(57)【要約】本発明は、借り手に対してモーゲージの融資を提供する一方、借り手に長期ならびに短期の金融セキュリティに投資する機会を付加的にもたらすための方法である。不動産購入においては、モーゲージが不動産購入価額より大きく拡大される。余剰の額は、少なくとも一つの投資ビークルへ振り向けられ、その結果、定期的な支払いの完了時において、借り手は不動産における純資産額及び少なくとも一つの投資ビークルにおける利益を有する。この投資ビークルは、モーゲージのためのセキュリティを提供する。
2005530275.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
借り手に対してモーゲージの資金を提供するための方法であって、
ａ．不動産を識別する段階と、
ｂ．モーゲージ・ローンを申請する段階と、
ｃ．前記モーゲージ・ローンの申請が承認される段階と、
ｄ．前記不動産のコストならびに少なくとも一つの投資ビークルをカバーするモーゲージ・ローンの元本の額を受け取る段階と、
ｅ．前記モーゲージ・ローンの元本の額から前記不動産の前記コストに等しい資金を前記売り手へ送る段階と、
ｆ．前記モーゲージ・ローンの元本の額からの資金で少なくとも一つの投資ビークルを購入する段階と、
ｇ．ローン期間にわたってモーゲージの支払いをする段階と、
ｈ．前記少なくとも一つの投資ビークル及び前記不動産における完全な所有者利益を受け取る段階と、
を有する方法。
【請求項２】
段階（ｈ）に先立って、前記少なくとも一つの投資ビークルを前記モーゲージ・ローンに対する副抵当として保持する段階をさらに有する請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記副抵当は貸し手によって保持される請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記貸し手はシステム実施者である請求項３に記載の方法。
【請求項５】
前記モーゲージ・ローンに対する定期的な支払いを行う段階をさらに有する請求項２に記載の方法。
【請求項６】
前記定期的な支払いを行うことが不可能なときにおいて、前記定期的な支払いに等しい資金が前記少なくとも一つの投資ビークルから前記モーゲージ・ローンに当てられる請求項５に記載の方法。
【請求項７】
ローン返済プランを具体化する方法であって：
ａ．借り手へ提供される基本ローンの額を決定する段階と、
ｂ．借り手へ提供される追加ローンの額を決定する段階と、
ｃ．返済期間を決定する段階と、
ｄ．前記基本ローンの額を提供する段階と、
ｅ．前記追加ローンの額を投資エンティティへ提供する段階と、
ｆ．前記追加ローンの額からの資金で少なくとも一つの投資ビークルを購入する段階と、
ｇ．前記返済期間中にローン返済の増分を提供する段階と、
ｈ．前記少なくとも一つの投資から利息を受け取る段階と、
を有する方法。
【請求項８】
前記ローンは不動産モーゲージである請求項７に記載の方法。
【請求項９】
貸し手は前記基本ローンの額ならびに前記追加ローンの額を供給する請求項８に記載の方法。
【請求項１０】
前記貸し手は、前記不動産モーゲージに対する副抵当として、前記少なくとも一つの投資ビークルにおける利息を取る請求項９に記載の方法。
【請求項１１】
段階（ｃ）に先立って、システム実施者が借り手から申請評価基準を収集する段階を有する請求項９に記載の方法。
【請求項１２】
段階（ｆ）に先立って、前記システム実施者が前記基本ローンの額ならびに前記追加ローンの額をエスクロー・エンティティへ提供する段階をさらに有する請求項１１に記載の方法。
【請求項１３】
前記エスクロー・エンティティが前記ローンの額を売り手へ提供する一方、前記追加ローンの額を前記投資エンティティへ提供する段階をさらに有する請求項１２に記載の方法。
【請求項１４】
前記投資エンティティは前記システム実施者である請求項１３に記載の方法。
【請求項１５】
前記投資エンティティは前記システム実施者と関係のない金融機関である請求項１３に記載の方法。
【請求項１６】
前記投資ビークルは、年金、単一プレミアム即時年金、包括年金保険証券、譲渡性預金、利率保証契約、投資信託、普通預金、ゼロ・クーポン債、地方債、変額年金保険証券、終身年金保険証券、金融セキュリティ投資のうちの一つである請求項７に記載の方法。
【請求項１７】
前記追加ローンの額は前記基本ローンの額のほぼ２０パーセントである請求項７に記載の方法。
【請求項１８】
投資ビークルにおける副抵当投資を提供する不動産のモーゲージを設定する方法であって、基本の額ならびに投資の額についてローンの額を承認させる段階と、前記基本の額を前記不動産の売り手へ提供する段階と、前記投資の額を少なくとも一つの投資ビークルの購入に当てる段階と、前記ローンの額に向けられた定期的な支払いを行い、それによって、前記不動産における純資産額及び前記少なくとも一つの投資ビークルにおける利息を同時的に蓄積する段階とを実質的に有する方法。
