(57)【要約】支払アカウントに関連付けられたインセンティブに基づいて、トランザクションにおいて使用するための特定の支払アカウントを選択することによって支払アカウントトランザクションを支援するシステム及び方法が提供される。１つの例示的方法は、トランザクションの承認要求を受信することを含む。方法はまた、支払アカウントを選択することと、ＶＣＮを置換することとを含む。方法は更に、承認要求をルーティングすることを含む。
2019537796.tif 000002
【特許請求の範囲】
【請求項１】
支払アカウントトランザクションを支援するために使用されるコンピュータ実装方法において、
販売者での支払アカウントトランザクションの承認要求を受信するステップであって、前記承認要求は、前記トランザクションにおいて使用される仮想ウォレットについての仮想カード番号（ＶＣＮ）を含み、前記支払アカウントトランザクション及び／又は前記販売者は少なくとも１つのパラメータに関連付けられる、ステップと、
コンピューティング装置によって、前記仮想ウォレットに付加された複数の支払アカウントのうち１つを、前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられたインセンティブと前記少なくとも１つのパラメータとに基づいて選択するステップと、
前記承認要求における前記ＶＣＮを、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つについての主要アカウント番号（ＰＡＮ）と置換するステップと、
前記ＰＡＮが含まれた前記承認要求を、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つに関連付けられた発行者へルーティングして、前記トランザクションを、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つに関連付けられた前記インセンティブの対象とするステップと、
を含む方法。
【請求項２】
請求項１に記載のコンピュータ実装方法において、前記複数の支払アカウントのうち１つを選択することは、
前記複数の支払アカウントのインセンティブに関連する複数の規則を含む規則データ構造にアクセスすることと、
前記複数の規則のうち少なくとも１つに更に基づいて、前記複数の支払アカウントのうち１つを選択することと、を含む、方法。
【請求項３】
請求項２に記載のコンピュータ実装方法において、前記複数の規則のうち少なくとも１つに更に基づいて前記複数の支払アカウントのうち１つを選択することは、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを満たす少なくとも１つのパラメータに基づいて、前記複数の支払アカウントのうち１つを選択することを含む、方法。
【請求項４】
請求項３に記載のコンピュータ実装方法において、更に、
前記コンピューティング装置によって、前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられた前記インセンティブと、前記複数の支払アカウントのうち他の１つに関連付けられたインセンティブ、及び／又は、そのインセンティブが欠けることとに基づいて、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを生成することと、
前記コンピューティング装置によって、前記規則データ構造に、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを格納することと、
を含む方法。
【請求項５】
請求項４に記載のコンピュータ実装方法において、更に、前記複数の支払アカウントのうち前記選択されたものについての銀行識別番号（ＩＢＮ）に少なくとも基づいて、前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられたインセンティブを検索するステップを更に含む、方法。
【請求項６】
請求項４に記載のコンピュータ実装方法において、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを生成することは、更に、前記複数の支払アカウントに関連付けられた消費者のインセンティブ選好に基づく、方法。
【請求項７】
請求項１に記載のコンピュータ実装方法において、前記少なくとも１つのパラメータは、前記販売者に関連付けられた販売者分類コード（ＭＣＣ）と前記トランザクションに関連付けられた金額とのうち１つを含む、方法。
【請求項８】
請求項１に記載のコンピュータ実装方法において、
前記発行者からの前記承認要求に応答して、前記トランザクションについての承認応答を受信するステップであって、前記承認応答は前記支払アカウントのうち選択されたもののＰＡＮを含む、ステップと、
前記トランザクションにおいて使用される前記仮想ウォレットについての前記ＶＣＮを、前記ＰＡＮに代えて前記承認応答に付加するステップと、
前記ＶＣＮが含まれた前記承認応答を前記販売者に送信するステップと、
を更に含む方法。
【請求項９】
請求項１に記載のコンピュータ実装方法において、更に、前記複数の支払アカウントのうち１つを選択した後に、前記ＶＣＮに関連付けられた通信装置へ通知を送信するステップを更に含み、前記通知は前記複数の支払アカウントのうち選択された１つを示す、方法。
【請求項１０】
支払アカウントトランザクションを支援するために使用されるシステムにおいて、
規則データ構造を含むメモリであって、前記規則データ構造は複数の規則を含み、前記複数の規則の各々は、消費者に関連付けられた複数の支払アカウントのうち少なくとも１つに関連する、メモリと、
前記メモリに接続されたインセンティブエンジンと、
を含み、前記インセンティブエンジンは、
販売者に関するトランザクションの承認要求を受信することであって、前記承認要求は前記トランザクションのパラメータと仮想カード番号（ＶＣＮ）とを含み、前記ＶＣＮは前記消費者と前記複数の支払アカウントとに関連付けられるが、前記複数の支払アカウントのうちいずれかを示さない、ことと、
前記メモリにおける前記複数の規則の少なくとも１つと、前記承認要求における前記トランザクションの前記パラメータとに基づいて、前記トランザクションの前記複数の支払アカウントから支払アカウントを選択することと、
前記選択された支払アカウントに関連付けられた主要アカウント番号（ＰＡＮ）を、前記ＶＣＮに代えて前記承認要求に付加することと、
前記ＰＡＮが付加された前記承認要求を、前記選択された支払アカウントの前記ＰＡＮによって識別された発行者へルーティングして、前記トランザクションを、前記選択された支払アカウントに関連付けられたインセンティブの対象とすることと、
を実行させる、システム。
【請求項１１】
請求項１０に記載のシステムにおいて、前記複数の支払アカウントの各々は、少なくとも１つのインセンティブと関連付けられ、
前記インセンティブエンジンは更に、
前記複数の支払アカウントのうち１つの少なくとも１つのインセンティブを、前記複数の支払アカウントのうち他の１つの少なくとも１つもインセンティブと比較することに基づいて、前記複数の規則の各々を生成することと、
前記メモリに前記複数の規則の各々を格納することとを実行するよう構成される、システム。
【請求項１２】
請求項１１に記載のシステムにおいて、前記インセンティブエンジンは更に、
前記複数の支払アカウントの１つの前記少なくとも１つのインセンティブの更新を受信し、
前記複数の支払アカウントの１つの前記少なくとも１つのインセンティブの更新に基づいて、前記複数の規則の１つを更新する、システム。
【請求項１３】
請求項１１に記載のシステムにおいて、前記インセンティブエンジンは更に、前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられた前記少なくとも１つのインセンティブを、前記消費者に関連付けられた通信装置にて、前記消費者から要求するよう構成される、システム。
【請求項１４】
請求項１１に記載のシステムにおいて、前記インセンティブエンジンは更に、
前記消費者に関連付けられた通信装置にて、前記消費者からのインセンティブ選好を要求し、
前記インセンティブ選好を受信し、
前記インセンティブ選好に更に基づいて、前記複数の規則のうち少なくとも１つを生成するよう構成される、システム。
【請求項１５】
請求項１０に記載のシステムにおいて、前記インセンティブエンジンは更に、
前記選択された支払アカウントの前記ＰＡＮによって識別される前記発行者から、前記トランザクションの承認応答を受信し、
前記承認応答を前記販売者に向けて送信することに先立って、前記ＰＡＮに代えて、前記承認応答に前記ＶＣＮを付加するよう構成される、システム。
【請求項１６】
請求項１０に記載のシステムにおいて、前記ＶＣＮは前記ＰＡＮと同一の形式を含む、システム。
【請求項１７】
特定の支払アカウントへの支払アカウントトランザクションを支援する実行可能命令を含む非一時的コンピュータ可読記憶媒体において、当該実行可能命令はプロセッサによって実行されたとき、前記プロセッサに、
