(57)【要約】【課題】  可変数のリスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有のための方法およびリソースプーリングシステムに基づくパラメトリックイベント駆動型重大疾患保険システムを提案する。【解決手段】  リソースプーリングシステムは、リスク関連構成部分データを処理し、リスク関連構成部分データに基づいて１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分に関するリスクエクスポージャの見込みを提供するためのアセンブリモジュールを備える。リスクエクスポージャ構成部分は、それらのリスクおよびリソースのプーリングのためにリソースプーリングシステムに接続され、リソースプーリングシステムは、特定のリスクエクスポージャ構成部分のためのリスク保障を提供するために患者データフロー経路においてトリガする重大疾患トリガを有する複数のイベント駆動型コアエンジンを備える。【選択図】図１
2018142379.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
自動化リソースプーリングシステムによってリスクエクスポージャ構成部分に動的な自給自足リスク保障を提供することによる、可変数の前記リスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有のための前記自動化リソースプーリングシステムに基づく自動化された自己適合性のイベント駆動型重大疾患保険システムであって、前記リスクエクスポージャ構成部分は、前記リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクおよびリソースのプーリングのための支払いを受け取り及び記憶するように構成される複数の支払い受取りモジュールによって前記自動化リソースプーリングシステムに接続され、前記支払いは、電子ネットワークを通じて支払い受け取りモジュールにより電子マネー移転によって構成部分固有支払いパラメータに基づいて移転可能であり且つ記憶可能であり、前記自動化リソースプーリングシステムは、前記リスクエクスポージャ構成部分の受け取られ及び記憶された支払いに基づいて特定のリスクエクスポージャ構成部分にリスク保障を提供するために患者データフロー経路においてトリガされる重大疾患トリガを備えるイベント駆動型コアエンジンを備え、前記患者データフロー経路は、該患者データフロー経路の患者測定パラメータを捕捉することによって動的に監視され、関連する測定システムから送信される、前記患者データフロー経路の患者測定パラメータについて動的にトリガされ、
プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、重大疾患の第１の診断に関するリスクエクスポージャに関連する各々のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の第１のリスク寄与を備え、前記重大疾患のトリガパラメータは、重大疾患の所定の検索可能テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、前記自動化リソースプーリングシステムによる、前記重大疾患の１つを有するリスクエクスポージャ構成部分の前記第１の診断への結果を示す患者測定パラメータと検索可能な前記重大疾患の発生要件を示す前記重大疾患のトリガパラメータとを比較し、前記患者測定パラメータが前記重大疾患のトリガパラメータの発生要件を満たす及び／又は前記重大疾患のトリガパラメータの値を超えるかを判定することにより発生し、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、第２のおよび／または連続的な重大疾患に関してリスクエクスポージャに関連する少なくとも第２のリスク寄与および／または第３あるいは更なる連続的なリスク寄与を備え、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、前記自動化リソースプーリングシステムによって決定されることと、
リスクエクスポージャ構成部分の前記患者データフロー経路における第１または第２のまたは連続的な重大疾患の発生がトリガされる場合、対応するトリガフラグが前記自動化リソースプーリングシステムによって設定され、支払いのパラメトリック移転が、前記対応するトリガフラグに割り当てられ、前記第１または第２のまたは連続的な重大疾患に関連する損失は、前記自動化リソースプーリングシステムによって、それぞれのトリガフラグに基づいて、及びリスクエクスポージャ構成部分からの受け取られ及び記憶された支払いパラメータに基づいて、前記自動化リソースプーリングシステムから前記リスクエクスポージャ構成部分への前記パラメトリック移転によって明確にカバーされることと、
前記自動化リソースプーリングシステムは、リスク関連構成部分データを処理し、前記リスク関連構成部分データに基づいて前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の１または複数に関する前記リスクエクスポージャ構成部分が重大疾患に該当するかどうかの判定結果を提供するためのアセンブリモジュールを備えることと、
完全に自動化された自己適合性の前記システムによって、前記動的な自給自足リスク保障が提供され、リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクのプーリングのための支払いの受け取り及び記憶は、総リスクおよび／前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の前記判定結果に基づいて動的に決定可能であり、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の数は、前記自動化リソースプーリングシステムによって、前記自動化リソースプーリングシステムによりカバーされる非共変発生リスクが所与の時点で総計のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の比較的小さい割合にしか影響を及ぼさない範囲に動的に適合可能であり、前記重大疾患トリガがトリガされる発生条件は、診断または治療における改善を示す診断または治療状態および／または重大疾患状態に関する時間相関発生率データに基づいて、動作モジュールによって動的に適合されることと、
を特徴とするシステム。
【請求項２】
前記重大疾患トリガによって、前記患者データフロー経路における心臓発作および／または癌および／または脳卒中および／または冠動脈バイパス手術を示す測定パラメータの発生がトリガされる、請求項１に記載のシステム。
【請求項３】
前記重大疾患トリガによって、前記患者データフロー経路におけるアルツハイマー病、失明、難聴、腎不全、主要臓器移植、多発性硬化症、輸血によってまたは手術中に感染したＨＩＶ／ＡＩＤＳ、パーキンソン病、手足のまひ、末期疾患を示す測定パラメータの発生がさらにトリガされる、請求項２に記載のシステム。
【請求項４】
重大疾患を示す測定パラメータの発生が各々トリガされると、総パラメトリック支払いが前記トリガに配分され、配分された総支払いの第１の部分は、前記発生がトリガされると移転することができる、請求項１〜３の１項に記載のシステム。
【請求項５】
前記重大疾患トリガによって、前記患者データフロー経路における手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータの発生がさらにトリガされる、請求項１〜４の１項に記載のシステム。
【請求項６】
前記配分された総支払いの第２の部分は、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータの発生がトリガされると移転することができる、請求項４に記載のシステム。
【請求項７】
前記重大疾患トリガはトリガを更に備え、該トリガによって患者データフロー経路における末期予後データに関連付けまたはリンクされる回復期パラメータの発生がトリガされる、請求項１〜６の１項に記載のシステム。
【請求項８】
前記配分された総支払いの第３の部分は、回復期パラメータおよび／または末期予後パラメータの発生がトリガされると移転することができる、請求項６に記載のシステム。
【請求項９】
移転される支払いの前記第１および第２および第３の部分は、合計で最大、前記配分された総支払いになるように、生成可能である、請求項８に記載のシステム。
【請求項１０】
前記配分された総支払いは、リスク関連構成部分データおよび／または前記リスク関連構成部分データに基づく前記のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の１または複数に関する前記リスクエクスポージャの確率に少なくとも基づいて決定され、前記第１の部分は前記総支払い合計の３０％を最大で移転され、前記第２の部分は前記総支払い合計の５０％を最大で移転され、前記第３の部分は、前記総支払い合計から実際の前記第１の部分および前記第２の部分を引くことによって与えられる残余分を最大で移転される、請求項８に記載のシステム。
【請求項１１】
前記リソースプーリングシステムは、複数の支払い受取りモジュールによる前記リスクエクスポージャ構成部分から前記リソースプーリングシステムへの周期的支払い移転を要求する監視モジュールを備え、前記リスクエクスポージャ構成部分のための前記リスク保障は、前記監視モジュールによって前記周期的支払い移転が検出できなくなると、前記監視モジュールによって中断される、請求項１〜１０の１項に記載のシステム。
【請求項１２】
周期的支払い移転の前記要求は、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路において重大疾患のインジケータの前記発生がトリガされると、前記監視モジュールによって中断または放棄される、請求項１１に記載のシステム。
【請求項１３】
前記リソースプーリングシステムは独立検証重大疾患トリガを備え、前記独立検証重大疾患トリガは、前記重大疾患トリガによってリスクエクスポージャ構成部分の前記患者データフロー経路における重大疾患のインジケータの前記発生のトリガのイベントにおいてアクティブ化され、更に、前記リスクエクスポージャ構成部分における前記重大疾患の前記発生を検証するように一次患者データフロー経路から独立した測定パラメータを有する別の患者データフロー経路における重大疾患のインジケータの前記発生に関するトリガである、請求項１〜１２の１項に記載のシステム。
【請求項１４】
