(57)【要約】情報交換所を通じて送られる仮想標準取引または上記情報交換所を迂回する仮想閉ループ取引のいずれか一方として取引を処理するハイブリッドクレジットカード取引システムが、開示される。本システムは、ロジックにより有効にされる加盟店を含む。このロジックにより有効にされる加盟店は、仮想閉ループ取引を送り、当該取引を、提携加盟店取引体に送る。提携加盟店取引体は、仮想閉ループ取引を取得し、情報交換所を迂回するために、当該取引を、提携カード発行体に直接転送する。提携カード発行体は、仮想標準取引をクレジットカード口座の借方に記入し、仮想閉ループ取引をプライベートラベル口座の借方に記入する。
2005507099.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
ハイブリッドクレジットカードを用いてカード会員により開始される取引を、情報交換所を通じて転送される仮想標準取引の群のうちの１つまたは前記情報交換所を迂回する仮想閉ループ取引の群のうちの１つのいずれか一方として処理するハイブリッドクレジットカード取引システムであって、
ハイブリッドクレジットカードと、
該ハイブリッドクレジットカードを識別し、かつ、前記ハイブリッドクレジットカードを用いた前記取引を、前記仮想閉ループ取引の１つであるとしてラベル付けするように動作可能なプログラムロジックを含む販売端末の部分を有する、ロジックにより有効にされる加盟店と、
前記仮想標準取引を取得し前記情報交換所に送るように構成され、かつ、前記仮想閉ループ取引を取得し前記情報交換所を迂回して送るように構成される、提携加盟店取引体と、
前記情報交換所から前記仮想標準取引を受け付けて、クレジットカード口座の借方に記入し、かつ前記仮想閉ループ取引を受け付けて、プライベートラベル口座の借方に記入する、提携カード発行体と、
を備えるハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項２】
前記ハイブリッドクレジットカードにより仮想閉ループ取引を行うことに対して、前記カード会員にインセンティブを還元するインセンティブ料金体系を有する処理エレメントをさらに備える、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項３】
前記インセンティブは、前記情報交換所を迂回する場合に回避される料金に比例する、請求項２に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項４】
前記ハイブリッドクレジットカードにより仮想閉ループ取引を行うことに対して、前記加盟店にインセンティブを還元するインセンティブ料金体系を有する処理エレメントをさらに備える、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項５】
前記インセンティブは、前記情報交換所を迂回する場合に回避される料金に比例する、請求項２に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項６】
前記ハイブリッドクレジットカードは、前記仮想閉ループ取引を識別する第１の組および前記仮想標準取引を識別する第２の組を有するカード識別子を含み、当該カード識別子は、前記加盟店の前記プログラムロジックによって検出可能である、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項７】
前記第１の組は、前記仮想閉ループ取引を識別するために変更された加盟店業種別分類コードを含む、
請求項６に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項８】
前記加盟店は、インターネットサイト上の販売に参加する提携加盟店グループのうちの１つである、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項９】
前記カード会員は、中小企業であり、前記インターネットサイトは、企業間取引の市場である、
請求項８に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項１０】
前記クレジットカード口座は、リボ払い利用限度額を含む、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項１１】
前記プライベートラベル利用限度額は、定期的に全額を支払わなければならない無担保の利用限度額である、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項１２】
