(57)【要約】【課題】より精度が高くより多くの提案が可能なユーザー支援システムを提供する。【解決手段】サーバ１００が、ユーザーが保有する金融機関の複数の口座情報であるアカウントアグリゲーションデータと、ユーザーが購入した商品又は受けたサービスの名称、数量、価格、支払い日時等である支出データと、病院におけるユーザーの診療情報及び処方箋情報を含むレセプトデータと、からなる個人管理情報を、ユーザーごとに取得し保存する個人管理情報取得手段と、個人管理情報を総合的に分析して資産、支出、及び健康に関する改善案を挙げる分析提案手段と、改善案をユーザーの携帯端末４０に送信する送信手段と、を備える。【選択図】図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
サーバが、
ユーザーが保有する金融機関の複数の口座情報であるアカウントアグリゲーションデータと、前記ユーザーが購入した商品又は受けたサービスの名称、数量、価格、支払い日時等である支出データと、病院における前記ユーザーの診療情報及び処方箋情報を含むレセプトデータと、からなる個人管理情報を、前記ユーザーごとに取得し保存する個人管理情報取得手段と、
前記個人管理情報を総合的に分析して資産、支出、及び健康に関する改善案を挙げる分析提案手段と、
前記改善案を前記ユーザーの携帯端末に送信する送信手段と、を備えることを特徴とするユーザー支援システム。
【請求項２】
前記ユーザーの携帯端末は、
商品又はサービスの対価の支払い時に前記支出データをその店舗に配置されたレジスタからデジタルデータとして受け取るとともに前記サーバに送信するリアルタイム蓄積手段を備えに、
さらに前記サーバは、
前記携帯端末から前記支出データを受け取ると直ちに、その支出データも含めて前記分析及び改善案を挙げることを特徴とするリアルタイム提案手段を備えることを特徴とする請求項１に記載のユーザー支援システム。
【請求項３】
前記サーバは、
前記ユーザーの年齢、身長、体重、家族構成等である客観的個人情報を取得し保存する客観的個人情報取得手段をさらに備え、
前記分析提案手段において、前記客観的個人情報も含めて分析を行うことを特徴とする請求項１又は２に記載のユーザー支援システム。
【請求項４】
前記サーバは、
前記ユーザーの人生設計、目標、嗜好等である主観的個人情報を取得し保存する主観的個人情報取得手段をさらに備え、
前記分析提案手段において、前記主観的個人情報も含めて分析を行うことを特徴とする請求項１乃至３のうちいずれか一つに記載のユーザー支援システム。
【請求項５】
前記レセプトデータは、前記ユーザーの健康診断情報を含むことを特徴とする請求項１乃至４のうちいずれか一つに記載のユーザー支援システム。
【請求項６】
前記個人管理情報が蓄積され、資産、支出、健康、又は前記主観的個人情報に基づく許容値を超えたタイミングで前記送信手段によって前記改善案を送信することを特徴とする請求項１乃至５のうちいずれか一つに記載のユーザー支援システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ユーザーごとに提供されるファイナンシャルプランニング等のユーザー支援システムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
従来、保険や金融商品について経済環境やライフスタイルを踏まえながらファイナンシャルプランナーによってユーザーごとに適したものが提案されてきたが、ファイナンシャルプランニングをシステム化することでより客観的な判断がなされるようになった（例えば、特許文献１参照）
【０００３】
このような発明によると、現状の資産状況を分析し、それに見合った、死亡保障、老後保障、資産運用等の提案を受けることができる。
そして、ユーザー自身が金融等に関する専門知識を持っていなくても、また身近に頼ることができる優秀なファイナンシャルプランナーがいなくても、精度の高いサービスを受けることが可能である。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００４】
【特許文献１】特開２００３−９９６１９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、ファイナンシャルプランニングはそれだけで完結しているので、様々な情報を活用することで提案の精度をさらに高める余地がある。
また、個人用の提案といえども、さらに高付加価値の提案が希望されている。
【０００６】