消費者の仮想ウォレットに含まれた複数の支払アカウントの各々についての少なくとも１つの使用規則を生成するステップであって、前記少なくとも１つの規則は、対応する支払アカウントのインセンティブに基づく、ステップと、
販売者に関するトランザクションであって前記仮想ウォレットを用いて実行されるトランザクションの承認要求を受信するステップであって、前記承認要求は前記トランザクションのパラメータと前記仮想ウォレットに関連付けられた仮想カード番号（ＶＣＮ）とを含むが、前記仮想ウォレットに含まれる前記複数の支払アカウントのうち任意の１つを示さない、ステップと、
前記複数の支払アカウントの各々についての前記少なくとも１つの使用規則を、前記トランザクションの前記パラメータに適用することに基づいて、前記トランザクションにおいて使用する前記仮想ウォレットに含まれる前記複数の支払アカウントから支払アカウントを選択するステップと、
前記選択された支払アカウントに関連付けられた主要アカウント番号（ＰＡＮ）を、前記ＶＣＮに代えて前記承認要求に付加するステップと、
前記ＰＡＮが付加された前記承認要求を、前記選択された支払アカウントの前記ＰＡＮによって識別された発行者へルーティングして、前記トランザクションを、前記選択された支払アカウントに関連付けられたインセンティブの対象とするステップと、を実行させる、非一時的コンピュータ可読媒体。
【請求項１８】
請求項１７に記載の非一時的コンピュータ可読記憶媒体において、前記実行可能命令は、前記プロセッサによって実行されたとき前記プロセッサに、前記複数の支払アカウントのうち少なくとも１つに関連付けられた前記インセンティブを、前記消費者に関連付けられた通信装置にて前記消費者に要求させる、非一時的コンピュータ可読媒体。
【請求項１９】
請求項１７に記載の非一時的コンピュータ可読記憶媒体において、前記実行可能命令は、前記プロセッサによって実行されたときに、前記プロセッサに更に、
前記トランザクションの前記承認要求を受信すると、前記消費者に関連付けられた通信装置にて、前記消費者からのインセンティブ選好を要求するステップと、
前記インセンティブ選好を受信するステップとを実行させ、
前記実行可能命令は、前記プロセッサによって実行されると、更に前記プロセッサに、前記トランザクションにおいて使用する前記仮想ウォレットに含まれる前記複数の支払アカウントから支払アカウントを選択することと関連して、前記消費者から受信された前記インセンティブ選好に基づいて前記支払アカウントを選択させる、非一時的コンピュータ可読媒体。
【請求項２０】
請求項１７に記載の非一時的コンピュータ可読記憶媒体において、前記実行可能命令は、前記プロセッサによって実行されたときに、前記プロセッサに更に、
前記選択された支払アカウントの前記ＰＡＮによって識別される前記発行者から、前記トランザクションの承認応答を受信し、
前記ＶＣＮを、前記ＰＡＮに代えて前記承認応答に付加し、
前記ＶＣＮが付加された前記承認応答を前記販売者にルーティングさせる、非一時的コンピュータ可読媒体。
【発明の詳細な説明】
【関連出願の相互参照】
【０００１】
本願は、米国特許出願第15/352,084号（2016年11月15日出願）の優先権を主張する。上記出願の開示全体は参照によってここに取り込まれる。
【技術分野】
【０００２】
本開示は概して、アカウントに関連付けられたインセンティブに基づいてアカウントを選択する際に使用するシステム及び方法に関し、特に、トランザクション用の承認要求における仮想カード番号を、特定の支払アカウントに関連付けられた主要アカウント番号に、支払アカウント及びトランザクションに関連付けられたインセンティブに基づいて置換する際に使用するシステム及び方法に関する。
【背景技術】
【０００３】
このセクションは、必ずしも先行技術ではない、本開示に関連する背景情報を提供する。
【０００４】
消費者は支払アカウントを用いて、販売者から様々な異なるプロダクト（商品又は役務）を購入することが知られている。支払アカウントはクレジット支払アカウントを含んでよい。これについて、アカウント発行者は、プロダクトを購入する際に使用するために、消費者へ信用を与える。又は、支払アカウントはデビット又は前払い支払アカウントを含んでよい。これに対して消費者は、プロダクトを購入する際に使用するために資金を供給する。クレジット支払アカウントについては、消費者はしばしば、特定の契約に応じて未決である残高に興味を有する。反対に、デビット支払アカウントについては、例えば消費者は、支払アカウントにおいて維持されている残高に興味を有する。支払アカウントは種別にかかわらず、更に、インセンティブ（例えば購入に対するキャッシュバック、購入に対する報酬ポイント、及び／又は、特定の購入に関する便益等）に関連付けられてよい。一実施形態では、支払アカウントは支払アカウントを用いて実行される全ての購入につき、１％のキャッシュバックインセンティブを含んでよい。一方で他の実施形態では、支払アカウントは支払アカウントを用いて実行される特定の購入につき、拡張版の保証又は旅行保険を含んでよい。
【図面の簡単な説明】
【０００５】
本開示の図面は選択された実施形態（可能な全ての実施形態ではない）の例示のみを目的としており、本開示の範囲を限定しない。
【０００６】
【図１】図１は、支払アカウントに関連付けられたインセンティブに基づいて支払アカウントを選択する際に使用するのに適した、本開示の例示的システムのブロック図である。
【図２】図２は、図１の例示的システム内で使用されるコンピューティング装置のブロック図である。
【図３】図３は、支払アカウントに関連付けられたインセンティブについての少なくとも１つの規則を生成するための、図１のシステムにおいて実装される例示的方法である。
【図４】図４は、支払アカウントに関連付けられたインセンティブに基づいて、購入トランザクションにおいて使用するための支払アカウントを選択するための、図１のシステムにおいて実装される例示的方法である。
【０００７】
対応する参照符号は、様々な図を通して、対応する部分を示す。
【発明を実施するための形態】
【０００８】
添付図面を参照して、例示的実施形態が一層十分に開示される。本開示に含まれる開示及び特定の例は、例示目的のみを意図しており、本開示の範囲を限定する意図はない。
【０００９】
プロダクト（例えば商品及び／又は役務等）はしばしば、支払アカウントを使用した購入トランザクションにおいて、消費者によって販売者から購入される。支払アカウントはしばしばインセンティブ（例えば報酬、キャッシュバック、他の便益等）に関連付けられ、消費者が、購入トランザクションを実行するときに支払アカウント（あるいは他の支払アカウント）を使用することを奨励する。消費者が複数の支払アカウントに関連付けられているとき、消費者が、支払アカウントの各々に関連付けられた特定のインセンティブを思い出して複数の支払アカウントの１つ（あるいは他のもの）を選択し、最も適切なインセンティブを獲得する（又はインセンティブを最大化する）ことは困難である。一意的に、本開示のシステム及び方法は、支払ネットワークによって規則が実装されることを可能にし、例えば、トランザクションで使用される支払アカウントを自動的に選択して対応する購入トランザクションのインセンティブを潜在的に最大化することを可能にする。特に、消費者がトランザクションを例えば仮想ウォレットにより開始するとき、仮想ウォレットは仮想カード番号（VCN）を販売者に渡し、対して販売者はVCNを用いたトランザクションの承認要求を送信する。支払ネットワークは承認要求を傍受し、それに基づいて、１以上の規則に基づいて（例えば１以上の規則を、承認要求に含まれる様々なパラメータに適用することに基づいて等）、仮想ウォレットからトランザクション用の消費者の支払アカウントの１つを選択する。ついで支払ネットワークは、選択された支払アカウントにつき、VCNを主要アカウント番号（PAN）と置換し、承認要求を、選択された支払アカウントの発行者にルーティングする。支払ネットワークは更に、発行者からの承認応答において、PANをVCNに戻す。このように、消費者及び／又は支払ネットワークは特定の条件を規定してよい。これに応じて、消費者の仮想ウォレット内の支払アカウントは、支払ネットワークによって実装される１以上の規則（様々な支払アカウントに関連付けられたインセンティブに関するもの）に基づいて、１以上の他の支払アカウントに対して使用される。したがって消費者及び／又は支払ネットワークは、仮想ウォレットを用いて実行されるトランザクションにつき、消費者に与えられるインセンティブを増加させ又は潜在的に最大化させることができてよい。
【００１０】
図１は、例示的システム１００を示し、ここでは本開示の１以上の態様が実装可能である。システム１００が１つの配置で提示されるが、他の実施形態は、別の態様（これは例えば、消費者の仮想ウォレットに含まれる支払アカウント、支払アカウントを選択する際に関わるエンティティ等に応じる）で配置されたシステムの一部を含んでよい。
【００１１】
