(57)【要約】【課題】被保険者に現金を返還する仕組みを持つ個人保険取次団体が、レンタキャプティブのセルの設立または当該セルの優先株の購入により、満期時等に、キャプティブ保険会社の利益の還付を受けることができるレンタキャプティブ保険システムを提供すること【解決手段】  レンタキャプティブ保険会社１５のセルＡは保険会社１４から受け取った保険料を記憶する保険料記憶手段１５１２と、所定期日に保険料記憶手段１５１２に記憶した保険金額に基づき配当金を算出する配当金算出手段１５１１とを備えた配当金算出サーバ１５１を有し、個人保険取次団体（生協１２）は、各被保険者（保険契約者１１）と保険会社との間で締結された保険契約の内容の所定事項を記憶する契約内容記憶手段１２１２と、配当金の前記各被保険者への配分金を記憶手段に記載された所定事項に基づき算出する被保険者配分金算出手段１２１１とを備えた被保険者配分金算出サーバ１２１を有することを特徴とする。【選択図】      図３
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【特許請求の範囲】
【請求項１】
複数の個人の被保険者からの保険契約の取次ぎを行なう個人保険取次団体と、
前記個人保険取次団体を介して前記被保険者の保険契約を代理する保険代理店と、
前記保険代理店を介して前記各被保険者との間で保険契約を締結する保険会社と、
少なくとも１つのセルを備え、前記個人保険取次団体に前記セルについて優先株を発行しまたは所有権を設定するとともに、前記保険会社との間で再保険契約の締結を行うレンタキャプティブ保険会社と、
前記レンタキャプティブ保険会社との間で再再保険の契約を締結する再保険市場とからなるレンタキャプティブ保険システムにおいて、
前記レンタキャプティブ保険会社の前記セルは、前記保険会社から受け取った保険料を記憶する保険料記憶手段と、所定期日に前記記憶手段に記憶した保険金額に基づき前記配当金を算出する配当金算出手段とを備えた配当金算出サーバを有し、
前記個人保険取次団体は、前記各被保険者と前記保険会社との間で締結された保険契約の内容の所定事項を記憶する記憶手段と、前記配当金の前記各被保険者への配分金を前記記憶手段に記載された前記所定事項に基づき算出する被保険者配分金算出手段とを備えた被保険者配分金算出サーバを有する、
ことを特徴とするレンタキャプティブ保険システム。
【請求項２】
個人保険取次団体は、消費生活協同組合法に基づく組合組織であることを特徴とする請求項１に記載のレンタキャプティブ保険システム。
【請求項３】
複数の個人の被保険者からの保険契約の保険代理店への取次ぎを行なうとともに、レンタキャプティブ保険会社のセルの優先株を取得する個人保険取次団体に設置されるサーバであって、
前記保険契約の内容の所定事項を記憶する記憶手段と、レンタキャプティブ保険会社から配当があったときに前記配当金の前記各被保険者への配分金を前記記憶手段に記載された前記所定事項に基づき算出する被保険者配分金算出手段とを備えたことを特徴とする被保険者配分金算出サーバ。
【請求項４】
個人保険取次団体は、消費生活協同組合法に基づく組合組織であることを特徴とする請求項３に記載の被保険者配分金算出サーバ。
【請求項５】
少なくとも１つのセルを備え、前記個人保険取次団体に前記セルについて優先株を発行しまたは所有権を設定するとともに、保険会社との間で再保険契約の締結を行うレンタキャプティブ保険会社の前記セルに設置されるサーバであって、
前記保険会社から受け取った保険料を記憶する保険料記憶手段と、所定期日に前記記憶手段に記憶した保険金額に基づき前記個人保険取次団体への配当金を算出する配当金算出手段とを備えたことを特徴とする配当金算出サーバ。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【０００１】
本発明は、被保険者に現金を返還する仕組みを持つ個人保険取次団体が、レンタキャプティブのセルの優先株の購入により、満期等の所定時に、キャプティブ保険会社の利益の還付を受けることができるレンタキャプティブ保険システム、前記個人保険取次団体に設置される被保険者配分金算出サーバおよび前記セルに設置される配当金算出サーバに関する。
