(57)【要約】二点間支払トランザクションを処理する方法は、第１のトランザクションメッセージを受信するステップと、第２のトランザクションメッセージを生成するステップと、第２のトランザクションメッセージを送信するステップと、支払金額に等しい通貨金額の受領を判定するステップと、第３のトランザクションメッセージを生成するステップと、第３のトランザクションメッセージを送信するステップとを含む。
2019512790.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
二点間支払トランザクションを処理する方法において、
処理システムの受信装置によって支払トランザクションに関連する第１のトランザクションメッセージを受信するステップであって、前記第１のトランザクションメッセージは基準に基づいて整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素はトランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、主要アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第３のデータ要素とを少なくとも含む、ステップと、
前記処理システムの生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第２のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第２のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、支払金額を記憶する第１のデータ要素を含む複数のデータ要素を少なくとも含み、前記支払金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、ステップと、
前記処理システムの送信装置によって、前記第２のトランザクションメッセージを、前記主要アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第１の金融機関へ電子的に送信するステップと、
前記処理システムの判定モジュールによって、前記第１の金融機関からの、前記支払金額に等しい通貨金額の受領を判定するステップと、
前記処理システムの前記生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第３のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第３のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、決済金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含み、当該決済金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、ステップと、
前記処理システムの前記送信装置によって、前記第３のトランザクションメッセージを、前記受領者アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第２の金融機関へ電子的に送信するステップと、
を含む方法。
【請求項２】
請求項１に記載の方法において、前記第１のトランザクションメッセージ、第２のトランザクションメッセージ、及び第３のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形される、方法。
【請求項３】
請求項１に記載の方法において、
前記第１のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形され、
前記第２のトランザクションメッセージ及び第３のトランザクションメッセージは、ISO20022標準にしたがって整形される、方法。
【請求項４】
請求項３に記載の方法において、前記第２のトランザクションメッセージを生成することは、ISO8583標準とISO20022標準との間の対応関係に基づいて、前記第１のトランザクションメッセージを前記第２のトランザクションメッセージへ変換することを含む、方法。
【請求項５】
請求項１に記載の方法において、前記支払金額は前記トランザクション金額に等しい、方法。
【請求項６】
請求項１に記載の方法において、前記決済金額は前記トランザクション金額に等しい、方法。
【請求項７】
請求項１に記載の方法において、更に、
前記処理システムの前記受信装置によって１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するステップにおいて、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第１のデータ要素と、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含む、ステップを含み、
前記支払金額は、追加のトランザクションメッセージの各々に含まれる前記第２のデータ要素に記憶される前記異なるトランザクション金額の集約であり、前記主要アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、方法。
【請求項８】
請求項７に記載の方法において、前記主要アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられる、方法。
【請求項９】
請求項７に記載の方法において、前記共通の銀行識別番号又は発行者識別番号は、前記第１の金融機関に関連付けられる、方法。
【請求項１０】
請求項１に記載の方法において、更に、
前記処理システムの前記受信装置によって１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するステップであって、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第３のデータ要素とを含む、ステップを含み、
前記決済金額は、追加のトランザクションメッセージの各々に含まれる前記第２のデータ要素に記憶される前記異なるトランザクション金額の集約であり、前記受領者アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、方法。
【請求項１１】
請求項１０に記載の方法において、前記受領者アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられる、方法。
【請求項１２】
請求項１０に記載の方法において、前記共通の銀行識別番号又は発行者識別番号は、前記第２の金融機関に関連付けられる、方法。
【請求項１３】
請求項１に記載の方法において、更に、
前記処理システムの生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第４のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第４のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、前記トランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含む、ステップと、
前記処理システムの送信装置によって、前記第４のトランザクションメッセージを電子的に送信するステップと、
を含む方法。
【請求項１４】
請求項１３に記載の方法において、前記第４のトランザクションメッセージは前記第２の金融機関へ電子的に送信される、方法。
【請求項１５】
請求項１３に記載の方法において、前記第１のトランザクションメッセージは第三者システムから受信され、前記第４のトランザクションメッセージは前記第三者システムへ電子的に送信される、方法。
【請求項１６】
請求項１３に記載の方法において、前記第４のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形される、方法。
【請求項１７】
請求項１に記載の方法において、
前記処理システムは第１のコンピューティング装置と第２のコンピューティング装置とを含み、
前記第１のコンピューティング装置は前記受信装置を含み、
前記第２のコンピューティング装置は、前記生成モジュールと判定モジュールと送信装置とを含む、方法。
【請求項１８】
請求項１７に記載の方法において、
前記処理システムの前記第１のコンピューティング装置の生成モジュールによって、少なくとも前記支払金額に重畳されたデータ信号を生成するステップと、
前記第１のコンピューティング装置の送信装置によって、前記生成されたデータ信号を前記第２のコンピューティング装置へ電子的に送信するステップと、
前記処理システムの前記第２のコンピューティング装置の受信装置によって前記データ信号を受信するステップと、
を更に含む方法。
【請求項１９】
二点間支払トランザクションを処理するシステムにおいて、
支払トランザクションに関連する第１のトランザクションメッセージを受信するよう構成された、処理システムの受信装置であって、前記第１のトランザクションメッセージは基準に基づいて整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素はトランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、主要アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第３のデータ要素とを少なくとも含む、受信装置と、
前記支払トランザクションに関連する第２のトランザクションメッセージを生成するよう構成された、前記処理システムの生成モジュールであって、前記第２のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、支払金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素を含む複数のデータ要素を少なくとも含み、前記支払金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、生成モジュールと、
前記第２のトランザクションメッセージを、前記主要アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第１の金融機関へ電子的に送信するよう構成された、前記処理システムの送信装置と、
前記第１の金融機関からの、前記支払金額に等しい通貨金額の受領を確認したことを判定する、前記処理システムの判定モジュールと、を含み、
前記処理システムの前記生成モジュールは更に、前記支払トランザクションに関連する第３のトランザクションメッセージを生成するよう構成され、前記第３のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、決済金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを少なくとも含み、前記決済金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づき、
前記処理システムの前記送信装置は更に、前記第３のトランザクションメッセージを、前記受領者アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第２の金融機関へ電子的に送信するよう構成される、システム。
【請求項２０】
請求項１９に記載のシステムにおいて、前記第１のトランザクションメッセージ、第２のトランザクションメッセージ、及び第３のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形される、システム。
【請求項２１】
請求項１９に記載のシステムにおいて、
前記第１のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形され、
前記第２のトランザクションメッセージ及び第３のトランザクションメッセージは、ISO20022標準にしたがって整形される、システム。
【請求項２２】
請求項２１に記載のシステムにおいて、前記第２のトランザクションメッセージを生成することは、ISO8583標準とISO20022標準との間の対応関係に基づいて、前記第１のトランザクションメッセージを前記第２のトランザクションメッセージへ変換することを含む、システム。
【請求項２３】
請求項１９に記載のシステムにおいて、前記支払金額は前記トランザクション金額に等しい、システム。
【請求項２４】
請求項１９に記載のシステムにおいて、前記決済金額は前記トランザクション金額に等しい、システム。
【請求項２５】
請求項１９に記載の方法において、
前記処理システムの前記受信装置は更に、１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するよう構成され、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第１のデータ要素と、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含み、
前記支払金額は、追加のトランザクションメッセージの各々に含まれる前記第２のデータ要素に記憶される前記異なるトランザクション金額の集約であり、前記主要アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、方法。
【請求項２６】
請求項２５に記載のシステムにおいて、前記主要アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられる、システム。
【請求項２７】
請求項２５に記載のシステムにおいて、前記共通の銀行識別番号又は発行者識別番号は、前記第１の金融機関に関連付けられる、システム。
【請求項２８】
請求項１９に記載のシステムにおいて、
前記処理システムの前記受信装置は更に、１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するよう構成され、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第３のデータ要素とを含み、
前記決済金額は、追加のトランザクションメッセージの各々に含まれる前記第２のデータ要素に記憶される前記異なるトランザクション金額の集約であり、
前記受領者アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、システム。
【請求項２９】
請求項２８に記載のシステムにおいて、前記受領者アカウント番号と前記複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられる、システム。
【請求項３０】
請求項２８に記載のシステムにおいて、前記共通の銀行識別番号又は発行者識別番号は、前記第２の金融機関に関連付けられる、システム。
【請求項３１】
請求項１９に記載のシステムにおいて、
前記支払トランザクションに関連する第４のトランザクションメッセージを生成するよう構成された、前記処理システムの生成モジュールであって、前記第４のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、前記トランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを少なくとも含む、生成モジュールと、
前記第４のトランザクションメッセージを電子的に送信するよう構成される、前記処理システムの送信装置と、
を更に含むシステム。
【請求項３２】
請求項３１に記載のシステムにおいて、前記第４のトランザクションメッセージは前記第２の金融機関へ電子的に送信される、システム。
【請求項３３】
請求項３１に記載のシステムにおいて、前記第１のトランザクションメッセージは第三者システムから受信され、前記第４のトランザクションメッセージは前記第三者システムへ電子的に送信される、システム。
【請求項３４】
請求項３１に記載のシステムにおいて、前記第４のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形される、システム。
【請求項３５】
請求項１９に記載のシステムにおいて、
前記処理システムは第１のコンピューティング装置と第２のコンピューティング装置とを含み、
前記第１のコンピューティング装置は前記受信装置を含み、
前記第２のコンピューティング装置は、前記生成モジュールと判定モジュールと送信装置とを含む、システム。
【請求項３６】
請求項３５に記載のシステムにおいて、
少なくとも前記支払金額に重畳されたデータ信号を生成するよう構成された、前記処理システムの前記第１のコンピューティング装置の生成モジュールと、
前記生成されたデータ信号を前記第２のコンピューティング装置へ電子的に送信するよう構成された、前記処理システムの前記第１のコンピューティング装置の送信装置と、
前記データ信号を受信するよう構成された、前記処理システムの前記第２のコンピューティング装置の受信装置と、
を更に含むシステム。
【発明の詳細な説明】
【関連出願の相互参照】
【０００１】
本願は、米国仮特許出願第62/307,017号（2016年3月11日出願）の優先権を主張する。上記出願の開示全体は参照によってここに取り込まれる。
【技術分野】
【０００２】
本開示は二点間トランザクションの処理に関し、特に、銀行口座間での個人間の及び企業間の集約電子的トランザクションを、トランザクション処理システムを用いて決済することに関する。
【背景技術】
【０００３】