図１に示すように、システム１００は概して、販売者１０２、販売者１０２に関連付けられたアクワイアラ１０４、支払ネットワーク１０６、及び、消費者へ支払アカウントを発行するよう構成された発行者１０８ａ−ｃを含む。それらの各々はネットワーク１１０へ接続され（て通信す）る。支払ネットワーク１１０はローカルエリアネットワーク（LAN）、ワイドエリアネットワーク（WAN）（例えばインターネット等）、モバイルネットワーク、仮想ネットワーク、及び／又は、図１に示す２以上の部分間での通信を支援可能な他の適切な公衆及び／又は私的ネットワーク、並びにそれらの組合せを含んでよいが、それに限られない。例えばネットワーク１１０は、複数の異なるネットワークを含んでよい。それは例えば、支払ネットワーク１０６によってアクセス可能となるアクワイアラ１０４及び発行者１０８ａ−ｃへの私的支払トランザクションネットワークや、更に、公衆ネットワークである。それは、販売者１０２、支払ネットワーク１０６、発行者１０８ａ−ｃ、及び／又は、消費者１１２（具体的には消費者１１２に関連付けられた通信装置１１４等）間での相互接続を提供してよい。
【００１２】
販売者１０２は概して、消費者（例えば消費者１１２等）へ販売目的で提供されるプロダクト（例えば商品及び／又は役務等）に関連付けられる。販売者１０２は販売者についての任意の所望の種別を含んでよいことが理解され、また、販売用のプロダクトにつき異なる種類を提供する、販売者の様々な種別（大小、単一店舗又は複数店舗、固定、可動、及び／又は暫定）が本開示の範囲内であることが理解される。販売者１０２及び他の販売者は概して、販売者分類コード又はMCCに関連付けられる。概してMCCは販売者１０２によって提供されるプロダクトの一般的分類を示す。例えばMCC5732は、対応する販売者が電子小売事業者であることを示す。一方でMCC5542は、対応する販売者は給油事業者であることを示し、MCC5411は、対応する販売者が食料雑貨店であることを示す。
【００１３】
本実施形態では発行者１０８ａ−ｃの各々は消費者１１２につき支払アカウントを発行する。支払アカウントの各々は、支払アカウントを使用してプロダクトを購入するための（複数の）インセンティブを含む。ここではインセンティブは１以上の条件の対象であるインセンティブは報酬（例えばキャッシュバック、ポイント、マイル等）を含んでよい。インセンティブは便益（例えば拡張版保証、旅行保険等）を含んでよい。例えば本開示のように、発行者１０８ａによって発行された支払アカウント（すなわち、１０８ａの支払アカウント）は、１０８ａの支払アカウントを使用して実行される、食料雑貨店でのトランザクションにつき報酬（例えば２％のキャッシュバック）を提供する。発行者１０８ａによって発行された支払アカウント（すなわち、１０８ｂの支払アカウント）は、１０８ｂの支払アカウントを使用して実行される全てのトランザクションにつき、報酬（例えば全てのトランザクションに対し、１ドルにつき１ポイント等）を提供する。また、発行者１０８ｃによって発行される支払アカウント（すなわち、１０８ｃの支払アカウント）は、１０８ｃの支払アカウントを用いて実行される電子的購入につき、拡張版保証を提供する。１０８ａ−ｃの支払アカウントについてのこれらの例示的インセンティブが、表１に要約される。しかし、他の実施形態では、様々な異なるインセンティブが、本開示の範囲内で支払アカウントに関連付けられてよいことが理解される。
【表１】
2019537796.tif 000003
【００１４】
図１を引き続き参照すると、消費者１１２は通信装置１１４に関連付けられる。これは例えば、タブレット、スマートフォン、ラップトップ、又は他の通信装置等を含んでよい。本実施形態の通信装置１１４は概して、携帯通信装置である。図示の通り、通信装置１１４はアプリケーション１１６を含む。これは通信装置１１４にインストールされて有効であり、（例えばコンピュータ実行可能命令等によって）通信装置１１４を構成し、本開示のように動作する。特に、アプリケーション１１６は仮想ウォレットアプリケーション（例えばMasterPass（登録商標）、Apple  Pay（登録商標）、Samsung  Pay（登録商標）、PayPal（登録商標）、Google  Wallet（登録商標）、Android  Wallet（登録商標）等）を含む。したがってアプリケーション１１６は概して支払アカウント（例えば１０８ａ−ｃの支払アカウント）が仮想ウォレットに付加されることを可能にし、ついで、販売者１０２で消費者１１２（又は他の販売者）が支払アカウントトランザクションを開始するために及び／又は販売者と相互作用するために使用することを可能にする。本実施形態では消費者１１２は、発行者１０８ａ−ｃの各々によって発行された１０８ａ−ｃの支払アカウントを、仮想ウォレットアプリケーション１１６に付加する。このため、それらのうち任意のものは消費者１１２によって、（アプリケーション１１６を介して）購入トランザクションに資金供給するために使用可能である。これと関連して、仮想ウォレットアプリケーション１１６は、コンピュータに概して関連付けられた仮想カード番号（VCN）を含む。しかし、仮想カード番号は、仮想ウォレットアプリケーション１１６に含まれる１０８ａ−ｃの支払アカウントのうち任意の１つに関連付けられないし、任意の１つを示さない。したがって通信装置１１４が本開示の様々な動作を実行するよう構成されるとき、（仮にアプリケーション１１６が明示的に示されなくても）アプリケーション１１６と概して協働してそれを実行することを理解されたい。
【００１５】
１つの販売者１０２、１つのアクワイアラ１０４、１つの支払ネットワーク１０６、３つの発行者１０８ａ−ｃ、１つの消費者１１２、及び１つの通信装置１１４が図１に示される。しかし、任意の数のこれらの部分（及び、第三者を含む関連部分）が、システム１００に含まれてよいし、他の実施形態では、本開示と一貫して、システム内に１以上の部分として含まれてよい。実際しばしば、１以上のこれらの部分（複数又は数百）が、本開示のシステム実装に含まれてよい。
【００１６】
図２は、図１のシステム１００内で使用される例示的コンピューティング装置２００を示す。コンピューティング装置２００は例えば、１以上のサーバ、ワークステーション、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、タブレット、スマートフォン、PDA、電話販売時点（POS）端末等を含んでよい。更に、コンピューティング装置が本開示のように機能するよう特別に構成される限り、コンピューティング装置２００は、単一のコンピューティング装置を含んでよいし、近接配置された又は地理的位置内に分散された複数のコンピューティング装置を含んでよい。図１の例示的実施形態において、販売者１０２、アクワイアラ１０４、支払ネットワーク１０６、及び発行者１０８ａ−ｃの各々は、ネットワーク１１０と接続され、コンピューティング装置２００を含むように又はコンピューティング装置２００内で実装されるように示される。更に通信装置１１４は、消費者１１２と関連付けられるが、本開示の目的で、コンピューティング装置２００と矛盾しないコンピューティング装置としてまた、考慮されてよい。しかし、システム１００は、開示されるコンピューティング装置２００に限定されるように解釈されてはならない。というのも、異なるコンピューティング装置及び／又はコンピューティング装置の配置が使用可能だからである。更に、本開示で示されるものと異なるコンポーネント及び／又はコンポーネント配置が他のコンピューティング装置内で使用可能である。
【００１７】
図２を参照すると、例示的なコンピューティング装置２００はプロセッサ２０２、及びプロセッサ２０２に接続された（通信する）メモリ２０４を含む。プロセッサ２０２は（例えばマルチコア構成等にて）１以上の処理部を含んでよい。プロセッサ２０２は、非限定的に、中央制御装置（CPU）、マイクロコントローラ、縮小命令セットコンピュータ（RISC）プロセッサ、特定用途集積回路（ASIC）、論理回路（PLC）、ゲートアレイ、及び／又は、本開示の機能を実行可能な任意の他の回路若しくはプロセッサを含んでよい。
【００１８】
本開示のメモリ２０４は、データ、命令等の格納及び検索を可能にする１以上の装置である。メモリ２０４は１以上コンピュータ読み取り可能な媒体（例えば動的ランダムアクセスメモリ（DRAM）、静的ランダムアクセスメモリ（SRAM）、読み取り専用メモリ（ROM）、消去可能プログラマブル読み取り専用メモリ（EPROM)、ソリッドステート装置、フラッシュドライブ、CD-ROM、USBメモリ、フロッピーディスク、テープ、ハードディスク、及び／又は任意の他の種別の揮発性若しくは不揮発性の物理的若しくは有形のコンピュータ読取り可能な媒体等）を含んでよいがこれに限られない。メモリ２０４はトランザクションデータ、インセンティブ（及び関連付けられた条件）、規則、PAN、VCN、インタフェース、及び／又は、本開示のような使用に適した他の種別のデータ、を格納するよう構成されてよいが、これらに限られない。更に様々な実施形態では、コンピュータ実行可能な命令は、プロセッサ２０２による実行のためのメモリ２０４に格納されてよく、これはプロセッサ２０２に、本開示の１以上の動作を実行させる。このため、メモリ２０４は物理的、有形且つ非一時的なコンピュータ読取り可能な媒体である。そのような命令はしばしば、本開示の様々な動作の１以上を実行するプロセッサ２０２の効率性及び／又は性能を向上させる。メモリ２０４は様々な異なるメモリを含んでよいことを理解されたい。その各々は本開示の１以上の動作においてで実装される。