そこで、本発明の目的とするところは、より精度が高くより多くの提案が可能なユーザー支援システムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上記の目的を達成するために、本発明の請求項１に記載のユーザー支援システムは、サーバ（１００）が、ユーザーが保有する金融機関の複数の口座情報であるアカウントアグリゲーションデータと、前記ユーザーが購入した商品又は受けたサービスの名称、数量、価格、支払い日時等である支出データと、病院における前記ユーザーの診療情報及び処方箋情報を含むレセプトデータと、からなる個人管理情報を、前記ユーザーごとに取得し保存する個人管理情報取得手段と、前記個人管理情報を総合的に分析して資産、支出、及び健康に関する改善案を挙げる分析提案手段と、前記改善案を前記ユーザーの携帯端末（４０）に送信する送信手段と、を備えることを特徴とする。
【０００８】
また、請求項２に記載のユーザー支援システムは、前記ユーザーの携帯端末（４０）は、商品又はサービスの対価の支払い時に前記支出データをその店舗に配置されたレジスタ（１）からデジタルデータとして受け取るとともに前記サーバ（１００）に送信するリアルタイム蓄積手段を備えに、さらに前記サーバ（１００）は、前記携帯端末（４０）から前記支出データを受け取ると直ちに、その支出データも含めて前記分析及び改善案を挙げることを特徴とするリアルタイム提案手段を備える。
【０００９】
また、請求項３に記載のユーザー支援システムは、前記サーバ（１００）は、前記ユーザーの年齢、身長、体重、家族構成等である客観的個人情報を取得し保存する客観的個人情報取得手段をさらに備え、前記分析提案手段において、前記客観的個人情報も含めて分析を行うことを特徴とする。
【００１０】
また、請求項４に記載のユーザー支援システムは、前記サーバ（１００）は、前記ユーザーの人生設計、目標、嗜好等である主観的個人情報を取得し保存する主観的個人情報取得手段をさらに備え、前記分析提案手段において、前記主観的個人情報も含めて分析を行うことを特徴とする。
【００１１】
また、請求項５に記載のユーザー支援システムは、前記レセプトデータは、前記ユーザーの健康診断情報を含むことを特徴とする。
【００１２】
また、請求項６に記載のユーザー支援システムは、前記個人管理情報が蓄積され、資産、支出、健康、又は前記主観的個人情報に基づく許容値を超えたタイミングで前記送信手段によって前記改善案を送信することを特徴とする。
【００１３】
ここで、上記括弧内の記号は、図面および後述する発明を実施するための形態に掲載された対応要素または対応事項を示す。
【発明の効果】
【００１４】
本発明の請求項１に記載のユーザー支援システムによれば、アカウントアグリゲーションデータと、支出データと、レセプトデータと、からなる個人管理情報を総合的に分析して資産、支出及び健康に関する改善案を行うので、非常に多岐にわたる提案が可能で、しかもその精度が高い。すなわち、従来のファイナンシャルプランニングシステムでは主にアカウントアグリゲーションデータと支出データの一部を用いて提案が行われているが、本発明に係るユーザー支援システムにおいては分析に用いる情報を多岐にわたり収集して活用するので、より精度が高くより多くの提案を行うことができる。
【００１５】
また、請求項２に記載のユーザー支援システムによれば、ユーザーの携帯端末によって商品又はサービスの対価の支払い時に支出データをデジタルデータとして受け取り、直ちにその支出データも含めて分析及び改善案が挙げられるので、気軽に提案を受けることができ、その頻度も高い。その結果、ユーザーは生活習慣等の軌道修正を行うことができる。つまり、ユーザーはファイナンシャルプランニング等を受けて提示された提案通り生活等を行うが、ファイナンシャルプランニングは一度受けたきりになりがちである。一方、経済環境やライフスタイル等の変化は起こり得るので、そのような変化が生じた場合に、本発明に係るユーザー支援システムによると早いタイミングでユーザーは生活習慣等の軌道修正可能である。
【００１６】
また、請求項３に記載のユーザー支援システムによれば、ユーザーの年齢、身長、体重、家族構成等である客観的個人情報を取得し保存し、その主観的個人情報も含めて分析を行うので、さらに精度の高い資産運用や健康に関する提案が可能である。
【００１７】
また、請求項４に記載のユーザー支援システムによれば、ユーザーの人生設計、目標、嗜好等である主観的個人情報を取得し保存し、その主観的個人情報も含めて分析を行うので、モデルケースに当てはまるユーザーだけでなく、様々なユーザーに対して精度の高い提案が可能である。
【００１８】
また、請求項５に記載のユーザー支援システムによれば、レセプトデータは、前記ユーザーの健康診断情報を含むので、一層健康や支出に関する適切な提案が可能である。
【００１９】
また、請求項６に記載のユーザー支援システムによれば、請求項１乃至５に記載の発明の作用効果に加え、個人管理情報が蓄積され、資産、支出、健康、又は主観的個人情報に基づく許容値を超えたタイミングで改善案を送信するので、提案の頻度が高い場合に比べ、頻度が下がる分、改善案の送信時にユーザーの注意を引くことができる。