消費者、企業、及び他のエンティティはほぼ毎日、電子的金融トランザクションを実行する。金融トランザクションにを実行するエンティティの数が増加して、毎日処理される電子的支払トランザクションの数も増加する。その数はしばしば、１日あたり数千億の規模である。多くの実施形態では、エンティティは支払手段を用いて電子的支払トランザクションを実行する。このときトランザクションは第１の支払ネットワークによって処理され、次いで決済される。実際の資金は、第２の支払ネットワークによって発行者銀行と加盟店銀行との間で交換される。
【０００４】
現在、既存の決済システムはしばしば、個別の支払トランザクションの決済によって動作する。すなわち、トランザクションが処理された後、発行者銀行はその単一のトランザクションについての資金を決済ネットワークへ移転する。これは次いで、その単一のトランザクションについての資金を加盟店銀行へ転送する。処理されて決済されるトランザクションの数が増えるにつれて、決済システムと金融機関との処理能力に対する負担は増加し、生じるべき資金移転の数も日々増える。
【０００５】
多くの実施形態では、そのような大量の個別のトランザクションを決済するために要求される高負荷のコンピューティング能力及び処理能力は、既存の決済システム及び金融機関によって、非常に増加している。すなわち、決済システムに必要な処理量と、決済システムと金融機関との間の通信及び資金移転の量とを低減する技術的解決手段が必要である。また、決済システムと金融機関とによって拡張されるリソース及び処理能力を低減して、一層効率的で且つ費用対効果の高い電子的支払トランザクションの決済手段を提供する技術的解決手段が必要である。
【発明の概要】
【０００６】
本開示は、二点間支払トランザクションを処理するシステム及び方法を開示する。
【０００７】
二点間支払トランザクションを処理する方法は、
処理システムの受信装置によって支払トランザクションに関連する第１のトランザクションメッセージを受信するステップであって、前記第１のトランザクションメッセージは基準に基づいて整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素はトランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、主要アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第３のデータ要素とを少なくとも含む、ステップと、
前記処理システムの生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第２のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第２のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、支払金額を記憶する第１のデータ要素を含む複数のデータ要素を少なくとも含み、前記支払金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、ステップと、
前記処理システムの送信装置によって、前記第２のトランザクションメッセージを、前記主要アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第１の金融機関へ電子的に送信するステップと、
前記処理システムの判定モジュールによって、前記第１の金融機関からの、前記支払金額に等しい通貨金額の受領を判定するステップと、
前記処理システムの前記生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第３のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第３のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、決済金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含み、当該決済金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、ステップと、
前記処理システムの前記送信装置によって、前記第３のトランザクションメッセージを、前記受領者アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第２の金融機関へ電子的に送信するステップと、
を含む。
【０００８】
二点間支払トランザクションを処理するシステムは、
支払トランザクションに関連する第１のトランザクションメッセージを受信するよう構成された、処理システムの受信装置であって、前記第１のトランザクションメッセージは基準に基づいて整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素はトランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、主要アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第３のデータ要素とを少なくとも含む、受信装置と、
前記支払トランザクションに関連する第２のトランザクションメッセージを生成するよう構成された、前記処理システムの生成モジュールであって、前記第２のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、支払金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素を含む複数のデータ要素を少なくとも含み、前記支払金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づく、生成モジュールと、
前記第２のトランザクションメッセージを、前記主要アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第１の金融機関へ電子的に送信するよう構成された、前記処理システムの送信装置と、
前記第１の金融機関からの、前記支払金額に等しい通貨金額の受領を確認したことを判定する、前記処理システムの判定モジュールと、を含み、
前記処理システムの前記生成モジュールは更に、前記支払トランザクションに関連する第３のトランザクションメッセージを生成するよう構成され、前記第３のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は、決済金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを少なくとも含み、前記決済金額は少なくとも前記トランザクション金額に基づき、
前記処理システムの前記送信装置は更に、前記第３のトランザクションメッセージを、前記受領者アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第２の金融機関へ電子的に送信するよう構成される。
【図面の簡単な説明】
【０００９】
本開示の範囲は、添付の図面と共に解釈されると、例示的な実施形態についての下記の詳細な記載から最も良く理解される。図面には次の図が含まれる。
【００１０】
【図１】図１は機能ブロック図であり、例示的実施形態による、二点間トランザクションの処理及び決済のためのハイレベルシステムアーキテクチャを示す。
【図２】図２は機能ブロック図であり、例示的実施形態による、二点間トランザクションの処理及び決済のための、図１のコンピューティング装置を示す。
【図３】図３は、例示的実施形態による、単一のコンピューティング装置とエンティティシステムとを用いて二点間トランザクションを決済する処理を示すフローチャートである。
【図４】図４は、例示的実施形態による、単一のコンピューティング装置とエンティティシステムとを用いて二点間トランザクションを決済する処理を示すフローチャートである。
【図５Ａ】図５Ａは、例示的実施形態による、図１の処理システム内の複数のコンピューティング装置を用いて二点間トランザクションを決済する処理を示すフローチャートである。
【図５Ｂ】図５Ｂは、例示的実施形態による、図１の処理システム内の複数のコンピューティング装置を用いて二点間トランザクションを決済する処理を示すフローチャートである。
【図６】図６は、例示的実施形態による、二点間支払トランザクションを処理する例示的方法を示すフローチャートである。
【図７】図７は例示的実施形態による、支払トランザクションの処理を示すフローチャートである。
【図８】図８は、例示的実施形態による、コンピュータシステムアーキテクチャを示す機能ブロック図である。
【００１１】
本開示の更なる応用分野は、下記の詳細な説明から自明である。例示的実施形態の詳細な説明は、例示目的のみを意図しており、本開示の範囲を必要的に制限することを意図しない。
【発明を実施するための形態】
【００１２】
用語解説
支払ネットワーク：所定の期間中の、数千、数百万又は数十億のトランザクションにつき、現金代替物の使用による資金移転に使用されるシステム又はネットワーク。支払ネットワークは、様々な異なるプロトコル及び手順を使用して、様々なタイプのトランザクションのために資金移転を処理してよい。支払ネットワークを介して実行されるトランザクションは、商品又は役務の購入と、クレジット購入と、デビットトランザクションと、資金移転と、口座引き落としとを含んでよい。支払ネットワークは、現金代替物によってトランザクションを実行するよう構成されてよく、これは支払カードと、信用紹介状と、小切手と、トランザクションアカウントとを含んでよい。支払ネットワークとして実行されるネットワーク又はシステムの例は、MasterCard（登録商標）、VISA（登録商標）、Discover（登録商標）、American  Express（登録商標）、PayPal（登録商標）によって操作されるものを含む。本書での「支払ネットワーク」との用語は、エンティティとしての支払ネットワークと、物理的支払ネットワーク（例えば、支払ネットワークを含む、機器、ハードウェア、及びソフトウェア）との両方を指す。
【００１３】
支払レール：支払トランザクションの処理と、トランザクションメッセージ及び他の類似データの通信とにおいて使用される支払ネットワークと関連付けられたインフラストラクチャである。当該通信は、支払ネットワークと、所定の期間中に数千、数百万又は数十億のトランザクションを処理する当該支払ネットワークと相互接続された他のエンティティとの間の通信である。支払レールは、支払ネットワークと、支払ネットワーク及び他の関連エンティティ（例えば金融機関、ゲートウェイプロセッサ等）との間の相互接続とを確立するために使用されるハードウェアを含んでよい。いくつかの実施形態では、支払レールはまた、ソフトウェアによって（例えば支払レールを含む通信ハードウェア及び装置を特別にプログラミングすることによって、）影響を受けてよい。例えば支払レールは、トランザクションメッセージをルーティングするために特別に構成される特別構成コンピューティング装置を含んでよい。当該トランザクションメッセージは、下記に詳述するように、支払レールを介して電子的に送信される特別整形データメッセージであってよい。
【００１４】
トランザクションアカウント：トランザクションへ資金を供給するために使用される金融アカウント（例えば当座預金口座、普通預金口座、クレジット口座、仮想支払口座等）トランザクションアカウントは消費者と関連付けられてよく、これは、支払アカウントに関連付けられた任意の適切なタイプのエンティティ（人、家族、人の集まり、会社、政府エンティティ等を含んでよい）であってよい。いくつかの実施形態では、トランザクションアカウントは仮想的（例えばPayPal（登録商標）等によって操作されるアカウント等）であってよい。
【００１５】
販売者：他のエンティティ（例えば消費者又は他の販売者）が購入するための商品（商品及び／又はサービス）を提供するエンティティである。販売者は、当業者にとって自明なように、消費者、小売業者、卸売業者、又は、購入用のプロダクトを提供する任意の他の種別のエンティティであってよい。いくつかの実施形態では、販売者は購入用に提供される商品及び／又は役務につき特別な知識を有してよい。他の実施形態では、販売者は提供される商品につき特別な知識を有さず又は要求しない。いくつかの実施形態では、単一のトランザクションに関係するエンティティは、販売者として考慮されてよい。いくつかの実施形態では、本開示のように、「販売者」との用語は販売者エンティティの機器又は装置を指してよい。
【００１６】
発行者：受益者に有利なように信用状又は信用供与を確立し（開き）、当該信用状又は信用供与で特定される金額に対して、受益者によって振り出された手形を引き受けるエンティティである。多くの実施形態では、発行者は、信用供与を開くよう授権を受けた銀行又は他の金融機関であってよい。いくつかの実施形態では、受益者へ信用供与を拡張可能な任意のエンティティは、発行者（イシュア）として考慮されてよい。発行者によって開かれた信用供与は支払アカウントの形態で提示されてよいし、支払アカウントを使用することによって受益者によって振り出されてよい。発行者はまた、追加の種類の支払アカウント（例えばデビットアカウント、プリペイドアカウント、電子ウォレットアカウント、預貯金、当座預金等）を消費者へ提供してよく、消費者へ、そのようなアカウントへアクセス及び／又は使用するための物理的又は非物理的手段（例えばデビットカード、プリペイドカード、ATMカード、電子ウォレット、小切手等）を提供してよい。このことは、当業者にとって自明である。
【００１７】
二点間支払トランザクションを処理及び決済するシステム
図１は二点間支払トランザクションの処理及び決済のためのシステムを示し、第１の銀行口座から第２の銀行口座への支払のために実行されるトランザクションを含む。
【００１８】
システムは処理システム１０２を含んでよい。処理システム１０２は１以上のコンピューティング装置を含んでよく、二点間の電子的支払トランザクションを処理及び決済するよう構成されてよい。二点間の電子的支払トランザクションは、第１の支払アカウントから第２の支払アカウントへの支払のために実行される金融トランザクションであってよい。いくつかの実施形態では、二点間トランザクションは、それぞれのトランザクションアカウントに関連付けられたアカウント番号を用いて処理システム１０２を介して処理及び決済されてよい。このとき、追加の支払手段と対応する番号とは使用されない。例えば二点間トランザクションは、関連する異なる番号を有するクレジットカード又は他の種別の支払カードを使用すること無く、トランザクションアカウント番号を介して実行されてよい。
【００１９】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は単一のコンピューティング装置を介して本開示の機能を実行するよう構成されてよい。他の実施形態では、処理システム１０２は複数のコンピューティング装置を含んでよい。これはそれぞれ、処理システム１０２の特定の機能を実行するよう構成されてよい。例えば図１に示すように、処理システム１０２は第１のコンピューティング装置１０４と第２のコンピューティング装置１０６とを少なくとも含んでよい。第１のコンピューティング装置１０４と第２のコンピューティング装置１０６とは、下記で詳述される通り、第１のエンティティから第２のエンティティへの支払のための二点間トランザクションの処理及び決済を実行するよう構成されてよい。
【００２０】
図１に示すシステムにおいて、送金者システム１０８は、受領者システム１１０への支払を送信するために、二点間トランザクションを処理する処理システム１０２を用いてよい。送金者システム１０８及び受領者システム１１０は、本開示の機能を実現するのに適した電子的通信を実行するよう構成されるエンティティに関連付けられたコンピューティングシステムであってよく、送金者システム１０８又はこれに関連付けられたエンティティ（例えば送金エンティティ（例えば送金ビジネス又は送金消費者））から、受領者システム１１０又はこれに関連付けられたエンティティ（例えば受領エンティティ（例えば受領ビジネス又は受領消費者））へ資金を送金する。送金者システム１０８と受領者システム１１０とは例えば、アカウント管理、在庫管理、支払及び／又は受領が可能なアカウント等のために使用されるコンピューティングシステムを含んでよい。
【００２１】
送金者システム１０８は、受領者システム１１０へのトランザクション金額の支払のために、二点間支払トランザクションを開始してよい。いくつかの実施形態では、送金者システム１０８は、受領者システム１１０へのトランザクション金額の送金のために、送金要求を処理システム１０２へ直接、電子的に送信してよい。他の実施形態では、送金者システム１０８は送金者ネットワーク１１２を用いてよい。送金者ネットワーク１１２は二点間支払トランザクションの開始において使用するのに適したエンティティ及び／又はコンピューティングシステム（例えば資金移転エンティティ（例えばWestern  Union）又はトレード若しくはサプライチェーンネットワーク（例えばAriba））であってよい。他の実施形態では、送金者システム１０８は送金者ネットワーク１１２を用いて二点間支払トランザクションを開始する個人であってよい。
【００２２】