【００１９】
例示的な実施形態では、コンピューティング装置２００はプロセッサ２０２に接続された（通信する）提示部２０６を含む（しかし、コンピューティング装置２００は提示部２０６以外に出力装置等を含んでよいことを理解されたい）。提示部２０６は情報（例えば支払アカウントデータ、選択された支払アカウントの通知、インセンティブ等）を、可視的に、コンピューティング装置２００のユーザへ（例えばシステム１００内の消費者１１２へ、又は、販売者１０２に関連付けられた代表者等へ）出力する。様々なインタフェース（例えばネットワークを基礎としたアプリケーション（例えばアプリケーション１１６等）によって画定されたもの等）は、そのような情報を出力するために、コンピューティング装置２００にて（特に提示部２０６にて）表示されてよい。提示部２０６は、液晶ディスプレイ（LCD）、発光ダイオード（LED）ディスプレイ、有機LED（OLED）ディスプレイ、「電子インク」ディスプレイ、スピーカ等を含んでよいがこれらに限られない。いくつかの実施形態では、提示部２０６は複数の装置を含む。
【００２０】
コンピューティング装置２００はまた、コンピューティング装置２００のユーザから入力（すなわち、ユーザ入力（例えば規則の入力、アカウント選択、インセンティブ選好等））を受信する入力装置２０８を含む。入力装置２０８はプロセッサ２０２に接続され（て通信し）、例えば、キーボード、ポインティング装置、マウス、スタイラス、カメラ、生体スキャナ、接触感知パネル（例えばタッチパッド又はタッチスクリーン等）、他のコンピューティング装置、及び／又は音声入力装置を含んでよいがこれに限られない。更にいくつかの実施形態では、例えばタブレット、スマートフォン又は類似の装置に含まれるタッチスクリーンは、提示部及び入力装置の両方として動作する。
【００２１】
更に例示されるコンピューティング装置２００は、プロセッサ２０２及びメモリ２４０に接続される（及び通信する）ネットワークインタフェース２１０を含む。ネットワークインタフェース２１０は、有線ネットワークアダプタ、無線ネットワークアダプタ（例えばWi-Fiアダプタ、NFCアダプタ、Bluetoothアダプタ等）、モバイルネットワークアダプタ、又は、１以上の異なるネットワーク（これはネットワーク１１０を含む）へ通信可能な他の装置を含むがこれに限られない。更にいくつかの例示的実施形態では、コンピューティング装置２００は、プロセッサ２０２と、プロセッサ２０２に含まれる１以上のネットワークインタフェースとを含む。
【００２２】
再び図１を参照すると、システム１００はまた、インセンティブエンジン１１８と、インセンティブエンジン１１８に接続された（通信する）規則データ構造１２０とを含む。インセンティブエンジン１１８は、実行可能な命令によって特別に構成されて、本開示の１以上の動作を実行する。インセンティブエンジン１１８はシステム１００においてスタンドアロン部分として示され、したがって、コンピューティング装置２００と一貫するコンピューティング装置内に実装されてよいし、及び／又は当該コンピューティング装置に関連付けられてよい（このときデータ構造１２２はメモリ２０４に含まれ、又は、メモリ２０４と別である）。しかし、点線で示すように、インセンティブエンジン１１８は、少なくとも部分的に、（コンピューティング装置２００等と関連付けられて）支払ネットワーク１０６に組み入れられてよい。更に別の実施形態では、インセンティブエンジン１１８はシステム１００内の他の部分に（例えば販売者１０２、アクワイアラ１０４等の、システムの他の部分に）少なくとも部分的に組み入れられてよいし、図示されない他のエンティティ内に組み入れられてよい。
【００２３】
本実施形態では、インセンティブエンジン１１８は消費者の仮想ウォレット（及び消費者の通信装置１１４における関連付けられたアプリケーション１１６）に登録されるように構成される。このことは、通信装置１１４への仮想ウォレットアプリケーション１１６のインストールに応じて（自動的に又は消費者１１２からの承認に応じて）、インセンティブエンジン１１８によって実行されてよい。又は、このことは、消費者の仮想ウォレットに関連付けられた追加サービスの一部として（又は新たなサービスを消費者の仮想ウォレットに追加することの一部として）実行されてよい。その際に、消費者の仮想ウォレットについてのVCNは、インセンティブエンジン１１８と関連付けられたメモリ２０４に格納されてよい。更に、他の実施形態では、第三者提供者に関連付けられた仮想ウォレット（例えば銀行で維持される仮想ウォレット等）が、類似的にインセンティブエンジン１１８に登録されて、本開示の様々な機能を（例えばアプリケーションプログラミングインタフェース（API）を介してインセンティブエンジン１１８を呼び出すことによって）実装してよい。その際に、インセンティブエンジン１１８は本開示のように仮想ウォレットを登録するよう構成される。それによって、インセンティブを最適化するために、仮想ウォレットからのアカウント選択に関する様々な機能等もまた、仮想ウォレットの適用可能である。
【００２４】
それでも、支払アカウント（例えば１０８ａ−ｃの支払アカウントの１つ等）が消費者の仮想ウォレットに付加されるとき、（消費者の通信装置１１４における）仮想ウォレットアプリケーション１１６は、支払アカウントをインセンティブエンジン１１８に付加することを示すよう構成される（これにより、インセンティブエンジン１１８はインセンティブエンジン１１８に関連付けられたメモリ２０４に、仮想ウォレットアプリケーション１１６についてのVCNと関連付けて、支払アカウントの１以上の指示子（例えばPAN等）を格納してよい）。今度は、インセンティブエンジン１１８は、付加された支払アカウントに関連付けられたインセンティブを検索するよう構成される。そうするために、インセンティブエンジン１１８は支払アカウントに関連付けられた発行者（例えば発行者１０８ａ−ｃのうち１つ等）に連絡するよう構成され、例えば銀行識別番号（BIN）に、又は、支払アカウントについてのPANの他のセグメントに関連付けられたインセンティブを要求する。いくつかの実施形態では、インセンティブは発行者から利用不可能であってよい。それによって、インセンティブエンジン１１８は要求を仮想ウォレットアプリケーション１１６における消費者１１２に返信してインセンティブを提供してよい。次いでこれを消費者１１２は、（通信装置１１４等における）仮想ウォレットアプリケーション１１６を介して提出してよい。
【００２５】
次いで、特定の支払アカウントについてのインセンティブが一旦受信されると、インセンティブエンジン１１８は、追加された支払アカウントについて（及び／又は仮想ウォレットアプリケーション１１６に含まれる他の支払アカウントについての）の１以上の規則を生成するよう構成される。特に、例えば、インセンティブエンジン１１８は、インセンティブに関連付けられた様々な条件に基づいて、異なるトランザクションにつきどのインセンティブが消費者１１２にとってより良好であるかを判定するよう構成される。したがって、１以上の規則を生成する際に、インセンティブエンジン１１８は概して、追加された支払アカウントに関連付けられたインセンティブ（及び仮想ウォレットアプリケーションに含まれる他の支払アカウントについてのインセンティブ（ただし、これは全ての実施形態で要求されるわけではない））を考慮する。例えばインセンティブエンジン１１８によって生成された規則は、提供された獲得率に基づいて（仮想ウォレット内の異なる支払アカウントにつき）、利用可能な異なるインセンティブを評価してよい（例えば１０８ａの支払アカウントについては獲得率は２％である一方、１０８ｂの支払アカウントについては１ドルにつき１ポイントの獲得率である、等）。そのとき、規則は、（例えばインセンティブエンジン１１８等を介して）基準通貨値へインセンティブを解釈し、解釈されたインセンティブを比較する。最大値をとるインセンティブが、次いで、所定のトランザクションにつき選択される。同点の場合、又は、いくつかの適用可能なインセンティブが比較用に基準通貨に解釈不可能なとき（例えばインセンティブが拡張版保証を含む場合等）、インセンティブエンジン１１８は次いで、消費者１１２に、利用可能な支払アカウントを、（例えば通信装置１１４でのアプリケーション１１６等を介して）所定のトランザクションの選択用に提示する。
【００２６】
図１の（及び上記表１に示される）例示的実施形態では、１０８ａの支払アカウントは、食料雑貨店での購入につき２％のキャッシュバックを提供する。一方で１０８ｂの支払アカウントは、全ての購入につき、１ドルの支払いに対して１ポイントを提供する。更に１０８ｃの支払アカウントは、電子的購入につき、拡張版保証を提供する。１０８ｂの支払アカウントを介して提供される各ポイントが０．０１ドルの価値があると仮定すると、インセンティブエンジン１１８は次の規則を生成する。すなわち、（１）もし（食料雑貨店の）トランザクションのMCCが5411であるとき、トランザクションは１０８ａの支払アカウントへ向けられ、（２）もし（電化製品についての）トランザクションのMCCが5732であるとき、トランザクションは１０８ｃの支払アカウントへ向けられ、（３）他の全てのトランザクションは１０８ｂの支払アカウントに向けられる。
