(57)【要約】【課題】ポイントを利用した商品代金の決済において、ユーザの利便性を向上する。【解決手段】本実施形態の決済システム１は、立替希望額と、希望返済回数を取得する立替情報取得部１１０と、ユーザ情報を取得するユーザ情報取得部１２０と、立替希望額とユーザ情報等に基づきユーザへ立替ポイントを付与するポイント立替部１３０と、希望返済回数に基づき立替ポイントの毎月の返済額を出力する返済情報出力部１４０と、入力装置２００と、ユーザＤＢ３００を備える。【選択図】図１
2018106587.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
決済に利用可能なポイントによる立替希望額と、当該立替希望額についての希望返済回数と、を取得する立替情報取得部と、
ユーザ情報を取得するユーザ情報取得部と、
前記立替希望額と、前記ユーザ情報と、に基づきユーザへ立替ポイントを付与するポイント立替部と、
前記希望返済回数と、前記立替希望額と、に基づき、前記立替ポイントの返済情報を外部装置に出力する返済情報出力部と、
を備える、決済装置。
【請求項２】
前記返済情報出力部が、前記希望返済回数と前記立替希望額に基づき、初回返済時から返済完了までの各返済における返済ポイントを算出し、事前に指定された各返済に対応する時期に、各返済ポイントに対応する返済額をそれぞれ出力する、請求項１に記載の決済装置。
【請求項３】
前記ユーザ情報に基づき、当該ユーザの立替ポイント上限額を算出する審査エンジンを更に備える、請求項１または２に記載の決済装置。
【請求項４】
前記ユーザ情報に基づき、当該ユーザの希望返済回数の上限回数を算出する審査エンジンを更に備える、請求項１または２に記載の決済装置。
【請求項５】
請求項１から４に記載の何れかの決済装置と、ユーザ情報ＤＢと、を備え、
前記ユーザ情報ＤＢは、前記ユーザ情報を記録するユーザ情報記録部と、前記ユーザ情報を送受信するユーザ情報通信部と、を備えることを特徴とする、決済システム。
【請求項６】
請求項１から４に記載の何れかの決済装置と、入力装置と、を備え、
前記入力装置は、
前記ユーザ情報であるユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を取得する、立替情報入力部と、
前記ユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を前記決済装置に送信する立替情報通信部と、
を備えることを特徴とする、決済システム。
【請求項７】
請求項１から４に記載の何れかの決済装置と、ユーザ情報ＤＢと、入力装置と、を備え、
前記ユーザ情報ＤＢは、前記ユーザ情報を記録するユーザ情報記録部と、前記ユーザ情報を送受信するユーザ情報通信部と、を備え、
前記入力装置は、
前記ユーザ情報であるユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を取得する、立替情報入力部と、
前記ユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を前記決済装置に送信する立替情報通信部と、
を備えることを特徴とする、決済システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、商品代金決済に利用可能なポイントを用いた決済装置に関する。
【背景技術】
【０００２】
小売店やＷＥＢ上の店舗等において、顧客の囲い込み等を目的として、商品を購入する毎に商品購入金額に応じたポイントを付与するポイントサービスが提供されている。このようなポイントサービスにおいて付与されたポイントは種々の目的に利用可能であるが、ポイントサービスの提供店舗又はサービス加盟店舗における商品代金の決済時に、現金の代わりとして利用されることが主な利用方法である。
