(57)【要約】【課題】顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことを課題とする。【解決手段】顧客端末装置１０ａが管理装置２０に対して出金取引要求を送信すると（Ｓ１）、管理装置２０は金融システムサーバ４０に対して出金取引要求を行って（Ｓ２）、口座残高から出金金額分を減算させる。その後、管理装置２０は、出金金額に基づく出金枠を自動取引装置３０に設定する（Ｓ３）とともに、出金コードを生成して顧客端末装置１０ｂに通知する（Ｓ４）。顧客端末装置１０ｂの表示部に出金コードを表示させて自動取引装置３０に翳すと、自動取引装置３０は出金コードを読み取り（Ｓ５）、管理装置２０に出金実行要求を行い（Ｓ６）、管理装置２０から出金許可を受けて出金枠に基づく出金を行う（Ｓ７）。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
出金金額を含む取引要求を行う取引要求部を有する顧客端末装置と、
前記顧客端末装置の前記取引要求部からの取引要求に含まれる出金金額から取引データを生成する取引データ生成部と、前記取引データ生成部により生成された取引データを前記顧客端末装置に送信する取引データ送信部と、出金枠を通知する通知部とを有する管理装置と、
前記管理装置から通知された出金枠を設定する出金枠設定部と、前記顧客端末装置から前記取引データを取得し、取得した取引データに基づいて貨幣を出金処理するよう制御する制御部とを有する自動取引装置と
を備えたことを特徴とする顧客取引システム。
【請求項２】
前記取引データ送信部は、
前記取引データの送信先となる他の顧客端末装置に関する情報を前記顧客端末装置から受け付けた場合に、該当する他の顧客端末装置に対して前記取引データを送信することを特徴とする請求項１に記載の顧客取引システム。
【請求項３】
前記取引データ生成部は、
前記取引データに対応する１次元コードまたは２次元コードの取引コードを生成することを特徴とする請求項１又は２に記載の顧客取引システム。
【請求項４】
前記管理装置は、
顧客端末の位置情報より最寄の出金先候補となる自動取引装置を前記顧客端末装置に通知することを特徴とする請求項１乃至３のいずれか一つに記載の顧客取引システム。
【請求項５】
前記管理装置は、
前記顧客端末からの指示に基づき、貨幣を出金する自動取引装置を特定する特定部をさらに有することを特徴とする請求項１乃至４に記載の顧客取引システム。
【請求項６】
前記管理装置は、
前記顧客端末装置からの指示に基づき、前記出金枠内での出金額の制限を前記自動取引装置に通知することを特徴とする請求項１乃至５のいずれか一つに記載の顧客取引システム。
【請求項７】
前記管理装置は、
前記自動取引装置において、所定の期間内に顧客端末装置により出金されていない場合に、出金の取消を行う出金取消要求部をさらに有することを特徴とする請求項１乃至６のいずれか一つに記載の顧客取引システム。
【請求項８】
取引要求に含まれる出金金額に対応して出金枠を設定する出金枠設定部と、
顧客端末装置に表示された取引コードを読み取る読取部と、
前記読取部により読み取られた取引コードに対応した出金金額を前記出金枠に設定された出金金額の範囲内で出金するよう制御する制御部と
を備えたことを特徴とする自動取引装置。
【請求項９】
顧客端末装置が、出金金額を含む取引要求を行う取引要求工程と、
前記顧客端末装置と通信可能に設けられた管理装置が、前記取引要求に含まれる出金金額から取引データを生成する取引データ生成工程と、
前記管理装置が、前記取引データ生成工程により生成された取引データを前記顧客端末装置に送信する取引データ送信工程と、
前記管理装置が、自動取引装置に出金枠を通知する通知工程と、
自動取引装置が、前記管理装置から通知された出金枠を設定する出金枠設定工程と、
前記自動取引装置が、前記顧客端末装置から取引データを取得する取得工程と、
前記自動取引装置が、前記取得工程により取得された取引データに基づいて貨幣を出金処理するよう制御する制御工程と
を含んだことを特徴とする顧客取引方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる顧客取引システム、自動取引装置及び顧客取引方法に関する。
【背景技術】
【０００２】
従来、顧客端末装置から入力された取引データがＷｅｂサーバに送信されると、Ｗｅｂサーバで２次元バーコードを生成して顧客端末装置に返信し、自動取引装置（以下、「ＡＴＭ」と言う）が顧客端末装置の２次元バーコードを読み取ると、該ＡＴＭは取引データに変換して取引を実行する技術が知られている（特許文献１を参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【０００３】
【特許文献１】特許４４０３８８３号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
しかしながら、上記の特許文献１のものは、必ず顧客自身が顧客端末装置を使ってＡＴＭに赴いて取引を実行する必要があるため、例えば、出先にいる子供に急遽現金を受け渡したいような場合のように、緊急に現金を授受しなければならない場合に対処することができないという問題がある。特に、受け渡す相手が銀行口座を有しない場合や銀行カードを自宅等に忘れたような場合には、かかる問題が顕在化する。
【０００５】
このため、顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対していかに効率良く現金を受け渡すかが重要な課題となっている。
【０００６】
本発明は、上記従来技術の課題を解決するためになされたものであって、顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる顧客取引システム、自動取引装置及び顧客取引方法を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００７】