二点間支払トランザクションの開始の一部として、送金者システム１０８又は送金者ネットワーク１１２は、送金要求に重畳された処理システム１０２へデータ信号を電子的に送信してよい。送金要求は少なくとも、支払われるべきトランザクション金額と、支払に資金を供給するために送金者によって使用されるトランザクションアカウントに関連付けられた主要アカウント番号と、送金された資金を受領するために受領者によって使用されるトランザクションアカウントに関連付けられた受領者アカウント番号とを含んでよい。送金者によって使用されるトランザクションアカウントは、送金者機関１１４を介して送金者へ発行されてよい。送金者機関１１４は、金融機関（例えば銀行又は、二点間支払トランザクションに資金供給するために使用するために、トランザクションアカウントを送金者エンティティへ発行するよう構成された他の適切な種類のエンティティ）であってよい。いくつかの実施形態では、送金者機関１１４は処理システム１０２へ、送金要求を電子的に送信するよう構成されてよい。そのような実施形態では、送金者又は送金者システム１０８は送金者機関１１４を用いて二点間支払トランザクションを開始してよい。例えば送金者は、コンピューティング装置（例えばデスクトップコンピュータ、ラップトップコンピュータ、ノートブックコンピュータ、タブレットコンピュータ、携帯電話、スマートフォン、スマートウォッチ、スマートテレビ、ウェアラブルコンピューティング装置、埋込式コンピューティング装置等）を用いて、情報（これは送金要求に含まれる）が重畳された又は暗号化されたデータ信号を送金者機関１１４へ、例えばウェブページ又は送金者機関１１４に関連付けられたアプリケーションプログラムを介して、電子的に送信してよい。
【００２３】
処理システム１０２は送金要求を受信してよい。受領者システム１１０に対して支払がなされるとき、処理システム１０２は送金者機関１１４への送信のために資金供給要求を生成し、資金移転を開始してよい。処理システム１０２は資金供給要求を生成してよい。これは少なくとも、支払を実行するトランザクションアカウントに関連付けられた主要アカウント番号と、実行される支払に対応するトランザクション金額とを含んでよい。処理システム１０２は、送金者機関１１４へ、資金供給要求に重畳された又は資金供給要求に暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。送金者機関１１４は、一方のエンティティから他方へと通貨を移転する従来の方法及び／又はシステムを用いて、要求を受信し、主要アカウント番号に関連付けられたトランザクションアカウントからトランザクション金額を出金し、及び、対応する資金を処理システム１０２へ移転してよい。いくつかの実施形態では、処理システム１０２は主要アカウント番号によって、送金者機関１１４を識別してよい。例えば主要アカウント番号は銀行識別番号、発行者識別番号、又は送金者機関１１４に関連付けられた他の値を含んでよい。処理システム１０２は、主要アカウント番号と送金者機関１１４との間の関連付けを格納してよい。
【００２４】
処理システム１０２は適切な資金が送金者機関１１４から受領されたことを確認してよい。処理システム１０２は、適切な受領者機関１１６への送金済み資金の支払を開始してよい。受領者機関１１６は、加盟店金融機関（例えば加盟店銀行又は、二点間支払トランザクションにおいて支払を受領するための使用のために、トランザクションアカウントを受領者エンティティへ発行するよう構成された他の適切なエンティティ）であってよい。処理システム１０２は決済通知を生成してよい。これは受領者機関１１６に対し、二点間支払トランザクションについて支払われたトランザクション金額と、当該金額の支払先のトランザクションアカウントとを示してよい。したがって決済通知は少なくとも、受領者アカウント番号と、処理システム１０２に以前に提出された送金要求からのトランザクション金額とを含んでよい。処理システム１０２は、受領者機関１１６へ、生成された決済通知に重畳された又は決済通知に暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。処理システム１０２はまた、一方のエンティティから他方へと通貨を移転するための従来の方法及びシステムを用いて、受領者機関１１６へ適切な資金を移転してよい。
【００２５】
受領者機関１１６は決済通知に含まれた受領者アカウント番号に対応する受領者エンティティに関連付けられたトランザクションアカウントに、トランザクション金額を入金して、受領者エンティティへの支払を有効化してよい。処理システム１０２による受領者機関１１６への支払に続いて、受領者エンティティは二点間支払トランザクションの決済につき通知を受けてよい。いくつかの実施形態では、処理システム１０２は決済通知を生成してよい。これは少なくとも、トランザクション金額（これは受領者システム１１０へ電子的に送信される）を含んでよい。他の実施形態では、処理システム１０２は決済通知を受領者ネットワーク１１８へ電子的に送信して、例えばウェブページ、アプリケーションプログラム、ショートメッセージサービスのメッセージ等によって、受領者システム１１０への転送を行い、又は、受領者エンティティへの他の配布を行ってよい。受領者ネットワーク１１８は、二点間支払トランザクションの開始において使用するのに適したエンティティ及び／又はコンピューティングシステム（例えば資金移転エンティティ（例えばWestern  Union）又はトレード若しくはサプライチェーンネットワーク（例えばAriba））であってよい。いくつかの実施形態では、送金者ネットワーク１１２及び受領者ネットワーク１１８は、１以上の二点間支払トランザクションにつき同一のエンティティであってよい。いくつかの実施形態では、受領者機関１１６は、受領者機関１１６と受領者エンティティとの間で従来の通信方法を用いて処理システム１０２から決済資金を受領すると、決済通知を受領者システム１１０又は受領者エンティティへ提供してよい。
【００２６】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は二点間支払トランザクションを集約させて、その集約決済を行ってよい。そのような実施形態では、処理システム１０２は複数の送金要求を受信してよい。その各々は異なる二点間支払トランザクションについてのものである。各送金要求は主要アカウント番号とトランザクションアカウント番号と受領者アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、各送金要求は一意の主要アカウント番号、及び／又は、受領者アカウント番号を含んでよい。他の実施形態では、１以上の送金要求は、例えば１つの送金者エンティティから複数の受領者エンティティへの二点間の資金支払につき、又は、単一の受領者エンティティによる複数の送金者エンティティからの資金支払につき、共通の主要アカウント番号、及び／又は、受領者アカウント番号を含んでよい。
【００２７】
処理システム１０２は送金者機関１１４と受領者機関１１６とについて送金要求を集約させて、それに関連付けられた資金移転の数を低減するよう構成されてよい。前者の場合、処理システム１０２は同一の主要アカウント番号（各含まれた主要アカウント番号が送金者機関１１４に関連付けられる場合）を含む送金要求を、例えば同一の銀行識別番号、発行者識別番号、又は他の識別値を有することによって、集約させてよい。いくつかの実施形態では、処理システム１０２は（例えば送金者機関１１４によって要求されたときに）アカウントレベルでトランザクションを集約させてよいし（例えば送金要求が同一の主要アカウント番号を有する場合）、エンティティレベルで集約させてよい（例えば主要アカウント番号を有する全ての送金要求が送金者機関１１４に関連付けられる場合）。いくつかの実施形態では（例えば単一の送金者システム１０８が、送金者機関１１４によって集約される複数のトランザクションアカウントを用いる場合）、アカウントレベルでの集約は複数の主要アカウント番号を用いる。送金要求の集約は、各集約された送金要求からのトランザクションアカウントの各々の総和（例えばこれは、手数料等の追加の基準に基づいて増減してよい）に対応する支払い金額についての単一の資金供給要求を生成することを含んでよい。いくつかの実施形態では、資金供給要求（これは例えば、各対応トランザクションアカウントから適切な金額を出金する際に送金者機関１１４によって使用するためのものである）は各主要アカウント番号と対応する支払金額とを示してよい。
【００２８】
処理システム１０２は、送金者機関１１４へ、集約された送金要求につき、単一の資金供給要求に重畳された又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。送金者機関１１４は次いで、適宜各トランザクションアカウントをに出金して(debit)よく、合計支払金額につき処理システム１０２へ単一の資金移転を行ってよい。結果として送金者機関１１４は単一の資金移転と単一の資金供給要求とによって、複数の二点間トランザクションについての支払を提供することができる。これは、資金移転と関連する通信との数を低減することができ、それにより、送金者機関１１４に必要なコンピューティング能力及び処理能力を低減し、関連手数料及び費用を低減することができる。
【００２９】
処理システム１０２はまた、受領者機関１１６に対する決済資金の支払に関連する集約処理を実行してよい。処理システム１０２は共有の受領者アカウント番号を含む送金要求を集約することによって（例えばアカウントレベル集約）、又は、共通の銀行識別番号、発行者識別番号、若しくは他の識別値（これは受領者機関１１６に関連付けられる）を有する受領者アカウント番号を含む送金要求を集約することによって（例えばエンティティレベル集約）、受領者機関１１６に対する送金要求を集約してよい。送金要求の集約処理は、それぞれのトランザクション金額を単一の決済金額（これは、手数料等の追加の基準に基づいて増減してよい）へ集約させることを含んでよい。処理システム１０２は単一の決済通知（これは、対応するトランザクションアカウントに入金する処理において受領者機関１１６によって使用されるものである）を生成してよい。これは、集約された決済金額を含んでよく、また、各受領者アカウント番号及び対応トランザクション金額を含んでよい。
【００３０】
処理システム１０２は、受領者機関１１６へ、単一の決済通知に重畳された又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。処理システム１０２は、受領者機関１１６への決済金額全額の移転を開始してよい。受領者機関１１６は決済金額を受領し、決済通知に含まれるデータに基づいて適宜受領者エンティティにつき各トランザクションアカウントへ入金してよい。結果として受領者機関１１６は単一の資金移転と単一の資金通知とによって、複数の二点間トランザクションについての支払を受領することができる。これは、資金移転と関連する通信との数を低減することができ、それにより、受領者機関１１６に必要なコンピューティング能力及び処理能力を低減し、関連手数料及び費用を低減することができる。処理システム１０２が送金者機関１１４と受領者機関１１６との両方につき集約を実行する場合、少量の資金供給要求と決済通知と資金移転とのみによって、数千、数百万、又は数十億の支払トランザクションにつき決済が実行される。
【００３１】
処理システム１０２は、二点間トランザクションにおいて集約される資金及び／又は決済につき、集約される送金要求の数を判定する様々な基準を用いてよい。そのような場合、基準は処理システム１０２又は適用可能な送金者機関１１４及び／又は受領者機関１１６によって規定されてよい。基準は例えば、送金要求の数、合計の支払又は決済金額、主要アカウント番号又は受領者アカウント番号の数、時刻、及び／又は、日付等を含んでよい。例えば送金者機関１１４は、単一の資金供給要求を毎日要求してよい（このとき各日の全ての送金要求は集約されてよい）し、集約された支払金額が所定値に到達するたびに資金供給要求を要求してよい。いくつかの実施形態では、複数の基準（例えば１日の終わりでの決済にて決済金額を集約し、決済金額が10万ドルを超える場合には追加の決済通知と移転とがなされる）が用いられてよい。
【００３２】
いくつかの実施形態では、単一のエンティティは、処理システム１０２によって受信される複数の送金要求につき、送金者機関１１４と受領者機関１１６との両方であってよい。そのような実施形態ではそのエンティティを伴う送金要求を集約することは、送金要求（これは資金を送金する主要アカウント番号に関連付けられる）及び、送金要求（これは資金を受領する受領者アカウント番号に関連付けられる）を集約することを含んでよい。集約は、送金要求につき単一のエンティティ（これは支払われる決済金額についての送金者機関１１４である）によって支払われる送金金額を、単一のエンティティ（これは受領者機関１１６である）へ支払われる送金金額に対して平均化させることを含んでよい。例えばエンティティは送金において１０万ドルの資金供給を要求されてよいが、決済では８万ドル分の権利を付与されてよい。そのような例では、処理システム１０２は２万ドルについての単一の資金供給要求を単一のエンティティへ送信し、送金金額と決済金額との差分を融通してよい。
【００３３】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は送金者システム１０８、受領者システム１１０、送金者ネットワーク１１２及び／又は受領者ネットワーク１１８と関連して動作し、調整データを含む企業間トランザクションについての二点間支払トランザクションを処理してよい。調整データは送金者エンティティ及び／又は受領者エンティティによって使用される、二点間トランザクションを追跡するためのデータ（例えば請求書番号、購入注文番号、単位品目プロダクト詳細等）を含んでよい。そのような実施形態では、送金要求は調整データを含んでよい。処理システム１０２は、対応する二点間支払トランザクションにつき受領者システム１１０（例えば、適用可能な場合には受領者ネットワーク１１８）へ電子的に送信された決済通知に（例えば受領者アカウント番号に基づいて）調整データを含めてよい。いくつかの実施形態では、調整データは処理システム１０２と送金者システム１０８と送金者ネットワーク１１２と受領者システム１１０と受領者ネットワーク１１６との間での通信のみに含まれてよい。そのような実施形態では、送金者機関１１４に送信された資金供給要求と受領者機関１１６へ送信された決済通知とは、調整データを含まなくてよい。
【００３４】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は、複数の通貨を伴う二点間支払トランザクションの処理及び決済を実行してよい。そのような実施形態では、送金者エンティティは送金又は決済のために通貨の指定を伴う送金要求（及び所望の送金金額又は決済金額）を提出してよい。処理システム１０２は次いで、送金及び／又は決済の通貨につき任意の必要な両替を行ってよい。これは、関係する通貨のそれぞれについての為替レートに基づいてよい。いくつかの実施形態では、処理システム１０２は送金者エンティティに、（例えば送金者ネットワーク１１２又は送金者システム１０８を介して）使用される為替レートを提供してよい。そのような為替レートは処理システム１０２、送金者機関１１４、受領者機関１１６、又は他のエンティティによって、例えば市場の為替レートに設定されてよい。そのような実施形態では、処理システム１０２は為替レートの適用期間を示してよい。一実施形態では、送金者エンティティは１０００米ドルを送信したいことがあり、受領者エンティティが英ポンドで受領したいことがある。処理システム１０２は決済につき、１０００米ドルと等しい英ポンド金額を算出してよい。他の実施形態では、送金者エンティティは、受領者エンティティが１０００英ポンドを受領するために、必要な米ドルを送金したいことがある。そのような実施形態では、処理システム１０２は１０００英ポンドと等しい米ドルの金額を算出して、支払トランザクションの送金金額として使用してよい。そのような実施形態では、為替レートと通貨交換データとは、資金供給要求及び／又は決済通知に含まれてよい。
【００３５】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は複数のコンピューティング装置を用いて、本開示の機能を実行してよい。そのような実施形態では、第１のコンピューティング装置１０４は送金者システム１０８、送金者ネットワーク１１２及び送金者機関１１４から送金要求を受信してよく、もし可能なら送金要求を集約してよい。第１のコンピューティング装置１０４は送金要求に含まれるデータ又は集約されたデータを、国際通信ネットワーク及び手段を用いて第２のコンピューティング装置１０６へ送信してよい。第２のコンピューティング装置１０６は対応する資金供給要求を生成して、そこに重畳された又は暗号化された資金供給要求と共にデータ信号を送金者機関１１４（適用可能な場合）へ電子的に送信してよく、対応する支払金額の受領を確認してよい。
【００３６】
第２のコンピューティング装置１０６はまた、受領者機関１１６への電子的送信のために、決済通知を生成してよく、そこへの資金移転を開始してよい。いくつかの実施形態では、第１のコンピューティング装置１０４はまず、第２のコンピューティング装置１０６へ信号を送信して、決済金額の支払を開始してよい。例えば第１のコンピューティング装置１０４は、（例えば受領者機関１１６が、複数の送金者機関１１４から発する集約済み決済金額を受領する場合、）集約済みの決済金額につき全額の支払が受領されたことを確認してよい。第１のコンピューティング装置１０４はまた、受領者システム１１０、受領者ネットワーク１１８及び／又は受領者機関１１６（適用可能な場合）への電子的送信のために決済通知を生成してよく、受領者エンティティへ資金受領を通知してよい。
【００３７】