支払いの前記パラメトリック移転は、前記リスクエクスポージャ構成部分における前記重大疾患の前記発生が前記独立検証重大疾患トリガによって検証される場合、前記対応するトリガフラグに対してのみ割り当てられる、請求項１３に記載のシステム。
【請求項１５】
前記リスクエクスポージャ構成部分の前記患者データフロー経路の重大疾患データは、前記リスクエクスポージャ構成部分に自動化サポートを提供する自動化従業員援助システム（ＥＡＰ：従業員援助プログラム）に転送される、請求項１〜１４の１項に記載のシステム。
【請求項１６】
前記患者データフロー経路は、少なくとも周期的におよび／または所定の時間フレーム内に前記患者データフロー経路の患者測定パラメータを捕捉することによって前記リソースプーリングシステムによって監視される、請求項１〜１５の１項に記載のシステム。
【請求項１７】
前記患者データフロー経路は、関連測定システムから送信される前記患者データフロー経路の患者測定パラメータのトリガによって前記リソースプーリングシステムによって動的に監視される、請求項１〜１６の１項に記載のシステム。
【請求項１８】
自動化リソースプーリングシステムによってリスクエクスポージャ構成部分に動的な自給自足リスク保障を提供することによる、可変数の前記リスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有のための自動化された自己適合性の方法であって、前記リスクエクスポージャ構成部分は、複数の支払い受取りモジュールによって前記自動化リソースプーリングシステムに接続され、支払いデータは、前記リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクのプーリングのために支払いデータストアによって受け取られ及び記憶され、前記支払いは、電子ネットワークを通じて支払い受け取りモジュールにより電子マネー移転によって構成部分固有支払いパラメータに基づいて移転可能であり且つ記憶可能であり、前記自動化リソースプーリングシステムは、前記リスクエクスポージャ構成部分から受け取られ及び記憶された支払いに基づいて特定のリスクエクスポージャ構成部分のためのリスク保障を提供するために患者データフロー経路においてトリガされる重大疾患トリガを備えるイベント駆動型コアエンジンを備え、前記患者データフロー経路は、該患者データフロー経路の患者測定パラメータを捕捉することによって動的に監視され、関連する測定システムから送信される、前記患者データフロー経路の患者測定パラメータについて動的にトリガされ、
プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、重大疾患の第１の診断に関する各々のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の第１のリスク寄与を備え、第１のリスク寄与は、各々のプールされたリスクエクスポージャ構成部分のリスクエクスポージャに関連付けられ、前記重大疾患のトリガパラメータは、重大疾患の所定の検索可能テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、前記自動化リソースプーリングシステムによる、前記重大疾患の１つを有するリスクエクスポージャ構成部分の前記第１の診断への結果を示す患者測定パラメータと検索可能な前記重大疾患の発生要件を示す前記重大疾患のトリガパラメータとを比較し、前記患者測定パラメータが前記重大疾患のトリガパラメータの発生要件を満たす及び／又は前記重大疾患のトリガパラメータの値を超えるかを判定することにより発生し、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、第２のおよび／または連続的な重大疾患に関してリスクエクスポージャに関連する少なくとも第２のリスク寄与および／または第３あるいは更なる連続的なリスク寄与を備え、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、前記自動化リソースプーリングシステムによって決定されることと、
リスクエクスポージャ構成部分の前記患者データフロー経路上の第１または第２のまたは連続的な重大疾患の発生がトリガされる場合、対応するトリガフラグが前記自動化リソースプーリングシステムによって設定され、支払いのパラメトリック移転が、前記対応するトリガフラグに割り当てられ、前記第１または第２のまたは連続的な重大疾患に関連する損失は、前記自動化リソースプーリングシステムによって、それぞれのトリガフラグに基づいて、及びリスクエクスポージャ構成部分からの受け取られ及び記憶された支払いパラメータに基づいて、前記自動化リソースプーリングシステムから前記リスクエクスポージャ構成部分への支払いの前記パラメトリック移転によって明確にカバーされることと、
完全に自動化された自己適合性の前記システムによって、前記動的な自給自足リスク保障が提供され、リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクのプーリングのための支払いの受け取り及び記憶は、総リスクおよび／前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の１つまたは複数に関する前記リスクエクスポージャ構成部分が重大疾患に該当するかどうかの判定結果に基づいて動的に決定可能であり、前記プールされたリスクエクスポージャ構成部分の数は、前記自動化リソースプーリングシステムによって、前記自動化リソースプーリングシステムによりカバーされる非共変発生リスクが所与の時点で総計のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の比較的小さい割合にしか影響を及ぼさない範囲に動的に適合可能であり、前記重大疾患トリガがトリガされる発生条件は、診断または治療における改善を示す診断または治療状態および／または重大疾患状態に関する時間相関発生率データに基づいて、動作モジュールによって動的に適合されることと、
を特徴とする方法。
【請求項１９】
心臓発作および／または癌および／または脳卒中および／または冠動脈バイパス手術を示す測定パラメータの前記発生は、前記コアエンジンの重大疾患トリガによって前記患者データフロー経路においてトリガされる、請求項１８に記載の方法。
【請求項２０】
アルツハイマー病、失明、難聴、腎不全、主要臓器移植、多発性硬化症、輸血によってまたは手術中に感染したＨＩＶ／ＡＩＤＳ、パーキンソン病、手足のまひ、末期疾患を示す測定パラメータの前記発生は、前記コアエンジンの重大疾患トリガによって前記患者データフロー経路においてトリガされる、請求項１８に記載の方法。
【請求項２１】
重大疾患を示す測定パラメータの発生が各々トリガされると、総パラメトリック支払いが前記トリガに配分され、配分された総支払いの第１の部分は、前記発生がトリガされると移転される、請求項１８〜２０の１項に記載の方法。
【請求項２２】
手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータの発生は、前記コアエンジンの重大疾患トリガによって前記患者データフロー経路においてトリガされる、請求項２１に記載の方法。
【請求項２３】
前記配分された総支払いの第２の部分は、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータの発生がトリガされると移転される、請求項２１に記載の方法。
【請求項２４】
末期予後データにリンクされる回復期パラメータの発生は、前記コアエンジンの重大疾患トリガによって患者データフロー経路においてトリガされる、請求項２２〜２３の１項に記載の方法。
【請求項２５】
前記配分された総支払いの第３の部分は、回復期パラメータおよび／または末期予後パラメータの発生がトリガされると移転される、請求項２３に記載の方法。
【請求項２６】
移転される支払いの前記第１、第２、および第３の部分は、合計で最大、前記の配分された総支払いになるように、生成可能である、請求項２５の１項に記載の方法。
【請求項２７】
前記配分された総支払いは、リスク関連構成部分データおよび／または前記リスク関連構成部分データに基づく前記のプールされたリスクエクスポージャ構成部分の１または複数に関する前記リスクエクスポージャの確率に少なくとも基づいて決定され、支払いの前記第１の部分は前記の配分された総パラメトリック支払いの３０％を最大で移転され、前記第２の部分は前記の配分された総パラメトリック支払いの５０％を最大で移転され、前記第３の部分は前記総支払い合計から実際の前記第１の部分および前記第２の部分を引くことによって与えられる残余分を最大で移転される、請求項２５の１項に記載の方法。
【請求項２８】
複数の支払い受取りモジュールを介した前記リスクエクスポージャ構成部分から前記リソースプーリングシステムへの周期的支払い移転は、前記リソースプーリングシステムの監視モジュールによって要求され、前記リスクエクスポージャ構成部分のためのリスク移転または保障は、前記監視モジュールによって前記周期的支払い移転が検出できなくなると、前記監視モジュールによって中断される、請求項１８〜２６の１項に記載の方法。
【請求項２９】
周期的支払い移転に関する前記要求は、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路において重大疾患のインジケータの前記発生がトリガされると、前記監視モジュールによって中断または放棄される、請求項２８に記載の方法。
【請求項３０】
前記リソースプーリングシステムの独立検証重大疾患トリガは、前記重大疾患トリガによってリスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路における重大疾患を示すインジケータの前記発生がトリガされる場合にアクティブ化され、前記独立検証重大疾患トリガは更に、前記リスクエクスポージャ構成部分における前記重大疾患の前記発生を検証するように一次患者データフロー経路から独立した測定パラメータを有する別の患者データフロー経路における重大疾患のインジケータの発生に関するトリガである、請求項１８〜２９の１項に記載の方法。
【請求項３１】
支払いの前記パラメトリック移転は、前記リスクエクスポージャ構成部分における前記重大疾患の前記発生が前記独立検証重大疾患トリガによって検証される場合、前記対応するトリガフラグにのみ割り当てられる、請求項３０に記載の方法。
【請求項３２】