【００２７】
インセンティブエンジン１１８によって生成された（又は消費者１１２によって潜在的に提案された）規則は、様々な異なるトランザクションパラメータに関してよいことを理解されたい。例えば上記の通り、規則はトランザクションのMCCに関してよい。追加的に又は代替的に、規則はトランザクションパラメータ（例えばトランザクション金額、トランザクション位置、トランザクション販売者、トランザクション日付／時刻、又は、トランザクションについての承認要求に含まれる任意の他のデータ等）に関してよい。更に個別の規則が、複数の異なるトランザクションパラメータに関してよい。例えば規則は、MCC5411に関し５０ドルを超えるトランザクション金額を有するトランザクションが、１０８ａの支払アカウントに向けられることを特定してよい（一方で他の全てのトランザクションは、対応する規則に応じて、１０８ｂの支払アカウント又は１０８ｃの支払アカウントのいずれかに向けられる）。更に様々な実施形態では、インセンティブエンジン１１８によって生成された複数の規則が、等しく、同一のトランザクションに適用されてよいとき、インセンティブエンジン１１８は特定の階層での規則を指示してよい。このため、第１に列挙された規則に関連付けられた支払アカウントが選択され、又は、上記の通り、インセンティブエンジン１１８は消費者１１２からの直接的な支払アカウントの選択を求めてよい。
【００２８】
規則が一旦生成されると、インセンティブエンジン１１８は、規則データ構造１２０にそれらを格納するよう構成される。例えばインセンティブエンジン１１８は消費者１１２についての消費者プロファイルに関連付けて、規則を格納してよい。又は、規則は、消費者の仮想ウォレットに関連付けて（例えば消費者の仮想ウォレットについてのプロファイルに関連付けて、又は、消費者の仮想ウォレットについてのVCNに関連付けて、等）格納されてよい。
【００２９】
様々な実施形態において規則が一旦生成されると、規則を実装し及び／又は規則データ構造１２０に格納する前の承認のために、インセンティブエンジン１１８は規則を、仮想ウォレットアプリケーション１１６の消費者１１２に提供するよう構成されてよい。追加的に又は代替的に、インセンティブエンジン１１８は消費者１１２からの規則の選択を要求するよう構成されてよい。このとき、消費者の支払アカウントのうち異なるものが、値的にほぼ同値であり及び／又は異なる名称で表現されるインセンティブを有する。例えば上記のように、ポイントとドルとは異なる表現される。よって、インセンティブエンジン１１８は消費者１１２からの入力（例えばインセンティブ選好）を要求するよう構成されてよく、これは今度は、規則を生成するために使用され、特定のトランザクションを、（消費者のインセンティブ選好に基づいて）１つの支払アカウントへ向ける。
【００３０】
更に、様々な実施形態では、規則データ構造１２０に格納される規則は（例えばインセンティブエンジン１１８等によって）更新され、１０８ａ−ｃの支払アカウントに関連付けられたインセンティブの更新／変更を説明してよい。例えば１０８ｂの支払アカウントは、異なる時間枠中で、特定の販売者（又は販売者分類）での１ドルの支払い毎に２ポイント（又は他のインセンティブ）を更に提供してよい。したがってこれらの追加のインセンティブを説明するために、インセンティブエンジン１１８はインセンティブを周期的に更新する（例えばインセンティブに関する更新を受信する）よう構成されてよいし、規則を更新して、消費者１１２が適切にそこから利益を受けるようにしてよい。
【００３１】
次いで、使用されるシステム１００において、消費者１１２は、例えば販売者から１以上のプロダクトを購入するトランザクションに関して、仮想ウォレットアプリケーション１１６を、通信装置１１４を介して（例えばNFC通信等を介して）、販売者１０２に提示してよい。それに対して販売者１０２は、トランザクションについての承認要求をコンパイルする。具体的には仮想ウォレットアプリケーション１１６はVCNを販売者１０２に提供する。これが承認要求にコンパイルされる。承認要求は次いでアクワイアラ１０４に送信され、支払ネットワーク１０６へ（例えばMasterCard（登録商標）、Visa（登録商標）、Discover（登録商標）等へ）渡される。今度は支払ネットワーク１０６は、承認要求がVCN又はPANを含むか否かを判定するよう構成される（このときVCNはPANと同一の形式を有してよいし、有さなくてもよい）。それがPANを含むとき、支払ネットワーク１０６は承認要求が、PANに関連付けられた適切なアカウント発行者（例えば発行者１０８ａ−ｃの１つ）へ進むことを許可する。発行者は、支払アカウントが良好な状態にあるか否かを判定し、また、購入を完了するのに十分なクレジット又は資金が存在するか否かを判定する。したがって承認要求に応答して、発行者は承認応答（これは、トランザクションの承認又は拒否を示す）を販売者１０２へ（支払ネットワーク１０６及びアクワイアラ１０４を介して）返信する。承認されると、トランザクションはその後、販売者１０２とアクワイアラ１０４とによってそれらの間で（販売者１０２とアクワイアラ１０４との間の合意によって）清算され、アクワイアラ１０４と発行者とによってそれらの間で（アクワイアラ１０４と発行者との間の合意によって）清算される。
【００３２】
もし承認要求がVCNを含めば、支払ネットワーク１０６は代わりに、承認要求をインセンティブエンジン１１８に向ける。インセンティブエンジン１１８は次いで、VCNに関連付けられた様々な支払アカウントを（例えば規則データ構造１２０又はその他等において）識別し、VCNについて、規則データ構造１２０内の規則に基づいて、トランザクションにおいて使用するための支払アカウントの１つを選択する。上記の通り、規則はトランザクションのパラメータ（例えばトランザクションに含まれるMCC、トランザクション金額等）にしばしば依存する。概して、（特定のトランザクションに応じた）規則は、トランザクションにつき、消費者１１２がより良好なインセンティブ（又は可能な最善のインセンティブ、選好されるインセンティブ等）を得ることを提供する。いずれの場合でも、支払アカウントが選択されると、インセンティブエンジン１１８は承認要求内のVCNを、選択された支払アカウントについてのPANに置換し、承認要求を、選択された支払アカウントに関連付けられた発行者へルーティングする。
【００３３】
今度は、発行者（例えば発行者１０８ａ−ｃの１つ等）は、承認要求の受信に応じて（PAN又はVCNに基づくか否かにかかわらず）、支払アカウントが良好な状態にあるか否かと、購入を完了するのに十分なクレジット又は資金が存在するか否かとを判定する。次いで発行者は承認応答を支払ネットワーク１０６へ返信する。これは、トランザクションの承認又は拒否を示す。これはインセンティブエンジン１１８へルーティングされる。インセンティブエンジン１１８はPANをVCNと置換し、承認応答を販売者１０２へアクワイアラ１０４を介してルーティングする。トランザクションはその後、販売者１０２とアクワイアラ１０４とによってそれらの間で（販売者１０２とアクワイアラ１０４との間の合意によって）清算され、アクワイアラ１０４と発行者とによってそれらの間で（アクワイアラ１０４と発行者との間の合意によって）清算される（例えばこのとき、支払ネットワーク１０６はVCNのPANへの解釈を支援し、その逆も同様である）。
【００３４】
図３は支払アカウントにつき、インセンティブと関連付けて規則（又は複数の規則）を生成する例示的方法３００を示す。これは、システム１００のインセンティブエンジン１１８に、支払アカウントを登録することと関連する。これと関連して、例示的方法３００は、インセンティブエンジン１１８内で、消費者の通信装置１１４及び仮想ウォレットアプリケーション１１６と関連付けて実装されるものとして記述される。しかし、方法３００はこの構成に限定されないことを理解されたい。というのも方法３００はシステム１００の他の部分でも実装されてよいからである。本開示の方法は例示的システム１００又は例示的コンピューティング装置２００に限定されないことを理解されたい。類似的に、本開示のシステム及びコンピューティング装置は、例示的方法３００に限定されるものとして理解されてはならない。
【００３５】
方法３００では、仮想ウォレットアプリケーション１１６（これは消費者１１２に関連付けられた通信装置１１４に含まれる）は、インセンティブエンジン１１８に登録される（上記の通り）。したがって消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６は概して、図３の方法３００に示されるように且つ上記のように実行される。
【００３６】