【背景技術】
【０００２】
近年、企業やグループ企業のリスク（例えば、損害リスク、賠償リスク）を管理するために、当該企業等のみのために保険会社が設立されることがある。この保険会社は、キャプティブ保険会社と称され、当該企業やグループ企業により所有されるとともに、管理される。このキャプティブ保険会社は、通常、バーミューダ等の外国に設立される。
【０００３】
図１は、従来のキャプティブ保険システムの一例を示す図である。保険契約者である企業６１は、保険代理店６２を介して損害保険会社６３と保険契約を締結する。一方、企業６１は、キャプティブ保険会社６４を管理・所有している。キャプティブ保険会社６４は、再保険の形で損害保険会社６３から保険の一部又は全部を引き受ける。キャプティブ保険会社６４は、引き受けた保険の一部又は全部をリスクヘッジのために海外等の再保険市場６５に出再する。すなわち、キャプティブ保険会社６４では、この損害保険会社６３からの契約の一部又は全部を再保険として引き受け、安全を期するため、必要なリスクヘッジを再再保険として再保険市場６５に手配する。これにより、最低限必要な補償だけを再保険市場６５で調達することができる。通常は、キャプティブ保険会社６４に保険引き受け利益が発生し、この利益をキャプティブ保険会社６４で準備金などとして積み立てるか、配当として企業６１に還元する。
【０００４】
ところが、図１のキャプティブ保険システムは、企業にとっては、設立・運営のコスト・手間が膨大となる。そこで、キャプティブ保険会社の持つメリットを享受できるレンタキャプティブ保険システムも提供されるようになっている。
【０００５】
図２は、保護セル方式のレンタキャプティブ保険システムの例を示す図である。このレンタキャプティブ保険システムでは、まず、保険契約者である企業７１は、レンタキャプティブ保険会社７４が発行する１つ以上のセル（図２では、Ａ，Ｂ，Ｃ，Ｄ，Ｅ，Ｆで示す）の優先株を取得することにより、セルの所有者となる。
【０００６】
セルＡ〜Ｆのそれぞれは、一つのキャプティブ保険会社としての機能を有する。そして、企業７１は、優先株の取得ならびにレンタキャプティブ保険会社７４へのレンタルフィーの支払を行なう。レンタキャプティブ保険会社７４は、セルに関連する保険契約から生じた利益、および投資収益を優先株の配当としてセルの所有者に返し戻す約定を行なう。通常、個々のセルは、それぞれ全く別個の勘定として別々に管理されるので、他の契約者のセルにおける損害によって影響を受けることはない。
【発明の開示】
【発明が解決しようとする課題】
【０００７】
しかし、上述したキャプティブ保険システムやレンタキャプティブ保険システムを利用できるのは、保険会社、保険料規模の大きな企業であり、取扱い保険料の大きな保険代理店であるため、個人がキャプティブシステムを利用することは資金的に困難である。また、仮に個人保険を取り次いでいる代理店，保険会社，企業等が優先株を購入してキャプティブ保険会社またはセルの優先株を所有していたとしても、満期時等において得られた利益は、配当の形で代理店に分配されるので、個人が配当を受けることはできない。
【０００８】
本発明の目的は、被保険者に現金を返還する仕組みを持つ個人保険取次団体（消費生活協同組合法に基づく生協等）が、レンタキャプティブのセルの設立または当該セルの優先株の購入により、満期時等に、キャプティブ保険会社の利益の還付を受けることができるレンタキャプティブ保険システム、前記個人保険取次団体に設置される被保険者配分金算出サーバおよび前記セルに設置される配当金算出サーバを提供することにある。
【課題を解決するための手段】
【０００９】