前記提携カード発行体は、前記プライベートラベル利用限度額および前記クレジットカード口座に関する取引活動の個別の定期的な明細書を前記カード会員に発行する、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項１３】
前記加盟店、前記提携加盟店取引体および前記提携カード発行体によって合意された提携契約をさらに備え、前記提携契約は、前記加盟店、前記提携加盟店取引体および前記提携カード発行体の間の前記仮想閉ループ取引の結果から生じる料金を貸方および借方に記入する料金体系を規定する、
請求項１に記載のハイブリッドクレジットカード取引システム。
【請求項１４】
ハイブリッドクレジットカードを用いてカード会員により開始される取引を、情報交換所を通じて転送される仮想標準取引の群のうちの１つまたは前記情報交換所を迂回する仮想閉ループ取引の群のうちの１つのいずれか一方として処理する方法であって、
ロジックにより有効にされる加盟店の販売点においてプログラムロジックを用いて前記ハイブリッドクレジットカードを識別すること、および前記ハイブリッドクレジットカードを用いた前記取引を、前記仮想閉ループ取引の１つであるとしてラベル付けすること、
提携加盟店取引体を用いて、前記仮想標準取引を取得して前記情報交換所に送ること、および前記仮想閉ループ取引を取得して前記情報交換所を迂回するように送ること、
提携カード発行体を用いて、前記情報交換所から前記仮想標準取引を受け付けてクレジットカード口座の借方に記入すること、および前記仮想閉ループ取引を受け付けてプライベートラベル口座の借方に記入すること、
を含む、取引を処理する方法。
【請求項１５】
前記取引での使用前に、前記カード会員に前記ハイブリッドクレジットカードを発行するステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項１６】
前記ハイブリッドクレジットカードにより仮想閉ループ取引を行うことに対して、前記カード会員にインセンティブを還元するステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項１７】
前記ハイブリッドクレジットカードにより仮想閉ループ取引を行うことに対して、前記加盟店にインセンティブを還元するステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項１８】
前記ハイブリッドクレジットカードを識別するステップは、前記プログラムロジックを用いて、前記仮想閉ループ取引を示す第１の組および前記仮想標準取引を示す第２の組を有するカード識別子を識別することを含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項１９】
前記ハイブリッドクレジットカードを識別するステップは、前記仮想閉ループ取引を識
別するために変更された加盟店業種別分類コードを有する前記第１の組を識別することを含む、
請求項１８に記載の取引を処理する方法。
【請求項２０】
前記加盟店を、インターネットサイト上の販売に参加する提携加盟店グループに登録するステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項２１】
前記登録するステップは、前記提携加盟店との企業間取引に参加する中小企業であるカード会員を登録することを含む、
請求項２０に記載の取引を処理する方法。
【請求項２２】
前記仮想標準取引を受け付ける前記ステップは、リボ払い利用限度額を借方に記入することを含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項２３】
前記仮想閉ループ取引を受け付ける前記ステップは、定期的に全額を支払わなければならない無担保の利用限度額を借方に記入することを含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項２４】
前記プライベートラベル利用限度額に関する取引活動の個別の定期的な明細書を前記カード会員に発行するステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項２５】
前記仮想閉ループ取引の結果から生じる料金を貸方および借方に記入する料金体系であって、前記加盟店、前記提携加盟店取引体および前記提携カード発行体によって合意された料金体系を定めるステップをさらに含む、
請求項１４に記載の取引を処理する方法。
【請求項２６】
中小企業と、提携加盟店および未提携加盟店との間の取引を促進する、提携カード発行体によって使用可能な商品展開方法であって、
