(57)【要約】【課題】ステージをベースにＰ２Ｐ金融サービスを運営する方法、装置、及びコンピュータ読み取り可能な記録媒体を提供する。【解決手段】ステージをベースにＰ２Ｐ金融サービスを運営する方法は、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は中継サーバを介して間接的にユーザ装置からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信する段階と、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は前記中継サーバを介して間接的に前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを前記ユーザ装置に送信する段階とを含み、ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、ユーザ装置に基づいたステージの生成又は参加のために実現され、ステージは、複数のステージ参加空間を含むことができる。【選択図】図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
ステージをベースにＰ２Ｐ（peer-to-peer）金融サービスを運営する方法は、
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は中継サーバを介して間接的にユーザ装置からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信する段階と、
前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は前記中継サーバを介して間接的に前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを前記ユーザ装置に送信する段階とを含み、
前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、前記ユーザ装置に基づいたステージの生成又は参加のために実現され、
前記ステージは、複数のステージ参加空間を含み、
前記複数のステージ参加空間のそれぞれは、複数のステージ順番のそれぞれと順次対応され、
前記複数のステージ順番のうち前記ユーザ装置の使用者に割り当てられたステージ順番によって前記ステージ上で前記使用者の納入金額及び／又は支給金額が決定され、
前記ステージ順番によって前記ステージ上で前記支給金額の支給時期が決定されることを特徴とする方法。
【請求項２】
前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、前記使用者が複数のステージに加入した場合、前記複数のステージをグルーピングして少なくとも１つのステージグループを設定し、
前記少なくとも１つのステージグループが第１ステージ及び第２ステージを含む場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、前記第１ステージでの前記使用者のステージ順番に基づいて前記第２ステージでの前記使用者のステージ順番を決定することを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項３】
前記第１ステージ及び前記第２ステージのそれぞれが全てのステージ参加空間を割り当てることができなかった場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは前記第１ステージ及び前記第２ステージを割り当て失敗ステージに設定し、前記第１ステージの特性情報と前記第２ステージの特性情報間の類似度が閾値以上である場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは前記第１ステージの第１ステージ参加空間と前記第２ステージの第２ステージ参加空間を考慮して前記１ステージと前記第２ステージを１つの割り当て成功ステージに結合するための結合候補として設定することを特徴とする請求項２に記載の方法。
【請求項４】
前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが前記使用者の第１信用等級に基づいて前記ステージの生成又は参加が可能であるか否か決定する段階と、
前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが前記ステージの運営途中、前記ステージに対する前記使用者の利用記録に基づいて前記第１信用等級を調整した第２信用等級を決定する段階とをさらに含み、
前記第１信用等級は、前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションによる前記使用者の以前ステージに関する利用記録に基づいて決定され、
前記第２信用等級は、前記使用者の前記ステージに関する利用記録に基づいて調整されることを特徴とする請求項１に記載の方法。
【請求項５】
前記第１信用等級は、前記以前ステージを完了しているか否かに関する情報、前記以前ステージで選択された以前ステージ順番に関する情報、前記以前ステージで以前納入金額の延滞に関する情報に基づいて決定され、
前記第２信用等級は、前記ステージ順番に関する情報、前記納入金額の延滞に関する情報に基づいて調整され、
前記ステージ順番の選択可能な範囲は、他のステージで前記使用者により選択された他のステージ順番に基づいて決定されることを特徴とする請求項４に記載の方法。
【請求項６】
前記第２信用等級は、前記ステージで前記使用者とソーシャルネットワークを形成した他の使用者に関する情報をさらに考慮して決定されることを特徴とする請求項５に記載の方法。
【請求項７】
ステージをベースにＰ２Ｐ（peer-to-peer）金融サービスを運営するＰ２Ｐ金融サービスサーバは、
中継サーバ又はユーザ装置と通信を行うための通信部と、
前記通信部と動作可能に（operatively）接続されたプロセッサとを含み、
前記プロセッサは、直接的又は中継サーバを介して間接的に前記ユーザ装置からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信し、
直接又は前記中継サーバを介して間接的に前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを前記ユーザ装置に送信するように実現され、
前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、前記ユーザ装置に基づいたステージの生成又は参加のために実現され、
前記ステージは、複数のステージ参加空間を含み、
前記複数のステージ参加空間のそれぞれは複数のステージ順番のそれぞれと順次対応され、
前記複数のステージ順番のうち前記ユーザ装置の使用者に割り当てられたステージ順番によって前記ステージ上で前記使用者の納入金額及び／又は支給金額が決定され、
前記ステージ順番によって前記ステージ上で前記支給金額の支給時期が決定されることを特徴とするＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項８】
前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、前記使用者が複数のステージに加入した場合、前記複数のステージをグルーピングして少なくとも１つのステージグループを設定し、
前記少なくとも１つのステージグループが第１ステージ及び第２ステージを含む場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、前記第１ステージでの前記使用者のステージ順番に基づいて前記第２ステージでの前記使用者のステージ順番を決定することを特徴とする請求項７に記載のＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項９】
前記第１ステージ及び前記第２ステージのそれぞれが全てのステージ参加空間の割り当てることができなかった場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは前記第１ステージ及び前記第２ステージを割り当て失敗ステージに設定し、前記第１ステージの特性情報と前記第２ステージの特性情報間の類似度が閾値以上である場合、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは前記第１ステージの第１ステージ参加空間と前記第２ステージの第２ステージ参加空間を考慮して前記１ステージと前記第２ステージを１つの割り当て成功ステージに結合するための結合候補として設定することを特徴とする請求項８に記載のＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項１０】
前記プロセッサが前記使用者の第１信用等級に基づいて前記ステージの生成又は参加が可能であるか否か決定し、
前記ステージの運営途中、前記ステージに対する前記使用者の利用記録に基づいて前記第１信用等級を調整した第２信用等級を決定するように実現され、
前記第１信用等級は、前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションによる前記使用者の以前ステージに関する利用記録に基づいて決定され、
前記第２信用等級は、前記使用者の前記ステージに関する利用記録に基づいて調整されることを特徴とする請求項７に記載のＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項１１】
前記第１信用等級は、前記以前ステージを完了しているか否かに関する情報、前記以前ステージで選択された以前ステージ順番に関する情報、前記以前ステージで以前納入金額の延滞に関する情報に基づいて決定され、
前記第２信用等級は、前記ステージ順番に関する情報、前記納入金額の延滞に関する情報に基づいて調整され、
前記ステージ順番の選択可能な範囲は、他のステージで前記使用者により選択された他のステージ順番に基づいて決定されることを特徴とする請求項１０に記載のＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項１２】
前記第２信用等級は、前記ステージに前記使用者とソーシャルネットワークを形成した他の使用者に関する情報をさらに考慮して決定されることを特徴とする請求項１１に記載のＰ２Ｐ金融サービスサーバ。
【請求項１３】
請求項１ないし請求項６のいずれか１項による方法を行うためのコンピュータプログラムを記録したコンピュータ読み取り可能な記録媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、ステージをベースにＰ２Ｐ金融サービスを運営する方法、装置、及びコンピュータ読み取り可能な記録媒体に関する。より詳細には、使用者のステージの運用目的に合わせて使用者により設計可能なステージをベースにＰ２Ｐ金融サービスを運営する方法、装置、及びコンピュータ読み取り可能な記録媒体に関する。
【背景技術】
【０００２】
Ｐ２Ｐ（peer-to-peer）金融は、インターネットオープンマーケットを通じて行われる複数の貸出者と貸付（投資）者間の信用貸出サービスである。Ｐ２Ｐ金融は、全世界的に速い成長を見せている。小規模金融（micro-finance）の成長に対する関心が増幅した後、Ｐ２Ｐベースのインターネット貸付市場は社会的信用貸与の代案として浮上している。
【０００３】
韓国内でも制度圏の金融から貸出を受けることのできない低信用等級者が増加するとともに、Ｐ２Ｐ金融は既存の制度圏金融を利用できない金融疎外層の貸出サービスに対する代案として急浮上している。
【０００４】
Ｐ２Ｐ金融は、インターネットによる信用貸出及び貸出者の属性から、債務不履行の危険性が高いにもかかわらず、利率に比べて貸し倒れの危険性が非常に低いほうである。従って、貸出者は信用度より低い利率で資金を確保することができ、貸付者は他の財テクに比べて高い収益を得ることができるという利点を有する。