【請求項１９】
第１及び第２の投資ビークルをさらに有し、前記第１の投資ビークルが年金であり、前記第２の投資ビークルが保険証券である請求項１８に記載の方法。
【請求項２０】
前記年金を購入する段階と、それに続いて前記保険証券に当てる段階と、それによって、前記ローンの額のための保証を提供する段階とをさらに有する請求項１９に記載の方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
技術分野
本発明は、概して、ローン及びモーゲージ融資に関する。さらに詳しくは、借り手にモーゲージ融資を提供する一方、借り手に一連の投資ビークルへ投資する機会をもたらすための方法が開示されている。
【０００２】
発明の背景
本発明は、借り手にモーゲージ融資を提供する一方、借り手に長期ならびに短期の金融セキュリティ（financial  security）に投資する機会を付加的にもたらすための方法である。
【０００３】
多くの伝統的なモーゲージ・システムが存在する。たとえば、固定利率モーゲージ・プログラムにおいては、借り手は、ローンの期間にわたって、月毎のモーゲージ支払いにおいてモーゲージ・ローンの額を返済する。借り手の月毎のモーゲージ支払いが固定されていることから、借り手は、ローンの全期間にわたって、同一の月毎の支払いを行うことを予期することができる。
【０００４】
変動金利モーゲージにおいては、モーゲージ・ローンは「低い」開始利率を有する。「低い」開始利率は、指定期間にわたるモーゲージ支払いの計算に使用される。その指定期間を越えると、利率が調整される。利率は、貸し手が決定する規定マージンを多様な利率指標の任意の一つから選択された利率へ加えることによって調整される。
【０００５】
いくつかの会社は、潜在的な借り手が、不動産コストの１００％に等しいモーゲージ・ローンを受け取るシステムを具体化している。しかしながら、１００％のモーゲージ・ローンは、しばしば多くの制約を伴い、それによって、借り手が１００％のモーゲージ・ローンの資格を得ることを排除している。潜在的な借り手には、１００％のモーゲージ・ローンの資格を得るために満たすべき特定の要件が要求されることがあり、その要求には、特定の規定額より低い所得を有すること、特定の専門分野に従事していること、あるいは市又は町から特定の距離内に居住していることなどが含まれる。
【０００６】
英国は、修正養老モーゲージ（Modified  Endowment  Mortgage）と呼ばれるシステムを具体化した。このシステムの焦点は、ローン期間の終了時に借り手のモーゲージを完済することである。ローンの期間内は、モーゲージに関して発生した利息を借り手が支払う。このモーゲージの元本に適用されていた支払いは、それに代えて、利息を生むビークルに集中される。そのアイデアは、利息を生むビークルが、ローン期間の終了までにモーゲージの全体の元本の額の精算に充分な金額を蓄積するということである。しかしながら、ローン期間内の利率が低い場合には、利息を生むビークルが、ローン期間の終了時においてもモーゲージの元本の額を完全に支払うために充分な金額を蓄積しないことがある。これが起こると、住宅所有者は、ローン期間の終了時において、モーゲージの元本を支払うために、利息を生むビークル内に追加の金額を集中しなければならない。
【０００７】
米国の会社は、英国の修正養老モーゲージシステムの米国版の具体化を試みた。しかしながら、米国版修正養老モーゲージシステムは、米国の税法が英国の税法と異なることから法外と考えられる可能性がある。米国の税法の下においては、英国の修正養老モーゲージシステムが「二重取り（double  dipping）」と考えられる可能性があり、これは、借り手が、月毎の利息支払い及び利息を生むビークルから発生する利息の両方について税金の帳消し（tax  write-offs）を得ることを意味する。「二重取り」が米国の税法に触れると見られることから、米国版修正養老モーゲージシステムは広く市場化されることはなかった。
【発明の開示】
【０００８】
発明の概要
本発明は、借り手にモーゲージ融資を提供する一方、借り手に長期ならびに短期の金融セキュリティへ投資する機会を付加的にもたらすための方法である。
【０００９】
本発明の方法は、財務的に健全な借り手を作り出すと同時に今日のモーゲージ貸し付け実務のリスクを減らす。さらに、本発明の方法は、借り手のために退職後の収入を補うとともに築き上げる。
【００１０】