前記提携加盟店による前記中小企業への販売用のインターネットサイトを提供すること、
前記中小企業を取引のために前記インターネットサイトに登録すること、
プライベートラベル口座およびクレジットカード口座を、前記インターネットサイトに登録された前記中小企業のそれぞれに提供すること、
取引を開始して、前記プライベートラベル口座および前記クレジットカード口座の双方の借方に記入を行うのに使用可能なハイブリッドクレジットカードを、前記登録された中小企業に発行すること、
未提携加盟店との取引を、前記クレジットカード口座に対して料金を徴収して清算すること、
前記インターネットサイトでの取引および前記ハイブリッドクレジットカードの適用が促進されるように、前記インターネットサイトでの提携加盟店との取引を、前記プライベートラベル利用限度額に対して、第１の料金よりも低額の第２の料金を徴収して清算すること、
を含む商品展開方法。
【請求項２７】
前記提携加盟店との取引を清算するステップは、前記ハイブリッドクレジットカードに関連した識別番号を用いて、前記ハイブリッドクレジットカードを識別することを含む、請求項２６に記載の商品展開方法。
【請求項２８】
前記未提携加盟店との取引を清算するステップは、情報交換所を通じて取引を清算することを含む、
請求項２６に記載の商品展開方法。
【請求項２９】
前記提携加盟店との取引を清算するステップは、前記情報交換所を迂回すること、および、情報交換所の料金を回避することを含む、
請求項２８に記載の商品展開方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、商取引を円滑にする取引カードの使用に関し、より具体的には、リボ払いクレジット取引およびプライベートラベルクレジット取引を行うのに用いることができるハイブリッドクレジットカードの使用に関する。
【背景技術】
【０００２】
多数の会社が、消費者金融市場でマーケットシェアを得るために激しく競争している。クレジットカードの消費者は、いずれか１つのクレジットカードにロイヤリティをほとんど示さない傾向がある。これは、一部には、低い初期「ティーザ（teaser）」レートおよびあるカードから次のカードへの切り換えの容易さを有する競合クレジットカードからの申し入れの殺到によるものである。クレジットカードのスポンサーは、カードの使用を報酬システムに結び付けることにより、カード会員のロイヤルティを鼓舞しようとしてきた。クレジットカードスポンサーの中には、行われたドル取引額に比例したポイントを与えるものがある。これらのポイントは、その後、スポンサーをしている航空会社の航空運賃を無料にすることと交換することができる。別のマーケティングの方策は、１年あたりの全消費額を、その全消費額のほんの僅かのキャッシュバック報酬に結び付けることである。顧客を獲得および維持するインセンティブ（incentive）プログラムのいくつかは成功しているにもかかわらず、報酬システムは、通常、実施するのにコストがかかり、利益幅に不利な影響を与えることがある。
【０００３】
インセンティブプログラムは、「ｏｎ−ｕｓ」取引と呼ばれるものにおいて、スポンサーが加盟店取引銀行（acquiring bank）およびカード発行銀行（issuing bank）の双方となる特定の取引群に限定した取引に結び付けることもできる。通常のクレジットカード取引では、カード会員は、加盟店で買い物を行い、加盟店は、その取引を加盟店取引銀行に転送する。加盟店取引銀行は、手数料を徴収してその取引を処理し、その取引を、クレジットカード関連ネットワーク（ＶＩＳＡ、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ、ＡＭＥＲＩＣＡＮ  ＥＸＰＲＥＳＳなど）を通じて送信する。クレジットカード関連ネットワークは、さらに、手数料を徴収してその取引を処理し、その取引をカードスポンサー銀行に送信する。カードスポンサー銀行は、その後、その取引をカード会員のクレジット口座に記入する。「ｏｎ−ｕｓ」取引では、加盟店取引銀行およびスポンサー銀行は、同じエンティティである。これにより、加盟店取引銀行は、クレジットカード関連ネットワークを通じて取引を転送することなく、また、所定の手数料もそれ以外の付加的な手数料も被ることなく、取引を清算することが可能になる。クレジットカード関連ネットワークの手数料が存在しないことにより、スポンサー銀行は、「ｏｎ−ｕｓ」購入に対するインセンティブをより簡単にサポートすることが可能になり、これにより、顧客のロイヤリティを鼓舞することが可能になる。「ｏｎ−ｕｓ」取引に対してインセンティブを提供することができるにもかかわらず、「ｏｎ−ｕｓ」取引を行うことができる状況は、かなり制限されている。通常、加盟店は、カードスポンサーとカスタマイズされた契約をしていなければならないか、またはカードスポンサー自身でなければならず、これが、「ｏｎ−ｕｓ」クレジット取引に参加する加盟店の数を制限している。