このようなポイントを利用した決済において、ポイントと電子マネーの加算額と購入した商品金額との差額分（不足額分）のポイントを貸与することにより決済を行う決済処理装置が特許文献１に記載されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特開２００５−１１５４３５号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかし、上記特許文献１においては、貸与したポイントの返済において、新規に獲得したポイントを返済に充当するように構成されているため、ポイントの返済のために新たに商品を購入する必要があった。また、貸与したポイント分を回収するまでに相当な時間を要することになるため、回収可能性の観点から貸与ポイントに大きく制限がかかり、不足額に限定される等小額での利用しか出来なかった。そのため、購入ユーザの利便性を損ね、また、当該ポイントサービス提供者にとっても、容易に導入出来ないという課題があった。
【０００５】
本発明では上記の点に鑑み、ポイントによる決済について、ポイントサービスの提供者、購入ユーザ側の何れにおいても利便性が向上される決済装置を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
（構成１）
決済に利用可能なポイントによる立替希望額と、当該立替希望額についての希望返済回数と、を取得する立替情報取得部と、
ユーザ情報を取得するユーザ情報取得部と、
前記立替希望額と、前記ユーザ情報と、に基づきユーザへ立替ポイントを付与するポイント立替部と、
前記希望返済回数と、前記立替希望額と、に基づき、前記立替ポイントの返済情報を外部装置に出力する返済情報出力部と、
を備える、決済装置。
【０００７】
（構成２）
前記返済情報出力部が、前記希望返済回数と前記立替希望額に基づき、初回返済時から返済完了までの各返済における返済ポイントを算出し、事前に指定された各返済に対応する時期に、各返済ポイントに対応する返済額をそれぞれ出力する、構成１に記載の決済装置。
【０００８】
（構成３）
前記ユーザ情報に基づき、当該ユーザに許容可能な立替ポイント上限額を算出する審査エンジンを更に備える、構成１または２に記載の決済装置。
【０００９】
（構成４）
前記ユーザ情報に基づき、当該ユーザの希望返済回数の上限回数を算出する審査エンジンを更に備える、構成１または２に記載の決済装置。
【００１０】
（構成５）
構成１から４に記載の何れかの決済装置と、ユーザ情報ＤＢと、を備え、
前記ユーザ情報ＤＢは、前記ユーザ情報を記録するユーザ情報記録部と、前記ユーザ情報を送受信するユーザ情報通信部と、を備えることを特徴とする、決済システム。
【００１１】
（構成６）
構成１から４に記載の何れかの決済装置と、入力装置と、を備え、
前記入力装置は、
前記ユーザ情報であるユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を取得する、立替情報入力部と、
前記ユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を前記決済装置に送信する立替情報通信部と、
を備えることを特徴とする、決済システム。
【００１２】
（構成７）
構成１から４に記載の何れかの決済装置と、ユーザ情報ＤＢと、入力装置と、を備え、
前記ユーザ情報ＤＢは、前記ユーザ情報を記録するユーザ情報記録部と、前記ユーザ情報を送受信するユーザ情報通信部と、を備え、
前記入力装置は、
前記ユーザ情報であるユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を取得する、立替情報入力部と、
前記ユーザＩＤと、前記立替希望額と、前記希望返済回数と、を前記決済装置に送信する立替情報通信部と、
を備えることを特徴とする、決済システム。
【発明の効果】
【００１３】
この発明によれば、ポイントを用いた決済において、ポイントサービス提供者等が算出する立替ポイント上限額の範囲内で購入ユーザの希望した額のポイントを立替えることにより商品代金を決済し、立替えたポイントを購入ユーザの希望した回数にて分割して返済が可能となり、購入ユーザ及びポイントサービス提供者の利便性を向上することができる。
【図面の簡単な説明】
【００１４】
【図１】この発明の実施の形態における決済システム１の概略構成図である。