本発明の方法は、基本の額ならびに投資額について、ローンの額を承認させ、基本の額を不動産の売り手へ提供し、投資額を一つ又は複数の投資ビークルの購入に当て、ローンの額に向けた定期的な支払いを行い、それによって、同時的に不動産における純資産額ならびに投資ビークルにおける利息を同時的に蓄積することによって、投資ビークルにおける副抵当投資（collateral  investment）を提供する。好適には、このシステムは貸し手としても活動するシステム実施者によって管理される。さらに、ローンはエスクロー・エージェントへ送ることが可能であり、エスクロー・エージェントは、不動産の移転時に、不動産の購入のための資金を売り手へ送り、残りを投資ビークルの購入のために投資エンティティへ送る。
【００１１】
本発明の上記及びそのほかの目的、特徴及び利点は、添付図面とともに以下の本発明の詳細な説明を考察することによって、より容易に理解されよう。
【００１２】
発明を実施するための最良の形態
本発明は、借り手にモーゲージ融資を提供する一方、借り手に長期ならびに短期の金融セキュリティへ投資する機会を付加的にもたらすための方法である。借り手は、疾病、失業あるいは市場動向等の持ち家の喪失するおそれのある不測の影響に応じた財務的体力の構築においても補助される。
【００１３】
本発明においては、潜在的な借り手が購入を望む不動産を自ら識別する。続いて潜在的な借り手は、本発明の原理を採用しているエンティティ（entity）からのモーゲージ・ローンを申し込む。本発明の原理を採用しているエンティティは、会社、個人、銀行、モーゲージ会社、貸金業者、モーゲージ・ローン設定者あるいはモーゲージ投資家（以下、「システム実施者（System  Practitioner）」と呼ばれる）である。
【００１４】
システム実施者へのモーゲージ・ローンの申し込みにおいて、潜在的な借り手は、モーゲージ・ローン申請書を提出する。このモーゲージ・ローン申請書は、モーゲージ業界において広く知られるとともに使用されている伝統的なモーゲージ・ローン申請書として組織化されている。以下でさらに議論されるように、潜在的な借り手が長期又は短期財務保証（「投資ビークル（Investment  Vehicles）」）への投資をどのように望むかに応じて、潜在的な借り手は、別のタイプの申請書にも書き込む。たとえば、潜在的な借り手が投資ビークルとして生命保険証券の購入を望む場合には、その借り手は生命保険申請書の記入が求められることがある。この生命保険申請書は、保険業界において広く知られるとともに使用されているものである。
【００１５】
潜在的な借り手のモーゲージ・ローン申請書が承認されると、不動産のコスト及び投資ビークルのコストの両方をカバーする資金が提供される（「モーゲージ・ローンの元本の額」）。モーゲージ・ローン申請書が承認されるか否かを決定するための基準は、システム実施者によって、あるいはモーゲージ業界において広く使用されているシステム又は方法によって決められる。たとえば、システム実施者は、借り手の信用レポート、個人履歴レポート、あるいは借り手の健康診断を求める。
【００１６】
本発明の目的のために、潜在的な借り手へ提供される資金は、不動産のコスト、投資ビークルのコスト、潜在的な借り手の財務状態、投資ビークルのタイプ、あるいは潜在的な借り手によって提供される頭金に基づいて変化する。
【００１７】
好ましい一実施形態においては、システム実施者が、モーゲージ・ローンの元本の額をカバーする資金を提供する。システム実施者が資金を提供するエンティティである場合には、そのシステム実施者は、資金をエスクロー実施者又は他の類似した会社（総称して「エスクロー実施者（escrow  practitioner）」と呼ぶ）へ送る。別の好ましい実施形態においては、システム実施者が銀行もしくはそのほかの貸し手（総称して「貸し手（Lenders）」と呼ぶ）を通じて働き、モーゲージ・ローンの元本の額をカバーする資金を確保する。貸し手が資金を提供するエンティティの場合には、その貸し手は資金をエスクロー実施者へ送る。
【００１８】
不動産取引が最終的に承認され、それによって不動産がその不動産の売り手から借り手へ移転される日は、不動産業界において、一般に、「エスクロー決済（escrow  closing）」日と呼ばれている。エスクロー決済日には、不動産の基本の額が、その不動産の基本の額の支払いのために、その不動産の売り手へエスクロー実施者によって送られる。エスクロー実施者によって保持される残りの資金は、投資ビークルを購入するために、あらかじめ決定された単一又は複数のエンティティへ送られる。
【００１９】