いくつかの実施形態では、図１と本開示とに示すシステムのエンティティ間での通信は、１以上の基準にしたがって整形されてよい。当該基準は例えば、国際標準化機構によって発行される基準であってよい。例えば送金要求はISO8583標準にしたがって整形されてよい。資金供給要求はISO20022標準にしたがって整形されてよい。いくつかの実施形態では、図１に示すシステム内で実行される各通信は、単一の基準を用いてよい。例えば全ての通信は、ISO8S83標準又はISO20022標準を用いて実行されてよい。他の実施形態では、複数の基準が使用可能である。例えば送金者ネットワーク１１２及び／又は送金者システム１０８から受信された送金要求と、受領者ネットワーク１１８及び／又は受領者システム１１０へ送信された決済通知とは、ISO8583標準にしたがって整形されてよい。一方、送金者機関１１４に送信された資金供給要求と受領者機関１１６に送信された決済通知とは、ISO20022標準にしたがって整形されてよい。そのような実施形態では、処理システム１０２の機能は、関連付けられた基準に基づいて、異なるコンピューティング装置によって実行されてよい。例えば第１のコンピューティング装置１０４は、ISO8583標準にしたがって整形された通信を受信、生成及び送信してよい。一方第２のコンピューティング装置１０６は、ISO20022標準にしたがって整形された通信を受信、生成及び送信してよい。
【００３８】
基準にしたがって整形されたデータメッセージは、関連付けられた基準にて規定されたデータを格納するデータ要素を含んでよい。例えば基準は、基準にしたがって整形されたデータメッセージに含まれるデータ要素と、そこに記憶されたデータとを示してよい。いくつかの実施形態では、異なる基準にしたがって整形されたデータメッセージは、同一のデータを含んでよく、当該データは異なるデータ要素に含まれる。例えばISO8583標準にしたがって整形された送金要求は、主要アカウント番号とトランザクション金額とを記憶してよい。一方、ISO20022標準にしたがって整形された対応する資金供給要求はまた、主要アカウント番号とトランザクション金額とを記憶してよく、それぞれのデータは、データメッセージ全体内の異なるデータ要素に含まれ、各データメッセージに記憶されるデータは異なる態様で整形される。
【００３９】
複数の基準が使用される実施形態では、処理システム１０２及び／又はそこに含まれるコンピューティング装置は、データ信号及び／又はそこに重畳され若しくは暗号化されるデータメッセージを、ある基準から別の基準へと変換する。例えば第１のコンピューティング装置１０４は、第２のコンピューティング装置１０６への伝送の前に、ISO8583標準からISO20022標準へと送金要求を変換してよい。そのような実施形態では、ISO20022標準への送金要求の変換は、当該送金要求を、送金者機関１１４への送信のための資金供給要求へと変換してよい。いくつかの実施形態では、変換は第三者エンティティによって実行されてよい。例えば処理システム１０２は、第１の基準にしたがって整形されたデータメッセージに重畳され又は暗号化されたデータ信号を第三者エンティティへ電子的に送信してよく、また、第２の基準にしたがって整形されたデータメッセージに重畳され又は暗号化されたデータ信号を第三者エンティティから受信してよい。処理システム１０２が複数のコンピューティング装置を含む実施形態では、第１のコンピューティング装置１０４はデータ信号を第三者エンティティへ電子的に送信してよい。一方第２のコンピューティング装置１０６は第三者エンティティによって電子的に送信されたデータ信号を受信してよい。
【００４０】
本開示の処理システム１０２によって実行される通信は、任意の適切な通信ネットワークと、関連プロトコル及び通信手段を用いてよい。適切な通信ネットワークは例えば、支払ネットワークと関連支払レール、ローカルエリアネットワーク、無線エリアネットワーク、無線周波数ネットワーク、携帯通信ネットワーク、インターネット等を含んでよい。いくつかの実施形態では、処理システム１０２は、支払トランザクションの処理を実行する支払ネットワークの一部であってよい。ここでは、本開示の１以上の通信は関連支払レールを用いて実行されてよい。例えば送金者機関１１４及び受領者機関１１６へ、及び／又は送金者機関１１４及び受領者機関１１６から送信されるデータ信号は、支払ネットワークに関連付けられた支払レールを用いて実行されてよい。いくつかの実施形態では、複数の通信ネットワークが用いられてよい。例えば処理システム１０２は送金者機関１１４、受領者機関１１６、送金者ネットワーク１１２及び受領者ネットワーク１１８と、支払ネットワークに関連付けられた支払レールを用いて通信してよいが、インターネットを用いて送金者システム１０８及び受領者システム１１０と通信してよい。支払ネットワークに関連付けられた支払レールを用いて、特別に整形されたトランザクションメッセージを送信することと、それに基づいて支払トランザクションを従来どおりに処理することは、図７に示す処理７００に関して下記で詳述される。
【００４１】
いくつかの実施形態では、処理システム１０２は主要アカウント番号及び／又は受領者アカウント番号のマッピングを実行してよい。例えばいくつかの実施形態では、送金者システム１０８又は受領者システム１１０はそれぞれ、資金の送金又は受領のために、代替の支払手段を用いてよい。そのような実施形態では、主要アカウント番号又は受領者アカウント番号は、支払手段に関連付けられてよいが、資金を送金又は受領するために使用されるトランザクションアカウント（適用される場合）に直接的に関連付けられなくてよい。処理システム１０２は主要アカウント番号又は受領者アカウント番号を、関連トランザクションアカウントに直接対応してマッピングされた代替番号と置き換えてよい。例えば送金者エンティティはクレジットカードを用いて、資金を、エンティティの銀行口座へ送金してよい。そのような実施形態では、処理システム１０２は、送金要求を送金者機関１１４へ提出する前に、送金要求に含まれるクレジットカード番号を、基礎のトランザクションアカウントのためのアカウント番号と交換してよい。そのような実施形態では、処理システム１０２はマッピングにおいて使用するためのアカウント番号間の関連付けを記憶する際に使用するのに適切な１以上のデータベースを記憶してよい。
【００４２】
コンピューティング装置
図２は、図１のシステム１００における処理システム１０２のコンピューティング装置２００（例えば第１のコンピューティング装置１０４又は第２のコンピューティング装置１０６）の実施形態を示す。当業者にとって、図２に示すコンピューティング装置２００の実施形態が、例示目的のみで提供されることと、本開示の機能を実行するのに適した、コンピューティング装置２００の全ての可能な構成を徹底的に示したものでないことは自明である。例えば図８に示され下記で一層詳細に説明されるコンピュータシステム８００が、コンピューティング装置２００の適切な構成であってよい。
【００４３】
コンピューティング装置２００は受信装置２０２を含んでよい。受信装置２０２は１以上のネットワークプロトコルを介して１以上のネットワーク上でデータを受信するよう構成されてよい。いくつかの実施形態では、受信装置２０２は支払レール上で、機密金融データ及び情報を含むトランザクションメッセージの送信のために例えば支払ネットワークに関連付けられた特別構成インフラストラクチャを用いて、データを受信するよう構成されてよい。いくつかの実施形態では、受信装置２０２はまた、送金者システム１０８、送金者ネットワーク１１２、送金者機関１１４、他のコンピューティング装置、受領者システム１１０、受領者ネットワーク１１８、受領者機関１１６、及び、他のエンティティから、代替ネットワーク（例えばインターネット）を介してデータを受信してよい。いくつかの実施形態では、受信装置２０２は複数の装置（例えば、異なるネットワーク上でデータを受信する異なる受信装置（例えば支払レール上でデータを受信する第１の受信装置と、インターネット上でデータを受信する第２の受信装置））を含んでよい。受信装置２０２は送信される電子的なデータ信号を受信してよい。このとき、受信装置２０２によるデータ信号の受信によって、データはデータ信号上に重ねられ、復号、解析（パース）、読取り、又は取得されてよい。いくつかの実施形態では、受信装置２０２は、受信されたデータ信号を解析して、そこに重畳されたデータを取得するための解析モジュールを含んでよい。例えば受信装置２０２は、受信されたデータ信号を受信し、処理装置によって実行される機能のための利用可能な入力へと変換して本開示の方法及びシステムを実行するよう構成される解析プログラムを含んでよい。
【００４４】
受信装置２０２は送金者システム１０８、送金者ネットワーク１１２及び／又は送金者機関１１４によって電子的に送信されたデータ信号（これは送金要求に重畳され又は暗号化される）を受信するよう構成される。各送金要求は主要アカウント番号とトランザクション金額と受領者アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、送金要求は１以上の基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがって整形されてよい。いくつかの実施形態では、送金要求は処理システム１０２内の第１のコンピューティング装置１０４における受信装置２０２によってのみ受信されてよい。受信装置２０２は更に、他のコンピューティング装置２００によって電子的に送信されるデータ信号を受信するよう構成されてよい。例えば第２のコンピューティング装置１０６の受信装置２０２は、資金供給要求を生成する際に使用するための集約済み送金要求につき、第１のコンピューティング装置１０４によって電子的に送信されたデータ信号を受信してよい。受信装置２０２はまた従来の方法及びシステムを用いて、資金移転により通貨を受信してよい。いくつかの実施形態では、受信装置２０２は更に、第三者エンティティによって電子的に送信されたデータ信号（これは例えば、変換されたデータメッセージに重畳され又は暗号化されてよい）を受信するよう構成されてよい。
【００４５】
コンピューティング装置２００はまた、通信モジュール２０４を含んでよい。通信モジュール２０４は、本開示の機能を実行する際に使用するために、モジュール、エンジン、データベース、メモリ、及びコンピューティング装置２００の他の構成要素の間でデータを転送するよう構成されてよい。通信モジュール２０４は１以上の通信種別を含んでよく、コンピューティング装置内での通信のために様々な通信方法を使用してよい。例えば通信モジュール２０４はバス、接続ピンコネクタ、ケーブル等を含んでよい。いくつかの実施形態では、通信モジュール２０４はまた、コンピューティング装置２００の内部構成要素とコンピューティング装置２００の外部構成要素（例えば外部で接続されたデータベース、表示装置、入力装置等）との間で通信するよう構成されてよい。コンピューティング装置２００はまた、処理装置を含んでよい。処理装置は本開示のコンピューティング装置２００の機能を実行するよう構成されてよい。このことは、当業者にとって自明である。いくつかの実施形態では、処理装置は、処理装置の１以上の機能を実行するよう特別に構成された複数のエンジン及び／又はモジュール（例えば問い合わせモジュール２１０、生成モジュール２１２、判定モジュール２１４等）を含んでよい。本開示のように、「モジュール」との用語は、入力を受信し、当該入力を使用して１以上の処理を実行し、且つ出力を提供するよう特別にプログラムされたソフトウェア又はハードウェアであってよい。様々なモジュールによって実行される入力、出力及び処理は、本開示に基づいて、当業者にとって自明である。
【００４６】
コンピューティング装置２００は、アカウントデータベース２０６を含んでよい。アカウントデータベース２０６は、適切なデータ記憶形式及びスキーマを用いて、複数のアカウントプロファイル２０８を格納するよう構成されてよい。アカウントデータベース２０６は、構造照会言語を使用するリレーショナルデータベースであって、格納された構造化データセットを格納、識別、修正、更新、アクセス等するデータベースであってよい。各アカウントプロファイル２０８は、１以上のトランザクションアカウントに関連するデータを記憶するよう構成された構造化データセットであってよい。いくつかの実施形態では、各アカウントプロファイル２０８は、（例えば送金者エンティティ又は受領者エンティティに対応する）単一のトランザクションアカウント番号に関連付けられてよい。そのような実施形態では、アカウントプロファイル２０８は関連する送金者機関又は受領者機関１１６を識別する際に使用するのに適切なデータを含んでよいし、適用可能な場合（例えば代替の支払手段が使用される実施形態）には、アカウント番号マッピングのためにアカウント番号を交換する際に使用するのに適切なデータを含んでよい。他の実施形態では、各アカウントプロファイル２０８は、送金者機関１１４又は受領者機関１１６に関連付けられてよい。そのような実施形態では、アカウントプロファイル２０８は送金要求の集約において使用される関連データ（例えば集約された支払い金額及び決済金額、関連付けられた識別値（これは例えば関連付けのために送金要求を識別する際に使用される）、及び本開示の機能を実行するために適切な他のデータ）を含んでよい。
【００４７】
コンピューティング装置２００はまた、問い合わせモジュール２１０を含んでよい。問い合わせモジュール２１０はデータベース上のクエリを実行して情報を識別するよう構成されてよい。問い合わせモジュール２１０は１以上のデータ値又はクエリ列を受信してよく、それに基づいて、示されたデータベース（例えばアカウントデータベース２０６）上でクエリ列を実行して、そこに格納された情報を識別してよい。問い合わせモジュール２１０は次いで、識別された情報を、必要に応じてコンピューティング装置２００の適切なエンジン又はモジュールへ出力してよい。問い合わせモジュール２１４は例えば、アカウントデータベース２０６上でクエリを実行して、（例えば受信装置２０２によって受信された）送金要求に関連付けられたアカウントプロファイルを、銀行識別番号、発行者識別番号、又は、他の識別値（これは対応するデータ要素（これは関連基準において規定される）に記憶された主要アカウント番号及び／又は受領者アカウント番号に含まれる）に基づいて、例えば通信の集約又は送信を実行する際に使用するために識別してよい。
【００４８】
コンピューティング装置２００はまた、生成モジュール２１２を含んでよい。生成モジュール２１２は、本開示の機能を実行するときに処理システム１０２によって使用されるのに適切なデータメッセージを生成するよう構成されてよい。生成モジュール２１２は、入力値としてデータメッセージの生成指示及びそれに使用するのに適切なデータを受信してよいし、要求されたデータメッセージを生成してよいし、生成されたデータメッセージをコンピューティング装置２００の他のモジュール又はエンジンへ出力してよい。生成モジュール２１２は、資金供給要求を生成するよう構成されてよい。資金供給要求は少なくとも、主要アカウント番号と関連付けられた支払金額とを含んでよい。いくつかの実施形態では、生成モジュール２１２は、送金要求の集約につき資金供給要求を生成してよい。これは、全体的な支払金額と複数の異なる主要アカウント番号と関連支払金額とを含んでよい。生成モジュール２１２は、決済通知を生成するよう構成されてよい。受領者機関１１６への送信のための決済通知は少なくとも１つの受領者アカウント番号と関連決済金額とを含んでよいし、集約済み決済金額と複数の受領者アカウント番号と関連決済金額とを含んでよい。受領者システム１１０及び／又は受領者ネットワーク１１８への送信のための決済通知は少なくとも決済金額を含んでよく、また、調整データ又は他のデータ（これは二点間支払トランザクションにおいて受領者へ通知するのに有用なものである）を含んでよい。いくつかの実施形態では、
【００４９】
生成モジュール２１２は１以上の基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがってデータメッセージを生成してよい。いくつかの実施形態では、生成モジュール２１２は単一の基準にしたがってデータメッセージを生成してよい。例えば第１のコンピューティング装置１０４の生成モジュール２１２は、ISO8583標準にしたがって整形されたデータメッセージを生成してよい。一方第２のコンピューティング装置１０６の生成モジュール２１２は、ISO20022標準にしたがって整形されたデータメッセージを生成してよい。いくつかの実施形態では、生成モジュール２１２はある基準から別の基準へとデータメッセージを変換してよい。データメッセージの変換は、１以上のデータ要素を整形することと、そこに含まれるデータ要素を再構成することと、関連基準に規定されたデータの追加又は除去とを含んでよい。例えば生成モジュール２１２は、ISO8583標準にしたがって整形されたデータメッセージを、ISO20022標準に整合するように変換してよい。これは、１以上のデータ要素内のデータの移動と、その再構成とを含んでよい。
【００５０】
コンピューティング装置２００はまた、判定モジュール２１４を含んでよい判定モジュール２１４は、本開示のように処理システム１０２によって実行される機能に関連する１以上の判定を実行してよい。判定モジュール２１４は判定についての指示と付随するデータとを受信してよいし、判定を行ってよいし、コンピューティング装置２００の他のモジュール又はエンジンへ判定結果を出力してよい。例えば判定モジュール２１４は１以上の送金要求につき、送金者機関１１４からの送金資金の受領を判定してよい。当該判定は、関連付けられた（例えば受信装置２０２を介した）通知の受領と、トランザクションアカウント及びその残高の監視と、他の適切な手段とに基づいてよい。判定モジュール２１４はまた、複数の送金要求につき、集約された支払及び決済金額を判定してよい。金額は主要アカウント番号又は受領者アカウント番号における共通性に基づいて（適用可能な場合には、そこに含まれる値を識別することを含んでよい）集約されてよい。