【０００５】
既存のＰ２Ｐ金融では使用者がＰ２Ｐ金融を運営する運営業者により生成された金融商品のみを利用することができた。従って、使用者は、金融商品の利用目的に最大に合う予め設計されていたＰ２Ｐ金融商品を受動的に選択するしかなかった。
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【０００６】
本発明は、前述した問題点を全て解決することを目的とする。
【０００７】
また、本発明は、使用者の目的に応じて直接的なＰ２Ｐ金融商品（又は、ステージ）の設計、加入をベースに、まとまったお金を必要とする時点で支給金額を受けるか、所望の利率で余裕資金を投資することを他の目的とする。
【０００８】
また、本発明は、使用者のステージの加入による信用等級の変化をリアルタイムで反映して使用者により加入されたＰ２Ｐ金融商品の安定性を分析してＰ２Ｐ金融商品を安定的に運営することをさらに他の目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
上記目的を達成するための本発明の代表的な構成は次の通りである。
【００１０】
本発明の一態様によれば、ステージをベースにＰ２Ｐ（peer-to-peer）金融サービスを運営する方法は、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は中継サーバを介して間接的にユーザ装置からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信する段階と、前記Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが直接的又は前記中継サーバを介して間接的にステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを前記ユーザ装置に送信する段階とを含み、前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、前記ユーザ装置に基づいたステージの生成又は参加のために実現され、前記ステージは、複数のステージ参加空間を含み、前記複数のステージ参加空間のそれぞれは複数のステージ順番のそれぞれと順次対応され、前記複数のステージ順番のうち前記ユーザ装置の使用者に割り当てられたステージ順番によって前記ステージ上で前記使用者の納入金額及び／又は支給金額が決定され、前記ステージ順番によって前記ステージ上で前記支給金額の支給時期が決定される。
【００１１】
本発明の他の態様によれば、ステージをベースにＰ２Ｐ（peer-to-peer）金融サービスを運営するＰ２Ｐ金融サービスサーバは、中継サーバ又はユーザ装置と通信するための通信部と、前記通信部と動作可能に（operatively）接続されたプロセッサとを含み、前記プロセッサは、直接的又は中継サーバを介して間接的に前記ユーザ装置からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信し、直接的又は前記中継サーバを介して間接的にステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを前記ユーザ装置に送信するように実現できるが、前記ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、前記ユーザ装置に基づいたステージの生成又は参加のために実現され、前記ステージは、複数のステージ参加空間を含み、前記複数のステージ参加空間のそれぞれは複数のステージ順番のそれぞれと順次対応され、前記複数のステージ順番のうち前記ユーザ装置の使用者に割り当てられたステージ順番によって前記ステージ上で前記使用者の納入金額及び／又は支給金額が決定され、前記ステージ順番によって前記ステージ上で前記支給金額の支給時期が決定される。
【発明の効果】
【００１２】
本発明によれば、使用者が目的に応じて直接的なＰ２Ｐ金融商品（又は、ステージ）の設計、加入をベースに、まとまったお金を必要とする時点で支給金額を受けるか、所望の利率で余裕資金を投資することができる。
【００１３】
また、本発明によれば、使用者のステージの加入による信用等級の変化をリアルタイムで反映して使用者により加入されたＰ２Ｐ金融商品の安定性を分析してＰ２Ｐ金融商品が安定的に運営できる。
【図面の簡単な説明】
【００１４】
【図１】本発明の実施形態によるステージベースＰ２Ｐ金融サービスの運営システムを示す概念図である。
【図２】本発明の実施形態によるステージベースＰ２Ｐ金融サービスを示す概念図である。
【図３】本発明の実施形態によるステージ生成方法を示す概念図である。
【図４】本発明の実施形態による使用者の信用等級を決定する方法を示す図である。
【図５】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図６】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図７】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図８】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図９】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図１０】本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【図１１】本発明の実施形態による使用者の信用等級を決定する方法を示す概念図である。
【図１２】本発明の実施形態によるＰ２Ｐ金融サービスサーバのリアルタイム信用等級決定方法を示す概念図である。
【図１３】本発明の実施形態によるステージ順番を決定する方法を示す概念図である。
【図１４】本発明の実施形態による使用者に対するテスト結果に基づいて使用者の信用等級を決定する方法を示す概念図である。
【図１５】本発明の実施形態によるステージにおいて使用者間の継承を示す概念図である。
【図１６】本発明の実施形態によるステージにおいて使用者間の継承のためのＰ２Ｐ金融サービスサーバの判断手順を示す概念図である。
【図１７】本発明の実施形態によるステージ間の結合手順を示す概念図である。
【図１８】本発明の実施形態による使用者にステージを推薦する方法を示す概念図である。
【図１９】本発明の実施形態によるステージのカテゴリー情報を考慮して使用者に商品広告情報を送信する方法を示す概念図である。
【発明を実施するための形態】
【００１５】
後述する本発明に関する詳細な説明は、本発明が実施できる特定の実施形態を例として示す添付図面を参照する。このような実施形態は、当業者が本発明を実施できるように十分に詳細に説明される。本発明の多様な実施形態は互いに異なるが、相互排他的である必要はないことが理解されなければならない。例えば、本明細書に記載されている特定の形状、構造および特性は、本発明の精神と範囲を逸脱しない範囲で一実施形態から他の実施形態に変更されて実現可能である。また、各々の実施形態における個別構成要素の位置または配置も、本発明の精神と範囲を逸脱しない範囲で変更可能であることが理解されなければならない。したがって、後述する詳細な説明は限定的な意味として行われるものではなく、本発明の範囲は、特許請求の範囲の請求項が請求する範囲およびそれと均等なすべての範囲を包括すると受け入れられなければならない。図面において、類似の参照符号は、様々な側面にわたって同一または類似の構成要素を示す。
【００１６】
以下、本発明の属する技術分野における通常の知識を有する者が本発明を容易に実施できるようにするために、本発明の様々な好ましい実施形態に関して、添付した図面を参照して詳細に説明する。
【００１７】
以下、ユーザ装置（user equipment：ＵＥ）は、移動端末（mobile terminal）、無線機器（wireless device）、無線送受信ユニット（wireless transmit/receive Unit：ＷＴＲＵ）、移動局（mobile station：ＭＳ）、移動加入者ユニット（mobile subscriber unit）又は単にユーザ（user）などの多様な名称とも呼ばれることができる。例えば、ユーザ装置は、スマートフォン、タブレット（tablet）、ノートブックなどの装置であり得る。
【００１８】
図１は、本発明の実施形態によるステージベースＰ２Ｐ金融サービスの運営システムを示す概念図である。
【００１９】
図１を参照すると、ステージベースＰ２Ｐ金融サービスの運営システムは、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００、外部サーバ１２０、及びユーザ装置１４０を含むことができる。
【００２０】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００は、ユーザ装置１４０にステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを送信することができる。
【００２１】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００が直接的又は中継サーバを介して間接的にユーザ装置１４０からステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションの送信要請を受信し、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００が直接的又は中継サーバを介して間接的にステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをユーザ装置１４０に送信することができる。
【００２２】
ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、使用者にステージベースＰ２Ｐ金融サービスを提供するために実現される。具体的には、ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、使用者によるステージベースＰ２Ｐ金融サービスの活用（例えば、ステージに対する設計及び／又は加入）のために実現されることができる。これだけでなく、ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションは、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融サービスの利用目的に基づいて使用者に必要な情報を提供するために実現されることもできる。例えば、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融サービスの利用目的が特定の商品の購入である場合、使用者に商品に関する情報を提供するために実現されることもできる。ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをベースに提供されるステージベースＰ２Ｐ金融サービスは具体的に後述する。
【００２３】
また、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００は、内部使用者信用情報及び外部使用者信用情報に基づいて使用者の信用等級を決定し、信用等級に応じて使用者のステージベースＰ２Ｐ金融サービスの活用を制約することができる。
【００２４】
内部使用者信用情報は、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをベースにしたステージベースＰ２Ｐ金融サービスに関する利用記録を含むことができる。
【００２５】
外部使用者信用情報は、信用情報を提供する外部サーバ１２０から受信した使用者の信用に関する情報であり得る。
【００２６】