前記リスクエクスポージャ構成部分の前記患者データフロー経路の重大疾患データは、前記リスクエクスポージャ構成部分に自動化サポートを提供する自動化従業員援助システム（ＥＡＰ：従業員援助プログラム）へ転送される、請求項１８〜３１の１項に記載の方法。
【請求項３３】
前記患者データフロー経路は、前記患者データフロー経路の患者測定パラメータを少なくとも周期的におよび／または所定の時間フレーム内に捕捉することによって、前記リソースプーリングシステムによって監視される、請求項１８〜３２の１項に記載の方法。
【請求項３４】
前記患者データフロー経路は、関連測定システムから送信された前記患者データフロー経路の患者測定パラメータをトリガすることによって前記リソースプーリングシステムによって動的に監視される、請求項１８〜３３の１項に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、重大疾患保険システムによってリスクエクスポージャ構成部分のための動的な自給自足リスク保障を提供することによって、可変数のリスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有を提供するためのリソースプーリングシステムに関する。特に、本発明は、患者データフロー経路においてトリガする自動化イベント駆動型システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
今日、生命および傷害分野における多数の態様に関する著しいリスクエクスポージャが存在する。あらゆる種類の物、個人、機関および／または法人としてのリスクエクスポーズドユニットは、特定の損失やイベントのリスクに対する防衛および保障のために多くの形態の能動的および受動的リスク管理に必然的に直面する。従来技術において、そのような損失のリスクに対処するための１つの方法は、複数のリスクエクスポーズドエンティティによる損失のリスクを専用プーリングエンティティへ移転しプールすることに基づく。要するにこれは、特定のリスクに晒される関連ユニットのリソースをプールすることによって、このプーリングユニットまたはエンティティに損失のリスクを効率的に配分することによって実行され得る。ユニットの１つが、移転されたリスクに関するイベントの発生に見舞われた場合、プーリングエンティティは、プールされたリソースから影響を受けたユニットにリソースを移転することによって、イベントによって生じる損失や被害を直接的に防ぐ。リソースのプーリングは、所定の額のリソース、例えばリスクの移転のために支払われる支払金または掛け金を、リソースプーリングシステムと交換することによって実現され得る。これは、その所定の額のリソースが、損失のリスクを想定する他のユニットと交換されることを意味する。
【０００３】
生体に関して特有のリスクは、生命損失および関連して起こり得る損失のリスク、すなわちその個人の死亡の結果生じる損失に基づく。そのようなリスクは従来、いわゆる生命保険システムによって対処される。生命保険契約によって提供される利益に関する損失を
管理するために、リスク移転を可能にするためにプーリングエンティティによって大量の情報が収集および管理されなければならない。例えば死亡証明書、または健康／健康補助に関する条件やサービスの医療提供者証明書など適切な証拠書類が確認、記録、および分析されなければならない。生命保険方式はリスクが移転されるユニットの死亡によってトリガされるという事実により、１つの重要な問題が生じる。しかし、死亡に至るイベントの結果として死亡より前に発生する損失によって金融資産が脅かされるので、問題は多くの場合、それより前に個人に生じる。これは主に、個人が、不可避的にその個人の死に至り得る悪性癌など末期疾患の可能性があるものを患う場合である。通常、患者は、医療費または交通費や追加の暖房費用など他の関連費用が増加するにも関わらず、彼らの月々の資金的ニーズを満たすために必要な金銭を稼ぐ能力は減少するということに直面する。これは、例えば子供に私立学校を辞めさせる、住居を売る、破産申告をするなど、多くの犠牲を払わなくてはならない必要性を招き得る。これら資金的懸念事項の全てがかえって彼らの健康状態に影響を及ぼした。回復が遅くなり、どのみち不良な健康状態をストレスが更に悪化させる。
【０００４】
解決策として、そのような「重大疾患」をカバーするリソースプーリングシステムが開発され、ここでは、保険業者の観点から見た場合保険契約者であるリスクエクスポーズドユニットが、既定の移転リスクテーブルに記載される重大疾患の１つと診断された場合、保険業者によって操作されるリソースプーリングユニットが現金一時払いを提供する。リソースプーリングシステムの動作は、定期収入を支払うように構築されてもよく、支払いは、例えば心臓バイパス手術の施術など外科的処置を受ける保険契約者にも利益をもたらし得る。通常、そのようなシステムは、疾患が最初に診断された時点からリスクエクスポーズドユニットが最短数日間生存すること（いわゆる生存期間）が必要である。生存期間は可変であるが、最も一般的に用いられる生存期間は１４日間である。オーストラリア市場では、生存期間は８〜１４日間に設定される。しかし、例えば、（例えば特定の生命保険商品に関する）前払いに基づく補償金に関連する自動化システムなどのシステムや独立型商品も知られている。リスク移転に関して定められるような条件は通常、いつ重大疾患の診断が有効であるとみなされたかを判定するための基準を提供する、適用される特定の所定のトリガや規則を含む。生存期間に関する条件もまた、その病気や疾患の治療や例えば心筋梗塞の場合における心電図の変化など診断を裏付ける名称特異的検査を専門とする医師によって診断が行われる必要があることを規定するパラメータを定義し得る。多くの市場において、病気や疾患の多くに関するトリガパラメータは規格化されているので、通常、リソースプーリングシステムは同じ定義を用いることになる（独立型商品および加速性重大疾患システムを参照）。重大疾患の定義の規格化は、リスクエクスポーズドユニットの補償範囲の明確性の向上、および様々なリソースプーリングシステムの中でのリスク移転に関する条件の相互比較性の向上を含む多くの目的を果たす。そのような条件は多くの場合、リスク移転をカバーする保険契約において定義される。例えば英国では、英国保険協会（ＡＢＩ）が、一般的な重大疾患に関する複数の標準定義を含む最良事例の声明を出している。従来技術は、現金一時払い方法以外の、重大疾患リスク移転の別の方法も提供する。これらの重大疾患保険システムは、保険契約証書に明記されるような治療過程ごとの特定の金額を上限として高いランクの病院の選択グループにおける治療および専門医への料金を含む、保険契約者の保険契約証書によってカバーされる重症かつ生命に関わる疾患に関する治療費について（例えば「キャッシュレスサービス」（“ｔｉｅｒｓ  ｐａｙａｎｔ”）システムのように）直接医療従事者に支払うことができ、かつ顧客へも支払いを移転する。
【０００５】
従来技術において、重大疾患は通常、重大疾患リスク移転によってカバーされ、それらは心臓発作、癌、脳卒中、および冠動脈バイパス手術である。カバーされ得る他の疾患の例は、アルツハイマー病、失明、難聴、腎不全、主要臓器移植、多発性硬化症、輸血によってまたは手術中に感染したＨＩＶ／ＡＩＤＳ、パーキンソン病、手足のまひ、末期疾患を含む。従来技術によって提供されるようなリスク移転システムの問題の１つとして、疾患の発生率は経時的に変化（すなわち、増減）し、また、診断および治療は経時的に改善し、１０年前は重症とみなされたいくつかの疾患をカバーするための資金的ニーズは今日ではもはや必要とみなされないという事実がある。同様に、現在カバーされる疾患のいくつかは、今から１０年そこらのうちにもはやカバーされる必要がなくなるかもしれない。そのような変化する状況に従来技術を適応させることは非常に難しい。診断時およびその後の経済的困難は治療過程を経て増加していき、それらは現行のシステムによってほとんど満たされることができないという事実が明らかである。更に、従来技術のシステムの動作は、これらのシステムを十分に自動化することができないために高レベルの人的資源を必要とする。したがって、プールされたリソースの多くがリスク移転を管理するためにリソースプーリングシステム自体に用いられるので、リスクエクスポーズドユニットにとってリスク移転が高価なものになる。最後に、医療の進歩により多くの患者はもはや死亡せず、心臓発作、脳卒中、および癌の治療を受けた後に数年間生存するという事実により、別の問題が生じる。長い生存期間により、そのような既に一度重大疾患を患った個人は、第２のまたは派生的な重大疾患の発生のリスクに晒され続ける。
【０００６】
実際、それらの患者の健康状態は重大疾患の第１の発生によって既に弱くなっているため、一般的にリスクは減少しない。重大疾患とは従来、死亡に至ることを意味するので、第２の疾患や更に重症な疾患を患う可能性があるそのような個人に関するリスクはリソースプーリングシステムによってもはやカバーされない。したがって、患者は、第１の重大疾患の発症を乗り越えたが、少なくとも経済的に２度目を乗り越えられないだろう。
【発明の概要】
【０００７】
本発明の目的は、リソースプーリングシステムによってリスクエクスポージャ構成部分のための動的な自給自足リスク保障を提供することによる、可変数のリスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有のためのシステムおよび方法を提供することである。自動化重大疾患保険システムとして実現されるリソースプーリングシステムは、その技術的手段により全自動化かつ自己適合型／自己保持型であるものとし、重大疾患リスク（ＣＩ）に関するリスク移転のためのリスク移転すなわち保険技術においてサービス提供者によって用いられ得る技術的リスク移転基準を提供するものである。本発明の更なる目的は、重大疾患リスク移転に関する保険業界の複雑な関連動作を技術的に捕捉、処理、および自動化する方法を提供する。別の目的は、そのような動作を技術的手段に基づいて同期させ調整することである。標準的なアプローチとは対照的に、リソースプーリングシステムは、技術的手段、プロセスフロー、およびプロセス制御／動作に基づいて所望の技術ベース繰り返し精度を有する再現可能な動作をもたらすものである。
【０００８】
本発明によると、これらの目的は、特に独立請求項の特徴によって実現される。加えて、従属項および関連する説明により更に有利な実施形態が得られる。
【０００９】