【図２】この発明の実施の形態における決済のイメージを示す概念図である。
【図３】この発明の実施の形態における入力装置２００における利用画面の概念図である。
【図４】この発明の実施の形態の決済システム１における概略動作を示すフロー図である。
【図５】この発明の実施の形態の決済システム１における初月以降の返済動作フローを示す概念図である。
【発明を実施するための形態】
【００１５】
以下、この発明を実施するための形態について、添付の図面にしたがって説明する。
【００１６】
実施の形態
図１はこの発明の実施の形態による決済システムを示す概略構成図である。
決済システム１は、商品代金決済時に入力されたポイント立替希望額に基づきポイントを立替えて商品代金を決済し、立替えたポイントの返済情報を、指定された時期毎に図示しない外部のサーバ等の宛先へ出力するシステムであり、決済装置１００と、入力装置２００と、ユーザＤＢ３００と、審査エンジン４００と、を備える。
【００１７】
入力装置２００は、入力機器やモニタを備えるＰＣにより構成されており、ＷＥＢ上の店舗等の販売システムにおいて、モニタ上に表示されるＧＵＩを通じてユーザのＩＤ等の情報が入力される立替情報入力部２１０と、ユーザにより入力されたポイント立替希望額と、返済回数を決済装置１００へと送信し、不足決済情報を受信する立替情報通信部２２０と、を備える。
【００１８】
決済装置１００は、通信機能等を備えたサーバ装置により構成されており、入力装置２００から送信されたユーザＩＤと、立替希望額と、その返済回数を取得する、立替情報取得部１１０を備える。また、後述のユーザ情報、信用情報を送受信するユーザ情報取得部１２０を備える。また、ユーザ情報等に基づきポイント立替の可否及びその上限額を判断し、判断結果を入力装置に送信し、立替ポイントを用いて商品代金を決済するポイント立替部１３０を備える。更に、商品代金の決済後、立替ポイントと返済回数に基づいた返済時期に、ポイントサービス提供者自身または外部の集金代行業者等のサーバ等の図示しない外部装置の宛先へ各月の返済額と返済回数等の返済情報を出力する返済情報出力部１４０を備える。
【００１９】
ユーザＤＢ３００は、通信機能等を備えたサーバ装置により構成されており、ユーザ情報を記録するユーザ情報記録部３１０と、ユーザ情報をユーザ情報取得部１２０へと送信するユーザ情報通信部３２０を備える。ユーザ情報とは、ユーザＩＤ、当該ユーザの住所氏名、商品購入履歴、返済実績、信用情報、所有ポイント、立替ポイントの残高、次回返済時期等により構成されるデータである。
【００２０】
審査エンジン４００は、通信機能等を備えたサーバ装置により構成されており、ユーザ情報取得部１２０から入力されたユーザ情報、信用情報等に基づき当該ユーザについて行った審査結果情報である、立替上限額を算出し、ポイント立替部１３０へと送信する。
【００２１】
図２は、特許文献１で開示される従来技術による決済と、本実施形態による決済とを比較するための概念図である。従来技術によると、ポイントを用いて商品代金を決済する際に、不足額分のポイントを貸与し、決済する。そして、貸与したポイントは新たに商品を購入した際に付与されるポイントを用いて返済する。
一方、本実施形態によると、ユーザの希望した額（ここでは全額）のポイントを立替え、決済する。そして、ユーザの希望した返済回数（ここでは３回）にて返済を行う。このように、ユーザはポイントの返済のために新たに商品を購入する必要がないことがわかる。
【００２２】
図３は、本実施形態における入力装置２００において、商品を購入する際にＰＣ上に表示されるＧＵＩを示す概念図である。
ユーザはＷＥＢ上の店舗等において商品を購入する際に、本実施形態のポイントサービスの利用者識別番号であるユーザＩＤを入力する。そして、商品代金の決済方法を選択する画面において希望する立替ポイントの額と、返済回数を入力する。入力された情報により決済が実行されると、立替情報通信部２２０は立替情報取得部１１０へユーザＩＤと、立替希望額と、返済回数を送信する。
【００２３】
＜決済装置の動作＞
