(57)【要約】【課題】  金融機関との口座取引で未記帳データを含む取引履歴をネットワーク経由で当該顧客に情報提供することで、通帳への記帳という顧客および金融機関双方にとっての手間など払拭できる口座取引情報サービスシステムを提供する。【解決手段】  金融機関ホストコンピュータ２０の顧客情報マスタファイル２１と未記帳データファイル２２から顧客の未記帳データを含む取引履歴情報がネットワーク４経由で当該顧客のパソコン６へ送信される。パソコン６に接続されたカードリーダ７にICキャッシュカード１０を挿入してセットすると、カードリーダ７は送信されてきた取引履歴情報を読み込み、それをICキャッシュカード１０のメモリ部に書き込む。パソコン６はICキャッシュカード１０の取引履歴情報を読み出してモニター６の画面に表示する。それにより、未記帳データを含む取引履歴はホストコンピュータ２０の各ファイルから消去される。【選択図】    図１
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
金融機関のホストコンピュータに格納された顧客口座の取引履歴を当該顧客に情報提供する口座情報サービスシステムであって、
前記ホストコンピュータに具備されて未記帳データを含む前記取引履歴を格納する口座ファイルと、
ネットワークを介して前記ホストコンピュータから送信された前記口座ファイル格納の取引履歴情報を読み取るための履歴情報読取装置と、
前記履歴情報読取装置に挿入してセットされた状態で書き込まれた前記取引履歴情報を記憶する記憶媒体と、
前記履歴情報読取装置にセットされた状態の前記記憶媒体から読み込まれた前記取引履歴情報を画面にモニター表示する顧客所持の端末装置と、
を備えてなっていることを特徴とする口座情報サービスシステム。
【請求項２】
前記口座ファイルが、通帳未記入による未記帳データを格納する未記帳データファイルを含んでなっていることを特徴とする請求項１に記載の口座情報サービスシステム。
【請求項３】
前記口座ファイルが、インターネット経由で送信して前記記憶媒体に読み込ませる企業広告情報を格納する広告マスタファイルを含んでなっていることを特徴とする請求項１に記載の口座情報サービスシステム。
【請求項４】
前記企業広告情報にアクセスするためのパスワードが前記記憶媒体に保持されていることを特徴とする請求項３に記載の口座情報サービスシステム。
【請求項５】
前記記憶媒体は、前記取引履歴情報を記憶するICチップが装着されているとともに、暗証番号を含む顧客情報を保持したキャッシュカードとして機能するICカードであることを特徴とする請求項１，２，３または４のいずれかに記載の口座情報サービスシステム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、口座取引の顧客に対して通帳未記入による未記帳データを含む取引履歴情報をネットワーク経由で提供できるようにした口座情報サービスシステムに関するものである。
【背景技術】
【０００２】
一般に、銀行など金融機関に設けた口座取引において、顧客は営業店に出向き業務窓口を通して振込みや公共料金の振替による入出金の手続きなど多種多様な取引を行う他、ATM装置を使用してもそれら各種取引やクレジットカード決済を行う。そうした取引による口座残高の金額移動を記録するために、顧客持参の通帳に取引履歴を印字出力して記帳する。近年、市中インフラの進展に伴い、取引銀行窓口における手続きだけに限らず、他金融機関の窓口、無人店舗設置のATM装置、デパートやコンビニエンスストアといった小売店舗にて銀行通帳を用いないキャッシュカードやデビットカードによる代金決済、公共料金の振替などといった様々な形態による取引も急増している。なかでも、銀行が顧客に対して発行するデビットカードを用いた決済は、物品やサービスの購入代金を口座引き落としにより１枚のカードで行えることから、取引金額も数百円から数千円といったように小額取引が頻繁に行われる。その結果、通帳への記帳回数が増大し、通帳繰越も頻繁に発生することになる。
【０００３】
そうした取引急増の状況下で、通帳にその都度記帳しないキャッシュカードやデビットカードだけ使用するいわゆる無通帳取引も増大している。顧客が通帳を持参して銀行窓口やATM装置にて記帳すれば、銀行の勘定系業務を統括管理するセンターのホストコンピュータ（PC）では、顧客情報データベースの口座ファイルからかかる未記帳データを抹消できるようになっている。ところが、記帳されなければその間の期間、その未記帳データを口座ファイルに記憶させて保管し続けることになる。未記帳データが一定期間過ぎても残っているような場合、口座ファイルにおける保存管理に限界があることから、未記帳データがまとまるとそれを専用記録紙に印字処理し、書面でもって顧客に郵送で通知している。そのようにして銀行では口座ファイルから未記帳データによる取引履歴を削除し、コンピュータのメモリ容量を軽減するようにしている。
【０００４】