投資ビークルは、借り手の名において購入され、モーゲージ・ローンの元本の額の資金提供を行ったエンティティによって保持される。そのエンティティとは、システム実施者又は貸し手のいずれかである。システム実施者又は貸し手は、投資ビークルを副抵当（collateral）として保持する。借り手の名において、単一もしくは組み合わせて購入することのできる様々な投資ビークルの例としては、次に示すものがある。
・年金（Annuities）
・単一プレミアム即時年金（Single  Premium  Immediate  Annuity）
・包括年金保険証券（Universal  Life  Policy）
・譲渡性預金（Certificate  of  Deposit）
・利率保証契約（Guaranteed  Interest  Contract）
・投資信託（Mutual  Fund）
・普通預金（Saving  Account）
・ゼロ・クーポン債（Zero  Coupon  Bond）
・地方債（Municipal  Bond）
・変額年金保険証券（Variable  Life  Policy）
・終身年金保険証券（Whole  Life  Policy）
・借り手が長期又は短期の金融セキュリティに投資するその他の投資。
【００２０】
ローン期間は、借り手、システム実施者、又は貸し手によって設定される指定された期間であり、その期間中、借り手は、モーゲージ・ローンの資金を供給したエンティティへモーゲージ・ローンの支払いを行う。その場合のエンティティは、システム実施者もしくは貸し手のいずれかである。借り手によって提供されるモーゲージ・ローンの支払いは、モーゲージ・ローンの元本の額及びモーゲージ・ローンの元本の額に対する利息の両方に払われる。
【００２１】
図１は、一例として、本発明のモーゲージ融資システム（ラピッド・エクイティ・ビルダ（商標名）・モーゲージ・システム（Rapid  Equity  Builder  Mortgage  System））と従来のローンとを比較した表である。図２は、一例として、本発明によるモーゲージ支払いスケジュール及び生命保険証券の相関を比較したグラフである。図３は、一例として、本発明及び従来のモーゲージの価額に占めるローンの割合を比較したグラフである。図４は、一例として、本発明のパフォーマンスと従来のモーゲージとを比較したグラフである。図５は、一例として、本発明のパフォーマンスと保険証券付き及び保険証券なしの従来のモーゲージとを比較したグラフである。図６は、一例として、本発明のパフォーマンスと従来のモーゲージとの比較を要約した表である。図７は、副抵当としての生命保険証券の譲渡証書の一例である。図８は、一例として、本発明による年金基金生命保険証券の効果を要約した表である。図９は、本発明による２０４，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。図１０は、本発明による２０４，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。図１１は、本発明による１７０，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。図１２は、本発明による１７０，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。図１３は、本発明による３４，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。図１４は、本発明による３４，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。図１５は、本発明による１６１，５００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。図１６は、本発明による１６１，５００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。図１７は、生命保険証券を示している。図１８は、生命保険証券を示している。図１９及び２０は、本発明によるモーゲージ融資システムの概略図である。図１９は、本発明の原理を有するモーゲージの概略図である。図２０は、本発明の原理の好ましい一実施形態によるモーゲージ融資システムの概略図である。特に、図２０は、売り手及び保険証券のプレミアムをカバーする年金の購入の両方を支払うモーゲージの使用を示している。
【００２２】
好適には、ローン期間の終了時において、借り手はモーゲージ・ローンを完済し、完全に支払い済みの投資ビークルならびに不動産の完全な所有者利益ならびに権利が残る。
【００２３】
本発明の好ましい一実施形態の例。
・潜在的な借り手が、１７０，０００ドル（＄１７０，０００．００）に評価された不動産の購入を希望している。