本発明によると、可変数のリスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有に関する上記目的は、特に、リソースプーリングシステムによってリスクエクスポージャ構成部分のための動的な自給自足リスク保障を提供することによって実現され、リスクエクスポージャ構成部分は、リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクおよびリソースのプーリングのための支払いを受け取り記憶するように構成される複数の支払い受取りモジュールによってリソースプーリングシステムに接続され、リソースプーリングシステムは、受け取られ記憶されたリスクエクスポージャ構成部分の支払いに基づいて特定のリスクエクスポージャ構成部分のためのリスク保障を提供するために患者データフロー経路においてトリガする重大疾患トリガを備えるイベント駆動型コアエンジンを備え、プール化リスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、重大疾患の第１の診断に関するリスクエクスポージャに関連する各プール化リスクエクスポージャ構成部分の第１のリスク寄与を備え、重大疾患は、所定の重大疾患検索可能テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、検索可能な重大疾患の１つであるというリスクエクスポージャ構成部分の第１の診断への結果として発生し、プール化リスクエクスポージャ構成部分の総リスクは、第２のおよび／または連続的な重大疾患に関するリスクエクスポージャに関連する少なくとも第２のおよび／または連続的なリスク寄与を備え、重大疾患は、所定の重大疾患パラメータ検索可能テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、検索可能な重大疾患の１つであるというリスクエクスポージャ構成部分の第２のおよび／または連続的な診断の結果として発生し、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路における第１または第２のまたは連続的な重大疾患の発生のトリガが生じると、第１または第２のまたは連続的な重大疾患に関連する損失は、リソースプーリングシステムによって、リソースプーリングシステムからリスクエクスポージャ構成部分へのパラメトリック支払い移転によって明確にカバーされる。重大疾患トリガは例えば、患者データフロー経路における心臓発作および／または癌および／または脳卒中および／または冠動脈バイパス手術を示す測定パラメータの発生をトリガするためのトリガを備えてよい。更に、重大疾患トリガは、患者データフロー経路におけるアルツハイマー病、失明、難聴、腎不全、主要臓器移植、多発性硬化症、輸血によってまたは手術中に感染したＨＩＶ／ＡＩＤＳ、パーキンソン病、手足のまひ、末期疾患を示す測定パラメータの発生をトリガするためのトリガを備えてよい。実施形態変形例として、第１のパラメトリック支払いのみが、例えば、悪性癌および／または非浸潤性乳管癌（ＤＣＩＳ）の小規模発生および／または早期前立腺癌の重大疾患を示す測定パラメータの発生のトリガによって移転されるという点において技術的に実現され得ることが規定され得る。更に、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータは、コアエンジンによる重大疾患トリガによって患者データフロー経路においてトリガされ得る。実施形態変形例として、第２のパラメトリック支払いは、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータのトリガによって移転されることが規定される。更に、末期予後データに関連する回復期パラメータは、例えば、コアエンジンの重大疾患トリガによって患者データフロー経路においてトリガされ得る。更なる実施形態変形例として、第３のパラメトリック支払いは、回復期パラメータおよび／または末期予後パラメータのトリガによって移転される。更なる変形例として、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路の重大疾患データは、例えば、リスクエクスポージャ構成部分に自動化サポートを提供する自動化従業員援助システム（ＥＡＰ、すなわち従業員援助プログラム）に更に転送され得る。代替または追加として、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路の重大疾患データは、例えば、自動化または少なくとも半自動化ＣＡＢアクションをアクティブ化するために変更質問委員会（ＣＡＢ）の警告システムへ転送され得る。患者データフロー経路は例えば少なくとも周期的におよび／または所定の時間フレームや期間内に患者データフロー経路の患者測定パラメータを捕捉することによってリソースプーリングシステムによって監視されることもまた有利であり得る。最後に、患者データフロー経路は、例えば、関連測定システムから送信される患者データフロー経路の患者測定パラメータをトリガするという点においてリソースプーリングシステムによって動的に監視され得る。本発明はとりわけ、重大疾患の診断時における、治療が進むとともにより深刻になるだろう経済的困難に関する顧客ニーズを満たすための技術的手段をシステムが提供するという利点を有する。したがって、本発明に係る自動化リソースプーリングシステムによって、多くの人々が患う癌の脅威および関連影響が対処され得る。システムは更に、システムの安全な動作を可能にするために従来の重大疾患システムよりも少ない支払いで十分であるという利点を有する。支払いは癌患者の情報経路における特定のトリガに応じて移転されるので、システムの動作面に関しては、オペレータおよびカバーされるリスクユニットには明白である。システムは、リスク移転によって承認または定義される、例えば１４、２１、または２８日間の適応可能な生存期間を提供することができる。システムは更に、ドローダウン支払い動作または所定の支払い動作に基づく自動化システムの技術的実装を提供することができる。システムはまた、例えば（ｉ）質問のセットを伴う引受け、（ｉｉ）入／出引受け、（ｉｉｉ）既存疾患除外（ＰＥＣＥ）の包含または除外および／またはリスク移転の関連問題を伴う関連疾患除外などの様々な引受けオプションをサポートし得る技術的手段も提供する。ＰＥＣＥ問題は、リソースプーリングシステムが多くの場合、従業員に重大疾患が診断された場合、定義された疾患の１つと診断され、あるいは記載の外科的処置の１つを受けた従業員（または、リスク移転に備えられる場合、従業員の配偶者や子供）に一時払いの給付金を提供するために、雇用者によって安全規定をもたらすために必要とされるという事実に基づく。しかし、多くのシステムは、個人が、リスク移転が有効になる前に被保険疾患を患った場合（これは既存疾患除外として知られる）、または、例えば個人が、リスク移転が有効になる前に高血圧を患い、またリスク移転が有効になった後に脳卒中を患ったことが知られているなど、個人が被保険疾患のもとの請求につながる疾患を患ったために、リスク移転を引き受けることができない。システムの別の利点は、支払いがリスク移転ユニットまたは消費者／顧客に直接移転されるという事実である。したがって、システムは、独立フィナンシャルアドバイザー（ＩＦＡ）によって提案する重大疾患保険を向上させることができる。ＩＦＡは、財政的問題について顧客に公平なアドバイスを与える、どの金融機関にも雇用されていない人であるが、商品の販売に対する手数料が受け取られ得る。とりわけＩＦＡサービスは、消費者に対して完全に費用透明性をもって行われる。
【００１０】
１つの実施形態変形例において、可変数のリスクエクスポージャ構成部分の重大疾患リスクのリスク共有に関する上記目的は、特に、リソースプーリングシステムに基づく重大疾患保険システムによってリスクエクスポージャ構成部分のための動的な自給自足リスク保障を提供することによって実現され、リスク関連構成部分データはリソースプーリングシステムのアセンブリモジュールによって処理され、リスク関連構成部分データに基づいて、１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分について上記リスクエクスポージャの見込みがアセンブリモジュールによって提供され、リスクエクスポージャ構成部分は、複数の支払い受取りモジュールによってリソースプーリングシステムに接続され、リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクのプーリングのための支払いデータは支払いデータストアによって受け取られ記憶され、リソースプーリングシステムは、リスクエクスポージャ構成部分から受け取られ記憶された支払いに基づいて特定のリスクエクスポージャ構成部分のためのリスク保障を提供するために、イベント駆動型コアエンジンの重大疾患トリガによって患者データフロー経路をトリガし、重大疾患の第１の診断に関する各プール化リスクエクスポージャ構成部分の第１のリスク寄与は、各プール化リスクエクスポージャ構成部分のリスクエクスポージャに関連付けられ、プール化リスクエクスポージャ構成部分の総リスクがリソースプーリングシステムによって決定され、重大疾患は所定の重大疾患検索テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、検索可能な重大疾患のいずれか１つによるリスクエクスポージャ構成部分の第１の診断の結果として発生し、重大疾患の第２のおよび／または連続的なリスク寄与診断に関するプール化リスクエクスポージャ構成部分の各々の第１のリスク寄与は、各プール化リスクエクスポージャ構成部分のリスクエクスポージャに関連付けられ、プール化リスクエクスポージャ構成部分の総リスクがリソースプーリングシステムによって決定され、重大疾患は所定の重大疾患検索可能テーブル内に備えられ、重大疾患損失は、検索可能な重大疾患のいずれか１つによるリスクエクスポージャ構成部分の第２のおよび／または連続的な診断の結果として発生し、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路において第１または第２のまたは連続的な重大疾患の発生がトリガされると、リソースプーリングシステムによって対応するトリガフラグが設定され、この対応するトリガフラグにパラメトリックドローダウン支払い移転が割り当てられ、第１または第２のまたは連続的な重大疾患に関連する損失は、リソースプーリングシステムによって、それぞれのトリガフラグに基づいて、かつリスクエクスポージャ構成部分から受け取られ記憶された支払いパラメータに基づいて、リソースプーリングシステムからリスクエクスポージャ構成部分へのパラメトリックドローダウン移転によって明確にカバーされ、第１のパラメトリック支払いは重大疾患の発生のトリガによって移転され、第２のパラメトリック支払いは急性治療期のトリガによって移転され、第３のパラメトリック支払いは末期予後データに関連付けられる回復期をトリガすることによって移転される。この実施形態変形例は、パラメトリックドローダウン支払いを更に提供するという利点を有する。本システムは、本明細書で説明される３つのトリガレベルよりも多くを備えるように容易に拡大され得ることが、当業者には明らかである。