外部サーバ１２０は、使用者の信用に関する情報を提供することができる。例えば、外部サーバ１２０は、信用評価会社のサーバとして、使用者の既存の金融関連記録に基づいて使用者の信用評価情報を生成することができる。
【００２７】
また、外部サーバ１２０は、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバを介して広告情報を提供するためのサーバでもあり得る。
【００２８】
ユーザ装置１４０は、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバ１００又はアプリケーションを提供する中継サーバからステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを受信することができる。ユーザ装置１４０に設置されたステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをベースに、使用者はステージベースＰ２Ｐ金融サービスを受けることができる。
【００２９】
図２は、本発明の実施形態によるステージベースＰ２Ｐ金融サービスを示す概念図である。
【００３０】
図２では、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをベースに提供されるステージベースＰ２Ｐ金融サービスが開示される。
【００３１】
図２を参照すると、ステージベースＰ２Ｐ金融サービスは、使用者により設定されたステージをベースに提供されることができる。
【００３２】
ステージは特定使用者により生成され、ステージを生成する特定使用者はステージ生成使用者という用語で表現される。ステージ生成使用者により生成されるステージに参加する使用者はステージ参加使用者という用語で表現される。
【００３３】
ステージ生成使用者により生成されたステージは複数のステージ参加空間を含むことができ、複数のステージ参加空間は順序を有してステージ生成使用者及びステージに参加する複数のステージ参加使用者に割り当てられることができる。複数のステージ参加空間は、ステージ上でステージ順番による支給金額及び／又はステージ順番による納入金額を決定するために実現される。
【００３４】
具体的には、順次的な順序を有するｎ（ここで、ｎは２以上の自然数）個のステージ参加空間（第１ステージ参加空間２１０ないし第ｎステージ参加空間２５０）を含み、計ｎ回の納入金額の納入及び支給金額の支給手順が行われるステージが仮定される。以下、ｎ回次の納入金額の納入はｎ回次納入金額納入、ｎ回次の支給金額の支給はｎ回次支給金額支給という用語で表現される。説明の便宜上、ステージ参加空間の数と納入金額の納入回次数が同一であると仮定するが、異なる数でもあり得る。
【００３５】
ステージにおいて使用者に割り当てられたステージ参加空間（又はステージ順番）によって使用者の１回次納入金額ないしｎ回次納入金額が決定され、使用者は、１回次納入金額ないしｎ回次納入金額を納入することができる。または、ステージにおいて使用者に割り当てられたステージ参加空間（又はステージ順番）によって使用者の１回次納入金額ないしｎ回次納入金額が変わらないこともある。
【００３６】
また、ステージにおいて使用者にｎ個のステージ参加空間（又はステージ順番）のうちｘ番目の第ｘステージ参加空間が割り当てられた場合（使用者のステージ順番がｘである場合）、使用者はｘ回次にｘ回次支給金額の支給を受けることができる。
【００３７】
使用者は、ステージの加入目的に応じてステージ参加空間を選択することができる。例えば、使用者が大きい金額を急に必要とする場合、相対的に早い先順位の回次に支給金額を受けるためにより相対的に早い先順位のステージ参加空間（例えば、第１ステージ参加空間(又はステージ順番１)）２１０への割り当てを要請することができる。相対的に早い先順位のステージ参加空間が使用者に割り当てられた場合、使用者は相対的に先順位で支給金額の支給を受けることができるが、支給金額が納入金額の総額より小さくなることがある。他の実施形態として、使用者の１回次納入金額ないしｎ回次納入金額が相対的に高くなるように調整されることもできる。
【００３８】
他の表現として、相対的に早い先順位のステージ参加空間が割り当てられた使用者は、該当ステージを貸出の目的で活用することができ、使用者は貸出金額に対する利息を相対的にさらに含む１回次納入金額ないしｎ回次納入金額を納入することができる。
【００３９】
例えば、ｎ（例えば、ｎは偶数）個のステージ参加空間を含むステージにおいて先順位である第１ステージ参加空間２１０ないし第ｎ／２ステージ参加空間は、貸出を目的としてステージを活用する使用者により活用できる。
【００４０】
逆に、使用者が大きい金額を急に必要とせず、余裕資金を活用して利息などの金融所得を得ようとする場合、相対的に遅い後順位の回次に支給金額を受けるためにより後順位のステージ参加空間（例えば、第ｎステージ参加空間（又はステージ順番ｎ））２５０への割り当てを要請することができる。相対的に遅い後順位のステージ参加空間が割り当てられた場合、使用者は、割り当てられた後順位で先順位の他の使用者により納入された貸出金額に対する利息を含む納入金額の総額より高い支給金額の支給を受けることができる。他の実施形態として、使用者の１回次納入金額ないしｎ回次納入金額が相対的に低くなるように調整されることもできる。
【００４１】
他の表現として、相対的に遅い後順位のステージ参加空間が割り当てられた使用者は、該当ステージを投資の目的で活用して先順位の使用者が納入した貸出利息を金融所得として受けることができる。
【００４２】
例えば、ｎ（例えば、ｎは偶数）個のステージ参加空間を含むステージにおいて先順位である第ｎ／２ステージ参加空間ないし第ｎステージ参加空間２５０は、投資を目的としてステージを活用する使用者により活用されることができる。
【００４３】
ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションをベースにステージ参加空間の数、納入金額、ステージ参加空間の順番による利率、ステージに関する情報（ステージのカテゴリー、開始日など）、金融口座情報（納入金額の納入口座、支給金額の支給口座など）が使用者により直接設定できる。すなわち、使用者は、使用者のステージ運用目的に応じてステージを開設して運営することができる。例えば、使用者がノートブックを急に必要とする場合、使用者は、ノートブックを購入するためのステージを開設し、先順位を取得して支給金額を受けてノートブックを購入することができる。使用者が先順位のステージ参加空間（又は先順位のステージ順番）の割り当てを受けた場合、支給金額より高い納入金額が支払われることがある。
【００４４】
逆に、使用者が金融所得を得ようとする場合、使用者は、ステージを開設して後順位のステージ参加空間（又は後順位のステージ順番）の割り当てを受け、先順位の他の使用者により納入された貸出利息金額をさらに含む相対的に高い支給金額を受けることができる。
【００４５】
図３は、本発明の実施形態によるステージ生成方法を示す概念図である。
【００４６】
図３では、使用者によるステージの生成方法が開示される。
【００４７】
図３を参照すると、使用者は、ステージの参加人員を設定することができる（段階Ｓ３００）。
【００４８】
例えば、使用者は、ステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーション上でステージ参加人員として設定できる人員数（例えば、５名、７名、９名、１３名）のうち１つを選択することができる。
【００４９】
ステージの参加人員を設定する手順は、他の表現としてステージ参加空間の数を設定する手順であり得る。本発明の実施形態によれば、ステージ参加空間の数と納入金額の納入回次の数が同一であり得る。すなわち、ステージ参加空間の数が選択される場合、納入金額の納入回次の数も自動的に決定される。納入回次が１カ月単位である場合、ステージ参加空間の数に基づいてステージの満了期間が決定される。以下、本発明の実施形態においては、納入（又は納入回次）の周期が１カ月（又は３０日）であると仮定されるが、納入（又は納入回次）の周期は異なるように設定されることもできる。
【００５０】
使用者は、ステージに対する約定納入金額を選択することができる（段階Ｓ３１０）。
【００５１】
使用者は、各回次別にどのくらいの納入金額を設定するかを決定することができる。例えば、約定金額を月１０万ウォンに設定し、ステージに参加する使用者は月に１０万ウォンずつの納入金額を納入することができる。
【００５２】
使用者は、ステージの利率を設定することができる（段階Ｓ３２０）。
【００５３】
使用者は、ステージにより得られる金融所得を利率に設定することができる。例えば、使用者はステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーション上で設定された複数の利率（６％、６．５％、７％、８％、９％、１０％、１１％、１２％、１３％、１４％、１５％、１６％）のうち１つの利率を選択することができる。
【００５４】
使用者は、ステージ参加空間（又はステージ順番）を決定することができる（段階Ｓ３３０）。
【００５５】
ステージ生成使用者は、自分が生成したステージで自分のステージ順番を優先的に設定することができる。例えば、使用者がステージを貸出の目的で生成した場合、使用者は相対的に先順位のステージ順番を選択することができる。逆に、使用者がステージを投資の目的で生成した場合、使用者は相対的に後順位のステージ順番を選択することができる。
【００５６】
１３名の使用者をベースにして運営されるステージが選択された場合、１３個のステージ参加空間がステージに割り当てられることができ、１３個のステージ参加空間のそれぞれには順次１３個のステージ順番がそれぞれ割り当てられることができる。
【００５７】
以下の表１は、１３個のステージ参加空間のそれぞれのステージ順番による総納入金額と該当ステージ順番の支給金額、利息、実質利率、支給金額（又は実支給金額）に関する情報を開示する。
【００５８】
【表１】
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【００５９】
表１に示すように、ステージ順番１ないしステージ順番７の使用者は貸出の目的で該当ステージを活用することができる。ステージ順番１ないしステージ順番７が割り当てられた使用者は１０万ウォンずつ１３回を納入した１３０万ウォンの金額より小さい支給金額を受けるが、１３０万ウォンを必要とする時期に合わせて貸出を受けることができる。逆に、ステージ順番８ないしステージ順番１３が割り当てられた使用者は投資の目的で該当ステージを活用することができる。ステージ順番８〜ステージ順番１２の使用者は１０万ウォンずつ１３回を納入した１３０万ウォン、ステージ順番１３の使用者は１２０万ウォンを納入し、納入された金額より高い支給金額を受けることができる。
【００６０】
以下の表２は、１３個のステージ参加空間のそれぞれのステージ順番による受領予定金額、利息（貸出利息、積金利息）、納入金額、総納入金額、及び適用利率に関する情報を開示する。
【００６１】
【表２】
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【００６２】
表２に示すように、順番によって受領金額は同一であるが、順番によって納入金額が変わるように設計されたステージが開示される。利息は貸出利息と積金利息に分類され、貸出利息と積金利息の合計が利息合計である。
【００６３】
ステージ順番１からステージ順番６までは貸出の目的で貸出利息が積金利息より高いことがある。ステージ順番７からステージ順番１３番までは投資の目的で貸出利息が積金利息と同一であるか、又は低いことがある。
【００６４】
また、２つのステージ順番がペアリングされて、ペアリングされた２つのステージ順番のそれぞれの利息合計が対称構造を有するようにステージが設計されることもできる。例えば、ステージ順番１番とステージ順番１３がペアリングされてステージ順番１番の利息合計（−４３，９４０ウォン）と１３番の利息合計（４３，９４０ウォン）が対称構造を有し、ステージ順番２とステージ順番１２がペアリングされてステージ順番２番の利息合計（−３６，６１７ウォン）と１２番の利息合計（３６，６１７ウォン）が対称構造を有する。
