、
（２）合算した特殊送金用振込合計額を含む特殊送金用決済銀行系口座向け振込指示データを生成する決済口座振込指示データの生成処理を
ユーザ用端末装置１０によって実行させてもよい。
【０１８９】
具体的には、本変形例のユーザ用端末装置１０は、図１３に示すように、ＣＰＵ及びメモリなどによって構成され、銀行ＦＢ用アプリケーション実行部１１０と、当該銀行ＦＢ用アプリ連動して上述の各処理を実行する総合振込アプリケーション実行部１２０と、表示部１３０を制御する表示制御部１４０と、ワークメモリや所定のデータを記憶する記憶部１５０と、入力デバイス１６０からのユーザの操作を受け付ける操作受付処理部１７０と、ネットワーク制御部１８０と、を有している。
【０１９０】
そして、総合振込アプリケーション実行部１２０は、
（１）振込元ユーザから複数の振込先ユーザに向けて振込処理を実行する際に、銀行系口座又はユーザＩＤなどの各振込先ユーザに関する情報を示す振込先情報と、当該振込先に振り込む振込金額を示す振込金額情報と、が対応付けられた複数の振込指示データを有する総合振込用データを取得すると、
（２）取得した総合振込用データの各振込先情報に基づいて、各振込指示データにおける利用する送金ネットワークの種別を特定する特定処理、
（３）取得した総合振込用データのうち、特殊送金ネットワークＮ２を利用する振込指示データとして特定された第２振込指示データから、振込金額情報の振込金額を抽出し、当該抽出した振込額を、特殊送金用振込合計額として、合算する合算処理、
（４）第３者機関によって決済口座として特定された金融機関系ネットワークＮ１上の金融機関の口座（例えば、銀行口座）に、合算した特殊送金用振込合計額を振り込むための振込指示データを、特殊送金用決済口座向け振込指示データとして、生成する生成処理、
（５）銀行系口座向けの振込指示データ及び生成した特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づくバンキングサービス向けの振込処理の実行を指示する銀行系口座向け振込指示受付処理、及び、
（６）特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づいて特殊送金ネットワークＮ２を用いた振込処理を指示する特殊送金振込指示受付処理、
を実行する構成を有している。
【０１９１】
また、この場合には、特殊送金管理サーバ装置２０は、ユーザ用端末装置１０から送信された特殊送金ネットワーク向けの振込指示に基づいて、当該振込処理を実行し、金融機関管理システム３０は、同様に、ユーザ用端末装置１０から送信された銀行系口座に対する振込処理の実行指示に基づいて、当該振込処理を実行する。
【０１９２】
なお、この場合においては、ユーザ管理ＤＢ２３１及び振込先管理ＤＢ２３２は、特殊送金管理サーバ装置２０や公衆通信網４０上に形成され、ユーザ用端末装置１０は、ユーザ管理ＤＢ２３１及び振込先管理ＤＢ２３２と通信を行うことによって各処理を実行する。
【０１９３】
また、この場合においては、ユーザ用端末装置１０は、特殊送金用合計額の決済口座への着金確認を、特殊送金管理サーバ装置２０を介して受信し、当該着金確認を受信したことを条件に、特殊送金管理サーバ装置２０に送信してもよいし、予め特殊送金管理サーバ装置２０に振込指示を実行し、所定の期間内に当該特殊送金管理サーバ装置２０において着金確認が無かった場合に、特殊送金ネットワーク向けの振込処理の実行エラーであることを受信してもよい。
【０１９４】
この構成により、本変形例においては、上記実施形態と同様に、総合振込処理を実行することができるので、ユーザの特殊送金ネットワークサービスを利用する際の煩雑さを解消しつつ、当該特殊送金ネットワークサービスに基づくスムーズな送金処理を実現させることができる。
【０１９５】
なお、図１３は、本変形例におけるユーザ用端末装置１０の構成を示すブロック図である。
【０１９６】
［５．５］変形例５
上記実施形態においては、特殊送金管理サーバ装置２０単体で、仮想的な特殊送金ネットワークを構築して総合振込処理の各種の処理を実行しているが、複数のコンピュータによってネットワークを構築し、特殊送金管理サーバ装置２０の各処理を実行してもよいし、複数の特殊送金管理サーバ装置２０によってネットワークを構築し、それぞれ独立して又は他の特殊送金管理サーバ装置２０と連携して上記の各処理を実行してもよい。
【０１９７】
また、上記実施形態においては、ユーザ管理ＤＢ２３１及び振込先管理ＤＢ２３２は、特殊送金管理サーバ装置２０内に形成されているが、公衆通信網４０上に形成されていてもよい。
【０１９８】
［５．６］変形例６
上記実施形態においては、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理を実行する際には、銀行系口座を振込先として金融機関系ネットワークＮ１を利用せず、当該振込処理を実行しているが、予め振込先として特殊口座として銀行系口座外の口座を設定し、特殊送金ネットワークＮ２を利用した振込処理として、当該特殊口座間の送金（振込）を実行してもよい。
【０１９９】
［５．７］変形例７
上記実施形態においては、ユーザＩＤは、例えば、数字などによって構成されているが、例えば、総合振込指示データを形成するデータフォーマットにおいて、支店番号（3桁）、口座番号（7桁）、預金種目（１桁）を活用して指定してもよいし、特定のエリアを活用して指定してもよい。