【００１１】
１つの実施形態変形例において、リスクエクスポージャ構成部分からのそれらのリスクのプーリングのための支払いの受取りおよび事前調整された記憶は、プール化リスクエクスポージャ構成部分のリスクエクスポージャの見込みおよび／または総リスクに基づいて動的に決定される。この実施形態変形例はとりわけ、リソースプーリングシステムの動作が、例えばプール化リスク構成部分の変化する人口条件や変化する年齢分布などのような、変化するプール化リスクの条件に動的に適合され得るという利点を有する。更なる利点は、リスクエクスポージャ構成部分の支払いの大きさが直接的に総プール化リスクに関連するので、システムが様々な環境、場所、または国で操作される場合、手動の適合を必要としない点である。
【００１２】
別の実施形態変形例において、プール化リスクエクスポージャ構成部分の数は、リソースプーリングシステムによって、リソースプーリングシステムによってカバーされる非共変発生リスクが所与の時点で総プール化リスクエクスポージャ構成部分の比較的小さい割合にしか影響を及ぼさない範囲に動的に適合される。この変形例はとりわけ、システムの動作および経済的安定性が向上し得るという利点を有する。
【００１３】
更なる実施形態変形例において、重大疾患トリガは、診断または治療における改善を示す診断または治療状態および／または重大疾患状態に関する時間相関発生率データに基づいて、動作モジュールによって動的に適合される。この変形例はとりわけ、診断または治療における改善がシステムによって動的に捕捉され、プール化リスクエクスポージャ構成部分の総リスクに基づいてシステムの全体動作に動的に影響するという利点を有する。
【００１４】
また別の実施形態変形例において、第１、第２、および第３のパラメトリック支払いは、リスク関連構成部分データおよび／またはリスク関連構成部分データに基づく１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分に関するリスクエクスポージャの見込みに少なくとも基づいて決定される所定の総支払い額によってレベル付けされ、第１のパラメトリック支払いは上記総支払い額の３０％を上限として移転され、第２のパラメトリック支払いは上記総支払い額の５０％を上限として移転され、第３のパラメトリック支払いは、上記総支払い額から実際の第１のパラメトリック支払いおよび第２のパラメトリック支払いを引くことによって与えられる残余分を上限として移転される。所定の総支払いは、例えば５０，０００ドルから最大５００，０００ドル、または総移転リスクに関する他の任意の額およびリスクエクスポージャ構成部分の周期的支払いの金額など任意の適切な一時払い額にレベル付けされ得る。システムの実現の実施形態変形例として、重大疾患トリガは、例えば、多次元トリガチャネルを備えてよく、上記トリガフラグの各々は、重大疾患の発生パラメータをトリガする第１のトリガレベル、急性治療期パラメータをトリガする第２のトリガレベル、および末期予後データに関連付けられる回復期パラメータをトリガする第３のトリガレベルを備える第１次元トリガチャネルに割り当てられ、かつ、上記トリガフラグの各々は、少なくとも第２のまたはより高い次元のトリガチャネルに割り当てられ、第１次元トリガチャネルの第１、第２、および／または第３のトリガレベルに基づく追加のトリガ段階を備える。更なる変形例として、重大疾患トリガはまた多次元トリガチャネルを備えてよく、前記トリガフラグの各々は、重大疾患の発生パラメータのトリガに関する第１のトリガレベル、急性治療期パラメータのトリガに関する第２のトリガレベル、および末期予後データに関連付けられる回復期パラメータのトリガに関する第３のトリガレベルを備えるトリガチャネルの第１次元に割り当てられ、かつ上記トリガフラグの各々は、発生した重大疾患の進行測定パラメータの第１段階においてトリガする第１のトリガレベル、および発生した重大疾患の進行測定パラメータのより高い段階においてトリガする１または複数のより高いトリガレベルを備えるトリガチャネルの第２次元に割り当てられる。この変形例はとりわけ、第１、第２、または第３のトリガレベル、すなわちトリガの様々な段階に依存するドローダウン支払いまたは所定の金額の支払いが、システムによってトリガされるように重大疾患の段階に依存する総額の適合された支払いを可能にするという利点を有する。
【００１５】
１つの実施形態変形例において、複数の支払い受取りモジュールを介したリスクエクスポージャ構成部分からリソースプーリングシステムへの周期的支払いは、リソースプーリングシステムの監視モジュールによって要求され、リスクエクスポージャ構成部分のためのリスク移転すなわち保障は、監視モジュールによって周期的支払いが検出できなくなると、監視モジュールによって中断される。変形例として、周期的支払い移転に関する要求は、リスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路において重大疾患を示すインジケータの発生がトリガされると、監視モジュールによって自動的に中断または放棄され得る。これらの実施形態変形例はとりわけ、システムが、監視動作、特にプールされたリソースに関する動作の更なる自動化を可能にするという利点を有する。
【００１６】
更なる実施形態変形例において、重大疾患トリガによってリスクエクスポージャ構成部分の患者データフロー経路において重大疾患を示すインジケータの発生のトリガが生じると、リソースプーリングシステムの独立検証重大疾患トリガがアクティブ化され、独立検証重大疾患トリガは、リスクエクスポージャ構成部分における重大疾患の発生を検証するために一次患者データフロー経路から独立した測定パラメータを有する別の患者データフロー経路における重大疾患に関するインジケータの発生に関して更にトリガする。変形例として、パラメトリックドローダウン支払い移転は、リスクエクスポージャ構成部分における重大疾患の発生が独立検証重大疾患トリガによって検証された場合のみ対応するトリガフラグに割り当てられる。これらの実施形態変形例はとりわけ、システムの動作および経済的安定性がこのように向上し得るという利点を有する。更に、システムは、詐欺および偽造による被害を受けにくくなる。
【００１７】
上述したようなシステム、および対応する方法に加えて、本発明は、提案される方法を制御システムが実行するような方法で制御システムの１または複数のプロセッサを制御するためのコンピュータプログラムコード手段を含むコンピュータプログラム製品にも関し、また、特に、プロセッサのためのコンピュータプログラムコード手段を中に含むコンピュータ読取可能媒体を含むコンピュータプログラム製品に関する。
【図面の簡単な説明】
【００１８】
本発明は、図面を参照することによって、例により更に詳しく説明される。
【図１】リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３のための動的な自給自足リスク保障を提供することによる、可変数のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の重大疾患リスクのリスク共有のための本発明に係るリソースプーリングシステム１に基づいて典型的なパラメトリックイベント駆動型重大疾患保険システムを模式的に示すブロック図である。リソースプーリングシステム１は、リスク関連構成部分データ２１１、２２１、２３１を処理し、１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３に関する上記リスクエクスポージャの見込み２１２、２２２、２３２を提供するためのアセンブリモジュール５を備え、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３は、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３からのそれらのリスクのプーリングのための支払い２１４、２２４、２３４を受け取り記憶する６ように構成される複数の支払い受取りモジュール４によってリソースプーリングシステム１に接続され、リソースプーリングシステム１は、特定のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３のためのリスク保障を提供するために患者データフロー経路２１３、２２３、２３３をトリガする重大疾患トリガ３１、３２、３３を備えるイベント駆動型コアエンジン３を備える。患者データフロー経路２１３、２２３、２３３は、患者データフロー経路２１３、２２３、２３３の患者測定パラメータが捕捉されるという点でリソースプーリングシステムによって監視され、患者データフロー経路２１３、２２３、２３３は、関連測定システムから送信される患者データフロー経路２１３、２２３、２３３の患者測定パラメータに関して動的に監視およびトリガされる。
【図２】リソースプーリングシステムの典型的なトリガ段階を模式的に示すブロック図であり、参照番号１００１は例えば悪性癌などの重大疾患のトリガに割り当てられる。参照番号１００２は、例えば手術、化学療法、放射線治療、または薬の投薬などといった治療期のトリガを指す。参照番号１００３は、回復期のトリガや、末期疾患および／またはアフターケア期のトリガを指す。最後に、参照番号１００４は、追加のサポートサービスのトリガを指す。参照番号１００４は、コアエンジンモジュール３の重大疾患トリガ３１、３２、３３に対する追加のトリガ段階の例を示す。
【図３】リスクエクスポージャ構成部分において重大疾患をトリガするとリソースプーリングシステムによって提供され得るような典型的な支払いドローダウンを模式的に示す図である。
【図４】リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の重大疾患に関するリスクエクスポージャの典型的なパラメータ化を模式的に示すブロック図である。参照番号５２０は、重大疾患の第１の発生に関する第１のリスク寄与５１１、５２１、５３１を少なくとも備える特定のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の総移転リスクを示す。それは更に、重大疾患の第２の発生に関連する第２のリスク寄与５１２、５２２、５３２を備える。またそれは、第３の５１３、５２３、５３３およびその後の後続する５１ｉ、５２ｉ、５３ｉリスク寄与を備えてよく、すなわちこの場合「ｉ」はｉ番目のリスク分散を示す。