したがって、反面、顧客側からすれば通帳への記帳という非効率な社会的慣習による手間があり、金融機関側としてもホストコンピュータの口座ファイルに多くの顧客の膨大な未記帳データを保存管理しておくだけメモリ容量が増え、また未記帳データを印字出力して郵送するなどの業務を通して、多額の経費を計上しなければならないといった問題を抱えている。かかる問題点の解消に向けて、先に本願出願人はたとえば特開平４−３６５１６８号公報において、市販の電子手帳にICカードを接続し、ホストコンピュータの口座ファイルに保存されている未記帳データを呼び出し、ICカードのメモリに書き込んで記録するようにした未記帳データ出力装置を提案した。
【特許文献１】特開平４−３６５１６８号公報
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００５】
しかしながら、かかる公報の提案では、市販の電子手帳を必要とするなど制約が有ることから利便性に欠けるといった問題点が残る。また、銀行など金融機関側の立場からは未記帳データを口座ファイルから消去できるという一面的な利点しか期待できない。
【０００６】
以上の問題点に鑑み、本発明の第１の目的は、金融機関との口座取引において、未記帳データを含む取引履歴をネットワーク経由で当該顧客に情報提供することにより、通帳に記帳するという顧客および金融機関双方にとっての手間など払拭できる口座情報サービスシステムを提供することにある。
【０００７】
また、本発明の第２の目的は、ネットワーク経由で顧客に魅力的な企業広告情報を提供することで新規顧客の開拓や販路拡張に有効であり、銀行など金融機関では広告収入も期待できる口座取引情報サービスシステムを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００８】
本発明は、以上の目的を達成するために、次の構成を採用する。
<構成>
【０００９】
本発明による請求項１記載の口座情報サービスシステムは、金融機関のホストコンピュータに格納された顧客口座の取引履歴を当該顧客に情報提供するシステムであって、前記ホストコンピュータに具備されて未記帳データを含む前記取引履歴を格納する口座ファイルと、ネットワークを介して前記ホストコンピュータから送信された前記口座ファイル格納の取引履歴情報を読み取るための履歴情報読取装置と、
前記履歴情報読取装置に挿入してセットされた状態で書き込まれた前記取引履歴情報を記憶する記憶媒体と、前記履歴情報読取装置にセットされた状態の前記記憶媒体から読み込まれた前記取引履歴情報を画面にモニター表示する顧客所持の端末装置と、を備えてなっていることを特徴とする。
【発明の効果】
【００１０】
本発明の口座情報サービスシステムは、ホストコンピュータの口座ファイルから顧客の未記帳データを含む取引履歴情報をネットワーク経由で当該顧客の端末装置へ送信して記憶媒体に書き込むことにより、この記憶媒体から読み出した取引履歴情報を端末装置の画面にモニター表示することで、当該取引履歴はホストコンピュータに保存されずに消去され、その分だけ金融機関側では設備コストや労務管理が軽減される。また、顧客は通帳への記帳のためにわざわざ取引先の金融機関の窓口に出向かないで済む。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１１】
以下、本発明の実施形態について図を用いて詳細に説明する。
【実施例１】
【００１２】
<実施例１の構成>
図１は、実施例１の口座情報サービスシステムの構成を示す。顧客の取引金融機関である銀行などの営業店舗１では業務窓口端末機１１やキャッシュコーナーに現金自動預け払い機（ATM装置）１２が設置され、それらはたとえばLAN（Local Area Network）やWAN（Wide Area Network）によるネットワーク２を介して当銀行の勘定系業務を統括管理するセンター３のホストコンピュータ２０に接続されている。顧客が窓口端末機１１やATM装置１２において入出金などした取引履歴はホストコンピュータ２０に送信され、顧客口座データベースである顧客情報マスタファイル２１に更新して格納される。また、顧客は取引銀行のみならず、市中の他金融機関のATM装置１３を利用して入出金取引や振替取引を行ったり、デパートやコンビニエンスストアなど小売店舗端末機１４から商品購入代金や公共料金などの支払にクレジットカード決済やデビットカード決済する場合がある。そうした取引情報はホストコンピュータ２０に送信され、取引履歴として顧客情報マスタファイル２１に格納される。
【００１３】
取引銀行の営業店舗１において顧客がキャッシュカードを用いて入出金取引後にその取引明細を通帳に記帳すれば、顧客情報マスタファイル２１にはその取引履歴が残されない。後日、顧客がまとめてそれまでの取引明細を通帳に記帳した場合も履歴は顧客情報マスタファイル２１から消去されるようになっている。しかし、顧客の諸々の都合で取引履歴が暫く通帳に記帳されずに放置された状態となる場合、記帳されない取引履歴は未記帳データとしてホストコンピュータ２０の未記帳データファイル２２に格納して一定期間保存され、ある程度の量の未記帳データがまとまった時点で専用用紙に印字出力され、顧客へ郵送などで書面通知されるようになっている。また、顧客から一定期間の申し出がない場合は、入払状況をまとめて取引履歴から削除されるようになっている。