【００５１】
いくつかの実施形態では、判定モジュール２１４は送金者機関１１４から受領された資金の調整を実行してよい。調整は、送金者機関１１４から受領された資金に対応する送金要求を判定することを含んでよい。例えば送金者機関１１４は複数の送金要求につき（例えば集約された送金要求に基づいて）送金資金を移転してよい。判定モジュール２１４は、受信装置２０２によって受信された送金要求のいずれが、受信された資金によって成功裏に資金供給されたかを判定してよい。当該判定は次いで、どの送金要求が決済用に充足されたかを判定するために使用されてよい。例えばもし処理システム１０２が受領者機関１１６への決済支払の移転を集約すると、判定モジュール２１４によって実行される調整は、受領者機関１１６に関連付けられた全ての送金要求が、対応する送金者機関１１４から受信された資金をいつ有したかを（例えば受領者アカウント番号に基づいて）判定することを含んでよい。
【００５２】
いくつかの実施形態では、決済資金は、送金者機関１１４からの対応する送金要求についての全ての資金が受領される前に、受領者機関１１６へ転送されてよい。例えば処理システム１０２は資金支払につき受領者機関１１６と合意してよい。このとき、判定モジュール２１４は、それに基づいて、決済支払が適切か否かを判定してよい。他の実施形態では、決済資金は、送金者機関１１４から所定の資金額が受領されたときに（このことは判定モジュール２１４によって判定されてよい）、受領者機関１１６へ転送されてよい。
【００５３】
コンピューティング装置２００はまた、送信装置２１６を含んでよい。送信装置２１６は１以上のネットワークプロトコルを介して１以上のネットワーク上でデータを送信するよう構成されてよい。いくつかの実施形態では、送信装置２１６は支払レール上で、機密金融データ及び情報（例えば識別された支払証明書）を含むトランザクションメッセージの送信のために例えば支払ネットワークに関連付けられた特別構成インフラストラクチャを用いて、データを受信するよう構成されてよい。いくつかの実施形態では、送信装置２１６は、他のコンピューティング装置２００、送金者システム１０８、送金者ネットワーク１１２、送金者機関１１４、受領者システム１１０、受領者ネットワーク１１８、受領者機関１１６、及び、他のエンティティへ、代替ネットワーク（例えばインターネット）を介してデータを送信してよい。いくつかの実施形態では、送信装置２１６は複数装置（例えば、異なるネットワーク上でデータを送信するための異なる送信装置（例えば支払レール上でデータを送信する第１の送信装置と、インターネット上でデータを送信する第２の送信装置））を含んでよい。送信装置２１６は、重畳されたデータであって受信コンピューティング装置によって解析されるデータを有するデータ信号を電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、送信装置２１６は、データを重畳しエンコードし、又はデータを送信に適したデータ信号へ整形する１以上のモジュールを含んでよい。
【００５４】
送信装置２１６は、資金供給要求に重畳され又は暗号化されたデータ信号を送金者機関１１４へ電子的に送信するよう構成されてよい。送金要求は少なくとも主要アカウント番号と支払金額とを含んでよいし、複数の主要アカウント番号と集約された送金についての関連支払金額と共に支払金額を含めてよい。送信装置２１６は、受領者機関１１６へ、決済通知に重畳され又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。受領者機関１１６へ送信された決済通知は、受領者アカウント番号と決済金額とを含んでよいし、単一の決済金額と複数の受領者アカウント番号と集約済み決済金額についての関連決済金額とを含んでよい。送信装置２１６はまた、受領者システム１１０及び／又は受領者ネットワーク１１８へデータ信号（これは少なくとも決済金額に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよいし、また、受領者エンティティによる使用のために適切な追加のデータ（例えば関連二点間トランザクションのための調整データであって、請求書番号、購入注文番号、単位品目プロダクトデータ等を例えば含んでよい調整データ）を含んでよい。）を含んでよいし、送信装置２１６はまた、処理システム１０２における他のコンピューティング装置２００へデータ信号を送信してよい。例えば第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６は、第２のコンピューティング装置１０６へデータ（これは資金供給要求い含めるための集約済み送金要求データを含む）を受信してよい。送信装置２１６は更に（受領者機関１１６に関連付けられた）トランザクションアカウントへ資金を移転してよいし、資金移転を開始する指示を、従来の方法及びシステムを用いて電子的に送信してよい。
【００５５】
いくつかの実施形態では、送信装置２１６は第三者エンティティへデータ信号（これは、ある基準から別の基準への変換（例えばISO8583標準からISO20022標準への変換）のためのデータメッセージに重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、コンピューティング装置２００の送信装置２１６は単一の基準を用いて整形されたデータメッセージを送信してよい。いくつかの実施形態では、コンピューティング装置２００は複数の送信装置２１６を含んでよい。このとき各送信装置２１６は単一の関連基準を用いて整形されたデータメッセージを送信してよい。
【００５６】
コンピューティング装置２００は、メモリ２１８を含んでよい。メモリ２１８は本開示の機能を実行する際にコンピューティング装置２００によって使用されるデータを記憶するよう構成されてよい。メモリ２１８は、適切なデータ整形方法及びスキーマを用いてデータを記憶するよう構成されてよく、また、任意の適切な種別のメモリ（例えば読み取り専用メモリ、ランダムアクセスメモリ等）であってよい。メモリ２１８は例えば暗号鍵及びアルゴリズム、通信プロトコル及び基準、データ整形基準及びプロトコル、モジュール用プログラムコード及び処理装置のアプリケーションプログラム、並びに、本開示の機能を実行する際にコンピューティング装置２００によって使用される適切な他のデータを含んでよい。このことは、本開示を読む当業者にとって自明である。いくつかの実施形態では、メモリ２１８は、構造照会言語を使用するリレーショナルデータベースを含んでよく、記憶された構造化データセットを記憶、識別、修正、更新、アクセス等してよい。
【００５７】
二点間トランザクションを決済する第１の処理
図３は、単一のコンピューティング装置２００を有する処理システム１０２を用いた二点間トランザクションの処理及び決済のための処理３００を示す。このとき処理システム１０２は送金者システム１０８と受領者システム１１０と、直接通信する。
【００５８】
ステップ３０２にて送金者システム１０８は処理システム１０２へデータ信号（これは二点間トランザクションのための送金要求に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。送金要求は少なくとも、二点間トランザクションに資金供給するのに使用されるトランザクションアカウントに関連付けられた主要アカウント番号と、二点間トランザクションにおいて支払われるトランザクション金額と、支払われた資金を受領するのに用いられるトランザクションアカウントに関連付けられた受領者アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、送金要求は、調整データ（例えば購入注文番号、請求書番号及び単位品目プロダクトデータ）を含んでよい。処理システム１０２のコンピューティング装置２００の受信装置２０２は、データ信号を受信して、そこに重畳される送金要求を分析してよい。いくつかの実施形態では、送金要求は基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがって整形されてよい。
【００５９】
ステップ３０４にて、処理システム１０２のコンピューティング装置２００の判定モジュール２１４は、他の二点間支払トランザクションのために受信された送金要求を用いて、受信された送金要求を集約してよい。送金要求の集約は、同一の主要アカウント番号を含む（あるいは、同一の銀行識別番号、発行者識別番号、又は単一の送金者機関１１４に関連付けられた他の識別値を有する他の主要アカウント番号を含む）他の送金要求に含まれるトランザクション金額を用いて、受信された送金要求内のトランザクション金額を集約することを含んでよい。いくつかの実施形態では、ステップ３０４にて実行された集約はまた、決済用の他の送金要求により、受信された送金要求を集約することを含んでよい。このとき、他の送金要求は、同一の受領者アカウント番号か、同一の銀行識別番号、発行者識別番号、又は単一の受領者機関１１６に関連付けられた他の識別値を有する他の主要アカウント番号かを含んでよい。集約の一部として、処理システム１０２内のコンピューティング装置２００の生成モジュール２１２は資金供給要求を生成してよい。このとき当該資金供給要求は、送金者機関１１４のために集約された支払金額と、主要アカウント番号と、その関連トランザクション金額と、他の主要アカウント番号と、対応するトランザクション金額とを含む。いくつかの実施形態では、送金要求は基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがって整形されてよい。
【００６０】
ステップ３０６にて処理システム１０２内のコンピューティング装置２００の送信装置２１６は、送金者機関１１４へ、資金供給要求に重畳され又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、データ信号は支払ネットワークに関連付けられた支払レールを介して電子的に送信されてよい。ステップ３０８にて送金者機関１１４は、送金要求に含まれるトランザクション金額（これは処理システム１０２から受信された送金要求にて示される）につき、送金者システム１０８へ発行されたトランザクションアカウント（主要アカウント番号に関連付けられたもの）から出金してよい。ステップ３１０にて送金者機関１１４は資金供給要求に含まれる集約済み支払金額を合計した送金資金を、従来の方法及びシステムを用いて処理システム１０２へ移転してよい。
【００６１】
ステップ３１２にて、処理システム１０２のコンピューティング装置２００の判定モジュール２１４は、送金の調整を実行してよい。調整は、対応する送金要求と、受信された送金資金とを関連付けることを含んでよい。このことは、受信された金額と、対応する資金供給要求に集約された送金要求とに基づいてよい。調整はまた、送金者システム１０８から受信された送金要求に含まれる受領者アカウント番号に関連付けられた受領者機関１１６につき集約された決済金額が、様々な送金者機関１１４から受信されたか否かを判定することを含んでよい。
【００６２】
適切な金額の資金が受領者機関の決済用に受領されると、処理システム１０２内のコンピューティング装置２００の生成モジュール２１２は決済通知を生成してよい。これは、集約された決済金額と受領者アカウント番号と送金要求からのトランザクション金額と他の受領者アカウント番号と対応する集約済み送金要求からの関連トランザクション金額とを含む。いくつかの実施形態では、決済通知は基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがって整形されてよい。ステップ３１４にて処理システム１０２内のコンピューティング装置２００の送信装置２１６は、受領者機関１１６へ、決済通知に重畳され又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、データ信号は支払ネットワークに関連付けられた支払レールを介して電子的に送信されてよい。ステップ３１６にて送信装置２１６は、従来の方法を用いて、受領者機関１１６へ、集約済み決済金額に対応する資金を移転し又はその移転を開始してよい。
【００６３】
ステップ３１８にて、受領者機関１１６はトランザクション金額により、送金要求に含まれた受領者アカウント番号に関連付けられた受領者エンティティへ発行されたトランザクションアカウントに入金してよい。受領者機関１１６はまた、関連付けられたトランザクション金額により、決済通知に含まれた受領者アカウント番号に関連付けられた他のトランザクションアカウントに入金してよい。ステップ３１２にて実行される調整の一部として、処理システム１０２のコンピューティング装置２００の生成モジュール２１２はまた、受領者システム１１０についての決済通知を生成してよい。決済通知は少なくともトランザクション金額を含んでよいし、適用可能な場合には送金要求に含まれる調整データを含んでよいし、受領者システム１１０への提供に適切な任意の他のデータを含んでよい。決済通知は基準（例えばISO8583標準又はISO20022標準）にしたがって整形されてよい。ステップ３２０にて送信装置２１６は、受領者システム１１０へデータ信号（これは決済通知に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。
【００６４】
二点間トランザクションを決済する第２の処理
図４は、第１のコンピューティング装置１０４と第２のコンピューティング装置１０６とを用いた処理システム１０２を用いて二点間トランザクションを処理及び決済する処理４００を示す。このとき処理システム１０２は送金者ネットワーク１１２及び受領者ネットワーク１１８を介して、それぞれ送金者エンティティ及び受領者エンティティと直接通信する。いくつかの実施形態では、送金者ネットワーク１１２及び受領者ネットワーク１１８は同一のエンティティであってよい。
【００６５】
ステップ４０２にて送金者ネットワーク１１２送金者エンティティから送金情報を受信してよい。いくつかの実施形態では、送金情報は送金者システム１０８から、例えばそこからの電子的送信によって受信されてよい。他の実施形態では、送金情報は送金者エンティティによって用いられるコンピューティング装置との通信によって、例えばウェブページ又はアプリケーションプログラムを介して受信されてよい。いくつかの実施形態では、送金情報は送金者ネットワーク１１２のユーザによって手作業で入力されてよい（例えば送金者ネットワーク１１２の従業員が、送金者エンティティから受信された指示に基づいて、手作業でデータを送金者ネットワーク１１２に入力する）。送金者ネットワーク１１２へ提供される送金情報は、送金者機関１１４によって送金者エンティティへ発行されたトランザクションアカウントについての主要アカウント番号と、支払われるトランザクション金額と、支払の受領のために受領者機関１１６によって受領者エンティティへ発行されたトランザクションアカウントについての受領者アカウント番号とを含んでよい。
【００６６】
ステップ４０４にて、送金者ネットワーク１１２は、処理システム１０２の第１のコンピューティング装置１０４へデータ信号（これは送金要求に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。送金要求は少なくとも、主要アカウント番号とトランザクション金額と受領者アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、送金要求はISO8583標準にしたがって整形されてよい。ステップ４０６にて、第１のコンピューティング装置１０４の判定モジュール２１４は、関連送金要求を用いて、送金要求を集約してよい。当該集約は、二点間トランザクションのための送金の集約と、二点間トランザクションのための決済の集約とを含んでよい。送金要求の集約は、同一の主要アカウント番号又は他の主要アカウント番号を含む他の送金要求で、送金要求を集約することを含んでよい。このとき各送金要求は、送金者機関１１４に関連付けられた共通の識別値を含む。決済の集約は、同一の受領者アカウント番号又は他の受領者アカウント番号を含む他の送金要求で、送金要求を集約することを含んでよい。このとき各送金要求は、受領者機関１１６に関連付けられた共通の識別値を含む。
【００６７】
ステップ４０８にて、第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６は、内部通信手段及びネットワークを用いて、送金者機関１１４に関連付けられた資金供給データを、処理システム１０２の第２のコンピューティング装置１０６へ電子的に送信してよい。第２のコンピューティング装置１０６の受信装置２０２は資金供給データを受信してよい。これは少なくとも、トランザクション金額と、受信された送金要求及び識別された集約済み送金要求に含まれる主要アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、資金供給データはまた、集約済み支払金額を含んでよい。他の実施形態では、第２のコンピューティング装置１０６の判定モジュール２１４は、集約済み支払金額を判定してよい。
【００６８】