【発明を実施するための形態】
【００１９】
図１は、重大疾患リスク（critical  illness  risks）のリスク共有のためのパラメトリックイベント駆動型リソースプーリングシステム１の実施形態の可能な実装に関するアーキテクチャを模式的に示す。図１において、参照番号１は、リスクエクスポージャ構成部分（risk  exposure  components）２１、２２、２３・・・のリスク共有のためのリソースプーリングシステムを指す。リソースプーリングシステム１は、可変数のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、すなわちそれが意味する人物や個人のための動的な自給自足リスク保障および対応するリスク保障体制を提供する。システム１は、少なくとも１つのプロセッサおよび関連メモリモジュールを含む。システム１はまた、１または複数のディスプレイユニット、および例えばキーボードおよび／またはコンピュータマウスなどのグラフィカルポインティングデバイスといった動作要素も含んでよい。リソースプーリングシステム１は、重大疾患リスク（ＣＩ）に関するリスク移転のためのリスク移転すなわち保険技術の分野においてサービス提供者によって用いられ得る電子的手段を備える技術的デバイスである。本発明は、保険業界の複雑な関連動作を技術的に捕捉、処理、および自動化しようと努める。他の態様は、そのような動作を技術的手段に基づいて同期させ調整することである。標準的なアプローチとは対照的に、リソースプーリングシステムは、技術手段、プロセスフロー、およびプロセス制御／動作に全面的に基づくので、所望の技術的な繰り返しの正確さを有する再現可能な動作をも実現する。
【００２０】
リソースプーリングシステム１は、リスク関連構成部分データ２１１、２２１、２３１を処理し、リスク関連構成部分データ２１１、２２１、２３１に基づいて、１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などに関する上記リスクエクスポージャの見込み２１２、２２２、２３２を提供するためのアセンブリモジュール５を備える。リソースプーリングシステム１は、複数の（しかし少なくとも１つの）支払い受取りモジュール４を介して重大疾患リスク移転を提供するために開発および実装される技術プラットフォームとして実装され得る。リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などは、支払いデータストア６にリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・からのそれらのリスクのプーリングのための支払い２１４、２２４、２３４を受け取り記憶するように構成される複数の支払い受取りモジュール４によってリソースプーリングシステム１に接続される。支払いの記憶は、構成部分固有の支払いパラメータを移転および記憶することによって実現され得る。支払い額は、プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３全体の総リスクに基づいて、リソースプーリングシステム１によって動的に決定され得る。リソースのプーリングのために、リソースプーリングシステム１は、複数の支払い受取りモジュール２によるリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などからリソースプーリングシステム１への周期的支払い移転を要求する監視モジュール８を備えてよく、監視モジュール８によって周期的移転が検出できなくなると、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・のためのリスク保障が監視モジュール８によって中断される。１つの実施形態変形例において、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の患者データフロー経路において重大疾患を示すインジケータ７１、７２、７３の発生１００１がトリガ３１されると、周期的支払い移転に関する要求は、監視モジュール８によって自動的に中断または放棄される（waived）。
【００２１】
図１にも模式的に示すように、リソースプーリングシステム１は、リスク関連構成部分データを捕捉するためのデータ記憶モジュール、および複数の機能モジュール、すなわち例えば支払い受取りモジュール４、トリガ３１、３２、３３を有するコアエンジン３、アセンブリモジュール５または動作モジュール３０を含む。機能モジュールは、システム１のプロセッサあるいは関連自動システムに固定してまたは取り外し可能に接続された、コンピュータ読取可能媒体上に記憶されるプログラム済みソフトウェアモジュールとして少なくとも部分的に実装され得る。しかし当業者は、機能モジュールが、ハードウェアコンポーネント、ユニット、および／または適切に実装されたモジュールによって全体が実装されてもよいことを理解する。図１に示すように、システム１は、例えばテレコミュニケーションネットワークなどのネットワークを介して支払い受取りモジュール４に接続され得る。ネットワークは、有線または無線ネットワーク、例えばインターネット、ＧＳＭ（登録商標）ネットワーク（グローバルシステムフォーモバイルコミュニケーション）、ＵＭＴＳネットワーク（ユニバーサルモバイルテレコミュニケーションシステム）および／またはＷＬＡＮ（無線ローカルエリアネットワーク）、および／または専用ポイントツーポイント通信回線を含んでよい。いずれの場合も、本システムに関する技術的電子マネースキームは、スキームのセキュリティを脅かすもの、特に偽造の脅威を防止し、阻止し、検出するために十分な技術的、組織的、かつ手続型の予防手段を備える。リソースプーリングシステム１は、電子マネー移転および例えば電子ネットワークを介して１または複数の関連する支払い受取りモジュール４によって開始される電子マネー移転および関連付けのために必要な全ての技術的手段を更に備える。金銭パラメータは、電子的にのみ交換され得る、例えば電子通貨、電子マネー、電子キャッシュ、電子通貨、デジタルマネー、デジタルキャッシュ、デジタル貨幣、またはサイバー貨幣など可能な全ての電子振込可能手段に基づいてよい。支払いデータストア６は、プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の１つに関連する金銭パラメータを関連付けおよび記憶するための手段を提供する。本発明は、例えばコンピュータネットワークやテレコミュニケーションネットワーク、および／またはインターネットおよびデジタルのストアド・バリュー・システム（stored  value  systems）など上述したネットワークの使用を含んでよい。電子資金移転（ＥＦＴ）、口座振込、デジタル金貨、および仮想通貨は、電子マネーの更なる例である。また、移転は、金融暗号法および同等の技術などの技術を含んでよい。金銭パラメータの取引に関して、あらゆる課金を争ったり無効にしたりする技術的可能性を伴わないハード電子通貨（hard  electronic  currency）が用いられることが好ましい。リソースプーリングシステム１は、例えば非可逆取引をサポートする。この構成の利点は、支払い争議を解決する必要がないことにより電子通貨システムの動作費用が大幅に低減されることである。またこの方法は、電子通貨取引を即座に決済することが可能であり、システム１に対して瞬時に資金を利用可能にすることができる。これは、ハード電子通貨の使用は、現金取引により類似することを意味する。しかし、例えば７２時間の「決済時間」を有する支払いの逆転が可能な通貨のようなソフト電子通貨（soft  electronic  currency）などの使用も考えられる。電子金銭パラメータ交換の方法は、例えば支払い受取りモジュール４など、本発明のリソースプーリングシステム１に関する全ての関連システムおよびモジュールに適用される。リソースプーリングシステム１への金銭パラメータ移転は、支払い受取りモジュール４によって、あるいはリソースプーリングシステム１の要求時に開始され得る。
【００２２】
リソースプーリングシステム１は、割り当てられたリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の患者データフロー経路２１３、２２３、２３３において構成部分固有の測定パラメータをトリガするための重大疾患トリガ３１、３２、３３を備えるイベント駆動型コアエンジン３を備える。患者データフロー経路２１３、２２３、２３３は、例えばリソースプーリングシステム１によって監視されてよく、患者データフロー経路２１３、２２３、２３３の患者関連測定パラメータを少なくとも周期的に、および／または所定の期間内に捕捉する。患者データフロー経路２１３、２２３、２３３は、例えば、関連測定システムから送信される患者データフロー経路２１３、２２３、２３３の患者測定パラメータをトリガすることによって、リソースプーリングシステム１によって動的に監視されてもよい。該当するリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の動的に記録された測定パラメータを備える患者データフロー経路２１３、２２３、２３３をトリガすると、システム１は、重大疾患の発生を検出し、特定のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・のための適切に適合された段階的なリスク保障を提供するために重大疾患の経過における様々な段階を動的に監視することができる。そのようなリスク保障体制は、関連するリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・から受け取り記憶された支払い２１４、２２４、２３４に基づき、および／または、プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・全ての移転された重大疾患リスク全体に基づいてリソースプーリングシステム１の総リスクに関連する。
【００２３】