上述した課題を解決し、目的を達成するため、本発明は、出金金額を含む取引要求を行う取引要求部を有する顧客端末装置と、前記顧客端末装置の前記取引要求部からの取引要求に含まれる出金金額から取引データを生成する取引データ生成部と、前記取引データ生成部により生成された取引データを前記顧客端末装置に送信する取引データ送信部と、出金枠を通知する通知部とを有する管理装置と、前記管理装置から通知された出金枠を設定する出金枠設定部と、前記顧客端末装置から前記取引データを取得し、取得した取引データに基づいて貨幣を出金処理するよう制御する制御部とを有する自動取引装置とを備えたことを特徴とする。
【０００８】
また、本発明は、上記発明において、前記取引データ送信部は、前記取引データの送信先となる他の顧客端末装置に関する情報を前記顧客端末装置から受け付けた場合に、該当する他の顧客端末装置に対して前記取引データを送信することを特徴とする。
【０００９】
また、本発明は、上記発明において、前記取引データ生成部は、前記取引データに対応する１次元コードまたは２次元コードの取引コードを生成することを特徴とする。
【００１０】
また、本発明は、上記発明において、前記管理装置は、顧客端末の位置情報より最寄の出金先候補となる自動取引装置を前記顧客端末装置に通知することを特徴とする。
【００１１】
また、本発明は、上記発明において、前記管理装置は、前記顧客端末からの指示に基づき、貨幣を出金する自動取引装置を特定する特定部をさらに有することを特徴とする。
【００１２】
また、本発明は、上記発明において、前記管理装置は、前記顧客端末装置からの指示に基づき、前記出金枠内での出金額の制限を前記自動取引装置に通知することを特徴とする。
【００１３】
また、本発明は、上記発明において、前記管理装置は、前記自動取引装置において、所定の期間内に顧客端末装置により出金されていない場合に、出金の取消を行う出金取消要求部をさらに有することを特徴とする。
【００１４】
また、本発明は、取引要求に含まれる出金金額に対応して出金枠を設定する出金枠設定部と、顧客端末装置に表示された取引コードを読み取る読取部と、前記読取部により読み取られた取引コードに対応した出金金額を前記出金枠に設定された出金金額の範囲内で出金するよう制御する制御部とを備えたことを特徴とする。
【００１５】
また、本発明は、顧客端末装置が、出金金額を含む取引要求を行う取引要求工程と、前記顧客端末装置と通信可能に設けられた管理装置が、前記取引要求に含まれる出金金額から取引データを生成する取引データ生成工程と、前記管理装置が、前記取引データ生成工程により生成された取引データを前記顧客端末装置に送信する取引データ送信工程と、前記管理装置が、自動取引装置に出金枠を通知する通知工程と、自動取引装置が、前記管理装置から通知された出金枠を設定する出金枠設定工程と、前記自動取引装置が、前記顧客端末装置から取引データを取得する取得工程と、前記自動取引装置が、前記取得工程により取得された取引データに基づいて貨幣を出金処理するよう制御する制御工程とを含んだことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１６】
本発明によれば、顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる。
【図面の簡単な説明】
【００１７】
【図１】図１は、本実施例１に係る顧客取引システムの概念を説明するための説明図である。
【図２】図２は、本実施例に係る顧客取引システムの構成図である。
【図３】図３は、図２に示した顧客端末装置の構成図である。
【図４】図４は、図２に示した管理装置の構成図である。
【図５】図５は、図４に示した出金先装置データの一例を示す説明図である。
【図６】図６は、図４に示した出金処理データの一例を示す図である。
【図７】図７は、図２に示した自動取引装置の構成図である。
【図８】図８は、図７に示した出金枠データの一例を示す図である。
【図９】図９は、本実施例１に係る顧客取引システムの処理手順を示すフローチャートである。
【図１０】図１０は、出金を受ける顧客端末装置の位置情報の通知についての説明図である。
【図１１】図１１は、本実施例２に係る顧客取引システムの概念を説明するための説明図である。
【図１２】図１２は、本実施例２に係る顧客取引システムの処理手順を示すフローチャートである。
【発明を実施するための形態】
【００１８】
以下に、添付図面を参照して、本発明に係る顧客取引システム、自動取引装置及び顧客取引方法の好適な実施例を詳細に説明する。
【実施例１】
【００１９】
＜本発明に係る顧客取引システムの概念＞
図１は、本実施例１に係る顧客取引システムの概念を説明するための説明図である。図１に示すように、本実施例１に係る顧客取引システムは、顧客端末装置１０と、管理装置２０と、自動取引装置３０と、金融システムサーバ４０とを有する。図１では、顧客端末装置１０ａ及び顧客端末装置１０ｂの２つの顧客端末装置１０を例示しているが、任意の数の顧客端末装置１０を顧客取引システムに含めることができる。同様に、自動取引装置３０や金融システムサーバ４０を複数有していてもよい。
【００２０】
顧客端末装置１０は、顧客により使用される端末装置であり、例えばスマートフォンを顧客端末装置１０として用いることができる。管理装置２０は、顧客端末装置１０及び自動取引装置３０と通信可能であるとともに、金融システムサーバ４０と接続されたサーバ装置であり、インターネットバンキングが可能である。
【００２１】
自動取引装置（ＡＴＭ：automatic teller machine）３０は、キャッシュカードや通帳などを用いて、振込、入金、出金などの各種取引を実行可能である。金融システムサーバ４０は、金融機関のサーバなどであり、インターネットバンキングによる各種取引を実行する。例えば、インターネットバンキングにより振込の要求が行われた場合には、金融システムサーバ４０は、振込元及び振込先の口座と、振込金額の指定を受け付けて振り込みを実行し、振込元及び振込先の口座の残高を更新する。
【００２２】
さらに、本実施例１に係る顧客取引システムでは、インターネットバンキングを用いて自動取引装置３０から出金を行うことが可能である。また、インターネットバンキングによる出金を利用して、金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる。
【００２３】