本発明のレンタキャプティブ保険システムは、複数の個人の被保険者からの保険契約の取次ぎを行なう個人保険取次団体と、前記個人保険取次団体を介して前記被保険者の保険契約を代理する保険代理店と、前記保険代理店を介して前記各被保険者との間で保険契約を締結する保険会社と、少なくとも１つのセルを備え、前記個人保険取次団体に前記セルについて優先株を発行しまたは所有権を設定するとともに、前記保険会社との間で再保険契約の締結を行うレンタキャプティブ保険会社（通常、バミューダ等の海外に設けられる）と、前記レンタキャプティブ保険会社との間で再再保険の契約を締結する再保険市場とからなり、前記レンタキャプティブ保険会社の前記セルは、前記保険会社から受け取った保険料を記憶する保険料記憶手段と、所定期日（前記被保険者と前記保険会社との間の保険契約の満期時等）に前記記憶手段に記憶した保険金額に基づき前記配当金を算出する配当金算出手段とを備えた配当金算出サーバを有し、前記個人保険取次団体は、前記各被保険者と前記保険会社との間で締結された保険契約の内容の所定事項を記憶する記憶手段と、前記配当金の前記各被保険者への配分金を前記記憶手段に記載された前記所定事項に基づき算出する被保険者配分金算出手段とを備えた被保険者配分金算出サーバを有することを特徴とする。
【００１０】
本発明のレンタキャプティブ保険システムにおいて、個人保険取次団体は、典型的には、消費生活協同組合法に基づく組合組織である。また、保険会社は、いわゆる元受保険会社である。レンタキャプティブ保険会社のセルは、一つのキャプティブ保険会社としての機能を有し、個人保険取次団体は、セルに対する優先株の取得、運営費等の支払を行なう。
【００１１】
本発明の被保険者配分金算出サーバは、複数の個人の被保険者からの保険契約の保険代理店への取次ぎを行なうとともに、レンタキャプティブ保険会社のセルの優先株を取得する個人保険取次団体に設置されるもので、前記保険契約の内容の所定事項を記憶する記憶手段と、レンタキャプティブ保険会社から配当があったときに前記配当金の前記各被保険者への配分金を前記記憶手段に記載された前記所定事項に基づき算出する被保険者配分金算出手段とを備えたことを特徴とする。本発明の被保険者配分金算出サーバでは、個人保険取次団体は、消費生活協同組合法に基づく組合組織とすることができる。
【００１２】
本発明の配当金算出サーバは、少なくとも１つのセルを備え、前記個人保険取次団体に前記セルについて優先株を発行しまたは所有権を設定するとともに、保険会社との間で再保険契約の締結を行うレンタキャプティブ保険会社の前記セルに設置されるもので、前記保険会社から受け取った保険料を記憶する保険料記憶手段と、所定期日（前記被保険者と前記保険会社との間の保険契約の満期時等）に前記記憶手段に記憶した保険金額に基づき前記個人保険取次団体への配当金を算出する配当金算出手段とを備えたことを特徴とする。
【発明の効果】
【００１３】
本発明では、個人保険取次団体が、レンタキャプティブ保険会社により得られた利益を、個人保険付保状況に応じた様々な条件（加入保険種類、保険料、保険金支払実績等）によって計算される分配率に応じて個人への配分金を計算する。これにより、被保険者は、レンタキャプティブ保険会社により得られた利益の還付を現金により受けることができる。
【発明を実施するための最良の形態】
【００１４】
図３は、本発明のレンタキャプティブ保険システムの概略を示す図である。図３において、レンタキャプティブ保険システム１は、個人の保険契約者（被保険者）１１と、生協（個人保険取次団体）１２と、保険代理店１３と、保険会社１４と、レンタキャプティブ保険会社１５と、再保険市場１６とからなる。
【００１５】
生協１２は、被保険者配分金算出サーバ１２１を備えており、被保険者配分金算出サーバ１２１は、被保険者配分金算出手段１２１１と、契約内容記憶手段１２１２とを有している。
【００１６】
レンタキャプティブ保険会社１５は、セルＡ，Ｂ，Ｃ，Ｄ，Ｅ，Ｆを備えている。これらのセルのうち，セルＡは、個人保険取次団体である生協１２に優先株を発行することができる。また、セルＢ〜Ｆは、図２に示したレンタキャプティブ保険システム７と同様、保険契約者（企業等）に優先株を発行することができる。もちろん、本実施の形態のレンタキャプティブ保険システム１でも、他のセルＢ〜ＦについてもセルＡと同様、他の生協等（個人保険取次団体）に優先株を発行するようにしてもよい。
【００１７】
レンタキャプティブ保険会社１５のセルＡは、配当金算出サーバ１５１を備えており、配当金算出サーバ１５１は、配当金算出手段１５１１と、保険料記憶手段１５１２とを有している。
【００１８】