次に、図４のフローチャートを参照しつつ、実施形態の決済システム１における、ポイント立替を利用した決済動作について説明する。
【００２４】
まずは決済装置１００の動作について説明する。
ステップＳ４１０において、立替情報取得部１１０に、ユーザＩＤ、立替希望額Ｘ、及び希望返済回数Ｎが入力されたかどうかを判定する。全ての情報が入力されたと判断された場合、ステップＳ４２０へと移行する（ステップＳ４１０：ＹＥＳ→ステップＳ４２０）。
【００２５】
次にステップＳ４２０において、ユーザ情報取得部１２０が当該ユーザＩＤと対応するユーザ情報の取得要求をユーザＤＢ３００へ送信し、当該要求に呼応してユーザＤＢ３００から送信されたユーザ情報を取得する。
【００２６】
次に、ステップＳ４３０において、ユーザ情報取得部１２０は、取得したユーザ情報等を審査エンジン４００へと送信する。審査エンジン４００は、入力された当該ユーザ情報等に基づき算出した立替ポイント上限額を、ユーザ情報取得部１２０へと送信する。そして、ユーザ情報取得部１２０が当該立替上限額を取得する。なお、立替ポイント上限額の算出方法については、ユーザ情報を用いた任意の算出方法を用いてもよい。
【００２７】
次に、ステップＳ４４０において、ポイント立替部１３０はユーザ情報取得部１２０が取得した立替上限額を参照し、立替希望額との比較を行い、ユーザの希望通りポイント立替が可能かどうかを判断する。立替希望額が立替上限額より大きい場合、立替上限額をポイント立替額として、ステップＳ４７１へと移行する（ステップＳ４４０：ＮＯ→ステップＳ４７１）。ステップＳ４７１においては、ポイント立替部１３０は、ポイント立替が立替希望額に満たないため、商品代金の一部しか決済出来なかったことを表す不足決済情報を立替情報通信部２２０へと送信し、立替希望額を立替上限値へと書き換え、ステップＳ４５０へと移行する。
【００２８】
一方、ステップＳ４４０において、立替希望額が立替上限額以下であり、全額ポイント立替可能であるとポイント立替部１３０が判断した場合は、ステップＳ４５０へと移行する（ステップＳ４４０：ＹＥＳ→ステップＳ４５０）。
【００２９】
次にステップＳ４５０において、ポイント立替部１３０は入力された立替希望額Ｘの分、ユーザの所有するポイントを増加させることでポイントを立替え、ステップＳ４６０へと移行する。
【００３０】
ステップＳ４６０において、ポイント立替部１３０は、立替えたポイントにより、購入商品代金の決済処理を行いステップＳ４７０へと移行する。
【００３１】
次にステップＳ４７０において、ポイント立替部１３０は、決済が完了した旨を表す決済完了情報を立替情報通信部２２０へと送信し、ステップＳ４８０へと移行する。
【００３２】
次にステップＳ４８０において、返済情報出力部１４０は立替えたポイントと、希望返済回数に基づいて以下のように返済情報を作成し、事前に指定された宛先（外部装置：ポイントサービス提供者自身または外部の集金代行業者等のサーバ等）へ出力し、ステップＳ４９０へと移行する。
なお、立替サービス利用当月以降の返済情報の送信については後述する。
【００３３】
以下に返済情報の算出及び記録について具体的に説明する。なお、ここでは、購入ユーザはａ月にポイントの立替を利用し、ａ月の翌月から返済を開始し、以降は返済完了まで毎月返済するものとする。
ａ月の返済における返済金額を、以下の式１により計算する。
Ｑａ＝（立替希望額Ｘ／希望返済回数Ｎ）＋利息ＲＩａ        （式１）
なお、ａ月における１回の返済での返済金額をＱａ、ａ月における利息をＲＩａとする。
次にａ月における利息ＲＩａの計算については、以下の式２により計算する。
利息ＲＩａ＝立替残高Ｂ×立替利率（年率）÷１２            （式２）
立替残高Ｂを以下の式３により計算する。
立替残高Ｂ＝立替希望額Ｘ−これまでに返済した立替ポイント  （式３）
上記の（式１）から（式３）に基づき、ａから（ａ＋Ｎ）月までの、各月における返済額ＱａからＱ（ａ＋Ｎ）を算出する。
そして、ａから（ａ＋Ｎ）月とそれぞれの月の返済額を対応付けたものを、返済情報として作成する。
【００３４】