図１では、顧客が顧客端末装置１０ａを操作して自身の口座から出金し、顧客端末装置１０ｂの操作者に現金を受け渡す場合を示している。図１に示すように、まず、顧客端末装置１０ａが顧客からの操作を受け付けて、管理装置２０に対して出金金額を含む出金取引要求を送信する（Ｓ１）。
【００２４】
顧客端末装置１０ａから出金取引要求を受信した管理装置２０は、金融システムサーバ４０に対して出金取引要求を行う（Ｓ２）。金融システムサーバ４０は、管理装置２０からの出金取引要求を受け、口座残高から出金金額分を減算する。図１では、口座残高１０万円から出金金額分３万円を減算し、口座残高を７万円に更新している。
【００２５】
その後、管理装置２０は、出金金額に基づく出金枠を自動取引装置３０に設定する（Ｓ３）。図１では、自動取引装置３０は、３万円分の出金枠を設定している。また、管理装置２０は、出金に用いる取引データとして出金コードを生成し、顧客端末装置１０ｂに通知する（Ｓ４）。取引データは、出金可能な金額や、出金枠を設定した自動取引装置３０に関する情報などを含むデータである。
【００２６】
取引データの形式は、自動取引装置３０によって読み取り可能な形式を用いる。本実施例では、出金取引の内容を示すデータに秘匿性を持たせるためのコード化を行った後、１次元コード（バーコード）や２次元コードに変換した出金コードを取引データとして用いる場合を例に説明を行う。
【００２７】
顧客端末装置１０ｂは、管理装置２０から受信した出金コードを記憶し、表示部に表示することができる。顧客端末装置１０ｂの操作者が顧客端末装置１０ｂを携行して自動取引装置３０の設置場所に赴き、顧客端末装置１０の表示部に出金コードを表示させて自動取引装置３０に翳すと、自動取引装置３０は出金コードを撮像して読み取る（Ｓ５）。
【００２８】
自動取引装置３０は、読み取った出金コードを管理装置２０に送信することで出金実行要求を行う（Ｓ６）。管理装置２０は、自動取引装置３０から受信した出金コードの認証を行って、認証が成功したならば自動取引装置３０に出金許可を通知する。自動取引装置３０は、管理装置２０から出金許可を受信した場合に、出金コードにより指定された金額に基づいて出金を行う（Ｓ７）。
【００２９】
このように、顧客端末装置１０ａが出金金額を含む取引要求を行い、管理装置２０が取引要求に含まれる出金金額から出金コードを生成して顧客端末装置１０ｂに送信するとともに自動取引装置３０に出金枠を通知し、自動取引装置３０は通知された出金枠を設定するとともに顧客端末装置１０ｂから出金コードを取得した場合に出金コードに基づいて貨幣を出金処理するので、顧客端末装置１０ａの操作者である顧客は、金融機関の口座取引を行えない相手である顧客端末装置１０ｂの操作者に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる。
【００３０】
図２は、本実施例に係る顧客取引システムの構成図である。図２に示すように、管理装置２０は、ネットワークＮ１を介して複数の顧客端末装置１０及び複数の自動取引装置３０と接続される。
【００３１】
図２では、顧客端末装置１０として、顧客端末装置１０ａ及び顧客端末装置１０ｂを示している。顧客端末装置１０としては、スマートフォン、パーソナルコンピュータ、専用端末等、任意の装置を用いることができる。また、顧客端末装置１０は、無線ネットワークを経由して接続することも可能である。
【００３２】
また、図２では、自動取引装置３０として、自動取引装置３０ａ及び自動取引装置３０ｂを示している。自動取引装置３０は、金融機関の店舗の他、商業施設など、任意の場所に設置される。
【００３３】
さらに、管理装置２０は、ネットワークＮ２を介して金融システムサーバ４０と接続される。金融システムサーバ４０は、金融機関のサーバなどであり、ネットワークＮ２は、インターネットバンキングのためのセキュアなネットワークである。一方、ネットワークＮ１は、インターネット等の所定のネットワークである。
【００３４】
＜システムを構成する装置の説明＞
図３は、図２に示した顧客端末装置１０の構成図である。図３に示すように、顧客端末装置１０は、表示部１１、入力部１２、無線通信部１３、ＧＰＳ信号受信部１４、カメラ１５、記憶部１６及び制御部１７を有する。
【００３５】
表示部１１は、液晶パネルなどの出力インタフェースである。入力部１２は、操作者による入力操作に用いられるキーやタッチパネルなどの入力インタフェースである。表示部１１と入力部１２とは、タッチパネルディスプレイとして一体化したものであってもよい。
【００３６】
無線通信部１３は、管理装置２０などとの通信を行うための通信インタフェースである。ＧＰＳ信号受信部１４は、ＧＰＳ（Global Positioning System）人工衛星からの信号を受信するための通信インタフェースである。カメラ１５は、操作者の顔画像の撮像などに用いることのできる撮像デバイスである。
【００３７】
記憶部１６は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、出金コード１６ａなどを記憶する。出金コード１６ａは、管理装置２０から受信したデータであり、本実施例では二次元コードである。
【００３８】
制御部１７は、顧客端末装置１０を全体制御する制御部であり、口座取引処理部１７ａ、出金処理管理部１７ｂ、位置情報取得部１７ｃ及び出金コード管理部１７ｄを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、口座取引処理部１７ａ、出金処理管理部１７ｂ、位置情報取得部１７ｃ及び出金コード管理部１７ｄにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。
【００３９】
口座取引処理部１７ａは、管理装置２０に対して出金取引要求を行う処理部である。具体的には、口座取引処理部１７ａは、まず、ユーザ認証に必要な情報を入力部１２などから取得し、管理装置２０に送信する。ユーザ認証に必要な情報とは、ユーザＩＤやパスワードなどである。また、操作者の生体情報をユーザ認証用の情報として用いてもよい。例えば、カメラ１５により撮像された操作者の顔画像を用いてもよいし、指紋センサなどをさらに設けてもよい。ユーザ認証の後、口座取引処理部１７ａは、出金金額を含む出金取引要求を管理装置２０に送信する。