図３に示すように、消費者１１２が新たな支払アカウント（下記の１０８ａの支払アカウント）を仮想ウォレットアプリケーション１１６に追加して、アプリケーション１１６での購入トランザクションで使用することを希望するとき、消費者１１２は（通信装置１１４を介して）まず１０８ａの支払アカウントを仮想ウォレットアプリケーション１１６に付加する（ステップ３０２）。１０８ａの支払アカウント情報（例えばPAN、有効期限日、氏名等）を受信すると、方法３００では、仮想ウォレットアプリケーション１１６は（通信装置１１４を介して）ステップ３０４にて１０８ａの支払アカウント情報をインセンティブエンジン１１８へ送信する。それに応答してステップ３０６にて、インセンティブエンジン１１８は、１０８ａの支払アカウントについての発行者１０８ａからのインセンティブを要求する。
【００３７】
次にインセンティブエンジン１１８はステップ３０８にて、新たに追加された１０８ａの支払アカウントにつき、適切なインセンティブが発行者１０８ａから受信されたか否かを判定する。インセンティブが発行者１０８ａから受信されないとき、インセンティブエンジン１１８はステップ３１０にてインセンティブを仮想ウォレットアプリケーション１１６を介して消費者１１２から要求する。それに応答して消費者１１２は、ステップ３１２にて、アプリケーション１１６（及び通信装置１１４）を介して適切なインセンティブを提供する。この例では、１０８ａの支払アカウントについてのインセンティブが、上記表１で提供される。方法３００において選択的に、図３の破線で示されるように、新たに追加された１０８ａの支払アカウントをインセンティブエンジンに送信することと関連して（ステップ３０４）、仮想ウォレットアプリケーション１１６は、１０８ａの支払アカウントについてのインセンティブを自動的に（又は消費者１１２からの承認に応答して）示してよい（ステップ３１２）。このため、インセンティブエンジン１１８は、発行者１０８ａからのそのようなインセンティブを要求することを求められない。
【００３８】
次いで、インセンティブが消費者１１２又は発行者１０８ａから受信されるか否かにかかわらず、一旦受信されると、インセンティブエンジン１１８はステップ３１４にて、対応するインセンティブに基づいて、１０８ａの支払アカウントについての１以上の規則を生成する。この特定の例では、インセンティブエンジン１１８は、消費者の仮想ウォレットを用いて（例えば仮想ウォレットアプリケーション１１６等を介して）実行される、MCC5411での販売者への全ての購入を示す第１の規則を生成する（広く言えば、パラメータ）。これは１０８ａの支払アカウントへ向けられる。更にインセンティブエンジン１１８は１０８ｂの支払アカウント及び１０８ｃの支払アカウント（これらは既に仮想ウォレットに含まれる）からMCC5411（広く言えば、パラメータ）を除く第２の規則を生成する（又は、潜在的には、第１の規則を修正する）方法３００の様々な実装において、インセンティブエンジン１１８は次いで、消費者１１２からの規則の承認を要求する（もっともこれは、全ての実施形態において要求されるわけではない）。様々な実施形態において、１０８ａの支払アカウントを仮想ウォレットアプリケーション１１６に付加するとき、規則は消費者１１２によって提供されてよい。このとき、インセンティブエンジン１１８は、ステップ３１４にて規則を生成することの一部として、消費者１１２によって提供された規則を認識する。
【００３９】
上記のように、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６に含まれる１０８ａ−ｃの支払アカウントにつきインセンティブエンジン１１８によって生成された例示的規則が、表２に示される。システム１００においては、上記のように、図示された規則は、１０８ｂの支払アカウントを介して提供される各ポイントは０．０１ドルの価値を有するという前提に基づいている。表２内の規則は、本質的に例示に過ぎないことと、MCC又はその他に関する（例えばトランザクション金額、トランザクション位置、トランザクション販売者等に関する）他の規則が、他の方法の実施形態においてインセンティブエンジン１１８によって生成されてよいことを理解されたい。
【表２】
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【００４０】
図３を引き続き参照して、もし、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６内の異なる支払アカウントが類似のインセンティブ又は異なるトランザクションパラメータに関するインセンティブを含むとき、インセンティブエンジン１１８は、新たに追加された支払アカウントに関する１以上の規則を生成する際に、消費者１１２からの入力（すなわち、インセンティブ選好）を要求してよい。例えば上記のように、１０８ａの支払アカウントは食料雑貨店でのトランザクションにつき２％のキャッシュバックを提供する。もし、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６における他の支払アカウントが、１００ドルの支払いにつき２０マイルを提供するなら、２つの異なる支払アカウントについてのインセンティブ関連値は、１０８ａの支払アカウントを仮想ウォレットアプリケーション１１６に付加する際には、インセンティブエンジン１１８にとって自明でないかもしれないし、及び／又は、判定困難かもしれない。例えば消費者１１２が広範囲に旅行し、食料雑貨店での購入で１００ドルの支払いにつき２０マイルのインセンティブを得られることは、消費者１１２にとって、１０８ａの支払アカウントによって提供される食料雑貨店でのトランザクションについての２％のキャッシュバックよりも、価値があるかもしれない。
【００４１】
方法３００のそのような場合において、１０８ａの支払アカウントにつき１以上の規則を生成することに関連して（ステップ３１４）、インセンティブエンジン１１８は、インセンティブ選好が消費者１１２から要求されるか否かを判定する（ステップ３１６）。上記のように、このことは、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６における異なる支払アカウントが類似の又は同一のインセンティブ（又は異なるトランザクションパラメータに関するインセンティブ（例えばキャッシュバックかマイルか、等））を含むときに生じうる（この結果、消費者の選好は、発行者の選好に関する）。もしそのようなインセンティブ選好が消費者１１２から要求されれば、インセンティブエンジン１１８は選好を要求する（ステップ３１８）。今度は仮想ウォレットアプリケーション１１６はステップ３２０にて、消費者１１２へ、通信装置１１４にてインタフェースを表示する。その際に、仮想ウォレットアプリケーション１１６はまた、消費者１１２による閲覧のために、異なるインセンティブを識別してよい。それに応答して、消費者１１２は自身のインセンティブ選好を明示する。仮想ウォレットアプリケーション１１６は、インセンティブ選好と共にインセンティブエンジン１１８へ応答する（ステップ３２２）。インセンティブエンジン１１８は次いで、消費者のインセンティブ選好に基づいて、１以上の規則を生成する（ステップ３１４）。
【００４２】
最後に、様々な規則が一旦生成されると（ステップ３１４）、そのような生成のためのフローにかかわらず、規則は次いで規則データ構造１２０に格納される（ステップ３２４）。様々な実施形態において、規則の各々又はそのいくつかは、仮想ウォレットアプリケーション１１６を介して、規則データ構造１２０に格納される前の承認のために、消費者１１２に提出されてよいことを理解されたい。
【００４３】
図４は、支払アカウントに関連付けられたインセンティブに基づいて、トランザクション用の支払アカウントを選択する例示的方法４００を示す。例示的方法４００は、システム１００のインセンティブエンジン１１８内で、消費者の通信装置１１４及び仮想ウォレットアプリケーション１１６と関連付けて実装されるものとして記述される。しかし、方法４００はこの構成に限定されないことを理解されたい。というのも方法４００はシステム１００の他の部分でも実装されてよいからである。したがって、本開示の方法が、例示的システム１００又は例示的コンピューティング装置２００に限定されるものと理解してはならないのと同様に、本開示のシステム及びコンピューティング装置が、例示的方法４００に限定されるものと理解してはならない。
【００４４】
例示目的で、この例示的方法４００では、販売者１０２は食料雑貨店として定義され、MCC5411を割り当てられる。しかし、販売者１０２は販売者及びMCCのこの種別に限定されると理解してはならず、例示的方法４００の他の実施形態では他の種別の任意の販売者であってよいと理解されたい（方法４００は依然としてここでも適用可能である）。
【００４５】
