(57)【要約】【課題】  保険料金を合理的に定めうる、運転者を補償対象とした自動車保険システムを提供する。【解決手段】  運転者保険システムは、運転者の道路交通法上の点数、事故の回数、任意保険や生命保険の加入の有無、およびその額等の、運転者の個人的属性データによって保険料を定める。【選択図】      図２
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
運転者自身の損害を補償する運転者保険システムであって、
運転者の個人的属性データによって保険料を定める、運転者保険システム。
【請求項２】
前記個人的属性データは、交通違反点数、走行履歴を含む、請求項１に記載の運転者保険システム。
【請求項３】
前記個人的属性データは、自己の生命保険の加入額および任意保険への加入の程度を含む、請求項１または２に記載の運転者保険システム。
【請求項４】
定められた保険料が支払われると、保険証が発行され、
前記保険証は、免許証、または車検証と一体化される、請求項１から３のいずれかに記載の運転者保険システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
この発明は、運転者保険システムに関し、特に、運転者の被害を補償する運転者保険システムに関する。
【背景技術】
【０００２】
従来の自動車保険の保険料の決定方法および保険料金システムがたとえば、特開２００２−２５９７０３号公報（特許文献１）に記載されている。
【０００３】
特許文献１においては、自動車の運転履歴情報を基にして、保険料金が決定されている。
【特許文献１】特開２００２−２５９７０３号公報（段落番号００１６等）
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００４】
従来の、自動車保険システムは、上記のように構成されていた。保険の対象は、被害者や車両の補償に重きを置くもので、運転者についての考慮は特にされていなかった。また、保険料金の決定は、運転者の日頃の運転特性や走行距離等は考慮されず、年齢や車種によるランク付けのみがされており、不合理な点があった。
【０００５】
この発明は、上記のような問題点に着目してなされたもので、合理的な保険料で運転者が補償される保険システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【０００６】
この発明に係る、運転者保険システムは、運転者の個人的属性データによって、運転者の被害を補償する保険料を定める。
【０００７】
運転者の個人的属性データによって、運転者の被害を補償する保険料を定めるため、運転者が納得した保険料で運転者自身が補償される。
【０００８】
また、従来は、被害者に対する補償しか考慮されていなかったが、加害者となりうる運転者の補償を行なうため、加害者も安心して運転が可能になる。
【０００９】
その結果、合理的な保険料で運転者が補償される保険システムを提供できる。
【００１０】
好ましくは、個人的属性データは、交通違反点数、走行履歴を含む。
【００１１】
さらに好ましくは、個人的属性データは、自己の生命保険の加入額および任意保険への加入の程度を含む。
【００１２】
さらに好ましくは、定められ保険料が支払われると、保険証が発行され、保険証は、免許証、または車検証と一体化される。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１３】
以下、この発明の一実施の形態を図面を参照して説明する。図１はこの発明の一実施の形態にかかる運転者保険システムの全体構成を示すブロック図である。
【００１４】
図１を参照して、運転者保険システム１０は、運転者が自己の情報を入力する端末１１と、端末１１からの情報を受けて、運転者の保険を管理する保険会社の保険会社端末１２と、運転者の申告した内容が客観的に正しいか否かを知るための情報を保持する、データセンタのデータセンタ端末１３とを含み、端末１１と、保険会社端末１２と、データセンタ端末１３とは、インターネットのようなネットワーク１５に接続されている。
【００１５】
端末１１は、運転者の保険を一括して入力可能な、所定の保険センタや保険会社に設けられてもよいし、運転者自身が保持するパソコン等であってもよい。
【００１６】
保険会社の端末１２は、後に説明する、運転者からの情報を基に、その内容が確認できる範囲で、データセンタの端末１３に確認する。データセンタは、後に説明する、所定の情報を有しているものとする。
【００１７】