【０００４】
加盟店エクスチェンジ（merchant exchange）は、後の小売取引での転売用に、商品および／またはサービスの一括購入が行われる加盟店間での取引を専門に扱う。クレジットカードの使用は、各取引に関連したその高い全体の価値および低い利益幅のため、それらの手数料が比較的高いことによって制限されている。他方で、クレジットは、通常、取引を完了するために、関係者の１人によって、他の者へ拡大されなければならない。相手方の信用度を評価することは、難しく、コストがかかり、かつ多くの小さな企業の加盟店エクスチェンジへのアクセスを制限する傾向にある。
【０００５】
新しいカード会員を魅了し、かつ現在のカード会員のロイヤルティを鼓舞する十分なインセンティブを提供するクレジットカードを有することが、有利であろう。また、数タイプの加盟店とのさまざまな取引を円滑にするクレジットカードを有することも、有利であろう。別の望ましい特徴は、加盟店が高い手数料を被ることなく、中小企業が加盟店エクスチェンジにおいて加盟店から購買を行うのに使用可能なクレジットカードであろう。最後に、カードスポンサーの利益に対する有害な影響を最小にしながら、インセンティブを通じて取引数を増加させるクレジットカードを有することが、有利であろう。
【発明の開示】
【０００６】
情報交換所（clearinghouse）を通じて送られる仮想標準取引または上記情報交換所を迂回する仮想閉ループ取引（closed loop transaction）のいずれか一方として取引を処理するハイブリッドクレジットカード取引システムが、開示される。情報交換所を迂回することにより、標準的なクレジットカードに関連した手数料が削減され、ハイブリッドクレジットカードの発行および使用を促進するインセンティブ料金体系を使用することが可能になる。
【０００７】
第１の実施の形態では、本発明は、情報交換所を通じて転送される仮想標準取引または上記情報交換所を迂回する仮想閉ループ取引のいずれか一方として、複数の取引を処理するハイブリッドクレジットカード取引システムを含む。上記取引システムは、購買取引を開始するためのハイブリッドクレジットカードを含む。また、上記取引システムは、ハイブリッドクレジットカードを検出するように動作可能なプログラムロジックを含んだ販売端末の部分(point)を有する、ロジックにより有効にされる加盟店を含む。上記プログラムロジックは、取引のそれぞれを、仮想標準取引の群のうちの１つまたは仮想閉ループ取引の群のうちの１つのいずれか一方としてラベル付けする。提携加盟店取引体(affiliated acquiring entity)は、上記仮想標準取引を取得し上記情報交換所に向けるように構成され、かつ上記仮想閉ループ取引を取得し上記情報交換所を迂回して送るように構成される。提携カード発行体(affiliated card issuing entity)は、上記情報交換所から上記仮想標準取引を受け付けて、クレジットカード口座の借方に記入し、かつ上記仮想閉ループ取引を受け付けて、プライベートラベル口座の借方に記入する。
【０００８】
別の実施の形態では、上記取引システムは、上記ハイブリッドクレジットカードにより仮想閉ループ取引を行うことに対して、上記カード会員、上記ロジックにより有効にされる加盟店、またはその両者にインセンティブ料金を還元するインセンティブ料金体系を有する処理エレメントを含む。
【０００９】
さらに別の実施の形態では、上記ハイブリッドクレジットカードは、上記仮想閉ループ取引を識別する第１の組および上記仮想標準取引を識別する第２の組を有するカード識別子を含む。上記第１の組は、上記仮想閉ループ取引を識別するように変更された加盟店業種別分類コードを含むことができる。いずれの場合にも、上記カード識別子は、上記ロジックによって有効にされる加盟店の上記プログラムロジックによって検出可能である。
【００１０】