販売者１０２での購入体験に関して、消費者１１２は販売者１０２からプロダクトを購入することを決めてよい。その際に、消費者１１２は通信装置１１４及び／又は仮想ウォレットアプリケーション１１６を、販売者１０２での販売時点（POS）端末（不図示）を介して、販売者１０２へ提示する。今度はPOS端末は、仮想ウォレットアプリケーション１１６と相互作用（インタラクション）する。これにより仮想ウォレットアプリケーション１１６はステップ４０２にて、購入に資金を供給するために販売者１０２へ支払アカウント証明書を提供することと関連して、仮想カード番号（VCN）を販売者１０２に提供する。それに対して販売者１０２は、トランザクションについての承認要求をコンパイルする（ステップ４０４）。承認要求は購入に関する様々なトランザクションデータを含む。当該情報は、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６と、トランザクション金額（例えば27.95ドル等）と、販売者１０２のMCC（例えばMCC5411等）と、トランザクション日時と、購入されたプロダクトの識別子等を含むが、これらに限られない。一旦コンパイルされると、承認要求は販売者１０２から支払ネットワーク１０６へと、アクワイアラ１０４（これはシステム１００内のものとして上記で概説される）を介して送信される。
【００４６】
承認要求を受信すると、支払ネットワーク１０６はステップ４０６にて、購入トランザクションについての承認要求が、インセンティブエンジン１１８に登録された仮想ウォレットのVCNを含むか否かを（例えば上記の例示的トランザクションで使用される、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６のVCNに基づいて、等）判定する。もしこの例において発生するように、承認要求が、消費者の登録済み仮想ウォレットアプリケーション１１６のVCNを含めば、承認要求はインセンティブエンジン１１８に提供される。インセンティブエンジン１１８は次いでステップ４０８にて、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６から（上記のように、仮想ウォレットアプリケーション１１６によって識別された様々な１０８ａ−ｃの支払アカウントから、インセンティブエンジン１１８へ）支払アカウントを、規則データ構造１２０に含まれる規則（又は複数規則）に基づいて、且つ、購入トランザクションの承認要求に含まれるパラメータに基づいて、選択する。適切な支払アカウントを選択すると、インセンティブエンジン１１８はステップ４１０にて、選択された支払アカウントのPANを、VCNに代えて、承認要求に付加する。次いでインセンティブエンジン１１８は、ステップ４１２にて承認要求を、そこに付加されたPANと共に、選択された支払アカウントに関連付けられた発行者へルーティングする。様々な実施形態にて、選択された支払アカウントのPANを、購入トランザクションの承認要求へ付加することと関連して、インセンティブエンジン１１８は、PANによりVCNを単純に上書きしてよい。更に、様々な実施形態において、PANがVCNと異なる位置で承認要求に付加されるとき、インセンティブエンジン１１８はまた、VCNを、承認要求から除去又は削除してよい（もっともこれは、全ての実施形態で必要なわけではない）。
【００４７】
消費者１１２と販売者１０２との間でのトランザクションについての上記の例で、トランザクションの承認要求は、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６のVCNと、販売者１０２のMCC5411（というのも販売者１０２は食料雑貨店なので）と、プロダクト購入のトランザクション金額である27.95ドルと、を含んでよい。表２の規則に従うと、承認要求の受信に応じて、インセンティブエンジン１１８は（ステップ４１０にて）１０８ａの支払アカウントを選択する（というのもMCCは5411なので）。インセンティブエンジン１１８は次いで、１０８ａの支払アカウントについてのPANを、VCNに代えて承認要求へ付加し、（ステップ４１２にて）承認要求を発行者へ送信する。消費者１１２と販売者１０２との間のトランザクションにおける他のパラメータによって、他の規則が他の例では充足され又は充足されなくてよい（例えばトランザクション金額が、他の例の他の規則を誘起してよい）。
【００４８】
支払ネットワーク１０６及び／又はインセンティブエンジン１１８は、方法４００の様々な部分で参照される。しかし、支払ネットワーク１０６及び／又はインセンティブエンジン１１８のうち１つ又は両方が、多くの実施形態において様々な動作を実行してよい。このことは例えば、図１に関して上記したように、支払ネットワーク１０６及び／又はインセンティブエンジン１１８がどのように組み入れられるか又は組み入れられるか否かに応じてよい（例えば、インセンティブエンジン１１８がシステム１００のスタンドアロン部分であるか否か、又は、支払ネットワーク１０６に少なくとも部分的に組み入れられるか否か等に応じてよい）。
【００４９】
方法４００において反対に、販売者１０２から承認要求を受信すると、承認要求が登録済み仮想ウォレットのVCNを含まないとき（又はVCNを全く含まないとき）（ステップ４０６）、支払ネットワーク１０６は単純に、承認要求を、承認要求において識別された支払アカウントにつき、適切な発行者（例えば発行者１０８ａ−ｃ、他の発行者、等）へルーティングしてよい（ステップ４１２）。
【００５０】
図４を引き続き参照すると、発行者が支払ネットワーク１０６（及び／又はインセンティブエンジン１１８）から承認要求を受信すると、発行者はステップ４１４にて、そのトランザクションを承認するか拒否するか否かを、例えば、承認要求、詐欺規則等において識別された支払アカウントにつき利用可能なクレジット及び／又は資金に基づいて、判定する。発行者は次いで、消費者の購入トランザクションの承認又は拒否を示す承認応答をコンパイルしてよく、当該承認応答をステップ４１６にて支払ネットワーク１０６へ送信してよい。
【００５１】
今度は支払ネットワーク１０６は、発行者１０８ａからの承認応答を傍受（広く言えば、受信）し、必要に応じて、ステップ４１８にて、VCNをPANに代えて承認応答へ付加してよい。特に、（インセンティブエンジン１１８と関連した）支払ネットワーク１０６は、PANを承認応答内で識別し、PANが、インセンティブエンジン１１８に登録された仮想ウォレットアプリケーションに関連付けられているか否かを判定する。PANが（例えば登録済みPANの範囲等に基づいて）登録済み仮想ウォレットアプリケーションに関連付けられているとき、インセンティブエンジン１１８（及び／又は支払ネットワーク１０６）は、識別された仮想ウォレットアプリケーションのVCNを検索し、それをPANに代えて承認応答に付加する。上記のように、インセンティブエンジン１１８（及び／又は支払ネットワーク１０６）は単に、PANをVCNで上書きしてよい。又は、VCNがPANと異なる位置で承認応答に付加されるとき、インセンティブエンジン１１８はまた、PANを、承認応答から除去又は削除してよい。
【００５２】
支払ネットワーク１０６は次いでステップ４２０にて、承認応答を販売者１０２へ（アクワイアラ１０４を介して）向ける。更に、販売者はステップ４２２にて承認応答を受信する。更に支払ネットワーク１０６及び／又はインセンティブエンジン１１８はステップ４２４にて、通信装置１１４の消費者１１２に、例えば又は他の方法でよいが、選択済み支払アカウント（例えば上記の例の１０８ａの支払アカウント等）へ向けられたトランザクションにつき、通知する。通知は消費者１１２へ、ショートメッセージサービス（SMS）メッセージ又はEメールにより送信されてよいし、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６へ送信されてよい。
【００５３】
最後に、トランザクションに関連して、選択済み支払アカウントに関連付けられた発行者（例えば上記の例では発行者１０８ａ等）は、トランザクションを承認するとき又はその後に、支払アカウントに関連付けられたインセンティブを、消費者１１２に、トランザクションのパラメータに基づいて付与する。
【００５４】
方法４００の様々な実装では、発行者１０８ａによってコンパイルされ送信された承認応答（ステップ４１６）が（例えば承認応答において識別された支払アカウントで資金及び／又はクレジットが不十分であること等に基づいて）トランザクション拒否通知を含むとき、支払ネットワーク１０６はステップ４１８にて、承認応答内のPANが、インセンティブエンジン１１８に登録された仮想ウォレットアプリケーションに関連付けられていえるか否かを判定する。上記のように、PANがそのようなVCNに関連付けられていないとき、支払ネットワーク１０６は承認応答を販売者１０２へ（アクワイアラ１０４を介して）ステップ４２０にて単純に向けてよい（このため、販売者１０２はトランザクションを拒否できるし、又は、支払の代替フォームを要求できる、等）。しかし、PANがVCNに関連付けられているとき、支払ネットワーク１０６はVCNを、PANに代えて承認応答にステップ４１８にて付加してよく、次いで、承認応答を、他の支払アカウントの選択のために、インセンティブエンジン１１８へ向けてよい。そうする際に、インセンティブエンジン１１８は、消費者の仮想ウォレットアプリケーション１１６から（上記のように、仮想ウォレットアプリケーション１１６によって識別された様々な１０８ａの支払アカウントからインセンティブエンジン１１８へ）異なる支払アカウントを、規則データ構造１２０に含まれる規則（又は複数規則）に再び基づいて、且つ、購入トランザクションの承認要求に含まれるパラメータに基づいて、選択してよい（しかし、このときは、以前に選択された支払アカウントを除く）。方法４００は次いで、上記のようにステップ４０８−４２２を進む。この実装に加えて、新たな規則／パラメータは、もともと選択された支払アカウントのトランザクションの拒否に関して、規則データ構造１２０に付加されてよい（このため、新たな規則は、もともと選択された支払アカウントに潜在的に関する今後のトランザクションに適用されてよい）。