・潜在的な借り手は、モーゲージ・ローン申請書を作成する。さらに、潜在的な借り手は、保険会社の生命保険証券申請書を作成する。これらの生命保険証券申請書ならびにモーゲージ・ローン申請書は、保険ならびにモーゲージ業界において使用されている標準に従っていずれも検討される。
・生命保険証券申請書ならびにモーゲージ・ローン申請書が承認されると、システム実施者は、潜在的な借り手に購入価額の１２０％に等しいモーゲージ・ローンの元本の額の資金を供給する。これは、合計が、＄１７０，０００（購入価額の１００％）＋＄３４，０００（購入価額の２０％）＝２０４，０００ドル（＄２０４，０００）となるモーゲージ・ローンの元本の額に等しい。この例の目的のために、以下においてさらに検討されるように、借り手は、この時点で、保険業界において採用されている標準に従った年金パーセンテージ・レートに「固定（locked  in）」される。
・モーゲージ・ローンの元本の額に対する資金は、エスクロー実施者へ送られる。エスクロー決済の日において、エスクロー実施者は、保険会社へ合計３４，０００ドルを送る。同様にエスクロー実施者は、不動産の基本の額の支払いのためにその不動産の売り手へ合計１７０，０００ドルを送る。
・保険会社は、３４，０００ドルを受け取り、借り手の名において、少なくとも二つの投資ビークルを購入する。
・第１の投資ビークルは、年次現金利付きインスツルメント（annual  cash‐bearing  instrument）である。この例において、年次現金利付きインスツルメントは、単一プレミアム即時年金（Single  Premium  Immediate  Annuity）である。この単一プレミアム即時年金は、エスクロー実施者によって保険会社へ送られた３４，０００ドルを用いて、借り手の名において購入される。この単一プレミアム即時年金は、好ましくは、エスクロー決済日に購入され、モーゲージ・ローンの元本の額ならびに生命保険証券について借り手が承認を受けた後に固定されたパーセンテージ・レートを有する。最初の年金支払いは、単一プレミアム即時年金が借り手の名において購入された日と同じ日に行われる。その後、この最初の年金支払いが、生命保険証券の最初のプレミアムの支払いに使用される。これについては、以下においてさらに説明される。好ましくは、年金の支払いが少なくとも４年の期間にわたって広げられ、それぞれの年金の支払いが、生命保険証券のプレミアムの支払いに使用される。
・第２の投資ビークルは、第１の投資ビークルから受け取られる支払いから資金供給される生命保険証券である。好ましい実施形態においては、生命保険証券が少なくとも７年内に完全に支払われる。
・モーゲージ・ローン期間中において、借り手は、モーゲージ・ローンの元本の支払いをシステム実施者に対して行い、モーゲージ・ローンを完済する。これらの支払いは、モーゲージ・ローンの元本の額（この額は、この例においては、２０４，０００ドル）及びモーゲージ・ローンの元本の額から蓄積される利息の両方に適用される。
・モーゲージ・ローン期間の終了時においては、借り手は、好ましくは、モーゲージ・ローンの元本ならびにモーゲージ・ローンの元本から蓄積された利息の支払いを完了する。借り手は、抵当に入っていない第２の投資ビークル、すなわち、この例における生命保険証券を所有する。
【００２４】
このシステムは、取引に関係する借り手以外の者に対しても恩恵をもたらす。たとえば、以下のようなものがある。
・貸し手又はシステム実施者の権利：投資ビークルは、借り手の名において購入されるが、モーゲージ・ローンの元本の額に資金を提供したエンティティ、すなわち、システム実施者もしくは貸し手のいずれかによって保持される。システム実施者もしくは貸し手は、モーゲージ・ローンならびにそのモーゲージ・ローンの元本の額から蓄積された利息が貸し手もしくはシステム実施者へ完全に支払われるまでは、副抵当としてこの投資ビークルに権利を有する。
【００２５】
借り手に対する本発明のモーゲージ・システムの利点ならびに産業上の利用可能性には、以下のようなものが含まれる。
・迅速な純資産額の蓄積。借り手は純資産額を二つの方法で蓄積することができる。第１は、モーゲージの元本の残高を減らすモーゲージの支払いであり、第２は、投資ビークルの利回りである。
・好ましい実施形態においては、隔週の（bi-weekly）モーゲージ支払いスケジュールが使用される。隔週のモーゲージ・ローン支払いスケジュールは、モーゲージ・ローン残高に対して、月毎のモーゲージ・ローン支払いスケジュールより多くの支払いを提供し、その結果、月毎のモーゲージ・ローン支払いが使用される場合より迅速にモーゲージ・ローンの元本が低減させる。
・投資ビークルは、副抵当として不動産から不動産へ移転される。