【００６５】
表１及び表２のステージ構造は例示的なものであり、多様なステージ構造が設計できる。
【００６６】
使用者は、ステージのカテゴリーを設定することができる（段階Ｓ３４０）。
【００６７】
使用者はステージを運営する目的に関する情報を設定することができる。例えば、ステージのカテゴリーは、まとまったお金、コンピュータ／家電、旅行、ファッション雑貨、美容、楽器、ウェディング、乳児、家具／インテリア、自動車／オートバイ、スポーツ用品、医療／スマート機器などのように設定され、使用者はステージを運営してまとまったお金を作りたいのかある商品を購入したいのかに対して予め設定することができる。
【００６８】
さらに、使用者は、ステージを公開するか否か設定することができる。
【００６９】
使用者は、ステージを公開で運営するか、非公開で運営することができる。
【００７０】
ステージが公開で運営される場合、ステージに関する情報が他の使用者に伝達されて他の使用者のステージへの参加を誘導することができる。
【００７１】
ステージが非公開で運営される場合、パスワードを設定して使用者によりパスワードに関する情報を受信した他の使用者のみがステージに参加することができる。
【００７２】
これだけでなく、使用者は、ステージの開始日（又は募集期限）、使用者から納入金額を受けるための入金口座、使用者への支給金額を支給するための支給口座に関する情報を入力することができる。
【００７３】
このような使用者の設定によりステージが生成され、生成されたステージに他の使用者が参加することができる。設定された人員（例えば、１３名）が設定されたステージ参加空間に割り当てられる場合、ステージが開始できる。全ての設定されたステージ参加空間に設定された人員が割り当てられたステージは、割り当て成功ステージという用語で表現される。
【００７４】
設定された人員が設定された全てのステージ参加空間に割り当てられずに、設定された期間が過ぎる場合、ステージが開始されずに終了することがある。全ての設定されたステージ参加空間に設定された人員が割り当てられないステージは割り当て失敗ステージという用語で表現される。
【００７５】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、割り当て失敗ステージ間の結合により割り当て成功ステージを生成することもできる。割り当て失敗ステージ間の結合は後述する。
【００７６】
図４は、本発明の実施形態による使用者の信用等級を決定する方法を開示する。
【００７７】
図４では、ステージの安定的な運営のために使用者の信用等級を決定する方法が開示される。もし、特定使用者が先順位で支給金額のみを受けて後に納入金額を納入しない場合、ステージが完了できずに、ステージに参加した他の使用者に対する被害が発生する可能性がある。
【００７８】
従って、本発明の実施形態によれば、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、内部使用者信用情報及び外部使用者信用情報に基づいて使用者の標準リスク要素４００及び可変リスク要素４２０を決定し、使用者の標準リスク要素４００及び可変リスク要素４２０に基づいて使用者の信用等級４５０を決定することができる。
【００７９】
以下の表３は、使用者の信用等級４５０を決定するための標準リスク要素４００及び可変リスク要素４２０を示す。
【００８０】
【表３】
2019532449.tif 000005
【００８１】
表３に示す標準リスク要素４００及び可変リスク要素４２０のうち少なくとも１つに基づいてステージを利用する使用者の信用等級４５０が決定されることができる。また、標準リスク要素４００及び可変リスク要素４２０のそれぞれに割り当てられた加重値は、例示的な値であり、変化することができる。
【００８２】
ＮＩＣＥ信用等級情報は、ＮＩＣＥ基準１〜６等級の信用等級分布に関する情報を含むことができる。ＮＩＣＥ信用等級は４４００万人の信用情報を管理する信頼できるデータであり、外部使用者信用情報に該当する。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＮＩＣＥ信用等級に関する情報及びＮＩＣＥ信用等級に関する情報に対する加重値に基づいて第１部分リスク率（ＮＩＣＥ）を算出することができる。
【００８３】
ＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ情報は、信用貸出残高に関する情報を含むことができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者の信用貸出残高に関する情報を含むＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ情報及びＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ情報に対する加重値に基づいて第２部分リスク率（ＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ）を算出することができる。
【００８４】
可変リスク要素４２０は、内部使用者信用情報であり得る。
【００８５】
ＯＰＲ情報は、ステージにおいて納入金額の累積納入回数に関する情報及び納入金額の延滞回数に関する情報を含むことができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＯＰＲ情報及びＯＰＲ情報に対する加重値に基づいて第３部分リスク率（ＯＰＲ）を算出することができる。
【００８６】
ＳＮ情報は、ステージにおいて使用者のステージ順番に関する情報を含むことができる。ステージの特性上、先順位のステージ順番と後順位のステージ順番間のリスクの差が存在する。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＳＮ情報及びＳＮ情報に対する加重値に基づいて第４部分リスク率（ＳＮ）を算出することができる。
【００８７】
ＣＬＡ情報は、複数のステージに加入（生成又は参加）した使用者の分散貸出に関する情報を含むことができる。以下、ステージに加入するという意味は、ステージを生成するか、既に生成されているステージに参加してステージ順番の割り当てを受けてステージを進行するという意味を含む。
【００８８】
使用者が複数のステージを貸出の目的で活用する場合、使用者によるステージのリスクが増加することがあるので、ＣＬＡ情報に基づいて使用者の信用等級が決定されることができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＣＬＡ情報及びＣＬＡ情報に対する加重値に基づいて第５部分リスク率（ＣＬＡ）を算出することができる。
【００８９】
ＰＯＵ情報は、使用者により完了したステージ数及び使用者のステージ利用期間に関する情報を含むことができる。使用者が少なくとも１つのステージを完了した場合、ステージの完了回数、完了したステージの納入期間などを考慮して使用者の信用等級が調整できる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＰＯＵ情報及びＰＯＵ情報に対する加重値に基づいて第６部分リスク率（ＰＯＵ）を算出することができる。
【００９０】
ＳＮＥ情報は、使用者と他の使用者との関係に関する情報を含むことができる。例えば、使用者と他の使用者が既に知っている関係（又はソーシャルネットワークを介して連結された関係）であり、同一のステージに加入する場合、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバはステージの信頼性が高いと判断し、使用者の信用等級に対する調整を行うことができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＳＮＥ情報及びＳＮＥ情報に対する加重値に基づいて第７部分リスク率（ＳＮＥ）を算出することができる。
【００９１】
ＡＲ情報は、使用者の年齢に関する情報を含むことができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者が未就業者又は一定年齢以下であるか否かを判断して使用者の信用等級４５０を調整することができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＡＲ情報及びＡＲ情報に対する加重値に基づいて第８部分リスク率（ＡＲ）を算出することができる。
【００９２】
ＤＳ情報は、使用者の所得／財産に関する情報を含むことができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者から追加的な所得／財産に関する情報を受信して使用者の信用等級４５０を調整することができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ＤＳ情報及びＤＳ情報に対する加重値に基づいて第９部分リスク率（ＤＳ）を算出することができる。
【００９３】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、第１部分リスク率（ＮＩＣＥ）ないし第９部分リスク率（ＤＳ）を合算して使用者の信用等級（例えば、１等級〜１５等級）４５０を決定することができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、一定信用等級以上（例えば、１等級〜９等級）の信用等級４５０に該当する使用者にのみステージに対する利用権限を与え、残りの１０等級〜１５等級の信用等級４５０に該当する使用者にはステージの利用を制限することができる。
【００９４】
また、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、信用等級４５０によって相異なる納入限度（基本限度、特別限度など）を設定することができる。
【００９５】
また、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者のステージに関する利用記録をリアルタイムで反映して使用者の信用等級４５０に対する調整をリアルタイムで行うことができる。例えば、使用者が先順位の順番の割り当てを受けてステージを継続的に加入する場合、使用者の信用等級４５０はリアルタイムで低下することがあり、その後、使用者のステージの利用に制限が加えられる可能性がある。
【００９６】
具体的には、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが前記使用者の第１信用等級に基づいてステージの生成又は参加が可能であるか否か決定し、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバがステージの運営途中、ステージに関する使用者の利用記録に基づいて第１信用等級を調整した第２信用等級を決定することができる。
【００９７】
第１信用等級はステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションによる使用者の以前ステージに関する利用記録に基づいて決定され、第２信用等級は使用者のステージに関する利用記録に基づいて調整されることができる。
【００９８】
第１信用等級は、以前ステージを完了しているか否かに関する情報、以前ステージで選択された以前ステージ順番に関する情報、以前ステージで以前納入金額の延滞に関する情報に基づいて決定される。第２信用等級は、現在ステージのステージ順番に関する情報、現在ステージで納入金額の延滞に関する情報に基づいて調整される。第２信用等級は、ステージに加入した使用者とソーシャルネットワークを形成した他の使用者に関する情報をさらに考慮して決定されることができる。ステージ順番の選択可能な範囲は、他のステージで使用者により選択された他のステージ順番に基づいて決定されることができる。