【００１４】
そこで、顧客が取引銀行の窓口まで出向いて通帳への記帳という手間を省き、また銀行では未記帳データを顧客に郵送して通知するという業務手続き上の労力を軽減するために、希望する顧客と銀行との間で契約に基づき、以下の口座情報サービスシステムが構成される。
【００１５】
Webアプリケーションをインストールした顧客所有のパーソナルコンピュータ５などの端末装置はこの場合、インターネットを介して取引銀行のホストコンピュータ２０に接続される。そうした顧客のパソコン５に本発明でいう履歴情報読取装置としてカードリーダ７が接続されている。このカードリーダ７は契約した顧客に貸与されたり提供される。それと併せて、取引銀行は顧客に対して本発明でいうところの記憶媒体として、口座用キャッシュカードにICチップを保持させたキャッシュカード兼用ICカード（以下、ICキャッシュカードという）１０を新規発行する。このICキャッシュカード１０には、キャッシュカード機能として取引銀行の店番号、普通口座または当座の科目、口座番号、そして暗証番号などの顧客情報が記憶されている。それに加えて、ICキャッシュカード１０のメモリ部にはホストコンピュータ２０の未記帳データファイル２２から送信された未記帳データを含む取引履歴の情報が記憶されるようになっている。ICキャッシュカード１０への取引履歴情報は上記カードリーダ７にセットした状態で書き込まれる。また、カードリーダ７でのセット状態でICキャッシュカード１０に記録された取引履歴情報は、パソコン５に備わるモニター６で画面に表示されるようになっている。顧客はモニター画面表示された取引履歴情報を参照し、自分の口座で通帳記帳していない未記帳データを含む取引履歴を確認することができるようになっている。また、顧客のパソコン５にプリンタ装置８が接続されて備わっている場合、モニター６に画面表示された未記帳データを含む取引履歴を目視確認するだけでなく、所望すれば記録紙に印字出力をしてプリントアウトすることができるようにもなっている。
【００１６】
<実施例１の動作>
次に、かかる実施例１の口座情報サービスシステムの動作および作用について説明する。取引銀行などの営業店舗１において、業務窓口端末機１１やATM装置１２を利用した顧客は所持したICキャッシュカード１０で入出金などの通常の取引を行うことができる。取引情報はネットワーク２を介してセンター３のホストコンピュータ２０に送信され、顧客情報マスタファイル２１に更新して格納される。また、他金融機関のATM装置１３を利用して入出金取引や振替取引を行ったり、デパートやコンビニエンスストアなど小売店舗端末機１４から商品購入代金や公共料金などの支払にクレジットカード決済やデビットカード決済され、そうした取引情報もまたホストコンピュータ２０に送信され、取引履歴として顧客情報マスタファイル２１に格納される。
【００１７】
多種多様な形態や場面での取引情報は、顧客の都合で通帳への記帳がなされない場合は、未記帳データとしてホストコンピュータ２０の未記帳データファイル２２に格納して保存される。
【００１８】
顧客情報マスタファイル２１に格納された取引履歴および未記帳データファイル２２に格納された未記帳データはネットワークを介して契約した当該顧客の端末機に送信される。顧客が取引履歴を確認する場合、パソコン５やカードリーダ７を立ち上げて起動させる。所持するICキャッシュカード１０をカードリーダ７に挿入してセットすると、ホストコンピュータ２０の顧客情報マスタファイル２１および未記帳データファイル２２から送信された未記帳データを含む取引履歴がカードリーダ７を通してICキャッシュカード１０のメモリ部に書き込まれて記憶される。
【００１９】
ICキャッシュカード１０への取引履歴の書き込みは、日常的に当該顧客が取引銀行の営業店舗１に出向き、ATM装置１２でそのICキャッシュカード１０を用いて通常の入出金取引を行った際に、そのタイミングを利用してICキャッシュカード１０のメモリ部に書き込むようにすることができる。また、営業窓口にICキャッシュカード専用の取引履歴書き込み端末機を設置するようにしてもよい。
【００２０】
そのようにしてICキャッシュカード１０に書き込まれた取引履歴はカードリーダ７にセット状態にしてパソコン５で読み出され、図２に例示するように、モニター６の画面に表示される。顧客はモニター画面表示された取引履歴情報を参照し、自分の口座で通帳記帳していない未記帳データを含む取引履歴を確認することができる。また、必要な場合はプリンタ装置８によってモニター６に画面表示された未記帳データを含む取引履歴を目視確認するだけでなく、記録紙に印字出力をしてプリントアウトすることができる。モニター６に画面表示されたり、プリンタ装置８で印字出力された取引履歴はホストコンピュータ２０の顧客情報マスタファイル２１および未記帳データファイル２２から消去される。そのようにして、ICキャッシュカード１０への取引履歴情報はその都度書き込みによって更新される。