最後に、ステップＳ４９０において、ユーザ情報取得部１２０が、ユーザＩＤ、当該ユーザの返済情報と、立替残高と、次回返済日時と、ユーザ情報記録要求をユーザ情報通信部３２０へ出力し、処理を終了する。
【００３５】
＜入力装置の動作＞
次に、入力装置２００の動作について説明する。入力装置２００は、ユーザが商品を購入した際に入力した立替希望額、希望返済回数を決済装置へと送信し、決済完了可否や、不足決済情報をユーザに通知する。
まず、ステップＳ６１０において、立替情報入力部２１０がユーザＩＤを取得したかどうかを判断する。ＷＥＢ上の入力フォームによりユーザＩＤ、立替希望額、希望返済回数が入力されると、ステップＳ６２０へと移行する（ステップＳ６１０：Ｙｅｓ→ステップＳ６２０）。
【００３６】
次にステップＳ６２０において、立替情報通信部２２０が、ユーザＩＤ、立替希望額及び希望返済回数を立替情報取得部１１０へ送信し、ステップＳ６３０へと移行する。
【００３７】
ステップＳ６３０において、立替情報通信部２２０がポイント立替による決済の結果を受信したかどうかを判定する。決済結果を受信すると、ステップＳ６４０へと移行する（ステップＳ６３０：Ｙｅｓ→ステップＳ６４０）。
【００３８】
ステップＳ６４０において、ポイント立替による決済が完了または一部失敗した旨を図示しないモニタ上へ表示し、処理を終了する。
【００３９】
＜ユーザＤＢの動作＞
次に、ユーザＤＢ３００の動作につき説明する。ユーザＤＢ３００は、ユーザ情報取得要求と、ユーザ情報記録要求に基づき、ユーザ情報の送信及び記録を行う。
まず、ステップＳ７１０において、ユーザ情報通信部３２０がユーザＩＤ及び当該ユーザのユーザ情報の取得要求を受信したかどうかを判断し、ユーザＩＤ及びユーザ情報取得要求を受信した場合、ステップＳ７２０へと移行する（ステップＳ７１０：Ｙｅｓ→ステップＳ７２０）。
【００４０】
ステップＳ７２０において、ユーザ情報通信部３２０が、要求されたユーザのユーザ情報をユーザ情報記録部３１０から取得し、ユーザ情報取得部１２０へと送信し、ステップＳ７３０へと移行する。
【００４１】
一方ステップＳ７１０において、ユーザ情報通信部３２０がユーザ情報取得要求を受信しなかった場合、ステップＳ７３０へと移行する（ステップＳ７１０：Ｎｏ→ステップＳ７３０）。
【００４２】
ステップＳ７３０において、ユーザ情報通信部３２０がユーザＩＤ及びユーザ情報の記録要求を受信したかどうかを判断し、ユーザＩＤ及び記録要求を受信した場合、ステップＳ７４０へと移行する（ステップＳ７３０：Ｙｅｓ→ステップＳ７４０）。一方、ステップＳ７３０にてユーザＩＤ及び記録要求を受信しなかった場合、ステップＳ７１０へと移行する（ステップＳ７３０：Ｎｏ→ステップＳ７１０）。
【００４３】
ステップＳ７４０において、ステップＳ７３０にて受信したユーザＩＤ及びユーザ情報をユーザ情報記録部３１０に記録し、処理を終了する。
【００４４】
＜翌月以降の返済情報送信＞
次に、図５のフローチャートを参照しつつ、実施形態の決済システム１における、ポイント立替利用翌月以降の返済情報の送信動作について説明する。本動作においては、当月に返済時期を迎えるユーザを検索し、当該ユーザの返済情報に基づき、事前に設定された外部装置へと返済情報を送信する。当該動作は事前に指定された日時に実行される。
【００４５】
まず、ステップＳ５１０において、ユーザ情報取得部１２０が、ユーザ情報取得要求をユーザ情報通信部３２０へと送信し、ｉ番目のユーザのユーザ情報を取得し、ステップＳ５２０へと移行する。なお、ｉの初期値はユーザ情報記録部３１０における先頭のユーザＩＤに対応するものである。
【００４６】
ステップＳ５２０において、返済情報出力部１４０は、取得したユーザ情報に記録された次回返済日時を参照し、該当ユーザの返済が当月に発生するかどうか判断する。当月に返済が発生しないと判断された場合は、ステップＳ５１０へと移行する（ステップＳ５２０：Ｎｏ→ステップＳ５１０）。一方、当月に返済が発生すると判断した場合は、ステップＳ５３０へと移行する（ステップＳ５２０：Ｙｅｓ→ステップＳ５３０）。
【００４７】