さらに別の実施の形態では、本発明は、中小企業と、提携加盟店および未提携加盟店との間の取引を促進するための、提携カード発行体によって使用することができる商品展開方法（product rollout）を含む。上記商品展開方法は、上記提携した加盟店による上記中小企業への販売用のインターネットサイトを提供すること、上記中小企業を上記インターネットサイトに、取引用に登録することとを含む。上記提携した発行エンティティは、プライベートラベル口座およびクレジットカード口座を、上記インターネットサイトに登録された上記中小企業のそれぞれに提供する。上記プライベートラベル口座に関連した組および上記クレジットカード口座に関連した組を備えた識別番号を有するハイブリッドクレジットカードが、発行される。未提携加盟店との取引は、上記クレジットカード口座に対して手数料を徴収して清算される。インターネットサイトでの取引および上記ハイブリッドクレジットカードの適用が促進されるように、上記インターネットサイトでの提携加盟店との取引は、上記プライベートラベル利用限度額に対して、第１の手数料よりも低額の第２の手数料を徴収して清算される。
【００１１】
上記ロジックにより有効にされる加盟店およびハイブリッドクレジットカード会員に対する本発明の利点は、クレジットカード関連の規定された交換手数料およびカード関連ネットワーク手数料が回避されるということである。これにより、加盟店およびカード会員は、コストの節約を共有することができる。上記提携加盟店取引体に対する利益は、取引数が増加すること、およびそれに伴う交換手数料が増加することである。上記提携カード発行体に対する利点は、カード会員数が増加すること、および、クレジットバランスにつく利息が増加することである。
【００１２】
このように、本発明を概括的な用語で説明してきたが、以下の説明では、添付図面が参照される。添付図面は、必ずしも、一律の縮尺で描かれているわけではない。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
これから、以下に、添付図面を参照しながら、本発明をより十分に説明する。添付図面には、本発明の好ましい実施の形態が示されている。しかしながら、この発明は、多くの異なる形態で具体化することができ、本明細書に説明される実施の形態に限定されるものと解釈されるべきではない。それどころか、これらの実施の形態は、この開示が、十分かつ完全であり、当業者に本発明の範囲を十分伝達するように提供される。全体を通して、同様の番号は、同様の構成要素を参照する。
【００１４】
本発明は、標準的なクレジットカード取引システムに関する。図１は、加盟店１１とカード会員１２との間で行われる購買取引を示す従来技術の標準的なクレジットカード取引の概略図である。加盟店１１から買い物を行うために、カード会員１２は、加盟店にクレジットカードを提示し、その引き換えに商品および／またはサービスを受け取る。加盟店１１は、クレジットカードの刻印を行うか、そうでなければ、カードの識別番号に関する情報を収集する。加盟店１１は、次に、取引の認可および取引の決済を加盟店取引銀行１３に要求する。加盟店１１は、取引についての情報を加盟店取引銀行に伝達することにより、加盟店取引銀行１３から認可を得る。取引についての情報には、クレジットカード番号および取引額が含まれる。加盟店取引エンティティ１３は、クレジットカード番号および取引額を、承認および決済のために、情報交換所１４を通じて伝達する。加盟店取引エンティティ１３は、これらのサービスに対する加盟店割引手数料を標準的な加盟店１１から受け取る。
【００１５】
情報交換所１４は、クレジットカード関連ネットワークとしても知られており、例えば、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ、ＶＩＳＡ、またはＡＭＥＲＩＣＡＮ  ＥＸＰＲＥＳＳであることができる。情報交換所１４は、カード番号および取引額をカード発行銀行１５に伝達し、承認および決済を要求する。情報交換所１４は、加盟店取引銀行１３から金銭的利益を受け取り、取引を円滑にする補償として、カード発行銀行１５に手数料を支払う。これらの手数料の体系は、情報交換所によって予め定められている。
【００１６】
カード発行銀行は、カード会員にクレジットカードを発行しており、また、カードと共に、または、カードによってアクセスされるクレジットカード口座１２を発行している。カード発行銀行１５は、購買額を、情報交換所１４から伝達されたクレジットカード番号に関連したクレジットカード口座１２の現在の残高および利用限度額（credit limit）と比較する。カード発行銀行１５は、十分な利用額が残っている場合には取引を承認し、利用限度額を超えている場合には、取引を拒否することができる。カード発行銀行１５は、承認を行うと、カード会員のクレジットカード口座１２から取引額を差し引き、加盟店取引銀行を介して、標準的な加盟店１１の口座に利用額を転送する。カード発行銀行１５は、ある特定の期間のすべての取引額を記録し、クレジットカード口座の支払いについて、カード会員に明細書を提出する。