・借り手が不動産を売却する場合、投資ビークルがなんらかの不足分をカバーすることができる。
・好ましくは、民間モーゲージ保険が使用される場合には、その民間モーゲージ保険がモーゲージ・ローンに組み込まれる貸し手ベースの民間モーゲージ保険（lender-based  private  mortgage  insurance）である。貸し手ベースの民間モーゲージ保険は、借り手の税控除対象外金額を節約することができる。
・緊急事態が生じ、借り手がモーゲージ・ローン支払いスケジュールを維持できなくなった場合に、そのモーゲージ・ローンの元本の額に資金を提供したエンティティ、すなわち、貸し手もしくはシステム実施者は、モーゲージの支払いを維持したり不動産の失権を回避するために、投資ビークルを引き出すか売却することができる。
・借り手は、投資ビークルに投資される金額を増額することができる。それは、投資ビークルの成長を加速させ、借り手のモーゲージ・ローンの早期完済を可能にすることができる。
・頭金が必要とされない。
・早期支払いのオプション。隔週の支払いを通じたローンの迅速な縮小は、保険証券の現金価値の成長に加え、１７年内にモーゲージの残金を完済する選択肢を借り手に与える。
【００２６】
システム実施者に対する本発明のモーゲージ・システムの恩恵には、以下のようなものが含まれる。
・従来の「Ａ」ペーパー（”A”  paper）より高い利率。
・本発明のモーゲージ融資システムは、借り手のすでに保証済みのポートフォリオに影響を及ぼさない。
・投資ビークルが副抵当として使用される。したがって、失権、資産の目減り（価値の下落）、あるいは借り手がモーゲージ・ローンを支払い不能になるといったリスクにさらされることが少なくなる。
・隔週支払いプランが使用される場合には、隔週支払いの累積効果がモーゲージ・ローンを迅速に縮小する。投資ビークルの成長は加速的に純資産額を蓄積する。
・借り手からの収入の一時的な中断がある場合には、そのモーゲージ・ローンの元本の額に資金を提供したエンティティ、すなわち、貸し手もしくはシステム実施者は、モーゲージ・ローンの支払いを受け取るために、投資ビークルからの確実な収入源を有する。そのモーゲージ・ローンの元本の額に資金を提供したエンティティ、すなわち、貸し手もしくはシステム実施者は、副抵当としての投資ビークルに権利を有する。
・借り手は、その借り手の次回の不動産購入のための副抵当として投資ビークルを移転できるため、おそらくは、そのシステム実施者とのビジネスを繰り返すことになるであろう。
【００２７】
モーゲージ投資家又は貸し手に対する本発明のモーゲージ・システムの恩恵には、以下のようなものが含まれる。
・従来の「Ａ」ペーパーより高い利率（可能性としては、従来の「Ａ」ペーパーより７５〜１００ベーシスポイント高い利率）。
・ローン量の増加。本発明は新たな借り手を惹きつけるであろう。あらたな借り手には、７００を超える信用スコア、財務プラン、及び連続した投資の実施を有する初めての住宅購入者から高収入の専門家であり、住宅を購入するポートフォリオの中断を望まない者たちである。
・追加のセキュリティ。年金及び保険証券等の投資ビークルを副抵当として使用することは、貸し手がさらされるリスクを縮小する。
・より迅速な純資産額の蓄積及びリスクの縮小。隔週支払いの累積効果が迅速にモーゲージの元本の残高を縮小し、保険証券の現金価値が加速されたレートで純資産額を積み上げる。本発明によるローンは、８年目までに価額に占めるローンの割合を６０％にする。
・支払い中断の保護。借り手又は住宅所有者からの一時的な収入の中断があった場合には、モーゲージ投資家又は貸し手が、保険証券又はそのほかの投資ビークルからモーゲージの支払いを継続するための安全な資金源を有する。
・終身借り手が生じる。貸し手又はモーゲージ投資家は、次回の住宅購入のための副抵当として保険証券又は投資ビークルを移転することによって、借り手又は住宅所有者を繰り返しビジネスのクライアントとして有する。
【００２８】
本発明のモーゲージ・システムの恩恵は、１５の抱き合わせ販売の機会を作り出し、以下のようなものが含まれる。
・保険証券販売の増加。プレミアム及び各種の補足条項の権利放棄を追加することは、本発明の魅力を増加させる。
・より長い持続比。保険証券が完全に最優先で支払われることから、保険証券の持続比が増加し、それがまた、より高い収益を作り出す。
・財務プランニングの機会。本発明は、地方債、投資信託、譲渡性預金、年金、追加個人ローンといった抱き合わせ販売の機会、及びそのほかの機会のための雰囲気を作り出す。
・総合財務プランニングの機会の開発。本発明は、借り手もしくは住宅所有者の個人的財務目標の達成を補助する機会を作り出す。
【００２９】