【００２０】
なお、本発明のユーザー支援システムのように、アカウントアグリゲーションデータと、支出データと、レセプトデータと、を総合的に分析して資産、支出、及び健康に関して提案する点は、上述した特許文献１には全く記載されていない。
【図面の簡単な説明】
【００２１】
【図１】本発明の実施形態に係るユーザー支援システムの通信構成を示すブロック図である。
【図２】本発明の実施形態に係るユーザー支援システムにおける処理を示すフローチャートである。
【図３】本発明の実施例１におけるユーザーの携帯端末での表示画面を示す図である。
【図４】本発明の実施例２におけるユーザーの携帯端末での表示画面を示す図である。
【図５】本発明の実施例３におけるユーザーの携帯端末での表示画面を示す図である。
【図６】本発明の他の実施例におけるユーザーの携帯端末での表示画面を示す図である。
【図７】本発明の他の実施例におけるユーザーの携帯端末での表示画面を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【００２２】
図１及び図２を参照して、本発明の実施形態に係るユーザー支援システムを説明する。
このユーザー支援システムは、アカウントアグリゲーションデータサーバ１０と、支出データサーバ２０と、レセプトデータサーバ３０と、ユーザー支援サーバ１００と、ＰＯＳレジスタ１と、ユーザーの携帯端末４０（スマートフォン）と、を備える。
本実施形態においては、アカウントアグリゲーションデータ、支出データ、レセプトデータを合わせて個人管理情報と呼ぶが、個人管理情報はこれら三つ以外の情報も含み得る。
【００２３】
アカウントアグリゲーションデータサーバ１０は、ユーザーが保有する異なる金融機関の複数の口座情報であるアカウントアグリゲーションデータをそのユーザーごとに管理する。
この金融機関としては、例えば銀行、証券会社、生命保険会社等がある。
また、銀行や証券会社における口座情報は資産の残高や、出入金履歴を含み、生命保険会社における口座情報は契約内容や契約期間を含む。
資産の残高等は頻繁に変化するものであるので、所定のタイミングで（できればリアルタイムで）、アカウントアグリゲーションデータサーバ１０内のアカウントアグリゲーションデータは更新される。
【００２４】
支出データサーバ２０は、ユーザーが購入した商品又は受けたサービスの名称、数量、価格、購入等の日時、購入等した店舗、支払い方法（現金、クレジットカード等）等である支出データを、そのユーザーごとに管理する。
店舗において商品を購入した場合の支出データのやり取りについて説明する。
バーコードリーダ付きのＰＯＳレジスタ１において、そのユーザーの買い物時における最後の商品のバーコードを読み取った後に、その一人のユーザーの買い物分として支出データが、ＰＯＳレジスタ１に付属する出力部１ａ内のＩＣタグに一旦保持される。
【００２５】
ここで、ＲＦＩＤ（Ｒａｄｉｏ  Ｆｒｅｑｕｅｎｃｙ  Ｉｄｅｎｔｉｆｉｅｒ／Ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ）に対応しＩＣリーダの機能を有する携帯端末４０（スマートフォン）をユーザーがＰＯＳレジスタ１の出力部１ａにかざすことで携帯端末４０が出力部１ａから支出データを取得する。
また、この携帯端末４０ではユーザーを特定する個人識別情報が記憶されており、携帯端末４０はこの個人識別情報と支出データとを紐付けて、インターネットを介して支出データサーバ２０へ送信する。
【００２６】
支出データサーバ２０では、その支出データをそのユーザーに紐付けて管理される。
このような購入は日々各ユーザーによって行われ、ユーザーごとに支出データが蓄積される。
つまり、この支出データとは、デジタルデータとしてのレシートのデータである。
【００２７】
ここで、ＰＯＳレジスタ１が携帯端末４０から個人識別情報を取得して、支出データと個人識別情報とを紐付けてその両者をデジタルデータのまま支出データサーバ２０へ送信してもよい。
このとき、その店舗における複数のＰＯＳレジスタ１を管理するためのストアサーバ（図示しない）を介して支出データサーバ２０へ送信してもよい。
【００２８】
また、支出データの支出データサーバ２０への送信は、実店舗での買い物に限らずインターネットショッピングであっても同様に行われる。この場合、インターネットショッピングで使用されるショッピングサーバ（図示省略）から支出データサーバ２０へ支出データが送信される。
【００２９】
さらには、支出データには公共料金の支払いのようなサービスに対する支出も含まれる。