次にステップＳ５３０において、返済情報出力部１４０は、該当ユーザの返済情報を参照し、該当月の返済額を取得し、事前に指定された外部宛先へと出力し、ステップＳ５４０へと移行する。
【００４８】
ステップＳ５４０において、返済情報出力部１４０が、当該ユーザの返済情報と、立替残高と、次回返済日時と、をユーザ情報通信部３２０へ出力し処理を終了し、ステップＳ５４０へと移行する。
【００４９】
ステップＳ５５０において、ｉが事前に設定された最終ユーザＩＤに対応する番号であるｉｅｎｄと等しいかどうかを判断し、両者が等しくないと判断した場合は、ｉをインクリメントし、ステップＳ５１０へと移行する（ステップＳ５５０：Ｎｏ→ステップＳ５１０）。一方、両者が等しいと判断した場合は、処理を終了する（ステップＳ５５０：Ｙｅｓ→ｅｎｄ）。
【００５０】
なお、当該動作におけるユーザＤＢ３００の動作については図４における動作と同様であるので、説明を省略する。
【００５１】
以上のように、本実施形態の決済装置１００によれば、ポイント立替部１３０がユーザの希望した額だけポイントを立替るように構成され、返済情報出力部１４０がユーザの希望する返済回数に基づき返済情報を出力するように構成され、決済額が大きい場合でもポイントを立替えて決済可能であるため、ユーザのポイント決済時の利便性を向上することができる。
また、返済情報出力部１４０が初回返済時から返済完了までの各返済における返済ポイントを算出し、事前に指定された各返済の時期に、各返済ポイントに対応する返済額をそれぞれ出力するように構成されているため、ユーザは希望する返済回数にて立替ポイントを返済することができ、ユーザのポイント返済時の利便性を向上することができる。
このようにユーザの利便性が向上することにより、本実施形態の決済装置１００を導入した店舗等の利用者の増加を見込むことができ、ポイントサービス提供者にとっては、商機を拡大することができる。
また、ポイント立替部１３０がユーザの希望した額だけポイントを立替えることで決済が可能であり、実質的な分割返済ができるように構成されているため、決済処理時に、従来のようにクレジットカード会社・信販会社等の決済会社を介在させる必要が無い。そのため、ポイントサービス提供者は、決済会社へ加盟店手数料等の費用を支払う必要がなくなり、その分をポイント付与率の引き上げや立替ポイントの利率優遇等によりユーザへ還元することも可能となる等、営業戦略やユーザ属性に応じたポイントサービスの柔軟な運用が実現できることとなる。
このように、ポイントサービス提供者及びユーザの双方にとっての利益を拡大することができる。
また、審査エンジン４００が、ユーザ別に立替上限値を算出し、その限度額の範囲内で立替を行うことにより、ポイントサービス提供者にとっては回収不能リスクを想定内に収めることが可能になるというリスク管理効果も見込むことができる。
また、決済装置１００が金銭ではなく、ポイントを立替えて決済するように構成されているため、決済システム１を導入する事業主は、融資・貸金に係る全く新たなシステムやライセンスを取得する必要がなく、既存のポイントサービスの仕組みを活かしながら、本実施形態に伴う改修を施し、短期間に与信事業への参入を果たすことができる。
【００５２】
本実施形態では、決済装置１００、ユーザＤＢ３００、及び審査エンジン４００がサーバ装置により構成され、入力装置２００がＰＣで構成される例を記載したが、それぞれが専用のハードウェアや、ソフトウェア、及びそれらの組み合わせにより構成されていてもよい。なお、決済装置１００、入力装置２００、ユーザＤＢ３００のそれぞれが備える各構成は、相互にデータを参照可能に構成されている。
また、本実施形態ではポイント立替部１３０が審査エンジン４００より入力される立替上限額に基づきポイントの立替が可能かどうかを判定するように構成していたが、審査結果情報として、返済回数の上限を設定するように構成されていてもよいし、審査結果スコア等に応じて立替利率を可変させるものであってもよい。ポイント立替部１３０では、審査スコアが所定の閾値以上であるか否かによって、ポイント立替の可否を判断する。