【００９９】
以下、可変リスク要素４２０が具体的に開示される。以下、可変リスク要素４２０を説明するために使用された数値／表などは例示的な値であり、変化することができる。
【０１００】
図５は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１０１】
図５では、累積納入回数５２０と延滞累積回数５００に関する情報を含むＯＰＲ情報及びＯＰＲ情報に対する加重値に基づいて第３部分リスク率（ＯＰＲ）を算出する方法が開示される。
【０１０２】
図５を参照すると、累積納入回数５２０及び延滞累積回数５００に基づいて第３部分リスク率（ＯＰＲ）を算出するためのテーブルが開示されている。
【０１０３】
第３部分リスク率は、納入金額の延滞累積回数５００、納入金額の累積納入回数５２０、平均基準リスク率、及び区間別加重値及び追加加重値に基づいて決定される。数式１は、第３部分リスク率を算出するための数式である。
【０１０４】
＜数１＞
第３部分リスク率＝（延滞累積回数／累積納入回数）×平均基準リスク率×区間別加重値×追加加重値×第３部分リスク率加重値
【０１０５】
平均基準リスク率は、前述した部分リスク率を算出するために基準となるＮＩＣＥ信用等級のリスク率の平均値であり得る。例えば、平均基準リスク率は０．６９％であり得る。
【０１０６】
累積納入回数５２０は、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融サービス上で少なくとも１つのステージを利用するとき、現時点を基準に少なくとも１つのステージに納入しなければならない納入金額の納入回数の累積値であり得る。例えば、使用者が２個のステージ（第１ステージ，第２ステージ）に加入し、現時点を基準に第１ステージで計５回の納入回次が発生し、第２ステージで計７回の納入回次が発生した場合、累積納入回数５２０は１２回である。
【０１０７】
延滞累積回数５００は、使用者のステージベースＰ２Ｐ金融サービス上で少なくとも１つのステージを利用するとき、現時点を基準に延滞した納入金額の納入回数に関する情報を含むことができる。例えば、使用者が２個のステージ（第１ステージ，第２ステージ）に加入し、現時点を基準に第１ステージの計５回の納入回次のうち２回が延滞され、第２ステージの計７回の納入回次のうち計１回が延滞された場合、延滞累積回数５００は３回である。
【０１０８】
区間別加重値は、延滞累積回数５００の増加による加重値であり得る。例えば、延滞累積回数５００が２回までは区間別加重値が適用されなく、３回〜５回の延滞累積回数５００に対しては２倍の区間別加重値、６回〜７回の延滞累積回数５００に対しては３倍の区間別加重値、８回の延滞累積回数５００に対しては４倍の区間別加重値、９回の延滞累積回数５００に対しては５倍の区間別加重値、１０回の延滞累積回数５００に対しては６倍の区間別加重値が適用されることがある。
【０１０９】
追加加重値は、累積納入回数５２０に対比した延滞累積回数５００が５０％を超過する区間に適用される加重値であり得る。追加加重値は、区間別加重値の２乗であり、最小４倍ないし最大３６倍の加重値を有することができる。例えば、４回の総納入回数のうち３回の延滞累積回数が発生した場合、区間別加重値である２倍の２乗である４倍が追加加重値である。累積納入回数５２０に対比して延滞累積回数５００が５０％を超過しない場合、追加加重値は適用されない。
【０１１０】
図６は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１１１】
図６では、ステージ上で使用者のステージ順番に関する情報を含むＳＮ情報及びＳＮ情報に対する加重値に基づいて第４部分リスク率（ＳＮ）を算出する方法が開示される。図６では、ステージのステージ参加空間が１３、９、７、又は５個である場合が仮定される。
【０１１２】
図６を参照すると、第４部分リスク率（ＳＮ）は、ステージ順番の貸出比率、平均基準リスク率、グループリスク反映率に基づいて決定される。例えば、第４部分リスク率（ＳＮ）は、数式２に基づいて算出されることができる。
【０１１３】
＜数２＞
第４部分リスク率（ＳＮ）＝ステージ順番の貸出比率×平均基準リスク率×グループリスク反映率×第４部分リスク率加重値
【０１１４】
数式２は、１つのステージに対する第４部分リスク率である。使用者が複数のステージに参加する場合、複数のステージのそれぞれに対する第４部分リスク率の合計が使用者の第４部分リスク率であり得る。
【０１１５】
ステージ順番の貸出比率は、使用者の総納入金額のうち使用者の支給金額から先納入金額を除いた貸出金額の比率である。先順位であるほど貸出比率が高く、後順位へ行くほど貸出比率が低くなる。
【０１１６】
平均基準リスク率は、図５において前述した通りである。
【０１１７】
グループリスク反映率は、ステージ順番を含むステージ順番グループに対する平均基準リスク率の比率である。
【０１１８】
例えば、ステージ参加空間が１３個であるステージのステージ順番は１順位（ステージ順番１）から１３順位（ステージ順番１３）である。ステージ順番１からステージ順番４までは第１ステージ順番グループ６１０、ステージ順番５からステージ順番８までは第２ステージ順番グループ６２０、ステージ順番９からステージ順番１３までは第３ステージ順番グループ６３０に含まれることができる。
【０１１９】
第１ステージ順番グループ６１０は、貸出の目的を有する使用者に割り当てられる先順位のステージ順番を含み、第２ステージ順番グループ６２０は、貸出又は投資の目的を有する使用者に割り当てられる中間順位のステージ順番を含み、第３ステージ順番グループ６３０は、投資の目的を有する使用者に割り当てられる後順位のステージ順番を含むことができる。
【０１２０】
従って、第１ステージ順番グループ６１０のグループリスク反映率は１００％、第２ステージ順番グループ６２０のグループリスク反映率は６７％、第３ステージ順番グループ６３０のグループリスク反映率は３４％に設定される。
【０１２１】
図７は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１２２】
図７では、ステージ上で使用者の貸出金額に関する情報を含むＣＬＡ情報及びＣＬＡ情報に対する加重値に基づいて第５部分リスク率（ＣＬＡ）を算出する方法が開示される。
【０１２３】
図７を参照すると、第５部分リスク率（ＣＬＡ）は金額別基本リスク及び／又はステージ加入数による加重値に基づいて決定されることができる。例えば、第５部分リスク率（ＣＬＡ）は数式３に基づいて決定される。
【０１２４】
＜数３＞
【０１２５】
第５部分リスク率（ＣＬＡ）＝金額別基本リスク×ステージ加入数による加重値×第５部分リスク率加重値
【０１２６】
数式３に示すように、金額別基本リスクはステージ上で使用者の貸出金額によるリスク率であり得る。
【０１２７】
ステージ上で使用者の貸出金額は、使用者が加入した少なくとも１つのステージの総貸出金額であり得る。使用者が複数のステージに加入した場合、ステージ上で使用者の貸出金額は複数のステージのそれぞれの総貸出金額の合計であり得る。ステージが正常に終了した場合、該当ステージで発生した貸出金額は使用者の総貸出金額から除くことができ、支給金額を受けて毎回次に正常に納入金額が納付される場合、総貸出金額は減少することができる。
【０１２８】
標準区間比率は１２０万ウォンを基準に４０万ウォンの増加／減少単位で決定されるリスクの比率値であり得る。１２０万ウォンは納入金額が基本月１０万ウォン、１３個のステージ参加空間を有するステージでステージ順番を１順位に選択した使用者の貸出金額であり得る。
【０１２９】
基本リスクは、標準区間比率が１００％である場合、０．６９％に設定され、標準区間比率の増加／減少によって０．６９％を比例的に調整した値であり得る。例えば、貸出金額が１２０万ウォンである場合、標準区間比率が１００％であり、基本リスクは０．６９％であり得る。貸出金額が２００万ウォンである場合、標準区間比率が１６７％であり、基本リスクは１．１５％であり得る。
【０１３０】
ステージ加入数による加重値はステージの加入数によって決定できる。ステージの加入数が１個である場合、ステージ加入数による加重値は１であり、ステージの加入数が２個である場合、ステージ加入数による加重値は１．５であり、ステージの加入数が３個である場合、ステージ加入数による加重値は２であり得る。すなわち、ステージの加入数によってステージ加入数による加重値は増加することがある。
【０１３１】
すなわち、使用者により加入したステージの数が多いほど、また使用者がステージ上で貸出した金額が高いほど、第５部分リスク率（ＣＬＡ）が増加する。
【０１３２】
図８は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１３３】
図８では、使用者により正常に完了したステージの数、正常に完了したステージの納入回数に関する情報を含むＰＯＵ情報及びＰＯＵ情報に対する加重値に基づいて第６部分リスク率（ＰＯＵ）を算出する方法が開示される。
【０１３４】
図８を参照すると、第６部分リスク率（ＰＯＵ）は、完了ステージ累積リスク８２０率及び／又は完了ステージ約定期限累積リスク率８００に基づいて決定される。第６部分リスク率（ＰＯＵ）は数式４に基づいて決定される。第６部分リスク率はマイナス（−）値であり、使用者の信用等級を向上させることができる。
【０１３５】
＜数４＞
第６部分リスク率（ＰＯＵ）＝（完了ステージ累積リスク率＋完了ステージ約定期限累積リスク率）×第６部分リスク率加重値
【０１３６】
完了ステージ累積リスク率８２０は、完了ステージの数によるリスク率であり得る。完了ステージの数が増加するほど、完了ステージ累積リスク率８２０の減少率が増加することができる。例えば、完了ステージの数が増加するほど、完了ステージ累積リスク率８２０の減少率が５％増加することができる。
【０１３７】
完了ステージ約定期限累積リスク率８００は、納入金額の納入が３０日単位で行われる場合、ステージの有効開始日から正常完了日まで３０日単位でカウントした値に基づいて決定される。または、完了ステージ約定期限累積リスク率８００は、完了したステージの納入回数をカウントして累積された値に基づいて決定される。
【０１３８】
使用者が複数のステージを完了した場合、複数の完了したステージのそれぞれに対する有効開始日から正常完了日まで３０日単位でカウントして合算した値又は複数の完了したステージのそれぞれに対する納入回数をカウントして累積された値に基づいて完了ステージ約定期限累積リスク率が決定される。
【０１３９】
図９は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１４０】
図９では、使用者のソーシャルネットワークに関する情報を含むＳＮＥ情報を含むＳＮＥ情報及びＳＮＥ情報に対する加重値に基づいて第７部分リスク率（ＳＮＥ）を算出する方法が開示される。
【０１４１】
図９を参照すると、第７部分リスク率（ＳＮＥ）は、使用者とソーシャルネットワークで結ばれて同一のステージに加入した他の使用者（以下、ステージ内の知人）の数に関する情報、ステージ内の知人との再マッチング回数に関する情報に基づいて決定される。再マッチング回数はステージ内の知人と使用者が同一のステージに入った回数であり得る。ソーシャルネットワークは、外部サーバにより運営されるソーシャルネットワークサービス又はＰ２Ｐ金融サービスサーバにより運営されるソーシャルネットワークサービスにより生成される。
【０１４２】
例えば、使用者と他の使用者Ａがソーシャルネットワークで結ばれた関係であり、使用者と他の使用者Ａが既存に同一のステージ２個を共に完了し、新しいステージに加入した場合、使用者と他の使用者Ａは３回の再マッチング回数を有する。
【０１４３】
本発明の実施形態によれば、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージ内の知人が多く、ステージ内の知人とのステージ内の再マッチング回数が多いほど第７部分リスク率（ＳＮＥ）を減少させることができる。