クレジットカード経由で支払う場合にはクレジットカードサーバ（図示省略）から支出データサーバ２０へ支出データが送信されるし、また直接引き落としになる場合には銀行サーバ（図示省略）又はサービス提供元である電力会社等のサーバ（図示省略）から支出データサーバ２０へ支出データが送信される。いずれにおいても、支出データはそのユーザーに紐付けられている。
保険料や家賃、ローンの支払いのような定期的な支払いも支出データに含まれる。
【００３０】
レセプトデータサーバ３０は、病院におけるユーザーの診療情報及び処方箋（お薬手帳）情報を含むレセプトデータを、そのユーザーごとに管理する。
それぞれの病院において、病院端末で管理している電子カルテの内容であるレセプトデータが病院端末からレセプトデータサーバ３０に送信される。当然、このレセプトデータもそのユーザー個人に紐付けられている。
さらに、レセプトデータは、健康状態に関する様々な数値である健康診断情報も含むものである。
【００３１】
なお、病院において診察代を支払うが、この情報は支出データとしてユーザーの携帯端末４０から支出データサーバ２０に送信される。もちろん、病院のレジスタ１（図示省略）又は病院サーバ（図示省略）から支出データが支出データサーバ２０に送信されてもよい。
また、レセプトデータとして、ドラッグストアにおける薬購入の情報も記録されてもよい。
【００３２】
以上のようなアカウントアグリゲーションデータサーバ１０からアカウントアグリゲーションデータが、レセプトデータサーバ３０からレセプトデータが、支出データサーバ２０から支出データが、それぞれユーザー支援サーバ１００に送信される。
【００３３】
また、ユーザー支援サーバ１００では、ユーザーの年齢、身長、体重、家族構成等である客観的個人情報を取得するとともに、ユーザーの人生設計、目標、嗜好等である主観的個人情報を取得し、両者を個人管理情報として保存している。
この客観的個人情報や主観的個人情報はユーザーの携帯端末４０等から適宜更新可能である。
【００３４】
そして、ユーザー支援サーバ１００は、受け取ったその個人管理情報を横断的・総合的に分析し、資産、支出、及び健康に関する改善案を挙げる。
最後に、その改善案をテキストデータやグラフで示したものをユーザーの携帯端末４０に送信する。
【００３５】
以上のように構成されたユーザー支援システムによれば、アカウントアグリゲーションデータと、支出データと、レセプトデータと、からなる個人管理情報を総合的に分析して資産、支出及び健康に関する改善案を行うので、非常に多岐にわたる提案が可能で、しかもその精度が高い。すなわち、従来のファイナンシャルプランニングシステムでは主にアカウントアグリゲーションデータと支出データの一部を用いて提案が行われているが、本発明に係るユーザー支援システムにおいては分析に用いる情報を多岐にわたり収集して活用するので、より精度が高くより多くの提案を行うことができる。
【００３６】
また、ユーザーの携帯端末４０によって商品又はサービスの対価の支払い時に支出データをデジタルデータとして受け取り、直ちにその支出データも含めて分析及び改善案が挙げられるので、気軽に提案を受けることができ、その頻度も高い。その結果、ユーザーは生活習慣等の軌道修正を行うことができる。つまり、ユーザーはファイナンシャルプランニング等を受けて提示された提案通り生活等を行うが、ファイナンシャルプランニングは一度受けたきりになりがちである。一方、経済環境やライフスタイル等の変化は起こり得るので、そのような変化が生じた場合に、本発明に係るユーザー支援システムによると早いタイミングでユーザーは生活習慣等の軌道修正可能である。
【００３７】
また、ユーザーの年齢、身長、体重、家族構成等である客観的個人情報を取得し保存し、その主観的個人情報も含めて分析を行うので、さらに精度の高い資産運用や健康に関する提案が可能である。
さらに、ユーザーの人生設計、目標、嗜好等である主観的個人情報を取得し保存し、その主観的個人情報も含めて分析を行うので、モデルケースに当てはまるユーザーだけでなく、様々なユーザーに対して精度の高い提案が可能である。
また、レセプトデータは、ユーザーの健康診断情報を含むので、一層健康や支出に関する適切な提案が可能である。
【００３８】
（実施例１）
飲食店において食事をした場合について説明する。
食事が終わり会計時にその飲食店のレジスタ１の出力部１ａに携帯端末４０をかざすと、携帯端末４０は支出データをレジスタ１から受け取るとともに支出データをユーザー支援サーバ１００に送信する。
ここでは支出データとして、品名や金額だけでなく、その食事における摂取カロリー及び含有塩分量といった成分情報も含んでいる。
【００３９】
そして、図３に示すように、支出データが携帯端末４０に表示されるとともに、即時にユーザー支援サーバ１００がＡＩ等で分析し、塩分摂取を控える旨と運動を促す旨の改善案をユーザー支援サーバ１００がテキストで返して携帯端末４０に表示される。もちろん、糖分等についての改善案があってもよい。