【００４０】
出金処理管理部１７ｂは、出金取引の管理に係る処理を行う処理部である。具体的には、出金処理管理部１７ｂは、出金に使用する自動取引装置３０を指定することができる。例えば、特定の住所や位置情報取得部１７ｃにより取得された位置情報を管理装置２０に送信すれば、管理装置２０からその近傍に所在する自動取引装置３０が候補として提示され、提示された自動取引装置３０から取引に使用する自動取引装置３０を選択することができる。
【００４１】
ここで、出金取引要求を行う顧客端末装置１０と、出金コードを用いて自動取引装置３０から出金を受ける顧客端末装置１０とが異なる場合には、出金を受ける顧客端末装置１０の位置情報取得部１７ｃが取得した位置情報を用いることになる。このように、出金取引要求を行う顧客端末装置１０と、出金を受ける顧客端末装置１０とが異なる場合の詳細については後述する。
【００４２】
また、出金処理管理部１７ｂは、出金コードの使用に期限を設定することができる。詳細については後述するが、期限を超過した出金コードは無効化され、該出金コードについて行われた処理は取り消される。
【００４３】
さらに、出金処理管理部１７ｂは、出金コードの送信先を設定することができる。出金コードの送信先は、当該出金コードを用いて出金を受ける顧客端末装置１０のアドレスとすることが好適であるが、必要に応じて他の送信先を設定可能である。
【００４４】
位置情報取得部１７ｃは、ＧＰＳ信号受信部１４により受信した信号に基づいて顧客端末装置１０の位置情報を算定する処理部である。算定した位置情報は、出金処理管理部１７ｂに出力され、自動取引装置３０の指定などに用いられる。
【００４５】
出金コード管理部１７ｄは、管理装置２０から受信した出金コードを管理する処理部である。まず、出金コード管理部１７ｄは、管理装置２０から出金コードを受信した場合に、記憶部１６に格納する。記憶部１６に格納した出金コード１６ａは、任意のタイミングで表示部１１に表示することができる。また、出金コード１６ａに対して関連情報を対応付けてもよい。例えば、出金の金額、条件、制限、指定装置の設置場所などを出金コード１６ａに対応付けて記憶部１６に記憶させることで、操作者はこれらの情報を任意のタイミングで確認することができる。
【００４６】
図４は、図２に示した管理装置２０の構成図である。管理装置２０は、表示部２１、入力部２２、金融ネットワーク通信部２３、外部ネットワーク通信部２４、記憶部２５及び制御部２６を有する。
【００４７】
表示部２１は、液晶ディスプレイ装置等の表示デバイスである。入力部２２は、キーボードやマウス等の入力デバイスである。金融ネットワーク通信部２３は、ネットワークＮ２と接続し、金融システムサーバ４０とデータ通信するためのインタフェース部である。外部ネットワーク通信部２４は、ネットワークＮ１と接続し、顧客端末装置１０や自動取引装置３０などとデータ通信するためのインタフェース部である。
【００４８】
記憶部２５は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、出金先装置データ２５ａ及び出金処理データ２５ｂを記憶する。出金先装置データ２５ａは、出金コードを読み取って出金が可能な自動取引装置３０等の装置を管理するためのデータであり、装置を一意に特定する装置ＩＤ、装置種別、設置場所、利用可能時間、在高及び設定済出金枠などを示す。出金処理データ２５ｂは、顧客端末装置１０から要求された出金取引要求を管理するためのデータであり、受付日時、口座名義人、コード送信先、出金期限、出金先装置、出金枠、出金コードなどを示す。
【００４９】
制御部２６は、管理装置２０の全体を制御する制御部であり、口座取引実行部２６ａ、出金処理設定部２６ｂ、出金枠設定部２６ｃ、出金コード生成部２６ｄ及び出金処理部２６ｅを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、口座取引実行部２６ａ、出金処理設定部２６ｂ、出金枠設定部２６ｃ、出金コード生成部２６ｄ及び出金処理部２６ｅにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。
【００５０】
口座取引実行部２６ａは、顧客端末装置１０から出金取引要求を受信した場合に、金融システムサーバ４０と通信し、インターネットバンキングを用いて出金取引要求の処理を行う。具体的には、口座取引実行部２６ａは、顧客端末装置１０からユーザ認証用の情報（ユーザＩＤ、パスワード、顔画像など）を受信してユーザ認証を実行し、ユーザ認証の成功を条件に口座取引を実行する。この口座取引では、出金取引要求により特定される口座及び出金金額を用い、口座残高から出金金額分が減額される。従って、金融機関側では、この口座取引の時点でインターネットバンキングによる出金が完了した状態となる。
【００５１】
出金処理設定部２６ｂは、出金に関する設定を行う処理部である。出金処理設定部２６ｂは、出金に使用する自動取引装置３０の指定や、出金期限の設定を行う。出金処理設定部２６ｂは、出金先として用いることのできる装置の情報を適宜取得して出金先装置データ２５ａとして管理しており、この出金先装置データ２５ａを用いて出金に使用する自動取引装置３０の指定を行うことができる。
【００５２】
具体的には、出金処理設定部２６ｂは、顧客端末装置１０から住所や位置情報を受信し、近傍に所在する自動取引装置３０などを出金先装置データ２５ａから検索する。そして、検索結果として得られた装置の在高及び設定済出金枠を参照し、適正な在高の装置を候補として顧客端末装置１０に提示し、候補から選択された装置を指定装置とする。なお、新たに設定する出金枠と設定済出金枠の合計よりも在高が大きいことが適正な在高の条件である。
【００５３】
ここで、単一の装置で出金を処理できない場合には、近傍に所在する複数の装置を指定することも可能である。例えば、５０万円の出金について、１台目の自動取引装置３０に２０万円の集金枠を設定し、２台目の自動取引装置３０に３０万円の出金枠を設定することもできる。
【００５４】