図２は、起こり得るトリガ段階を有するブロック図を示し、図において参照番号１００１は例えば癌などの重大疾患のトリガに割り当てられ、参照番号１００２は例えば手術、化学療法、放射線治療、または投薬管理などの治療期のトリガを指し、参照番号１００３は回復期のトリガまたは末期疾患および／またはアフターケア期のトリガを指し、参照番号１００４は、追加のサポートサービスのトリガを指す。参照番号１００４は、コアエンジンモジュール３の重大疾患トリガ３１、３２、３３に対する追加のトリガ段階の例を示す。重大疾患トリガ３１、３２、３３は、例えば、患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における心臓発作および／または癌および／または脳卒中および／または冠動脈バイパス手術を示す測定パラメータの発生１００１をトリガするためのトリガ３１を備えてよい。更に、重大疾患トリガ３１、３２、３３は、患者データフロー経路２１３、２２３、２３３におけるアルツハイマー病、失明、難聴、腎不全、主要臓器移植、多発性硬化症、輸血によってまたは手術中に感染したＨＩＶ／ＡＩＤＳ、パーキンソン病、手足のまひ、末期疾患を示す測定パラメータの発生１００１をトリガするためのトリガ３１を備えてよい。重大疾患の発生の多くの場合は通常、予想され得るように、心臓発作、脳卒中、および癌に関する。患者データフロー経路２１３、２２３、２３３において重大疾患が検出され得る個人２１、２２、２３の平均年齢は、±４１歳であるが、これは、診断および他の医療手段の進歩に依存する。これらの統計は、統計が維持される全ての国に共通である。しかし、特に癌の症例に関して、重大疾患の発生数の増加が観察されることが大きな懸念事項である。多くの国では、観察されるこの増加は５０％を上回り、いくつかの国では８０％にも上る。進化した診断装置による初期診断は、これらの数字にある程度貢献し得る。したがって、リソースプーリングシステム１の正常な動作を保証するために、トリガテーブル７に記憶された重大疾患のトリガパラメータ７１、７２、７３の定義は、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３における変化するリスクの監視に基づいて動的に適合され得る。特に、トリガパラメータ７１、７２、７３は、地域特定、国特定、および／または総プールリスクの特定であってよく、適合または変更される。新たな重大疾患７１、７２、７３が追加されてよく、一方で、より良い治療または他の変化した環境条件によって他の重大疾患がリソースプーリングシステム１によって重大疾患のトリガ可能リストから削除されてよい。１つの実施形態変形例において、重大疾患トリガ３１、３２、３３は、診断や治療における改善を示す診断または治療状態および／または重大疾患状態の時間相関発生率（time-correlated  incidence）デートに基づいて、動作モジュール３０によって動的に適合され得る。
【００２４】
トリガ３１、３２、３３の適合に加えて、その結果リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３により要求される支払いの金額がリソースプーリングシステム１によって調整され得る。したがって、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・からのそれらのリスクのプーリングのための支払い２１４、２２４、２３４の受取りおよび上述した記憶６は、プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の総リスク５０および／またはリスクエクスポージャの見込みに基づいて動的に決定され得る。リソースプーリングシステム１の動作および機能セキュリティを更に高めるために、プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の数は、リソースプーリングシステム１によって、リソースプーリングシステム１によってカバーされる非共変発生リスクが所与の時点で総プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の比較的小さい割合にしか影響を及ぼさない範囲に動的に適合され得る。
【００２５】
プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の総リスク５０は、重大疾患の第１の診断に関するリスクエクスポージャに関連する各プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の第１のリスク寄与（risk  contribution）５１１、５２１、５３１を備える。カバーされる重大疾患のトリガパラメータ７１、７２、７３は、それぞれ重大疾患パラメータ７１、７２、７３として例えば重大疾患７１、７２、７３の適切に構成されたハッシュテーブルなど所定の検索可能テーブル７内に備えられ記憶される。重大疾患損失は、検索可能な重大疾患の１つに関してリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の第１の診断への結果として発生する。すなわち、リソースプーリングシステム１のプール化リソースによってカバーされるリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の見込まれるニーズは、複雑な薬の投薬や措置を必要とする重大疾患の発生のリスクにリンクされる。
【００２６】
プール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３、・・・の総リスク５０は、第２のおよび／または連続的な重大疾患に関するリスクエクスポージャに関連する、少なくとも第２のリスク寄与５１２、５２２、５２３および／または第３のまたは追加の連続的リスク寄与５１３／５２１／・・・５１ｉ／５２ｉ／５３ｉ、すなわち最大ｉ番目のリスク寄与を備える。第２のリスク寄与５１２、５２２、５２３および／または第３または追加の連続的リスク寄与５１３／５２１／・・・５１ｉ／５２ｉ／５３ｉをトリガするための重大疾患７１、７２、７３は、第１のリスク寄与の場合と同じであり、所定の重大疾患パラメータ７１、７２、７３の検索可能テーブル７内に備えられる。
【００２７】
図４は、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の重大疾患に関するリスクエクスポージャの典型的なパラメータ化を有するブロック図を示す。参照番号５２０は、重大疾患の第１の発生に関する第１のリスク寄与５１１、５２１、５３１を少なくとも備える特定のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の総移転リスクを示す。重大疾患の第２の発生に関する第２のリスク寄与５１２、５２２、５３２が更に備えられる。第３の５１３、５２３、５３３および後続の５１ｉ、５２ｉ、５３ｉリスク寄与も備えられてよく、すなわち「ｉ」はｉ番目のリスク分散を指す。
【００２８】
リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における第１または第２のまたは連続的な重大疾患７１、７２、７３の発生をトリガすると、すなわち、第１または第２のまたは連続的な重大疾患７１、７２、７３の発生のトリガが患者データフロー経路２１３、２２３、２３３において実施されると、リソースプーリングシステム１によって対応するトリガフラグが設定され、この対応するトリガフラグに支払いのパラメトリックドローダウンまたは所定の移転（parametric  draw-down  or  predefined  transfer）が割り当てられる。第１または第２のまたは連続的な重大疾患７１、７２、７３に関連する損失は、リソースプーリングシステム１によって、それぞれのトリガフラグに基づいて、かつリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３から受け取られ記憶された支払いパラメータ２１４、２２４、２３４に基づいて、パラメトリックドローダウンまたはリソースプーリングシステム１からリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などへの所定の移転によって明確にカバーされる。支払い受取りモジュール４は、入力デバイスとして、１または複数のデータ処理ユニット、ディスプレイ、および例えばキーボードおよび／またはコンピュータマウスや別のポインティングデバイスなどの他の動作要素を備えてよい。上述したように、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３に関する支払いの受取り動作は、支払いデータストア６に記憶された構成部分固有の支払いパラメータに基づいて監視される。例えば支払い受取りモジュール４ならびにコアエンジン３およびアセンブリモジュール５などリソースプーリングシステム１の様々な構成部分は、信号送信のためにネットワークを介して接続され得る。ネットワークは、例えば有線または無線ネットワークなどのテレコミュニケーションネットワーク、例えばインターネット、ＧＳＭ（登録商標）ネットワーク（グローバルシステムフォーモバイルコミュニケーション）、ＵＭＴＳネットワーク（ユニバーサルモバイルテレコミュニケーションシステム）および／またはＷＬＡＮ（無線ローカルエリアネットワーク）、公衆交換電話網（ＰＳＴＮ）および／または専用ポイントツーポイント通信回線を備えてよい。支払い受取りモジュール４および／またはコアエンジン３およびアセンブリモジュール５は、送信規格やプロトコルを順守するテレコミュニケーションネットワークに接続するための複数のインタフェースも備えてよい。実施形態変形例として、支払い受取りモジュール４は、リソースプーリングシステム１に対する外付けデバイスとして実装されてもよく、例えば保護されたデータ送信路によって信号送信のためのネットワークを介してリスク移転サービスを提供する。
【００２９】
第１のパラメトリック支払いは、コアエンジン３の重大疾患トリガ３１によって重大疾患７１、７２、７３の発生１００１をトリガし、それによって関連する患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における特定のリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の測定パラメータをトリガすることによって移転される。リソースプーリングシステム１およびシステムの他の構成部分と類似して、コアエンジン３は、下地電子コンポーネント、ステアリング符号、および、例えば適切な信号発生モジュールまたは様々なモジュール、デバイスなどの間の適切な信号発生によって電子的にインタラクトする他のモジュールなどのインタラクティングインタフェースデバイスに基づいて実装される。例えば第１のパラメトリック支払いは、悪性癌および／または非浸潤性乳管癌（ＤＣＩＳ）の小規模発生（incidence）および／または早期前立腺癌の重大疾患７１、７２、７３を示す測定パラメータの発生１００１をトリガ３１することによって移転され得る。