【００４０】
ユーザー支援サーバ１００には、今までに摂取した食事の成分情報や、体重、体脂肪率等の客観的個人情報、及びレセプトデータが登録及び蓄積されているので、その内容を考慮した改善案となっている。つまり、これと同じ食事を他のユーザーが取った場合に、そのユーザーもこれと同じ改善案が提示されるとは限らない。
なお、携帯端末４０で表示される支出データは、レジスタ１から受け取った全ての支出データである必要はない。
【００４１】
（実施例２）
図４に示すように、事前にユーザーが飲食費（その他の項目も含んでいてもよい）として一月に使用可能金額を設定しておく。
そして、支出データが蓄積され、それと同時に使用済み金額の合計及び使用可能残高が表示される。間接的に購買を抑制してもよいし、直接的に購買を抑制する改善案を示してもよい。
そのとき直近にレジスタ１から携帯端末４０が受け取った支出データだけでなく、表示する範囲を自由に設定可能であり、スクロールしたときに過去の支出データを閲覧可能となっている。
【００４２】
（実施例３）
実施例１では飲食店における食事であったが、本実施例では図５に示すように、スーパーマーケットにおいて買い物をした場合である。
この場合も、購入日時、商品名、金額に加え、成分情報を含んでいる。
そして、改善案として塩分について、カロリーやコレステロールについて、、アルコール類についてなされる。
【００４３】
その他、ユーザー支援サーバ１００が行う改善案や提案としては、例えば、旅行資金積立、住宅ローンや自動車ローン等の提案を行うことで若年層への夢実現のサポートを行う。
高齢・富裕層等には、人間ドック、介護、高級・有料老人ホーム等の提案を行う。
子育て世代に対しては、塾や習い事といった教育について提案可能である。
全世代に対して、図６及び図７に示すように資産運用、保険（死亡保障、老後保障等）、証券、年金の提案も可能であるし、相続について、また趣味に関しての提案が可能である。
【００４４】
さらに、生活習慣病の予防や健康管理について提案可能である。この健康管理としては、健康に有益な商品の購入の提案等も含む。
また、ユーザーから申告があった主観的個人情報からだけでなく、支出データからもユーザーの趣味趣向がわかるので、飲食店や衣料店やスーパーマーケット等の各種サービス提供者が見込み客であるそのユーザーに対して個別にポイントやクーポンの発行や広告の配信を行うことができる。
以上のような各種提案は、システムのほうから一方的に行うだけに限らず、「節約したい」、「××までに〇〇円、貯蓄したい」、「ダイエットしたい」、「保障を充実させたい」等、ユーザーが意思表示する（主観的個人情報を登録する）ことで、それに基づき、例えば「外食費は月〇〇円内で」、等の提案が行われてもよい。
【００４５】
また、個人管理情報が蓄積され、資産、支出、健康、又は主観的個人情報に基づく許容値を設定しておき、それを超えたタイミングで改善案を送信する設定にしておくと、提案の頻度が高い場合に比べ、頻度が下がる分、改善案の送信時にユーザーの注意を引くことができる。
【００４６】
また場合によっては、クレジットカードやオンラインストアの利用状況を取得しているアカウントアグリゲーションデータサーバ１０があるが、それらの情報をアカウントアグリゲーションデータサーバ１０で取得しようが、支出データサーバ２０で取得しようが、問題となるものではない。
これらの情報はアカウントアグリゲーションサーバと支出データサーバ２０で重複する可能性があるが、ＩＤや整理番号等を付して重複回避を行う。
【００４７】
同様に、レセプトデータサーバ３０と支出データサーバ２０で重複する可能性があるが、ユーザー支援サーバ１００において取得した後、重複することなく管理すれば、いずれであってもよい。
【００４８】
分析に用いるデータは多いほうが分析及び提案が高精度となるが、最低限、アカウントアグリゲーションデータ、支出データ、レセプトデータがあればよい。
【符号の説明】
【００４９】
１      レジスタ
１ａ    出力部
１０      アカウントアグリゲーションデータサーバ
２０      支出データサーバ
３０      レセプトデータサーバ
４０      携帯端末
１００      ユーザー支援サーバ
【図１】
2018185585.tif 000003
【図２】
2018185585.tif 000004
【図３】
2018185585.tif 000005
【図４】
2018185585.tif 000006
【図５】
2018185585.tif 000007
【図６】
2018185585.tif 000008
【図７】
2018185585.tif 000009