また、異なる場所に所在する複数の自動取引装置３０にそれぞれ出金枠を設定してもよい。このように出金枠を設定し、それぞれに出金コードを生成して異なる利用者に通知すれば、１回の口座取引における出金金額分を複数の人物に分配して受け渡すことができる。
【００５５】
ここで、口座取引における出金金額と自動取引装置３０に設定する出金枠の関係について説明する。自動取引装置３０に設定する出金枠は、当該自動取引装置３０から出金可能な貨幣を示し、出金枠は出金金額以下である。出金枠と出金金額とが一致する場合には、口座から出金された金額分の貨幣を全て自動取引装置３０が預かった状態となる。一方、出金枠が出金金額に満たない場合には、出金枠分の貨幣を自動取引装置３０が預かった状態であり、出金金額と出金枠の差分は、出金に使用する装置が未定の状態となっている。この差分については、改めて出金枠を自動取引装置３０に設定することが可能である。
【００５６】
複数の出金枠を設定する場合には、複数の出金枠の合計を出金金額以下とする。複数の出金枠は、同一の自動取引装置３０に設定してもよいし、異なる自動取引装置３０に設定してもよい。例えば、同一の自動取引装置３０に複数の出金枠を設定し、それぞれに出金コードを生成して異なる利用者に通知すれば、同一の自動取引装置３０から各利用者に現金を分配して受け渡すことができる。
【００５７】
さらに、出金によって自動取引装置３０の在高を調整してもよい。例えば、在高が収納の上限に近いニアフル状態の自動取引装置３０に出金枠を設定すれば、この出金枠が出金に使用された時にニアフル状態を解消できる。このように、出金枠を自動取引装置３０の在高調整に用いることができる場合には、該当する自動取引装置３０の指定に対して特典（手数料の優遇など）を付与することで、顧客による選択の動機付けを行ってもよい。
【００５８】
また、出金処理設定部２６ｂは、出金コードの使用に期限を設定可能である。出金コードの使用の期限である出金期限は、初期値を無期限としても良いし、初期値として所定の期限を設定してもよい。出金期限は、顧客端末装置１０から変更可能とすることができる。顧客端末装置１０による出金期限の変更には制限を設けてもよい。
【００５９】
また、出金処理設定部２６ｂは、出金コードの送信先を設定することができる。この出金コードの送信先は、出金コードごとに個別に設定可能である。例えば、１の出金金額に複数の出金枠を設定した場合に、各出金枠に対してそれぞれ出金コードを生成し、出金コードごとに送信先を設定することができる。なお、１の出金コードに対して複数の送信先を設定することも可能である。この場合には、当該出金コードが最初に使用された場合のみ出金が可能であり、使用済の出金コードを用いても出金は行われない。
【００６０】
出金枠設定部２６ｃは、出金処理設定部２６ｂによって出金先装置に指定された自動取引装置３０に対し、設定された出金枠を通知する処理を行う。この通知を受けて、自動取引装置３０は、自装置からの出金に対応する出金枠の設定を行うことができる。また、出金期限の設定を行った場合には、出金枠設定部２６ｃは、出金枠とともに出金期限を通知する。
【００６１】
出金コード生成部２６ｄは、出金処理設定部２６ｂにより設定された出金枠に対応する取引データとして出金コードを生成する処理部である。出金コードは、金額や出金期限等、出金に必要な各種情報を含む。
【００６２】
出金コードの形式は、自動取引装置３０によって読み取り可能な形式を用いる。一例として、出金枠に係る情報を示すデータに秘匿性を持たせるためのコード化を行った後、１次元コード（バーコード）や２次元コードに変換すればよい。
【００６３】
出金コード生成部２６ｄは、生成した出金コードを送信先に指定された顧客端末装置１０に送信するとともに、出金処理データ２５ｂへの登録を行う。出金処理データ２５ｂへの登録時には、出金コードに、受付日時、口座名義人、コード送信先、出金期限、出金先装置、出金枠などが対応付けられる。また、これらの情報は必要に応じて顧客端末装置１０に通知してもよい。さらに、出金枠設定部２６ｃが自動取引装置３０に出金枠を通知する際に、出金コードを合わせて通知するようにしてもよい。なお、口座名義人とは、口座取引実行部２６ａがインターネットバンキングによって出金を行った口座の名義人である。
【００６４】
出金処理部２６ｅは、出金コードによる出金を実行する処理部である。具体的には、出金処理部２６ｅは、自動取引装置３０が出金コードを読み取った場合に、当該出金コードを自動取引装置３０から受信する。そして、受信した出金コードと出金処理データ２５ｂとを参照し、出金コードの認証を行う。
【００６５】
この出金コードの認証では、受信した出金コードが出金処理データ２５ｂに登録した出金コードと一致し、出金コードの送信元の装置が出金先装置と一致し、出金期限内である場合に認証成功となる。
【００６６】
認証成功となったならば、出金処理部２６ｅは、出金許可通知を送信する。出金コードの送信元である自動取引装置３０は、この出金許可通知を受信して、出金コードにより指定された金額に基づいて出金を行うことになる。
【００６７】
また、出金処理部２６ｅは、定期的に出金処理データ２５ｂを参照し、出金期限を超過した出金コードが存在する場合には、出金の取消を行う。具体的には、金融システムサーバ４０と通信し、インターネットバンキングを用いて行われた口座取引を取り消して、口座残高に出金金額分を加算することになる。また、出金の取消を行った場合には、必要に応じて顧客端末装置１０などに出金取消を通知する。
【００６８】
図５は、図４に示した出金先装置データの一例を示す説明図である。図５に示すように、出金先装置データ２５ａは、自動取引装置３０を一意に特定する装置ＩＤ、装置種別、設置場所、利用可能時間、在高、設定済出金枠などを対応付けたデータである。
【００６９】
図５では、装置ＩＤ「ＰＡ００２２」に対し、装置種別「ＡＴＭ」、設置場所「東京都渋谷・・」、利用可能時間「８：００−２４：００」、在高「一万円札×３４、五千円札×０・・」、設定済出金枠「３００００円」などを対応付けた状態を示している。ここで、装置種別には、自動取引装置である「ＡＴＭ」の他、両替機など入出金が可能の他の装置が用いられる場合がある。また、設定済出金枠は、当該装置に設定された出金枠の合計を示す。すなわち、在高から設定済出金枠を除いた残りが当該装置から出金可能な貨幣となる。