以下、レンタキャプティブ保険システム１の契約時、保険金請求・支払時、満期時の手続きを説明する。
【００１９】
《契約時の手続き》
図４に示すように、保険契約者１１は、生協１２に保険契約申込書の提出を行うことができる。生協１２が保険契約申込書を受領すると、契約内容記憶手段１２１２に、各被保険者の保険契約申込書に記載の契約内容を記憶する。図示はしていないが、保険契約者１１は複数であり、保険契約の申込保険料は生協１２が徴収し、これを保険代理店１３に送付する。また、生協１２は図４では１つのみを示すが複数であってもよい。
【００２０】
保険代理店１３では、生協１２からの保険契約申込書および申込保険料を受け取ると、これを保険会社１４に送付する。保険会社１４では、保険契約者１１と保険契約と締結するとともに、生協１２との事前契約に基づく条件にしたがって、レンタキャプティブ保険会社１５の該当する生協セル（図４では符号Ａで示す）との間で再保険契約を締結する。生協セルＡでは、保険会社１４から保険料を受け取る。
【００２１】
生協１２との同時又は事前の契約に基づく上記の条件には、生協１２が生協セルＡの所定数の株を優先株の形で取得・管理する旨の内容が含まれる。なお、レンタキャプティブ保険会社１５（セルＡ）は、再保険市場１６との間で再再保険の契約を行なうことができる。
【００２２】
《保険金請求・支払時の手続き》
図５に示すように、保険金の請求・支払に際しては、保険契約者１１は、保険金請求書を保険代理店１３を介して保険会社１４に送付する。保険会社１４では、保険金請求書を受け取ると、保険金を支払うべきか否かを審査し、保険金を支払うべきときは、保険金額を算出する。保険会社１４は、保険金額を、保険契約者１１に支払うとともに、レンタキャプティブ保険会社１５の生協セルＡに再保険金の請求を行なう。生協セルＡでは、保険会社１４からの再保険金の請求があったときは、請求内容に応じて再保険金を保険会社１４に支払う。再再保険契約がある場合、生協セルＡは再保険市場の保険会社の再再保険の請求を行ない、再保険市場の保険会社は生協セルＡからの請求内容に応じて再再保険金を生協セルＡに支払う。
【００２３】
《満期時の手続き》
図６に示すように、保険期間が満期に達したときは、レンタキャプティブ保険会社１５の生協セルＡに備えられた配当金算出サーバ１５１が配当金を算出し、承認確認後、配当金を生協１２に送付する。生協１２では、生協セルＡから配当金を受け取ると、被保険者配分金算出サーバ１２１が、保険契約者１１への配分金を計算し、承認確認後、該当する配分金を保険契約者１１に支払う。
【００２４】
図７により、配当金算出サーバ１５１における配当金の計算方法および被保険者配分金算出サーバ１２１における配分金の計算方法について説明する。まず、満期時においては、セルＡにおける保険収支に際しては、配当金算出サーバ１５１は保険料記憶手段１５１２に記憶されている保険料情報（残資産）を読み出し、保険料から経費（運営費等）を差し引き配当金を算出する（Ｓ１０１）。
【００２５】
たとえば、
（保険収支）＝（受取再保険料）−（支払再再保険料）−（再保険手数料）
−（セル運営費用）−（支払再保険金）＋（受取再再保険金）
（配当金）＝（保険収支）−（税金）−（諸積立金）
により、配当金を決定することができる。
【００２６】
支払うべき配当金がなければ（Ｓ１０２の「可否」）、「配当なし」とするが（Ｓ１０３）、支払うべき配当金があれば（Ｓ１０２の「可能」）、配当金を口座振込み等により生協１２に支払う（Ｓ１０４）。
【００２７】
セルＡから配当金の支払を受けた生協１２では、被保険者配分金算出手段１２１１は、契約内容記憶手段１２１２から契約内容（保険申込書の記載内容：個人別保険料、個人別保険支払料等）を読み出し、保険契約者１１に支払う配分金を算出する（Ｓ１０５）。支払うべき配分金がなければ（Ｓ１０６の「可否」）、「配分利益なし」とするが（Ｓ１０７）、支払うべき配分金があれば（Ｓ１０６の「可能」）、保険契約者１１への配分金の支払を行なう（Ｓ１０８）。
【００２８】
保険契約者１１の配分金は、たとえば、
（配分金）＝（セルＡから支払われた配当金）
×（保険契約者１１の支払保険料総額）／（配当権利保有者支払保険料総額）
で表すことができるし、