【００１７】
本発明のハイブリッドクレジットカード取引システム１０は、ハイブリッドクレジットカードを含む。このハイブリッドクレジットカードは、クレジットカード口座にアクセスする仮想の標準的なクレジットカード取引、またはプライベートラベル利用限度額にアクセスする仮想閉ループ取引で用いることができる。図２は、本発明のハイブリッドクレジットカードを用いるハイブリッドクレジットカード取引システム１０の概略図である。この図は、システム１０を用いた場合に利用可能な２つの選択的なタイプの取引を示している。一方は、仮想の標準的なクレジットカード取引であり、他方は、仮想の閉ループ方式のクレジットカード取引である。「仮想(virtual)」という用語は、本明細書では、購入者および加盟店に対して透過になるように、従来技術の標準的な取引および従来技術の閉ループ方式の取引を模倣する本発明の態様に関連する。ハイブリッドクレジットカードを用いた取引は、カード会員およびハイブリッドクレジットカードが、取引の間、存在する状況（対面取引）、カード会員および支払いカードが存在しない状況（たとえば、電話による注文、メールによる注文およびインターネット取引）、ならびに、定期的な経常料金が、それらのクレジットカード口座１２またはプライベートラベル利用限度額１６に記入されることを、カード会員が認可している状況で行うことができる。また、「ハイブリッドクレジットカード」という用語は、物理的なカードから独立することも可能な１つまたは複数の口座の識別の形態を意味するために広く用いられる。
【００１８】
仮想標準取引は、標準的な加盟店１１、加盟店取引銀行１３、情報交換所１４、提携カード発行体１９およびリボ払い利用限度額（revolving line of credit）１２を含む。仮想閉ループシステムは、ロジックにより有効にされる加盟店（logic-enabled merchant）１７、提携加盟店取引体１８、提携カード発行体１９およびプライベートラベル利用限度額１６を含む。提携加盟店取引体１８、提携カード発行体１９およびロジックにより有効にされる加盟店１７は、すべて、発行されるカード数を増加させるために、事前の契約を通じて、手数料を削減するか、インセンティブを提供するか、または、加入者またはカード会員の利点となるようにある程度の協力を行うように提携している。この明細書の以下の部分では、インセンティブシステムの一実施の形態について論述する。
【００１９】
標準的な加盟店１１において、ハイブリッドクレジットカードを用いて行われる買い物によって、仮想標準取引プロセスが起動され、この取引プロセスでは、加盟店取引銀行１３が、取引を取り扱い、情報交換所１４が、取引を清算する。一方で、提携カード発行体１９は、カード発行銀行１５が行うのと同様に、標準的な取引を処理し、クレジットカード口座１２の状態を変更して、借方または貸方に取引を記入する。このように、ハイブリッドクレジットカードの使用は、仮想閉ループ取引を超えて拡大される。提携カード発行体１９は、仮想閉ループ取引に利点がなければ発行されなかったかもしれないハイブリッドクレジットカードを用いた標準的な取引の数が増加することにより利益を得る。
【００２０】
ハイブリッドクレジットカードが、ロジックにより有効にされる加盟店１７において用いられると、ロジックにより有効にされる加盟店は、ハイブリッドクレジットカードの識別番号を、提携加盟店取引体１８に送信する。提携加盟店取引体は、提携した発行体１９に認可を直接要求し、発行体は、取引額をプライベートラベル利用限度額から差し引く。提携契約およびロジックにより有効にされる加盟店１７の出力のため、図３により明確に示すように、情報交換所１４は、交換手数料および情報交換所の手数料と共に迂回される。仮想閉ループ取引にハイブリッドクレジットカードを用いた場合に、これらの手数料が迂回されることによって、より簡単にインセンティブをカード会員に広げることができる。
【００２１】