【００７０】
図６は、図４に示した出金処理データの一例を示す図である。図６に示すように、出金処理データ２５ｂは、受付日時、口座名義人、コード送信先、出金期限、出金先装置、出金枠、出金コードなどを対応付けたデータである。
【００７１】
図６では、受付日時「２０１７／０１／１９  １３：０５」、口座名義人「ＸＸ  ＹＹ」、コード送信先「ＸＸＺＺ＠・・・」、出金期限「２０１７／０２／１９  ２４：００」、出金先装置「ＰＡ００２２」、出金枠「３００００円」、出金コード「ＱＲ００１」を対応づけた状態を示している。
【００７２】
図７は、図２に示した自動取引装置３０の構成図である。自動取引装置３０は、表示部３１、入力部３２、カードリーダ３３、コードリーダ３４、通帳処理ユニット３５ａ、紙幣処理ユニット３５ｂ、硬貨処理ユニット３５ｃ、金融ネットワーク通信部３６ａ、外部ネットワーク通信部３６ｂ、記憶部３７及び制御部３８を有する。
【００７３】
表示部３１は、液晶パネルなどの出力インタフェースである。入力部３２は、操作者による入力操作に用いられるキーやタッチパネルなどの入力インタフェースである。表示部３１と入力部３２とは、タッチパネルディスプレイとして一体化したものであってもよい。
【００７４】
カードリーダ３３は、キャッシュカードの読み取りに用いられる。コードリーダ３４は、出金コードの読み取りに用いられる。例えば、出金コードが二次元コードであるならば、二次元コードを撮像するカメラがコードリーダ３４となる。
【００７５】
通帳処理ユニット３５ａは、通帳の投入を受け付けて取引履歴の記入などを行う。また、通帳処理ユニット３５ａは、新規の通帳を収納しており、通帳の繰越しや新規発行を行うことができる。
【００７６】
紙幣処理ユニット３５ｂは、紙幣の入出金を行うユニットである。紙幣処理ユニット３５ｂは、紙幣の投入を受け付けたならば、投入された紙幣の金種及び枚数を識別し、金種別に収納する。また、出金が必要となった場合には、金種別の収納部から紙幣を繰り出して払い出すことができる。
【００７７】
硬貨処理ユニット３５ｃは、硬貨の入出金を行うユニットである。硬貨処理ユニット３５ｃは、硬貨の投入を受け付けたならば、投入された硬貨の金種及び枚数を識別し、金種別に収納する。また、出金が必要となった場合には、金種別の収納部から硬貨を繰り出して払い出すことができる。
【００７８】
金融ネットワーク通信部３６ａは、ネットワークＮ２と接続し、金融システムサーバ４０とデータ通信するためのインタフェース部である。外部ネットワーク通信部３６ｂは、ネットワークＮ１と接続し、自動取引装置３０などとデータ通信するためのインタフェース部である。
【００７９】
記憶部３７は、ハードディスク装置や不揮発性メモリ等の記憶デバイスであり、在高データ３７ａ及び出金枠データ３７ｂなどを記憶する。在高データ３７ａは、紙幣処理ユニット３５ｂ及び硬貨処理ユニット３５ｃに収納された貨幣の金種別の在高を示す。出金枠データ３７ｂは、管理装置２０から通知された出金枠に係るデータである。
【００８０】
制御部３８は、自動取引装置３０を全体制御する制御部であり、口座取引実行部３８ａ、出金枠管理部３８ｂ及び出金コード処理部３８ｃを有する。実際には、これらの機能部に対応するプログラムを図示しないＲＯＭや不揮発性メモリに記憶しておき、これらのプログラムをＣＰＵ（Central Processing Unit）にロードして実行することにより、口座取引実行部３８ａ、出金枠管理部３８ｂ及び出金コード処理部３８ｃにそれぞれ対応するプロセスを実行させることになる。
【００８１】
口座取引実行部３８ａは、キャッシュカードや通帳などを用いて各種取引を実行する処理部である。具体的には、カードリーダ３３がキャッシュカードを受け付けた場合や、通帳処理ユニット３５ａが通帳を受け付けた場合に、キャッシュカードや通帳から口座を特定し、当該口座について取引を行う。
【００８２】
例えば、振込取引であれば暗証番号、振込先及び金額の入力を入力部３２により受け付けて、金融ネットワーク通信部３６ａを介して振込を実行する。また、出金取引であれば、暗証番号及び金額の入力を入力部３２により受け付けて紙幣処理ユニット３５ｂから出金を行う。入金取引であれば、紙幣処理ユニット３５ｂ及び硬貨処理ユニット３５ｃから出金を行う。なお、通帳を受け付けた状態で振込、入金又は出金を行った場合には、通帳に取引の内容を記入して排出する。また、通帳記入の操作を受け付けた場合には、未記入の取引を金融ネットワーク通信部３６ａ経由で取得し、通帳に記入して排出する。
【００８３】
出金枠管理部３８ｂは、管理装置２０から出金枠の通知を受けた際に、通知された出金枠を出金枠データ３７ｂに登録する。出金枠分の貨幣は、出金コードによる出金が予約された状態であり、在高から出金枠の合計を除いた残りが自装置から出金可能な貨幣となる。
【００８４】
出金コード処理部３８ｃは、出金コードに基づく出金を実行する処理部である。具体的には、出金コードを表示した顧客端末装置１０がコードリーダ３４に翳されたならば、コードリーダ３４が出金コードを撮像し、出金コード処理部３８ｃは出金コードを読み取り、外部ネットワーク通信部３６ｂ経由で管理装置２０に送信する。
【００８５】
既に説明したように、管理装置２０は、自動取引装置３０から受信した出金コードの認証を行い、認証に成功した場合に自動取引装置３０に対して出金許可通知を送信する。出金コード処理部３８ｃは、管理装置２０からの出金許可通知を受信して、出金コードに対応付けられた出金枠分の貨幣を出金する。なお、出金枠の一部のみを出金可能としてもよい。
【００８６】
図８は、図７に示した出金枠データの一例を示す図である。図８に示すように、出金枠データ３７ｂは、受付日時、出金期限、出金枠、出金コードなどを対応付けたデータである。
【００８７】
図８では、受付日時「２０１７／０１／１９  １３：０５」、出金期限「２０１７／０２／１９  ２４：００」、出金枠「３００００円」、出金コード「ＱＲ００１」を対応づけた状態を示している。
【００８８】
＜システムの動作＞