【０１４４】
数式５は、第７部分リスク率（ＳＮＥ）を算出するための数式である。
【０１４５】
＜数５＞
第７部分リスク率（ＳＮＥ）＝平均基準リスク率×ステージ内の知人リスク減少率×ステージ内の知人再マッチング減少率×第７部分リスク率加重値
【０１４６】
平均基準リスク率は前述した通りである。例えば、平均基準リスク率は０．６９であり得る。
【０１４７】
ステージ内の知人リスク減少率は、ステージ内の知人の数による減少率であり得る。ステージ内の知人の数が相対的に多いほど高い減少率を有することができる。使用者が複数のステージに加入した場合、ステージ内の知人リスク減少率は、複数のステージのそれぞれのステージ内の知人の数の合計に基づいて決定される。ステージ内の知人リスク減少率は、図９の表に示すステージ内の知人の数によるステージ内の知人リスク減少パーセント／１００で算出されることができる。
【０１４８】
ステージ内の知人再マッチング減少率は、ステージ内の知人との再マッチング回数による減少率であり得る。ステージ内の知人との再マッチング回数が相対的に多いほど高い減少率を有することができる。ステージ内の知人再マッチング減少率は、図９の表に開示されているステージ内の知人の再マッチング回数によるステージ内の知人再マッチング減少パーセント／１００で算出されることができる。
【０１４９】
図１０は、本発明の実施形態による可変リスク要素を示す概念図である。
【０１５０】
図１０（ａ）では、使用者の年齢に関する情報を含むＡＲ情報及びＡＲ情報に対する加重値に基づいて第８部分リスク率（ＡＲ）を算出する方法が開示される。
【０１５１】
図１０（ａ）を参照すると、１９９１年以前に出生した使用者の場合、別途の第８部分リスク率（ＡＲ）はないが、１９９２年以降に出生した使用者の場合、別途の第８部分リスク率（ＡＲ）が存在することがある。第８部分リスク率（ＡＲ）は、数式６に基づいて算出することができる。
【０１５２】
＜数６＞
第８部分リスク率（ＡＲ）＝平均基準リスク率×ＡＲリスク率×第８部分リスク率（ＡＲ）加重値
【０１５３】
図１０（ｂ）では、使用者により別途に提出された所得／財産に関する情報を含むＤＳ情報及びＤＳ情報に対する加重値に基づいて第９部分リスク率（ＤＳ）を算出する方法が開示される。
【０１５４】
図１０（ｂ）を参照すると、使用者の所得税／財産税に関する情報に基づいて使用者の所得税課税区間が相対的に高いか、使用者の財産税課税区間が相対的に高い場合、第９部分リスク率（ＤＳ）はマイナス（−）値を有することができる。
【０１５５】
第９部分リスク率（ＡＲ）は数式７に基づいて算出されることができる。
【０１５６】
＜数式７＞
第９部分リスク率（ＡＲ）＝［{平均基準リスク率×（所得税課税区間加重値）}＋{平均基準リスク率×（財産税課税区間加重値）}］×第９部分リスク率（ＤＳ）加重値
【０１５７】
平均基準リスク率は前述した通りであり、所得税課税区間加重値／財産税課税区間加重値は、０．５倍から４倍まで所得税課税区間、財産税課税区間によって異なるように適用される。
【０１５８】
図１１は、本発明の実施形態による使用者の信用等級を決定する方法を示す概念図である。
【０１５９】
図１１では、標準リスク要素及び可変リスク要素を使用して算出されたスコアに基づいて使用者の信用等級を１等級〜１５等級に区分する方法が開示される。
【０１６０】
図１１を参照すると、第１部分リスク率ないし第９部分リスク率の合計に基づいて使用者リスク率を算出することができる。
【０１６１】
具体的には、標準リスク要素に基づいた第１部分リスク率（ＮＩＣＥ）、第２部分リスク率（ＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ）、可変リスク要素に基づいた第３部分リスク率（ＯＰＲ）、第４部分リスク率（ＳＮ）、第５部分リスク率（ＣＬＡ）、第６部分リスク率（ＰＯＵ）、第７部分リスク率（ＳＮＥ）、第８部分リスク率（ＡＲ）、第９部分リスク率（ＤＳ）の合計が使用者リスク率であり得る。
【０１６２】
使用者リスク率は１０００点満点を基準にスコアリングされることができる。１０００点満点でスコアリングされた使用者リスク率は使用者リスク点数という用語で表現される。
【０１６３】
図１１では、１等級ないし１５等級の信用等級のそれぞれの使用者リスク率の範囲及び使用者リスク点数の範囲が開示される。
【０１６４】
本発明の実施形態によれば、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、一定等級の信用等級を有する使用者（例えば、１等級ないし９等級の信用等級の使用者のみのステージに加入を許可することができる。
【０１６５】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者の信用等級によって相異なる等級別基本限度、スペシャル基本限度の最大値を設定することができる。例えば、信用等級が高いほど（すなわち、１等級に近いほど）、等級別基本限度、等級別スペシャル限度が増加することができる。
【０１６６】
等級別基本限度は、信用等級によって基本的に与えられる限度であり、ステージが月単位で運営される場合、基本的に月単位で納入できる納入金額の最大値であり得る。
【０１６７】
等級別スペシャル限度は、信用等級によって追加的に与えられる限度であり得る。例えば、１等級の信用等級を有する使用者が図６で前述した第３ステージ順番グループに含まれるステージ順番で１０個以上のステージに参加した場合、使用者は、等級別スペシャル限度の最大値である１，０００，０００ウォンを追加的に納入できる権限を取得することができる。図１１には、等級別スペシャル限度を取得するための信用等級別条件が開示されている。
【０１６８】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、信用等級別人員、限度総額、限度占有比率、基準比率などを設定して信用等級を決定するための要素に対する調整を行うことができる。構造的には、１等級の信用等級ないし９等級の信用等級のそれぞれの人員構造が順次ひし形の人力構造を有するように信用等級を決定するための使用者リスク率（又は使用者リスク点数）、部分リスク率に対する調整が行われることができる。
【０１６９】
信用等級別人員は、信用等級それぞれに対して設定された人員であり得る。
【０１７０】
信用等級別限度総額は、信用等級別人員の等級別基本限度、等級別スペシャル限度を全て考慮した総額であり得る。
【０１７１】
限度占有比率は、複数の信用等級それぞれの信用等級別限度総額の合計を基準にした信用等級別限度総額の比率であり得る。
【０１７２】
基準比率は、総人員数を基準にした信用等級別人員の比率であり得る。
【０１７３】
図１２は、本発明の実施形態によるＰ２Ｐ金融サービスサーバのリアルタイム信用等級決定方法を示す概念図である。
【０１７４】
図１２では、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバの第１部分リスク率（ＮＩＣＥ）、第２部分リスク率（ＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ）、第３部分リスク率（ＯＰＲ）、第４部分リスク率（ＳＮ）、第５部分リスク率（ＣＬＡ）、第６部分リスク率（ＰＯＵ）、第７部分リスク率（ＳＮＥ）、第８部分リスク率（ＡＲ）、及び第９部分リスク率（ＤＳ）に対するリアルタイムトラッキングに基づいて使用者の信用等級を決定する方法が開示される。
【０１７５】
図１２を参照すると、第１部分リスク率（ＮＩＣＥ）は、使用者のＮＩＣＥ信用等級（２等級）及び第１部分リスク率加重値（４０％）に基づいて０．０７１％と決定されることができる。
【０１７６】
第２部分リスク率（ＣＬ−ＢＡＬＡＮＣＥ）は、使用者の信用貸出金額（５００万ウォン）及び第２部分リスク率加重値（１０％）に基づいて０．０１４％と決定されることができる。
【０１７７】
第３部分リスク率（ＯＰＲ）は、累積納入回数（１３回）、延滞累積回数（１回）、及び第３部分リスク率加重値（２０％）に基づいて０．０１１％と決定されることができる。
【０１７８】
第４部分リスク率（ＳＮ）は、使用者により加入された第１ステージ（１３名、第１順位）、第２ステージ（１３名、第１３順位）、第３ステージ（７名、第３順位）のそれぞれの第４部分リスク率（０．０６３７％、０．０００％、０．２６４％）の合計であり得る。
【０１７９】
各ステージの第４部分リスク率は、各ステージで使用者のステージ順番及び第４部分リスク率加重値に基づいて決定されることができる。
【０１８０】
ステージの全体ステージ参加空間（又はステージ順番）の数を考慮して第４部分リスク率を決定するためのステージ順番が調整されることができる。例えば、１３個のステージ参加空間を有するステージを基準に、７個のステージ参加空間を有するステージの順番が比例的に調整されて第４部分リスク率を算出されることができる。７個のステージ参加空間を有するステージでステージ順番が第３順位である場合、１３個のステージ参加空間を有するステージを基準に比例的に３順位が５．６順位（＝３×（１３／７））に調整されて第４部分リスク率が算出されることができる。
【０１８１】
第５部分リスク率（ＣＬＡ）は、ステージ加入数（１）、使用者の貸出金額（１２０万ウォン）、及び第５部分リスク率加重値（１０％）に基づいて決定された０．０６９％であり得る。
【０１８２】
第６部分リスク率（ＰＯＵ）は、使用者の累積された完了ステージの数（１）、累積された完了ステージの約定期限（１２）、及び第６部分リスク率加重値（５％）に基づいて決定された−０．０１５％であり得る。
【０１８３】
第７部分リスク率（ＳＮＥ）は、ステージ内の知人の数、ステージ内の知人の再マッチング回数、及び第７部分リスク率加重値（２％）に基づいて決定された０．００９％であり得る。
【０１８４】
第８部分リスク率（ＡＲ）は、使用者の出生年度及び第８部分リスク率加重値（２％）に基づいて決定された０％であり得る。
【０１８５】
第９部分リスク率（ＤＳ）は、使用者の所得税区間情報及び使用者の財産税区間情報及び第９部分リスク率加重値（１％）に基づいて決定された−０．００６％（＝−０．００３％−０．００３％）であり得る。
【０１８６】
第１部分リスク率ないし第９部分リスク率の合計である使用者リスク率は０．０２４２％であり、使用者リスク点数は９７５．８点であるため、使用者の信用等級は４等級に決定される。
【０１８７】
図１３は、本発明の実施形態によるステージ順番を決定する方法を示す概念図である。
【０１８８】
図１３では、使用者のステージ順番の決定時の制約が開示される。
【０１８９】
図１３を参照すると、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは使用者により選択されるステージの順番の合計が閾値を超えないように制約することができる。
【０１９０】
例えば、使用者により加入される２個のステージに対するグルーピングが順次行われることができる。
【０１９１】
１つのステージグループが２個のステージを含む場合、グルーピングされた２個のステージで使用者により選択されるステージの順番の合計は閾値（例えば、１０）を超えないように制限されることができる。
【０１９２】
具体的には、使用者が第１ステージ１３１０に加入し、第１ステージ１３１０のステージ順番を第１順位（ステージ順番１）に選択することができる。
【０１９３】
その後、使用者が第２ステージ１３２０に加入する場合、第２ステージ１３２０のステージ順番と第１ステージ１３１０のステージ順番の合計が１０以上を満足しなければならないという制限を考慮して第２ステージ１３２０のステージ順位が決定されることができる。第１ステージ１３１０のステージ順番が第１順位（ステージ順番１）である場合、可能な使用者の第２ステージ１３２０のステージ順番は第９順位（ステージ順番９）ないし第１３順位（ステージ順番１３）のいずれか１つの順位であり得る。すなわち、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者の第２ステージ１３２０のステージ順番の決定時、第１順位（ステージ順番１）ないし第８順位（ステージ順番８）に対する選択ができないように制約することができる。