なお、図１では、ネットワーク１５との接続関係を示すため、保険会社端末１２やデータセンタ端末１３のみを図示しているが、これらの端末は複数存在してもよく、保険会社やデータセンタのそれぞれの図示のないサーバに接続され、そのサーバに、所定のデータが格納されるものとする。
【００１８】
この実施の形態にかかる運転者保険システムにおいては、運転者の被害を補償するため、運転者のそれまでの運転実績に応じて保険料金が設定される。この運転実績データとしては、少なくとも、日頃の運転における交通違反の点数や、事故の有無等を考慮する。そのために、運転者は、保険に加入するときは、自己の所有する交通違反の点数や、事故の有無を申告するものとする。
【００１９】
図２は、保険会社の端末１２における処理内容を示すフローチャートである。図２を参照して、運転者から氏名等を特定して運転者保険の加入申込みがあれば（ステップＳ１１、以下、ステップを省略する）、保険会社では、その申告内容を、所定のデータセンタの端末１３に照会し、その申告内容が正しいか否かを確認する（Ｓ１２）。このデータセンタは、上記の情報が保管されていれば、警察の情報センタまたは、事故証明を発行する機関等の任意のデータセンタであってもよく、また、１箇所である必要はない。
【００２０】
申告内容が正しければ、保険料を算出するが、このとき、交通違反の点数や、事故の有無以外の、たとえば、運転者の任意保険や、生命保険の加入を考慮してもよい。このような点を考慮するのであれば、これらの保険料算出データが、運転者から提供されているか否かを確認し、無ければ、運転者から補充してもらう（Ｓ１３）。この補充は、直接保険会社に持ち込んでもよいし、ネットワーク１５を介しておこなってもよい。
【００２１】
なお、Ｓ１２で申告内容に誤りがあれば、運転者に通知して、正しい申告を要請する（Ｓ１４）。データセンタの端末１３から自動的にデータを得ることなく、このように、運転者自身に自己のデータを提出させるのは、それによって、運転者の特質を把握し、後に説明する保険料金の具体的算出に反映させるようにしてもよいためである。
【００２２】
保険会社では端末１２で、以上のデータから保険料を算出する（Ｓ１５）。この場合の算出方法は、任意であるが、その一例を後に説明する。
【００２３】
次いで、保険料金の納付があれば（Ｓ１６）、保険の登録を行なう（Ｓ１７）。この保険料の納付も、キャッシュカード等を用いてネットワーク１５上で行ってもよいし、所定の金融機関への支払いを要請し、その確認を取るようにしてもよい。
【００２４】
図３は、保険会社のサーバに格納され、端末１２を介して閲覧可能な、被保険者である運転者のデータの一例を示す図である。
【００２５】
図３を参照して、運転者データとしては、運転者の道路交通法上での所有点数と事故の有無（または頻度）、申告時の運転者の虚偽報告の有無等以外に、運転者が任意保険や生命保険に加入しているか否か、およびその金額が含まれる。図３には、上記以外に運転者の乗っている車両の維持状態や、センサデータも含まれている。
【００２６】
ここで、車両の維持状態とは、運転者が使用している車両の走行距離や、その車両の維持状態（タイヤ、ブレーキ、等のメンテナンス情報）のデータをいう。センサデータとは、車両に設けられた図示のないセンサによって、スピード違反の頻度やその程度、急ブレーキの頻度等のデータ、シートベルト着用の有無、信号無視、等）を検出し、それらのデータを提出させる（または、ネットワーク１５を介して送信させる）ようにしてもよい。
【００２７】
これらのデータは、たとえば５段階評価に置き換えられ、ポイント＝点数＋事故数＋申告時のポイント＋任意保険＋生命保険＋維持状態＋センサでポイント計算し、これに比例させて、保険料を計算する。この計算においては、各項目に所定の重み付けがなされてもよいし、総和に所定の重み付けをしてもよい。
【００２８】
なお、保険料金の算出用のプログラムは、保険会社のサーバまたは端末１２のコンピュータのハードディスクやメモリに予めロードされ、プログラムに沿ってＣＰＵが所定の処理を行ない、その結果をメモリやハードディスクを介して、図示の無いプリンタ等に出力するとともに、ネットワーク１５を介して運転者の端末１１に送信する。なお、この送信は、郵送等で行ってもよい。
【００２９】
なお、このデータは、たとえば１年ごと等の、所定の間隔で更新されてもよい。
【００３０】
次に、この運転者保険システムによって運転者の保護を計るための一施策について説明する。図４は、この運転者保険システムへの加入の有無を自動車運転免許証へ組み込んだ場合の例を示す図である。図４に示すように、この場合には、免許証２０には、一般的な記載事項２１とともに、運転者保険の保険証番号２２が記載される。