（配分金）＝（セルＡから支払われた配当金）
×〔（保険契約者１１の支払保険料総額）−（保険契約者１１の受取保険金総額）〕／（配当権利保有者支払保険料総額）
とすることができる。
但し、（保険契約者１１の支払保険料総額）−（保険契約者１１の受取保険金総額）が負の場合は、「０」とする。
【００２９】
上記した実施形態では、保険契約者１１と保険会社１４との間の契約が満期に達したときに、生協１２はセルＡから保険金の支払を受ける例を示したが、満期に達しない所定時期（たとえば、解約時）に生協１２がセルＡから保険金の支払を受けるようにもできる。
【００３０】
保険契約者１１の配分金は、上述したものに限るものではなく、各種の実施形態をとることができる。具体的な一例を示すと、以下のような各種のものがある。
（１）支払い保険料で按分
【数１】
2006215996.tif 000003
（２）受け取り保険金と支払い保険料の差額で按分
【数２】
2006215996.tif 000004
（３）保険金を一円も受け取らなかった契約の保険料で按分
【数３】
2006215996.tif 000005
（４）契約口数で按分
【数４】
2006215996.tif 000006
（５）保険金を一円も受け取らなかった契約の保険料と契約口数に基づいて按分
【数５】
2006215996.tif 000007
（６）無事故実績による割り増し（（１）をベース）
【数６】
2006215996.tif 000008
（７）無事故実績による割り増し（（６）と（４）をベース）
【数７】
2006215996.tif 000009
【００３１】
上述した各種の配分金を求める処理は、上述した実施の形態のものに置き換えて実施するようにしても良いし、複数の処理方式を配当金算出サーバの記憶装置等に可能しておき、契約時にいずれの処理方式をとるかを選択させ、選択させた処理方式（計算式）を顧客毎に関連づけで配当金算出サーバの所定の記憶装置等に格納する。そして、実際の配分金を支払う際などの所定のタイミングで、配当金算出サーバがその顧客と関連づけた処理方式に従い配分金を算出する処理を実行する。
【図面の簡単な説明】
【００３２】
【図１】従来のキャプティブ保険システムの一例を示す図である。
【図２】従来のレンタキャプティブ保険システムの例を示す図である。
【図３】本発明のレンタキャプティブ保険システムの概略を示す図である。
【図４】レンタキャプティブ保険システムの契約時の手続きの説明図である。
【図５】レンタキャプティブ保険システムの保険金請求・支払時の手続きの説明図である。
【図６】レンタキャプティブ保険システムの満期時の手続きの説明図である。
【図７】配当金算出サーバにおける配当金の計算方法および被保険者配分金算出サーバにおける配分金の計算方法の説明図である。
【符号の説明】
【００３３】
１  レンタキャプティブ保険システム
１１  保険契約者
１２  生協
１３  保険代理店
１４  保険会社
１５  レンタキャプティブ保険会社
１６  再保険市場
１２１  被保険者配分金算出サーバ
１２１１  被保険者配分金算出手段
１２１２  契約内容記憶手段
１５１  配当金算出サーバ
１５１１  配当金算出手段
１５１２  保険料記憶手段
Ａ〜Ｆ  セル
【図１】
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【図２】
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【図３】
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【図４】
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【図５】
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【図６】
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【図７】
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