【０１９４】
このようなステージ順番割り当てに対する制約に基づいて特定使用者に無条件的に先順位のステージ順番を割り当てることにより発生するステージのリスクを減少することができる。
【０１９５】
使用者が第１ステージグループ（第１ステージ１３１０、第２ステージ１３２０）外の他のステージである第３ステージに加入する場合、第２ステージグループが生成されることができる。
【０１９６】
前述したステージ順番割り当てに対する制約は同一のステージグループ内にのみ適用されるので、使用者は、第３ステージで別途の制約なしにステージ順番の割り当てを受けることができる。
【０１９７】
使用者が第４ステージでステージ順番を選択する場合、第３ステージは、第４ステージと同一のステージグループに含まれるので、第４ステージのステージ順番は使用者により選択された第３ステージのステージ順番を考慮して決定されることができる。
【０１９８】
図１４は、本発明の実施形態による使用者に対するテスト結果に基づいて使用者の信用等級を決定する方法を示す概念図である。
【０１９９】
図１４では、使用者に提供されるテストの結果（例えば、アンケート調査結果）を考慮して使用者の信用等級を決定する方法が開示される。
【０２００】
図１４を参照すると、使用者に提供される質問項目を基準に使用者の個人特性情報１４００が取得される。
【０２０１】
表４は、使用者に提供される質問項目を例示的に開示する。
【０２０２】
【表４】
2019532449.tif 000006
【０２０３】
以上のようなアンケートに対する使用者の答えに基づいて使用者の個人特性情報が決定される。
【０２０４】
例えば、使用者の個人特性情報１４００は、自我尊重感、自己満足度、自己効能感、功績自意識、自己節制力、規範遵守、責任感、計画性、主導性、物質主義的欲求、社交性、好感性、開放性、他人配慮、関係欲求、親しい友人、約束履行、ファンド関心、予約サービス、ＳＮＳ（social network service）活動などを含む。
【０２０５】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージに加入した使用者の個人特性情報１４００と使用者のステージ加入特性情報１４２０の関係を分析することができる。
【０２０６】
使用者のステージ加入特性情報１４２０は、使用者のステージ完了情報、使用者の納入金額の延滞情報、使用者により選択されるステージ順番情報を含むことができる。
【０２０７】
例えば、個人特性情報１４００とステージ加入特性情報１４２０間の分析により個人特性情報１４００に基づいた別途の部分リスク率を算出して使用者の信用等級に反映することができる。特定の個人特性情報１４００を有する使用者のステージ完了情報、使用者の納入金額の延滞情報を考慮して個人特性情報によるリスク率が算出できる。
【０２０８】
また他の例として、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、個人特性情報１４００に基づいて使用者を複数の使用者特性グループのうち１つのグループにグルーピングすることができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者特性グループ別に別途の部分リスク率１４４０を算出して使用者の信用等級１４６０に反映することができる。
【０２０９】
このようなＰ２Ｐ金融サービスサーバの個人特性情報１４００とステージ加入特性情報１４２０間の分析結果は継続的にフィードバックされ、フィードバック結果に応じて個人特性情報１４００による別途の部分リスク率（又は使用者特性グループによる別途の部分リスク率）を調整することができる。
【０２１０】
図１５は、本発明の実施形態によるステージで使用者間の継承を示す概念図である。
【０２１１】
図１５では、ステージの進行中に使用者間の継承を行う方法が開示される。
【０２１２】
図１５を参照すると、例えばステージの進行中に特定使用者の継続的な納入金額に対する延滞が発生するか、ステージの進行中に特定使用者の信用等級がステージに参加できない信用等級に下落する場合、特定使用者のステージの参加が制限され、他の使用者が特定使用者を継承してステージに加入することができる。以下、ステージ参加空間（又はステージ順番）を継承した使用者はステージ継承使用者１５４０、継承使用者に継承する使用者はステージ離脱使用者１５００という用語で表現される。
【０２１３】
本発明の実施形態によれば、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは候補ステージ継承使用者１５２０を選択し、候補ステージ継承使用者１５２０にステージ離脱使用者１５００のステージ参加空間（又はステージ順番）を継承するか否かに間する確認手続を行うことができる。
【０２１４】
候補ステージ継承使用者１５２０は、使用者により予め設定された参加可能な（又は関心がある）ステージに関する情報に基づいて決定される。候補ステージ継承使用者１５２０は、使用者のうち継承によるステージへの参加が可能であると追加的に設定した使用者であり得る。
【０２１５】
例えば、使用者は、参加可能なステージに関する情報（以下、関心ステージ情報）としてステージの参加人員、約定金額、利率、ステージ順番、及びカテゴリーなどに関する情報を設定しておくことができる。
【０２１６】
使用者により予め設定されたステージの参加人員に関する情報は使用者設定ステージ参加人員情報、使用者により予め設定されたステージの約定金額に関する情報は使用者設定約定金額情報、使用者により予め設定されたステージの約定利率に関する情報は使用者設定約定利率情報、使用者により予め設定されたステージ順番に関する情報は使用者設定ステージ順番情報、使用者により予め設定されたステージカテゴリーに関する情報は使用者設定ステージカテゴリー情報という用語で表現される。
【０２１７】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者により設定された関心ステージ情報に基づいて使用者の望むステージと同一の／類似した性格のステージにおいて離脱使用者が発生した場合、使用者を候補ステージ継承使用者１５２０に決定し、使用者にステージにステージ継承使用者１５４０として加入するか否かを確認することができる。
【０２１８】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージ離脱使用者が発生したステージが使用者の望む関心ステージと同一／類似する否かを判断するために以下のような判断手順を行うことができる。
【０２１９】
図１６は、本発明の実施形態によるステージで使用者間の継承のためのＰ２Ｐ金融サービスサーバの判断手順を示す概念図である。
【０２２０】
図１６では、ステージの進行中に使用者間の継承のためのＰ２Ｐ金融サービスサーバの判断手順が開示される。
【０２２１】
図１６を参照すると、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが使用者のステージの加入目的とステージ離脱使用者のステージ加入目的が同一であるか否かを決定する（段階Ｓ１６００）。
【０２２２】
使用者のステージの加入目的は、使用者設定ステージ順番が含まれるステージ順番グループにより決定される。ステージ離脱使用者のステージ加入目的は、ステージ離脱使用者のステージ順番が含まれるステージ順番グループにより決定される。使用者のステージの加入目的は、ステージ順番グループに基づいて貸出又は投資に決定される。
【０２２３】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバがステージ離脱使用者の支給金額の受領時期と使用者の使用者設定ステージ順番を考慮した支給金額の受領時期が臨界範囲に属するか否かを決定する（段階Ｓ１６１０）。
【０２２４】
例えば、ステージ離脱使用者の支給金額の受領時期が現時点を基準に３回の納入回次後であり、使用者設定ステージ順番が第２順位であり、臨界範囲が−１順位〜＋１順位である場合、ステージ離脱使用者の支給金額の受領時期と使用者の使用者設定ステージ順番を考慮した支給金額の受領時期が臨界範囲に属することができる。
【０２２５】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者のステージの約定金額に対する納入が可能であるか否かを判断する（段階Ｓ１６２０）。
【０２２６】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者の信用等級の限度（等級別基本限度、等級別スペシャル限度）を考慮して使用者のステージに設定された約定金額に対する納入が可能であるか否かを判断することができる。
【０２２７】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージの利率と使用者の使用者設定利率が臨界範囲に属するか否かを決定する（段階Ｓ１６３０）。
【０２２８】
例えば、ステージ離脱使用者が発生したステージの利率が７％であり、使用者設定利率が５％であり、臨界範囲が−２％〜＋２％である場合、ステージ離脱使用者が発生したステージの利率と使用者の使用者設定利率が臨界範囲に属することができる。
【０２２９】
段階Ｓ１６００ないし段階Ｓ１６３０を満足する場合、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージ離脱使用者が発生したステージを使用者の望む関心ステージと類似度が高いステージに決定することができる。Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、該当ステージに関する情報を提供し、使用者に該当ステージのステージ継承使用者としてステージに加入するか否かを確認することができる。
【０２３０】
図１７は、本発明の実施形態によるステージ間の結合手順を示す概念図である。
【０２３１】
図１７では、全てのステージ参加空間（又はステージ順番）を割り当てることができなかったステージ間の結合によりステージを生成する方法が開示される。
【０２３２】
図１７を参照すると、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、生成されたステージに期限を設定してステージに参加する使用者を募集することができる。
【０２３３】
もし、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、設定期限内にステージ（第１割り当て失敗ステージ１７１０）の全てのステージ参加空間に使用者を割り当てることができなかった場合、設定期限内にステージの全てのステージ参加空間に使用者を割り当てることができなかった他のステージ（第２割り当て失敗ステージ１７２０）との結合により割り当て成功ステージを生成することができる。
【０２３４】
以下、説明の便宜上、２個の割り当て失敗ステージの結合に基づいて割り当て成功ステージを生成する場合が開示されるが、２個以上の割り当て失敗ステージの結合に基づいて割り当て成功ステージを生成することもできる。
【０２３５】
具体的には、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、第１割り当て失敗ステージ１７１０と第２割り当て失敗ステージ１７２０間の結合のために第１割り当て失敗ステージ１７１０のステージ特性と第２割り当て失敗ステージ１７２０の特性の類似度を判断することができる。
【０２３６】
第１割り当て失敗ステージ１７１０に設定された第１参加人員（又は第１ステージ参加空間）、第１約定金額、第１利率と、第２割り当て失敗ステージ１７２０に設定された第２参加人員（又は第２ステージ参加空間）、第２約定金額、第２利率との間の比較により第１割り当て失敗ステージ１７１０と第２割り当て失敗ステージ１７２０間の類似度が決定される。割り当て失敗ステージ間の類似度は参加人員に対する加重値を最も高く設定して算出されることができる。