ロジックにより有効にされる加盟店１７は、クレジットカード識別番号を用いて標準的な取引と仮想閉ループ取引との相違を検出する。ハイブリッドクレジットカードは、プライベートラベル利用限度額１６に関連した第１の組と、クレジットカード口座１２に関連した第２の組とを有するクレジットカード識別番号を含む。ロジックにより有効にされる加盟店１７は、販売端末のロジックにより有効にされる部分(point)内に常駐するプログラムロジックを用いて第１の組を検出する。ハイブリッドクレジットカードと販売端末のロジックにより有効にされる部分とを組にすることにより、標準的なクレジットカード取引用のデータ取り込みデバイスとしての役割を持った販売端末の部分の機能と干渉することなく、仮想閉ループ取引の別々の処理が容易になる。本明細書に示すような販売端末の加盟店部分は、広い意味で用いられ、支払いカード取引を処理するのに用いられるあらゆるデータ取り込みおよび送信を行うデバイスをいう。販売端末の部分には、これらに限定されるものでないが、スタンドアロン端末、無人端末、ウェブサイトおよびパーソナルコンピュータが含まれる。「組(string)」という用語は、本明細書では、ロジックにより有効にされる加盟店１７に読み取り可能または提示可能な任意の個数の文字、オブジェクト、シンボル、バーコードもしくは数字またはそれらの組み合わせを示すのに用いられる。
【００２２】
別の実施の形態では、第１の組は、標準的な取引カードでは加盟店業種別分類コード（ＭＣＣ（Merchant Category Code））として知られているフィールドに置かれる。標準的な慣行では、ＭＣＣは、単一の加盟店端末を通じて処理されるすべての取引に対して定数値である。ＭＣＣは、通常、加盟店端末の環境設定中に割り当てられ、航空会社、自動車レンタル店およびホテルの場合の特定の加盟店を指定するのに用いられるか、または、販売される商品もしくはサービスの一般的な商品カテゴリー、例えば、靴屋、女性のアクセサリーおよび婦人服店ならびに脊柱指圧師を指定するのに用いられる。ロジックにより有効にされる加盟店端末に常駐するコンピュータプログラムロジックは、取引を、仮想閉ループ取引として識別するために、加盟店業種別分類コードを変更する。発行者還流方式取引の処理用に指定されたカードまたは番号の分類のメンバーであるハイブリッドクレジットカードまたはハイブリッドクレジットカード口座番号を用いて、取引が実行される場合に、ＭＣＣの変更のみが行われる。仮想閉ループ取引を指定するためにＭＣＣを用いると、ロジックにより有効にされる加盟店１７、提携加盟店取引体１８および提携カード発行体１９によるその取引のユニークな処理が促進される。
【００２３】
提携加盟店取引体１８は、カード識別番号を取得し、このカード識別番号を用いて、仮想閉ループ取引を識別する。そして、提携加盟店取引体１８は、情報交換所１４を迂回して、提携カード発行体１９に取引を直接宛てる。次に、提携カード発行体１９は、取引額を、利用可能なプライベートラベル利用限度額１６と比較し、十分な利用額が利用可能である場合には、取引額を差し引く。十分な利用額が利用可能でない場合には、取引は、事前の契約によって定められたように、拒否されるか、または、異なった取り扱いを受ける。提携カード発行体１９は、プライベートラベル利用限度額１６およびリボ払い利用限度額１２の双方に基づいて料金明細書を定期的に編集する。この料金明細書は、ハイブリッドクレジットカード会員に送付される。
【００２４】
ロジックにより有効にされる加盟店１７およびハイブリッドクレジットカード会員に対する本発明の利点は、交換手数料および情報交換所によって規定される所定の手数料が回避されるということである。これにより、加盟店およびカード会員は、コストの節約を共有することができる。さらに、カード会員は、複数の取引タイプに使用可能なハイブリッドクレジットカードの増加した多様な機能により利益を受ける。提携加盟店取引体１８に対する利点は、取引数が増加すること、およびそれに伴う交換手数料が増加することである。提携カード発行体１９に対する利点は、カード会員数が増加すること、およびクレジットバランスにつく利息が増加することである。
【００２５】
別の実施の形態では、特定の中小企業において、潜在的なカード会員によるハイブリッドクレジットカードの配布および受け取りを案内し、かつ、促進するために、本発明は、提携カード発行体１９によって利用可能な商品展開方法（product rollout method）を含む。あるインターネットサイトは、ロジックにより有効にされる提携加盟店１７のグループによる大量の商品の販売を中小企業に対して行うために設置されている。提携加盟店のそれぞれは、同じ提携加盟店取引体または複数の同じ提携加盟店取引体１８を用いる。この提携加盟店取引体１８は、ハイブリッドカード識別コードを検出する機能を有し、加盟店割引手数料のために、提携カード発行体１９に仮想閉ループ取引を直接転送する機能を有する。一形態では、このインターネットサイトは、同じタイプの商品の取引を行う加盟店のグループがそれらの商品の取引に参加する加盟店エクスチェンジである。提携は、インターネットサイトのメンバーに限定されず、同じタイプの商品および／またはサービスの取引を行う異なる加盟店のグループのメンバー、または、他のある共通の関係を有する異なる加盟店のグループのメンバーを含むこともできる。また、インターネットサイトのカード会員は、中小企業に限定される必要はなく、一般の消費者であってもよい。