第２のコンピューティング装置１０６の生成モジュール２１２は資金供給要求を生成してよい。このとき当該資金供給要求は、集約済み支払金額と、主要アカウント番号の各々と、関連付けられたトランザクション金額とを少なくとも含む。いくつかの実施形態では、送金要求はISO20022標準にしたがって整形されてよい。ステップ４１０にて、第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６は、送金者機関１１４へ、資金供給要求に重畳され又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。ステップ４１２にて送金者機関１１４は、関連付けられたトランザクション金額により、資金供給要求に含まれた主要アカウント番号の各々に対応するトランザクションアカウントから出金して(debit)よい。ステップ４１４にて送金者機関１１４は処理システム１０２へ、集約済み支払金額の金額にて、送金資金の移転を開始してよい。
【００６９】
ステップ４１６にて、第２のコンピューティング装置１０６の判定モジュール２１４は、受信された送金資金の調整を実行してよい。調整は、送金資金と、受信された資金供給データとを関連付けて、どの送金要求が資金供給されたかを判定することを含んでよい。調整の一部として、ステップ４１８にて、第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６は、送金資金の受領確認を、内部通信ネットワーク及び手段を用いて第１のコンピューティング装置１０４へ電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、第２のコンピューティング装置１０６は送金資金の受領のみを確認してよい。このとき追加の調整が、第１のコンピューティング装置１０４の判定モジュール２１４によって実行される。調整は、受領者機関１１６に対して集約（これはステップ４０６にて実行）された決済金額の適切な金額が受領されたか否かを判定することを含んでよい。
【００７０】
一旦適切な金額が受領されると、ステップ４２０にて、第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６は、第２のコンピューティング装置１０６へ、内部の通信ネットワーク及び手段を用いて、データ信号（これは決済を実行する要求に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。決済要求は少なくとも、受領者アカウント番号と、受領者機関１１６につき集約されたトランザクション金額とを含んでよい。いくつかの実施形態では、決済要求はまた、集約済み決済金額を含んでよい。他の実施形態では、第２のコンピューティング装置１０６の判定モジュール２１４は、集約済み支払金額を判定してよい。
【００７１】
決済を要求するとき、第１のコンピューティング装置１０４は（例えばそれに含まれる生成モジュール２１２を介して）、受領者エンティティへの配布のために決済通知を生成してよい。決済通知は少なくとも、受信された送金要求に含まれるトランザクション金額を含んでよいし、任意の追加のデータ（例えば調整データ）を含んでよい。いくつかの実施形態では、決済通知はISO8583標準にしたがって整形されてよい。ステップ４２２にて送第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６は、受領者ネットワーク１１８へデータ信号（これは決済通知に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。ステップ４２４にて受領者ネットワーク１１８は受領者エンティティへ、決済資金が受領されたことを通知してよい。受領者ネットワーク１１８は、任意の適切な手段（例えば電話、Eメール、ショートメッセージサービス、マルチメディアメッセージサービス等）によって受領者エンティティと通信してよい。
【００７２】
第１のコンピューティング装置１０４から決済要求を受信した後、第２のコンピューティング装置１０６の生成モジュール２１２は、受領者機関１１６への配布のために決済通知を生成してよい。決済通知は少なくとも、集約済み送金要求からの受領者アカウント番号の各々と、関連付けられたトランザクション金額とを含んでよい。いくつかの実施形態では、決済通知はまた、集約済み決済金額を含んでよい。いくつかの実施形態では、決済通知はISO20022標準にしたがって整形されてよい。ステップ４１６にて第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６は、受領者機関１１６へ、決済通知に重畳され又は暗号化されたデータ信号を、電子的に送信してよい。ステップ４２８にて処理システム１０２は、受領者機関１１６への集約済み決済金額の移転を開始してよい。ステップ４３０にて受領者機関は、関連付けられたトランザクション金額により、受領者アカウント番号に対応するトランザクションアカウントの各々に入金して(credit)よい。
【００７３】
二点間トランザクションの集約決済処理
図５Ａ及び５Ｂは、処理システム１０２内の複数のコンピューティング装置２００を用いて二点間集約トランザクションを決済する処理を示す。このとき二点間トランザクションは送金及び決済の両方につき集約される。図５Ａ及び５Ｂに示す処理システムによって実行される本発明の機能が、単一のコンピューティング装置２００を用いて代替的に実行されてよいことと、図５Ａ及び５Ｂに示す処理に対する代替物として送金のみ又は決済のみの集約を含んでよいことは当業者に自明である。
【００７４】
ステップ５０２にて、第１のコンピューティング装置１０４の受信装置２０２は複数の送金要求を受信してよい。送金要求は、送金者システム１０８、送金者ネットワーク１１２及び／又は送金者機関１１４から受信されてよい。各送金要求は少なくとも、支払元のトランザクションアカウントに関連付けられた主要アカウント番号と、当該支払についてのトランザクションアカウント金額と、支払を受領するトランザクションアカウントに関連付けられた受領者アカウント番号とを含んでよい。いくつかの実施形態では、送金要求は調整データを含んでよい。いくつかの実施形態では、送金要求はISO8583標準又はISO20022標準にしたがって整形されてよい。
【００７５】
ステップ５０４にて、第１のコンピューティング装置１０４の判定モジュール２１４は、複数の送金要求につき、送金金額と資金供給金額とを集約してよい。送金金額は、受信された送金要求に含まれる少なくとも１つの主要アカウント番号に関連付けられた送金者機関１１４の各々についての金額であってよい。このとき、それぞれの送金金額は、各送金要求（これは送金者機関１１４に関連付けられた主要アカウント番号を含む）に含まれるトランザクション金額の合計（これは、銀行識別番号、発行者識別番号、又は主要アカウント番号に含まれる他の識別値に基づいて判定されてよい）であってよい。資金供給金額は、受信された送金要求に含まれる少なくとも１つの受領者アカウント番号に関連付けられた受領者機関１１６の各々についての金額であってよい。このとき、それぞれの資金供給金額は、各送金要求（これは受領者機関１１６に関連付けられた主要アカウント番号を含む）に含まれるトランザクション金額の合計（これは、銀行識別番号、発行者識別番号、又は受領者アカウント番号に含まれる他の識別値に基づいて判定されてよい）であってよい。
【００７６】
ステップ５０６にて、第１のコンピューティング装置１０４の生成モジュール２１２は資金供給データを生成してよい。資金供給データは、各送金者機関１１４、対応する送金者機関１１４及び各送金者機関１１４につき判定された送金金額と、関連付けられた主要アカウント番号と、対応トランザクション金額とを含んでよい。ステップ５０８にて、第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６は、第２のコンピューティング装置１０６へ、資金供給データに重畳され又は暗号化されたデータ信号を、処理システム１０２の内部通信ネットワーク及び手段を介して電子的に送信してよい。ステップ５１０にて、第１のコンピューティング装置１０４の受信装置２０２は資金供給データを受信してよい。
【００７７】
ステップ５１２にて第２のコンピューティング装置１０６の生成モジュール２１２は、各送金者機関１１４について資金供給要求を生成してよい。このとき資金供給要求は、関連送金金額と関連主要アカウント番号を、対応するトランザクション金額（これは第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６によってそれぞれの送金者機関１１４へ電子的に送信されたデータ信号に重畳され又は暗号化される）と共に含む。いくつかの実施形態では、各送金要求はISO8583標準又はISO20022標準にしたがって整形されてよい。送金者機関１１４は資金供給要求を受信してよく、それらを、処理システム１０２に提供される送金金額を用いて適宜処理してよい。ステップ５１４にて、第２のコンピューティング装置１０６の受信装置２０２は送金者機関１１４から送金資金又はその確認値を受領してよい。
【００７８】
ステップ５１６にて、第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６は、第１のコンピューティング装置１０４へ、処理システム１０２の内部通信手段及びネットワークを用いて、データ信号（これは送金資金の受領確認値に重畳される）を電子的に送信してよい。当該確認値は少なくとも、資金の受信元の送金者機関１１４と、受領された対応送金金額とを含んでよい。ステップ５１８にて、第１のコンピューティング装置１０４の受信装置２０２は確認値を受信してよい。ステップ５２０にて、第１のコンピューティング装置１０４の判定モジュール２１４は、送金資金の調整（これは、受信された資金がどの送金要求に対応するかを判定することを含んでよいし、受領者機関１１６のいずれかとの決済のために適切な資金が受信されたかを判定するために使用されてよい）を実行してよい。
【００７９】
ステップ５２２にて第１のコンピューティング装置１０４の生成モジュール２１２は決済要求を生成してよい。これは、（調整に基づいて）決済を受領する受領者機関１１６の各々からの資金供給金額と、関連受領者アカウント番号と、対応トランザクション金額とを含んでよい。生成モジュール２１２は（例えば第１のコンピューティング装置１０４の送信装置２１６を介して）決済要求を、処理システム１０２の適切な内部通信ネットワーク及び手段を用いて、第２のコンピューティング装置１０６へ電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、各決済要求はISO8583標準又はISO20022標準にしたがって整形されてよい。ステップ５２４にて第１のコンピューティング装置１０４の生成モジュール２１２は、複数の送金要求の各々について決済通知を生成してよい。これは少なくとも、トランザクション金額と任意の他の追加のデータ（例えば送金要求に含まれる調整データ）とを含んでよい。当該決済通知は、関連受領者システム１１０、受領者機関１１６、又は受領者ネットワーク１１８へ電子的に送信されたデータ信号に重畳され又は暗号化されてよく、二点間トランザクションの決済につき受領者エンティティへ通知してよい。
【００８０】
ステップ５２６にて、第２のコンピューティング装置１０６の受信装置２０２は、第１のコンピューティング装置１０４から決済要求を受信してよい。ステップ５２８にて、第２のコンピューティング装置１０６の生成モジュール２１２は受領者機関１１６の各々につき、決済通知を生成してよい。各決済通知は、受領者機関１１６について判定された集約済み資金供給金額と、送金要求からの関連受領者アカウント番号と、それらの対応トランザクション金額とを含んでよい。いくつかの実施形態では、決済通知はISO8583標準又はISO20022標準にしたがって整形されてよい。ステップ５３０にて第２のコンピューティング装置１０６の送信装置２１６は、各受領者機関１１６へデータ信号（これは決済通知に重畳され又は暗号化される）を電子的に送信してよい。ステップ５３２にて送信装置２１６は、従来の方法及びシステムを用いて、受領者機関１１６の各々へ、決済資金を移転し又は決済資金の移転を開始してよい。
【００８１】
二点間支払トランザクションを処理する例示的方法
図６は二点間支払トランザクションを処理及び決済する方法を示す。
【００８２】
ステップ６０２にて支払トランザクションに関連する第１のトランザクションメッセージは、処理システム（例えば処理システム１０２）の受信装置（例えば受信装置２０２）によって受信されてよい。このとき第１のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、トランザクション金額を記憶する第１のデータ要素と、主要アカウント番号を記憶する第２のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶する第３のデータ要素とを少なくとも含む複数のデータ要素を少なくとも含む。ステップ６０４にて支払トランザクションに関連する第２のトランザクションメッセージは、処理システムの生成モジュール（例えば生成モジュール２１２）によって生成されてよい。第２のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、支払金額を記憶する第１のデータ要素を含む複数のデータ要素を少なくとも含み、当該支払金額は少なくともトランザクション金額に基づく。
【００８３】
ステップ６０６にて、第２のトランザクションメッセージは、送信装置（例えば送信装置２１６）によって、主要アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第１の金融機関（例えば送金者機関１１４）電子的に送信されてよい。ステップ６０８にて、第１の金融機関から支払金額と等しい通貨金額を受領することは、処理システムの判定モジュール（例えば判定モジュール２１４）によって判定されてよい。
【００８４】
ステップ６１０にて処理システムの生成モジュールは、支払トランザクションに関連する第３のトランザクションメッセージを生成してよい。第３のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、決済金額を記憶する第１のデータ要素と、受領者アカウント番号を記憶する第２のデータ要素とを含む複数のデータ要素を少なくとも含み、当該決済金額は少なくともトランザクション金額に基づく。ステップ６１２にて、第３のトランザクションメッセージは、処理システムの送信装置によって、受領者アカウント番号に関連するトランザクションアカウントに関連付けられた第２の金融機関（例えば受領者機関１１６）へ、電子的に送信されてよい。
【００８５】
一実施形態では、第１のトランザクションメッセージ、第２のトランザクションメッセージ、及び第３のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形されてよい。他の実施形態では、第１のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形され、第２のトランザクションメッセージ及び第３のトランザクションメッセージはISO20022標準にしたがって整形されてよい。更なる実施形態では、第２のトランザクションメッセージを生成することは、第１のトランザクションメッセージを第２のトランザクションメッセージへ、ISO8583標準とISO20022標準との間の対応関係に基づいて変換することを含んでよい。いくつかの実施形態では、支払金額はトランザクション金額と等しくてよい。決済金額はトランザクション金額と等しくてよい。
【００８６】
一実施形態では、方法６００は次のことを含んでよい。すなわち、処理システムの受信装置によって１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するステップにおいて、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第１のデータ要素と、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含み、ステップであって、支払金額は、追加のトランザクションメッセージの各々に含まれる第２のデータ要素に記憶される異なるトランザクション金額の集約であり、主要アカウント番号と複数のアカウント番号の各々とは、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、ステップ。別の実施形態では、主要アカウント番号と複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられてよい。別の実施形態では、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号とは、第１の金融機関に関連付けられてよい。
【００８７】
いくつかの実施形態では、方法６００は次のことを含んでよい。すなわち、処理システムの受信装置によって、１以上の追加のトランザクションメッセージを受信するステップにおいて、追加のトランザクションメッセージの各々は追加の支払トランザクションに関連し、複数のデータ要素を含み、当該複数のデータ要素は少なくとも、異なるトランザクション金額を記憶するよう構成された第２のデータ要素と、複数のアカウント番号の１つを記憶するよう構成された第３のデータ要素とを含み、決済金額は追加のトランザクションメッセージの各々に含まれた第２のデータ要素に記憶された異なるトランザクション金額の集約であり、受領者アカウント番号と複数のアカウント番号の各々とは、銀行識別番号又は発行者識別番号を含む、ステップ。別の実施形態では、受領者アカウント番号と複数のアカウント番号の各々とは、同一のトランザクションアカウントに関連付けられてよい。別の実施形態では、共通の銀行識別番号又は発行者識別番号は、第２の金融機関に関連付けられてよい。
【００８８】