【００３１】
図５は、この自動車免許証データを読込む、運転者が利用可能な自動車に載置された制御部５０の構成を示すブロック図である。図５を参照して、自動車には、制御部５０が設けられ、制御部５０は、免許証読取り装置３０と、自動車全体を制御する制御装置４０とを含む。
【００３２】
運転者が自動車を運転するときは、運転免許証２０を免許証読取り装置３０に挿入する。制御装置４０は、その保険番号を読取る。制御装置４０は、その番号を図示の無いネットワークを経由して、図示のない所定の運転者保険管理センタ（具体的にはその端末等）に照会する。通常は、免許証の有効期間分の保険料金は支払われているはずであるが、なんらかの事情で、保険料が支払われていないとか、それ以外の問題が存在する場合もあるため照会を行なう。運転者保険管理センタから保険料が支払われていないとか、運転免許証が取消または停止中であうという回答があったときは、制御装置４０は自動車が駆動されないように制御する。
【００３３】
なお、この運転者保険管理センタは、保険会社やデータセンタであってもよく、この場合は保険会社の端末１２、またはデータセンタの端末１３に照会し、保険料の支払いを確認する。
【００３４】
なお、制御装置４０は、自動車に設けられた、上記した、スピード違反の頻度やその程度、急ブレーキの頻度等のデータ、シートベルト着用の有無、信号無視、等を検出する、図示のないセンサからのデータを入力可能であるものとし、そこから、定期的に情報を保険会社の端末１２に送信可能としてもよい。そうすれば、保険会社は、保険料の算出にそのデータを使用できる。
【００３５】
また、運転者に対して、精神科医や弁護士等の紹介を行ってもよい。このサービスは、ネットワーク１５を介して行ってもよい。なお、この費用は、運転者の保険料からまかなわれるものする。そうすれば、運転者が事故を起こしても、運転者である加害者や、およびその家族に対する精神面におけるサポートが出来るため、事故を起こした運転者の精神的負担を軽減できる。なお、このサービスは、運転者の保険の加入年数に応じて加えられてもよい。
【００３６】
なお、この保険の登録時において、その保険証に、運転者が、「この保険の補償額を被害者の救済に充当してもよい」という特約に加入できるようにしてもよい。このようにすれば、被害者に対する救済の手段が増えることになり、好ましい。また、この特約の程度によって、保険料を割り引く等の特典が与えられるようにしてもよい。たとえば、補償額の１００％を被害者に提供してもよいという特約をした場合は、保険料が５０％割り引かれ、５０％を被害者に提供してもよいという特約をした場合は、保険料が２０％割り引かれるというようにしてもよい。
【００３７】
これらのデータは、他の運転者保険のデータとともに、保険会社のサーバに格納され、必要に応じて端末１２を介して取り出される。
【００３８】
また、上記実施の形態においては、保険料の算出において、複数の項目を考慮にいれて決定する場合について説明したが、複数の項目の内、任意の項目を対象にしてもよく、この項目に、年齢や、運転期間等を含めてもよい。
【００３９】
また、上記実施の形態においては、保険証を運転免許証に組み込んだ例について説明したが、これに限らず、車検証に組み込むようにしてもよい。この場合は、複数の運転者の保険証が組み込まれてもよい。
【００４０】
以上、図面を参照してこの発明の実施形態を説明したが、この発明は、図示した実施形態のものに限定されない。図示された実施形態に対して、この発明と同一の範囲内において、あるいは均等の範囲内において、種々の修正や変形を加えることが可能である。
【図面の簡単な説明】
【００４１】
【図１】この発明の一実施の形態にかかる運転者保険システムの全体構成を示すブロック図である。
【図２】この発明の一実施の形態にかかる運転者保険システムにおける保険会社の端末が行なう処理の内容を示すフローチャートである。
【図３】運転者保険システムにおける被保険者である、運転者のデータ内容を示す図である。
【図４】この発明にかかる保険システムが適用された場合の免許証を示す図である。
【図５】自動車に載置された制御部の構成を示すブロック図である。
【符号の説明】
【００４２】
１０  運転者保険システム、１１  端末、１２  保険会社端末、１３  データセンタ端末、１５  インターネット、３０  免許証読取り装置、４０  制御装置、５０  制御部。
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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