【００２６】
中小企業は、インターネットブラウザを用いて、提携したインターネットサイトにワールドワイドウェブを通じてアクセスする。中小企業が、提携した加盟店の１つから買い物を行うには、中小企業は、登録ユーザにならなければならない。中小企業は、インターネットサイトで、提携カード発行体１９によって、ハイブリッドクレジットカードに関連したプライベートラベル口座およびクレジットカード口座の双方を開設するように指示される。提携した発行体は、その中小企業の信用履歴（credit history）に基づいて、中小企業の申込者を承認するか、または、承認しない。承認する場合には、提携した発行体は、プライベートラベル口座１６に関連した組およびクレジットカード口座１２に関連した組を備えた識別番号を有するハイブリッドクレジットカードを発行する。プライベートラベル利用限度額の使用は、「流用口座（diversion account）」または「幽霊口座（ghost account）」とも呼ばれることがある。この口座は、仮想閉ループ取引を捕らえ、かつそれら取引を、同じハイブリッドクレジットカードを用いて実行することもできる他の標準的な取引から効果的に隔離するのに用いられる。
【００２７】
その後、提携加盟店取引体１８は、新しく登録された中小企業と、ロジックにより有効にされる加盟店１７との間の取引を自由に取得することができる。提携カード発行体１９による清算は、インターネットサイト上の取引に対して、手数料を削減して行われる。手数料が削減されることにより、加盟店および中小企業は、全体のコストが低減されることによる利益を受ける。加盟店および中小企業は、利用限度額が保証されていることによって、相手方の信用度に対して事前に懸念を抱くことから解放されるという利益も受ける。商品展開方法は、加盟店および中小企業にインセンティブを提供して、ハイブリッドクレジットカードを用いたインターネットサイト上の取引が行われることにより、提携加盟店取引体１８の取得する手数料が増加するという利益を、提携加盟店取引体に与える。発行体１９は、インセンティブが、標準的なリボ払いクレジット取引でも使用可能なハイブリッドクレジットカード数の増加を促進するという点で、商品展開方法による利益を受ける。
【００２８】
多くのタイプのインセンティブを用いることができるが、インセンティブは、ロジックにより有効にされる加盟店１７に課される処理手数料のディスカウントの形態であることが好ましい。中小企業は、一括購入に対して標準的なクレジットカードを用いる際に被る通常の手数料が、無料にされ得るか、または削減され得るという利益も受けることができる。インセンティブは、取引および清算プロセスの関係者のいずれも与えることができ、かつ、関係者のいずれもが受けることができる。通常、インセンティブを与える関係者は、情報交換所１４およびその関連手数料を迂回することによる利益を受ける関係者である。
【００２９】
本発明について、上記記述および関連する図面に提示された教示から利益を得る多くの変更および他の実施の形態が、本発明が関係する技術分野の当業者には思い浮かぶであろう。したがって、本発明は、開示された特定の実施の形態に限定されないものと理解されるべきであり、変更および他の実施の形態が、添付した特許請求の範囲の範囲内に含まれるように意図されていると理解されるべきである。具体的な用語が、本明細書で使用されているが、それらは、総称的で、かつ記述的な意味でのみ用いられており、限定の目的で用いられているわけではない。
【図面の簡単な説明】
【００３０】
【図１】従来技術の標準的なクレジットカード取引処理システムの概略図である。
【図２】本発明のハイブリッドクレジットカード取引システムの概略図である。
【図３】図２に示すハイブリッドクレジットカード取引システムの一部である仮想閉ループ取引の概略図である。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【国際公開パンフレット】
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【国際公開パンフレット（コレクトバージョン）】
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【国際調査報告】
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