一実施形態では、方法６００は次のことを含んでよい。前記処理システムの前記生成モジュールによって、前記支払トランザクションに関連する第４のトランザクションメッセージを生成するステップであって、前記第４のトランザクションメッセージは基準にしたがって整形され、前記トランザクション金額を記憶するよう構成された第１のデータ要素と、前記受領者アカウント番号を記憶するよう構成された第２のデータ要素とを含む複数のデータ要素を少なくとも含む、ステップと、前記処理システムの送信装置によって、前記第４のトランザクションメッセージを電子的に送信するステップと、を含む方法。別の実施形態では、第４のトランザクションメッセージは第２の金融機関へ電子的に送信されてよい。別の実施形態では、第１のトランザクションメッセージは第三者システムから受信されてよいし、第４のトランザクションメッセージは第三者システムへ電子的に送信されてよい。別の実施形態では、第４のトランザクションメッセージはISO8583標準にしたがって整形されてよい。
【００８９】
いくつかの実施形態では、処理システムは第１のコンピューティング装置（例えば第１のコンピューティング装置１０４）と第２のコンピューティング装置（例えば第２のコンピューティング装置１０６）とを含んでよい。第１のコンピューティング装置は受信装置を含み、第２のコンピューティング装置は生成モジュールと判定モジュールと送信装置とを含む。別の実施形態では、方法６００は次のことを含んでよい。前記処理システムの前記第１のコンピューティング装置の生成モジュールによって、少なくとも前記支払金額に重畳されたデータ信号を生成するステップと、前記第１のコンピューティング装置の送信装置によって、前記生成されたデータ信号を前記第２のコンピューティング装置へ電子的に送信するステップと、前記処理システムの前記第２のコンピューティング装置の受信装置によって前記データ信号を受信するステップ。
【００９０】
支払トランザクション処理システム及び処理
図７は、システム内の支払トランザクションを処理するための、支払トランザクション処理システム及び処理７００を示す。当該トランザクションは、数千、数百万又は数十億ものトランザクションを所定期間中（例えば１時間毎、１日毎、１週間毎等）に含む。処理７００及びそこに含まれるステップは、上記システム１００の１以上の構成要素（例えば処理システム１０２、送金者機関１１４、受領者機関１１６等）によって実行されてよい。図７及び本開示に示すシステム及び処理７００を用いた支払トランザクションの処理は、支払レールを用いてよい。これは、処理７００のステップを実行するのに用いられるコンピューティング装置とインフラストラクチャと（これらは下記のエンティティによって特別に構成されプログラムされる）を含み、トランザクション処理サーバ７１２（これは支払トランザクションを処理するよう構成される１以上の支払ネットワークに関連付けられる）を含む。支払トランザクションの処理に関する１又は複数のステップに関し、処理７００が図３、４、５Ａ、５Ｂ及び６に示される処理に組み入れられてよいことは当業者に自明である。更に、処理７００を実行するための本開示のエンティティは、下記の機能を実行するよう構成された１以上のコンピューティング装置又はシステムを含んでよい。例えば販売者７０６は１以上の販売時点端末と、ローカル通信ネットワークと、コンピューティングサーバと、下記の機能を実行するよう構成された他の装置とを含んでよい。
【００９１】
ステップ７２０にて、発行者金融機関７０２は支払カード又は他の適切な支払手段を消費者７０４へ発行してよい。発行者金融機関は、金融機関（例えば銀行又は、支払アカウントと、及び／若しくは支払トランザクションに資金供給するために使用可能な支払アカウントと共に使用するための支払手段とを運営及び管理する他の適切な種類のエンティティ）であってよい。消費者７０４は発行者金融機関７０２にてトランザクションアカウントを有してよい。それに対して発行された支払カードが関連付けられる。このため、支払トランザクションにおいて使用されると、支払トランザクションは関連付けられたトランザクションアカウントによって資金供給を受ける。いくつかの実施形態では、支払カードは消費者７０４に対し物理的に発行されてよい。他の実施形態では、支払カードは仮想支払カード又は電子形式で消費者７０４へ提供される他のものであってよい。
【００９２】
ステップ７２２にて消費者７０４は、支払トランザクションへ資金供給する際に使用するために、発行された支払カードを販売者７０６へ提示してよい。販売者７０６は企業、他の消費者、又は消費者７０４との支払トランザクションを実行する任意のエンティティであってよい。物理カードを販売者７０６へ提供することによって、支払カードは消費者７０４によって提示されてよい。このとき支払カードについての支払の詳細が（例えば近距離無線通信、無線通信、又は他の適切な電子送信タイプ及びプロトコルによって）電子的に送信され、又は、第三者を介して販売者７０６へ支払の詳細を送信する処理が開始される。販売者７０６は（例えば電子的送信、物理支払カードからの読み取り等によって）支払の詳細を受信してよい。これは、支払カード及び／又はトランザクションアカウントに関連付けられたトランザクションアカウント番号を少なくとも含んでよい。いくつかの実施形態では、支払の詳細は１以上のアプリケーション暗号を含んでよい。これは支払トランザクションの処理において使用されてよい。
【００９３】
ステップ７２４にて販売者７０６は販売時点コンピューティングシステムへトランザクション詳細を入力してよい。トランザクション詳細は支払カードに関連付けられた消費者７０４によって提供される支払の詳細と、当該トランザクションに関連付けられた追加の詳細（例えばトランザクション金額、時刻及び／又は日付、商品データ、オファーデータ、ロイヤルティデータ、報酬データ、販売者データ、消費者データ、販売時点データ等）とを含んでよい。トランザクション詳細は、１以上の入力装置（例えば商品のバーコードを走査するよう構成された光学バーコードスキャナ、ユーザによる商品コード入力を受け付けるよう構成されたキーボード等）によって販売者７０６の販売時点端末へ入力されてよい。販売者の販売時点システムは、特別に構成されたコンピューティング装置及び／又は、（例えば支払レールによる）電子的金融トランザクションの処理と支払ネットワークとの通信とを目的とした特定用途コンピューティング装置であってよい。販売者の販売時点システムは電子装置であってよい。これ上で、販売時点システムは駆動される。このときアプリケーションは電子装置に、金融トランザクション情報を受信し、それを支払ネットワークへ送信させる。いくつかの実施形態では、販売者７０６は電子商取引におけるオンライン小売主であってよい。当業者にとって自明なように、そのような実施形態ではトランザクション詳細はショッピングカード又は電子トランザクションにおけるトランザクションデータを格納する他のリポジトリへ入力される。
【００９４】
ステップ７２６にて、販売者７０６はトランザクションデータに重畳されたデータ信号を、ゲートウェイプロセッサ７０８へ電子的に送信してよい。ゲートウェイプロセッサ７０８は、整形と加盟店金融機関７１０への送信との販売者７０６からトランザクション詳細を受信するよう構成されたエンティティであってよい。いくつかの実施形態では、ゲートウェイプロセッサ７０８は複数の販売者７０６と、複数の加盟店金融機関７１０とに関連付けられてよい。いくつかの実施形態では、ゲートウェイプロセッサ７０８は様々な販売者に関わる複数の異なるトランザクションにつきトランザクション詳細を受信する。これは、適切な加盟店金融機関７１０へ転送されてよい。複数の加盟店金融機関７１０と関係を有することによって且つ、支払レールを用いて（例えば、データの提出、受信及び検索のために使用される、ゲートウェイプロセッサ７０８又は金融機関と関連付けられたアプリケーションプログラミングインタフェースを用いることによって）金融機関と通信するための必須のインフラストラクチャを有することによって、ゲートウェイプロセッサ７０８は媒介者として動作してよく、販売者７０６は、単一の通信チャネルとフォーマットとによって、ゲートウェイプロセッサ７０８と共に支払トランザクションを実行可能である。このとき、複数の加盟店金融機関７１０との関係、又は、支払プロセッサ及びそれと関連付けられたハードウェアとの関係を維持する必要はない。加盟店金融機関７１０は、金融機関（例えば銀行又は、支払アカウントと、及び／若しくは当該支払アカウントと共に使用するための支払手段とを運営及び管理する他のエンティティ）であってよい。いくつかの実施形態では、加盟店金融機関７１０は販売者７０６についてのトランザクションアカウントを管理する。いくつかの実施形態では、単一の金融機関が、発行者金融機関７０２及び加盟店金融機関７１０のy朗報として動作してよい。
【００９５】
販売者７０６からゲートウェイプロセッサ７０８へ送信されるデータ信号は、支払トランザクションについてのトランザクション詳細に重畳されてよい。これは、１以上の基準に基づいて整形されてよい。いくつかの実施形態では、当該標準はゲートウェイプロセッサ７０８によって規定されてよい。これは、トランザクションデータをゲートウェイプロセッサ７０８との間で送受するための一意の専用フォーマットを用いてよい。他の実施形態では、公的な基準（例えば国際標準化機構のISO8783標準）が用いられてよい。当該基準は、含まれるデータの種類と、データの整形と、どのようにデータが格納及び送信されるかと、ゲートウェイプロセッサ７０８へのトランザクションデータの他の送信基準とを示してよい。
【００９６】
ステップ７２８にてゲートウェイプロセッサ７０８はトランザクションデータ信号を解析して、そこに重畳されたトランザクションデータを取得してよいし、必要に応じて当該トランザクションデータを整形してよい。トランザクションデータの整形は、ゲートウェイプロセッサ７０８によって、ゲートウェイプロセッサ７０８の又は支払トランザクションに関連付けられた加盟店金融機関７１０の専用基準に基づいて実行されてよい。専用基準はトランザクションデータに含まれるデータの種類と、データの格納及び送信のためのフォーマットとを指定してよい。加盟店金融機関７１０は、トランザクションデータを用いてゲートウェイプロセッサ７０８によって（例えばトランザクションデータを解析（例えばデータ要素へ分解）して、加盟店金融機関７１０に関連付けられたそこに含まれるアカウント識別子を取得することによって）識別されてよい。いくつかの実施形態では、ゲートウェイプロセッサ７０８は次いで、識別された加盟店金融機関７１０に基づいて（例えば加盟店金融機関７１０によって指定された整形の標準に従って）トランザクションデータを整形してよい。いくつかの実施形態では、識別された加盟店金融機関７１０は、支払トランザクションに関わる販売者７０６に関連付けられてよく、いくつかの実施形態では、販売者７０６に関連付けられたトランザクションアカウントを管理してよい。
【００９７】
ステップ７３０にてゲートウェイプロセッサ７０８は整形されたトランザクションデータに重畳されたデータ信号を、識別された加盟店金融機関７１０へ電子的に送信してよい。加盟店金融機関７１０は当該データ信号を受信し、当該信号を解析して、そこに重畳された整形済みトランザクションデータを取得してよい。ステップ７３２にて、加盟店金融機関は整形されたトランザクションデータに基づいて、支払トランザクションについての承認要求を生成してよい。承認要求は特別に整形されたトランザクションメッセージであってよく、これは１以上の基準（例えばISO8783標準）と、支払トランザクションを処理するために使用される支払プロセッサ（例えば支払ネットワーク）によって規定された基準とにしたがって整形される。承認要求はトランザクションメッセージであってよく、これは承認要求を示すメッセージタイプ指示子を含む。これは、支払トランザクションに関わる販売者７０６が、当該トランザクションについての発行者金融機関７０２からの支払又は支払の約束を要求していることを示す。承認要求は複数のデータ要素を含んでよく、各データ要素は関連付けられた基準における設定フォームとしてデータを格納する（例えばアカウント番号、アプリケーション暗号、トランザクション金額、発行者金融機関７０２情報等を格納する）よう構成される。
【００９８】
ステップ７３４にて、加盟店金融機関７１０は承認要求を、処理のためにトランザクション処理サーバ７１２へ電子的に送信してよい。トランザクション処理サーバ７１２は、支払トランザクションを処理するよう構成される支払ネットワークの一部として、１以上のコンピューティング装置を含んでよい。いくつかの実施形態では、承認要求は加盟店金融機関７１０のトランザクションプロセッサ又は当該加盟店金融機関に関連付けられた他のエンティティによって送信されてよい。トランザクションプロセッサは、トランザクション処理サーバ７１２との通信（トランザクション処理サーバ７１２との間のトランザクションメッセージ及び他のデータの送受信のための通信）のための複数の通信チャネルを含む１以上のコンピューティング装置であってよい。いくつかの実施形態では、トランザクション処理サーバ７１２と関連付けられた支払ネットワークは各トランザクションプロセッサを有し又は動作させてよい。このため、支払ネットワークは、ネットワーク及び国際的セキュリティのために、トランザクション処理サーバ７１２との間のトランザクションメッセージの通信（送受信）に対する制御を維持してよい。
【００９９】
ステップ７３６にて、トランザクション処理サーバ７１２は支払トランザクションにつき付加価値つきサービスを実行してよい。付加価値つきサービスは発行者金融機関７０２によって指定されるサービスである。これは、発行者金融機関７０２又は消費者７０４へ、支払トランザクションの処理に際して付加価値を提供してよい。付加価値つきサービスは例えば、詐欺スコアリング、トランザクション又はアカウント制御、アカウント番号マッピング、オファーの償還、ロイヤルティ処理等を含んでよい。例えばトランザクション処理サーバ７１２がトランザクションを受信すると、トランザクションについての詐欺スコアが、そこに含まれるデータと１以上の詐欺スコアリングアルゴリズム及び／又はエンジンとに基づいて算出されてよい。いくつかの実施形態では、トランザクション処理サーバ７１２はまず、トランザクションに関連付けられた発行者金融機関７０２を識別し、次いで発行者金融機関７０２によって示される実行対象の任意のサービスを識別してよい。発行者金融機関７０２は例えば、承認要求に含まれる特定のデータ要素に含まれるデータ（例えば発行者識別番号）によって識別されてよい。他の実施形態では、発行者金融機関７０２は承認要求に格納された主要アカウント番号によって（例えば識別用の主要アカウント番号の一部（例えば銀行識別番号）を用いることで）識別されてよい。
【０１００】
ステップ７３８にて、トランザクション処理サーバ７１２は承認要求を発行者金融機関７０２へ電子的に送信してよい。いくつかの実施形態では、トランザクション処理サーバ７１２による付加価値つきサービスの実行の結果として、承認要求は修正されてよいし、承認要求に追加データが含められ又はそこに追加データが付随してもよい。いくつかの実施形態では、承認要求は、発行者金融機関７０２又はそれに関連付けられたエンティティに位置するトランザクションプロセッサへ送信されてよい（例えばトランザクション処理サーバ７１２によって保有され又は動作されてよい）。これは、当該承認要求を発行者金融機関７０２へ転送する。
【０１０１】
ステップ７４０にて、発行者金融機関７０２は支払トランザクションの支払のために、トランザクションアカウントを承認してよい。当該承認はトランザクションアカウントに対する利用可能なクレジット金額と、支払トランザクションに対するトランザクション金額と、トランザクション処理サーバ７１２によって提供される詐欺スコアと、当業者にとって自明な他の考慮事項とに基づいてよい。発行者金融機関７０２は承認要求を修正して、支払トランザクションの承認（又はトランザクションが拒否されるときには拒否）を示す応答コードを含めてよい。発行者金融機関７０２はまた、トランザクションメッセージにつきメッセージタイプ指示子を修正して、トランザクションメッセージが承認応答へ変更されることを示してよい。ステップ７４２にて、発行者金融機関７０２は承認応答をトランザクション処理サーバ７１２へ（トランザクションプロセッサを介して）送信してよい。
【０１０２】
ステップ７４４にて、トランザクション処理サーバ７１２は承認応答を加盟店金融機関７１０へ（トランザクションプロセッサを介して）転送してよい。ステップ７４６にて、加盟店金融機関は、承認応答の応答コードに示されるように、支払トランザクションの承認又は拒否を示す応答メッセージを生成してよく、ゲートウェイプロセッサ７０８によって設定された基準及びプロトコルを用いて当該応答メッセージをゲートウェイプロセッサ７０８へ送信してよい。ステップ７４８にてゲートウェイプロセッサ７０８は、適切な基準及びプロトコルを用いて、応答メッセージを販売者７０６へ転送してよい。ステップ７７０にて、トランザクションが承認されたと仮定すると、販売者７０６は次いで、消費者７０４への支払トランザクションの一部として、消費者７０４によって購入された商品を提供してよい。
【０１０３】
いくつかの実施形態では、処理７００が完了すると、発行者金融機関７０２から加盟店金融機関７１０への支払が実行されてよい。いくつかの実施形態では、支払は即座に行われてよいし、１営業日以内に行われてよい。他の実施形態では、支払は所定期間の後に行われてよいし、加盟店金融機関７１０からトランザクション処理サーバ７１２を介した発行者金融機関７０２への清算要求の提出に応じて行われてよい。そのような実施形態では、複数の支払トランザクションについての清算要求は、単一の清算要求に集約されてよい。これは、トランザクション処理サーバ７１２によって使用されて、支払トランザクションの清算につき、誰が誰に対して全体の支払を実行するかを識別してよい。