【００２１】
なお、上記はオンライン取引を前提にして説明されたが、顧客の都合によっては取引履歴を持参の通帳に記帳を望んで営業店舗に来店する場合が想定される。この場合は店舗内ATM装置１２などを利用して記帳したり、あるいは業務窓口端末機１１によるオフライン記帳で通帳上に印字出力させることもできる。
【００２２】
<実施例１の効果>
以上から明らかなように、この実施例１では、顧客が通帳への記帳で取引銀行など金融機関の営業店舗まで出向く手間が省ける。また、金融機関は通帳に記帳されない未記帳データなど当該顧客の取引履歴をホストコンピュータに暫くの期間保存しておく必要がなくなり、それだけコンピュータのメモリ容量を削減できる他、従来のように未記帳データを含む取引履歴を顧客に郵送などする労務を軽減でき、設備コストや労務管理コストを削減するのに有効である。
【実施例２】
【００２３】
<実施例２の構成>
一方、図３は、実施例２の口座情報サービスシステムの構成を示す。本例においては、取引銀行センターのホストコンピュータ２０に広告マスタファイル２３が備わっており、このことが実施例１のシステム構成と異なる点である。実施例１と共通する各部各装置には同一符号を付してある。
【００２４】
上記広告マスタファイル２３は、当銀行の金融商品を宣伝する広告の他、スポンサー契約した一般の協賛企業の商品やサービスの宣伝広告が格納されている。実施例１のように、未記帳データを含む取引履歴情報がネットワーク４を介して提供されるサービスシステムによって顧客はパソコン５のモニター６に画面表示された未記帳データなどを確認できると同時に、当該顧客に対してそのモニター６の画面にインターネット経由WebサイトのURLにアクセスさせることで、企業広告を流して表示できるようになっている。
【００２５】
モニター６での画面表示の形態は、通称バナー広告、テロップ方式など、魅力的な商品速報やサービス提供による企業広告を有効に高めたり、販路拡張につながるものであれば特定されない。取引銀行が提供する広告であれば、当該顧客に対して他の金融商品を宣伝したり、あるいは新規顧客の開拓にもつなげることができる。図４（a）,(b)はモニター６の画面に表示された広告例を示している。
【００２６】
取引銀行が契約した当該顧客に発行するICキャッシュカード１０においては、上記のような広告情報をメモリ部に記憶し、かかる広告情報にアクセスするためのパスワードも予め格納しておくことができる。そうしたパスワードによるアクセスによって、ICキャッシュカード１０を利用した顧客だけが魅力的なサービスを享受できるようにする。また、銀行など金融機関は、広告スポンサーとして協賛企業を募ることにより、広告収入も確保でき、収益増大につなげることができる。
【００２７】
なお、インターネット接続パソコンを所有しない顧客に対しては、取引銀行の営業店舗にて専用端末機を設置し、顧客が任意に利用できるサービスを提供することで対応できるようにする。
【００２８】
＜実施例２の効果＞
以上から明らかなように、この実施例２では、契約した顧客に対して予め発行したICキャッシュカード１０に記憶させて金融新商品や企業広告を情報提供することにより、顧客に魅力的なサービスを提供して新規顧客の拡張につなげたり、また広告スポンサーからの広告収入を期待できる。
【図面の簡単な説明】
【００２９】
【図１】本発明による実施例１の顧客情報サービスシステムの構成を示す図。
【図２】実施例１による取引履歴のモニター画面表示例を示す図。
【図３】本発明による実施例２の顧客情報サービスシステムの構成を示す図。
【図４】同図（a）,(b)はいずれも実施例２による企業広告のモニター画面表示例を示す図。
【符号の説明】
【００３０】
１          金融機関の営業店舗
２          ネットワーク
３          金融機関の統合管理センター
４          インターネット等ネットワーク
５          顧客端末機のパソコン
６          モニター
７          カードリーダ（履歴情報読取装置）
８          プリンタ装置
１０        ICキャッシュカード（記憶媒体）
１１        営業店舗の窓口端末機
１２        ATM装置
１３        他金融機関のATM装置
１４        小売店端末機
２０        ホストコンピュータ
２１        顧客情報マスタファイル
２２        未記帳データファイル
２３        広告マスタファイル
【図１】
2006011925.tif 000003
【図２】
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【図３】
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【図４】
2006011925.tif 000006