【０２００】
［５．８］変形例８
上記実施形態においては、特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づく振込処理によって、決済口座に特殊送金用合計額が着金したことを確認した場合に、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理の実行を指示しているが、特殊送金用決済口座向け振込指示データに基づく振込処理が実行されたタイミング（特殊送金用決済口座向け振込指示データが生成されたタイミングも含む。）で、殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理の実行を指示してもよい。
【０２０１】
この場合には、特殊送金ネットワーク向けの振込額が一定額以下の場合などの所定の条件を設けてもよい。
【０２０２】
［５．９］変形例９
上記実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０は、振込先のユーザにおける振込先情報が登録されていない場合には、振込先のユーザ宛の振込額を受金させるための処理として、該当するユーザに対してコンタクトし、当該ユーザの振込先情報の登録を実行するが、該当するユーザがＡＴＭなどの現金自動支払い機において、振込ＩＤ、ＰＩＮコード（例えば、４桁の数字）、及び、振込額の受取人としてのカナ名の入力に基づいて、振込額の現金を該当するユーザに提供（支払いの実行）をしてもよいし、電子マネーにおけるチャージであってもよい。
【０２０３】
［５．１０］変形例１０
上記実施形態の特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金ネットワーク向け振込指示受付処理として、着金の確認ができた場合に該当する振込先に振り込む振込処理を実行しているが、着金後に自動的に振込処理を実行してもよいし、振込先のユーザにおける振込処理に対する受金の有無の確認後などの一定の条件の下に当該振込処理を実行してもよい。
【０２０４】
例えば、特殊送金管理サーバ装置２０は、振込先のユーザの受金許可後の他に、振込先ユーザの受金額が総額で予め定められた金額以上（１０万円以上）になった場合、指定期日（例えば、毎月や３月毎の所定の日（時刻も含む）など）になった場合に、又は、振込元等の最終指示が実行された場合に、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理の実行を指示してもよい。
【０２０５】
特に、振込元の最終指示が実行された場合とは、総合振込用データに基づく振込処理の指示後に、さらに振込元による振込最終指示を受け付けた場合を示す。例えば、このような最終指示を導入した振込処理を実現することによって、オークションのネットワークサービスなどの商品の受け渡しと送金及び着金のタイミングのずれを補正し、安全な取引を行うことができるようになる。
【０２０６】
例えば、振込先のユーザは、振込先のユーザが総合振込用データに基づく振り込み処理が実行されると商品を送付し、振込元のユーザが当該商品を受領した際に上記の最終指示が実行される。
【０２０７】
なお、振込先のユーザは、振込処理に対する受金の有無の確認において、受金を拒否してもよい。この場合には、特殊送金管理サーバ装置２０は、該当する（すなわち、受金を拒否したユーザに対応する）特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理を中止にする。
【０２０８】
また、特殊送金管理サーバ装置２０は、特殊送金ネットワーク向けの振込指示データに基づく振込処理を実行する毎に、連絡先情報が入力されてもよい。
【符号の説明】
【０２０９】
１  …  送金管理システム
１０  …  ユーザ用端末装置
２０  …  特殊送金管理サーバ装置
３０  …  金融機関管理システム
２１０  …  通信制御部
２２０  …  ＲＯＭ／ＲＡＭ
２３０  …  記憶装置
２３１  …  ユーザ管理ＤＢ
２３２  …  振込先管理ＤＢ
２４０  …  管理制御部
２５０  …  データ処理部
２５１  …  データ取得部
２５２  …  データ生成処理部
２５３  …  銀行振込管理部
２５４  …  着金確認処理部
２５５  …  特殊送金管理部
３００  …  銀行ＦＢ管理装置
３０１  …  口座管理装置
３０２  …  銀行系口座管理ＤＢ
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【図９】
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【図１０】
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【図１１】
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【図１２】
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【図１３】
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