次に、本実施例１に係る顧客取引システムの処理手順について説明する。図９は、本実施例１に係る顧客取引システムの処理手順を示すフローチャートである。まず、管理装置２０が顧客端末装置１０から出金取引要求を受信すると（ステップＳ２０１）、管理装置２０は出金取引要求に基づいて口座取引を実行する（ステップＳ２０２）。この口座取引は、インターネットバンキングによって行われ、金融システムサーバ４０は口座残高を出金金額分減算して更新する（ステップＳ３０１）。
【００８９】
その後、管理装置２０は、出金先の設定を行い（ステップＳ２０３）、出金コードを生成し（ステップＳ２０４）、自動取引装置３０に対して出金枠の設定を行う（ステップＳ２０５）。なお、出金期限などの設定を行う場合には、出金先の設定とともに行えばよい。
【００９０】
自動取引装置３０は、管理装置２０からの出金枠の設定を受け付ける（ステップＳ１０１）。受け付けた出金枠は記憶部３７に格納され、自動取引装置３０は出金枠分の貨幣を留保しつつ動作することになる。
【００９１】
また、管理装置２０は、生成した出金コードを指定された顧客端末装置１０に送信する（ステップＳ２０６）。送信された出金コードは、顧客端末装置１０に記憶される。操作者が顧客端末装置１０を携行して自動取引装置３０の設置場所に赴き、顧客端末装置１０の表示部に出金コードを表示させて自動取引装置３０に翳すと、自動取引装置３０は出金コードを撮像して読み取り（ステップＳ１０２）、出金コードを管理装置２０に送信する（ステップＳ１０３）。
【００９２】
管理装置２０は、自動取引装置３０から受信した出金コードの認証を行い（ステップＳ２０７）、認証に成功したならば自動取引装置３０に出金許可を通知する（ステップＳ２０８）。自動取引装置３０は、管理装置２０から出金許可を受信して出金コードに対応付けられた出金枠分の出金を実行し（ステップＳ１０４）、処理を終了する。
【００９３】
次に、出金を受ける顧客端末装置１０の位置情報の通知について説明する。図１０は、出金を受ける顧客端末装置１０の位置情報の通知についての説明図である。図１０に示すように、まず、顧客端末装置１０ａが管理装置２０に出金取引要求を送信すると（Ｓ１１）、管理装置２０はインターネットバンキングによる口座取引を実行して口座残高を更新させる（Ｓ１２）。
【００９４】
その後、顧客端末装置１０ａは、出金を受ける顧客端末装置１０ｂに対して位置情報の要求を送信する（Ｓ１３）。顧客端末装置１０ｂは、ＧＰＳなどを用いて自装置の位置情報を特定し、顧客端末装置１０ａに通知する（Ｓ１４）。
【００９５】
顧客端末装置１０ａは、顧客端末装置１０ｂの位置情報とコード送信先を管理装置２０に通知する（Ｓ１５）。ここで、コード送信先としては、顧客端末装置１０ｂのアドレスなどを用いることになる。
【００９６】
管理装置２０は、顧客端末装置１０ａからの通知を受けて出金先装置の選択と出金枠の設定を行う（Ｓ１６）。ここでの出金先装置の選択には、顧客端末装置１０ｂの位置情報が用いられるため、顧客端末装置１０ｂ近傍の装置を出金先装置として選択することができる。また、管理装置２０は、出金コードを生成し（Ｓ１７）、コード送信先である顧客端末装置１０ｂに出金コードを送信することができる（Ｓ１８）。
【００９７】
上述してきたように、本実施例１に係る顧客取引システムでは、顧客端末装置１０ａが出金金額を含む取引要求を行い、管理装置２０が取引要求に含まれる出金金額から出金コードを生成して顧客端末装置１０ｂに送信するとともに自動取引装置３０に出金枠を通知し、自動取引装置３０は通知された出金枠を設定するとともに顧客端末装置１０ｂから出金コードを取得した場合に出金コードに基づいて貨幣を出金処理するので、顧客端末装置１０ａの操作者である顧客は、金融機関の口座取引を行えない相手である顧客端末装置１０ｂの操作者に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる。
【実施例２】
【００９８】
実施例１では出金コードの設定時に口座残高を減算して金融機関側での出金取引を確定する構成について説明を行ったが、金融機関側での出金取引を自動取引装置３０での出金時に確定する構成としてもよい。本実施例２では、金融機関側での出金取引を自動取引装置３０での出金時に確定する構成について説明する。
【００９９】
図１１は、本実施例２に係る顧客取引システムの概念を説明するための説明図である。  この図１１では、まず、顧客端末装置１０ａが顧客からの操作を受け付けて、管理装置２０に対して出金金額を含む出金取引要求を送信する（Ｓ１）。
【０１００】
顧客端末装置１０ａから出金取引要求を受信した管理装置２０は、金融システムサーバ４０に対して出金取引要求を行う（Ｓ２）。金融システムサーバ４０は、管理装置２０からの出金取引要求を受け、出金金額分の確保を行う。すなわち、口座残高は維持されるが、確保分の金額を残すよう以降の取引が制限される。図１１では、口座残高を維持しつつ、出金金額分３万円が確保されている。
【０１０１】
その後、管理装置２０は、出金金額に基づく出金枠を自動取引装置３０に設定する（Ｓ３）。図１では、自動取引装置３０は、３万円分の出金枠を設定している。また、管理装置２０は、出金に用いる出金コードを生成し、顧客端末装置１０ｂに通知する（Ｓ４）。出金コードは、出金可能な金額や、出金枠を設定した自動取引装置３０に関する情報などを含む。
【０１０２】
顧客端末装置１０ｂは、管理装置２０から受信した出金コードを記憶し、表示部に表示することができる。顧客端末装置１０ｂの操作者が顧客端末装置１０ｂを携行して自動取引装置３０の設置場所に赴き、顧客端末装置１０の表示部に出金コードを表示させて自動取引装置３０に翳すと、自動取引装置３０は出金コードを撮像して読み取る（Ｓ５）。
【０１０３】
自動取引装置３０は、読み取った出金コードを管理装置２０に送信することで出金実行要求を行う（Ｓ６）。管理装置２０は、自動取引装置３０から受信した出金コードの認証を行って、認証が成功したならば金融システムサーバ４０に対して口座取引を実行する（Ｓ６ａ）。金融システムサーバ４０は、管理装置２０からの口座取引実行を受け、口座残高から出金金額分を減算し、確保分を消し込む。図１では、口座残高から出金金額分３万円を減算され、確保分が消し込まれることになる。その後、管理装置２０が自動取引装置３０に出金許可を通知し、自動取引装置３０は、出金コードにより指定された金額に基づいて出金を行う（Ｓ７）。