【０１０４】
通信パスが利用不可能ないくつかの実施形態では、システムはまた、支払トランザクションの処理を実行するよう構成されてよい。例えば（ステップ７４０にて）発行者金融機関がトランザクションアカウントの承認を実行できないとき、トランザクション処理サーバ７１２は発行者金融機関７０２に代わってトランザクションの承認を実行するよう構成されてよい。そのような動作は代理処理と示されてよい。このとき、トランザクション処理サーバは発行者金融機関７０２として代理する。そのような実施形態では、トランザクション処理サーバ７１２は発行者金融機関７０２によって設定されたルールを使用して支払トランザクションの承認又は拒否を判定し、ステップ７４４において加盟店金融機関７１０へ転送する前に、適宜トランザクションメッセージを修正してよい。トランザクション処理サーバ７１２は、トランザクション処理サーバ７１２が代理するトランザクションに関連付けられたデータを保持してよく、また、通信が再確立されたときに、当該保持されたデータを発行者金融機関７０２へ送信してよい。発行者金融機関７０２は次いで、適宜トランザクションアカウントを処理して、通信が損なわれた時間に対するサービスを提供してよい。
【０１０５】
他の実施形態では、トランザクション処理サーバ７１２が加盟店金融機関７１０による承認要求の提出に対し利用不可能なとき、加盟店金融機関７１０のトランザクションプロセッサはトランザクション処理サーバ７１２と発行者金融機関７０２との処理を実行するよう構成されてよい。トランザクションプロセッサは、支払トランザクションの承認又は拒否をそこに含まれるデータに基づいて判定する際に使用するのに適切なルールとデータとを含んでよい。例えば発行者金融機関７０２及び／又はトランザクション処理サーバ７１２は、トランザクションの種類、トランザクション金額等に制限を設定してよい。これは、トランザクションプロセッサに格納されて、それに基づく支払トランザクションの承認又は拒否の判定に用いられてよい。そのような実施形態では、仮にトランザクション処理サーバ７１２が利用不可能であっても、加盟店金融機関７１０は支払トランザクションに対する承認応答を受信してよい。このことは、通信が不可能な場合にもトランザクションが処理され中断が体験されないことを確実にする。そのような場合、トランザクションプロセッサは支払トランザクションについてのトランザクション詳細を格納してよい。これは、通信が再確立されたときに、トランザクション処理サーバ７１２へ（更に、例えば、そこから関連付けられた発行者金融機関７０２へ）送信される。
【０１０６】
いくつかの実施形態では、トランザクションプロセッサは複数の異なる通信チャネルを含むよう構成されてよい。これは、複数の通信カード及び／又は装置を用いて、トランザクションメッセージの送受信のためにトランザクション処理サーバ７１２と通信してよい。例えばトランザクションプロセッサは複数のコンピューティング装置を含んでよい。その各々は、トランザクション処理サーバ７１２に接続された複数の通信ポートを有する。そのような実施形態では、トランザクションプロセッサは、トランザクションメッセージをトランザクション処理サーバ７１２へ送信するときに通信チャネルを巡ってよく、ネットワーク混雑を軽減しより速く円滑な通信を確保してよい。更に通信チャネルが干渉され又は利用不可能な実施形態では、代替通信チャネルが利用可能であってよく、更に、ネットワークの稼働時間を増加させてよい。
【０１０７】
いくつかの実施形態では、トランザクションプロセッサは他のトランザクションプロセッサと直接通信するよう構成されてよい。例えば加盟店金融機関７１０でのトランザクションプロセッサは（例えばトランザクションメッセージに含まれる銀行識別番号によって、）承認要求が、何らの付加価値つきサービスが要求されない発行者金融機関７０２に関することを識別してよい。加盟店金融機関７１０でのトランザクションプロセッサは次いで、承認要求を、発行者金融機関７０２のトランザクションプロセッサへ直接送信してよい（例えばこのとき、トランザクション処理サーバ７１２を通過する承認要求は無い）。このとき発行者金融機関７０２は適宜トランザクションを処理してよい。
【０１０８】
複数の通信チャネルを用いた複数の通信方法を用いる上述の支払トランザクション処理方法であって、処理における複数点及びシステム内の複数位置にて、支払トランザクションの処理を提供するフェールセーフ（及び干渉時であっても通信がその宛先に無事に到達することを確実にする冗長性も同様）を含む処理方法は、強健なシステムを提供してよい。当該システムは、支払トランザクションが常に、最小限の誤りと干渉とで、無事に処理されることを確実にする。この発展ネットワーク及びそのインフラストラクチャ並びにトポロジは、「支払レール」を指してよい。ここでは、トランザクションデータは販売者から支払レールへと、何百万もの異なる販売時点で提出されて、当該インフラストラクチャを通って、適切なトランザクション処理サーバ７１２へと処理のためにルーティングされる。支払レールによって、汎用目的コンピューティング装置は、特別プログラム及び／又は構成無しには、レールへと通信を適切に整形又は提出できない。コンピューティング装置の特定目的によって、コンピューティング装置は、トランザクションデータを適切なエンティティ（例えばゲートウェイプロセッサ７０８、加盟店金融機関７１０等）へ、この発展ネットワークを用いた処理のために提出するよう構成されてよく、また、消費者７０４の能力に関する応答を迅速且つ効率的に受信するよう構成されて当該支払トランザクションへ資金供給してよい。
【０１０９】
コンピュータシステムアーキテクチャ
図８は、コンピュータシステム８００を示す。そこには、本開示の実施形態又はその一部が、コンピュータ可読コードとして実装されてよい。例えば図１の第１のコンピューティング装置１０４及び第２のコンピューティング装置１０６と、図２のコンピューティング装置２００とは、ハードウェア、ソフトウェア、ファームウェア、格納された命令を有する非一時的なコンピュータ可読媒体、又はこれらの組合せを用いてシステム８００内に実装されてよく、１以上のコンピュータシステム又は他の処理システムにおいて実装されてよい。ハードウェア、ソフトウェア及びこれらの任意の組合せは、図３、４、５Ａ、５Ｂ、６及び７の方法を実装するために使用されるモジュール及びコンポーネントを実現してよい。
【０１１０】
プログラマブルロジックが使用される場合、そのようなロジックは、実行可能なソフトウェアコードで構成された商業的に利用可能な処理プラットフォーム上で実行され、特定用途装置又は特別目的装置となってよい（例えばプログラマブルロジックアレイ、特定用途向け集積回路等）。当業者は、開示された事項についての実施形態が、様々なコンピュータシステム構成で実行可能であることを理解する。当該システム構成は、マルチコアのマルチプロセッサシステムと、ミニコンピュータと、メインフレームコンピュータと、分散された機能でリンクされ又はクラスタ化されたコンピュータと、任意の装置へ仮想的に実装可能な汎用（pervasive）又はミニチュアのコンピュータとを含む。例えば少なくとも１つのプロセッサ装置及びメモリが、上記実施形態を実装するために使用されてよい。
【０１１１】
本開示のプロセッサユニット又は装置は、単一のプロセッサ、複数のプロセッサ、又はこれらの組合せであってよい。プロセッサ装置は、１以上のプロセッサ「コア」を有してよい。本開示の「コンピュータプログラム媒体」、「非一時的なコンピュータ可読媒体」及び「コンピュータ使用可能な媒体」との用語は、概して、有形の媒体（例えば取外し可能なストレージユニット８１８、取外し可能なストレージユニット８２２及びハードディスクドライブ８１２にインストールされたハードディスク等）を指すために使用される。
【０１１２】
本開示の様々な実施形態は、この例示的なコンピュータシステム８００に関して記述される。本開示を読んだ後、当業者にとって、他のコンピュータシステム及び／又はコンピュータアーキテクチャを用いて本開示をどのように実装するかは自明である。動作はシーケンシャルな処理として開示されるが、いくつかの動作は実際には、並行して、同時に及び／又は分散環境で、実行されてよい。このとき、プログラムコードは、単一プロセッサの又はマルチプロセッサのマシンによってアクセスするために、ローカルに又はリモートに格納された状態である。更に、いくつかの実施形態では、動作の順番は、開示される事項の趣旨を逸脱することなく再配置可能である。
【０１１３】
プロセッサ装置８０４は、本開示の機能を実行するよう特別に構成された特定用途又は汎用プロセッサ装置であってよい。プロセッサ装置８０４は、通信インフラストラクチャ８０６（例えばバス、メッセージキュー、ネットワーク、マルチコアメッセージパススキーム等）へ接続されてよい。ネットワークは、本開示の機能を実行するのに適した任意のネットワークであってよく、ローカルエリアネットワーク（ＬＡＮ）、ワイドエリアネットワーク（ＷＡＮ）、無線ネットワーク（例えばＷｉｆｉ）、モバイル通信ネットワーク、衛星ネットワーク、インターネット、光ファイバ、同軸ケーブル、赤外線、無線周波数（ＲＦ）又はこれらの任意の組合せを含んでよい。他の適切なネットワークタイプ及び構成は、当業者にとって自明である。コンピュータシステム８００はまた、メインメモリ８０８（例えばランダムアクセスメモリ、読み取り専用メモリ等）を含んでよく、また、補助メモリ８１０を含んでよい。補助メモリ８１０は、ハードディスクドライブ８１２と取外し可能なストレージドライブ８１４（例えばフロッピーディスクドライブ、磁気テープドライブ、光ディスクドライブ、フラッシュメモリ等）とを含んでよい。
【０１１４】
取外し可能なストレージドライブ８１４は、周知の方法で、取外し可能なストレージユニット８１８から読み取りを行ってもよいし、そこへ書き込みを行ってもよい。取外し可能なストレージユニット８１８は、取外し可能なストレージドライブ８１４によって読み取られ又は書き込まれることができる、取外し可能なストレージ媒体を含んでよい。例えばもし取外し可能なストレージドライブ８１４がフロッピーディスクドライブ又はユニバーサルシリアルバスポートであれば、取外し可能なストレージユニット８１８はそれぞれ、フロッピーディスク又はポータブルフラッシュドライブであってよい。一実施形態では、取外し可能なストレージユニット８１８は非一時的な可読記憶媒体であってよい。
【０１１５】
いくつかの実施形態では、補助メモリ８１０は代替手段を含み、コンピュータプログラム又は他の命令がコンピュータシステム８００（例えば取外し可能なストレージユニット８２２及びインタフェース８２０）にロードされることを可能にしてよい。そのような手段の例は、（例えばビデオゲームシステムで見られる）プログラムカートリッジ及びカートリッジインタフェース、取外し可能なメモリチップ（例えばＥＥＰＲＯＭ、ＰＲＯＭ等）、関連ソケット、他の取外し可能なストレージユニット８２２及びインタフェース８２０を含んでよい。このことは当業者にとって自明である。
【０１１６】
コンピュータシステム８００に（例えばメインメモリ８０８に及び／又は補助メモリ８１０に）格納されたデータは、任意のタイプの適切なコンピュータ読取り可能な媒体（例えば光ストレージ（コンパクトディスク、デジタル多目的ディスク、Blu-rayディスク等）又は磁気テープストレージ（例えばハードディスクドライブ））上に格納されてよい。データは任意のタイプの適切なデータベース構成（例えばリレーショナルデータベース、構造化照会言語（ＳＱＬ）データベース、分散データベース、オブジェクトデータベース等）で構成されてよい。適切な構成及びストレージタイプは、当業者にとって自明である。
【０１１７】
コンピュータシステム８００はまた、通信インタフェース８２４を含んでよい。通信インタフェース８２４は、ソフトウェア及びデータが、コンピュータシステム８００と外部装置との間で送信されることを可能にしてよい。例示的な通信インタフェース８２４は、モデム、ネットワークインタフェース（例えばイーサネットカード）、通信ポート、ＰＣＭＣＩＡスロット及びカード等を含んでよい。通信インタフェース８２４を介して転送されるソフトウェア及びデータは信号形式であってよい。当該信号形式は、電子の、電磁気の、光の、又は当業者にとって自明な他の信号のものであってよい。信号は、通信パス８２６を介して伝わる。当該通信パス８２６は信号を伝送するよう構成され、電線、ケーブル、光ファイバ、電話線、携帯電話リンク、無線周波数リンク等を用いて実装されてよい。
【０１１８】
コンピュータシステム８００は表示インタフェース８０２を更に含んでよい。表示インタフェース８０２は、データが、コンピュータシステム８００と外部ディスプレイ８３０との間で転送されることを可能にするよう構成されてよい。例示的な表示インタフェース８０２は、高精細度マルチメディアインタフェース（ＨＤＭＩ）、デジタルビジュアルインタフェース（ＤＶＩ）、ビデオグラフィックスアレイ（ＶＧＡ）等を含んでよい。ディスプレイ８３０は任意の適切なタイプのディスプレイであってよく、コンピュータシステム８００の表示インタフェース８０２を介して転送されるデータを表示する。ディスプレイ８３０は、ブラウン管（ＣＲＴ）ディスプレイ、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）、発光ダイオード（ＬＥＤ）ディスプレイ、静電容量方式タッチディスプレイ、薄膜トランジスタ（ＴＦＴ）ディスプレイ等を含む。
【０１１９】
コンピュータプログラム媒体及びコンピュータ使用可能な媒体は、メモリ（例えばメインメモリ８０８及び補助メモリ８１０）を指してよく、半導体メモリ（ＤＲＡＭ等）であってよい。これらのコンピュータプログラム製品は、コンピュータシステム８００へソフトウェアを提供するための手段であってよい。コンピュータプログラム（例えばコンピュータ制御ロジック）は、メインメモリ８０８及び／又は補助メモリ８１０に格納されてよい。コンピュータプログラムはまた、通信インタフェース８２４を介して受信されてよい。そのようなコンピュータプログラムは、実行されると、コンピュータシステム８００が本開示の方法を実行することを可能にしてよい。特に、コンピュータプログラムは、実行されると、プロセッサ装置８０４が図３、４、５Ａ、５Ｂ、６及び７に示される本開示の方法を実行することを可能にしてよい。したがって、そのようなコンピュータプログラムはコンピュータシステム８００のコントローラを示す。本開示はソフトウェアを使用して実装される。当該ソフトウェアは、取外し可能なストレージドライブ８１４、インタフェース８２０、及びハードディスクドライブ８１２又は通信インタフェース８２４を用いて、コンピュータプログラム製品に格納されてコンピュータシステム８００へロードされてよい。
【０１２０】
プロセッサ装置８０４は、コンピュータシステム８００の機能を実行するよう構成される１以上のモジュール又はエンジンを含んでよい。各モジュール又はエンジンは、ハードウェアを用いて実装されてよく、いくつかの実施形態ではソフトウェア（例えばこれは、メインメモリ８０８又は補助メモリ８１０に格納されるプログラムコード又はプログラムに対応する）を用いてよい。そのような実施形態では、プログラムコードは、コンピュータシステム８００のハードウェアによる実行前に、プロセッサ装置８０４によって（例えばモジュール又はエンジンをコンパイルすることによって）コンパイルされてよい。例えばプログラムコードは、低レベルの言語へと解釈されるプログラミング言語で記述されたソースコード（例えばアセンブリ言語又は機械コード）であってよい。これは、プロセッサ装置８０４及び／又はコンピュータシステム８００の任意の追加のハードウェア構成要素によって実行するためのものである。コンパイル処理は、語彙解析と、前処理と、解析と、意味解析と、文法指向の翻訳と、コード生成と、コード最適化と、コンピュータシステム８００の制御のためにプログラムコードを低レベルの言語へ解釈して本開示の機能を実行するのに適した任意の他の技術との使用を含んでよい。そのような処理によってコンピュータシステム８００が、上記の機能を実行するために一意にプログラムされた特別構成コンピュータシステム８００になることは当業者にとって自明である。
【０１２１】
本開示に一貫する技術は、とりわけ、二点間支払トランザクションを処理するシステム及び方法を開示する。本開示のシステム及び方法の様々な例示的実施形態が上述されるが、それらは限定目的でなく例示目的のみで示されることを理解されたい。それは徹底したものでなく、本開示を、開示された形態そのものへ限定しない。上記の教示に照らして修正例及び変形例が可能である。広がり又は範囲を逸脱すること無く、本開示の実装から修正例及び変形例が得られてよい。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５Ａ】
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【図５Ｂ】
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【図６】
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【図７】
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【図８】
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【国際調査報告】
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