【００５５】
上記に照らして、本開示のシステム及び方法は、仮想ウォレットに含まれた支払アカウントを許可し、これは、トランザクションの基礎をなすデータに基づいて、販売者でのトランザクションにおいて使用するために特に選択される。そうする際に、支払アカウントに関連付けられたインセンティブは、トランザクションのデータに対して評価される。使用される支払アカウントが次いで、インセンティブ（例えば仮想ウォレット内の支払アカウントについての他のインセンティブに概して比較される等）に基づいて選択される。このように、消費者（及び／又は支払ネットワーク）は特定の条件を指定することができ、それに対して特定の支払アカウントが使用される。特定のアカウントは、所定のトランザクションにつき付与されるインセンティブを、潜在的に増加させ、最大化させる。更に、仮想ウォレットの使用によって、消費者は、仮想カード番号の使用によって販売者でのトランザクションを実行することができる。このとき、実際のアカウント番号／証明書を販売者に提示する必要はない。
【００５６】
再び、上記の通り、本開示の機能はいくつかの実施形態ではコンピュータ可読媒体に格納され１以上のプロセッサによって実行可能なコンピュータ実行可能な命令にて記述されてよいことを理解されたい。コンピュータ可読媒体は非一時的なコンピュータ可読記憶媒体である。非制限的な一例として、そのようなコンピュータ可読媒体はRAM、ROM、EEPROM、CD-ROM若しくは他の光ディスクストレージ、磁気ディスクストレージ若しくは他の磁気ストレージ装置、又は、命令又はデータ構造の形式で所望のプログラムコードを伝送又は格納するために使用可能で且つコンピュータによってアクセス可能な任意の他の媒体を含んでよい。上記の組合せはまた、コンピュータ読取り可能な媒体の範囲に含まれる。
【００５７】
本開示の１以上の態様は、本開示の機能、方法及び／又は処理を実行するよう構成されると、汎用目的コンピューティング装置を特定用途コンピューティング装置へ転換することを理解されたい。
【００５８】
上記の仕様に基づいて理解されるように、本開示の上記の実施形態は、コンピュータプログラミング又はエンジニアリング技術（これは、コンピュータソフトウェア、ファームウェア、ハードウェア又はそれらの組合せ若しくはサブセットを含む）を用いて実装されてよい。その技術的効果は、少なくとも１つの次の動作を実行することによって実現されてよい。すなわち、（ａ）販売者での支払アカウントトランザクションの承認要求を受信するステップであって、前記承認要求は、前記トランザクションにおいて使用される仮想ウォレットについての仮想カード番号（ＶＣＮ）を含み、前記支払アカウントトランザクション及び／又は前記販売者は少なくとも１つのパラメータに関連付けられる、ステップと、（ｂ）前記仮想ウォレットに付加された複数の支払アカウントのうち１つを、前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられたインセンティブと前記少なくとも１つのパラメータとに基づいて選択するステップと、（ｃ）前記承認要求における前記ＶＣＮを、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つについての主要アカウント番号（ＰＡＮ）と置換するステップと、（ｄ）前記ＰＡＮが含まれた前記承認要求を、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つに関連付けられた発行者へルーティングして、前記トランザクションを、前記複数の支払アカウントのうち前記選択された１つに関連付けられた前記インセンティブの対象とするステップと、（ｅ）前記複数の支払アカウントのうち１つに関連付けられた前記インセンティブと、前記複数の支払アカウントのうち他の１つに関連付けられたインセンティブに、及び／又は、そのインセンティブが欠けることとに基づいて、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを生成することと、（ｆ）前記規則データ構造に、前記複数の規則のうち前記少なくとも１つを格納することと、（ｇ）前記発行者からの前記承認要求に応答して、前記トランザクションについての承認応答を受信するステップであって、前記承認応答は前記支払アカウントのうち選択されたもののＰＡＮを含む、ステップと、（ｈ）前記トランザクションにおいて使用される前記仮想ウォレットについての前記ＶＣＮを、前記ＰＡＮに代えて前記承認応答に付加するステップと、（ｉ）前記ＶＣＮが含まれた前記承認応答を前記販売者に送信するステップと、（ｊ）前記複数の支払アカウントのうち１つを選択した後に、前記ＶＣＮに関連付けられた通信装置へ通知を送信するステップであって、前記通知は前記複数の支払アカウントのうち選択された１つを示す、ステップとである。
【００５９】
例示的実施形態は、当業者にとって本開示が徹底的であり且つ範囲を十分に伝えるものであるように提供される。多くの特定の詳細（例えば特定のコンポーネント、装置、及び方法）が規定され、本開示の実施形態について徹底的な理解を与える。特定の詳細は必ずしも実装される必要がないこと、例示的実施形態は多くの異なる形式で実現されてよいこと、及び、何らの内容が本開示の範囲を限定するものとして解釈されてはならないことは、当業者にとって自明である。いくつかの例示的実施形態では、周知の処理、周知の装置構造及び周知の技術は詳細には開示されない。
【００６０】
本開示で使用される用語は、特定の例示的実施形態を記述するだけの目的であり、それを制限することを意図しない。本開示で使用されるように、単数形の「１（一）」、「前記」、「当該」は、文脈にて別段の明示がない限り、複数形をも含むことを意図する。「含む（含み）」、「含んで」、「有する（有し）」、「有して」との用語は包含することを示し、記載される特徴、対象物、ステップ、動作、要素及び／又はコンポーネントが存在することを明示する。しかし当該用語は、１以上の他の特徴、対象物、ステップ、動作、要素及び／又はコンポーネントが存在すること又は追加されることを排除しない。本開示の方法ステップ、処理及び動作は、実行の順番が明示的に特定された場合を除き、開示され又は図示される特定の順番で実行されることを必ずしも要求するものとして解釈されてはならない。追加の又は代替的なステップが実装されてよいことを理解されたい。
【００６１】
ある特徴が、他の特徴の「上」にあり、「関係」し、「接続」し、「連結」し、「関連付けられ」、「含まれ」、「通信する」ときには、当該ある特徴は直接的に他の特徴の上に有り、関係し、接続し、連結し、関連付けられ、含まれ、通信してよいし、あるいは、間の特徴が存在してよい。本開示のように「及び／又は」との用語は、１以上の関連付けられた列挙項目の任意の及び全ての組み合わせを含む。
【００６２】
更に、本開示のように、プロダクトとの用語は、商品及び／又は役務を含んでよい。
【００６３】
第１の、第２の、第３の等との用語が本開示にて使用され様々な要素及び動作を説明することがあるが、これらの要素はそれらの用語によって限定されてはならない。これらの用語は、１つの特徴を他の特徴から区別するためにだけに使用されてよい。「第１の」、「第２の」及び他の数値的な文言は、本開示で使用されるとき、文脈上明示されない限り、順序又は順番を示唆しない。したがって本開示の第１の特徴は、例示的実施形態の教示から逸脱せずに、第２の特徴として称されてよい。
【００６４】
請求項に記載される要素はいずれも、「のための手段」との文言を用いて明示されない限り、又は、「のための機能」若しくは「のためのステップ」との文言を用いた方法クレームの形式で記載されない限り、35U.S.C.§112(f)の意味でのミーンズプラスファンクションを意図しない。
【００６５】
例示的実施形態についての上記の開示は、例示及び説明目的で提供される。当該開示は徹底的なものではなく、本開示を制限することを意図しない。特定の実施形態での個別の要素又は特徴は、概して、その特定の実施形態に限定されない。このため当該個別の要素又は特徴は、仮に明示的に図示され説明されたとしても、適用可能であれば相互に交換可能であり、選択された実施形態にて使用可能である。同一の内容が、多くの方法で変形されてよい。そのような変形例は本開示から逸脱するものとはみなされない。そのような全ての修正は、本開示の範囲に含まれることが意図される。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【国際調査報告】
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