【０１０４】
次に、本実施例２に係る顧客取引システムの処理手順について説明する。図１２は、本実施例２に係る顧客取引システムの処理手順を示すフローチャートである。まず、管理装置２０が顧客端末装置１０から出金取引要求を受信すると（ステップＳ５０１）、管理装置２０は出金取引要求に基づいて出金金額分の確保を要求する（ステップＳ５０２）。金融システムサーバ４０は、管理装置２０からの要求を受けて、出金金額分の確保を行う（ステップＳ６０１）。
【０１０５】
その後、管理装置２０は、出金先の設定を行い（ステップＳ５０３）、出金コードを生成し（ステップＳ５０４）、自動取引装置３０に対して出金枠の設定を行う（ステップＳ５０５）。なお、出金期限などの設定を行う場合には、出金先の設定とともに行えばよい。
【０１０６】
自動取引装置３０は、管理装置２０からの出金枠の設定を受け付ける（ステップＳ４０１）。受け付けた出金枠は記憶部３７に格納され、自動取引装置３０は出金枠分の貨幣を留保しつつ動作することになる。
【０１０７】
また、管理装置２０は、生成した出金コードを指定された顧客端末装置１０に送信する（ステップＳ５０６）。送信された出金コードは、顧客端末装置１０に記憶される。操作者が顧客端末装置１０を携行して自動取引装置３０の設置場所に赴き、顧客端末装置１０の表示部に出金コードを表示させて自動取引装置３０に翳すと、自動取引装置３０は出金コードを撮像して読み取り（ステップＳ４０２）、出金コードを管理装置２０に送信する（ステップＳ４０３）。
【０１０８】
管理装置２０は、自動取引装置３０から受信した出金コードの認証を行い（ステップＳ５０７）、認証に成功したならば口座取引を実行する（ステップＳ５０８）。この口座取引は、インターネットバンキングによって行われ、金融システムサーバ４０は口座残高を出金金額分減算して更新し（ステップＳ６０２）、確保分を消し込み処理する（ステップＳ６０３）。その後、管理装置２０は、自動取引装置３０に出金許可を通知する（ステップＳ５０９）。自動取引装置３０は、管理装置２０から出金許可を受信して出金コードに対応付けられた出金枠分の出金を実行し（ステップＳ４０４）、処理を終了する。
【０１０９】
上述してきたように、本実施例２に係る顧客取引システムは、実施例１と同様に、金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことができる。また、金融口座側での出金取引を自動取引装置３０での出金時に確定できるため、口座残高の厳密な取扱いが可能である。
【０１１０】
なお、上記実施例１及び実施例２では、キャッシュカードや通帳による通常の取引が可能な自動取引装置３０を出金コードに係る出金取引に利用する場合を例に説明を行ったが、両替機など現金の入出金が可能な装置であれば、出金コードに係る出金取引に用いることができる。
【０１１１】
また、本実施例では、自動取引装置３０が管理装置２０を介して出金コードに係る取引を実行する場合を例に説明を行ったが、自動取引装置３０が直接インターネットバンキングを行って出金コードに係る取引を実行してもよい。かかる構成の一例として、管理装置２０が生成した出金コードを指定装置である自動取引装置３０に送信し、出金コードを受け付けた自動取引装置３０は管理装置２０との通信を行うことなく自装置で出金コードを認証し、認証が成功した場合に金融システムサーバ４０と通信して口座残高を更新させて出金を行えばよい。
【０１１２】
また、本実施例では、顧客端末装置１０の表示部１１に表示した出金コードを自動取引装置３０が読み取る場合を例に説明を行ったが、出金コードは印刷して用いることもできる。
【０１１３】
また、上記の実施例で図示した各構成は機能概略的なものであり、必ずしも物理的に図示の構成をされていることを要しない。すなわち、各装置の分散・統合の形態は図示のものに限られず、その全部又は一部を各種の負荷や使用状況などに応じて、任意の単位で機能的又は物理的に分散・統合して構成することができる。
【産業上の利用可能性】
【０１１４】
本発明の顧客取引システム、自動取引装置及び顧客取引方法は、顧客が金融機関の口座取引を行えない相手に対して効率的かつ迅速に現金を受け渡すことに有用である。
【符号の説明】
【０１１５】
１０、１０ａ、１０ｂ  顧客端末装置
１１、２１、３１  表示部
１２、２２、３２  入力部
１３  無線通信部
１４  ＧＰＳ信号受信部
１５  カメラ
１６、２５、３７  記憶部
１６ａ  出金コード
１７、２６、３８  制御部
１７ａ  口座取引処理部
１７ｂ  出金処理管理部
１７ｃ  位置情報取得部
１７ｄ  出金コード管理部
２０  管理装置
２３  金融ネットワーク通信部
２４  外部ネットワーク通信部
２５ａ  出金先装置データ
２５ｂ  出金処理データ
２６ａ  口座取引実行部
２６ｂ  出金処理設定部
２６ｃ  出金枠設定部
２６ｄ  出金コード生成部
２６ｅ  出金処理部
３０、３０ａ、３０ｂ  自動取引装置
３３  カードリーダ
３４  コードリーダ
３５ａ  通帳処理ユニット
３５ｂ  紙幣処理ユニット
３５ｃ  硬貨処理ユニット
３６ａ  金融ネットワーク通信部
３６ｂ  外部ネットワーク通信部
３７ａ  在高データ
３７ｂ  出金枠データ
３８ａ  口座取引実行部
３８ｂ  出金枠管理部
３８ｃ  出金コード処理部
４０  金融システムサーバ
Ｎ１、Ｎ２  ネットワーク
【図１】
2018128975.tif 000003
【図２】
2018128975.tif 000004
【図３】
2018128975.tif 000005
【図４】
2018128975.tif 000006
【図５】
2018128975.tif 000007
【図６】
2018128975.tif 000008
【図７】
2018128975.tif 000009
【図８】
2018128975.tif 000010
【図９】
2018128975.tif 000011
【図１０】
2018128975.tif 000012
【図１１】
2018128975.tif 000013
【図１２】
2018128975.tif 000014