また、本実施形態では、購入ユーザが入力装置２００を用いてＷＥＢ上での店舗において商品を購入する例を記載したが、入力装置２００が実際の店舗におけるレジ等に組み込まれ、実店舗による買い物において用いられるように構成されていてもよい。その場合、立替情報入力部２１０はＩＣカードリーダ等により構成され、商品購入ユーザが会員カード等をかざすことによりユーザＩＤを読み取るように構成される。
【００５３】
また、本実施形態では入力装置２００と、ユーザＤＢ３００と、審査エンジン４００は決済装置１００と別途の構成として記載しているが、これらの何れか若しくは全てが決済装置１００に組み込まれていてもよい。
また、本実施形態におけるユーザ情報は、ユーザＩＤ、住所氏名、商品購入履歴、返済実績、信用情報、審査情報、所有ポイント、立替ポイント残高等で構成される例を記載したが、その他の構成を含むように構成されていてもよい。
また、本実施形態では、返済情報出力部１４０が、ポイントサービス提供者自身または外部の集金代行業者等のサーバ（外部装置）へ返済情報を送信するように構成されているが、クレジットカード決済や銀行口座振込やコンビニ決済等を利用してもよく、その場合は各事業主のサーバ等へと返済情報を送信するように構成される。即ち、返済情報出力部１４０は、ポイントサービス提供者自身、第三者機関やサービス（外部の決済機関、決済サービス）のシステム（外部装置）に対して返済情報を送信するものである。
【００５４】
また、本実施形態では、返済情報出力部１４０が、立替ポイントに対して利息を加算した返済情報を出力する場合を例として記載したが、利息を加算せずに返済情報を出力するように構成されていてもよい。
また、本実施形態では、返済情報出力部１４０が、事前に指定された宛先に毎月返済情報を送信するように構成されていたが、初回送信時に、返済完了までのスケジュールを記載した返済情報を送信するように構成されていてもよい。
また、本実施形態では、返済情報出力部１４０における初回返済情報送信以降の返済情報送信動作は、事前に設定された日時に動作するように構成されていたが、返済動作の実行命令が返済情報出力部１４０に入力された場合に動作するように構成されていてもよい。
【００５５】
また、本実施形態では、ユーザがそれぞれの月に返済を完了している場合のポイント立替部１３０及の動作を記載したが、指定された期日までに返済がなされなかった場合には、返済情報出力部１４０における返済額の算出において利息を増加させるように構成されていてもよい。
また、本実施形態では、返済情報出力部１４０が毎月返済情報を出力するように構成されていたが、２月毎等の任意のタイミングにより返済情報を出力するように構成されていてもよい。この場合、返済情報出力のタイミングについてはユーザにより指定されるように構成されてもよいし、事前に設定されるように構成されていてもよい。また、毎月均等に返済するのではなく、複数月分まとめて返済するような返済情報を出力するように構成されていてもよい。
また、本実施形態ではポイント立替部１３０が、図４ステップＳ４４０において立替上限値が立替希望額よりも大きい場合に、不足決済情報を送信した上で立替上限値までポイントを立替えるように構成されていたが、決済を失敗した旨の不足決済情報を送信ンした上で、処理を終了するように構成されていてもよい。
【００５６】
以上、実施形態を参照して本発明を説明したが、本発明は上述した実施形態に限定されるものではない。本発明の構成及び動作については、本発明の趣旨を逸脱しない範囲において、当業者が理解しうる様々な変更を行うことができる。
【符号の説明】
【００５７】
１…決済システム
１００…決済装置
１１０…立替情報取得部
１２０…ユーザ情報取得部
１３０…ポイント立替部
１４０…返済情報出力部
２００…入力装置
２１０…立替情報入力部
２２０…立替情報通信部
３００…ユーザＤＢ
３１０…ユーザ情報記録部
３２０…ユーザ情報通信部
４００…審査エンジン
【図１】
2018106587.tif 000003
【図２】
2018106587.tif 000004
【図３】
2018106587.tif 000005
【図４】
2018106587.tif 000006
【図５】
2018106587.tif 000007