【００３０】
第２のパラメトリック支払い２１２は、コアエンジン３の重大疾患トリガ３２によって急性治療期１００２の開始を示す患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における測定パラメータをトリガすることによって移転される。例えば、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータ１００２は、コアエンジン３の重大疾患トリガ３２によって患者データフロー経路２１３、２２３、２３３においてトリガされ得る。例えば第２のパラメトリック支払いのみが、手術および／または化学療法および／または放射線治療および／または再建手術を示す急性治療期パラメータ１００２をトリガ３２することによって移転され得る。最後に、第３のパラメトリック支払い２１３は、コアエンジン３による重大疾患トリガ３３によって、末期予後データにリンクされた回復期１００３の開始を示す患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における測定パラメータをトリガすることによって移転される。例えば、末期予後データにリンクまたは関連付けされる回復期パラメータ１００３は、コアエンジン３による重大疾患トリガ３３によって患者データフロー経路２１３、２２３、２３３においてトリガされる。変形例として、第３のパラメトリック支払いのみが、回復期パラメータおよび／または末期予後パラメータ１００３をトリガ３３することによって移転することができる。
【００３１】
このように、トリガ１００１が実施されると、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３の患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における第１の重大疾患７１、７２、７３の発生、あらゆる関連損失は、リソースプーリングシステム１によって、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３から受け取り記憶された支払い２１４、２２４、２３４に基づいて、リソースプーリングシステム１からリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などへのパラメトリック診断支払い２００１をトリガすることによってカバーされ、トリガ１００２が実施されると、関連損失の患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における急性治療期の発生は、リソースプーリングシステム１によって、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３から受け取られ記憶された支払い２１４、２２４、２３４に基づいて、リソースプーリングシステム１からリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などへパラメトリック治療期支払い２００２を移転することによってカバーされ、トリガ１００３が実施されると、患者データフロー経路における末期予後データにリンクされた回復期の発生および関連損失は、リソースプーリングシステムによって、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３から受け取られ記憶された支払い２１４、２２４、２３４に基づいて、リソースプーリングシステム１からリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などへパラメトリック回復期支払い２００３を移転することによってカバーされる。第１、第２、および第３のパラメトリック支払いは、例えば、リスク関連構成部分データ２１１、２２１、２３１および／またはリスク関連構成部分データ２１１、２２１、２３１に基づく１または複数のプール化リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などのリスクエクスポージャの見込みに少なくとも基づいて決定される所定の総支払い額によってレベル付けされ（leveled）てよく、第１のパラメトリック支払いは、上記総支払い額の３０％を上限として移転され、第２のパラメトリック支払いは、上記総支払い額の５０％を上限として移転され、第３のパラメトリック支払いは、上記総支払い額から実際の第１のパラメトリック支払いおよび第２のパラメトリック支払いを引くことによって与えられる残余分を上限として移転される。そのような、リスクエクスポージャ構成部分における重大疾患のトリガというイベントが生じるとリソースプーリングシステム１によって提供され得るような典型的な支払いドローダウンが図３に示される。
【００３２】
更なる技術的変形例として、重大疾患トリガ３１、３２、３３は、多次元トリガチャネルを備える。前記トリガフラグの各々は、重大疾患７１、７２、７３の発生パラメータ１００１においてトリガ３１する第１のトリガレベル、急性治療期パラメータ１００２においてトリガ３２する第２のトリガレベル、および末期予後データにリンクまたは関連付けされる回復期パラメータ１００３においてトリガ３３する第３のトリガレベルを備える第１次元トリガチャネルに割り当てられ、かつ前記トリガフラグの各々は、少なくとも第２次元またはより高次元のトリガチャネルに割り当てられ、第１次元トリガチャネルの第１、第２、および／または第３のトリガレベルに基づく追加のトリガ段階を備える。重大疾患トリガ３１、３２、３３は、例えば多次元トリガチャネルを備えてよく、この場合、上記トリガフラグの各々は、重大疾患７１、７２、７３の発生パラメータ１００１においてトリガ３１する第１のトリガレベル、急性治療期パラメータ１００２においてトリガ３２する第２のトリガレベル、および末期予後データにリンクされる回復期パラメータ１００３においてトリガ３３する第３のトリガレベルを備えるトリガチャネルの第１次元に割り当てられ、かつ前記トリガフラグの各々は、重大疾患７１、７２、７３に関する発生１００１の進行測定パラメータの第１段階においてトリガ３１する第１のトリガレベル、および発生した重大疾患７１、７２、７３の進行測定パラメータのより高い段階においてトリガ３２、３３、・・・する１または複数のより高いトリガレベルを備えるトリガチャネルの第２次元に割り当てられる。
【００３３】
更に、リソースプーリングシステム１は、重大疾患７１、７２、７３の発生をトリガした後、関連するリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などの患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における重大疾患データを、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などに自動化サポートを提供する自動化従業員援助システム（ＥＡＰ、すなわち従業員援助プログラム）へ転送するように実現され得る。同様に、コアエンジン３による重大疾患トリガ３１によって重大疾患７１、７２、７３の発生をトリガすることによって、関連するリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などの患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における重大疾患データは、自動化または少なくとも半自動化ＣＡＢアクションをアクティブ化するために変更質問委員会（ＣＡＢ）の警告システムに転送され得る。
【００３４】
最終的に、更に具体的に具現化された変形例において、リソースプーリングシステム１の独立検証重大疾患トリガは、重大疾患トリガ３１によってリスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などの患者データフロー経路２１３、２２３、２３３における重大疾患７１、７２、７３のインジケータの発生１００１をトリガするイベントでアクティブ化されてよく、その場合、独立検証重大疾患トリガは更に、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などにおける重大疾患７１、７２、７３の発生１００１を検証するために一次患者データフロー経路２１３、２２３、２３３から独立した測定パラメータを有する別の患者データフロー経路２１５、２２５、２３５における重大疾患７１、７２、７３の発生１００１インジケータに関してトリガする。変形例として、リスクエクスポージャ構成部分２１、２２、２３などにおける重大疾患７１、７２、７３の発生１００１が独立検証重大疾患トリガによって検証された場合のみ、パラメトリックドローダウンまたは所定の支払い移転が対応するトリガフラグに割り当てられる。
【符号の説明】
【００３５】
１  リソースプーリングシステム／重大疾患保険システム
２１、２２、２３  リスクエクスポージャ構成部分
２１１、２２１、２３１  リスク関連構成部分データ
２１２、２２２、２３２  プール化リスクエクスポージャ構成部分のリスクエクスポージャの見込み
２１３、２２３、２３３  患者データフロー経路
２１４、２２４、２３４  記憶された支払いパラメータ
２１５、２２５、２３５  別の患者データフロー経路
３  コアエンジン
３０  動作モジュール
３１、３２、３３  重大疾患トリガ
４  支払い受取りモジュール
５  アセンブリモジュール
５０  総リスク
５１１、５２１、５３１  第１のリスク寄与
５１２、５２２、５３２  第２のリスク寄与
５１３、５２３、５３３  第３のリスク寄与
５１ｉ、５２ｉ、５３ｉ  ｉ番目のリスク寄与
６  支払いデータストア
７  重大疾患パラメータを有するトリガテーブル
７１、７２、７３  重大疾患パラメータ
８  監視モジュール
１００１  重大疾患の診断期
１００２  治療期（手術、化学療法／放射線治療／投薬）
１００３  回復期および／または末期疾患期および／またはアフターケア期
１００４  追加サポートサービス
２００１、２００２、２００３  システム１からリスクエクスポージャユニット２１、２２、２３へのパラメトリック支払い移転
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【外国語明細書】
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