以上の明細において使用されている用語ならびに表現は、説明の用語として使用されており、限定的なものではなく、また、ここに示されるとともに説明された特徴の均等物あるいはそれらの部分を排除することを意図するものではない。本発明の範囲は、特許請求の範囲によってのみ限定されるとともに制限される。
【図面の簡単な説明】
【００３０】
【図１】一例として、本発明のモーゲージ融資システム（ラピッド・エクイティ・ビルダ（商標名）・モーゲージ・システム）と従来のローンを比較した表である。
【図２】一例として、本発明によるモーゲージ支払いスケジュール及び生命保険の相関を比較したグラフである。
【図３】一例として、本発明と従来のモーゲージの価額に占めるローンの割合を比較したグラフである。
【図４】一例として、本発明のパフォーマンスと従来のモーゲージを比較したグラフである。
【図５】一例として、本発明のパフォーマンスと保険証券付き及び保険証券なしの従来のモーゲージを比較した表である。
【図６】一例として、本発明のパフォーマンスと従来のモーゲージの比較を要約した表である。
【図７】副抵当としての生命保険証券の譲渡証書の一例である。
【図８】一例として、本発明による年金基金生命保険証券の効果を要約した表である。
【図９】本発明による２０４，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。
【図１０】本発明による２０４，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。
【図１１】本発明による１７０，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。
【図１２】本発明による１７０，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。
【図１３】本発明による３４，０００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。
【図１４】本発明による３４，０００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。
【図１５】本発明による１６１，５００ドルの元本の額を伴うローン・スケジュールの一例である。
【図１６】本発明による１６１，５００ドルの元本の額を伴うローン・データの一例を示す表である。
【図１７】生命保険証券を示している。
【図１８】生命保険証券を示している。
【図１９】本発明の原理を有するモーゲージの概略図である。
【図２０】本発明の原理の好ましい一実施形態によるモーゲージ融資システムの概略図である。
【図１】
2005530275.tif 000003
【図２】
2005530275.tif 000004
【図３】
2005530275.tif 000005
【図４】
2005530275.tif 000006
【図５】
2005530275.tif 000007
【図６】
2005530275.tif 000008
【図７】
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【図８】
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【図９】
2005530275.tif 000011
【図１０】
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【図１１】
2005530275.tif 000013
【図１２】
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【図１３】
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【図１４】
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【図１５】
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【図１５ｂ】
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【図１６】
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【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【図２０】
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【国際調査報告】
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