【０２３７】
第１割り当て失敗ステージ１７１０のステージ特性と第２割り当て失敗ステージ１７２０の特性の類似度が閾値以上である場合、第１割り当て失敗ステージ１７１０において割り当てられたステージ参加空間と第２割り当て失敗ステージ１７２０において割り当てられたステージ参加空間とが重なるか否かを判断することができる。
【０２３８】
第１割り当て失敗ステージ１７１０において割り当てられたステージ参加空間と第２割り当て失敗ステージ１７２０において割り当てられたステージ参加空間が重ならない場合、第１割り当て失敗ステージ１７１０と第２割り当て失敗ステージ１７２０は結合候補に設定できる。
【０２３９】
第１割り当て失敗ステージ１７１０において割り当てられたステージ参加空間と第２割り当て失敗ステージ１７２０において割り当てられたステージ参加空間が重なる場合も、重なったステージ参加空間のステージ順番の以前ステージ順番又は以後ステージ順番のステージ参加空間が空いている場合、重なったステージ参加空間が割り当てられた使用者の少なくとも１人の使用者のステージ参加空間の移動に対する同意下で、第１割り当て失敗ステージ１７１０と第２割り当て失敗ステージ１７２０は結合候補に設定できる。
【０２４０】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、第１割り当て失敗ステージ１７１０に参加した使用者と第２割り当て失敗ステージ１７２０に参加した使用者に第１約定金額、第１利率と、第２約定金額、第２利率に基づいて新しい約定金額、新しい利率を提示することができる。
【０２４１】
新しい約定金額は第１約定金額と第２約定金額のうち最小値（又は第１約定金額と第２約定金額の平均）であり、新しい利率は第１利率と第２利率のうち最大値（又は第１約定金額と第２約定金額の平均）であり得る。
【０２４２】
第１割り当て失敗ステージ１７１０に参加した使用者と第２割り当て失敗ステージ１７２０に参加した使用者が新しい約定金額、新しい利率に同意する場合、第１割り当て失敗ステージ１７１０と第２割り当て失敗ステージ１７２０は結合され、割り当て成功ステージとしてステージが開始できる。
【０２４３】
図１８は、本発明の実施形態による使用者にステージを推薦する方法を示す概念図である。
【０２４４】
図１８では、使用者に開設されたステージに対する推薦によりステージへの加入を誘導する方法が開示される。
【０２４５】
図１８を参照すると、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが開設されたステージのうち使用者の設定ステージ順番を割り当てできるステージが存在するか否か判断する（段階Ｓ１８００）。
【０２４６】
使用者の設定ステージ順番は使用者により直接設定されることもできるが、使用者が既存に参加したステージに関する記録に基づいて決定されることができる。例えば、使用者が以前に加入したステージでステージ順番を１順位ないし３順位内にのみ選択した場合、使用者の設定ステージ順番は１順位ないし３順位に決定されることができる。
【０２４７】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが使用者の設定ステージ順番を含むステージの約定金額及び利率と使用者の設定約定金額及び設定利率との間の類似度を決定する（段階Ｓ１８１０）。
【０２４８】
使用者の設定約定金額及び設定利率は使用者により直接設定されることもできるが、使用者が既存に参加したステージに関する記録に基づいて決定されることができる。例えば、使用者により以前に加入したステージの約定金額、利率に関する記録に基づいて使用者の設定約定金額及び設定利率が設定されることもできる。
【０２４９】
ステージの約定金額と設定約定金額との間の第１部分類似度、ステージの利率と設定利率間の第２部分類似度に基づいてステージの約定金額及び利率と使用者の設定約定金額及び設定利率との間の類似度が決定されることができる。例えば、第１部分類似度は、設定約定金額と約定金額が同一であるときに最大値を有し、設定約定金額と約定金額との差が大きくなるほど低い類似度を有するように設定されることができる。ここで、約定金額が設定約定金額より大きい場合、約定金額が設定約定金額より小さい場合、相対的により速く類似度が減少することがある。
【０２５０】
例えば、第２部分類似度は使用者の設定ステージ順番によって異なるように決定されることができる。
【０２５１】
使用者の設定ステージ順番が貸出を目的とした先順位である場合、ステージの利率が設定利率より小さいほど類似度が相対的に高くなり、逆に、使用者の設定ステージ順番が投資を目的とした後順位である場合、ステージの利率が設定利率より大きいほど類似度が相対的に高くなることができる。
【０２５２】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバが類似度の高い順で使用者のユーザ装置に推薦ステージに関する情報を送信する（段階Ｓ１８２０）。
【０２５３】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、算出された類似度が高い順序でユーザ装置に開設されたステージ情報を含む推薦ステージ情報を送信することができる。使用者は、推薦ステージ情報に基づいてステージを選択してステージに加入することができる。
【０２５４】
図１９は、本発明の実施形態によるステージのカテゴリー情報を考慮して使用者に商品広告情報を送信する方法を示す概念図である。
【０２５５】
図１９では、ステージに設定されたステージのカテゴリーに関する情報を考慮して使用者がステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを実行するときに広告情報を送信する方法が開示される。
【０２５６】
図１９を参照すると、前述したようにステージのカテゴリーを設定することができる。
【０２５７】
ステージのカテゴリーに関する情報はステージにより支給された支給金額で購入しようとする商品に関する情報を含むことができる。例えば、ステージのカテゴリーは、まとまったお金、コンピュータ／家電、旅行、ファッション雑貨、美容、楽器、ウェディング、乳児、家具／インテリア、自動車／オートバイ、スポーツ用品、医療／スマート機器などのように設定できる。ステージのカテゴリーはより具体的に特定の商品に限定して設定されることもできる。
【０２５８】
Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、ステージのカテゴリー情報１９００に基づいて該当ステージに加入した使用者のユーザ装置に広告情報１９４０を送信することができる。ステージのカテゴリー情報がコンピュータ／家電に設定された場合、ノートブック、コンピュータ、家電製品などに関する広告をバナーとして使用者がステージベースＰ２Ｐ金融アプリケーションを実行するときに出力することができる。
【０２５９】
また他の例として、ステージに加入した使用者の設定カテゴリー情報１９２０を考慮して使用者別広告情報１９４０が送信されることができる。使用者は、ステージに加入するときにカテゴリー情報を入力することができ、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは、使用者により入力されたカテゴリー情報に基づいて使用者に適応的にターゲット広告情報１９４０を送信することもできる。
【０２６０】
本発明の実施形態によれば、ステージに加入した使用者の設定カテゴリー情報を考慮して共同購入に対する進行が行われることもできる。所定期間内に支給金額の支給を受け、支給金額に基づいて購入しようとする商品が同一である場合、Ｐ２Ｐ金融サービスサーバは使用者が該当商品をより安価で購入できるようにするために該当商品に対する共同購入手順を進行することができる。
【０２６１】
以上で説明された本発明による実施形態は、多様なコンピュータ構成要素により実行できるプログラム命令語の形態で具現されてコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されることができる。前記コンピュータ読み取り可能な記録媒体は、プログラム命令語、データファイル、データ構造などを単独でまたは組み合わせて含むことができる。前記コンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されるプログラム命令語は、本発明のために特別に設計され構成されたものであるか、コンピュータソフトウェア分野の当業者に公知されて使用可能なものであり得る。コンピュータ読み取り可能な記録媒体の例には、ハードディスク、フロッピーディスク、及び磁気テープのような磁気媒体、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤのような光記録媒体、フロプティカルディスク（floptical disk）のような磁気−光媒体（magneto−optical medium）、及びＲＯＭ、ＲＡＭ、フラッシュメモリーなどのようなプログラム命令語を保存し実行するように特別に構成されたハードウェア装置が含まれる。プログラム命令語の例には、コンパイラによって作られるもののような機械語コードだけでなく、インタープリターなどを用いてコンピュータによって実行できる高級言語コードも含まれる。前記ハードウェア装置は本発明による処理を実行するために１つ以上のソフトウェアモジュールも変更されることもあり、その逆も同様である。
【０２６２】
以上で本発明を具体的な構成要素がいくつかの特定事項と限定された実施形態及び図面により説明されたが、これは、本発明のより全般的な理解を助けるために提供されたものにすぎず、本発明は前記の各実施例に限定されるものではなく、本発明の属する技術分野において通常の知識を有するものであれば、このような記載から多様な修正及び変形を図ることができる。
【０２６３】
従って、本発明の思想は、上記の説明された実施形態に限って定められてはならず、後述する特許請求の範囲だけでなく、この特許請求の範囲と均等またはこれから等価的に変更されたすべての範囲は本発明の思想の範疇に属すると言える。
【産業上の利用可能性】
【０２６４】
本発明は、オンライン及びモバイルベースのＰ２Ｐ金融産業に利用できる。
【図１】
2019532449.tif 000007
【図２】
2019532449.tif 000008
【図３】
2019532449.tif 000009
【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
2019532449.tif 000013
【図８】
2019532449.tif 000014
【図９】
2019532449.tif 000015
【図１０】
2019532449.tif 000016
【図１１】
2019532449.tif 000017
【図１２】
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【図１３】
2019532449.tif 000019
【図１４】
2019532449.tif 000020
【図１５】
2019532449.tif 000021
【図１６】
2019532449.tif 000022
【図１７】
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【図１８】
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【図１９】
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【国際調査報告】
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2019532449.tif 000027
2019532449.tif 000028
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